Wij vertrouwen erop u van dienst te zijn geweest en zijn graag bereid de berekening nader met u te bespreken

De heer K. Voorbeeld Mevrouw P. Voorbeeld Velperweg 88 6824 HL ARNHEM

Arnhem, 26 januari 2012 Betreft: Hypotheekadvies

Geachte heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld, U verzocht ons om u een advies te geven over het financieren van een koopwoning. Het is ons een genoegen u hierbij een aantal berekeningen en een samenvatting van uw persoonlijke gegevens te doen toekomen, die daarbij voor ons het uitgangspunt zijn geweest. Het is belangrijk dat u de door ons gebruikte gegevens nauwkeurig controleert, omdat uw eventuele op- of aanmerkingen zouden kunnen leiden tot een aangepast advies. Bedrijfsprofiel. Wij zijn adviseurs op het gebied van financiële diensten en verzekeringen. Onze taak is het om samen met u een inventarisatie te maken van de risico's waar u mee te maken hebt. Vervolgens gaan wij met u na welke risico's verzekerd moeten worden. Hierbij geven wij adviezen welke producten naar ons oordeel het beste aansluiten bij uw wensen en persoonlijke omstandigheden. Naast deze advisering begeleiden wij ook de contacten tussen u en de geldverstrekkers en verzekeringsmaatschappijen waar u de hypotheek of verzekering(en) bij onderbrengt. Organisatie Wij hebben een gemeenschappelijk kenmerk: wij voldoen aan de hoogste kwaliteitseisen, die aan financiële adviseurs worden gesteld. Kwaliteitseisen waarop onafhankelijke organisaties toezicht houden. Uitgangspunt is: 100% transparantie is garantie voor 100% onafhankelijkheid. Mission Statement Betrouwbaar en gedreven is PlannersDesk in het realiseren van voordelen van voordelen voor onze klanten. Onze beloningen komen de kwaliteit van onze dienstverlening ten goede en waarborgen onze continuïteit en daarmee service voor onze klanten. Iedere keer opnieuw onderzoeken wij welke instelling u een passende aanbieding kan doen. Daarbij handelen wij namens u en verzorgen wij de administratieve afhandeling. Wij vertrouwen erop u van dienst te zijn geweest en zijn graag bereid de berekening nader met u te bespreken. Met vriendelijke groeten,

PlannersDesk B.V. Edwin Kemers

26-1-2012 [-1-22-0-14-]

Aan deze berekening kunnen geen rechten worden ontleend. Dit is géén offerte. PlannersDesk B.V. • Velperweg 88 • 6824 HL • Arnhem • T (026) 351 52 55 [email protected] • www.PlannersDesk.nl

blad 1

Uitgangspunten en adviessamenvatting Arnhem, 26 januari 2012 Geachte heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld, Het is ons een genoegen hierbij een samenvatting te geven van de uitgangspunten die bepalend zijn bij het door ons aan u gegeven hypotheekadvies. Wij verzoeken u om de onderstaande gegevens te controleren en eventuele op- en aanmerkingen aan ons door te geven. Wijzigingen in gegevens of uitgangspunten kunnen immers leiden tot een aangepast advies. Persoonlijke gegevens De heer K. Voorbeeld, geboren 01 januari 1976 (36) Mevrouw P. Voorbeeld, geboren 01 januari 1975 (37) Cliënt is samenwonend zonder samenlevingscontract. (2 kinderen) - Jan, geboren 01 augustus 2005 (6) - Anouk, geboren 01 november 2008 (3) Huidige financiële situatie Bruto jaarinkomen van de heer K. Voorbeeld: € 30.002 . Maximale hypotheek volgens GHF-norm op basis van dit inkomen: € 139.210. Bruto jaarinkomen van mevrouw P. Voorbeeld: € 22.397 . Maximale hypotheek volgens GHF-norm op basis van het gezamenlijk inkomen: € 243.126. Financiële situatie na pensionering van mevrouw P. Voorbeeld Bruto jaarinkomen van de heer K. Voorbeeld: € 30.002 . Maximale hypotheek volgens GHF-norm op basis van dit inkomen: € 139.210. Bruto jaarinkomen van mevrouw P. Voorbeeld: € 17.547 (dit is 78% van het huidige bruto jaarinkomen) . Maximale hypotheek volgens GHF-norm op basis van het gezamenlijk inkomen: € 220.615. Financiële situatie na pensionering van de heer K. Voorbeeld Bruto jaarinkomen van de heer K. Voorbeeld: € 24.547 (dit is 82% van het huidige bruto jaarinkomen) . Maximale hypotheek volgens GHF-norm op basis van dit inkomen: € 107.996. Bruto jaarinkomen van mevrouw P. Voorbeeld: € 17.547 (dit is 78% van het huidige bruto jaarinkomen) . Maximale hypotheek volgens GHF-norm op basis van het gezamenlijk inkomen: € 185.208. Pensioenvoorzieningen van de heer K. Voorbeeld AOW Sociale Verzekeringsbank (SVB) ABP Pensioen Totaal op 65-jarige leeftijd

€ 9.547 € 15.000 € 24.547

Pensioenvoorzieningen van mevrouw P. Voorbeeld AOW Sociale Verzekeringsbank (SVB) Pensioen PGGM Totaal op 65-jarige leeftijd

€ 9.547 € 8.000 € 17.547

Maximale hoogte hypotheek volgens CHF inkomensnormering Op basis van het verzamelinkomen bedraagt de maximale lening volgens de norm van de Gedragscode Hypothecaire Financieringen € 239.640 . Wanneer opgegeven in de berekening is ook rekening gehouden met financiële verplichtingen en erfpacht. De maximale lening is 4.6 keer het toetsinkomen van € 52.399 . De gevraagde lening is 3.6 keer het toetsinkomen.

