VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií
Komparativní analýza produktů životního pojištění pro ženy Bakalářská práce
Autor: Lenka Machková Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D. Jihlava 2013
Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracovala jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušila autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ. Byla jsem seznámena s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědoma toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 13. května 2013 .......................................................... Podpis
Na tomto místě bych chtěla poděkovat především vedoucí své bakalářské práce, paní Ing. Lence Lízalové, Ph.D., za odborné vedení práce, plnou podporu od samého začátku zpracovávání bakalářské práce i za cenné rady a připomínky. Dále bych také ráda poděkovala svému nejbližšímu okolí, kterému vděčím nejen za dokončení své bakalářské práce, ale i za podporu během celého studia. Také děkuji všem lidem, které jsem měla možnost poznat a kteří pro mě byli a jsou inspirací.
Anotace Bakalářská práce se věnuje komparativní analýze dvou produktů životního pojištění pro ženy, aktuálně nabízených na českém pojistném trhu. Teoretická část definuje základní pojmy související s pojišťovnictvím, životním pojištěním a pojistnou smlouvou. Praktická část vychází z modelového případu, u kterého je srovnávána cena produktu, podmínky při plnění závažných onemocnění a výluky u obou vybraných pojišťoven. Hlavní pozornost je zaměřena na cenu produktu před změnou a po změně sazeb pojistného pro muže i ženy, podle nařízení EU.
Klíčová slova Česká asociace pojišťoven, pojištění, investiční životní pojištění, pojistné podmínky, závažná onemocnění, výluky z plnění.
Annotation My bachelor thesis deals with comparative analysis of two insurance products for women which are currently being offered on the Czech insurance market. The theoretical part defines the basic terms related to insurance industry, life insurance and insurance contract. The practical part is based on a case model, in which the product price is compared, serious illnesses benefits conditions and layoffs of both selected insurance companies are stated. The main focus is on the price of the product before and after the change of the insurance rates for men and women – according an EU regulation.
Key words Czech insurance association, insurance, investment life insurance, insurance conditions, serious illnesses, benefit layoffs.
Obsah Úvod a cíl práce ...................................................................................................................... 9 1
2
3
4
5
6
7
Vysvětlení základních pojmů ........................................................................................ 12 1.1
Účastníci pojistného vztahu .................................................................................. 12
1.2
Pojistná smlouva a její obsah ................................................................................ 13
1.3
Základní pojmy v souvislosti s pojistnou smlouvou ............................................. 14
Životní pojištění ............................................................................................................ 17 2.1
Základní podoby životního pojištění ..................................................................... 17
2.2
Investiční životní pojištění .................................................................................... 18
2.3
Přípojištění k životnímu pojištění ......................................................................... 19
Modelová klientka ........................................................................................................ 20 3.1
Bližší informace o modelové klientce ................................................................... 20
3.2
Finanční situace modelové klientky ...................................................................... 21
Nařízení EU o sjednocení cen za IŽP u žen i mužů ...................................................... 22 4.1
Členství České republiky v EU ............................................................................. 22
4.2
Změna cen některých výrobků a služeb ................................................................ 23
Pojišťovnictví ................................................................................................................ 24 5.1
Česká asociace pojišťoven .................................................................................... 24
5.2
Pojišťovny ............................................................................................................. 25
Představení vybraných pojišťoven ................................................................................ 26 6.1
Allianz pojišťovna, a. s. ........................................................................................ 26
6.2
Česká pojišťovna, a. s. .......................................................................................... 27
Osobní dojmy a subjektivní hodnocení při získávání předběžných návrhů.................. 28 7.1
Předběžný návrh z AP ........................................................................................... 28
7.2
Připojištění PRO ŽENY k IŽP RYTMUS ............................................................ 29
7.3
Předběžný návrh z ČP ........................................................................................... 30
7.4
Shrnutí obou setkání při získání předběžných návrhů .......................................... 31
Podklady pro porovnávané návrhy ............................................................................... 32
8
8.1
Odůvodnění požadavků na připojištění i obecných požadavků ............................ 33
9 Osobní dojmy a subjektivní hodnocení při získávání modelových návrhů před změnou ......................................................................................................................... 34 9.1
Modelový návrh AP před změnou ........................................................................ 34
9.2
Modelový návrh ČP před změnou ......................................................................... 35
9.3
Shrnutí obou setkání při získávání modelových návrhů před změnou .................. 35
10 10.1
Porovnání modelových návrhů před změnou ............................................................ 36 Tabulkové porovnání modelových návrhů před změnou ...................................... 36
10.2 Porovnání modelovaných návrhů před změnou z hlediska hodnoty fondu dané pojišťovny ......................................................................................................................... 37 10.3
Závěr z tabulkového porovnání před změnou ....................................................... 39
10.4
Závěr z porovnávání hodnot fondů před změnou.................................................. 41
11 Osobní dojmy a subjektivní hodnocení při získávání modelových návrhů po změně............................................................................................................................... 42 11.1
Modelový návrh AP po změně .............................................................................. 42
11.2
Modelový návrh ČP po změně .............................................................................. 43
11.3
Shrnutí obou setkání při získávání modelových návrhů po změně ....................... 43
11.4
Program Lady k IŽP DIAMANT od ČP ............................................................... 43
12 12.1
Porovnání modelových návrhů obou pojišťoven po změně ...................................... 45 Tabulkové porovnání po změně ............................................................................ 45
12.2 Porovnání modelovaných návrhů po změně z hlediska hodnoty fondu dané pojišťovny ......................................................................................................................... 46 12.3
Závěr z tabulkového porovnání po změně ............................................................ 48
12.4
Závěr z porovnávání hodnot fondů po změně ....................................................... 50
13
Porovnání ZO dle pojistných podmínek ................................................................... 51
14
Porovnání výluk z plnění pro ZO .............................................................................. 58
14.1
Výluky z plnění pro ZO u AP ............................................................................... 58
14.2
Výluky z plnění pro ZO u ČP................................................................................ 61
Závěr a konečné doporučení ................................................................................................. 63 Seznam použitých zkratek .................................................................................................... 67 Seznam literární zdrojů......................................................................................................... 68 Seznam interních zdrojů pojišťoven ..................................................................................... 68 Seznam internetových zdrojů ............................................................................................... 69 Seznam obrázků.................................................................................................................... 70 Seznam tabulek ..................................................................................................................... 70 Seznam příloh na CD............................................................................................................ 71
Úvod a cíl práce Na úvod bych ráda přiblížila důvody, které mě dovedly ke konečnému rozhodnutí věnovat se ve své bakalářské práci tématu Komparativní analýza produktů životního pojištění pro ženy. Svou pozornost soustředím především na podrobnou komparativní analýzu dvou produktů životního pojištění pro ženy aktuálně nabízených na českém pojistném trhu. Pro modelový případ budu srovnávat cenu produktu před změnou a po změně sazeb pojistného pro muže i ženy podle nařízení EU. Produkty budou srovnány také z pohledu podmínek při plnění závažných onemocnění a výluk obou pojišťoven. Celá práce bude obsahovat i subjektivní osobní dojmy a názory nabyté při získávání informací. Hlavním důvodem, který mě při volbě výše uvedeného tématu ovlivnil, byla jeho aktuálnost. Díky nařízení Evropské unie, které je v platnosti od 21. prosince 2012, došlo ke sjednocení výše pojistného pro muže a ženy. Pojišťovny před tímto nařízením vycházely při stanovování rozdílných sazeb a následně výše pojistného z individuálních specifik u žen i mužů. Dalším důvodem byla má osobní zvědavost, zda jsou zveřejňované podmínky u investičního životního pojištění pro ženy uzavřeného do výše uvedeného data opravdu výhodné. Věřím, že přínos této bakalářské práce bude spočívat především ve srozumitelném přiblížení dané problematiky pro širokou věkovou skupinu obyvatel České republiky, kterých se daná problematika již týká nebo v budoucnosti teprve týkat bude. V celé práci se budou prolínat teoretické a praktické poznatky, proto nebude oddělena teoretická část od praktické. Poznatky budou řazeny chronologicky dle pořadí zjištěných informací. Bakalářská práce je rozdělena do 14 kapitol. První kapitola uvádí do problematiky pojištění a obsahuje vysvětlení základních pojmů týkajících se pojištění. Zaměřuje se na účastníky pojistného vztahu, na samotnou pojistnou smlouvu, její obsah a pojmy, které se k pojistné smlouvě vztahují. Druhá kapitola definuje pojmy týkající se životního a investičního životního pojištění včetně připojištění k životnímu pojištění.
9
Třetí kapitola je zaměřena na představení modelové klientky a bližší upřesnění její finanční situace. Ve čtvrté kapitole je přiblížen pojem Evropská unie, její cíl a přínos v souvislosti s členstvím České republiky v EU, dále je uveden obsah nařízení EU o sjednocení cen u IŽP pro muže a ženy. Pátá kapitola na teoretické úrovni představuje pojem pojišťovnictví a rozdělení pojišťoven, dále také přibližuje poslání České asociace pojišťoven. V šesté kapitole následuje představení dvou vybraných pojišťoven, které budou v této práci porovnávány. Vybrané pojišťovny budou porovnávané z hlediska zanechaného osobního dojmu a z toho vyplývajících subjektivních hodnocení. Dále budou porovnány modelové návrhy od vybraných pojišťoven z hlediska ceny za investiční životní pojištění a z hlediska dosažených hodnot fondů na konci pojistné doby. Veškerá srovnání budou provedena před uvedením i po uvedení nařízení EU v platnost. Sedmá kapitola porovnává vybrané pojišťovny na základě osobních dojmů a subjektivních hodnocení při získávání předběžných návrhů. Dále také obsahuje informace o připojištění PRO ŽENY k IŽP Rytmus od Allianz pojišťovny. Osmá kapitola popisuje požadavky, které jsou stanoveny pro modelace porovnávaných návrhů včetně zdůvodnění daných požadavků. V deváté kapitole je popsán samotný průběh při získávání modelových návrhů před uvedením nařízení EU v platnost. Nejdříve je popsán průběh u Allianz pojišťovny a následně průběh u České pojišťovny. V závěru kapitoly se nachází porovnání obou schůzek včetně návrhů vedoucích ke zlepšení kvality jednání. V desáté kapitole jsou již získané namodelované návrhy před uvedením nařízení EU v platnost porovnávány z hlediska ceny za IŽP a z hlediska hodnoty fondů u obou porovnávaných pojišťoven. Jedenáctá kapitola vypovídá o průběhu jednání při získávání modelových návrhů po uvedení nařízení EU v platnost. Obdobně jak v desáté kapitole je i tady popsán nejdříve průběh jednání v Allianz pojišťovně a následně průběh jednání u České pojišťovny. Kapitola je zakončena souhrnným porovnáním obou jednání.
10
Dvanáctá kapitola porovnává již získané namodelované návrhy po uvedení nařízení EU v platnost z pohledu ceny za IŽP i z hlediska hodnoty fondů obou porovnávaných pojišťoven. Třináctá kapitola je zaměřena na závažná onemocnění klientů u obou porovnávaných pojišťoven dle pojistných podmínek. Ve čtrnácté kapitole jsou zachyceny výluky z plnění, které se vztahují k ZO klientů u obou pojišťoven. Nejprve jsou popsány obecné výluky z plnění u AP, dále následují pojistná krytí, která se k daným ZO nevztahují. Kapitolu zakončuje ČP a její výluky z plnění pro ZO. V závěru celé práce jsou shrnuty výsledky veškerých porovnání a také je rozhodnuto, která pojišťovna je vhodnější nejen pro situaci modelové klientky. S přihlédnutím na danou situaci modelové klientky a po pečlivém uvážení je doporučeno konečné rozhodnutí, zda investiční životní pojištění uzavřít, či nikoli, včetně obecných rad a doporučení plynoucích z osobních zkušeností nabytých při zpracování této práce.
11
1 Vysvětlení základních pojmů Pojištění se řadí do specifické finanční kategorie, přičemž jeho podstata spočívá v peněžním krytí důsledků nahodilosti prostřednictvím tvorby kolektivní rezervy pojistnou metodou. Všichni účastníci rizikového kolektivu přispívají do rezervy v závislosti na velikosti rizika. Tato vzniklá rezerva je dále použita ve prospěch účastníků, u kterých došlo k nahodilé události, a výše plnění je odvozována na základě velikosti důsledků nahodilé události. (Ducháčková, 2009)
1.1 Účastníci pojistného vztahu Pojistitel je právnická osoba, která provozuje pojištění, na které má oprávnění. Může jím být pojišťovna popřípadě i jiná instituce, které bylo uděleno povolení k provozování pojištění. (Ducháčková, 1997) Pojistníkem může být právnická nebo fyzická osoba, která uzavře pojistnou smlouvu s pojistitelem, na jejímž základě se zároveň zavazuje platit pojistné za pojistnou ochranu. (Ducháčková, 2009) Pojištěným nebo také pojištěncem může být osoba, na jejíž život nebo zdraví, majetek či odpovědnost za škody se pojištění vztahuje. Dále se jedná o osobu, které na základě uzavřené pojistné smlouvy vzniká právo na pojistné plnění, bez ohledu na to, zda pojištění sjednala sama nebo prostřednictvím jiné osoby. Jinou osobou se v tomto případě myslí pojistník. (Ducháčková, 1997) Rozlišení pojmů pojistník či pojištěný má význam pouze v případě, že pojištění se sjednává ve prospěch jiné osoby, než která uzavřela pojistnou smlouvu a dále také platí pojistné. Vhodným příkladem je pojištění mládeže, kde pojistníkem se stane jeden z rodičů dítěte a pojištěným je dítě, v jehož prospěch je pojištění sjednáno. (Ducháčková, 1997)
12
1.2 Pojistná smlouva a její obsah V této podkapitole, pokud není uvedeno jinak, vycházím z knižního titulu autorky Evy Ducháčkové vydaného v roce 2009. Vztahy účastníků pojištění vzniklého na základě pojistné smlouvy upravuje zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů, pokud zvláštní právní předpis tyto vztahy neupravuje jinak. Pokud nejsou některá práva a povinnosti účastníků soukromého pojištění upravována výše uvedeným zákonem nebo zvláštním předpisem, pak se řídí občanským zákoníkem. (business.center.cz) Pojistná smlouva má dle právní úpravy vymezeny povinné náležitosti, které se vztahují k pojistným smlouvám. Jedním z nástrojů ochrany klientů pojišťoven je jednotný obsah pojistných smluv, který zároveň zaručuje přehlednost. Povinnými náležitostmi pojistné smlouvy jsou:
identifikace pojistitele a pojistníka,
určení oprávněné osoby,
určení, zda se jedná o škodové nebo obnosové pojištění,
vymezení pojistného rizika a pojistného nebezpečí,
výše pojistného včetně jeho splatnosti a údaj o tom, zda se jedná o běžné nebo jednorázové pojistné,
vymezení pojistné doby včetně doby, na kterou byla pojistná smlouva uzavřena,
u pojištění osob, bylo-li dohodnuto, že se bude oprávněná osoba podílet na výnosech pojistitele i způsob, jakým se oprávněná osoba bude na těchto výnosech podílet,
pojistné podmínky, které tvoří součást pojistné smlouvy.
