1e Testpersoon Van der Testlaan AB Voorbeeld. Veenendaal, Betreft: belangrijk. Geachte 1e Testpersoon,

1e Testpersoon Van der Testlaan 11 1122 AB Voorbeeld

Veenendaal, 22-1-2013 Betreft: belangrijk

Geachte 1e Testpersoon, Allereerst hartelijk dank voor het gestelde vertrouwen in RDA, objectieve analyse. Het doet ons genoegen om u bij deze uw Persoonlijk Financieel Plan te doen toekomen. Om optimaal te profiteren van het inzicht en de duidelijkheid dat een Persoonlijk Financieel Plan u geeft, adviseren wij u om de tijd te nemen om dit document op uw gemak door te lezen. Dit rapport is bedoeld om u inzicht te geven in uw financiële situatie. Pas wanneer u inzicht heeft in uw financiële situatie, op korte en op lange termijn, dan bent u in staat om zelfstandig verstandige beslissingen te nemen, gebaseerd op feiten. RDA, objectieve analyse staat aan uw kant! En financiële producten zijn er om risico’s mee op te vangen die u zelf niet kunnen dragen. Na het doorlezen van uw persoonlijk financieel plan, bent u in staat om te bepalen welke risico’s u wel, al dan niet kunt dragen en wat het eventuele tekort is. Daar waar er zaken voor u onduidelijk zijn, of u heeft nog vragen, dan verzoeken wij u om dit te noteren. Zoals afgesproken nemen wij binnen enkele dagen contact met u op. Op dat moment kunnen wij al uw vragen beantwoorden. Wij zijn pas tevreden, wanneer u dat ook bent! Wij vertrouwen erop dat wij u door middel van onze dienstverlening u een goed, duidelijk, eerlijk en vooral objectief beeld hebben kunnen geven van uw persoonlijke financiële situatie.

Met vriendelijke groet,

RDA, objectieve analyse

Opgesteld voor: Auteur: Datum:

1e Testpersoon & 2e Testpersoon Roland Drost, financieel planner 22-1-2013

Deze financiële analyse is vertrouwelijk

Inhoud Inleiding ............................................................................................................................................ 4 Uw CBI ............................................................................................................................................... 5 Toelichting bij uw CBI.................................................................................................................... 6 Analyse op uw CBI......................................................................................................................... 7 Uw huidige situatie ........................................................................................................................... 8 Toelichting bij op uw huidige situatie ........................................................................................... 8 Analyse op uw huidige situatie ..................................................................................................... 9 Overlijden........................................................................................................................................ 10 Toelichting bij overlijden ............................................................................................................ 11 Analyse op uw situatie bij overlijden .......................................................................................... 11 Arbeidsongeschiktheid ................................................................................................................... 13 Toelichting op arbeidsongeschiktheid ........................................................................................ 14 Analyse op uw situatie bij arbeidsongeschiktheid...................................................................... 14 Werkloosheid .................................................................................................................................. 15 Toelichting bij werkloosheid ....................................................................................................... 16 Analyse op uw situatie bij werkloosheid .................................................................................... 16 Vermogensopstelling ...................................................................................................................... 17 Uw vermogen en uw toekomstwensen ...................................................................................... 18 Toelichting bij vermogensopstelling ........................................................................................... 18 Algemene toelichting ...................................................................................................................... 19 Algemene analyse ........................................................................................................................... 19 Samenvatting .................................................................................................................................. 20 Bijlage 1: uw gegevens .................................................................................................................... 21 Bijlage 2: algemene voorwaarden .................................................................................................. 23

© RDA, objectieve analyse

3


Inleiding

Gefeliciteerd! Voor u ligt uw Persoonlijk Financieel Plan. Een document waarin uw volledige financiële situatie uiteen is gezet. Vanaf nu heeft u inzicht in uw financiële situatie! Dit persoonlijk financieel plan is gebaseerd op de gegevens zoals wij deze van u hebben doorgekregen. Uw gegevens vindt u op pagina 21 van dit document. Controleert u deze gegevens goed. Wanneer deze gegevens onjuist zijn, dan is het beeld wat daardoor ontstaat in dit document, wellicht ook onjuist. Zou u daarom zo vriendelijk willen zijn om eventuele onvolkomenheden direct aan ons door te geven? Wij sturen u dan direct en geheel kosteloos, een aangepast document! Ieder onderwerp vangt aan met een grafisch overzicht van uw situatie in het betreffende scenario. Vervolgens wordt een algemene toelichting gegeven over hoe het betreffende grafisch overzicht tot stand is gekomen en tot slot wordt dit grafisch overzicht voor u geanalyseerd. Met de weten regelgeving van vandaag de dag, is het moeilijk om een reëel beeld van uw financiële toekomst te kunnen vormen. En gezien het feit dat er steeds meer afbreuk wordt gedaan aan ons sociale stelsel, is het zaak dat men hier in privé, voorzieningen voor treft. Daarnaast daalt het vertrouwen in de financiële sector steeds verder. Waar krijgt u een eerlijk en oprecht advies, tegen een eerlijke en oprechte prijs? Hoe weet u wie wel en wie niet betrouwbaar is? Hoe weet u of het advies dat u krijgt, passend is voor uw situatie? En dat u niet te veel betaald? Met uw persoonlijk financieel plan, kunt u eenvoudig nagaan of het gegeven advies ook daadwerkelijk past in uw situatie! Bovendien is het voor velen niet eens meer noodzakelijk om advies te vragen, aangezien zij zelfstandig via internet het door hun gewenste product afsluiten.


