UPDATE Nieuwsbrief mei 2013 Sneller op de hoogte van het nieuws zijn? Volg ons op Social Media!
Mandema & Partners helpt u graag bij het interpreteren van de actualiteiten die voor u en voor uw bedrijf en werknemers relevant zijn. Wat betekenen de verschillende marktontwikkelingen voor u, nu en in de toekomst? Hoe kunt u ermee omgaan en waar moet u op anticiperen? Mandema & Partners bespreekt graag de mogelijkheden en oplossingen met u. Voor uw specifieke situatie en op basis van uw wensen. Door verder te kijken, helpen wij u verder komen. Heeft u vragen over de inhoud van de nieuwsbrief? Bel uw consultant, direct of via onze receptie op 070 - 302 22 22.
Inhoud
Ondernemers vaak onderverzekerd ...................................................................... 2
Werkgeversaansprakelijkheid reikt verder dan u wellicht denkt ................................ 4
Kom naar de Mandema Update Zorg & Verzuim Hoe houdt u de financiële gevolgen van verzuim in de hand? ................................... 5
Meer grip op uw bedrijfsrisico’s tegen minder kosten .............................................. 6
In gesprek met verzekeraars over verbetering dienstverlening ................................. 7
Is uw pensioenregeling nog actueel? Doe de Mandema PensioenCheck! ......................................................................... 8
Mandema Update Pensioen mei 2013 goed gewaardeerd ......................................... 9
Mandema & Partners website vernieuwd! ............................................................. 10
1
Ondernemers vaak onderverzekerd Ondernemers blijken nog steeds vaak onderverzekerd te zijn. Dat kan grote risico’s met zich mee brengen voor de continuïteit van het bedrijf. Ons advies: laat uw inventaris, machines en opstal/gebouw goed taxeren. Mocht u onverhoopt schade krijgen, dan weet u zeker dat u schadeloos gesteld wordt. Lees ook de 5 tips waar u op moet letten bij het bepalen van de verzekerde som. Onderverzekerd? U krijgt schadevergoeding evenredig aan de werkelijke waarde Als ondernemer bent u zelf verantwoordelijk voor het vaststellen (van de hoogte) van de verzekerde sommen. Pas bij schade wordt door een expert bekeken wat de werkelijke waarde was direct voor het schade-evenement. Die waarde wordt vergeleken met de verzekerde som. Blijkt de verzekerde som te laag*? Dan wordt uw schade evenredig aan de werkelijke waarde vergoed (onderverzekeringsbreuk). Rekenvoorbeeld:
Waarde vóór evenement € 2.000.000 Verzekerde som polis € 1.500.000 Schade € 1.000.000
U ontvangt een uitkering van 1.500.000/2.000.000 x € 1.000.000 = € 750.000. De resterende € 250.000 moet u zelf bekostigen. Zekerheid met vaste taxatie Bij vaste taxatie kan de verzekeraar – conform Artikel 7:960 BW – geen beroep doen op onderverzekering, tenzij er sprake is van bedrog. De getaxeerde waarde geldt dan als werkelijke waarde. Dat betekent dus ook een snelle afhandeling van uw schade. In het bovenstaande voorbeeld ontvangt u dan de volledige schadevergoeding van € 1.000.000. U kunt ook – zonder taxatie – ruime verzekerde sommen aanhouden. De vraag wat een ruime verzekerde som is en het risico op onderverzekering blijft dan echter bestaan. De waarde van een taxatie Voor een vaste taxatie betaalt u een promillage van de waarde van uw bezit. Zo moet u voor een gebouw met een waarde tussen € 1.000.000 tot en met € 2.500.000 rekenen op een tarief van circa 0,25 ‰. In het rekenvoorbeeld zouden de taxatiekosten dan € 500,bedragen. Bedenk daarbij dat een taxatie voor een periode van enkele jaren geldt. Lees hierover meer bij de 5 tips voor het vaststellen van verzekerde sommen. Daarnaast biedt een taxatie u de zekerheid dat u niet teveel premie betaalt. Uw bezit wordt immers nauwkeurig gewaardeerd.
2
Mandema & Partners kan u enkele gerenommeerde bureaus aanbevelen. Neem voor vragen of advies contact op met uw vaste contactpersoon of bel onze receptie op 070 – 302 22 22.
