Uitgangspunten en adviessamenvatting

Berekening gemaakt met het Nationaal Woonpakket ® Ongebonden Hypotheeksoftware

Uitgangspunten en adviessamenvatting Amsterdam, 24 april 2015 Geachte heer de Groot en mevrouw de Groot, Het is ons een genoegen hierbij een samenvatting te geven van de uitgangspunten die bepalend zijn bij het door ons aan u gegeven hypotheekadvies. Wij verzoeken u om de onderstaande gegevens te controleren en eventuele op- en aanmerkingen aan ons door te geven. Wijzigingen in gegevens of uitgangspunten kunnen immers leiden tot een aangepast advies. Persoonlijke gegevens De heer J. de Groot, geboren 01 januari 1979 (36) Mevrouw E. de Groot, geboren 01 mei 1982 (33) : Cliënt is samenwonend met samenlevingscontract. Huidige financiële situatie Bruto jaarinkomen van de heer J. de Groot: € 70.000. Bruto jaarinkomen van mevrouw E. de Groot: € 30.000. Maximale hoogte hypotheek volgens GHF inkomensnormering Op basis van het verzamelinkomen en de waarde van de woning bedraagt de maximale lening volgens de norm van de Gedragscode Hypothecaire Financieringen € 515.000. Wanneer opgegeven in de berekening is ook rekening gehouden met ontvangen alimentatie, financiële verplichtingen en erfpacht. De maximale lening op basis van de waarde woning is 5.2 keer het inkomen (inclusief eventuele ontvangen alimentatie) van € 100.000. De gevraagde lening is 5 keer dat inkomen. Gewenste financiering en investeringsoverzicht Overzicht van alle kosten en investeringen die de basis vormen van ons advies rond de financiering van de aankoop van een bestaande woning met een koopsom van € 500.000 k.k. Kosten verbonden aan de koop Koopsom kosten koper € 500.000 Overdrachtsbelasting over € 500.000 + 10.000 Leveringsakte over € 500.000 + 2.162 Subtotaal € 512.162 Hypotheekkosten (*) Notariskosten hypotheekakte over € 500.000 + 1.195 Taxatiekosten (opgegeven) + 450 Subtotaal € 1.645 Totaal benodigd bedrag (Benodigde) eigen middelen Hypotheekbedrag

€ €

513.807 13.807 500.000

Vermogenspositie (excl. de eigen woning) Totaal vermogen

€

0

* De betaalde (her)financieringskosten die betrekking hebben op de aankoop, verbetering of onderhoud van de eigen woning zijn eenmalig fiscaal aftrekbaar. Het aftrekbare bedrag bedraagt € 1.645. De fiscale besparing op deze kosten bedraagt € 784. Let op: de eventueel berekende makelaarscourtage, taxatiekosten en notaristarieven zijn indicatief. Huidige woonsituatie - Niet aangegeven Kerngegevens financieringsopzet Specificatie van de geadviseerde financiering, vermogensopbouw en afdekking risico's. Financiering Bedrag van de lening

: € 500.000 zonder NHG bij - Nog nader te bepalen geldverstrekker -

Hypotheekdeel 1 - Bedrag van het leningdeel - Aflossingsvorm en looptijd - Rentepercentage (nominaal) - Verschuldigde rente en aflossing

: : : :

€ 500.000 Annuïteitenhypotheek met looptijd 30 jaar 3,00 % (jaarlijks kostenpercentage 3,00 %) vast gedurende 120 maanden € 2.108,02 per maand

Samenvatting verschuldigde hypotheeklasten Bruto hypotheeklasten per maand € Verwacht belastingvoordeel € Netto hypotheekkosten na belastingvoordeel per maand €

Jaar 1 2.108 487 1.621

€ € €

Jaar 2 2.108 468 1.640

Toekomstperspectief inkomensontwikkeling - Geen gegevens bekend van toekomstige inkomensontwikkeling - Met het inkomen van de partner is blijvend rekening gehouden

