of arbeidsongeschiktheid van uw werknemers

Ziekte en/of arbeidsongeschiktheid van uw werknemers. Informatie over: Verzuimverzekering, WIA-aanvullingsverzekering en WGA-eigenrisicodragersverzekering

Inhoud 1. Inleiding.

4

2. Het wettelijk kader en uw mogelijkheden. 2.1 Verzuim 2.2 De WIA 2.3 De WGA 2.4 De verschillende mogelijkheden om het financieel risico van verzuim en arbeidsongeschiktheid te beperken

5 5 6 7 10

3. Onze dienstverlening.

11

4. Welke stappen volgt u?

13

5. Wat u moet weten over onze verzekeringen bij ziekte en/of arbeidsongeschiktheid van uw werknemers. 5.1 Voor wie gelden onze verzekeringen? 5.2 Keuzes die u moet maken 5.3 Verzekeringen bij ziekte en/of arbeidsongeschiktheid en de belasting

16 16 16 18

6. Onze verzekeringen bij ziekte en/of arbeidsongeschiktheid van uw werknemers.19 6.1 Verzuim 19 6.1.1 Verzuimverzekering 19 6.2 Arbeidsongeschiktheid 22 6.2.1 Werkgevers Uitstapverzekering 22 6.2.2 AOV voor uw Personeel 26 6.2.3 AOV Excedent 27 6.2.4 Werkgevers Compensatieverzekering 28 6.2.5 Overige kenmerken van onze verzekeringen bij arbeidsongeschiktheid29 7. Belangrijke begrippen.

31

8. Rekenvoorbeeld 1: Verzuim.

34

9. Rekenvoorbeeld 2: WIA.

37

2


40


42

12. Goed om even te weten.

44

3

1. Inleiding. U wilt advies over een of meer verzekeringen bij ziekte en/of arbeidsongeschiktheid van uw werknemers. Hartelijk dank voor uw interesse in Centraal Beheer. In deze brochure leest u alles over deze verzekeringen en de producten die wij bieden. Als één van uw werknemers ziek wordt, heeft dat gevolgen voor u en voor uw werknemer De eerste 2 jaar moet u het loon van uw zieke werknemer doorbetalen. Is de werknemer daarna nog niet in staat te werken? Dan kan hij een WIA-uitkering aanvragen. Waarschijnlijk daalt zijn inkomen dan wel flink. U kunt de financiële gevolgen van ziekte en arbeidsongeschiktheid van werknemers verzekeren Wij bieden 3 mogelijke verzekeringen: •

U kunt het risico van loondoorbetaling in de eerste 2 jaar verzekeren met een Verzuimverzekering. Ook kunt u de kosten van re-integratie meeverzekeren.

•

U kunt eigenrisicodrager worden voor de WGA (regeling Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten).

•

U kunt uw werknemers beschermen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid met een WIA-aanvullingsverzekering. Deze verzekering vult het inkomen aan van werknemers die arbeidsongeschikt worden.

Wij adviseren u graag Het afsluiten van een verzekering bij ziekte en/of arbeidsongeschiktheid is een belangrijke beslissing. Onze adviseurs helpen u graag bij het zoeken naar een oplossing die zo goed mogelijk bij uw situatie past. Hoe leest u deze brochure? Sommige onderdelen van deze brochure zijn alleen van toepassing op specifieke verzekeringen: •

Verzuimverzekering

•

WGA-eigenrisicodragersverzekering

•

WIA-aanvullingsverzekering

Als dat zo is, staat dit in de titel duidelijk aangegeven. Heeft u vragen? Stel ze ons gerust. Wij beantwoorden uw vragen graag. U bereikt ons op (055) 579 8177 van maandag tot en met vrijdag van 8.00 tot 17.30 uur.

4

2. Het wettelijk kader en uw mogelijkheden.

Loondoorbetaling 2 jaar

Jaar 0

Volledig (>=80%) & duurzaam

IVA Inkomensvoorzieningen Volledig Arbeidsongeschikten

35 - 80% & volledig, maar niet duurzaam

WGA Werkhervattingsregling Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten

< 35%

Geen regeling Verantwoordelijkheid werkgever en werknemer

Na 2 jaar tot AOW-leeftijd 1

Werkzaam

2 Verzuim

Loondoorbetaling vanuit werkgever

35% of meer arbeidsongeschikt Keuring UWV

AOW

WIA-uitkering vanuit UWV

Fasen die een werknemer doorloopt bij ziekte en arbeidsongeschiktheid.

2.1 Verzuim Eerste 2 jaar ziekte: loondoorbetalingsverplichting voor de werkgever Wat regelt de wet? Bij ziekte van een werknemer moet de werkgever het loon 2 jaar doorbetalen (104 weken). Soms krijgt een werknemer (een deel van) zijn loon via de Ziektewet. De Ziektewet bestaat alleen nog als vangnetvoorziening. De wet regelt verder het volgende: •

De werkgever moet minimaal 70% van het loon van de werknemer doorbetalen. In de eerste 52 weken mag het doorbetaalde loon niet lager zijn dan het minimumloon.

•

Het loon dat de werkgever moet doorbetalen, is maximaal het loon voor de werknemersverzekeringen. Dit is het SV-loon en dat is € 53.000,- (afgerond). Het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid bepaalt elk jaar de loongrenzen en de hoogte van het minimumloon. Kijk voor het meest recente SV-loon op: centraalbeheer.nl/loongrenzen

5

De meeste cao’s en/of arbeidsovereenkomsten regelen dat de werkgever bij ziekte meer dan 70% doorbetaalt, ook boven het wettelijke maximum. Meestal betaalt de werkgever in het 1e ziektejaar het volledige loon door. In het 2e ziektejaar wordt het loon vaak wel gekort. •

U bent als werkgever verantwoordelijk voor begeleiding bij ziekte en voor re-integratie. De werknemer is verplicht hieraan mee te werken. Dit staat zo in de Wet verbetering poortwachter.

De werkgever mag niet van de wet afwijken als dit nadelig is voor de werknemer. Er zijn een paar gevallen waar dit wel mag. Deze staan in de wet benoemd. Wilt u hier meer over weten? Neem dan contact met ons op.

2.2 De WIA De WIA begint na 2 jaar ziekte Is een werknemer langer dan 2 jaar ziek? Dan krijgt hij te maken met de WIA. Tot die tijd moet zijn werkgever een deel van het loon doorbetalen. Wat is de WIA? De WIA staat voor Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen. De WIA regelt de uitkering van arbeidsongeschikte werknemers. De WIA gaat uit van wat mensen nog kunnen. De overheid motiveert mensen om te blijven werken. Meer hierover leest u op www.uwv.nl en www.rijksoverheid.nl. De WIA verving in 2006 de WAO. Na 2 jaar wordt een werknemer door Uitvoeringsinstituut Werknemersverzekeringen (UWV) gekeurd. UWV stelt vast voor hoeveel procent de werknemer arbeidsongeschikt is. Hierbij kijkt UWV ook hoeveel inkomen hij nog zelf kan verdienen. Dit noemt UWV de restverdiencapaciteit. De uitkering van de werknemer hangt af van het percentage arbeidsongeschiktheid. En van de mate waarin hij zijn restverdiencapaciteit benut. Hoe werkt de WIA? De WIA verdeelt arbeidsongeschikte werknemers in 3 groepen: 1. Minder dan 35% arbeidsongeschikt Deze werknemers krijgen geen wettelijke arbeidsongeschiktheidsuitkering. Hiervoor is niets geregeld in de WIA.

6

2. Gedeeltelijk arbeidsongeschikt. Of volledig, maar niet blijvend, arbeidsongeschikt Dit zijn werknemers die 35% tot 80% arbeidsongeschikt zijn. Of werknemers die 80% of meer arbeidsongeschikt zijn, maar niet blijvend. Dat betekent dat deze werknemers nog een redelijke kans hebben om te herstellen. Deze werknemers vallen onder de Regeling werkhervatting gedeeltelijk arbeidsgeschikten (WGA). Voor het deel dat deze mensen nog arbeidsgeschikt zijn, wordt verwacht dat zij werken. Voor het deel dat zij niet kunnen werken, ontvangen zij een aanvullende uitkering. Die uitkering wordt geregeld in de WGA. 3 Volledig en blijvend arbeidsongeschikt Dit zijn werknemers die volledig en blijvend arbeidsongeschikt zijn (80% tot 100%). Iemand is blijvend arbeidsongeschikt als er bijna geen kans meer is om te herstellen. Deze werknemers vallen onder de Regeling inkomensvoorziening volledig en duurzaam arbeidsongeschikten (IVA). UWV betaalt hen altijd een uitkering tot hun AOW-leeftijd. Deze uitkering is in principe 75% van het verzekerd loon. Er geldt wel een maximaal loon. Dat is de WIA-loongrens. De WIA-loongrens is € 53.000,- (afgerond). Kijk voor de exacte loongrens op: centraalbeheer.nl/loongrenzen

2.3 De WGA De WGA kent 2 fases De Regeling werkhervatting gedeeltelijk arbeidsgeschikten (WGA) is onderdeel van de WIA. De WGA is er voor werknemers die na 2 jaar 35% tot 80% arbeidsongeschikt zijn. Of werknemers die 80% of meer arbeidsongeschikt zijn, maar niet blijvend.

De WGA kent 2 fases: 1. Loongerelateerde periode De werknemer ontvangt minimaal 70% van het verzekerd loon (tot maximaal de WIA-loongrens). De eerste 2 maanden is de uitkering 75%. De lengte van de loongerelateerde periode hangt af van het aantal jaren dat de werknemer heeft gewerkt. Algemeen geldt: een jaar gewerkt = een maand uitkering.

