Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta financí a účetnictví
BAKALÁŘSKÁ PRÁCE
2010
Barbora Dlabalová
Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta financí a účetnictví Katedra: Bankovnictví a pojišťovnictví Studijní obor: Bankovnictví a pojišťovnictví
Analýza pojištění odpovědnosti občanů za škody v ČR
Autor bakalářské práce: Barbora Dlabalová Vedoucí bakalářské práce: prof. Ing. Jaroslav Daňhel, CSc. Rok obhajoby: 2010
Čestné prohlášení: Prohlašuji, že bakalářskou práci na téma „Analýza pojištění odpovědnosti občanů za škody v ČR“ jsem vypracovala samostatně a veškerou použitou literaturu a další prameny jsem řádně označila a uvedla v přiloženém seznamu.
V Praze dne 28.5.2010
.…..…….….……………... Podpis
Obsah 1 2
Úvod .............................................................................................................................. 1 Pojištění odpovědnosti za škody ................................................................................. 2 2.1 Základní charakteristiky pojištění odpovědnosti .................................................... 2 2.2
3 4
5 6
Konstrukce pojištění odpovědnosti ......................................................................... 3
Členění pojištění odpovědnosti za škodu dle právní formy ..................................... 5 Druhy pojištění odpovědnosti ..................................................................................... 7 4.1 Odpovědnostní pojištění za škody při provozu vozidel .......................................... 7 4.2
Odpovědnostní pojištění při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání ................ 8
4.3
Profesní odpovědnostní pojištění ............................................................................ 8
4.4
Obecné odpovědnostní pojištění ............................................................................. 9
Pojištění odpovědnosti na českém pojistném trhu ................................................. 10 Pojištění odpovědnosti za škody občanů ................................................................. 11 6.1 Pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě............................. 12 6.2
Pojištění odpovědnosti za škody vlastníka nemovitosti........................................ 14
6.2.1 Pojištění odpovědnosti za škody vlastníka, držitele, nájemce nebo správce nemovitosti .................................................................................................................. 14 6.2.2 Pojištění odpovědnosti za škody vlastníka budovy, jiné stavby či díla ve stavbě nebo demolici ................................................................................................... 15
7
6.3
Pojištění odpovědnosti držitelů zvířat ................................................................... 15
6.4
Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání ..................... 16
6.5
Další typy pojištění odpovědnosti za škody občanů ............................................. 18
6.5.1
Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu práva myslivosti ........................ 18
6.5.2
Pojištění odpovědnosti vlastníka nebo provozovatele plavidla ..................... 19
Nabídka vybraných pojišťoven v ČR ...................................................................... 20 7.1 Allianz pojišťovna, a.s. ......................................................................................... 20 7.1.1
Pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě ..................... 20
7.1.2
Pojištění odpovědnosti za škody vlastníka nemovitosti ................................ 21
7.1.3
Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem rekreačního plavidla ……………………………………………………………………………... 21
7.2
Česká podnikatelská pojišťovna a.s. ..................................................................... 22
7.2.1 životě
Pojištění odpovědnosti za škodu občana z činnosti v běžném občanském ……………………………………………………………………………... 22
7.2.2 Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnavateli při výkonu povolání …………………………………………………………………………….. 23 7.2.3
Pojištění odpovědnosti vlastníka nebo opatrovatele zvířete .......................... 24
7.2.4
Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu práva myslivosti ........................ 25
7.2.5 Pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka, držitele, nájemce nebo správce nemovitosti .................................................................................................................. 25 7.2.6
Pojištění odpovědnosti vlastníka nebo provozovatele malého plavidla ........ 26
7.3
Česká pojišťovna a.s. ............................................................................................ 27
7.3.1
Pojištění odpovědnosti za škodu občanů ....................................................... 27
7.3.2
Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu povolání ..................................... 27
7.3.3
Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu práva myslivosti ........................ 28
7.4
ČSOB Pojišťovna, a.s. .......................................................................................... 29
7.4.1
Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z běžného občanského života . 29
7.4.2
Pojištění odpovědnosti z výkonu povolání .................................................... 29
7.4.3 bytu
Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z držby budovy, stavby nebo ……………………………………………………………………………... 30
7.5
Generali Pojišťovna a.s. ........................................................................................ 30
7.5.1
Pojištění odpovědnosti občana za škodu v běžném občanském životě ......... 31
7.5.2 Pojištění odpovědnosti za škodu – vlastníka, držitele nebo nájemce nemovitosti .................................................................................................................. 32 7.5.3 7.6
Pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu způsobenou zaměstnavateli . 32
Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. ...................................................................... 33
7.6.1 Pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu způsobenou zaměstnavateli při výkonu zaměstnání ...................................................................................................... 34 7.7
Slavia pojišťovna a.s. ............................................................................................ 34
7.7.1 životě
Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou z činnosti v běžném občanském ……………………………………………………………………………... 34
7.7.2
Pojištění odpovědnosti za škodu z držby nemovitosti ................................... 35
7.8
Triglav pojišťovna, a.s. ......................................................................................... 35
7.8.1
Pojištění odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě ..................... 35
7.8.2 Pojištění odpovědnosti za škody způsobené zaměstnancem vůči zaměstnavateli ............................................................................................................. 36 8
Srovnání nabídky vybraných pojišťoven ................................................................ 37 8.1 Pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě............................. 37 8.2
Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání ..................... 38
8.3
Zhodnocení nabídky produktů .............................................................................. 40
9 Závěr ........................................................................................................................... 41 10 Seznam použitých zdrojů .......................................................................................... 43 10.1 Literatura ........................................................................................................... 43 10.2
Internetové zdroje .............................................................................................. 43
10.3
Ostatní zdroje .................................................................................................... 43
11 Přílohy ........................................................................................................................ 44
1 Úvod Každému se může stát, že neúmyslně způsobí jiné osobě škodu, za kterou nese odpovědnost. Abychom tuto škodu nemuseli hradit úplně nebo alespoň zčásti sami, nabízejí pojišťovny pojištění odpovědnosti. Pojištění uvítají řidiči, zaměstnanci, majitelé domácích zvířat nebo rodiny s dětmi. Na každou z těchto odpovědností nabízejí pojišťovny specializovaný produkt. Cílem bakalářské práce je blíže seznámit čtenáře s problematikou pojištění odpovědnosti občanů, uvést charakteristiku nabízených produktů a přehled nabídky vybraných pojišťoven působících na českém pojistném trhu. Práce je zaměřena především na pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě, pojištění odpovědnosti za škody vlastníka nemovitosti, pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání, pojištění odpovědnosti za škody z výkonu práva myslivosti a pojištění odpovědnosti vlastníka nebo provozovatele plavidla. První část bakalářské práce je zaměřena na pojištění odpovědnosti obecně. Jsou zde popsány základní charakteristiky, principy pojištění odpovědnosti a jsou zde vyjmenovány druhy pojištění odpovědnosti a jejich základní popis. Další část je také popisná a zaměřuje se již na konkrétní produkty pojištění odpovědnosti za škody občanů. Je zde uveden přehled produktů, jejich charakteristika, na co se pojištění vztahuje a kdy naopak pojištěný nemá nárok na pojistné plnění. Další část je analytická a uvádí přehled jednotlivých produktů a pojišťoven, které tyto produkty nabízejí. U vybraných pojišťoven jsou uvedeny produkty, které pojišťovny mají ve své nabídce, co v sobě pojištění zahrnuje, jaké jsou limity pojistného plnění a jaké jsou ceny pojištění. Informace jsou čerpány z internetových stránek a pojistných podmínek pojišťoven. Poslední část je zaměřena na srovnání nabídky produktů vybraných pojišťoven. Vzhledem k rozsáhlé nabídce jsou zde srovnávány pouze dva produkty – pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě a pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání.
1
2 Pojištění odpovědnosti za škody Tato část je věnována základním charakteristikám a vlastnostem pojištění odpovědnosti obecně. Je zde zachycena také konstrukce pojištění odpovědnosti.
2.1 Základní charakteristiky pojištění odpovědnosti1 Pojištění odpovědnosti za škody je zahrnováno do odvětví neživotního pojištění. Odpovědnostní pojištění kryje rizika, která souvisí se skutečností, že pojištěný subjekt může způsobit svou činností škody jiné osobě. Mohou to být škody na majetku, na zdraví a na životě nebo finanční škody, za které subjekt poškozenému odpovídá. Příkladem hrazených škod může být, pokud pes pokouše jinou osobu, pokud pojištěný subjekt někoho zraní při rekreačním sportu nebo pokud děti poškodí sousedovi auto. Předmětem pojištění je tedy odpovědnost za škodu. Odpovědnost je buďto subjektivní nebo objektivní. Předpokladem subjektivní odpovědnosti (odpovědnosti za zavinění) je zavinění škody. Zatímco objektivní odpovědnost (odpovědnost za výsledek) vzniká bez ohledu na zavinění. U pojištění odpovědnosti se častěji vychází z objektivní odpovědnosti. Do pojištění odpovědnosti lze zahrnout pouze odpovědnost, která je nahodilá. Pojištění se tedy nevztahuje na škodu, která byla způsobena úmyslně, na škodu nad rámec stanovený právními předpisy a dále na škodu, za kterou pojištěný odpovídá přímým příbuzným nebo osobám žijícím s ním ve společné domácnosti. Pojištění se nevztahuje ani na situace, kdy pojištěný nesplnil povinnost k odvrácení škody. Pojistnou událostí je vznik povinnosti pojištěného nahradit škodu. Má-li subjekt sjednáno odpovědnostní pojištění, pojišťovna za něj zaplatí náhradu škody poškozené osobě. Pojišťovna tedy nevyplácí náhradu škody pojištěnému subjektu, ale přímo poškozené osobě, která v době sjednání pojištění není známa. Podmínkou je, že pojištěný subjekt za škodu nese odpovědnost podle příslušných právních předpisů, a že byl proti němu vznesen nárok na náhradu této škody. Pojišťovna vyplatí pojistné plnění až v případě, že pojištěnému subjektu vznikne povinnost uhradit škodu. O povinnosti uhradit škodu rozhoduje nejčastěji soud, ale může to být i jiný orgán. Pojišťovna poté hradí škodu v takovém rozsahu, v jakém za ní pojištěný subjekt nese odpovědnost.
1
Zdroj: DUCHÁČKOVÁ, Eva: Principy pojištění a pojišťovnictví, 2. aktualizované vydání, Praha, Ekopress, 2005 CIPRA, Tomáš: Pojistná matematika. Teorie a praxe, 2. aktualizované vydání, Praha, Ekopress, 2006
2
Pojistné plnění dále zahrnuje:
Náhradu škody (škody na zdraví, na věcech, finanční ztráty)
Náklady na obhajobu pojištěného v souvislosti se škodou, kterou má pojišťovna uhradit
Náklady na soudní řízení o náhradě škody, pokud bylo nutné ke zjištění odpovědnosti pojištěného z výše plnění pojišťovny
Náhrady škod nejčastěji představují náhrady v případě poškození zdraví poškozeného subjektu a náhrady za věcné škody. V případě poškození zdraví jsou tyto náhrady v podstatě určitou nadstavbou nad sociálním pojištěním. K takovým náhradám patří např.:
náhrady za ztrátu výdělku po dobu pracovní neschopnosti (rozdíl mezi průměrným čistým výdělkem před vznikem škody a nemocenským)
náhrada za ztrátu na výdělku po skončení pracovní neschopnosti (rozdíl mezi průměrným čistým výdělkem před vznikem škody a příjmem dosahovaným po vzniku škody)
náhrada za ztrátu na důchodu (rozdíl mezi výší důchodu, kterou by poškozený dosáhl v případě, že ke škodě nedošlo a skutečnou výší důchodu)
bolestné (jednorázová dávka za bolest způsobenou poškozením zdraví, léčením, odstraňováním následků poškození zdraví)
náhrada za ztížení společenského uplatnění (jednorázová dávka v případě, že poškození zdraví ztěžuje nebo výrazně ovlivňuje způsob života poškozeného)
náhrada za náklady spojené s léčením (úhrada nákladů na léčení, pokud nebyly hrazeny z povinného zdravotního pojištění)
náhrada za věcnou škodu
náhrada za přiměřené náklady spojené s pohřbem
jednorázové odškodnění pozůstalých
2.2 Konstrukce pojištění odpovědnosti2 Odpovědností pojištění je konstruováno jako pojištění na první riziko. Tato forma pojištění se také někdy označuje jako omezené ryzí zájmové pojištění. Je to v podstatě ryzí zájmové pojištění (pojištění, u kterého není udána pojistná částka), které je shora omezené pojistnou částkou. U této formy pojištění se škoda kryje do výše stanovené pojistné částky v plné 2
Zdroj: DUCHÁČKOVÁ, Eva: Principy pojištění a pojišťovnictví, 2. aktualizované vydání, Praha, Ekopress, 2005
3
výši. V případě, že je škoda vyšší než stanovená pojistná částka, je pojistné plnění ve výši stanovené pojistné částky. V případě, že je škoda menší než sjednaná pojistná částka, odpovídá pojistné plnění výši škody. U pojištění odpovědnosti za škody je vhodné pojistnou částkou shora omezit škodu, kterou nelze předem odhadnout. Obrázek 1 Průběh krytí škody při pojištění na první riziko3
3
Zdroj: DUCHÁČKOVÁ, Eva: Principy pojištění a pojišťovnictví, 2. aktualizované vydání, Praha, Ekopress, 2005, str. 42
4
3 Členění pojištění odpovědnosti za škodu dle právní formy4 Z právního hlediska existují tři typy pojištění odpovědnosti za škody, a to smluvní pojištění odpovědnosti, povinné smluvní pojištění odpovědnosti a zákonné pojištění odpovědnosti. 1. Smluvní pojištění odpovědnosti V tomto případě subjekt pojišťuje svou odpovědnost za škodu dobrovolně, dle svého vlastního uvážení. Subjektem může být jak občan, tak podnikatelský subjekt. Do této kategorie se řadí:
Pojištění odpovědnosti za škody občana v běžném občanském životě, které se týká například škod způsobených z činnosti občana v běžném životě, z provozu domácnosti, jednáním nezletilých dětí nebo provozováním rekreačních sportů.
