Porovnání vybraných pojišťoven v ČR a Rusku

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra bankovnictví a pojišťovnictví

Porovnání vybraných pojišťoven v ČR a Rusku Bakalářská práce

Autor:

Alexander Novikov Bankovní management

Vedoucí práce:

Praha

Ing. Helena Cetlová

Duben, 2012

Prohlášení Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracoval samostatně a s pouţitím uvedené literatury. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámen se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.

V Praze dne 26.4.2012

Alexander Novikov

2

Poděkování Na tomto místě by chtěl poděkovat své vedoucí za cenné rady a doporučení poskytnuté při psaní této bakalářské práce.

3

Anotace Tato bakalářská práce se zabývá srovnáním vybraných pojišťoven v České republice a v Ruské federaci. V první části se věnuje otázce regulace pojišťovnictví v obou zemích, právním předpokladům existence pojišťoven. Součástí první části je postavení a úloha dohledu nad pojišťovnami, postavení kontrolního a řídicího organu. Druhá část práce je věnována samotnému srovnání pojišťoven v České republice a v Rusku dle následujících kritérií: nabízené produkty, oblasti působení, ceny produktů, zákazníci apod. Pro srovnání jsou vybrány následující pojišťovny: Česká pojišťovna a.s. v České republice a Rosgosstrah v Ruské federaci. Klíčová slova: pojištění, pojistný trh, Rosgosstrach, Česká pojišťovna, pojišťovny.

Annotation This thesis focuses on the comparison of selected insurance companies in the Czech Republic and Russian Federation. The first part deals with the issue of insurance regulation in both countries, the legal assumptions of existence of insurance. The first part is the position and role of supervision of insurance companies, a monitoring and control authority. The second part is dedicated to the comparison of insurance companies in the Czech Republic and Russia, according to the following criteria: the products offered, areas of operation, pricing, products, customers, etc. For comparison, selected the following insurance: Czech Insurance Company in the Czech Republic and the Russian Federation Rosgosstrah. Keywords: insurance, insurance market, Rosgosstrach, Česká pojišťovna, insurance companies.

4

Obsah Úvod ................................................................................................................................. 7 1

Pojišťovnictví – výklad důleţitých pojmů a předpokladů ...................................... 10 1.1

1.1.1

Dosavadní vývoj pojišťovnictví v České republice .................................. 11

1.1.2

Právní úprava pojišťovnictví .................................................................... 13

1.1.3

Pojišťovací zprostředkovatelé .................................................................. 15

1.1.4

Orgán dohledu a dozoru ........................................................................... 16

1.1.5

Typy pojištění ........................................................................................... 17

1.2

Pojišťovnictví v Ruské federaci ....................................................................... 17

1.2.1

Dosavadní vývoj pojišťovnictví v Ruské federaci ................................... 17

1.2.2

Právní úprava pojišťovnictví v Ruské federaci ........................................ 21

1.2.3

Orgán dohledu a dozoru ........................................................................... 24

1.2.4

Typy pojištění ........................................................................................... 24

1.3 2

Pojišťovnictví v České republice ..................................................................... 11

Porovnání analýzy vývoje pojišťovnictví v obou zemích................................ 24

Základní charakteristika vybraných pojišťoven ..................................................... 26 2.1

Dosavadní vývoj makroekonomických veličin v České republice a Ruské federaci 26

2.1.1

Vývoj makroekonomických ukazatelů v České republice ....................... 26

2.1.2

Vývoj makroekonomických ukazatelů v Ruské federaci ......................... 29

2.2

Vývoj pojistného trhu v obou zemích .............................................................. 31

2.2.1

Celkové předepsané pojistné v ČR a Rusku ............................................. 32

2.3

Česká pojišťovna a.s. ....................................................................................... 34

2.4

Rosgosstrach .................................................................................................... 35

2.5

Produkty nabízené vybranými pojišťovnami ................................................... 37

2.5.1

Česká pojišťovna a.s. ................................................................................ 37 5

2.5.2 3

Rosgosstrach ............................................................................................. 44

Porovnání vybraných produktů .............................................................................. 49 3.1

Porovnání makroekonomického vývoje České republiky a Ruska ................. 49

3.2

Porovnání vybraných pojišťoven ..................................................................... 50

3.3

Porovnání vybraných produktů ........................................................................ 52

4

Odhad budoucího vývoje vybraných pojišťoven.................................................... 58

5

Shrnutí poznatků ..................................................................................................... 60

Závěr ............................................................................................................................... 61 Seznam pouţité literatury ............................................................................................... 63 Příloha 1: Srovnání pojišťovacích zprostředkovatelů .................................................... 65 Seznam tabulek a obrázků .............................................................................................. 66

6

Úvod Česká republika a Ruská federace patří k bývalým státům s komunistickým reţimem. Vše „západní“ včetně základních rysů trţní ekonomiky bylo cizí, a proto nepřijatelné. Během uplynulých dvaceti let prošly tyto země velkými změnami: pád komunistického reţimu znamenal nahrazení vlády demokratickými stranami, zavedení trţního hospodářství, orientace na západní ekonomiky a sledování nových trendů ve vyspělých západních státech. Hlavními oblastmi, které bylo třeba výrazně transformovat, byly: bankovnictví, pojišťovnictví, burzy, televize a rozhlas apod. - tyto oblasti bylo nezbytné deregulovat a demonopolizovat, coţ

zpočátku způsobilo

hodně

problémů, především z důvodu

neschopnosti fungovat za nových podmínek. V některých oblastech se řízení ujali nedůvěryhodné osoby, coţ bylo příčinou ekonomických problémů v devadesátých letech. Bylo nutné všechny oblasti regulovat detailněji a vytvořit takový legislativní rámec, který by odpovídal podmínkám trţní ekonomiky. V České republice měl značný vliv na realizaci potřebných změn vstup do Evropské unie. Vzhledem k přísným podmínkám vstupu měla Česká republika přizpůsobit legislativní normy a poţadavky a přiblíţit úpravu bankovnictví a pojišťovnictví evropským standardům. Nové právní předpisy přinesly značné změny a jinou orientace českého trhu s pojišťovnictvím. Vznikaly nové společnosti, nabízející stále nové produkty za mnohem výhodnější ceny, na trh vstupovaly zahraniční pojišťovny, a to jak z těch nejvyspělejších států, tak i ze států slabších. Nová právní úprava se měla zaměřit právě na regulaci vztahů mezi pojišťovnou a klientem a zamezení rizik klamání spotřebitele. Ruská federace se stala obrovským trhem s velkým potenciálem. Ruská mentalita dřív nepřipouštěla pojištění majetku, odpovědnosti nebo ţivota za určitou částku peněz. V současné době je pojištění součástí života každého občana Ruské federace, bez něhoţ se nemůţe obejit. Některé typy pojištění jsou povinné ze zákona, jiné jsou doporučené, nicméně jenom jednotlivec můţe posoudit, zda potřebuje konkrétní pojištění a je ochotný za něj vynaloţit určitou částku peněz. Rusové se stále obávají, ţe při vzniku pojistné události nedostanou pojistnou prémii a budou muset jit k soudu a přistoupit na zdlouhavé a finančně náročné soudní řízení. Tyto předsudky je velice složité vyvrátit, jenom dobrá praxe a zkušenost můţe přivést k důvěryhodnosti pojišťoven a poptávce po produktech.

7

V současné době se pojištění díky postupnému lepšímu chápání jeho funkce stává více rozšířenou sluţbou. Pojišťovny aktivně oslovují potenciální zájemce formou reklam a jiných marketingových aktivit. Vytvářejí nové komplexnější produkty šité klientům na míru. Cílem této bakalářské práce je charakterizovat stávající situaci a podmínky v oblasti pojišťovnictví v České republice a Ruské federaci. Analyzovat změny, které nastaly z důvodu přechodu k tržní ekonomice, vyhodnotit postavení pojišťoven na trhu a zanalyzovat produkty nabízené pojišťovnami v obou státech. První kapitola této bakalářské práce obsahuje vymezení základních teoretických pojmů a předpokladů pro účely výzkumu. Jsou zde vymezeny pojmy z oblasti pojišťovnictví, legislativního rámce pojišťovnictví a z oblasti regulace a dohledu nad pojišťovacími subjekty. Druhá kapitola představuje aplikační část práce. V ní se pojednává o konkrétních vybraných pojišťovnách – Českou pojišťovnu a.s. v České republice a Rosgosstrach v Ruské federace. Této společnosti byly vybrány proto, ţe jsou největšími pojišťovnami ve vybraných zemích, a proto nejlépe ukazují praktiky z oblasti pojišťovnictví. Součástí druhé části je analýza statistických dat a údajů z oblasti pojišťovnictví v České republice a v Ruské federaci. Praktická část obsahuje popis a hodnocení vybraných pojišťoven, které jsou velmi vhodné pro srovnávání, protoţe jsou největšími pojišťovnami v těchto státech a mají velmi silné postavení na trhu s pojišťovacími sluţbami. Součástí druhé kapitoly je téţ představení vybraných společností, jejich postavení na trhu, počet zaměstnanců, vnitřní struktura. Důleţité je ukázat, jaké pojišťovací produkty se nabízejí v obou zemích. Je jasné, ţe se tyto státy výrazně liší dle několika kritérií – velikostí státu, ekonomické a politické situace, kupní síly obyvatel apod., proto se práce zaměřuje na rozdíly mezi systémy pojišťovnictví v obou těchto zemích. Metodologie práce V bakalářské práci předmětem srovnávání jsou následující pojišťovny: 1) Česká pojišťovna v České republice a 2) Rosgosstrach v Ruské federaci. Pojišťovny se porovnají podle následujících kritérií: počet poboček, dceřiných společností a filiálek, velikost společnosti, počet kmenových zaměstnanců a pojišťovacích agentů, nabízené produkty, oblasti působení, 8

ceny produktů, finanční výsledky hospodaření, zákazníci apod. V práci se pouţívají metody empirického výzkumu: sběr dat a poznatků, statistických údajů. Na základě zjištění se provádí srovnávací analýza dle výše stanovených kritérií. Jedná z analýz se týká makroekonomických ukazatelů ve vybraných státech, která ukazuje předpoklady pro vývoj pojišťovnictví v Ruské federaci a České republice. Vybrané údaje o pojišťovnách a produktech jsou zdokumentovány v tabulkách a grafech, které jsou nedílnou součástí samotné práce. Hlavními produkty pro srovnávání jsou produkty ze skupiny ţivotního a majetkového pojištění. Analýza a komparace získaných poznatků vychází z literární rešerše odborné literatury a webových stránek a vlastních zjištění u analyzovaných pojišťoven.

9

1 Pojišťovnictví – výklad důležitých pojmů a předpokladů Oblast pojišťovnictví je velice zvláštní a specifickou službou pro firmy i pro občany. Pojištění je bezesporu finanční služba, která je charakteristická tím, ţe klient nesvěřuje své finanční prostředky pojišťovně, ale předplácí určitou částku peněz, aby v případě nepříznivé situace mohl dostat pojistné plnění ve výši podstatně větší částky peněz. Další charakteristikou pojišťovacích sluţeb je časový rozdíl mezi platbou pojistného a výplatou pojistného plnění. Můţe se stát, ţe pojistná událost nenastane, potom pojišťovna nevyplácí nic. Pojistné plnění se vyplácí z rezervy, kterou pojišťovna vytváří z pojistného, placeného klienty. Důleţité je, aby pojišťovna uměla hospodařit se svěřenými prostředky a vždy měla dostatek prostředků pro výplatu pojistného plnění. Hlavním cílem pojišťovny není jenom přilákat potenciálního spotřebitele, ale téţ zamezit vzniku nežádoucích situací, resp. zváţit moţnost výskytu takové situace a eliminovat významná rizika. Pro oblast pojišťovnictví platí určitá pravidla, která budou popsaná v této práci jednotlivě pro Českou republiku a pro Ruskou federaci. V současné době je pojištění nutností. Díky pojištění a rozvinutého systému pojišťoven a zajišťoven se stabilizuje ekonomika a zvyšuje se hrubý domácí produkt v zemi. Kdyţ se občané nebojí pojistit, vypovídá to o pevném pojišťovacím systému a o stabilní ekonomice. V poslední době je pojištění nezbytnou nutností téţ proto, ţe kvůli přírodním a klimatickým změnám se stává víc katastrofických událostí: povodní, zemětřesení, tsunami, lesní poţáry apod. Přírodní katastrofy jsou i v oblastech, ve kterých se dřív nevyskytovaly, coţ se odráţí na nabídce pojišťovacích produktů. Další typy rizik jsou spojené s technickým a technologickým pokrokem – víry v počítačích, činnost hackerů a riziko ztráty důleţitých dat z přenosného počítače. I v této oblasti se vytváří nové typy pojištění, které lákají potenciální klienty. Na pojišťování a jejich činnosti i hospodářských výsledcích se výrazně odrazila finanční a ekonomická krize let 2008 a 2009. Mnoho firem ukončilo svou činnost likvidací, jiné firmy sníţily počty zaměstnanců. Tyto skutečnosti vyvolávají potřebu změn v regulaci této sféry. Výše popsané změny předpokládají nové způsoby regulace této sféry.

10

1.1 Pojišťovnictví v České republice 1.1.1 Dosavadní vývoj pojišťovnictví v České republice Pojišťovnictví v České republice má dlouholetou tradici. Jiţ od konce 17. století jsou zmínky v archivech o typech pojištění a snaze lidí se zabezpečit proti neţádoucím situacím. Nejdřív vznikaly nejjednodušší typy pojištění – vytvářel se jednotný fond, kam občané povinně přispívali peněţními částkami. Celková částka by měla pokryt ztráty v případě poţárů nebo jiných přírodních kalamit. Jiţ v 18. století byla zřízena první pojišťovna proti ohni, která fungovala velice krátce, ale byla nahrazená dvěma zahraničními pojišťovnami se sídlem ve Vídni a Terstu. V roce 1827 vznikl první český pojišťovací ústav, který byl posléze přejmenován na První českou vzájemnou pojišťovnu. Ve stejné době na Moravě vznikla Moravsko-slezská vzájemná pojišťovna. Obě organizace poskytovaly jen základní typy pojištění, další sloţitější produkty se v nabídkách pojišťoven objevily později. V průběhu dalších desetiletí vznikaly nové instituce, mezi něţ patří zejména: Asekurační spolek cukrovarníků, Pražská městská pojišťovna. Jedna ze současně známých pojišťoven – Slávia vznikla v roce 1869. Nejdřív byla zaměřená na případy smrtí a doţití, později rozšířila svou působnost a začala nabízet rozlišné typy pojištění. První česká zajišťovací banka v Praze vznikla o několik let později – její vznik znamenal začátek historie zajišťovnictví v České republice. České pojišťovnictví se vyvíjelo velice dynamicky i přes otřesy v roce 1870 (poţáry mlýnů v Čerticích), požár Národního divadla v roce 1881 (největší pojistná škoda za jednu pojistnou událost v 19. století). Na konci 19. století – začátku 20. století vznikají další velké pojišťovací ústavy známé doteď, zejména Hasičská vzájemná pojišťovna v Brně. V období první světové války byla na českém území velká inflace, proto situaci zvládaly jen pojišťovny, které měly většinu peněz v jiných aktivech, než hotovosti. V době existence Československé republiky se pojišťovnictví rozvíjelo stále více, vznikaly nové ústavy (např. Pojišťovna průmyslu kvasného, Národní pojišťovna, Atlas, Domov, Union, Labe). Tuzemské ústavy přitahují zahraniční kapitál, do země se integrují zahraniční společnosti. V období druhé Světové války oblast pojišťovnictví na českém území bylo podřízené německým podnikům. Vydávaly se diskriminační právní předpisy, některé pojišťovny byly dokonce donuceny k fúzi se zahraničními společnostmi. 11

V roce 1945 bylo evidováno celkem 733 pojišťoven1. V tomtéţ roce došlo ke znárodnění soukromého pojišťovnictví. Všechny soukromé pojišťovny se přeměnily na národní podniky, nakonec se sjednotily do pěti velkých institucí: 1) Pojišťovna Slavie, 2) Praţská městská pojišťovna, 3) Nemocenská pojišťovna, 4) První Československá pojišťovna, 5) První česká zajišťovací banka. V roce 1948 z těchto pěti institucí vznikla jediná monopolní pojišťovna - Československá pojišťovna, národní podnik. Dále se tato organizace přeměnila v Českou státní pojišťovnu, která zachovala postavení monopolu. Monopol českého pojišťovnictví trval až do devadesátých let. Zákonem č. 185/1991 Sb. se v roce 1991 zrušil monopol České státní pojišťovny, coţ bylo podnětem pro vznik nových pojišťovacích organizací, zjednodušily se podmínky provozování pojišťovny, včetně liberalizace právní formy. V devadesátých letech vznikaly zákony nařizující nové typy pojištění (například, úrazové pojištění nebo pojištění odpovědnosti vůči zaměstnancům apod.) Velkou změnou ve vývoji pojišťovnictví na českém území byl vznik České asociace pojišťoven v roce 1994. Asociace byla sdruţením cca 30 společností, pro které byla sjednocená pravidla podnikání v oblasti pojišťovnictví, stanovené základní principy pro tuto oblast apod. Od roku 1998 je členem Evropské federace národních asociací pojistitelů Comité Européen des Assurances.2 V posledním desetiletí firmy působící v oblasti pojišťovnictví se snaţí přizpůsobit měnícímu se trhu a nabídnout takové produkty, které zákazník potřebuje pro své účely. Dynamiky vývoje trhu s pojišťovnictvím je ukázána v následující tabulce. Základní údaje zahrnují data o počtu pojišťoven, celkovém vyplaceném pojistném a celkovém vybíraném pojistném.

