PENERAPAN PRINSIP KEHATI HATIAN PADA PENILAIAN AGUNAN SKRIPSI Diajukan Untuk Melengkapi Tugas–Tugas Dan Memenuhi Syarat Syarat Memperoleh Gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Oleh: Unggul Mardiatmo NIM : 070200126 DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2013
Universitas Sumatera Utara
PENERAPAN PRINSIP KEHATI HATIAN PADA PENILAIAN AGUNAN SKRIPSI Diajukan Untuk Melengkapi Tugas–Tugas Dan Memenuhi Syarat Syarat Memperoleh Gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Oleh: Unggul Mardiatmo NIM : 070200126 DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2013
Universitas Sumatera Utara
PENERAPAN PRINSIP KEHATI HATIAN PADA PENILAIAN AGUNAN SKRIPSI Diajukan Untuk Melengkapi Tugas–Tugas Dan Memenuhi Syarat Syarat Memperoleh Gelar Sarjana Hukum Pada Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Oleh: Unggul Mardiatmo NIM : 070200126 DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA BW Disetujui Oleh Ketua Departemen Hukum Keperdataan
(Dr. Hasim Purba, SH., M.Hum) NIP. 196603031985081004 Pembimbing I
Pembimbing II
(Prof. Dr. Tan Kamello, SH., MS)
(Zulkifli Sembiring, SH., M.H)
NIP. 19620421199808031004
NIP. 196101181988031010
Universitas Sumatera Utara
SURAT PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT
Saya yang bertandan tangan di bawah ini :
NAMA
: Unggul Mardiatmo
NIM
: 070200126
DEPARTEMEN
: Hukum Perdata BW
JUDUL SKRIPSI
: Penerapan Prinsip Kehati-hatian pada Penilaian Agunan
Dengan ini menyatakan : 1. Bahwa isi skripsi yang saya tulis tersebut di atas adalah benar tidak merupakan ciplakan dari skripsi atau karya ilmiah orang lain. 2. Apabila terbukti dikemudian hari skripsi tersebut adalah ciplakan, maka segala akibat hukum yang timbul menjadi tanggung jawab saya.
Demikian pernyataan ini saya buat dengan sebenarnya tanpa ada paksaan atau tekanan dari pihak manapun.
Medan,
Januari 2014
Unggul Mardiatmo 070200126
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR Puji dan syukur saya ucapkan kepada Allah SWT, yang telah memberikan rahmat dan hidayah-Nya sehingga saya dapat menyelesaikan penulisan dan dapat menyempurnakan an skripsi ini dengan baik. Adapun an skripsi ini bertujuan untuk memenuhi syarat utama dalam kelulusan di perkuliahan Departemen Hukum Perdata Fakultas Hukum Universitas Sumetera Utara. Skripsi ini berjudul “PENERAPAN PRINSIP KEHATI-HATIAN PADA PENILAIAN AGUNAN“. Di mana penulisan ini bertujuan untuk mengetahui bagaimana praktek penerapan Prinsip Kehati-Hatian pada penilaian agunan sebelum terjadi disetujuinya suatu permohonan kredit oleh calon debitur. Selama proses penulisan dan penyelesaian skripsi ini saya selaku penulis menghadapi begitu banyak hambatan. dan tanpa bantuan dari rekan rekan sekalian yang telah membantu saya tentulah sangat sulit bagi penulis dalam menyelesaikan skripsi ini. Terima Kasih yang sebesar besarnya saya sampaikan kepada orang tua tercinta Rudjito Said dan Titing Mardiah yang telah melahirkan, membesarkan, mendidik dan mendidik saya dari kecil hingga saat ini, serta yang telah memberikan semangat dan dukungan baik moril maupun materil, serta seluruh doa yang tiada putus putusnya, serta tidak lupa penulis juga mengucapkan terima kasih kepada adik tercinta Widhi Ayu Ridjati. Semoga allah SWT selalu memberikan segala kebaikan atas jasa jasa beliau. Selain itu, juga mengucapkan terima kasih yang sebesar besarnya kepada : 1.
Bapak Prof. Dr. Runtung Sitepu, S.H, M.Hum selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
2.
