PERSOONLIJK HYPOTHEEKADVIES Datum: 01-06-2010 Bestemd voor: de heer Voorbeeld en mevrouw Voorbeeld
Uw hypotheekadviseur B.C.W.M. Keijser Stationsweg 42, 6711 PS, Ede 0318-694577
[email protected]
1. Inleiding Het is ons een genoegen om u dit persoonlijke hypotheekadvies aan te bieden. Ons advies is gebaseerd op de gegevens die wij van u hebben gekregen en op de wensen die u heeft uitgesproken. Een hypotheek sluit u af voor een lange periode. Het is daarom belangrijk u een goed inzicht te bieden in de wijze waarop uw hypotheek is samengesteld en welke keuzes u hierbij kunt maken. Ook de invloed van de belastingwetgeving is van belang om de kosten van de financiering te kunnen bepalen. In dit rapport behandelen we de volgende onderwerpen:
1.
Inleiding
2.
Uw huidige situatie
3.
Wat is uw profiel
4.
Berekening benodigde hypotheek
5.
Hypotheekadvies met daarin opgenomen:
5.1
Samenvatting advies
5.2
Vermogensopbouw, aflossingsvorm en rente
5.3
Toelichting hoogte verstrekking hypotheek
5.4
Scenario bij pensioen
5.5
Scenario bij overlijden
5.6
Scenario bij arbeidsongeschiktheid
5.7
Scenario bij werkloosheid
5.8
Uw financiële toekomst
6.
Maandlastenoverzicht
7.
Toelichting advies
8.
Ondertekening advies
9.
Gedetailleerde beschrijving van de door u verstrekte gegevens
Dit advies is een momentopname. Iedere verandering in uw persoonlijke situatie kan van invloed zijn op uw financiële situatie. Een aanpassing van uw hypotheek kan dan gewenst of noodzakelijk zijn. In dit rapport verwijzen wij naar de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF). Deze gedragscode is een afspraak tussen financiers. Het doel van de GHF is om overkreditering te voorkomen: dit is een situatie waarin een persoon een hoger krediet aangaat dan wenselijk is. Bijvoorbeeld in relatie tot uw inkomen of de waarde van uw woning. In de GHF is sprake van standaard toetsnormen. Mocht u nog vragen hebben over de Gedragscode of over uw hypotheekadvies nadat u dit rapport heeft gelezen, neem dan contact met ons op. Wij staan u graag te woord.
2. Uw huidige situatie De heer Voorbeeld: Mevrouw Voorbeeld:
41 jaar 40 jaar
We laten u eerst uw huidige financiële situatie zien. Er kunnen ook dingen gebeuren waar u geen invloed op heeft, maar die uw financiële situatie veranderen. Gebeurtenissen als een overlijden, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid kunnen er voor zorgen dat u uw leven niet meer kunt leiden zoals u dat gewend bent. Daarom is het belangrijk ook naar die situaties te kijken. We noemen dit passend adviseren. Inkomen Uw bruto inkomen: Bruto inkomen van uw partner: Uw bruto inkomen op 65 (pensioenleeftijd): Bruto inkomen van uw partner op 65 (pensioenleeftijd): Uw inkomen na overlijden van uw partner: Het inkomen van uw partner na uw overlijden: Uw gezamenlijk inkomen bij arbeidsongeschiktheid van u: Uw gezamenlijk inkomen bij arbeidsongeschiktheid van uw partner: Uw gezamenlijk inkomen bij werkloosheid van u: Uw gezamenlijk inkomen bij werkloosheid van uw partner: Huidige huurlasten:
€ 25.000,00 € 15.000,00 € 17.282,00 € 10.482,00 € 25.840,00 € 20.600,00 € 23.750,00 € 30.250,00 € 15.000,00 € 25.000,00 € 4.944,00
50.000
40.000
30.000
20.000
10.000
0
Huidig
Pensioen
AO/IVA
AO/IVA partner
Overlijden Overlijden Werkloos Werkloos aanvrager partner aanvrager partner
Bovenstaande grafiek is een weergave van uw bruto gezamenlijk inkomen bij diverse scenarios. AO/IVA is de situatie bij arbeidsongeschiktheid. Die situatie is verder uitgewerkt in paragraaf 5.5.
Uw levenslijn Onderstaande levenslijn geeft u een overzicht van belangrijke momenten die van invloed kunnen zijn op uw toekomstige financiële situatie. Uw adviseur kan deze levenslijn verder voor u aanvullen en/of wijzigen.
Levenslijn 2010: Heden
2034: U gaat met pensioen
2034: Uw partner gaat met pensioen 2008
2012
2016
2020
2024
2028
2032
2036
Onderstaande grafiek laat zien wat uw huidige netto woonlasten zijn
1.000
800
600
400
200
0 1
3 2
5 4
7 6
9 8
11 10
13 12
15 14
17 16
19 18
21 20
23 22
25 24
27 26
29 28
31 30
Vermogen Uw vermogen is het verschil tussen uw bezittingen en uw schulden. Uw huidige vermogenssituatie is als volgt vastgesteld:
Bezittingen
Eigen woning *
Schulden
€ 0,00
Hypotheek box 1
€ 0,00
Spaargelden
€ 50.000,00
Hypotheek box 3
€ 0,00
Beleggingen
€ 0,00
Consumptieve kredieten
€ 0,00
Overig bijvoorbeeld: (verhuurd) onroerend goed
€ 0,00
Overige bijvoorbeeld: hypotheek verhuurd onroerend goed
€ 0,00
Waarde kapitaalverzekeringen
€ 0,00
Totaal bezittingen
€ 50.000,00
Totaal vermogen
€ 50.000,00
Totaal schulden
€ 0,00
* Hier wordt de vrije verkoopwaarde gehanteerd
Toelichting vermogensmutaties U heeft aagegeven het vermogen in hoogte van 50.000,00 te willen gebruiken voor de aankoop van de woning. Toelichting Voor wat betreft de stijging van de huurlast zijn wij uitgegaan van een stijging van 2% per jaar.