4


Uw CBI

Berekening CBI Betreft Inkomen Hypotheekrente Ontvangen alimentatie Alimentatie verplichtingen Eigen woning forfait Belastbaar inkomen box 1 Heffing box 1 Subtotaal Rendement op huidig vermogen Verplichtingen aan schulden Voordeel sparen en beleggen (4%) Heffting box 3 (30%) Aflossing hypotheek Premie leven/sparen Huur SUBTOTAAL Algemene heffingskorting Arbeidskorting Werkbonus Inkomensafhankelijke combinatiekorting Totaal CBI Gecombineerd CBI Gewenst CBI Overschot


1e Testpersoon Fiscaal Besteedbaar € 36.936,00 € 36.936,00 € -12.000,00 € -12.000,00 € € € € € 1.350,00 € 26.286,00 € -10.057,87 € -10.057,87 € 14.878,13 € 282,00 € -2.160,00 € € € -3.000,00 € € € 10.000,13 € 2.001,00 € 1.723,00 € € € 13.724,13 € 33.595,21 € 27.900,00 € 5.695,21

2e Testpersoon Fiscaal Besteedbaar € 20.736,00 € 20.736,00 € € € 1.800,00 € 1.800,00 € € € € 22.536,00 € -8.482,87 € -8.482,87 € 14.053,13

€ € € € € €

14.053,13 1.334,07 1.723,00 1.100,00 1.660,88 19.871,08

5


Toelichting bij uw CBI De berekening zoals deze is weergegeven op pagina 4, is gebaseerd op uw huidige situatie. Dit is de foto van uw huidige financiële situatie. Maar financiële planning gaat verder dan het maken van een foto. Voor het opstellen van uw Persoonlijk Financieel Plan, wordt deze berekening voor ieder scenario en vervolgens per jaar voor u uitgevoerd en de uitkomst hiervan is weergegeven in enkele hierna volgende - overzichtelijke grafieken. Dit is afgezet tegen het door u gewenste CBI, alsmede het door u minimaal benodigde CBI. Het door u gewenste CBI is gebaseerd op uw huidige uitgaven (uw huidige levensstandaard) en het minimaal benodigde CBI is gebaseerd op uw huidige uitgaven verminderd met de mogelijke besparing. Bij de berekening van het Consumptief Besteedbaar Inkomen (hierna CBI), gaan wij er van uit dat wanneer u samenwonend bent - u gebruik maakt van de mogelijkheid van fiscaal partnerschap. Fiscaal partnerschap houdt in dat u gezamenlijke inkomensbestanddelen onderling mag verdelen, waardoor mogelijk de belastingdruk afneemt. In deze CBI berekening wordt per jaar berekent wat de aangroei is van het vermogen uit sparen en beleggen. Deze aangroei wordt vervolgens als zijnde besteedbaar inkomen meegenomen. Echter, het betreft hier enkel de aangroei op basis van het huidige spaarsaldo en dus niet de aangroei op basis van het eventuele overschot van deze berekening. Ter verduidelijking: Wanneer u een hypotheek heeft, dan is de rente gedurende maximaal 30 jaar fiscaal aftrekbaar (uitgezonderd een eventuele eigen woning reserve). Gedurende deze 30 jaar na ingangsdatum van de hypotheek wordt dit ook fiscaal van uw inkomen afgetrokken, waardoor de belastingdruk lager is. Na deze periode is de hypotheekrente in werkelijkheid niet meer fiscaal aftrekbaar. Dit zit volledig meegenomen in de - hierna volgende - grafieken. Heeft u bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek, dan wordt de maandelijkse betaling jaarlijks opgesplitst in rente en aflossing. De rente wordt fiscaal (gedurende 30 jaar) van uw inkomen afgetrokken en de aflossing wordt pas na de berekening van belasting box 1 van uw inkomen afgetrokken. De relevante heffingskortingen waar u te zijner tijd recht op heeft, zijn tevens in de berekening opgenomen.


6


Analyse op uw CBI

In uw geval is uw gecombineerd CBI hoger dan het door u gewenste CBI. Zodoende dat u op basis van uw huidige situatie een overschot heeft. Dit jaarlijkse overschot is verwerkt in de vermogensopstelling zoals deze later in dit document is weergegeven. Het Eigen Woning Forfait is een fiscale bijtelling bij het inkomen voor woning eigenaren. Deze is afhankelijk van de WOZ waarde van uw woning. De bijtelling zorgt er voor dat uw belastbaar inkomen toeneemt, waardoor u meer belasting betaalt. Daarom is het zinvol om uw WOZ waarde zo laag mogelijk te houden. Op basis van uw huidige situatie is er sprake van een overschot op uw CBI. Dat betekent dat uw inkomsten hoger zijn dan uw uitgaven en dat het overschot gebruikt kan worden voor het realiseren van uw toekomstwensen.


7


Uw huidige situatie

Uw CBI op basis van uw huidige situatie €50.000 €40.000 €30.000 €20.000 €10.000 €33

38

43

48

53

58

63

68

73

78

Leeftijd 1e Testpersoon Werkelijk CBI

Gewenst CBI

Minimaal CBI

Toelichting bij op uw huidige situatie In bovenstaande grafiek ziet u de ontwikkeling van uw CBI tot aan uw 80e leeftijd. Vanaf 65 is voor deze berekening als inkomen, uw pensioeninkomen meegenomen. Het blauwe vlak geeft uw werkelijke CBI, dit betreft de uitkomst van uw jaarlijkse CBI berekening. De groene streep geeft het door u gewenste CBI weer. Daar waar uw werkelijke CBI lager is dan het door u gewenste CBI is sprake van een tekort ten opzichte van uw huidige levensstandaard. De rode streep geeft het door u minimaal benodigde CBI weer. Wanneer het blauwe vlak onder deze rode streep uit komt, betekent dit dat u in het betreffende jaar minder te besteden heeft dan wat u minimaal nodig heeft. Hierbij dient u zich te realiseren dat een belangrijk verschil tussen deze grafiek en de overige grafieken, is dat deze grafiek gebaseerd is op uw huidige situatie. Een eventueel (tijdelijk) tekort kan eventueel (tijdelijk) worden opgevangen met vermogen dat u op dat moment bezit, zie voor dit vermogen pagina 17.