Bapak Prof. Dr. Budiman Ginting. S.H, M.Hum selaku Pembantu Dekan I Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
3.
Bapak Dr. Syafrudin. S.H, M.H Selaku Pembantu Dekan II Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
4.
Bapak M. Husni, S.H, M.Hum selaku Pembantu Dekan III Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
Universitas Sumatera Utara
5.
Bapak Dr. Hasyim Purba. S.H, M.Hum selaku Ketua Departemen Hukum Perdata Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
6.
Bapak Prof. Dr. Tan Kamello. S.H, M.S selaku dosen pembimbing I yang telah banyak memberikan bimbingan dan arahan kepada penulis sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan baik.
7.
Bapak Zulkifli Sembiring. S.H, M.H selaku dosen pembimbing II yang telah banyak memberikan bimbingan dan arahan kepada penulis sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan baik.
8.
Kepada segenap Staf Pengajar Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yang telah memberikan banyak bekal ilmu, Nasehat, serta bimbingan dan arahan kepada penulis selama menimba ilmu di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
9.
Teman teman Stambuk 2007 yang telah mengisi tahun tahun kebersamaan kita dalam menimba ilmu di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, serta telah membantu dan memotivasi saya untuk dapat menyelesaikan skripsi ini, mudah mudahan kita semua menjadi orang orang yang sukses di kemudian hari, Amin.
10. Bapak Firman Saleh dan seluruh staf yang bapak pimpin atas kerja samanya dalam berbagi ilmu dan pengalaman dalam dunia perbankan. 11. Keluarga besar Bapak Isman Nuriadi, atas segala dukungannya kepada penulis dan baik dukungan moril dan materil yang telah diberikan selama ini 12. Ibu Chairus Suryati, SH atas dukungan moril nya kepada penulis untuk tetap semangat dalam menyelesaikan studi di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 13. Teman teman dari berbagai jurusan dan Universitas atas segala waktu yang telah dihabiskan untuk saling bertukar pikiran dan pendapat, penulis berharap agar kita tetap diberikan waktu dan kesempatan untuk berkumpul lagi. 14. Teman teman penulis di SMA Harapan Mandiri, semoga keakraban kita semakin erat dan penulis berharap agar kita sama sama menjadikan diri kita lebih berguna dan lebih bermanfaat dengan ilmu yang kita raih sekarang ini. 15. Kepada semua pihak yang telah membantu penulis dalam menyelesaikan penulisan skripsi yang tidak dapat disebutkan namanya satu persatu.
Universitas Sumatera Utara
Penulis menyadari bahwa dalam penulisan skripsi ini masih jauh dari kesempurnaan. Untuk itu, penulis mengharapkan kritik dan saran yang membangun dari pembaca untuk menjadi perbaikan dan pembelajaran bagi penulis selanjutnya. Akhir kata, terima kasih kepada segenap pihak yang membantu saya dalam menjalani perkuliahan dan menyelesaikan skripsi ini, semoga Allah SWT menjadikannya sebagai amal baik dan selalu melimpahkan rahmat dan karuniaNya kepada kita semua. Semoga skripsi ini dapat bermanfaat dan menambah khasanah pengetahuan kita semua.