13-5-2015 [-1-24-0-23-]

- Aan deze berekening kunnen geen rechten worden ontleend. Dit is géén offerte -

blad 1

Berekening gemaakt met het Nationaal Woonpakket ® Ongebonden Hypotheeksoftware - AOW vanaf de leeftijd van 67 jaar, pensioeninkomen geschat op € 9.786 (Partner) - Geen gegevens bekend van toekomstige inkomensontwikkeling - AOW vanaf de leeftijd van 67 jaar, pensioeninkomen geschat op € 9.786 Rekenmodellen In de volgende overzichten zijn voor u alle, voor de berekening relevante gegevens, samengevat en waar nodig toegelicht. - Hypotheekbegroting - Woonlastenoverzicht - Hypotheek totaaloverzicht - A-deel: Annuïteitenhypotheek Het gevolgde adviesproces is door de adviseur zo volledig mogelijk in deze adviessamenvatting vastgelegd en is onder andere gebaseerd op de door u verstrekte informatie. Datum: de Kredieter Strawinskylaan 17 1077XW Amsterdam Martin van de Biezen

Voor gezien en akkoord de heer J. de Groot mevrouw E. de Groot

Handtekening:

Handtekening:

13-5-2015 [-1-24-0-23-]


blad 2


Aankoopkosten voor een bestaande woning De heer J. de Groot Mevrouw E. de Groot 0

Kosten verbonden aan de koop Koopsom kosten koper Overdrachtsbelasting over € 500.000 Leveringsakte over € 500.000

€ + + Subtotaal €

500.000 10.000 2.162 512.162

+ + Subtotaal €

1.195 450 1.645

Totaal benodigd bedrag (Benodigde) eigen middelen Hypotheekbedrag

€ €

513.807 13.807 500.000

Vermogenspositie (excl. de eigen woning) Totaal vermogen

€

0

Hypotheekkosten (*) Notariskosten hypotheekakte over € 500.000 Taxatiekosten (opgegeven)

* De betaalde (her)financieringskosten die betrekking hebben op de aankoop, verbetering of onderhoud van de eigen woning zijn eenmalig fiscaal aftrekbaar. Het aftrekbare bedrag bedraagt € 1.645. De fiscale besparing op deze kosten bedraagt € 784. Let op: de eventueel berekende makelaarscourtage, taxatiekosten en notaristarieven zijn indicatief. Prognose van de huurontwikkeling bij een veronderstelde jaarlijkse huurverhoging

Wat doen de huren De laatste 10 jaren zijn de woninghuren fors gestegen. In deze achter ons liggende periode was dit gemiddeld zo'n 3.5% per jaar. De oorzaak daarvan lag bij de trendmatige verhogingen die van overheidswege zijn afgekondigd. Naar verwachting zal de gemiddelde huurverhoging de komende jaren ca. 3% per jaar gaan bedragen. Voorwaarde is wel dat de overheid de trendmatige huurverhoging zal weten te beperken. Met een eigen huis blijven huurverhogingen bespaard. De bruto lasten van een hypotheek die u afsluit voor de financiering van een koophuis staan vast gedurende de door u gekozen rentevaste periode. Nemen we aan dat uw inkomen gelijke tred houdt met de inflatie, dan stijgt uw inkomen vanwege geldontwaarding en wordt de verhouding tussen uw woonlast en het besteedbaar inkomen op den duur gunstiger.