Speciální pojištění odpovědnosti za škody občana, kam spadá například pojištění
odpovědnosti
vlastníka
nebo
opatrovatele
psa,
pojištění
odpovědnosti vlastníka, držitele, nájemce nebo správce nemovitosti, pojištění odpovědnosti vlastníka budovy ve stavbě nebo demolici nebo pojištění odpovědnosti občana za škody vzniklé při výkonu povolání.
Pojištění odpovědnosti za škody podnikatele, kam patří například pojištění odpovědnosti podnikatele za škody způsobené při výkonu povolání, pojištění odpovědnosti za výrobek, pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škody způsobené zaměstnancem nebo pojištění odpovědnosti za škody způsobené podnikáním v zemědělství.
2. Povinné smluvní pojištění odpovědnosti U tohoto typu pojištění mají určité subjekty povinnost na základě právních předpisů sjednat pojistnou smlouvu. Po splnění této podmínky mohou subjekty provozovat danou činnost. Nejznámějším zástupcem této formy pojištění je povinné smluvní pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla (toto pojištění je známé jako „povinné ručení“). Dále se zahrnuje například povinné smluvní pojištění odpovědnosti za škody vzniklé při výkonu práva myslivosti, povinné smluvní
4
Zdroj: CIPRA, Tomáš: Pojistná matematika. Teorie a praxe, 2. aktualizované vydání, Praha, Ekopress, 2006
5
pojištění odpovědnosti provozovatelů civilních letadel nebo povinné smluvní pojištění odpovědnosti za škody vzniklé při výkonu povolání (toto pojištění se týká např. advokátů, notářů, lékařů v nestátních zdravotnických zařízeních, lékárníků, autorizovaných architektů, auditorů či daňových poradců) 3. Zákonné pojištění odpovědnosti V případě této formy pojištění mají vymezené subjekty ze zákona povinnost platit pojistné, aniž by byla sjednána pojistná smlouva. Patří sem zákonné pojištění odpovědnosti organizace za škodu při pracovním úrazu a nemoci z povolání.
6
4 Druhy pojištění odpovědnosti5 V následující
kapitole
je
pojištění
odpovědnosti
rozčleněno
dle
charakteru
odpovědnostních rizik.
4.1 Odpovědnostní pojištění za škody při provozu vozidel Toto pojištění je v České republice sjednáváno jako povinné pojištění. Důvodem je závažnost dopravních nehod. Pojištění je povinen uzavřít vlastník vozidla. Poté se pojištění vztahuje na všechny osoby, které odpovídají za škodu způsobenou provozem vozidla, které je uvedeno v pojistné smlouvě. Pojištěný subjekt má právo, aby za něj pojišťovna uhradila škodu, za kterou pojištěný odpovídá těm, kteří utrpěli škodu v souvislosti s provozem motorového vozidla pojištěného. V případě, že pojištěný vlastní tzv. zelenou kartu, pojištění kryje také škody vzniklé v zahraničí. Mezi hrazené škody se řadí:
Škody na zdraví nebo usmrcením
Škody vzniklé poškozením, zničením nebo ztrátou věci
Škody mající povahu ušlého zisku
Účelně vynaložené náklady spojené s právním zastoupením
Naopak pojišťovna nehradí:
Škody, které utrpěl řidič vozidla
Majetkové škody, za které pojištěný odpovídá svým příbuzným
Škody na vozidle, na které se nevztahuje pojištění
Pro velikost pojistného plnění jsou v zákoně stanoveny minimální limity. Limitem pojistného plnění se rozumí nejvyšší hranice plnění pojistitele při jedné škodné události. Minimální limit u škody na zdraví nebo usmrcením je 35 mil. Kč na každého zraněného nebo usmrceného a to včetně náhrady nákladů vynaložených na péči hrazenou z veřejného zdravotního pojištění. U škody na majetku a ušlého zisku je minimální limit stanoven na 35 mil. Kč bez ohledu na počet poškozených. Pokud však součet nároků uplatněných více
5
Zdroj: DUCHÁČKOVÁ, Eva: Principy pojištění a pojišťovnictví, 2. aktualizované vydání, Praha, Ekopress, 2005
7
poškozenými převyšuje limit pojistného plnění uvedený v pojistné smlouvě, pojistné plnění se každému z nich snižuje v příslušném poměru.6
4.2 Odpovědnostní pojištění při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání V České republice má tento druh pojištění podobu zákonného pojištění. Pojištění vzniká bez uzavření pojistné smlouvy. Pojištění vzniká dnem vzniku prvního pracovněprávního vztahu u zaměstnavatele. Tuto skutečnost musí zaměstnavatel písemně a bezodkladně oznámit pojišťovně. Povinnost platit pojistné vzniká každému zaměstnavateli, který zaměstnává alespoň jednoho zaměstnance. Zaměstnavatel vypočítává výši pojistného sám a má povinnost hradit pojistné v pevně stanovených lhůtách. Sazby pojistného jsou různé a to podle odvětví, ve kterém zaměstnavatel působí. Z existence pojištění vyplývá, že má zaměstnavatel právo, aby za něj pojišťovna nahradila zaměstnanci škodu v takovém rozsahu, v jakém za škodu zaměstnavatel odpovídá podle Zákoníku práce. Pojišťovna nejčastěji poskytuje náhradu škody za ztrátu na výdělku po dobu pracovní neschopnosti (případně i po jejím skončení), náhradu za bolest a ztížení společenského uplatnění, dále hradí vynaložené náklady spojené s léčením a věcné škody. Pokud dojde k úmrtí zaměstnance následkem nemoci z povolání či pracovního úrazu, vyplácí pojišťovna i náhradu přiměřených nákladů spojených s pohřbem, náhradu nákladů na výživu pozůstalých nebo jednorázové odškodnění pozůstalých. Ze zákonné podoby pojištění vyplývá, že jsou přesně vymezeny pojišťovny, kterým bylo svěřeno uskutečňování tohoto pojištění. Těmito pojišťovnami jsou Česká pojišťovna a.s. a Kooperativa pojišťovna, a.s. (člen skupiny Vienna Insurance Group). Tyto pojišťovny mají přesně vymezený okruh zaměstnavatelů, pro které pojištění realizují. To je důvod, proč mezi nimi v tomto případě nedochází ke konkurenci.
4.3 Profesní odpovědnostní pojištění Tento typ pojištění je v České republice sjednáván jako povinné smluvní pojištění. Důvodem je, že osoby provozující dané profese jsou ze zákona odpovědné za chyby a omyly vyplývající z provádění jejich profese. Pojištění se týká profesí, pro jejichž výkon je třeba mít speciální vzdělání, oprávnění, zkušenosti atp. Sjednání tohoto pojištění je tedy nezbytnou podmínkou k provozování určitých profesí. 6
Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, dostupné z www.mfcr.cz dne 24. 5. 2010
8
Mezi tento typ pojištění se řadí například:
Odpovědnostní pojištění advokátů
Odpovědnostní pojištění stomatologů, lékařů, lékárníků a veterinárních lékařů
Odpovědnostní pojištění notářů
Odpovědnostní pojištění daňových poradců, auditorů
Odpovědnostní pojištění komerčních právníků
Odpovědnostní pojištění pojišťovacích zprostředkovatelů
4.4 Obecné odpovědnostní pojištění Obecné odpovědnostní pojištění zahrnuje mnoho druhů pojištění odpovědnosti za škody. A to jak odpovědnost za škody jednotlivců, tak odpovědnost za škody podnikatelských subjektů. Mezi pojištění odpovědnosti za škody jednotlivců se řadí například pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě, pojištění odpovědnosti za škody vlastníka nemovitosti, odpovědnostní pojištění držitelů zvířat, pojištění odpovědnosti za škody způsobené při výkonu povolání a pojištění odpovědnosti za škodu občana podnikatele. Dále lze zahrnout obecné odpovědnostní pojištění podniků (toto pojištění kryje škody vyplývající z obecné odpovědnosti vůči třetím osobám). Existují i speciální druhy pojištění odpovědnosti, jako je například pojištění odpovědnosti za výrobek, pojištění odpovědnosti za škody na životním prostředí nebo pojištění odpovědnosti vedoucích pracovníků podniku (pojištění odpovědnosti za škodu manažerů, ředitelů a členů představenstev).
9
5 Pojištění odpovědnosti na českém pojistném trhu Největší podíl v rámci neživotního pojištění tvoří pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, tedy povinné smluvní pojištění odpovědnosti. Přestože dobrovolně sjednávané pojištění odpovědnosti za škody každým rokem mírně roste, nezaujímá na českém pojistném trhu příliš velkou část. Podle dosavadních údajů lze očekávat jeho růst i do budoucna. Tato fakta můžeme vyčíst z následujících grafů. Obrázek 2 Podíl předepsaného pojistného neživotního pojištění za rok 2007
2007 pojištění odpovědnosti z provozu vozidla
13,5% 29,9% 13,5%
pojištění majetku havarijní pojištění pozemních vozidel kromě kolejových
20,9%
22,2%
všeobecné pojištění odpovědnosti za škodu ostatní
Zdroj: Výroční zpráva České asociace pojišťoven za rok 2007 Obrázek 3 Podíl předepsaného pojistného neživotního pojištění za rok 2008
2008 pojištění odpovědnosti z provozu vozidla
14,2% 29,1% 13,7%
20,3%
pojištění majetku havarijní pojištění pozemních vozidel kromě kolejových
22,7%
všeobecné pojištění odpovědnosti za škodu ostatní
Zdroj: Výroční zpráva České asociace pojišťoven za rok 2008
10
6 Pojištění odpovědnosti za škody občanů Toto pojištění chrání klienta před výdaji spojenými s úhradou škod, které klient může způsobit jiným osobám při každodenních činnostech. Pojištění odpovědnosti za škody občanů lze považovat za složku obecného odpovědnostního pojištění. Do tohoto pojištění není zahrnováno odpovědnostní pojištění motorových vozidel a pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu a nemoci z povolání.7 Pojištění odpovědnosti za škody občanů lze sjednat jako samostatné pojištění. Častěji však pojišťovny tento typ pojištění nabízejí jako připojištění k jiným produktům, jako je například pojištění domácnosti. Pojištění odpovědnosti se řadí vedle pojištění majetku. Pojištění odpovědnosti za škody občanů (tedy pojištění smluvené dobrovolně) nemá na trhu tak velký podíl, ale i přesto lze vypozorovat, že jeho podíl rok od roku mírně roste. Podnikatelská pojištění mají v oblasti pojištění odpovědnosti nepatrně větší vliv. Obrázek 4 Postavení pojištění odpovědnosti občanů za škody v ČR
Zdroj: Internetové stránky České asociace pojišťoven, dostupné z www.cap.cz
7
Zdroj: VOSTATEK, Jaroslav: Sociální a soukromé pojištění, 1. vydání, Praha, CODEX Bohemia, 1996
11
6.1 Pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě Pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě je základním druhem pojištění občanů. Pojištění se vztahuje na odpovědnost za škodu při nejběžnějších lidských činnostech. Činnosti, na které se pojištění vztahuje, jsou vymezeny v pojistných podmínkách jednotlivých pojišťoven. Vymezení činností závisí na tom, zda pojišťovny nabízejí pojištění samostatně nebo jako součást jiného produktu (např. pojištění domácnosti). Pojištění se však nejčastěji týká škod způsobených:
Při vedení domácnosti a provozu jejího vybavení
Při rekreaci a zábavě (včetně rekreačních sportů)
Při činnosti pracovního charakteru (mimo škod způsobených při výkonu povolání), např. provádění drobných stavebních prací vykonávaných svépomocí
Při dalších činnostech běžného občanského života
V pojistných podmínkách by mělo být dále vymezeno, na která rizika se pojištění nevztahuje (tedy jaké jsou výluky z pojištění). Pojištění se nevztahuje na odpovědnost pojištěného za škodu vzniklou8:
Převzetím odpovědnosti nad rámec stanovený právními předpisy
Na věcech, které pojištěný nebo oprávněná osoba užívá neoprávněně
Na životním prostředí, včetně ekologické újmy
V příčinné souvislosti s válečnými událostmi, teroristickými a jinými akty jako jsou vzpoury, povstání, hromadné násilné nepokoje, násilná jednání motivovaná politicky, sociálně, ideologicky, nábožensky nebo škodu způsobenou zásahem státní či úřední moci a v příčinné souvislosti s nimi
Následkem požití alkoholu nebo návykových látek
Zavlečením nebo rozšířením nakažlivé choroby lidí, zvířat nebo plodin, přenosem viru HIV
Z činnosti pojištěného a spolupojištěného jako podnikatele nebo v rámci své podnikatelské nebo jiné výdělečné činnosti
Při plnění pracovních úkolů v pracovněprávních vztazích nebo v přímé souvislosti s ním
8
Při výkonu práva myslivosti
Čerpáno z pojistných podmínek pojišťoven uvedených na internetových stránkách jednotlivých pojišťoven
12
Při profesionální sportovní činnosti nebo veškeré přípravě k ní a na škodu způsobenou při organizované sportovní činnosti nebo veškeré přípravy k ní
Při provozování nebo řízení motorového plavidla nebo nemotorového plavidla, k jehož vedení je požadován průkaz plavební způsobilosti, při provozu nebo řízení letadla
Pojištění se také nevztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou:
Úmyslně
Provozem vozidla
Pojištěným jako zaměstnavatelem jeho zaměstnanci podle pracovněprávních předpisů
Sesedáním nebo sesouváním půdy, erozí nebo v důsledku poddolování
V důsledku právní skutečnosti, o které pojištěný v době uzavření pojistné smlouvy věděl nebo mohl vědět
Na lukách, stromech, zahradních, polních a lesních kulturách pasoucím se zvířetem nebo zvěří
V pojistných podmínkách bývá také často uvedeno, že pojistitel neposkytne plnění za pokuty, penále či jiné smluvní, správní nebo trestní sankce nebo jiné platby, které mají například preventivní charakter. Za správní sankce jsou považovány sankce ukládané zejména finančními orgány, orgány sociálního zabezpečení, zdravotními pojišťovnami a jinými orgány státní správy a územní samosprávy. Dále by mělo být uvedeno, zda je pojištěným jednotlivec nebo členové domácnosti jako celek. V tomto případě platí tzv. příbuzenská klauzule. To znamená, že se pojištění nevztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou manželovi či manželce, sourozenci, příbuzným v řadě přímé a osobám, které žijí s pojištěným ve společné domácnosti. Pojištění se dále nevztahuje na nárok z odpovědnosti za škodu mezi pojištěnými jedním pojištěním. Pojištění standardně pokrývá škody způsobené na území České republiky. Dnes už ovšem nebývá výjimkou, že pojištění nemá územní omezení, tedy platí po celém světě, nebo je platnost omezena na konkrétní světadíl (u nás nejčastěji na Evropu).