---------* Belangrijke oorzaken van onderverzekering: waardestijgingen, verbouwingen, investering in inventaris en (in eerste instantie) te laag opgegeven verzekerde sommen.
Vaststellen verzekerde som: waar moet u op letten? 1. Als verzekerde som geldt bij opstallen/gebouwen doorgaans de herbouwwaarde. Dat is het bedrag dat nodig is om de opstal/het gebouw op dezelfde plaats, met dezelfde grootte en met dezelfde bestemming opnieuw te bouwen. 2. Bij inventaris geldt doorgaans de nieuwwaarde als verzekerde som. 3. Heeft u onroerend goed aangekocht? Wees u ervan bewust dat de aankoopwaarde geen juiste maatstaf is voor het vaststellen van de verzekerde som. Er kunnen zeer grote verschillen bestaan tussen de herbouwwaarde (grondslag voor verzekerde som) en de aankoopwaarde. Denk maar eens aan de hoeveelheid grond in verhouding tot de bebouwde oppervlakte, het lokale bestemmingsplan etc. 4. Taxatie door de bank voor de financiering is niet afdoende. Voor financiering wordt nooit de herbouwwaarde vastgesteld. Dat kan alleen worden bepaald door een hiervoor deskundige taxateur. 5. De geldigheidsduur van een taxatie (conform Artikel 7:960): 3 jaar voor taxatie van inventaris. 6 jaar voor taxatie van gebouwen/opstallen, mits jaarlijks geïndexeerd. Indien niet geïndexeerd, dan geldt een termijn van 3 jaar. Na 3 of 6 jaar moet er dus een volledige hertaxatie plaatsvinden. En vergeet niet om tussentijdse wijzigingen, zoals nieuwe investeringen, aanvullend te verzekeren en eventueel als supplement in het taxatierapport op te nemen.
>> Terug naar inhoudsopgave
3
Werkgeversaansprakelijkheid reikt verder dan u wellicht denkt De meeste bedrijven hebben een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, omdat een bedrijfsongeval nu eenmaal nooit helemaal te voorkomen is. Deze verzekering dekt de personen- en zaakschade waarvoor u als werkgever aansprakelijk bent. Maar wist u dat uit jurisprudentie rondom ‘Goed Werkgeverschap’ blijkt dat deze verzekering niet altijd afdoende is? Wat kunt u doen om mogelijk hoge kosten bij schade te voorkomen? Goed Werkgeverschap? Goed Werkgeverschap houdt in dat u goede voorzieningen moet treffen om in geval van schade uw werknemers schadeloos te kunnen stellen. Dat kan bijvoorbeeld via verzekeringen. Vanuit uw zorgplicht moet u als werkgever kunnen aantonen dat u hieraan heeft voldaan. Heeft u dat niet, dan kan u alsnog aansprakelijk gesteld worden. Niet gedekt door bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering Uw medewerkers kunnen bij ongevallen betrokken raken die niet verzekerd zijn via de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, terwijl u als werkgever toch aansprakelijk bent. Zelfs als de ongevallen buiten de werkomgeving plaatsvinden. Voorbeelden: Uw medewerker gaat tussen de middag een broodje voor u halen en raakt betrokken bij een verkeersongeluk: schade door motorrijtuigen wordt niet gedekt door de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Uw medewerker komt tijdens een bedrijfsuitje ongelukkig ten val, terwijl u er alles aan heeft gedaan om te zorgen dat uw medewerkers geen risico lopen. Uit jurisprudentie blijkt dat de Hoge Raad in deze gevallen oordeelt dat een ‘Goed Werkgever’ adequate voorzieningen (bijvoorbeeld via verzekeringen) moet treffen om werknemers schadeloos te stellen. U bent dan aansprakelijk omdat u niet voldoet aan wat ‘Goed Werkgeverschap’ wordt genoemd. Wat kunt u doen? Controleer uw bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering op aanwezigheid van een clausule ‘Goed Werkgeverschap / 7:611 BW’. Hiermee bieden verzekeraars een vangnet voor aanspraken uit Goed Werkgeverschap.
