TEKNIK PEMASARAN : MARKETING MIX PRODUK TABUNGAN MUDHARABAH SIKALA BMT TUMANG CABANG BOYOLALI TUGAS AKHIR
Disusun oleh : Sriyati NIM : 20109028
JURUSAN SYARIAH PROGRAM DIII PERBANKAN SYARIAH SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI (STAIN) SALATIGA 2012
TEKNIK PEMASARAN : MARKETING MIX PRODUK TABUNGAN MUDHARABAH SIKALA BMT TUMANG CABANG BOYOLALI TUGAS AKHIR Diajukan guna memenuhi Syarat memperoleh gelar Ahli Madya Pada Program Studi Diploma III Perbankan Syariah
Disusun oleh : Sriyati NIM : 20109028
JURUSAN SYARIAH PROGRAM DIII PERBANKAN SYARIAH SEKOLAH TINGGI AGAMA ISLAM NEGERI (STAIN) SALATIGA 2012
MOTTO
Ø Tidak ada suatu masalah yang tidak ada jalan penyelesaiannya Ø Kerja keras pantang menyerah mewujudkan impian
PERSEMBAHAN
Tugas Akhir ini kupersembahkan kepada : Ø Kedua orang tuaku yang paling aku sayangi, yang telah mendidik dan mengasuh aku selama ini Ø Kakak-kakak aku Ø Mas Widhi Eko Prasetyo yang selalu memberi dukungan dan do’a kepada penulis Ø Teman-teman sekelas aku
KATA PENGANTAR Syukur Alhamdulilah penulis panjatkan atas kehadirat Allat SWT, atas segala rahmat dan hidayah-Nya yang telah diberikan kepada penulis, serta dengan ridhoNya, sehingga penulis mampu menyelesaikan Tugas Akhir dengan judul “ TEKNIK PEMASARAN
:
MARKETING
MIX
PRODUK
TABUNGAN
MUDHARABAH SIKALA BMT TUMANG CABANG BOYOLALI” Sholawat serta salam semoga tercurah kepada Rasul Allah SAW beserta orang-orang yang senantiasa istiqomah mengikuti risalah beliau. Amin. Adapun maksud dan tujuan penulis dalam menyusun Tugas Akhir ini adalah untuk memenuhi tugas dan syarat guna memperoleh Gelar Ahli Madya Keuangan dan Perbankan Islam. Dalam kesempatan ini penulis ingin menyampaikan rasa terima kasih tulus dan penghargaan yang setinggi-tingginyakepada semua pihak yang telah mebantu baik secara langsung maupun tidak langsung hingga terselesaikannya penyusunan tugas akhir ini, serta dukungan dan semangat dari berbagai pihak. Oleh karena itu dengan terselesaikannya laporan Tugas Akhir ini, penulis mengucapkan terimakasih kepada yang gterhormat : 1. Bapak Dr. Imam Sutomo, M.Ag, selaku ketua STAIN Salatiga. 2. Bapak Abdul Aziz NP, S.Ag, MM selaku Ketua Program Studi DIII Keuangan Perbankan Islam STAIN Salatiga. 3. Bapak Drs. H. Imam Baihaqi, M.Ag, selaku dosen pembimbing yang telah memberikan bimbingan dan pengarahan dalam penyusunan tugas akhir ini.
4. Semua pihak yang ada di BMT TUMANG yang telah membantu dalam memberikan data serta pengetahuan kepada penulis dalam penyusunan laporan ini. 5. Bapak Ibu tersayang yang telah memberikan kasih sayang, dukungan, baik materiil maupun spiritual serta kakak-kakak aku. 6. Teman-teman ku DIII, khususnya kelas B, senang bisa sekelas dan mengenal kalian selama ini, aku tidak akan melupakan canda tawa kita selama (3) tahun ini 7. Semua pihak yang telah membantu yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu Penulis menyadari bahwa Laporan Tugas Akhir ini masih banyak kekurangan dan masih jauh dari sempurna. Oleh karena itu segala saran dan kritik yang bersifat membangun sangat penulis harapkan, sehingga dapat memberikan pembelajaran bagi penulis. Akhirnya penulis berharap semoga Laporan Tugas Akhir ini bermanfaat serta dapat menambah wawasan keilmuan, khususnya bagi penulis dan pembaca pada umumnya, amin.
Salatiga, 1 September 2012 Penulis
Sriyati
ABSTRAK
SRIYATI : Teknik Pemasaran : Marketing Mix Produk Tabungan Mudharabah Sikala BMT Tumang Cabang Boyolali, Tugas Akhir, Salatiga : Jurusan Syariah, STAIN Salatiga, 2012. Pembimbing : Drs. H. Imam Baihaqi, M.Ag Penelitian ini dibuat dengan tujuan untuk mengetahui bagaimana teknik pemasaran marketing mix pada BMT Tumang Cabang Boyolali dalam memasarkan produk tabungan Mudharabah Sikala dan faktor-faktor kendala yang dihadapi BMT Tumang Cabang Boyolali dalam memasarkan produk marketing mix. Rumusan masalah yang diangkat dalam penelitian ini adalah Bagaimana teknik pemasaran marketing mix yang ditempuh oleh BMT Tumang Cabang Boyolali untuk memasarkan Sikala. Faktor-faktor apa yang menjadi kendala BMT Tumang Cabang Boyolali dalam memasarkan produk marketing mix produk Sikala. Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode kualitatif. Jenis penelitian ini adalah kualitatif dengan pendekatan deskriptif. Teknik yang dilakukan BMT Tumang Cabang Boyolali meliputi : elemenelemen marketing mix yaitu Strategi Produk (Product), Strategi Harga (Price), Strategi Promosi (Promotion) dan Strategi Tempat (Place). Demikian juga dalam teknik pemasaran produk tabungan mudharabah Sikala tidak menggunakan teknik khusus. Meskipun dengan demikian produk tabungan Sikala lebih diminati oleh masyarakat dari pada produk-produk lain. Karena produk tabungan Sikala dapat memberikan manfaat pada anggota penyimpan yang berupa bagi hasil simpanan sesuai dengan kesepakatan. Besarnya bagi hasil simpanan ditetapkan menurut keuntungan BMT Tumang Cabang Boyolali dengan nisbah antara BMT : anggota adalah 70 : 30. Bagi hasil yang dimaksud akan diperhitungkan setiap akhir bulan dan akan ditambahkan secara otomatis ke rekening simpanan anggota setiap awal bulan. Sedangkan faktor-faktor yang menjadi kendala BMT Tumang Cabang Boyolali dalam memasarkan produk terletak pada lingkungan manajemen BMT sendiri dan pesaing yang ada di wilayah Boyolali. Kompetitor lainya juga otomatis menjadi pesaing bagi BMT Tumang dalam melakukan kegiatan usahanya. Kata kunci : marketing mix, teknik pemasaran
DAFTAR ISI Halaman Sampul .............................................................................................
i
Halaman Judul .................................................................................................
ii
Persetujuan Pembimbing ................................................................................
iii
Pengesahan ......................................................................................................
iv
Lembar Keaslian .............................................................................................
v
Motto ...............................................................................................................
vi
Persembahan ................................................................................................... vii Abstark ............................................................................................................ viii Kata Pengantar ................................................................................................
ix
Daftar Isi .........................................................................................................
xi
Daftar Tabel ..................................................................................................... xiii Daftar Gambar.................................................................................................. xiv BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah ................................................................
1
B. Rumusan Masalah .........................................................................
4
C. Tujuan dan Kegunaan Penelitian ...................................................
5
D. Peneliti Terdahulu .........................................................................
6
E. Metode Penelitian ..........................................................................
8
F. Penegasan Istilah ...........................................................................
9
G. Sistematika Penulisan .................................................................... 10 BAB II LANDASAN TEORI A. Telaah Pustaka .............................................................................. 13 B. Kajian Teori .................................................................................. 13 BAB III LAPORAN OBJEK A. Gambaran Umum BMT Tumang Cabang Boyolali ........................ 30 B. Data Deskriptif ............................................................................... 44 BAB IV ANALISIS A. Analisa Data ................................................................................. 47 B. Faktor-Faktor Yang Menjadi Kendala ............................................ 55 BAB V KESIMPULAN DAN SARAN A. Kesimpulan ................................................................................... 57 B. Saran ............................................................................................. 68 DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN DAFTAR RIWAYAT HIDUP
DAFTAR TABEL
Tabel 1
Daftar Perbedaan Bunga dan Bagi Hasil ...............................................
23
Tabel 2
Perkembangan Jumlah Nasabah Tabungan Sikala ................................
55
DAFTAR GAMBAR
Gambar 1
Struktur Organisasi BMT Tumang Cabang Boyolali ......................
35
BAB I PENDAHULUAN A.
LATAR BELAKANG MASALAH Indonesia merupakan negara yang sedang berkembang. Salah satu cirinya
adalah munculnya dinamika pembangunan di segala bidang. Pembangunan pada dasarnya bertujuan untuk meningkatkan kesejahteraan seluruh rakyat. Untuk melaksanakan pembangunan tentu saja membutuhkan modal yang besar. Beberapa sektor yang mendukung terlaksananya proses pembangunan adalah pajak, peran lembaga keuangan dan partisipasi langsung dari masyarakat. Sejauh ini pemerintah memandang bahwa lembaga keuangan mempunyai peran yang sangat strategis dalam pembangunan karena lembaga ini mempunyai fungsi utama sebagai mediator, atau suatu wadah yang dapat menghimpun dana sekaligus menyalurkannya secara efektif dan efisien. (Husnur Rofiq: 2007) http://jhttp://mitrariset.blogspot.com/2009. Lembaga keuangan yang dimaksud tidak hanya berbentuk bank tetapi juga non-bank. Lembaga keuangan non-bank yang melayani masyarakat di kalangan umum dan bersifat merakyat adalah koperasi. Koperasi adalah badan usaha yang mengorganisir pemanfaatan dan pendayagunaan sumber daya ekonomi para anggotanya atas dasar prinsip-prinsip dan kaidah usaha ekonomi untuk meningkatkan taraf hidup anggota pada khususnya dan masyarakat daerah kerja pada umumnya. Dengan demikian koperasi merupakan gerakan ekonomi rakyat dan guru perekonomian nasional.
Sejak diberlakukannya sistem keuangan dan perbankan syari’ah, banyak lembaga keuangan yang kemudian beralih dari sistem konvensional ke sistem syari’ah karena ada fatwa yang mengharamkan bunga bank karena dianggap sebagai riba. Selain itu masyarakat pada umumnya kurang puas dengan layanan yang disediakan oleh lembaga keuangan konvensional. Sebagian besar lembaga keuangan konvensional justru menimbulkan dampak negatif terhadap kehidupan ekonomi rakyat. Berbeda dengan lembaga keuangan syari’ah yang berusaha menciptakan suatu keadilan di bidang ekonomi dengan jalan meratakan pendapatan melalui kegiatan investasi, agar tidak terjadi kesenjangan sosial. Dengan alasan ini, maka kalangan pemerhati ekonomi Islam berupaya memberdayakan ekonomi umat dengan mendirikan Baitul Maal Wattamwil. Pada awalnya
BMT
adalah
suatu
Lembaga
Swadaya
Masyarakat,
dan
pada
perkembangannya sebagian besar memilih untuk Berbadan Hukum Koperasi. Diharapkan setelah Berbadan Hukum Koperasi, BMT dapat menjawab keinginan para anggotanya selama ini. Fungsi utama dari BMT yaitu sebagai penghimpun dana (funding), dan pembiayaan (financing). Baitul Maal Wattamwil (BMT) terdapat dua istilah, yaitu “Baitul Maal” dan “Baitul Tamwil”. “Baitul Maal” adalah lembaga yang kegiatannya menerima dan menyalurkan dana zakat, infaq dan sadaqah, sedangkan “Baitul Tamwil” adalah lembaga yang kegiatannya mengembangkan usaha-usaha produktif dan investasi dalam meningkatkan kualitas usaha ekonomi pengusaha kecil dan mikro dengan antara lain mendorong kegiatan menabung dan pembiayaan usaha ekonomi (Muhammad, 1998: 161-162).
