Uitgangspunten en adviessamenvatting

Berekening gemaakt met het Nationaal Woonpakket ® Ongebonden Hypotheeksoftware

Uitgangspunten en adviessamenvatting Amsterdam, 24 april 2015 Geachte heer de Groot en mevrouw de Groot, Het is ons een genoegen hierbij een samenvatting te geven van de uitgangspunten die bepalend zijn bij het door ons aan u gegeven hypotheekadvies. Wij verzoeken u om de onderstaande gegevens te controleren en eventuele op- en aanmerkingen aan ons door te geven. Wijzigingen in gegevens of uitgangspunten kunnen immers leiden tot een aangepast advies. Persoonlijke gegevens De heer J. de Groot, geboren 01 januari 1979 (36) Mevrouw E. de Groot, geboren 01 mei 1982 (33) : Cliënt is samenwonend met samenlevingscontract. Huidige financiële situatie Bruto jaarinkomen van de heer J. de Groot: € 75.000. Bruto jaarinkomen van mevrouw E. de Groot: € 40.000. Maximale hoogte hypotheek volgens GHF inkomensnormering Op basis van het verzamelinkomen en de waarde van de woning bedraagt de maximale lening volgens de norm van de Gedragscode Hypothecaire Financieringen € 618.000. Wanneer opgegeven in de berekening is ook rekening gehouden met ontvangen alimentatie, financiële verplichtingen en erfpacht. De maximale lening op basis van de waarde woning is 5.4 keer het inkomen (inclusief eventuele ontvangen alimentatie) van € 115.000. De gevraagde lening is 5.2 keer dat inkomen. Gewenste financiering en investeringsoverzicht Overzicht van alle kosten en investeringen die de basis vormen van ons advies rond de financiering van de aankoop van een bestaande woning met een koopsom van € 600.000 k.k. Kosten verbonden aan de koop Koopsom kosten koper € 600.000 Overdrachtsbelasting over € 600.000 + 12.000 Leveringsakte over € 600.000 + 2.526 Subtotaal € 614.526 Hypotheekkosten (*) Notariskosten hypotheekakte over € 600.000 + 1.378 Taxatiekosten (opgegeven) + 450 Subtotaal € 1.828 Totaal benodigd bedrag (Benodigde) eigen middelen Hypotheekbedrag

€ €

616.354 16.354 600.000

Vermogenspositie (excl. de eigen woning) Totaal vermogen

€

0

* De betaalde (her)financieringskosten die betrekking hebben op de aankoop, verbetering of onderhoud van de eigen woning zijn eenmalig fiscaal aftrekbaar. Het aftrekbare bedrag bedraagt € 1.828. De fiscale besparing op deze kosten bedraagt € 951. Let op: de eventueel berekende makelaarscourtage, taxatiekosten en notaristarieven zijn indicatief. Huidige woonsituatie - Niet aangegeven Kerngegevens financieringsopzet Specificatie van de geadviseerde financiering, vermogensopbouw en afdekking risico's. Financiering Bedrag van de lening

: € 600.000 zonder NHG bij - Nog nader te bepalen geldverstrekker -

Hypotheekdeel 1 - Bedrag van het leningdeel - Aflossingsvorm en looptijd - Rentepercentage (nominaal) - Verschuldigde rente en aflossing

: : : :

€ 600.000 Annuïteitenhypotheek met looptijd 30 jaar 3,00 % (jaarlijks kostenpercentage 3,00 %) vast gedurende 120 maanden € 2.529,62 per maand

Samenvatting verschuldigde hypotheeklasten Bruto hypotheeklasten per maand € Verwacht belastingvoordeel € Netto hypotheekkosten na belastingvoordeel per maand €

Jaar 1 2.530 583 1.947

€ € €

Jaar 2 2.530 559 1.971

Toekomstperspectief inkomensontwikkeling - Geen gegevens bekend van toekomstige inkomensontwikkeling - Met het inkomen van de partner is blijvend rekening gehouden