8


Analyse op uw huidige situatie Een beeld dat veel voorkomt is dat tot aan de pensioenleeftijd het CBI toereikend is. Dat geldt ook voor u. U kunt uw overschot voor diverse doeleinden gebruiken. U kunt dit sparen om uw toekomstwensen te realiseren, u kunt dit gebruiken om (tijdelijke) tekorten in het toekomstig CBI op te vangen en u kunt een deel hiervan gebruiken om risico's af te dekken. Vanaf uw pensioenleeftijd is uw CBI onvoldoende. Als u niks doet, dan kunt u vanaf uw pensioenleeftijd uw gewenst CBI niet handhaven. Het is voor u zinvol om aandacht te besteden aan mogelijke oplossingen. Uw netto tekort op basis van uw huidige situatie, vóór pensioen is € tekort is € - .

- per maand, het totaal

Uw netto tekort op basis van uw huidige situatie, vanaf pensioen is € -1.590,59 per maand, het totaal tekort is € -76.348,12 . Er zijn verschillende mogelijkheden om een tekort op het gewenst CBI na pensioenleeftijd op te vangen, zoals: 1. U kunt dit tekort wellicht opvangen met het overschot van uw huidige CBI. 2. U kunt hiervoor een verzekering afsluiten, te denken valt aan: a. Lijfrente b. Kapitaalverzekering


9


Overlijden

CBI bij overlijden van 1e Testpersoon €50.000 €40.000 €30.000 €20.000 €10.000 €30

35

40

45

50

55

60

65

70

75

73

78


Gewenst CBI

Minimaal CBI

CBI bij overlijden 2e Testpersoon €50.000 €40.000 €30.000 €20.000 €10.000 €33

38

43

48

53

58

63

68



Gewenst CBI

Minimaal CBI

10


Toelichting bij overlijden Zoals u ziet in de grafieken op de voorgaande pagina is het door u gewenst CBI en het minimaal benodigd CBI in de grafieken bij overlijden naar beneden bijgesteld. Het Nationaal Instituut Budgetvoorlichting (hierna NIBUD), hanteert bij overlijden een percentage van 70% voor de uitgaven van 1 persoon ten opzichte van 2 personen. Zodoende dat het door u gewenste CBI is vermenigvuldigd met deze factor, alsmede het minimaal benodigd CBI is vermenigvuldigd met deze factor. De uitkomsten hiervan zijn weergegeven in de grafieken op de voorgaande pagina. Voor het berekenen van uw situatie bij overlijden, zijn uitkeringen van eventuele verzekeringen meegenomen. Daar waar het een verpande overlijdensrisicoverzekering betreft, wordt deze in mindering gebracht op een uitstaande schuld. Daar waar het een niet verpande uitkering betreft, wordt de uitkering bij uw belastbaar inkomen, dan wel bij uw vermogen opgeteld. Dit is afhankelijk van het fiscale regime waar deze onder valt. Daarnaast is een eventueel partnerpensioen (indien relevant) bij het inkomen van de overlevende opgeteld. Op basis van het totaal inkomen van de overlevende is de CBI berekening jaarlijks voor u uitgevoerd. Vanaf uw pensioen- en AOW gerechtigde leeftijd, zijn de inkomens waar u op dat moment recht op heeft, voor u meegenomen in de CBI berekening.

Analyse op uw situatie bij overlijden Wanneer 1e Testpersoon komt te overlijden, dan ziet u dat er een tekort ontstaat ten opzichte van uw gewenst CBI. Indien u momenteel een overschot op uw CBI heeft, dan is het zinvol om te onderzoeken welke mogelijkheden er zijn om de financiële gevolgen van overlijden van 1e Testpersoon op te vangen. Wanneer 2e Testpersoon komt te overlijden, dan ziet u dat er een tekort ontstaat ten opzichte van uw gewenst CBI. Indien u momenteel een overschot op uw CBI heeft, dan is het zinvol om te onderzoeken welke mogelijkheden er zijn om de financiële gevolgen van overlijden van 2e Testpersoon op te vangen. Uw tekort bij overlijden van 1e Testpersoon is € -439,32 per maand, het totaal tekort is € 170.011,98 . Uw tekort bij overlijden van 2e Testpersoon is € 37.072,94 .


-95,80 per maand, het totaal tekort is € -

11

Deze financiële analyse is vertrouwelijk In uw geval is er sprake van een tekort bij overlijden. U kunt dit tekort op verschillende manieren opvangen: 1.

U kunt hiervoor een overlijdensrisicoverzekering afsluiten, die eenmalig het volledige bedrag uitkeert (let er hierbij op dat het bedrag een netto tekort is, dus dat de uitkering van de eventuele verzekering ook een netto uitkering moet zijn). Om in aanmerking te komen voor een gunstige fiscale behandeling van deze verzekering, is het van belang dat de premie voor een eventuele verzekering door de begunstigde van de polis wordt voldaan en dit moet uit het individuele vermogen van de begunstigde worden voldaan, anders valt de uitkering in de nalatenschap en moet u hier erfrecht over betalen.

2.

U kunt informeren bij uw pensioenverzekeraar om het nabestaandenpensioen te verhogen, let er wel op dat u dit op risicobasis doet!

3.

U kunt hiervoor een nabestaandenlijfrente afsluiten, ter hoogte van het maandelijkse tekort.


12


Arbeidsongeschiktheid

CBI bij arbeidsongeschiktheid 1e Testpersoon €50.000 €40.000 €30.000 €20.000 €10.000 €33

38

43

48

53

58

63

68

73

78

Leeftijd 1e Testpersoon Werkelijk CBI WGA

Gewenst CBI

Minimaal CBI

CBI bij arbeidsongeschiktheid 2e Testpersoon €50.000 €40.000 €30.000 €20.000 €10.000 €33