1

http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/page.asp?idk=394 Finanční vzdělání www.financnivzdelavani.cz, Dostupné http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/page.asp?idk=394, citace dne 22.12.2011 2

12

na:

Tabulka 1: Základní údaje o pojišťovacím trhu v České republice – k 1.4.2012

2007

2008

2009

2010

2011

Počet pojišťoven

52

53

52

39

49

Pojistná plnění (mld. Kč)

328

351,3

373,6

-

-

130,4

139, 5

144, 1

151

-

Předepsané pojistné (mld. Kč) Zdroj:

výroční

zprávy

České

asociace

pojišťoven,

dostupné

na

http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro%C4%8Dn%C3 %AD+zpr%C3%A1vy, citace dne 22.12.2011

1.1.2 Právní úprava pojišťovnictví Regulace oblasti pojišťovnictví je prováděná pomoci tuzemských právních norem a zákonů, které vycházejí z evropských norem a standardů. Legislativa upravuje zvlášť některé prvky z oblasti pojišťovnictví. Pro naši práci jsou relevantní následující právní akty:  Zákon č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě. Je to samostatný právní akt, který vznikl v roce 2004, tedy jeho vznik byl spojen se vstupem České republiky do Evropské unie a nutnosti harmonizace vnitrostátních zákonů a komunitárního práva.  Zákon č. 363/1999 Sb. o pojišťovnictví, který mimo jiné upravuje dozor nad oblasti pojišťovnictví.  Zákon č. 363/1999 Sb. o pojišťovnictví upravuje právní formy pojišťoven. Dle tohoto zákona pojišťovna můţe být zaloţená jako akciová společnost nebo druţstvo. Zajišťovna musí být akciovou společností.3  Zákon č. 363/1999 Sb. o pojišťovnictví upravuje právní postavení pojišťovacích zprostředkovatelů, agentů, makléřů.4 1.1.2.1 Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů V úvodních ustanoveních tohoto zákona se definuje pojem pojistná smlouva: „Pojistná smlouva je smlouvou o finančních službách, ve které se pojistitel zavazuje v případě vzniku nahodilé události poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění a pojistník se zavazuje platit pojistiteli pojistné.“5.

3

§3 odst. 2 zákona č. 363/1999 Sb. o pojišťovnictví §5 zákona č. 363/1999 Sb. 5 §2 zákona č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů 4

13

Zákon předepisuje povinné náležitosti pojistné smlouvy, zejména typ pojištění (škodové nebo obnosové), určení osoby pojistitele, pojistníka a oprávněné osoby, určení pojistné události a pojistného nebezpečí, určení výši pojistného, doby pojištění apod. Pojistná smlouva můţe být uzavřená dnem podpisu smlouvy nebo později, však zákon nezakazuje uzavření pojistné smlouvy zpětným datem, ale jen za zákonem stanovených podmínek. Za výjimkou krátkodobého pojištění pojistná smlouva musí mít písemnou formu. Pojištění lze uzavřít na třetí osobu (pojistník a pojištěný v tomto případě budou dvě rozlišné osoby) a ve prospěch třetí osoby (pojistné plnění v případě nahodilé události dostane třetí osoba). Dle tohoto zákona se pojistná událost musí hned (bez zbytečného odkladu) hlásit pojišťovně. Dalším povinným oznámením je změna výše pojistného, a to jak zvýšení, tak sníţení. Pojistné se můţe změnit z důvodu sníţení/zvýšení rizika výskytu pojistné události, změně sazeb pojistného apod. Důleţitým bodem pojistné smlouvy je lhůta, během níž pojistitel musí ukončit šetření události a vyplatit, resp. zamítnout vyplacení pojistného plnění. Tato lhůta činí tři měsíce a začíná běţet dnem oznámení události. Tato lhůta však můţe být prodlouţená, a to pokud pojistitel prokáţe důvodů, proč šetření nemůţe být ukončeno ve stanovené lhůtě. Pojištění můţe zaniknout: 

uplynutím doby pojištění,



nezaplacením pojistného, a to minimálně měsíc poté, co byla pojistníkovi doručená upomínka o zaplacení pojistného,



dohodou mezi pojistníkem a pojistitelem,



výpovědi ze strany pojistitele nebo pojistníka, a to minimálně šest týdnu před uplynutím pojistného období, do dvou měsíců od uzavření pojistné smlouvy nebo do tří měsíců ode dne doručení oznámení vzniku pojistné události.

Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí Činnost pojišťovacích zprostředkovatelů je téţ upravena zvláštním zákonem. Zákon stanoví podmínky pro zahájení činnosti a zřizování pojišťovacích poboček, způsoby poskytování sluţeb dočasně. Všechny pojišťovací zprostředkovatelé a likvidátoři pojistných události jsou vedeni ve speciálním rejstříku. Za zprostředkovatele se ale nepovaţuje zaměstnanec pojišťovny nebo zajišťovny, osoba poskytující poradenství v pojišťovnictví (pokud takové poradenství nevede k uzavření pojistné smlouvy). 14

Zákon definuje pojišťovací činnost jako „odborná činnost spočívající v 1. předkládání návrhů na uzavření pojistných smluv nebo zajišťovacích smluv, 2. provádění přípravných prací směřujících k uzavření pojistných nebo zajišťovacích smluv, 3. uzavírání pojistných nebo zajišťovacích smluv jménem a na účet pojišťovny nebo zajišťovny, pro kterou je tato činnost vykonávána, nebo 4. pomoci při správě pojištění a vyřizování nároků z pojistných nebo zajišťovacích smluv“.6

1.1.3 Pojišťovací zprostředkovatelé Samotné vymezení osoby samostatného likvidátora nebo zprostředkovatele je věnována podstatná část výše zmíněného zákona. Zákon člení zprostředkovatele dle dosaţené kvalifikace a vzdělání na7: vázaného pojišťovacího zprostředkovatele, podřízeného pojišťovacího zprostředkovatele, pojišťovacího agenta, výhradního pojišťovacího agenta, pojišťovacího makléře, pojišťovacího zprostředkovatele, jehoţ domovským členským státem není Česká republika Pro účely této práce jsou brány v úvahu zprostředkovatelé vázáni na pojišťovnu, na klienta nebo pojišťovacího agenta nebo makléře. Zprostředkovatel vázaný na pojišťovnu je osobou zprostředkující samotný prodej pojištění, tedy uzavření smlouvy. Tento zprostředkovatel nepřijímá peníze a nevyplácí pojistné částky. Výhodou zprostředkovatelů vázaných na pojišťovnu je to, ţe můţou spolupracovat s různými pojišťovnami, však nabízet různé produkty od kaţdé pojišťovny - tak si pojišťovny navzájem nekonkurují.

Pojišťovací zprostředkovatel vázaný na pojišťovnu

odpovídá za vykonávanou činnost přímo pojišťovně. V případě stíţností od klientů na zprostředkovatele a způsobené škody odpovídá pojišťovna, na níţ je zprostředkovatel vázaný. Výhradní pojišťovací agent má uzavřenou smlouvu právě s jednou pojišťovnou a činí její jménem a na její účet. Tento typ zprostředkovatele je vázán nejenom zákony a právními předpisy, ale téţ vnitřními ustanoveními v pojišťovně. Má více oprávnění, neţ

6 7

§ 3 pism. a zákona č. 38/2004 Sb., § 4 odst. 1 zákona č. 38/2004 Sb.,

15

zprostředkovatel vázány na pojišťovnu, poněvadţ můţe vybírat peníze a zprostředkovávat plnění z pojistných smluv. Pojišťovací agent můţe taky uzavírat obchody a nabízet produkty pojišťovny, ale na rozdíl od výhradního pojišťovacího agenta může mít uzavřené písemné smlouvy s více než jednou pojišťovnou. V tomto případě se nehlídá, zda produkty různých pojišťoven navzájem konkurují. Můţe vybírat peníze od klientů a zprostředkovávat plnění z pojistných smluv, ale musí být pojištěna jeho odpovědnost, pokud pojišťovna, jejímţ jménem jedná, nepřevzala tuto odpovědnost. Pojišťovací zprostředkovatel vázaný na klienta se vyuţívá v případě stálé nutnosti využívat produkty nabízené pojišťovnami. Pojišťovací makléř odpovídá za správné zpracování analýz pojištění, provádí poradenskou činnost v oblasti pojištění, zpracovává odhady a uzavírá pojistné smlouvy, provádí jejich správu, sleduje celou pojišťovací agendu klienta. Stejně jako předchozí typ zprostředkovatele musí mít pojišťovací makléř pojištění odpovědnosti s limitem plnění ve výši 1 000 000 EUR. Další moţnosti poskytování pojišťovacích sluţeb je pojišťovací zprostředkovatel vázaný na pojišťovacího agenta nebo makléře, neboli podřízený pojišťovací zprostředkovatel. Tento typ zprostředkování má omezené možnosti, protoţe zprostředkovatel neinkasuje od klienta peněžní prostředky a nevyplácí pojistná plnění. Řídí se pokyny zprostředkovatele, na něhoţ je vázán, jehoţ jménem a na jehoţ účet jedná. Za svou činnost dostává provizi, která se odvíjí od počtu uzavřených pojistných smluv a od výše pojistného. V příloze č. 1 je uvedena tabulka se všemi typy zprostředkovatelů a jejími kompetencemi.

1.1.4 Orgán dohledu a dozoru Původně do roku 2004 bylo orgánem dozoru a dohledu Ministerstvo financí České republiky. Na Ministerstvu působil útvar státního dozoru nad pojišťovnictvím pod názvem Úřad státního dozoru v pojišťovnictví a penzijním připojištění, ve kterém bylo zaměstnáno řádově několik zaměstnanců, jeţ vykonávali základní kontrolní činnosti. S rozvojem trhu s pojištěním činnosti tohoto úřadu nestačilo, proto od 31. března 2006 je výkon kontrolní a dohledové činnosti za pojišťovnami přenesen na Českou národní banku. Česká národní banka se zabývá povolovací, schvalovací, registrační a notifikační činností, provádí kontrolní činnost, působí v oblasti mezinárodní spolupráce. Česká národní banka sleduje vstup a výstup subjektů ze sektoru pojišťovnictví, zabývá se registraci pojišťoven a pojišťovacích zprostředkovatelů apod. 16

1.1.5 Typy pojištění Zákon o pojistné smlouvě rozlišuje pojištění: škodové obnosové Obnosovým pojištěním se rozumí „soukromé pojištění, jehož účelem je získání obnosu (tj. dohodnuté finanční částky v důsledku pojistné události) ve výši, která je nezávislá na vzniku nebo rozsahu škody.“8 To znamená, ţe vyplacení plnění (jednorázového nebo opakovaného) je poskytnuté v případě, že nastala pojistná událost. Tento typ pojištění se pouţívá, kdy nelze určit pravděpodobnost výskytu té či oné situace a nelze odhadnout výši nastalé škody (například, smrt fyzické osoby). Obnosové pojištění můţe předpokládat uzavření pojistné smlouvy na jakkoliv vysoké částky. Škodové pojištění je “pojištění, jehož účelem je náhrada škody vzniklé v důsledku pojistné události“9. U škodového pojištění lze odhadnout výši způsobené škody (i kdyţ často velice subjektivně) a tak vyplatit částku odpovídající škodě. Pojistné plnění má horní hranici, proto i částka pojistného se odvíjí od této horní hranice. Na jednu rizikovou událost se můţe vztahovat více pojištění, potom vzniká mnoţné pojištění.

1.2 Pojišťovnictví v Ruské federaci 1.2.1 Dosavadní vývoj pojišťovnictví v Ruské federaci V posledním desetiletí v Ruské federaci vznikla nutnost ochrany podnikání, výroby a blahobytu občanů pomoci pojištění. Stalo se tak v důsledku narůstajícího počtu malých a středních firem, vzniku obrovských korporací a holdingů, vstupu na trh nových zahraničních firem. Velký počet přístupů k otázce pojištění svědčí o tom, ţe při demonopolizaci správy v oblasti národního hospodaření a správy finančních zdrojů nejlepším způsobem diverzifikace rizika je jeho rozvrţení v čase a mezi několika zainteresovanými osobami, jak fyzickými, tak právnickými. Nepředvídatelné katastrofy a kalamity jsou vnímány obyvateli jako náhodné jevy, mají nelineární charakter a počet oběti je vţdy menší, neţ celkový počet domácnosti

8 9

§3 písm. aa zákona č. 37/2004 Sb. §3 písm. z zákona č. 37/2004 Sb.