Terdapat tiga kelompok jasa bank yang perlu dikelola secara profesional masing-masing adalah kegiatan penghimpun dana (funding), menyalurkan dana (lending), dan jasa-jasa bank lainnya (service). Ketiga kelompok tersebut harus dikelola secara bersamaan karena masing-masing kelompok satu sama lainnya saling berkaitan sehingga apabila salah satu kelompok tidak dikelola secara professional maka mengakibatkan kerugian bagi bank itu sendiri, terutama kelompok funding dan lending (Kasmir, 2003: 4). Dalam dunia perbankan yang merupakan badan usaha yang berorientasi profit, kegiatan pemasaran merupakan suatu kebutuhan utama dan sudah merupakan suatu keharusan. Hal itu dimaksudkan untuk menghadapi pesaing yang dari waktu ke waktu semakin meningkat serta terpenuhinya kebutuhan dan keinginan mitra akan suatu produk atau jasa dari lembaga keuangan tersebut. Dalam rangka mengembangkan usahanya, BMT Tumang Cabang Boyolali membutuhkan teknik untuk memasarkan produk-produknya. Untuk itu sebelum memperkenalkan produk, pihak BMT harus mengenal atau mengerti kebutuhan kondisi nyata dari para calon nasabah (masyarakat). Setelah itu, baru memperkenalkan produk sesuai dengan kebutuhan nasabah. Untuk meningkatkan mutu pelayanan dan menyediakan ragam produk yang sesuai dengan keinginan dan kebutuhan nasabah terdapat beberapa cara yaitu : menciptakan produk yang sesuai dengan keinginan dan kebutuhan nasabahnya, memberikan nilai lebih terhadap produk yang ditawarkan dibandingkan dengan produk pesaing, menciptakan produk yang memberikan keuntungan dan keamanan terhadap produknya, memberikan informasi yang benar-benar dibutuhkan nasabah dalam hal keuangannya pada saat dibutuhkan, memberikan pelayanan yang
maksimal mulai calon nasabah menjadi nasabah bank yang bersangkutan, berusaha menarik minat
konsumen untuk menjadi nasabah bank,
berusaha untuk
mempertahankan nasabah yang lama dan berusaha mencari nasabah baru baik segi jumlah maupun kualitas nasabah (Kasmir, 2000: 165-266). Agar suatu lembaga keuangan dapat menguasai pasar dibanding dengan lembaga keuangan lain, maka lembaga keuangan di sini harus mempunyai teknik pemasaran yang baik sehingga bisa mencapai tujuan dari lembaga keuangan tersebut. Karena jangkauan atau pembahasan suatu pemasaran yang sangat luas dan setiap usaha yang dijalankan membutuhkan pemasaran maka istilah teknik pemasaran akan selalu menarik untuk dibicarakan. Oleh karena itu, penulis ingin mendasarkan pembahan Tugas Akhir ini pada teknik stategi pengembangan produk atau bauran pemasaran (marketing mix). Marketing mix mempunyai 4 elemen yang saling berkaitan dan tidak boleh dipisahkan. 4 elemen tersebut dikenal dengan istilah 4P, yaitu Product, Price, Promotion dan Place. Untuk mengetahui teknik pemasaran marketing
mix
yang
digunakan
mengembangkan
usahanya.
PEMASARAN
:
BMT
Maka
MARKETING
Tumang
penulis MIX
Cabang
mengambil
Boyolali judul
PRODUK
dalam
”TEKNIK
TABUNGAN
MUDHARABAH SIKALA BMT TUMANG CABANG BOYOLALI” B.
Rumusan Masalah Berdasarkan uraian latar belakang masalah diatas, maka yang menjadi permasalahan dalam penulisan tugas akhir ini adalah : 1.
Bagaimana teknik pemasaran marketing mix yang ditempuh oleh BMT Tumang Cabang Boyolali untuk memasarkan Sikala?
2.
Faktor-faktor apa yang menjadi kendala BMT Tumang Cabang Boyolali dalam memasarkan produk marketing mix produk Sikala?
C.
Tujuan dan Kegunaan 1.
Tujuan yang hendak dicapai dalam penulisan tugas akhir ini adalah: a.
Untuk mengetahui bagaimana teknik pemasaran marketing mix pada BMT Tumang Cabang Boyolali.
b.
Untuk mengetahui faktor-faktor kendala yang dihadapi BMT Tumang Cabang Boyolali dalam memasarkan produk marketing mix.
2.
Adapun kegunaan penulisan tugas akhir ini adalah : a.
Bagi Penulis Menambah
pengetahuan
dan
pemahaman
tentang
aplikasi
pembiayaan mudharabah pada lembaga keuangan baik bank ataupun non bank. b.
Bagi BMT Dengan mengetahui benar atau tidaknya sistem aplikasi pembiayaan
mudharabah, maka pihak manajemen dapat mereview kinerja lembaga keuangan kedepannya. c.
Bagi STAIN Salatiga Sebagai tambahan reverensi dan informasi bagi akademi ka STAIN
Salatiga khususnya bagi mahasiswa yang akan menyusun Tugas Akhir. d.
Bagi Pembaca Diharapkan hasil penulisan Tugas Akhir ini dapat digunakan sebagai
bahan informasi dan bacaan mengenai aplikasi pembiayaan mudharabah dalam lembaga keuangan baik bank ataupun non bank.
D.
Penelitian Terdahulu Terkait dengan tugas akhir yang diteliti oleh penulis, ada beberapa telaah pustaka dari penelitian-penelitian sebelumnya yang telah dibuat sehingga dapat dijadikan bahan pertimbangan maupun pembeda bagi penelitian ini. Ana Muntadhirotul, (2004) dalam Tugas akhir yang berjudul “Strategi Pemasaran Produk Simpanan Pada Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) Muhajirin Salatiga”, Strategi pemasaran merupakan proses penyusunan rencana kegiatan sekarang untuk dapat mempengaruhi keadaan masa mendatang. Sasaran dari diterapkannya strategi pemasaran adalah membuat agar kegiatan perusahaan dapat berjalan lancar dengan menggunakan rencana yang telah ditetapkan. Dalam menetapkan strategi pemasaran perlu melibatkan beberapa pihak yang berhubungan langsung dengan bagian pemasaran. Faktor-faktor yang mempengaruhi strategi pemasaran adalah segmentasi pasar pemilihan pasar sasaran dan marketing mix (bauran pemasaran) yang terdiri dari barang atau jasa (product), harga produk (price), distribusi (place), dan promosi (promotion). Ami Sari Rahmah, (2009) dalam Tugas akhir yang berjudul “Tingkat Perkembangan Produk Tabungan Shar-e Periode Januari-Desember 2008 Di BMI Cabang Solo”, sebagai bentuk pelayanan terhadap masyarakat secara luas maka BMI cabang Solo juga memiliki suatu produk yaitu tabungan Shar-e. Perkembangan ini dipengaruhi beberapa faktor. Dari analisis diketahui bahwa tabungan terbesar pada tahun 2008 terjadi pada bulan November yaitu sebanyak 3.935 nasabah, kenaikan terjadi karena masyarakat mempercayai dan mengetahui keberadaan BMI.
mulai
Taukhidah, (2007) menyimpulkan bahwa strategi yang dilakukan oleh BMT Rukyat (Rumah Rakyat) Salatiga dalam mengembangkan usahanya adalah dengan cara : 1). Strategi Pemasaran, 2). Daur Hidup Produk, 3). Proses Pemasaran, 4). Sistem Penghimpunan Dana. Ika Fitri Widiyastuti, (2009) dalam Tugas Akhir yang berjudul “Teknik Pemasaran : Marketing Mix produk BMT Tumang Cabang Ampel” mengatakan bahwa tujuan penelitian pemasaran marketing mix adalah untuk mengetahui teknik pemasaran yang dilakukan BMT Tumang Cabang Ampel dalam memasarkan produknya kepada masyarakat dan untuk mengetahui faktor-faktor kendala yang dihadapai BMT Tumang Cabang Ampel dalam menjalankan kegiatan pemasarannya. Teknik yang dilakukan BMT Tumang Cabang Ampel meliputi : elemen-elemen marketing mix yaitu strategi produk, strategi harga, strategi lokasi dan lay out, serta strategi promosi. Sedangkan faktor-faktor yang menjadi kendala BMT Tumang Cabang Ampel dalam memasarkan produk yaitu terletak pada lingkungan mikro antara lain, manajemen BMT sendiri dan pesaing yang ada diwilayah Ampel. E.
Metode Penelitian 1.
Obyek Penelitian Penelitian dilakukan di BMT Tumang Cabang Boyolali yang beralamat di Jl. Pandanaran No. 299 Boyolali, Telp. (0276) 323 034.
2.
Metode penelitian kualitatif Metode penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode kualitatif. Jenis penelitian ini adalah kualitatif dengan pendekatan deskriptif. Penelitian kualitatif adalah sebagai prosedur penelitian yang
menghasilkan data deskriptif berupa kata-kata tertulis atau lisan dari orang-orang dan perilaku yang dapat diamati. Dalam penelitian ini peneliti mendeskripsikan tentang marketing mix produk Sikala, di BMT Tumang Cabang Boyolali. 3.
Sumber Data Adapun sumber data yang diperoleh, dikelompokkan menjadi dua macam yaitu : a.
Data Primer Merupakan data atau keterangan yang diperoleh secara langsung dari sumber dimana penelitian berlangsung.
b.
Data Sekunder Merupakan data yang diperoleh dengan cara mempelajari halhal yang berasal dari buku-buku dan dokumen tertentu.
4.
Metode Pengumpulan Data a.
Metode Wawancara Wawancara itu sendiri adalah cara pengumpulan data atau informasi dengan mengajukan pertanyaan secara lesan dan dijawab secara lesan pula.
b.
Metode Dokumentasi Teknik pengumpulan data dengan membaca buku-buku referensi serta mencari bahan melalui internet tentang BMT dan yang masih berhubungan dengan penelitian.
F.
Penegasan Istilah
Berikut pengertian dari istilah-istilah yang terkait dengan penelitian ini, yaitu : 1. Teknik pemasaran adalah suatu upaya strategis dalam proses perencanaan dan pelaksanaan konsep, pemberian harga, promosi dan pendistribusian ide-ide, barang dan jasa untuk menciptakan pertukaran yang memuaskan individu dan tujuan organisasi (Asosiasi Pemasaran Amerika (American Marketing Association-AMA, 1989) 2. Marketing (Pemasaran) adalah suatu perencanaan, pelaksanaan, dan pengendalian dari kegiatan penghimpun dana, menyalurkan dana, dan jasajasa keuangan lainnya dalam rangka memenuhi kebutuhan, keinginan, dan kepuasan nasabah (Kamsir, 2003:169). 3. Marketing mix adalah pemasaran yang dilakukan secara terpadu artinya kegiatan ini dilakukan secara bersamaan diantara elemen-elemen yang ada dalam marketing mix itu sendiri, yang terdiri dari Product, Price, Place dan Promotion (Kasmir, 2000 : 192). 4. Produk adalah setiap tawaran yang dapat memuaskan kebutuhan dan keinginan (Kasmir, 2003:186). 5. Mudharabah adalah akad kerja sama antara pemilik modal (shahibul mal) dengan pengelola dana (mudharib) untuk memperoleh keuntungan dengan sistem bagi hasil (nisbah) yang telah disepakati di awal akad (Antonio, 2001: 95). Sedangkan Sikala sendiri adalah akronim dari simpanan sukarela.