3. Uw profiel
Bij het nemen van financiële beslissingen en aanschaffen van financiële producten is het belangrijk om rekening te houden met uw huidige situatie, uw wensen en doelen en uw mogelijkheden. Uw adviseur moet bij het advies rekening houden met de kennis die u heeft van financiële zaken en uw ervaring met financiële producten, maar ook met de risicos die u wilt nemen. Zo kunnen onverwachte en ongewenste situaties worden voorkomen. Uw unieke eigenschappen op deze gebieden worden samengevat in een Klantprofiel. U heeft hiervoor een aantal vragen beantwoord. Samengevat resulteren uw antwoorden in onderstaande grafieken.
50% 25%
0%
50% 75%
25%
100%
0%
75%
100%
24%
Kennis en ervaring
38%
Risicobereidheid
De basisvragen zijn bovendien aangevuld met persoonlijke toelichtingen van uzelf en uw adviseur. U heeft in eigen bewoordingen samengevat hoe u zichzelf typeert en wat uw verwachtingen zijn. Ook de adviseur heeft zijn bevindingen over uw profiel kort samengevat. Uw toelichting: Deze aankoop betreft onze eerste woning. Wij zouden graag het eigen vermogen buiten de hypotheek willen houden. Wij kiezen graag voor zekerheid voor wat betreft de aflossing van de hypotheek en er mag een gedeelte overblijven als restantschuld na 30 jaar. De constructie dient vooral duidelijk te zijn en transparant. Toelichting van uw adviseur: Relatie heeft te kennen gegeven weinig kennis te hebben op het gebied van hypotheken en de sociale zekerheid. Belangrijk is alle facetten mee te nemen in het hypotheek advies om zo te komen tot een passend en transparant advies Uw indicatieve risicoprofiel Als u gaat sparen of beleggen (al dan niet in een verzekering) is de hoeveelheid risico die u wilt nemen mede bepalend voor de hoogte van uw spaar- of beleggingsrendement. Op basis van uw klantprofiel kan een inschatting worden gemaakt van uw risicoprofiel voor sparen en beleggen. Bij het advies wordt rekening gehouden met uw risicoprofiel bij het berekenen van spaar- en beleggingsresultaten. Uw definitieve risicoprofiel wordt vastgesteld door de bank, verzekeraar of beleggingsinstelling waar u een financieel product afsluit. Deze zal bijvoorbeeld ook rekening houden met de looptijd van het product. Uw indicatieve risicoprofiel is: Defensief
4. Uw benodigde hypotheek Bestedingsdoel: Aankoop bestaande woning (k.k.) Koopsom nieuwe woning
€
165.000,00
Afkoopsom erfpacht Overdrachtsbelasting
€
0,00
€
9.900,00
Kosten leveringsakte
€
1.372,00
Makelaarscourtage
€
0,00
Totaal verwervingskosten
€
176.272,00
Verbouwing
€
0,00
Onderhoud
€
0,00
Energiebesparende maatregelen Totaal verbouwingskosten
€
0,00
€
0,00
NHG-kosten
€
1.000,00
Hypotheekakte *
€
973,00
Afsluitkosten
€
0,00
Advieskosten
€
3.270,00
Taxatiekosten
€
300,00
Kosten bouwkundig rapport
€
0,00
Overige kosten box 1
€
0,00
Totaal financieringskosten
€
5.543,00
Bankgarantiekosten
€
0,00
Aflossing consumptieve lening(en)
€
0,00
Meegefinancierde producten
€
0,00
Overige (zie toelichting)
€
0,00
Totaal overige kosten
€
0,00
€
181.815,00
€
0,00
€
181.815,00
Totale financieringsbehoefte Eigen inbreng Benodigde hypotheek * De kosten van de hypotheekakte zijn gebaseerd op een hypothecaire inschrijving van 231.815,00
De gehanteerde kosten in dit overzicht zijn een reële inschatting. De werkelijke kosten kunnen hierdoor enigszins afwijken.
Maximale hypotheek in box 1 De hypotheekrente is één van de weinige aftrekposten welke uw belastbaar inkomen in positieve zin kan beïnvloeden. Als u een eigen woning aanschaft, die als hoofdverblijf gaat dienen en/of deze gaat verbouwen, dan valt deze hypotheek in principe in box 1 (eigenwoningschuld). De rente over dit leningdeel is, na verrekening met het eigenwoningforfait, aftrekbaar van uw inkomen. Hierna wordt weergegeven hoe hoog in uw situatie de maximale hypotheek in box 1 kan bedragen. Bij het hierna vermelde maximale hypotheekbedrag is dus geen rekening gehouden met het bedrag dat u op basis van uw inkomen maximaal kunt lenen.
Bestedingsdoel: Aankoop bestaande woning (k.k.) Koopsom nieuwe woning
€
165.000,00
Afkoopsom erfpacht
€
0,00
Overdrachtsbelasting
€
9.900,00
Kosten leveringsakte
€
1.372,00
Makelaarscourtage
€
0,00
Bankgarantiekosten
€
0,00
Totaal verwervingskosten
€
176.272,00
€
0,00
Verbouwing/meerwerk NHG-kosten
€
1.000,00
Hypotheekakte
€
973,00
Afsluitkosten
€
0,00
Advieskosten
€
0,00
Taxatiekosten
€
300,00
Kosten bouwkundig rapport
€
0,00
Overige kosten box 1 Totaal financieringskosten
€
0,00
€
2.273,00
Vervreemdingssaldo
€
Eigenwoningreserve
0,00
€
0,00
€
Hypotheek in box 1
€
0,00 -/178.545,00
De gehanteerde kosten in dit overzicht zijn een reële inschatting. De werkelijke kosten kunnen hierdoor enigszins afwijken.