K provozování pojišťovacích služeb se vztahují určité pojmy, které jsou vymezeny v pojistné smlouvě na základě právních úprav. Toto vymezení je účelné především proto, aby pojistitelé používali jednotné pojmy vztahující se k jednotlivým druhům pojištění, což zároveň zvyšuje přehlednost provozování pojištění. (Ducháčková, 2009)
13
1.3 Základní pojmy v souvislosti s pojistnou smlouvou V této podkapitole budou uvedeny základní pojmy, které jsou uplatňované ve vztazích mezi klienty pojišťoven a pojišťovnami. Nebudu zde již uvádět definici pojmů pojistitel, pojistník a pojištěný, protože tyto pojmy jsou definovány v úvodu první kapitoly. Pojistná smlouva je právní dokument, který završuje dvoustranný právní akt, na jehož základě následně vzniká smluvní pojištění právnických a fyzických osob. Pojistná smlouva je vyhotovována podle platných právních předpisů v písemné podobě. (Ducháčková, 1997) Pojistný kmen je soubor uzavřených pojistných smluv. (www.financnivzdelavani.cz) Pod pojmem pojistné riziko se skrývá souhrn rizik, která jsou kryta příslušným druhem pojištění dle toho, jak jsou převzata pojišťovnou. Dále je to také riziko, kdy pojišťovna může uzavřít pojistnou smlouvu dle pojistně technických podmínek. „Pojistné riziko je vždy podrobně vymezeno prostřednictvím pojistného práva, je uvedena časová platnost pojištění a místní vymezení. Pojistné riziko se specifikuje v zákonech, vyhláškách, smluvních ujednáních a interních směrnicích pojišťoven.“ (Ducháčková, 1997, str. 26) Pojistné podmínky se dělí na všeobecné a tzv. zvláštní pojistné podmínky, které obsahují právní úpravu dle určitého druhu pojištění. „Všeobecné pojistné podmínky - pojistné podmínky pro určitý druh pojištění. Jsou schvalovány orgánem státního dozoru. Všeobecné pojistné podmínky určují způsob uzavření pojistné smlouvy, začátek, dobu trvání a ukončení pojištění, výluky z pojištění, předmět pojištění, způsob a termíny placení pojistného, podmínky poskytování pojistného plnění, charakteristika pojmu pojistná událost (pojištěná událost, která postihne pojištěný předmět, nebo pojištěná osoba).“ (Ducháčková, 1997, str. 26) „Zvláštní pojistné podmínky – konkrétní pojistné podmínky pro dané pojištění konkretizují všeobecné pojistné podmínky. Zvláštní pojistné podmínky jsou dohodnuty v pojistné smlouvě.“ (Ducháčková, 1997, str. 26) Nahodilá skutečnost je taková skutečnost, která je možná a u které zároveň není jisté, zda po dobu trvání soukromého pojištění vůbec nastane, a také není známa doba jejího vzniku. (www.financnivzdelavani.cz) 14
Pojistná událost je nahodilá skutečnost, která je již blíže specifikována v pojistné smlouvě nebo ve zvláštním právním předpisu, na který se odvolává pojistná smlouva, a se kterou je současně spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistné plnění.
(www.financnivzdelavani.cz) Pojistná doba je taková doba, na kterou bylo sjednáno pojištění, dále může být sjednána jako doba určitá nebo neurčitá. (Ducháčková, 2009) Zájemce o pojištění představuje osobu, která má zájem o uzavření pojistné smlouvy s pojistitelem. (Ducháčková, 2009) Účastník soukromého pojištění je jak pojistitel a pojistník, jakožto smluvní strany, tak i pojištěný a každá další osoba, které ze soukromého pojištění vzniká právo nebo povinnost. (www.financnivzdelavani.cz) Oprávněná osoba je taková osoba, které v důsledku pojistné události vzniká právo na pojistné plnění. (www.financnivzdelavani.cz) Obmyšlený představuje oprávněnou osobu, která je určená pojistníkem v pojistné smlouvě. Této osobě vzniká právo na pojistné plnění v případě, že dojde k smrti pojištěného. Obmyšlená osoba se určuje jménem a datem narození, popř. vztahem k pojištěnému. Pokud není pojistník současně pojištěným, může obmyšleného určit pouze se souhlasem pojištěného. V případě, kdy obmyšlený není určen v okamžiku smrti pojištěného, nastupují osoby v uvedeném pořadí: manžel/ka, děti, rodiče, osoby, které s pojištěným žily po dobu alespoň jednoho roku ve společné domácnosti a společně pečovaly o společnou domácnost nebo na pojištěného byly odkázány výživou, dědici. (Ducháčková, 2009) Riziková skupina představuje rozdělení pojištěných osob podle jejich povolání a zájmové činnosti, zpravidla registrované sportovní činnosti. Obecně lze říci, že čím vyšší riziková skupina, tím vyšší riziko pro pojišťovnu, což pro klienta znamená placení vyššího pojistného. V některých případech je dokonce uzavření smlouvy pro rizikovost nemožné, což znamená, že klienta nelze pojistit vůbec, konkrétním příkladem je vyznavač adrenalinových a extrémních sportů. Rizikové skupiny nelze přesně definovat, protože každá pojišťovna má své vlastní rozdělení. Pojistitel rozhoduje o zařazení klientů do rizikových skupin. (www.finance.cz) Pojistné nebezpečí je možná příčina vzniku pojistné události. (Ducháčková, 2009) 15
Skupinové pojištění označuje pojem soukromého pojištění, které se vztahuje na skupinu pojištěných, kteří jsou blíže uvedeni v pojistné smlouvě a jejichž totožnost není obvykle známa v době uzavření pojistné smlouvy. (www.financnivzdelavani.cz) Pojistný zájem představuje oprávněnou potřebu ochrany před následky nahodilé skutečnosti, která bývá vyvolána pojistným nebezpečím. (www.financnivzdelavani.cz) Pojistné představuje cenu za poskytovanou pojistnou ochranu, dále se dá pojistné charakterizovat jako úplata za přenesení negativních finančních důsledků nahodilosti z jednotlivých subjektů na pojistitele. (Ducháčková, 1997) Běžné pojistné znamená pojistné, které je stanovené za pojistné období. (www.financnivzdelavani.cz) Jednorázové pojistné je takové pojistné, které bylo stanoveno na celou dobu, po kterou bylo pojištění sjednáno. (Ducháčková, 2009) Pojistné období představuje časové období, které je dohodnuto v pojistné smlouvě a za které se platí pojistné. (Ducháčková, 2009) Pojistné plnění vzniká v případě, že dojde k pojistné události, kdy pojistitel následně vyplácí v podobě náhrady škody na pojištěném majetku nebo také v podobě výplaty z životního, úrazového a důchodového pojištění. Výše pojistného plnění je určována dle zásad likvidace pro jednotlivé druhy pojistných událostí a platných předpisů cenových, ale také právních podle konstrukce jednotlivých druhů pojištění. (Ducháčková, 1997) Horní hranice pojistného plnění bývá určena pojistnou částkou nebo limitem pojistného plnění. Pojistná částka je výrazem pro smluvně dohodnutou částku v pojistné smlouvě. (Ducháčková, 2009) Výluky v pojistných smlouvách představují omezující faktor při sjednávání pojistných smluv. Výluky z pojištění lze najít v pojistných podmínkách. Do určité míry představují výluky z pojištění pojistku pro samotné pojišťovny, protože tak nebudou krýt příliš rizikové nebo podezřelé pojistné události. (www.investia.cz) Odkupné představuje část nespotřebovaného pojistného, kterou pojistitel ukládá jako technickou rezervu, bývá vypočtena pojistně matematickými metodami k datu zániku pojištění. (Ducháčková, 2009)
16
2 Životní pojištění V celé druhé kapitole pokud není uvedeno jinak, vycházím z knižního titulu autorky Evy Ducháčkové vydaného v roce 2009. Z teoretického pohledu zahrnuje životní pojištění krytí jen dvou rizik, a sice rizika úmrtí a rizika dožití. Z praktického hlediska vedle již zmíněných rizik dále pojišťovny přičleňují k těmto životním rizikům i další rizika, která jsou již neživotního charakteru, ale úzce na životní rizika navazují, například úraz, nemoc, invalidita a další.
2.1 Základní podoby životního pojištění V životním pojištění je zahrnuto sice krytí dvou rizik, ale v rámci životního pojištění lze kombinovat krytí těchto rizik v různých podobách. Z tohoto důvodu existuje celá řada druhů i podob životního pojištění. Mezi základní rozdělení životního pojištění patří: pojištění pro případ smrti, pojištění pro případ dožití a smíšené pojištění pro případ smrti nebo dožití. U pojištění pro případ smrti je pojistnou událostí smrt pojištěného. Nahodilost pojistné události poté již nespočívá v tom, zda smrt nastane, ale především kdy nastane. Pojistnou událostí u pojištění pro případ dožití je dožití se sjednaného věku pojištěným. V případě smíšeného pojištění pro případ smrti nebo dožití dochází ke kombinaci předešlých dvou pojištění. Modifikací
podoby
smíšeného
životního
pojištění
postupně
došlo
k vývoji
tzv. univerzálního pojištění, které ve své konstrukci umožňuje uplatnění určité variantnosti, a dále spojením životního pojištění s investováním vzniklo investiční životní pojištění. Podrobnějšímu vysvětlení IŽP se budu věnovat v následující podkapitole.
17
2.2 Investiční životní pojištění IŽP je již celkem rozšířený a běžně užívaný pojem, který se shoduje s pojmem životní pojištění spojené s investováním. IŽP se v anglickém překladu uvádí pod názvem Unit Linked Insurance. IŽP lze chápat jako kombinaci pojistné ochrany s možností dosažení zajímavého zhodnocení. Na rozdíl od kapitálového životního pojištění přináší zpravidla vyšší zhodnocení finančních prostředků, ale bez garance. IŽP přináší možnost běžně měnit poměr finančních prostředků mezi pojistnou ochranou a zhodnocením finančních prostředků v závislosti na rozhodnutí o výši pojistné částky a výši pojistného. V průběhu doby trvání IŽP lze měnit rozložení finančních prostředků mezi jednotlivé fondy. (www.finance.cz) Investování u IŽP probíhá prostřednictvím otevřeného podílového fondu. Výsledná hodnota naspořených prostředků závisí na výnosech a ztrátách realizovaných prostřednictvím kapitálového, peněžního, devizového popřípadě jiného trhu. Tato výsledná hodnota ovšem není předem známa a spojené investiční riziko je zcela přesunuto na pojistníka. Mezi základní fondy lze zařadit: akciový fond, který obsahuje akcie zavedených podniků; fond obligací, kam se řadí státní, municipální, bankovní a podnikové dluhopisy; peněžní fond, kde se nacházejí krátkodobé cenné papíry typu pokladničních poukázek; fond státních cenných papírů; fond cizích měn a různé smíšené fondy, kde jsou kombinovány jednotlivé finanční instrumenty.
18
2.3 Připojištění k životnímu pojištění Připojištění lze definovat jako pojištění, které je možné sjednat jednou pojistnou smlouvou s jiným (hlavním) typem pojištění. S tímto hlavním typem pojištění ovšem netvoří jeden celek. (www.financnivzdelavani.cz) Jak již bylo výše uvedeno, je zcela běžné, že krytí rizika dožití a úmrtí bývá doplňováno o krytí neživotních rizik. V souvislosti se sjednáváním životního pojištění je typické sjednávání připojištění v různých podobách, ke kterým patří zejména: úrazové pojištění, které kryje rizika úrazu v různém rozsahu i v různé podobě; invalidní pojištění, které může mít podobu výplaty důchodu, jednorázového pojistného plnění v případě invalidity pojištěné osoby, nebo i zproštění od placení pojistného v případě invalidity; pojištění závažných chorob znamená výplatu pojistného plnění v případě, že nastane některá z vážných chorob sjednaných s pojišťovnou, v některých případech může toto pojistné plnění nahrazovat pojistné plnění pro případ úmrtí; nemocenské pojištění hradí v případě dočasné pracovní neschopnosti výplatou sjednanou velikost pojistného plnění; pojištění dlouhodobé péče znamená výplatu sjednaného pojistného plnění pro potřebu dlouhodobé péče v důsledku vážné nemoci.
19
3 Modelová klientka Veškerá porovnávání budou vycházet z konkrétních požadavků mladé ženy, modelové klientky, kladených na IŽP.
3.1 Bližší informace o modelové klientce Namodelovanou klientkou je dvaadvacetiletá, svobodná a bezdětná žena, která v současné době studuje vysokou školu. Tyto prvotní informace jsou velmi stěžejní, protože rozhodují o zařazení do rizikové skupiny, která v konečném důsledku velmi výrazně ovlivňuje i celkovou cenu sjednaného pojištění. Z osobní zkušenosti mohu potvrdit, že při každé návštěvě poboček u vybraných pojišťoven byla tato informace první, na kterou se pracovnice daných poboček vždy dotazovaly. Namodelované návrhy pracují s informací, že daná žena je administrativním pracovníkem, protože v úvahu je brán i fakt, že se daná žena v průběhu následujících pěti let zapojí do pracovního procesu. Lze předpokládat, že s dosaženým vzděláním nebude vykonávat manuální práci, ale činnost administrativní. Při aktualizaci této informace v dané pojišťovně zůstanou podmínky, které byly nastoleny při podpisu smlouvy, zachovány. Student i administrativní pracovník spadají do rizikové skupiny číslo jedna. Informace, že daná žena je administrativním pracovníkem, tedy žádným způsobem neovlivní celkový výsledek vycházející z namodelovaných návrhů. Zdravotní stav této mladé ženy je dobrý a bez zdravotních komplikací. Mladá žena nikdy neprodělala žádné závažné onemocnění. Mezi volnočasové aktivity klientky patří sport, který se pohybuje na rekreační úrovni a není registrována v žádném sportovním oddílu. I tyto informace mají značný význam pro konečnou cenu sjednaného pojištění.
20
3.2 Finanční situace modelové klientky Dostupná finanční rezerva mladé ženy je uložena na spořicím účtu a v současné době je její výše 20 000 Kč. Jako další rezervu, kterou ovšem nemá mladá žena ihned k dispozici, a nemůže být proto zařazena mezi dostupnou finanční rezervu, má sjednané stavební spoření se zůstatkem na konci roku 2012 ve výši 50 000 Kč. V současné době trvá vyřízení převodu peněz od zažádání o převod ze stavebního spoření na běžný, případně spořicí účet tři měsíce. Stavební spoření je vyhledávaným finančním produktem díky svému zajímavému zhodnocení a státní podpoře. Zhodnocené peníze v současné době nemusejí být použity pouze pro stavební účely, ať už rekonstrukci, modernizaci domu či bytu nebo výstavbu nového objektu, ale mohou být použity k jakémukoli jinému účelu. Na této ženě v současné době nejsou finančně závislé žádné další osoby a v budoucí době nemá v úmyslu tvorbu finančních závazků jako například využívání kreditní karty, zadlužení, nákup auta na leasing atp.
21
4 Nařízení EU o sjednocení cen za IŽP u žen i mužů Ve čtvrté kapitole pokud není uvedeno jinak, vycházím z knižního titulu od autorů Hada, Stacha a Urbana z roku 2006.
4.1 Členství České republiky v EU Evropská unie je pojem pro společenství evropských států. Toto společenství vzniklo na základě mezinárodní smlouvy a vytváří nový typ mezinárodní organizace, která je založená na dobrovolně sdílené suverenitě členských států. EU si klade za svůj cíl vytvořit mírovou, demokratickou a zároveň také prosperující sjednocenou Evropu. Rozhodující význam pro činnost EU představují tři instituce, kterými jsou Rada Evropské unie, Evropská komise a Evropský parlament, které zároveň tvoří tzv. institucionální trojúhelník. Tento „institucionální trojúhelník“ doplňují ještě další instituce, Evropský soudní dvůr a Evropský účetní dvůr, spolu s dalšími pěti uvedenými institucemi, kterými jsou Hospodářský a sociální výbor, Výbor regionů, Evropská centrální banka, Evropská investiční banka a Evropský ombudsman. Přínosy členství ČR v EU jsou mnohostranné, projevují se v posílení postavení ČR v oblasti politické a hospodářské a dále v rozšíření práv občanů ČR, kteří se zároveň stali také občany EU a získali tak významná nová práva. Od 1. května 2004 je ČR plnoprávným členským státem EU, dále je zastoupena ve všech orgánech EU a podílí se na spolurozhodování o politice tohoto seskupení. ČR se vstupem do EU začlenila do prostoru svobody, bezpečnosti a práva, ve kterém je zaručen volný pohyb osob a v němž je současně občanům EU zaručena i vysoká míra ochrany, bezpečnosti a zákonnosti. Občanům ČR přináší členství v EU posílení jejich osobní bezpečnosti a právních jistot. ČR se vstupem do EU také začlenila do jednotného vnitřního trhu, ve kterém platí čtyři základní principy, což znamená volný pohyb zboží, služeb, osob i kapitálu. Pro ČR to znamená velké možnosti a výhody, ale zároveň náročnější prostředí pro všechny hospodářské subjekty.