38

43

48

53

58

63

68

73

78

Leeftijd 1e Testpersoon Werkelijk CBI WGA


Gewenst CBI

Minimaal CBI

13


Toelichting op arbeidsongeschiktheid De berekeningen die voor u zijn uitgevoerd inzake arbeidsongeschiktheid, zijn gebaseerd op de Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (hierna WIA), dit is de opvolger van de vroegere Wet Arbeid Ongeschikten (hierna WAO). Het belangrijkste verschil is dat de wetgever bij de WIA vooral kijkt naar wat men - ondanks de arbeidsongeschiktheid - nog zelfstandig aan inkomen kan verdienen, in tegenstelling tot de vroegere WAO, waarin er juist werd gekeken naar wat men niet meer zelfstandig kon verdienen. De WIA bestaat uit twee delen, namelijk: 1. Inkomensverzekering voor volledig en duurzaam arbeidsongeschikten (hierna IVA), 2. Uitkering in verband met werkhervatting gedeeltelijk arbeidsgeschikten (hierna WGA). Voor de berekening van uw IVA-inkomen, gaan wij er van uit dat u geen zelfstandig inkomen meer verwerft, u bent dan immers voor 80-100% afgekeurd, zonder redelijke kans op herstel. Uw CBI in geval van IVA is niet weergegeven in de grafieken op de voorgaande pagina. Dit inkomen is namelijk altijd hoger dan het inkomen zoals dat nu is weergegeven. In geval van IVA heeft u recht op 75% van uw laatst verdiende loon (hierna LVL), terwijl u in de WGA recht heeft op maximaal 70% van uw LVL. Voor de berekening van uw WGA-inkomen, gaan wij er van uit dat u 50% van uw Rest Verdien Capaciteit (hierna RVC) benut. Uw RVC wordt vastgesteld door het UWV. Bijvoorbeeld: u bent voor 60% afgekeurd, dat houdt in dat u 40% van uw LVL nog kunt verdienen. In dit voorbeeld zou u dus 50% van 40% van uw LVL moeten verdienen.

Analyse op uw situatie bij arbeidsongeschiktheid

Wanneer 1e Testpersoon arbeidsongeschikt raakt, dan ziet u dat er een tekort ontstaat ten opzichte van het door u gewenst CBI. Veelal ziet u dat het eerste jaar het jaar is met het hoogste CBI. Wanneer 2e Testpersoon arbeidsongeschikt raakt, dan ziet u dat er een tekort ontstaat ten opzichte van het door u gewenst CBI. Veelal ziet u dat het eerste jaar het jaar is met het hoogste CBI. Uw tekort bij arbeidsongeschiktheid van 1e Testpersoon is € -235,51 per maand, het totaal tekort is € -91.138,58 . Uw tekort bij arbeidsongeschiktheid van 2e Testpersoon is € -136,95 per maand, het totaal tekort is € -53.000,26 . Een tekort bij arbeidsongeschiktheid kunt u op verschillende manieren opvangen, te weten: 1.

U kunt het tekort verzekeren door middel van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

2.

U kunt de som van het tekort verzekeren door middel van een ongevallenverzekering.

3.

Omdat u een koopwoning heeft, kunt u er ook voor kiezen om ter hoogte van de maandlasten van de woning, een woonlastenbeschermer afsluiten.


14


Werkloosheid

CBI bij werkloosheid 1e Testpersoon €50.000 €40.000 €30.000 €20.000 €10.000 €33

38

43

48

53

58

63

68

73

78

73

78


Gewenst CBI

Minimaal CBI

CBI bij werkloosheid 2e Testpersoon €50.000 €40.000 €30.000 €20.000 €10.000 €33

38

43

48

53

58

63

68



Gewenst CBI

Minimaal CBI

15


Toelichting bij werkloosheid Om aanmerking te komen voor een Werkloosheidsuitkering volgens de Werkloosheidswet (hierna WW), moet u aan twee voorwaarden voldoen: 1. U moet van de laatste 36 weken, tenminste 26 weken gewerkt hebben, dan heeft u recht op 3 maanden WW, 2. U moet in de laatste vijf kalenderjaren, tenminste vier kalenderjaren over 52 of meer dagen per kalenderjaar loon ontvangen hebben. Heeft u dat? Dan heeft u recht op een langere uitkering dan drie maanden. Hoe lang deze uitkering precies duurt, is afhankelijk van uw totale arbeidsverleden. Uw arbeidsverleden bestaat uit 2 delen; uw fictieve arbeidsverleden en het werkelijke arbeidsverleden. In deze analyse hebben we uw fictieve en werkelijke arbeidsverleden berekent en de uitkomst hiervan is verwerkt in voorgaande grafiek. U heeft maximaal recht op 38 maanden WW, wanneer u na deze 38 maanden, nog geen werk gevonden heeft, dan vervalt u naar de Wet Werk en Bijstand (hierna Bijstand). De gemeente stelt uiteindelijk de hoogte van de Bijstandsuitkering vast, desalniettemin is de huidige weten regelgeving omtrent Bijstand op de voorgaande pagina voor u verwerkt.

Analyse op uw situatie bij werkloosheid Indien 1e Testpersoon werkloos raakt, dan ziet u dat het CBI daalt en onder uw gewenst CBI komt. U kunt uw huidige levensstandaard niet handhaven. U kunt overwegen of u hiervoor al dan niet een voorziening wil treffen. Indien 2e Testpersoon werkloos raakt, dan ziet u dat het CBI daalt en onder uw gewenst CBI komt. U kunt uw huidige levensstandaard niet handhaven. U kunt overwegen of u hiervoor al dan niet een voorziening wil treffen. Uw tekort bij werkloosheid van 1e Testpersoon is € -955,12 per maand, het totaal tekort is € 369.622,38 . Uw tekort bij werkloosheid van 2e Testpersoon is € -557,35 per maand, het totaal tekort is € 215.691,52 . Om het tekort bij werkloosheid op te vangen, kunt u het volgende doen: 1.

Veelal is een werkloosheidsdekking optioneel bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering. U kunt deze dus tezamen afsluiten.

2.

Omdat u een koopwoning heeft, kunt u er ook voor kiezen om ter hoogte van de maandlasten van de woning, een woonlastenbeschermer afsluiten. Ook dit dient veelal als extra toevoeging bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten te worden.


