VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií
Financování bydlení pomocí hypotečního úvěru Bakalářská práce
Autor: Monika Antlová Vedoucí práce: Ing. Marie Borská Jihlava 2014
Anotace Tato bakalářská práce se zabývá financováním bydlení pomocí hypotečního úvěru. V teoretické části se zaměřuje na představení celé problematiky hypotečních úvěrů. Dále se zde zmiňuje o historii, rozdělení, průběhu a postupu žádosti o hypoteční úvěr, ale také o výhodách a nevýhodách tohoto úvěru. V empirické části popisuje některé finanční instituce a jejich současnou nabídku hypotečních úvěrů, které zkoumá a porovnává pomocí modelového příkladu, na jehož základě je vybrána nejlepší varianta pro financování bydlení.
Klíčová slova hypoteční úvěr, úvěr, banka, úroková sazba, finance, úroková splátka, bonita, doba splácení, poplatky
Annotation This bachelor thesis deals with the financing of housing using a mortgage loan. The theoretical part focuses on the performance of the whole issue of mortgage loans. It goes on to mention the history, distribution, and during the process the mortgage application, but also the pros and cons of credit. In the empirical part describes some of the financial institutions and their current offer of mortgage loans, which examines and compares using a model example, on the basis of which selected the best option for housing finance.
Keyword mortgage, loan, bank, interest rate, finance, interest payment, credit score, repayment period, Charles
Poděkování Ráda bych zde poděkovala lidem, kteří mě při psaní mé bakalářské práce podporovali a pomáhali mi. Velké poděkování náleží vedoucí mé bakalářské práce Ing. Marii Borské za odborné vedení při jejím zpracování. Dále bych chtěla poděkovat všem, kteří mi věnovali svůj čas a dodali mi nezbytné podklady pro vypracování mé bakalářské práce. V neposlední řadě bych tě chtěla poděkovat mé rodině, která mě při psaní a v průběhu studia podporovala.
Prohlášení Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ. Byl/a jsem seznámen/a s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne ...................................................... Podpis
Obsah 1
Úvod ..........................................................................................................................8
2
Teoretická část .........................................................................................................9
2.1
Historie hypotečních úvěrů v ČR......................................................................9
2.2
Hypoteční úvěr ..................................................................................................9
2.3
Právní subjektivita hypotečních úvěrů ............................................................10
2.4
Účel využití hypotečních úvěrů ......................................................................11
2.5
Výše hypotečního úvěru .................................................................................12
2.6
Zajištění hypotečního úvěru............................................................................12
2.7
Splatnost a typy splácení hypotečního úvěru ..................................................12
2.8
Způsoby čerpání hypotečních úvěrů ...............................................................13
2.9
Fixace hypotečních úvěrů ...............................................................................14
2.10
Úrokové sazby hypotečních úvěrů ..................................................................14
2.11
Poplatky související s hypotečními úvěry ......................................................15
2.12
Bonita ..............................................................................................................16
2.13
Kombinované hypoteční úvěry .......................................................................16
2.14
Doklady ...........................................................................................................17
2.15
Proces hypotečního úvěru ...............................................................................18
2.16
Státní peníze ....................................................................................................18
2.16.1
Státní podpora .................................................................................................. 19
2.16.2
Daňové úlevy ................................................................................................... 19
2.17
Výhody a nevýhody hypotečních úvěrů .........................................................20
2.17.1
Výhody............................................................................................................. 20
2.17.2
Nevýhody ......................................................................................................... 20
2.18
Banky poskytující hypoteční úvěry ................................................................21
3
Praktická část.........................................................................................................24
3.1
Popis institucí a nabízených produktů ............................................................24
3.1.1
Česká spořitelna ............................................................................................... 24
3.1.2
Equa bank ........................................................................................................ 27
3.1.3
Hypoteční banka .............................................................................................. 29
3.1.4
Komerční banka ............................................................................................... 31
3.2
Modelový příklad ............................................................................................34
3.2.1
Nabídka hypotéky Komerční bankou .............................................................. 34
3.2.2
Nabídka hypotéky Českou spořitelnou ............................................................ 35
3.2.3
Porovnání nabídek ........................................................................................... 36
3.2.4
Závěrečné shrnutí porovnání nabídek bank ..................................................... 44
4
Závěr .......................................................................................................................45
Seznam použitých zdrojů .............................................................................................46 Seznam tabulek .............................................................................................................50 Seznam grafů .................................................................................................................51 Seznam příloh ................................................................................................................51
1 Úvod Tato bakalářská práce se zabývá problematikou financování bydlení pomocí hypotečního úvěru. Posláním práce je poskytnout základní informace o této problematice. Poněvadž zorientovat se na trhu hypotečních úvěrů v současné době je při takovém množství rozdílných úvěrů a počtu finančních institucí, které tyto úvěry nabízejí velmi těžké. Hypoteční úvěry nejsou totiž vhodné pro každého a pro každou situaci. Poskytují se fyzickým i právnickým osobám především na financování investic do nemovitostí. Hypoteční úvěry jsou v dnešní době při financování bydlení, tzn. koupi, rekonstrukci a modernizaci domu či bytu hodně oblíbené hlavně díky lehké dostupnosti a malým úrokovým sazbám. Práce se dělí na dvě části, teoretickou a empirickou. Zpracována byla díky literárním a internetovým zdrojům pojednávajícím o hypotečních úvěrech a také z údajů a materiálů poskytnutých finančními institucemi zabývajícími se hypotékami. Teoretická část práce se zaměřuje na nastínění problematiky hypotečních úvěrů. Ze začátku se zmiňuje o historii vzniku hypotečních úvěrů a o tom co hypoteční úvěr vůbec je, kdo ho nabízí a kdo ho může získat. Dále se zabývá dobou trvání hypotéky a její fixací, bonitou žadatele o hypoteční úvěr, postupem získání, účelem použití, způsobem čerpání, jestli jednorázově nebo postupně, zajištěním, celkovou výší hypotéky, splatností, úrokovými sazbami a podmínkami získání hypotečního úvěru. Součástí této části je i přehled finančních institucí, které hypoteční úvěry poskytují a jaké jsou výhody a nevýhody hypotečního úvěru. Empirická část práce má za cíl porovnat hypoteční úvěry u různých bank pro čtyřčlennou rodinu s rozdílnými příjmy a zjistit nejvýhodnější variantu. Zpočátku popisuje některé finanční instituce nabízející hypoteční úvěry a jejich produkty. Provádí jejich srovnání v tabulkách nebo grafech a hodnotí, které instituce a produkty jsou nejlepší. V závěru na modelovém příkladu pro čtyřčlennou rodinu porovnává jednotlivé nabízené produkty a propočty splátek hypotéky u vybraných finančních institucí a hledá, která by se rodině hodila. Srovnání nabídek a splátek jsou vyobrazeny opět v tabulkách a grafech pro lepší orientaci. Po zpracování získaných údajů bude vybrána nejvýhodnější nabídka financování bydlení hypotečním úvěrem.
8
2 Teoretická část 2.1 Historie hypotečních úvěrů v ČR První zmínky o hypotečních úvěrech byly už na konci 17. století v Anglii. Předchůdcem dnešních hypotečních úvěrů je například „tzv. pfandbriefe – dlužní úpisy zajištěné nemovitým majetkem, které vznikly v roce 1769 v Prusku“ [3]. Tyto dlužní úpisy zavedl pruský král Bedřich Veliký. Měli pomoct s malým množstvím úvěrů pro šlechtu. Dalo se s nimi platit jako s cennými papíry místo peněz. V 18. století se rozšířili po celé Evropě. Hypoteční banky a hypoteční úvěry se vytvářeli v Evropě od půlky 19. století. Hypoteční banky neboli finanční ústavy zaměřené na financování úvěrů jištěnými nemovitostmi. První opravdová hypoteční banka na českém území započala svou funkci na konci 19. století. Jedná se o Hypoteční banku Království českého v Praze, která byla založena v roce 1864, ale svoji činnost zahájila až 16. 1. 1865. Banka měla za cíl vylepšit úvěrové možnosti, hlavně díky dlouhodobým úvěrům pro zemědělské podnikatele. Popud k rozvoji hypotečního bankovnictví v českých zemích dal zákon č. 84/1995 Sb., o dluhopisech novelizující dalších pět zákonů. [3], [15], [25]