22
4.2 Změna cen některých výrobků a služeb Začlenění ČR do EU má vliv na ceny některých výrobků a služeb. Tendence k vyrovnávání cenové hladiny se prosazuje v rámci jednotného evropského trhu. V praxi to znamená, že ceny některých výrobků a služeb se budou zvyšovat a naopak ceny jiných se budou snižovat. Ke změnám cen by mělo docházet postupně. Zvýšení cen některých výrobků a služeb by se v žádném případě nemělo negativním vlivem projevit na životní úrovni obyvatelstva, neboť po vstupu ČR do EU dochází k zrychlení ekonomického růstu, což je provázeno růstem nominálních i reálných mezd a zvyšováním důchodů. Růst cen některých výrobků a služeb do značné míry kompenzují zvýšené příjmy obyvatel. Dle Úředního věstníku EU, konkrétně podle SMĚRNICE RADY 2004/113/ES ze dne 13. prosince 2004, kterou se zavádí zásada rovného zacházení s muži a ženami v přístupu ke zboží a službám a jejich poskytování, dochází právě ke sjednocení cen také u IŽP pro muže a ženy od 21. prosince 2012. Úřední věstník Evropské unie s označením L 373 na straně 41 v článku 5, který nese název Pojistně-matematické faktory, informuje o níže uvedených odstavcích, které se týkají sjednocených cen pro muže a ženy u IŽP po 21. prosinci 2012. „Členské státy zajistí, aby ve všech nových smlouvách uzavřených nejpozději po 21. prosinci 2007 nevedlo použití pohlaví jako faktoru při výpočtu výše pojistného a pojistného plnění pro účely pojištění a souvisejících finančních služeb u jednotlivých pojištěnců k rozdílům ve výši pojistného a v pojistném plnění.“ (Úřední věstník Evropské unie L 373/41) „Bez ohledu na odstavec 1 mohou členské státy od 21. prosince 2007 rozhodnout o povolení přiměřených rozdílů ve výši pojistného a pojistného plnění u jednotlivých pojištěnců, je-li pohlaví určujícím faktorem při hodnocení rizika založeném na příslušných a přesných pojistně-matematických a statistických údajích. Dotyčné členské státy vyrozumí Komisi a zajistí, aby přesné údaje týkající se použití pohlaví jako určujícího
pojistně-matematického
faktoru
byly
shromažďovány,
zveřejňovány
a pravidelně aktualizovány. Tyto členské státy po pěti letech od 21. prosince 2007 svá rozhodnutí přezkoumají s přihlédnutím ke zprávě Komise uvedené v článku 16 a výsledky přezkumu předají Komisi.“ (Úřední věstník Evropské unie L 373/41) 23
5 Pojišťovnictví Právní předpisy vymezují především z důvodu veřejného zájmu a ochrany spotřebitele práva a povinnosti účastníků trhu, zejména těch, kteří nabízejí zboží nebo službu s cílem dostát svým finančním závazkům. Stát nebo kompetentní úřad zřízený či určený zákonem kontroluje aplikaci práv a povinností do praxe. Výše uvedené věty popisují pojem regulovaný trh, jehož součástí je i pojistný trh. Zákon o pojišťovnictví, konkrétně zákon č. 277/2009 Sb., upravuje provozování pojišťovací činnosti a dále vymezuje práva a povinnosti pojišťoven včetně kompetence dohledu. Primární legislativa je připravována Ministerstvem financí (regulátorem) a následná sekundární legislativa, kterou představují prováděcí vyhlášky k zákonům, je připravována Českou národní bankou (orgánem dohledu). (www.financnivzdelavani.cz)
5.1 Česká asociace pojišťoven
Obrázek 1: Logo ČAP (Zdroj: www.cap.cz)
ČAP je zájmovým sdružením komerčních pojišťoven a svou činnost zahájila k 1. lednu 1994. Roku 1998 se stala řádným členem Insurance Europe (dříve Evropská pojišťovací a zajišťovací federace – CEA). V současné době má ČAP celkem 31 členů, z nichž 28 je řádných a 3 členové mají zvláštní statut. Porovnávané pojišťovny v této práci patří mezi řádné členy ČAP. (www.cap.cz) Posláním ČAP je koordinace, zastupování, hájení a prosazování společných zájmů pojišťoven ve vztahu k orgánům státní správy a dalším osobám, a to i ve vztahu k zahraničí. (www.cap.cz) Novým prezidentem ČAP byl 6. března 2013 zvolen Martin Diviš, generální ředitel pojišťovny Kooperativa, který rovněž stojí v čele skupiny Vienna Insurance Group ČR, kterou tvoří Kooperativa, Česká podnikatelská pojišťovna a Pojišťovna České spořitelny. (www.cap.cz) 24
5.2 Pojišťovny Podkapitola pojišťovny je zpracována na základě knižního titulu od autorky Evy Ducháčkové vydaného v roce 1997. Pod pojmem pojišťovna se skrývá specifická finanční instituce, která přebírá rizika a současně je právním subjektem, který má oprávnění vykonávat pojišťovací, případně také zajišťovací činnost. Pojišťovny lze rozčlenit podle dvou hledisek. Z hlediska zaměření činnosti se pojišťovny člení na univerzální a specializované. Univerzální pojišťovny jsou takové, které pojišťují v podstatě všechny druhy rizik a provozují i zajištění. Specializované pojišťovny se specializují na určitý druh nebo odvětví pojištění, dále na pojišťování určitých rizik a na některé skupiny pojištěných. Mezi specializované pojišťovny se řadí i zajišťovny, tedy instituce zabývající se provozováním zajištění. Dále se také uplatňují některé speciální pojišťovny, jedná se o pojišťovny kaptivní. Kaptivní pojišťovnou je instituce, která byla založena podnikatelským subjektem, obyčejně se jedná o průmyslový podnik, koncern, který má záměr pojišťovat své vlastní potřeby. Kaptivní pojišťovny disponují vlastním kapitálem a rezervami, dále si sami nesou riziko a často se tyto pojišťovny zajišťují. Z hlediska organizační formy jsou pojišťovny členěny na státní, vzájemné a akciové. Státní pojišťovny jsou zřizovány státem nebo státními orgány, výsledky jejich hospodaření nese stát. Určitá míra státních záruk za závazky státních pojišťoven představuje pozitivum, naopak negativem bývají vyšší náklady správní režie. Vzájemné pojišťovny jsou instituce, pro které je charakteristická vzájemná pomoc při krytí rizika. Podstata vychází z toho, že škoda, která se stane jednomu členu společenství, je následně nesena ostatními, kterým se nestala. Členové (vlastníci), kteří jsou současně pojistníky (klienty), nesou riziko. Akciové pojišťovny utvoří základní kapitál prostřednictvím vkladů akcionářů, které jsou rozvržené na určitý počet podílů (akcií) o předem stanovené jmenovité hodnotě (nominální ceně). 25
6 Představení vybraných pojišťoven Pro porovnání investičního životního pojištění byly vybrány Allianz pojišťovna a Česká pojišťovna. Informace obsažené v této kapitole pocházejí z internetových stránek pojišťoven.
6.1 Allianz pojišťovna, a. s.
Obrázek 2: Logo AP (Zdroj: www.allianz.cz)
Při zpracování této podkapitoly jsem vycházela z internetových stránek Allianz pojišťovny, dostupných z www.allianz.cz. Allianz pojišťovna, a. s. vstoupila na český trh v roce 1993, během své desetileté působnosti v ČR se vypracovala mezi tři největší pojišťovny. „AP je stoprocentní dceřinou společností Allianz New Europe Holding GmbH a součástí
předního
světového
pojišťovacího
koncernu
Allianz
SE
(Societa
Europaea - evropská společnost). Zázemí Allianz Group poskytuje výhodu při využití mezinárodního know-how a zaručuje přístup ke kapitálové síle celého koncernu.“ (www.allianz.cz/o-spolecnosti) Pro případ zajištění rizik využívá AP výhradně renomovaných společností, jako např. Allianz SE, Swiss Re, Munich Re a dalších. Historické údaje o společnosti Allianz vypovídají, že Allianz Versicherungs-AG byla založena již v roce 1890 v Berlíně. Již na počátku své působnosti nabízela klasické a žádané produkty, kterými byly životní a požární pojištění. O finanční stabilitě Allianz pojišťovny od samého začátku vypovídají i dvě světové události, při kterých se AP společně s dalšími pojišťovnami podílela na likvidaci škod. V roce 1906 postihlo San Francisco zemětřesení a o šest let později v roce 1912 došlo k potopení Titaniku, což do té doby představovalo největší námořní katastrofu.
26
K posílení pozice Allianz ve světě přispělo v dubnu 1998 sloučení s jednou z největších francouzských pojišťoven AGF. Tímto významným krokem vznikla v té době největší komerční pojišťovna v Evropě a jedna z největších pojišťoven na světě.
6.2 Česká pojišťovna, a. s.
Obrázek 3: Logo ČP (Zdroj: www.ceskapojistovna.cz)
Při vypracování této podkapitoly jsem vycházela z internetových stránek České pojišťovny dostupných z www.ceskapojistovna.cz. Česká pojišťovna, a. s. je univerzální pojišťovnou, která má bohatou tradici. Životní i neživotní pojištění poskytuje více než 180 let. Po znovuzavedení konkurenčního prostředí v roce 1991 stále zůstává největší pojišťovnou na českém pojistném trhu. ČP nabízí životní i neživotní pojištění, dále také pojištění pro malé, střední a velké klienty z oblastí průmyslu, podnikatelských rizik i zemědělství. Bohatá tradice ČP se nepřetržitě odvíjí od roku 1827, kdy byla v Praze založena První česká vzájemná pojišťovna, která zpočátku provozovala jen požární pojištění nemovitostí. V druhé polovině 19. století byla tak silnou institucí, že jí neotřásly ani náhrady škod po řadě rozsáhlých požárů na konci století. Vůbec největší pojistnou událost v 19. století představoval požár rozestavěného Národního divadla. „Po roce 1948 vznikla jediná Československá pojišťovna, která si monopolní postavení držela až do roku 1991, kdy byl zákonem o pojišťovnictví otevřen trh a umožněn vstup dalších pojišťoven. Do konce roku 1999 vzniklo na českém trhu 42 pojišťoven.“
(www.ceskapojistovna.cz/historie-a-vyvoj-cp)
27
7 Osobní dojmy a subjektivní hodnocení při získávání předběžných návrhů Prvním krokem bylo vyhledání adres sídel poboček obou pojišťoven prostřednictvím internetu. Bylo na první pohled patrné, že ČP má oproti AP více poboček. Po vyhledání adres jsem se osobně vydávala na daná místa. Nejprve jsem navštívila pobočky obou pojišťoven, kde jsem si stanovila za cíl dozvědět se, jaké IŽP dané pojišťovny nabízejí. Předběžně zjišťované návrhy jsem při modelaci nechávala čistě na uvážení pracovnic daných poboček. Z obou pojišťoven jsem odcházela s namodelovanými návrhy včetně všeobecných a zvláštních pojistných podmínek k daným produktům IŽP.
7.1 Předběžný návrh z AP U pojišťovny
Allianz
na
pobočce
zákaznického
střediska
se
sídlem
Husova 38, 586 01 Jihlava jsem se při jednání, konzultaci nabídky a modelaci samotného návrhu IŽP RYTMUS setkala s ochotou, kladným zájmem a příjemným vystupováním ze strany nejmenované pracovnice této pobočky. Viděla jsem snahu a z mého pohledu profesionální přístup při poskytování veškerých informací. Veškeré dotazy, na které jsem se během jednání dotázala, byly zodpovězeny bez viditelných známek zaváhání. Již před návštěvou pobočky jsem se z internetových stránek AP dozvěděla, že tato pojišťovna nabízí pojištění PRO ŽENY a pracovnice výše uvedené pobočky mi podala přesnější informace, o které se podělím v následující podkapitole. Jednání zabralo necelou hodinu, po celou dobu nebylo ničím a nikým narušeno. Ke konci jednání vstoupili do pobočky další klienti, kteří se posadili a vyčkali konce schůzky. Pracovnice v klidu dokončila naši schůzku, následně mě vyprovodila ke dveřím a poté se věnovala dalším klientům.
28
7.2 Připojištění PRO ŽENY k IŽP RYTMUS Připojištění
PRO
ŽENY
se
vztahuje
k připojištění
závažných
onemocnění
v IŽP RYTMUS. Pojistná částka u připojištění PRO ŽENY tvoří vždy polovinu z pojistné částky stanovené u připojištění ZO. Progresivní plnění u tohoto připojištění dosahuje dle pojistných podmínek až do výše 500 %. „Progresivní přístup – pojistné plnění je vypočteno po ustálení trvalých následků určitým procentem z pojistné částky podle oceňovacích tabulek pro trvalé následky, které je zvýšeno sjednaným násobkem (tj. progrese).“ (Ducháčková, 2009, str. 141) Již z názvu uváděného připojištění je patrné, že se bude jednat o připojištění pro případ vážných zdravotních událostí u žen. Na základě pojistných podmínek AP konkrétně upřesním, jakých zdravotních událostí se připojištění PRO ŽENY týká. Definice zdravotních událostí uvádím pouze pro představu, proto zde nebudou uvedeny v celém rozsahu pojistných podmínek. „Rakovina in situ – nádorové bujení ženského pohlavního orgánu (prsu, děložního čípku, vaječníků, vejcovodů, dělohy, pochvy), které se nešíří do okolních tkání a orgánů.“ „Osteoporotické zlomeniny kyčelních kloubů a páteře před 50. rokem věku pojištěného v důsledku úbytku kostní hmoty.“ „Revmatoidní artritida – zánětlivé autoimunitní onemocnění s postižením nejméně tří velkých kloubů (např. kotníků, zápěstí, kolen, kyčlí).“ „Vulvektomie – chirurgické odstranění zevních rodidel.“ „Wertheimova operace – radikální abdominální hysterektomie – odstranění dělohy i s poševní manžetou, odstranění uzlin a vaječníků.“ „Rekonstrukce prsu po mastektomii – plastika nebo rekonstrukce prsu po mastektomii provedené z důvodu rakoviny.“
29
„Operace obličeje – operační řešení zlomenin obličejových kostí, pokud operaci nelze provést přes dutinu ústní či nosní, a to s viditelným defektem postihujícím min. 25 % plochy obličeje.“ „Transplantace kůže v obličeji z důvodu úrazu min. na 25 % plochy obličeje.“ „Vyjmenované těhotenské, porodní a poporodní komplikace včetně nejzávažnějších stavů – v případě embolie, chirurgického odstranění dělohy, hluboké žilní trombózy, krvácení po porodu s poruchou srážlivosti (DIC), mimoděložního těhotenství, předčasného porodu z důvodu smrti plodu z neurčené příčiny od 2. poloviny těhotenství, narození dítěte postiženého Downovým syndromem, hydrocephalem, se spinou bifidou, Fallotovou tetralogií, tracheoesophagickou pištělí nebo zúžením jícnu, pokud bude postižení dítěte stanoveno do jednoho roku ode dne porodu.“ (Pojistné podmínky AP, 2012, str. 11)
7.3 Předběžný návrh z ČP U ČP na pobočce OC CITY PARK, Hradební 1, 586 01 Jihlava jsem se setkala s pracovnicí postaršího věku. I při této návštěvě jsem požadovala modelaci návrhu IŽP. Bylo mi doporučeno jediné IŽP, které ČP nabízí, s názvem DIAMANT Zdravý život. Při této návštěvě jsem se chtěla také přesvědčit o profesionalitě pracovnice pobočky. Proto jsem měla hodně dotazů a nechala jsem si vše řádně vysvětlit. Přestože tato schůzka trvala něco málo přes dvě hodiny, tak člověk nevzdělaný v oblasti pojišťovnictví by dle mého názoru vyšel z pobočky po dvou hodinách s „těžkou hlavou“ a nemusel by správně pochopit souvislosti. Přestože se pracovnice velmi snažila, v mnoha odpovědích bylo patrné, že si není jistá ve svých výrocích. Obtíže pracovnici činila i obsluha počítače při vytváření modelace a často se dotazovala své mladší spolupracovnice. Po vytištění modelového návrhu jsem zaznamenala chybně zadané údaje, na kterých jsme se společně domluvili v průběhu zadávání návrhu do systému. Z této schůzky jsem byla psychicky unavená.
