perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
“PROSEDUR DAN STRATEGI PENYELESAIAN PEMBIAYAAN BERMASALAH KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk. KANTOR CABANG SYARIAH SOLO ”
Tugas Akhir Disusun guna memenuhi sebagian persyaratan Mencapai Gelar Ahli Madya Program Studi Diploma III Keuangan & Perbankan
Oleh : NOVI AL KURNIYANI F3611067
PROGAM DIPLOMA III KEUANGAN DAN PERBANKAN FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA 2014
commit to user i
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
ABSTRAK PROSEDUR DAN STRATEGI PENYELESAIAN KREDIT BERMASALAH KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk. KANTOR CABANG SYARIAH (KCS) SOLO NOVI AL KURNIYANI F3611067 Kredit Pemilikan Rumah (KPR) adalah salah satu pembiayaan yang banyak diminati oleh masyarakat. Setiap orang pasti ingin memiliki rumah sendiri. Sayangnya harga rumah dewasa ini tidak murah terlebih jika rumah dikota. Hal ini menyebabkan KPR (Kredit Pemilikan Rumah) menjadi alternatif solusi permasalahan bagi nasabah yang ingin membeli rumah dengan angsuran. Salah satu bank yang memberi perhatian akan Kredit Pemilikan Rumah sesuai prinsip syariah adalah PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Kantor Cabang Syariah (Kcs) Solo. Adanya risiko pembiayaan pada suatu bank tidak dapat dihindari lagi tidak terkecuali pada Kredit Pemilikan Rumah (KPR). Usaha bank dalam meminimalisir risiko pembiayaan tersebut yang dapat menyebabkan kerugian pada bank jika tidak dilakukan penyelesaian pembiayaan dengan strategi penyelesaian pembiayaan yang tepat. Penulisan ini bertujuan untuk mengetahui strategi penyelesaian pembiayaan bermasalah beserta prosedur pelaksanaannya pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Kantor Cabang Syariah (Kcs) Solo. Metode pengumpulan data yang digunakan dalam penulisann Tugas Akhir ini adalah dengan metode observasi terhadap tindakan penyelesaian pembiayaan bermasalah pada bank bersangkutan, metode wawancara pada narasumber terkait, dan metode studi kepustakaan. Teknik analisis data dengan menggunakan analisis deskriptif. Berdasarkan hasil penelitian adapun strategi yang digunakan dalam penyelesaian kredit macet adalah Alih Debitur, Pelunasan, Subrogasi, Penjualan Agunan, Penagihan Piutang Melalui Pengadilan Negeri, Penagihan piutang melalui KP2LN serta ketentuan prosedur berdasarkan PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Kantor Cabang Syariah (Kcs) Solo. Prosedur awal pada penyelesaian pembiayaan KPR pendekatan awal pada nasabah pembiayaan, penentuan strategi penyelesaian pembiayaan yang digunakan, tahap permohonan penyelesaian pembiayaan sesuai strategi yang ditentukan, tahap pengajuan permohonan dan usulan kepada kepala cabang, tahap realisasi penyelesaian pembiayaan. Saran yang dapat disampaikan penulis adalah perlunya peningkatan kualitas kinerja dan kulitas sumber daya manusia dalam pengawasan kredit yang baik agar tidak sampai pada pembiayaan bermasalah. Kata kunci: KPR, Strategi, Prosedur, Kredit Macet
commit to user ii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
commit to user iii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
commit to user iv
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
commit to user v
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
MOTTO “Hanya kepada-Mu kami beribadah, dan hanya kepada-Mu kami memohon pertolongan” (QS. Al –Fatihah:5) “Maka sesungguhnya bersama kesulitan pasti ada kemudahan, sesungguhnya bersama kesulitan pasti ada kemudahan” (QS. Al Insyirah :5-6 “Mereka itulah (para nabi) yang telah diberi petunjuk oleh Allah, maka ikutilah petunjuk mereka….” (QS. Al-An’am:90) “Syukur itu Berbuat, Berkarya, Bertindak, dan Beramal” (Muhammad Azhar) Tak selamanya yang menyenangkan bagi manusia itu adalah nikmat, bisa jadi itu ujian dari Allah SWT ( Novi AL Kurniyani )
commit to user vi
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
HALAMAN PERSEMBAHAN
Tugas Akhir ini penulis persembahkan untuk: 1.