De loongerelateerde uitkering duurt maximaal 38 maanden. 2. Vervolgperiode Na de loongerelateerde periode komt de vervolgperiode. De uitkering in de vervolgperiode hangt af van hoeveel iemand werkt. Daarbij kijkt UWV

7

naar de restverdiencapaciteit. Dat is wat de werknemer volgens UWV nog kan verdienen.

Verdient de werknemer minimaal 50% zijn restverdiencapaciteit?

Dan krijgt hij een loonaanvullingsuitkering. De loonaanvullingsuitkering is 70% van het verzekerd loon (tot maximaal de WIA-loongrens) min 70% van wat de werknemer volgens UWV nu nog kan verdienen (70% van zijn restverdiencapaciteit).

Verdient de werknemer minder dan 50% van zijn restverdiencapaciteit?

Dan krijgt hij een vervolguitkering. De vervolguitkering is 70% van het minimumloon maal het arbeidsongeschiktheidspercentage. Het inkomen van de werknemer kan daardoor dalen tot onder bijstandsniveau.

Hoe wordt de WIA betaald? Alle werknemers zijn voor de WIA verzekerd bij UWV. Dat staat in de wet. Als werkgever moet u hiervoor premies betalen aan de Belastingdienst. WIA-basispremie Met deze premies worden betaald: •

de IVA-uitkeringen;

•

de WGA-uitkeringen na de eerste 10 jaar;

•

de WGA-loonaanvulling;

•

de nog lopende WAO-uitkeringen.

Gedifferentieerde premies Hiermee worden betaald: •

de Ziektewet;

•

de eerste 10 uitkeringsjaren van de WGA voor werknemers met een vast dienstverband;

•

de eerste 10 uitkeringsjaren van de WGA voor werknemers met een tijdelijk dienstverband.

Kleine werkgevers betalen een gedifferentieerde premie per sector Dit geldt voor werkgevers met een maximum loonsom van € 320.000,- (afgerond). Kijk voor de exacte maximale loonsom op: centraalbeheer.nl/loongrenzen UWV stelt deze premie jaarlijks vast. Er zijn 67 verschillende sectoren. De premie is afhankelijk van de uitkeringen die UWV heeft betaald voor alle kleine werkgevers in die sector.

8

Grote werkgevers betalen een gedifferentieerde premie per werkgever Dit geldt voor werkgevers met een maximum loonsom vanaf € 3.200.000,- (afgerond). Kijk voor de exacte maximale loonsom op: centraalbeheer.nl/loongrenzen Deze premie is afhankelijk van de uitkeringen die UWV voor deze werkgever heeft betaald. De premie kent een minimum en een maximum. Middelgrote werkgevers betalen voor een deel een gedifferentieerde sectorpremie en voor een deel een gedifferentieerde werkgeverspremie Hoe groter deze werkgever, hoe groter het deel van de gedifferentieerde werkgeverspremie wordt.

U kunt eigenrisicodrager worden U kunt ervoor kiezen om eigenrisicodrager te worden. Dat kan voor: •

de Ziektewet;

•

de WGA voor werknemers met een vast dienstverband;

•

en per 1-1-2016 de WGA voor flexwerkers. Dit zijn bijvoorbeeld werknemers met een tijdelijk dienstverband, oproepkrachten en freelancers die de werkgever inhuurt. Een werkgever kan alleen eigenrisicodrager worden voor de WGA voor flexwerkers als hij dit ook is voor de vaste werknemers.

Als eigenrisicodrager betaalt u geen gedifferentieerde premie meer aan de Belastingdienst U bent dan zelf verantwoordelijk voor de WGA-uitkering aan uw werknemers en voor hun re-integratie. Voor dit risico kunt u een aparte verzekering afsluiten bij een verzekeraar. Deze WGA-eigenrisicodragersverzekering wordt ook WGA-Uitstapverzekering genoemd. U kunt bij Centraal Beheer op dit moment nog geen eigenrisicodragersverzekering voor flexwerkers afsluiten. U heeft een garantieverklaring nodig van een financiële instelling Deze moet u aan de Belastingdienst geven bij uw aanvraag om eigenrisicodrager te worden. In de praktijk geven voornamelijk verzekeraars deze garantieverklaring af. Zij doen dat als de werkgever een WGA-eigenrisicodragersverzekering afsluit. Gaat de werkgever failliet? Dan kan UWV de uitkeringen verhalen op de verzekeraar.

9

2.4 De verschillende mogelijkheden om het financieel risico van verzuim en arbeidsongeschiktheid te beperken Als werkgever loopt u een financieel risico als uw werknemers ziek worden. Ook uw werknemers lopen een financieel risico. We zetten ze graag voor u op een rij. En we geven weer welke mogelijkheden er zijn om deze risico’s te beperken. U moet de eerste 2 jaar het loon van uw zieke werknemer doorbetalen U kunt dit risico verzekeren met een verzuimverzekering, zoals de Verzuimverzekering van Centraal Beheer. Daarin kunt u ook de kosten van re-integratie meeverzekeren. U kunt eigenrisicodrager worden voor de WGA Hiervoor kunt u een WGA-eigenrisicodragersverzekering afsluiten, zoals de Werkgevers Uitstapverzekering van Centraal Beheer. Na 2 jaar ziekte loopt u een financieel risico als uw werknemer minder dan 35% arbeidsongeschikt is Voor deze werknemer is wettelijk niets geregeld. U zoekt samen met uw werknemer een oplossing. Blijft uw werknemer in dienst? Dan loopt u als werkgever een financieel risico. Bijvoorbeeld voor de kosten van begeleiding. Of omdat u uw werknemer een aanvulling wilt geven op het loon. U kunt dit financiële risico verzekeren. Centraal Beheer biedt hiervoor de Werkgevers Compensatieverzekering aan. U leest meer over de Werkgevers Compensatieverzekering in hoofdstuk 6.2.4. De WIA zorgt niet altijd voor voldoende inkomen Wordt een werknemer voor 35% of meer arbeidsongeschikt? En krijgt hij een uitkering uit de WGA of de IVA? Dan bestaat de kans dat hij zijn vaste lasten niet meer kan betalen. En meestal kan de werknemer niet meer leven zoals hij gewend is. Als werkgever kunt u uw werknemers beschermen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Soms bent u dat ook verplicht. Bijvoorbeeld als dit is afgesproken met de vakbonden en/of ondernemingsraad. Meestal staan die afspraken in een cao of een pensioenregeling. U kunt hiervoor een WIA-aanvullingsverzekering afsluiten. Zoals de AOV voor uw Personeel van Centraal Beheer. Let op: u kunt het inkomen van uw werknemers die in de WIA terechtkomen niet zelf aanvullen. De wet staat dat niet toe. U brengt dit onder bij een verzekeraar of een pensioenfonds.

10

3. Onze dienstverlening. Bij het afsluiten van een verzekering bij ziekte en/of arbeidsongeschiktheid maakt u belangrijke keuzes. Wij adviseren u daarbij graag. Het is een proces dat we samen met u doorlopen. We laten u graag weten wat u daarbij van ons kunt verwachten. En ook wat wij van u verwachten. Wij vragen u eerst een inventarisatieformulier in te vullen Daarin kijken wij onder andere naar: •

de structuur van uw bedrijf;

•

de samenstelling van uw werknemers;

•

uw kennis en ervaring met verzekeringen bij ziekte en/of arbeidsongeschiktheid voor werknemers;

•

uw doelstellingen;

•

uw verwachtingen.

Op basis van dit formulier stellen wij ons advies op. Houdt u bij het lezen van ons advies met het volgende rekening. Wij baseren ons advies op de informatie die wij van u ontvangen Het is belangrijk dat u ons alle informatie geeft die wij nodig hebben voor ons advies. Zo kunnen wij u een oplossing bieden die zo goed mogelijk bij uw bedrijf past. Wij gaan ervan uit dat de informatie die u ons geeft volledig en juist is. Wij geven u een duidelijk advies over welk soort product het beste bij u past. En welk product van Centraal Beheer dit biedt. Wij adviseren wat wij verstandig vinden Dat hoeft niet noodzakelijk de goedkoopste of duurste verzekering te zijn. Of de verzekering die u wilt. U mag natuurlijk wel zelf besluiten wat u met ons advies wilt doen. Wij adviseren alleen over verzekeringen bij ziekte en/of arbeidsongeschiktheid van Centraal Beheer Ook geven wij geen fiscaal advies. Wij helpen u graag bij het informeren van uw werknemers Wij geven alleen advies aan u als werkgever. Wij geven geen advies aan werknemers.

11

Wel geven we u informatie die u zelf kunt gebruiken om uw werknemers te informeren. In overleg kunnen we u daarbij ook ondersteunen. Bijvoorbeeld met een presentatie. Tijdens de looptijd van de verzekering houden wij u op de hoogte van wettelijke veranderingen en productontwikkelingen Ook kan het zijn dat de situatie binnen uw bedrijf tijdens de looptijd van de verzekering(en) verandert. Dat kan gevolgen hebben voor uw verzekering(en). Neemt u zelf contact met ons op om de veranderde situatie door te spreken. We bekijken dan samen wat de gevolgen daarvan zijn. Dit kan leiden tot een nieuw (deel)adviesgesprek.