13-5-2015 [-1-24-0-23-]

- Aan deze berekening kunnen geen rechten worden ontleend. Dit is géén offerte -

blad 1

Berekening gemaakt met het Nationaal Woonpakket ® Ongebonden Hypotheeksoftware - AOW vanaf de leeftijd van 67 jaar, pensioeninkomen geschat op € 9.786 (Partner) - Geen gegevens bekend van toekomstige inkomensontwikkeling - AOW vanaf de leeftijd van 67 jaar, pensioeninkomen geschat op € 9.786 Rekenmodellen In de volgende overzichten zijn voor u alle, voor de berekening relevante gegevens, samengevat en waar nodig toegelicht. - Hypotheekbegroting - Woonlastenoverzicht - Hypotheek totaaloverzicht - A-deel: Annuïteitenhypotheek Het gevolgde adviesproces is door de adviseur zo volledig mogelijk in deze adviessamenvatting vastgelegd en is onder andere gebaseerd op de door u verstrekte informatie. Datum: de Kredieter Strawinskylaan 17 1077XW Amsterdam Martin van de Biezen

Voor gezien en akkoord de heer J. de Groot mevrouw E. de Groot

Handtekening:

Handtekening:

13-5-2015 [-1-24-0-23-]


blad 2


Aankoopkosten voor een bestaande woning De heer J. de Groot Mevrouw E. de Groot 0

Kosten verbonden aan de koop Koopsom kosten koper Overdrachtsbelasting over € 600.000 Leveringsakte over € 600.000

€ + + Subtotaal €

600.000 12.000 2.526 614.526

+ + Subtotaal €

1.378 450 1.828

Totaal benodigd bedrag (Benodigde) eigen middelen Hypotheekbedrag

€ €

616.354 16.354 600.000

Vermogenspositie (excl. de eigen woning) Totaal vermogen

€

0

Hypotheekkosten (*) Notariskosten hypotheekakte over € 600.000 Taxatiekosten (opgegeven)

* De betaalde (her)financieringskosten die betrekking hebben op de aankoop, verbetering of onderhoud van de eigen woning zijn eenmalig fiscaal aftrekbaar. Het aftrekbare bedrag bedraagt € 1.828. De fiscale besparing op deze kosten bedraagt € 951. Let op: de eventueel berekende makelaarscourtage, taxatiekosten en notaristarieven zijn indicatief. Prognose van de huurontwikkeling bij een veronderstelde jaarlijkse huurverhoging

Wat doen de huren De laatste 10 jaren zijn de woninghuren fors gestegen. In deze achter ons liggende periode was dit gemiddeld zo'n 3.5% per jaar. De oorzaak daarvan lag bij de trendmatige verhogingen die van overheidswege zijn afgekondigd. Naar verwachting zal de gemiddelde huurverhoging de komende jaren ca. 3% per jaar gaan bedragen. Voorwaarde is wel dat de overheid de trendmatige huurverhoging zal weten te beperken. Met een eigen huis blijven huurverhogingen bespaard. De bruto lasten van een hypotheek die u afsluit voor de financiering van een koophuis staan vast gedurende de door u gekozen rentevaste periode. Nemen we aan dat uw inkomen gelijke tred houdt met de inflatie, dan stijgt uw inkomen vanwege geldontwaarding en wordt de verhouding tussen uw woonlast en het besteedbaar inkomen op den duur gunstiger.

