Arbeidsongeschiktheid? Uw medewerkers gezond verzekerd
NV Schadeverzekering Metaal en Technische Bedrijfstakken
2
Arbeidsongeschiktheid? Wilt u weten wat arbeidsongeschiktheid inhoudt voor uw bedrijf? Wat de financiële risico’s zijn voor u en uw medewerkers? Wat uw verplichtingen zijn als een van hen onverhoopt thuis zit? Lees erover in deze brochure.
Bekijk de mogelijkheden voor uw medewerkers om zich te verzekeren tegen verlies van inkomen en wat dat voor u betekent. Vakbonden en werkgeversorganisaties hebben speciaal voor uw medewerkers aantrekkelijke verzekeringen ontwikkeld voor arbeidsongeschiktheid. In hun opdracht biedt NV Schadeverzekering Metaal en Technische Bedrijfstakken via uw brancheloket deze verzekeringen aan. Elk met een zeer scherpe premie en een opvallend ruime dekking.
Wat is wet WIA? Wet WIA betekent Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA). Dit is de opvolger van de WAO. In de WIA beoordeelt UWV wat uw medewerker nog wél kan. Wanneer uw medewerker door arbeidsongeschiktheid na twee jaar niet meer dan 65% van het oude loon kan verdienen, kan hij een WIA-uitkering aanvragen bij UWV. Wilt u meer weten over de WIA en wat de wet voor u of uw medewerker kan betekenen? Kijk dan op www.uwv.nl of www.werkennaarvermogen.nl of neem contact op met uw brancheloket.
Arbeidsongeschiktheid Hoe gezond uw medewerkers ook zijn, een ongeval of ziekte is nooit uit te sluiten. Als een van uw medewerkers arbeidsongeschikt raakt, dan kan dit vervelende gevolgen hebben. Ook voor zijn inkomen. Gelukkig kan hij zich hiertegen verzekeren. U bent volgens de cao dan ook verplicht om uw medewerkers een goede verzekering aan te bieden. Ziekte: uw verplichtingen Als werkgever draagt u de financiële verantwoordelijkheid. Als een medewerker ziek wordt of een ongeluk krijgt, bent u vanuit de cao verplicht om zes maanden minimaal 100% van zijn loon door te betalen en daarna nog eens achttien maanden minimaal 90%. En u moet er samen met uw medewerker alles aan doen om hem snel weer aan het werk te krijgen.
3
Blijft uw medewerker ziek? Kan een medewerker na twee jaar nog steeds niet helemaal aan de slag? Dan kan hij te maken krijgen met de wet WIA (Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen). UWV beoordeelt dan de mate waarin uw medewerker arbeidsgeschikt is. Er zijn vier mogelijkheden: 1. Uw medewerker is minder dan 35% arbeidsongeschikt. Hij kan (grotendeels) verder werken. Hij heeft geen recht op een wettelijke WIA-uitkering en blijft bij voorkeur gewoon bij u in dienst. Samen met hem zoekt u eventueel naar een aangepaste functie of werkplek. 2. Uw medewerker is gedeeltelijk arbeidsongeschikt (35%-80%). Hij kan gedeeltelijk verder werken. Hij valt onder de regeling Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten (WGA) en ontvangt daarom een wettelijke WGAuitkering. De eerste maanden (minimaal 3, maximaal 38) ontvangt uw medewerker een loongerelateerde uitkering, mits hij voor zijn eerste ziektedag voldoende heeft gewerkt. Daarna ontvangt hij een beperkte WGAuitkering. Hoe hoog die uitkering is, hangt ook af van de vraag of hij voldoende werkt. Als hij te weinig werkt, ontvangt hij een lagere uitkering. In het slechtste geval komt hij uit op bijstandsniveau.
4
Subsidie? Wist u dat u subsidie kunt krijgen wanneer u een (gedeeltelijk) arbeidsongeschikte medewerker in dienst hebt of neemt? Informeer bij uw brancheloket naar de mogelijkheden.