17

nebo osob. Proto, čím víc lidí se zúčastní právě v tom „rozvržení“ škody, tím menším podílem zdrojů musí přispět jeden účastník. Toto je základním principem pojištění. Bylo zjištěno, ţe negativní projevy mající katastrofální následky jsou spojeny s materiální škodou a mají periodický charakter. Pojišťovnictví v Rusku se vyvíjelo několika etapami, které je moţné rozdělit na dobu carského Ruska, tj. před revolucí do roku 1917, v porevoluční době (1920-1990) a za podmínek nové otevřené ekonomiky (1991 - současnost). Základním typem pojištění v době Carského Ruska bylo dobrovolné pojištění, které nabízely akciové společnosti, společnosti vzájemného pojištění a krajskými společnostmi. Ve druhé etapě rozvoje pojišťovnictví téţ můţeme rozlišovat systém pojišťovnictví za socialistického režimu (monopolizace trhu s pojištěním) a pojišťovnictví za podmínek rozvoje tržní ekonomiky. V období socialismu (1921 – 1991) se v oblasti pojišťovnictví nabízelo velmi málo produktů, které doplňovaly základní systém státního sociálního zabezpečení (SOCSTRACH10). Formování tržní infrastruktury, růst počtu firem, demonopolizace v komerční oblasti, zmírnění státního dohledu za oblasti podnikání v Rusku zásadně změnily přístup k pojištění, přispěly k rozvoji ruského trhu s pojištěním, k vytvoření konkurenceschopných produktů srovnatelných se západními. Za vznik dobrovolného pojištění v Rusku lze povaţovat reálnou demonopolizaci pojišťovnictví a rychlý nárůst počtu pojišťoven. Hlavním rysem nového trhu s pojištěním bylo existence konkurenčních pojišťoven, které nabízely jiţ velmi širokou škálu produktů za velmi příznivé ceny, právě protoţe si navzájem konkurovaly. Předpokladem pro rozvoj pojišťovnictví v Ruské federaci bylo umožnění vzniku nestátního sektoru ekonomiky a růst objemů a různorodosti soukromého vlastnictví fyzických a právnických osob - potenciální zákazníků. Velice důleţitý význam má rozvoj hypotečního trhu a poskytování hypotečních úvěrů, a téţ privatizace státních bytových jednotek. Dalším faktorem bylo oslabení významu státního sociálního pojištění a vznik alternativních dobrovolných typů sociálního pojištění. Lidé přestali věřit státním slibům a garancím, proto se chtěli připojistit samostatně. Celkový rozvoj v Rusku vysvětluje přechod k trhu s fungujícím pojišťovnictvím, jehoţ fungování je zaloţeno na poznání a vyuţití základních zákonů ekonomie, např. poptávky a

10

Sochstrach - z ruštiny: sociální zabezpečení (socialnoe strachovanie)

18

nabídky. Trh s pojišťovnictvím – je zvláštní sektor ekonomiky, v němţ objektem prodeje je ochrana pomoci pojištění, vytváří se poptávka po této ochraně a nabídka. Objektivním předpokladem rozvoje tohoto trhu je nutnost zabezpečení plynulosti procesů (jak výrobních, tak ekonomických) prostřednictvím peněžité pomoci postiženým v důsledku nepředvídatelných nepříznivých skutečností. Trh s pojišťovnictvím můţeme téţ pojmout jako formu organizace peněţních prostředků pro účel zabezpečení ochrany společnosti. Z toho logicky vyplývá, ţe nutnou podmínkou pro existenci trhu s pojištěním je existence veřejné potřeby a existence pojišťovatelů, kteří mohou uspokojit tuto potřebu. Proto přechod centrálně plánované ekonomiky k trţní mění postavení pojišťovatele a pojišťoven v systému ekonomických vztahů. Pojišťovny se stávají samostatnými subjekty hospodářského ţivota ve státě. V roce 1992 měly ruské pojišťovny jenom dvanáctiprocentní podíl celkového trhu s pojišťovnictvím. V období 1992-1996 počet pojišťoven se státním povolením k provozování této činnosti vzrostl čtyřikrát. Jiné ukazatele téţ svědčí o tom, ţe trh s pojišťovnictvím měl výrazné pozitivní změny aţ do roku 1997. Extenzivní růst nemůţe trvat dlouho, obzvlášť za podmínek ekonomické krize, politické nestability a destabilizaci mnoha systémů, například bankovního. Pojišťovnictví a bankovnictví v Ruské federaci jsou úzce spojené. Proto na začátku roku 1998 byl evidován pokles počtu státních a soukromých pojišťoven, nicméně, stále rostly objemy pojištění a počet pojištěných osob. Trţní systém vytlačil ty podniky, které neměly dostatečnou finanční a personální bázi a proto nemohly uspokojit potřeby občanů. Pokles počtu pojišťoven byl způsoben mimo jiné následujícími faktory: 1) v důsledku procesu koncentrace a centralizace kapitálu, včetně pojistného. Mnoho pojišťoven nedokázalo prokázat původ a výdaje peněžních prostředků, pojištěné osoby často nedostávaly pojistná plnění. V průběhu několika let se uskutečnil „přirozený výběr“ a na trhu zůstaly jenom ty společnosti, které prokázaly důvěryhodnost. 2) v srpnu 1998 Rusko otřásla obrovská ekonomická krize – hodnota ruského rublu během několika dnů poklesla více neţ pětkrát. Pro trh s pojišťovnictvím to byl značný otřes – více neţ 8 miliard (60%) aktiv pojišťoven byly znehodnoceny, zbylé prostředky nestačily na to, aby pokryly pojistná plnění všech pojištěných. Napětí vzniklo jiţ od srpna 1998, kdy celková výše pojistných plnění převyšovala celkovou částku pojistného od klientů. Vznikl schodek bilancí pojišťoven, který povedl k vyuţití

19

prostředků z rezervních fondů a základního kapitálu pojišťoven. Po zmíněných událostech v roce 1998 zůstalo na trhu pojišťovacích sluţeb pouze 800 pojišťoven. V současné době je pojištění jednou z nejdynamičtějších oblastí v Ruské federaci. Objemy operací v pojišťovnictví se stále zvyšují. Stále se zvyšují částky a sazby pojistného plnění na pojištěného. Výdaje občanů Ruské federace na pojištění vyrostly z 2085 rublů (v přepočtu cca 1200 Kč) v roce 2002 na 5370 rublů (v přepočtu 2800 Kč) v roce 2007, tj. více neţ dvakrát. Celková výše pojistného plnění se zvýšila z 300 miliard rublů (v přepočtu cca 187,5 miliard Kč) v roce 2002 na 776 miliard rublů (v přepočtu cca 485 miliard Kč) v roce 2007. Nárůst pojistného plnění byl ve všech typech pojištění, za výjimkou životního pojištění. V oblasti ţivotního pojištění byl naopak zaznamenán pokles pojistného a pojistných prémií. Ve zmíněné době byl zaznamenán růst podílu pojistných plnění na hrubém domácím produktu. Byla téţ zaznamenána tendence růstu povinného pojištění a vzniku nových typů povinného pojištění a pokles zájmu občanů o dobrovolné typ pojištění. Dále jsou uvedeny aktuální údaje o pojišťovacích službách v Ruské federaci za rok 2011, aby byl vidět nejenom vývoj pojišťovacího trhu, ale i současný stav. Celkový počet pojišťoven ke dni 31. prosince 2011 byl 575 pojišťoven, Celková částka pojistného plnění a výplat ve všech typech pojištění za rok 2010 je celkem 1815,29 miliard rublů, coţ je o cca o 6% větší částka, neţ v předchozím roce. Tabulka 2: Základní údaje o pojišťovacím trhu v Ruské federaci v letech 2007-2011 – údaje k 1.4.2012.

Počet

2007 (mld.

2007 (mld.

2008 (mld.

2008

2009

2009

2010

2010

RUB)

CZK)

RUB)

(mld.

(mld.

(mld.

(mld.

(mld.

CZK)

RUB)

CZK)

RUB)

CZK)

2011

918

-

857

-

702

-

625

-

572

473,8

278,7

626,5

368,5

734,45

432

768,59

452,1

-

763,6

449,2

952

560

977,53

575

1041,09

617

-

pojišťoven Pojistná plnění Předepsan é pojistné Zdroj: www.fssn.ru, citace dne 25.12.2011

Nové právní předpisy a novelizace stávajících zákonů tykajících se pojištění zpřísnily podmínky podnikání v oblasti pojišťovnictví. Změny se týkaly především základního kapitálu pojišťoven, posílení kontroly za pojišťovnami a zprostředkovateli a za plněním povinností ze strany pojišťoven. Velice aktuální byla otázka plnění svých povinností

20

pojišťovnami a vyplacení pojistného plnění klientům. Nedodrţení těchto pravidel vedlo k odnětí licence a oprávnění podnikat jako pojišťovna.11

1.2.2 Právní úprava pojišťovnictví v Ruské federaci 1.2.2.1 Zákon č. 4015-1 z roku 1992 O organizaci pojišťovnictví v Ruské federaci Vztahy v oblasti pojišťovnictví mezi pojišťovnami a občany organizacemi, pojišťovnami navzájem reguluje zákon č. 4015-1 z roku 1992 „ O organizaci pojišťovnictví v Ruské federaci“. Pojišťovnictví v Ruské federaci je regulováno dalšími právními akty a zákony, ale ostatní zákony a podzákonní normy musí být v souladu s tímto zákonem. Zákon o organizaci pojišťovnictví neupravuje oblast státního sociálního zabezpečení. Zákon stanoví, ţe pojištění může být dobrovolné a povinné. Pravidla dobrovolného pojištění jsou stanoveny pojišťovatelem, ale musí být v souladu s tímto zákonem. Zákon téţ stanoví, ţe podrobné podmínky dobrovolného pojištění můžou být dohodnuty individuálně mezi pojistitelem a pojistníkem. Zákon určuje postavení pojišťovacích zprostředkovatelů, makléřů, agentů a likvidátorů. Dále zákon definuje pojmy pojistné plněním pojistná prémie, pojistné, plátce pojistného apod. Důleţitou částí tohoto zákona je nařízení vytvářet rezervní fondy pro pokrytí případných ztrát a zabezpečení likvidních prostředků pro výplatu pojistných prémií. Dle tohoto zákona se téţ musí vytvářet rezervní fond pro prevenci a eliminaci pojistných událostí. 1.2.2.2 Federální zákon č. N 167-ФЗ z roku 2001 o povinném penzijním pojištění v Ruské federaci Zákon č. N 167-ФЗ z roku 2001 o povinném penzijním pojištění v Ruské federaci stanoví předpoklady pro státní regulování povinného penzijního pojištění v Ruské federaci, reguluje právní vztahy v systému tohoto pojištění a určuje postavení subjektů penzijního pojištění, jejich práva a povinnosti, odpovědnosti subjektů. Pravidla a povinnosti penzijního pojištění v Ruské federaci jsou velice podobné zákonům a povinnostem občanů v České republice. Pojištěný je každá osoba, která platí pojistné na penzijní pojištění, nebo za níž se pojistné odvádí. Pojištěná osoba nemusí být ani občanem Ruské federace, ale můţe odvádět pojistné a v důchodovém věku mít nárok na výplatu důchodu dle platných norem Ruské federace a v závislosti na výši odváděných částek. 11

http://www.ininfo.ru/event/ev080423/strategy_VI-VIII.php?pg=evn#point2, citace dne 22.12.2011

21

Kromě povinného pojistného na penzijní pojištění je moţné odvádět dobrovolné pojistné na penzijní pojištění, jeţ se bude kumulovat na zvláštním účtu a následně se bude přičítat ke státem vyplacenému důchodu. Zákon stanoví minimální pojistné na povinné penzijní pojištění, které činí 150 rublů (v přepočtu cca 90 Kč). 1.2.2.3 Federální zákon č. 40-ФЗ z roku 2002 o povinném pojištění občanské odpovědnosti majitelů dopravních prostředků Federální zákon č. 40-ФЗ z roku 2002 o povinném pojištění občanské odpovědnosti majitelů dopravních prostředků zákon zajišťuje práva poškozených v důsledku škody na ţivotě, zdraví nebo majetku při vyuţití dopravních prostředků jinými osobami. Zákon určuje právní, ekonomické a organizační principy povinného pojištění občanské odpovědnosti majitelů dopravních prostředků. Základními principy tohoto federálního zákona č. 40-ФЗ z roku 2002 o povinném pojištění občanské odpovědnosti majitelů dopravních prostředků jsou: Garance odškodnění újmy na zdraví, ţivotu nebo majetku poškozených, Všeobecnost a povinnost pojištění občanské odpovědnosti majitelů dopravních prostředků, Nepřípustnost vyuţití dopravních prostředků, jejichţ majitelé nesplnili podmínku povinného pojištění občanské odpovědnosti, Ekonomický zájem majitelů dopravních prostředků ve zvýšení bezpečí dopravní situace a bezpečí silničního provozu. Federální zákon č. 40-ФЗ z roku 2002 o povinném pojištění občanské odpovědnosti majitelů dopravních prostředků stanoví sazby a poplatky spojené s povinným pojištěním občanské odpovědnosti. Sazby jsou vţdy platné pro následujících šest měsíců. Je zajímavé, ţe na rozdíl od České republiky, v Ruské federaci povinné pojištění majitelů motorových vozidel předpokládá pojištění občanské odpovědnosti. To znamená, ţe kaţdá fyzická osoba hodlající řídit motorové vozidlo, je povinná pojistit svou občanskou odpovědnost. Jako příklad můţu uvést situaci, kdy majitel motorového vozidla má uzavřené povinné pojištění občanské odpovědnosti, ale chce půjčit své auto známému, který nemá vlastní motorové vozidlo. To znamená, ţe mu nejenom musí předat veškeré dokumenty týkající se motorového vozidla, ale téţ uzavřít připojištění na tuto fyzickou osobu (dopsat jméno této fyzické osoby do kartičky povinného pojištění). Federální zákon č. N 286-ФЗ o vzájemném pojištění 22

Existence vzájemného pojištění je podmíněno existenci společnosti pro vzájemné pojištění (dále jen Společnost). Tato společnost je založená jako nekomerční organizace, v níţ jsou určeny práva a povinnosti jejich členů a odpovědnosti spojené s tímto zvláštním typem pojištění. Vzájemným pojištěním se rozumí pojištění majetkových vztahů účastníků společnosti na vzájemném základě prostřednictvím spojení ve společnosti pro vzájemné pojištění potřebných prostředků. Otázky vzájemného pojištění v konkrétní společnosti jsou regulovány vnitřními předpisy ve společnosti, ve zvláštních případech písemnou smlouvou. V případě regulování otázek vzájemného pojištění vnitřními předpisy Společnosti, objektem vzájemného pojištění můţou být jen majetková práva: Vlastnění, nakládání a uţití majetku, Povinnost odškodnění jiných osob v důsledku jim způsobené újmy, Pojištění podnikatelských rizik Společnost je zavázaná vyplatit pojistné plnění v případě výskytu pojistné události ve stanovené lhůtě.

Společnost nemá oprávnění uzavírat pojistné smlouvy o povinných

typech pojištění, pokud federální zákon nestanoví jinak. Společenská smlouva Společnosti musí obsahovat následující náležitosti: Plný a zkrácený název Společnosti v ruském jazyce, Sídlo Společnosti, Předmět činnosti a cíle Společnosti, Typ nebo typy pojištění poskytované Společností, Způsob řízení Společnosti, členy a kompetence členů Společnosti, organy kontrol, dozoru, výkonné organy apod., Postup pro přijetí do Společnosti dalších členů a přerušení účasti ve Společnosti, Práva a povinnosti členů Společnosti, práva a povinnosti Společnosti před členy, Výši vkladů členů do Společnosti a odpovědnost za porušení pravidel apod. Federální zákon č. 286-ФЗ o vzájemném pojištění stanoví práva a povinnosti členů Společnosti, typy pojištění, způsob přijetí dalších členů, postup při výkonů řídicích činnosti, jmenování do orgánů Společnosti a další podrobnosti týkající se Společnosti.

23

1.2.3 Orgán dohledu a dozoru Státní dohled za oblasti pojišťovnictví je uskutečňován s cílem dodrţování pravidel a zákonů z oblasti pojišťovnictví. Zákony zabezpečují ochranu práv a zájmů pojištěných a jiných osob vyplývající ze zákona. Dohled za oblasti pojišťovnictví je uskutečňován s respektováním principů zákonnosti, veřejnosti a organizační jednotnosti. Státní dohled za pojišťovnictvím je realizován prostřednictvím organu státního dohledu. Orgánem dozoru a dohledu je ministerstvo financí země.

1.2.4 Typy pojištění Zákon o organizace pojišťovnictví v Ruské federaci člení pojištění do několika skupin: Spojené s ţivotem, zdravím, pracovní schopností a penzijním zabezpečením pojistníka. Spojené s vlastnictvím, uţitím a disponováním s majetkem, Spojené s odpovědnosti pojistníka za způsobené škody osobám nebo jejich majetku, ale téţ škody způsobené právnickým osobám.

1.3 Porovnání analýzy vývoje pojišťovnictví v obou zemích Ruská federace a Česká republika jsou zeměmi, které leţí v Evropě a které měly delší časové období mnoho společného, jelikoţ obě dvě země byly součástí RVHP. Pojišťovnictví v České republice bylo a je na daleko rozvinutější úrovni. Prvním důvodem je to, ţe české území bylo dlouhou dobu součástí Rakousko-uherské monarchie. Jak víme z předchozího textu, ekonomická hospodářská úroveň tohoto státního útvaru byla velice slušná – po rozpadu habsburské monarchie nezávislé Československo v meziválečném období mohlo navázat na tradice finančních trhů. Situace v Rusku byla zcela odlišná – hospodářský rozvoj daného státu se začal rozvíjet převáţně aţ na konci XIX. století. Bohuţel po ukončení první světové války přišla obrovská změna v pojišťovnictví – jednalo se o vyhlášení státního monopolu na všechny finanční sluţby, do kterých bezesporu spadá pojišťovnictví. Negativní vývoj pojišťovnictví byl pozastaven ukončení vlády komunistické strany, ke kterému došlo na začátku 90. let. Od té doby a aţ do současné doby pojišťovnictví zaţívá obrovský růst. Tento růst nebyl zastaven ani krizí z roku 1998, ani v roce 2008. 24

Pojišťovnictví v Rusku je méně rozvinuté, neţ v ČR. Moţným důvodem je obava občanů Ruské federace o znehodnocení svých úspor, ke kterému došlo v 90. letech a následnými finančními bublinami. Ţivotní pojištění v Rusku téměř neexistuje, lidé se bojí do něj investovat peníze. To samé platí i pro důchodové a penzijní pojištění. Kromě toho česká vláda výrazně podporuje vkládání peněz občanů na důchodové pojištění. V České republice je situace zcela opačná – česká vláda velice silně podporuje penzijní a důchodové pojištění a dokonce přispívá určitou peněţní částkou, pokud vkládáte určitou sumu peněz.