13
Pojistné je konstruováno jako běžné pojistné, tedy pojistné placené za pojistné období. U tohoto pojištění může být sjednána spoluúčast pojištěného na úhradě škody. Ovšem o sjednání spoluúčasti si rozhodne každá pojišťovna sama. Tuto skutečnost musí uvést v pojistné smlouvě nebo v pojistných podmínkách, které jsou nedílnou součástí pojistné smlouvy. Spoluúčastí se rozumí částka, kterou se pojištěný podílí na plnění z každé pojistné události a kterou pojistitel odečte od přiznaného pojistného plnění. Pokud výše škody nepřesahuje výši sjednané spoluúčasti, pojistné plnění se neposkytuje.
6.2 Pojištění odpovědnosti za škody vlastníka nemovitosti Podstatou pojištění je náhrada škody způsobené jiné osobě v souvislosti s vlastnictvím nemovitosti. Toto pojištění se vyskytuje ve dvou podobách. Buďto jako pojištění odpovědnosti za škody vlastníka, držitele, nájemce nebo správce nemovitosti, nebo jako pojištění odpovědnosti za škody vlastníka budovy, jiné stavby či díla ve stavbě nebo demolici. Pojištění se nevztahuje na odpovědnost za škodu vyplývající ze stavebních, demoličních, údržbářských aj. činností prováděných dodavatelským způsobem. Pojištění je nejčastěji sjednáváno jako doplňkové pojištění např. k pojištění budovy, ale může být sjednáno i samostatně.
6.2.1 Pojištění odpovědnosti za škody vlastníka, držitele, nájemce nebo správce nemovitosti Pojištění se vztahuje na odpovědnost za škodu vzniklou třetí osobě v souvislosti s vlastnictvím, držbou, nájmem nebo správou nemovitosti sloužící k bydlení a uvedenou v pojistné smlouvě, a dále na odpovědnost za škodu vzniklou v souvislosti s vlastnictvím a provozem zařízení v domě určeném pro nájemníky. Ve stejném rozsahu jako pojištěný jsou dále pojištěny fyzické osoby, které pojištěný pověřil čištěním a údržbou chodníků, schodišť, chodeb a prostranství patřících k nemovitosti uvedené v pojistné smlouvě (pokud jde o odpovědnost za škody způsobené třetím osobám při výkonu této činnosti). Pojištění se naopak nevztahuje na odpovědnost za škodu vyplývající z činnosti v běžném občanském životě a na odpovědnost za škodu vyplývající z vlastnictví budovy, jiné stavby či díla ve stavbě nebo demolici. Pojištění se dále nevztahuje na odpovědnost za škodu vzniklou v souvislosti s vlastnictvím, držbou, nájmem nebo správou zchátralé nebo neudržované nemovitosti. Pojištění se vztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou na území České republiky (pokud není ve smlouvě uvedeno jinak). Pojistné je opět pojistným běžným. Spoluúčast se 14
většinou nesjednává, ale např. DIRECT pojišťovna, a.s. má pevně stanovenou spoluúčast na 1000 Kč. Halali, Všeobecná pojišťovna, a.s. má sazby pojistného stanovené dle zastavěné plochy a počtu podlaží. Dříve pojištění pokrývalo odpovědnost za časté zimní úrazy na zledovatělých chodnících, které přiléhají k nemovitosti, a jejich majitel je neuklidil. Dnes má pojištění význam spíše u škod způsobených pádem omítky nebo střešních tašek.
6.2.2 Pojištění odpovědnosti za škody vlastníka budovy, jiné stavby či díla ve stavbě nebo demolici Pojištění se vztahuje na odpovědnost pojištěného za škodu vzniklou v souvislosti s:
vlastnictvím budovy, jiné stavby nebo díla ve stavbě uvedených v pojistné smlouvě a s vlastnictvím nebo užíváním k nim příslušného pozemku
prováděním stavební činnosti
prováděním demolice
Ve stejném rozsahu jako pojištěný jsou pojištěny i fyzické osoby pověřené stavebním dozorem a fyzické osoby vypomáhající pojištěnému při stavbě nebo demolici, pokud jde o jejich odpovědnost za škody způsobené třetím osobám při výkonu této činnosti. I v případě tohoto pojištění existují výluky z pojištění. Pojištění se tedy nevztahuje na odpovědnost za škodu vyplývající z činnosti v běžném občanském životě a na odpovědnost za škody vyplývající z vlastnictví, držby, nájmu nebo správy nemovitosti. Pojištění se nevztahuje ani na odpovědnost za škodu způsobenou neoprávněným vykonáváním stavebních prací. Pojišťovny v České republice častěji poskytují pouze pojištění odpovědnosti za škody vlastníka, držitele, nájemce nebo správce nemovitosti. Ovšem do tohoto pojištění zahrnují i odpovědnost za škody vlastníka nemovitosti ve stavbě nebo demolici, takže vzniká pouze jeden produkt.
6.3 Pojištění odpovědnosti držitelů zvířat Toto pojištění kryje škody způsobené zvířetem, za které odpovídá jako vlastník nebo opatrovatel zvířete. Spolupojištěnou osobou je opatrovatel zvířete, kterému vlastník zvíře svěřil k opatrování. Zvířetem se v pojištění odpovědnosti držitelů zvířat rozumí např. psi, kočky, okrasné a zpěvné ptactvo, včely, prasata, ovce, kozy, skot, koně, králíci, hrabavá a vodní drůbež. Pojistná ochrana se vztahuje i na škodu, kterou způsobila zvířata při pastvě
15
na lukách, stromech, zahradních, polních a lesních kulturách. V případě, že dojde ke škodě, musí pojištěný doložit, že je vlastníkem zvířete, které škodu způsobilo. Pojištění se však nevztahuje na odpovědnost za škodu:
Způsobenou vlastníku nebo opatrovateli
Způsobenou zvířetem chovaným pro výdělečnou činnost
Vzniklou při účasti na organizované sportovní nebo jiné soutěži (např. výstava)
Vyplývající z vlastnictví nebo opatrování loveckého psa, který je používán pro výkon práva myslivosti (i v případě, že škoda byla způsobena mimo výkon tohoto práva)
Způsobenou nebezpečnými druhy zvířat
Pojištění se obvykle sjednává jako součást pojištění domu (či domácnosti) nebo pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě. Pojištění lze sjednat i samostatně, ale není to tak výhodné. V případě samostatného sjednání je lepší, pokud má člověk chovající zvíře u dané pojišťovny také jiné pojištění. Pojištění zaniká změnou osoby vlastníka zvířete. Některé pojišťovny nabízejí pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou pouze psem, nikoliv jakýmkoliv zvířetem. Touto pojišťovnou je například Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s.
6.4 Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání V tomto případě je pojištěným zaměstnanec. Pojištění se vztahuje na škodu způsobenou zaviněným porušením povinností, které vyplývají pro zaměstnance ze zákona, z dalších právních předpisů, z pracovní smlouvy, z pracovního řádu apod. Hlavním zákonem, ve kterém jsou vymezeny povinnosti zaměstnance, je zákon č. 262/2006 Sb., zákoník práce. Pojištění se vztahuje na škody, ke kterým došlo při plnění úkolů v pracovněprávním nebo služebním vztahu, nebo v přímé souvislosti s těmito úkoly. V pojistné smlouvě může být dohodnuto, že se pojištění vztahuje také na odpovědnost za škodu způsobenou v souvislosti s řízením dopravního prostředku zaměstnavatele. Pojištění se vztahuje na škody u zaměstnavatelů, kteří mají sídlo nebo místo podnikání na území České republiky. Pojištění se může vztahovat i na škody vzniklé mimo území České republiky, pokud to bylo dohodnuto v pojistné smlouvě. Pojišťovny rozšiřují působnost pojištění na Evropu 16
nebo celý svět. U většiny pojišťoven je však vyloučeno území USA a Kanady. Cena pojištění je potom samozřejmě vyšší. V případě, že pojištěný jezdí často na služební cesty, je však lepší této možnosti využít. V případě škody je pojistné plnění vždy vyplaceno v českých korunách. V pojistných podmínkách pojišťoven je uvedeno, že se pojištění vztahuje také na odpovědnost za škodu způsobenou na movitých věcech svěřených nebo užívaných k výkonu práce, pokud došlo k jejich poškození nebo zničení. Dále se vztahuje také na škody na lukách, stromech, zahradních, polních a lesních kulturách, které způsobila při pastvě zvířata, za něž pojištěný odpovídá svému zaměstnavateli. V pojistných podmínkách je opět vždy uvedeno, na které situace se pojištění nevztahuje. Zde jsou uvedeny nejčastější případy výluk z pojištění. Pojištění se tedy nevztahuje na odpovědnost za škodu:
Způsobenou úmyslně nebo převzatou nad rámec stanovený právním předpisem
Vzniklou při činnosti vykonávané na základě dohody o provedení práce
Způsobenou po požití alkoholu, užití psychotropní, omamné nebo jiné návykové látky
Vzniklou vyrobením zmetku (vadného výrobku) nebo vadnou manuální prací při opravách, úpravách, montážích a stavebních pracích
Způsobenou schodkem na veřejných hodnotách, které je pojištěný povinen vyúčtovat
Způsobenou tím, že zaměstnanec po neplatném ukončení pracovního poměru nevykonával práci
Vzniklou na pneumatikách, discích a kolových šroubech nebo přepravovaných věcech, s výjimkou škod vzniklých při dopravní nehodě šetřené policií
Způsobenou zanedbáním předepsané obsluhy a údržby
Způsobenou ztrátou věci
Způsobenou zaplacením majetkové sankce zaměstnavatelem (včetně všech pokut a drobných postihů), která byla uložena v důsledku jednání pojištěného
V případě škody má zaměstnavatel právo vymáhat po zaměstnanci maximálně 4,5 násobek jeho průměrné měsíční hrubé mzdy. Tato skutečnost vyplývá ze zákoníku práce. Z tohoto důvodu pojišťovny stanovují limity pojistného plnění. Limit pojistného plnění by tedy 17
neměl být menší než 4,5 násobek mzdy. U tohoto typu pojištění je vždy sjednána spoluúčast. Nejčastěji se sjednává spoluúčast ve výši 10 %, 20 % nebo 30 %. S tím, že čím nižší spoluúčast je, tím dražší je pojištění. Pro upřesnění lze uvést příklad. V případě, že má pojištěný měsíční hrubou mzdu 20 000 Kč, zvolíme limit pojistného plnění 90 000 Kč. Spoluúčast zvolíme např. ve výši 30 %. Pokud dojde ke škodě ve výši 85 000 Kč, může zaměstnavatel požadovat celou tuto částku. V tom případě pojištěný zaplatí částku 25 500 Kč (30 % spoluúčast) a zbytek, tedy 59 500 Kč, uhradí zaměstnavateli pojišťovna. Pokud pojištěný změní v průběhu trvání pojištění zaměstnavatele, měla by být změněna také pojistná smlouva. Tento úkon by měl probíhat bezplatně.