13-5-2015 [-1-24-0-23-]

jaar 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 15 20 25 30

verhoging 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3%

huur 400 412 424 437 450 464 478 492 507 522 605 701 813 943


huur 800 824 849 874 900 927 955 984 1013 1044 1210 1403 1626 1885

huur 1200 1236 1273 1311 1351 1391 1433 1476 1520 1566 1815 2104 2439 2828

blad 3


Lastenoverzicht en Hypotheekvoorwaarden Bedrag van de lening Annuïteitenhypotheek Rente leningdeel A Termijnbedrag 1e jaar Bruto jaarinkomen Eigenwoningforfait Netto werkelijke rente Lastenoverzicht

€ 600.000 zonder NHG bij - Nog nader te bepalen geldverstrekker € 600.000 gedurende 30 jaar 3,000 % per maand achteraf, jaarlijks kostenpercentage 3,0%, 10 jaar vast € 2.530 (gemiddeld) per mnd voor rente en aflossing € 75.000 toerekening box 1 100% € 4.050 bij een WOZ-waarde van € 540.000 1,600 % Heden

Jaar 1

Jaar 2

Jaar 3

Jaar 4

Jaar 5

Jaar 6

Jaar 7

Jaar 8

Jaar 9 Jaar 10

600.000

17.829 12.527 30.355 2.530

17.448 12.908 30.355 2.530

17.055 13.300 30.355 2.530

16.651 13.705 30.355 2.530

16.234 14.122 30.355 2.530

15.804 14.551 30.355 2.530

15.362 14.994 30.355 2.530

14.906 15.450 30.355 2.530

14.436 15.920 30.355 2.530

13.951 16.404 30.355 2.530

Belastingeffect Netto hypotheekkosten Gemiddeld per maand

-6.990 23.365 1.947

-6.705 23.650 1.971

-6.421 23.934 1.994

-6.136 24.219 2.018

-5.849 24.506 2.042

-5.559 24.796 2.066

-5.267 25.088 2.091

-4.974 25.381 2.115

-4.679 25.676 2.140

-4.381 25.974 2.164

Netto woonlasten Gemiddeld per maand

23.365 1.947

23.650 1.971

23.934 1.994

24.219 2.018

24.506 2.042

24.796 2.066

25.088 2.091

25.381 2.115

25.676 2.140

25.974 2.164

Rente (annuïtair) Aflossing Bruto hypotheekkosten Gemiddeld per maand

13-5-2015 [-1-24-0-23-]


blad 4


Overzicht gehele looptijd Bedrag van de lening Annuïteitenhypotheek Rente leningdeel A Termijnbedrag 1e jaar Bruto jaarinkomen Eigenwoningforfait Netto werkelijke rente Jaar

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30

€ 600.000 zonder NHG bij - Nog nader te bepalen geldverstrekker € 600.000 gedurende 30 jaar 3,000% per maand achteraf, jaarlijks kostenpercentage 3,0%, 10 jaar vast € 2.530 (gemiddeld) per mnd voor rente en aflossing € 75.000 toerekening box 1 100% € 4.050 bij een WOZ-waarde van € 540.000 1,600%

Bruto Saldo Verschil Fiscaal inkomen vermogen IB LB aftrekbaar totaal totaal VRH 115.000 115.000 -587.473 6.990 13.778 115.000 -574.565 6.705 13.397 115.000 -561.265 6.421 13.005 115.000 -547.560 6.136 12.600 115.000 -533.438 5.849 12.183 115.000 -518.887 5.559 11.754 115.000 -503.893 5.267 11.311 115.000 -488.443 4.974 10.855 115.000 -472.523 4.679 10.385 115.000 -456.119 4.381 9.901 115.000 -439.216 4.082 9.402 115.000 -421.798 3.781 8.888 115.000 -403.851 3.478 8.358 115.000 -385.359 3.173 7.812 115.000 -366.303 2.866 7.250 115.000 -346.668 2.557 6.670 115.000 -326.436 2.247 6.073 115.000 -305.589 1.935 5.458 115.000 -284.107 1.621 4.823 115.000 -261.972 1.305 4.170 115.000 -239.164 1.049 3.497 115.000 -215.662 813 2.803 115.000 -191.445 584 2.088 115.000 -166.492 365 1.352 115.000 -140.780 154 593 115.000 -114.285 115.000 -86.985 115.000 -58.854 115.000 -29.868 115.000