G.
Sistematika Penulisan
Adapun sistematika penulisan dalam penulisan tugas akhir ini adalah sebagai berikut : BAB I Pendahuluan A. Latar Belakang Masalah B. Rumusan Masalah C. Tujuan dan kegunaan Penelitian D. Penelitian Terdahulu E. Metode Penelitian F. Penegasan Istilah G. Sistematika Penulisan BAB II LANDASAN TEORI Pada bab ini menyajikan satu pokok pembahasan yaitu : Kerangka Pemikiran Teoritik.
Kerangka
Pemikiran Teoritik
berisi pengertian
pemasaran, tujuan pemasaran, konsep-konsep pemasaran, produk Perbankan Syariah, hambatan dalam pemasaran dan faktor-faktor dalam sistem pemasaran. BAB III Laporan obyek A.
Gambaran umum
Pada bab ini menyajikan gambaran umum dan data-data deskriptif. Gambaran umum disajikan informasi umum mengenai obyek umum penulisan Tugas Akhir diantaranya sejarah perkembangan BMT Tumang Cabang Boyolali, Struktur organisasi dan pembagian tugas, Lokasi BMT Tumang dan Wilayah kerja BMT Tumang Cabang Boyolali, Produk-produk BMT Tumang, Visi
dan Misi dan Keunggulan BMT Tumang. Data-data deskriprif berisi tehnik pemasaran yang telah dilakukan pada BMT Tumang Cabang Boyolali, Perkembangan organisasi BMT Tumang Cabang Boyolali. B.
Data deskriftif
Data deskriftif adalah kumpulan data dan informasi yang lebih khusus untuk menggambarkan masalah yang dirumuskan dalam rumusan masalah.
BAB IV. ANALISIS Pada bab ini, berisi tentang jawaban dari rumusan masalah yang di kemukakan dan menguji hipotesis yang telah di buat. BAB V. KESIMPULAN DAN SARAN A. Kesimpulan Bagian ini berisi tentang simpulan-simpulan yang langsung diturunkan dari seksi diskusi dan analisis yang dilakukan pada bagian sebelumnya. Simpulan ini juga harus telah menjawab pertanyaan-pertanyaan pada rumusan masalah. B. Saran Bagian implikasi ini muncul sebagai hasil dari simpulan sebagai jawaban atas rumusan masalah, sehingga dari sini dapat ditarik benang merah apa implikasi teoritis penelitian ini. Jika penelitian yang dilakukan merupakan
penelitian terapan, maka implikasi praktis apa yang dimunculkan sebagai masukan bagi pihak terkait.
BAB II LANDASAN TEORI A.
Pandangan Umum Tentang Bauran Pemasaran (Marketing Mix) 1.
Pengertian Pemasaran Arti pemasaran menurut (Kotler, 2000: 7) adalah suatu proses sosial dan
manajerial yang didalamnya individu dan kelompok mendapatkan apa yang mereka butuhkan dan inginkan dengan menciptakan, menawarkan dan mempertukarkan produk yang bernilai dengan pihak lain. Sedangkan arti pemasaran menurut (Mursid, 1997: 26) yaitu sebagai suatu proses perpindahan barang atau jasa dari tangan produsen ke tangan konsumen. Atau dapat dikatakan pula bahwa pemasaran adalah semua kegiatan usaha yang bertalian dengan arus penyerahan barang dan jasa-jasa dari produsen ke konsumen. 2.
Tujuan Pemasaran Kegiatan pemasaran yang dilakukan suatu lembaga keuangan memiliki
beberapa tujuan yang hendak dicapai, baik tujuan jangka pendek maupun jangka panjang. Dalam jangka pendek biasanya untuk merebut konsumen terutama untuk produk yang baru diluncurkan. Sedangkan dalam jangka panjang dilakukan untuk mempertahankan produk-produk yang sudah ada agar tetap eksis. Begitu pula dengan pemasaran suatu lembaga merupakan usaha untuk mendapatkan perhatian, untuk dimiliki, digunakan dan dikonsumsi dalam rangka memenuhi kebutuhan dan keinginan nasabah dalam bentuk produk simpanan (giro, tabungan dan diposito), pinjaman (kredit), dan jasa-jasa lainnya.
Secara umum tujuan pemasaran sebuah lembaga keuangan adalah untuk: a.
Memaksimumkan konsumsi atau dengan kata lain memudahkan dan merangsang konsumsi, sehingga dapat menarik nasabah untuk membeli produk yang ditawarkan bank secara berulang-ulang.
b.
Memaksimumkan kepuasan konsumen melalui berbagai pelayanan yang diinginkan nasabah.
c.
Memaksimumkan pilihan dalam arti lembaga menyediakan berbagai jenis produk bank sehingga nasabah memiliki beragam pilihan pula.
d.
Memaksimumkan
mutu
hidup
dengan
memberikan
berbagai
kemudahan kepada nasabah dan menciptakan iklim yang efisien (Kasmir, 2003: 170-171). 3.
Konsep-Konsep Pemasaran Dalam pemasaran, terdapat beberapa konsep dasar yang melandasi
kegiatan-kegiatan pemasaran suatu lembaga keuangan
pada umumnya.
Menurut Kotler konsep terdiri dari : a.
Konsep Produksi
Menyatakan bahwa konsumen akan menyukai produk yang tersedia dan selaras dengan kemampuan mereka. Konsep ini merupakan konsep yang paling tua.
b.
Konsep Produk
Konsep produk ini berpendapat bahwa konsumen akan memilih produk yang akan menawarkan mutu dan kinerja terbaik. Konsep produk ini
menimbulkan “Miopia Pemasaran” dimana pemasaran hanya menfokuskan perhatiannya pada produk tidak pada kebutuhan dan keinginan pasar. c.
Konsep Penjualan
Menurut konsep ini jika konsumen dibiarkan saja, maka konsumen tidak akan membeli produk perusahaan dalam jumlah yang cukup. Perusahaan akan melakukan kegiatan penjualan dan promosi yang agresif. d.
Konsep Pemasaran
Konsep
in
merupakan
konsep
yang
menentang
konsep-konsep
sebelumnya. Menurut konsep ini, kunci untuk mencapai tujuan pasar adalah dengan menentukan kebutuhan dan keinginan pasar sasaran, serta memberikan kepuasan yang diinginkan secara efektif dan efisien dari pada perusahaan lain (Kotler, 1997: 9). Menurut Kotler konsep ini menekankan ke dalam beberapa pengertian dibawah ini: 1) Menentukan keinginan pelanggan dan penuhi keinginan tersebut. 2) Membuat apa yang anda dapat jual dari pada menjual apa yang anda buat. 3) Mencintai pelanggan. 4) Berhenti memasarkan produk yang dapat anda buat dan mencoba membuat produk yang dapat anda jual (Kotler, 1997: 7). 4.
Bauran Pemasaran (Marketing Mix)
Bauran pemasaran (marketing mix) merupakan kegiatan pemasaran yang dilakukan secara terpadu artinya kegiatan ini dilakukan secara bersamaan
diantara elemen-elemen yang ada dalam marketing mix itu sendiri (Kasmir, 2000 : 192). Konsep bauran pemasaran terdiri dari 4P, yaitu : a.
Product (produk) Produk adalah segala sesuatu yang ditawarkan produsen untuk
diperhatikan, diminta, dicari, dibeli, digunakan, atau dikonsumsi pasar sebagai pemenuhan kebutuhan atau keinginan pasar yang bersangkutan. b.
Price (harga) Harga adalah nilai suatu barang atau jasa yang ditukar dengan
sejumlah uang dimana berdasarkan nilai tersebut seseorang atau perusahaan bersedia melepaskan barang atau jasa yang dimiliki kepada pihak
lain
(http://moryaritonang.wordprees.com/2011/01/16/defenisi-
pemasaran-jasa-bauran-pemasaran-jasa/). c.
Place (tempat) Tempat atau lokasi yang strategis akan menjadi salah satu keuntungan
bagi perusahaan karena mudah terjangkau oleh konsumen, namun sekaligus juga menjadikan biaya retal atau investasi tempat menjadi semakin mahal. Tingginya biaya lokasi tersebut dapat terkompetensasi dengan reducing biaya marketing, sebaliknya lokasi yang kurang strategis akan membutuhkan biaya marketing lebih mahal untuk menarik konsumen agar berkunjung. Dekorasi dan desain sering menjadi daya tarik tersendiri bagi para target konsumen. Kondisi bangunan juga menjadi persyaratan yang
memberikan
kenyamanan
(http://danisetiawaku.blogspot.com/2011/01/7-p-dalam-bauranpemasaran.html). d.
Promotion (promosi) Promosi merupakan suatu aktivitas dan materi yang dalam aplikasinya
menggunakan teknik, dibawah pengendalian penjual/produsen, yang dapat mengkomunikasikan informasi persuasive yang menarik tentang produk yang ditawarkan oleh penjual/produsen, baik secara langsung maupun melalui pihak yang dapat mempengaruhi pembelian. Dimana 4P diatas adalah merupakan marketing mix. Marketing mix adalah usaha-usaha yang dilakukan oleh seorang marketing manajer untuk mempengaruhi jumlah permintaan dan menigkatkan omset penjualan agar usahanya bisa sukses (Mursid, 1997: 31). Marketing mix adalah (bauran pemasaran) merupakan kegiatan pemasaran yang dilakukan secara terpadu. Artinya kegiatan ini dilakukan secara bersamaan di antara elemen-elemen yang ada dalam marketing mix itu sendiri (Kasmir, 2003: 186).
B.