6.5 Další typy pojištění odpovědnosti za škody občanů Vedle výše uvedených typů pojištění odpovědnosti za škody občanů existují ještě další typy tohoto pojištění. V nabídce pojišťoven se nevyskytují tak často, ale na trhu jsou i pojišťovny, které je občanům mohou nabídnout. Patří sem např. pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu práva myslivosti nebo pojištění odpovědnosti vlastníka nebo provozovatele malého plavidla.
6.5.1 Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu práva myslivosti Pojištění se vztahuje na odpovědnost pojištěného za škodu, která vznikne při výkonu práva myslivosti na základě příslušného oprávnění. Vzhledem k závažnosti rizik, která hrozí při výkonu práva myslivosti, ho musí mít sjednané každý, kdo loví zvěř. Vyplývá to ze zákona č. 449/2001 Sb., o myslivosti. V pojistných podmínkách je stanoveno, že se pojištění vztahuje také na škodu způsobenou loveckým psem nebo dravcem, kteří slouží pojištěnému k výkonu práva myslivosti a to i v případě, že jimi byla škoda způsobena mimo výkon práva myslivosti. Pojištění se vztahuje pouze na škodu, která vznikla na území České republiky (pokud v pojistné smlouvě nebylo sjednáno jinak). Pojišťovna hradí také škodu, která byla způsobena pojištěným při těchto činnostech9:
9
Výkon funkce mysliveckého hospodáře
Řízení a provádění lovů a honů
Zdroj: Smluvní ujednání – Výkon práva komora.eu/vykon_prava_myslivosti.html, dne 24. 5. 2010
myslivosti,
dostupné
z
www.myslivecka-
18
Vlastnictví nebo užívání mysliveckých zařízení uvedených, pokud jejich používání není právními předpisy zakázáno
Vlastnictví, držení a nošení loveckých zbraní a střeliva pro vlastní potřebu a jejich používání v honitbě, při lovu na nehonebních pozemcích nebo na schválené střelnici
Vlastnictví, držení a používání látek a potřeb k výrobě loveckých nábojů pro vlastní potřebu, pokud není jejich používání zakázáno předpisy o zbraních a střelivu
Pojistitel naopak neposkytne plnění v případě, že pojištěný neměl platný lovecký lístek v době, kdy byla škoda způsobena. U tohoto pojištění je sjednávána spoluúčast. Výše spoluúčasti se liší podle jednotlivých pojišťoven. Pojištění může být uzavřeno i pro kolektivy. Tato možnost je výhodná pro myslivecká sdružení.
6.5.2 Pojištění odpovědnosti vlastníka nebo provozovatele plavidla Pojištění se vztahuje na odpovědnost za škody vzniklé při provozu motorového nebo nemotorového plavidla. Podmínkou je, že je plavidlo majetkem občana České republiky a je uvedeno v pojistné smlouvě. Spolupojištěnou osobou je osoba, jíž bylo pojištěným svěřeno plavidlo k řízení. Pojištění se nevztahuje na odpovědnost za škodu vzniklou10:
Plavidlem, které v době škodné události řídila nebo provozovala osoba bez příslušného nebo platného oprávnění, pokud bylo takovéto oprávnění podle právních předpisů k této činnosti potřeba
Na jiném plavidle, na přepravovaném nákladu nebo při společné havárii, nebylo-li v pojistné smlouvě ujednáno jinak
Vlastnictvím nebo provozem plavidla sloužícího k výdělečným účelům
Provozem plovoucích strojů, plovoucích zařízení nebo jiných ovladatelných plovoucích těles
Pojištění je sjednáváno se spoluúčastí, kterou si určí jednotlivé pojišťovny.
10
Zdroj: Pojistné podmínky České podnikatelské pojišťovny, a.s.
19
7 Nabídka vybraných pojišťoven v ČR V této části bakalářské práce shrnuji nabídku produktů vybraných pojišťoven na českém pojistném trhu. Na českém trhu je řada pojišťoven, které nabízejí různé druhy pojištění odpovědnosti za škody občanů buďto jako samostatné produkty nebo častěji jako doplňkové pojištění k jinému produktu nebo v rámci jiného produktu (např. pojištění domácnosti).
7.1 Allianz pojišťovna, a.s. Allianz pojišťovna vstoupila na český trh v roce 1993. Začínala s nabídkou životního pojištění a v současné době je její nabídka rozšířena také o pojištění majetku, odpovědnosti za škodu, pojištění průmyslových rizik, havarijní pojištění vozidel a cestovní pojištění. Od roku 1999 pojišťovna nabízí i povinné ručení.
7.1.1 Pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě Allianz nabízí pojištění odpovědnosti privátních klientů ve třech variantách: NORMAL, OPTIMAL a EXKLUZIV. Jednotlivé varianty se od sebe liší rozsahem pojištění a výší limitů pojistného plnění. Pojištěny jsou škody usmrcením a na zdraví, škody na majetku a jiné majetkové škody vyplývající z uvedených škod. Dále lze pojistit povinnost zaplatit regresní náhradu zdravotní pojišťovně. Pojišťovna nerozlišuje limity pro škody na zdraví, na věci a finanční škody. Varianta NORMAL Varianta OPTIMAL je základní varianta pojištění odpovědnosti, které pojišťovna Allianz nabízí. Platnost pojištění je pouze na území ČR. Výše limitu pojistného plnění je 500 000 Kč. V případě této varianty je výše ročního pojistného 600 Kč. Pojištění se vztahuje na odpovědnost za škodu vzniklou při činnosti v běžném občanském životě, vedení domácnosti pojištěného a provozu jejího zařízení, rekreačním sportu a rekreační cyklistice. Varianta OPTIMAL Varianta OPTIMAL rozšiřuje variantu NORMAL. Pojištění se vztahuje na odpovědnost za škody způsobené na území ČR. Limit pojistného plnění je zde již vyšší, 1 000 000 Kč. Roční cena pojištění je 1 000 Kč. Tuto variantu lze sjednat u pojišťovny Allianz také po internetu. V případě sjednání přes internet pojišťovna poskytuje slevu 150 Kč, roční pojistné je tedy 850 Kč.
20
Pojištění v sobě zahrnuje variantu NORMAL a dále se pojištění rozšiřuje na následující činnosti: rekreační jízda na koni, chov jednoho psa a jiných domácích zvířat, drobných živočichů a včel, výkon vlastnictví k rodinnému domu nebo bytu v osobním vlastnictví, pokud jej pojištěný užívá k trvalému bydlení, svépomocné provádění drobných stavebních prací a používání malých plavidel k rekreačnímu sportu a rekreaci. Varianta EXKLUZIV Varianta EXKLUZIV nabízí nejvyšší limit pojistného plnění. Limit pojistného plnění se pohybuje volitelně od 2 000 000 Kč do 20 000 000 Kč. Za tuto variantu se v případě nejnižšího možného limitu pojistného plnění (2 000 000 Kč) platí roční pojistné 1 800 Kč. Pojištění v sobě zahrnuje variantu NORMAL a OPTIMAL a dále pojištění pokrývá i odpovědnost za škodu vzniklou při legální držbě a používání zbraní k soukromým účelům, chovu více psů, chovu hospodářských zvířat (která jsou ve vlastnictví pojištěného), užívání pronajaté nemovitosti (do 5 000 000 Kč), přechodném pobytu pojištěného na ostatním území Evropy a povinnost uhradit náklady léčení vynaložené zdravotní pojišťovnou (do 1 000 000 Kč).
7.1.2 Pojištění odpovědnosti za škody vlastníka nemovitosti Pojišťovna nabízí variantu Bytové domy, která je určena pro majitele bytových domů. Limit je volitelný od 1 000 000 Kč do 20 000 000 Kč. Pojištění se vztahuje na odpovědnost za škody, které vyplývají z výkonu vlastnictví k bytovému domu, provozu zařízení bytového domu, svépomocného provádění drobných stavebních prací (vztahuje se i na osoby, které pojištěný těmito pracemi pověřil) a povinnost uhradit náklady léčení vynaložené zdravotní pojišťovnou (do 1 000 000 Kč). Pro majitele rekreačně obývaných objektů nabízí pojišťovna Allianz variantu Pojištění odpovědnosti pro rekreačně obývané objekty, kdy si limit pojistného plnění můžeme zvolit ve výši 500 000 Kč nebo 1 000 000 Kč. Pojištění se vztahuje na odpovědnost za škody vyplývající z výkonu vlastnictví rekreačně obývané nemovitosti a svépomocného provádění drobných stavebních prací (vztahuje se i na osoby pověřené těmito pracemi).
7.1.3 Pojištění odpovědnosti rekreačního plavidla
za
škodu
způsobenou
provozem
Pojištění se vztahuje na škody na zdraví nebo usmrcením a na škody na jiném plavidle, přístavním zařízení apod. Pojištění se vztahuje na rekreační plavbu plachetnice a motorových člunů s délkou plavidla do 12 metrů a výkonem motoru do 200 kW. Vztahuje 21
se na provoz vlastní nebo pronajaté lodi. Pojištění lze sjednat s platností na území České republiky nebo na území Evropy a Středozemního moře. Pojišťovny nabízí tři varianty limitů pojistného plnění – základní, dvojnásobný a varianta Chorvatsko. Pojištění se sjednává se spoluúčastí ve výši 10 %, avšak vždy v rozhraní od 2 500 Kč do 20 000 Kč. Limity pojistného plnění škoda na zdraví, usmrcením škoda na věci finanční škoda
základní dvojnásobný Chorvatsko 5 000 000 Kč 10 000 000 Kč 15 000 000 Kč 1 000 000 Kč 2 000 000 Kč 2 000 000 Kč 40 000 Kč 80 000 Kč 80 000 Kč
Cena pojištění záleží na velikosti plavidla (do 12 m, nad 12 m délky) a na výkonu motoru plavidla (do 200 kW, nad 200 kW) a na tom, zda je pojištění sjednáno s platností na území ČR nebo na území Evropy a Středozemního moře.
7.2 Česká podnikatelská pojišťovna a.s. Česká podnikatelská pojišťovna je univerzální pojišťovnou, která byla založena v roce 1995. Pojišťovna je součástí jedné z největších evropských pojišťovacích skupin Vienna Insurance Group. Pojišťovna je velmi úspěšná v povinném ručení, je třetím největším poskytovatelem povinného ručení na českém pojistném trhu. V pojištění odpovědnosti občanů nabízí pojišťovna několik speciálních produktů. Pojišťovna nabízí k produktům pojištění odpovědnosti slevu za věrnost ve výši až 20 %.
7.2.1 Pojištění odpovědnosti za škodu občana z činnosti v běžném občanském životě Pojištění se vztahuje na odpovědnost za škodu vzniklou z činností v běžném občanském životě, z vedení domácnosti a z provozu jejího zařízení, při rekreaci a zábavě (včetně provozování sportů z důvodů zdravotních a rekreačních), pojištěným jako cyklistou nebo chodcem, jízdou na koni (s výjimkou profesionální sportovní činnosti) a při činnostech pracovního charakteru. Česká podnikatelská pojišťovna však do pojištění zahrnuje také odpovědnost za škodu způsobenou pojištěným jako vlastníkem nebo opatrovatelem domácích a drobných hospodářských zvířat a odpovědnost za škodu vzniklou z vlastnictví a používání zbraní (držených na základě povolení, mimo výkon práva myslivosti). Pojistná ochrana se vztahuje také na škodné události způsobené pojištěným jako vlastníkem, provozovatelem nebo uživatelem nemotorového plavidla (zahrnuje se sem také windsurfing), které nepodléhá evidenci Státní plavební správy.
