perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
ANALISIS PERENCANAAN PENYALURAN PEMBIAYAAN MIKRO SEBAGAI PRODUK DEBT BASED FINANCING BERBASIS PRUDENTIAL PRINCIPLE (Studi Kasus pada PT Bank Syariah Mandiri Warung Mikro KCP Sukoharjo, Kartasura, Surakarta)
TUGAS AKHIR
Disusun untuk Melengkapi Tugas-Tugas Dan Memenuhi Syarat Guna Memperoleh Gelar Ahli Madya Program Studi Diploma 3 Keuangan dan Perbankan
Disusun oleh:
Khalid Walid Djamaludin NIM: F3612046
PROGRAM STUDI DIPLOMA 3 KEUANGAN DAN PERBANKAN FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA 2015
commit to user i
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
ABSTRAKSI ANALISIS PERENCANAAN PENYALURAN PEMBIAYAAN MIKRO SEBAGAI PRODUK DEBT BASED FINANCING BERBASIS PRUDENTIAL PRINCIPLE (Studi Kasus pada PT Bank Syariah Mandiri Warung Mikro KCP Sukoharjo, Kartasura, Surakarta) Khalid Walid Djamaludin NIM: F3612046 Dari banyaknya produk perbankan khususnya perbankan syariah, produk pembiayaan merupakan produk yang memiliki urgensi dan selaras dengan tujuan intermediasi sebagai langkah nyata pengembangan sektor UMKM. Mengingat para pelaku usaha perbankan syariah yang paling dominan menggunakan skema murabahah, data menunjukan bahwa skema murabahah sebagai produk debt based financing mencapai 59,71 persen. Perencanaan penyaluran pembiayaan mikro yang berbasis Prudential Principle merupakan prinsip pelaksanaan fungsi manajemen bank yang baik. Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui (1) Mengetahui Perencanaan penyaluran produk pembiayaan mikro sebagai produk Debt Based Financing pada PT Bank Syariah Mandiri Warung Mikro KCP Kartasura yang berbasis Prudential Principle dan (2) Mengetahui mekanisme prinsip kehati-hatian (Prudential Principle) dalam penyaluran pembiayaan khususnya pembiayaan mikro. Penelitian ini menggunakan metode penelitian deskriptif kuantitatif dan metode deskriptif kualitatif. Penulis menggunakan data primer yang diperoleh langsung dari objek penelitian dan data sekunder yang diperoleh tidak langsung dari pihak lain atau berasal dari studi kepustakaan. Penulis menggunakan data pertumbuhan outstanding pembiayaan mikro selama lima tahun terakhir dan alat analisis SWOT untuk mengidentifikasi faktor internal dan eksternal Bank Syariah Mandiri Warung Mikro KCP Kartasura. Hasil penelitian adalah (1) perencanaan penyaluran produk pembiayaan mikro dalam kegiatanya harus mengimplementasikan fungsi perencanaan dan melihat fluktuasi pertumbuhan berdasarkan data outstanding pembiayaan mikro dari tahun 2010 - 2014 yang hasilnya, bahwa selama lima tahun terakhir terjadi peningkatan outstanding setiap tahunnya berkisar 40 - 100 persen. Dari hasil analisis SWOT faktor eksternal masih besar persentasenya daripada faktor internalnya, kemudian dihasilkan alternatif strategi utama untuk membantu proses perencanaan, (2) mekanisme prinsip kehati-hatian (Prudential Principle) penyaluran pembiayaan mikro BSM Warung Mikro KCP Kartasura selaras berdasarkan peraturan otoritas perbankan dan pemerintah terkait sehingga terjadi sinkronisasi antara otoritas dan bank. Saran dari penelitian ini adalah tetap memegang prinsip kehati-hatian dan prinsip syariah khususnya dalam penyaluran pembiayaan mikro, peningkatatan kualitas SDI sesuai nilai Islami dan juga manajemennya, khususnya dalam menjalankan fungsi perencanaan yang baik dan selalu meningkatkan hubungan kemitraan dengan nasabah dalam pemberdayaan masyarakat kecil-menengah. Kata Kunci: Prudential Principle, perbankan syariah, UMKM, murabahah, debt based financing, Bank Syariah Mandiri Warung Mikro KCP Kartasura.