3. Uw medewerker is volledig (80% of meer) maar niet duurzaam arbeidsongeschikt. Uw medewerker kan voorlopig helemaal niet meer werken, maar de verwachting is dat hij herstelt. Hij valt dan onder de WGA-regeling, zoals in situatie 2 en ontvangt 70% van zijn oude loon. 4. Uw medewerker is volledig (80% of meer) en duurzaam arbeidsongeschikt. Uw medewerker kan helemaal niet meer werken. Hij valt dan onder de regeling Inkomensvoorziening Volledig en duurzame Arbeidsongeschikten (IVA) en ontvangt daarom een wettelijke uitkering van 75% van zijn oude loon (maximaal € 46.954).
Hans is niet verzekerd Gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid kan vervelende gevolgen hebben voor uw medewerkers.
Van € 2.100 naar € 475 Hans is 37 jaar en verdient € 2.100 per maand. Hij wordt ziek en krijgt het eerste halfjaar zijn volledige loon. Het volgende anderhalf jaar ontvangt hij 90% daarvan: € 1.890. Na deze periode is Hans nog steeds niet in staat om volledig te werken. Hij wordt daarom gekeurd door UWV. Het blijkt dat hij voor 50% arbeidsongeschikt is. Hij werkt al 17 jaar en krijgt hierdoor 17 maanden een wettelijke loongerelateerde WGA-uitkering. Die is 70% van zijn oude loon: € 1.470. Helaas kan Hans er niet voldoende bij werken. Hij valt daardoor na de loongerelateerde periode van 17 maanden terug op een vervolguitkering. Die bedraagt 70% van het minimumloon maal zijn arbeidsongeschiktheids percentage. Als Hans helemaal niet werkt, heeft hij daardoor tot zijn aow-gerechtigde leeftijd (nu 65) een totaal inkomen van slechts € 475 per maand.
Inkomsten
%
€2100 100%
€2100
€1890 90%
€1890
€1470 70%
€1470
€475
Loondoorbetaling door werkgever
WGA loongerelateerde uitkering WGA vervolguitkering
0,5 jr 1,5 jaar
17 maanden Na 17 maanden tot en met 65 jaar
€475 23%
looptijd 5
Zijn verzekering, uw verplichting Als uw medewerker arbeidsongeschikt wordt, dan wil hij er in inkomen natuurlijk zo min mogelijk op achteruit gaan. Een goede WIA-verzekering zorgt daarvoor. Vanuit de CAO bent u verplicht uw medewerkers een aanbieding te doen voor de WIA-Bodem verzekering en de WGA-Hiaatverzekering van NV Schadeverzekering Metaal en Technische Bedrijfstakken. Uw medewerkers beslissen vervolgens zelf of ze deze verzekeringen willen afsluiten. Is dit niet het geval, dan moet hij zelf de verzekeringen opzeggen en u hiervan op de hoogte brengen.
Uw voordeel bij NV Schadeverzekering Metaal en Technische Bedrijfstakken De werkgevers- en werknemersorganisaties staan achter de WIA-verzekeringen die NV Schadeverzekering Metaal en Technische Bedrijfstakken aanbiedt. Ze zijn ontwikkeld om de medewerkers in de Metaal en Techniek een zo aantrekkelijk mogelijk aanbod te doen. En van dat voordeel profiteren u en uw medewerkers. -- u voldoet volledig aan uw cao-verplichting; -- u profiteert van administratief gemak door de uitvoering van de verzekering door Mn Services; -- u en uw medewerkers betalen een eerlijke, zeer lage premie; -- uw medewerkers behouden hun uitkering, ook als ze buiten de bedrijfstak aan het werk gaan, mits de eerste ziektedag ligt na 1 januari 2007. Bovendien profiteren uw medewerkers van een fiscaal voordeel.
6
Precies wat uw medewerkers nodig hebben De sociale partners hebben initiatief genomen voor de WIA-Bodem- en WGA-Hiaatverzekering. En met succes: 85% van de medewerkers in de sector neemt ze af. Logisch, want dankzij afspraken met vakbonden en brancheorganisaties bieden de verzekeringen hen de goede dekking. En u als werkgever voldoet hiermee aan uw cao-verplichting.