13-5-2015 [-1-24-0-23-]

jaar 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 15 20 25 30

verhoging 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3% 3%

huur 400 412 424 437 450 464 478 492 507 522 605 701 813 943


huur 800 824 849 874 900 927 955 984 1013 1044 1210 1403 1626 1885

huur 1200 1236 1273 1311 1351 1391 1433 1476 1520 1566 1815 2104 2439 2828

blad 3


Lastenoverzicht en Hypotheekvoorwaarden Bedrag van de lening Annuïteitenhypotheek Rente leningdeel A Termijnbedrag 1e jaar Bruto jaarinkomen Eigenwoningforfait Netto werkelijke rente Lastenoverzicht

€ 500.000 zonder NHG bij - Nog nader te bepalen geldverstrekker € 500.000 gedurende 30 jaar 3,000 % per maand achteraf, jaarlijks kostenpercentage 3,0%, 10 jaar vast € 2.108 (gemiddeld) per mnd voor rente en aflossing € 70.000 toerekening box 1 100% € 3.375 bij een WOZ-waarde van € 450.000 1,600 % Heden

Jaar 1

Jaar 2

Jaar 3

Jaar 4

Jaar 5

Jaar 6

Jaar 7

Jaar 8

Jaar 9 Jaar 10

500.000

14.857 10.439 25.296 2.108

14.540 10.757 25.296 2.108

14.213 11.084 25.296 2.108

13.875 11.421 25.296 2.108

13.528 11.768 25.296 2.108

13.170 12.126 25.296 2.108

12.801 12.495 25.296 2.108

12.421 12.875 25.296 2.108

12.030 13.267 25.296 2.108

11.626 13.670 25.296 2.108

Belastingeffect Netto hypotheekkosten Gemiddeld per maand

-5.846 19.450 1.621

-5.619 19.677 1.640

-5.387 19.909 1.659

-5.150 20.146 1.679

-4.907 20.389 1.699

-4.659 20.637 1.720

-4.405 20.891 1.741

-4.146 21.150 1.762

-3.899 21.397 1.783

-3.651 21.645 1.804

Netto woonlasten Gemiddeld per maand

19.450 1.621

19.677 1.640

19.909 1.659

20.146 1.679

20.389 1.699

20.637 1.720

20.891 1.741

21.150 1.762

21.397 1.783

21.645 1.804

Rente (annuïtair) Aflossing Bruto hypotheekkosten Gemiddeld per maand

13-5-2015 [-1-24-0-23-]


blad 4


Overzicht gehele looptijd Bedrag van de lening Annuïteitenhypotheek Rente leningdeel A Termijnbedrag 1e jaar Bruto jaarinkomen Eigenwoningforfait Netto werkelijke rente Jaar

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30

€ 500.000 zonder NHG bij - Nog nader te bepalen geldverstrekker € 500.000 gedurende 30 jaar 3,000% per maand achteraf, jaarlijks kostenpercentage 3,0%, 10 jaar vast € 2.108 (gemiddeld) per mnd voor rente en aflossing € 70.000 toerekening box 1 100% € 3.375 bij een WOZ-waarde van € 450.000 1,600%

Bruto Saldo Verschil Fiscaal inkomen vermogen IB LB aftrekbaar totaal totaal VRH 100.000 100.000 -489.560 5.846 11.482 100.000 -478.804 5.619 11.164 100.000 -467.720 5.387 10.837 100.000 -456.300 5.150 10.500 100.000 -444.531 4.907 10.153 100.000 -432.405 4.659 9.795 100.000 -419.910 4.405 9.426 100.000 -407.035 4.146 9.046 100.000 -393.769 3.899 8.654 100.000 -380.099 3.651 8.251 100.000 -366.013 3.402 7.835 100.000 -351.498 3.151 7.406 100.000 -336.543 2.898 6.965 100.000 -321.132 2.644 6.510 100.000 -305.253 2.388 6.041 100.000 -288.890 2.131 5.558 100.000 -272.030 1.872 5.061 100.000 -254.657 1.613 4.548 100.000 -236.756 1.351 4.019 100.000 -218.310 1.088 3.475 100.000 -199.303 874 2.914 100.000 -179.718 677 2.336 100.000 -159.538 487 1.740 100.000 -138.743 304 1.126 100.000 -117.316 129 494 100.000 -95.238 100.000 -72.487 100.000 -49.045 100.000 -24.890 100.000