25

2 Základní charakteristika vybraných pojišťoven 2.1 Dosavadní

vývoj

makroekonomických

veličin

v České

republice a Ruské federaci Je důleţité si všimnout ekonomických změn, které nastaly v poslední době v Ruské federaci a České republice a té politické a ekonomické situace, která je ve světě. Proto bychom chtěli prezentovat vývoj makroekonomických údajů v České republice a v Ruské federaci v posledních deseti letech, tedy od roku 2000 do roku 2011. Především nás zajímají ukazatele: míra inflace, míra nezaměstnanosti, růst hrubého domácího produktu, a to jak v České republice, tak v Ruské federaci.

2.1.1 Vývoj makroekonomických ukazatelů v České republice Tabulka 3: Vývoj makroekonomických ukazatelů v České republice v období 2000-2011 (%) – údaje k 1.4.2012 Ukazatele

reálné

2000

2001

2002

2003

2004

2005

3,6

2,5

1,9

3,6

4,5

6,3

8,8

8,1

7,3

7,8

8,3

7,9

3,9

4,7

1,8

0,1

2,8

1,9

2006

2007

2008

2009

2010

2011

6,8

6,1

2,5

-4,1

2,3

1,7

7,1

5,3

4,4

6,7

7,3

8,2

2,5

2,8

6,3

1,0

1,5

1,9

ekonomiky HDP Obecná

míra

nezaměstnanosti Míra inflace Ukazatele

reálné

ekonomiky HDP Obecná

míra

nezaměstnanosti Míra inflace

Zdroj: www.csu.cz, citace 24.12.2011

V uvedené tabulce je zobrazen vývoj třech vybraných makroekonomických ukazatelů: reálný růst hrubého domácího produktu, míra nezaměstnanosti a míra inflace v období let 20002011. V následujícím textu se zaměříme na popis a analýzu vývoje kaţdého ze zmíněných ukazatelů. Vývoj všech ukazatelů podloţím přehlednými grafy s odpovídajícími komentáři ke grafům. 26

Obrázek 1: Míra růstu hrubého domácího produktu (%)

Zdroj: www.csu.cz, citace 24.12.2011

Z uvedeného grafu je patrné, ţe vývoj hrubého domácího produktu je velmi optimistický až do roku 2006, kdy dosahuje svého vrcholu. Po roce 2006 aţ do roku 2008 se růst hrubého domácího produktu zpomalil a pak následuje pokles. Nejhorší rok z hlediska hrubého domácího produktu je rok 2009, kdy je zaznamenán pokles aţ na hodnotu -4,1%. Tento pokles byl způsoben světovou finanční a hospodářskou krizí, která ovlivnila světovou a českou ekonomiku. Nicméně, v roce 2009 se ekonomice České republiky podařilo zotavit z finanční krize. Obrázek 2: Vývoj nezaměstnanosti v období 2000-2011 (%)

Zdroj: www.csu.cz, citace 24.12.2011

27

Aţ do roku 2008 míra nezaměstnanosti mírně klesala – obzvlášť v období 2004-2008. Po roce 2008 míra nezaměstnanosti roste. Rostoucí tendence pokračuje i v roce 2010. Na rozdíl od hrubého domácího produktu rok 2011 stále ukazuje důsledky ekonomické recese. I kdyţ hrubý domácí produkt roste srovnatelně vysokým tempem, nezaměstnanost se nevrátila na dokrizovou úroveň, ale naopak se zvyšuje. Obrázek 3: Vývoj míry inflace v období 2000-2011 (%)

Zdroj: www.csu.cz, citace 24.12.2011

Uvedený graf vývoje míry inflace v období 2000-2011 ukazuje, ţe „nejhorším“ z hlediska vývoje tohoto ukazatele byl rok 2008, kdy se míra inflace vyšplhala na hodnotu 6,3%. Jiţ v roce 2009 se díky opatřením vlády a nástrojům jejich politiky se míra inflace dostala na úroveň jednoho procenta. V roce 2011 je zaznamenán mírný růst míry inflace, ale jenom na 1,9%.

28

2.1.2 Vývoj makroekonomických ukazatelů v Ruské federaci Tabulka 4: Vývoj makroekonomických ukazatelů v Ruské federaci v průběhu let 2000-2011 (%) – údaje k 1.4.2012 2000

2001

2002

2003

2004

2005

10

5,1

4,7

7,3

7,2

6,4

Míra nezaměstnanosti

10,5

9

8

8,3

8,3

7,8

Míra inflace

20,2

18,6

16,1

12

11,7

10,9

2006

2007

2008

2009

2010

2011

Míra růstu HDP

6,7

8,1

5,6

0,3

4

4,3

Míra nezaměstnanosti

7,1

11,9

13,3

8,8

8,6

6,4

9

11,9

6,4

8,4

8,8

6,1

Míra růstu HDP

Míra inflace

Zdroj: www.minfin.ru, citace 26.12.2011

Obrázek 4: Míra růstu HDP v Ruské federaci v letech 2000-2011 (v %)

Zdroj: www.minfin.ru, citace 26.12.2011

Tempo růstu hrubého domácího produktu v Ruské federaci nabývá velmi uspokojivých hodnot, však do období krize, tj. do roku 2008-2009. Hodnoty v letech 2000-2007 sice kolísají, ale jsou v rozmezí 3,2% - 10%. V roce 2009 se růst hrubého domácího produktu zcela zastavil – 0,3%. Nicméně, jiţ v roce 2011 vidíme velmi pozitivní oživení – tempo růstu hrubého domácího produktu se zvýšilo na 4,3 %, coţ svědčí o opětovném oživení ruské ekonomiky a tendenci návratu do stavu před krizi. Lze zdůraznit, ţe ani v roce 2008 tempo růstu HDP nedosahuje záporných hodnot, jak je tomu v případě České republiky. Celkový růst v roce 2011 – posledním zkoumaném roce – je téţ vyšší o čtyři procenta.

29

Obrázek 5: Míra nezaměstnanosti v Ruské federaci v letech 2000-2011 (v %)

Zdroj: www.minfin.ru, citace 26.12.2011

Míra nezaměstnanosti v Ruské federaci se vyvíjela velmi mírným tempem aţ do roku 2007, kdy z důvodu finančních výkyvů a celosvětové krize vyšplhala na úroveň 11,9%. V následujícím roce (2008) se míra nezaměstnanosti v Ruské federaci ještě zvýšila na 13,3%, a tak dosáhla svého maxima za celé zkoumané desetiletí. V roce 2010 a 2011 jiţ zaznamenáváme mírný pokles míry nezaměstnanosti aţ na úroveň 8,8% a 6,4%, coţ svědčí o pozitivním vývoji ruské ekonomiky. Obrázek 6: Míra inflace v Ruské federaci v letech 2000-2011 (v%)

Zdroj: www.minfin.ru, citace 26.12.2011

30

Míra inflace v Ruské federaci neustále klesá aţ do roku 2006, a celkem o 11,8% od roku 2000. Po finanční a měnové krizi v Ruské federaci v roce 1998 se Ruská ekonomika relativně zotavila aţ v roce 2006. Od roku 2007 míra inflace v Ruské federaci začíná mít rostoucí tendenci, která je provázána i s tempem růstu hrubého domácího produktu (viz obrázek č. 6). V posledních zkoumaných letech 2009-2011 se míra inflace mírně zvýšila, a to zejména z důvodu finanční a ekonomické krize ve světě, která vyvolala negativní očekávání u obchodníků a prodejců spotřebního zboží, ale téţ z důvodu větší monopolizace některých trhů v Rusku.

2.2 Vývoj pojistného trhu v obou zemích Chtěl bych především začít pojistným plněním. V tabulce dole jsou ukázány údaje o výši pojistného plnění vyjádřené v českých korunách. Bez ohledu na to, ţe se v předchozím textu ukázalo, ţe počet pojišťoven v České republice a v Ruské federaci se výrazně liší. Pojistné plnění je vyšší v Ruské federaci. Tyto hodnoty v obou státech mají rostoucí tendenci, přitom větší růst ukazuje křivka pojistného plnění Ruské federace. Je to vysvětleno tím, ţe v poslední době obyvatele Ruské federace víc důvěřují pojišťovnám, a zároveň novely zákonů ukládají nové poţadavky pro klienty bank, majitele automobilů apod.

31

Tabulka 5: Celkové pojistné plnění ve zkoumaných státech – údaje k 1.4.2012 Pojistná plnění

2007

2008

2009

2010

2011

Ruská federace (mld. Kč)

278,7

368,5

432

452,1

-

Česká republika (mld. Kč)

328

351,3

373,6

392,28

431,508

Zdroj: vlastní tvorba na základě údajů z asociací pojišťoven Obrázek 7: Celkové pojistné plnění ve zkoumaných státech (mld. Kč)

Zdroj: vlastní tvorba na základě údajů z asociací pojišťoven

2.2.1 Celkové předepsané pojistné v ČR a Rusku Pokud by se zkoumala celková výše předepsaného pojistné v obou státech, pak se dá konstatovat, výše předepsaného pojistného plnění v Ruské federaci a v České republice se výrazně liší. V Rusku jde o více neţ trojnásobek částky předepsaného českého pojistného. V obou zemích má tento ukazatel rostoucí tendenci, a je zhruba trojnásobkem pojistného vyplaceného klientům ve skutečnosti. V obou státech lze zaznamenat rostoucí výnosy, ale téţ výdaje (však pomalejší tempem) pojišťoven. Tabulka 6: Celkové předepsané pojistné ve zkoumaných státech – údaje k 1.4.2012 Předepsané pojistné

2007

2008

2009

2010

Ruská federace (mld. Kč)

449,2

560

575

617

Česká republika (mld. Kč)

130,4

139, 5

144, 1

151

Zdroj: vlastní tvorba na základě údajů z asociací pojišťoven

32

Obrázek 8. Celkové předepsané pojistné ve zkoumaných státech

Zdroj: vlastní tvorba na základě údajů z asociací pojišťoven

Nicméně, sama o sobě částka předepsaného pojistného nic neříká, tedy nelze jednoznačně usoudit, zda je to vysoká nebo nízká hodnota. Proto je nutno vyjádřit tuto hodnotu k počtu obyvatel v kaţdém státě. Dle aktuálních údajů Ruského statistického úřadu12 s Českého statistického úřadu13 počet obyvatel v Ruské federaci ve zkoumaných letech je následující: Tabulka 7: Počet obyvatel v České republice v letech 2007-2011 – údaje k 1.4.2012 2007

2008

2009

2010

2011

Ruská federace (tis. obyvatel)

142,8

142, 2

142

141,8

142,9

Česká republika (tis. obyvatel)

10,3

10,4

10,5

10,5

10,5

Zdroj: www.rosstat.su, www.czso.cz

V následující tabulce jsou uvedeny poměry celkového předepsaného pojistného k počtu obyvatel v České republice a Ruské federaci. Tabulka 8: Poměr celkového předepsaného pojistného k počtu obyvatel v Ruské federaci a České republice – údaje k 1.4.2012 2007

2008

2009

2010

Ruská federace (tis. Kč)

3,15

3,94

4,05

4,35

Česká republika (tis. Kč)

12,66

13,41

13,72

14,38

Zdroj: vlastní zpracování

12 13

Rosstat, dostupný z www.rosstat.su Český statistický úřad, dostupný z www.czso.cz

33

Obrázek 9:Poměr celkové výše předepsaného pojistného a počtu obyvatel

Zdroj: vlastní zpracování

Průběh obou křívek vypovídá o tom, ţe v obou státech průběh křívek poměru výši pojistného a počtu obyvatel má rostoucí tendenci. Nicméně, při porovnání poměrů těchto dvou hodnot je zřejmé, ţe v České republice je tento poměr několikanásobně vyšší, neţ v Ruské federaci. Toto zjištění vypovídá o větší rozvinutosti českého trhu s pojišťovnctvím.

2.3 Česká pojišťovna a.s. Česká pojišťovna a.s. je největším pojišťovacím ústavem v České republice. Kromě ţivotního a majetkového pojištění ještě nabízí další finanční produkty prostřednictvím svých dceřiných společností. Kromě klasického pojištění patří do jejího portfolia také penzijní fond, soukromá zdravotní pojišťovna nebo investiční společnost. Česká pojišťovna podniká také v Rusku, na Slovensku a Ukrajině. Na českém trhu zaujímá Česká pojišťovna první místo, v segmentu ţivotního pojištění jí patří 26,15 % trhu, u neţivotního pojištění 33,84 % trhu.14 Společnost byla zapsaná do obchodního rejstříku dne 1. května 1992 pod obchodním jménem Česká pojišťovna a.s. se sídlem 1, Spálená 75/16, PSČ 113 04. Základní kapitál poštovny činí 4 000 000 Kč. Do skupiny České pojišťovny patří celá řada dceřiných společností, nejdůleţitější jsou uvedeny v tabulce dole. 14

http://www.ceskapojistovna.cz/, citace dne 19. 12. 2011

34

Tabulka 9: Významné dceřiné společnosti České pojišťovny, a.s. Společnost

Země

Podíl

ČP Invest Investiční společnost, a.s.

ČR

100%

Česká pojišťovna Zdraví, a.s.

ČR

100%

ČP Direct, a.s.

ČR

100%

ČP Invest investiční společnost, a.s.

ČR

92,6%

ČP Invest Realitní Uzavřený Investiční fond, a.s.

ČR

100 %

Zdroj: výroční zpráva České pojišťovny a.s. za rok 2010

Česká pojišťovna poskytuje jak individuální životní a neživotní pojištění, tak i pojištění pro malé, střední a velké klienty v oblasti průmyslových a podnikatelských rizik. Přibliţně 4100 zaměstnanců a 6000 obchodních zástupců se na 29 obchodních regionech a více neţ 3000 obchodních místech stará o co největší spokojenost klientů. Česká pojišťovna spravuje 10 milionů pojistných smluv.15 Na závěr bych chtěl uvést tabulku s přehledem základních finančních ukazatelů. Tabulka 10. Přehled základních finančních ukazatelů České pojišťovny, k 1. 4. 2012– v mil. Kč.

2008

2009

2010

VK

18 451

21 851

24 180

ČZ

9 525

7 380

11 200

Aktiva

128 376

126 430

126 461

ROE

51,62%

33,77%

46,32%

ROA

7,42%

5,84%

8,86%

Zdroj: www.justice.cz

Jak je vidět, všechny sloţky výrazně rostou. Změny byly vesměs pozitivní – dochází k růstu všech vybraných veličin. Návratnost vlastního kapitálu je opravdu obrovská a pohybuje se řadově v desítkách procent. ROA je pochopitelně na niţší úrovni, jelikoţ zohledňuje vyšší částku. Zajímavé je, ţe během sledovaného období aktiva zůstala víceméně stejná.