22
Spolupojištěnými osobami jsou osoby, kterým pojištěný svěřil opatrování nebo běžnou údržbu bytu nebo opatrování zvířete, na které se vztahuje toto pojištění. Pojištění se však nevztahuje na škody způsobené těmto osobám nebo pojištěnému. Dále jsou spolupojištěnými osobami manžel či manželka, druh či družka pojištěného a děti do 25 let jejich věku, tedy po dobu přípravy na budoucí povolání. Pojištění je platné na území České republiky, ale také při přechodném pobytu v kterémkoliv evropském státě. Česká podnikatelská pojišťovna nabízí tři varianty pojištění, které se liší výší limitů pojistného plnění: Kategorie limitů pojistného plnění
Pojistná nebezpečí, limity pojistného plnění škoda na zdraví škoda na věci škoda finanční I. 2 000 000 Kč 1 000 000 Kč 500 000 Kč II. 4 000 000 Kč 2 000 000 Kč 750 000 Kč III. 6 000 000 Kč 3 000 000 Kč 1 000 000 Kč
Pojištění je možné sjednat pouze v rozsahu jedné kategorie limitů pojistného plnění (není-li ve smlouvě ujednáno jinak). Cena pojištění se liší podle kategorie, kterou si zvolíme. Pokud bychom zvolili kategorii I., zaplatíme roční pojistné ve výši 460 Kč. V případě kategorie II. bychom zaplatili roční pojistné ve výši 897 Kč a v případě kategorie III. je roční pojistné 1 265 Kč. Pojištění je sjednáváno bez spoluúčasti.
7.2.2 Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnavateli při výkonu povolání Pojištění se vztahuje na všeobecnou odpovědnost za škodu, kterou pojištěný způsobí zaměstnavateli při plnění pracovních úkolů nebo v přímé souvislosti s těmito úkoly. Pojištění se vztahuje také na odpovědnost za finanční škodu, která má původ ve škodě na zdraví nebo na věci a na odpovědnost za poškození nebo zničení movitých věcí, které byly zaměstnanci svěřeny, nebo které zaměstnanec užívá k plnění pracovních úkolů. Pojistné plnění je poskytnuto i v případě škody, za kterou pojištěný odpovídá svému zaměstnavateli v souvislosti s provozováním profesionální sportovní činnosti při závodech a sportovních soutěžích. Pojištění se vztahuje také na škody způsobené příbuznému v řadě přímé nebo osobě, která s pojištěným žije ve společné domácnosti v případě, že je tato osoba zaměstnavatelem pojištěného. Pojištění je platné na území České republiky, v pojistné smlouvě lze však ujednat platnost pojištění i mimo území ČR.
23
Česká podnikatelská pojišťovna rozlišuje tři kategorie pojištěných:
A1: řidiči z povolání, řidiči vysokozdvižných vozíků a ostatních skladových dopravních prostředků vyžadujících zvláštní oprávnění
A2: ostatní profese, pokud při výkonu povolání též řídí dopravní prostředek zaměstnavatele
B: ostatní profese (bez řízení dopravního prostředku zaměstnavatele)
Při sjednání pojištění si lze vybrat ze čtyř kategorií limitů pojistného plnění: ČR (roční pojistné) ČR+Evropa (roční pojistné) Limit pojistného plnění A1 A2 B A1 A2 B 60 000 Kč 1 725 Kč 1 150 Kč 575 Kč 2 243 Kč 1 495 Kč 748 Kč 100 000 Kč 2 415 Kč 1 610 Kč 805 Kč 3 140 Kč 2 093 Kč 1 047 Kč 150 000 Kč 3 105 Kč 2 070 Kč 1 035 Kč 4 037 Kč 2 691 Kč 1 346 Kč 200 000 Kč 3 795 Kč 2 530 Kč 1 265 Kč 4 934 Kč 3 289 Kč 1 645 Kč
Pojištění lze sjednat pouze v rozsahu jedné kategorie pojištěného a jedné kategorie limitu pojistného plnění (není-li ve smlouvě ujednáno jinak). Pojištění se sjednává se spoluúčastí ve výši 30 %. Pojistitel tedy poskytne plnění ve výši 70 % z předepsané částky, kterou je pojištěný povinen zaplatit zaměstnavateli jako náhradu škody. V případě, že je v pojistné smlouvě ujednáno, že se pojištění vztahuje také na odpovědnost za škodu vzniklou v souvislosti s řízením dopravního prostředku svěřeného zaměstnavatelem, a dojde k poškození nebo zničení dopravního prostředku, pojistitel poskytne pojistné plnění pouze do částky 50 000 Kč na jednu událost.
7.2.3 Pojištění odpovědnosti vlastníka nebo opatrovatele zvířete Pojištění se vztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou zvířetem, za kterou odpovídá pojištěný jako vlastník nebo opatrovatel. Pojištění pokrývá i finanční škodu, která má původ ve škodě na zdraví nebo na věci a škodu, kterou způsobila zvířata při pastvě na lukách, stromech, zahradních, polních a lesních kulturách. Spolupojištěnou osobou je opatrovatel zvířete, kterému vlastník zvíře svěřil k opatrování. Pojištění se vztahuje na škody, které nastaly na území České republiky nebo při přechodném pobytu pojištěného mimo území České republiky, pokud k nim došlo v Evropě.
24
Pojišťovna nabízí tři kategorie limitů pojistného plnění: Kategorie limitů pojistného plnění
Pojistná nebezpečí, limity pojistného plnění škoda na zdraví škoda na věci finanční škoda I. 500 000 Kč 250 000 Kč 120 000 Kč II. 1 000 000 Kč 500 000 Kč 250 000 Kč III. 2 000 000 Kč 1 000 000 Kč 500 000 Kč
Cena pojištění se odvíjí podle dohodnuté kategorie limitů a podle počtu zvířat, na které se pojištění vztahuje. Např. při kategorii pojistných limitů I. bychom za 1 zvíře zaplatili roční pojistné 138 Kč a za každé další zvíře 100 Kč, v kategorii II. činí roční pojistné za 1 zvíře 276 Kč a za každé další zvíře 200 Kč a v kategorii III. činí roční pojistné za 1 zvíře 414 Kč a za každé další zvíře 280 Kč. Pojištění se sjednává bez spoluúčasti.
7.2.4 Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu práva myslivosti Pojištění se vztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou při výkonu práva myslivosti a dále na odpovědnost pojištěného za škodu způsobenou loveckým psem nebo cvičeným dravcem, uvedeným v pojistné smlouvě, i mimo výkon práva myslivosti. Pojištění se vztahuje na škody, které nastaly na území České republiky. Územní platnost pojištění lze rozšířit na Evropu. Pojištění se sjednává pro následující pojistná nebezpečí a limity pojistného plnění: Pojistné nebezpečí škoda na zdraví škoda na věci finanční škoda
Limit pojistného plnění 20 000 000 Kč 1 000 000 Kč 500 000 Kč
Cena pojištění se odvíjí podle územní platnosti pojištění a podle počtu zvířat. Např. roční pojistné pro pojištění s platností na území ČR bez psa/dravce je 350 Kč (na území Evropy 455 Kč), pro pojištění včetně 1 zvířete na území ČR je 450 Kč (na území Evropy 585 Kč), za každé další zvíře je příplatek 100 Kč na území ČR (na území Evropy je to 130 Kč na každé další zvíře). Pojištění se sjednává se spoluúčastí ve výši 1 000 Kč.
7.2.5 Pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka, držitele, nájemce nebo správce nemovitosti Pojištění se vztahuje na odpovědnost za škodu, která vyplývá ze vztahu pojištěného k nemovitosti a na odpovědnost za škodu, která může být způsobena provozem zařízení v domě pro nájemníky. Spolupojištěnými osobami jsou osoby, které pojištěný pověřil 25
čištěním a údržbou chodníků, schodišť, chodeb a prostranství patřících k nemovitosti. Pojištěny jsou i osoby, které pojištěný pověřil stavebním dozorem nebo osoby vypomáhající pojištěnému při stavbě nebo demolici. Pojištění se vztahuje na škody způsobené na území České republiky. Pojištění je sjednáváno pro tři kategorie limitů pojistného plnění: Kategorie limitů pojistného plnění
Pojistná nebezpečí, limity pojistného plnění škoda na zdraví škoda na věci finanční škoda I. 2 000 000 Kč 1 000 000 Kč 500 000 Kč II. 4 000 000 Kč 2 000 000 Kč 750 000 Kč III. 6 000 000 Kč 3 000 000 Kč 1 000 000 Kč
Cena pojištění se odvíjí od typu nemovitosti (bytová jednotka, budova, demolice), od plochy bytu v m2 a od rozlohy pozemku, který k dané nemovitosti patří. Pojištění se sjednává bez spoluúčasti.
7.2.6 Pojištění odpovědnosti vlastníka nebo provozovatele malého plavidla Pojištění se vztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou provozem motorového a nemotorového malého plavidla uvedeného v pojistné smlouvě, které nepodléhá povinnosti uzavřít pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem plavidla. Spolupojištěnou osobou je osoba, které pojištěný svěřil plavidlo k řízení. Pojištění se vztahuje na vnitrozemské vodní cesty, ale lze jej rozšířit i na škody způsobené v evropských vodách. Pojištění se sjednává pro tři kategorie limitů pojistného plnění: Kategorie limitů pojistného plnění
Pojistná nebezpečí, limity pojistného plnění škoda na zdraví škoda na věci finanční škoda I. 500 000 Kč 250 000 Kč 120 000 Kč II. 1 000 000 Kč 500 000 Kč 250 000 Kč III. 2 000 000 Kč 1 000 000 Kč 500 000 Kč
Cena pojištění se odvíjí od počtu plavidel a od územní platnosti pojištění. Např. v kategorii I. pro 1 plavidlo s platností na území ČR je roční pojistné 300 Kč (na území Evropy je to 420 Kč), v kategorii II. 564 Kč (Evropa: 720 Kč), v kategorii III. 840 Kč (Evropa: 1 020 Kč). Pojištění se sjednává se spoluúčastí ve výši 5 000 Kč.
26
7.3 Česká pojišťovna a.s. Česká pojišťovna je univerzální pojišťovnou, která má dlouholetou a bohatou tradici. V současné době je největší pojišťovnou na českém pojistném trhu. Česká pojišťovna poskytuje pojištění jak občanům, tak firmám.
7.3.1 Pojištění odpovědnosti za škodu občanů Tímto pojištěním je myšleno pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě. Vztahuje se na škody způsobené při vedení a provozu domácnosti, při rekreaci a zábavě (včetně rekreačních sportů – také cyklistika a jízda na koni) a při činnostech pracovního charakteru. Pojištění se však vztahuje také na škody způsobené při chovu drobných zvířat (např. psů, koček, želv, ptactva, drůbeže, atd.) a při provozu nemotorového plavidla (pokud tak bylo sjednáno v pojistné smlouvě). Pojištění je možné rozšířit o pojištění odpovědnosti za škody způsobené jiné osobě při používání legálně držených zbraní a při chovu koní. Spolupojištěnými osobami jsou manžel či manželka a děti nejvýše do věku 25 let (tedy jen do doby dokončení přípravy na povolání), pokud žijí s pojištěným ve společné domácnosti. Pojištění se vztahuje také na pomocníky v domácnosti a osoby, kterým bylo svěřeno opatrování bytu nebo zvířete. Pojištění se vztahuje na škody, které byly způsobeny na území České republiky, ale také na škody způsobené při přechodném pobytu v Evropě. Limit pojistného plnění si může zvolit pojištěný sám a to až do výše 10 000 000 Kč. Pojištěný si může zvolit spoluúčast do výše až 10 000 Kč. Pojištěný si tedy může vybrat kombinaci limitu pojistného plnění a výše spoluúčasti jak nejlépe vyhovuje jeho potřebám. Česká pojišťovna na svých internetových stránkách uvádí příklad sjednaného limitu: Spoluúčast není sjednána a limit pojistného plnění je 3 500 000 Kč: škoda na zdraví 2 000 000 Kč, škoda na věci 1 000 000 Kč a finanční škoda 500 000 Kč. Při takovémto limitu pojistného plnění je výše ročního pojistného 410 Kč. Při on-line sjednání nabízí pojišťovna slevu ve výši 10 %.
7.3.2 Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu povolání Pojištění se uzavírá pro případ, že zaměstnanec při plnění svých úkolů v zaměstnání způsobí škodu a zaměstnavatel požaduje náhradu této škody. Pojištění se vztahuje na škodu na movitých věcech svěřených nebo užívaných k výkonu práce. Do pojištění lze zahrnout také odpovědnost za škody způsobené v souvislosti s řízením dopravního prostředku zaměstnavatele (toto je pouze na rozhodnutí pojištěného). Pojištění je platné na
27
území České republiky, ale vztahuje se také na škody vzniklé mimo území České republiky. Pojistné plnění je však vždy vyplaceno v českých korunách. Limit pojistného plnění si může pojištěný zvolit ve výši 50 000 Kč, 100 000 Kč, 150 000 Kč nebo vyšší limit, který si pojištěný sám stanoví. V tomto případě se však musí zohlednit, že zaměstnavatel může po zaměstnanci požadovat až 4,5 násobek průměrné měsíční mzdy zaměstnance, jak již bylo zmíněno v první části mé bakalářské práce. Spoluúčast si může pojištěný zvolit ve výši 10 %, 20 % nebo 30 %, jak mu nejlépe vyhovuje. Také u tohoto pojištění uvádí Česká pojišťovna příklad: limit pojistného plnění je sjednán ve výši 100 000 Kč, spoluúčast ve výši 30 % a navíc je sjednáno také pojištění odpovědnosti při řízení dopravního prostředku zaměstnavatele. V tomto případě by pojištěný zaplatil roční pojistné ve výši 1 752 Kč.