26-1-2012 [-1-22-0-14-]


blad 2

Gewenste financiering en investeringsoverzicht Overzicht van alle kosten en investeringen die de basis vormen van ons advies rond de financiering van de aankoop van een bestaande woning met een koopsom van € 180.000 k.k. Kosten verbonden aan de koop Koopsom kosten koper Overdrachtsbelasting over € 180.000 Leveringsakte over € 180.000

€ + + Subtotaal €

180.000 3.600 1.125 184.725

+ + + + Subtotaal €

615 380 2.700 1.330 5.025

+ Subtotaal €

250 250

Totaal benodigd bedrag Hypotheekbedrag

€ €

190.000 190.000

Vermogenspositie (excl. de eigen woning) Restant vermogen

€

0

Hypotheekkosten (*) Notariskosten hypotheekakte (opgegeven) over € 290.000 Taxatiekosten (opgegeven) Hypotheekadvieskosten Kosten Nationale Hypotheekgarantie Diversen Bankgarantie

* De betaalde (her)financieringskosten die betrekking hebben op de aankoop, verbetering en of onderhoud van de eigen woning zijn fiscaal aftrekbaar. Het aftrekbare bedrag (pro rata eigenwoningschuld en hypotheek) bedraagt: € 5.025. De fiscale besparing op deze kosten bedraagt € 2.108. Let op: de eventueel berekende makelaarscourtage, taxatiekosten en notaristarieven zijn indicatief. Huidige woonsituatie - Niet aangegeven Kerngegevens financieringsopzet Specificatie van de geadviseerde financiering, vermogensopbouw en afdekking risico's. Financiering Bedrag van de lening

: € 190.000 met NHG bij Obvion-Hypotheken

Hypotheekdeel 1 - Bedrag van het leningdeel - Aflossingsvorm en looptijd - Rentepercentage (nominaal) - Eenmalige afsluitkosten - Hypotheekprovisie aan kantoor/adviseur - Verschuldigde rente

: € 140.000 : Hypotheek met Bankspaarrekening (SEW) met looptijd 30 jaar : 5,00 % (jaarlijks kostenpercentage 5,10 %) vast gedurende 120 maanden : € 0 (0,00 %) : €0 : € 583,33 per maand

Hypotheekdeel 2 - Bedrag van het leningdeel - Aflossingsvorm en looptijd - Rentepercentage (nominaal) - Eenmalige afsluitkosten - Hypotheekprovisie aan kantoor/adviseur - Verschuldigde rente

: : : : : :

€ 50.000 Aflossingsvrije hypotheek met looptijd 30 jaar 4,00 % (jaarlijks kostenpercentage 4,10 %) vast gedurende 60 maanden € 0 (0,00 %) €0 € 166,67 per maand

: : : : : : :

REAAL, Gelijkblijvend 01.07.2012 (30 jaar) K. Voorbeeld, man, 01.01.1976 (36) niet roker P. Voorbeeld, vrouw, 01.01.1975 (37) niet roker € 150.000 Gelijkblijvend kapitaal € 40,03 per maand vooraf gedurende 30 jaar HHGB/50A50D/14,31,0,2

Vermogensopbouw / aflossing Aanvullende verzekeringen Gelijkblijvende risicoverzekering - Maatschappij, tarief - Ingangsdatum (duur) - Verzekerde - Medeverzekerde - Dekking beide levens - Premie - Tariefcode/module 26-1-2012 [-1-22-0-14-]


blad 3

Gelijkblijvende risicoverzekering - Maatschappij, tarief - Ingangsdatum (duur) - Verzekerde - Medeverzekerde - Dekking beide levens - Premie - Tariefcode/module

: : : : : : :

REAAL, Gelijkblijvend 01.07.2012 (30 jaar) K. Voorbeeld, man, 01.01.1976 (36) niet roker P. Voorbeeld, vrouw, 01.01.1975 (37) niet roker € 150.000 Gelijkblijvend kapitaal € 40,03 per maand vooraf gedurende 30 jaar HHGB/50A50D/14,31,0,2

Samenvatting verschuldigde hypotheeklasten Bruto hypotheeklasten per maand € 958 Verwacht belastingvoordeel eerste jaar € 295 Netto hypotheekkosten eerste jaar na belastingvoordeel per maand € 663 Bijkomende woonlasten Afhankelijk van de gemeente waar het huis gelegen is en eventuele zelfwerkzaamheid bij het onderhoud van het huis, dient maandelijks nog een bedrag gereserveerd te worden voor een aantal bijkomende woonlasten. De genoemde gemeentelijkeen/of waterschapslasten zijn indicatief omdat niet iedere gemeente of waterschap de actuele tarieven heeft aangeleverd. Naast de aan de hypotheek verbonden kosten is bij de gemaakte rekenmodellen rekening gehouden met een aantal jaarlijks te betalen bijkomende woonlasten. € 214 servicekosten Inkomens(verlies)verzekering Maatschappij, product Verzekerde 1 - Maximale dekkingsduur - Dekking - Criterium - Betalingswijze - Premie Verzekerde 2 - Maximale dekkingsduur - Dekking - Criterium - Betalingswijze - Premie

: : : : : : : : : : : : :

Allianz Woonlastenverzekering K. Voorbeeld, man, 01.01.1976 (36) 336 maanden € 500 per maand bij AO/WW AO WIA Premie € 48 per maand P. Voorbeeld, vrouw, 01.01.1975 (37) 120 maanden € 250 per maand bij AO/WW AO WIA Premie € 15 per maand