2.2 Hypoteční úvěr Hypoteční úvěr nazývaný někdy jen jako hypotéka se řadí mezi nejstarší druhy bankovních úvěrů a je považován v dnešní době za jeden z nevýhodnějších úvěrů. Jedná se o dlouhodobý úvěr na investování do nemovitostí. Je to typ orientované finanční půjčky, využívané výhradně pokud si chcete postavit, koupit, modernizovat či opravovat dům nebo byt a nemáte tak velké množství peněz, protože ve většině případů tyto prostředky nelze našetřit. Hypoteční úvěr je účelovým úvěrem, za který žadatel o hypoteční úvěr dává zástavu neboli tzv. zástavní právo banky na nemovitost. Díky této zástavě podstupuje pro banku menší riziko, pokud by klient neplatil závazek, má totiž na kupovanou nemovitost určitá práva. Tím vzniká pro hypotéky nejdůležitější výhoda a to nižší úroková sazba ve srovnání s jinými běžnými úvěry. Od spotřebitelských úvěrů se hypoteční úvěr liší velikostí půjčované částky, která může být až několikanásobně vyšší. Dále se odlišuje dobou splatnosti hýbající od 5 do 30 let, ale může nastat i od 1 do 40 let. [6], [9] 9
Hypoteční úvěry poskytují hypoteční banky nebo všestranné banky zaměřující se především na obchodování s úvěry, hlavně dlouhodobými úvěry zajištěnými nemovitým majetkem. Aby mohli banky obchodovat s úvěry, musí si podle zákona o bankách č. 21/1992 Sb. opatřit licenci od České národní banky na vydávání hypotečních zástavních listů. Zdroje k financování hypotečních úvěrů má banka z vydávání hypotečních zástavních listů. [30] Přesná
definice
hypotečního
úvěru
se
vyskytuje
v zákoně
o
dluhopisech
č. 190/2004 Sb., §28, odstavec 3: „Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovité věci, když pohledávka z úvěru nepřevyšuje dvojnásobek zástavní hodnoty zastavené nemovité věci. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Pro účely krytí hypotečních zástavních listů lze pohledávku z hypotečního úvěru nebo její část použít teprve dnem, kdy se emitent hypotečních zástavních listů o právních účincích vzniku zástavního práva k nemovité věci dozví.“ 31] Hypoteční úvěr mohou získat fyzické i právnické osoby. Zažádat o něj může občan ČR starší 18 - ti let, právně odpovědný, cizí státní příslušník s dlouhodobým či trvalým pobytem v ČR nebo člověk, který si díky devizovému zákonu může pořídit v našem státě nemovitost (např. občan EU přechodným pobytem v ČR). Žadatel by měl prokázat svou schopnost splácet hypotéku a měl by být majitelem nebo osobou, která může úvěrovanou nemovitost používat. Hypoteční úvěr můžou dostat najednou maximálně 4 žadatelé v nejvíce 2 domácnostech. Manželé žádají o hypotéku dohromady. [32]
2.3 Právní subjektivita hypotečních úvěrů
podnikatelské hypotéky
nepodnikatelské hypotéky
Nepodnikatelské hypotéky řadí banka mezi méně rizikové, a tudíž jim nabízí nižší úrokovou sazbu. Je proto výhodnější než podnikatelské hypotéky používající se na koupi nemovitosti k podnikání, které ale nemusí trvat dlouho. [11]
10
2.4 Účel využití hypotečních úvěrů Podle účelu využití můžete hypoteční úvěry rozdělit na dva základní typy úvěrů a to účelové a neúčelové úvěry, ale i třeba na překlenovací či předhypoteční úvěry. a) účelová hypotéka – hypotéka klasická, u které víme účel financování, poskytuje se hlavně:
ke koupi nemovitosti na bydlení (nižší úroky, menší riziko pro banku)
ke koupi stavebního pozemku
k pořízení nemovitosti na pronájem, na nebytové prostory (vyšší riziko pro banku, horší podmínky hypotéky)
na financování výstavby nemovitosti, přístavby
na opravy, rekonstrukci a modernizaci nemovitosti
splacení současného účelového úvěru
odkoupení podílu na nemovitosti
refinancování úvěru ze stavebního spoření
refinancování překlenovacích úvěrů
b) neúčelové hypotéky – nazývané též „americké hypotéky“. Banky nechtějí vědět účel hypotéky, využití hypotéky není tedy ničím omezeno, ale chtějí za to vyšší úrokovou sazbu a zajištění nemovitostí. Hypotéku tedy můžete použít i na financování movitých věcí, jako například vybavení domu, cestování či automobil. c) překlenovací financování – slouží k překlenutí období, kdy stará nemovitost není ještě prodaná a koupí nové nemovitosti. Prodej se musí uskutečnit nejdéle do 2 let. Po prodeji se úvěr splatí bez sankcí, s tím že nadále se platí jen hypotéka na novou nemovitost. d) předhypoteční úvěr – k překonání doby, kdy není možné dát bance do zástavy nemovitost maximálně na 1 rok. [4], [11]
11
2.5 Výše hypotečního úvěru Hranice výše hypotéky je dána zákonem č. 84/1995 Sb. Při účelových úvěrech má žadatel možnost zvolit si z úvěrů ve výši 70 %, 80% ale i 90 % a 100% z hodnoty nemovitosti. Neúčelové hypotéky jsou okolo 60 %. Minimální výše poskytnuté hypotéky je mezi 100 – 300 tis. Kč. Nejvyšší výše hypotéky, kterou půjčí žadateli banka, se odvíjí od tržní ceny zastavené nemovitosti dané v % a od příjmů vykázaných ke splácení hypotéky a z kterých se dá usuzovat na pravidelné splácení po celou dobu splatnosti. [2], [24], [26]
2.6 Zajištění hypotečního úvěru Podle zákona č. 190/2004Sb. o dluhopisech je u hypotéky nutné zajištění zástavním právem k nemovitosti. Nejvíce se využívá zástava nemovitosti, která je předmětem hypotéky, ale i zástava jiné nemovitosti na území České Republiky nebo členského státu Evropské Unie. Jako zástava se musí uplatnit celá nemovitost nebo rozestavěná nemovitost zapsaná v katastru nemovitostí a s postaveným minimálně jedním nadzemním podlažím, v této situaci není úvěr čerpán najednou ale podle průběžné ceny nemovitosti. Při úvěr nad 70 % je vyžadováno i další zajištění. Například další ručitel, založení pojištění zastavené nemovitosti nebo životního pojištění ve prospěch banky či předhypoteční úvěr. [22]
2.7 Splatnost a typy splácení hypotečního úvěru Splatnost hypotečního úvěru je období, na které byla hypotéka na počátku rozdělena. Hypotéku lze splatit během 5 – 30 let u velikosti úvěru do 70 % ceny nemovitosti. Aby bylo dosaženo nejlepšího poměru výše splátky, a nákladů na úvěr je nejlepší doba splácení 15 – 20 let. Hypotéka musí být splacena do 70 let věku. Doporučuje se větší doba splácení, kde jsou nižší měsíční splátky a na konci fixace úrokové sazby splatit hypotéku mimořádnou splátkou. Při delší době splácení se totiž zaplatí více na úrocích.
12
Typy splácení: a) anuitní Nejčastější typ hypotéky, který splácíte stejnou měsíční částkou, složenou z úroků a splátky jistiny. Vztah splátky úroků a jistiny se obměňuje každý měsíc ve prospěch jistiny. b) zvýhodněné hypotéky s bonusem Dostanete od banky bonus (např. slevu úrokové sazby) pokud banku neopustíte po uplynutí doby fixace. Bohužel se ale vzdáte příležitosti na menší úrokovou sazbu v následujícím fixačním úseku. c) degresivní U degresivního splácení jsou na začátku větší měsíční splátky, tím pádem zaplatíte jistinu dříve a za nižší úroky než u anuitního splácení. d) progresivní Progresivní splácení je protikladem degresivního splácení, což znamená, že zpočátku jsou menší měsíční splátky a časem se zvětší. Musíte si ale uvědomit, že časem budete platit víc a s většími úroky. e) mimořádné Možnost splacení hypotéky při ukončení fixační doby úrokové sazby. Za příplatek lze na začátku splácení nastavit mimořádné splátky placené i během doby fixace. [7], [12], [13]
2.8 Způsoby čerpání hypotečních úvěrů Čerpání hypotečních úvěrů může být: a) jednorázové Jednorázové čerpání se vyskytuje při koupi nemovitosti, neúčelových hypotékách či refinancování hypoték. Hypotéky čerpající se jednorázově se převádějí bezhotovostně rovnou na účet prodávajícího, uváděného v kupní i úvěrové smlouvě.
13
b) postupné Postupné čerpání naleznete při výstavbě, opravě nebo modernizaci nemovitosti. Banka platí dodavatelské faktury rovnou dodavatelům na účet. c) zálohové Zálohové čerpání se vyskytuje při výstavbě či opravě nemovitosti. Největší výše zálohy souvisí s cenou zastavené nemovitosti. Banky převádějí část peněz na účet klienta nebo na účet dodavatelů bezhotovostně k volnému využití. Faktury k vynaloženým penězům, doloží až před čerpáním další zálohy. [19]
2.9 Fixace hypotečních úvěrů Doba fixace je doba, kdy se nemění úroková sazba, nelze splatit hypoteční úvěr ani prodat nemovitost bez postihu. Doporučuje se doba fixace na 3 nebo 5 let, kvůli nízkým úrokovým sazbám. Naleznete fixace na 1, 10, 15 ale i 30 let (jen některé banky). Většinou ale bývají menší než doba splatnosti hypotéky. Doba fixace se nastavuje u podpisu hypoteční smlouvy, protože působí na hodnotu hypotéky. Po ukončení doby fixace a před začátkem nové doby fixace se nastavuje nová hodnota úrokové sazby podle současného vývoje na trhu hypoték. [2]
2.10 Úrokové sazby hypotečních úvěrů Vyjadřují se jako procenta ze schválené hypotéky, platí se měsíčně a stanovují se při uzavření hypotéky na fixní období. Po tomto období banky stanoví nové úrokové sazby na nové fixní období. Změny úrokových sazeb hypotečních úvěrů je dobrý kontrolovat. Uzavřené hypotéky lze totiž snížit díky refinancování (splacení současné hypotéky jinou lepší hypotékou). Úrokové sazby ovlivňuje úvěruschopnost žadatele o hypotéku, hodnota hypotéky, doba splácení, pojištění hypotéky či úrokové sazby na trhu. [2], [6]
14
Graf 1 Vývoj úrokových sazeb za únor 2014 [16]
Z grafu 1 vyplívá, že úrokové sazby klesají oproti předpokladům na růst. Únor zaznamenal pokles na 3,01 %. Zájem o hypotéky u lidí roste. [16]
2.11 Poplatky související s hypotečními úvěry Na počátku i během splácení s hypotečním úvěrem souvisí kromě splátek i další poplatky, na které musíte brát ohled při rozhodování o hypotéze. Řadí se mezi ně: a) poplatek za zpracování hypotečního úvěru Poplatek se platí bance až po povolení hypotéky. Ceny poplatku jsou od 0 – 18 000 Kč. Pokud banky vyžadují vysoký poplatek, je dobré jít radši k jiné bance s nižším poplatkem. b) ocenění zastavené nemovitosti Poplatek zaplatíte odhadci, který ocení zastavenou nemovitost, ceny těchto ocenění závisí na ceně a typu nemovitosti. Například cena odhadu domu se pohybuje okolo 5 500 Kč. Odhadce doporučí banka, které se pak poplatek zaplatí. Bez ocenění není možné získat hypotéku.