Pandangan Marketing Dalam Islam Banyak yang mengatakan pasar syariah adalah pasar yang emosional
(emotional market) sedangkan pasar konvensional adalah pasar yang rasional (rational market). Maksudnya orang tertarik untuk berbisnis pada pasar syariah karena alasan-alasan keagamaan (dalam hal ini agama Islam) yang lebih bersifat emosional, bukan karena ingin mendapatkan keuntungan financial yang bersifat rasional. Sebaliknya, pada pasar konvensional atau non-syariah, orang ingin
mendapatkan keuntungan yang sebesar-besarnya, tanpa terlalu peduli apakah bisnis yang digelutinya tersebut mungkin menyimpang atau malah bertentangan dengan ajaran agama (Islam). Praktisi bisnis dan pemasaran sebenarnya bergeser dan mengalami transformasi dari level intelektual (rasional) ke emosional dan akhirnya ke pasar spiritual. Pada akhirnya konsumen akan mempertimbangkan kesesuaian produk dan jasa terhadap nilai-nilai spiritual yang diyakininya. Dilevel Intelektual (rasional), pemasar menyikapi pemasaran secara fungsional-teknikal dengan menggunakan sejumlah tools pemasaran, seperti segmentasi, targeting, positioning, marketing-mix, branding dan sebagainya. Kemudian di level emosional, kemampuan pemasar dalam memahami emosi dan perasaan pelanggan menjadi penting. Disini pelanggan dilihat sebagia manusia seutuhnya, lengkap dengan emosi dan perasaannya. Spiritual marketing merupakan tingkatan tertinggi. Orang tidak semata-mata menghitung untung atau rugi, tidak terpengaruh lagi dengan hal yang bersifat duniawi. Panggilan jiwalah yang mendorongnya, karena didalamnya terkandung nilai-nilai spiritual. Kata syariah berasal dari kata syara’a al-syai’a yang berarti ‘menerangkan’ atau ‘menjelaskan sesuatu’. Atau berasal dari kata syir’ah dan syari’ah yang berarti ‘suatu tempat yang dijadikan sarana untuk mengambil air secara langsung sehingga orang yang mengambilnya tidal memerlukan bantuan alat lain’. Syaikh Al-Qardhawi mengatakan, cakupan dari pengertian syariah menurut pandangan Islam sangatlah luas dan komprehensif (al-syumul). Didalamnya mengandung makna mengatur seluruh aspek kehidupan, mulai dari aspek ibadah (hubungan manusia dengan Tuhannya), aspek keluarga (seperti nikah, talak, nafkah, wasiat, warisan), aspek
bisnis (perdagangan, industri, perbankan, asuransi, utang-piutang, pemasaran, hibah), aspek ekonomi (permodalan, zakat, bait, al-maf, fa’I, ghanimah), aspek hukum dan peradilan, aspek undang-undang hingga hubungan antar Negara. Pemasaran sendiri adalah bentuk muamalah yang dibenarkan dalam Islam, sepanjang dalam segala proses transaksinya terpelihara dari hal-hal terlarang oleh ketentuan syariah. Maka, syariah marketing adalah sebuah disiplin bisnis strategis yang mengarahkan proses penciptaan, penawaran dan perubahan value dari suatu inisiator kepada stakeholders-nya, yang dalam keseluruhan prosesnya sesuai dengan akad dan prinsip-prinsip muamalah (bisnis) dalam Islam. Ini artinya bahwa dalam syariah marketing, seluruh proses, baik proses penciptaan, proses penawaran, maupun proses perubahan nilai (value), tidak boleh ada hal-hal yang bertentangan dengan akad dan prinsip-prinsip muamalah yang Islami. Sepanjang hal tersebut dapat dijamin, dan penyimoangan prinsip-prinsip muamalah islami tidak terjadi dalam suatu
transaksi
apapun
dalam
pemasaran
dapat
dibolehkan
(Elqorni,
http://elqorni.wordpress.com/2008/08/06/dasar-marketing-syariah/. Di akses pada 99-2012). Dalam strategi pemasaran modern, bauran harga (pricing mix) merupakan salah satu instrumen terpenting, karena bauran ini yang langsung berpengaruh terhadap penerimaan produsen. Sehingga, untuk menjaga agar bisnis tetap bertahan dalam jangka panjang, penetapan harga harus dirancang sebaik-baiknya. Selain itu, hanya bauran harga yang menyebabkan arus kas masuk bagi perusahaan. Tiga bauran pemasaran yang lain (dari 4P), yaitu strategi produk, promosi dan distribusi, semuanya menghabiskan biaya, atau menjadi cost centre bagi perusahaan.
Ada dua aturan dasar keputusan penetapan harga dalam strategi pemasaran modern. Pertama, besaran harga barang atau jasa harus dapat mengkompensasi harapan konsumen terhadap kualitas produk yang ditawarkan perusahaan. Kedua, harga yang terlalu tinggi di mata konsumen akan mengandung konsekuensi tingkat penjualan yang rendah, sebaliknya harga yang teralu rendah bisa berakibat penjualan tinggi namun tidak disertai profit atau keuntungan. Akibatnya, memahami nilai yang diberikan konsumen terhadap harga suatu produk menjadi vital dalam strategi pemasaran perusahaan. Bagaimana panduan Islam untuk keputusan penetapan harga suatu produk? Secara langsung Al-quran sudah menetapkan rambu-rambu dalam berbisnis, yang harus dapat menguntungkan kedua belah pihak, baik produsen maupun konsumen. Allah SWT berfirman “Wahai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan harta sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali dalam perdagangan yang berlaku atas dasar suka sama suka di antara kamu” (QS 429). Dalam buku “Muhammad Seorang Pedagang”, Afzalurrahaman menyebutkan salah satu dari delapan prinsip perdagangan adalah harus dengan kesepakatanbersama. Rasulullah SAW bersabda penjual dan pembeli tidak boleh berpisah kecuali dengan kesepakatan bersama (alhadits). Dalam prakteknya, untuk di pasar tradisional, tawar-menawar dilakukan oleh pedagang dan pembeli, sampai diperoleh titik temu harga yang harus menyenangkan kedua belah pihak. Di ritel-modern, konsumen memiliki kebebasan, apakah mau membayar atau tidak dari berbagai lini produk yang ditawarkan, tanpa adanya paksaan dari penjual, untuk sebuah nilai produk yang diharapkan. C. Pengertian Nisbah Bagi Hasil
Menurut terminologi asing (Inggris) dikenal dengan profit sharing. Profit sharing dalam kamus ekonomi diartikan pembagian laba (Muhammad, 2005: 105). Secara istilah profit sharing merupakan distribusi beberapa bagian laba pada para pegawai dari suatu perusahaan. Bentuk-bentuk distribusi ini dapat berupa pembagian laba akhir, bonus prestasi, dll. Dengan demikian, bagi hasil merupakan sistem yang meliputi tata cara pembagian hasil usaha antara pemilik dana dan pengelola dana Disisi lain, dengan pengusaha/peminjam dana, Bank Islam akan bertindak sebagai
shahibul
maal
(penyandang
dana,
baik
yang
berasal
dari
tabungan/deposito/giro maupun dana Bank sendiri berupa modal pemegang saham). Sementara itu, pengusaha/peminjam akan berfungsi sebagai mudharib (pengelola) karena melakukan usaha dengan cara memutar dan mengelola dana Bank (Muhammad, 2005: 137). Nisbah merupakan proporsi pembagian hasil. Nisbah ini akan ditetapkan dalam akad atau perjanjian. Sebelum akad ditanda tangani, nasabah atau anggota dapat menawar sampai pada tahap kesepakatan. Hal ini tentunya berbeda dengan sistem bunga, yakni nasabah selalu pada posisi pasif dan dikalahkan, karena pada umumnya bunga menjadi kewenangan pihak Bank . Disisi lain nisbah bagi hasil merupakan faktor penting dalam menentukan bagi hasil di Bank syariah. Sebab aspek nisbah merupakan aspek yang disepakati bersama antara kedua belah pihak yang melakukan transaksi (Muhamad, 2005: 119). Jadi, nisbah adalah sebagai pembagian keuntungan yang terbagi dalam bentuk prosentase antara pemilik modal dan pengelola modal. Kesepakatan tentang nisbah ini selanjutnya tertuang dalam akad. Atas dasar laporan dari nasabah atau anggota,
manajemen BMT akan membuat perhitungan bagi hasilnya sesuai dengan nisbah tersebut
2. Perbedaan bagi hasil dan bunga Tabel 1. Perbedaan Bunga dan Bagi Hasil Bunga Penentuan keuntungan
Bagi hasil
Pada waktu perjanjian dengan asumsi harus selalu untung
Pada waktu akad dengan pedoman kemungkinan untung Rugi
Besarnya prosentase
Berdasarkan jumlah uang (modal) yang dipinjamkan
Berdasarkan jumlah keuntungan yang diperoleh
Pembayaran
Seperti yang dijanjikan tanpa pertimbangan untung rugi
Bergantung pada keuntungan proyek bila rugi ditanggung bersama
Jumlah pembayaran
Tetap, tidak meningkat walau keuntungan berlipat
Sesuai dengan peningkatan jumlah pendapatan
Eksistensi
Diragukan oleh semua agama
Tidak ada yang meragukan Keabsahannya
Sumber: Wirdyaningsih (2005: 49) a.
Tabungan
1. Pengertian Tabungan Berdasarkan
UU
PerBankan
No
10
Tahun
1998
yang
merupakan
penyempurnaan dari Undang-undang No 7 Tahun 1992. Definisi tabungan adalah: a. Tabungan adalah dana yang dipercayakan oleh masyarakat kepada Bank berdasarkan perjanjian penyimpanan dana dalam bentuk giro, deposit,
sertifikat deposito, sertifikat deposito, tabungan dan atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu. b. Tabungan adalah simpanan yang penarikannnya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro dan atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu. Dari pengertian di atas, maka definisi tabungan adalah dana yang dipercayakan kepada Bank, yang penarikannya sesuai dengan perjanjian sebelumnya. Dalam penabungan, maka dana tersebut akan dikelola secara profesional oleh pihak Bank sesuai dengan motivasi dari si penabung. Islam juga menganjurkan untuk hemat dalam setiap pengeluaran. Sehingga Islam menetapkan aturan-aturan perekonomian dalam hal menyimpan dan menabung. Aturan-aturan tersebut adalah sebagai berikut: a. Menyimpan kelebihan setelah kebutuhan primer terpenuhi b. Menyimpan kelebihan untuk menghadapi kesulitan c. Hak harta generasi mendatang d. Tidak menimbun harta e. Pengembangan harta harus dilakukan dengan baik dan halal 2. Menabung Dalam Perspektif Islam Dalam Islam menabung adalah tindakan yang dianjurkan, karena dengan menabung berarti seorang muslim mempersiapkan diri untuk pelaksanaan perencanaan masa yang akan datang. Dalam Al-Qur’an terdapat ayat-ayat yang secara tidak langsung telah memerintahkan kaum muslimin untuk mempersiapkan hari esok lebih baik (Antonio, 2000: 205-206). Al-Qur’an: dalam Surat An-nisa’ ayat 9
Zw öqs% (#qä9qà)u‹ø9ur ©! $# (#qà)Gu‹ù=sù öN ÎgøŠn=tæ (#qèù%s{ $¸ÿ»yèÅÊ ZpƒÍh‘èŒ óO ÎgÏÿù=yz ô` ÏB (#qä.ts? öqs9 šú
ïÏ%©!$# |· ÷‚ u‹ø9ur ÇÒÈ #´‰ ƒÏ‰ y™
Artinya: “Dan hendaklah takut kepada Allah orang-orang yang seandainya meninggalkan dibelakang mereka anak-anak yang lemah, yang mereka khawatir terhadap (kesejahteraan) mereka. Oleh sebab itu hendaklah mereka bertakwa kepada Allah dan hendaklah mereka mengucapkan perkataan yang benar.(An-nisa’: 9).
3. Jenis-jenis Tabungan Dalam operasional Bank syari’ah, menerapkan dua aqad dalam tabungan, yaitu wadi’ah dan mudharabah. Tabungan yang menerapkan wadi’ah, mengikuti prinsip-prinsip wadi’ah yad dhamanah, dimana tabungan ini tidak mendapatkan imbalan bagi hasil, karena sifatnya titipan. Tabungan
yang
menerapkan
aqad
mudharabah
mengikuti
prinsip
mudharabah, yang diantaranya adalah pertama, keuntungan yang diperoleh dari dana yang dikelola oleh Bank sebagai mudharib harus dibagi dengan nasabah sebagai shahibul maal. Kedua, adanya tenggang waktu antara dana yang diberikan dan pembagian keuntungan, karena untuk melakukan investasi dengan memutarkan dana itu diperlukan waktu yang cukup. a.
Simpanan Mudharabah Mudharabah berasal dari kata dharaba, berarti memukul atau berjalan.
Antonio (2001: 95) memberikan definisi, mudharabah adalah akad kerja sama usaha antara dua pihak di mana pihak pertama (shahibul maal) menyediakan seluruh (100%) modal, sedangkan pihak lainnya menjadi pengelola.
Keuntungan
usaha
secara
mudharabah
dibagi
menurut
kesepakatan yang dituangkan dalam kontrak, sedangkan apabila rugi
ditanggung oleh pemilik modal selama kerugian itu bukan akibat kelalaian si pengelola. Seandainya kerugian itu diakibatkan karena kecurangan atau kelalaian si pengelola, si pengelola harus bertanggung jawab atas kerugian tersebut. Dari pengertian di atas, maka mudharabah dapat diartikan sebagai akad kerja sama antara pemilik modal (shahibul mal) dengan pengelola dana (mudharib) untuk memperoleh keuntungan dengan sistem bagi hasil (nisbah) yang telah disepakati di awal akad.
b. Simpanan Mudharabah Berjangka (DEPOSITO) Simpanan Mudharabah Berjangka (DEPOSITO) adalah Simpanan berdasarkan kaidah syari’ah mudharabah al-muthlaqah, dimana mudharib memberikan kepercayaan kepada BMT TUMANG untuk memanfaatkan dana yang dapat digunakan dalam bentuk pembiayaan secara produktif, dapat memberikan manfaat pada anggota yang lain secara halal dan profesional. Laba dari pembiayaan dibagi antara anggota dengan BMT sesuai nisbah (bagi hasil) yang disepakati di awal.