Toekomstperspectief inkomensontwikkeling - Heeft een stabiele carrière in het vooruitzicht - Met het inkomen van de partner is blijvend rekening gehouden - Pensioen vanaf 65 jaar, pensioeninkomen geschat op € 24.547 - U hebt aangegeven dat u een gemiddelde (waardevaste) inkomenontwikkeling verwacht, dit baseert u op.................................... - Er kan bijvoorbeeld sprake zijn van onvoldoende pensioenopbouw indien er sprake is van: - Een carrièrebreuk - U carrière hebt gemaakt (bij huidige werkgever) - Aantal jaren in het buitenland geweest - Uw salaris bouwt geen pensioen op - Er is een regeling aanwezig die geen volledige opbouw kent - Het pensioen is gebaseerd op beschikbare premieloon ( vaak beleggingen) - Er is een hoog nabestaandenpensioen ingebouwd - Er is sprake van een eerdere scheiding - Lang gestudeerd - Meerdere werkgevers met diverse regelingen - Provisie inkomen - Overuren - Onregelmatigheidstoeslag (Partner) - Heeft een stabiele carrière in het vooruitzicht - Pensioen vanaf 65 jaar, pensioeninkomen geschat op € 17.547 - U hebt aangegeven dat u een gemiddelde (waardevaste) inkomenontwikkeling verwacht, dit baseert u op.................................... - Er kan bijvoorbeeld sprake zijn van onvoldoende pensioen opbouw indien er sprake is van: - Een carrièrebreuk - U carrière hebt gemaakt (bij huidige werkgever) - Aantal jaren in het buitenland geweest - Uw salaris bouwt geen pensioen op - Er is een regeling aanwezig die geen volledige opbouw kent - Het pensioen is gebaseerd op beschikbare premieloon ( vaak beleggingen) - Er is een hoog nabestaandenpensioen ingebouwd - Er is sprake van een eerdere scheiding - Lang gestudeerd 26-1-2012 Aan deze berekening kunnen geen rechten worden ontleend. Dit is géén offerte. PlannersDesk B.V. • Velperweg 88 • 6824 HL • Arnhem • T (026) 351 52 55 [email protected] • www.PlannersDesk.nl [-1-22-0-14-]

blad 4

-

Meerdere werkgevers met diverse regelingen Provisie inkomen Overuren Onregelmatigheidstoeslag

Persoonlijke levensstijl - Gemiddeld uitgavenpatroon - Weinig ruimte voor toename lasten Aangegeven voorkeuren door cliënt Bij de uitwerking van het advies is (voor zover mogelijk) rekening gehouden met het volgende: - Wenst een hoge einduitkering op te bouwen - Wenst een constructie zonder beleggingselement - Wenst geen bijkomende verplichting te hebben - Netto maximale maandelijkse woonlasten Tussen € 800,- en € 900,- Maximaal 25% restschuld aan einde looptijd. Hoogst genoten opleiding (aanvrager) - Hoger beroepsonderwijs (partner) - Middelbaar beroepsonderwijs Ervaring - De aanvrager en/of partner heeft/hebben ervaring met het afsluiten levensverzekeringen. Deze ervaring blijkt uit.......................... Risicohouding t.a.v. renteveranderingen Risicohouding t.a.v. rente Uw antwoorden op de vragen over uw inkomstenontwikkeling en aanwezige eigen middelen zijn voor ons aanleiding u het volgende te adviseren: Middellange rentevastperiode (10-20 jaar). Risicohouding t.a.v. beleggingsresultaten Risicohouding t.a.v. beleggen Op basis van uw antwoorden concluderen wij dat uw risicoprofiel aan te merken is als Risicomijdend U wilt geen beleggingsrisico lopen. U bent een spaarder. Inventarisatie arbeidsongeschiktheidsvoorzieningen aanvrager Conclusie over uw arbeidsongeschiktheidsvoorzieningen: Arbeidsongeschiktheidsrisico is voldoende verzekerd. Inventarisatie arbeidsongeschiktheidsvoorzieningen partner Conclusie over arbeidsongeschiktheidsvoorzieningen (partner): Arbeidsongeschiktheidsrisico is voldoende verzekerd. Inventarisatie voorzieningen bij werkloosheid aanvrager Conclusie over uw werkloosheidsvoorzieningen: Werkloosheidsrisico is voldoende verzekerd. Inventarisatie voorzieningen bij werkloosheid partner Conclusie over werkloosheidsvoorzieningen (partner): Werkloosheidsrisico is voldoende verzekerd. Inventarisatie nabestaandenvoorzieningen bij overlijden aanvrager Conclusie over getroffen nabestaandenvoorzieningen: Overlijdensrisico aanvrager is voldoende verzekerd. Inventarisatie nabestaandenvoorzieningen bij overlijden partner Conclusie over getroffen nabestaandenvoorzieningen bij overlijden partner: Overlijdensrisico partner is voldoende verzekerd. Inventarisatie oudedagsvoorziening aanvrager Conclusie over getroffen oudedagsvoorzieningen: Oudedagsvoorziening is voldoende verzekerd. 26-1-2012 [-1-22-0-14-]


blad 5

Inventarisatie oudedagsvoorziening partner Conclusie over getroffen oudedagsvoorzieningen (partner): Oudedagsvoorziening is voldoende verzekerd. Inventarisatie schade verzekeringen - Wenst voorstel opstalverzekering - Wenst voorstel inboedelverzekering - Wenst voorstel aansprakelijkheidsverzekering - Wenst voorstel rechtsbijstandverzekering Rekenmodellen In de volgende overzichten zijn voor u alle, voor de berekening relevante gegevens, samengevat en waar nodig toegelicht. - Hypotheekbegroting - Woonlastenoverzicht - Overzicht Inkomen / budgettering - Norm- en brutolast - Hypotheek totaaloverzicht - A-deel: Bankspaarhypotheek (SEW) - Bankspaarrekening (SEW) - B-deel: Aflossingsvrij - Gelijkblijvende risicoverzekering Het gevolgde adviesproces is door de adviseur zo volledig mogelijk in deze adviessamenvatting vastgelegd en is onder andere gebaseerd op de door u verstrekte informatie. Datum: 26 januari 2012 PlannersDesk B.V. Velperweg 88 6824 HL Arnhem Edwin Kemers