30
7.4 Shrnutí obou setkání při získání předběžných návrhů Pokud bych stála před rozhodnutím, do které pojišťovny bych se vrátila a následně podepsala smlouvu o IŽP, po prvním setkání by „vyhrála“ pobočka AP. Po celou dobu jednání jsem se cítila dobře a na každý dotaz jsem dostala odpověď, při které si pracovnice pobočky byla jistá. Oběma návštěvám bych vytkla, že se pracovnice na začátku osobně nepředstavily. Na konci jednání jsem sice z obou schůzek odcházela s vizitkou, ale po celou dobu jsem nevěděla, s kým jednám. U obou schůzek bych pro zlepšení kvality služeb navrhovala nabídnutí občerstvení. Dle mého názoru by každý klient uvítal kávu, čaj nebo alespoň sklenici vody. Zvláště pokud vezmeme v úvahu, že jednání tohoto charakteru trvají v průměru od půl hodiny až po celou hodinu.
31
8 Podklady pro porovnávané návrhy Osmá kapitola specifikuje konkrétní pojistná krytí, které obsahují porovnávané namodelované návrhy. Konkrétní návrh řeší zajištění životního standardu a byl předem prokonzultován s nezávislým finančním poradcem. Jednotlivé částky pojistného krytí vyplývají z jeho konkrétních
doporučení
a
také
z jeho
dosavadních
zkušeností.
Samozřejmě
ve veškerých konečných rozhodnutích bude mít modelová klientka vždy poslední slovo. Před druhou návštěvou poboček pojišťoven jsem si připravila konkrétní požadavky, které jsem požadovala při modelacích návrhů. Již ze třetí kapitoly, která má název Modelová klientka, této práce vyplývají tyto základní údaje: vstupní věk: 22 let, pohlaví: žena, zaměstnání: student (v budoucnu administrativní pracovník). Dále jsou specifikovány následující požadavky na připojištění: smrt: nulová částka, závažná onemocnění: 200 000 Kč, trvalé následky úrazu: 600 000 Kč. Z obecných požadavků: pojistná doba: do 65 let věku pojištěného, zproštění od placení: ANO.
32
8.1 Odůvodnění požadavků na připojištění i obecných požadavků U výše uvedených požadavků na připojištění je u smrti nulová částka proto, že jak jsem již dříve uvedla, na modelové klientce nejsou finančně závislé žádné další osoby a nemá ani žádné finanční závazky, které by po její smrti bylo potřebné uhradit, a ani tyto závazky v blízké době neplánuje. U závažných onemocnění je pojistná částka 200 000 Kč z toho důvodu, že tato částka je odpovídající i dostačující pro léčbu a případné související výdaje s léčbou závažného onemocnění. Trvalé následky úrazu mají pojistnou částku 600 000 Kč, protože trvalé následky vždy zanechají fyzickou nebo psychickou újmu na zdraví člověka a mohou mu ztížit návrat do pracovního života. Z tohoto důvodu je částka vyšší než u závažných onemocnění. Tato částka by měla být dostačující, zvláště pokud bereme v úvahu progresivní plnění. Pojistná doba do 65 let zvládne pokrýt aktivní věk člověka a je zde vyšší předpoklad, že se dožije konce pojistné doby. S částkou, kterou obdrží po skončení pojistné doby, bude moci naložit podle svého rozhodnutí. Tato částka může posloužit na základ finanční jistoty v důchodovém věku nebo na jakýkoli jiný účel. Zproštění od placení je sjednáno proto, že opravňuje pojištěného přestat platit pojistné v případě neschopnosti. Tuto odpovědnost následně převezme sama pojišťovna. V níže uvedené tabulce jsou v přehledném vyjádření podklady pro porovnávané návrhy. Tabulka 1: Podklady pro porovnávané návrhy
Základní údaje Vstupní věk Pohlaví Zaměstnání Požadavky na připojištění Smrt Závažná onemocnění Trvalé následky úrazu Obecné požadavky Pojistná doba Zproštění od placení
22 let žena student 0 Kč 200 000 Kč 600 000 Kč do 65 let ANO
Zdroj: vlastní zpracování
33
9 Osobní dojmy a subjektivní hodnocení při získávání modelových návrhů před změnou Tato kapitola pojednává o průběhu jednání, při získávání modelových návrhů, kdy jsem navštívila pobočky porovnávaných pojišťoven již s konkrétními požadavky na IŽP. Tato jednání se odehrála před výše popisovanou změnou o sjednocení cen u IŽP u mužů a žen. Ani v této kapitole nebude chybět subjektivní zhodnocení navštívených poboček.
9.1 Modelový návrh AP před změnou Pro modelový návrh před změnou jsem se vydala na pobočku AP se sídlem Havlíčkovo nám. 158, 580 01 Havlíčkův Brod. Přestože sídlí pobočka AP v Havlíčkově Brodě přímo na náměstí, její označení není příliš výrazné a stává se tak i lehce přehlédnutelné. Na této pobočce jsem zastihla pracovnici středního věku, která na mě na první pohled zapůsobila tak, že jsem přišla v nevhodnou dobu, a celkem neochotně se mě zeptala, co potřebuji. Má odpověď zněla, že bych měla zájem o IŽP s připojištěním PRO ŽENY. Následovala druhá reakce pracovnice, kdy bylo patrné, že neměla nejmenší ponětí o tom, že AP takové připojištění k IŽP RYTMUS nabízí. Poté, co jsem pracovnici sdělila informaci, že se jedná o součást připojištění IŽP RYTMUS, jsem pracovnici požádala o modelaci návrhu k tomuto pojištění. Měla jsem pro modelovaný návrh přesné požadavky, které jsou popsané v předchozí kapitole. Při modelaci návrhu si pracovnice nebyla jistá v zadávání do systému a často chybovala, naštěstí jsem se mohla při zadávání dívat na monitor společně s ní a na odlišnosti od mých požadavků ji včas upozornit. Zmínila jsem se i o sjednocení výše cen za IŽP pro muže a ženy od 21. prosince 2012 a překvapivě pracovnice nevěděla ani o tomto nařízení Evropské unie. Celá schůzka trvala půl hodiny. Pracovnice pobočky na mě po celou dobu působila neprofesionálně a bez sebemenší znalosti pojistných produktů z nabídky AP.
34
9.2 Modelový návrh ČP před změnou Při získávání modelového návrhu před změnou jsem se vydala do pobočky ČP se sídlem Benešova 7, 586 01 Jihlava. Na této pobočce jsem se setkala s pracovnicí středního věku, která působila vlídně a ochotně po celou dobu schůzky. Hned ze začátku schůzky jsem byla informována o tom, že jdu s přáním IŽP ve velmi vhodnou dobu vzhledem k měnícím se podmínkám. Pracovnice mi dle zadaných požadavků namodelovala návrh IŽP s názvem DIAMANT Zdravý život. Na veškeré dotazy jsem dostala odpovědi, při kterých si pracovnice pobočky byla jistá. Na základě mých dotazů mi byly vytištěny i modelové návrhy s určitými odlišnostmi pro porovnání z více možných variant. Celá schůzka trvala něco málo přes hodinu.
9.3 Shrnutí obou setkání při získávání modelových návrhů před změnou V případě, že bych stála před rozhodnutím, do které pobočky daných pojišťoven se vrátit a následně podepsat smlouvu o IŽP bez ohledu na cenu, by se po druhé návštěvě vítězem stala pobočka ČP vzhledem k ochotě a vzdělanosti personálu. Ani u těchto dvou schůzek se mi pracovnice poboček na začátku schůzky nepředstavily. Od pracovnice z pobočky ČP jsem na konci schůzky dostala vizitku s informací, že se na ni mohu kdykoli obrátit. V případě schůzky v AP na pobočce v Havlíčkově Brodě jsem od pracovnice nedostala při odchodu ani její vizitku, ale ani mi nebyly poskytnuty pojistné podmínky k namodelovanému návrhu. U obou schůzek chyběl dotaz na možné občerstvení.
35
10 Porovnání modelových návrhů před změnou Výsledkem prvního porovnání je tabulkové vyjádření pojistného obou pojišťoven v modelových návrzích před změnou. Druhým výsledkem této kapitoly bude graf, který zobrazí hodnoty fondů porovnávaných pojišťoven. V závěru této kapitoly nebudou chybět komentáře k dosaženým výsledkům.
10.1 Tabulkové porovnání modelových návrhů před změnou Namodelovaný návrh z AP zachycuje níže uvedená tabulka 2, která je rozdělena do čtyř sloupců. V prvním sloupci se nachází hlavní pojištění a následně i druhy připojištění. Druhý sloupec, nazvaný pojistná částka, odpovídá požadavkům, které byly kladeny na samotné návrhy. Třetí sloupec zachycuje pojistnou dobu, která je stanovena na 43 let, a odpovídá platnosti smlouvy do věku 65 let. Ve čtvrtém sloupci je vyjádřeno nejen měsíční pojistné za jednotlivé části, ale současně také celkové měsíční pojistné. Tabulka 2: Návrh AP před změnou
Modelový návrh Allianz pojišťovny před změnou Pojistná Hlavní pojištění Pojistná částka Měsíční pojistné doba Smrt následkem úrazu 500 000 Kč 43 let 0 Kč při dopravní nehodě Druh připojištění PRO ŽENY 100 000 Kč 43 let 24 Kč Závažné nemoci 200 000 Kč 43 let 74 Kč Trvalé následky úrazu 600 000 Kč 43 let 60 Kč Zproštění (invalidita) 509 Kč 43 let 19 Kč Celkové měsíční pojistné za připojištění 177 Kč Měsíční pojistné za hlavní pojištění 351 Kč Celkové měsíční lhůtní pojistné 528 Kč Zdroj: Interní dokument AP, 2012, vlastní úprava
36
Níže uvedená tabulka 3 zachycuje namodelovaný návrh z ČP, je rozdělena na stejné sloupce jako výše uvedená tabulka 2, jen v návrhu z ČP není vyčísleno měsíční pojistné u základního pojištění. Celkové měsíční pojistné je uvedeno. Tabulka 3: Návrh ČP před změnou
Modelový návrh České pojišťovny před změnou Pojistná Pojistná Základní pojištění částka doba V případě diagnózy 200 000 Kč 43 let závažného onemocnění Při úmrtí 10 000 Kč 43 let během pojištění v návrhu Pojištění plateb pojistného 43 let nevyčísleno při pracovní neschopnosti Připojištění - Úrazové pojištění dospělých Plnění za trvalé následky 600 000 Kč 43 let úrazu od 0,01 % Plnění za smrt následkem 500 000 Kč 43 let úrazu v motorovém vozidle Základní pojištění Pojištění plateb pojistného při pracovní neschopnosti Celkové měsíční pojistné za úrazové pojištění dospělých Celkové měsíční lhůtní pojistné
Měsíční pojistné v návrhu nevyčísleno v návrhu nevyčísleno 17 Kč
192 Kč 10 Kč 351 Kč 17 Kč 202 Kč 570 Kč
Zdroj: Interní dokument ČP, 2012, vlastní úprava
Z tabulkového porovnání návrhů je na první pohled patrný rozdíl v celkovém měsíčním lhůtním pojistném, kdy u AP představuje cenu 528 Kč a u ČP dokonce cenu 570 Kč. Podrobnější popis výsledků porovnání bude následovat v třetí podkapitole desáté kapitoly.
10.2 Porovnání modelovaných návrhů před změnou z hlediska hodnoty fondu dané pojišťovny Pro vícekriteriální porovnání modelovaných návrhů obou pojišťoven před změnou jsem zařadila po celkové ceně z tabulkového porovnání druhé hledisko, a sice hodnotu fondu, které dosáhne daná pojišťovna za pojistnou dobu. Pro přehlednost jsem zvolila formu grafu, obrázek 4, který jsem vytvořila na základě namodelovaných návrhů pojišťoven.
37
Níže uvedený graf zachycuje hodnotu fondu AP a současně hodnotu fondu ČP během pojistné doby. Hodnoty fondů jsou vyčísleny v tisících korunách pro první tři roky pojistné doby, dále jsou následující hodnoty fondů vyčísleny s odstupy čtyř let, až v samotném závěru pojistné doby je vyčíslen předposlední a poslední rok.
Obrázek 4: Hodnoty fondů před změnou (Zdroj: Interní dokument AP a ČP, 2012, vlastní úprava)
Na první pohled je z grafického vyjádření patrné, že do 39. roku pojistné doby byla vyšší hodnota fondu AP, až od předposledního roku pojistné doby je z grafu patrné, že se do popředí dostala hodnota fondu ČP. Ve čtvrté podkapitole desáté kapitoly upřesním další důležité informace o procentním zhodnocení fondů, s kterým dané pojišťovny počítají. Tyto hodnoty představují pouze ilustrativní ukázku, kterou v žádném z modelových návrhů nelze považovat za právně závaznou. V závěrečné podkapitole porovnám i konkrétně vyčíslené hodnoty fondů, na kterých je postaven výše uvedený graf.
38
Pouze pro úplnost informací uvádím v následující tabulce hodnoty fondů obou pojišťoven, na jejichž základě byl vytvořen výše uvedený graf. Tabulka 4 uvádí přesné hodnoty fondů v letech znázorněných v grafu. Tabulka 4: Hodnoty fondů před změnou
Rok 1. 2. 3. 7. 11. 15. 19. 23. 27. 31. 35. 39. 42. 43.
Hodnoty fondů před změnou Hodnota fondu Hodnota fondu Allianz pojišťovny České pojišťovny 3 336 Kč 1 318 Kč 6 481 Kč 2 741 Kč 9 771 Kč 4 279 Kč 24 682 Kč 11 760 Kč 42 778 Kč 21 939 Kč 65 018 Kč 35 786 Kč 91 656 Kč 54 626 Kč 123 543 Kč 80 257 Kč 161 463 Kč 115 128 Kč 206 571 Kč 162 569 Kč 260 249 Kč 227 112 Kč 324 211 Kč 314 923 Kč 379 407 Kč 400 991 Kč 399 333 Kč 434 388 Kč
Zdroj: Interní dokument AP a ČP, 2012, vlastní úprava
Z tabulky je patrné, že po skončení pojistné doby dosáhne hodnota fondu AP 399 333 Kč a hodnota fondu ČP 434 388 Kč. Celkový rozdíl u obou hodnot fondů porovnávaných pojišťoven představuje částku 35 055 Kč. Samozřejmě nelze tyto hodnoty považovat za právně závazné.