2.4 Rosgosstrach16 Akciová společnost „Ruská státní pojišťovna Rosgosstrach“17 vznikla v únoru 1992 pod záštitou Úřadu státního pojišťovnictví Ruské federace působícího pod vedením Ministerstva financí Ruské federace. 15

http://www.ceskapojistovna.cz/profil.html, citace dne 22. 12. 2011 http://www.rgs.ru/index.wbp, citace dne 24.12.2011 17 OAO Rosgosstrach 16

35

Společnost byla zaloţená v souladu s nařízením č. 76 vlády Ruské federace z 10. 02. 1992 „O vytvoření ruské státní pojišťovny“. Společnost je příjemcem majetkových práv a povinností včetně odpovědnosti před pojištěnými osobami od Úřadu státního pojišťovnictví Ruské federace. V důsledku privatizace společnosti v roce 2001, 49% akcií společnosti Rosgosstrach odkoupilo sdruţení investorů s jejich hlavním členem Investiční společnosti „Trojka Dialog“. 2.4.1.1 Jednotný systém Rosgosstracha zahrnuje: Hlavní společnost Rosgosstrach s 76 regionálními pobočkami (na právech filiálek) 80 dceřiných pojišťoven (akciových společností) působících na celém území Ruské federace (z nichţ 54 poskytují pojišťovací sluţby, zbylých 26 jsou regionálními řídicími pobočkami Společnosti) Společnost Rosgosstrach ovládá 100% akcií dceřiných pojišťoven (za výjimkou Národní pojišťovny Rosgosstrach – Argyz Sacha v Jakutsku, v níţ Společnost má 62% akcií). Celkový vklad do základních kapitálů dceřiných společností je cca 14 milionů amerických dolarů. Dceřiné pojišťovny mají kolem dvou tisíc filiálek v regionech a městech. Společnost Rosgosstrach zaměstnává celkem 1718 kmenových zaměstnanců, 273 pracovníků působí v hlavní kanceláři. Filiálky zaměstnávají celkem 3896 pojišťovacích agentů. Celkem systém Rosgosstrach zaměstnává více, neţ 20 tisíc kmenových zaměstnanců a 42 tisíc pojišťovacích agentů. Přehled o základních finančních ukazatelích vztahujících se k vedení činnosti společnosti jsou uvedeny dole. Tabulka 11. Přehled základních finančních ukazatelů Rosgosstrachu, k 1.4.2012– v mld. rublů

2008

2009

2010

2011

VK

19,6

19,1

20,6

20,7

ČZ

0,9

2,2

2,1

2,5

Aktiva

110

112

113,6

118,5

ROE

4,59%

11,52%

10,19%

12,08%

ROA

0,82%

1,96%

1,85%

2,11%

Zdroj: http://www.rgs.ru/about/investors/index.wbp

Jak je vidět z této tabulky, finanční výsledky hospodaření dané společnosti jsou také velice kladné. Opravdu jsem se divil, kdyţ jsem uviděl, ţe čistý zisk v roce 2009 u dané společnosti vzrostl více neţ dvakrát. Jeden z nejdůleţitějších ukazatelů rentability návratnost vlastního kapitálu je daleko niţší. Návratnost aktiv je také niţší. 36

2.4.1.2 Mise společnosti Rosgosstrach a principy fungování18 Mise Společnosti je následující: „Ochrana blahobytu lidí pomoci nabízení jim dostupných a odpovídajících jejich potřebám pojišťovacích produktů“. Hlavními principy fungování Společnosti jsou: 1) odpovědnost a poctivost, 2) zaměření na dlouhodobé a vzájemně výhodné vztahy s klienty, 3) zabezpečení stability, efektivity a hospodárnosti uzavřených pojišťovacích obchodů, 4) dodrţování etických norem a pravidel, 5) komplexní a kvalitní servis, 6) moderní metody řízení, 7) zvýšení úrovně pojišťovací kultury v Rusku, 8) intenzivní integrace nových informačních technologií, 9) vytvoření systému vzdělávání a stálé zvýšení kvalifikace zaměstnanců. Hlavním cílem Společnosti je stát se absolutním lídrem ruského trhu s pojišťovnictvím, zajištění spolehlivé reputace, solidní a dynamicky se rozvíjející společnosti.

2.5 Produkty nabízené vybranými pojišťovnami 2.5.1 Česká pojišťovna a.s. Česká pojišťovna se zaměřuje jak na ţivotní (1/3 všech aktiv), tak na neţivotní pojištění (3/4 všech aktiv). Jedná se o největší pojišťovnu na českém trhu. Pro představu – její podíl na celkovém předepsaném pojistném činí 32,9 %19 a spravuje zhruba 13 milionů pojistných smluv. Česká pojišťovna je také několikanásobným držitelem ocenění Pojišťovna roku, které uděluje Asociace českých pojišťovacích makléřů, a zároveň ji klienti v anketě označili za nejdůvěryhodnější českou pojišťovnu. Tato soutěţ oceňuje především dlouhodobý růst, jasnou a přehlednou nabídku produktů, dobrou dostupnost, rychlé vyřízení likvidace pojistné události a přátelskou komunikaci s klienty.

18 19

http://www.rgs.ru/about/information/index.wbp, citace dne 24.12.2011 Údaj za rok 2008, podle statistiky ČAP (České asociace pojišťoven)

37

Nabídka České pojišťovny je poměrně široká. Základní členění je na pojištění životní a neživotní. Ţivotní pojištění kromě standardních produktů obsahuje navíc i velmi zdařilé pojištění pro děti pod názvem Sluníčko. 2.5.1.1 Investiční životní pojištění Asi nejznámějším a také nejvíce využívaným produktem České pojišťovny je životní pojištění DYNAMIK Plus. Jedná se o flexibilní investiční pojištění s běţně placeným pojistným, coţ znamená, ţe obsahuje i spořící sloţku. Flexibilní je v tom, ţe je moţné řadu jeho parametrů (například výši pojistné částky a tím pádem pojistného, rozloţení investičního portfolia, připojištění) měnit v průběhu trvání pojištění. Jedná se tedy o standardní moderní pojistný produkt a jeho snahou je přizpůsobit se klientovi na míru podle jeho přání a aktuální životní situace. Základními parametry tohoto pojištění jsou: Moţnost vinkulace20 pojistky Indexace Zhodnocení kapitálové Zhodnocení investiční Minimální zaručené zhodnocení 2,00 % Minimální pojistná částka 10 000,00 Kč Maximální pojistná částka – není Minimální vstupní věk – 15 let Maximální vstupní věk – 60 let Maximální doba trvání - do 70 let Klient má moţnost vybrat si mezi následujícími fondy: Fond peněţního trhu Fond korporátních dluhopisů Fond globálních značek (akciový) Fond nemovitostních akcií Fond ropného a energetického průmyslu Zlatý fond

20

Vinkulace je definována jako: „Vázání výplaty pojistného plnění na dohodnuté podmínky, zpravidla ve prospěch věřitele pojištěného. Jde o zastavení pohledávky, jejímž předmětem je pojistné plnění. U pojištění vozidel je vinkulace běžná jako vinkulace havarijního pojištění např. na úvěrující banku.“ [http://www.netfinance.cz/slovnicek-pojmu/vinkulace-pojisteni/ citace dne 29.12.2011

38

Kromě těchto fondů můţe klient zvolit garantované zhodnocení prostřednictvím technické úrokové míry (2,4 %). Pojišťovna nabízí předvolené investiční programy, kde je zastoupení jednotlivých fondů předem dáno. Zároveň si ale klient můţe své portfolio sestavit přesně podle svých potřeb. Česká pojišťovna dále nabízí klientům automatickou změnu alokace jejich úspor ve prospěch fondů životního cyklu deset let před koncem doby pojištění. Jedná se o postupný převod finančních prostředků do méně rizikových aktiv, aby se zamezilo moţnému negativnímu výkyvu na konci doby pojištění, kdy má dojít k výběru naspořené částky.21 2.5.1.2 Kapitálové životní pojištění Česká pojišťovna na svých internetových stránkách přímo nazývá tento produkt výhodným spořením. Doslova zde píší, ţe „peníze se v pojišťovně zhodnocují podobně jako v bance, ale jsou zde ve větším bezpečí“. Základní parametry pojištění: Moţnost vinkulace pojistky - ano Indexace - ano Zhodnocení kapitálové - ano Zhodnocení investiční - není Minimální pojistná částka - není Minimální vstupní věk - 15 let Maximální vstupní věk - 60 let Maximální doba trvání - do 70 let Společnosti Česká pojišťovna bych chtěl vytknout, ţe uvádí na svých stránkách informaci o výhodnosti kapitálového spoření, coţ neodpovídá realitě. Výhodným spořením mají zřejmě na mysli garantovanou technickou úrokovou míru, o jejíţ výši se však uţ nezmiňují. Nezmiňují se ani o tom, ţe na rozdíl od bankovních vkladů (a to i termínovaných) jsou peníze vložené do pojištění velmi těžce a draze dostupné před sjednaným koncem pojištění a zhodnocení (na to, jak dlouhodobě jsou peníze vázané) je v porovnání s těmito bankovními produkty mizivé. No a konečně řeč nemůţe být podle mého názoru ani o větším bezpečí, protoţe vklad v bance je na rozdíl od vkladu u pojišťovny povinně ze zákona pojištěný. Česká pojišťovna se tak ve světle probíhající finanční krize snaţí navodit iluzi, ţe mít peníze u pojišťovny je lepší neţ u banky. Moc se mi nelíbí, ţe se Česká pojišťovna s tímto produktem

21

www.ceskapojistovna.cz, citace dne 24.12.2011

39

vymezuje vůči bankovním produktům a nikoli produktům konkurenčních pojišťoven a nezdůrazňuje, ţe se v prvé řadě jedná o pojistný produkt. Česká pojišťovna na svých internetových stránkách uvádí následující příklad vývoje kapitálového pojištění, který bych si mohl zvolit jako příklad pro tuto kapitolu: Základní parametry22: Muţ, 35 let Doba pojištění: do 60 let Pojistná částka: 300 000 Kč Plnění v případě smrti: trojnásobné Pravidelné měsíční pojistné: 1 978 Kč Volitelná pojištění: úrazové pojištění, pojištění pro případ nemoci, pojištění trvalé invalidity Na daních ušetří celkem: 45 000 Kč* V šedesáti letech získá (pojistná částka + podíly na výnosech): 394 851 Kč** V případě smrti rodina dostane (3x pojistná částka): 900 000 Kč V případě pracovní neschopnosti nad 29 dní bude dostávat: 150 Kč/den V případě pobytu v nemocnici bude dostávat: 100 Kč/den Pojištění uţ na první pohled nevypadá jako zrovna výhodné spoření. Z celkově placeného pojistného 1 978 Kč je pouze 1000 Kč spořící část a zbytek (téměř 50 %) jde na pokrytí rizik. Roční úloţka 12 000 Kč sice maximálně vyuţívá daňové úlevy (člověk ušetří 1 800 Kč ročně), ale při zhodnocení 2 % ročně je výsledná částka za 25 let pouze nějakých 390 000 Kč. Po zohlednění daňové úlevy, která „výnos“ zvýší na 435 000 Kč, docházím k výslednému výnosu 45 % za celých 25 let, přičemţ při neexistenci daňové úlevy by byl výnos pouhých 30%. Ze zbylé částky pojistného je krytá pojistná ochrana na částku 900 000 Kč a zmíněná připojištění. Za celou dobu trvání pojištění klient zaplatí 293 000 Kč. Za 978 Kč je klient pojištěn na poměrně nízkou částku a příplatky za pobyt v nemocnici a dobu pracovní neschopnosti jsou také relativně malé.

22

* při daňové sazbě 15 % po celou dobu trvání pojištění ** při předpokládaném výnosu ve výši 2 %65

40

2.5.1.3 Rizikové životní pojištění Ačkoli Česká pojišťovna tento produkt nabízí, nepatří mezi její nosné produkty, o čemţ vypovídá i komentář k tomuto produktu na stránkách pojišťovny. Popis se omezuje pouze na obecné informace, k čemu je rizikové pojištění určeno a na sdělení, ţe za pár stokorun je moţné docílit milionové pojistné ochrany. Základní parametry pojištění: Moţnost vinkulace pojistky - ano Indexace - není Minimální pojistná částka - 50 000 Kč Maximální pojistná částka - není Minimální vstupní věk – 18 let Maximální vstupní věk – 67 let Zproštění od placení v případě plné invalidity - ano Připojištění pro případ plné invalidity - ano Připojištění pro případ hospitalizace - ano Připojištění pro případ smrti úrazem - ano Připojištění pro případ trvalých následků úrazu – ano 2.5.1.4 Povinné ručení Povinné ručení od České pojišťovny ochrání nejen před finančními dopady škod, které můţou být způsobeny třetím osobám, ale přináší také skvělé výhody pro řidiče a jeho rodinu. Při sjednání povinného ručení on-line zákazník získává navíc slevu 10 %. Na svých stránkách Česká pojišťovna uvádí pět důvodů, proč by si klient měl vybrat právě společnost Česká pojišťovna. Klient získává nadstandardní ochranu proti škodám způsobeným třetím osobám; dostává bonus aţ 50 %, který si můţe přinést ze své stávající pojišťovny nebo převzít od některého z členů rodiny; k povinnému ručení získává automaticky široké asistenční sluţby, které můţe opakovaně vyuţít při problémech, které ho na silnici potkají; součástí povinného ručení je zdarma úrazové pojištění řidiče; nad rámec zákona nabízíme také právní pomoc pojištěnému aţ do výše 20 000 Kč.

41

2.5.1.5 Havarijní pojištění Havarijní pojištění od České pojišťovny ochrání před škodami, které vzniknou na vozidle v důsledku havárie, působením přírodních ţivlů, odcizením či neoprávněným uţitím vozidla. Za online sjednání pojištění je nabízená sleva 10%. Klient automaticky získává moţnost vyuţít asistenční sluţbu. V rámci tohoto pojištění se nabízí 3 varianty havarijního pojištění s různým rozsahem pojištěných rizik (všechna rizika, Havárie a ţivel a Odcizení a ţivel). Dobří řidiči získávají bonusy ve výši aţ 50 procent, které si téţ mohou přenést ze stávajících pojišťoven. K nejširší variantě havarijního pojištění získávají zdarma pojištění trvalých následků úrazu nebo smrti úrazem dopravovaných osob. 2.5.1.6 Pojištění majetku Pojištění majetku České pojišťovny ochrání movitý i nemovitý majetek nejenom před rozsáhlými škodami způsobenými záplavami či poţáry a jinými ţivly, ale i před běţnými škodami zapříčiněnými například vodou unikající z prasklého potrubí. V rámci této skupiny pojištění společnost nabízí: Pojištění vybavení domácnosti Pojištění bytu a souvisejících prostor Pojištění domu a souvisejících staveb Pojištění bytových domů Pojištění rekreační chaty a chalupy Pojištění majetku a odpovědnosti v KOSTCE Pojištění asistence pro dům a byt Úrazové pojištění v KOSTCE Pojištění stálých plateb s ČP ZDRAVÍ 2.5.1.7 Produkty cestovního pojištění V rámci cestovního pojištění je členění produktů na: Krátkodobé cestovní pojištění Celoroční ţivotní pojištění Pojištění pro cesty v tuzemsku

42

Společnost Česká pojišťovna nabízí kompletní nabídku sluţeb v oblasti pojištění na cestách, má uzavřené smlouvy s hlavními zdravotními středisky a nemocnicemi v zahraničí a nabízí nezaměnitelné sluţby svým klientům. Kdyţ se v zahraničí klient dostane do nesnází, nezůstane díky Cestovnímu pojištění České pojišťovny bez pomoci. Pomůţe mu při krytí celé řady rizik – úrazu, náhlého onemocnění, odcizení zavazadel nebo nechtěně způsobené škody. 2.5.1.8 Produkty pojištění odpovědnosti V ţivotě prakticky není situace, kterou by neprovázela určitá míra rizika. Člověk je přitom plně odpovědný i za škody, které nezpůsobil úmyslně. Proto Česká pojišťovna nabízí Pojištění odpovědnosti za škodu občanů, které ochrání před většinou škod, jeţ můţou být způsobeny druhým. V rámci této skupiny produktů se rozlišují: Pojištění odpovědnosti za škodu občanů Pojištění odpovědnosti za škodu při výkonu povolání Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu práva myslivosti 2.5.1.9 Pojištění zvířat Česká pojišťovna nabízí nejenom pojištění pro fyzické osoby a jejich majetek, ale téţ pro domácí zvířata. V rámci nabídky České pojišťovny se můţeme setkat s pojištěním pod názvem Pojištění psů a koček MAZLÍČEK. Je to zvláštní typ pojištění, v rámci něhož se může: pojistit léčení úrazu nebo nemoci pojistit uhynutí nebo utracení pojistit odpovědnosti za škodu pojistit léčení úrazu nebo nemoci V případě pojistné události se vyplácí 70 % z nákladů na veterinární léčení poskytnuté v České republice. Hrazení léčebných nákladů platí po dobu aţ 30 dnů v případě nemoci a aţ 60 dnů v případě úrazu, kde jsou dále hrazeny i náklady na odnětí implantátu.