Voor gezien en akkoord de heer K. Voorbeeld mevrouw P. Voorbeeld

Handtekening:

Handtekening:

26-1-2012 [-1-22-0-14-]


blad 6

Aankoopkosten voor een bestaande woning De heer K. Voorbeeld Mevrouw P. Voorbeeld Velperweg 88 6824 HL ARNHEM

Kosten verbonden aan de koop Koopsom kosten koper Overdrachtsbelasting over € 180.000 Leveringsakte over € 180.000

€ + + Subtotaal €

180.000 3.600 1.125 184.725

+ + + + Subtotaal €

615 380 2.700 1.330 5.025

+ Subtotaal €

250 250

Totaal benodigd bedrag Hypotheekbedrag

€ €

190.000 190.000

Vermogenspositie (excl. de eigen woning) Restant vermogen

€

0

Hypotheekkosten (*) Notariskosten hypotheekakte (opgegeven) over € 290.000 Taxatiekosten (opgegeven) Hypotheekadvieskosten Kosten Nationale Hypotheekgarantie Diversen Bankgarantie

* De betaalde (her)financieringskosten die betrekking hebben op de aankoop, verbetering en of onderhoud van de eigen woning zijn fiscaal aftrekbaar. Het aftrekbare bedrag (pro rata eigenwoningschuld en hypotheek) bedraagt: € 5.025. De fiscale besparing op deze kosten bedraagt € 2.108. Let op: de eventueel berekende makelaarscourtage, taxatiekosten en notaristarieven zijn indicatief. Prognose van de huurontwikkeling bij een veronderstelde jaarlijkse huurverhoging

Wat doen de huren De laatste 10 jaren zijn de woninghuren fors gestegen. In deze achter ons liggende periode was dit gemiddeld zo'n 3.5% per jaar. De oorzaak daarvan lag bij de trendmatige verhogingen die van overheidswege zijn afgekondigd. Naar verwachting zal de gemiddelde huurverhoging de komende jaren ca. 3% per jaar gaan bedragen. Voorwaarde is wel dat de overheid de trendmatige huurverhoging zal weten te beperken. Met een eigen huis blijven huurverhogingen bespaard. De bruto lasten van een hypotheek die u afsluit voor de financiering van een koophuis staan vast gedurende de door u gekozen rentevaste periode. Nemen we aan dat uw inkomen gelijke tred houdt met de inflatie, dan stijgt uw inkomen vanwege geldontwaarding en wordt de verhouding tussen uw woonlast en het besteedbaar inkomen op den duur gunstiger.

26-1-2012 [-1-22-0-14-]

jaar 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 15 20 25 30

verhoging 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3%

huur 400 412 424 437 450 464 478 492 507 522 605 701 813 943

huur 800 824 849 874 900 927 955 984 1013 1044 1210 1403 1626 1885


huur 1200 1236 1273 1311 1351 1391 1433 1476 1520 1566 1815 2104 2439 2828

blad 7

Lastenoverzicht en Hypotheekvoorwaarden Bedrag van de lening Bankspaarhypotheek (SEW) Rente leningdeel A Periodieke inleg Aflossingsvrij Rente leningdeel B Risicodekking Premie Termijnbedrag 1e jaar Bruto jaarinkomen Eigenwoningforfait Belastingvoordeel Allianz Woonlastenverzekering Allianz Woonlastenverzekering (partner) Afsluitkosten totaal Kosten hypotheekadvies Netto werkelijke rente Lastenoverzicht Rente deel A (bankspaar) Inleg -/- opname Rente deel B (afl. vrij) Premie overige verzekeringen Bruto hypotheekkosten Gemiddeld per maand

€ 190.000 met NHG bij Obvion-Hypotheken € 140.000 gedurende 30 jaar, box 1 5,000 % per maand achteraf, jaarlijks kostenpercentage 5,1%, 10 jaar vast € 168,22 per maand achteraf gedurende 30 jaar € 50.000 gedurende 30 jaar 4,000 % per maand achteraf, jaarlijks kostenpercentage 4,1%, 5 jaar vast € 150.000 REAAL Gelijkblijvend kapitaal € 40,03 per maand vooraf gedurende 30 jaar € 958 (gemiddeld) per mnd voor rente, premie en inleg € 30.002 toerekening box 1 100% € 918 bij een WOZ-waarde van € 153.000 38,000 % 1e jaar (na verrekening eigenwoningforfait) € 580 jaarpremie ao/ww, criterium ao wia, uitkeringsduur gehele duur, premie € 48,30 per maand, beschermd maandbedrag € 500 ged. 28 jr € 177 jaarpremie ao/ww, criterium ao wia, uitkeringsduur gehele duur, premie € 14,71 per maand, beschermd maandbedrag € 250 ged. 10 jr € 0 € 2.700 1,840 %

Heden 6-2012 140.000 50.000

2013

2014

2015

2016

2017

2018

2019

2020

2021

3.500 1.009 1.000

7.000 2.019 2.000

7.000 2.019 2.000

7.000 2.019 2.000

7.000 2.019 2.000

7.000 2.019 2.000

7.000 2.019 2.000

7.000 2.019 2.000

7.000 2.019 2.000

7.000 2.019 2.000

240

480

480

480

480

480

480

480

480

480

5.749 11.499 11.499 11.499 11.499 11.499 11.499 11.499 11.499 11.499 958 958 958 958 958 958 958 958 958 958