15
c) poplatek za čerpání úvěru Záleží na každé bance, jestli tento poplatek zavede. Pokud ano, platí se při každém čerpání hypotéky zhruba od 0 do 500 Kč. d) poplatek za vedení úvěru Patří mezi stálé poplatky u hypotéky. Pohybuje se okolo 150 Kč za měsíc. e) poplatek katastrálnímu úřadu Platí se jednorázově za dání konceptu na vložení zástavního práva pro banku. Poplatek činí zhruba 1 000 Kč. f) další poplatky Řadí se sem poplatek za urychlení stavby, mimořádné splátky nebo platby pojištění. [5], [6]
2.12 Bonita Bonitu (tzv. úvěruschopnost) prokazuje žadatel o úvěr, bankovní půjčku. Banky poskytnou peníze po prozkoumání příjmů žadatele, aby věděli, kolik mu půjčí. Získané informace říkají bance, jestli je žadatel schopen dlužnou částku splatit. Například movitější klient s vyšším měsíčním příjmem a trvalou prací na dobré pozici má větší šanci dostat hypotéku, než klient s menším majetkem a menším měsíčním příjmem. Půjčky, tedy peníze jsou uděleny soukromým osobám na financování potřeb. Oblíbené jsou půjčky, které nevyžadují potvrzení příjmů, jsou rychlé a dobře dostupné. [22], [24]
2.13 Kombinované hypoteční úvěry Hypoteční úvěry můžete nalézt i v kombinaci s dalšími produkty, nelze je doporučit všem, někdy ale ušetří velké peněžní prostředky. Patří sem například:
stavební spoření
životní pojištění investiční
životní pojištění kapitálové
cenné papíry. 16
„Pro tyto varianty platí, že klient splácí bance pouze úroky z neměnné jistiny hypotéky a na kombinovaném produktu ukládá peníze. Následně pak jednorázově hypotéku nebo její část splatí z peněz ze stavebního spoření, životního pojištění.“ [28]
2.14 Doklady Doklady předkládané při žádosti o hypoteční úvěr: -
občanský průkaz
-
přehled výše příjmů (max. 30 dní staré na předpise banky, bez zkušební nebo výpovědní lhůty, uveden příjem se srážkami z platu)
-
nájemní smlouva (jestliže má žadatel příjem z pronájmu)
-
výpis z účtu
-
pojistné a úvěrové smlouvy
-
odhad zastavované nemovitosti (odhad ceny nemovitosti odhadcem banky popřípadě vybraného žadatelem o úvěr)
-
výpis z katastru o zapsání zástavního práva (vyžadován originál)
-
vinkulaci životního či úvěrového pojištění žadatele ve prospěch banky
Další doklady předložené při koupi: -
kupní smlouvu
-
výpis z katastru nemovitostí (vyžadován originál)
Doklady požadované při rekonstrukci, opravě nemovitosti: -
stavební povolení
-
projektovou dokumentaci
-
výpis z katastru nemovitostí (vyžadován originál)
-
rozpočet stavby [2], [7]
17
2.15 Proces hypotečního úvěru Proces hypotečního úvěru je možné rozdělit na 3 etapy: 1. etapa – před předložením žádosti o hypotéku Do této etapy se řadí výběr banky žadatelem o hypotéku, který se rozhoduje především podle výše úroku z hypotéky a dobou její zaručené doby. Je dobré obejít více bank, někdy trvá, než žadatel splní všechny podmínky pro získání hypotéky. V bance by Vás měli seznámit se základními informacemi o hypotékách, dát Vám seznam všech dokladů požadovaných pro schválení hypotéky a také orientační propočet, jestli ze svých příjmů můžete splácet hypotéku. Po odevzdání všech dokladů se vyplní a odevzdá žádost o hypotéku. 2. etapa – po předložení žádosti o hypotéku Před povolením, ale po předložení žádosti o hypotéku, má banka chvíli na zpracování tohoto úvěru. V případě povolení hypotéky podepíše žadatel hypoteční smlouvu, smlouvu o správě účtu a zástavní smlouvu. Banka obeznámí žadatele se smluvními písemnostmi, a pokud splní všechny podmínky (např. zaevidování zástavního práva do katastru nemovitostí), začíná žadatel čerpat hypotéku. 3. etapa – po vyčerpání hypotéky Po vyčerpání hypotéky dostanete zprávu o ukončení čerpání a konečnou cenu anuitní splátky. Poté započnete splácet úroky a odepisovat jistinu. Během ukončování hypotéky si dohodnete fixaci úrokové sazby (např. 3 roky fixace znamenají, že 3 roky se úrok nezmění). Klient banky musí být obeznámen s obměnou úrokové sazby a dostat příležitost zčásti či zcela hypotéku zaplatit bez postihů. Jedná-li se o neúčelovou hypotéku, můžete splatit hypotéku neúplně v mimořádné splátce či splatit hypotéku zcela. [1], [2], [21]
2.16 Státní peníze Máte dva způsoby rozdělení státních peněz: 1) příspěvek k úrokům z hypotéky 2) snížení daňového základu o zaplacené úroky [2] 18
2.16.1 Státní podpora Státní podpora hypotečních úvěrů není určena každému, ale osobám, které splní podmínky dané nařízením vlády č. 249/2002 Sb. Mezi tyto podmínky patří například koupě starší nemovitosti (min. 2 roky po kolaudaci), věk pod 36 let, nemovitost na území ČR, trvalé bydliště na území ČR. Původ má v době, kdy cílem bylo snížení splátek hypoték, úrokové sazby a rozjetí trhu hypoték. Státní podpora může mít podobu tzv. úrokové dotace. [2], [7]
Graf 2 Graf znázorňující velikost státní podpory vyplacení k hypotečním úvěrům v letech 1996 – 2013 (v mil. Kč). [20]
2.16.2 Daňové úlevy Od základu daně z příjmu FO jde odpočítat částka placená na úrocích z hypotéky a zmenšenou o státní podporu, ale maximálně do 300 000 Kč na domácnost ročně. Odčitatel úroků musí mít trvalé bydliště v nemovitosti, na kterou si půjčil. Potvrzení o velikosti
úroků
vydá
banka
po
požádání.
Potvrzení
je
zpoplatněno
75 Kč – 150 Kč. Odečtení zaplacených úroků provádíte díky daňovému přiznání (roční zúčtování) ze základu daně z příjmu FO, jedná se o jednu z nejpodstatnějších podpor. Odčitatel musí vlastnit nemovitost, na kterou si vzal hypotéku, trvale v ní bydlí a je účastníkem smlouvy k hypotečnímu úvěru. [29]
19
2.17 Výhody a nevýhody hypotečních úvěrů Financování bydlení pomocí hypotečních úvěrů v sobě skrývá řadu výhod ale i nevýhod. Před tím než o hypotéku zažádáte, je dobré se s nimi seznámit.
2.17.1 Výhody
lehce opatřené velké množství peněz k financování bydlení
při nedostatku financí, možnost protáhnout dobu splatnosti
hypoteční úvěr i bez přeložení výdělků
některé hypotéky nabízí i financování jiného účelu než bydlení
pojištění proti neplacení hypotéky
ze základu daně lze odpočítat výši úroků hypotéky [18]
Př.: Zjistěte, kolik let by pan Nový šetřil na koupi bytu v hodnotě 2 000 000 Kč, pokud je jeho průměrná měsíční mzda 20 000 Kč. Řekněme, že ze mzdy může dávat stranou jen část peněz a to 8 000 Kč. Hodnota bytu: 2 000 000 Kč, měsíční splátka: 8 000 Kč Výpočet: hodnota bytu/měsíční splátka 2 000 000/8 000 = 250 měsíců, tedy 21 let Komentář: Z daného přikladu vyplívá, že pro pana Nového, je lepší půjčit si od banky hypoteční úvěr, koupit byt a pomalu ho splácet. Protože ze svých financí by si pořídil byt až za 21 let, jak vyplívá z příkladu, což není nejlepší řešení. [6]
2.17.2 Nevýhody
velká řada dokumentu k vyřízení
poplatky související s hypotékou
doba fixace, nelze hypotéku splatit dříve
obrovské finanční zatížení 20
cena obdržené hypotéky je nižší než cena, kterou obdrží banka [18]
2.18 Banky poskytující hypoteční úvěry Hypoteční úvěry mohou nabízet pouze banky se zvláštním oprávněním. „Poskytování
hypotečních
úvěrů
licencovanou
bankou
spadá
do
činností
dle§1odst. 1 zákona o bankách č. 21/1992Sb. Činnost vydávání hypotečních zástavních listů již není zvláštní licencovanou činností a podřazuje se pod činnost přijímání vkladů od veřejnosti dle §1 odst. 1 výše jmenovaného zákona. To znamená, že hypoteční úvěry může poskytovat jakákoliv banka, pokud vydá hypoteční zástavní listy a výnosy z nich použije k financování hypotečních úvěrů.“ [8] Pro rok 2014 nabízejí hypotéky následující instituce: Komerční banka - klasické hypotéky, předhypoteční úvěr, hypotéky bez předložení příjmů, neúčelové hypotéky, americkou hypotéku, fixace úrokové sazby maximálně 15 let, výše hypotéky do 100 % ceny nemovitosti, doba splatnosti až 30 let Hypotéční banka - standardní hypotéky, předhypoteční úvěry, hypotéky bez předložení příjmů, hypotéky pro refinancování, fixace úrokové sazby maximálně 30 let, výše hypotéky do 100 % ceny nemovitosti, doba splatnosti až 40 let Česká spořitelna - klasické hypotéky, hypotéky bez předložení příjmů, hypotéku na financování bydlení k pronájmu, fixace úrokové sazby maximálně 15 let, výše hypotéky do 100 % ceny nemovitosti, doba splatnosti až 30 let UniCredit Bank - standardní hypotéky, hypotéku s plovoucí úrokovou sazbou, americkou hypotéku, hypotéku s plovoucí úrokovou sazbou, fixace úrokové sazby maximálně 10 let, výše hypotéky do 100 % ceny nemovitosti, doba splatnosti až 30 let mBank - klasické hypotéky, americkou hypotéku, hypotéka s plovoucí úrokovou sazbou, fixace úrokové sazby maximálně 5 let, výše hypotéky do 80 % ceny nemovitosti, doba splatnosti až 40 let Equa bank - standardní hypotéky, hypotéky pro refinancování, fixace úrokové sazby maximálně 5 let, výše hypotéky do 90 % ceny nemovitosti, doba splatnosti až 35 let