Twee verzekeringen naar keuze Bij NV Schadeverzekering Metaal en Technische Bedrijfstakken kunnen uw medewerkers kiezen voor twee verzekeringen: -- de WIA-Bodemverzekering, die uitkeert bij arbeidsongeschiktheid van 15 tot 35%; -- de WGA-Hiaatverzekering, die uw medewerkers een zeer ruime dekking biedt bij arbeidsongeschiktheid van 35-80%. De verzekering garandeert dat hun inkomen 70% van hun oude inkomen bedraagt. Of meer naarmate zij er meer bij werken. -- Voordeel van beide verzekeringen is dat ze op elkaar aansluiten. Hierdoor is er geen sprake van oververzekering. Let op: niet geschikt voor een dga De twee WIA-verzekeringen van NV Schadeverzekering Metaal en Technische Bedrijfstakken biedt niet voor iedereen een oplossing. Zoals voor een directeur-grootaandeelhouder (dga). Om u als dga te verzekeren tegen de risico’s van arbeidsongeschiktheid is er bijvoorbeeld de aov-verzekering. Bent u dga informeer dan naar deze en andere mogelijkheden bij uw brancheloket.
-- niet in loondienst zijn, zoals stagiaires; -- gewetensbezwaar hebben tegen de verzekeringen; -- 63 jaar of ouder zijn voor de WGA-Bodemverzekering. Verzekeren heeft dan geen zin. Zij kunnen nooit een uitkering krijgen vanwege hun leeftijd; -- 59 jaar of ouder zijn. Afhankelijk van hun arbeids verleden heeft afsluiten van de WGA-Hiaat verzekering geen zin. Hun arbeidsverleden bepaalt hoe lang zij een loongerelateerde uitkering kunnen ontvangen. Let op: uw medewerkers zijn verzekerd tot het maximumdagloon dat geldt op 1 januari 2009 (per 1 juli 2008 was dit € 46.954) Het inkomen van uw medewerkers is verzekerd tot een maximumdagloon (per 1 juli 2008 is dit op jaarbasis bruto € 46.954). Verdienen ze meer dan dit bedrag, dan hebben ze ondanks de WIA-Bodem- en WGA-Hiaatverzekering toch een terugval in inkomen. Wellicht is het dan verstandig om hiervoor een aanvullende verzekering af te sluiten. Informeer naar de mogelijkheden bij uw brancheloket.
Wie verzekert zich niet? Uw medewerkers kunnen zich verzekeren met de twee WIA-verzekeringen. Maar er zijn uitzonderingen, namelijk voor medewerkers die: -- al ziek of arbeidsongeschikt zijn. Zij kunnen uitgesloten zijn. Neem voor meer informatie hierover contact op met uw brancheloket; 7
WIA-Bodemverzekering in het kort
WIA-Bodemverzekering De WIA-Bodemverzekering zorgt voor behoud van het oude loon als uw medewerkers 15% tot 35% arbeidsongeschikt zijn geworden. volgens cao-afspraken; -- lange periode van uitkering: met 7,5 jaar is de duur van de uitkering ruim vergeleken met andere vergelijkbare WIA-verzekeringen; -- premie: slechts 0,13% voor 2009, waarvan u volgens cao 50% betaalt; -- uitkering: ook als uw medewerkers buiten de Metaal en Techniek werk vinden, maar niet bij werkloosheid: mits de eerste ziektedag ligt na 1 januari 2007; -- ingangsdatum: 2 jaar na de eerste ziektedag (de wettelijke wachttijd); -- maximale inkomensaanvulling: de uitkering vult het inkomen in veel gevallen aan tot 100% van het oude loon; -- de uitkering bedraagt het arbeidsongeschiktheidspercentage vermenigvuldigd met het salaris (tot maximum dagloon van 1-1-2009).
8
De bodemverzekering van Ronald Wat betekent de WIA-Bodemverzekering voor een medewerker als hij: - een oud maandinkomen heeft van € 2.100 - arbeidsongeschikt is voor 30%?