43

2.5.2 Rosgosstrach Rosgosstrach je největší pojišťovací společnost v Ruské federaci nabízející širokou škálu sluţeb fyzickým a právnickým osobám. Služby se směřují k zamezení nepříznivých situací a jejich důsledků. V současné době společnost nabízí 55 pojišťovacích produktů – začínaje populárními programy pojištění motorových vozidel do produktů spojených s oblasti vesmíru. Pojišťovací produkty jsou dostupné kaţdému obyvateli nebo kaţdé organizace v jakémkoliv městě nebo vesnici Ruské federace. Počet klientů společnosti přesahuje 45 milionů osob. Pojišťovací smlouvy zahrnují největší počet rizik, zabezpečují absolutní transparentnost nabízených služeb a vysoký stupeň ochrany. V roce 2009 společnost Rosgosstrach získala ratingové ocenění „Expert RA“ A++ (absolutně nejvyšší stupeň bezpečí), které svědčí o finanční stabilitě a moci společnosti. Hlavním cílem Společnosti je nabízet nejenom komplexní a spolehlivé pojištění, ale téţ usnadnit jeho podstatu, aby kaţdému klientovi byla jasná. Zaměstnanci Společnosti jsou vyškoleni, aby poskytovali veškeré informace o tom, jak funguje pojištění, na jakém principu je zaloţeno, jaké výhody nabízí a proč je nutné. Společnost Rosgosstrach rozděluje své produkty do několika skupin. První členění je zaměřeno na subjekt pojištění: fyzickou nebo právnickou osobu. Dále se produkty dělí do následujících skupin: Dopravní prostředek V rámci tohoto druhu pojištění lze rozlišit pojištění: Kasko – je transparentní a férové pojištění dopravního prostředku, jeţ zbavuje majitele auta od stresů spojených s vandalismem, neopatrnými řidiči. Navíc se v rámci tohoto pojištění nabízí opravy skel a svítidel bez prokázání pojistné události, zabezpečení právníkem v případě sporů a soudních řízení spojených s dopravním prostředkem. OSAGO23 – je povinné pojištění dopravního prostředku v Ruské federaci. To je garantovaná kompenzace řidičům, chodcům nebo spolujezdcům v případě výskytu nepříznivé situace na pozemních komunikacích se způsobenou újmou na zdraví nebo

23

Povinné pojištění občanské dopravní odpovědnosti (z ruštiny: Objazateľnoe strachovanie avto grazhdanskoj otvetstvennosti)

44

na majetku. OSAGO je nástrojem zvyšování kultury řízení dopravních prostředků v Rusku. OSAGO je první pojištění, jimţ musí disponovat kaţdý řidič. DSAGO – je dobrovolné připojištění dopravního prostředku do určité výše pojistného. Přitom pojistné se pohybuje v rozmezí několika procent z pojistné částky. Pojištění DSAGO se doporučuje právě z toho důvodu, ţe městská doprava je nepředvídatelná, řidiči se často ocitnou v nepříznivých situacích, které mohou být zaviněny jak z jejich strany, tak ze strany jiného řidiče. Pojištění OSAGO v některých situacích nemůţeme uplatnit, proto se připojistíme a vyhneme se dodatečným nákladům. Zelená karta – tento typ pojištění se doporučuje v případě, ţe jedete do zahraničí vlastním autem. Je to v podstatě povinné pojištění OSAGO, ale na území jiných států. Některé státy nepovoluji vjíţdění vozidla na území státu bez zelené karty. Hlavní ale je, ţe zelená karta můţe ušetřit spoustu peněz majiteli auta, který vyjíţdí do zahraničí. 2.5.2.1 Pojištění majetku V rámci této skupiny pojištění rozlišujeme následující typy: Dům – série produktů v podskupině „Dům“ dovoluje pojistit širokou škálu objektů – od standardních staveb do staveb postavených na základě zvláštních objednávek s pouţitím luxusních materiálů. Tento typ pojištění můţe ochránit od nečekaných nákladů nebo újmy a zbaví pojištěnou osobu zbytečného stresu. Byt - v rámci této skupiny pojišťovacích produktů lze „šít“ vlastní produkt na míru. Klient sám určuje, co bude předmětem pojištění (podlahy, vybavení, dekorační prvky nebo komplexně celý být). Společnost téţ upozorňuje, ţe tento typ pojištění se vyřídí bez zbytečné administrativy, dokladů a nepříjemných návštěv znalce pro ocenění hodnoty bytu, nebo doplňků. Nejrychlejší je pojištění nejdraţších bytů s luxusní a exkluzivní výbavou. Hypotéka – je to komplexní program pojištění hypotéky, včetně pojištění neschopnosti splácet, vzniku dodatečných mimořádných nákladů (například, na opravu předmětu hypotéky), ztráty nebo omezení vlastnického práva na předmět hypotéky. Titulní pojištění – koupě nemovitosti předpokládá existenci moţných rizik, jak přímých, tak skrytých. Obzvlášť sloţitý je proces koupě pro lidi, kteří nemají právnické vzdělání a nemají zkušenosti s vyřízení koupě nemovitosti a s dalšími náleţitostmi, které se nabývání vlastnického práva k nemovitosti týkají. Tento typ pojištění právě zabezpečuje koupě nemovitosti (kromě novostaveb) a zabezpečuje 45

ochranu proti podvodům, ztráty nebo omezení vlastnického práva z důvodů, jeţ nebyly známé v okamţiku koupě nemovitosti. Takové skutečnosti zahrnují nezákonnou privatizaci bytu v minulosti, chyby během vyřizování koupě a jiné. 2.5.2.2 Zdravotní pojištění V rámci tohoto pojištění se nabízejí tyto produkty: Dobrovolné zdravotní pojištění – dovoluje zvládnout jakoukoliv nemoc díky pomoci od pojišťovny. Je to garance toho, ţe v případě nutnost klient dostane jenom tu nejkvalitnější a nejrychlejší péči v nejlepších klinikách a nemocnicích státu a téţ sluţby spojené. S tímto pojištěním není nutné vybírat polikliniky nebo nemocnice a čekat v dlouhých frontách k lékaři nebo se obávat nekvalitního vyšetření. Povinné zdravotní pojištění – je součástí státního sociálního zabezpečení, které platí pro všechny občany Ruské federace a zabezpečuje lékařskou pomoc pro kaţdého. Toto pojištění je platné na celém území Ruské federace. V případě nemoci nebo akutního stavu se občan můţe obrátit na lékaře v místě jeho bydliště. Toto pojištění je důkazem, ţe platba za poskytnutou lékařskou pomoc je zabezpečená pojišťovnou. Povinné zdravotní pojištění zabezpečí:  Ochranu práv a zájmu pojištěného,  Informování o právech na bezplatnou lékařskou péči garantovanou povinným zdravotním pojištěním,  Kartu pojištěnce od okamţiku pojištění,  Kontrolu objemu, kvality a rychlosti poskytnuté lékařské péče a prozkoumání ústních a písemných ţalob a stíţností. Pojištění pro případ nehody – toto pojištění pokrývá náklady na léčení, rehabilitaci a zbavení dalších problémů po nehodě. Toto pojištění právě pokrývá podstatnou část rizik a tak v případě neštěstí klient nezůstává sám a můţe vyuţit pomoci pojišťovny. Platí pravidlo – je lepší jednou zaplatit, neţ platit v průběhu celého ţivota. Ochrana zdraví je garancí finanční stability v rodině. Pojištění hostů ze zahraničí – nabízí se speciální baliček „Host“, který je určen pro fyzické a právnické osoby za účelem ušetření finančních zdrojů zahraničních návštěvníků, kteří se dočasné nacházejí na území Ruské federace. V důsledku zdravotních problémů turistu čekají nepředvídatelné náklady spojené s lékařskou péčí. Pomoci tohoto programu je moţné pojistit občany, kteří mají přechodný pobyt na území Ruské federace a jsou ve věku od 16 do 60 let. 46

2.5.2.3 Cestovní pojištění Kaţdý jednotlivec, který plánuje cestu do zahraničí, musí přemýšlet taky o cestovním pojištění. Cestovní pojištění je garancí, že pokaždé dostanete kvalifikovanou lékařskou péči daleko od svého domova za jakkoliv vysokou částku (kterou uhradí pojišťovna). Koordinátor servisního střediska zabezpečují proces lékařské pomoci v zahraničí, proto dotyčný nemusí umět ani cizí jazyk nebo vyplňovat zbytečný počet neznámých formulářů. 2.5.2.4 Životní pojištění Společnost propaguje pojištění zdraví jako nejpozitivnější pojištění ze všech. Odůvodňují to tím, ţe ve všech ostatních typech pojištění placené pojistné je nevratné, pokud pojišťovací případ nenastane. V případě ţivotního pojištění se peníze vracejí v kaţdém případě. Pojištění ţivota není pouhým pojištěním v případě nepříjemností, ale je to finanční stabilita a jistota, protoţe je to vynikající moţnost nejenom být finančně chráněn ze strany pojišťovny, ale dobrý způsob, jak za určitou dobu ušetřit finanční prostředky. Ţivotní pojištění dovoluje se pojistit pro případ ztracení schopnosti pracovat, invalidity, vzdělání nebo svatbu dítěte. Je to moţnost si naspořit na nové auto, nemovitost, k výročí nebo penzijně se připojistit. 2.5.2.5 Jiné typy pojištění v rámci této skupiny se rozlišuje následující pojištění Pojištění jachet a lodí - bez ohledu na to, zda jachta stoji na přístavišti, nebo je v moři, je nutné, aby byla pojištěná. Pro ochranu od nepříjemných, nepředvídatelných a často katastrofických nákladů je moţné uzavřít pojistnou smlouvu, protoţe je to rychlá, snadná a pohodlná záleţitost. Společnost nabízí širokou škálu pojištění pro tyto účely. Kompenzační platby – v souladu s nařízení vlády Ruské federace od roku 2001 společnost Rosgosstrach je odpovědnou společnosti za výplatu kompenzačních plateb některým skupinám občanů Ruské federace, kteří uzavřeli smlouvy o spořicím účtu do roku 1992. Mezi tyto skupiny patří především občané narozené do roku 1945 (výplata kompenzací ve výši trojnásobku jejich vkladů), občané narození od roku 1946 do roku 1991 (kompenzace ve výši dvojnásobku jejich vkladů), dědici občanů zemřelých v období 2001 – 2011 (kompenzace ve výši 6000 rublů na pohřební účely). Pojištění dobytku – se nabízí zemědělcům a dalším osobám – vlastníkům dobytku. Je to rychlý a snadný způsob pojistit sebe od ztráty dobytku, nemoci nebo zahynutí, 47

katastrof nebo kalamita vandalismu třetích osob. Toto pojištění není drahé, je moţné ho splácet postupně, a nabízí optimální podmínky pojištění. 2.5.2.6 Pojištění právnických osob Dopravní prostředek – pojištění automobilových parků od nepotřebných finančních ztrát a instrument přesného plánování nákladů. Údrţba velkého automobilového parku je velice nepředvídatelnou záleţitosti – auta se bourají, kradou, mrzačí lidí. Pojištění je nejvíce efektivní způsob ochrany finanční stability společnosti a kompenzace neplánovaných finančních nákladů na údrţbu automobilového parku. Společnost nabízí komplexní sluţby ochrany firmy od finančních ztrát v případě ztráty nebo omezení automobilového parku. Je moţné pojistit: 

Osobní vozidla,



Nízkonákladové vozidla,



Mikrobusy,



Nákladní vozy,



Autobusy,



Speciální techniku,



Techniku pro zemědělce,



Přívěsy.

Pojištění zabezpečuje ochranu proti poţáru, výbuchu, protiprávních činů třetích osob, katastrof apod. Dále téţ proti odcizení, škodám, škodám způsobeným třetím osobám, dlouhodobé nebo stálé ztráty schopnosti řídit nebo smrti pojištěného v důsledku dopravní nehody. Klient si v rámci tohoto pojištění můţe vybrat individuální program pojištění automobilového parku a lze téţ uplatnit slevy pro korporace. Společnost nabízí snadný proces uzavření pojištění a nabízí další sluţby k programu.

48

3 Porovnání vybraných produktů 3.1 Porovnání makroekonomického vývoje České republiky a Ruska Rusko zaţívá poměrně rychlý rozvoj, který je zapříčiněn růstem cen surovin, které jsou hlavním vývozním artikulem země. Po 90. letech minulého století se veškeré makroekonomická čísla dostaly do kladných čísel. Samozřejmě kladný vývoj ekonomiky vede k růstu ţivotní úrovně občanů a potaţmo i růstu výdajů na pojištění. Bohuţel pojišťovnictví v Rusku není vůbec rozvinuté, zejména ţivotní pojištění a důchodové (penzijní) pojištění. Pojišťovny se angaţují zejména na trhu neţivotních produktů. Stát vůbec nepodporuje penzijní pojištění. Na druhou stranu si musíme uvědomit, ţe ruský trh poskytuje svojí poměrně nízkou nerozvinutostí naprosto ideální místo pro vstup a působení pojišťoven ze zahraničí. V České republice je situace zcela odlišná – pojištění se těší poměrně velké popularitě, stát podporuje důchodové pojištění formou pravidelných finančních příspěvků. Viděl bych následující důvody rozvinutosti daného trhu: Historická minulost, Poměrně klidný přechod na trţní ekonomiku, Větší důvěra občanů v dlouhodobé investování, Historická minulost je spojena s dobou Rakouskouherska a meziválečného Československa. Obyvatele České republiky mohli v podstatě navázat na minulost svých předků, kdeţto ruské obyvatelstvo muselo všechno vybudovat od nuly. Na rozdíl od České republiky ruský finanční trh zaţil velmi silné otřesy spojené s přechodem na trţní ekonomiku – hyperinflace, uvolnění fixního kurzu měny, ztráta veškerých ţivotních úspor apod. Na rozdíl od České republiky Rusové mají zcela jiný přístup k investování a snaţí se za kaţdou cenu investovat peníze do aktivit, které jim vynesou peníze co nejdřív. Pojištění nepatří zrovna do produktů spojených s krátkodobým investováním. Na závěr k této kapitole bych chtěl uvést tabulky s porovnáním vývoje daného odvětví v obou zemích.

49

Tabulka 12. Porovnání ČR a Rusko

Kritérium

Česká republika

Rusko

HDP roční růst

-4,1 - 8 %

0,2-10 %

Nezaměstnanost

4,5-9 %

8-13 %

Inflace

0,3-6,1 %

7-20 %

Předchozí vývoj

Dlouhodobá tradice

Státní monopol aţ do roku

Podřízení

potřebám 1991

fašistického Německa Státní monopol aţ do roku 1991 Negativa

Vysoké poplatky

Neprokázání

původu

kapitálu Počet pojišťoven

49

700

Kontrola a dozor

Ministerstvo financí

Federální agentura

ČNB Výše pojistného

Relativní výše (vzhledem Absolutní výše je daleko k počtu obyvatel) je vyšší vyšší neţ v ČR neţ u Ruska

Produkty

Daleko rozsáhlejší počet produktů

Zajímavosti

Velký zájem o důchodové Nezájem (penzijní) pojištění

důchodové

Silná podpora státu

pojištění

o

ţivotní

a

(penzijní)

Obrovské otřesy na trhu Zdroj: vlastní úvahy

3.2 Porovnání vybraných pojišťoven Z porovnání vyplývá (tab. č. 13), ţe dle stanoveného ukazatele počet poboček jsou si pojišťovny tímto počtem velmi podobné – pohybují se kolem 3000 obchodních míst, v nichţ se sluţby nabízí. Jediným problémem a negativním hodnocením pro ruskou pojišťovnu Rosgosstrah je skutečnost, ţe s přihlédnutím k velikosti této pojišťovny a trhu, na kterém působí, počet poboček není odpovídající. Vysvětlení velmi překvapivých hodnot zjištěných v prvním kritérii srovnávání je celkový počet zaměstnanců na těchto pobočkách. V české 50

republice na cca 3000 pobočkách je zaměstnáno kolem čtyř tisíc kmenových zaměstnanců; na skoro stejném počtu poboček v Ruské federaci je zaměstnáno 100 000 kmenových zaměstnanců. Tato skutečnost ukazuje na velikost poboček v Ruské federaci a v České republice. Tabulka 13: Vybrané srovnávací ukazatele – k 1. 4 . 2012 Česká pojiš´tovna

Rosgosstrah

Počet poboček

> 3000

3400

Počet pojistných produktů

> 80

55

Počet kmenových zaměstnanců

4 012

100 000

Celková aktiva

117,3 mil. Kč

5,122 mld. Kč

Zákazníci

1,2 milionu

> 25 mil.