21
AXA bank - klasické hypotéky pro financování bydlení, fixace úrokové sazby maximálně 10 let, výše hypotéky do 85 % ceny nemovitosti, doba splatnosti až 25 let ČSOB - standardní hypotéky, americkou hypotéku, hypotéku bez předložení příjmů, fixace úrokové sazby maximálně na 30 let, výše hypotéky do 100 % ceny nemovitosti, doba splatnosti až 40 let GE Money - klasické hypotéky, americkou hypotéku, fixace úrokové sazby maximálně 10 let, výše hypotéky do 80 % ceny nemovitosti, doba splatnosti až 30 let Raiffeisen Bank - standardní i nestandardní hypotéky, hypoteční kontokorent, hypotéku bez předložení příjmů, offsetovou hypotéku, fixace úrokové sazby maximálně 15 let, výše hypotéky do 90 % ceny nemovitosti, doba splatnosti až 30 let LBBW - klasické hypotéky, hypotéky bez předložení příjmů, hypotéky pro refinancování a financování bydlení k pronájmu, fixace úrokové sazby max. 20 let, výše hypotéky do 90 % ceny nemovitosti, doba splatnosti až 30 let Oberbank AG - klasické hypotéky, americkou hypotéku, úvěry na refinancování hypotéky, hypotéky s plovoucí úrokovou sazbou, fixace úrokové sazby maximálně 5 let, výše hypotéky do 80 % ceny nemovitosti, doba splatnosti až 25 let Sberbank - klasické hypotéky, hypotéku na refinancování, hypotéku s neúčelovou částí a bez předložení příjmů, fixace úrokové sazby maximálně 10 let, výše hypotéky do 100 % ceny nemovitosti, doba splatnosti až 30 let Wüstenrot - klasické hypotéky, hypotéky na refinancování, hypotéční úvěry bez prokázání příjmů, fixace úrokové sazby maximálně 10 let, výše hypotéky do 100 % ceny nemovitosti, doba splatnosti až 30 let Stavební spořitelna ČS - klasické hypotéky, úvěry ze stavebního spoření, úvěry pro refinancování, fixace úrokové sazby maximálně 15 let, výše hypotéky do 100 % ceny nemovitosti, doba splatnosti až 30 let Českomoravská stavební spořitelna - klasické hypotéky, úvěry ze stavebního spoření, fixace úrokové sazby maximálně 30 let, výše hypotéky do 100 % hodnoty nemovitosti, doba splatnosti až 40 let
22
Modrá pyramida - klasické hypotéky, hypotéky na refinancování, úvěry ze stavebního spoření a úvěry pro refinancování, fixace úrokové sazby maximálně 15 let, výše hypotéky do 90 % ceny nemovitosti, doba splatnosti až 30 let Raiffeisen stavební spořitelna – velký počet hypoték např. hypotéky na refinancování, úvěry ze stavebního spoření, fixace úrokové sazby maximálně 15 let, výše hypotéky do 90 % hodnoty nemovitosti, doba splatnosti až 30 let Wüstenrot stavební spořitelna - klasické hypotéky, hypotéky na refinancování, úvěry ze stavebního spoření, fixace úrokové sazby maximálně 10 let, výše hypotéky do 100 % hodnoty nemovitosti, doba splatnosti až 30 let Akcenta - nebankovní hypotéky, americkou hypotéku (jde obměnit zajištění během splácení), výše hypotéky do 70 % hodnoty nemovitosti, doba splatnosti až 20 let [2], [8]
23
3 Praktická část 3.1 Popis institucí a nabízených produktů Na českém trhu hypotečních úvěrů poskytuje své služby mnoho bankovních a nebankovních institucí. V posledních letech je zaregistrován větší nárůst vzniku institucí nabízejících hypoteční úvěry. Zájemci o úvěr tím získávají možnost vybrat si z většího množství nabízených služeb. Ráda bych v této práci představila některé instituce nabízející hypoteční úvěry a patřící mezi známější v České republice a jejich produkty. Údaje o vybraných institucích a produktech jsou z jejich oficiálních letáků a internetových stránek.
3.1.1 Česká spořitelna
Obrázek 1 Česká spořitelna logo [10]
Historie České spořitelny se začala psát už v 19. století a to 12. 2. 1825 v Praze předchůdcem České spořitelny a to Spořitelnou Českou. Českou spořitelnu založili až 27. 12. 1991 ve formě akciové společnosti. Česká spořitelna se řadí mezi největší banky v České republice díky počtu zákazníků, který se drží přes 5 miliónů a všem se snaží individuálně pomoci. Je součástí Erste Bank Group od roku 2000 mající v 8 státech Evropy okolo sedmnácti miliónů zákazníků. Erste Bank má sídlo ve Vídni a své aktivity provádí převážně ve střední Evropě a jedná se o obchodní banku. Česká spořitelna je všestranná banka zaměřená hlavně na financování domácnosti, malých podniků, velkých podniků, měst, obcí a na skýtání služeb na finančních trzích. Sídlo České spořitelny se nachází na Olbrachově 1929/62, 140 00 Praha 4 v ČR. Kód banky je 0800. Naleznete přes 640 poboček s více jak 11 tisíci zaměstnanci a přes 1400 bankomatů České spořitelny. 24
Mezi výhody České spořitelny lze zařadit rozsáhlou nabídku, velký počet poboček a bankomatů, zaměření na domácnosti, internetové bankovnictví, profesionalitu zaměstnanců, ale hlavně že se jedná o banku ustálenou a zavedenou na trhu se širokou nabídkou služeb. Naopak mezi nevýhodami naleznete vysoké poplatky za výběr u bankomatů jiných bank a příchozí platby, inkasa a trvalé příkazy týkajících se jiných institucí. Dalšími nevýhodami může být nedostupnost nějaké služby na některé pobočce (např.: směnárna) a dlouhé čekání na pobočkách. Česká spořitelna má i řadu ocenění:
Best Bank in the Czech Republic 2012 (1. místo; červenec 2012; nejlepší banka v ČR)
Produkt desetiletí v soutěži Zlatá koruna (2012; za produkt SERVIS 24)
Finanční produkt roku 2011 (1. místo; kategorie hypotéky)
Banka desetiletí (8. místo; 2011; titul Nejdůvěryhodnější banka roku)
Hypotéka České spořitelny Pomocí hypotéky České spořitelny můžete financovat bydlení, ale i refinancovat hypoteční úvěr, který již máte. Vyřízení úvěru není zpoplatněno a dá se jednoduše vyřídit. Na rozdíl od jiných bank. Po vyřízení a ocenění nemovitosti, jsou bankou poskytnuty peníze v celkové výši ocenění. Banka Vám také nabídne dvě existující úrokové sazby a to pevnou a proměnnou. Pevná úroková sazba nabízí neměnící se výši splátky po celou dobu trvání fixační doby. Naopak proměnná úroková sazby umožňuje naspořit na úrocích a během hypotéky postupně snižovat splátky. Navíc při délce splácení větší než 20 let a fixaci 3 – 5 let úrokové sazby je možno získat úrokové zvýhodnění 0,3 %. Splatnost hypotečního úvěru je maximálně 30 let. Během splácení můžete měnit velikost splátek, přizpůsobit nebo splátky přerušit, jedná se o tzv. variabilitu splátek. Je možné nastavit na začátku splácení i mimořádné splátky, které umožňují splácet mimořádně bez poplatku i během fixace úrokové sazby. Pokud by nastala situace, kdy byste splácet nemohly např. při ztrátě zaměstnání, úmrtí či invaliditě, je dobré si zřídit pojištění schopnosti splácet. Česká spořitelna nabízí služby využitelné během uzavírání hypotéky. Například sem patří expresní čerpání (čerpání 2 den po podpisu smlouvy), nabídka hypotéky až do výše 100 % hodnoty nemovitosti
25
(zastavené nemovitosti), překlenovací financování (doba mezi vyřízením hypotéky a koupí nemovitosti) a hypotéka Komplet (můžete použít část financí podle vlastního uvážení na účely bydlení, při stejné úrokové sazbě jako u hlavního účelu hypotéky). Česká spořitelna nabízí i hypotéku s prémií. Jedná se o slevu 0,3 % p. a. na první fixační dobu a peněžní prémii 4 % z vyčerpané částky úvěru, tato prémie lze využít na cokoli. Vyplácí se postupně na počátku druhé fixační doby a všech následujících. Zaniká, pokud se uskuteční mimořádná splátka. [10] Tabulka 1 Ceník poplatků České spořitelny Ceník Hypotéka ČS Úroková sazba Změna podmínek ve smlouvě na žádost klienta
od 2,79 % p. a. 5 000 Kč
Vyhodnocení žádosti o úvěr
zdarma
Správa úvěru (měsíčně) Cena 1. čerpání Cena 2. čerpání a dál
zdarma zdarma 500 Kč
Vyhodnocení rizika u bytové jednotky Mimořádná splátka během fixace sazby bez sankce (měsíčně) Překlenovací financování (jednorázově) Hypotéka Komplet Zdroj: vlastní úprava, dostupné z [10]
3 900 Kč 200 Kč 3 000 Kč 3 000 Kč
26
Tabulka 2 Úrokové sazba České spořitelny Fixační doba (počet let) 1 2 3
Sazby úroků od 3,89 % p.a. 3,89 % p.a. 2,99 % p.a.
4
2,89 % p.a.
5
2,79 % p.a.
10
3,39 % p.a.