12

4. Welke stappen volgt u? Gemiddeld duurt het traject 8-12 weken. Dit kan per situatie verschillen.

1 U bereidt zich voor

6

Uw besluit over de offerte

2

U vult een inventarisatieformulier in

7

Wij beoordelen uw aanvraag

3

4

Advies

Uw besluit over het advies

8

5

Offerte

9

Polis

U kunt bij ons altijd terecht met uw vragen

Stap 1: U bereidt zich voor Het is belangrijk dat u begrijpt hoe verzekeringen bij ziekte en/of arbeidsongeschiktheid van werknemers werken en welke producten wij bieden. Alleen dan kunt u ons advies goed begrijpen. Daarom vragen we u deze brochure goed door te lezen. Stap 2: U vult een inventarisatieformulier in Hiermee krijgen we een goed beeld van de omstandigheden van uw bedrijf. Dit formulier ontvangt u van ons, samen met deze brochure. In het formulier stellen we u een aantal vragen. Bijvoorbeeld: • In welke sector werkt u? • Hoeveel werknemers heeft u en wat is de bruto loonsom? • Staan in uw cao afspraken over verzuim en arbeidsongeschiktheid? • Hoeveel risico wilt u lopen? Wij vragen u ook het werknemersbestand in te vullen. Mail de documenten naar: [email protected].

13

Stap 3: U krijgt advies Onze adviseur bereidt het adviesgesprek voor. Hij doet dat op basis van de formulieren die u ons stuurt. Een paar dagen na het gesprek ontvangt u van ons het adviesrapport. In het adviesrapport staat een passend advies voor een of meer verzekeringen bij ziekte en/of arbeidsongeschiktheid van uw werknemers. Stap 4: U besluit over het advies Wij adviseren u, maar wij kunnen niet voor uw bedrijf beslissen. Wilt u afwijken van ons advies? Dat mag en dat kan. Wij wijzen u dan wel op de risico’s die dat met zich meebrengt. Zo kunt u een goede beslissing nemen. Er zijn 4 mogelijkheden: 1. U bent het eens met ons advies. U geeft aan of u een offerte wilt ontvangen die aansluit op het advies. 2. U bent het niet (helemaal) eens met ons advies. U besluit af te wijken van ons advies. Als u aangeeft wat uw beslissing is, dan sturen wij u een offerte die meer past bij uw wensen. 3. U besluit geen offerte bij ons aan te vragen. 4. U heeft nog vragen over het advies. Neemt u dan contact met ons op. Stap 5: U krijgt een offerte Bij de offerte sturen wij u de Voorwaarden en het Verzekeringsaanvraagformulier. Lees de offerte en de voorwaarden goed door. Heeft u daarna nog vragen over de offerte of de voorwaarden? Neemt u dan contact met op met uw adviseur. Stap 6: U besluit over de offerte en vraagt een of meerdere verzekeringen aan Gaat u akkoord met de offerte? Vul dan het Verzekeringsaanvraagformulier in. Dat krijgt u samen met de offerte. Stuur het formulier binnen 60 dagen naar ons terug. Wilt u een andere offerte? Neem dan contact met ons op. Stap 7: Wij beoordelen uw aanvraag Daarbij gaan wij ervan uit dat de informatie die u ons geeft juist en volledig is. Blijkt dat we nog informatie nodig hebben? Dan nemen wij contact met u op. Het komt soms voor dat we een aanvraag moeten aanpassen. Of niet kunnen accepteren. Bijvoorbeeld als de informatie die wij kregen niet volledig of niet juist is.

14

Stap 8: U krijgt uw polis Na acceptatie sturen wij u uw polis en de Voorwaarden. Accepteren wij uw aanvraag niet? Dan laten wij u dat weten. Wij vertellen u ook de reden. Stap 9: U kunt bij ons altijd terecht met uw vragen Tijdens de looptijd van de verzekering(en) informeren we u over belangrijke ontwikkelingen. Zoals een verandering in de wet. Wij vertellen u wat de gevolgen en de mogelijkheden zijn. Zodat wij samen met u kunnen nagaan of het nodig is om u een nieuw advies te geven.

15

5. Wat u moet weten over onze verzekeringen bij ziekte en/of arbeidsongeschiktheid van uw werknemers. 5.1 Voor wie gelden onze verzekeringen? •

Onze Verzuimverzekering is er voor u als werkgever. Deze verzekering dekt de loondoorbetalingsverplichting van al uw werknemers.

•

Onze Werkgevers Uitstapverzekering is er voor u als werkgever. Deze verzekering dekt alleen de WGA-uitkeringen van uw werknemers met een vast dienstverband, waar u als eigenrisicodrager wettelijk voor aansprakelijk bent.

•

Onze WIA-aanvullingsverzekeringen zijn er voor al uw werknemers.

Voor de werknemers die onder de verzekering vallen geldt: •

Zij zijn bij u in dienst.

•

Zij zijn 16 jaar of ouder.

•

Zij hebben een arbeidsovereenkomst voor (on)bepaalde tijd.

•

Directeur-grootaandeelhouders (DGA’s) en andere niet-werknemers kunnen niet deelnemen aan deze collectieve verzekeringen. Willen zij het inkomen beschermen via een verzekering? Laat het ons gerust weten. We helpen u graag verder.

5.2 Keuzes die u moet maken Het afsluiten van een verzekering bij ziekte en/of arbeidsongeschiktheid van uw werknemers is een belangrijke beslissing. U moet daarbij veel keuzes maken. We geven u graag een indruk, zodat u zich hierop kunt voorbereiden. Bij de keuze voor een verzekering •

Wilt u zelf het risico dragen van loondoorbetaling bij ziekte van uw werknemers? Of wilt u hier een verzekering voor afsluiten?

16

•

Wilt u het risico van een WGA-uitkering voor uw arbeidsongeschikte werknemers verzekeren bij een verzekeraar? Of wilt u bij UWV verzekerd blijven?

•

Wilt u zelf verantwoordelijk zijn voor de re-integratie van uw zieke en arbeidsongeschikte werknemers? Of wilt u dit samen oppakken met een verzekeraar?

•

Wilt u uw werknemers beschermen tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid? Bent u verplicht dit te doen? Bijvoorbeeld omdat het in de cao of pensioenregeling staat? Dan moet u hieraan voldoen.

•

Is er een Ondernemingsraad (OR)? Vraag dan na of er afspraken zijn gemaakt met de OR over arbeidsongeschiktheid. Deze afspraken moet u nakomen.

•

Heeft u al verzekeringen bij ziekte en/of arbeidsongeschiktheid van uw werknemers? Dan is het belangrijk uit te zoeken wat hierin al is geregeld. En wat u met deze verzekeringen wilt doen.

Sluit u een verzekering af? Dan moet u een aantal beslissingen nemen. Een paar voorbeelden: •

Wilt u een WIA-aanvullingsregeling waaraan al uw werknemers meedoen (collectieve regeling)? Of wilt u de werknemer zelf keuzes geven in de regeling (individuele regeling)? Bij een collectieve regeling krijgt u vaak een lager tarief. Wij bieden alleen collectieve regelingen.

•

Wie betaalt de regeling? Alleen u? Of betaalt de werknemer een bijdrage?

Na het afsluiten van de verzekering U heeft als werkgever zorgplicht voor uw werknemers. U moet uw werknemers bijvoorbeeld informeren over belangrijke zaken. Dus over het risico dat zij lopen bij arbeidsongeschiktheid. En over de manier waarop u hen daartegen wel of niet verzekert. Misschien besluiten uw werknemers om de verzekering die u voor hen afsluit niet te gebruiken. Zij kunnen ervoor kiezen om zelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Wij adviseren hen niet of zij wel of geen gebruik moeten maken van de verzekering die u voor hen afsluit. Wordt uw werknemer arbeidsongeschikt? Dan moet u een aantal zaken regelen. Lees hierover meer in de folder ‘Claimproces WIA’. Bijvoorbeeld wat u moet doen om te zorgen dat uw werknemer een uitkering ontvangt. U vindt de folder op www.centraalbeheer.nl.

17

5.3 Verzekeringen bij ziekte en/of arbeidsongeschiktheid en de belasting Betaalt uw werknemer premies voor de WIA-verzekeringen? Deze zijn aftrekbaar van de loon- en/of inkomstenbelasting. Betaalt uw werknemer een deel van de WGAeigenrisicodragerspremie? Deze premies zijn niet aftrekbaar. Over de uitkeringen betaalt uw werknemer belasting. De premies voor een verzuimverzekering mag u niet verrekenen met uw werknemers. De premies die u betaalt zijn loonkosten. En kunt u dus ook (deels) aftrekken van de belasting. Wilt u hierover meer weten? Vraag het aan uw belastingadviseur. Wij geven hierover geen advies. Wel kunnen wij uitleggen wat meestal de fiscale gevolgen zijn van een eventuele WIA-verzekering.

18

6. Onze verzekeringen bij ziekte en/of arbeidsongeschiktheid van uw werknemers. Wij bieden verschillende verzuimen arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor werkgevers. In dit overzicht ziet u welke verzekeringen we hebben en waar u deze kunt vinden in onze brochure. 6.1 Verzuim 6.1.1 Verzuimverzekering

6.2 Arbeidsongeschiktheid WGA-eigenrisicodragen 6.2.1 Werkgevers Uitstapverzekering

WIA-aanvulling 6.2.2 AOV voor uw Personeel 6.2.3 hogere inkomens: AOV Excedent 6.2.4 tussen 15% en 35% arbeidsongeschikt: Werkgevers Compensatieverzekering

We zetten onze verschillende verzekeringen en hun mogelijkheden graag voor u op een rij.