Ronald verdient € 2.100 en raakt 30% arbeidsongeschikt Ronald is 50 jaar en verdient € 2.100 per maand. Door een ongeluk wordt hij voor 30% arbeidsongeschikt. Het eerste halfjaar krijgt hij zijn volledige loon en in het anderhalve jaar daarna ontvangt hij 90% daarvan. Ronald is na twee jaar nog steeds 30% arbeidsongeschikt en krijgt hierdoor geen wettelijke uitkering. Ronald heeft bij zijn werkgever een andere functie gekregen. Hiermee verdient hij € 1.500. De WIA-Bodemverzekering vult zijn inkomen 7,5 jaar aan met € 600 tot € 2.100. Hiermee ontvangt hij 100% van zijn oorspronkelijke loon. Inkomsten €2100
€600 WIA-Bodemverzekering (maximaal 7,5 jaar) €1890
€1890 90%
€1500 Inkomsten uit arbeid
Loondoorbetaling door werkgever 0,5 jr 1,5 jaar
%
€2100 100%
Na 2 jaar tot 59,5 jaar
€1500 70%
Van 59,5 tot en met 65 jaar
looptijd
Uw premie Uw medewerker betaalt een premie van 0,065% van zijn jaarinkomen en u als werkgever betaalt de andere helft. Bij een jaarinkomen van € 27.216 betaalt u bruto € 1,47 per maand voor uw medewerker. Netto betaalt u € 0,86 per maand, na het belastingvoordeel.
9
WGA-Hiaatverzekering in het kort
WGA-Hiaatverzekering De WGA-Hiaatverzekering zorgt voor gedeeltelijk behoud van het oude inkomen van uw medewerkers bij een mate van arbeidsongeschiktheid tussen 35% en 80%. Zij krijgen een uitkering die de wettelijke WGA-uitkeringen aanvult. - volgens cao-afspraken; - zeer aantrekkelijke premie: slechts 0,13% voor 2009; - premiebetaling: de te betalen premie wordt voor 50% door u en voor 50% door uw medewerkers gedragen; - de aanvulling tot minimaal 70% van het laatst verdiende loon, waarvan de premie normaal gesproken ten laste komt van uw medewerkers, wordt voor het jaar 2009 gefinancierd uit de reserves van NV Schadeverzekering Metaal en Technische Bedrijfstakken. Voor de jaren 2010 en 2011 streeft deze verzekeraar ernaar dit eveneens te kunnen doen; - arbeid loont: van elke euro die uw medewerker nog verdient houdt hij € 0,30 over, zodat zijn inkomen meer dan 70% van zijn oude salaris kan bedragen; - uitkering: de WGA-Hiaatverzekering vult de wettelijke WGA-uitkeringen en de eventuele verdiensten uit arbeid aan tot minimaal 70% van het oude loon, mits de eerste ziektedag na 1 januari 2007 lag (tot maximum dagloon van 1 januari 2009); - uitkering: ook als uw medewerkers buiten de Metaal en Techniek werk vinden en bij werkloosheid: mits de eerste ziektedag ligt na 1 januari 2007; - duur van de uitkering: tot 65-jarige leeftijd. 10
Is uw medewerker momenteel ziek of arbeidsongeschikt? Voor werknemers die een WIA-Bodemverzekering en/ of WGA-Hiaatverzekering hebben afgesloten, bent u verplicht om aan Mn Services door te geven wanneer zij 52 weken ziek zijn. Als zij daarna herstellen dient u dit ook door te geven. Als ze niet binnen twee jaar voor 100% aan het werk kunnen, ontvangen ze van Mn Services een brief met aanvraagformulier voor een uitkering. Deze vullen ze (eventueel samen met u) in en sturen ze op naar Mn Services, samen met de arbeidsongeschiktheidsbeschikking en het arbeidsdeskundigenrapport. Mn Services informeert vervolgens u en uw medewerkers over hun recht op uitkering.
De laagste premie in de markt, hoe kan dat? Deze scherpe premie is mede mogelijk door het zeer goede schadeverloop in uw branche gedurende de afgelopen jaren. Daarnaast wordt de WGA-aanvulling tot minimaal 70% van het laatstverdiende loon, waarvan de premie geheel ten laste komt van de werknemer, voor het jaar 2009 gefinancierd uit de reserves van NV Schadeverzekering Metaal en Technische Bedrijfstakken. Voor de jaren 2010 en 2011 streeft deze verzekeraar ernaar dit eveneens te kunnen doen.