7.3.3 Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu práva myslivosti Pojištění pokrývá odpovědnost za škodu způsobenou ublížením na zdraví nebo usmrcením a za škodu na věci, pokud k nim došlo při výkonu práva myslivosti na základě příslušných oprávnění. Pojištění se vztahuje také na škodu způsobenou loveckým psem nebo dravcem, kteří jsou používáni při výkonu práva myslivosti. Vztahuje se také na škodu, kterou lovecký pes nebo dravec způsobí mimo výkon práva myslivosti. Pojištění se vztahuje také na finanční škody, tedy na náklady léčení vynaložené zdravotní pojišťovnou na zdravotní péči ve prospěch třetích osob. Pojištění může uzavřít také cizinec nebo osoba, které dosud nebyl vydán lovecký lístek. V tomto případě lze pojištění uzavřít nejdéle na 6 měsíců. Pojištění mohou uzavřít také kolektivy (min. 5 osob). Kolektivem je myšleno např. myslivecké sdružení. Kolektivní pojištění je uzavíráno na 1 rok. Pojištění je sjednáváno pro následující limity pojistného plnění: Druh škody škoda na zdraví škoda na věci finanční škoda
Limit pojistného plnění 20 000 000 Kč 500 000 Kč 500 000 Kč
Výše ročního pojistného je 400 Kč. Pojištění se sjednává se spoluúčastí. Spoluúčast na každé škodě je 500 Kč.
28
7.4 ČSOB Pojišťovna, a.s. ČSOB Pojišťovna vznikla v roce 1992 a pod svým současným názvem působí od roku 2003. Je to univerzální pojišťovna, která nabízí své produkty a služby občanům i firmám. ČSOB patří ke kapitálově nejlépe vybaveným pojišťovnám na českém trhu.
7.4.1 Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z běžného občanského života Pojištění lze sjednat pouze jako doplňkové pojištění k pojištění budovy pro bydlení nebo bytu nebo k pojištění domácnosti. Pojištění se vztahuje na škody způsobené v domácnosti pojištěného a při provozu jejího zařízení, při rekreačním sportu a při cyklistice. Pojištění se vztahuje také na škody vyplývající z vlastnictví psa, kočky nebo hospodářských zvířat (s výjimkou nebezpečných druhů zvířat). Spolupojištěnými osobami jsou osoby, které žijí s pojištěným ve společné domácnosti a dále osoby, kterým pojištěný svěřil opatrování nebo běžnou údržbu domácnosti (při výkonu této činnosti, pokud škoda nebyla způsobena pojištěnému). Pojištění se vztahuje na škody způsobené na území České republiky. Pojištění se vztahuje také na škody, které byly způsobeny při přechodném pobytu na území Evropy, a to především při dovolených. Limit pojistného plnění si pojištěný může zvolit podle svých potřeb ze čtyř variant: Varianta I. II. III. IV.
škoda na zdraví škoda na věci následná finanční škoda 1 000 000 Kč 500 000 Kč 250 000 Kč 2 000 000 Kč 1 000 000 Kč 500 000 Kč 4 000 000 Kč 2 000 000 Kč 750 000 Kč 6 000 000 Kč 3 000 000 Kč 1 000 000 Kč
V případě, že sjednáme pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z běžného občanského života jako doplňkové pojištění k pojištění domácnosti, zaplatíme u varianty I. 360 Kč ročně, u varianty II. 520 Kč ročně, u varianty III. 660 Kč ročně a u varianty IV. 800 Kč ročně.
7.4.2 Pojištění odpovědnosti z výkonu povolání Pojištění je sjednáváno pro případ, kdy zaměstnanec při výkonu povolání může způsobit škody na zdraví a usmrcením, na věci jejím poškozením nebo zničením a ve formě finanční škody. Pojištění je možné sjednat v jedné ze dvou variant: bez řízení dopravního prostředku zaměstnavatele nebo s řízením dopravního prostředku zaměstnavatele. Pojištění 29
pokrývá škody, které nastaly na území České republiky. Tuto územní platnost je možné rozšířit za příplatek také na území Evropy nebo celého světa kromě USA a Kanady. Limit pojistného plnění si pojištěný může zvolit podle svých potřeb ve výši: 60 000 Kč, 80 000 Kč, 120 000 Kč, 200 000 Kč nebo 300 000 Kč. Cena pojištění se liší podle sjednaného limitu pojistného plnění a dále podle toho, zda pojištěný řídí při výkonu povolání motorové vozidlo. Dalším faktorem, který ovlivňuje cenu, je územní platnost pojištění. Pojištění se sjednává se spoluúčastí ve výši 25 %. ČR (roční pojistné) ČR+Evropa (roční pojistné) Limit pojistného plnění A* B* C* A* B* C* 60 000 Kč 1 100 Kč 850 Kč 300 Kč 1 375 Kč 1 036 Kč 375 Kč 80 000 Kč 1 250 Kč 1 050 Kč 400 Kč 1 563 Kč 1 313 Kč 500 Kč 120 000 Kč 1 500 Kč 1 200 Kč 500 Kč 1 875 Kč 1 500 Kč 625 Kč 200 000 Kč 2 400 Kč 1 700 Kč 800 Kč 3 000 Kč 2 125 Kč 1 000 Kč 300 000 Kč 3 000 Kč 2 300 Kč 1 150 Kč 3 750 Kč 2 875 Kč 1 438 Kč * Vysvětlivky: A … řidič profesionál B … ostatní řidiči C … bez řízení dopravního prostředku zaměstnavatele
7.4.3 Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z držby budovy, stavby nebo bytu Pojištění lze sjednat pouze jako doplňkové pojištění k pojištění budovy pro bydlení nebo bytu. Pojištění se vztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou vlastnictvím, nájmem nebo správou budovy, stavby nebo bytu a na odpovědnost za škodu způsobenou vlastnictvím budovy, stavby nebo bytu ve výstavbě (s výjimkou škod na zdraví a usmrcením osob, vzniklých na rozestavěné budově, stavbě, bytu nebo stavebním pozemku k této stavbě příslušejícímu). Limity pojistného plnění jsou shodné s limity pojistného plnění u pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z běžného občanského života.
7.5 Generali Pojišťovna a.s. Generali Pojišťovna působí na českém pojistném trhu jako akciová společnost od roku 1995. Generali je nadnárodní společnost a je třetí největší pojišťovnou na světě. Pojišťovna má široký pojistný program, ve kterém nabízí pojištění osob, majetku, odpovědnosti, motorových vozidel i průmyslových a podnikatelských rizik. Pojištění odpovědnosti za škodu občana se může vztahovat na tyto druhy odpovědnosti:
V běžném občanském životě
Vlastníka, držitele nebo nájemce nemovitosti 30
Vlastníka budovy, díla ve stavbě/v demolici
Vlastníka, opatrovatele zvířete
7.5.1 Pojištění odpovědnosti občana za škodu v běžném občanském životě11 Pojištění se sjednává jako připojištění i jako samostatný produkt. Lze sjednat v rozsahu Standard nebo v rozsahu Komfort. Pojištění Standard se vztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou činností v běžném občanském životě, z vedení domácnosti a provozu jejího zařízení, z držení a provozu televizních a rozhlasových zařízení domácnosti, z držení a užívání jízdních kol, z provozování sportovní rekreační činnosti a jízdy na koni (včetně používání vlastního sportovního náčiní), z vlastnictví a používání legálně držených zbraní (sečných, bodných a střelných) a z činnosti pojištěného jako vlastníka nebo opatrovatele krotkých domácích zvířat a ochočených zvířat (kromě zvířat držených pro hospodářskou činnost). Pojištění Komfort v sobě zahrnuje variantu Standard a dále se vztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou z vedení domácnosti, kde pojištěný žije pouze přechodně a výlučně za rekreačním účelem, a provozu jejího zařízení (včetně držení a provozu rozhlasových a televizních zařízení k ní náležejících), příležitostným používáním (nikoliv vlastnictvím) plachetnic, a dále provozem nemotorových plavidel (kromě výdělečné činnosti) a provozem bezmotorových leteckých modelů do letové váhy 5 kg. Dále, je-li v pojistné smlouvě sjednáno, se pojištění vztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou z vedení domácnosti, ve které pojištěný oprávněně fakticky přechodně žije. Spolupojištěnými osobami jsou manžel/manželka nebo druh/družka pojištěného a nezletilé děti pojištěných osob (u zletilých pouze pokud jsou svobodné a bezdětné a nemají vlastní domácnost do 30 let věku), pokud žijí s pojištěným ve společné domácnosti. Dále jsou spolupojištěnými osobami fyzické osoby, které pro pojištěného vykonávají pomocné práce v domácnosti (na základě smlouvy, která nezakládá pracovněprávní vztah) a fyzické osoby, kterým pojištěný svěřil příležitostně opatrování nebo údržbu bytu. Pojištění je platné na území České republiky (varianta CZ). Pojištění je možné za příplatek rozšířit také na území Evropy (varianta E). Limity pojistného plnění se pohybují od 1 000 000 Kč do 10 000 000 Kč.
11
Informace čerpány z pojistných podmínek poskytnutých na pobočce pojišťovny Generali
31
7.5.2 Pojištění odpovědnosti za škodu – vlastníka, držitele nebo nájemce nemovitosti Pojištění se sjednává jako připojištění i jako samostatný produkt. Pojištění se vztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou z vlastnictví, držení nebo nájmu nemovitosti uvedené ve smlouvě, z vlastnictví a provozu zařízení v domě určeném pro nájemníky a z vlastnictví, držení nebo nájmu pozemku, cesty a plotu patřících k pojištěné nemovitosti. Pojištění se vztahuje také na škody vzniklé prováděním oprav, úprav, stavebních prací a rekonstrukce nemovitosti pojištěným (v případě, že celkové náklady nepřesáhnou částku 500 000 Kč). Pojištění se dále vztahuje na odpovědnost vlastníka nebo držitele nemovitosti, jako pronajímatele nemovitosti, za škodu způsobenou z vlastnictví nebo držby nemovitosti nájemníkům. Spolupojištěnými osobami jsou fyzické osoby pověřené k čištění a údržbě chodníků, schodišť, chodeb nebo prostranství patřících k nemovitosti. Limity pojistného plnění se pohybují od 500 000 Kč do 10 000 000 Kč.
7.5.3 Pojištění odpovědnosti zaměstnavateli
zaměstnance
za
škodu
způsobenou
Pojištění je určeno zaměstnancům podle zákoníku práce a příslušníkům bezpečnostních sborů. Pojištění se vztahuje na škody na životě, škody na zdraví, škody vzniklé poškozením či zničením věcí a jiné majetkové škody (čisté finanční škody). Pojištění zohledňuje, zda v zaměstnání pojištěný řídí motorové vozidlo zaměstnavatele, zda obsluhuje pracovní stroje (např. vysokozdvižný nebo nízkozdvižný vozík, jeřáb), a zda pojištěný přebírá pracovní nástroje a pomůcky proti písemnému potvrzení, ale i služební mobilní telefony, notebooky atd. V pojistné smlouvě může být dále ujednáno, že se pojištění vztahuje také na odpovědnost pojištěného za škodu způsobenou ztrátou svěřených předmětů (připojištění za příplatek). Při pojištění odpovědnosti za ztrátu věci je limit pojistného plnění polovina 4,5 násobku průměrného hrubého měsíčního výdělku. V pojistné smlouvě se sjednává, zda pojištění uzavírá zaměstnanec jako jednotlivec, zaměstnavatel ve prospěch všech zaměstnanců pojistníka nebo zaměstnavatel ve prospěch zaměstnanců dle jmenného seznamu, který je součástí pojistné smlouvy. Pojištění se vztahuje na odpovědnost pojištěného za škodu způsobenou na území České republiky, na území většiny evropských států. Sídlo zaměstnavatele nebo místo podnikání však musí být na území ČR.