Toelichting hoofdsom hypotheek Het advies is om te komen de woning maximaal te financieren vanwege het fiscale voordeel van de hypotheekrente. U dient dan wel met uw eigen vermogen een rendement te maken wat hoger is dan de netto rente die u betaald, inclusief de te betalen vermogensrendementheffing van box zijnde 1,2%. U financiert meer dan de waarde van uw woning rekeninghoudend met uw netto vermogenspositie blijft er geen restantschuld over indien de woning verkocht gaat worden. Toelichting hoofdsom hypotheek Wij als kantoor ontvangen geen of een gedeeltelijke provisie of andersoortige financiële beloning van de geldverstrekker. Het bedrag dat u aan ons betaald bestaat uit een vaste vergoeding waaruit onze adviesuren worden bekostigd. Het voordeel voor u is dat: - de producten voor u goedkoper zijn omdat ze ontdaan zijn van de opslag voor provisie; - en dat u verzekerd bent van een onafhankelijk en objectief advies, aangezien wij geen enkel financieel belang hebben bij welke hypotheek dan ook.
Indien er toch door ons een gedeeltelijke provisie wordt ontvangen wordt dit door ons volledig aan u kenbaar gemaakt. Deze provisie kan bestaan uit een doorlopende provisie waaruit wij onze nazorg kunnen financieren zonder dat u een nota ontvangt.
5 Hypotheekadvies Op basis van uw financiële positie, doelstellingen, kennis en ervaring en risicobereidheid komen wij tot het volgende hypotheekadvies. 5.1 Samenvatting advies
Hoofdsom
€ 181.815,00
Aanbieder
Allianz
Geldverstrekker
BNP Paribas Personal Finance BV
Product
Allianz & BNP Paribas Hypotheek
Maandelijkse administratiekosten
€ 10,00
Hypotheekdelen Omschrijving
Aflossingsvrije Hypotheek-BNP (Aflossingsvrij)*
Aanbieder
Allianz
Hypotheekbedrag
€ 82.500,00
Looptijd
30 jaar
Deel eigen woning (box 1)
€ 82.500,00
Nog aftrekbaar (deel ew)
30
Deel consumptief (box 3)
€ 0,00
Rentepercentage
4,550% nominaal per jaar en 4,6% effectief** per jaar
Soort rente
Vast
Rentebedenktijd
Geen
Rentevastperiode
10 jaar
Omschrijving
Allianz Plus Hypotheek-BNP (BankSparen)*
Aanbieder
Allianz
Hypotheekbedrag
€ 99.315,00
Looptijd
30 jaar
Deel eigen woning (box 1)
€ 95.976,00
Nog aftrekbaar (deel ew)
30
Deel consumptief (box 3)
€ 3.339,00***
Rentepercentage
4,550% nominaal per jaar en 4,6% effectief** per jaar
Soort rente
Vast
Rentebedenktijd
Geen
Rentevastperiode
10 jaar
* Voor dit product is een financiële bijsluiter opgesteld met informatie over het product, de kosten en de risicos. Vraag er om en lees hem voordat u het product koopt. U vindt de financiële bijsluiter op www.definancielebijsluiter.nl. ** De effectieve rente houdt rekening met de afsluitprovisie en met het feit dat de rente niet per jaar betaald wordt, maar per maand (vooraf of achteraf) *** Het is niet toegestaan om binnen het hypotheekdeel Bankspaarhypotheek voor een deel consumptief (box 3) te kiezen. Bij deze hypotheek zijn de volgende producten van toepassing: Belegging Maatschappij
Allianz
Status
Nieuw
Product
Allianz Plus Rekening (belegging)
Looptijd
30 jaar
Contractant
Aanvrager en partner
Beleggingsprofiel
niet bekend
Pakket / Portefeuille Belast in Box 3
Nee
Vrijstelling
€ 301.000,00
Saldo kapitaal
€ 99.315,00 *
Rendement
4,550%**
Inleg
€ 182,00 per maand gedurende 30 jaar
Inleg vanaf jaar
1
** De waarde van beleggingen kan fluctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Als u belegt met geleend geld kunt u de inleg verliezen en zelfs een schuld overhouden.Let op! Het risico dat u met een schuld blijft zitten zoals opgenomen in de Financiële Bijsluiter is zeer groot. Dit risico kan hoger of lager worden afhankelijk van bijvoorbeeld uw beleggingskeuze. Bespreek uw risico met een adviseur.
Overige producten Daarnaast worden de volgende producten in het advies betrokken: Belegging Maatschappij
Allianz
Status
Nieuw
Product
Allianz Plus rekening
Looptijd
30 jaar
Contractant
Aanvrager en partner
Beleggingsprofiel
Defensief
Pakket / Portefeuille
Defensief
Belast in Box 3
Ja
Saldo kapitaal
€ 169.053,00 *
Rendement
4,250%**
Geruisloze inbreng
€ 50.000,00
** De waarde van beleggingen kan fluctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Als u belegt met geleend geld kunt u de inleg verliezen en zelfs een schuld overhouden.Let op! Het risico dat u met een schuld blijft zitten zoals opgenomen in de Financiële Bijsluiter is zeer groot. Dit risico kan hoger of lager worden afhankelijk van bijvoorbeeld uw beleggingskeuze. Bespreek uw risico met een adviseur.
