Téma - Rodinný rozpočet
Obsah multimediálního vzdělávání Typy rozpočtů Co tvoří příjmy a výdaje rodiny 4 fáze života = 4 různé rozpočty Rozpočet ovlivňuje produktový mix Investice do vlastního bydlení O úvěrech Osobní finanční plán Doporučené informační zdroje 1
Schéma - Finanční gramotnost strana14
Téma rodinného rozpočtu je v kapitole 3 2
Na úvod… Rozpočet je obecně seznam veškerých plánovaných příjmů a výdajů. Existuje:
Státní rozpočet Obecní rozpočet Rodinný rozpočet (domácí účetnictví) Rozpočet stavby Rozpočet na letní dovolenou atd.
Funkce státního rozpočtu Politická funkce – státní rozpočet je nástrojem hospodářské politiky ČR Alokační funkce – rozděluje peníze do potřebných sfér Příjmy:
Výdaje:
Daně, cla, sociální pojištění
Státní správa – úřady
Ostatní příjmy – fondy EU
Důchody, zdravotnictví, školství, kultura… Státní zakázky – silnice a dálnice Obrana a bezpečnost 4
Rodinný rozpočet Je jedním z nástrojů, který napomáhá jednotlivci nebo rodině zvládnout poţadavky na ţivot v ekonomické realitě. Vyjasněný rozpočet vám hlavně napomáhá získat kontrolu nad svou finanční situací, předejít nahromadění dluhů, osobnímu bankrotu a podobným nepříjemnostem. Rozpočet také umoţňuje získat zdroje pro pravidelné spoření, zvládnout nečekané výdaje a vytvořit podmínky pro naplnění budoucích cílů, jako je nové bydlení, koupě automobilu, nebo dovolené…
5
Jak si vytvořit svůj rozpočet ? • Stačí nám tužka, papír a kalkulačka, nebo lze použít dostupných počítačových programů. • Velmi vhodná je například tabulka v excelu. • Postup lze stručně popsat pěti kroky:
5 doporučených kroků 1. Krok – soupis všech čistých PŘÍJMŮ 2. Krok – soupis všech čistých VÝDAJŮ 3. Krok – určení, zda příjmy pokrývají stávající výdaje. Základním pravidlem rozpočtu je skutečnost, ţe: „peníze, které přicházejí, se musejí rovnat penězům, které jsou utraceny“ – tak vznikne vyrovnaný rozpočet (bez finanční rezervy) Zjistíme, zda jsou peníze akumulovány pro budoucí spotřeby (P > V) nebo jsou vytvářeny dluhy (V > P) – zde nastane problém. Musíme některé poloţky zmenšit a minimalizovat, nebo zvýšit své příjmy. 4. Krok – přehodnocení a přizpůsobení výdajů 5. Krok – aktualizace rozpočtu (doporučení - po uplynutí šesti měsíců)
Co tvoří příjmy rodiny ? Plat otce, matky, případně dalších členů rodiny, nebo příjmy z podnikání - OSVČ nemá plat Úroky, dividendy… Sociální dávky – příspěvky na bydlení, dopravu, přídavky na děti,… Další – nepravidelné příjmy, někdy i dary… Struktura příjmů a výdajů jednotlivých domácnosti se značně liší podle různých okolností…
Co tvoří výdaje rodiny ? Bydlení je nejvýznamnější výdajovou poloţkou Jídlo – stravování doma i v práci či škole Doprava členů rodiny do školy a zaměstnání Pojištění – domácnosti, nemovitosti, povinné ručení a havarijní pojištění, ţivotní pojistka
Investice a spoření – např. stavební spoření, penzijní spoření rodičů, školné… Zábava – radosti ţivota, dovolená, sport… Úkol: Rozdělte výdaje na nutné a vedlejší, a zdůvodněte proč.
Otázky a odpovědi – cvičení pro studenty 1. Potřebuji nutně platit předplatné dvou časopisů? Stihnu je vůbec přečíst? 2. Vyplatí se mít auto, které má tak velkou spotřebu? Jaké náklady souvisí s provozem?
3. Nekupuji často věci bez promyšlení souvislostí, spíše na základě okamţitého impulsu neţ skutečné potřeby? 4. Co je třetina poloţek, které můj rozpočet nejvíce zatěţují?