Počet spravovaných smluv

13 milionů

> 100 mil.

Zdroj:http://www.rgs.ru/media/about/official_record/information/OAO_F2.pdf, http://www.ceskapojistovna.cz/default.aspx?section=201, citace dne 24.12.2011

Nabídky produktů pojišťoven se významně liší. Před prováděným průzkumem se očekávalo, ţe nabídka společnost Rosgosstrah je mnohem širší, protoţe jejím cílem je uspokojit obyvatelstvo Ruské federace, které je podstatně větší, neţ počet obyvatel České republiky. Nicméně, opak je pravdou. Společnost Česká pojišťovna nabízí mnohem víc produktů, které se týkají jak ţivotního, tak neţivotního pojištění. Zajímavým produktem se mě zdálo pojištění děti Sluníčko. Společnost Česká pojišťovna dokonce provádí akce, které spočívají v návštěvě porodnic a darování hraček a produktů péče maminkám novorozenců a nabízení tohoto produktu. Dalším zajímavým produktem České pojišťovny je pojištění domácích mazlíčků. Tento typ pojištění není ani zmiňován v nabídkách ruských pojišťoven. Na ruském trhu s pojišťovnictvím je velmi omezená nabídka pojistných produktů, protoţe pojišťovny reagují na poptávku na trhu. Dosavadní zkušenosti ruských občanů s pojišťovnami a jinými finančními instituce nebyly příliš úspěšné, proto se občané Ruské federace a jiní obyvatelé této země omezují jenom na povinná pojištění, která musí uzavřít ze zákona. V posledních letech se tento trend mění. Lidé vidí, ţe se pojistné poplatky vracejí mnohem častěji, pojišťovny mají své rezervy pro případ rizikových situací, ze kterých mohou pokryt pojistná plnění klientů. Stále víc lidí si chce pojistit majetek, svou odpovědnost, domov nebo auto, a v současné době uţ nestačí pouhé „základní“ pojištění. Lidé jsou zvyklí diverzifikovat svá rizika, tj. vybírají niţší poplatky ve formě pojistného pojišťovně, neţ jednorázový mnohonásobný poplatek v případě pojistné události. 51

Dle nabídky společnosti Česká pojišťovna lze odvodit, ţe je pojišťovna velice populární a známá mezi občany a je velice důvěryhodná. Lze to soudit z široké škály produktů v rámci skupin pojištění, které pojišťovna nabízí. Produkty této společnosti pokrývají skoro veškerá rizika, která mohou potkat jednotlivce během jeho života, dovolují naspořit dostatek peněz, pojistit si nejenom ty základní věci, ale skoro celé své okolí a dokonce poţádat o hypoteční úvěr, který bude následně pojištěn od České pojišťovny. Celková aktiva společnosti Rosgosstrah jsou podstatně vyšší, neţ v České republice. Především je to dáno legislativními požadavky, ale téţ potřebnosti finančně zajistit veškeré aktivity těchto společností. O velikosti společnosti svědčí téţ počet obsluhovaných zákazníků. I v tomto případě statistiky ukazují, ţe společnost Rosgosstrah je podstatně větší, protoţe dokáţe obslouţit mnohem víc klientů a uzavřít mnohem větší počet pojistných smluv. Je to téţ způsobeno tím, ţe četnost populace v Ruské federaci je podstatně větší, neţ v České republice.

3.3 Porovnání vybraných produktů 3.3.1.1 Produkt životního pojištění Pro hlubší analýzu nestačí pouze porovnat pojišťovny, ale také vybrat produkty z konkrétních skupin a porovnat je z hlediska spotřebitele. Po delším uvaţování byl vybrán produkt ţivotního pojištění - úrazové pojištění. Jako modelový příklad byla zvolena osoba mužského pohlaví ve věku 38 let s celkovou dobou pojištění 27 let.

52

NEJSOU PŘEDMĚTEM POJIŠTĚNÍ

RIZIKA

JSOU PŘEDMĚTEM POJIŠTĚNÍ

Tabulka 14: Porovnání vybraných produktů životního pojištění

PRO KOHO JE URČE NO

ROSGOSSTRAH Trauma, náhodné akutní otrávení, invalidita, úmrtí

Globální katastrofa (jaderný výbuch, válka, stávky apod.), Trestný čin ze strany pojištěného Řízení dopravního prostředku bez vlastnění řidičského průkazu, Sebevraţda nebo pokus o sebevraţdu, Úmyslná škoda na zdraví sobě nebo jiné osobě, Pojištěnec má pozitivní HIV Profesionální sportování, kaskadérství a jiná nebezpečná povolání

Děti od 3 let a dospělé do 70 let věku

53

ČESKÁ POJIŠŤOVNA doba nezbytného léčení úrazu (není nutné mít neschopenku) doba hospitalizace následkem úrazu trvalé následky úrazu včetně progresivního plnění trvalá invalidita následkem úrazu smrt úrazem smrt následkem úrazu v motorovém vozidle drobné úrazy sportovní aktivity (platí i pro profesionální sportovce a osoby provozující extrémní sporty) občanská válka, válečná událost, válečná invaze, vpád zahraničního nepřítele, apod. revoluční události, převraty, teroristické útoky účastí pojištěného na straně iniciátora při občanských nepokojích, vnitrostátních násilných nepokojích a stávkách, přímé nebo nepřímé působení jaderné energie, v souvislosti s řízením motorového vozidla při automobilových nebo motocyklových soutěţích a při přípravě na ně vykonává-li pojištěný funkci pilota nebo jiného člena posádky letadla při létání s bezmotorovými letadly a ultralehkými letadly apod. při výkonu horolezeckého sportu, vysokohorské turistice, při lovu spojeném s jízdou na koni, hloubkovém potápění s nutností dýchacího přístroje v důsledku nebo v souvislosti s řízením motorového vozidla, pro něţ pojištěný neměl v době pojistné události řidičské oprávnění. Děti od narození do 70 let věku

PŘÍKLAD

Muž, 38 let doba pojištění: 27 let pravidelné měsíční pojistné: 560 Kč pojistná částka  doba nezbytného léčení úrazu - 250 Kč (denní plnění)  hospitalizace následkem úrazu 250 Kč (denní plnění)  trvalé následky úrazu s progresivním plněním 500 000 Kč,  smrt úrazem 500 000 Kč  smrt následkem úrazu v motorovém vozidle 500 000 Kč

Muž, 38 let doba pojištění: 27 let pravidelné měsíční pojistné: 283 Kč pojistná částka  doba nezbytného léčení úrazu – 103 Kč (denní plnění)  hospitalizace následkem úrazu – 103 Kč (denní plnění)  trvalé následky úrazu s progresivním plněním – 200 000 Kč  smrt úrazem – 200 000 Kč V případě vážného úrazu dostane:  kaţdý den léčení úrazu – 180 Kč  kaţdý den hospitalizace následkem úrazu – 180 Kč  trvalé následky úrazu–aţ 500 000 Kč  smrt následkem úrazu–500 000 Kč

V případě vážného úrazu dostane:  250-750 Kč za kaţdý den léčení úrazu (závisí na délce léčby)  250 Kč za kaţdý den hospitalizace následkem úrazu  aţ 2 500 000 Kč za trvalé následky úrazu (v závislosti na rozsahu poškození)  úrazová smrt: 500 000 Kč,  smrt následkem úrazu v motorovém vozidle:1000 000 Kč. Zdroj:http://www.ceskapojistovna.cz/vice-info-urazove-pojisteni.html, http://www.rgs.ru/products/private_person/health/ns/dontprotect/index.wbp, citace 24.12.2011

Hlavním rozdílem v pojištění a typu rizik, které jsou předmětem úrazového pojištění, je to, ţe Česká pojišťovna nabízí pojištění i pro profesionální sportovce, které není nabízeno společností Rosgosstrah. Výplaty pojišťovny v České republice víc neţ dvakrát vyšší, neţ v Ruské federaci. Pravidelné měsíční pojistné je téţ dvakrát niţší v Rosgosstrahu, a dle informace ze zákaznické linky Rosgosstrahu není moţné sjednat pojištění na vyšší částku, tedy

uvedená

částka

v příkladě

54

je

maximální.

3.3.1.2 Porovnání vybraného produktu majetkového pojištění Druhým zkoumaným produktem je pojištění majetku, konkrétně rodinného domu24, který je určen k bydlení. Obě pojišťovny (Rosgosstrah a Česká pojišťovna) nabízí tento typ produktu jako první ve skupině „pojištění majetku“. Jako modelový příklad byl zvolen rodinný dům o velikosti 100m2. ROSGOSSTRAH Poţár, včetně následků přípravků pouţívaných při jeho likvidace, Výbuch Poškození vodou v důsledku havárie systému vodovodů, topení nebo kanalizace, a taky poškození těchto systémů z důvodu vlivu nízkých teplot. Nabourání dopravních prostředků do rodinného domu Pád stromů na objekt pojištění Pád letadel, jejich součástek nebo závaţí Přírodní katastrofy: silný vítr, vichřice, tornádo, zemětřesení, povodně, krupobití, zásah blesku apod. Trestní činy: krádeţ, odcizení, vandalismus, zničení apod.

JSOU PŘEDMĚTEM POJIŠTĚNÍ

RIZIKA

Tabulka 15: Porovnání vybraných produktů majetkového pojištění

ČESKÁ POJIŠŤOVNA Poţár, výbuch, přímý úder blesku, pád letadla, případně jeho části nebo nákladu Vichřice nebo krupobití Sesouvání půdy, zřícení skal nebo zemin, sesouvání nebo zřícení sněhových lavin Pád stromů, stoţárů nebo jiných předmětů Tíha sněhu nebo námrazy zemětřesení Vodovod voda vytékající z vodovodních zařízení Odcizení a vandalismus odcizení věci krádeţí vloupáním nebo loupeţí Úmyslné poškození nebo úmyslné zničení věci

1.

24

Obě pojišťovací společnosti téţ nabízí pojištění bytů nebo komerčních prostor, pro účely této bakalářské práce bylo vybráno právě pojištění rodinného domu. (pozn. autora)

55

NEJSOU PŘEDMĚTEM POJIŠTĚNÍ PŘÍKLAD

PRO KOHO JE URČENO

Jaderné reakce, jaderného záření či radioaktivní kontaminace Válečné události, vzpoury, povstání nebo jiných hromadných násilných nepokojů, stávky, výluky, teroristické akty nebo zásah státní nebo úřední moci Konfiskace, zestátnění nebo zničení předmětu pojištění dle rozkazu vlády Hniloba, koroze nebo jiný přírodní proces změny vlastností předmětu pojištění Fyzické opotřebení předmětu pojištění, překročení stanovené doby exploatace Stavební vady předmětu pojištění, konstrukční nebo projektové nedostatky předmětu pojištění Obrábění předmětu pojištění ohněm, teple nebo jiné termické působení Proniknutí do předmětu pojištění přes otevřená okna, balkony nebo terasy, nezamknuté dveře apod. Zhroucení, které nebylo způsobeno pojistným rizikem. Uskladnění, výroba výbušnin, provádění chemických nebo fyzických zkoušek apod. Všechny nemovitosti nacházející se na území Ruské federace, zapsané v katastru nemovitosti a určeny pro bydlení.

Jaderné reakce, jaderného záření či kontaminace radioaktivní, azbest, formaldehydem apod. Válečné události, vzpoury, povstání nebo jiných hromadných násilných nepokojů, stávky, výluky, teroristické akty nebo zásah státní nebo úřední moci, Vada, kterou měla pojištěná věc jiţ v době uzavření pojištění, a která měla či mohla být známa pojistníkovi nebo pojištěnému Z pojištění nevzniká právo na plnění za nepřímé škody všeho druhu (např. ušlý výdělek, ušlý zisk, pokuty, manka, nemoţnost pouţívat pojištěnou věc) a za vedlejší výlohy (expresní příplatky jakéhokoliv druhu, náklady právního zastoupení apod.).

Všechny nemovitosti nacházející se na území České republiky, zapsané v katastru nemovitosti a určeny pro bydlení.  Rodinný dům 100 m2  Rodinný dům 100 m2 Pojistná částka odpovídající Pojistná částka odpovídající hodnotě domu: 1,6 mil. Kč. hodnotě domu: 2 mil. Kč. Spoluúčast: 2 500 Kč Spoluúčast: 1 000 Kč Roční pojistné: 1 118 Kč Roční pojistné: 1 935 Kč

Zdroj:http://www.ceskapojistovna.cz/vice-info-urazove-pojisteni.html, http://www.rgs.ru/products/private_person/health/ns/dontprotect/index.wbp, citace 24.12.2011

56

Z uvedeného příkladu vyplývá, ţe Česká pojišťovna nabízí svým klientům výhodnější podmínky a víc možnosti pojištění rizik, než Rosgosstrach. Jako příklad můţeme uvést rizika, které nejsou předmětem pojištění: v pojišťovně Rosgosstrah těchto rizik je mnohem více, ale kromě „logických“ rizik, za které ani pojištěnec, ani pojišťovna nemůţe ručit (např. jaderná válka), jsou uvedená i rizika, která zřejmě ukazují na moţnosti podvodu v této oblasti ze strany pojištěnců, a snahu pojišťovny se těmto podvodům vyhnout. Co se týče ceny za pojištění – i přes niţší hodnotu domu v Ruské federaci, spoluúčast pojištěnce je 2,5 krát vyšší, než v České republice. Dle mého názoru, důvodem pro vyšší poplatek za spoluúčast je snaha odradit pojištěnce se obracet na pojišťovnu pokaždé, když se přihodí i malá nevýznamná událost. Tak se pojišťovna vyhne dodatečným nákladům na zaměstnance, ale i v případě nahlášení události získá od pojištěnce víc peněz. Předepsané pojistné v pojišťovně Rosgosstrah je niţší, neţ v České pojišťovně. Je to způsobeno niţší hodnotou nemovitosti.