5.2 Vermogensopbouw, aflossingsvorm en rente
Hypotheekdeel 1, 2
Aflosvorm
Hypotheekbedrag
Aflossingsvrije Hypotheek-BNP
Aflossingsvrij
€ 82.500,00
Allianz Plus Hypotheek-BNP
BankSparen
€ 99.315,00
Toelichting aflossingsvormen U heeft aangegeven in eerste instantie geen beleggingen te wensen en de zekerheid te willen hebben dat u na 30 jaar tenminste de helft de totale hypothecaire lening wenst af te lossen. U heeft aangegeven om met het beschikbare eigen vermogen eventueel wel te willen beleggen. Daarom adviseren wij u een Beleggingshypotheek in de vorm van een zogenoemde "Beleggingsrekening eigen woning (SEW). Belangrijkst kenmerken van een BEW zijn: - U bent verplicht het opgebouwde kapitaal aan te wenden voor aflossing van de eigenwoningschuld; - Over de waarde van de BEW bent u gedurende de looptijd geen belasting verschuldigd in Box 1 of Box 3 van de Inkomstenbelasting. Er geldt een vrijstelling van 147.500,-- (geïndexeerd) per persoon indien gedurende 20 jaar jaarlijks wordt ingelegd. U investeert in een spaarfaciliteit. Dit betekend dat u over de inleg een rentevergoeding ontvangt in hoogte van 4,55% U heeft de mogelijkheid om van fonds te switchten waardoor de hypotheek flexibel blijft. Om uw maandlast laag te houden is er gekozen voor een aflossingsvrije hypotheek in hoogte van 82.5000,00. U blijft na 30 jaar met deze restantschuld zitten. U heeft wel de mogelijkheid om met uw eigen vermogen die u wenst over te hevelen naar een beleggingsrekening de hypotheek na 30 jaar ruimschoots af te lossen. Vanzelfsprekend indien dit vermogen niet aangetast gaat worden door consumptieve onttrekkingen. Kenmerken aflossingsvrije hypotheek: De maandlasten zijn laag, omdat u tijdens de hele looptijd van de hypotheek alleen rente betaalt. Doordat u tijdens de looptijd niets aflost, profiteert u zolang de hypotheek loopt van maximaal belastingvoordeel. U kan binnen de reguliere voorwaarden voor kiezen om af te lossen. U kunt dat bijvoorbeeld doen aan het einde van de looptijd of na afloop van een rentevaste periode. U belegt en spaart niet met de aflossingsvrije hypotheek. U bouwt dus geen kapitaal op met deze hypotheek
Toelichting hoogte aflossing De hoogte van de aflossing is gebasseerd om de minimale eisen van de Nationale Hypotheek Garantie. De reden hiervan is om de maandlast zo laag mogelijk te houden. Het eigen vermogen in hoogte van 50.000,00 wordt tevens gebruikt om t.z.t. de hypotheek mee af te lossen. Dit is niet verplicht vanwege het ontbreken van de verpanding. Na 30 jaar heeft u de mogelijkheid om met de uitkering van de Allianz Plus hypotheek een gedeelte van uw hypotheek af te lossen. Het overige gedeelte kan dus afgelost worden middels het vrije vermogen. Het voordeel van deze constructie is zekerheid over de aflossing in hoogte van 99.315,00 en vrijheid over uw eigen vermogen in hoogte van 50.000,00. Rente Overzicht rente Aflosvorm
Hoofdsom
Rentevaste periode
Rente %
Einddatum renteaftrek
Aflossingsvrij
€ 82.500,00
10 jaar
4,550%
2040
BankSparen
€ 99.315,00
10 jaar
4,550%
2040
Toelichting rentevasteperiode U heeft aangegeven duidelijkheid en vastigheid te wensen over uw rente. Uw keuze is om de rente 10 jaar vast te zetten. Eventuele rentestijgingen kunnen na 10 jaar opgevangen worden uit uw eigen vermogen wat op dit moment heeft in hoogte van 50.000,00. Tevens heeft u aangegeven dat u geen zogenaamde budget hypotheek wenst. De reden hiervan is dat u na 10 jaar hetzelfde rentetarief wenst te hebben als wat een nieuwe relatie op dat moment bij de desbetreffende geldverstrekker gaat betalen. (Bijvoorbeeld: verkoop versus markttarief, rentekortingen gedurende de eerste rentevaste periode etc.)
Toelichting duur renteaftrek In het advies is voor u de hypotheek in hoogte van 178.476,00 30 jaar fiscaal aftrekbaar. Na 30 jaar resteert restantschuld van 82.500,00. Deze schuld valt in Box 3 van de Inkomstenbelasting. Dat heeft als consequentie dat u de rente niet meer op uw inkomsten uit arbeid in mindering kunt brengen. Indien u er toch voor opteert om de totale hypotheekschuld op de einddatum af te lossen kunt u overwegen om vanuit uw eigen vermogen in hoogte van 50.000,00 de hypotheek af te lossen.
1.000
800
600
400
200
0 1
3 2
5 4
7 6
9 8
11 10
13 12
15 14
17 16
19 18
21 20
23 22
25 24
27 26
29 28
31 30
Bovenstaande grafiek is een weergave van de netto lasten gebaseerd op ons hypotheekadvies
5.3 Toelichting hoogte verstrekking hypotheek
250.000 200.000 150.000
100.000 50.000 0 Maximale Gedragscode Positief verschil € 18.389 norm Hypotheekbedrag
Totaal gezamenlijk inkomen:
€ 40.000,00
Aanvrager:
€ 25.000,00
Partner:
€ 15.000,00
Overig inkomen:
€ 0,00
Resultaat:
Positief
De lening die u vraagt is binnen de norm van de stichting Nationale Hypotheek Garantie. Dit betekent dat wij ervan uit gaan dat u de lasten van deze financiering kunt dragen.