Téma na zamyšlení – cvičení pro studenty 1. Pokud Váš rozpočet skončí měsíčním přebytkem, navrhněte, co s ním uděláte. 2. Pokud Váš rozpočet skončí schodkem, navrhněte, jak budete situaci řešit.
Poznámka: Zde doporučuji klást důraz na roli finanční rezervy, která umoţní pokrýt krátkodobé výkyvy v příjmech a výdajích.
Prázdninová brigáda I studenti mají své příjmy a výdaje. Prázdninová brigáda můţe vylepšit váš rozpočet. Chystáte se na brigádu?
Jaký typ brigády můţete ve svém okolí absolvovat? Kolik si můţete vydělat? Co si za vydělané peníze koupíte?
Prázdninová brigáda I studenti mají své příjmy a výdaje. Prázdninová brigáda můţe vylepšit váš rozpočet. Jak hledat prázdninovou brigádu?
Zajímám se ve svém okolí – spoluţáci, rodiče. Hledám na webu: http://www.jobs.cz/ sekce brigády
Zkušenost z praxe, studenti mají zájem o brigády
Pomůcka na zapamatování START • S epsat své čisté příjmy • T rochu času věnovat shrnutí svých měsíčních výdajů • A nalyzovat, zda příjmy pokrývají stávající výdaje • R ozumově zváţit a přizpůsobit výdaje • T řebaţe vše funguje, čas od času rozpočet přehodnotit
Doporučení Rozdělujte vţdy své výdaje na 2 kategorie
Nutné (cestovní náklady, nájemné, elektřina, voda...) Zbytné (zábava, jídlo v restauracích, módní oblečení...) Aţ po uhrazení těch nutných, uvaţujete o těch zbytných – méně důleţitých.
Etapy životního cyklu klienta
Zdroj: Filip, M.: Osobní a rodinné bohatství – kam s penězi, C.H.Beck, 2006 16
1. Fáze - Nízké úspory a) Dokud vás podporují rodiče V tomto období je váš příjem velice nízký Nemáte potřebu dělat závažnější finanční rozhodnutí
b) Mládí a „svoboda“ Váš příjem se stěží vyrovná výdajům, nemáte téměř žádné úspory Finanční rozhodnutí, která musíte dělat, jsou jen krátkodobá (např. financování dovolené, spotřební nákupy, nájem, koupě auta, pořízení hi-fi soupravy apod.)
2. Fáze - Výpůjčky c) Mladý bezdětný pár Váš společný příjem nyní poprvé převyšuje vaše výdaje, daří se vytvářet menší úspory Finanční rozhodnutí se vztahují k nákupu domácího vybavení Pořizujete vlastní bydlení s financováním většinou pomocí hypotéky
d) Manželský pár s dětmi Váš společný rodinný příjem je sice vyšší, podstatně však vzrostly vaše výdaje, takţe oba finanční toky jsou většinou přibliţně vyrovnané Zlepšujete vybavení domu nebo se stěhujete na lepší adresu Vaše spotřební nákupy se rozšířily o oblečení pro děti, hračky, dětskou výbavu. Lidé v této fázi obvykle uzavírají ţivotní pojistku a pokud ještě nemají - penzijní spoření Další vaše finanční výdaje jsou spojeny s financováním vzdělání a potřeb vašich dětí, které dorostly do školního věku a mohou pravděpodobně jít dál studovat V této fázi je důleţité řízení vašich pasiv - leasingu, úvěrů, hypotéky
3. Fáze - Investice e) „Prázdné hnízdo“ Váš společný příjem je nyní výrazně vyšší neţ vaše rodinné výdaje Přebytek finančních prostředků lidé většinou investují do reálných aktiv a cenných papírů Na významu nabývá plánování financí pro váš penzijní věk
4. Fáze - Čerpání majetku f) Důchod Váš příjem se s odchodem do důchodu sníţil, převyšují jej vaše výdaje Čerpáte ze svých penzijních úspor Zvyšuje se část výdajů, které věnujete na péči o své zdraví a léky Lidé v tomto období promýšlí a řeší formu dědictví.