Allah SWT atas segala nikmat- Nya
2.
Bapak dan Ibu tercinta yang mendidikku dengan penuh cinta
3.
Sahabat dan kerabat tersayang
4.
Semua Teman-teman Keuangan dan Perbankan 2011
5.
Almamaterku
commit to user vii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
KATA PENGANTAR
Puji syukur kami panjatkan kepada Allah SWT, yang masih memperkenankan bumi berputar dan waktu bergulir serta telah melimpahkan rahmat dan hidayah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan Tugas Akhir ini dengan judul Prosedur dan Strategi Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah Kredit Pemilikan Rumah (KPR) pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Kantor Cabang Syariah Solo. Salawat serta salam saya haturkan kepada Rasulullah Muhammad SAW teladan paling mulia ditengah umat manusia, serta salam hangat, untuk keluarga dan teman yang selalu mendukung dan mendoakan sehingga penulis dapat menyelesaikan Tugas Akhir ini. Penulisan Tugas Akhir ini dapat saya selesaikan atas bantuan dari semua pihak yang turut serta dalam memberikan do’a dan motivasi. Oleh karena itu sebagai wujud penghargaan dengan segala kerendahan hati, penulis mengucapkan terimakasih kepada : 1. Bapak Dr. Wisnu Untoro, MS, selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret. 2. Bapak Drs. Kresno Sarosa Pribadi, M.Si selaku Ketua Progam Studi D3 Keuangan dan Perbankan, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret.
commit to user viii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
3. Ibu Izza Mafruhah, SE, MSI selaku pembimbing akademik yang telah memberikan pengarahan selama peneliti menempuh pendidikan di Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret. 4. Bapak Sumardi, SE selaku pembimbing yang telah memberikan bantuan, arahan dan motivasi kepada penulis. 5. Seluruh dosen dan staff Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret atas ilmu dan bimbinganya. 6. Pimpinan dan Karyawan PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk Kantor Cabang Syariah Solo, terimakasih atas waktu yang telah diluangkan kepada penulis serta data dan penjelasan yang telah diberikan. 7. Kedua orang tua penulis yang selalau memberikan kasih sayang, kesabaran, do’a, dan dukungan baik moril maupun materil. 8. Teman-teman terbaikku, Nonik, Mega, Novita, Nila, Lely, Bida dan seluruh teman-teman angkatan 2011 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret yang tidak dapat penulis sebutkan satu per satu yang telah membantu dan memberikan motivasi. 9. Para pejuang dakwah yang tergabung dalam Badan Pengkajian dan Pengamalan Islam Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret. 10. Para penampung aspirasi mahasiswa yang terlingkar di Badan Eksekutif Mahasiswa
commit to user ix
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
Penulis menyadari bahwa penulisan Tugas Akhir ini masih jauh dari kesempurnaan, oleh karena itu kritik dan saran yang membangun penulis harapkan. Akhirnya, semoga penulisan ini bermanfaat bagi penulis dan semua pihak.
Surakarta,
2014
Penulis
commit to user x
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL ABSTRAK............................................................................................................... i HALAMAN PERSETUJUAN ............................................................................... ii HALAMAN PENGESAHAN ................................................................................ iii SURAT PERNYATAAN ……………………………………………………... iv MOTTO ...................................................................................................................
v
PERSEMBAHAN ................................................................................................... vi KATA PENGANTAR ............................................................................................ vii DAFTAR ISI ...........................................................................................................
x
DAFTAR TABEL ................................................................................................... xiii DAFTAR LAMPIRAN........................................................................................... xiv
BAB I. PENDAHULUAN A. Latar Belakang ....................................................................................