5.4 Scenario bij pensioen
Aanvrager
Partner
200.000
200.000
160.000
160.000
120.000
120.000
80.000
80.000
40.000
40.000
0 Maximale Gedragscode Bedrag overschrijding € norm 60.686 Hypotheekbedrag
Totaal gezamenlijk inkomen:
0 Maximale Gedragscode Bedrag overschrijding € norm 77.898 Hypotheekbedrag
€ 32.282,00
Totaal gezamenlijk inkomen:
€ 27.764,00
Aanvrager:
€ 17.282,00
Aanvrager:
€ 17.282,00
Partner:
€ 15.000,00
Partner:
€ 10.482,00
Overig inkomen:
€ 0,00
Overig inkomen:
€ 0,00
Resultaat:
Negatief
Resultaat:
Negatief
Bruto maandlast van de overschrijding:
€ 360,00
Bruto maandlast van de overschrijding:
€ 462,00
Volgens de standaard toetsnormen van de Gedragscode Hypothecaire financieringen is uw pensioeninkomen niet toereikend om de hypotheeklasten te kunnen dragen. Om aan deze toetsnorm te voldoen dient u uiterlijk op 18-07-2034 een bedrag van € 77.898,00 te hebben afgelost.
Beeindigde voorzieningen
Productsoort
Productnaam
Maatschappij
Betaalrekening
Eigen middelen
Saldo
Rente
€ 50.000,00
0%
1. Eigen middelen - Dit bedrag wordt gebruikt voor een vermogensrekening die niet gekoppeld gaat worden aan de hypotheek. Toelichting scenario pensioen Rekeninghoudend met uw eigen vermogen in hoogte van 50.000,00 zal er op 18-07-2034 een dusdanig vermogen zijn opgebouwd dat daarmee een gedeelte van de hoogte van de hypotheek afgelost kan worden. Aanvullende voorzieningen op het gebied van pensioen zijn in onze beleving niet noodzakelijk.
5.5 Scenario bij overlijden
Aanvrager
Partner
100.000
150.000
80.000
120.000
60.000
90.000
40.000
60.000
20.000
30.000
0 Maximale Gedragscode Positief verschil € 17.265 norm Hypotheekbedrag
Totaal inkomen: Partner:
€ 20.600,00
0 Maximale Gedragscode Positief verschil € 46.394 norm Hypotheekbedrag
Totaal inkomen:
€ 15.000,00
Aanvrager:
Overig inkomen:
€ 0,00
Overig inkomen:
ANW uitkering (ANW70):
€ 0,00
ANW uitkering (ANW70):
Nabestaandenpensioen: Wezenpensioen:
€ 5.600,00 € 0,00
Resultaat:
Nabestaandenpensioen: Wezenpensioen:
€ 25.840,00 € 25.000,00 € 0,00 € 0,00 € 840,00 € 0,00
Positief
Resultaat:
Positief
Als u komt te overlijden wordt het inkomen van uw partner € 20.600,00. Dit inkomen is volgens de standaard toetsnormen van de Gedragscode Hypothecaire Financieringen voldoende om de hypotheeklasten te kunnen blijven betalen.
Als uw partner komt te overlijden wordt uw inkomen € 25.840,00. Dit inkomen is conform de standaard toetsnormen van de Gedragscode Hypothecaire Financieringen voldoende om de hypotheeklasten te kunnen blijven betalen. Toelichting scenario overlijden Rekeninghoudend met de situatie bij overlijden adviseren wij u een overlijdensrisicoverzekering in hoogte van de bankspaarhypotheek zijnde een bedrag in hoogte van 99.315,00 op uw beide levens
5.6 Scenario bij arbeidsongeschiktheid
Aanvrager
Partner
200.000
200.000
160.000
160.000
120.000
120.000
80.000
80.000
40.000
40.000
0 Maximale Gedragscode Bedrag overschrijding € norm 72.519 Hypotheekbedrag
Totaal gezamenlijk inkomen: Aanvrager: Partner: Overig inkomen: WGA uitkering:
€ 23.750,00
0 Maximale Gedragscode Bedrag overschrijding € norm 30.713 Hypotheekbedrag
Totaal gezamenlijk inkomen:
€ 0,00 € 15.000,00 € 0,00 € 8.750,00
Aanvrager: Partner: Overig inkomen: WGA uitkering:
€ 30.250,00 € 25.000,00 € 0,00 € 0,00 € 5.250,00
Resultaat:
Negatief
Resultaat:
Negatief
Bruto maandlast van de overschrijding:
€ 430,00
Bruto maandlast van de overschrijding:
€ 182,00
Als u arbeidsongeschikt raakt, wordt het inkomen € 23.750,00. Dit inkomen is volgens de standaard toetsnormen van de Gedragscode Hypothecaire Financieringen onvoldoende om de hypotheeklasten te kunnen blijven betalen.
Als uw partner arbeidsongeschikt raakt, wordt het inkomen € 30.250,00. Dit inkomen is volgens de standaard toetsnormen van de Gedragscode Hypothecaire Financieringen onvoldoende om de hypotheeklasten te kunnen blijven betalen. Toelichting scenario arbeidsongeschikt U dient zich te realiseren dat bij een eventuele arbeidsongeschiktheidsuitkering uw inkomen flink kan terugvallen. In deze berekening zijn wij uitgegaan van een arbeidsongeschiktheidspercentage van 50% in combinatie met geen benutting van de restverdiencapaciteit (dat betekent dat u naast de WGAuitkering geen inkomsten uit arbeid heeft) . Daarbij tekenen we aan dat uw werkgever gedurende de eerste twee jaar van ziekte de plicht heeft u minimaal 70% (en maximaal 100%) van uw salaris door te betalen. Pas na die twee jaar heeft u recht op een WGA-uitkering. Het geschetste AO-scenario heeft betrekking op de periode ná die twee jaar. Op basis van deze uitgangspunten adviseren wij u bovengenoemde overschrijdingsbedragen te verzekeren. In ons advies hebben wij hier nog rekening mee gehouden. Het kan zo zijn dat u verzekerd bent via uw werkgever op het gebied van arbeidsongeschiktheid, u vermoed echter dat dit niet het geval is. Wij verzoeken u daarom dit na te vragen bij uw werkgever. Indien blijkt dat u toch voor arbeidsongeschikt bent verzekerd kunnen wij bekijken of er nog een aanvullende verzekering noodzakelijk is.