Belastingeffect Netto hypotheekkosten Gemiddeld per maand

-1.772 3.977 663

-3.545 7.954 663

-3.545 7.954 663

-3.545 7.954 663

-3.545 7.954 663

-3.545 7.954 663

-3.545 7.954 663

-3.545 7.954 663

-3.545 7.954 663

-3.545 7.954 663

Servicekosten Woonlastenverzekering Netto woonlasten Gemiddeld per maand

107 378 4.462 744

214 756 8.924 744

214 756 8.924 744

214 756 8.924 744

214 756 8.924 744

214 756 8.924 744

214 756 8.924 744

214 756 8.924 744

214 756 8.924 744

214 756 8.924 744

26-1-2012 [-1-22-0-14-]


blad 8

Overzicht inkomen / budgettering Vergelijking gedurende de eerste drie jaren van het resterende besteedbaar bedrag zónder en mét de berekende financiering.

Besteedbaar inkomen

6-2012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

2019

2020

2021

Bruto jaarinkomen cliënt Totaal netto cliënt

30.002 23.604

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

30.002 25.377

Bruto jaarinkomen partner Totaal netto partner

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

22.397 17.647

Hypotheekrente Aflossing/premie/inleg Bijkomende woonlasten Totaal woning/hypotheek Gemiddeld per maand

-4.500 -9.000 -9.000 -9.000 -9.000 -9.000 -9.000 -9.000 -9.000 -9.000 -1.249 -2.499 -2.499 -2.499 -2.499 -2.499 -2.499 -2.499 -2.499 -2.499 -485 -970 -970 -970 -970 -970 -970 -970 -970 -970 -6.234 -12.469 -12.469 -12.469 -12.469 -12.469 -12.469 -12.469 -12.469 -12.469 -520 -1.039 -1.039 -1.039 -1.039 -1.039 -1.039 -1.039 -1.039 -1.039

Restant besteedbaar

35.017

26-1-2012 [-1-22-0-14-]

30.555

30.555

30.555

30.555

30.555

30.555

30.555


30.555

30.555

blad 9

Normlast en normlening Onderstaande tabel geeft u een beeld van de betaalbaarheid van uw hypotheek tijdens de looptijd (bij het gekozen scenario). Toelichting: In de tabel wordt uw verwachte inkomen tijdens de looptijd van de hypotheek afgezet tegen de zogenaamde CHFnorm. De CHF normen van het Contactorgaan Hypothecair Financiers worden sinds 1 januari 2007 door alle aanbieders van hypotheken in Nederland (banken, verzekeraars en pensioenfondsen) gehanteerd bij het verstrekken van een hypotheek. Deze normen zijn bedoeld om ervoor te zorgen dat mensen op een verantwoorde manier lenen. De normen zijn opgezet in samenwerking met het NIBUD en zijn in de basis hetzelfde als de NHG-normen. Jaar Leeftijd Bruto Norm Norm Bruto Bruto Bruto Netto Schuld Beschikbaar aanvrager inkomen jaarlast lening schuld jaarlast ruimte of tekort per boven vermogen partner totaal GHF GHF hyp. hyp. tekort jaar normlening 2012 36 / 37 52.399 15.196 243.126 190.000 5.749 9.447 0 0 0 2013 37 / 38 52.399 15.196 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 2014 38 / 39 52.399 15.196 2015 39 / 40 52.399 15.196 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 2016 40 / 41 52.399 15.196 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 2017 41 / 42 52.399 15.196 2018 42 / 43 52.399 15.196 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 2019 43 / 44 52.399 15.196 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 2020 44 / 45 52.399 15.196 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 2021 45 / 46 52.399 15.196 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 2022 46 / 47 52.399 15.196 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 2023 47 / 48 52.399 15.196 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 2024 48 / 49 52.399 15.196 2025 49 / 50 52.399 15.196 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 2026 50 / 51 52.399 15.196 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 2027 51 / 52 52.399 15.196 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 2028 52 / 53 52.399 15.196 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 2029 53 / 54 52.399 15.196 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 2030 54 / 55 52.399 15.196 2031 55 / 56 52.399 15.196 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 2032 56 / 57 52.399 15.196 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 2033 57 / 58 52.399 15.196 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 2034 58 / 59 52.399 15.196 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 2035 59 / 60 52.399 15.196 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 2036 60 / 61 52.399 15.196 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 2037 61 / 62 52.399 15.196 2038 62 / 63 52.399 15.196 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 243.126 190.000 11.499 3.697 0 0 0 2039 63 / 64 52.399 15.196 2040 64 / 65 47.549 13.789 220.615 190.000 11.499 2.290 0 0 0 2041 65 / 66 42.094 11.576 185.208 190.000 11.499 77 0 4.792 0 2042 66 / 67 42.094 11.576 185.208 0 5.749 5.827 0 0 0 Totaal 117.460 0 Bruto inkomen totaal is het gezamenlijk bruto jaarinkomen. Normjaarlast CHF is de maximale jaarlijkse hypotheeklast op basis van het gezamenlijk bruto jaarinkomen. Normlening CHF is de maximale lening die daar bij hoort. Bruto schuld hypotheek is de (restant) bruto hypotheekschuld. Hierbij wordt geen rekening gehouden met eventueel binnen de hypotheekconstructie opgebouwd kapitaal. Bruto jaarlast hypotheek is de jaarlast van uw hypotheek: rente, aflossing en premies. Bruto ruimte of tekort: in deze kolom kunt u zien hoeveel uw werkelijke jaarlast lager (ruimte) of hoger (tekort) is dan de bruto last op basis van de CHF-norm. Eventuele ruimte kan worden aangewend om te sparen ter voorkoming van een later tekort. Netto tekort per jaar is berekend door het bruto tekort te corrigeren met het jaarlijkse fiscale besparingspercentage. In deze kolom wordt tevens het eventuele totale netto tekort getoond. Schuld boven normlening maakt inzichtelijk of en hoeveel uw hypotheek hoger is dan de normlening conform de CHF normen. Beschikbaar vermogen is uw (vrij) beschikbare vermogen (o.a. spaargeld en beleggingen). Let op! Om aan de normen van het CHF te voldoen, dient de hypotheek bij aanvang in ieder geval niet hoger te zijn dan de CHF normlening. Hierdoor kan een hypotheek waarbij de jaarlast lager is dan de norm jaarlast, bijvoorbeeld omdat een deel van de hypotheek aflossingsvrij is, tóch niet voldoen aan de CHF-norm.