Marjan werkt nog wel en heeft een WGA-Hiaatverzekering Wat betekent de WGA-Hiaatverzekering voor uw medewerker als zij: - een oud maandinkomen heeft van € 2.100 - arbeidsongeschikt is voor 50%; - nog wel werkt en € 400 per maand verdient?
Marjan verdient € 2.100 en raakt 50% arbeidsongeschikt Marjan is 29 jaar en verdient € 2.100 per maand. Door een ongeluk wordt ze voor 50% arbeids ongeschikt. Haar eerste ziektedag ligt na 1 januari 2007. Het eerste halfjaar krijgt ze haar volledige loon en in het anderhalve jaar daarna 90% daarvan. Na twee jaar arbeidsongeschikt komt ze in de WGA. Ze heeft 11 jaar gewerkt en krijgt daarom 11 maanden een loongerelateerde WGA-uitkering van: € 1.190. Daarnaast werkt Marjan nog en verdient ze € 400. Haar maandinkomen komt daarmee op € 1.590. Volgens UWV zou Marjan nog voor 50% van haar oude loon moeten kunnen verdienen, nu ze arbeidsongeschikt is. Helaas lukt haar dit niet. Ze ontvangt daarom na die 11 maanden een WGA-vervolguitkering van € 475. Haar WGA-Hiaatverzekering vult dit tot haar 65e aan tot € 1.590 per maand. Marjan werkt nog en mag 30% van haar verdiensten houden.
Inkomsten
%
€2100 100%
€2100 €1890
€1190 WGA-loongerelateerde uitkering €715 WGA-Hiaatverzekering
€1890 90% €1590 76%
€475 WGA-vervolg uitkering
€400 Inkomsten uit arbeid Loondoorbetaling door werkgever 0,5 jr 1,5 jr
tot en met 65 jaar
looptijd
11 maanden 11
WGA-basisverzekering in het kort
Een verzekering voor uw bedrijf? Arbeidsongeschiktheid is akelig voor de betrokken medewerker. Maar ook voor u ontstaat een vervelende situatie. Naast de extra kosten bemoeilijkt gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid ook uw bedrijfsvoering. Samen met uw medewerker zoekt u naar passende oplossingen, om hem zo snel en zo goed mogelijk weer aan de slag te helpen en hem om zijn inkomen te beschermen. Komt uw werknemer desondanks toch in de WGA terecht, dan ontvangt hij een wettelijke WGA-uitkering. Hiervoor was u vroeger standaard verzekerd bij UWV. Tegenwoordig kunt u per 1 januari of per 1 juli van elk jaar eigenrisicodrager voor de WGA worden. U stapt dan uit bij UWV en verzekert het risico elders. Met de WGA-basisverzekering, bijvoorbeeld van NV Schadeverzekering Metaal en Technische Bedrijfstakken. Wat houdt eigen risicodragerschap WGA in? Als u eigen risicodrager wordt voor de WGA draagt u zelf het financiële risico van de betaling van de WGAuitkering aan uw (ex)werknemers. U draagt dat risico gedurende de eerste tien jaar van de arbeidsongeschiktheid van uw (ex)werknemer. U draagt het risico voor de WGA- loongerelateerde uitkering, de WGAvervolguitkering en WGA-loonaanvulling tot de hoogte van de vervolguitkering. Daarnaast bent u de eerste tien jaar verantwoordelijk voor de re-integratie van uw arbeidsongeschikte medewerkers. U betaalt aan de belastingdienst geen gedifferentieerde premie WGA, u betaalt alleen de basispremie WGA. 12
WGA-basisverzekering Uw eigen risico gedekt met de WGA-Basisverzekering. Speciaal voor eigenrisicodragers in de Metaal- en Technieksector biedt NV Schadeverzekering Metaal en Technische Bedrijfstakken via het brancheloket de WGA-Basisverzekering. Met deze verzekering hebt u uw eigen risico, voor het verlenen van een uitkering aan gedeeltelijk arbeidsongeschikte medewerkers, goed verzekerd.