Medan,
Januari 2014
Penulis
Unggul Mardiatmo (070200126)
Universitas Sumatera Utara
PENERAPAN PRINSIP KEHATI-HATIAN PADA PENILAIAN AGUNAN ABSTRAKSI Unggul Mardiatmo * Prof. Dr. Tan Kamelo, SH. M.S ** Zulkifli Sembiring, SH, MH *** Bank yang dikenal secara umum sebagai. lembaga penghimpun dana, namun dalam prakteknya, untuk menjalankan fungsinya bank tidak hanya menyimpan dana yang diperoleh, akan tetapi untuk pemanfaatannya bank menyalurkan kembali dalam bentuk kredit kepada masyarakat yang memerlukan dana segar untuk usaha. Tentunya dalam pelaksanaan fungsi ini diharapkan bank akan mendapatkan sumber pendapatan berupa bagi hasil atau dalam bentuk pengenaan bunga kredit. Pemberian kredit akan menimbulkan risiko, oleh sebab itu pemberiannya harus benar-benar teliti dan memenuhi persyaratan. Kredit merupakan usaha perbankan yang dimana bank menyalurkan kembali kepada masyarakat. Risiko yang timbul akan berpengaruh langsung pada kesehatan dan kelangsungan usaha suatu bank. Untuk itu Undang-undang perbankan mengamanatkan agar bank senantiasa berpagang pada prinsip-prinsip perbankan agar dapat melaksanakan kegiatan usahanya dan terhindar dari risiko. Adapun prinsip-prinsip perbankan yang wajib dipatuhi agar terhindar dari risiko antara lain Prinsip Kepercayaan (Fiduciary Relation Principle), Prinsip Kehati-hatian (Prudent Banking Principle), Prinsip Kerahasiaan (Secrecy Principle), dan Prinsip Mengenal Nasabah (Know How Costumer Principle). Dengan keempat prinsip tersebut suatu bank dapat melakukan kegiatannya, dan apabila suatu bank tidak menjalankan salah satu dari empat prinsip tersebut, maka suatu bank dapat menimbulkan akibat bank tesebut gagal melakukan tugasnya Peneliti melakukan studi lapangan guna mengangkat topik menganai prinsip kehati-hatian ini agar peneliti dapat mengetahui bagaimana efektifitas suatu bank dalam penerapan prinsip perbankan terutama Prinsip Kehati-hatian yang dimana pada saat ini banyak sekali terjadi kejahatan terhadap perbankan diantaranya kejahatan yang berkaitan dengan perizinan, kejahatan yang berkaitan dengan rahasia bank, kejahatan yang berkaitan dengan administrasi pengawasan dan pembinaan, dan kejahatan yang berkaitan dengan usaha bank. Dari hasil penelitian yang didapat menunjukkan bahwa bank selalu mematuhi keempat prinsip tersebut, sehingga tidak menimbulkan risiko yang berakibat langsung pada usaha perbankan yang dijalankannya, namun bank harus lebih memperketat pengawasan terhadap karyawannya agar tidak melakukan tindakan yang menguntungkan pihak yang tidak bertanggung jawab dengan cara melakukan tindakan fraud sehingga akan merugikan bank itu sendiri. Kata Kunci : Agunan, Kredit, Prinsip Kehati-hatian, Perbankan * ** ***
Mahasiswa Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Dosen Pembimbing I Dosen Pembimbing II
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI KATA PENGANTAR DAFTAR ISI ABSTRAKSI BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang B. Perumusan Masalah C. Tujuan dan Manfaat Penulisan D. Keaslian Penulisan E. Metode Penulisan F. Sistematika Penulisan BAB II GAMBARAN UMUM TENTANG PERJANJIAN PINJAMMEMINJAM DAN KREDIT BANK SECARA UMUM A. Pengertian Perjanjian B. Azas-Azas Hukum Perjanjian C. Syarat Sah Perjanjian D. Jenis-Jenis Perjanjian BAB III PRINSIP DALAM PERBANKAN DAN PENERAPANNYA A. Prinsip-Prinsip dalam Perbankan B. Pengertian Prinsip Kehati-hatian (Prudential Bankin Principle) dan Pengaturannya di Indonesia C. Kehati-hatian Sebagai Salah Satu Prinsip dalam Memberikan Kredit BAB IV PRAKTEK PRINSIP KEHATI HATIAN DALAM PENIALAIAN JAMINAN (COLLATERAL) PADA PEMBERIAN KREDIT PERBANKAN A. Bentuk Perjanjian Kredit yang Disepakati Antara Debitur dan Kreditur
Universitas Sumatera Utara
B. Penerapan prinsip kehati hatian dalam 5C oleh kreditur sebelum memberikan pinjaman kredit perbankan kepada debitur C. Praktek Jaminan Secara Umum sebagai Jaminan Pinjaman Kredit D. Penyelesaian Kredit Bermasalah BAB V KESIMPULAN DAN SARAN A. Kesimpulan B. Saran DAFTAR PUSTAKA
Universitas Sumatera Utara