26-1-2012 [-1-22-0-14-]


blad 10

Overzicht gehele looptijd Bedrag van de lening Bankspaarhypotheek (SEW) Rente leningdeel A Periodieke inleg Aflossingsvrij Rente leningdeel B Risicodekking Premie Termijnbedrag 1e jaar Bruto jaarinkomen Eigenwoningforfait Belastingvoordeel Allianz Woonlastenverzekering Allianz Woonlastenverzekering (partner) Afsluitkosten totaal Kosten hypotheekadvies Netto werkelijke rente

€ 190.000 met NHG bij Obvion-Hypotheken € 140.000 gedurende 30 jaar, box 1 5,000% per maand achteraf, jaarlijks kostenpercentage 5,1%, 10 jaar vast € 168,22 per maand achteraf gedurende 30 jaar € 50.000 gedurende 30 jaar 4,000% per maand achteraf, jaarlijks kostenpercentage 4,1%, 5 jaar vast € 150.000 REAAL Gelijkblijvend kapitaal € 40,03 per maand vooraf gedurende 30 jaar € 958 (gemiddeld) per mnd voor rente, premie en inleg € 30.002 toerekening box 1 100% € 918 bij een WOZ-waarde van € 153.000 38,000% 1e jaar (na verrekening eigenwoningforfait) € 580 jaarpremie ao/ww, criterium ao wia, uitkeringsduur gehele duur, premie € 48,30 per maand, beschermd maandbedrag € 500 ged. 28 jr € 177 jaarpremie ao/ww, criterium ao wia, uitkeringsduur gehele duur, premie € 14,71 per maand, beschermd maandbedrag € 250 ged. 10 jr € 0 € 2.700 1,840%

Per Bruto Saldo Verschil Fiscaal einde inkomen vermogen IB LB aftrekbaar jaar totaal totaal VRH Heden 52.399 2012 52.399 -190.000 1.772 4.225 2013 52.399 -190.000 3.545 8.450 2014 52.399 -190.000 3.545 8.450 2015 52.399 -190.000 3.545 8.450 3.545 8.450 2016 52.399 -190.000 2017 52.399 -190.000 3.545 8.450 2018 52.399 -190.000 3.545 8.450 2019 52.399 -190.000 3.545 8.450 2020 52.399 -190.000 3.545 8.450 2021 52.399 -190.000 3.545 8.450 2022 52.399 -190.000 3.531 8.417 3.517 8.384 2023 52.399 -190.000 2024 52.399 -190.000 3.517 8.384 3.517 8.384 2025 52.399 -190.000 2026 52.399 -190.000 3.517 8.384 2027 52.399 -190.000 3.517 8.384 2028 52.399 -190.000 3.517 8.384 2029 52.399 -190.000 3.517 8.384 2030 52.399 -190.000 3.517 8.384 2031 52.399 -190.000 3.517 8.384 2032 52.399 -190.000 3.517 8.384 2033 52.399 -190.000 3.517 8.384 2034 52.399 -190.000 3.517 8.384 2035 52.399 -190.000 3.517 8.384 2036 52.399 -190.000 3.517 8.384 2037 52.399 -190.000 3.517 8.384 3.517 8.384 2038 52.399 -190.000 3.517 8.384 2039 52.399 -190.000 2040 47.549 -190.000 3.454 8.233 2041 42.094 -190.000 1.724 8.082 2042 42.094 -50.000 862 3.582 Totaal

-50.000 103.037

251.117

Bruto Waarde (Extra) Premie Extra Bruto Netto Na 2% schuld opbouw aflossing inleg - lasten per per inflatie totaal totaal opname onttr. totaal maand maand netto 190.000 190.000 1.032 1.249 107 1.039 744 744 190.000 3.150 2.499 214 1.039 744 730 190.000 5.377 2.499 214 1.039 744 717 190.000 7.718 2.499 214 1.039 744 705 190.000 10.178 2.499 214 1.039 744 692 190.000 12.764 2.499 214 1.039 744 680 190.000 15.483 2.499 214 1.039 744 668 190.000 18.341 2.499 214 1.039 744 656 190.000 21.345 2.499 214 1.039 744 645 190.000 24.503 2.499 214 1.039 744 634 190.000 27.822 2.499 214 1.032 738 616 190.000 31.311 2.499 214 1.024 731 599 190.000 34.978 2.499 214 1.024 731 588 190.000 38.833 2.499 214 1.024 731 578 190.000 42.886 2.499 214 1.024 731 568 190.000 47.146 2.499 214 1.024 731 557 190.000 51.623 2.499 214 1.024 731 548 190.000 56.330 2.499 214 1.024 731 538 190.000 61.277 2.499 214 1.024 731 529 190.000 66.478 2.499 214 1.024 731 519 190.000 71.945 2.499 214 1.024 731 510 190.000 77.691 2.499 214 1.024 731 501 190.000 83.732 2.499 214 1.024 731 493 190.000 90.081 2.499 214 1.024 731 484 190.000 96.755 2.499 214 1.024 731 476 190.000 103.771 2.499 214 1.024 731 468 190.000 111.146 2.499 214 1.024 731 460 190.000 118.898 2.499 214 1.024 731 452 190.000 127.047 2.499 214 1.000 712 423 190.000 135.611 2.499 214 976 832 471 140.000 190.000 1.249 214 497 425 240 140.000

