Presentatie ZA – 23 februari 2015
Onesto? • De grootste erkende kredietmaatschappij (groep) voor sociaal woonkrediet in Vlaanderen • Opgericht in 1894 • Eigen vermogen 30 mio – portefeuille 250 mio • Kantoren in Beringen, Beveren, Westerlo, Houthalen en Oudenaarde • Actief in geheel Vlaanderen (3 maatschappijen) • Specialist leningen met gewestwaarborg
1
Woonkrediet met Waarborg van het Vlaamse Gewest
Woonkrediet met gewestwaarborg • Vlaamse Gewest “verzekert” Onesto tegen kredietverliezen (Gewestwaarborg) • Kredieten moeten aan bepaalde voorwaarden voldoen • Vlaamse Overheid wil eigendomsverwerving (behoud) stimuleren • Focus op kandidaten die bij de klassieke banken moeilijk aan de bak komen & die niet (volledig) terecht kunnen voor een gesubsidieerde lening
2
Voorwaarden voor de gewestwaarborg • Verwerven, verbouwen of behouden van de enige gezinswoning • Woning in Vlaanderen gelegen • Eigen bewoning (10 jaar) • Maximum quotiteit 100% • Waarde van de woning (en dus leenbedrag) is geplafonneerd • Betalen van éénmalig bijdrage als quotiteit > 80% (0,20% op leenbedrag)
Maximale waarden Schattingswaarde & leenbedrag beperkt tot:
228.000 euro – In Vlabinvest (rand Brussel): 250.000 euro – Telkens verhoogd met 5% per inwonend kind/ouder – Jaarlijks te indexeren
3
Voorwaarden gewestwaarborg • Hypotheek in eerste rang – Wel aanvullende leningen in 2de rang mogelijk na een gesubsidieerde lening (Vlaams Woningfonds of Vlaamse Maatschappij voor Sociaal Wonen) – Combi met VMSW/Woningfonds niet altijd evident
• Bij herfinanciering – Quotiteit maximaal 80% – Looptijd van de oorspronkelijke hypotheek + nieuwe: maximaal 30 jaar – Enkel openstaand saldo te financieren – niet de notariskosten, noch wederbeleggingsvergoeding – Combinatie met verbouwingen mogelijk
Onze acceptatiepolitiek
4
Systeem van globale Scoring • Belangrijkste element is de berekening van de ruimte binnen het gezinsbudget (=saldo budget) • Andere elementen: – Inkomen uit contract van onbepaalde duur – Verhouding lasten/inkomsten – Verhouding lening/pandwaarde – Eerdere kredietincidenten
Berekening Saldo Budget + Maandinkomen gezin - Leefloon (720 voor alleenstaande + 275 per bijkomende persoon) - Maandlasten = Saldo budget (moet minimaal positief zijn)
5
Volledige scoring • Samenspel van diverse elementen • Alle elementen net voldoende? – Niet voldoende voor acceptatie
• Scoring in bundel infostand
Uitsluitingscriteria • Restant gezinsinkomen is kleiner dan 720 euro (alleenstaande) + 275 per bijkomende persoon. • Verhouding lasten/inkomen is hoger dan 50% • Quotiteit is hoger dan 100% • Actieve registratie achterstand bij NBB • Geen eigen spaargeld (voorafgaand sparen)
6
Elementen maandinkomen • Loon/wedde (vast contract of > 1 jaar) • Inkomsten uit interim (gemiddelde 6 maanden) • Premies en vakantiegeld (aan te tonen) • Inkomsten uit zelfstandige activiteit (aanslagbiljet) • Vervangingsinkomen (aan te tonen stabiliteit) • Alimentatie (eigen + kinderen) • Kindergeld
Berekening maandlasten • Leningen die nog langer dan 1 jaar lopen • Kredietopeningen > 5.000 euro tellen mee voor 1/24ste van het openstaande saldo • Alimentatie • Maandlast nieuwe lening Opgelet: financieringsplan moet sluitend zijn – eigen geld moet aangetoond worden
7
Te renoveren woning? • • • • •
Globale visie op het totale project Realiseerbaar en financierbaar? Inschatting: EPC, keuring elektr., … Opportuniteit voor u als adviseur Onze ondersteuning – Advies – Opstellen schijvenplan – Hogere hypotheek
Appartement • Belang van aspecten mede-eigendom • Recht op informatie (via syndicus) – Geplande investeringen? – Reserves of opgevraagde stortingen? – Maandelijkse kosten mede-eigendom – Rechtszaken?