5.7 Werkloosheid scenario
Aanvrager
Partner
200.000
200.000
160.000
160.000
120.000
120.000
80.000
80.000
40.000
40.000
0 Maximale Gedragscode Bedrag overschrijding € norm 113.294 Hypotheekbedrag
Totaal gezamenlijk inkomen: Aanvrager: Partner: Overig inkomen:
€ 15.000,00
0 Maximale Gedragscode Bedrag overschrijding € norm 57.152 Hypotheekbedrag
Totaal gezamenlijk inkomen:
€ 0,00 € 15.000,00 € 0,00
Aanvrager:
€ 25.000,00 € 25.000,00
Partner:
€ 0,00
Overig inkomen:
€ 0,00
De totale WW uitkering bedraagt € 33.750,00 over een periode van 23 maanden.
De totale WW uitkering bedraagt € 20.250,00 over een periode van 23 maanden.
Resultaat:
Negatief
Resultaat:
Negatief
Bruto maandlast van de overschrijding:
€ 671,00
Bruto maandlast van de overschrijding:
€ 339,00
Als u werkloos raakt, wordt het inkomen € 15.000,00. Hierbij is geen rekening gehouden met het recht op tijdelijke WW uitkeringen. Dit inkomen is volgens de standaard toetsnormen van de Gedragscode Hypothecaire Financieringen onvoldoende om de hypotheeklasten te kunnen blijven betalen.
Als uw partner werkloos raakt, wordt het inkomen € 25.000,00. Hierbij is geen rekening gehouden met het recht op tijdelijke WW uitkeringen. Dit inkomen is volgens de standaard toetsnormen van de Gedragscode Hypothecaire Financieringen onvoldoende om de hypotheeklasten te kunnen blijven betalen. Toelichting scenario werkloos U dient zich te realiseren dat bij werkloosheid u een inkomen overhoudt in hoogte van 15.000,00 exclusief uw eigen WW uitkering, deze bedraagt 33.750,00 over een periode van 23 maanden. Indien uw partner werkloos wordt houdt u een inkomen over van 25.000,00 exclusief de WW uitkering van uw partner, deze bedraagt 20.250 over een periode van 23 maanden. U heeft aangegeven dat de daling van uw inkomen ondervangen kan worden uit uw eigen vermogen en dat u binnen de termijn van het recht op WW werk zal vinden. DIt geldt ook voor uw partner.
5.8 Uw financiële toekomst
Op basis van ons advies wordt in onderstaande scenarios uw netto besteedbaar inkomen en/of uw netto vermogen besteedbaar getoond. Onder netto besteedbaar inkomen wordt verstaan: het verschil tussen uw inkomsten en uitgaven. Onder netto vermogen wordt verstaan: het verschil tussen uw bezittingen en schulden. Alle grafieken zijn gebaseerd op de huidige fiscale en sociale wetgeving en de in de bijlage vermelde gegevens. Uw situatie bij leven
Netto besteedbaar inkomen
Vermogen
30.000
150.000
22.500
120.000 90.000
15.000 60.000 7.500
30.000
0
0 41
45
49
53
57
61
65
69
73
77
81
85
Indien u komt te overlijden
41
45
49
53
57
61
65
69
73
77
81
85
Indien u partner komt te overlijden
NBI na overlijden
NBI na overlijden (P)
30.000
30.000
22.500
22.500
15.000
15.000
7.500
7.500
0
0 41
45
49
53
57
61
65
69
73
77
81
85
Indien u arbeidsongeschikt raakt
41
45
49
53
57
61
65
69
73
77
81
85
Indien uw partner arbeidsongeschikt raakt
NBI bij arbeidsongeschiktheid
NBI bij arbeidsongeschiktheid (P)
30.000
30.000
22.500
22.500
15.000
15.000
7.500
7.500
0
0 41
45
49
53
57
61
65
69
73
77
81
85
Indien u werkloos raakt
41
45
49
53
57
61
65
69
73
77
81
85
Indien uw partner werkloos raakt
NBI na ontslag
NBI na ontslag partner
30.000
30.000
22.500
22.500
15.000
15.000
7.500
7.500
0
0 41
45
49
53
57
61
65
69
73
77
81
85
41
45
49
53
57
61
65
69
73
77
81
85
6. Maandlastenoverzicht Allianz Jaar
Leeftijd cliënt
Leeftijd partner
Bruto inkomen cliënt
Bruto inkomen partner
Schuld ultimo
Bruto lasten per maand
Fiscaal voordeel
Overige bruto ink./uitg.
Overige netto ink./uitg.