6.1 Verzuim 6.1.1 Verzuimverzekering De eerste 2 jaar moet u het loon van een zieke werknemer doorbetalen. Met onze Verzuimverzekering kunt u dit financiële risico beperken. En onze Verzuimservice kan voor u de diensten van de arbodienst overnemen. Met als doel: gezonde en gemotiveerde werknemers. Onze Verzuimverzekering biedt verschillende mogelijkheden Wij adviseren u daar graag over. Zo kunnen we een verzekering samenstellen die zo goed mogelijk past bij uw bedrijf. U bepaalt welke risico’s u verzekert. En beïnvloedt daarmee ook zelf de hoogte van de premie.

19

De Verzuimverzekering biedt 3 modules: •

Tijd

•

Geld Zekerheid

•

Geld Calamiteiten

Module Tijd De module Tijd kent verschillende eigenrisicoperiodes: 10, 20, 30, 65 of 130 werkdagen. Tijdens de eigenrisicoperiode betaalt u zelf het loon van de zieke werknemer. Na de eigenrisicoperiode krijgt u van ons elke maand een uitkering. De hoogte van de uitkering hangt af van het verzekerd jaarloon van de zieke werknemer. En van de dekking die u neemt. Wilt u een langere eigenrisicoperiode? Dan betaalt u minder premie. Maar moet u ook meer loon zelf uitbetalen. Module Geld Zekerheid Deze module bieden wij aan voor bedrijven met 10 of meer werknemers. Deze module kent geen eigenrisicoperiode per ziektegeval. Maar wel een eigenrisicobedrag per jaar voor alle ziektegevallen samen. Hoe dat werkt? We kijken hoeveel elke werknemer in een jaar ziek is. We tellen het loon bij ziekte van alle zieke werknemers bij elkaar op. En we betalen alles wat boven uw eigenrisicobedrag uitkomt. U weet precies hoeveel u moet betalen Het eigenrisicobedrag wordt uitgedrukt in een percentage van het totaal verzekerde jaarloon. Dit noemen we het eigenrisicopercentage. We bepalen het eigenrisicopercentage als volgt: Eigenrisicopercentage = verwacht verzuim x eigenbehoudfactor. •

Eigenbehoudfactor: U bepaalt de eigenbehoudfactor zelf. Hoe groter de eigenbehoudfactor, hoe hoger uw eigenrisicopercentage. En hoe hoger het bedrag dat u zelf in een jaar betaalt aan schade door verzuim (eigenrisicobedrag).

•

Verwacht verzuim: Voor het te verwachten verzuim kijken we naar het verzuim van de laatste 3 jaar binnen uw bedrijf. En naar het gemiddelde verzuim in uw branche. Het eigen risico is lager dan het te verwachten ziekteverzuim. U betaalt bij deze module dus altijd het eigenrisicobedrag. Wij vergoeden de kosten daarboven. Daardoor weet u precies hoe hoog uw verzuimkosten zijn.

Module Geld Calamiteiten Deze module bieden wij aan voor bedrijven met 25 of meer werknemers. Ook bij deze module geldt een eigenrisicobedrag per jaar voor alle ziektegevallen samen. Alleen is uw eigen risico bij deze module hoger dan het ziekteverzuim dat u normaal verwacht. Daar staat tegenover dat de premie voor deze module laag is.

20

De kosten voor ziekteverzuim betaalt u dus meestal zelf. Maar is uw totale verzuim in een jaar toch onverwacht hoger? Dan betalen we de verzuimkosten die boven uw eigenrisicobedrag uitkomen. U kunt werkgeverslasten meeverzekeren Werkgeverslasten zijn de kosten die u bovenop het loon moet doorbetalen als een werknemer ziek is. Bijvoorbeeld de premies werknemersverzekeringen. Het is mogelijk om een percentage voor werkgeverslasten mee te verzekeren. Verzuimservice U helpt zieke werknemers om te re-integreren. Dat is uw verantwoordelijkheid en het moet van de wet. Maar hoe zorgt u ervoor dat u zich precies houdt aan de Wet verbetering poortwachter? Daarvoor is onze Verzuimservice. Deze service neemt de taken van de arbodienst over. Het is makkelijk en kost u weinig tijd. Wij werken samen met ArboVitale Wij werken voor onze Verzuimservice samen met arbodienst ArboVitale. Het doel van deze samenwerking: gezond en gemotiveerd personeel. Worden uw werknemers toch ziek? Dan helpt ArboVitale ze zo snel mogelijk weer aan het werk. ArboVitale heeft veel producten en diensten die u hierbij helpen. En zij volgt de Wet verbetering poortwachter. Er zijn 3 mogelijkheden: •

Basis

•

Extra

•

Compleet

Verzuimservice Basis De Verzuimservice Basis verzekert alle standaardhandelingen bij ziekteverzuim. Zoals verzuimregistratie en begeleiding. Is uw werknemer 6 dagen ziek? Dan bellen we u. We overleggen dan hoe de begeleiding voor deze werknemer het beste kan lopen. U betaalt ieder jaar slechts een klein bedrag voor een basisabonnement. Is iemand daadwerkelijk langer ziek? Pas dan krijgt u een aparte rekening van ArboVitale voor hun diensten. Verzuimservice Extra De Verzuimservice Extra is voor bedrijven vanaf 15 werknemers. U begeleidt uw zieke werknemer de eerste 4 weken zelf. Daarna helpen wij u om hem of haar weer snel aan het werk te krijgen. We betalen de kosten voor verzuimbegeleiding en re-integratie. Met de Verzuimservice Extra staat u dus niet snel voor onverwachte kosten.

21

Verzuimservice Compleet Met de Verzuimservice Compleet bent u verzekerd voor alle begeleiding die nodig is om verzuim te voorkomen en werknemers te laten re-integreren. Kunnen we met een extra actie zorgen dat iemand snel weer aan het werk kan? Dan betalen we de kosten hiervan ook. U kunt de Verzuimservice Compleet al vanaf de eerste verzuimdag inschakelen. De module Verzuimservice Compleet kunt u niet samen met de module Geld Calamiteiten afsluiten. U bent als werkgever verantwoordelijk voor begeleiding bij ziekte en voor re-integratie. Uw werknemers zijn verplicht mee te werken. Dit staat in de Wet verbetering poortwachter. Met de Verzuimservice voldoet u aan alle verplichtingen uit de Wet verbetering poortwachter. Zonder dat u er veel voor hoeft te doen. Re-integratieservice Bij de Verzuimverzekering modules Tijd en Geld Zekerheid is onze Re-integratieservice standaard meeverzekerd. Deze service draagt bij in de kosten om ervoor te zorgen dat uw zieke werknemer weer zo snel mogelijk kan werken (re-integreren). Verhaalschade is meeverzekerd bij de Verzuimverzekering Soms is iemand anders aansprakelijk voor uw zieke werknemer. Bijvoorbeeld bij een verkeersongeluk. Dan stellen wij de schade voor u vast. Ook voeren we de juridische procedure. Als dat nodig is betalen we ook de advocaatkosten. Wij verhalen de netto loonschade, re-integratiekosten en betalen u ook de eigenrisicoperiode door. Dat noemen we verhaalschade. Wanneer keert deze verzekering niet uit? In enkele gevallen keert de Verzuimverzekering niet uit. Bijvoorbeeld als het verzuim niet door ziekte is veroorzaakt. U leest hierover meer in onze Voorwaarden. U vindt de Voorwaarden op www.centraalbeheer.nl/verzuim.

6.2 Arbeidsongeschiktheid 6.2.1 Werkgevers Uitstapverzekering Eigenrisicodrager worden: uitstappen uit het publieke bestel Een werkgever die WGA-eigenrisicodrager is, betaalt de WGA-uitkeringen aan arbeidsongeschikte werknemers in de eerste 10 jaar zelf. Meestal brengt hij dit risico onder bij een verzekeraar. Daarvoor betaalt hij aan de verzekeraar een premie. Uit het publieke bestel stappen en eigenrisicodrager worden, noemen we ook wel ‘uitstappen’.

22

Uitstappen regelt u zo U moet een aanvraag indienen bij de Belastingdienst, samen met een garantieverklaring. Meestal krijgt u die van een verzekeraar of andere financiële instelling. Het jaar biedt 2 momenten waarop u eigenrisicodrager kunt worden: 1 juli of 1 januari. Let op: u moet uw aanvraag 13 weken voor die datum opsturen aan de Belastingdienst. Dus vóór 1 oktober en 1 april. Als eigenrisicodrager betaalt u geen gedifferentieerde premie voor de WGA voor vast personeel meer aan de Belastingdienst. Wel betaalt u nog gedifferentieerde premies voor de Ziektewet en voor de WGA voor tijdelijk personeel. Overstappen naar een andere verzekeraar Bent u al een WGA-eigenrisicodrager maar wilt u overstappen naar een andere verzekeraar? U kunt op elk moment van het jaar overstappen. Wel moet u ook dan een aanvraag indienen bij de Belastingdienst, samen met een garantieverklaring. Die krijgt u van uw nieuwe verzekeraar of financiële instelling. De Werkgevers Uitstapverzekering Wilt u WGA-eigenrisicodrager worden? En het financiële risico daarvan verzekeren? Dan bieden wij u onze Werkgevers Uitstapverzekering. Deze verzekering betaalt de verplichte wettelijke uitkeringen. Ook biedt deze verzekering ondersteuning bij re-integratie. Wordt een werknemer ziek? Dan starten we zijn re-integratie al in de eerste 2 ziektejaren op. Wat zijn de belangrijkste mogelijkheden? •

Al uw werknemers vanaf 16 jaar met een arbeidsovereenkomst zijn verzekerd.