Toets de inhoud van uw verzekeringen van tijd tot tijd aan de jurisprudentie en de maatschappelijke ontwikkelingen op het gebied van Goed Werkgeverschap. Een Risico Consultant kan u bijstaan.
Tref voorzieningen om Goed Werkgeverschap aan te tonen. De kosten bij schade kunnen zo hoog oplopen dat de continuïteit van uw bedrijf in gevaar komt.
4
U kunt deze kosten zelf betalen (ten koste van uw winst) of hiervoor een Wegas (Werkgeversaansprakelijkheid voor Bestuurders van Motorrijtuigen) - en/of een Collectieve Ongevallenverzekering afsluiten. Mandema & Partners helpt u graag bij het beoordelen of de maatregelen en voorzieningen die u heeft getroffen toereikend zijn voor aanspraken vanuit Goed Werkgeverschap. Neem hiervoor contact op met onze consultants via
[email protected] >> Terug naar inhoudsopgave
Kom naar de Mandema Update Zorg & Verzuim Hoe houdt u de financiële gevolgen van verzuim in de hand? Al sinds de jaren ’90 is ons overheidsbeleid erop gericht het ziekteverzuim en de instroom in arbeidsongeschiktheidsregelingen terug te dringen door met financiële prikkels werkgevers en werknemers meer verantwoordelijkheid te geven. Het meest recente voorbeeld hiervan is de Wet Beperking Ziekteverzuim en Arbeidsongeschiktheid voor Vangnetters (BeZaVa). En nieuwe wetgeving (de participatiewet) en de ontwikkelingen in de zorgverzekering volgen elkaar in snel tempo op. Wilt u als werkgever meer inzicht in alle ontwikkelingen rondom Zorg & Verzuim? En wilt u weten wat u kunt doen om de financiële gevolgen ervan onder controle te houden? U bent van harte welkom op 13 en 18 juni 2013 bij de Mandema Update Zorg & Verzuim. Tijdens deze bijeenkomst komen alle actuele ontwikkelingen op het gebied van Zorg & Verzuim aan de orde en u krijgt tips om uw verzuimbeleid te optimaliseren. De Mandema Updates zijn gratis voor klanten van Mandema & Partners. Kijk hier voor meer informatie of om u aan te melden.
>> Terug naar inhoudsopgave
5
Meer grip op uw bedrijfsrisico’s tegen minder kosten Traditioneel worden bedrijfsrisico’s afgedekt door ze te verzekeren. Bij Mandema & Partners zien we dat anders. In tijden dat bedrijven scherp moeten zijn op kosten, maar ook minder buffers hebben, zijn innovatievere oplossingen nodig. De adviseurs van Mandema & Partners brengen de impact van risico’s van uw bedrijf in kaart met behulp van de Mandema BedrijfsRisicoScan. Samen met u bepalen we hoe u het beste met uw risico’s kunt omgaan. Soms is dat door middel van een verzekering, maar het kan ook met alternatieve oplossingen. Misschien kunt u bepaalde kosten zelf dragen, kiezen voor een combinatie van zelf dragen en verzekeren of is er een geheel andere financiering mogelijk. Op deze wijze hebben we al voor veel klanten aanzienlijke (premie-)kosten kunnen besparen, terwijl hun risico’s beter in beeld én beter afgedekt zijn. Meer grip tegen minder kosten dus. Interesse in een second opinion op uw bedrijfsrisico’s? Maak dan snel een afspraak met één van onze adviseurs: 070 - 302 22 22.
>> Terug naar inhoudsopgave
6
In gesprek met verzekeraars over verbetering dienstverlening Mandema & Partners constateert zorgwekkende ontwikkelingen bij (de dienstverlening van) verzekeraars, die lijken te zijn ingegeven door ontwikkelingen in de huidige markt. De verzekeringsmarkt staat onder druk en we zien dat verzekeraars (beleids)keuzes maken die van negatieve invloed is op hun dienstverlening. Momenteel zijn wij met een aantal verzekeraars in gesprek om de problemen in de kern aan te pakken, zodat we snel en gezamenlijk de dienstverlening naar u toe kunnen verbeteren. Het gaat hier onder meer om de administratieve afhandeling van (pensioen)contracten, zoals het verwerken van mutaties. Maar ook om het nakomen van afspraken en het op tijd in en de juiste volgorde versturen van voor u belangrijke stukken. Ook over het stopzetten van een product dat vorig jaar nog geadviseerd kon worden, zijn wij met de betrokken verzekeraar in gesprek om negatieve gevolgen voor u te beperken of op te lossen. Wij vinden het vervelend dat u mogelijk met dit soort zaken geconfronteerd wordt, maar doen er alles aan om gezamenlijk snel tot verbeteringen of oplossingen te komen.