15 Zdroj: vlastní úprava, dostupné z [10]
individuálně
3.1.2 Equa bank
Obrázek 2 Equa bank logo [14]
Sídlo Equa bank se nachází na Karolinská 661/4, 186 00 Praha 8. Kód banky je 6100 a počet poboček je 33. Jedná se o akciovou společnost s 90 000 klienty. Equa bank můžete v ČR nalézt od roku 1994 pod názvem IC Banka, a.s. Po prodej v roce 2007 byla opět přejmenována a to na Banco Popolare Česká republika, a.s. Nakonec v roce 2011 po přesunu akcií do fondu Equa Group Limited a byla naposledy přejmenována na Equa bank. Aby se Equa bank udržela na finančním trhu, nabízí běžný účet zdarma bez dalších neviditelných poplatků. Podmínkou získání tohoto účtu je odvádění příjmu nejméně 15 000 Kč za měsíc. Vybírat z bankomatů se u Equa bank dá na všech bankomatech v ČR a ve světě za poplatek 9 Kč. Jedná se banku, které klientům přináší snadné, rychlé, zřetelné a jasné služby pro domácnosti i podniky v oblasti finančního trhu. Dále nabízí spravování účtů, spořicí účty, hypoteční úvěry nebo úvěry. Sloganem banky je „Simply better banking“ neboli „jednoduše lepší bankovnictví“. [14] 27
Hypotéky Equa bank Pokud chcete koupit dům či byt nabízí Equa bank účelové hypotéky s úrokovou sazbou od 2,69 % p.a. Velikost sazby se liší podle velikosti hypotéky, délky fixace a procenta z hodnoty nemovitosti, kterou si půjčíte. Tabulka 3 Úrokové sazby hypotéky Equa bank Doba fixace (roky) Úroková sazba (od) Zdroj: vlastní úprava, dostupné z [14]
1 4,09 % p.a.
3 2,69 % p.a.
5 2,79 % p.a.
Klienti Equa bank se mohou pojistit proti neschopnosti splácení hypotéky. Banka pokud klient chce, vyřídí odhad nemovitosti místo něj nebo si ho klient vyřídí sám a banka poskytne seznam odhadců, které zná. Velikost hypotéky se pohybuje od 300 tis. Kč do 100 % ceny nemovitosti. Čerpat může klient hypotéku až po roce od schválení. 80 % dostane prodávající a 20 % dostane žadatel o hypotéku na financování oprav koupené nemovitosti. Fixace úrokové sazby je 1, 3 nebo 5 let. Doba splácení se pohybuje od 5 až po 35 let. Splácí se měsíčně po dobu fixace úrokové sazby. Je možné splatit část hypotéky zdarma i v době fixace úrokové sazby. K zajištění hypotéky se používá většinou pořízená nebo postavená nemovitost. Tabulka 4 Ceník poplatků Equa bank Ceník poplatků Equa bank Vyřízení účelové hypotéky 1 – 4 čerpání hypotéky 5 a vyšší čerpání hypotéky Nečerpání hypotéky Vedení hypotéky (měsíčně) Zvětšení doby čerpání hypotéky Mimořádná splátka na konci fixace Zdroj: vlastní úprava, dostupné z [14]
2 800 Kč zdarma 500 Kč 5 % z nečerpané hodnoty hypotéky, při překročení 10 % limitu hypotéky zdarma 1,5 % ze zbylé hodnoty hypotéky zdarma
28
Equa bank nabízí dvě hypotéky: Hypotéka BEZ Hypotéku BEZ si klient vybere pokut chce půjčit i bez doložení příjmů. Zajištěná je nemovitostí určenou k bydlení a lze ho použít účelově i neúčelově například na koupi nemovitosti, refinancování, na koupi auta či studium. Hypotéka FIT Jedná se o flexibilní hypotéku. Banka při této hypotéce kouká na úvěrovou historii klienta. Opět je zajištěná nemovitostí. Využívá se účelově i neúčelově například na koupi nemovitosti, refinancování či na vybavení domácnosti. [14]
3.1.3 Hypoteční banka
Obrázek 3 Hypoteční banka logo [17]
Pokud byste hledali sídlo Hypoteční banky, musíte na adresu Radlická 333/150, 150 57 Praha 5. Kód banky je 2100 a počet jejích poboček je 27. Hypoteční banka byla založena roku 1991 jako všestranná obchodní banka. Roku 1995 se začala zaměřovat na hypoteční úvěry jako první v ČR po získání oprávnění vystavovat zástavní listy. V roce 2000 ČSOB získala hlavní podíl v Hypoteční bance. Do roku 2005 se banka jmenovala Českomoravská hypoteční banka, a.s., až od roku 2006 byla přejmenována na Hypoteční banku, a.s. Velikost základního kapitálu se pohybuje přes 5 miliard Kč. Hypoteční banka si zakládá na spolehlivosti, otevřenosti, smysluplnosti, profesionalitě a flexibilitě. Specializuje se na hypotéky pro fyzické osoby. [17] Hypotéka Hypoteční banky Hypoteční banka poskytuje výběr z více jak 300 možností zkombinování hypoték. Mezi základní hypotéky patří hypotéky na pořízení domu, bytu v osobním či družstevním 29
vlastnictví, hypotéka na koupi pozemku, na stavbu nebo rekonstrukci. Hypoteční banka má i řadu speciálních hypoték, například hypotéka s bonusem, kombinované hypotéky, zelené hypotéky předhypoteční úvěry nebo hypotéky pro absolventy. Fixační doba úrokových sazeb se pohybuje od 1 roku do 30 let s neměnným úrokem. Pokud doba fixace skončí, dohodne se klient s bankou na dalších podmínkách fixace a sazeb. V této době lze hypotéku zaplatit mimořádnou splátkou bez finančního postihu. U Hypoteční banky nalezneme hypoteční úvěry 70 %, 85 % nebo i 100 % ceny nemovitosti. U 70 % hypotéky je doba splatnosti 5 – 40 let, ale u hypoték 85 % a 100 % je doba splatnosti 5 – 30 let. Nejmenší možná výše hypotéky je 300 000 Kč, naopak maximální výše se liší tím, o jakou hypotéky se jedná. Při hypotéce 70 % je maximální výše 70 % ceny zastavené nemovitosti, při 85 % je maximum 85 % ceny zastavené nemovitosti a při 100 % je maximum 100 % ceny zastavené nemovitosti. [17] Hypoteční banka má i řadu poplatků, jak se můžete podívat v tabulce 6. Tabulka 5 Úrokové sazby hypoték Hypoteční banky Hypotéka Hypotéka Hypotéka Hypotéka bez do 70 % do 85 % 100 % doložení příjmů 1 rok fixace
4,29%
4,39%
5,49%
x
3 roky fixace
2,94%
3,04%
4,34%
4,44%
5 let fixace
2,99%
3,09%
4,39%
4,49%
7 let fixace
3,09%
3,19%
4,49%
4,59%
10 let fixace
4,39%
4,49%
5,59%
5,89%
15 let fixace
4,89%
4,99%
6,09%
6,39%
20 let fixace
4,89%
4,99%
6,09%
6,39%
25 let fixace
4,89%
4,99%
6,09%
6,39%
30 let fixace
4,89%
4,99%
6,09%
x
Zdroj: vlastní úprava, dostupné z [17]
30
Tabulka 6 Ceník poplatků Hypoteční banky Ceník poplatků Hypoteční banky Analýza rizik zajištění (bytová jednotka) standardní ocenění
3 700 Kč
Zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr
3 900 Kč
1. čerpání hypotečního úvěru
zdarma
2. a následující čerpání hypotečního úvěru
500 Kč
Změna smluvních podmínek požadavkem klienta (dodatkem ve smlouvě)
5 000 Kč
Vedení a správa úvěru (měsíčně)
150 Kč
Potvrzení o velikosti zaplacených úrocích
100 Kč
Zdroj: vlastní úprava, dostupné z [17]
3.1.4 Komerční banka
Obrázek 4 Komerční banka logo [23]
Sídlo Komerční banky naleznete na adrese Na Příkopě 33, 114 07 Praha 1, P.O. BOX 839, ČR. Kód banky je 0100. Komerční banka má 398 poboček a 729 bankomatů. Komerční banka byla vytvořena vyjmutím ze Státní banky československé roku 1990. V roce 1992 se stala akciovou společností a v roce 2002 se stala součástí skupiny Societě Générale. Banka má i řadu ocenění, jako je Banka roku 2004, Banka roku 2007, 31
Banka roku 2011 i roku 2012. Tyto ceny získala díky své stabilitě, zajištění jistoty a zavádění nových přístupů. [23] Hypotéka Komerční banky Výhodou hypotéky u Komerční banky je například 100 % nutných financí, pokud nemáte vlastní peníze, půjčuje na koupi domu, bytu, chalupy či pozemku. Dále nabízí bezplatné rady na profesionální úrovni a rovnost podmínek pro všechny. Komerční banka poskytuje dobu splatnosti hypotéky 5 – 30 let, minimální hodnotu hypotéky 200 000 Kč a čerpání hypotéky najednou nebo po částech, maximální hodnota hypotéky vymezena hodnotou zastavené nemovitosti. První čerpání může nastat 9 měsíců po podpisu smlouvy a závěr čerpání nejdéle do 2 let od podpisu smlouvy. Splácení u Komerční banky je anuitní a úrokové sazby jsou pevné na fixační období 1 až 10 či 15 let. Hypotéka je zajištěna zastavenou nemovitostí. Tyto podmínky platí pro všechny hypotéky. U banky se můžeme setkat s těmito hypotečními produkty. Mezi základní hypotéky patří hypotéka Klasik a hypotéka Plus. Hypotéka Klasik má nejmenší možnou hypotéky ve výši 200 000 Kč a maximální do 85 % ceny zastavené nemovitosti. Hypotéka Plus má opět nejmenší možnou výši hypotéky 200 000 Kč a největší do 100 % ceny zastavené nemovitosti. Dalšími možnostmi hypotéky jsou Flexibilní hypotéka, Hypotéka 2 v 1 a Hypotéka Dozadu. Flexibilní hypotéka nabízí nižší splátky o 50 % během doby splácení a také uskutečnit další mimořádné splátky za cenu 20 % z hypotéky. Můžete si také odložit o rok nebo přerušit na 3 měsíce splácení hypotéky. Výše hypotéky je opět min. 200 000 Kč a max. 85 % nebo 100 % z ceny zástavy. Hypotéka 2 v 1 je určena pro lidi, kteří chtějí část hypotéky upotřebit i na financování vybavení bytu, opravy a ne jen na koupi nemovitosti. Minimální Vám půjčí 250 000 Kč a z toho je 200 000 Kč účelová část a 50 000 Kč neúčelová část (max. 20 % z hypotéky; max. ale 400 000 Kč). Nejvyšší hodnota hypotéky je zde omezena 85 % a 100 % z ceny zástavy. Hypotéka Dozadu je určena pro lidi, kteří již peníze na bydlení vydali, ale nejdéle rok zpět tzv. zpětnou refundaci. Nejméně zde banka půjčí 200 000 Kč a nejvíce 85 % a 100 % ze zástavy. [23]