Totaal

86.971

198.406

Bruto schuld totaal 600.000 587.473 574.566 561.265 547.560 533.438 518.887 503.893 488.443 472.523 456.119 439.216 421.799 403.852 385.359 366.304 346.669 326.437 305.589 284.108 261.973 239.165 215.663 191.446 166.492 140.780 114.286 86.985 58.855 29.868

Waarde (Extra) Premie Extra Bruto per Netto per Na 2% opbouw aflossing inleg - lasten maand maand inflatie totaal opname onttr. totaal netto 16.354 16.354 16.354 12.527 12.527 2.530 1.947 1.947 25.435 12.908 2.530 1.971 1.931 38.735 13.300 2.530 1.994 1.916 52.440 13.705 2.530 2.018 1.900 66.562 14.122 2.530 2.042 1.884 81.113 14.551 2.530 2.066 1.868 96.107 14.994 2.530 2.091 1.852 111.557 15.450 2.530 2.115 1.836 127.477 15.920 2.530 2.140 1.820 143.881 16.404 2.530 2.164 1.805 160.784 16.903 2.530 2.189 1.789 178.202 17.417 2.530 2.214 1.773 196.149 17.947 2.530 2.240 1.758 214.641 18.493 2.530 2.265 1.742 233.697 19.055 2.530 2.291 1.726 253.332 19.635 2.530 2.316 1.711 273.564 20.232 2.530 2.342 1.695 294.411 20.847 2.530 2.368 1.680 315.893 21.482 2.530 2.394 1.664 338.028 22.135 2.530 2.421 1.649 360.836 22.808 2.530 2.442 1.630 384.338 23.502 2.530 2.462 1.611 408.555 24.217 2.530 2.481 1.591 433.508 24.953 2.530 2.499 1.570 459.220 25.712 2.530 2.517 1.550 485.715 26.494 2.530 2.530 1.526 513.015 27.300 2.530 2.530 1.496 541.146 28.131 2.530 2.530 1.466 570.132 28.986 tief. 2.530 1.437 29.868 2.530 2.530 1.408 600.000

927.005 840.034 631.133

Toelichting bij kolommen van het overzicht gehele looptijd van de hypotheek: Bruto inkomen: jaarinkomen = salaris + vakantiegeld + andere inkomsten (subsidie is ook inkomen). Aangenomen wordt dat prijsstijgingen (inflatie) vanaf het 2e jaar volledig gecompenseerd worden. De koopkracht gedurende de looptijd blijft daardoor gelijk. Ook wordt rekening gehouden met een eventueel opgegeven inkomstenstijging of -daling. Saldo vermogen: de hypotheekschuld plus andere schulden, minus spaarsaldi en/of vermogen worden in deze kolom samengevat. Over het algemeen zal dit saldo negatief zijn omdat de waarde die tegenover de hypotheekschuld staat buiten beschouwing gelaten wordt. Verschil heffing IB/LB/VRH: doordat betaalde rente (maar ook erfpacht) van het inkomen afgetrokken kan worden alvorens de verschuldigde belasting wordt berekend ontstaat dit verschil ten opzichte van een situatie 'zonder koophuis'. De eventueel verschuldigde Vermogens Rendement Heffing kan het berekende verschil beïnvloeden. Fiscaal aftrekbaar: rente verschuldigd over de lening, aftrekbare (delen van) premies, erfpacht. Bruto schuld: de werkelijke schuldrest na eventuele (extra) aflossingen. Waarde opbouw: ontwikkeling van de via: aflossing, betaalde premies of extra stortingen opgebouwde waarde (Extra) aflossing -/- opname: bedrag waarmee de schuld afneemt zodat over een steeds lager bedrag rente verschuldigd is. Premie, inleg -/- onttrekking: saldo van de totaal verschuldigde verzekeringspremies c.q. ingelegde/opgenomen bedragen. Extra lasten totaal: hieronder kunnen begrepen zijn erfpacht, opstalverzekering, kosten (buiten)onderhoud e.d. Bruto per maand: gemiddeld per maand verschuldigd bedrag aan rente, aflossing, premie/inleg en extra lasten. Netto per maand: totale kosten per maand verminderd met het te verwachten belastingvoordeel. Na 2% inflatie: de totale netto kosten per maand rekening houdend met het aangegeven inflatiepercentage. Inflatie is de waardevermindering van het geld (voorbeeld: 1 euro is bij 2% inflatie het volgende jaar 98 eurocent waard).