16


Vermogensopstelling

Vermogensopstelling ten opzichte van uw gewenst CBI €140.000 €120.000 €100.000 €80.000 €60.000 €40.000 €20.000 €€(20.000)

33

38

43

48

53

58

63

68

73

78

€(40.000) €(60.000)

Leeftijd 1e Testpersoon Vermogen bij uw huidige situatie

Vermogen verrekend met toekomstwensen

Vermogensopstelling ten opzichte van uw minimaal CBI €300.000 €250.000 €200.000 €150.000 €100.000 €50.000 €33

38

43

48

53

58

63

68

73

78

Leeftijd 1e Testpersoon Vermogen bij uw huidige situatie


Vermogen verrekend met toekomstwensen

17


Uw vermogen en uw toekomstwensen Hieronder ziet u de toekomstwensen zoals u deze aan ons heeft doorgegeven.

Overzicht van uw spaardoelen Betreft Verhuizen Studie van de kinderen Stoppen met werken

€ € €

Benodigd bedrag Nodig op leeftijd 1e Testpersoon 20.000,00 36 15.000,00 48 50.000,00 58

In de grafieken zoals deze zijn weergegeven op de voorgaande pagina, is het blauwe deel het overschot, dan wel tekort op basis van uw huidige situatie. Door de grafiek loopt een groene lijn, dit is evenals uw vermogen, gebaseerd op het overschot van uw CBI op basis van uw huidige situatie. Echter, in deze groene lijn zijn uw financiële toekomstwensen verrekent. Zo lang dat deze lijn positief is, is het mogelijk om uw toekomstwensen te realiseren. Dit zelfde is gedaan voor uw vermogen op basis van uw minimale CBI.

Toelichting bij vermogensopstelling Voor het opstellen van de vermogensopstelling, hebben wij enkel de som van het overschot dan wel tekort op basis van uw huidige situatie genomen. Dit is wel verrekent met uw spaardoelen. Uw vermogen dat u bezit voorafgaand aan het opstellen van dit Persoonlijk Financieel Plan, is hier niet in meegenomen. Wanneer u er dus voor kiest om uw uitgaven af te stemmen op de uitgaven zoals deze zijn opgenomen in dit document, dan ziet u op voorgaande pagina per wanneer u welk vermogen heeft. Omdat dit een fictief vermogen betreft en we niet weten of u zich aan dit plan houdt, is dit vermogen voor het bepalen van de te betalen belasting uit sparen en beleggen, niet mee berekend. In bovenstaande vermogensopstelling zijn de spaardoelen zoals u deze aan ons heeft doorgegeven, meegenomen. In onderstaande tabel vindt u de spaardoelen zoals u deze aan ons heeft doorgegeven met de bijbehorende bedragen en tevens op welke leeftijd u deze wenst. Wanneer de impact van het betreffende spaardoel groter is dan uw vermogen op dat moment, dan is het voor u niet mogelijk om dit spaardoel op dat moment te realiseren. U dient uw doelen bij te stellen, dan wel uw uitgaven te beperken, waardoor u meer vermogen opbouwt.


18


Algemene toelichting

Dit document is met zeer veel zorg voor u samengesteld. De huidige wetgeving is - voor zover mogelijk - verwerkt in de uitkomst van dit persoonlijk financieel plan. De gegevens zoals u deze aan ons heeft doorgegeven, zijn tevens verwerkt in dit document. Desalniettemin kan het zo zijn dat uw werkelijke situatie te zijner tijd afwijkt van dat wat in dit document beschreven staat. In een dergelijk geval zijn wij hier niet voor aansprakelijk. Daar waar er sprake is van een kapitaalverzekering (niet zijnde een kapitaalverzekering eigen woning) wordt deze geacht te lopen conform het gunstige fiscale regime. Dat houdt in dat de uitkering onbelast wordt verkregen en in het betreffende jaar bij uw CBI wordt opgeteld.

Algemene analyse U heeft een koopwoning. Een koopwoning kan een troefkaart zijn. U kunt namelijk bepalen hoe hoog uw maandlasten in de toekomst zijn. Veelal kunt u een bepaald percentage aflossen zonder boete. Wanneer u dat doet, dan verlaagt u uw hypotheekschuld, waardoor uw renteverplichtingen afnemen. Houdt u er wel rekening mee, dat overwaarde op uw woning niet vrij besteedbaar is. Doe dit dus alleen met geld dat u op korte termijn niet nodig heeft. U bent gehuwd in gemeenschap van goederen. Dat houdt in dat u, tezamen met uw huwelijkspartner, 1 gemeenschappelijk vermogen heeft. Omdat u 1 gemeenschappelijk vermogen heeft, betekent dit dat bij overlijden en bij scheiden, beide echtelieden de helft van het gezamenlijk vermogen toekomt. Er is een uitzondering hierop, namelijk verkregen vermogen onder uitsluitingsclausule.


19


Samenvatting Hieronder ziet u de eventuele tekorten in uw situatie overzichtelijk weergegeven. Veelal ziet u dat bij werkloosheid het tekort het grootst is, dit komt omdat het sociale vangnet voor werklozen soberder is. Derhalve dient u enige nuance in acht te nemen bij de interpretatie van het tekort bij werkloosheid. In dit overzicht staat een maandelijks tekort en een som van het tekort weergegeven. Arbeidsongeschiktheid en werkloosheid worden veelal verzekerd voor een maandelijks verzekerd bedrag, terwijl het risico van overlijden veelal wordt verzekerd tegen een bedrag ineens. Overzicht netto tekort ten opzicht van uw gewenst CBI Betreft Op basis van uw huidige situatie tot aan pensioen Op basis van uw huidige situatie na pensioen Op basis van overlijden 1e Testpersoon Op basis van overlijden 2e Testpersoon Op basis van arbeidsongeschiktheid 1e Testpersoon Op basis van arbeidsongeschiktheid 2e Testpersoon Op basis van werkloosheid 1e Testpersoon Op basis van werkloosheid 2e Testpersoon