32
Tabulka 7 Úrokové sazby hypoték Komerční banky
Doba fixace
Hypotéka Klasik (% od)
Hypotéka Plus (% od)
1 rok 2 roky 3 roky 4 roky 5 let 6 let 7 let 8 let 9 let 10 let 15 let
3,59 3,59 2,79 2,79 2,79 3,09 3,19 3,29 3,39 3,49 3,59
4,59 4,59 3,79 3,79 3,79 4,09 4,19 4,29 4,39 4,49 4,59
Zdroj: vlastní úprava, dostupné z [23] Tabulka 8 Ceník poplatků Komerční banky
Ceník poplatků Komerční banky Zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr Vedení úvěru měsíčně (úvěry od 1.1.2013)
2 900 Kč zdarma
Vyhodnocení rizik u bytových jednotek standardní
3 500 Kč
Změna podmínek ve smlouvě na žádost klienta
4 000 Kč
Potvrzení o velikosti zaplacených úroků Čerpání úvěru Elektronický výpis
200 Kč + 21 % DPH zdarma zdarma
Zdroj: vlastní úprava, dostupné z [23]
33
3.2 Modelový příklad Cílem bakalářské práce je porovnat hypoteční úvěry u různých bank pro čtyřčlennou rodinu s rozdílnými příjmy a zjistit nejvýhodnější variantu. Aby bylo možné zjistit nejlepší variantu, tak na modelovém příkladu proběhne porovnání vybraných bank. Vybrána byla Česká spořitelna a Komerční banka. Panu Malému je teprve 28 let, pracuje jako manažer ve velké počítačové společnosti na plný pracovní úvazek se smlouvou na neurčito a průměrným čistým měsíčním platem 20 500 Kč za předchozí rok. Paní Novákové je 25 let, svobodná, ale žijící s panem Malým. Pracuje jako sekretářka na obecním úřadě se smlouvou na neurčito a průměrným čistým měsíčním platem 13 000 Kč za předchozí rok. Pan Malý a paní Nováková nejsou manželé, ale žijí spolu v jedné domácnosti jako druh a družka. Momentálně bydlí u rodičů paní Novákové v rodinném domě. Toto uspořádání jim už nedostačuje, jelikož mají dvě malé děti ve věku 4 a 6 let, které stále rostou, chtěli by si pořídit vlastní byt 4+1, aby měli dostatek prostoru i pokud by se rodina, ještě rozrostla. Byt je v hodnotě 1 900 000 Kč, kompletně zařízený a zajištěný by byl pořizovanou nemovitostí. K dispozici nemají žádné finanční prostředky na pořízení bytu a z příjmů by mohli uvolnit dohromady 9 000 Kč po odečtení výdajů na vedení domácnosti. Další výdaje například na půjčky a úvěry nemají. Finanční situace jim bohužel nedává jinou možnost než požádat o hypoteční úvěr na financování bydlení a to v plné výši ceny bytu. Proto řešili svůj problém návštěvou bank v okolí nabízejících hypotéky a zjišťováním informací co vše by bylo ke schválení hypotéky nutné, jestli by měli šanci hypotéku získat, kolik by dostali a za kolik nebo jestli si mají najít ještě další možnosti získání finančních prostředků.
3.2.1 Nabídka hypotéky Komerční bankou Pan Malý s paní Novákovou se rozhodli navštívit Komerční banku a zeptat se v ní jakou hypotéku by jim poskytla na koupi bytu, který si vyhlédli. V Komerční bance jejich přednesenou žádost o poskytnutí hypotéky prostudovali a s ohledem na jejich platy a částku, kterou mohou uvolnit, jim předložili tuto nabídku (viz. Příloha 1). Výše měsíční splátky hypotéky by činila 8 207 Kč při době splatnosti 30 let, úrokové sazbě 3,19 % p.a. a době fixace úrokové sazby 3 měsíce.
34
Tato nabídka by se panu Malému a paní Novákové líbila výší splátek, ale nelíbí se jim krátká doba fixace úrokové sazby. Proto jim Komerční banka nabídla i další varianty. Za nejpřijatelnější si vybrali nabídku s měsíčními splátkami 8 522 Kč s dobou splatnosti 30 let, úrokovou sazbou 3,49 % p.a. a dobou fixace 5 let. Další jejich starostí bylo, jaké jsou poplatky a výdaje za pořízení a vedení hypotéky. Komerční banka za vyhotovení a posouzení žádosti o hypotéku požaduje poplatek 2 900 Kč a za vyhodnocení rizika (ocenění nemovitosti) u bytové jednotky 3 500 Kč. Toto jsou jednorázové poplatky spojené s poskytnutím hypotéky. Naopak za vedení (správu) hypotéky, což je měsíční poplatek, nepožaduje nic, je zdarma. Dále tu jsou poplatky související s průběhem splatnosti hypotéky. Poplatek za změnu podmínek ve smlouvě na žádost žadatele o hypotéku 4 000 Kč a poplatek za papírový výpis z úvěrového účtu činí 20 Kč měsíčně. Poplatky za změnu úrokové sazby na konci doby fixace, čerpání hypotéky, elektronický výpis z úvěrového účtu či za změnu osobních údajů ve smlouvě jsou zdarma. Z obou nabídek se panu Malému a paní Novákové tato líbí nejvíce, hlavně kvůli menší úrokové sazbě, tím pádem i menší měsíční splátce a málo poplatkům.
3.2.2 Nabídka hypotéky Českou spořitelnou Aby měli pan Malý a paní Nováková lepší přehled o hypotékách, zašli se také zeptat do České spořitelny, jakou nabídku by dostali, při shodných podmínkách. Poněvadž se jim u předchozí banky líbila hypotéka na 5 let fixace úrokové sazby a 30 let splatnosti hypotéky, nechali si vyhotovit stejnou nabídku i zde. Výše měsíční splátky činila 9 280 Kč při úrokové sazbě 4,19 % p.a. Banka jim poskytla tuto i další varianty nabídek (viz. Příloha 4). Dále se zase zajímali o poplatky a výdaje spojené s pořízením a vedením hypotéky. U České spořitelny je poplatek za vyhotovení a posouzení žádosti o hypotéku zdarma a poplatek za vyhodnocení rizika (ocenění nemovitosti) u bytové jednotky 3 900 Kč. Toto jsou opět jednorázové poplatky při poskytnutí hypotéky. Za vedení hypotéky dříve Česká spořitelna vyžadovala měsíční poplatek 150 Kč, od 1. 3. 2013 je tento poplatek zdarma u všech úvěrů sjednaných po tomto datu až do odvolání.
35
Poplatky placené v průběhu splatnosti hypotéky jsou následující. Poplatek za změnu podmínek ve smlouvě na žádost žadatele o hypotéku 5 000 Kč a poplatek za druhé a další čerpání hypotéky je 500 Kč. Zdarma jsou poplatky za první čerpání hypotéky a za změnu úrokové sazby na konci doby fixace.
3.2.3 Porovnání nabídek V grafech uvedených níže jsou zpracovány hlavní otázky stran výdajů a poplatků, které modelovou rodinu pana Malého a paní Novákové zajímali při návštěvě bankovních institucí nejvíce. Grafy vycházejí z údajů z propočtů hypotéky, které modelové rodině vytvořili zástupci navštívených bank (Česká spořitelna, Komerční banka) k danému dni. Modelová rodina vůbec neuvažovala, že by si propočet udělala doma na internetové hypoteční kalkulačce, protože tyto propočty mohou být zkreslené a banky se jimi nemusejí řídit. Za hlavní otázky považuje modelová rodina velikost měsíčních splátek, poněvadž si mohou dovolit uvolnit pouze 9 000 Kč. Také ji zajímali úrokové sazby, ale zde by měla brát zřetel na změny úrokových sazeb při různých dobách fixace úroku. Dále se zaměřila na otázky týkající se ceny za zpracování žádosti o hypotéku, ceny za vyhodnocení rizik u nemovitostí, ceny za čerpání hypotéky a také ceny při změnách podmínek ve smlouvě na žádost klienta. Vyhodnocení níže uvedených grafů by mělo modelové rodině pomoci se rozhodnout, která banka je pro ni nevýhodnější.
36
a) Výše měsíční splátky Výše měsíčních splátek 9 500 9 280
Splátky v Kč
9 200 8 900
ČS splátka 8 522
8 600
KB splátka
8 300 8 000 Česká spořitelna
Komerční banka
Bankovní instituce
Graf 3 Výše měsíční splátky
Z grafu číslo 3 vyplívá, že pokud by se modelová rodina zaměřila na otázku výše měsíčních splátek, jako nejvýhodnější by vycházela Komerční banka s 8 522 Kč při době splácení 30 let a fixaci úroku 5 let. Kde by navýšení dělala 1 167 920 Kč při neměnné měsíční splátce po celou dobu hypotéky a momentálních úrocích. Naopak Česká spořitelna by měla navýšení o 1 440 800 Kč při měsíční splátce 9 280 Kč. Přičemž navýšení se vypočítá vynásobením počtu měsíců splácení s měsíční splátkou. Od výsledku násobení odečteme požadovanou hypotéku a vyjde, o kolik by byla hypotéka navýšena oproti požadované částce.
37
b) Úroková sazba
Srovnání úroků hypotéky 5 Úroková sazba v %
4,19
4 3,49
3
ČS úrok KB úrok
2 1 0 Česká spořitelna
Komerční banka Bankovní instituce
Graf 4 Srovnání úroků hypotéky
Graf číslo 4 říká, že za nejlepší možnost by měla modelová rodina opět Komerční banku s úrokovou sazbou 3,49 % p. a. pokud by se zaměřila na velikost otázku úrokových sazeb. Česká spořitelna totiž nabízí větší úrok a to 4,19 % p. a.
