A magyarországi mikrofinanszírozás gyakorlata
Kovács István A MAGYAR VÁLLALKOZÁSFEJLESZTÉSI HÁLÓZAT KONZORCIUM ELNÖKE
OVK Kht.
Elvi megközelítésem 1. Nem valami illetve valakik (szervezetek) ellen érvelek, s nem is a saját szervezetemért, hanem: a magyar vállalkozók ezreiért, sok tízezer munkahelyért, a magyar gazdaság fejlıdéséért, a magyar társadalmi békéért,
2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
2
Elvi megközelítésem 2.
A vállalkozók, és a társadalom érdekében mindenki vonatkoztasson el egy néhány percre attól, hogy ı milyen szervezetet, lobbi érdeket, vagy pártot képvisel, s gondolja át velem a következıket
2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
3
Európai idıhorizont a mikrohitelezésben
1990-91 Franciaország ADIE 1991-92 Magyarországi EU PHARE Program: HVK-k (LEA) mint mikrofinanszírozó szervezetek (MFI) Más Közép-Kelet- Európai és Nyugat-Európai mikrohitel programok 1997. nov.27 Európai Közösségi állásfoglalás mikrohitelrıl 2006. június 6. EUROFI Konferecia: Danuta Hübner a mikrohitelrıl 2006: Brüsszeli elvek, és az Európai Közösségek Bizottsága, COM(2006) 349 2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
4
EURÓPAI KÖZÖSSÉG 1997. november 27. “A lakosság azon rétegét - elsısorban a szegényeket és a nıket -, amelyiknek nincs lehetısége ahhoz, hogy formális pénzügyi szektorhoz forduljon,
mikrohitelezési intézmények létrehozásával pénzügyi támogatásban kell részesíteni” A mikrohitel felsı határa 25000 EURO Forrás: Szabó Antal ENSZ EGB tanácsadó 2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
5
DANUTA HÜBNER AZ EU MIKROHITEL STRATÉGIÁJÁRÓL
„A mikrohitel az az eszköz, amelyik az európai növekedéshez, munkahelyteremtéshez, innovációhoz és szociális kohézióhoz vezet.” EUROFI Konferencia, 2oo6. június 6. Európai Parlament Forrás: Szabó Antal ENSZ EGB tanácsadó 2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
6
Brüszeli elvek 2006. „Felül kell vizsgálni a mikrohitel szabályozási és törvénykezési környezetét. A kamatrendszert úgy kell kialakítani, hogy az hatékony legyen a hitelfelvevı részére a mikorhitelt felvevı adó és szociális biztosítási rendszerét felül kell vizsgálni, csökkenteni kell az adminisztrációs akadályokat technikai segítségnyújtási és oktatási programokat kell kialakítani a mikrohitelt nyújtó intézmények állami támogatását több évre kell tervezni az éves tervezés helyett annak érdekében, hogy meg lehessen tervezni az intézmény fenntartható fejlesztését meg kell szervezni a mikorhitelezı intézmények közötti együttmőködést és rendszeres tapasztalatcserét Európában el kell terjeszteni a jó gyakorlati példákat az Európai Beruházási Alap alatt mőködı európai mikrohitel garancia rendszereket a többéves vállalati és vállalkozásfejlesztési program (ún. MAP) keretében nyomon kell kísérni és annak kihatását folyamatosan értékelni kell.„ Forrás: Szabó Antal ENSZ EGB tanácsadó
2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
7
Szabó Antal ENSZ EGB tanácsadó:
„1998 májusában az ENSZ EGB a Dél-keleteurópai Együttmőködési Kezdeményezés – SECI – keretében a USAID-el közösen rendezett egy Mikrohitelezés Legjobb Gyakorlata Szakértıi Értekezletet, amelyen Közép-KeletEurópa 12 országa beleértve Görögországot és Törökországot vett részt. Az angol Bannock Consulting cég felmérése szerint az akkori magyar gyakorlat a térség legjobb mikrohitel programja volt! [1]
[1] Alan Doran, Matthew Gamser and Jacob Levitsky: Background paper on financial policies and programmes for strengthening SMEs, through micro-credit, credit guarantee schemes and other intermediaries.” 2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
8
Európai Közösségek Bizottsága, COM(2006) 349 „ A JEREMIE kezdeményezés ……javítani fogja azok mikrohitel-lehetıségeit, akik kereskedelmi hitelekhez nem jutnak hozzá. A JEREMIE révén létrehozott eszközökkel történı finanszírozás kombinálható a strukturális alapokból finanszírozott vállalkozás-támogatási és intézményépítő intézkedésekkel.”
2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
9
EURÓPAI TRENDEK
A MIKROFINANSZÍROZÁS FELÉRTÉKELİDIK
INTEGRÁLT SZOLGÁLTATÁS NYÚJTÁS
HÁLÓZATI EGYÜTTMŐKÖDÉSEK ERİSÍTÉSE B2 EUROPE:
2007.05.09.