commit to user ii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
ABSTRACT ANALYSIS OF MICRO FINANCING DISTRIBUTION PLANNING AS DEBT BASED FINANCING PRODUCTS BASED PRUDENTIAL PRINCIPLE (Case Study at PT Bank Syariah Mandiri Warung Mikro KCP Sukoharjo, Kartasura, Surakarta) Khalid Walid Djamaludin NIM: F3612046 From many banking products, especially Islamic banking, the financing product is a product that has the urgency and aligned with the objectives of intermediation as a real step for SME sector development. Considering that the most dominant of Islamic banking businesses were used murabahah scheme. The data was showed that the murabahah scheme as a debt based financing products was reached 59.71 percent. Micro financing distribution planning based Prudential Principle is the good principle of banking management functions implementation. The purposes of this study were determined (1) Distribution planning of micro-financing products as a Debt Based Financing product on PT Bank Syariah Mandiri Warung Mikro KCP Kartasura based Prudential Principle and (2) the mechanism of Prudential Principle in the financial distribution, especially microfinance. This research was used descriptive quantitative research and qualitative descriptive method. The author was used primary data were obtained directly from the research object and secondary data were obtained indirectly from others or derived from literature study. The authors were used data microfinance outstanding growth over the last five years and SWOT analysis to identify the internal and external factors of Bank Syariah Mandiri Warung Mikro KCP Kartasura. The research results are (1) distribution planning of micro-financing products must implement the planning functions and see the growth fluctuations based on micro-finance outstanding data from 2010-2014 were the result, that over the last five years an increase in outstanding each year ranges from 40-100 percent. From the SWOT analysis results are the external factors still a large percentage rather than internal factors, then produced the alternatives of main strategic to assist the planning process, (2) the Prudential Principle mechanism of micro finance distribution on Bank Mandiri Syariah Warung Mikro KCP Kartasura was aligned by banking authorities and government regulation and then results the synchronization between authorities and banks. The research suggestion is still holding the prudential principle and the Islamic bank principles, especially in the distribution of micro-financing, the improvement of human resources quality in accordance with Islamic values and also its management, particularly in the functioning of good planning and always improving partnership relations with customers in empowerment of small-to-medium community.
Keywords: Prudential Principle, Islamic banking, SME, murabahah, debt based financing, Bank Syariah Mandiri Warung Mikro KCP Kartasura.
commit to user
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
HALAMAN PERSETUJUAN
Tugas Akhir dengan Judul:
ANALISIS PERENCANAAN PENYALURAN PEMBIAYAAN MIKRO SEBAGAI
PRODUK
DEBT
BASED
FINANCING
BERBASIS
PRUDENTIAL PRINCIPLE (Studi Kasus pada PT Bank Syariah Mandiri Warung Mikro KCP Sukoharjo, Kartasura, Surakarta)
Disusun oleh: Nama : Khalid Walid Djamaludin NIM : F3612046
Disetujui oleh Dosen Pembimbing untuk diujikan di hadapan Penguji Tugas Akhir Program Studi Diploma 3 Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta.