http://www.starnesmysli.cz/
4. Etapy životního cyklu = různé produkty
Zdroj: Filip, M.: Osobní a rodinné bohatství – kam s penězi, C.H.Beck, 2006 21
Pohled klienta na produktový mix mzda
vzdělání Platební karty
Ú V Ě R
ztráta
vklady účet
dividenda
Cash Back
Dlouhodobý cíl
Jak na to?
akcie
Stavební spoření
rodina
zdraví
Zaměstnanecké výhody
bydlení riziko
výhra
dluhy
Koupě pozemku banka
pojištění Spoření na důchod
leasing
investice
Obvykle využívané finanční produkty 1. Nízké úspory spořící produkty
2. Výpůjčky 1. fáze
3. Investice 2. fáze
bankovní transakce
poradenství
(např. stavební spoření)
úvěry
pojištění
úvěry, hypotéka
pojištění
investice
spořící produkty spořící produkty bankovní transakce
spořící produkty
4. Čerpání majetku bankovní transakce
finanční poradenství pojištění penzijní připojištění bankovní transakce
investice
Produktový mix a produktová logika …co klientovi umoţňuje ??? …kaţdý z uvedených produktů má své limity a současně výhody a nevýhody
Finanční produkt (spořící)
_
Pojistný produkt
_
Investice
-----------------------------------------------------------------------------------------
bezpečí
pojistná ochrana
výnos / riziko / likvidita
Doporučený zdroj: www.zlatakoruna.info
Schéma členění pojistných produktů
Více informací najdete na www.cap.cz Česká asociace pojišťoven
Klesající potřeba pojištění
26
Smysl pojištění
www.skvara.cz
27
Životní situace
http://portal.gov.cz/portal/obcan/situace/ Ţivotní situace jsou strukturované popisy řešení úkonů ve vztahu k orgánům veřejné moci. Jednotlivé popisy mají přesně danou strukturu, kterou při zveřejnění zadává a za správnost návodu odpovídá vţdy uvedený zveřejňující subjekt.
Záloţky: Rodičovství – péče o dítě, rozvod, úmrtí
Úmrtí Odchod blízké osoby je vţdy traumatickou událostí, která s sebou bohuţel přináší i řadu praktických starostí. Například jak naloţit s bankovním účtem nebo jinými bankovními produkty, pojistkou, hypotékou apod. Zrušení bankovního účtu: Účet se stává předmětem dědického řízení. Musíme respektovat platnou legislativu, a proto aţ do doby ukončení dědického řízení (nebo pokud nám nedá pokyn notář), banka nemůţe účet automaticky zrušit. Účet tedy funguje i nadále, coţ má své logické i právní opodstatnění. Po smrti majitele účtu se jeho majitelem stává dědic (dědicové) a o zrušení účtu můţe poţádat pouze jeho nový majitel, který je znám aţ podle výsledků dědického řízení.
Úmrtí - úvěry U úvěrů hraje roli, zda je k úvěru vázáno víc spoludluţníků či nikoli. Pokud ano, přebírají povinnost hradit splátky úvěru ostatní spoludluţníci (spoludluţník). Pokud byl zesnulý klient jediným majitelem úvěru, povinnost hradit splátky přechází na dědice.
U úvěrů platí zásada, ţe dědic odpovídá za dluhy zůstavitele do výše nabytého dědictví. Pokud dědic nechce za dluhy odpovídat, musí odmítnout dědictví jako celek. V případě, ţe bylo k úvěru sjednáno pojištění schopnosti splácet nebo ţivotní pojištění pro případ smrti, nahlásí dědic pojišťovně pojistnou událost.
Rozvod Rozvod manţelství je jeden ze způsobů zániku manţelství. Vypořádání společného jmění manţelů (SJM) Bydlení po rozvodu manţelství Výţivné (alimenty) na nezletilého a zletilého potomka Péče o dítě, děti po rozvodu manţelství
Všechny výše uvedené skutečnosti ovlivňují zásadně rozpočet rodiny i jednotlivce.