Manfaat:
1. Aman, Manfaat, Menguntungkan dan InsyaAllah Barokah 2. Bagi hasil yang kompetitif (bersaing) sesuai dengan ketentuan syariah 3. Menolong sesama tanpa harus mengurangi keuangan anda 4. Bebas biaya administrasi
Syarat Pembukaan Rekening:
1. Menjadi anggota BMT TUMANG 2. Simpanan minimal Rp. 1.000.000,3. Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening 4. Melampirkan fotocopy KTP atau identitas diri lainnya.
Bagi Hasil:
1. InsyaAllah halal dan barokah 2. Bagi hasil akan dipindahbukukan ke rekening simpanan mudharabah biasa setiap tanggal 1 3. Ketentuan nisbah bagi hasil yang ditawarkan adalah
c.
Simpanan Mudharabah Masa Depan (Si Muda Mapan) Si Muda MaPan adalah Produk Simpanan di BMT TUMANG dengan
prinsip akad mudharabah mutlaqah, yaitu perjanjian mudharabah yang tidak mensyaratkan perjanjian tertentu (investasi tidak terikat). Simpanan tersebut direncanakan khusus untuk kebutuhan anggota di waktu yang akan datang.
Manfaat Si Muda Mapan : 1. Dengan Akad Mudharabah Muthlaqah penyimpan dapat memperoleh bagi hasil dari hasil usaha BMT TUMANG yang insyaAllah halal dan barokah 2. Bagi hasil yang diterima setiap bulannya akan ditambahkan ke simpanan, sehingga akan meningkatkan saldo pokok simpanan, yang secara otomatis akan menambah agi hasil secara proporsional 3. Untuk simpanan jangka waktu minimal 3 tahun akan mendapatkan manfaat khusus yaitu akan dimasukkan ke dalam Keluarga Peduli Pendidikan, diantaranya : a. Setiap tahun ajaran baru akan mendapatkan bingkisan peralatan sekolah b. Anggota yang sakit (opname) akan mendapatkan santunan Rp.200.000,c. Anggota yang meninggal dunia akan mendapatkan santunan sebesar Rp.1.000.000,d. Setiap anak didik yang berprestasi bisa diusulkan mendapatkan bea siswa dari Divisi Maal BMT TUMANG Ketentuan: 1. Menjadi anggota BMT TUMANG 2. Setoran minimal setiap bulan Rp.50.000,3. Jangka waktu dan ketentuan nisbah bagi hasil penyimpan : a. 1 tahun : 35% b. 2 tahun : 40% c. 3 - 5 tahun : 45% d. 6- 9 tahun : 46%
e. 10-12 tahun 47,5% f. lebih dari 12 tahun : 48% 4.
BAB III LAPORAN OBYEK PENELITIAN A.
Gambaran Umum 1.
Sejarah Perkembangan BMT Tumang BMT Tumang bediri sebagai wujud kepedulian warga Tumang di Jakarta yang salah satu tujuannya untuk memajukan perekonomian masyarakat kampung halamannya. “ Pendirian BMT ini sebagai bentuk kepedulian terhadap masyarakat karena melihat di kampung banyak rentenir dan utang mereka sepertinya tidak habis-habis”(Hasil wawancara Bapak Tri Joko). BMT Tumang itu sendiri diambil dari nama desa tempat awal berdirinya BMT tersebut, yaitu desa Tumang, kecamatan Cepogo, Kabupaten Boyolali. BMT Tumaqng secara formal diresmikan pada tanggal 30 September 1998
oleh Kepala Dinas Koperasi Kabupaten
Boyolali, dan 1 Oktober 1998 BMT TUMANG mulai operasional dengan menempati kantor di salah satu ruangan Kantor Desa Cepogo di Tumang. Modal awal yang dimiliki sebesar Rp.7.050.000,- yang bersumber dari simpanan pokok anggota pendiri. Jumlah anggota pendiri pada tahap awal operasional sebanyak 20 orang, kemudian menjadi 60 orang dan sampai akhir tahun 2010 tercatat sebanyak 125 orang. 2.
Sejarah Berdirinya BMT Tumang Cabang Boyolali Berdirinya BMT Tumang Cabang Boyolali pada tahun 2003 yang belokasi di Jl. Pandanaran No. 299 Boyolali, Telp. (0276) 323 034. Saat itu dipercaya sebagai manajer Cabang Bapak Parnu, marketing funding
Bapak Agus Setyawan dan Bapak Tekad, finance/pembiayaan Bapak Agus Wiratno dan Ibu Endang, kasir Ibu Lely. Seiring perjalanan waktu, pada tanggal 25 juni 2005 terjadi pergantian
pimpinan dari Bapak Parnu diganti Bapak Trijoko, untuk
memimpin kantor Cabang di Boyolali dan pada bulan Agustus 2005 kantor BMT Tumang Cabang Boyolali. Pada tanggal 1 April 2012 kantor Cabang Boyolali pindah ketempat yang lebih strategis, karena kantor mengalami kerusakan dan masa kontrak habis. Pada hari minggu tanggal 30 juni 2012 perpindahan manajer dari Bapak Trijoko diganti Bapak Parnu. 3.
Visi dan Misi BMT Tumang Cabang Boyolali Suatu lembaga keuangan pastilah mempunyai visi dan misi yang diterapkan dalam pelaksanaan operasional sehari-hari untuk mencapai sasaran, termasuk BMT Tumang Cabang Boyolali. BMT Tumang Cabang Boyolali mempunyai visi dan misi yang sama dengan BMT Tumang Pusat, yaitu : a.
Visi: Menjadi lembaga keuangan syariah yang mandiri untuk kesejahteraan Masyarakat
b.
Misi: Mewujudkan lembaga keuangan syariah sebagai media dakwah dalam penguatan ekonomi masyarkat dengan mengacu Fatwa Dewan Syariah Nasional, meningkatkan rasio kesehatan, kualitas asset, kecukupan modal dan efisien, menumbuhkan budaya kerja dengan prinsip jujur, amanah, adil dan profesiona,
mewujudkan lembaga keuangan syariah yang dapat menjadi tumpuan masyarakat dalam bidang simpanan dan pembiayaan dengan mengutamakan aspek manfaat jangka panjang. Berperan aktif sebagai amil dalam pengelolaan zakat, infaq, shodaqoh dan wakaf (ZISWAH).
4.
Struktur Organisasi dan Pembagian Tugas BMT Tumang Cabang Boyolali a.
Struktur Organisasi Di BMT Tumang Cabang Boyolali mempunyai struktur organisasi sebagai berikut: 1) Manajer Cabang Ampel
: Parnu
2) Marketing Lending
: Jumali : Fauziatul Aliyah
3) Marketing Funding
: Evi Fajar Ikhtiarti : Wahyuning : Rifa’i Al Husain :Bayu Septian : Fredi Saryono
4) Teller/Kasir
: Wijayanti
5) Costumer Service
: Putut
Gambar 1. Struktur Organisasi KSU BMT TUMANG Cabang Boyolali Tahun 2012
Manajer Cabang Parnu
Marketing Lending Jumali
Marketing Funding Evi Fajar Ikhtiarti
Marketing Lending Fauziatul Aliyah
Marketing Funding Wahyuning
Marketing Funding Bayu Septian
Marketing Funding Fredi saryono
Teller/ kasir Wijayanti
Costumer Servis Putut
Sumber: Profil BMT Tumang Sebuah lembaga membutuhkan adanya struktur organisasi yang tepat dan jelas sebagai dasar untuk menjelaskan aktifitas sehari-hari. Adapun struktur organisasi yang digunakan pada BMT Tumang Cabang Boyolali adalah struktur organisasi garis, yaitu struktur yang
menunjukkan suatu rangkaian dari suatu kekuasaan perintah dari manajemen ke bawah melalui macam-macam bagian sampai pada tingkat kekuasaan atau tanggung jawab terendah. b. Tugas dan Wewenang Dalam Struktur Organisasi Adapun perincian tugas, wewenang dan tanggung jawab dari masingmasing jabatan dalam pelaksanaan kegiatan operasionalnya adalah sebagai berikut: 1) Manajer a) Mengelola secara optimal sumber daya cabang agar dapat cabang mendukung kelancaran operasional BMT. b) Menetapkan dan melaksanakan strategi pemasaran produk guna mencapai sasaran yang telah ditetapkan baik pembiayaan maupun pendanaan. c) Memastikan
realisasi
target
operasional
cabang
serta
menetapkan upaya-upaya pencapaian. d) Melakukan review terhadap ketajaman dan kedalaman analisis pembiayaan guna antisipasi resiko kredit macet, kesalahan pemohon pembiayaan. e) Memutuskan
pencairan
pembiayaan
sesuai
dengan
wewenangnya. f) Melakukan pembinaan terhadap anggota BMT. g) Memonitoring pelaksanaan penagihan tunggakan kewajiban nasabah.
h) Mengambil keputusan atas semua kegiatan-kegiatan dibidang pemasaran dan operasi sampai dengan batas wewenangnya. 2) Marketing Lending a) Memonitoring realisasi target operasional cabang serta menetapkan upaya-upaya pencapaian. b) Memastikan semua pembiayaan mendapatkan tandatangan pejabat yang berwewenang. c) Melaksanakan stategi pemasaran guna mencapai sasaran yang telah ditetapkan. d) Bersama-bersama komite pembiayaan lainnya memutuskan pembiayaan sesuai dengan batas wewenang. e) Review akad pembiayaan dan surat sanggup sesuai dengan persyaratan. f) Memonitoring ketertiban nasabah dalam membayar angsuran. g) Mengkoordinir atau melaksanakan penagihan kewajiban nasabah yang telah jatuh tempo atau menunggak. 3) Marketing Funding a) Memonitoring realisasi target operasional cabang serta menetapkan upaya-upaya pencapaian b) Mendatangi nasabah yang menabung maupun membayar angsuran. c) Melakukan survey ketempat calon nasabah. d) Membuat daftar kunjungan kerja harian dalam sepekan mendatang pada akhir pecan berjalan
e) Melakukan pembinaan hubungan baik dengan anggota melalui bantuan konsultasi bisnis, diskusi bisnis, diskusi manajemen dan bimbingan pengelolaan keuangan. f) Melaporkan kendala-kendala yang dihadapi di lapangan kepada manajer cabang apabila tidak mampu mengatasinya. 4) Costumer Servis a) Memberikan informasi kepada nasabah/calon nasabah tentang produk dan persyaratan maupun tata cara prosedur. b) Mendata dan mengarsipkan data nasabah pembiayaan. c) Mendata barang jaminan nasabah pembiayaan. d) Mencapai target pendanaan pada jangka waktu yang ditetapkan. 5) Teller a) Membuka dan menutup brankas. b) Mengitung seluruh uang yang ada di dalam brankas. c) Melayani penyetoran tunai maupun non tunai secara cepat dan tepat. d) Melayani penarikan tunai maupun non tunai secara cepat dan tepat. e) Membuat laporan saldo akhir setiap penutupan kas. f) Menjaga kerahasiaan tabungan maupun angsuran nasabah. 3. Lokasi BMT Tumang dan Wilayah Kerja BMT TUMANG Cabang Boyolali a.