Surakarta, 31 Maret 2015 Dosen Pembimbing
Yogi Pasca Pratama, S.E, M.E NIP. 198502102010121003
commit to user iv
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
HALAMAN PENGESAHAN
Tugas Akhir dengan Judul: ANALISIS PERENCANAAN PENYALURAN PEMBIAYAAN MIKRO SEBAGAI
PRODUK
DEBT
BASED
FINANCING
BERBASIS
PRUDENTIAL PRINCIPLE (Studi Kasus pada PT Bank Syariah Mandiri Warung Mikro KCP Sukoharjo, Kartasura, Surakarta)
Telah disahkan oleh Tim Penguji Tugas Akhir Program Studi Diploma 3 Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta
Surakarta, 22 April 2015 Tim Penguji Tugas Akhir
Drs. Sutomo, M.S
(
NIP.195406141984031003
) Penguji
Yogi Pasca Pratama, S.E, M.E
(
NIP. 198502102010121003
) Pembimbing
commit to user v
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
SURAT PERNYATAAN
Yang bertanda tangan di bawah ini mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta:
Nama
: Khalid Walid Djamaludin
NIM
: F3612046
Program Studi
: D3 Keuangan dan Perbankan
Judul Tugas Akhir
: Analisis Perencanaan Penyaluran Pembiayaan Mikro sebagai Produk Debt Based Financing Berbasis Prudential Principle (Studi Kasus pada PT Bank Syariah Mandiri Warung Mikro KCP Sukoharjo, Kartasura, Surakarta)
Menyatakan dengan sebenarnya bahwa Tugas Akhir yang saya susun ini adalah benar-benar merupakan hasil karya sendiri, dan bukan merupakan hasil jiplakan atau saduran dari karya orang lain. Apabila dikemudian hari terbukti bahwa pernyataan ini tidak benar, maka saya bersedia menerima sanksi akademik berupa penarikan ijazah dan pencabutan gelar akademik. Demikian peryataan ini saya buat dengan sesungguhnya.
Surakarta, 31 Maret 2015 Mahasiswa
Khalid walid Djamaludin NIM. F3612046
commit to user vi
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
LEMBAR MOTTO
Sesungguhnya Allah tidak mengubah keadaan sesuatu kaum sehingga
mereka mengubah keadaan yang ada pada diri mer Ar- Rad 13:11)
(HR. Ath-Thahawi)
commit to user vii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
LEMBAR PERSEMBAHAN
Tugas Akhir ini saya persembahkan kepada: 1. Allah SWT atas segala Rahmat dan Hidayahnya untuk penulis dalam pembuatan Tugas Akhir ini. 2. Ayah dan Ibu tercinta yang telah memberikan dukungan motivasi serta
3. Untuk Kakak dan keluarga besar yang telah memberikan perhatian dan masukannya. 4. Untuk teman-teman Diploma 3 Keuangan dan Perbankan angkatan 2012. 5. Sahabat-sahabat terdekat. 6. Seluruh Dosen Universitas Sebelas Maret (UNS).
commit to user viii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
KATA PENGANTAR Puji syukur kehadiran Allah SWT Yang Maha Mendengar lagi Maha Melihat dan atas segala limpahan rahmat, taufik, serta hidayah Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan Tugas Akhir ini sesuai dengan waktu yang telah direncanakan. Shalawat serta salam semoga senantiasa tercurahkan kepada baginda Nabi Besar Muhammad SAW beserta seluruh keluarga dan sahabatnya yang selalu eksis membantu perjuangan beliau dalam menegakan Dinullah di muka bumi ini. Penyusunan Tugas Akhir ini merupakan karya tulis yang disusun untuk memenuhi syarat guna memperoleh gelar Ahli Madya Program Studi Diploma 3 Keuangan dan Perbankan. Dalam penulisan Tugas Akhir ini, tentunya banyak pihak yang telah memberikan bantuan baik moril maupun materil. Oleh karena itu, penulis ingin menyampaikan ucapan terimakasih kepada: 1. Dr. Wisnu Untoro, M.S selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta. 2. Drs. Kresno Sarosa Pribadi, M.Si selaku Ketua Program Studi Diploma 3, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Sebelas Maret Surakarta. 3. Bapak Wahyu Agung Setyo, S.E, M.Si selaku Dosen Pembimbing Akademik. 4. Bapak Yogi Pasca Pratama, S.E, M.E selaku Pembimbing Tugas Akhir. 5. Bapak dan Ibu Dosen Program Studi Diploma 3 Keuangan dan Perbankan yang selalu memberikan ilmu serta pengalaman kepada penulis. 6. Bapak Hasan Syarif selaku Sub Branch Manager PT Bank Syariah Mandiri KCP Kartasura yang telah memberikan izin untuk dapat melaksanakan Kuliah Magang Kerja di PT Bank Syariah Mandiri KCP Kartasura. 7. Bapak Sri Widodo selaku Pembimbing Institusi Mitra yang telah memberikan bimbingan selama Kuliah Magang Kerja. 8. Bapak Saikhu yang selaku Kepala Warung Mikro (KWM) yang telah memberikan waktunya untuk bersedia menjadi narasumber pada penelitian ini. 9. Seluruh staf karyawan Bank Syariah Mandiri KCP Kartasura yang telah memberikan informasi dan pembelajaran mengenai perbankan syariah serta dalam memenuhi informasi dalam penelitian ini.