10.3 Závěr z tabulkového porovnání před změnou Pojistná částka pro případ smrti byla v požadavcích pro modelované návrhy stanovena na nulovou částku. Z tabulkového porovnání je patrné, že AP tento požadavek na rozdíl od ČP splňuje. V návrhu u AP se sice objevuje smrt následkem úrazu při dopravní nehodě s pojistnou částkou 500 000 Kč, ale měsíční pojistné za toto hlavní připojištění je nulové, protože AP přidává toto pojištění automaticky a zdarma. V návrhu u ČP se také vyskytuje plnění za smrt následkem úrazu v motorovém vozidle s pojistnou částkou 500 000 Kč, ale bylo tam přidáno, aby vypovídací schopnost porovnávaných návrhů byla vyšší. U ČP není toto úrazové pojištění automatické, proto je připojištění za smrt v motorovém vozidle v měsíčním pojistném vyčísleno na 10 Kč. 39
Dále se u ČP vyskytuje v základním pojištění úmrtí během pojištění s pojistnou částkou 10 000 Kč, což představuje minimální pojistnou částku, bez které by nebylo možné pojištění uzavřít. V návrhu u AP se vyskytuje připojištění nesoucí název PRO ŽENY s pojistnou částkou 100 000 Kč k připojištění ZO,
za
měsíční
které
jsou
pojistné dle
24 Kč.
požadavku
Toto
připojištění
namodelovány
se
váže
na pojistnou
částku 200 000 Kč za měsíční pojistné 74 Kč. Pojistná částka u připojištění PRO ŽENY tvoří vždy polovinu z pojistné částky za připojištění ZO. ZO v návrhu u ČP jsou zařazena do základního pojištění, splňují pojistnou částku dle požadavku 200 000 Kč bez konkrétně vyčísleného měsíčního pojistného. Nelze jednoznačně cenově porovnat závažné onemocnění v rámci obou pojišťoven. ČP obdobné připojištění jako AP v současné době ve své nabídce pojistných produktů neuvádí. Trvalé následky úrazu s pojistnou částkou 600 000 Kč představují v návrhu od AP měsíční pojistné ve výši 60 Kč, v návrhu od ČP představuje měsíční pojistné 192 Kč, což už představuje značný cenový rozdíl ve prospěch AP. Měsíční pojistné za zproštění od placení u AP činí 19 Kč, u ČP představuje měsíční pojistné 17 Kč. Celkové měsíční pojistné za připojištění u AP představuje částku 177 Kč. Celkové měsíční pojistné za úrazové pojištění a pojištění plateb pojistného u ČP tvoří částku 202 Kč. Měsíční částka za hlavní pojištění u AP a za základní pojištění u ČP je shodná ve výši 351 Kč. Tato částka představuje investiční část pojištění. Celkové měsíční lhůtní pojistné u AP je ve výši 528 Kč a u ČP celkové měsíční lhůtní pojistné představuje částku 570 Kč. AP umožňuje placení pojistného ročně dopředu s určitou slevou, ale ČP při této měsíční výši lhůtního pojistného žádnou slevu neposkytuje. ČP poskytne slevu při zaplacení pojistného na rok dopředu při celkovém měsíčním lhůtním pojistném od 1 000 Kč výše.
40
Plnění za trvalé následky úrazu jsou u AP stanoveny od 1 % do výše 500 %, u ČP je plnění za trvalé následky úrazu od 0,01 % také do výše 500 %. Jinými slovy u obou pojišťoven je možné až pětinásobné progresivní plnění dle pojistných podmínek dané pojišťovny.
10.4 Závěr z porovnávání hodnot fondů před změnou Z porovnání dle hlediska hodnoty fondu daných pojišťoven vyplývá, že hodnoty fondů jsou vyčísleny v tisících korunách pro první tři roky pojistné doby, dále jsou následující hodnoty fondů vyčísleny s odstupy čtyř let, až v samotném závěru pojistné doby je vyčíslen předposlední a poslední rok. Dále je z grafického vyjádření patrné, že do 39. roku pojistné doby byla vyšší hodnota fondu AP, což se změnilo ve prospěch hodnoty fondu ČP až od předposledního roku pojistné doby. Tento výsledek bych ovšem nepovažovala za zcela stěžení z důvodu rozdílnosti procentního zhodnocení fondů u porovnávaných pojišťoven. AP počítá v modelovém návrhu s ročním zhodnocením 4 %, na rozdíl od ČP, která ve svém návrhu počítá s ročním zhodnocením 8 %. V modelových návrzích po uvedení v platnost nařízení EU porovnám procentní zhodnocení fondů ve stejné výši pro zvýšení vypovídací schopnosti porovnávaných návrhů. V konkrétním číselném vyjádření na konci pojistné doby dosáhne hodnota fondu AP 399 333 Kč a hodnota fondu ČP 434 388 Kč. Celkový rozdíl u obou hodnot fondů porovnávaných pojišťoven představuje částku 35 055 Kč. Tyto hodnoty představují pouze ilustrativní ukázku, kterou v žádném z modelových návrhů nelze považovat za právně závaznou. Dle svého osobního názoru se domnívám, že zhodnocení fondu AP je pro klienta daleko výhodnější než zhodnocení, které v modelovém návrhu uvádí ČP.
41
11 Osobní dojmy a subjektivní hodnocení při získávání modelových návrhů po změně Tato kapitola pojednává o průběhu jednání, při získávání modelových návrhů po změně, kdy jsem navštívila pobočky porovnávaných pojišťoven také s konkrétními požadavky na IŽP. Ani v závěru této kapitoly nebude chybět subjektivní zhodnocení navštívených poboček.
11.1 Modelový návrh AP po změně Pro modelový návrh po změně jsem se vydala na pobočku AP sídlící v městě Chotěboř na adrese Legií 443, 583 01 Chotěboř. V této pobočce jsem se měla možnost setkat s pracovnicí středního věku společně s jejím novým spolupracovníkem. Oba se mi začali věnovat od samého začátku mého příchodu na pobočku. Pracovnice mi nabídla občerstvení z nabídky káva, čaj nebo voda. Následně se oba v mé přítomnosti společně domluvili, kdo se mnou povede schůzku a z jakého důvodu. Po tomto rozhovoru se mi věnoval nový, mladý pracovník pobočky, který mi namodeloval návrh na základě mých požadavků. Celému rozhovoru byla přítomna jeho kolegyně a v celém průběhu do rozhovoru zasahovala a vstupovala. Vzhledem k mým výše uvedeným požadavkům se mě po celou dobu snažili přesvědčit, co všechno navíc bych si u připojištění měla do návrhu nechat namodelovat bez ohledu na má přání. Abychom se dostali na konec jednání, navrhla jsem namodelování dvou návrhů, z nichž první byl dle mých požadavků a druhý dle jejich volby. Na dotazy, které jsem měla v průběhu schůzky, mi odpovídali oba, ale více se do odpovědí vkládala pracovnice. Z této schůzky, která trvala necelé dvě hodiny, jsem odcházela s rozporuplnými pocity. Vizitku mi na konci schůzky předal pracovník s informací, že v případě jakýchkoli dotazů se na něho mohu kdykoli obrátit. Pracovnice se mi nepředstavila ani na začátku schůzky, ani na jejím konci, takže jsem po celou dobu nevěděla, s kým jednám.
42
11.2 Modelový návrh ČP po změně Pro získání namodelovaného návrhu po změně z ČP jsem se vydala do pobočky sídlící v městě Chotěboř na adrese Krále Jana 259, 583 01 Chotěboř. Na této pobočce jsem se setkala s pracovnicí středního věku, která po celou dobu vedla schůzku v příjemné atmosféře a dokázala bez problému zodpovědět veškeré dotazy. Jediné, co bych tomuto jednání vytknula, byl chybějící dotaz na občerstvení a předání vizitky na konci schůzky bez představení na začátku jednání.
11.3 Shrnutí obou setkání při získávání modelových návrhů po změně Po absolvování dvou výše popsaných jednání v městě Chotěboř bych při další příležitosti zvolila s ohledem na průběh jednání raději pobočku ČP. I přes chybějící občerstvení působilo jednání s pracovnicí ČP uceleným a příjemným dojmem. Na pobočce AP jsem nabyla dojmu, že jejich hlavním cílem není moje spokojenost, ale jejich osobní zájem. Měla jsem také dojem určitého nátlaku při volbě připojištění. Za krajně nevhodné považuji domlouvání se dvou pracovníků pobočky před samotným klientem, kdo se kterého klienta ujme z důvodu splnění individuálního výkonu pracovníka a z toho vyplývající finanční odměny. Od samého začátku jsem podvědomě věděla, že pracovníky nebudou zajímat moje potřeby, ale jejich konečné výsledky a důsledky celé schůzky. Výše uvedené důvody bohužel v mém úsudku zcela znehodnotili nabídku občerstvení.
11.4 Program Lady k IŽP DIAMANT od ČP O programu Lady, který je součástí IŽP DIAMANT, pokud není vyloučen, informují potencionální i stávající klienty internetové stránky ČP, případně pojistné podmínky ČP. Bohužel, když jsem se pokoušela dozvědět bližší informace k tomuto programu přímo na pobočce ČP ve městě Litomyšl, neuspěla jsem. Pracovnice dané pobočky se mi přiznala, že o tomto programu neví žádné bližší informace, a pokusila se najít alespoň ve svém počítači bližší údaje, po přibližně dvacetiminutovém hledání toto snažení ukončila s negativním výsledkem.
43
Po prostudování pojistných podmínek ČP zařazuji informace o programu Lady. Program Lady může získat automaticky 1. pojištěný k životnímu pojištění DIAMANT, pokud jej nevyloučí při sjednání smlouvy a následně pokud pojistná částka pro případ smrti dosáhne minimální částky 20 000 Kč. Dále z programu Lady vyplývá, že se vztahuje na podstoupení prvního operačního výkonu v důsledku zhoubného novotvaru definovaných orgánů, který vznikl a byl následně diagnostikován u pojištěného po uplynutí tříměsíční čekací doby. Současně se také musí jednat o první výskyt zhoubného novotvaru definovaného orgánu v průběhu života pojištěného. Čekací doba začíná dnem počátku Programu Lady. Pojistná ochrana se vztahuje na vyjmenované orgány: prsa, děložní čípek, děloha, děložní tělo, vaječníky, vejcovody, pochva a vulva. Výše pojistného plnění je v případě podstoupení operace s diagnózou zhoubného novotvaru vyplácena formou měsíčních splátek, přičemž první splátka představuje výši 40 % pojistné částky a dále pak následuje pět splátek ve výši 12 % pojistné částky. Program Lady nebyl zařazen především proto, že by musela být navýšena pojistná částka pro případ smrti, která je dle požadavků modelové klientky stanovena na nulovou částku. Následně je na první pohled patrné, že připojištění nabízené AP, by nebylo překonáno v pojistném krytí. Kdyby došlo v modelovém návrhu ČP k navýšení smrti na částku 100 000 Kč, aby bylo srovnatelné porovnání s připojištěním PRO ŽENY od AP, pak by se ukázalo, že AP nabízí vyšší pojistné krytí i za přijatelnější cenu. Stručně ještě nastíním osobní dojmy z návštěv porovnávaných pojišťoven sídlících na Smetanově náměstí v Litomyšli, které jsem navštívila pro doplnění informací k již namodelovaným návrhům. V AP jsem jednala s pracovnicí středního věku, která byla velmi ochotná, což bohužel již neplatí pro pracovnici ve středním věku z ČP. Především z důvodů, že mi nesdělila bližší informace k programu Lady, protože je neznala, a navíc mi ani neposkytla pojistné podmínky se zdůvodněním, že pojistné podmínky může přikládat pouze k uzavřené pojistné smlouvě. Tyto pojistné podmínky jsem již nepotřebovala, protože jsem je získala při modelaci návrhu po změně. Je zvláštní, že na některých pobočkách ČP pojistné podmínky přidají téměř automaticky pouze k namodelovanému návrhu a na jiné nikoli.
44
12 Porovnání modelových návrhů obou pojišťoven po změně Výsledkem prvního porovnání je opět tabulkové vyjádření pojistného obou pojišťoven v modelových návrzích po změně. Druhým výsledkem bude graf, který zobrazí hodnoty fondů porovnávaných pojišťoven. V závěru této kapitoly nebudou chybět komentáře k dosaženým výsledkům.
12.1 Tabulkové porovnání po změně Namodelovaný návrh z AP zachycuje níže uvedená tabulka 5, která je rozdělena do čtyř sloupců. V prvním sloupci se nachází hlavní pojištění a následně i druhy připojištění. Druhý sloupec, nazvaný pojistná částka, odpovídá požadavkům, které byly kladeny pro namodelování návrhů. Třetí sloupec s pojistnou dobou, která je stanovena oproti porovnávaným návrhům před změnou na 42 let, i nadále odpovídá platnosti smlouvy do věku 65 let. Ve čtvrtém sloupci je vyjádřeno nejen měsíční pojistné za jednotlivé části, ale současně také celkové měsíční lhůtní pojistné. Tabulka 5: Návrh AP po změně
Modelový návrh Allianz pojišťovny po změně Pojistná Hlavní pojištění Pojistná částka doba Smrt následkem úrazu 500 000 Kč 42 let při dopravní nehodě Druh připojištění PRO ŽENY 100 000 Kč 42 let Závažné nemoci 200 000 Kč 42 let Trvalé následky úrazu 600 000 Kč 42 let Zproštění (invalidita) 509 Kč 42 let Celkové měsíční pojistné za připojištění Měsíční pojistné za hlavní pojištění Celkové měsíční lhůtní pojistné
Měsíční pojistné 0 Kč 25 Kč 88 Kč 79 Kč 20 Kč 212 Kč 351 Kč 563 Kč
Zdroj: Interní dokument AP, 2013, vlastní úprava
45
Níže uvedená tabulka 6 zachycuje namodelovaný návrh z ČP, je rozdělena na stejné sloupce jako výše uvedená tabulka 5, jen v návrhu z ČP není vyčísleno měsíční pojistné u základního pojištění. Celkové měsíční lhůtní pojistné je uvedeno. Tabulka 6: Návrh ČP po změně
Modelový návrh České pojišťovny po změně Pojistná Pojistná Základní pojištění částka doba V případě diagnózy 200 000 Kč 42 let závažného onemocnění Při úmrtí 10 000 Kč 42 let během pojištění Připojištění - Úrazové pojištění dospělých Plnění za trvalé následky 600 000 Kč 42 let úrazu od 0,01 % Plnění za smrt následkem 500 000 Kč 42 let úrazu v motorovém vozidle Základní pojištění Úrazové pojištění dospělých Zánik povinnosti platit pojistné v případě ZO Celkové měsíční lhůtní pojistné
Měsíční pojistné v návrhu nevyčísleno v návrhu nevyčísleno 192 Kč 10 Kč 350 Kč 202 Kč Sjednáno 552 Kč
Zdroj: Interní dokument ČP, 2013, vlastní úprava
Z tabulkového porovnání návrhů je patrný rozdíl v celkovém měsíčním lhůtním pojistném, kdy u AP představuje cenu 563 Kč a u ČP se jedná o cenu 552 Kč. Podrobnější popis výsledků porovnání bude následovat v třetí podkapitole dvanácté kapitoly.
12.2 Porovnání modelovaných návrhů po změně z hlediska hodnoty fondu dané pojišťovny Pro vícekriteriální porovnání modelovaných návrhů obou pojišťoven po změně jsem zařadila po celkové ceně z tabulkového porovnání druhé hledisko, a sice hodnotu fondu, které dosáhne daná pojišťovna za pojistnou dobu. Pro přehlednost jsem zvolila formu grafu, obrázek 5, který jsem vytvořila na základě namodelovaných návrhů pojišťoven.
46
Níže uvedený graf zachycuje hodnotu fondu AP a současně hodnotu fondu ČP během pojistné doby. Hodnoty fondů jsou vyčísleny v tisících korunách pro první tři roky pojistné doby, dále jsou následující hodnoty fondů vyčísleny střídavě s odstupy tří a čtyř let, až v samotném závěru pojistné doby je vyčíslen předposlední a poslední rok.
Obrázek 5: Hodnoty fondů po změně (Zdroj: Interní dokument AP a ČP, 2013, vlastní úprava)
Na první pohled je z grafického vyjádření patrné, že hodnota fondu AP od samého začátku několikanásobně převyšuje hodnotu fondu ČP. Ve čtvrté podkapitole dvanácté kapitoly opět upřesním informace o stejném procentním zhodnocení fondů, s kterým dané pojišťovny počítají. Tyto hodnoty představují pouze ilustrativní ukázku, kterou v žádném z modelových návrhů nelze považovat za právně závaznou. V závěrečné podkapitole porovnám i konkrétně vyčíslené hodnoty fondů, na kterých je postaven výše uvedený graf.