Maandelijks tekort € € € € € € € €

-1.590,59 -439,32 -95,80 -235,51 -136,95 -955,12 -557,35

Som tekort € € € € € € € €

-76.348,12 -170.011,98 -37.072,94 -91.138,58 -53.000,26 -369.622,38 -215.691,52

Overzicht netto tekort ten opzicht van uw minimaal CBI Betreft Op basis van uw huidige situatie tot aan pensioen Op basis van uw huidige situatie na pensioen Op basis van overlijden 1e Testpersoon Op basis van overlijden 2e Testpersoon Op basis van arbeidsongeschiktheid 1e Testpersoon Op basis van arbeidsongeschiktheid 2e Testpersoon Op basis van werkloosheid 1e Testpersoon Op basis van werkloosheid 2e Testpersoon

€ € € € € € € €

Maandelijks tekort -1.215,59 -62,95 -53,28 -781,32 -353,86

Som tekort € € € € € € € €

-58.348,12 -24.360,05 -20.618,72 -302.364,96 -136.941,52

Voor de berekening van bovenstaande overzichten zijn voor alle situaties de jaren vanaf nu tot aan uw pensioengerechtigde leeftijd meegenomen. Het betreft een uiteenzetting van uw totaal tekort, gedeeld door het aantal jaren tot aan uw 65e. Uiteraard is de berekening van het tekort op moment van pensionering juist berekent vanaf deze leeftijd.


20


Bijlage 1: uw gegevens Hieronder is een selectie weergegeven van de gegevens zoals wij deze van u hebben ontvangen. Betreft

Gegevens 1e Testpersoon Personalia 1e Testpersoon

Volledige naam Adres Postcode en woonplaats Huidige leeftijd AOW gerechtigde leeftijd Jaarinkomen Pensioen Van 65 tot 67 Vanaf 67 (incl AOW) Partnerpensioen?

€

Uitstaand Saldo Werkelijke maandlast Rentepercentage

€ €

Spaarsaldo Rendement Spaarsaldo Rendement

€

€ € €

Gegevens 2e Testpersoon

Gezamenlijke gegevens:

2e Testpersoon

1e Testpersoon en 2e Testpersoon Van der Testlaan 11 1122 AB Voorbeeld

33 67 Financiele gegevens 36.936,00 € 8.250,00 19.750,00 5.775,00 Schulden 1.250,00 20,00 12,00% Vermogen 3.500,00 4,00%

30 67 20.736,00

€ € €

6.250,00 15.450,00 4.375,00

€ €

1.000,00 € 10,00 € 11,00%

€

15.000,00 150,00 8,00%

5.000,00 € 1,40%

0,00%

€

4.500,00 1,60%

Woongegevens Type woning Koopwoning Type hypotheek Oorspronkelijke hoogte hypotheek Restschuld Rentepercentage WOZ waarde Startdatum hypotheek Looptijd in jaren (standaard 30 jaar) Rente vast tot datum Bij annuiteitenhypotheek; bruto maandlasten hypotheek Te betalen partneralimentatie (per maand) Resterende duur (in jaren) Lijfrente Verzekerd bedrag per jaar Indien tijdelijk aanvang leeftijd Indien tijdelijk eindleeftijd ORV verpand aan lening of hypotheek 1 Verzekerd bedrag 2 Start arbeidsverleden Aantal maanden WW ontvangen in verleden


Koopwoning

€ € €

€ €

Alimentatie 250,00 € 4 Verzekeringen

€

€

0

5.000,00 € 60 65

Annuiteitenhypotheek 250.000,00 250.000,00 4,80% 225.000,00 1-10-2002 30 1-10-2022 1.250,00

0 0

100.000,00 € Overige relevante gegevens 1-1-1999 2

75.000,00 €

1-1-2000 0

-

0 0

21

Deze financiële analyse is vertrouwelijk Berekening gezamenlijk gewenst CBI Gezamenlijke uitgaven Onderhoudskosten woning Gemeentelijke belasting Internet, televisie en telefoon Gas, water en licht Boodschappen Onvoorziene uitgaven Kinderen Benzine Auto Uiteten Uitgaven per persoon Zorgverzekering Mobiele telefoon Uitgaan Kleding Verzekeringen Overige

€ € € € € €

Gezamenlijke uitgaven Internet, televisie en telefoon Boodschappen Uiteten Uitgaan Kleding

€ €

Verhuizen Studie van de kinderen Stoppen met werken

€ € €


100,00 € 50,00 € 100,00 € 100,00 € 100,00 € 50,00 € Bezuinigingsmogelijkheden

50,00 € 25,00 € Spaardoelen Benodigd bedrag 20.000,00 15.000,00 50.000,00

€ € € € € € € € € €

125,00 50,00 80,00 125,00 400,00 200,00 150,00 150,00 40,00 100,00

€ € €

50,00 100,00 100,00

120,00 60,00 75,00 100,00 50,00

25,00 25,00 Over # jaren 3 15 25

22


Bijlage 2: algemene voorwaarden Algemene voorwaarden RDA, objectieve analyse Artikel 1 Definities 1. RDA: RDA, objectieve analyse: de gebruiker van deze algemene voorwaarden gevestigd aan Vlindertuin 17, 3905LN te Veenendaal, ingeschreven in het Handelsregister onder KvKnummer: 56536887. 2.

Overeenkomst op afstand: een overeenkomst waarbij in het kader van een door RDA georganiseerd systeem voor dienstverlening tot en met het sluiten van de overeenkomst uitsluitend gebruik wordt gemaakt van één of meer technieken voor communicatie op afstand.

3.

Overeenkomst: de in het vorige lid bedoelde overeenkomst tussen RDA en de wederpartij, waarbij RDA zich verbindt tot de levering van volgens specificaties van de wederpartij tot stand gekomen financiële analyses.

4.

Wederpartij: de natuurlijke of rechtspersoon die middels de website een overeenkomst sluit met RDA.

5.

Rapport(age): het, in het kader van de overeenkomst aan de wederpartij geleverde document waarop de in lid 3 bedoelde analyse betrekking heeft.

6.

Website: De website van RDA.

Artikel 2 Identiteit van RDA RDA, objectieve analyse: Vestigingsadres: Vlindertuin 17 3905LN Veenendaal KvK-nummer: 56536887 Artikel 3 Algemeen 1. Deze algemene voorwaarden zijn van toepassing op elk aanbod en iedere tot stand gekomen overeenkomst tussen de wederpartij en RDA. 2.