• Uw rol als deskundig adviseur
8
Het Onesto woonkrediet
Ons kredietaanbod • Hypotheek voor alle sommen – Nieuwe lening binnen bestaande hypotheek mogelijk – Hogere hypotheek mogelijk – voor latere nieuwe leningen (verbouwingen)
• Mensualiteiten – Geen vaste termijn, noch vaste kapitaaldelgingen
• Vaste rente (tot 25 jaar) – Variabele rente (tot 30 jaar)
9
Variabele renteformules 4 mogelijke formules – maximaal 30 jaar • 3/1/+3/-3 • 6/1/+3/-3 • 15/1/+3/-3 (meest gevraagd!) • 20/1/+2/-2
Rente Remmer Unieke bescherming bij variabele rentevoet • 1ste renteverhoging van 0,50% wordt nooit doorgerekend • Bij stijging marktrente van bv. 1%, stijgt de rente van de lening maar 0,50% • Daling wordt wel integraal doorgerekend
10
Flexibiliteit • Gratis optie: gedeeltelijke vervroegde terugbetaling met looptijdverkorting – 1 maal per jaar zonder wederbeleggingsvergoeding – Maximaal 7,5% van het kredietbedrag
• Gratis optie: tijdelijk uitstel kapitaaldelging met looptijdverlenging – 2 keer tijdens de lening, maximaal 6 maanden – Totaal maximaal 30 jaar (looptijd hypotheek) – Advies: startlooptijd niet hoger dan 29 jaar
Tarieven • • • • • • • •
3/1/+3/-3 (met RenteRemmer): 6/1/+3/-3 (met RenteRemmer): 15/1/+3/-3 (met RenteRemmer): 20/1/+2/-2 (met RenteRemmer): Vast tot 10 jaar: Vast tot 15 jaar: Vast tot 20 jaar: Vast tot 25 jaar:
2,78% 2,85% 2,98% 3,14% 2,85% 2,98% 3,04% 3,14%
Geen kortingen mogelijk
11
Lage kosten • Verlaging kosten notaris o.w.v. sociale lening – Ereloon van de notaris wordt gehalveerd (250 à 300 euro) – Forfaitair kostenvoordeel bij aankoop (klein beschrijf): 250 euro + BTW
• Geen dossierkosten • Schattingskosten: 200 euro • 0,20% bijdrage waarborgfonds (quotiteit > 80%)
Praktische zaken - aanvraag • In principe altijd een eigen expertise ter plaatse – Eerst pre-score / bespreking ev. alternatieven – Waardebepaling woning – Controle beschikbaarheid eigen middelen Normaal binnen de week
• Snelle beslissing en afhandeling • Noodzaak aan volledig dossier – volledig en correct ingevuld aanvraagformulier
12
Praktische zaken – opname schijven • Gelden op te nemen gedurende max. 2 jaar • Geen reserveringscommissie • Dadelijk aflossing kapitaal – intrest op niet opgenomen sommen wordt niet aangerekend • Bij bouw/verbouwing: – vrijgave strikt op basis van facturen en/of aankoopbewijzen > nodig voor gewestwaarborg
Aanvraag indienen? Vergeet niet … • Bewijs eigen spaargeld – Sluitend financieel plan – Voorafgaand spaargedrag
• EPC, attest elektr. keuring, ev. foto’s, … – Inschatting nood aan renovatie – Voorafgaand aan de schatting
• Checklist - eigen aanvraagformulier
13
De prioritaire doelgroep • • • • •
Jonge gezinnen Alleenstaanden / éénoudergezinnen Ouderen die woonzekerheid willen Overname uit echtscheidingen Mensen die tijdelijke problemen overwonnen hebben
… kortom iedereen die intrinsiek de aantoonbare capaciteit heeft om een woning te verwerven/ behouden, maar bij de banken niet echt welkom is.
Belangrijkste elementen • Gewaarborgde lening als alternatief van banken • Brede acceptatie voor positieve projecten • Goede rentevoeten voor iedereen tot 100% en maximaal behoud vrijheid • Bescherming door unieke RenteRemmer • Lage kosten • Flexibiliteit – gericht op doelgroep • Snelle beslissing en afhandeling
14
Uw vragen?
15