EIC, BC-EBN, IRC, Al-Invest; OPET; ECC; EURES; IPE; EDC; Europe Direct; Carrefours; NICE
Kovács István
OVK Kht.
10
EVIDENCIÁK 1. A
mikrohitel az nem egyenlı a kereskedelmi bankok által mikrovállalkozóknak adott hitellel A mikrohitel a banki módszerekkel nem hitelezhetı mikrovállalkozások speciális hitelezését jelenti A ker.bankok vállalkozások, s nem vállalkozásfejlesztési szervezetek! 2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
11
EVIDENCIÁK 2.
A MIKROHITEL CÉLJA: vállalkozásfejlesztés, mely az elszegényedés elleni harc és a gazdaságdinamizálás hatékony eszköze! A Mikrohitel egy sajátos speciális vállalkozásfejlesztési eszköz a Kelet-közép Európában A kereskedelmi banki módszerekkel nem finanszírozhatók forráshoz jutását segíti, tanácsadással, képzéssel, mentoringgal együtt
2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
12
EVIDENCIÁK 3. A mikrohitel hatékony eszköz: Az
önfoglalkoztatásban, létszámmegtartásban Gazdaság dinamizálásban Fekete gazdaság elleni küzdelemben A vállalkozók bankképessé tételéhez A társadalmi-gazdasági kirekesztés, elszegényedés ellen 2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
13
EVIDENCIÁK 4. Mikrohitellel fejleszthetık azok a mikrovállalkozók, akik: 1. Nem mernek fejleszteni, beruházni (mert félnek a jövıtıl, konvergencia program terheitıl, nem bíznak magukban eléggé, stb.) : tanácsadás 2. Akarnak hitelt felvenni, de kereskedelmi módszerekkel nem hitelezhetık 3. Akik kapnának hitelt, de annak terheit nem tudják vállalni (pl. magas kamat miatt)
2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
14
EVIDENCIÁK 5. A Kelet-közép-európai mikrohitelezési környezet lényegesen eltér mind a bangladesi, mind a nyugat-európai környezettıl, így a gyakorlatok automatikusan nem adaptálhatóak. A kelet-középeurópai mikrohitelezés specialitásai: Nem csak a szociális, szegénységi hitelezést kell teljesítenie, Hanem egy valódi mikrovállalkozói réteget is, amit a bank nem tud finanszírozni, mert:
Alultıkésítettek, forráshiányosak Alacsony jövedelmezıségőek Fedezethiányosak Tudás és képességhiányosak Hiányzik a múlt, a tapasztalat Magas tranzakciós költséggel lennének hitelezhetık
2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
15
EVIDENCIÁK 6. A kelet-közép-európai mikrovállalkozások tradicionális tıkehiánya nem csökkenthetı, csak: Támogatással Vagy nyereségági forrásképzıdéssel, ami nehezen érhetı el, ha a tevékenysége nyereségtartalmát a fejlesztéseinek relatíve magas hitelarány igénye és a magas kamatok mind elviszik. EU: „ezen régiók tartós leszakadásra lesznek ítélve…” 2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
16
EVIDENCIÁK 7. 1. JEREMIE Mikrohitel = vissza térítendı TÁMOGATÁS Mikrohitelezés = Támogatásközvetítés 2. Fejlesztéspolitikai megfontolásból szükséges, hogy minél több fejlıdésre képes mikrovállalkozás kapjon éven túli beruházási forrást, s alacsony mikrohitel kamatok alkalmazásával de minimis támogatást! 2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
17
EVIDENCIA A HATÉKONY MIKRO-FINANSZÍROZÁSBAN specializáció önfenntartás költséghatékony
mőködés hálózati mőködés országos homogenitás vállalkozóbarát szolgáltatás 2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
Ezen elvekkel nincs szinkronban a „a virágozzon száz virág” elv
18
HITELKÉPESSÉG hitelezhetı
PÉNZINTÉZETEK
hitelezhetı
hitelezhetı
hitelezhetı
hitelezhetı Korlátozottan hitelképes Nem hitelezhetı
MIKROHITEL PLUSZ MIKROHITEL
Szociális mikrohitel
Nem akar hitelt 59% 2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
19
Javasolt 4 szintő támogatáspolitika a vállalkozásfejlesztésben Ingyenes
információ, tanácsadás Közvetett támogatás, szolgáltatásokkal: emeltszintő tanácsadás, képzés támogatása, alacsonyabb hitelkamat (JEREMIE Mikrohitel!), inkubátorház, ipari park, Alacsonyabb intenzitású közvetlen támogatás Magasabb intenzitású közvetlen támogatás 2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
20
HATÉKONY MIKRO-FINANSZÍROZÁS INTEGRÁLT SZOLGÁLTATÁSSAL !!!!! MIKROHITEL +Információ +Tanácsadás +Képzés +Inkubátorház 2007.05.09.
szolg. Kovács István
OVK Kht.