Řešení vlastního bydlení – www.hypoindex.cz
Řešení vlastního bydlení – www.hypoindex.cz Tabulka: Souhrnné údaje Fincentrum Hypoindex listopad 2013
Doba fixace Fincentrum Hypoindex
Průměrná výše hypotéky
Všechny fixace 3,09 %
1 624 247Kč
Měsíční splátka 1 mil. na 20 let
5 592 Kč
Měsíční splátka 1 mil. na 15 let
6 950 Kč
Úvěr na bydlení (str. 40 FG) MODEL HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU
+ B0
10
Čerpání úvěru
-
5
15
roky D
C2
ěr v ú e Fáz C1
C0
u
34
MODEL STAVEBNÍHO SPOŘENÍ
+
Fá ze
sp
oř en í
B
5
10
15
roky
0
-
D
Čerpání úvěru
A
ěr v ú e Fáz
u
C
35
Práce ve skupinách Diskutujte o výhodách a nevýhodách dvou produktů, které se používají pro investici do vlastního bydlení 1. Stavební spoření je státem podporovaný spořicí produkt. 2. Hypoteční úvěr Vyuţijte těchto informačních zdrojů: http://www.acss.cz/ https://www.hypotecnibanka.cz/ 36
Porovnání úvěrů MODEL HYPOTEČNÍHO ÚVĚRU
MODEL STAVEBNÍHO SPOŘENÍ
+
+
Fá ze
sp oř en í
B
5
10
15
roky
Čerpání úvěru
-
D
r úvě e z Fá
u
-
5
10
Čerpání úvěru
0
A
B0
15
roky D
C2
r úvě e z Fá C1
C
C0
u
Výhody: Nevýhody: 37
Odhad refinančního potenciálu hypoték
Rodina, která splácí hypotéku má omezené finanční moţnosti 38
Vývoj realitního trhu
Nájem versus úvěr
40
ČR v číslech – bydlení Pořadí 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14
Kraj
Ústecký Liberecký Karlovarský Moravskoslezský Olomoucký Vysočina Zlínský Plzeňský Královehradecký Jihočeský Středočeský Pardubický Jihmoravský Praha
Prodejní (realizovaná) cena Kč 500 500 760 000 760 000 907 798 937 267 1 006 076 1 046 680 1 154 526 1 109 333 1 130 957 1 296 742 1 271 605 1 479 312 2 613 762
průměrný plat v regionu 23 174 23 422 21 723 24 174 22 825 22 918 22 655 24 036 22 837 23 199 25 651 22 978 24 651 33 546
Doba splácení bytu ( v letech) 3 4 4 5 5 5 6 6 6 6 6 7 8 10
Zdroj: RE/MAX, ČSÚ pozn. Příjem domácnosti je počítán jako dvojnásobek průměrné mzdy v regionu. Náklady na bydlení představují třetinu příjmů domácnosti.
V posledních letech je stále větší zájem o byty 2+1 s průměrnou rozlohou okolo 60 metrů čtverečních. Přesně takové poptávají mladé rodiny jako své první vlastní bydlení. Nejrychleji takový byt splatí rodina v Ústeckém kraji. Prodejní cena bytu se zde pohybuje kolem půl milionu korun. Při průměrné mzdě v regionu je rodina, která bude mít dva průměrné příjmy a třetinu dávat na bydlení, schopna byt splatit za pouhé tři roky. 41
Téma na zamyšlení Kdyţ se člověk dostane do situace, ţe jeho rozpočet dostane do mínusu, co byste mu poradili?