Netto lasten per maand
1
41
40
25.000
15.000
181.815
882
3.659
-120
-96
586
2
42
41
25.000
15.000
181.815
882
2.886
-120
-96
650
3
43
42
25.000
15.000
181.815
882
2.859
-120
-96
652
4
44
43
25.000
15.000
181.815
882
2.831
-120
-96
655
5
45
44
25.000
15.000
181.815
882
2.801
-120
-96
657
6
46
45
25.000
15.000
181.815
882
2.771
-120
-96
660
7
47
46
25.000
15.000
181.815
882
2.738
-120
-96
662
8
48
47
25.000
15.000
181.815
882
2.705
-120
-96
665
9
49
48
25.000
15.000
181.815
882
2.670
-120
-96
668
10
50
49
25.000
15.000
181.815
882
2.634
-120
-96
671
11
51
50
25.000
15.000
181.815
882
2.596
-120
-96
674
12
52
51
25.000
15.000
181.815
882
2.557
-120
-96
677
13
53
52
25.000
15.000
181.815
882
2.515
-120
-96
681
14
54
53
25.000
15.000
181.815
882
2.472
-120
-96
684
15
55
54
25.000
15.000
181.815
882
2.428
-120
-96
688
16
56
55
25.000
15.000
181.815
882
2.381
-120
-96
692
17
57
56
25.000
15.000
181.815
882
2.332
-120
-96
696
18
58
57
25.000
15.000
181.815
882
2.282
-120
-96
700
19
59
58
25.000
15.000
181.815
882
2.229
-120
-96
705
20
60
59
25.000
15.000
181.815
882
2.174
-120
-96
709
21
61
60
25.000
15.000
181.815
882
2.116
-120
-96
714
22
62
61
25.000
15.000
181.815
882
2.057
-120
-96
719
23
63
62
25.000
15.000
181.815
882
1.994
-120
-96
724
24
64
63
25.000
15.000
181.815
882
1.929
-120
-96
730
25
65
64
17.282
15.000
181.815
882
1.263
-120
-96
785
26
66
65
17.282
10.482
181.815
882
558
-120
-96
844
27
67
66
17.282
10.482
181.815
882
484
-120
-96
850
28
68
67
17.282
10.482
181.815
882
407
-120
-96
857
29
69
68
17.282
10.482
181.815
882
327
-120
-96
863
30
70
69
17.282
10.482
85.839
604
243
-120
-96
592
31
71
70
17.282
10.482
85.839
-
-188
-
-
16
Vermogen
Netto besteedbaar inkomen 150.000
30.000
120.000 22.500 90.000 15.000 60.000 7.500
30.000 0
0 41
45
49
53
57
61
65
69
73
77
81
85
41
45
49
53
57
61
65
69
73
77
81
85
ING Jaar
Leeftijd cliënt
Leeftijd partner
Bruto inkomen cliënt
Bruto inkomen partner
Schuld ultimo
Bruto lasten per maand
Fiscaal voordeel
Overige bruto ink./uitg.
Overige netto ink./uitg.
Netto lasten per maand
1
41
40
25.000
15.000
181.815
888
3.516
-
-
595
2
42
41
25.000
15.000
181.815
888
2.744
-
-
660
3
43
42
25.000
15.000
181.815
888
2.717
-
-
662
4
44
43
25.000
15.000
181.815
888
2.690
-
-
664
5
45
44
25.000
15.000
181.815
888
2.661
-
-
667
6
46
45
25.000
15.000
181.815
888
2.631
-
-
669
7
47
46
25.000
15.000
181.815
888
2.600
-
-
672
8
48
47
25.000
15.000
181.815
888
2.568
-
-
674
9
49
48
25.000
15.000
181.815
888
2.534
-
-
677
10
50
49
25.000
15.000
181.815
888
2.499
-
-
680
11
51
50
25.000
15.000
181.815
888
2.462
-
-
683
12
52
51
25.000
15.000
181.815
888
2.424
-
-
686
13
53
52
25.000
15.000
181.815
888
2.384
-
-
690
14
54
53
25.000
15.000
181.815
888
2.342
-
-
693
15
55
54
25.000
15.000
181.815
888
2.299
-
-
697
16
56
55
25.000
15.000
181.815
888
2.253
-
-
701
17
57
56
25.000
15.000
181.815
888
2.206
-
-
705
18
58
57
25.000
15.000
181.815
888
2.157
-
-
709
19
59
58
25.000
15.000
181.815
888
2.106
-
-
713
20
60
59
25.000
15.000
181.815
888
2.052
-
-
717
21
61
60
25.000
15.000
181.815
888
1.997
-
-
722
22
62
61
25.000
15.000
181.815
888
1.939
-
-
727
23
63
62
25.000
15.000
181.815
888
1.878
-
-
732
24
64
63
25.000
15.000
181.815
888
1.815
-
-
737
25
65
64
17.282
15.000
181.815
888
1.173
-
-
791
26
66
65
17.282
10.482
181.815
888
534
-
-
844
27
67
66
17.282
10.482
181.815
888
463
-
-
850
28
68
67
17.282
10.482
181.815
888
388
-
-
856
29
69
68
17.282
10.482
181.815
888
311
-
-
863
30
70
69
17.282
10.482
85.839
610
230
-
-
591
31
71
70
17.282
10.482
85.839
-
-124
-
-
11
Vermogen
Netto besteedbaar inkomen 80.000
30.000
60.000 22.500 40.000 15.000 20.000 7.500
0 -20.000
0 41
45
49
53
57
61
65
69
73
77
81
85
41
45
49
53
57
61
65
69
73
77
81
85
HypotheekScan modeladvies Jaar
Leeftijd cliënt
Leeftijd partner
Bruto inkomen cliënt
Bruto inkomen partner
Schuld ultimo
Bruto lasten per maand
Fiscaal voordeel
Overige bruto ink./uitg.
Overige netto ink./uitg.