U kunt alleen voor deze werknemers eigenrisicodrager WGA worden. Wel moet u over de totale loonsom premie betalen. Dus ook over de loonsom van werknemers met een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd. UWV kan deze werknemers in bepaalde situaties namelijk gelijk stellen aan werknemers met een overeenkomst voor onbepaalde tijd. In dat geval komen de kosten van deze arbeidsongeschikte werknemers ook voor uw rekening. De kans is niet groot dat dat gebeurt. Daar houden wij bij het bepalen van de premie rekening mee. •

UWV beoordeelt wat het percentage arbeidsongeschiktheid van een zieke werknemer is.

Wij hanteren dit percentage.

23

•

U declareert de WGA-uitkering bij ons.

De WGA-uitkering wordt aan de werknemer verstrekt door UWV. Ook het deel dat u als werkgever moet betalen. UWV brengt dat deel bij u in rekening. U kunt dit bedrag vervolgens declareren bij Centraal Beheer. •

De indexering van de WGA-uitkeringen is meeverzekerd.

UWV indexeert de uitkeringen met de WIA-index. Dat is wettelijk bepaald. Dat doen zij om de koopkracht van de werknemer te beschermen. UWV brengt de uitkering bij u in rekening. Inclusief de verhogingen door de indexering. U kunt de uitkeringen declareren bij Centraal Beheer. Wij vergoeden de indexering ook. •

Uw werkgeverslasten zijn meeverzekerd.

Als een werknemer in de WGA komt, moet u naast de WGA-uitkeringen ook sociale premies afdragen. Deze werkgeverslasten zijn meeverzekerd. U betaalt hiervoor ook premie. •

Voor het inlooprisico hebben wij informatie van u nodig.

Wordt u eigenrisicodrager? Dan moet u ook de (resterende) uitkeringen betalen aan: ––

werknemers die op dat moment al een WGA-uitkering krijgen;

––

werknemers die op dat moment ziek zijn. En daardoor later een WGA-uitkering krijgen.

Dat noemen we het inlooprisico. U moet hierover bij het afsluiten van de verzekering informatie aan ons doorgeven. Wij bepalen dan of wij deze werknemers ook kunnen verzekeren. Wij kunnen hiervoor een bedrag ineens vragen (een koopsom). Er zijn 3 uitzonderingen: ––

Als kleine werkgever heeft u geen inlooprisico. Volgens UWV bent u een kleine werkgever als de loonsom maximaal € 320.000,- (afgerond). Kijk voor de exacte maximale loonsom op: centraalbeheer.nl/loongrenzen Dan financiert UWV deze uitkeringslasten.

––

Had u al een WGA-eigenrisicodragersverzekering? Dan betaalt uw vorige verzekeraar deze lasten.

––

Als u minder dan 500 werknemers heeft. En geen langdurig zieken en/of arbeidsongeschikten. U heeft dan dekking voor werknemers die ziek worden binnen 4 maanden voordat u eigenrisicodrager wordt.

•

Stapt u over naar een andere verzekeraar? Dan betaalt de oude verzekeraar de (resterende) WGA-uitkeringen. En de uitkering aan werknemers die al ziek zijn als u de verzekering beëindigt en die daardoor binnen 2 jaar in de WGA komen.

•

Het uitlooprisico is bij ons meeverzekerd.

Beëindigt u de verzekering? Dan blijven wij de WGA-uitkering vergoeden aan

24

werknemers die deze uitkering al krijgen. Ook vergoeden wij de WGA-uitkering van werknemers die ziek zijn als u de verzekering beëindigt en die daardoor binnen 2 jaar in de WGA komen. •

U kunt rekenen op professioneel advies en ondersteuning. ––

Wij kunnen u helpen bezwaar te maken tegen een UWV-beoordeling. U kunt bezwaar maken als u of wij als verzekeraar het niet eens zijn met de beoordeling. We kunnen dan samen besluiten bezwaar te maken. Wij maken alleen bezwaar als wij denken dat dat zin heeft.

––

Wij kunnen voor u een herkeuring aanvragen. Is een arbeidsongeschikte werknemer (gedeeltelijk) hersteld? Of is een werknemer juist meer arbeidsongeschikt geworden? Dan is het niet vanzelfsprekend dat UWV deze werknemer gaat herkeuren. U kunt als werkgever dan een herkeuring aanvragen. Met de Werkgevers Uitstapverzekering machtigt u ons om dit voor u te doen.

––

Wij ondersteunen u als u een loonsanctie wilt opleggen. We bekijken samen met u welke stappen u kunt ondernemen. U kunt een loonsanctie opleggen als uw werknemer niet (voldoende) meewerkt aan re-integratie. Een loonsanctie betekent dat u de uitkering voor een bepaalde tijd geheel of gedeeltelijk stopzet. De wet bepaalt dan dat u een zelfstandig bestuursorgaan (ZBO) bent. Dat betekent dat u moet voldoen aan de eisen van de Algemene Wet bestuursrecht. Zo moet u de werknemer de sanctie schriftelijk meedelen. En u moet laten weten waar hij bezwaar kan maken als hij het niet eens is met de sanctie. U moet dus een bezwaarprocedure inrichten. U kunt UWV ook vragen te beoordelen of de werknemer genoeg doet om werk te vinden. U moet UWV informeren als u een sanctie op wilt leggen. UWV zal de uitkering dan stopzetten. Als werkgever blijft u eindverantwoordelijk voor een sanctie.

––

Wij helpen u als een werknemer een klacht heeft over uw re-integratietaken. We helpen u deze klacht te onderzoeken. Als dat mogelijk is helpen we ook de klacht op te lossen.

––

Wij helpen u de schade te verhalen als dat mogelijk is. Wordt een werknemer arbeidsongeschikt door iemand anders? Bijvoorbeeld doordat hij wordt aangereden? Dan kunt u de schade misschien verhalen op deze veroorzaker. Wij kunnen u daarbij helpen met onze regresservice. We proberen dan voor u de netto schade en uw re-integratiekosten te verhalen.

25

•

U betaalt premie tot 2 jaar voor de AOW-leeftijd.

U betaalt geen premie meer voor werknemers die tijdens de looptijd gedeeltelijk of volledig arbeidsongeschikt worden. •

U ontvangt maximaal 10 jaar een verzekeringsuitkering van ons.

Wanneer keert deze verzekering niet uit? In enkele gevallen keert deze verzekering niet uit. U leest hierover meer in onze Voorwaarden. U vindt de voorwaarden op www.centraalbeheer.nl/uitstap.

6.2.2 AOV voor uw Personeel Komt een werknemer in de WGA of in de IVA? Dan biedt de AOV voor uw Personeel een aanvulling op het inkomen. Wat zijn de belangrijkste mogelijkheden? •

Uw werknemer is zeker van een inkomen. De werknemer ontvangt altijd minimaal 70% van het verzekerd loon. Het is ook mogelijk om te verzekeren tot 75% of 80%. We keren dus ook uit als een werknemer zijn restverdiencapaciteit niet voor de helft benut. En we keren uit tot het door u verzekerd loon. Ook als dit boven de WIA-loongrens ligt (€ 53.000,- (afgerond). Kijk voor de exacte loongrens op: centraalbeheer.nl/loongrenzen).

•

Het maximum verzekerd loon. Wij bieden een maximum verzekerd loon tot € 100.000,- per werknemer. Of tot de WIA-loongrens.

•

Uw werknemer krijgt een uitkering tot de AOW-leeftijd (maximaal 67 jaar).

Een tijdelijke uitkering van 5 of 10 jaar is ook mogelijk. •

U beschermt de koopkracht van uw werknemer. De uitkering kan ieder jaar stijgen. Zo beschermt u de koopkracht van uw werknemer. We noemen dat indexering. Er zijn verschillende indexeringen mogelijk: 0%, 2%, 3% of de WIA-index (maximaal 3%). Bij de WIA-index groeit de uitkering mee met de groei van de wettelijke WIA-uitkeringen, maar maximaal 3% per jaar.

•

Minimaal 25% van de werknemers doet mee. De AOV voor uw Personeel is een collectieve WIA-verzekering. Het is de bedoeling dat al uw werknemers deelnemen in de collectieve WIA-verzekering. Wil een werknemer niet meedoen? Dan kan hij een afstandsverklaring tekenen. Komt het percentage deelnemers onder 70%? Dan betaalt u een opslag van 15% van de premie.

•

U betaalt premie tot 2 jaar voor de AOW-leeftijd (maximaal 67 jaar).

26

Voor wie is deze verzekering niet bedoeld? •

Heeft u voor uw werknemers al een collectieve WIA-verzekering afgesloten? Dan kunnen wij samen met u kijken of u zich met deze verzekering niet dubbel verzekert.

•

Wilt u uw werknemers zelf laten bepalen hoe ze zich willen verzekeren? Dan is deze verzekering niet geschikt.

Wanneer keert deze verzekering niet uit? Deze verzekering keert alleen uit als UWV de werknemer een WIA-uitkering geeft. UWV beoordeelt in welke mate uw werknemer nog werk in een ander beroep kan doen. Het werk moet passen bij zijn opleiding en ervaring. Kan uw werknemer nog werk in een ander passend beroep doen? Dan krijgt hij geen WIA-uitkering. En dus ook geen uitkering uit deze verzekering.