32
Spoluúčast se sjednává třetinová, v pevné výši 1 000 Kč nebo ve výši 10 %. Limity pojistného plnění se pohybují od 60 000 Kč až do 1 000 000 Kč.12 V případě, že je v pojistné smlouvě sjednáno také pojištění odpovědnosti při řízení motorového vozidla zaměstnavatele, je roční limit pojistného plnění omezen částkou 30 000 Kč. Modelový příklad nabídky pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu zaměstnání/služby:13 Spoluúčast je sjednána na pevnou částku 1 000 Kč, limit pojistného plnění je sjednán na 120 000 Kč. Dále je sjednáno připojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnancem na motorových vozidlech při plnění pracovních povinností s limitem pojistného plnění 30 000 Kč a připojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnancem pracovním strojem při plnění pracovních povinností s limitem pojistného plnění 120 000 Kč. roční pojistné základní rozsah pojištění připojištění Řidiči připojištění Pracovní stroje celkové roční pojistné přirážka za spoluúčast celkové roční pojistné po přirážkách
600 Kč 700 Kč 480 Kč 1 780 Kč 534 Kč 2 314 Kč
7.6 Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. Hasičská vzájemná pojišťovna je jedním z nejstarších pojišťovacích ústavů na území České republiky. Pojišťovna, v takové podobě jako je nyní, vznikla v roce 1992 v Brně. Hasičská vzájemná pojišťovna je neživotní pojišťovnou, která nabízí své produkty jak podnikatelům a organizacím, tak občanům. Hasičská vzájemná pojišťovna nabízí řadu specializovaných produktů pojištění odpovědnosti za škody. U pojišťovny si lze sjednat:
12 13
Pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě
Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou psem
Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví či jiného vztahu ke stavbě
Pojištění odpovědnosti za škody způsobené při výkonu práva myslivosti
Údaje o limitech pojistného plnění a o výši spoluúčasti byly získány na pobočce pojišťovny Generali Nabídka vytvořena na pobočce pojišťovny Generali
33
Pojištění občana, uchazeče o zaměstnání, vykonávajícího rekvalifikaci, stáž nebo jinou obdobnou činnost - pojištění je určeno pro nezaměstnané občany, kteří vykonávají rekvalifikaci – stáž, pojištění obsahuje také úrazové pojištění
Pojištění odpovědnosti fyzické osoby, která vykonává trest obecně prospěšné práce – vztahuje se na škodu způsobenou poskytovateli
Pojištění občanů – dobrovolníků, vykonávajících charitativní činnost – vztahuje se na škody způsobené dobrovolníky, kteří vykonávají charitativní činnost na základě příkazné smlouvy
7.6.1 Pojištění odpovědnosti zaměstnance zaměstnavateli při výkonu zaměstnání
za
škodu
způsobenou
Pojištění se vztahuje na odpovědnost zaměstnance za škodu způsobenou zaměstnavateli zaviněným porušením povinností při plnění pracovních úkolů. Cenu pojištění ovlivňuje řada faktorů, jako je místo pojištění (Česká republika, Evropa), zda se pojištění sjednává s řízením dopravního prostředku zaměstnavatele či bez něj, zda se jedná o profesi s nižším či vyšším rizikem a sjednaný pojistný limit. Pojištění lze sjednat na tyto pojistné částky: 75 000 Kč, 120 000 Kč a 200 000 Kč. Lze si vybrat spoluúčast ve výši 10 % (min. však 1 000 Kč) nebo ve výši 20 % (min. však 2 000 Kč). Např. pro profesi s nižším rizikem (např. učitelé, novináři, pracovníci výzkumu a vývoje) s platností na území ČR, bez řízení dopravního prostředku, na pojistnou částku 120 000 Kč, se spoluúčastí 20 %, by roční pojistné vyšlo na 410 Kč. Pokud by k tomuto pojištění bylo sjednáno ještě řízení dopravního prostředku, roční pojistné by činilo 960 Kč.
7.7 Slavia pojišťovna a.s. Slavia pojišťovna má tradici již od roku 1868. Jako akciová společnost působí na českém pojistném trhu od roku 1994. Nabízí produkty soukromým osobám i firmám.
7.7.1 Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou z činnosti v běžném občanském životě Pojištění lze sjednat pouze jako doplňkové pojištění k pojištění budov pro bydlení nebo bytů, nebo k pojištění domácnosti. Pojištění se vztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou činností v běžném občanském životě, v domácnosti pojištěného a provozem jejího zařízení, rekreačním sportem a v souvislosti s jízdou na kole. Spolupojištěnými osobami jsou osoby, jimž pojištěný svěřil opatrování nebo běžnou údržbu domácnosti při výkonu této činnosti. Pojištění zahrnuje také odpovědnost za škodu občana způsobenou jím
34
chovanými zvířaty. V případě, že je pojištěna domácnost samostatně, je pojištění odpovědnosti zahrnuto již v ceně. Pojištění se sjednává bez spoluúčasti pro tři skupiny limitů pojistného plnění: Limit pojistného plnění škoda na zdraví, skupina usmrcením škoda na věci finanční škoda 1 2 000 000 Kč 1 000 000 Kč 500 000 Kč 2 4 000 000 Kč 2 000 000 Kč 750 000 Kč 3 6 000 000 Kč 3 000 000 Kč 1 000 000 Kč
7.7.2 Pojištění odpovědnosti za škodu z držby nemovitosti Pojištění lze sjednat pouze jako doplňkové pojištění k pojištění staveb. Pojištění se vztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou vlastnictvím, nájmem nebo správou budovy, stavby nebo bytu a dále se vztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou vlastnictvím budovy, stavby nebo bytu ve výstavbě (výjimkou jsou rozestavěné budovy, stavby nebo byty). Vztahuje se také na odpovědnost vlastníka nebo držitele pozemku příslušného k pojištěné budově, stavbě nebo bytu. Pojištění se sjednává s následujícími limity pojistného plnění: Limit pojistného plnění škoda na zdraví, skupina usmrcením škoda na věci finanční škoda 1 1 000 000 Kč 500 000 Kč 250 000 Kč 2 2 000 000 Kč 1 000 000 Kč 500 000 Kč 3 4 000 000 Kč 2 000 000 Kč 750 000 Kč 4 6 000 000 Kč 3 000 000 Kč 1 000 000 Kč
7.8 Triglav pojišťovna, a.s. Triglav pojišťovna byla zapsána do obchodního rejstříku v roce 1996. Jediným akcionářem pojišťovny je největší slovinská pojišťovna Zavarovalnica Triglav. Pojišťovna Triglav je neživotní pojišťovnou. Nabízí produkty jak občanské, tak podnikové a průmyslové klientele.
7.8.1 Pojištění odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě Tento typ pojištění je možné sjednat pouze jako doplňkové pojištění k pojištění domácnosti. Pojištění se vztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou vedením domácnosti nebo rekreační domácnosti a z provozu jejich zařízení, jízdou na kole, provozováním rekreačních sportů, vlastnictvím nebo opatrováním domácích a drobných 35
hospodářských zvířat a včel (kromě psů, skotu, koní a divokých zvířat). Pojištění se vztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou psem, ale pouze v případě, že je to domluveno v pojistné smlouvě. Spolupojištěnými osobami jsou pomocné osoby zaměstnané v domácnosti pojištěného a osoby, kterým pojištěný svěřil opatrování nebo běžnou údržbu domácnosti. Pojištění se vztahuje na škody způsobené na území České republiky.
7.8.2 Pojištění odpovědnosti za škody způsobené zaměstnancem vůči zaměstnavateli Pojištění se vztahuje na škody, které zaměstnanec může způsobit svému zaměstnavateli při plnění pracovních úkolů nebo v přímé souvislosti s nimi. Pojištění se vztahuje na odpovědnost za škodu na movitých věcech, svěřených nebo užívaných k výkonu práce v případě, že byly poškozeny nebo zničeny. Pojištění se nevztahuje na ztrátu svěřené nebo užívané věci. Běžně se pojištění vztahuje na škody, které nastaly na území České republiky. Pojištění lze sjednat jako pojištění, které zahrnuje standardní pojistné krytí, tedy bez odpovědnosti řidiče za škodu způsobenou řízením dopravního prostředku zaměstnavatele, nebo jako pojištění, které zahrnuje pojištění odpovědnosti řidiče za škodu způsobenou na havarijně pojištěném dopravním prostředku zaměstnavatele. Při sjednání pojištění je možné vybrat si z těchto limitů pojistného plnění: 50 000 Kč, 100 000 Kč, 150 000 Kč, 200 000 Kč, 250 000 Kč a 300 000 Kč. Pojištění se sjednává se spoluúčastí ve výši 30 %. ČR (roční pojistné) ČR+Evropa (roční pojistné) Limit pojistného plnění A* B* C* A* B* C* 50 000 Kč 770 Kč 640 Kč 340 Kč 1 001 Kč 832 Kč 442 Kč 100 000 Kč 1 120 Kč 840 Kč 460 Kč 1 456 Kč 1 092 Kč 598 Kč 150 000 Kč 1 260 Kč 980 Kč 570 Kč 1 638 Kč 1 274 Kč 741 Kč 200 000 Kč 1 540 Kč 1 120 Kč 630 Kč 2 002 Kč 1 456 Kč 819 Kč 250 000 Kč 1 820 Kč 1 260 Kč 690 Kč 2 366 Kč 1 638 Kč 897 Kč 300 000 Kč 2 100 Kč 1 400 Kč 800 Kč 2 730 Kč 1 820 Kč 1 040 Kč * Vysvětlivky: A … řidič profesionál B … ostatní řidiči C … bez řízení dopravního prostředku zaměstnavatele
36
8 Srovnání nabídky vybraných pojišťoven V případě, že se rozhodneme sjednat pojištění, máme na výběr z řady pojišťoven, a proto si musíme dobře rozmyslet, která je právě pro nás ta nejvhodnější. Můžeme si vybrat pojišťovnu na základě doporučení našeho známého nebo na základě postavení pojišťovny na trhu. V dnešní době je však nejjednodušší komunikační cestou internet a proto pojišťovny, které mají nabídku svých produktů na internetových stránkách, produkty jsou dobře popsané a je zde i předběžná kalkulace pojistného, mají oproti ostatním pojišťovnám značnou výhodu. Některé pojišťovny však na svých stránkách nabízejí minimální informace o svých produktech a informace si tak musíme obstarat jinou cestou (např. dotazem přes informační centrum nebo přímo na pobočce pojišťovny). Někdy je tedy např. informace o ceně pojištění těžko zjistitelná a dozvědět se ji můžeme až v případě, že si pojištění chceme u dané pojišťovny skutečně sjednat. Pojišťovna, která na svých internetových stránkách nemá příliš mnoho informací, je například pojišťovna Kooperativa. Na českém pojistném trhu je nabízena řada produktů pojištění odpovědnosti občanů. Z důvodu rozsahu bakalářské práce jsem se rozhodla zhodnotit a porovnat pouze dva produkty – pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě a pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání. Tyto dva produkty nejlépe charakterizují pojištění odpovědnosti občanů a podle mého názoru jsou i nejčastěji sjednávány.
8.1 Pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě Tento typ pojištění lze sjednat u některých pojišťoven samostatně a u některých pojišťoven pouze jako doplňkové pojištění k jinému produktu. Jako doplňkové pojištění můžeme pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě sjednat u ČSOB pojišťovny, Slavia pojišťovny a Triglav pojišťovny. Z důvodu odlišnosti produktů (nejčastěji je to pojištění domácnosti), ve kterých je pojištění odpovědnosti zahrnuto, nelze produkty mezi sebou objektivně porovnat. Mezi pojišťovny, které nabízejí pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě jako samostatný produkt, patří Allianz pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna, Česká pojišťovna, Generali pojišťovna a Hasičská vzájemná pojišťovna. V následující tabulce je uveden přehled vybraných pojišťoven a jimi nabízených produktů, o kterých máme dostatek informací pro porovnání. 37
Pojišťovna/varianta ČPP/I. ČPP/II. ČPP/III. ČP Allianz/Normal Allianz/Optimal Allianz/Exkluziv
Limit pojistného plnění škoda na zdraví škoda na věci finanční škoda Roční pojistné 2 000 000 Kč 1 000 000 Kč 500 000 Kč 460 Kč 4 000 000 Kč 2 000 000 Kč 750 000 Kč 897 Kč 6 000 000 Kč 3 000 000 Kč 1 000 000 Kč 1 265 Kč 2 000 000 Kč 1 000 000 Kč 500 000 Kč 410 Kč 500 000 Kč 600 Kč 1 000 000 Kč 1 000 Kč 2 000 000 Kč 1 800 Kč
Vysvětlivky: ČPP …….. Česká podnikatelská pojišťovna ČP ……… Česká pojišťovna Allianz ….. Allianz pojišťovna
Allianz pojišťovna jako jediná z těchto pojišťoven nabízí pouze jeden limit pojistného plnění pro škody na zdraví, na věci a finanční škody. Z tohoto pohledu se jeví produkt nabízený Allianz pojišťovnou jako nejdražší a to v každé z variant, které pojišťovna nabízí. U poslední varianty (Exkluziv) se dá limit pojistného plnění navýšit až do 20 000 000 Kč, ale jak roste limit pojistného plnění, roste samozřejmě i cena pojištění. Česká podnikatelská pojišťovna má již příznivější ceny vzhledem k limitům pojistného plnění (limity pojistného plnění jsou vyšší než u Allianz pojišťovny). Podle příkladu, který Česká pojišťovna uvádí na svých internetových stránkách, však nejvýhodněji vychází pojištění právě u České pojišťovny. Pokud porovnáme nabídku České pojišťovny a České podnikatelské pojišťovny (varianta I.), které mají srovnatelné limity pojistného plnění, zaplatíme u České pojišťovny na ročním pojistném o 50 Kč méně než u České podnikatelské pojišťovny. Produkty České pojišťovny a České podnikatelské pojišťovny pokrývají stejné škody. Jediný rozdíl je v tom, že produkt České podnikatelské pojišťovny se vztahuje automaticky také na škodu vzniklou při používání legálně držených zbraní, zatímco u České pojišťovny je nutné pojištění rozšířit. V případě, že bychom měli u České podnikatelské pojišťovny sjednané ještě jiné pojištění, byl by zde nárok na slevu, což by ovlivnilo cenu pojištění. Mezi pojišťovnami by tak nebyl příliš velký rozdíl.