Navrhněte konkrétní opatření…
Téma na zamyšlení Je moţno doporučit dvě cesty: 1. Získat dodatečný příjem Jednorázový přivýdělek, dlouhodobá brigáda, druhé zaměstnání, výnosnější zaměstnání…
2. Sníţit výdaje – hledání úspor například v platbách za mobil, energie, pojistky, běţné účty, kratší dovolená… Příklad: Nezávislá kalkulačka cen plynu a elektřiny http://energie.mesec.cz/
O úvěrech - členění spotřebitelských úvěrů: 1. Podle účelovosti Účelové - jsou poskytnuty přímo na konkrétní předem stanovený účel (např. nákup spotřebního zboţí, automobilu, atd.) Neúčelové - záleţí na klientovi, na co poskytnutý úvěr pouţije. Cenou za nesdělení účelu je vyšší úroková sazba. 2. Podle typu výplaty
Hotovostní úvěry - poskytnuté finanční prostředky jsou vyplaceny v hotovosti Bezhotovostní úvěry - peníze jsou zaslány klientovi na vybraný bankovní účet
O úvěrech - členění spotřebitelských úvěrů: 3. Podle zajištění Zajištěné úvěry - banka vyţaduje jištění věcí movitou (např. automobilem), či nemovitostí Nezajištěné úvěry - společnosti je poskytují pouze svým nejlepším klientům 4. Podle doby splatnosti a) krátkodobé úvěry – do 1 roku b) střednědobé úvěry – 1 aţ 3 roky c) dlouhodobé úvěry - hypotéky
O úvěrech Za dobrý úvěr lze povaţovat například investici do vlastního bydlení. Nákup zařízení, které mi slouţí k podnikání – notebook, účetní SW, investice do vzdělání Základní pravidlo zní – věc, kterou si pořizuji na úvěr by měla mít delší ţivotnost neţ dobu splácení Za špatný úvěr leze povaţovat úvěr na vánoční dárky, nebo na dovolenou
O úvěrech – RPSN versus p.a. Pro vztahování úrokové míry k částem roku se pouţívají zkratky: p. a. per annum - ročně p. s. per semestre - pololetně p. q. per quartale - čtvrtletně p. m. per mensem - měsíčně p. sept. per septimanam - týdně p. d. per diem – denně RPSN – Roční procentní sazba nákladů udává procenta z dluţné částky, které musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti s úvěrem či půjčkou, jejich správou a dalšími výdaji spojenými s jejich čerpáním, tedy veškeré náklady, které jsou s tou kterou půjčkou spojeny. Úrok ukazuje pouze a jen cenu vypůjčených peněz, nejsou v něm tedy zahrnuty ostatní náklady.
O úvěrech
Odborníci z Univerzity Karlovy a poradenské společnosti EEIP a.s. ve spolupráci s projektem Navigátor bezpečného úvěru představili stejnojmennou studii pro rok 2013. Jejím hlavním cílem je analyzovat trh spotřebitelských úvěrů, poskytnout spotřebitelům průvodce při výběru úvěrové společnosti, a dát srozumitelný návod pro odlišení bezpečného a rizikového poskytovatele úvěru. Zdroj: http://navigatoruveru.cz/
O úvěrech
Studie identifikuje bezpečné věřitele, ale také predátory.
50
Refinancování úvěru – cesta ke snížení zadlužení Refinancování úvěrů: Je-li zákazník nespokojený s podmínkami své současné půjčky, nebo našel-li na trhu lepší a pro něj výhodnější nabídku půjčky, můţe tuto svízelnou situaci vyřešit prostřednictvím operace refinancování půjček. Ta spočívá v přesunu půjčky od jednoho věřitele k druhému.
Refinancování spotřebitelského úvěru zabere pár desítek minut času, ušetřit přitom můţete i tisíce či desetitisíce.
Registry dlužníků Uvěrové registry jsou standardním nástrojem pro posuzování bonity a rizika nesplácení úvěrových produktů klientů. Registry obsahují pozitivní i negativní informace o bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce klientů. 1. Centrální registr úvěrů (CRÚ) je informační systém, který soustřeďuje informace o úvěrových závazcích fyzických osob podnikatelů a právnických osob. Garantem projektu a dalšího rozvoje systému CRÚ je Česká národní banka www.cnb.cz Společnost CRIF – Czech Credit Bureau, a.s. je zakladatelem Bankovního a Nebankovního registru v České republice. 2. Bankovní registr klientských informací - www.cbcb.cz Na Vítězné pláni 1719/4, 140 00 Praha 4 3. Nebankovní registr klientských informací – www.llcb.cz Na Vítězné pláni 1719/4, 140 00 Praha 4 4. Sdruţení SOLUS - Sdruţení na Ochranu Leasingu Uvěrů a Spotřebitelům Antala Staška 510/38, 140 00 Praha 4 – www.solus.cz
Základní princip osobního finančního plánu (str. 115 FG) 1. ANALÝZA – AKTIVA/PASIVA, CASH FLOW … ANALÝZA
2. FINANČNÍ PLÁN 3. REALIZACE
1
4
4. REVIZE 3
2
53
Pozor na …
(str. 156 FG)
Podezřelé „super výhodné“ nabídky Neznámé společnosti Nigerijské dopisy Pákové produkty Finanční žraloky Pyramidové hry Obrana = zdravý rozum!!!