38
c) Cena za zpracování žádosti o hypotéku Zpracování žádosti o hypotéku
Cena zpracování v Kč
3 500 2 900
3 000 2 500 2 000
ČS poplatek
1 500
KB poplatek
1 000 500 0 0 Česká spořitelna
Komerční banka
Bankovní instituce
Graf 5 Zpracování žádosti o hypotéku
Pokud by modelová rodina vycházela z grafu 5, týkající ho se poplatku za zpracování žádosti o hypotéku, vybrala by si Českou spořitelnu, která nepožaduje za zpracování žádný poplatek. Naopak Komerční banka požaduje poplatek 2 900 Kč za zpracování žádosti o hypotéku.
39
d) Cena za vedení hypotečního úvěru Vedení hypotečního úvěru
Cena za vedení v Kč
5 4 3
ČS poplatek
2
KB poplatek
1 0
0
0 Česká spořitelna
Komerční banka
Bankovní instituce
Graf 6 Vedení hypotečního úvěru
Graf 6 týkající se poplatku za vedení hypotečního úvěru nebude mít na rozhodnutí modelové rodiny, kterou banku si zvolit žádný vliv. Obě banky mají vedení hypotečního úvěru zdarma.
40
e) Cena za vyhodnocení rizik u nemovitosti Vyhodnocení rizik u nemovitostí
Cena vyhodnocení v Kč
4 000
3 900
3 800 3 600
3 500
ČS poplatek KB poplatek
3 400 3 200 3 000 Česká spořitelna
Komerční banka
Bankovní instituce
Graf 7 Vyhodnocení rizik u nemovitostí
Graf 7 zobrazující poplatek za vyhodnocení rizik u nemovitostí napovídá, že modelová rodina by si vybrala Komerční banku s poplatkem 3 500 Kč, pokud by se zaměřila na tento poplatek při rozhodování. Je totiž o 400 Kč levnější oproti České spořitelně s poplatkem 3 900 Kč.
41
f) Cena čerpání hypotéky Čerpání hypotéky 600
Cena čerpání v Kč
500 500 ČS 1. čerpání
400
ČS 2. a víc čerpání
300
KB 1. čerpání
200
KB 2 a další čerpání
100 0
0
0
0 Česká spořitelna
Komerční banka
Bankovní instituce
Graf 8 Čerpání hypotéky
Z grafu 8 o ceně za čerpání hypotéky vyplívá, že by si modelová rodina vybrala zase Komerční banku s čerpáním zdarma, místo České spořitelny s poplatkem za druhé a následující čerpání 500 Kč.
42
g) Cena za změnu podmínek ve smlouvě klientem Změna podmínek ve smlouvě klientem 6 000 Cena změny v Kč
5 000 5 000 4 000 4 000 ČS poplatek
3 000
KB poplatek
2 000 1 000 0 Česká spořitelna
Komerční banka
Bankovní instituce
Graf 9 Změna podmínek ve smlouvě klientem
Graf 9 o ceně poplatku za změnu podmínek ve smlouvě klientem napovídá, že by si modelová rodina vybrala opět Komerční banku s poplatkem 4 000 Kč. Česká spořitelna s poplatkem 5 000 Kč by jim nevyhovovala.
43
3.2.4 Závěrečné shrnutí porovnání nabídek bank Ze dvou zvolených bankovních institucí Komerční banky a České spořitelny, pouze Komerční banka naplnila požadavky modelové rodiny pana Malého a paní Novákové. Česká spořitelna byla výhodnější pouze u jednorázového poplatku za zpracování žádosti o hypotéku, který má zdarma, oproti Komerční bance s velikostí poplatku 2 900 Kč (viz. Graf 5) a dále si obě banky byli vyrovnané u nulového poplatku za vedení hypotečního úvěru (viz. Graf 6). Nejdůležitější požadavek modelové rodiny na výši měsíční splátky maximálně 9 000 Kč splnila pouze Komerční banka s nabízenou měsíční splátkou 8 522 Kč (viz. Graf 3). Česká spořitelna nabízela splátku ve výši 9 280 Kč, což rodině nevyhovovalo. Ze srovnání dále vyplívá, že by si modelová rodina zvolila Komerční banku i v otázce velikost úrokové sazby, která činila 3,49 % p. a. (viz. Graf 2). Česká spořitelna nabízela úrok 4,19 % p. a., což je o 0,7 % p. a. více. Ve velikosti cena za vyhodnocení rizik u nemovitostí vyhrává opět Komerční banka s cenou 3 500 Kč nad Českou spořitelnou s cenou 3 900 Kč o 400 Kč (viz. Graf 7). Pokud se jedná o cenu za čerpání hypotéky, tak první čerpání mají obě banky zdarma. Ale od druhého čerpání zavádí Česká spořitelna poplatek 500 Kč a Komerční banka nezavádí žádný poplatek, proto je výhodnější opět Komerční banka (viz. Graf 8). Poslední podle čeho se modelová rodina rozhoduje, je cena za změnu podmínek ve smlouvě na žádost klienta. Česká spořitelna vyžaduje cenu 5 000 Kč za změnu a Komerční banka 4 000 Kč (viz. Graf 9), z tohoto poznatku vyplívá, že by si modelová rodina vybrala Komerční banku. Ze závěrečného shrnutí vyplívá, že modelová rodina pana Malého s paní Novákovou by si vybrala pro žádost o hypoteční úvěr Komerční banku. Nabízí jim výhodnější podmínky a splňuje jejich nejdůležitější požadavek na měsíční splátku do 9 000 Kč a to v hodnotě 8 522 Kč.
44
4 Závěr Možností, kterými lze financovat bydlení v dnešní době, kdy většina lidí nemá dostatek vlastních prostředků, je mnoho. Mezi nejznámější patří hypoteční úvěr a stavební spoření. Na financování bydlení hypotečním úvěrem je zaměřena i moje bakalářská práce. Podává základní informace o problematice hypotečních úvěrů. Zpracována byla za pomoci literárních a internetových zdrojů, ale hlavně díky materiálům a osobním konzultacím, které byli ochotni poskytnout finanční instituce a jejich zástupci zabývající se hypotékami. Cílem této bakalářské práce, bylo porovnání hypotečních úvěrů u různých bank pro čtyřčlennou rodinu s rozdílnými příjmy a zjistit nejvýhodnější variantu. Pro lepší představu co které instituce nabízejí, byly na počátku praktické části popsány čtyři vybrané finanční instituce zabývající se hypotečními úvěry a jejich produkty. Jedná se o Českou spořitelnu, Equa bank, Hypoteční banku a Komerční banku. Pro naplnění cíle této práce ale byla zásadní práce s modelovým příkladem. Modelový příklad pojednává o panu Malém, paní Novákové a jejich rodině. Chtěli by se přestěhovat a bydlet ve vlastním bytě, ale protože nemají žádné vlastní prostředky, zůstává hypoteční úvěr jedinou možností jak získat peníze hned. Proto navštívili dvě finanční instituce zabývající se hypotékami, Českou spořitelnu a Komerční banku a požádali je o poskytnutí informací, co vše musí splnit pro schválení hypotéky a o orientační propočet nabídky. Popis těchto nabídek je též součástí bakalářské práce. Jediným, ale zásadním požadavkem, který musely finanční instituce splnit, byla maximální výše splátky hypotéky a to 9 000 Kč. Tuto cenu si mohou dovolit uvolnit ze svého rozpočtu na domácnost. Požadavek splnila pouze Komerční banka s 8 522 Kč měsíčně. Česká spořitelna nabízela měsíční splátku o 280 Kč vyšší, než si mohli dovolit a to 9 280 Kč. Za důležité považují i otázky týkající se velikosti úrokové sazby, ceny za vedení úvěru, ceny za vyhodnocení rizik u nemovitostí, ceny za čerpání úvěru a nakonec ceny za změnu podmínek ve smlouvě na žádost klienta. Všechny tyto otázky byly v bakalářské práci graficky znázorněny a vyhodnoceny v části porovnání nabídek a porovnány v závěrečném shrnutí nabídek bank, ze kterého vyplynulo, že z obou zvolených finančních institucí pouze Komerční banka naplnila 45
požadavky modelové rodiny s nejnižší výší měsíční splátky 8 522 Kč a nejnižším úrokem 3,49 % p. a., pro dané období, kdy žádala o hypoteční úvěr. Toto zjištění je pro mě překvapující, poněvadž jsem nahlédla do starších bakalářských prací s podobnou tématikou a za nejvýhodnější řešení považovali často hypoteční úvěr od České spořitelny. Lze z toho tedy vyvodit, že Komerční banka vylepšila podmínky pro udělování hypotečních úvěrů. Například vedení hypotéky je od roku 2013 zdarma, předtím bylo zpoplatněno měsíčním poplatkem. Došlo také ke snížení úrokové sazby u Komerční banky a zvýšení u České spořitelny. V roce 2012 nabízela Komerční banka úrok 3,54 % p. a. při 20 letech splácení a 5 letech fixace. Pro rok 2014 už nabízela úrok jen 3,49 % p. a. Naopak Česká spořitelna v roce 2012 nabízela úrok 3,34 % p. a. a v roce 2014 úrok 4,19 % p. a. pro 20 let splácení a 4 let fixace. Každý zájemce o hypoteční úvěr by si měl na počátku odpovědět na otázku, kolik může uvolnit měsíčně finančních prostředků z rodinného rozpočtu, aby mu zůstalo na běžná vydání a ještě něco jako záloha pro nenadálé události. A to nejen tento rok, ale i další roky po dobu trvání hypotéky. Během let se mohou totiž změnit příjmy rodiny i velikost a druh vydání. Někteří lidé si při žádosti o hypoteční úvěr neuvědomí, že z měsíčních příjmů odeberou tisíce korun. Proto je důležitý výběr způsobu a délky financování bydlení. I volbou finančních institucí nabízejících hypotéky lze ušetřit, poněvadž každá předloží zájemci o úvěr jiné úroky a jinou výši splátek a poplatků. Proto jsem chtěla v bakalářské práci představit několik finančních institucí nabízejících hypoteční úvěry a zjistit jaké podmínky pro získání hypotéčních úvěrů požadují, co nabízejí zájemcům o úvěr a ukázat na modelovém příkladu, která ze zvolených bank by byla pro danou rodinu nejvhodnější. Myslím si, že jsem cíl své bakalářské práce o porovnání hypotečních úvěrů u různých bank pro čtyřčlennou rodinu s rozdílnými příjmy splnila a práce může sloužit i jako příručka o hypotečních úvěrech.