In deze algemene voorwaarden wordt onder elke wijze van communicatie, communicatie in digitale vorm verstaan.

3.

Vernietiging of nietigheid van één der onderhavige bepalingen laat de geldigheid van de overige bepalingen onverlet. In voorkomende gevallen zijn partijen verplicht in onderling overleg te treden ten einde een vervangende regeling te treffen ten aanzien van het aangetaste beding, bij de vaststelling waarvan zoveel mogelijk het doel en de strekking van de oorspronkelijke bepaling in acht wordt genomen.

Artikel 4 Totstandkoming van de overeenkomst 1. Voor het sluiten van de overeenkomst is een opgave van naam, adres, woonplaats, telefoonnummer en e-mailadres van de wederpartij vereist. De opgave van de hierbedoelde gegevens dient te geschieden volgens de instructies op de website. 2.

Voordat de wederpartij de in lid 1 bedoelde gegevens aan RDA verstrekt, dient hij akkoord te gaan met de toepasselijkheid van de onderhavige algemene voorwaarden.

3.

Zo spoedig mogelijk nadat de wederpartij de in lid 1 bedoelde gegevens aan RDA heeft verstrekt, ontvangt hij op het door hem opgegeven e-mailadres een opdrachtbevestiging met


23

Deze financiële analyse is vertrouwelijk een link naar een beveiligde webomgeving, door middel waarvan de wederpartij RDA in kennis stelt van zijn betaalgegevens. Indien de opdrachtbevestiging door afleverings- of toegankelijkheidsproblemen ten aanzien van de e-mailaccount van de wederpartij niet is ontvangen komt dit voor risico van de wederpartij, ook indien de e-mailaccount bij een derde is ondergebracht. 4.

De overeenkomst komt tot stand op het moment dat de betaling of de betaalgegevens van de wederpartij door RDA is ontvangen.

5.

Door het sluiten van de overeenkomst verklaart de wederpartij dat alle door hem verstrekte gegevens correct en naar waarheid zijn verstrekt. Voorts stemt de wederpartij ermee in dat RDA, op het moment van totstandkoming van de overeenkomst, aanvangt met de nakoming daarvan.

Artikel 5 Het aanbod 1. Alle bijzondere voorwaarden waaronder de diensten van RDA worden aangeboden zijn nadrukkelijk in het aanbod vermeld. 2.

Het aanbod bevat een zo volledig en nauwkeurig mogelijke omschrijving van de aangeboden diensten. De beschrijving is voldoende gedetailleerd om een goede beoordeling van het aanbod door de wederpartij mogelijk te maken.

3.

Kennelijke vergissingen en fouten in het aanbod binden RDA niet.

Artikel 6 Uitvoering van de overeenkomst 1. RDA is niet eerder gehouden tot het opstellen van het door de wederpartij aangevraagde rapport dan nadat de wederpartij alle voor de uitvoering van de overeenkomst noodzakelijke gegevens aan RDA heeft verstrekt. 2.

De wederpartij staat in voor de juistheid van de door hem ingevoerde, of anderszins aan verstrekte gegevens.

3.

De overeenkomst wordt uitgevoerd op basis van de door de wederpartij verstrekte informatie. Op het moment dat de wederpartij zijn bestelling heeft bevestigd kan hij de door hem ingevoerde gegevens niet meer wijzigen. De wederpartij maakt nimmer aanspraak op gehele of gedeeltelijke restitutie of kwijtschelding van de betalingen.

Artikel 7 Betaling 1. Tenzij uitdrukkelijk een andere betaalwijze is overeengekomen dient betaling te geschieden middels vooruitbetaling of automatische incasso. 2.

Voordat de overeenkomst op opstand wordt gesloten, wordt de totaalprijs van de dienstverlening vermeld, inclusief btw en alle overige kosten.

3.

Gedurende de in het aanbod vermelde geldigheidsduur worden de prijzen van de aangeboden

diensten

niet

verhoogd,

behoudens

prijswijzigingen

als

gevolg

van

veranderingen in btw-tarieven. 4.

Tenzij uit de strekking van de gekozen betaalmethode anders voortvloeit, kan de wederpartij geen enkel recht doen gelden met betrekking tot de uitvoering van de opdracht indien de vooruitbetaling nog niet heeft plaatsgevonden.

5.

Indien de gekozen betaalmethode automatische incasso betreft geeft de wederpartij RDA bij het vertrekken van zijn betaalgegevens als bedoeld in artikel 4.3 en 4.4 een machtiging tot automatische incasso. Gedurende de looptijd van de overeenkomst is de wederpartij niet gerechtigd tot intrekking van deze machtiging. Indien de verschuldigde betaling niet kan


24

Deze financiële analyse is vertrouwelijk worden geïncasseerd is RDA gerechtigd de wederpartij administratiekosten in rekening te brengen. 6.

Indien een verschuldigde betaling meerdere malen niet automatisch kan worden geïncasseerd is de wederpartij op vordering van RDA verplicht de betaling, inclusief wettelijke rente en administratiekosten per overboeking te verrichten. Betaling daarvan dient te geschieden binnen de factuur gestelde termijn, op de door RDA voorgeschreven wijze.

7.

Betalingen die niet middels vooruitbetaling of automatische incasso geschieden, dienen te worden voldaan binnen de factuur gestelde termijn, op de door RDA voorgeschreven wijze.

8.

Indien RDA een verschuldigde betaling van de wederpartij niet tijdig heeft ontvangen is de wederpartij van rechtswege in verzuim. Vanaf het moment dat het verzuim intreedt, is de wederpartij wettelijke rente verschuldigd. De wettelijke rente wordt berekend vanaf het moment dat het verzuim intreedt tot het moment dat de volledig verschuldigde betaling, inclusief wettelijke rente en administratiekosten, is voldaan.

Artikel 8 Levering 1. Indien een leveringstermijn is gesteld betreft dit nimmer een fatale termijn. Recht op ontbinding van de overeenkomst ontstaat pas nadat de wederpartij RDA schriftelijk in gebreke heeft gesteld, waarbij de wederpartij een redelijke termijn stelt om de overeenkomst alsnog na te komen en de levering na het verstrijken van de laatstbedoelde termijn nog steeds is uitgebleven. 2.