13-5-2015 [-1-24-0-23-]


blad 5


Bijlage : overzicht geadviseerde producten Overzicht leningdeel A - Annuïteitenhypotheek Annuïteitenhypotheek Rente

€ 600.000

gedurende 30 jaar Leningdeel conform aflossingseis fiscaal regime 2013 3,000 % per maand achteraf, jaarlijks kostenpercentage 3,0%, 10 jaar vast

Jaar

Rente% Rentebedrag Aflossing Bruto schuld Waardeopbouw Premie totaal Totaal bruto 600.000 1 3,000 17.829 12.527 587.473 12.527 30.355 2 3,000 17.448 12.908 574.565 25.435 30.355 3 3,000 17.055 13.300 561.265 38.735 30.355 4 3,000 16.651 13.705 547.560 52.440 30.355 5 3,000 16.234 14.122 533.438 66.562 30.355 6 3,000 15.804 14.551 518.887 81.113 30.355 7 3,000 15.362 14.994 503.893 96.107 30.355 8 3,000 14.906 15.450 488.443 111.557 30.355 9 3,000 14.436 15.920 472.523 127.477 30.355 10 3,000 13.951 16.404 456.119 143.881 30.355 11 3,000 13.452 16.903 439.216 160.784 30.355 12 3,000 12.938 17.417 421.798 178.202 30.355 13 3,000 12.409 17.947 403.851 196.149 30.355 14 3,000 11.863 18.493 385.359 214.641 30.355 15 3,000 11.300 19.055 366.303 233.697 30.355 16 3,000 10.721 19.635 346.668 253.332 30.355 17 3,000 10.123 20.232 326.436 273.564 30.355 18 3,000 9.508 20.847 305.589 294.411 30.355 19 3,000 8.874 21.482 284.107 315.893 30.355 20 3,000 8.221 22.135 261.972 338.028 30.355 21 3,000 7.547 22.808 239.164 360.836 30.355 22 3,000 6.854 23.502 215.662 384.338 30.355 23 3,000 6.139 24.217 191.445 408.555 30.355 24 3,000 5.402 24.953 166.492 433.508 30.355 25 3,000 4.643 25.712 140.780 459.220 30.355 26 3,000 3.861 26.494 114.285 485.715 30.355 27 3,000 3.055 27.300 86.985 513.015 30.355 28 3,000 2.225 28.131 58.854 541.146 30.355 29 3,000 1.369 28.986 29.868 570.132 30.355 30 3,000 488 29.868 30.356 Totaal 310.665 600.000 910.665

Annuïteitenhypotheek Typerend voor een annuïteitenhypotheek is de constante bruto hypotheeklast zolang het te betalen rentepercentage gelijk blijft. In de beginjaren wordt hoofdzakelijk rente betaald en slechts weinig afgelost. De laatste jaren is de verhouding omgekeerd (veel aflossing en weinig rente). Hierdoor zal de netto hypotheeklast geleidelijk stijgen doordat het rentebestanddeel dat jaarlijks fiscaal aftrekbaar is steeds kleiner is. Omdat de eerste jaren weinig wordt afgelost daalt de schuld slechts langzaam. Relatief gezien wordt over de gehele looptijd aanzienlijk meer rente betaald dan bij een lineair afgeloste lening. Naast rente en aflossing is veelal premie verschuldigd voor een aanvullend af te sluiten overlijdensrisicoverzekering.

13-5-2015 [-1-24-0-23-]


blad 6

Uitgangspunten en adviessamenvatting

Recommend Documents