Totaal

72.678

165.336

Bruto schuld totaal 500.000 489.561 478.804 467.721 456.300 444.532 432.406 419.911 407.036 393.769 380.099 366.013 351.499 336.543 321.132 305.253 288.891 272.031 254.658 236.756 218.311 199.304 179.719 159.538 138.744 117.317 95.238 72.488 49.046 24.890

Waarde (Extra) Premie Extra Bruto per Netto per Na 2% opbouw aflossing inleg - lasten maand maand inflatie totaal opname onttr. totaal netto 13.807 13.807 13.807 10.440 10.439 2.108 1.621 1.621 21.196 10.757 2.108 1.640 1.607 32.280 11.084 2.108 1.659 1.593 43.700 11.421 2.108 1.679 1.580 55.469 11.768 2.108 1.699 1.567 67.595 12.126 2.108 1.720 1.554 80.090 12.495 2.108 1.741 1.542 92.965 12.875 2.108 1.762 1.530 106.231 13.267 2.108 1.783 1.517 119.901 13.670 2.108 1.804 1.504 133.987 14.086 2.108 1.824 1.491 148.502 14.514 2.108 1.845 1.478 163.457 14.956 2.108 1.866 1.465 178.868 15.411 2.108 1.888 1.452 194.747 15.879 2.108 1.909 1.439 211.110 16.362 2.108 1.930 1.426 227.970 16.860 2.108 1.952 1.413 245.343 17.373 2.108 1.974 1.400 263.244 17.901 2.108 1.995 1.387 281.690 18.446 2.108 2.017 1.374 300.697 19.007 2.108 2.035 1.359 320.282 19.585 2.108 2.052 1.342 340.462 20.181 2.108 2.067 1.326 361.257 20.794 2.108 2.083 1.309 382.684 21.427 2.108 2.097 1.291 404.762 22.079 2.108 2.108 1.272 427.513 22.750 2.108 2.108 1.247 450.955 23.442 2.108 2.108 1.222 475.110 24.155 2.108 2.108 1.197 24.890 2.108 2.108 1.173 500.000

772.688 700.010 525.932

Toelichting bij kolommen van het overzicht gehele looptijd van de hypotheek: Bruto inkomen: jaarinkomen = salaris + vakantiegeld + andere inkomsten (subsidie is ook inkomen). Aangenomen wordt dat prijsstijgingen (inflatie) vanaf het 2e jaar volledig gecompenseerd worden. De koopkracht gedurende de looptijd blijft daardoor gelijk. Ook wordt rekening gehouden met een eventueel opgegeven inkomstenstijging of -daling. Saldo vermogen: de hypotheekschuld plus andere schulden, minus spaarsaldi en/of vermogen worden in deze kolom samengevat. Over het algemeen zal dit saldo negatief zijn omdat de waarde die tegenover de hypotheekschuld staat buiten beschouwing gelaten wordt. Verschil heffing IB/LB/VRH: doordat betaalde rente (maar ook erfpacht) van het inkomen afgetrokken kan worden alvorens de verschuldigde belasting wordt berekend ontstaat dit verschil ten opzichte van een situatie 'zonder koophuis'. De eventueel verschuldigde Vermogens Rendement Heffing kan het berekende verschil beïnvloeden. Fiscaal aftrekbaar: rente verschuldigd over de lening, aftrekbare (delen van) premies, erfpacht. Bruto schuld: de werkelijke schuldrest na eventuele (extra) aflossingen. Waarde opbouw: ontwikkeling van de via: aflossing, betaalde premies of extra stortingen opgebouwde waarde (Extra) aflossing -/- opname: bedrag waarmee de schuld afneemt zodat over een steeds lager bedrag rente verschuldigd is. Premie, inleg -/- onttrekking: saldo van de totaal verschuldigde verzekeringspremies c.q. ingelegde/opgenomen bedragen. Extra lasten totaal: hieronder kunnen begrepen zijn erfpacht, opstalverzekering, kosten (buiten)onderhoud e.d. Bruto per maand: gemiddeld per maand verschuldigd bedrag aan rente, aflossing, premie/inleg en extra lasten. Netto per maand: totale kosten per maand verminderd met het te verwachten belastingvoordeel. Na 2% inflatie: de totale netto kosten per maand rekening houdend met het aangegeven inflatiepercentage. Inflatie is de waardevermindering van het geld (voorbeeld: 1 euro is bij 2% inflatie het volgende jaar 98 eurocent waard).