6.2.3 AOV Excedent Deze verzekering biedt een aanvulling op het inkomen voor arbeidsongeschikte werknemers. Het is een uitbreiding op de AOV voor uw Personeel. Met deze verzekering beschermt u ook werknemers met een loon boven het maximum dat u afspreekt in de AOV voor uw Personeel. De keuzes die u maakt in de AOV voor uw Personeel gelden ook voor de AOV Excedent. Deze verzekering kunt u ook zonder de AOV voor uw Personeel afsluiten als u tot de WIA-loongrens ergens anders een verzekering heeft afgesloten. Wat zijn de belangrijkste mogelijkheden? •

De verzekerde uitkering. De uitkering is: 70% x het arbeidsongeschiktheidspercentage x het deel van het verzekerd loon dat boven de WIA-loongrens ligt. Heeft u bij de AOV voor uw Personeel een grens van € 100.000,-? Dan is de uitkering: 70% x het arbeidsongeschiktheidspercentage x het deel van het verzekerd loon dat boven € 100.000,- ligt. Het is ook mogelijk om 75% of 80% te verzekeren.

•

Uw werknemer krijgt een uitkering tot zijn AOW-leeftijd (maximaal 67 jaar). Een tijdelijke uitkering van 5 of 10 jaar is ook mogelijk.

•

U beschermt de koopkracht van uw werknemer. De uitkering kan ieder jaar stijgen. Zo beschermt u de koopkracht van uw werknemer. We noemen dat indexering. Er zijn verschillende indexeringen mogelijk: 0%, 2%, 3% of de WIA-index (maximaal 3%). Bij de WIA-index groeit de uitkering mee met de groei van de wettelijke WIA-uitkeringen, maar maximaal 3% per jaar.

27

•

Minimaal 25% van de werknemers doet mee. De AOV Excedent is een collectieve WIA-verzekering. Het is de bedoeling dat al uw werknemers die voor dit product in aanmerking komen hieraan deelnemen. Wil een werknemer niet meedoen? Dan kan hij een afstandsverklaring tekenen. Komt het percentage deelnemers onder 70%? Dan betaalt u een opslag van 15% van de premie.

•


Voor wie is deze verzekering niet bedoeld? Wilt u uw werknemers zelf laten bepalen hoe ze zich willen verzekeren? Dan is deze verzekering niet geschikt. Wanneer keert deze verzekering niet uit? Deze verzekering keert alleen uit als de werknemer van UWV een WIA-uitkering krijgt. UWV beoordeelt in welke mate uw werknemer nog werk in een ander beroep kan doen. Het werk moet passen bij zijn opleiding en ervaring. Kan uw werknemer nog werk in een ander passend beroep doen? Dan krijgt hij geen WIA-uitkering. En dus ook geen uitkering uit deze verzekering.

6.2.4 Werkgevers Compensatieverzekering Deze verzekering is er voor als uw werknemers tussen de 15% en 35% arbeidsongeschikt worden. U als werkgever ontvangt maandelijks een uitkering zolang de werknemer in dienst is. U bepaalt zelf wat u met deze uitkering doet. Wat zijn de belangrijkste mogelijkheden? •

Wij bieden u een variabele verzekerde uitkering. U ontvangt een aanvulling op het inkomen voor de werknemer die voor 15% tot 35% arbeidsongeschikt is. De uitkering bedraagt 70%, 75% of 80% x het arbeidsongeschiktheidspercentage x het verzekerd loon.

•

Het maximum verzekerd loon. Wij bieden een maximum verzekerd loon tot € 100.000,- per werknemer. Een maximum verzekerd loon tot de WIA-loongrens is ook mogelijk (€ 53.000,- (afgerond). Kijk voor de exacte loongrens op: centraalbeheer.nl/loongrenzen).

•

Uitkeringsduur. Wij bieden een uitkeringsduur van 3 jaar, 5 jaar, 10 jaar of tot de AOW-leeftijd (maximaal 67 jaar).

•

Indexering. De uitkering wordt niet geïndexeerd. We indexeren het verzekerd loon. Bij inflatie betekent dat dat de uitkering ieder jaar minder waard wordt.

28

•

Alle werknemers doen mee. De Werkgevers Compensatieverzekering is een collectieve WIA-verzekering. Iedereen moet hieraan meedoen. Het is namelijk een werkgeversverzekering. U krijgt de uitkering.

•


Wanneer keert deze verzekering niet uit? Is uw werknemer minder dan 15% arbeidsongeschikt? Of 35% arbeidsongeschikt of meer? Dan keert deze verzekering niet uit. Daarnaast stopt de uitkering als uw werknemer niet meer bij u in dienst is.

6.2.5 Overige kenmerken van onze verzekeringen bij arbeidsongeschiktheid •

Een medische keuring is niet nodig. Wij accepteren alle werknemers die volledig arbeidsgeschikt zijn. We stellen geen medische vragen. Ook rekenen we geen opslagen voor werknemers met gezondheidsproblemen. Heeft u nieuwe werknemers? Meldt u deze dan aan binnen 3 maanden nadat ze bij u in dienst komen. Meldt u uw werknemers later aan? Dan kunnen wij een medische keuring doen (dit is niet van toepassing op de Werkgevers Uitstapverzekering en de Werkgevers Compensatieverzekering).

•

Werknemers zijn verzekerd nadat zij minimaal 28 dagen volledig en zonder verzuim hebben gewerkt. – Heeft u bij het afsluiten van de verzekering werknemers die verzuimen omdat zij niet (volledig) arbeidsgeschikt zijn? Dan kunt u deze pas voor de verzekering aanmelden nadat zij 28 dagen volledig arbeidsgeschikt zijn. Tot die tijd nemen wij deze werknemers niet op in de verzekering.

– Heeft u bij de Werkgevers Uitstapverzekering inloop meeverzekerd? Dan kan hierop een uitzondering gelden. – Heeft u werknemers die nu al een WIA-uitkering ontvangen of arbeidsongeschikt zijn op het moment van de offerte-aanvraag? Neemt u dan contact met ons op. •

De premie is een percentage over de totale verzekerde loonsom.

De hoogte van dit percentage is afhankelijk van: ––

de sector waarin uw bedrijf is ingedeeld door UWV; Het risico op arbeidsongeschiktheid verschilt namelijk per sector.

––

het aantal werknemers;

––

de loonsom per werknemer;

––

de verzekering(en) die u wilt afsluiten;

29

––

de keuzes in de verzekering. Bijvoorbeeld voor een tijdelijke uitkering of een uitkering tot de AOW-leeftijd. Of een maximum verzekerd loon tot de WIA-loongrens of tot € 100.000,-. Er zijn branches waar we afspraken mee hebben. Zoals een korting, of een product dat specifiek op de branche is afgestemd. Wij toetsen voor u of u hiervoor in aanmerking komt.

U krijgt advies en hulp bij het re-integratieproces Hoe eerder uw werknemers weer aan het werk zijn, hoe beter. Daarom bieden wij u onze re-integratieservice aan. Dit is een vast onderdeel van onze arbeidsongeschiktheids verzekeringen. Daarmee nemen wij geen verantwoordelijkheden over van u of uw werknemer om arbeidsongeschiktheid te voorkomen en te beperken. Wij helpen u hier wel bij. Dat doen we vanaf de 42e week dat een werknemer ziek is door arbeids ongeschiktheid. U moet dit aan ons melden. Vanaf dat moment krijgt u hulp en advies van onze specialisten. Wachtlijstbemiddeling Uw werknemers hebben recht op wachtlijstbemiddeling. Daarvoor rekenen wij geen extra kosten. Door onze jarenlange ervaring in de gezondheidssector hebben wij een breed netwerk aan specialisten. Uw werknemers kunnen daardoor sneller aan de beurt zijn voor een medische behandeling. En kunnen dan dus ook sneller weer aan het werk. Wij verzekeren soms niet •

U moet als werkgever belastingplichtig zijn in Nederland. Anders kunt u bij ons geen verzekering bij arbeidsongeschiktheid van uw werknemers afsluiten.

•

Als er bijzondere omstandigheden zijn. Zoals een onduidelijke financiële situatie van uw bedrijf.

30

7. Belangrijke begrippen. Verzekerd jaarloon Verzuimverzekering

Wij stellen het verzekerd jaarloon vast met behulp van het jaarloon dat u per werknemer opgeeft en andere werknemersgegevens. Alleen de vaste bestanddelen waar de werknemer recht op heeft, geeft u op. Bijvoorbeeld het brutosalaris, vakantiegeld, eindejaarsuitkeringen en winstuitkeringen. Ploegentoeslag, provisie en overwerk mag u opnemen als het vaste onderdelen van het loon zijn. Het verzekerd jaarloon is maximaal € 100.000,-.

Werknemer

Een persoon tot de AOW-leeftijd:

– die volgens UWV verplicht verzekerd is voor de werknemersverzekeringen;

– en die een arbeidsovereenkomst met u heeft naar burgerlijk recht of publiek recht;

– en die in de praktijk in een gezagsverhouding bij u werkt;

– bij de WIA is de AOW-leeftijd maximaal 67 jaar.

Voor de Verzuimverzekering geldt verder: Een persoon tussen de AOW-leeftijd en 70 jaar:

– die volgens UWV verplicht verzekerd zou zijn voor de werknemersverzekeringen als hij jonger dan de AOW-leeftijd was;

– en die een arbeidsovereenkomst met u heeft naar burgerlijk recht of publiek recht;

– en die in de praktijk in een gezagsverhouding bij u werkt.