commit to user ix
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
10. Keluarga dan orang terdekat yang telah memberikan motivasi kepada penulis. Penulis menyadari bahwa Tugas Akhir ini masih jauh dari kesempurnaan, maka saran dan kritik yang konstruktif dari semua pihak sangat diharapkan demi penyempurnaan selanjutnya. Akhirnya hanya kepada Allah SWT kita kembalikan semua urusan dan semoga karya ilmiah ini dapat bermanfaat bagi semua pihak, khususnya bagi penulis dan para pembaca pada umumnya, semoga Allah SWT meridhoi dan dicatat sebagai ibadah disisi-Nya, Aamiin.
Surakarta, 31 Maret 2015 Penulis,
commit to user x
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL........................................................................................
i
ABSTRAKSI...................................................................................................
ii
HALAMAN PERSETUJUAN........................................................................ .
iii
HALAMAN PENGESAHAN......................................................................... .
iv
HALAMAN PERNYATAAN.........................................................................
v
LEMBAR MOTTO................................................................... .......................
vi
LEMBAR PERSEMBAHAN..........................................................................
vii
KATA PENGANTAR ....................................................................................
viii
DAFTAR ISI ..................................................................................................
x
DAFTAR TABEL ...........................................................................................
xiii
DAFTAR GAMBAR .......................................................................................
xiv
DAFTAR LAMPIRAN ....................................................................................
xv
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah ....................................................................
1
B. Rumusan Masalah ..............................................................................
5
C. Tujuan Penelitian ...............................................................................
5
D. Manfaat Penelitian .............................................................................
6
1.
Kegunaan Teoritis........................................................................
6
2.
Kegunaan Praktis.........................................................................
6
E. Metode Penelitian ..............................................................................
7
1.
Jenis Penelitian.............................................................................
7
2.
Lokasi Penelitian..........................................................................
8
3.
Jenis Data.....................................................................................
8
4.
Teknik Pengumpulan Data...........................................................
9
5.
Teknik Analisis Data....................................................................
10
F. Sistematika Pembahasan ....................................................................
13
BAB II TINJAUAN PUSTAKA A. Tinjauan tentang Perencanaan ...........................................................
commit to user xi
14
perpustakaan.uns.ac.id
1.
digilib.uns.ac.id
Perencanaan..................................................................................
14
2. Perencanaan, sebagai fungsi fundamental....................................
14
3. Unsur-unsur Perencanaan.............................................................
15
4. Bentuk-bentuk Perencanaan.........................................................
16
5. Langkah-langkah dalam Perencanaan..........................................
17
6. Fungsi Perencanaan......................................................................
17
7. Proses Perencanaan......................................................................
18
B. Tinjauan tentang Perbankan Syariah .................................................
19
1.
Pengertian Bank secara Umum.....................................................
2.
Tinjauan Perbankan Syariah.......................................................... 20
3.
Prinsip-prinsip Dasar Perbankan Syariah...................................... 20
C. Sistem Pembiayaan Bank Syariah .....................................................
19
26
1.
Pembiayaan dengan Skema al-Murabahah................................... 27
2.
Pembiayaan Investasi..................................................................... 30
3.
Pembiayaan Konsumtif.................................................................. 30
D. Segmentasi Pembiayaan.....................................................................
32
E. Perencanaan Pembiayaan ...................................................................
33
F. Pengertian Lembaga Keuangan Mikro (LKM) ..................................
35
G. Pengertian Kredit Mikro ....................................................................
36
BAB III PEMBAHASAN A. Gambaran Umum Perusahaan............................................................
37
1.
Sejarah Berdirinya PT Bank Syariah Mandiri (BSM) ................
37
2.
Visi, Misi Perusahaan .................................................................