13-5-2015 [-1-24-0-23-]


blad 5


Bijlage : overzicht geadviseerde producten Overzicht leningdeel A - Annuïteitenhypotheek Annuïteitenhypotheek Rente

€ 500.000

gedurende 30 jaar Leningdeel conform aflossingseis fiscaal regime 2013 3,000 % per maand achteraf, jaarlijks kostenpercentage 3,0%, 10 jaar vast

Jaar

Rente% Rentebedrag Aflossing Bruto schuld Waardeopbouw Premie totaal Totaal bruto 500.000 1 3,000 14.857 10.439 489.560 10.440 25.296 2 3,000 14.540 10.757 478.804 21.196 25.296 3 3,000 14.213 11.084 467.720 32.280 25.296 4 3,000 13.875 11.421 456.300 43.700 25.296 5 3,000 13.528 11.768 444.531 55.469 25.296 6 3,000 13.170 12.126 432.405 67.595 25.296 7 3,000 12.801 12.495 419.910 80.090 25.296 8 3,000 12.421 12.875 407.035 92.965 25.296 9 3,000 12.030 13.267 393.769 106.231 25.296 10 3,000 11.626 13.670 380.099 119.901 25.296 11 3,000 11.210 14.086 366.013 133.987 25.296 12 3,000 10.782 14.514 351.498 148.502 25.296 13 3,000 10.340 14.956 336.543 163.457 25.296 14 3,000 9.886 15.411 321.132 178.868 25.296 15 3,000 9.417 15.879 305.253 194.747 25.296 16 3,000 8.934 16.362 288.890 211.110 25.296 17 3,000 8.436 16.860 272.030 227.970 25.296 18 3,000 7.923 17.373 254.657 245.343 25.296 19 3,000 7.395 17.901 236.756 263.244 25.296 20 3,000 6.850 18.446 218.310 281.690 25.296 21 3,000 6.289 19.007 199.303 300.697 25.296 22 3,000 5.711 19.585 179.718 320.282 25.296 23 3,000 5.116 20.181 159.538 340.462 25.296 24 3,000 4.502 20.794 138.743 361.257 25.296 25 3,000 3.869 21.427 117.316 382.684 25.296 26 3,000 3.218 22.079 95.238 404.762 25.296 27 3,000 2.546 22.750 72.487 427.513 25.296 28 3,000 1.854 23.442 49.045 450.955 25.296 29 3,000 1.141 24.155 24.890 475.110 25.296 30 3,000 406 24.890 25.297 Totaal 258.887 500.000 758.888

Annuïteitenhypotheek Typerend voor een annuïteitenhypotheek is de constante bruto hypotheeklast zolang het te betalen rentepercentage gelijk blijft. In de beginjaren wordt hoofdzakelijk rente betaald en slechts weinig afgelost. De laatste jaren is de verhouding omgekeerd (veel aflossing en weinig rente). Hierdoor zal de netto hypotheeklast geleidelijk stijgen doordat het rentebestanddeel dat jaarlijks fiscaal aftrekbaar is steeds kleiner is. Omdat de eerste jaren weinig wordt afgelost daalt de schuld slechts langzaam. Relatief gezien wordt over de gehele looptijd aanzienlijk meer rente betaald dan bij een lineair afgeloste lening. Naast rente en aflossing is veelal premie verschuldigd voor een aanvullend af te sluiten overlijdensrisicoverzekering.

13-5-2015 [-1-24-0-23-]


blad 6

Uitgangspunten en adviessamenvatting

Recommend Documents