47
Pouze pro úplnost informací uvádím v následující tabulce hodnoty fondů obou pojišťoven, na jejichž základě byl vytvořen výše uvedený graf. Tabulka 7 uvádí přesné hodnoty fondů pro obě pojišťovny v letech znázorněných v grafu. Tabulka 7: Hodnoty fondů po změně
Rok 1. 2. 3. 6. 10. 13. 17. 20. 24. 27. 31. 34. 38. 41. 42.
Hodnoty fondů po změně Hodnota fondu Hodnota fondu Allianz pojišťovny České pojišťovny 3 410 Kč 452 Kč 6 594 Kč 922 Kč 9 937 Kč 1 411 Kč 21 049 Kč 2 999 Kč 38 594 Kč 5 428 Kč 54 117 Kč 7 517 Kč 78 669 Kč 10 713 Kč 100 061 Kč 13 462 Kč 133 624 Kč 17 669 Kč 162 848 Kč 21 286 Kč 208 216 Kč 26 821 Kč 247 740 Kč 31 582 Kč 309 464 Kč 38 866 Kč 362 769 Kč 45 130 Kč 382 013 Kč 47 387 Kč
Zdroj: Interní dokument AP a ČP, 2013, vlastní úprava
Z tabulky je patrné, že po skončení pojistné doby dosáhne hodnota fondu AP 382 013 Kč a hodnota fondu ČP 47 387 Kč. Celkový rozdíl mezi konečnými hodnotami fondů u obou porovnávaných pojišťoven představuje částku 334 626 Kč. Samozřejmě ani tyto hodnoty nelze považovat za právně závazné.
12.3 Závěr z tabulkového porovnání po změně Pojistná částka pro případ smrti byla v požadavcích pro modelované návrhy stanovena na nulovou částku. Z tabulkového porovnání je patrné, že AP tento požadavek na rozdíl od ČP splňuje. V návrhu u AP se sice objevuje smrt následkem úrazu při dopravní nehodě s pojistnou částkou 500 000 Kč, ale měsíční pojistné za toto hlavní připojištění je nulové, protože AP přidává toto pojištění automaticky a zdarma. V návrhu u ČP se také vyskytuje plnění za smrt následkem úrazu v motorovém vozidle s pojistnou částkou 500 000 Kč, ale bylo tam přidáno, aby vypovídací schopnost porovnávaných návrhů byla vyšší.
48
U ČP není výše popsané úrazové pojištění automaticky přidáváno, proto je připojištění za smrt v motorovém vozidle v měsíčním pojistném vyčísleno na částku 10 Kč. Dále se u ČP vyskytuje v základním pojištění úmrtí během pojištění s pojistnou částkou 10 000 Kč, což představuje minimální pojistnou částku, bez které by nebylo možné pojištění uzavřít. V návrhu u AP se vyskytuje připojištění nesoucí název PRO ŽENY s pojistnou částkou 100 000 Kč k připojištění ZO,
za
měsíční
které
jsou
pojistné dle
25 Kč.
požadavku
Toto
připojištění
namodelovány
se
váže
na pojistnou
částku 200 000 Kč za měsíční pojistné 88 Kč. Pojistná částka u připojištění PRO ŽENY tvoří vždy polovinu z pojistné částky za připojištění ZO. ZO v návrhu u ČP jsou zařazena do základního pojištění, splňují pojistnou částku dle požadavku 200 000 Kč bez konkrétně vyčísleného měsíčního pojistného. Nelze jednoznačně cenově porovnat ZO v rámci obou pojišťoven. ČP od začátku roku 2013 nabízí ženám možnost u IŽP DIAMANT zvolit si navíc Program Lady, který je podmíněn minimální pojistnou částkou pro případ smrti ve výši 20 000 Kč. Přesto, že se o Programu Lady mohou potencionální nebo současní klienti ČP dočíst obecné informace na internetových stránkách ČP, v pojistných podmínkách dosud není zařazen a definován. Obecné informace, které se mi podařilo získat, jsem již uvedla ve čtvrté podkapitole jedenácté kapitoly. Trvalé následky úrazu s pojistnou částkou 600 000 Kč představují v návrhu od AP měsíční pojistné ve výši 79 Kč, v návrhu od ČP představuje měsíční pojistné 192 Kč, což představuje celkem značný cenový rozdíl ve prospěch AP. Měsíční pojistné za zproštění od placení u AP činí 20 Kč, u ČP je uvedena pouze informace o sjednání, ale výše ceny již není v návrhu uvedena. Celkové měsíční pojistné za připojištění u AP představuje částku 212 Kč. Celkové měsíční pojistné za úrazové pojištění dospělých u ČP tvoří částku 202 Kč. Měsíční částka za hlavní pojištění u AP je ve výši 351 Kč. Základní pojištění u ČP je ve výši 350 Kč. Bohužel mi bylo řečeno na pobočce ČP, že nelze v modelovém návrhu namodelovat částku 351 Kč, proto mezi AP a ČP u této částky došlo ke korunovému rozdílu. Tyto částky představují investiční část pojištění. 49
Celkové měsíční lhůtní pojistné u AP je ve výši 563 Kč a u ČP celkové měsíční lhůtní pojistné představuje částku 552 Kč. AP umožňuje placení pojistného ročně dopředu s určitou slevou, ale ČP při této měsíční výši lhůtního pojistného žádnou slevu neposkytuje. ČP poskytne slevu při zaplacení pojistného na rok dopředu při celkovém měsíčním lhůtním pojistném od 1 000 Kč výše.
12.4 Závěr z porovnávání hodnot fondů po změně Z porovnání dle hlediska hodnoty fondu daných pojišťoven vyplývá, že hodnoty fondů jsou vyčísleny v tisících korunách pro první tři roky pojistné doby, dále jsou následující hodnoty fondů vyčísleny s odstupy tří a čtyř let, až v samotném závěru pojistné doby je vyčíslen předposlední a poslední rok. Na první pohled je z grafického vyjádření patrné, že hodnota fondu AP od samého začátku několikanásobně převyšuje hodnotu fondu ČP. Při porovnání návrhů po změně byly porovnávány hodnoty fondů se zcela shodným procentním zhodnocením 4 %. Proto je celkový rozdíl na konci pojistné doby velmi překvapivým výsledkem tohoto porovnání. V konkrétním číselném vyjádření to znamená, že na konci pojistné doby dosáhne hodnota fondu AP částky 382 013 Kč a hodnota fondu ČP částky 47 387 Kč. Celkový rozdíl u obou hodnot fondů porovnávaných pojišťoven představuje tedy částku 334 626 Kč. Přestože obě hodnoty představují pouze ilustrativní ukázku, kterou v žádném z modelových návrhů nelze považovat za právně závaznou, je tento výsledek zcela neuvěřitelný. Tento výsledek zcela potvrdil moji osobní domněnku již z prvního porovnání hodnot fondů, kdy jsem uváděla, že zhodnocení fondu AP je pro klienty daleko výhodnější, než zhodnocení, které v modelovém návrhu uvádí ČP.
50
13 Porovnání ZO dle pojistných podmínek Třináctá kapitola porovnává ZO u obou pojišťoven dle jejich pojistných podmínek. Aby konečný závěr této práce nevycházel pouze ze subjektivních dojmů na výše popsaných jednání a objektivních cen z namodelovaných návrhů, zaměřila jsem se i na porovnání ZO dle pojistných podmínek daných pojišťoven. Výsledek jsem zachytila do tabulek pro snadnější a rychlejší orientaci. Níže uvedená tabulka 8 zachycuje jednotlivá ZO a jejich doby léčení, které mají porovnávané pojišťovny uvedeny ve svých pojistných podmínkách. ZO jsou řazena abecedně v první sloupci tabulky. Na prvním místě jsou vypsána ZO pro AP, za lomítkem následují ZO u ČP, pokud je uveden na řádku v prvním sloupci jen jeden název ZO, pak mají obě pojišťovny u daného onemocnění shodný název. Druhý sloupec tabulky - doba léčení - je rozdělen na další dva sloupce, kdy první sloupec zachycuje dobu léčení ZO pro AP. Druhý sloupec vypovídá o potřebné době léčení daného ZO u ČP. Vzhledem k tomu, že doba léčení ZO je v podmínkách pojišťoven rozsáhle popsaná, rozhodla jsem se použít pro doby léčení zkratky. Vysvětlení těchto použitých zkratek jsem především pro přehlednost a rychlou orientaci zpracovala také do tabulek. Konkrétně se jedná o tabulky 9 a 10, které jsou v následujícím textu řazeny systematicky za sebou. Pokud se ve druhém sloupci u AP nebo u ČP vyskytuje u některých ZO slovo NE, znamená to, že daná pojišťovna toto ZO ve svých pojistných podmínkách nemá. Pokud se objeví ve druhém sloupci u některé z daných pojišťoven sousloví bez časového údaje, znamená to, že daná pojišťovna ZO ve svých pojistných podmínkách má uvedené, ale již není uvedeno, jak dlouho je nutné dané onemocnění léčit.
51
Uvedená tabulka 8 zachycuje jednotlivá ZO a jejich doby léčení, které mají porovnávané pojišťovny nadefinovány ve svých pojistných podmínkách. Vzhledem k rozsáhlosti informací jsem tabulku rozdělila na dvě části. Tabulka 8: ZO s dobou léčení u AP a ČP
Závažná onemocnění a jejich doba léčení Doba léčení Závažná onemocnění Allianz/Česká Allianz pojišťovna Česká pojišťovna pojištovna Alzheimerova choroba LTMPD 3 měs. SALMTMPD 3 měs. Amputace horních či dolních končetin
bez časového údaje
NE
Amyotrofická laterální skleróza
bez časového údaje PKTPDN 2 měs. PAILPDN 2 měs. TKDNZDJP
NE PKTPDN 2 měs. PAILPDN 2 měs. TKDNZDJP
TSMTNPD 6 měs.
TSMTNPD 6 měs.
bez časového údaje
Aplastická anémie Bechtěrevova nemoc/ Morbus bechtěrev Břišní tyfus Cévní mozková příhoda (mrtvice)
MIPJ 3 měs. OVCMP
Cirhóza jater Creutzfeldt-Jakobova nemoc Encefalitida (vč. klíšťové)/ Encefalitida Fulminantní hepatitida HIV infekce získaná/Onemocnění HIV získané při transfuzi krve Hluchota Chronické selhání ledvin/ Selhání ledvin
NE bez časového údaje
bez časového údaje HZTPJPJPU 3 měs. PAMP bez časového údaje NE
TA 3 měs. OSD
TPDN 3 měs.
RJED 1 měs. OPP BN 12 měs. MBPDTPPVHIV bez časového údaje PLNULTA 3 měs. ADP
NE
Chronické srdeční selhání/ Získané chronické srdeční onemocnění
TFNMPSVTM
ZOVTM
Chronická virová hepatitida
ZJTDN 6 měs.
Kardiomyopatie Klíšťová meningoencefalitida
NE NE SBKVPPZŽDFNA 96 hod. NE ZMBTA 3 měs. OSD
PLHMPNPD 6 měs. OVO bez časového údaje DDNNTPDN 3 měs.
Kóma (apalický syndrom) Lymská borelióza Meningitida
bez časového údaje bez časového údaje bez časového údaje
NE bez časového údaje DDNNTPDN 3 měs.
52
Závažná onemocnění Allianz/Česká pojištovna Neoperabilní nezhoubný nádor mozku nebo míchy/Nezhoubný nádor mozku Operace aorty Operace srdečních chlopní/ Operace srdeční chlopně Operace věnčitých tepen Parkinsonova choroba Plicní hypertenze Popáleniny třetího stupně/ Popáleniny
Doba léčení Allianz pojišťovna Česká pojišťovna TNPSPP
NIMZSRPTNP
bez časového údaje
bez časového údaje
bez časového údaje
bez časového údaje
bez časového údaje bez časového údaje bez časového údaje
bez časového údaje SALMBMPD 3 měs. NE
bez časového údaje
bez časového údaje
Rakovina/Zhoubné nádory (rakovina)
bez časového údaje
bez časového údaje
Revmatická horečka Roztroušená skleróza (skleróza multiplex)/Roztroušená skleróza
NE
bez časového údaje
NOSPTNA 3 měs.
TSMTNPD 6 měs.
Slepota Srdeční infarkt/Infarkt myokardu Svalová dystrofie Systémová sklerodermie Systémový lupus erythematodes s postižením ledvin/Systémový lupus erythematodes TBC Tetanus Transplantace životně důležitých orgánů Úplné a trvalé ochrnutí dvou a více končetin/Ochrnutí - paraplegie, tetraplegie, hemiplegie Wegenerova granulomacytóza Ztráta řeči
TNA 3 měs. ODKBSD bez časového údaje bez časového údaje bez časového údaje
bez časového údaje bez časového údaje NE bez časového údaje
bez časového údaje
bez časového údaje
NE
bez časového údaje SOARNTPDN 4 týdnů POLABNLZH
bez časového údaje bez časového údaje
bez časového údaje
TA 3 měs.
DTOM 6 měs.
bez časového údaje PHPSPDA 12 měs.
NE NE
Zdroj: Pojistné podmínky AP a ČP, 2012, vlastní úprava
Z výše uvedené tabulky vyplývá, že AP má 17 ZO, u kterých nemá nadefinovaný časový údaj a 6 ZO, které oproti ČP nekryje. Dále pro ČP z tabulky plyne, že 9 ZO oproti AP nekryje a 19 ZO má bez časového údaje. Pokud mají AP i ČP uvedeny u daného ZO časový údaj, pak se tyto údaje, až na pár odlišností shodují.
53
Následující tabulka 9 zachycuje vysvětlení použitých zkratek u AP, se kterými pracovala předchozí tabulka 8. Tabulka 9: Vysvětlení zkratek pro AP
Allianz pojišťovna Použitá zkratka LTMPD 3 měs. PKTPDN 2 měs. PAILPDN 2 měs. TKDNZDJP TSMTNPD 6 měs. MIPJ 3 měs. OVCMP TA 3 měs. OSD RJED 1 měs. OPP BN 12 měs. MBPDTPPVHIV PLNULTA 3 měs. ADP TFNMPSVTM ZJTDN 6 měs. SBKVPPZŽDFNA 96 hod. ZMBTA 3 měs. OSD TNPSPP NOSPTNA 3 měs. TNA 3 měs. ODKBSD TA 3 měs. PHPSPDA 12 měs.