190.000 74.969

6.527 369.496 266.459 205.380

Toelichting bij kolommen van het overzicht gehele looptijd van de hypotheek: Bruto inkomen: jaarinkomen = salaris + vakantiegeld + andere inkomsten (subsidie is ook inkomen). Aangenomen wordt dat prijsstijgingen (inflatie) vanaf het 2e jaar volledig gecompenseerd worden. De koopkracht gedurende de looptijd blijft daardoor gelijk. Ook wordt rekening gehouden met een eventueel opgegeven inkomstenstijging of -daling. Saldo vermogen: de hypotheekschuld plus andere schulden, minus spaarsaldi en/of vermogen worden in deze kolom samengevat. Over het algemeen zal dit saldo negatief zijn omdat de waarde die tegenover de hypotheekschuld staat buiten beschouwing gelaten wordt. Verschil heffing IB/LB/VRH: doordat betaalde rente (maar ook erfpacht) van het inkomen afgetrokken kan worden alvorens de verschuldigde belasting wordt berekend ontstaat dit verschil ten opzichte van een situatie 'zonder koophuis'. De eventueel verschuldigde Vermogens Rendement Heffing kan het berekende verschil beïnvloeden. 26-1-2012 [-1-22-0-14-]


blad 11

Bijlage : overzicht geadviseerde producten Overzicht leningdeel A - Spaarrekening (SEW) Bankspaarhypotheek (SEW) Rente Afsluitkosten Doelkapitaal Periodieke inleg

€ 140.000 gedurende 30 jaar, box 1 5,000 % per maand achteraf, jaarlijks kostenpercentage 5,1%, 10 jaar vast € 0% € 140.000 bij een spaarrente van 5,000% € 168,22 per maand achteraf gedurende 30 jaar

Per einde jaar Rente% Rentebedrag Aflossing Bruto schuld Waarde bij 5% Inleg totaal Totaal bruto Heden 140.000 2012 5,000 3.500 140.000 1.032 1.009 4.509 2013 5,000 7.000 140.000 3.150 2.019 9.019 5,000 7.000 140.000 5.377 2.019 9.019 2014 2015 5,000 7.000 140.000 7.718 2.019 9.019 2016 5,000 7.000 140.000 10.178 2.019 9.019 2017 5,000 7.000 140.000 12.764 2.019 9.019 2018 5,000 7.000 140.000 15.483 2.019 9.019 2019 5,000 7.000 140.000 18.341 2.019 9.019 2020 5,000 7.000 140.000 21.345 2.019 9.019 2021 5,000 7.000 140.000 24.503 2.019 9.019 5,000 7.000 140.000 27.822 2.019 9.019 2022 2023 5,000 7.000 140.000 31.311 2.019 9.019 2024 5,000 7.000 140.000 34.978 2.019 9.019 2025 5,000 7.000 140.000 38.833 2.019 9.019 2026 5,000 7.000 140.000 42.886 2.019 9.019 5,000 7.000 140.000 47.146 2.019 9.019 2027 2028 5,000 7.000 140.000 51.623 2.019 9.019 2029 5,000 7.000 140.000 56.330 2.019 9.019 2030 5,000 7.000 140.000 61.277 2.019 9.019 2031 5,000 7.000 140.000 66.478 2.019 9.019 5,000 7.000 140.000 71.945 2.019 9.019 2032 2033 5,000 7.000 140.000 77.691 2.019 9.019 5,000 7.000 140.000 83.732 2.019 9.019 2034 2035 5,000 7.000 140.000 90.081 2.019 9.019 2036 5,000 7.000 140.000 96.755 2.019 9.019 2037 5,000 7.000 140.000 103.771 2.019 9.019 2038 5,000 7.000 140.000 111.146 2.019 9.019 2039 5,000 7.000 140.000 118.898 2.019 9.019 2040 5,000 7.000 140.000 127.047 2.019 9.019 2041 5,000 7.000 140.000 135.611 2.019 9.019 2042 5,000 3.500 140.000 1.009 4.509 Totaal 210.000 60.558 270.558 Bankspaarrekening eigen woning Een hypotheek waaraan een Bankspaarrekening is verbonden, is in feite een aflossingsvrije lening die op einddatum geheel (of gedeeltelijk) wordt afgelost met het opgebouwde kapitaal op een Bankspaarrekening. Een Bankspaarrekening is een geblokkeerde spaarrekening en wordt fiscaal behandeld als een Spaarrekening Eigen Woning (box 1). Dit betekent onder meer dat het opgebouwde kapitaal alleen gebruikt kan worden ter aflossing van de Eigenwoningschuld. Het beoogde eindkapitaal is niet verzekerd bij overlijden. U dient hiervoor een aparte overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. In tegenstelling tot een beleggingsrekening brengt deze vorm van sparen verder geen risico's met zich mee. Omdat de lening in principe pas op de einddatum wordt afgelost, wordt gedurende de looptijd van de lening rente over de volle hypotheeksom betaald. Fiscaal levert dit de maximale renteaftrek op.