7
Is uw pensioenregeling nog actueel? Doe de Mandema PensioenCheck! Pensioen is complex en sterk onderhevig aan veranderingen. Om in te spelen op de pensioenontwikkelingen en de juiste keuzes te maken, heeft u inzicht nodig in de huidige status van uw pensioenregeling. Door alle ontwikkelingen kan het zijn dat uw pensioenregeling straks niet meer voldoet. Beantwoord de 9 vragen van de Mandema PensioenCheck en u weet binnen enkele minuten of uw pensioenregeling nog actueel is! Na elke vraag krijgt u inzicht in het mogelijke risico dat u loopt en waar én op welke termijn actie nodig is.
>> Terug naar inhoudsopgave
8
Mandema Update Pensioen mei 2013 goed gewaardeerd “Ik zie door de bomen het bos weer”, riep één van de aanwezigen tijdens de Mandema Update Pensioen sessies die net hebben plaats gevonden. Dat is exact waarom we deze Update organiseren: om u, onze klant, inzicht te geven in wat er allemaal speelt op het complexe gebied van pensioen, zodat u het bos wél weer ziet. Uit reacties blijkt ook dat vooral de workshops goed gewaardeerd werden. Sommige bezoekers lieten weten het toch wel benauwd te krijgen, want “er moet zó veel aangepakt worden”. Veel onderwerpen zijn de revue gepasseerd tijdens de sessie. Enkele highlights: De verhoging van de pensioenleeftijd heeft grote impact en beperkt zich niet tot het simpelweg aanpassen van het pensioencontract. Communicatie tussen werkgevers en werknemers is hierbij belangrijk. Ook moeten bedrijven met hun werknemers in gesprek over de inperking van de fiscale regels. Maar bedrijven moeten vooral zelf het initiatief nemen als het om pensioenen gaat en bedacht zijn op valkuilen. Zo blijft een werkgever altijd verantwoordelijk ook als de werknemer gekozen heeft voor een afstandsverklaring (schriftelijke verklaring waarin afstand wordt gedaan van bepaalde (pensioen)rechten). Ook kan het voorkomen dat de werkzaamheden van een bedrijf zo wijzigen dat het bedrijf onder een andere bedrijfstak valt die een verplicht pensioenfonds heeft. En dan is er ook nog de waardeoverdracht, die in de papieren kan lopen. Lees het volledige verslag op onze website.
9
Mandema & Partners website vernieuwd!
Wellicht heeft u het al gezien: onze website is vernieuwd! U kunt zich nu makkelijker en sneller oriënteren op relevantie informatie. Zo vindt u er onder meer:
Publicaties/themapagina’s over onderwerpen als Cybercrime, Pensioen, het Sociaal Akkoord en de Modernisering Ziektewet. Actualiteiten die voor u als werkgever en uw werknemers relevant zijn. Informatie over seminars en cursussen die we (met partners) verzorgen. Filmpjes over wat klanten van onze dienstverlening vinden. Blogs van onze consultants met praktische tips en adviezen over onze vakgebieden Pensioen, Zorg & Verzuim en Bedrijfsrisico’s. Informatiematerialen over onze dienstverlening en thema’s. Handige tools zoals de PensioenCheck om inzicht te krijgen in hoe actueel uw pensioenregeling nog is.
Onze website is er voor u. Vertel ons wat u van onze website vindt! Onze website breiden we steeds verder uit met relevantie informatie, tips, adviezen, tools etc. Heeft u wensen of suggesties ter verbetering? Uw reactie is zeer welkom via
[email protected] of via de feedback-functie rechts bovenin de website.
>> Terug naar inhoudsopgave
10