39
3.
Struktur Organisasi pada PT Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Kartasura ........................................................
39
4.
Job Description.............................................................................
40
5.
Produk dan Jasa............................................................................
44
B. Pembahasan........................................................................................
53
1.
Debt Based Financing ................................................................
53
2.
Klasifikasi Produk Debt Based Financing...................................
54
commit to user xii
perpustakaan.uns.ac.id
3.
digilib.uns.ac.id
Perencanaan Penyaluran Produk Pembiayaan Mikro sebagai Produk Debt Based Financing pada PT Bank Syariah Mandiri Warung Mikro KCP Kartasura yang Berbasis Prudential Principle.....................................................................
57
Analisis SWOT............................................................................
63
a. Matriks IFAS......................................................................... ...
63
b. Matriks EFAS........................................................................ ...
64
5.
Pembahasan Analisis SWOT.......................................................
66
6.
Mekanisme Prinsip Kehati-hatian (Prudential Principle)
4.
Dalam Penyaluran Pembiayaan Mikro.........................................
73
a. Berdasarkan Peraturan Bank Indonesia................................. .....
73
b. Berdasarkan Ketentuan Buku Pedoman Pembiayaan Mikro Bank Syariah Mandiri Warung Mikro........................ .....
78
C. Pengertian Pembiayaan Mikro...........................................................
79
D. Prinsip Dasar Pembiayaan Mikro.......................................................
80
E. Prinsip Kehati-hatian dalam Pembiayaan Mikro Bank Syariah Mandiri..................................................................................
81
F. Penggolongan Pembiayaan Mikro Bank Syariah Mandiri Warung Mikro KCP Kartasura..........................................................
84
1.
Segmentasi Pembiayaan...............................................................
84
2.
Plafond.........................................................................................
84
3.
Penanganan Pembiayaan..............................................................
84
4.
Pasar Sasaran Pembiayaan Mikro.................................................
85
5.
Jenis Pembiayaan Mikro...............................................................
86
6.
Sektor Ekonomi, Segmen Pasar dan Kegiatan Usaha..................
86
BAB IV PENUTUP A. Kesimpulan ........................................................................................
89
B. Saran-Saran ........................................................................................
95
DAFTAR PUSTAKA......................................................................................
96
LAMPIRAN
commit to user xiii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
DAFTAR TABEL
TABEL
Halaman
3.1. Outstanding Penyaluran Pembiayaan Mikro BSM Warung Mikro KCP Kartasura pada tahun 2010
2014 ............................... 59
3.2. Data Rasio NPF (Non Performing Financing), APYD (Aktiva Produktif Yang Diklasifikasikan) dan RR (Repayment Rate) pada tahun 2010 2014 ................................................... 61 3.3. Tabel IFAS (Internal Factor Analysis Summary) PT Bank Syariah Mandiri KCP Kartasura BSM Warung Mikro ............................................... 63 3.4. Tabel EFAS (External Factor Analysis Summary) PT Bank Syariah Mandiri KCP Kartasura BSM Warung Mikro ............................................... 65 3.5. Matriks SWOT ............................................................................................... 68
commit to user xiv
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
DAFTAR GAMBAR
GAMBAR
Halaman
1.1. Matriks SWOT......................................................................................... 12 2.1. Jenis-Jenis Pembiayaan............................................................................ 27 3.1. Struktur Organisasi BSM KCP Kartasura................................................ 40 3.2. Grafik Outstanding Pembiayaan Mikro BSM Warung Mikro KCP Kartasura pada tahun 2010 - 2014............................................................ 59 3.3. Data Perkembangan NPF (Non Performing Financing) dan APYD (Aktiva Produktif Yang Diklasifikasikan) pada tahun 2010 - 2014......... 61
commit to user xv
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1. Persetujuan Magang Lampiran 2. Formulir Pendaftaran Magang Kerja Lampiran 3. Daftar Hadir Magang Kerja Lampiran 4. Penilaian Magang Kerja Lampiran 5. Dokumentasi Magang Kerja Lampiran 6. Tabel SWOT Lampiran 7. Kuesioner Wawancara
commit to user xvi