57

4 Odhad budoucího vývoje vybraných pojišťoven Pojišťovnictví je oblast, která patří do oblasti dohledu a dozoru především ze strany centrálních bank (v České republice a v Ruské federaci) a ministerstva financí. Ministerstvo financí Ruska silným způsobem ovlivňuje přípravu legislativy vztahující se k problematice pojišťoven. Na začátku roku 2012 například připravuje novelu zákona, pomocí které ruským pojišťovnám bude umoţněno uzavírat dlouhodobější smlouvy. Kromě toho ministerstvo financí v dané zemi vydává a naopak ruší licence pojišťovnám. Ministerstvo financí Ruska všechny výše zmíněné činnosti zajišťuje prostřednictvím Výboru pro dohled nad pojištěním (rusky Департамент страхового надзора). Vliv českého ministerstva financí na pojišťovny je daleko menší, na českém území dohled nad pojišťovnami je zajištěn hlavně centrální bankou země (Českou národní bankou). Tato vládní instituce od roku 2006 zajišťuje v podstatě kontrolu nad veškerým trhem finančních institucí: od pojišťoven aţ po dohled nad burzou cenných papírů. Struktura v oblasti pojišťovnictví je podobná v obou zkoumaných státech, nicméně na základě vlastních zjištění mohu předpokládat jejich velmi odlišný vývoj do budoucna. Hlavním důvodem takto předpokládat je totiţ skutečnost, ţe Česká republika a Ruská federace mají velmi odlišné politické a ekonomické výhledy do budoucna. Česká republika je součástí Evropské unie, a tak je podřízená nejenom domácí legislativě, ale téţ komunitárnímu právu. Ruská federace má centralizaci v zákonodárné a politické oblasti, a všechny zákony v Ruské federaci jsou platné na celém území tohoto státu. Proto vývoj tak významné oblasti jako pojišťovnictví je vázán na rozhodnutí vlád obou států, na novelizací zákonů z oblasti pojišťovnictví. V případě České republiky lze jiţ teď předpokládat ještě větší harmonizaci s právem Evropské unie, nabídku pojišťovacích produktů a sluţeb, které jsou nabízeny pojišťovnami nejvyspělejších států Evropské unie. Protoţe pojišťovnictví je těsně propojeno s finančními sluţbami, pak lze očekávat zpřísnění požadavků pro poskytnutí úvěrů nebo půjček a jejich zabezpečení pomoci pojišťovacích produktů a služeb. Banky a jiné finanční instituce se v současné době chtějí více pojistit proti případné nesolventnosti klienta (například v případě ztráty zaměstnání nebo smrti). Finanční krize ukázala, ţe ne všichni klienti bank jsou připraveni čelit negativním výkyvům ekonomiky státu a světové ekonomiky

58

a jediným způsobem, jak se bankovní instituce zabezpečí proti neplacení úvěrů ze strany klientů, je uzavření pojištění pro případné nepříznivé situace. V Ruské federaci je očekáván stejný směr vývoje v oblasti pojišťovnictví, avšak jsou některá specifika. Vývoj bankovních a pojišťovacích sluţeb je pomalejší a méně přizpůsobený požadavkům zákazníka. Hlavní odlišností od České republiky je větší riziko ze strany klienta, a proto jsou pojišťovací sluţby a produkty v Ruské federaci draţší, neţ v České republice a jsou poskytovány za přísnějších podmínek. Je to vysvětleno především méně stabilní ekonomickou situaci v Ruské federaci a horší bonitou ruských klientů. Pojistné produkty a sluţby předpokládají výskyt rizikové nebo nebezpečné situaci, a v Ruské federaci je pravděpodobnost výskytu větší, neţ v České republice. (Jako příklad lze uvést horší dopravní podmínky a horší stav silnic v Ruské federaci). Dalším odhadem vývoje pojišťovnictví v Ruské federaci je monopolizace pojišťovacích služeb. V textu se několikrát zmiňovalo o postavení společnosti Rosgosstrah na ruském trhu a o jeho významu na trhu pojišťovacích sluţeb. Zmiňovalo se téţ o tom, ţe tato společnost je velmi podporovanou ze strany ruské vlády, coţ svědčí o jejím lepším a dokonce zvýhodněném postavení na ruském trhu. Lze tedy očekávat, ţe tato společnost bude stále posilovat své postavení na trhu a rozšiřovat svou působnost, snižovat ceny za pojišťovací produkty a služby a tím vytlačovat jiné společnosti působící na trhu. V České republice je očekáván opačný vývoj. V současné době každá větší bankovní instituce zřizuje mateřskou společnost, která poskytuje pojišťovací sluţby. Počet pojišťoven se zvětšuje a kaţdá z nich nabízí jak standardní, tak specifické produkty za trţní ceny. Tato tendence přispívá k větší a cenově dostupné nabídce pojišťovacích produktů a služeb a ke zdravému konkurenčnímu prostředí na trhu s pojišťovacími službami. Nicméně, současná nestabilní politická situace v České republice můţe vést ke zhoršení ekonomické situace země, důvěry zahraničních investorů a znehodnocení domácí měny. Tyto ekonomické a politické události mohou vést především k narušení rovnováhy na finančních trzích, coţ je ohroţením a nebezpečím pro bankovní sektor v České republice, a tak i pro oblast pojišťovnictví.

59

5 Shrnutí poznatků V této kapitole, ve formě tabulky, bych chtěl shrnout všechny důleţité poznatky, ke kterým jsem dospěl v dané práci. Dané porovnání jsem se rozhodl vytvořit podle následujících oblastí: celkové porovnání zemí, pojistný trh, pojišťovny, produkt. Tabulka 16. Shrnutí poznatků

Kritérium

Rusko

Česká republika

Země

Větší země

Stabilní země

Negativní

Pojistný trh

historická Rozvinutost

finančních

minulost

trhů

Velké příleţitosti na trhu

Relativně méně příleţitostí

Vliv hospodářské krize

Vliv hospodářské krize

Nedůvěra

občanů Vysoký

podíl

ţivotních

v pojištění

produktů a spoření na stáří

Pojistné je vyšší neţ v ČR

Pojistné plnění je vyšší neţ

Monopolizace trhu

v Rusku Harmonizace s právem EU

Pojišťovny

Působení jen v Rusku Více

Velmi

široké

portfolio

personálu, sluţeb

zaměstnanců a smluv

Působení

v ČR

a

na

Slovensku Vyšší ROE Modelový

příklad

produkt

- Malé zaměření na klienta Niţší pojistné

Výhodnější podmínky Pojištění i profesionálního sportovce

Zdroj: vlastní úvahy

60

Závěr V této bakalářské práci je provedená analýza pojišťovacích trhů v České republice a v Ruské federaci. Práce se především zaměřuje na legislativní poţadavky a zákonnou úpravu pojišťovacích subjektů ve zkoumaných státech, na základní ukazatele trhu s pojišťovacími sluţbami, dle nichţ je provedena srovnávací analýza obou vybraných pojišťoven. Mimo jiné se v práci zkoumá problematika pojišťovacích produktů jejich nabídky ve vybraných pojišťovnách a popularity těchto produktů mezi občany vybraných států. Jiţ na začátku práce je uvedeno, ţe oba trhy jsou odlišné svou velikostí, protoţe Ruská federace má daleko větší počet obyvatel, neţ Česká republika, ale vyspělost trhu s pojišťovacími sluţbami nemůţe být garantována velikostí zemí, nýbrţ vyspělosti samotného státu, jeho legislativním a ekonomickým vývojem. Hlavním zjištěním v této práci bylo to, ţe trh s pojišťovacími sluţbami v České republice je mnohem rozvinutější, neţ v Ruské federaci, zejména protoţe na domácím trhu se nabízí spousta produktů, které stále nejsou nabízeny v Rusku, ale téţ protoţe český stát vytváří takové podmínky pro provozovatele pojišťovacích sluţeb, ţe ne kaţdý můţe na tento trh vstoupit. Zároveň pomoci tohoto kontrolního nástroje stát garantuje obyvatelům České republiky návratnost jejich prostředků v případě výskytu pojistné události a jakousi garanci jejich budoucnosti. Stávající období v České republice lze charakterizovat především vzrůstajícím se přizpůsobováním pravidlům Evropské unie. V práci byly charakterizovány změny, které proběhly v úpravě podmínek provozování podnikání v pojišťovnictví a v úloze orgánu dohledu nad touto oblastí. V Ruské federaci je to období přechodu k trţní ekonomice a měnící se podmínky podnikání v oblasti pojišťovnictví a bankovnictví. Za důleţitý krok v oblasti regulace je téţ povaţován vznik zákona o pojistné smlouvě, a to jak v České republice, tak v Ruské federaci, který byl potřebný zejména v úpravě vztahu pojistitele a pojistníka. Tato úprava znamenala nejen přepracování a podrobnější úpravu platících ustanovení, přidání vymezení základních pojmů, ale hlavně zapracování mnoha evropským právem daných poţadavků, které jsou důleţité nejenom pro Českou republiku, ale téţ pro Ruskou federaci. Poslední kapitola práce je věnována porovnání pojišťovacího trhu v České republice a v Ruské federaci. Je to přínosné zejména proto, aby byly shrnuty hlavní poznatky z této práce a byl poskytnut obecný pohled na oblast pojišťovnictví ve vybraných státech. 61

Zjistilo se, ţe obě dvě pojišťovny mají největší podíl na trhu a nejsilnější postavení. Díky své dlouholeté tradici si vybudovali dobrý vztah k občanům a k obyvatelům států. Jako kritéria pro porovnání pojišťovacího trhu v České republice a Ruské federaci byla zvolená základní kritéria: počet pojišťoven působících na trhu, celková výše předepsaného pojistného a celková výše pojistného plnění. Všechna zmíněná kritéria jsou hodnocena za období 2007-2011, aby byly vidět nejenom absolutní ukazatele posledních let, ale téţ vývoj těchto ukazatelů v čase. Dále se v práci prováděla analýza vybraných produktů České pojišťovny a Rosgosstrahu. Prvním vybraným produktem bylo úrazové pojištění. Hlavním rozdílem v pojištění a typu rizik, které jsou předmětem úrazového pojištění, je to, ţe Česká pojišťovna nabízí pojištění i pro profesionální sportovce, které není nabízeno společností Rosgosstrah. Dle informace ze zákaznické linky Rosgosstrahu není moţné sjednat pojištění na vyšší částku, tedy uvedená částka pojistné prémie 500 000 Kč je maximální. Druhým vybraným produktem bylo pojištění rodinného domu o velikosti 100 m2. Analýza a porovnání ukazují, ţe pojišťovna zkoumána v rámci České republiky nabízí svým klientům výhodnější podmínky a víc moţnosti pojištění rizik, neţ pojišťovna v Ruské federaci. Jako příklad můţeme uvést rizika, které nejsou předmětem pojištění: v pojišťovně Rosgosstrah je těchto rizik mnohem více, ale kromě „logických“ rizik, za které ani pojištěnec, ani pojišťovna nemůţe ručit (např. jaderná válka), jsou uvedená i rizika, která zřejmě ukazují na moţnosti podvodu v této oblasti ze strany pojištěnců, a snahu pojišťovny se těmto podvodům vyhnout. Předepsané pojistné v pojišťovně Rosgosstrah je niţší, neţ v České pojišťovně. Je to způsobeno niţší hodnotou nemovitosti.

62

Seznam použité literatury 1) BOHM, A.: Pojišťovnictví a regulace finančních trhů, 1. vyd., Praha : Professional Publishing, 2010. ISBN: 978-80-7431-035-5. 2) DUCHÁČKOVÁ, E.: Principy pojištění a pojišťovnictví, 3.vyd., Praha : Ekopress, 2009, ISBN: 978-80-86929-51-4. 3) Federální zákon o povinné pojištění občanské odpovědnosti majitelů dopravních prostředků. (ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ). 4) Federální zákon o povinném penzijním pojištění v Ruské federaci (ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

ОБ

ОБЯЗАТЕЛЬНОМ

ПЕНСИОННОМ

СТРАХОВАНИИ

В

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ). 5) Federální zákon o vzájemném pojištění (ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О ВЗАИМНОМ СТРАХОВАНИИ). 6) KALINOVÁ, M.: Právní základy finančních sluţeb, 1.vyd., Praha: Bankovní institut vysoká škola, 2002, ISBN: 80-7265-051-3. 7) KAZANCEV: „Základy pojištení“. Ekaterinburg, 1998, IPK UGTU (Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие / С.К. Казанцев. Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998.). 8) MAZÁK, E.: Etika a etiketa podnikání v pojišťovnictví, bankovnictví a finančních sluţbách, 1. vyd. Praha : Bankovní institut vysoká škola, 2010, ISBN: 978-80-7265187-0. 9) REJTMAN: „Pojišťovictví“ – Bankovní a burzovní vědecko-poradenské centrum, 1992 (Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. – 1992). 10) Výroční zprávy společnosti Česká pojišťovna. 11) Výroční zprávy společnosti Risgosstrah. 12) Zákon č. 363/1999 Sb. o pojišťovnictví. 13) Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů. 14) Zákon o organizaci pojišťovnictví v Ruské federaci (ЗАКОН ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ). 63

Internetové zdroje 15) Informační

stránka

o

pojišťovnictví

v Ruské

federaci,

dostupná

z:

http://www.ininfo.ru/event/ev080423/strategy_VI-VIII.php?pg=evn#point2, 16) Oficiální stránka Českého statistického úřadu, dostupná z: www.cszo.cz 17) Oficiální stránka orgánu dohledu za finančním trhem dostupné z: www.fssn.ru 18) Oficiální stránka orgánu dohledu za trhem s pojišťovnictvím, dostupné z www.rgs.ru 19) Oficiální stránka Ruského statistického úřadu, dostupná z: www.rosstat.su. 20) Oficiální stránka společnosti česká asociace pojišťoven, dostupná z www.cap.cz 21) Oficiální

stránka

společnosti

Česká

pojišťovna

a.s.,

dostupná

z adresy:

www.ceskapojistovna.cz 22) Oficiální

stránka

společnosti

ROSGOSSTRACH,

dostupná

z adresy:

www.rosgosstrah.ru (i v angličtině) 23) Portál

o

finančním

vzdělávání,

dostupné

z:

http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/page.asp?idk=394, 24) Výroční

zprávy

České

asociace

pojišťoven,

dostupné

na

http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro%C4%8 Dn%C3%AD+zpr%C3%A1vy,

64

Příloha 1: Srovnání pojišťovacích zprostředkovatelů Pojišťovací

Jedná jménem a Přijímání plateb Povinnost

zprostředkovatel

na účet

pojistného

a pojištěnou

mít Vzájemně konkurenční

vyplacení

odpovědnost za produkty

pojistného

způsobenou

plnění

škodu

≥1 pojišťovna

NE

NE

NE

= 1 pojišťovna

ANO

NE

NE

≥1 pojišťovna

ANO

ANO

ANO

Vlastním

ANO

ANO

ANO

Podřízení

Pojišťovacího

NE

NE

ANO

pojišťovací

agenta

zprostředkovatel

makléře

Vázaný pojišťovací zprostředkovatel Výhradní pojišťovací agent Pojišťovací agent Pojišťovací makléř

či

65

Seznam tabulek a obrázků Obrázek 1: Míra růstu hrubého domácího produktu (%) ............................................... 27 Obrázek 2: Vývoj nezaměstnanosti v období 2000-2011 (%)........................................ 27 Obrázek 3: Vývoj míry inflace v období 2000-2011 (%)............................................... 28 Obrázek 4: Míra růstu HDP v Ruské federaci v letech 2000-2011 (v %) ...................... 29 Obrázek 5: Míra nezaměstnanosti v Ruské federaci v letech 2000-2011 (v %)............. 30 Obrázek 6: Míra inflace v Ruské federaci v letech 2000-2011 (v%) ............................. 30 Obrázek 7: Celkové pojistné plnění ve zkoumaných státech (mld. Kč) ......................... 32 Obrázek 8. Celkové předepsané pojistné ve zkoumaných státech ................................. 33 Obrázek 9:Poměr celkové výše předepsaného pojistného a počtu obyvatel .................. 34

Tabulka 1: Základní údaje o pojišťovacím trhu v České republice – k 1.4.2012 ........... 13 Tabulka 2: Základní údaje o pojišťovacím trhu v Ruské federaci v letech 2007-2011 – údaje k 1.4.2012. ...................................................................................................................... 20 Tabulka 3: Vývoj makroekonomických ukazatelů v České republice v období 2000-2011 (%) – údaje k 1.4.2012 .......................................................................................................... 26 Tabulka 4: Vývoj makroekonomických ukazatelů v Ruské federaci v průběhu let 2000-2011 (%) – údaje k 1.4.2012 ................................................................................................... 29 Tabulka 5: Celkové pojistné plnění ve zkoumaných státech – údaje k 1.4.2012 ........... 32 Tabulka 6: Celkové předepsané pojistné ve zkoumaných státech – údaje k 1.4.2012 ... 32 Tabulka 7: Počet obyvatel v České republice v letech 2007-2011 – údaje k 1.4.2012 .. 33 Tabulka 8: Poměr celkového předepsaného pojistného k počtu obyvatel v Ruské federaci a České republice – údaje k 1.4.2012 ................................................................................ 33 Tabulka 9: Významné dceřiné společnosti České pojišťovny, a.s. ................................ 35 Tabulka 10. Přehled základních finančních ukazatelů České pojišťovny, k 1. 4. 2012– v mil. Kč. .................................................................................................................................. 35 66

Tabulka 11. Přehled základních finančních ukazatelů Rosgosstrachu, k 1.4.2012– v mld. rublů ................................................................................................................................ 36 Tabulka 12. Porovnání ČR a Rusko ............................................................................... 50 Tabulka 13: Vybrané srovnávací ukazatele – k 1. 4 . 2012 ............................................ 51 Tabulka 14: Porovnání vybraných produktů ţivotního pojištění ................................... 53 Tabulka 14: Porovnání vybraných produktů majetkového pojištění .............................. 55 Tabulka 16. Shrnutí poznatků......................................................................................... 60

67