54
Faktor času při investování 27,330
měsíční investice v Kč
Cíl: v 60 letech 5 milionů Kč
8,489
1,432
20
3,355
30
40
50
věk, kdy začnete investovat Zdroj: Osobní a rodinné bohatství. Kam s penězi. Miloš Filip
"Historie ukazuje, ţe pro investiční úspěch je potřebný čas, nikoli časování trhu.“ citát - John M. Templeton www.skvara.cz
55
Práce ve skupinách Diskutujte o tom, jaký typ bydlení byste si chtěli v budoucnu pořídit. Byt, dům, město, příměstská oblast, venkov… Jaká cesta vede k vašemu cíli? Jak nákladný je váš cíl a co proto bude třeba z vaší strany učinit? Jak to ovlivní váš budoucí rozpočet? 56
Co znamenají 3 pilíře důchodového systému
I. pilíř (pay as you go PAYG)
Administruje: ČSSZ Celkové pojistné: 28%
Od 1.1.2013 57
ČR v číslech – důchody Výdaje domácností důchodců v letech 1993 a 2011: Výdaje/Rok
1993 v Kč
1993 v %
2000 v Kč
2000 v %
2011 v Kč
2011 v %
Potraviny a nealko nápoje
1084
36,5
1775
28,2
2263
21
Bydlení, voda, energie, paliva
547
18,4
1504
23,9
2889
26,8
Odívání a obuv
113 38 151
3,8 1,3 5,1
183 155 239
2,9 2,5 3,8
319 451 300
3 4,2 2,8
Bytové vybavení
167
5,6
384
6,1
553
5,1
67 119 42
2,3 4 1,4
140 358 180
2,2 5,7 2,9
281 616 410
2,6 5,7 3,8
219 1 114 311 2.973 Kč
7,4 0 3,8 10,5 100 %
472 2 350 559 6.301 Kč
7,5 0 5,6 8,9 100 %
899 6 877 903 10.767 Kč
8,3 0,1 8,1 8,4 100 %
Alkohol a tabák Zdraví
Stravování a ubytování Doprava Telekomunikace a pošty Rekreace a kultura Vzdělávání Ostatní zboží a služby Jiná vydání Celkem
Zdroj: publikace Vývoj vybraných ukazatelů ţivotní úrovně v ČR v letech 1993 aţ 2011
58
www.skvara.cz
Svět vkladů a úvěrů
60
MOTTO: „I malá půjčka může vést k exekuci majetku“. Česká národní banka se tématu „Osobní finanční plán“ věnuje podrobně zde: http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/pujc ky/ A. analyzujeme B. plánujeme C. realizujeme D. kontrolujeme
Pro výuku mohu doporučit: Děti a peníze – vhodné pro ZŠ Kdy děti začínají chápat hodnotu peněz? Video ČNB - I malá půjčka můţe vést k exekuci... http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_fi nance/videa/index.html
62
Pro výuku mohu doporučit: Internetové zdroje: 1. http://finexpert.e15.cz/kalkulacky 2. http://www.penize.cz/sporeni/219743-skolafinancni-gramotnosti-jak-zvladat-rodinnyrozpocet 3. http://www.penize.cz/financniporadenstvi/54629-rodinny-rozpocet-jakstanovit-cile-rodinneho-rozpoctu 4. http://www.penize.cz/spotrebitel/50556financni-gramotnost-deti-se-uci-tvorit-rozpocetrodiny-na-pet-let 63
Pro výuku mohu doporučit: Internetové zdroje:
5. http://www.penize.cz/financniporadenstvi/57141-rodinny-rozpocet-co-jerodinne-bohatstvi 6. http://www.investujeme.cz/jak-zvladnoutrodinny-rozpocet/ 7. http://www.financnigramotnostdoskol.cz/ 8. www.skvara.cz 64
Zajímavá literatura
Více informací o knihách naleznete zde: http://www.dakplus.cz/ 65