Uw voordelen Brengt u uw eigenrisicodragerschap voor de WGA onder bij NV Schadeverzekering Metaal en Technische Bedrijfstakken? Dan profiteert u van een groot aantal voordelen. - de premie bedraagt in 2009 slechts 0,13% van de loonsom, waarbij de werkgeverslasten gelijk zijn meeverzekerd; - voor medewerkers van 63 jaar en ouder wordt geen premie in rekening gebracht; - de voorwaarden zijn minimaal gelijkwaardig aan die van UWV; - u kunt 50% van de premie voor de WGA-Basisverzekering verhalen op het nettoloon van uw medewerkers; - u kunt rekenen op gratis juridische ondersteuning; - u krijgt professionele ondersteuning bij re-integratie; - u profiteert van administratief gemak door uitvoering via Mn Services.
13
Meer weten? Hebt u vragen over de WIA-verzekeringen of de WGA-basisverzekering? Wilt u een offerte aanvragen of een afspraak maken met een adviseur? Neem dan contact op met uw brancheloket. Meer aanbod Uw brancheloket biedt u nog meer. U kunt er ook terecht voor: -- ziekteverzuimverzekeringen voor eerste en tweede jaar; -- arbodienstverlening; -- zorgverzekeringen; -- ongevallenverzekeringen; -- excedentverzekeringen. Wie is NV Schadeverzekering Metaal en Technische Bedrijfstakken De NV Schade is opgericht door werkgeverorganisaties en vakbonden binnen de Metaal en Techniek. De NV Schade voert arbeidsongeschiktheidsverzekeringen uit die in de CAO geregeld zijn. In tegenstelling tot commerciële verzekeraars kent de NV Schade geen winstoogmerk. Dat betekent dat eventuele winsten door middel van premiekortingen terugvloeien naar werkgevers en werknemers in de bedrijfstak (de premiebetalers).
14
Geschillen of klachten? Geschillen en/of klachten kunnen worden voorgelegd aan de verzekeraar. Deze zullen zoveel mogelijk in overleg met betrokkene(n) worden opgelost. De verzekeraar hanteert het reglement inzake taak en werkwijze van de Stichting klachteninstituut Financiële Dienstverlening. U kunt uw klacht richten aan: NV Schadeverzekering Metaal & Technische Bedrijfstakken T.a.v. Klachtencoördinatie Antwoordnummer 10077 2280 VB Rijswijk NV Schadeverzekeringen Metaal en Technische Bedrijfstakken, K.v.K 27148461 is ingeschreven bij de AFM, registratienummer 12000620. Achmea Schadeverzekeringen N.V., Kv.K 08053410 is ingeschreven bij de AFM, registernummer 12000606. Bovemij Verzekeringen, K.v.K 10019550 is ingeschreven bij de AFM, registernummer 12000483.
Brancheloket Bovemij Inkomensverzekeringen voor Motorbedrijven en tweewielersbedrijven (BOVAG)
[email protected] (070) 316 06 60 Focwa Verzekeringsdienst voor Carosseriebedrijven (FOCWA)
[email protected] (070) 316 08 47 Juwon voor Goud-, zilver- en nijverheidsbedrijven (Federatie Goud en Zilver)
[email protected] (070) 316 08 44
Mevas voor Metaalbewerkingsbedrijven (Koninklijke Metaalunie), isolatiebedrijven (VIB), galvaniseerbedrijven (NGO-SGB), rolluiken-, markiezen- en zonweringsbedrijven (RoMaZo)
[email protected] (070) 316 08 62 NVKL Verzekeringsdienst voor Koel- en vriesinstallatie-bedrijven (NVKL)
[email protected] (070) 316 08 55 UNETO-VNI Verzekerings Service voor Technische installatiebedrijven (UNETO – VNI)
[email protected] (070) 316 08 72
Aan deze brochure kunnen geen rechten worden ontleend.
15
NVS 206 PD 081201