Lokasi BMT Tumang
KSU BMT Tumang merupakan salah satu lembaga keuangan yang ada di Boyolali dengan wilayah kerja di Boyolali. KSU BMT Tumang terletak di Jalan Raya Boyolali-Magelang Km. 10, Cepogo, Boyolali 57362 Telp. (0276) 323 454- Faks. 323 336, E-mail:
[email protected]. Alasan pemilihan lokasi itu dikarenakan letaknya yang cukup strategis, sehingga memudahkan nasabah untuk menabung di BMT. Wilayah kerja KSU BMT Tumang kabupaten Boyolali saat ini sudah berdiri lima lokasi, satu di kantor pusat dan empat kantor cabang yaitu: 1.
Kantor Pusat: KSU BMT Tumang Pusat Jalan Boyolali -Tumang Km.10, Cepogo, Boyolali 57362 Telp. (0276) 323 454- Faks. 323 336, E-mail:
[email protected]
2.
Kantor Cabang: a. KSU BMT Tumang Cabang Tumang Jl. Melati No.12 Tumang, Cepogo, Telp. (0276) 323 335 b. KSU BMT Tumang Cabang Cepogo Jl. Boyolali-Magelang Km. 10, Cepogo, Telp (0276) 323 454 c.
KSU BMT Tumang Cabang Boyolali Jl. Pandanaran No. 299 Boyolali, Telp. (0276) 323 034
d.
KSU BMT Tuamng Cabang Ampel Jl. Raya Ampel No. 8, Depan Pasar Ampel, Telp. (0276) 330 626
e.
KSU BMT Tumang Cabang Andong
Jl. Raya Kacangan (Barat Pasar Kacangan) Andong, Boyolali, Telp. (0276) 789 3025 f.
KSU BMT Tumang Cabang Kartasura Jl. Ahmad Yani No. 83 (Depan Pasar Kartasura) Kartasura, Sukoharjo, Telp. (0271) 784 385
b. Cara Kerja dan Wilayah Kerja BMT Tumang Cabang Boyolali Cara kerja yang dilakukan BMT Tumang Cabang Boyolali disebut dengan istilah Team Work. Team Work adalah diwajibkannya mengetahui semua jenis pekerjaan dan kegiatan yang dilakukan dalam BMT Tumang Cabang Boyolali. Hal itu dikarenakan berhasil atau tidaknya karyawan dalam pencapaian target tergantung dari kerja Team Work tadi. Sebagai contoh, seorang teller harus mengetahui cara kerja custemer service, marketing, dll, karena bagian marketing bisa berhasil karena teller dan begitu sebaliknya. Seorang manajer cabang pun tidak hanya berdiam diri dikantor dan tidak hanya memantau, mengkoordinir dan mengarahkan cara kerja teller dan marketing, tetapi juga ikut terjun langsung ke lapangan. Lokasi BMT Tumang Cabang Boyolali yang dekat dengan pasar tidak menjadikan BMT Tumang Cabang Boyolali memfokuskan wilayah kerjanya di pasar Boyolali. Tetapi justru memfokuskan wilayah kerja disekitar di luar pasar atau daerah-daerah sekitar BMT, lembagalembaga pendidikan (Instansi-instansi), kecamatan Boyolali. 4.
Produk-Produk di BMT Tumang Cabang Boyolali 1.
Simpanan Mudharabah
Simpanan berdasarkan
Mudharabah
kaidah
syari’ah
Al
Mutholaqoh
mudharabah
adalah
Simpanan
al-muthlaqah,
dimana
mudharib memberikan kepercayaan kepada BMT TUMANG untuk memanfaatkan dana yang dapat digunakan dalam bentuk pembiayaan secara produktif, dapat memberikan manfaat pada anggota yang lain secara halal dan profesional. Laba dari pembiayaan dibagi antara anggota dengan BMT sesuai nisbah (bagi hasil) yang disepakati di awal. Simpanan ini dapat diambil sewaktu-waktu. a. Manfaat: 1. Aman, Manfaat, Menguntungkan dan InsyaAllah Barokah 2. Bagi hasil yang kompetitif (bersaing) sesuai dengan ketentuan syariah. 3. Menolong sesama tanpa harus mengurangi keuangan anda. 4. Bebas biaya administrasi b. Syarat Pembukaan Rekening 1. Menjadi anggota BMT TUMANG, membayar simpanan pokok Rp. 10.000,- dan simpanan wajib Rp. 5.000,2. Setoran selanjutnya minimal Rp. 1.000,3. Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening 4. Perorangan melampirkan fotocopy KTP atau identitas diri lainnya 5. Besarnya bagi hasil simpanan ditetapkan keuntungan KJKS BMT Tumang dengan nisbah antara BMT: anggota adalah 70: 30.
6. Bagi hasil yang dimaksud akan diperhitungkan setiap akhir bulan dan akan ditambahkan secara otomatis ke rekening simpanan anggota setiap awal bulan. 2. Simpanan Mudharabah Berjangka (DEPOSITO) Simpanan Mudharabah Berjangka (DEPOSITO) adalah Simpanan berdasarkan kaidah syariah mudharabah al-muthlaqah, dimana mudharib memberikan kepercayaan kepada BMT TUMANG untuk memanfaatkan dana yang dapat digunakan dalam bentuk pembiayaan secara produktif, dapat memberikan manfaat pada anggota yang lain secara halal dan profesional. Laba dari pembiayaan dibagi antara anggota dengan BMT sesuai nisbah (bagi hasil) yang disepakati di awal. 3. Simpanan Menikah (SiMenik) Simpanan yang menggunakan akad mudharabah, dan penggunaan simpanan digunakan untuk menikah. Pada tabungan ini dapat diambil jika nasabah akan menikah, biasanya dapat diambil dua bulan sebelum menikah. 4. Simpanan Idul Adha (SisDol) Simpanan ini berakad mudharabah, dimana penabuang dapat menabung sewaktu-waktu selama jam operasional kantor, namun pengambilan uang ditentukan oleh BMT, biasanaya dapat diambil satu bulan sebelum puasa. 5.
Simpanan Sadran (SiMandra)
Simpanan berjangka yang menggunakan mudharabah, dimana penabuang dapat menabung sewaktu-waktu selama jam operasional kantor, namun pengambilan uang ditentukan oleh BMT, biasanya dapat diambil satu bulan sebelum waktu nyadran. 6.
SiMudaMaPan SiMudaMaPan adalah Produk Simpanan berjangka di BMT TUMANG dengan prinsip akad mudharabah mutlaqah, yaitu perjanjian mudharabah yang tidak mensyaratkan perjanjian tertentu (investasi tidak terikat). Simpanan tersebut direncanakan khusus untuk kebutuhan anggota di waktu yang akan datang. a) Manfaat Si Muda Mapan 1) Dengan
Akad
Mudharabah
Muthlaqah
penyimpan
dapat
memperoleh bagi hasil dari hasil usaha BMT TUMANG yang insyaAllah halal dan barokah. 2)
Bagi hasil yang diterima setiap bulannya akan ditambahkan ke simpanan, sehingga akan meningkatkan saldo pokok simpanan, yang
secara
otomatis
akan
menambah
lagi
hasil
secara
proporsional. 3) Untuk simpanan jangka waktu minimal 3 tahun akan mendapatkan manfaat khusus yaitu akan dimasukkan ke dalam Keluarga peduli pendidikan, diantaranya: a.
Setiap tahun ajaran baru akan mendapatkan bingkisan peralatan sekolah
b.
Anggota yang sakit (opname) akan mendapatkan santunan Rp.200.000,-
c.
Anggota yang meninggal dunia akan mendapatkan santunan sebesar Rp.1.000.000,-
d.
Setiap anak didik yang berprestasi bisa diusulkan mendapatkan bea siswa dari Divisi Maal BMT TUMANG
b) Ketentuan dan persyaratan 1)
Menjadi anggota BMT TUMANG
2) Setoran minimal setiap bulan Rp.50.000,3) Jangka waktu dan ketentuan nisbah bagi hasil penyimpan :
a) 1 tahun : 35% b) 2 tahun : 40% c)
3 - 5 tahun : 45%
d) 6- 9 tahun : 46% e) 10-12 tahun: 47,5% f) lebih dari 12 tahun : 48%
4) Dari bagi hasil yang seharusnya diterima, 2,5%nya disisihkan untuk infaq sosial yang akan dimasukan ke bagian Maal BMT TUMANG
7.
Pembiayaan Mudharabah Mudharabah adalah akad kerjasama usaha/perniagaan antara pihak pemilik dana (sahibul maal) sebagai pihak yang menyediakan modal
dana sebesar 100% dengan pihak pengelola modal (mudharib), untuk diusahakan dengan porsi keuntungan akan dibagi bersama (nisbah) sesuai dengan kesepakatan di muka dari kedua belah pihak, sedangkan kerugian (jika ada) akan ditanggung pemilik modal, kecuali jika diketemukan adanya kelalaian atau kesalahan oleh pihak pengelola dana (mudharib), seperti penyelewengan, kecurangan, dan penyalagunaan dana.Akad kerjasama mudharabah ini dibedakan dalam dua jenis, yakni : 1) Mudharabah Muthlaqah, akad ini adalah perjanjian mudharabah yang tidak mensyaratkan perjanjian tertentu (investasi tidak terikat), misalnya dalam ijab si pemilik modal tidak mensyaratkan kegiatan usaha apa yang harus dilakukan dan ketentuan-ketentuan lainnya, yang pada intinya memberikan kebebasan kepada pengelola dana untuk melakukan pengelolaan investasinya. 2) Mudharabah Muqayyadah, akad ini mencantumkan persyaratanpersyaratan tertentu yang harus dipenuhi dan dijalankan oleh si pengelola dana yang berkaitan dengan tempat usaha, tata cara usaha, dan obyek investasinya (investasi yang terikat). Sebagai pengelola dana dipersyaratkan dalam kerjasama untuk melakukan hal-hal sebagai berikut: a)
Tidak mencampurkan dana mudharabah yang diterima dengan dana lainnya.
b)
Tidak melakukan investasi pada kegiatan usaha yang bersifat sistem jual beli cicilan, tanpa adanya penjamin dan atau tanpa jaminan.
c)
Si pengelola dana harus melakukan sendiri kegiatan usahanya dan tidak diwakilkan kepada pihak ketiga.
8. Pembiayaan Murabahah Murabahah adalah jual beli barang pada harga asal (harga perolehan) dengan tambahan keuntungan (marjin) yang disepakati oleh keduabelah pihak (penjual dan pembeli). Karakteristiknya adalah penjual harus memberitahu berapa harga produk yang dibeli dan menentukan suatu tingkat keuntungan sebagai tambahannya. Cara pembayaran dan jangka waktu disepakati bersama, dapat secara
langsung
ataupun
secara
angsuran.
Murabahah
dengan
pembayaran secara angsuran ini disebut dengan Bai’ Bitsaman Ajil 9.
Pembiayaan Salam (Salaf) Adalah akad pembelian (jual-beli) yang dilakukan dengan cara, pembeli melakukan pemesanan pembelian terlebih dahulu atas barang yang dipesan atau diinginkan dan melakukan pembayaran di muka atas barang tersebut, baik dengan cara pembayaran sekaligus ataupun dengan cara mengangsur, yang keduanya harus diselesaikan pembayarannya (dilunasi) sebelum barang yang dipesan dan diterima kemudian. (Pengantaran barang/delivery dilakukan dengan cara ditangguhkan).