1
B. Batasan Masalah .................................................................................
4
C. Rumusan Masalah ...............................................................................
5
D. Tujuan Penelitian ................................................................................
5
E. Manfaat Penelitian ..............................................................................
5
F. Metode Penelitian ...............................................................................
6
BAB II. TINJAUAN PUSTAKA A. Bank 1. Pengertian Bank............................................................................. 10 2. Tujuan dan Fungsi Bank................................................................. 11 3. Jenis-Jenis Bank.............................................................................. 13 B. Perbankan Syariah 1. Pengertian Bank Syariah........................................................... 22 2. Prinsip-Prinsip Operasional Bank Syariah................................ 23
commit to user xi
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
3. Kegiatan Usaha Bank Syariah.................................................. 29 C. Kredit (Pembiayaan) 1. Pengertian Kredit (Pembiayaan) ............................................... 33 2. Unsur-Unsur Kredit (Pembiayaan) ............................................ 34 3. Tujuan Kredit (Pembiayaan) ...................................................... 36 4. Fungsi Kredit (Pembiayaan) ...................................................... 36 5. Manfaat Kredit (Pembiayaan) ................................................... 40 6. Klasifikasi Kredit (Pembiayaan) ............................................... 41 7. Pengertian Kredit Macet (Pembiayaan Bermasalah) ................. 47 8. Penyelamatan Kredit Macet (Pembiayaan Bermasalah) ............ 47 9. Jaminan Kredit (Pembiayaan).................................................... 51 BAB III. PEMBAHASAN A. Gambaran Objek Penelitian. .............................................................. 59 1. Sejarah PT. BTN........................................................................... 59 2. Sejarah Perusahaan PT. BTN Kcs Solo....................................... 62 3. Visi dan Misi ................................................................................. 62 4. Tujuan Perusahaan ....................................................................... 63 5. Lokasi Perusahaan ....................................................................... 64 6. Dewan Pengawas .......................................................................... 64 7. Struktur Organisasi ....................................................................... 66 8. Budaya Kerja PT. BTN Kcs Solo ............................................... 76 9. Produk-produk PT. BTN Kcs Solo .............................................. 83 B. PEMBAHASAN MASALAH 1. Strategi Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah Kredit Pembangunan Rumah (KPR)................................................................................ 93 2. Prosedur Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah Kredit Pembangunan Rumah (KPR) ............................................................................... 98
commit to user xii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
BAB IV. PENUTUP A. Kesimpulan.......................................................................................... 111 B. Saran .................................................................................................... 114
commit to user xiii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
DAFTAR TABEL 1.1 RealisasiPembiayaan PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk.Kantor CabangSyariah (Kcs) Solo ........................................................... 3 1.2 Pembiayaan Non Lancar Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah berdasarkan Sektor Ekonomi ……………………………………………... 4 2.1 Perbedaan Bank Konvensionaldan Bank Syariah………………………… 25 3.1 Nilai-Nilai Dasar Budaya Kerja PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Kantor Cabang Syariah (Kcs) Solo............................ 82 3.2 Nilai-Nilai Dasar Budaya Kerja PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Kantor Cabang Syariah (Kcs) Solo............................ 84
commit to user xiv
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
DAFTAR LAMPIRAN 1. Lembar Monitoring Dosen Pembimbing Kuliah Magang Kerja Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta 2. Transkip Nilai Magang Kerja 3. Daftar Hadir Peserta Kegiatan Magang Kerja Jurusan Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta 4. Laporan Kegiatan Harian Peserta Kuliah Magang Kerja 5. Struktur Organisasi PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Kantor Cabang Syariah (Kcs) Solo
commit to user xv