Niet: bijvoorbeeld een directeur-grootaandeelhouder volgens de werknemersverzekeringen. Wij gebruiken de regels uit de Regeling aanwijzing directeur-grootaandeelhouder. De Regeling staat in de wet. Niet: bijvoorbeeld een oproepkracht zonder oproepplicht of verschijningsplicht.

31

Verzuim door ziekte Er is sprake van verzuim door ziekte als de werknemer beperkt is zijn beroep of passend werk uit te oefenen.

– De oorzaak is ziekte of gebrek.

– Het is rechtstreeks en medisch objectief vast te stellen dat de oorzaak ziekte of gebrek is.

WIA

Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen.

UWV

Uitvoeringsinstituut Werknemersverzekeringen. UWV zorgt voor de landelijke uitvoering van de werknemersverzekeringen (zoals WW, WIA (IVA en WGA), Wajong, WAO, WAZ, WAZO en Ziektewet), en voor arbeidsmarkt- en gegevensdienstverlening. UWV werkt in opdracht van het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid.

WGA

Regeling werkhervatting gedeeltelijk arbeidsgeschikten.

IVA

Inkomensvoorziening volledig en duurzaam arbeidsongeschikten.

Jaarloon (WGA en WIA) Het bruto jaarloon zoals de overheid dit vaststelt in de Wet uniformering loonbegrip. Dit betekent het bruto jaarloon dat de Belastingdienst gebruikt voor de heffing van loonbelasting/premie volksverzekeringen, premies werknemersverzekeringen en de inkomensafhankelijke bijdrage Zorgverzekeringswet. Loonsom

De som van de jaarlonen van alle werknemers die u in dienst heeft.

WIA-loongrens/SV-loon Het Sociale Verzekeringsloon (SV-loon) waarover premies voor sociale verzekeringen worden geheven. Voor het berekenen van sociale verzekeringsuitkeringen is er een bovengrens. Deze grens heet de WIA-loongrens. De WIA-loongrens is € 53.000,- (afgerond). Kijk voor de exacte loongrens op: centraalbeheer.nl/loongrenzen

32

Restverdiencapaciteit Het percentage dat een arbeidsongeschikte werknemer nog kan werken (en verdienen). Dit stelt UWV vast. Voldoende werken Voor de WGA werkt iemand voldoende als hij minimaal 50% van zijn restverdiencapaciteit verdient. Verzekerd loon Het verzekerd loon is gebaseerd op het laatste loon dan de werknemer verdiende voordat hij verzuimde. UWV gebruikt dit loonbegrip ook om de WIA-uitkering te berekenen.

33

8. R ekenvoorbeeld 1: Verzuim. Voorbeeld Verzuimverzekering Module Tijd Welke vergoeding krijgt u als een werknemer verzuimt door ziekte? Het 1e jaar: u krijgt 100% van het verzekerd jaarloon. • Niet de eerste 30 werkdagen van verzuim (eigenrisicoperiode). • Formule: (verzekerd jaarloon / 261) x (aantal werkdagen verzuim door ziekte – eigenrisicoperiode) x % verzuim door ziekte x dekkings%. Een werknemer verdient € 35.000,- per jaar en kan 261 werkdagen (een jaar) 80% niet werken door ziekte. • Het dekkings% is 100% (1e jaar). • De eigenrisicoperiode is 30 werkdagen. • De vergoeding voor loondoorbetaling is: (€ 35.000,- / 261) x (261 – 30) x 80% x 100% = € 24.782,-. Het 2e jaar: u krijgt 70% van het verzekerd jaarloon. • Formule: (verzekerd jaarloon / 261) x aantal werkdagen verzuim door ziekte x % verzuim door ziekte x dekkings%. Dezelfde werknemer kan na het 1e jaar in het 2e jaar 200 werkdagen voor 80% niet werken door ziekte. • Het dekkings% is 70% (2e jaar). • De vergoeding voor loondoorbetaling is: (€ 35.000,- / 261) x 200 x 80% x 70% = € 15.019,-.

34

Voorbeeld Verzuimverzekering Module Stoploss Welke vergoeding krijgt u als uw werknemers verzuimen door ziekte? Het 1e jaar van verzuim door ziekte: uw dekkings% is 100% van het verzekerd jaarloon. • Uw vergoedings% is 100%. Het 2e jaar van verzuim door ziekte: uw dekkings% is 70% van het verzekerd jaarloon. • Uw vergoedings% is 100%. U krijgt het bedrag boven uw eigenrisicobedrag. Wij berekenen dit bedrag na elk jaar voor al uw werknemers. U krijgt tijdens het jaar een voorlopige vergoeding. • Zodra u boven het eigenrisicobedrag gaat. Wij berekenen na elk jaar het verschil tussen uw voorlopige vergoeding en de vergoeding waar u recht op had. • Kreeg u te veel? U betaalt het verschil binnen 30 dagen aan ons terug. • Kreeg u te weinig? U krijgt van ons het verschil terug. - Binnen 1 maand nadat wij het verschil hebben berekend. Hoe berekenen wij de voorlopige vergoeding? Stap 1: Wij berekenen de vergoeding per werknemer. Formule: (verzekerd jaarloon / 261) x aantal werkdagen verzuim door ziekte x % verzuim door ziekte x dekkings% x vergoedings%. Stap 2: Wij tellen de vergoedingen voor alle werknemers op. Stap 3: Wij bekijken het eigenriscobedrag op dat moment. Formule: eigenrisicobedrag = totaal verzekerd jaarloon x eigenrisico%. Stap 4: Wij berekenen het verschil tussen de vergoedingen uit stap 2 en het eigenrisicobedrag. Zijn de vergoedingen uit stap 2 meer dan het eigenrisicobedrag en de al betaalde vergoedingen? Dan krijgt u het verschil als voorlopige vergoeding.

35

Voorbeeld Uw eigenrisicobedrag is € 120.000,Uw dekkings% is 100% (1e jaar) en 70% (2e jaar). Uw vergoedings% is 100%. • Het is april. • U betaalde tot en met april € 45.000,- aan uw zieke werknemers. - Berekend volgens de formule uit Stap 1 en Stap 2. • U krijgt geen voorlopige vergoeding. • Het is oktober. • Uw verzuim is gestegen. U betaalde tot en met oktober € 125.000,- aan uw zieke werknemers. - Berekend volgens de formule uit Stap 1 en Stap 2. • Uw voorlopige vergoeding tot en met oktober: € 125.000,- – € 120.000,- = (€ 5.000,- x 100% x 100%) = € 5.000,-.

36

9. R ekenvoorbeeld 2: WIA. Gijs

De gegevens van Gijs op een rij Bruto jaarinkomen:

€ 35.000,-

Mate van arbeidsongeschiktheid:

60%

Restverdiencapaciteit:

€1 4.000,-

Wettelijk minimumloon:

€ 20.000,-

Gijs verdient nu:

€

Wettelijke vervolguitkering:

€ 8.400,-

40% x € 35.000,-

0,70% van 60% arbeidsongeschiktheid

x € 20.000,-

Uitkering AOV voor uw Personeel:

€ 16.100,-

70% x € 35.000,- min € 8.400,-

Totaal:

€ 24.500,-

Gijs is 33 jaar en werkt als technisch tekenaar. Hij is getrouwd en heeft 3 kinderen. Tijdens het schilderen van zijn huis valt Gijs van de trap. Hij ziet geen kans meer om aan het werk te gaan. Na 2 jaar bepaalt UWV dat Gijs voor 60% arbeidsongeschikt is. Dat betekent dat Gijs volgens UWV nog 40% van zijn loon zelf kan verdienen. Dit noemt UWV de restverdiencapaciteit. Maar het lukt Gijs niet om weer aan het werk te gaan. De eerste 2 jaar krijgt Gijs nog loon van zijn werkgever Zijn inkomen daalt dan iets. Het 3e jaar krijgt Gijs een loongerelateerde uitkering Door zijn arbeidsverleden heeft hij nog recht op 12 maanden loongerelateerde uitkering. Die uitkering is 70% van zijn laatste inkomen. Na 3 jaar krijgt Gijs een vervolguitkering Deze is 70% van het minimumloon (€ 20.000,- (afgerond). Kijk voor het exacte minimumloon op: centraalbeheer.nl/loongrenzen) maal het arbeidsongeschiktheids percentage (60%). Hij moet nu ineens rondkomen van € 8.400,- per jaar!

37

Gelukkig heeft de werkgever van Gijs de AOV voor uw Personeel gesloten Hij heeft afgesproken dat het inkomen tot 70% van het verzekerd loon wordt aangevuld. Het inkomen van Gijs is daardoor geen € 8.400,- maar € 24.500,(70% van € 35.000,-).

100%

€ 35.000,-

€ 24.500,-

70%

AOV voor uw Personeel € 16.100,-

Huidig inkomen

1e ziekte jaar

Voorgaande periode

Loongerelateerde uitkering (UWV)

2e ziekte jaar

Afhankelijk van cao-afspraken

3 tot 38 maanden afhankelijk van het arbeidsverleden

Vervolguitkering (UWV) € 8.400,-

AOW-leeftijd (maximaal 67 jaar)

In dit schema ziet u dat Gijs 70% van zijn verzekerd loon krijgt. Hij hoeft geen bijstandsuitkering aan te vragen. Een hele zorg minder! Gelukkig krijgt Gijs weer een baan Gijs werd geholpen door de re-integratieservice. Die is namelijk een vast onderdeel van de AOV voor uw Personeel. Na 4 jaar kan hij voor 3 halve dagen per week aan het werk. Op die manier verdient hij € 10.000,- per jaar.