Vysvětlení použité zkratky Léčba tvrající minimálně po dobu 3 měsíců Pravidelné krevní transfuze po dobu nejméně 2 měsíců Pravidelná aplikace imunosupresivních látek po dobu nejméně 2 měsíců Transplantace konstní dřeně nebo zařazení do jejího programu Tento stav musí trvat nejméně po dobu 6 měsíců Mozková ischemie přetrvávající ještě 3 měsíce od vzniku cévní mozkové příhody Trvající alespoň 3 měsíce od stanovení diagnózy Rozvoj jaterní encefalopatie do 1 měs. od počátku potíží Během následujících 12 měs. musí být proveden další test potvrzující přítomnost viru HIV Pokud léčba na umělé ledvině trvá alespoň 3 měsíce a dále pokračuje Trvalé funkční nebo morfologické poškození srdce vyžadujícího trvalou medikaci Zánět jater trvající déle než 6 měsíců Stav bezvědomí, který vyžaduje použití přístrojů zabezpečujících životně důležité funkce nepřetržitě alespoň 96 hodin Zánět mozkových blan trvající alespoň 3 měsíce od stanovení diagnózy Trvalé neurologické poškození s přetrvávajícími příznaky Neurologické onemocnění s postižením trvajícím nepřetržitě alespoň 3 měsíce Trvající nepřetržitě alespoň 3 měsíce ode dne, kdy byla stanovena diagnóza Trvající alespoň 3 měsíce Postižení hlasivek přetrvávající souvisle po dobu alespoň 12 měsíců
Zdroj: Pojistné podmínky AP, 2012, vlastní úprava
54
Následující tabulka 10 obsahuje vysvětlení použitých zkratek pro ČP, se kterými pracovala výše uvedená tabulka 8. Tabulka 10: Vysvětlení zkratek pro ČP
Česká pojišťovna Použitá zkratka SALMTMPD 3 měs. PKTPDN 2 měs. PAILPDN 2 měs. TKDNZDJP TSMTNPD 6 měs. HZTPJPJPU 3 měs. PAMP TPDN 3 měs. ZOVTM PLHMPNPD 6 měs. OVO DDNNTPDN 3 měs. NIMZSRPTNP
Vysvětlení použité zkratky Sledování a léčba musí trvat minimálně po dobu 3 měsíců Pravidelné krevní transfuze po dobu nejméně 2 měsíců Pravidelná aplikace imunosupresivních látek po dobu nejméně 2 měsíců Transplantace konstní dřeně nebo zařazení do jejího programu Tento stav musí trvat nejméně po dobu 6 měsíců Hodnotitelné známky tohoto postižení jsou přítomny ještě po uplynutí 3 měsíců po akutní mozkové příhodě Trvající po dobu nejméně 3 měsíců Závažnost onemocnění vyžadující trvalou medikaci Patologické laboratorní hodnoty musí přetrvávat nejméně po dobu 6 měsíců od vzniku onemocnění Diagnóza dokumentována neurologickým nálezem trvajícím po dobu nejméně 3 měsíců Nádor inoperablní musí způsobovat svým růstem příznaky trvalého neurologického poškození
SOARNTPDN 4 týdnů POLABNLZH
Svalové ochablosti a respirační nedostatečnosti trvající po dobu nejméně 4 týdnů potvrzené odborným lékařem a byla nutná léčba za hospitalizace
DTOM 6 měs.
Doba trvání onemocnění minimálně 6 měsíců
Zdroj: Pojistné podmínky ČP, 2012, vlastní úprava
Dále jsou v pojistných podmínkách u definic některých ZO uvedeny věkové hranice, do kdy musí být u daného ZO stanovena diagnóza, aby mohlo následně dojít k pojistnému plnění. Tyto věkové hranice zachycuje tabulka 11, která je členěna obdobně jako předchozí tabulky. V prvním sloupci je uveden název ZO, kterého se daná věková hranice týká. Druhý sloupec je rozdělen na další dva sloupce, přičemž první zachycuje věkovou hranici u AP a druhý věkovou hranici stanovenou u ČP.
55
Pokud se v druhém sloupci níže uvedené tabulky vyskytuje sousloví bez věkové hranice, znamená to, že pro dané ZO není věková hranice stanovena, pokud jsou uvedeny tři za sebou jdoucí pomlčky, pak to znamená, že daná pojišťovna krytí ZO neumožňuje. Tabulka 11: ZO s věkovou hranicí u AP a ČP
Závažná onemocnění s věkovou hranicí Věková hranice Závažná onemocnění Allianz/Česká Allianz pojišťovna Česká pojišťovna pojištovna do 65 let věku do 65 let věku Alzheimerova choroba pojištěného pojištěného Amputace horních či dolních končetin
bez věk. hranice
---
Amyotrofická laterální skleróza Aplastická anémie Bechtěrevova nemoc/ Morbus bechtěrev Břišní tyfus Cévní mozková příhoda (mrtvice) Cirhóza jater Creutzfeldt-Jakobova nemoc Encefalitida (vč. klíšťové)/ Encefalitida Fulminantní hepatitida HIV infekce získaná/Onemocnění HIV získané při transfuzi krve Hluchota Chronické selhání ledvin/ Selhání ledvin Chronické srdeční selhání/Získané chronické srdeční onemocnění Chronická virová hepatitida Kardiomyopatie Klíšťová meningoencefalitida Kóma (apalický syndrom) Lymská borelióza Meningitida
bez věk. hranice bez věk. hranice
--bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice bez věk. hranice --bez věk. hranice
bez věk. hranice bez věk. hranice bez věk. hranice ---
bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice
---
bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice ----bez věk. hranice --bez věk. hranice
bez věk. hranice bez věk. hranice bez věk. hranice --bez věk. hranice bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice
Neoperabilní nezhoubný nádor mozku nebo míchy/Nezhoubný nádor mozku Operace aorty Operace srdečních chlopní/ Operace srdeční chlopně Operace věnčitých tepen
56
Plicní hypertenze
Věková hranice Allianz pojišťovna Česká pojišťovna do 65 let věku do 65 let věku pojištěného pojištěného bez věk. hranice ---
Popáleniny třetího stupně/ Popáleniny
bez věk. hranice
bez věk. hranice
Rakovina/Zhoubné nádory (rakovina)
bez věk. hranice
bez věk. hranice
Revmatická horečka Roztroušená skleróza (skleróza multiplex)/Roztroušená skleróza Slepota Srdeční infarkt/Infarkt myokardu Svalová dystrofie Systémová sklerodermie Systémový lupus erythematodes s postižením ledvin/Systémový lupus erythematodes TBC Tetanus Transplantace životně důležitých orgánů Úplné a trvalé ochrnutí dvou a více končetin/Ochrnutí - paraplegie, tetraplegie, hemiplegie Wegenerova granulomacytóza Ztráta řeči
---
bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice bez věk. hranice bez věk. hranice bez věk. hranice
bez věk. hranice bez věk. hranice --bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice
--bez věk. hranice
bez věk. hranice bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice
bez věk. hranice bez věk. hranice
-----
Závažná onemocnění Allianz/Česká pojištovna Parkinsonova choroba
Zdroj: Pojistné podmínky AP a ČP, 2012, vlastní úprava
Z výše uvedené tabulky vyplývá, že u Alzheimerovy a Parkinsonovy choroby je shodně u obou porovnávaných pojišťoven stanovena věková hranice 65 let. Po překročení tohoto věku pojištěným by při onemocnění těmito chorobami nenastalo pojistné plnění. U ostatních vyjmenovaných ZO nemají pojišťovny věkové hranice pro stanovení diagnózy určené.
57
14 Porovnání výluk z plnění pro ZO Porovnávané výluky z plnění se vztahují k ZO u obou pojišťoven. Nejprve jsou popsány obecné výluky z plnění u AP, dále následují pojistná krytí, která se k daným ZO nevztahují. U ČP jsou v tabulkové podobě zpracovány výluky z plnění. Při zpracování celé této kapitoly jsem vycházela z pojistných podmínek obou pojišťoven, v první podkapitole z pojistných podmínek AP a ve druhé podkapitole z pojistných podmínek ČP. V pojistných podmínkách u AP nedošlo k jejich aktualizaci, proto jsou k dispozici v jediné verzi. V ČP k aktualizaci pojistných podmínek došlo, proto jsou k dispozici ve dvou verzích. U porovnání výluk z plnění týkajících se ZO je možné vycházet z obou verzí, protože u výluk v pojistných podmínkách ČP nedošlo k žádné změně.
14.1 Výluky z plnění pro ZO u AP U AP nejsou přímo definovány žádné výluky z plnění týkající se ZO. Pokud je bez odchylek naplněna definice daného ZO, pak dochází k pojistnému plnění. Některé definice ZO konkrétně popisují, na co se pojistné krytí nevztahuje. Pojistná krytí, která jsou uvedena u jednotlivých ZO, jsem zpracovala do tabulkové podoby. V této podkapitole nejdříve uvádím přesně definované obecné výluky z pojištění v textové podobě a poté budou následovat již výše zmíněná nevztahující se pojistná krytí k ZO zpracovaná ve dvanácté tabulce. „Není-li v pojistné smlouvě dohodnuto jinak, není pojistitel povinen poskytnout pojistné plnění za pojistné události
vzniklé válkou, invazí, činností zahraničního nepřítele, vojenskými akcemi (bez ohledu na to, zda byla vyhlášena válka či nikoliv), občanskou válkou, povstáním, vzpourou, vzbouřením, srocením, stávkou, výlukou, občanskými nepokoji, vojenskou či uzurpovanou mocí, represivními zásahy státních orgánů a bezpečnostních složek státu, skupinou osob se zlým úmyslem, lidí jednajících pro politickou organizaci nebo ve spojení s ní, spiknutím, vyvlastněním, zabavením pro vojenské účely, zničením nebo poškozením z pokynu vlády působící de juře nebo debato anebo jiného veřejného orgánu, nebo jejichž 58
příčinou bylo jaderné záření z jakéhokoliv zdroje nebo radioaktivní kontaminace či užití biologických a chemických zbraní; pojistitel poskytuje plnou pojistnou ochranu, je-li riziku jaderného záření pojištěný vystaven v rámci léčebného procesu pod lékařským dohledem;
k nimž došlo v příčinné souvislosti s pácháním úmyslného trestného činu pojištěným;
jestliže oprávněná osoba způsobila pojistnou událost úmyslně sama nebo z jejího podnětu jiná osoba;
vzniklé v důsledku úrazu v období deseti kalendářních dnů ode dne počátku pojištění; pojistitel je však povinen poskytnout pojistné plnění, pokud k pojistné události došlo v období do deseti kalendářních dnů ode dne počátku pojištění a na účet pojistitele již bylo připsáno první pojistné za pojištění, ze kterého je nárok na pojistné plnění uplatňován.“ (Pojistné podmínky AP, 2012, str. 22, 23) Nevztahující se pojistná krytí k jednotlivým ZO u AP, zachycuje následující tabulka 12. Tabulka 12: Pojistná krytí nevztahující se k ZO u AP
Nevztahující se pojistné krytí k ZO u AP Závažná onemocnění Pojistné krytí se nevztahuje na … Alzheimerova choroba alkoholickou demenci Amputace horních či dolních --končetin Amyotrofická laterální --skleróza Aplastická anémie --Bechtěrevova nemoc --onemocnění paratyfem A, B, C, na pojištěného, který nebyl Břišní tyfus proti tomuto onemocnění očkován a na bacilonosiče Cévní mozková příhoda dočasnou neurologickou symptomatologii (TIA, PRINT) (mrtvice) Creutzfeldt-Jakobova --nemoc Encefalitida (vč. klíšťové) --Fulminantní hepatitida --ostatní zdroje nákazy HIV, jako například užívání drog či HIV infekce získaná přenos pohlavním stykem Hluchota postižení jednoho ucha hluchotou selhání nebo odstranění jedné ledviny a kompenzovanou Chronické selhání ledvin nedostatečnost ledvin nevyžadující dialýzu Chronické srdeční selhání --Chronická virová hepatitida ---
59
Závažná onemocnění Kóma (apalický syndrom) Meningitida Neoperabilní nezhoubný nádor mozku nebo míchy Operace aorty
Operace srdečních chlopní Operace věnčitých tepen Parkinsonova choroba Plicní hypertenze Popáleniny třetího stupně
Rakovina
Roztroušená skleróza (skleróza multiplex) Slepota Srdeční infarkt Svalová dystrofie Systémová sklerodermie Systémový lupus erythematodes s postižením ledvin Tetanus Transplantace životně důležitých orgánů Úplné a trvalé ochrnutí dvou a více končetin Wegenerova granulomacytóza Ztráta řeči
Pojistné krytí se nevztahuje na … kóma způsobené požitím alkoholu či jiných omamných látek meningitidu jako následek infekce způsobené virem lidské imunodeficience (HIV) nádory hypofýzy a angiomy jiné chirurgické úkony jako například zavedení stentu, endovaskulární léčbu (angioplastiku), či chirurgický zákrok po traumatickém poranění aorty provedení zákroku bez otevření hrudníku (balónová dilatace, laserová operace) a na provedení operací chlopní bez použití protézy provedení zákroku bez otevření hrudníku (angioplastika) a funkční postižení pouze jedné tepny Parkinsonovu chorobu vzniklou následkem předávkování léky či užívání drog ----rakovinu kůže, s výjimkou maligního melanomu/melanoblastomu, první stadium Hodgkinovy choroby, nezhoubné nádory, premalignity a mikroinvazivní nerozvinuté maligní změny, nádorová onemocnění v přítomnosti HIV nákazy a neinvazivní zhoubné nádory in situ odstanitelné chirurgicky bez dalších následků první akutní projev tohoto onemocnění a nejednoznačné neurologické diagnózy postižení jednoho oka slepotou žádnou z forem anginy pectoris vč. nestabilní bez přítomnosti akutního infarktu myokardu ani na němý infarkt --lokalizovanou sklerodermii (lineární nebo merphea), eosinofilní fascitidu a Crest- syndrom (kalcifikace, Raynaudův fenomén, ezofageální dysfunkce, sklerodaktylie, teleangiektazie) ----transplantaci rohovky, sluchových kůstek, autotransplantaci kostní dřeně a transplantaci jiných orgánů neuvedených v první větě definice ZO ochrnutí jedné končetiny (monoplegie), částečné ochrnutí a přechodné ochrnutí --vznik postižení v důsledku psychického stavu (tj. veškeré příčiny související s psychiatrickými diagnózami)
Zdroj: Pojistné podmínky AP, 2012, vlastní úprava
60
14.2 Výluky z plnění pro ZO u ČP Pojistné podmínky ČP v definicích ZO mají vedle specifikovaných ZO uvedeny i výluky z plnění pro většinu ZO. Pro vyšší úroveň přehlednosti jsou výluky z plnění k ZO pro ČP zpracovány v níže uvedené tabulce13. Tabulka 13: Výluky z plnění pro ZO u ČP
Výluky z plnění pro závažná onemocnění u České pojišťovny Závažná onemocnění Výluky z plnění Alzheimerova choroba Demence následkem zneužívání alkoholu. Aplastická anémie Vrozená aplastická anémie. Pojištěný, který nebyl očkován. Břišní tyfus Onemocnění Paratyfem A, B, C. Bacilonosiči. Cévní mozková příhoda --Cirhóza jater Cirhóza způsobená abusem alkoholu a toxických látek. Encefalitida --Hluchota --Onemocnění hepatitidou typu B, C v důsledku aplikace Chronická virová hepatitida návykových látek. Infarkt myokardu Angina pectoris a jiné formy ischemické choroby srdeční. Kardiomyopatie zapříčiněná genetickými nebo toxickými Kardiomyopatie vlivy. Klíšťová --meningoencefalitida Lymská borelióza --Meningitida --Morbus bechtěrev --Nezhoubný nádor mozku --Ochrnutí - paraplegie, Plegie následkem úrazu. tetraplegie, hemiplegie Onemocnění HIV Diagnostikována hemofilie. získané při transfuzi krve Endovaskulární způsob operace, úprava aorty v důsledku Operace aorty aterosklerotických změn, vrozené zúžení aorty a traumatické poškození. Operace srdeční chlopně Valvuloplastika a vrozené vady chlopní. Angioplastika a ostatní intraarteriální výkony provedené Operace věnčitých tepen katetrizační nebo laserovou technikou.
61
Závažná onemocnění Parkinsonova choroba Popáleniny Revmatická horečka Roztroušená skleróza Selhání ledvin Slepota Systémová sklerodermie Systémový lupus erythematodes TBC Tetanus Transplantace životně důležitých orgánů
Zhoubné nádory (rakovina)
Získané chronické srdeční onemocnění
Výluky z plnění ------------Postižení pouze kůže, svalů, kloubů. Jiná nediferencovaná systémová onemocnění pojiva. Onemocnění pouze s kožním postižením. Jiná systémová onemocnění. Pojištěný, který nebyl řádně očkován dle platného očkovacího kalendáře. Abusus návykových látek, diagnostikovaná pozitivita HIV. Nebylo provedeno základní očkování a přeočkování v řádném termínu. Transplantace ostatních orgánů nebo jejich částí a transplantace tkání. I. všechny nádory popsané jako a) premalignity (vč. dysplasie děložního hrdla CIN I, CIN II, CIN III), b) definované jako "in situ", c) rakovina kůže dle TNM T1, II. nádory související s HIV pozitivitou. ---
Zdroj: Pojistné podmínky ČP, 2012, vlastní úprava
Ve výše uvedených tabulkách jsou vypsané výluky z plnění pro ZO, pokud jsou uvedeny u ZO tři za sebou jdoucí pomlčky, pak to znamená, že k tomuto ZO se žádné výluky nevztahují. V tabulce 12 jsou uvedena pojistná krytí nevztahující se k ZO u AP. Tabulka 13 uvádí výluky z plnění u ZO pro ČP. U AP je definováno 21 ZO s jistým omezením v pojistném krytí a 15 ZO je definováno zcela bez omezení. V případě ČP je definováno 18 ZO s výlukami v pojistném plnění a 15 ZO je nadefinovaných bez konkrétních výluk. AP má sice ve svých pojistných podmínkách nadefinováno u 3 ZO nevztahující se pojistné krytí, ale je třeba brát v potaz, že celkově kryje AP 36 ZO, na rozdíl od ČP, která kryje 33 ZO.