46
Seznam použitých zdrojů [1] ČERNOHORSKÝ, Jan a Petr TEPLÝ. Základy financí. 1. vyd. Praha: Grada, 2011, 304 s. ISBN 978-80-247-3669-3. [2] Finanční služby v České republice: průvodce pro cizince. Praha: Multikulturní centrum Praha, 2006, 50 s. ISBN 80-239-6725-8. [3] JUŘ K, Pavel. Historie bank a spořitelen v Čechách a na Moravě. První vydání. Praha: Libri, 2011, 190 pages. ISBN 80-727-7488-3. [4] KALABIS, Zbyněk. Základy bankovnictví: bankovnictví obchody, služby, operace a rizika. 1. vyd. Brno: BizBooks, 2012, 168 s. ISBN 978-80-265-0001-8. [5] KOCIÁNOVÁ, Helena. Finanční gramotnost v kostce: aneb co Vás neměl kdo naučit. Olomouc: ANAG, 2012, 151 s. ISBN 978-80-7263-767-6. [6] NAVRÁTILOVÁ, Petra. Finanční gramotnost: učebnice učitele. Vyd. 1. Kralice na Hané: Computer Media, 2012, 120 s. ISBN 978-80-7402-107-7. [7] NOVÁKOVÁ, Jolana. Financování bydlení. 1. vyd. Brno: ERA, 2007, v, 90 s. Stavíme. ISBN 978-80-7366-079-6. [8] Banky poskytující hypotéky. Banky poskytující hypotéky Hypotéka kalkulačka 2014 - Hypoteční kalkulačka srovnání - hypotéka kalkulačka online - hypotéky srovnání [online].
2014
[cit.
2014-03-01].
Dostupné
z:
http://www.kalkulacka-
hypoteka.cz/hypoteky/banky-poskytujici-hypoteky/ [9] Co je hypotéka?. Co je hypotéka? | Slovník pojmů | Úspory.cz [online]. 2010 [cit. 2014-03-01]. Dostupné z: http://www.uspory.cz/clanky/slovnik-pojmu/co-je-hypoteka [10] Česká spořitelna. Osobní finance - Česká spořitelna [online]. 2014 [cit. 2014-0420]. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance-d00013163 [11] Druhy hypoték. Jaké druhy hypoték na trhu existují? [online]. 2014 [cit. 2014-0301]. Dostupné z: http://hypotekyfidler.cz/druhy-hypotek/
47
[12] Druhy hypoték. Druhy hypoték - Hypoteční banka [online]. 2014 [cit. 2014-03-01]. Dostupné z: https://www.hypotecnibanka.cz/hypoteka-krok-za-krokem/pruvodce-koupinemovitosti/druhy-hypotek/ [13] Druhy hypoték. Jaké druhy hypoték na trhu existují? [online]. 2014 [cit. 2014-0301]. Dostupné z: http://hypotekyfidler.cz/druhy-hypotek/ [14] Equa bank. Equa bank - Moderní banka bez poplatků a pro každého - Equa bank [online]. 2011 [cit. 2014-04-20]. Dostupné z: http://www.equabank.cz/ [15] Historie českého bankovnictví. Historie českého bankovnictví [online]. 2014 [cit. 2014-03-01]. Dostupné z: http://www.bankovnigramotnost.cz/clanky/58966/historieceskeho-bankovnictvi.aspx [16] Hypoindex. Fincentrum Hypoindex únor 2014: Hypotéky znovu nabírají dech. Počty i objemy rostou - Hypoindex.cz | Fincentrum [online]. 2008 [cit. 2014-05-04]. Dostupné
z:
http://www.hypoindex.cz/fincentrum-hypoindex-unor-2014-hypoteky-
znovu-nabiraji-dech-pocty-i-objemy-rostou/ [17] Hypoteční banka. Hypotéka na míru - Hypoteční banka [online]. 2014 [cit. 2014Dostupné
04-20].
z:
https://www.hypotecnibanka.cz/?utm_medium=cpc&utm_source=adwords&utm_camp aign=cpc_adwords_brand-s_hypotecni-banka [18] Hypoteční úvěr. Hypoteční úvěr - Komerční banka [online]. 2014 [cit. 2014-0420]. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/hypotecni-uver.shtml [19] Hypoteční úvěr. Jak nejlépe čerpat hypotéku | Dům a byt [online]. 2006-2014 [cit. 2014-04-20]. Dostupné z: http://www.dumabyt.cz/rubriky/finance/hypotecni-uver/jaknejlepe-cerpat-hypoteku_20444.html [20]
Hypoteční
úvěry.
MMR
-
Hypoteční
úvěry
s
přiznanou
státní finanční podporou [online]. 2014 [cit. 2014-03-01]. Dostupné
z:
http://www.mmr.cz/cs/Stavebni-rad-a-bytova-politika/Bytova-
politika/Hypotecni-uvery/Hypotecni-uvery-s-priznanou-statni-financni-podpor
48
[21] Hypotéka od A do Z. K vyřízení hypotéky stačí pár kroků - Finance.cz [online]. 2000 [cit. 2014-03-01]. Dostupné z: http://www.finance.cz/zpravy/finance/77796-kvyrizeni-hypoteky-staci-par-kroku/ [22]
Hypotéky.
Hypotéky
[online].
2009
[cit.
2014-03-01].
Dostupné
z:
http://www.hypoteky-online.cz/ [23] Komerční banka. Komerční banka [online]. 2014 [cit. 2014-04-20]. Dostupné z: https://www.kb.cz/ [24] Parametry hypotéky. Jak správně určit parametry hypotéky [online]. 2014 [cit. 2014-03-01]. Dostupné z: http://hypotekyfidler.cz/parametry-hypoteky/ [25] Sbírka zákonů. EPRAVO.CZ – Váš průvodce právem - Sbírka zákonů, judikatura, právo
[online].
1999-2014
[cit.
2014-03-01].
Dostupné
z:
http://www.epravo.cz/vyhledavaniaspi/?Id=42901&Section=1&IdPara=1&ParaC=2 [26] Sbírka zákonů. Vyhledávání ASPI | epravo.cz [online]. 1999-2014 [cit. 2014-0301].
Dostupné
z:
http://www.epravo.cz/vyhledavani-
aspi/?Id=42901&Section=1&IdPara=1&ParaC=2 [27] Slovníček pojmů. Úrok - Hypoteční banka [online]. 2014 [cit. 2014-03-01]. Dostupné
z:
https://www.hypotecnibanka.cz/hypoteka-krok-za-krokem/slovnicek-
pojmu/page:4/ [28] Typy hypotečních úvěrů. Typy hypotečních úvěrů - Finance.cz [online]. 2000 [cit. 2014-03-01].
Dostupné
z:
http://www.finance.cz/bydleni/hypoteky/abeceda-
hypotek/druhy-hypotek/ [29] Výše státní podpory hypotečního úvěru. Výše státní podpory hypotečního úvěru Měšec.cz
[online].
1998-2014
[cit.
2014-03-01].
Dostupné
z:
http://www.mesec.cz/pujcky/hypoteky/pruvodce/vyse-statni-podpory-hypotecnihouveru/ [30] Zákon o bankách. Zákon o bankách - úplné znění - Podnikatel.cz [online]. 20072014 [cit. 2014-03-01]. Dostupné z: http://www.podnikatel.cz/zakony/zakon-c-21-1992sb-o-bankach/uplne/
49
[31] Zákon o dluhopisech. Zákon o dluhopisech - HLAVA III - HYPOTEČNÍ ZÁSTAVNÍ LISTY
-
Podnikatel.cz
[online].
2007
[cit.
2014-03-01].
Dostupné
z:
http://www.podnikatel.cz/zakony/zakon-c-190-2004-sb-o-dluhopisech/f4724852/ [32] Žadatel o úvěr. Žadatel o úvěr - Hypoteční banka [online]. 2014 [cit. 2014-03-01]. Dostupné
z:
https://www.hypotecnibanka.cz/hypoteka-krok-za-krokem/slovnicek-
pojmu/zadatel-o-uver/
50
Seznam tabulek Tabulka 1 Ceník poplatků České spořitelny ................................................................... 26 Tabulka 2 Úrokové sazba České spořitelny .................................................................... 27 Tabulka 3 Úrokové sazby hypotéky Equa bank ............................................................. 28 Tabulka 4 Ceník poplatků Equa bank ............................................................................. 28 Tabulka 5 Úrokové sazby hypoték Hypoteční banky ..................................................... 30 Tabulka 6 Ceník poplatků Hypoteční banky .................................................................. 31 Tabulka 7 Úrokové sazby hypoték Komerční banky...................................................... 33 Tabulka 8 Ceník poplatků Komerční banky ................................................................... 33
Seznam grafů Graf 1 Vývoj úrokových sazeb za únor 2014 [17].......................................................... 15 Graf 2 Graf znázorňující velikost státní podpory vyplacení k hypotečním úvěrům v letech 1996 – 2013 (v mil. Kč). [14]........................................................................... 19 Graf 3 Výše měsíční splátky ........................................................................................... 37 Graf 4 Srovnání úroků hypotéky .................................................................................... 38 Graf 5 Zpracování žádosti o hypotéku ............................................................................ 39 Graf 6 Vedení hypotečního úvěru ................................................................................... 40 Graf 7 Vyhodnocení rizik u nemovitostí ........................................................................ 41 Graf 8 Čerpání hypotéky................................................................................................. 42 Graf 9 Změna podmínek ve smlouvě klientem ............................................................... 43
Seznam příloh Příloha 1 Nabídka hypotečního úvěru od Komerční banky Příloha 2 Žádost o hypoteční úvěr u Komerční banky Příloha 3 Výpočet příjmů u Komerční banky Příloha 4 Tabulka úroků a splátek podle doby splatnosti u České spořitelny Příloha 6 Výpočet příjmů OSVČ z daňového přiznání u České spořitelny Příloha 5 Žádost o hypoteční úvěr u České spořitelny 51