Benutte restverdiencapaciteit:

€ 10.000,-

Wettelijke loonaanvulling:

€ 14.700,-

70% x (€ 35.000,- min € 14.000,-)

AOV voor uw Personeel-uitkering:

€ 4.050,-

75% x (€ 35.000,- min € 10.000,-)

Totaal:

min € 14.700,-

€ 28.750,-

38

Het inkomen van Gijs stijgt Gijs verdient nu meer dan 50% van zijn restverdiencapaciteit. Dat heeft invloed op zijn inkomen. Zijn wettelijke uitkering stijgt naar € 14.700,-. Ook krijgt hij een aanvulling van de AOV voor uw Personeel tot 75% van zijn verzekerd loon.

Na re-integratie:

Voor re-integratie:



Loonaanvulling (UWV) € 14.700,-

Benutte restverdiencapaciteit € 10.000,-


In dit schema ziet u het verschil in het inkomen van Gijs vóór en ná zijn re-integratie. Werken loont!

39

10. Rekenvoorbeeld 3: WIA. Diane De gegevens van Diane op een rij Bruto jaarinkomen:

€


80.000,50%


€ 40.000,-


€ 20.000,-


€


€

50% x € 80.000,-

0, 7.000,-

70% x 50% arbeids-

ongeschiktheid x € 20.000,-


70% x (€ 80.000,- min € 0,-)

€ 49.000,-

Totaal

min € 7.000,-

€ 56.000,-

Diane is 37 jaar en maakt carrière als manager bij een financiële dienstverlener. Ze heeft een vriend en een pasgeboren zoon. Diane krijgt een verkeersongeluk en komt thuis te zitten. Na 2 jaar bepaalt UWV dat Diane voor 50% arbeidsongeschikt is. Dat betekent dat Diane volgens UWV nog 50% van haar loon zelf kan verdienen (de restverdiencapaciteit). Maar het lukt Diane niet om dit te verdienen. Na 3 jaar krijgt Diane een vervolguitkering Deze is 70% van het minimumloon (€ 20.000,- (afgerond). Kijk voor het exacte minimumloon op: centraalbeheer.nl/loongrenzen) maal het arbeidsongeschiktheids percentage (50%). Haar loon daalt daardoor tot € 7.000,- per jaar. Gelukkig heeft de werkgever van Diane de AOV voor uw Personeel afgesloten Hij heeft afgesproken dat het inkomen tot 70% van het verzekerd loon wordt aangevuld. Het inkomen van Diane is daardoor geen € 7.000,- maar 70% van haar verzekerd loon. Een bedrag van € 56.000,- per jaar (70% van € 80.000,-).

40

In het schema ziet u dat Diane 70% van haar verzekerd loon krijgt.

100%

€ 80.000,-

€ 56.000,-

70%

AOV voor uw Personeel

50%

cao

Huidig inkomen

Voorgaande periode

1e ziekte jaar

cao

2e ziekte jaar


€ 20.008,Loongerelateerde uitkering (UWV) € 35.992,-


41

€ 49.000,-



11. Rekenvoorbeeld 4: WIA. Hans De gegevens van Hans op een rij Bruto jaarinkomen:

€ 120.000,-


50%


€ 60.000,-


€ 20.000,-


€


€

50% x € 120.000,-

0,7.000,-

70% x 50% arbeids-

ongeschiktheid x € 20.000,-


70% x (€ 100.000,- min

€

70.000,-

€ 0,-) min € 7.000,-

AOV Excedent:

70% x 50% x (€ 120.000,-

€

7.000,-

Totaal

min € 100.000,-)

€ 77.000,-

Hans is 52 jaar en sales manager. Hij is getrouwd en heeft 2 studerende kinderen. Na een hartaanval komt Hans thuis te zitten. Na 2 jaar bepaalt UWV dat Hans voor 50% arbeidsongeschikt is. Dit betekent dat Hans volgens UWV nog 50% van zijn loon zelf kan verdienen (de restverdiencapaciteit). Maar het lukt Hans niet weer aan het werk te gaan. Hans krijgt een vervolguitkering Deze is 70% van het minimumloon (€ 20.000,- (afgerond). Kijk voor het exacte minimumloon op: centraalbeheer.nl/loongrenzen) maal het arbeidsongeschiktheids percentage (50%). Zijn loon daalt daardoor tot € 7.000,- per jaar. Gelukkig heeft de werkgever van Hans de AOV voor uw Personeel afgesloten Daarbij heeft hij de AOV Excedent afgesloten voor inkomens boven € 100.000,-. Hij heeft afgesproken dat het inkomen tot € 100.000,- tot 70% van het verzekerd loon wordt aangevuld. Daarboven wordt het inkomen aangevuld met 70% x het arbeidsongeschiktheidspercentage. Het inkomen van Hans is daardoor geen € 7.000,maar € 77.000,-.

42

100%

€ 120.000,-

€ 84.000,-

70%

€ 77.000,cao

cao

AOV Excedent € 7.000,AOV voor uw Personeel € 34.401,-

Huidig inkomen

Voorgaande periode

1e ziekte jaar

2e ziekte jaar


Loongerelateerde uitkering (UWV) €35.399,-


43

€ 77.000,AOV Excedent € 7.000,-




12. Goed om even te weten. Wat doen wij en wie zijn wij? Wij bieden verzekeringen en andere financiële diensten aan. We verkopen onze producten en oplossingen zonder tussenpersonen aan onze klanten. Zo bent u goed verzekerd op de manier die bij u past. We zijn een merk van Achmea Schadeverzekeringen N.V. in Apeldoorn. Achmea is de grootste verzekeraar van Nederland. Achmea Schadeverzekeringen N.V. is ingeschreven bij de Kamer van Koophandel onder nummer 08053410 en de AFM onder nummer 12000606. Het kantooradres van Centraal Beheer is: Laan van Malkenschoten 20 7333 NP Apeldoorn www.centraalbeheer.nl Uw privacy - waarom vragen wij om uw gegevens? Centraal Beheer is onderdeel van de Achmea Groep. Binnen de Achmea Groep is Achmea B.V. de verantwoordelijke voor de verwerking van persoonsgegevens. We vragen uw persoonsgegevens en andere gegevens als u bij ons een verzekering of financiële dienst aanvraagt. We gebruiken uw gegevens binnen de Achmea Groep om overeenkomsten aan te gaan en uit te voeren. Ook geven we u informatie over producten en diensten die belangrijk voor u kunnen zijn. Waarvoor gebruiken we uw gegevens nog meer? We gebruiken uw gegevens daarnaast: •

om ons bestand van relaties te beheren;

•

om fraude te voorkomen en te bestrijden;

•

om statistisch onderzoek te doen;

•

om te voldoen aan de wet.

Als we uw persoonsgegevens gebruiken, houden we ons aan de regels die hiervoor gelden. Zoals bijvoorbeeld: •

de Wet bescherming Persoonsgegevens;

•

de gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Financiële Instellingen;

•

de gedragscode Verwerking Persoonsgegevens Zorgverzekeraars.

44

Krijgt u liever geen informatie over onze producten en diensten? Of wilt u niet dat wij uw e-mailadres gebruiken? Stuur dan een brief naar: Centraal Beheer Postbus 9150 7300 HZ Apeldoorn Of vul het webformulier op onze site in: www.centraalbeheer.nl/webformulier. Over de Stichting CIS Wij kunnen uw gegevens opvragen of laten opnemen in de bestanden van de Stichting CIS in Den Haag. Dit is het centrale informatiesysteem van de verzekeringsmaatschappijen die in Nederland werken. Bijvoorbeeld als u belangrijke informatie niet heeft doorgegeven en wij de verzekering stoppen. Hierdoor willen we risico’s beheersen en fraude voorkomen. Kijk voor meer informatie op www.stichtingcis.nl. Hier leest u ook hoe de stichting met uw gegevens omgaat. Bent u het niet met ons eens? Of heeft u een klacht? Dan horen wij dit graag. We willen u namelijk zo goed mogelijk helpen. Heeft u een klacht? •

Neem contact op met de afdeling waar u niet tevreden over bent.

•

Stuur ons een e-mail. Dat kan op www.centraalbeheer.nl (klacht doorgeven).

•

Stuur ons een brief. Ons adres is: Centraal Beheer t.a.v. Klachtenbureau Postbus 9150 7300 HZ Apeldoorn

Voor deze financiële dienst geldt het Nederlands recht. Staan er fouten in deze brochure? Wij hebben de informatie in deze brochure met veel zorg opgesteld. Ons doel is dat alle informatie klopt en volledig is. Maar natuurlijk kan er altijd ergens een fout staan. Wij zijn niet aansprakelijk voor eventuele gevolgen van die fout.

45

Maken wij een nieuwe brochure? Wij maken regelmatig nieuwe brochures. Deze nieuwe brochures komen in dat geval in plaats van de oude brochures. Staat er iets anders in de polisvoorwaarden? Uw en onze rechten en verplichtingen staan in de polisvoorwaarden. Staat hierin wat anders dan in deze brochure? Dan gelden de polisvoorwaarden.

46

47

Vragen? Bel ‘Even Apeldoorn’. Even Apeldoorn bellen (055) 579 8177 Onze medewerkers maken graag tijd voor u. Zij staan voor u klaar op maandag tot en met vrijdag van 8.00 uur tot 17.30 uur.

26318 15.06

www.centraalbeheer.nl Op onze website vindt u alle informatie over onze verzekeringen en financiële diensten.

of arbeidsongeschiktheid van uw werknemers

Recommend Documents