62
Závěr a konečné doporučení Hlavním cílem této bakalářské práce bylo provést porovnání produktů investičního životního pojištění pro ženy u dvou vybraných pojišťoven působících na českém pojistném trhu. Srovnání bylo prováděno z pohledu ceny produktu před změnou a po změně sazeb pojistného pro muže a ženy na základě nařízení EU. Cena se ovšem nestala jediným měřítkem porovnávání, proto následovaly další hodnocená kritéria, kterými se staly podmínky při plnění závažných onemocnění a výluky z plnění u obou srovnávaných pojišťoven. Pro zajímavost a dokreslení porovnání jsem zařadila také srovnání z hlediska hodnot fondů obou pojišťoven. Porovnání bylo provedeno na základě požadavků, které byly stanoveny pro modelovou klientku. Srovnávané byly konkrétní modelové návrhy od Allianz pojišťovny a České pojišťovny před již výše zmíněnou změnou i po ní. V modelovaných návrzích před změnou nastal následující cenový rozdíl. U AP představovalo celkové měsíční lhůtní pojistné částku 528 Kč u ČP pak cenu 570 Kč. Celkový rozdíl 42 Kč v konečném výsledku není tak značný jako rozdíl u připojištění trvalých následků úrazu s pojistnou částkou 600 000 Kč. AP za toto připojištění požaduje měsíční pojistné ve výši 60 Kč, ale u ČP činí měsíční pojistné již výši 192 Kč. Z modelovaných návrhů po změně je patrný rozdíl v celkovém měsíčním lhůtním pojistném, kdy u AP představuje částku 563 Kč a u ČP se jedná o cenu 552 Kč. Celkový rozdíl 11 Kč se v ceně převrátil ve prospěch ČP, ale v žádném případě ho nelze považovat za přijatelnější. Přestože modelový návrh po změně je od AP na první pohled dražší je důležité zdůraznit, že AP od samého začátku porovnávání obsahuje daleko výraznější rozsah pojistného krytí. Především pro svou velmi zajímavou možnost připojištění žen, které AP nabízí. Od roku 2013 přichází i ČP s programem Lady, který je určen ženám, ale ze základních informací, které se mi podařilo zjistit, ho nepovažuji v žádném případě za zajímavější. Atraktivnější není u ČP ani zhodnocování investiční složky pojištění, jehož porovnání následovalo po ceně. V návrzích před změnou sice výsledky poukazují na to, že od předposledního roku je hodnota fondu ČP vyšší než hodnota fondu AP, ale nelze opomenout procentní zhodnocení, se kterým pojišťovny ve svých návrzích počítají. 63
V konkrétním číselném vyjádření se v návrhu před změnou jedná o hodnotu fondu u AP ve výši 399 333 Kč, u ČP je odhadována na částku 434 388 Kč. Uvedených hodnot by fondy pojišťoven měly dosáhnout po uplynutí pojistné doby, která je 43 let. Celkový rozdíl u obou hodnot fondů porovnávaných pojišťoven představuje částku 35 055 Kč, která je ve prospěch ČP. Ale ani při tomto srovnání nemůžeme brát první pohled za správný, protože je potřeba zdůraznit, že AP počítala ve svém návrhu se zhodnocením čtyř procent, na rozdíl od ČP, která počítala ve svém návrhu se zhodnocením osm procent. Přestože se jedná v procentním zhodnocení o polovinu. Výsledný rozdíl ve prospěch ČP polovině v žádném případě neodpovídá. Proto je velmi zajímavé porovnání hodnot fondů v návrzích po změně, kde je počítáno se stejným procentním zhodnocením čtyř procent. Změnila se pojistná doba, kde je počítáno 42 let z toho důvodu, že v roce 2013 dosáhne modelová klientka 23. roku života a pojistná doba 42 let odpovídá platnosti smlouvy do 65. roku pojištěné klientky. Po skončení pojistné doby dosáhne hodnota fondu AP částky 382 013 Kč a hodnota fondu ČP částky 47 387 Kč. Celkový rozdíl mezi konečnými hodnotami fondů u obou porovnávaných pojišťoven tedy představuje částku 334 626 Kč. Přestože obě hodnoty představují pouze ilustrativní ukázku, kterou v žádném z modelových návrhů nelze považovat za právně závaznou, je tento výsledek zcela neuvěřitelný. Z porovnání ZO a stanovených dob léčení vyplývá, že AP má 17 ZO, u kterých nemá nadefinovaný časový údaj, a 6 ZO, které oproti ČP nekryje. Dále pro ČP z tabulky plyne, že 9 ZO oproti AP nekryje a 19 ZO má bez časového údaje. Pokud mají AP i ČP uvedeny u daného ZO časový údaj, pak se tyto údaje až na pár odlišností shodují. U porovnání ZO se stanovenou věkovou hranicí vyplývá, že u Alzheimerovy a Parkinsonovy choroby je shodně u obou porovnávaných pojišťoven stanovena věková hranice 65 let. Po překročení tohoto věku pojištěným by při onemocnění těmito chorobami nenastalo pojistné plnění. U ostatních ZO nemají pojišťovny věkové hranice pro stanovení diagnózy určené. Modelová klientka má ve svých požadavcích stanovenou dobu pojistného krytí do pětašedesáti let, což je podle výše zjištěných skutečností optimální.
64
V posledním porovnání u výluk z plnění pro ZO si porovnávané pojišťovny vedly následovně. U AP je definováno 21 ZO s jistým omezením v pojistném krytí a 15 ZO je definováno zcela bez omezení. V případě ČP je definováno 18 ZO s výlukami v pojistném plnění a 15 ZO je nadefinovaných bez konkrétních výluk. AP má sice ve svých pojistných podmínkách nadefinováno u 3 ZO nevztahující se pojistné krytí, ale je třeba brát v potaz, že celkově kryje AP 36 ZO, na rozdíl od ČP, která kryje 33 ZO. Celkové rozdíly v pojistných podmínkách
vztahujících se k ZO
jsou
mezi
porovnávanými pojišťovnami velmi nepatrné. Na základě výše uvedených skutečností plynoucích z vícekriteriálních porovnání bych velmi kladně hodnotila pojišťovnu Allianz, která nabízí velmi rozsáhlé pojistné krytí za celkem přijatelné ceny a celkem vhodně pracuje i s investiční složkou. To se bohužel v žádném případě nedá tvrdit o České pojišťovně. ČP má sice dlouholetou tradici na českém trhu, ale dle mého názoru, jak se říká poněkud „usnula na vavřínech“. Celkově na mě působí tak, že se nesnaží přijít s něčím novým a hlavně zajímavým pro své potencionální ani stávající klienty, jen si dál „jede ve svých vyjetých kolejích“, ale pokud se toto zásadně nezmění, myslím si, že počet klientů ČP se bude postupně ale jistě snižovat. Obecně bych pojišťovnám především do budoucích let doporučila zapracovat na zprůhlednění systému v oblasti nákladovosti veškerých pojistných produktů. Dále bych také navrhovala zjednodušení pojistných podmínek a zkrácení jejich rozsahu. Své osobní dojmy i subjektivní hodnocení v kvalitě poskytovaných služeb u porovnávaných pojišťoven bych ráda zakončila myšlenkou, že všechno vždy záleží na lidech, především na správných lidech, kteří vykonávají svou práci zodpovědně a s radostí. Protože pokud tomu tak není, zaručeně se to odráží v celkové úrovni poskytovaných služeb. Modelové klientce bych investiční životní pojištění v její současné situaci nedoporučovala uzavřít vzhledem k primárnímu cíli životního pojištění, který spočívá především v zajištění blízkých osob v případě úmrtí pojištěného. Modelová klientka v současné době nepotřebuje pokrýt riziko vlastní smrti ani vzhledem k finančním závazkům. Doporučila bych případné sjednání IŽP v budoucím období pěti až deseti let, dle aktuální situace a případným plánům v budoucnosti. 65
Každý, kdo přemýšlí o jakémkoli pojištění, by si před návštěvou pojišťovny měl uvědomit, zda konkrétní pojištění opravdu potřebuje. Při závěru, že dané pojištění potřebuje, by si následně měl ujasnit, co od daného pojištění očekává, a s touto konkrétní představou by se měl vydat do příslušné pojišťovny. Jasná představa urychlí i zjednoduší průběh celého jednání a zároveň se člověk vyvaruje při podpisu smlouvy podepsání připojištění, které ve finále vlastně vůbec nepotřebuje. Při zpracovávání této práce bylo celkem náročné obstarávání potřebných informací a shodně
namodelovaných
návrhů
přímo
na
pobočkách
pojišťoven.
Časově
nejnáročnější poté bylo prostudování pojistných podmínek a jejich zpracování. Přesto nelituji svého rozhodnutí pro vypracování tohoto tématu ani vynaloženého úsilí.
66
Seznam použitých zkratek AP – Allianz pojišťovna ČAP – Česká asociace pojišťoven ČP – Česká pojišťovna IŽP – Investiční životní pojištění ZO – Závažná onemocnění
67
Seznam literární zdrojů DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví, 3. aktualizované vydání. Praha 4: Ekopress s. r. o., 2009. 224 s. ISBN 978-80-86929-51-4. DUCHÁČKOVÁ, Eva. Pojišťovnictví, 1. vydání. Praha: Vysoká škola ekonomická, Fakulta financí a účetnictví, 1997. 138 s. ISBN 80-7079-092-X. HAD, Miloslav, Stanislav STACH a Luděk URBAN. Česká republika v Evropské unii: členství, přínosy, výzvy. Praha 1: Linde Praha, a. s., 2006. 200 s. ISBN 80-7201-611-3.
Seznam interních zdrojů pojišťoven ALLIANZ. Nabídka pojištění – investiční životní pojištění Rytmus. Allianz pojišťovna, a, s., interní dokument AP, ze dne 19. 12. 2012. 5 s. ALLIANZ. Nabídka pojištění – investiční životní pojištění Rytmus. Allianz pojišťovna, a, s., interní dokument AP, ze dne 22. 01. 2013. 5 s. ALLIANZ. Rytmus: Partner, který drží krok s rytmem vašeho života. Pojištění pro celou rodinu, S vámi od A do Z. Allin 2.0. Allianz pojišťovna, a. s., pojistné podmínky AP, Verze 04/01.02.2012. 40 s. T. Č. 114.04/01.02.2012. ČESKÁ
POJIŠŤOVNA.
MODELOVÁNÍ
PRŮBĚHU
POJIŠTĚNÍ:
Životní
pojištění - DIAMANT Zdravý život. Česká pojišťovna, a. s., interní dokument ČP, ze dne 18. 12. 2012. 6 s. ČESKÁ POJIŠŤOVNA. Životní pojištění: DIAMANT Zdravý život. První životní pojištění, které pomáhá chránit váš život. Česká pojišťovna, a. s., pojistné podmínky ČP, 2012. 25 s. 8161 04/2012 MHA. ČESKÁ
POJIŠŤOVNA.
MODELOVÁNÍ
PRŮBĚHU
POJIŠTĚNÍ:
Životní
pojištění - DIAMANT Zdravý život. Česká pojišťovna, a. s., interní dokument ČP, ze dne 10. 04. 2013. 6 s. ČESKÁ POJIŠŤOVNA. Životní pojištění: DIAMANT Zdravý život. Odložte starosti u nás a můžete jít dál. Pojistíme váš život, zdraví i majetek. Česká pojišťovna, a. s., pojistné podmínky ČP, 2012. 27 s. 8813 10/2012 MHA. 68
Seznam internetových zdrojů Allianz: Allianz pojišťovna. [online]. [cit. 2012-12-07]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/o-spolecnosti/o-spolecnosti/ Allianz: Allianz pojišťovna. [online]. [cit. 2012-12-07]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/o-spolecnosti/o-spolecnosti/allianz-group/ Business center.cz. [online]. [cit. 2013-03-04]. Dostupné z: http://business.center.cz/business/pravo/zakony/pojistna_smlouva/cast1h1.aspx Česká asociace pojišťoven. [online]. [cit. 2013-03-13]. Dostupné z: http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fO+n%c3%a1s Česká pojišťovna. [online]. [cit. 2012-12-11]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/historie-a-vyvoj-cp Česká pojišťovna. [online]. [cit. 2012-12-11]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/profil EUR-Lex: Přístup k právu Evropské unie. [online]. [cit. 2013-04-02]. Dostupné z: http://eur-lex.europa.eu/JOHtml.do?uri=OJ:L:2004:373:SOM:CS:HTML Finance.cz. [online]. [cit. 2013-03-23]. Dostupné z: http://www.finance.cz/pojisteni/osoby/urazove-pojisteni/rizikove-skupiny/ Finance.cz. [online]. [cit. 2013-03-23]. Dostupné z: http://www.finance.cz/pojisteni/osoby/zivotni-pojisteni/investicni/ FinančníVzdělávání.cz: Společný vzdělávací projekt finančních asociací a MFČR. [online]. [cit. 2013-03-07]. Dostupné z: http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/page.asp?idk=393 Investia.cz. [online]. [cit. 2013-04-03]. Dostupné z: http://www.investia.cz/vyluky-v-pojistnych-smlouvach
69
Seznam obrázků Obrázek 1: Logo ČAP..................................................................................................... 24 Obrázek 2: Logo AP ....................................................................................................... 26 Obrázek 3: Logo ČP ....................................................................................................... 27 Obrázek 4: Hodnoty fondů před změnou ........................................................................ 38 Obrázek 5: Hodnoty fondů po změně ............................................................................. 47
Seznam tabulek Tabulka 1: Podklady pro porovnávané návrhy ............................................................... 33 Tabulka 2: Návrh AP před změnou ................................................................................ 36 Tabulka 3: Návrh ČP před změnou................................................................................. 37 Tabulka 4: Hodnoty fondů před změnou ........................................................................ 39 Tabulka 5: Návrh AP po změně ...................................................................................... 45 Tabulka 6: Návrh ČP po změně ...................................................................................... 46 Tabulka 7: Hodnoty fondů po změně ............................................................................. 48 Tabulka 8: ZO s dobou léčení u AP a ČP ....................................................................... 52 Tabulka 9: Vysvětlení zkratek pro AP ............................................................................ 54 Tabulka 10: Vysvětlení zkratek pro ČP .......................................................................... 55 Tabulka 11: ZO s věkovou hranicí u AP a ČP ................................................................ 56 Tabulka 12: Pojistná krytí nevztahující se k ZO u AP ................................................... 59 Tabulka 13: Výluky z plnění pro ZO u ČP ..................................................................... 61
70
Seznam příloh na CD Allianz pojišťovna Pojistné podmínky platné od 1. února 2012 Návrh AP ze dne 19. 12. 2012
Návrh AP ze dne 22. 01. 2013
Česká pojišťovna Pojistné podmínky platné od dubna 2012 Návrh ČP ze dne 18. 12. 2012 Pojistné podmínky platné od října 2012
Návrh ČP ze dne 10. 04. 2013
Úřední věstník Evropské unie L 373/37 SMĚRNICE RADY 2004/113/ES ze dne 13. prosince 2004, kterou se zavádí zásada rovného zacházení s muži a ženami v přístupu ke zboží a službám a jejich poskytování.
71