Tenzij uitdrukkelijk anders is overeengekomen worden aangevraagde rapportages uitsluitend middels reguliere post geleverd.

3.

Uitsluitend indien de inhoud van de geleverde rapportage een kennelijke vergissing of andere onjuistheid bevat welke RDA is toe te rekenen, zal RDA op verzoek van de wederpartij kosteloos overgaan tot herstel van de onjuistheid.

Artikel 9 Geheimhouding 1. RDA zal de persoonlijke gegevens van de wederpartij slechts gebruiken, bewaren en eventueel aan derden ter beschikking stellen voor zover dat voor de uitvoering van de opdracht noodzakelijk is. 2.

RDA en eventuele derden zijn verplicht alle door de gebruiker in het kader van de overeenkomst verstrekte persoonlijke gegevens vertrouwelijk te behandelen en geheim te houden.

3.

Tenzij RDA hiertoe krachtens wettelijk voorschrift verplicht is, zal zij – behoudens het bepaalde in het overige van dit artikel - nimmer persoonlijke of andere vertrouwelijke informatie van de wederpartij aan derden verstrekken.

Artikel 10 Onderhoud 1. RDA is gerechtigd de toegankelijkheid van de website tijdelijk te beperken om fouten in de programmatuur te herstellen. 2.

RDA is te allen tijde bevoegd de website of onderdelen daarvan tijdelijk buiten gebruik te stellen indien dit naar het oordeel van RDA wenselijk is ten aanzien van onderhoud, aanpassing of verbetering van de website of servers van derden.


25

Deze financiële analyse is vertrouwelijk Artikel 11 Gebruiksvoorwaarden website 1. Het is de wederpartij verboden enige beveiliging van de programmatuur van de website te doorbreken, te verwijderen of te ontwijken. 2.

Het is de wederpartij verboden apparatuur of programmatuur te gebruiken die de normale werking van de website kunnen verstoren of zwaar kunnen belasten.

3.

RDA is gerechtigd de overeenkomst te ontbinden indien hij in strijd handelt met enige bepaling uit dit artikel, onverminderd zijn wettelijk recht op schadevergoeding.

Artikel 12 Klachten 1. Klachten over de uitvoering van de overeenkomst dienen binnen bekwame tijd, nadat de wederpartij de gebreken heeft geconstateerd, volledig en duidelijk omschreven, schriftelijk worden ingediend bij RDA. 2.

Bij RDA ingediende klachten worden binnen een termijn van veertien dagen na ontvangst beantwoord.

3.

Indien een klacht een langere verwerkingstijd vraagt, wordt binnen de termijn van veertien dagen geantwoord met een ontvangstbevestiging en een indicatie wanneer de wederpartij een meer uitvoerig antwoord kan verwachten.

Artikel 13 Aansprakelijkheid 1. RDA voert de opdracht uit op basis van de door de wederpartij verstrekte informatie en eventuele documenten. RDA is dan ook nimmer aansprakelijk voor een tekortkoming als gevolg van door de wederpartij onjuist of onvolledig verstrekte informatie. 2.

RDA voert de opdracht uit naar beste inzicht en vermogen. De middels de rapportage aan de wederpartij verstrekte informatie is deskundig samengesteld. Kennelijke vergissingen die de uitkomst van de rapportage hebben beïnvloed bieden geen grond voor enige vorm van ontbinding van de overeenkomst en/ of schadevergoeding.

3.

Behoudens het bepaalde in deze algemene voorwaarden staat RDA in voor de juistheid van de door haar verstrekte rapportages. Echter is RDA nimmer aansprakelijk voor gevolgschade, waaronder geleden verlies en gederfde winst. De wederpartij die handelt naar de resultaten die uit de door RDA verstrekte rapportages voortvloeien, dient zich er zelf van te vergewissen dat de verstrekte rapportages goede grond geven tot het behalen van het door hem beoogde resultaat.

4.

Onverminderd het bepaalde in dit artikel is de aansprakelijkheid van RDA te allen tijde beperkt tot het bedrag dat de wederpartij uit hoofde van de overeenkomst aan RDA verschuldigd is geweest, althans op dat gedeelte van de overeenkomst waarop de aansprakelijkheid betrekking heeft.

Artikel 14 Intellectueel eigendom 1. Alle rechten op ter beschikking gestelde informatie op de website berust uitsluitend bij RDA. De wederpartij zal de beschikbaar gestelde informatie op de website niet kopiëren of op andere wijze verveelvoudigen. 2.

Op alle door RDA vervaardigde en geleverde rapportages berust het intellectueel eigendomsrecht van RDA. Zonder diens uitdrukkelijke schriftelijke toestemming is de wederpartij niet gerechtigd de rapportages voor andere doeleinden te gebruiken dan waarvoor deze door RDA zijn vertrekt.


26

Deze financiële analyse is vertrouwelijk Artikel 15 Slotbepalingen 1. Op de rechtsverhouding tussen de gebruiker en RDA is Nederlands recht van toepassing. 2.

Indien tussen partijen een juridisch geschil mocht ontstaat zijn partijen – alvorens een beroep te doen op de rechter – verplicht zich optimaal in te spannen om het geschil in onderling overleg te beslechten.

3.

Tenzij een dwingende wetsbepaling anders voorschrijft is uitsluitend de rechtbank dan wel de sector kanton in het arrondissement van de vestigingsplaats van RDA. bevoegd van geschillen kennis te nemen.

4.

RDA is te allen tijde gerechtigd deze algemene voorwaarden te wijzigen of aan te vullen. Wijzigingen gelden ook ten aanzien van reeds gesloten overeenkomsten met inachtneming van een termijn van dertig dagen na bekendmaking.


27

1e Testpersoon Van der Testlaan AB Voorbeeld. Veenendaal, Betreft: belangrijk. Geachte 1e Testpersoon,

Recommend Documents