8.2 Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání Tento typ pojištění je u všech pojišťoven nabízen jako samostatný produkt. Pojišťovny se odlišují limity pojistného plnění a spoluúčastí. Od toho se odvíjí cena pojištění. Cenu pojištění také ovlivňuje územní platnost pojištění, a zda je pojištěný profesionálním řidičem, řidičem (nikoliv profesionálním) nebo při výkonu zaměstnání neřídí dopravní prostředek zaměstnavatele. Většina pojišťoven nabízí všechny tři varianty. 38
Z pojišťoven, které uvádím ve své práci, jsou nejlépe porovnatelné tři pojišťovny – Česká podnikatelská pojišťovna, ČSOB pojišťovna a Triglav pojišťovna. O těchto pojišťovnách máme dostatek údajů. Pojišťovny se liší výší spoluúčasti. Česká podnikatelská pojišťovna a Triglav pojišťovna nabízejí spoluúčast ve výši 30 % a ČSOB pojišťovna ve výši 25 %. Různé jsou i limity pojistného plnění. Tyto tři pojišťovny mají pouze jeden shodný limit pojistného plnění – 200 000 Kč. Podle toho lze porovnat, která nabídka je z cenového hlediska nejvýhodnější. Ještě lépe mezi sebou můžeme porovnat nabídku České podnikatelské pojišťovny a Triglav pojišťovny, které nabízejí stejnou výši spoluúčasti. Cenově vychází lépe Triglav pojišťovna a to ve všech nabízených variantách. Česká podnikatelská pojišťovna má vyšší ceny pojištění také oproti ČSOB pojišťovně a to i přes to, že ČSOB pojišťovna nabízí nižší spoluúčast. Důvodem může být skutečnost, že Česká podnikatelská pojišťovna zahrnuje do pojistné ochrany také škody způsobené při provozování profesionální sportovní činnosti při závodech a sportovních soutěžích, a škody způsobené přímým příbuzným v případě, že jsou zaměstnavateli pojištěného. Mezi pojišťovnami Triglav a ČSOB bychom se tedy rozhodovali především podle toho, jakou výši spoluúčasti chceme zvolit. V následující tabulce jsou zachyceny výše ročního pojistného u třech vybraných pojišťoven pro shodnou výši limitu pojistného plnění 200 000 Kč.14
Pojišťovna Spoluúčast ČPP 30% Triglav 30% ČSOB 25%
Roční pojistné ČR Roční pojistné ČR+Evropa A* B* C* A* B* C* 3 795 Kč 2 530 Kč 1 265 Kč 4 934 Kč 3 289 Kč 1 645 Kč 1 540 Kč 1 120 Kč 630 Kč 2 002 Kč 1 456 Kč 819 Kč 2 400 Kč 1 700 Kč 800 Kč 3 000 Kč 2 125 Kč 1 000 Kč
* Vysvětlivky: A … řidič profesionál B … ostatní řidiči C … bez řízení dopravního prostředku zaměstnavatele ČPP … Česká podnikatelská pojišťovna Triglav … Triglav pojišťovna ČSOB … ČSOB pojišťovna
14
Přehled veškerých srovnávaných limitů pojistného plnění a cen pojištění je uveden v tabulce v přílohové části
39
8.3 Zhodnocení nabídky produktů Přestože mezi nabídkami produktů jednotlivých pojišťoven nejsou příliš velké rozdíly, každá pojišťovna se snaží svůj produkt alespoň trochu odlišit od produktů jiných pojišťoven. Ať už je to tím, že do pojistné ochrany zahrne oproti ostatním něco navíc nebo nabídne klientovi, aby si navrhl svůj vlastní limit pojistného plnění, který mu bude nejlépe vyhovovat. Rozdílné mohou být také výše spoluúčasti (především u pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání) nebo výluky z pojistné ochrany. Čím se však nejčastěji pojišťovny odlišují, je cena pojištění. Ta je ovšem převážně ovlivněna faktory, které jsou uvedeny výše (tedy pojistné limity, spoluúčast, pojistná ochrana, výluky z pojištění, územní platnost). Vzhledem k tomu, že pojištění odpovědnosti za škody občanů není pro pojišťovny příliš významným produktem, nejsou rozdíly mezi jednotlivými pojišťovnami tak výrazné. Pokud se tedy rozhodneme sjednat pojištění, není zde jednoznačná rada, u které pojišťovny si produkt vybrat a která pojišťovna nabízí nejvýhodnější podmínky. Vždy se musíme rozhodovat podle svých aktuálních potřeb a v případě, že se naše potřeby změní, měli bychom tomu přizpůsobit také pojistnou smlouvu a tedy i pojištění. Nejdůležitější při výběru produktu je tedy vybrat dostatečný rozsah pojistné ochrany (je velice důležité přečíst si pojistné podmínky pojišťovny), seznámit se s výlukami z pojištění a zvolit dostatečně vysoký limit pojistného plnění (to platí především u pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání). Až po zhodnocení všech těchto faktorů rozhoduje o výběru pojistného produktu cena pojištění.
40
9 Závěr Pojištění odpovědnosti za škody občanů se řadí do odvětví neživotního pojištění. Patří mezi obecné odpovědnostní pojištění a je to pojištění, které je sjednáváno smluvně. Pojištění je konstruováno jako pojištění na první riziko. Ve smlouvě je vždy určen limit pojistného plnění, které pojišťovna vyplatí v případě vzniklé škody poškozené osobě. U některých druhů pojištění je sjednávána spoluúčast pojištěného. Přestože pojištění odpovědnosti občanů nepatří mezi nejvýznamnější produkty, které pojišťovny nabízejí, na českém trhu je relativně velké množství těchto produktů. Existují různé druhy pojištění odpovědnosti občanů a téměř každá pojišťovna má alespoň jeden produkt zařazen ve svém portfoliu. Nejčastěji nabízeným produktem je pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě, které kryje škody způsobené běžnými každodenními činnostmi, jako je vedení domácnosti či vykonávání drobných domácích prací a oprav. Toto pojištění jistě využijí rodiny s dětmi, na které se pojištění také vztahuje. Nikdy nemůžeme vědět, zda děti neshodí např. zboží v obchodě. Produkt je nabízen většinou jako připojištění k pojištění domácnosti, ale některé pojišťovny ho nabízejí také samostatně. Dalším významným a často nabízeným produktem je pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání. Pojištění je určeno pro zaměstnance pro případ, že způsobí škodu při plnění pracovních činností a úkolů svému zaměstnavateli. Zde však musí být správně nastaven limit pojistného plnění, který by měl činit alespoň čtyř a půl násobek průměrné měsíční mzdy zaměstnance. Pojištění je vždy sjednáváno se spoluúčastí. Ostatní produkty pojištění odpovědnosti občanů jsou spíše okrajové a nepřikládá se jim přílišný důraz. Jsou to pojištění, která se většinou sjednávají jako připojištění k jinému produktu, nebo jsou již v jiném produktu zahrnuta. Například pojištění odpovědnosti za škody vlastníka nemovitosti je zahrnováno do pojištění nemovitosti a pojištění odpovědnosti za škody držitelů zvířat je často zahrnuto v pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě. Při výběru produktu je potřeba se nejdříve seznámit s pojistnými podmínkami, abychom zjistili, zda daný produkt pokryje naše potřeby. Další faktory ovlivňující výběr pojištění jsou limit pojistného plnění, výluky z pojistné ochrany, a zda se sjednává spoluúčast. Až po zhodnocení těchto faktorů může naše rozhodování ovlivnit cena pojištění. 41
Na základě analýzy jsem zjistila, že nelze vybrat univerzální produkt, který se hodí pro každého. Každý má jiné potřeby a podle těch by měl vybrat pojištění, které je vhodné právě pro něj. U pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě je nejdůležitější zohlednit svůj životní styl, tedy zda při rekreaci člověk aktivně sportuje nebo zda má děti, které z neopatrnosti mohou způsobit škodu někomu jinému. U pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání naopak musíme zohlednit, zda řídíme pracovní prostředek zaměstnavatele a jak rizikové povolání vykonáváme. Jak již bylo řečeno, je velice důležité nastavit dostatečný limit pojistného plnění.
42
10 Seznam použitých zdrojů 10.1 Literatura
CIPRA, Tomáš: Pojistná matematika. Teorie a praxe, 2. aktualizované vydání, Praha, Ekopress, 2006, ISBN 80-86929-11-6
DUCHÁČKOVÁ, Eva: Principy pojištění a pojišťovnictví, 2. aktualizované vydání, Praha, Ekopress, 2005, ISBN 80-86119-92-0
VOSTATEK, Jaroslav: Sociální a soukromé pojištění, 1. vydání, Praha, CODEX Bohemia, 1996, ISBN 80-85963-21-3
10.2 Internetové zdroje
Česká asociace pojišťoven, dostupné z www.cap.cz
Allianz pojišťovna, a.s., dostupné z www.allianz.cz
Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., dostupné z www.cpp.cz
Česká pojišťovna a.s., dostupné z www.ceskapojistovna.cz
ČSOB Pojišťovna, a.s., dostupné z www.csobpoj.cz
Generali Pojišťovna a.s., dostupné z www.generali.cz
Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s., dostupné z www.hvp.cz
Slavia pojišťovna a.s., dostupné z www.pojistovna-slavia.cz
Triglav pojišťovna, a.s., dostupné z www.triglav.cz
Ministerstvo financí České republiky, dostupné z www.mfcr.cz
www.pojisteni.cz
Myslivecká komora, dostupné z www.myslivecka-komora.eu
10.3 Ostatní zdroje
Pojistné podmínky pojišťoven dostupné na internetových stránkách pojišťoven
Generali pojišťovna, Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění odpovědnosti za škodu – pojištění odpovědnosti občanů (ZPP O 2005/01 OBČ)
Generali pojišťovna, Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu zaměstnání/služby (ZPP Z 2006/02)
Generali pojišťovna, Informace získané na základě osobní konzultace s vedoucí agentury Janou Foltýnovou
43
11 Přílohy Srovnání pojišťoven a jejich produktů v rámci pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání
Pojišťovna
ČPP
ČSOB
Triglav
Spoluúčast 30% 30% 30% 30% 25% 25% 25% 25% 25% 30% 30% 30% 30% 30% 30%
Limit plnění
pojistného Roční pojistné ČR A B 60 000 Kč 1 725 Kč 100 000 Kč 2 415 Kč 150 000 Kč 3 105 Kč 200 000 Kč 3 795 Kč 60 000 Kč 1 100 Kč 80 000 Kč 1 250 Kč 120 000 Kč 1 500 Kč 200 000 Kč 2 400 Kč 300 000 Kč 3 000 Kč 50 000 Kč 770 Kč 100 000 Kč 1 120 Kč 150 000 Kč 1 260 Kč 200 000 Kč 1 540 Kč 250 000 Kč 1 820 Kč 300 000 Kč 2 100 Kč
Vysvětlivky: ČPP … Česká podnikatelská pojišťovna ČSOB … ČSOB pojišťovna Triglav … Triglav pojišťovna
C 1 150 Kč 1 610 Kč 2 070 Kč 2 530 Kč 850 Kč 1 050 Kč 1 200 Kč 1 700 Kč 2 300 Kč 640 Kč 840 Kč 980 Kč 1 120 Kč 1 260 Kč 1 400 Kč
575 Kč 805 Kč 1 035 Kč 1 265 Kč 300 Kč 400 Kč 500 Kč 800 Kč 1 150 Kč 340 Kč 460 Kč 570 Kč 630 Kč 690 Kč 800 Kč
Roční pojistné ČR+Evropa A B C 2 243 Kč 1 495 Kč 748 Kč 3 140 Kč 2 093 Kč 1 047 Kč 4 037 Kč 2 691 Kč 1 346 Kč 4 934 Kč 3 289 Kč 1 645 Kč 1 375 Kč 1 036 Kč 375 Kč 1 563 Kč 1 313 Kč 500 Kč 1 875 Kč 1 500 Kč 625 Kč 3 000 Kč 2 125 Kč 1 000 Kč 3 750 Kč 2 875 Kč 1 438 Kč 1 001 Kč 832 Kč 442 Kč 1 456 Kč 1 092 Kč 598 Kč 1 638 Kč 1 274 Kč 741 Kč 2 002 Kč 1 456 Kč 819 Kč 2 366 Kč 1 638 Kč 897 Kč 2 730 Kč 1 820 Kč 1 040 Kč
A … řidič profesionál B … ostatní řidiči C… bez řízení dopravního prostředku zaměstnavatele
Zdroj: Vlastní zpracování na základě údajů dostupných na internetových stránkách jednotlivých pojišťoven a na internetové stránce www.pojisteni.cz, dostupné dne 24.5.2010
44