10. Pembiayaan Istisna Adalah akad bersama pembuat (produsen) untuk suatu pekerjaan tertentu dalam tanggungan, atau akad jual beli suatu barang yang akan dibuat terlebih dahulu oleh pembuat (produsen) yang juga sekaligus
menyediakan kebutuhan bahan baku barangnya. Jika bahan baku disediakan oleh pemesan, akad ini menjadi akad ujrah (Upah) 11. Ijarah Adalah pemilikan hak atas manfaat dari penggunaan sebuah aset sebagai ganti dari pembayaran. Pengertian Sewa (ijarah) adalah sewa atas manfaat dari sebuah aset, sedangkan sewa-beli (ijarah wa Iqtina) atau disebut juga ijarah muntahiya bi tamlik. 12. Pinjaman Qardh Yaitu meminjamkan harta kepada orang lain tanpa mengharapkan imbalan. Dalam literatur Fiqh, qard dikatagorikan sebagai aqd tathawwu yaitu akad saling membantu dan bukan transaksi komersial. Dalam rangka mewujudkan tanggung-jawab sosial, Lembaga Keuangan Syariah dapat memberikan fasilitas yang disebut Al-Qardhul Hassan, yaitu penyediaan
pinjaman
mendapatkannya.
dana
kepada
pihak
Secara Syariah peminjam
yang
layak
untuk
hanya
berkewajiban
membayar kembali pokok pinjamannya, walaupun syariah membolehkan peminjam untuk memberikan imbalan sesuai dengan keikhlasannya, tetapi Lembaga Keuangan pemberi qard tidak diperkenankan untuk meminta imbalan apapun. B.
DATA-DATA DISKRIPTIF 1. Tekhnik Yang Dijalankan Untuk Mensosialisasikan Produk-Produk Pada Saat Pendirian BMT Tumang Cabang Boyolali Adalah:
a. Menggunakan 2 cara strategi perkenalan yang pertama, “Gebyar” yaitu semua marketing dari berbagai cabang dikumpulkan menjadi satu di Boyolali dan dikerahkan kedaerah-daerah sekitar Boyolali, seperti pasar, instalasi pendidikan, kecamatan dan rumah-rumah warga. Yang kedua, “Soft Opening” yaitu mengadakan acara perkenalan atau sosialisasi dengan mengumpulkan tokoh-tokoh masyarakat (ketua RT/RW), para pejabat, dan warga masyarakat yang tergolong ahniah (orang kaya). Sehingga dengan cara ini diharapkan bisa terjalin kerja sama yang baik antara masyarakat dengan BMT Tumang Cabang Boyolali. b. Selain menggunakan
cara di atas, dalam memperkenalkan pendirian
BMT Tumang Cabang Boyolali juga dengan pembuatan pamflet, liflet dan juga setangkai bunga mawar dengan tulisan BMT Tumang Cabang Boyolali, untuk diberikan kepada warga masyarakat sebagai promosi telah dibukanya BMT Tumang yang bercabang di Boyolali. Serta disebarkan di tempat-tempat umum seperti pasar agar diketahui oleh masyarakat luas. 2. Perkembangan Organisasi BMT Tumang Cabang Boyolali a.
SDM (Sumber Daya Manusia) pada BMT Tumang Sumber daya yang terpenting dalam suatu organisasi atau lembaga adalah sumber daya manusia. Dimana keberadaan SDM yang ada akan berpengaruh terhadap maju atau tidaknya organisasi.
SDM yang ulet, handal dan punya daya juang yang tinggi akan membawa kemajuan bagi organisasi. Namun sebaliknya SDM yang mempunyai daya juang rendah akan membawa organisasi kearah kemunduran. Dalam rangka meningkatkan kualitas sumber daya manusia yang ada di KSU BMT Tumang, maka setiap ada kegiatan dan kesempatan diupayakan keikutsertaan karyawan untuk meningkatkan kualitas SDM, antara lain: 1.
Adanya tunjangan pendidikan yang diberikan kepada karyawan yang melanjutkan sekolah lagi. Besaranya tunjangan adalah 50% dari total biaya pendidikan per semester.
2.
Adanya seminar, setiap ada seminar tentang ke-BMT-an KSU BMT Tumang mengirimkan karyawannya untuk mengikuti seminar tersebut.
3.
Diadakan kajian-kajian untuk meningkatkan kualitas karyawan. Kajian tersebut diadakan setiap bulan minggu pertama.
4.
Adanya rapat kerja tiap tahun untuk membahas perkembangan KSU BMT Tumang.
b. Perkembangan SDM pada BMT Tumang Cabang Boyolali Pada awal berdirinya BMT Tumang Cabang Boyolali pada tahun 2003, terdapat 4 orang pengelola, yaitu 1 orang manajer cabang Boyolali, 1 orang teller dan 2 orang marketing
Dan pada tahun 2012, susunan pengelola pun mengalami perputaran kembali. Perputaran itu dilakukan untuk mengetahui karakter tiap-tiap manajer yang sebenarnya dan untuk menyehatkan manajemen dan kesehatan keuangan pada BMT Tumang tiap-tiap cabang. Sedangkan yang berwewenang menentukan perputaran itu adalah manajer kantor pusat BMT Tumang yaitu Bapak Zuhairi, S.Sos.
BAB IV ANALISIS A.
Teknik Pemasaran (Marketing Mix) Produk Tabungan Sikala 1.
Strategi produk (Product) Dalam merencanakan produk BMT Tumang Cabang Boyolali harus memperhatikan kepuasan nasabah yang dijabarkan melalui hasil produk. Hal yang perlu diperhatikan menyangkut konsep produk yaitu label, merk, pelayanan dan jaminan produk. Dalam hal ini produk yang telah dihasilkan oleh BMT Tumang Cabang Boyolali adalah jenis simpanan, pembiayaan dan devisi maal yang diperlukan oleh masyarakat. Adapun produk yang telah dihasilkan antara lain : Simpanan mudharabah biasa (SIMUDAH), Simpanan idul fitri (SIFITRI), Simpanan idul adha/qurban (SIDUL), Simpanan pendidikan (SIDIDIK), Simpanan Haji (SIAJI), Simpanan menikah
(SIMENIK),
simpanan
berjangka/deposito
(SIJANGKA),
pembiayaan mudharabah, pembiayaan musyarakah, pembiayaan jual/beli. Pembiayaan
salam,
pembiayaan
istisna,
pembiayaan
ijarih
muntahiyah bittamlik, pembiayaan qord, dan pembiayaan qordhul hasan. Untuk produk simpanan yang paling diminati nasabah adalah produk simpanan mudharabah biasa (SIMUDAH) karena dengan memakai produk ini nasabah mendapat fasilitas menggunakan berbagai jenis produk yang ada dalam BMT, sedangkan untuk produk pembiayaannya nasabah paling suka produk pembiayaan mudharabah karena di lingkungan sekitar BMT
Tumang Cabang Boyolali masyarakat banyak yang berwiraswasta dan pedagang, sehingga pembiayaan mudharabah sangat diminati.
Dalam pembahasan bab ini penulis hanya akan berfokus pada produk tabungan SIKALA dan membahasnya lebih dalam. Tabungan SIKALA adalah produk tabungan akronim dari simpanan sukarela. Produk simpanan ini menggunakan akad Mudharabah Al Mutholaqoh, dimana mudharib memberikan kepercayaan kepada BMT Tumang Cabang Boyolali untuk memanfaatkan dana yang dapat digunakan dalam bentuk pembiayaan secara produktif, dapat memberikan manfaat pada anggota yang lain secara halal dan profesional. Laba dari pembiayaan dibagi antara anggota dengan BMT sesuai nisbah (bagi hasil) yang disepakati di awal. Simpanan ini dapat diambil sewaktu-waktu.
a. Bagi Hasil Sikala 1) InsyaAllah halal dan barokah. 2) Anggota penyimpan akan mendapatkan bagi hasil simpanan sesuai dengan kesepakatan. 3) Besarnya bagi hasil simpanan ditetapkan menurut keuntungan KJKS BMT TUMANG dengan nisbah antara BMT : anggota adalah 70 : 30. 4) Bagi hasil yang dimaksud akan diperhitungkan setiap akhir bulan dan akan ditambahkan secara otomatis ke rekening simpanan anggota setiap awal bulan.
Tabungan tipe ini di buat untuk memenuhi pangsa pasar di sekitaran bmt tumang yang ke banyakan adalah pedagang. Produk ini juga memiliki beberapa keuntungan diantaranya: 1) Aman, Manfaat dan Menguntungkan. 2) Bagi hasil yang kompetitif (bersaing) sesuai dengan ketentuan syariah. 3) Menolong sesama tanpa harus mengurangi keuangan anda 4) Bebas biaya administrasi 2.
Strategi Harga (price) Dalam penetapan harga suatu produk yang akan dipasarkan, BMT Tumang Cabang Boyolali tetap memperhatikan keadaan pasar yang dituju. Maka dalam menetapkan harga bagi hasil maupun nisbah pembiayaan didasarkan pada kemampuan dari para nasabah. Untuk nisbah bagi hasil pada produk SIKALA yaitu sebesar 70 : 30 dimana 70% untuk BMT dan 30% untuk nasabah. Produk ini dirancang dengan harga jual yang cukup murah yakni hanya membayar simpanan pokok sebesar Rp. 10.000,- , simpanan wajib Rp. 5.000,- dan Setoran selanjutnya minimal Rp. 1.000,-. Dalam produk ini juga tidak dikenakan biaya administrasi sehingga memberikan keuntungan bagi pihak nasabah. Dalam perhitungan bagi hasil tabungan Sikala di BMT Tumang Cabang Boyolali adalah:
Nisbah yang ditentukan x saldo akhir nasabah Bagi hasil = 100% Sumber : Sumber SOP BMT Tumang Ilustrasi I, perhitungan bagi hasil tabungan Sikala: Cetak buku tabungan Ibu Rohimah Tanggal
Sandi
Kredit
Saldo
12/03/2012 001
Rp.100.000;-
Rp.100.000;-
18/03/2012 001
Rp.250.000;-
Rp.350.000;-
21/03/2012 001
Debet
Rp.50.000;-
26/03/2012 001
Rp.300.000;Rp.300.000;-
Rp.600.000;-
Proses perhitungan tabungan Ibu Rohimah sebagai berikut:
Nisbah basil x jumlah saldo nasabah Bagi hasil =
= 100% 0,3 % x 600.000
Bagi hasil =
= 1800;100 %
Jadi bagi hasil yang diperoleh Ibu Rohimah adalah Rp.1800;- perbulan.
3.
Strategi promosi (Promotion) Kegiatan promosi yang dilakukan BMT Tumang Cabang Boyolali Dalam Memasarkan Produk Tabungan Sikala Antara Lain : a.
Membuat brosur-brosur atau pamflet dan setangkai bunga yang diberi nama, alamat, produk-produk yang dihasilkan dan syarat-syarat menjadi anggota.
b.
Melakukan silaturrahmi ke rumah-rumah nasabah atau door to door.
c.
Memberikan fasilitas kepada nasabah sebuah celengan berupa bumbung dari bambu atau sebuah tempat uang.
d.
Melakukan random atau datang kerumah-rumah tanpa mengetahui siapa itu.\
e.
Melakukan sistem jemput bola, yang dimana saat nasabah ingin menyetor atau menarik tabungan, mereka tidak perlu datang ke BMT, melainkan pihak BMT yang mendatangi nasabah.
f.
Melakukan sistem Q-person yaitu dari satu orang dapat mengajak orang lain lagi atau dipercayakan kepada orang lain.
g.
Memberikan ucapan terima kasih kepada nasabah yang menyimpan dananya di BMT Tumang Cabang Boyolali pada simpanan pendidikan maupun simpanan deposito dalam jumlah yang besar.
4.