Netto lasten per maand
1
41
40
25.000
15.000
176.000
992
3.365
-
-
712
2
42
41
25.000
15.000
176.000
992
3.264
-
-
720
3
43
42
25.000
15.000
176.000
992
3.264
-
-
720
4
44
43
25.000
15.000
176.000
992
3.264
-
-
720
5
45
44
25.000
15.000
176.000
992
3.264
-
-
720
6
46
45
25.000
15.000
176.000
992
3.264
-
-
720
7
47
46
25.000
15.000
176.000
992
3.264
-
-
720
8
48
47
25.000
15.000
176.000
992
3.264
-
-
720
9
49
48
25.000
15.000
176.000
992
3.264
-
-
720
10
50
49
25.000
15.000
176.000
992
3.264
-
-
720
11
51
50
25.000
15.000
176.000
994
3.275
-
-
722
12
52
51
25.000
15.000
176.000
994
3.275
-
-
722
13
53
52
25.000
15.000
176.000
994
3.275
-
-
722
14
54
53
25.000
15.000
176.000
994
3.275
-
-
722
15
55
54
25.000
15.000
176.000
994
3.275
-
-
722
16
56
55
25.000
15.000
176.000
994
3.275
-
-
722
17
57
56
25.000
15.000
176.000
994
3.275
-
-
722
18
58
57
25.000
15.000
176.000
994
3.275
-
-
722
19
59
58
25.000
15.000
176.000
994
3.275
-
-
722
20
60
59
25.000
15.000
176.000
994
3.269
-
-
722
21
61
60
25.000
15.000
176.000
994
3.228
-
-
725
22
62
61
25.000
15.000
176.000
994
3.185
-
-
729
23
63
62
25.000
15.000
176.000
994
3.139
-
-
733
24
64
63
25.000
15.000
176.000
994
3.091
-
-
737
25
65
64
17.282
15.000
176.000
994
2.464
-
-
789
26
66
65
17.282
10.482
176.000
994
1.254
-
-
890
27
67
66
17.282
10.482
176.000
994
1.254
-
-
890
28
68
67
17.282
10.482
176.000
994
1.254
-
-
890
29
69
68
17.282
10.482
176.000
994
1.254
-
-
890
30
70
69
17.282
10.482
88.000
994
1.254
-
-
890
31
71
70
17.282
10.482
88.000
-
-
-
-
-
Vermogen
Netto besteedbaar inkomen 150.000
30.000
120.000 22.500 90.000 15.000 60.000 7.500
30.000 0
0 41
45
49
53
57
61
65
69
73
77
81
85
41
45
49
53
57
61
65
69
73
77
81
85
7. Toelichting advies
Toelichting advies Toelichting advies Om over te gaan tot het kopen van een woning en daarbij een passende financiering te vinden is het niet alleen van belang om te kijken naar de hoogte van de maandlast die verband houdt met de hypotheekrente. Daarnaast dient u ook te kijken naar: - de vermogensopbouw; - de situatie bij arbeidsongeschiktheid; - de situatie bij werkloosheid; - en de situatie bij overlijden. In ons advies hebben we rekening gehouden met al deze aspecten. Daarom kunnen we spreken van een goed en passend advies. Het betreft hier echter wel een momentopname. Wijziging in uw persoonlijke omstandigheden kunnen aanleiding geven tot aanpassing van ons advies. Wij verzoeken u daarom in geval zo'n wijziging zich voordoet contact met ons op te nemen, zodat wij kunnen beoordelen of aanpassing al dan niet noodzakelijk is.
7.1 Toelichting afwijking advies
8. Ondertekening advies Het is belangrijk dat u goed heeft begrepen wat in dit rapport staat. Niet alleen voor ons, maar vooral voor uzelf. Als u dingen nog niet helemaal begrijpt of u heeft nog vragen over het rapport, neemt u dan contact met ons op. Als u dit rapport duidelijk vond en goed heeft begrepen wat we u aanraden, dan vragen we u daar hier uw handtekening voor te zetten. Deze handtekening is geen opdracht om meer werkzaamheden voor u te doen. Ja, ik heb dit rapport gelezen en ik heb het begrepen.
Datum:
Plaats:
Cliënten: 1. 2.
Adviseur:
9. Gegevensoverzicht
BASISGEGEVENS Naam: Adres: Postcode: Woonplaats: Geboortedatum: Geslacht: Pensioendatum client: Kortingsjaren AOW client: Burgerlijke staat / Samenlevingsvorm: Client heeft ANW-hiaat verzekering op leven partner: Client heeft een aanvullende ANW-uitkering: Naam partner: Geboortedatum partner: Geslacht partner: Partner heeft ANW-hiaat verzekering op leven client: Partner heeft een aanvullende ANW-uitkering: Pensioendatum partner: Kortingsjaren AOW partner:
A. Voorbeeld Stationsweg 42 6711 PS Ede 29-05-1969 (41 jaar) Man 29-05-2034 0 Gehuwd / 'Gemeenschap van goederen' Nee Nee B Voorbeeld 18-07-1969 (40 jaar) Vrouw Nee Nee 18-07-2034 0
INKOMEN CLIËNT Loopbaan x client (Loondienst) Ingangsdatum: Brutojaarsalaris:
01-01-2006 € 25.000,00
Neveninkomsten
Er zijn geen gegevens ingevoerd. INKOMEN PARTNER Loopbaan x partner (Loondienst) Ingangsdatum: Brutojaarsalaris:
01-01-2006 € 15.000,00
Neveninkomsten
Er zijn geen gegevens ingevoerd. PENSIOEN CLIËNT Pensioen x (pensioen) Pensioendatum: Pensioen per jaar: Wezenpensioen:
29-05-2034 (65 jaar) € 8.000,00 € 1.120,00
Nabestaandenpensioen bij overlijden voor 65 jaar: Gekoppeld aan arbeid:
€ 5.600,00 x client
PENSIOEN PARTNER Pensioen x (pensioen) Pensioendatum: Pensioen per jaar: Wezenpensioen: Nabestaandenpensioen bij overlijden voor 65 jaar: Gekoppeld aan arbeid:
18-07-2034 (65 jaar) € 1.200,00 € 168,00 € 840,00 vorige werkgever
AOW AOW:
€ 9.282,00 per jaar
AOW partner:
€ 9.282,00 per jaar
ONROERENDE ZAKEN Nieuwe woning Fiscale status: Verkoopwaarde: WOZ-waarde: Aankoopdatum: Aankoopwaarde:
OVERIGE INKOMSTEN Er zijn geen gegevens ingevoerd. OVERIGE UITGAVEN Er zijn geen gegevens ingevoerd.
eigen woning € 165.000,00 € 165.000,00 27-10-2004 € 165.000,00