21
AZ INTEGRÁLT SZOLGÁLTATÁS ELİNYEI Apparátus
nélküli MIKROVÁLLALKOZÓ is képes TÖBB szolgáltatást igénybe venni
SZINERGIA
hatás
KÖLTSÉG-HATÉKONYABB Tört
munkaidık Marketing, stb. 2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
22
Integrált szolgáltatási modell programgazdák hitel
támogatás
tanácsadás
inkubátor
HÍD-képzı közvetítı szolgáltatók
? vállalkozások 2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
23
Ideális közvetítı szolgáltató a támogató kormány számára Kiépült
infrastruktúra Költség-hatékony mőködés Teljesítménykényszer alatt áll Szektorsemleges, széles vállalkozói kapcsolat Országos hálózatban mőködik Képes a programok szinergiáját megteremteni 2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
24
MENNYI IDİBE ÉS PÉNZBE KERÜL EGY ILYEN SZOLGÁLTATÓ HÁLÓZAT LÉTREHOZÁSA ?
2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
25
NEM KERÜL SEMMIBE!! MERT AZ EU PHARE PROGRAMJA 15 ÉVVEL EZELİTT UGYANERRE A CÉLRA MÁR LÉTREHOZTA
A HVK HÁLÓZATOT!!! 2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
26
Megyei és fıvárosi vállalkozásfejlesztési alapítványok Az elızı ideális jellemzıkkel rendelkeznek + 15 éves mőködési tapasztalat + Európai Uniós elvek, programok, elszámolás, ellenırzés ismerete: PHARE, Interreg, EIC. + NON-PROFIT MŐKÖDÉS A helyi társadalom ellenırzése alatt áll! + EU által támogatható (NFT II) 2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
27
Mikrovállalkozóknak nyújtott éven túli kereskedelmi banki beruházási hitelek és a mikrohitelek száma (db) 4000 3500 3000 2500 beruházási mikrohitel
2000 1500 1000 500 0 2001 2007.05.09.
2002
2003
2004 Kovács István
2005 OVK Kht.
2006 28
Mikrohitel kihelyezések 1992-2006 10000
0,3 0,5 0,85 1,3
3
6
3
5 6,35
9000
26.000 db 45 Mrd Ft
8000 kihelyezések száma db
7000 6000 5000 4000
kihelyezés összesen MFt-ban
3000 2000 1000 0 1992 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006
2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
29
A számok tükrében levonható konklúzió A magyarországi mikrohitel kihelyezés növekedésének legfıbb korlátai bizonyíthatóan : Az alapok forráshiánya, a központi irányítás, szabályozás nem megfelelısége. (s nem a jelenlegi HVK Hálózat mikrohitel kihelyezı kapacitásának szőkössége)
2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
30
A HVK-k által mőködtetett mikrohitel termékek
MIKROHITEL PLUSZ OMA-ból finanszírozott központi mikrohitelezés (MVA) Helyi mikrohitel programok:
2007.05.09.
Klasszikus helyi decentralizált mikrohitel BVK modell Aranyhomok, Kecskemét Nıi vállalkozói hitel IBM hitel, Székesfehérvár Stb. Kovács István
OVK Kht.
31
A konferencián résztvevı nemzetközi szervezetek adatai alátámasztják 1.
2.
3.
Európában a magyar mikrohitelezés a legelsık között indult 1992-ben, az egyik leghosszabb idejő praxissal rendelkezünk eredményeink nemzetközi viszonylatban is megállják helyüket (nemzetközi tanulmányok is alátámasztják) Az összes bemutatott mikrofinanszírozó szervezet alapítói tıkéje és/vagy hitelalapja állami, vagy nemzetközi donorok támogatásából keletkezett, nem privát tıkébıl, ezért nem igazi privát szervezetek, nem igazi piaci szereplık!! (még a bangladesinek is közel fele állami támogatás volt!) 2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
32
Ellentmondások háttere
Költséghatékonyság növelés a megcélzott ügyfélkör megtalálása, gondozásigényessége: tanácsadás, képzés, tanítás, reklámozása CDFA (angol) tapasztalat: a mikrofinanszírozók közötti verseny az eredményesség és fenntarthatóság rovására megy! A privát tıke által létrehozott profitorientált szervezet nyereségigénye: vagy lecsökkenti a költségeket, vagy olyan mértékben megnöveli a mikrohitel kamatot, hogy az már nem segít a vállalkozónak
2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
33
Konklúzió
Az állami és EU-s forrásoknak nem a közvetítı szervezetek profitját, hanem a támogatandó vállalkozók fejlesztési lehetıségét, profitját kell erısíteni! Ezt non-profit alapu vállalkozásfejlesztési szolgáltatásokkal lehet leghatékonyabban biztosítani (a mikrohitelezésben is!)
2007.05.09.
Kovács István
OVK Kht.
34
Magyar Vállalkozásfejlesztési Hálózat Konzorcium OVK Kht.
HÍD: Vállalkozó-vállalkozó Vállalkozó-pénzintézetek Vállalkozó-kormányzati programok között OVK Kht.
Köszönöm megtisztelő figyelmüket !
Kovács István
OVK Kht.