Strategi Tempat (place) BMT Tumang juga selalu menempatkan tempat usahanya di lokasi yang strategis. Seperti Cabang Boyolali yang berlokasi di JL. Pandanaran No. 299 Boyolali, Telp. (0276) 323 034. Letaknya yang berada di pinggir jalan raya maka menjadikan lokasi BMT Tumang sangat strategis. Lokasi
yang mudah dijangkau. Di samping itu juga lokasi bmt tumang cabang Boyolali berdekatan dengan pasar, karena para pedagang di pasar Boyolali adalah target utama dari BMT tumang ini. Kelebihan lokasi lainya juga adalah tersedianya sarana dan prasarana, dekat dengan lokasi perbelanjaan serta alat transportasi yang mudah menjadikan nilai tambah bagi pihak BMT. Sehingga nasabah yang ingin melakukan transaksi dengan BMT Tumang Cabang Boyolali dapat merasakan kenyamanan dan kepuasan akan pelayanan yang diciptakan BMT lewat lokasi kantor yang dipilih. Dari teknik pemasaran yang telah dilakukan BMT Tumang Cabang Boyolali seperti yang telah disebutkan diatas, dapat disimpulakan bahwa usaha yang dilakukan tidak sia-sia, karena terbukti setelah 1 tahun menjalankan usaha sudah mendapat perkembangan yang cukup pesat. Dari modal awal sebesar Rp. 38.000.000,00 yang diperoleh dari kantor pusat BMT Tumang pada awal pendirian BMT Tumang Cabang Boyolali pada tahun 2003. Dari teknik yang dijalankan dapat dilihat beberapa perkembanganperkembangan yang terjadi pada BMT Tumang Cabang Boyolali adalah sebagai berikut: a.
Perkembangan produk tabungan Mudharabah Sikala dilihat dari jumlah kenaikan nasabah Perkembangan produk tabungan sikala pada BMT Tumang Cabang Boyolali mulai dari awal berdirir tahun 2003 s/d juni 2012 sejumlah 4047 nasabah. Dengan kenaikan nasabah berdasarkan data 4
tahun terakhir BMT Tumang Cabang Boyolali adalah pada tahun 2009 sebanyak 1964, pada tahun 2010 meningkat sebesar 545 nasabah sehingga total nasabah tabungan sikala sebanyak 2509, pada tahun 2011 meningkat sebesar 681 nasabah sehingga total nasabah tabungan sikala sebanyak 3190, pada tahun 2012 tepat pada bulan juni meningkat sebesar 857 nasabah sehingga total nasabah tabungan sikala sebanyak 4047. Adapun tabel perkembangan nasabah tabungan sikala adalah sebagai berikut : Tabel 2. Perkembangan Jumlah Nasabah Tabungan Sikala Tahun
Jumlah Nasabah
2009
1964
2010
2509
2011
3190
2003 s/d Juni 2012
4047
Sumber : Data wawancara karyawan BMT Tumang b. Keadaan Usaha Nasabah Hingga saat ini, anggota BMT Tumang Cabang Boyoali sudah mencapai 4047 orang. Jumlah tersebut merupakan jumlah nasabah simpanan dan nasabah pembiayaan. Adapun jumlah tersebut terdiri dari bermacam-macam golongan, seperti PNS, Swasta, BUMN, Wiraswasta, Pensiunan, LSM, Pedagang dan lain-lain.
c. Ruang Lingkup Usaha BMT Tumang Cabang Boyolali yang sudah dilaksanakan Ruang lingkup usaha BMT Tumang Cabang Boyolali yang berjalan saat ini adalah membiayai masyarakat ekonomi menengah ke bawah dengan harapan dapat meningkatkan perekonomian mereka dalam mencukupi kebutuhan sehari-hari melalui usaha yang baik perdagangan, pertanian, jual-beli, maupun usaha lain. d. Perkembangan Asset BMT Tumang Cabang Boyolali Tahun ke tahun BMT Tumang Cabang Boyolali menunjukkan kinerja yang sangat baik. Terbukti dengan semakin meningkatnya volume usaha, dan semakin meningkatnya asset, dan di sisi lain keberadaan BMT Tumang Cabang Boyolali semakin dipercaya masyarakat. B. Faktor-Faktor yang Menjadi Kendala Pada BMT Tumang Cabang Boyolali Untuk Memasarkan Tabungan Mudharabah Sikala Dalam prakteknya, ada juga faktor-faktor yang mempengaruhi teknik pemasaran di BMT Tumang Cabang Boyolali. Faktor-faktor tersebut bisa berupa faktor positif dan faktor negatif. Salah satu kendala yang dihadapi BMT Tumang Cabang Boyolali terletak pada sisi manajemen BMT sendiri dan pesaing. Pada manajemen BMT sendiri adalah kurangnya SDM yang menjalankan usaha dikantor BMT Tumang Cabang Boyolali. Karena untuk meraih pasar yang jangkauannya sangat luas, manajemen di BMT hanya mempunyai 4 marketing saja. Sedangkan dari sisi pesaing adalah terdapat
banyaknya lembaga keuangan di Boyolali menjadikan karyawan harus bekerja lebih keras untuk terus mendapatkan kepercayaan dan kepuasan dari para nasabah atas pelayanan yang dilakukan BMT Tumang Cabang Boyolali. Dari faktor-faktor yang menjadi kendala dalam perkembangan BMT Tumang maka menurut penulis solusi yang harus dilakukan dalam mengahadapi kendala yang berasal dari manajemen BMT sendiri adalah melakukan recruitmen karyawan yang sesuai dengan bidangnya, untuk mendapatkan karyawan yang professional maka pihak BMT harus melakukan test terlebih dahulu, misalnya dengan test tertulis di tahap awal kemudian dilanjutkan dengan test wawancara untuk seleksi akhirnya. Sehingga dengan adanya test tersebut pihak BMT dapat mengetahui kemampuan karyawan. Sedangkan untuk menghadapi kendala pada sisi pesaing adalah dengan cara menciptakan jenis produk baru baik produk simpanan maupun produk pembiayaan sebagai contoh produk wisata rohani dan produk pembiayaan ijarah multi jasa. Sehingga dengan itu dihuarapkan nasabah semakin percaya terhadap peran dan manfaat BMT Tumang Cabang Boyolali, dan tetap mempertahankan citra sebagai lembaga yang berlandaskan nilai-nilai islam. Disamping itu juga adanya pesaing baik berupa Bank umum, BPRS, koperasi dan BMT lainya yang menjadi kompetitor bagi BMT Tumang Cabang Boyolali dalam memasarkan produk tabungan Mudharabah Sikala. Sehingga sedikit banyak berpengaruh terhadap penjualan produk dan kegiatan marketing BMT Tumang. (wawancara dengan Pak Trijoko)
BAB V PENUTUP A. KESIMPULAN Setelah penulis menguraikan pada teknik pemasaran marketing mix produk tabungan Mudharabah Sikala yang dilakukan oleh BMT Tumang Cabang Boyolali, maka penulis menyimpulkan bahwa : 5) Secara umum teknik yang dilakukan BMT Tumang Cabang Boyolali menggunakan
Strategi pemasaran marketing mix:
Strategi Produk (Product), Strategi Harga (Price), Strategi Promosi (Promotion), dan strategi Tempat (Place). Demikian juga dalam teknik pemasaran produk tabungan mudharabah Sikala tidak menggunakan teknik khusus. Meskipun dengan demikian produk tabungan Sikala lebih diminati oleh masyarakat dari pada produk-produk lain. Karena produk Tabungan Sikala dapat memberikan manfaat pada anggota penyimpan yang berupa bagi hasil simpanan sesuai dengan kesepakatan. Besarnya bagi hasil simpanan ditetapkan menurut keuntungan BMT Tumang Cabang Boyolali dengan nisbah antara BMT : anggota adalah 70 : 30. Bagi hasil yang dimaksud akan diperhitungkan setiap akhir bulan dan akan ditambahkan secara otomatis ke rekening simpanan anggota setiap awal bulan. 6) Faktor-faktor yang menjadi kendala BMT Tumang Cabang Boyolali dalam memasarkan produk terletak pada lingkungan
manajemen BMT dan pesaing yang ada di wilayah Boyolali. Lalu ada kompetitor lainya yang menjadi pesaing bagi BMT Tumang dalam melakukan kegiatan usahanya.
B. SARAN Dari penulisan Tugas Akhir ini penulis dapat menyimpulkan tentang teknik pemasaran Marketing Mix produk BMT Tumang Cabang Boyolali. Agar dalam memasarkan produk Tabungan Sikala dapat sesuai dengan hasil yang diharapkan, maka perlu adanya: 1. Perlunya SDM yang baru yaitu dengan cara merekrut karyawan yang potensial untuk meraih pasar yang lebih luas lagi sehingga perkembangan BMT Tumang Cabang Boyolali menjadi lebih pesat. 2. Menciptakan pembaharuan dalam pelayanan dan produk, misalnya menciptakan jenis produk baru baik produk simpanan maupun produk pembiayaan.
DAFTAR PUSTAKA Antonio Muhammad, Syafi’i. 2001. Bank Syariah dari Teori ke Praktek Edisi I, Jakarta: Gema Insani. _______________________. 2005. Bank Syariah dari Teori ke Praktek Edisi III, Jakarta: Gema Insani. Fitri Widiyastuti, Ika. 2009. Teknik Pemasaran : Marketing Mix Produk BMT Tumang Cabang Ampel (Tugas Akhir pada Program Studi Perbankan Syariah. STAIN Salatiga) Kasmir. 2000. Manajemen Perbankan, PT. Raja Grafinda Persada : Jakarta. ______ . 2003. Manajemen Perbankan. Jakarta: Grafindo Persada Kotler, Philip. 2000. Manajemen Pemasaran di Indonesia. Jakarta: Salemba Empat. Kotler, Philip. 1997. Manajemen Pemasaran (Edisi Bahasa Indonesia, Jilid I). Jakarta: PT. Prehalindo. Muntadhirotul, Ana. 2004. Strategi Pemasaran Produk Simpanan Pada Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) Muhajirin Salatiga ( Tugas Akhir pada Program Studi Keuangan dan Perbankan Islam. STAIN Salatiga). Muhammad. 2005. Manajemen Bank Syariah, Yogjakarta: UPP AMP YKPN. Mursid, M. 1997. Manajemen Pemasaran, Bumi Aksara : Jakarta.
Sari Rahmah, Ami. 2009. Tingkat Perkembangan Produk Tabungan Shar-e Periode Januari-Desember 2008 Di BMI Cabang Solo ( Tugas Akhir pada Program Studi Perbankan Syariah. STAIN Salatiga) Taukhidah, Dorrotut. 2007. Strategi Pemasaran Produk Simpanan Di BMT Rukyat (Rumah Rakyat) Salatiga (Tugas Akhir pada Program Studi Keuangan dan Perbankan Islam. STAIN Salatiga)
INTERNET Asosiasi Pemasaran Amerika (American Marketing Association-AMA, 1989) Ahmad Elqorni, 6 Agustus 2008, http://elqorni.wordpress.com/2008/08/06/dasarmarketing-syariah/. Di akses pada 9 september 2012. Rahman, 23 Oktober 2011http://onlyquran.wordpress.com/2011/10/23/dasar-dasarsyariah-marketing/. Diakses pada 9 september 2012. Husnur Rofiq, 2007, http://jhttp://mitrariset.blogspot.com/2009. (http://moryaritonang.wordprees.com/2011/01/16/defenisi-pemasaran-jasa-bauranpemasaran-jasa/ diakses pada 9 september 2012. (http://danisetiawaku.blogspot.com/2011/01/7-p-dalam-bauran-pemasaran.html diakses pada 9 september 2012.
DAFTAR RIWAYAT HIDUP Nama Lengkap
: Sriyati
Tempat/Tanggal Lahir
: Boyolali, 02 Agustus1990
Jenis Kelamin
: Perempuan
Kebangsaan
: Indonesia
Agama
: Islam
Status Perkawinan
: Belum kawin
Alamat Rumah
: Klarisan 03/07, Tanduk, Ampel,Boyolali
DATA PENDIDIKAN 1. SD Negeri 02 Tanduk
: Lulus Tahun 2002
2. SMP Muhammadiyah 03 Ampel
: Lulus Tahun 2005
3. MAN 1 Boyolali
: Lulus Tahun 2008