26-1-2012 [-1-22-0-14-]


blad 12

Overzicht Bankspaarrekening (SEW) Maatschappij, tarief Ingangsdatum (duur) Contractanten Doelkapitaal Periodieke inleg Jaar 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 Totaal

26-1-2012 [-1-22-0-14-]

€ 140.000 € 168,22 Datum 01-07-2013 01-07-2014 01-07-2015 01-07-2016 01-07-2017 01-07-2018 01-07-2019 01-07-2020 01-07-2021 01-07-2022 01-07-2023 01-07-2024 01-07-2025 01-07-2026 01-07-2027 01-07-2028 01-07-2029 01-07-2030 01-07-2031 01-07-2032 01-07-2033 01-07-2034 01-07-2035 01-07-2036 01-07-2037 01-07-2038 01-07-2039 01-07-2040 01-07-2041 01-07-2042

Obvion, SpaarGerusthypotheek 01.07.2012 (30 jaar), Box 1 / SEW K. Voorbeeld, P. Voorbeeld bij een spaarrente van 5,000% per maand achteraf gedurende 30 jaar Inleg 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 2.019 60.558

Waarde bij 5% 2.065 4.236 6.519 8.918 11.439 14.090 16.877 19.806 22.885 26.121 29.523 33.099 36.858 40.809 44.963 49.329 53.918 58.742 63.813 69.144 74.747 80.636 86.828 93.335 100.176 107.367 114.926 122.871 131.223 140.000


blad 13

Overzicht leningdeel B - Aflossingsvrije hypotheek Aflossingsvrij Rente Afsluitkosten

€ 50.000 gedurende 30 jaar 4,000 % per maand achteraf, jaarlijks kostenpercentage 4,1%, 5 jaar vast € 0%

Per einde jaar Rente% Rentebedrag Aflossing Bruto schuld Waardeopbouw Premie totaal Totaal bruto Heden 50.000 2012 4,000 1.000 50.000 1.000 2013 4,000 2.000 50.000 2.000 2014 4,000 2.000 50.000 2.000 2015 4,000 2.000 50.000 2.000 2016 4,000 2.000 50.000 2.000 50.000 2.000 2017 4,000 2.000 2018 4,000 2.000 50.000 2.000 50.000 2.000 2019 4,000 2.000 2020 4,000 2.000 50.000 2.000 2021 4,000 2.000 50.000 2.000 50.000 2.000 2022 4,000 2.000 2023 4,000 2.000 50.000 2.000 2024 4,000 2.000 50.000 2.000 2025 4,000 2.000 50.000 2.000 2026 4,000 2.000 50.000 2.000 50.000 2.000 2027 4,000 2.000 2028 4,000 2.000 50.000 2.000 50.000 2.000 2029 4,000 2.000 2030 4,000 2.000 50.000 2.000 2031 4,000 2.000 50.000 2.000 2032 4,000 2.000 50.000 2.000 2033 4,000 2.000 50.000 2.000 2034 4,000 2.000 50.000 2.000 50.000 2.000 2035 4,000 2.000 2036 4,000 2.000 50.000 2.000 2037 4,000 2.000 50.000 2.000 2038 4,000 2.000 50.000 2.000 2039 4,000 2.000 50.000 2.000 50.000 2.000 2040 4,000 2.000 2041 4,000 2.000 50.000 2.000 1.000 2042 4,000 1.000 Totaal 60.000 60.000

Aflossingsvrije hypotheek Bij een aflossingsvrije hypotheek wordt volstaan met het betalen van rente. Aflossing van de lening gebeurt in principe aan het eind van de leningsperiode of als het onderpand wordt verkocht. U bent dus gedurende de gehele looptijd van de lening rente verschuldigd over de volle hypotheeksom. Fiscaal levert dat dan ook de maximale aftrek op. Vergeleken met andere hypotheekvormen hebt u bij de aflossingsvrije hypotheek de laagste netto maandlasten. Een aflossingsvrije lening wordt over het algemeen ten hoogste tot 75% van de executiewaarde van het huis verstrekt.

26-1-2012 [-1-22-0-14-]


blad 14

Overzicht Gelijkblijvende risicoverzekering Maatschappij, tarief Ingangsdatum (duur) Verzekerde Medeverzekerde Dekking beide levens Premie Tariefcode/module Jaar 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 Totaal

26-1-2012 [-1-22-0-14-]

€ 150.000 € 40,03 Datum 01-07-2013 01-07-2014 01-07-2015 01-07-2016 01-07-2017 01-07-2018 01-07-2019 01-07-2020 01-07-2021 01-07-2022 01-07-2023 01-07-2024 01-07-2025 01-07-2026 01-07-2027 01-07-2028 01-07-2029 01-07-2030 01-07-2031 01-07-2032 01-07-2033 01-07-2034 01-07-2035 01-07-2036 01-07-2037 01-07-2038 01-07-2039 01-07-2040 01-07-2041 01-07-2042

REAAL, Gelijkblijvend 01.07.2012 (30 jaar) K. Voorbeeld, man, 01.01.1976 (36) niet roker P. Voorbeeld, vrouw, 01.01.1975 (37) niet roker Gelijkblijvend kapitaal per maand vooraf gedurende 30 jaar HHGB/50A50D/14,31,0,2 Premie 480 480 480 480 480 480 480 480 480 480 480 480 480 480 480 480 480 480 480 480 480 480 480 480 480 480 480 480 480 480 14.411

Verzekerd kapitaal 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000 150.000


blad 15

Wij vertrouwen erop u van dienst te zijn geweest en zijn graag bereid de berekening nader met u te bespreken

Recommend Documents