Arbeidsongeschiktheid? Zorg dat u goed verzekerd bent
NV Schadeverzekering Metaal en Technische Bedrijfstakken
Wilt u weten wat er gebeurt met uw inkomen en wat uw rechten en plichten zijn als u onverhoopt thuis zit en uw werk (deels) niet meer kunt doen? Uw inkomen kan er fors op achteruitgaan, soms zelfs tot onder het bijstandsniveau. Lees erover in deze brochure en bekijk de mogelijkheden om u aanvullend te verzekeren tegen het verlies van inkomen.
Vakbonden en werkgeversorganisaties hebben speciaal voor u aantrekkelijke aanvullende verzekeringen ontwikkeld voor arbeidsongeschiktheid. In hun opdracht biedt NV Schadeverzekering Metaal en Technische Bedrijfstakken via uw brancheloket deze verzekeringen aan. Elk met een zeer scherpe premie en een opvallend ruime dekking.
Verzeker uw inkomen Stelt u zich voor: u wordt ziek of krijgt een ongeluk en u kunt langere tijd niet werken. Een vervelende situatie, die ook financiële gevolgen heeft. Gelukkig betaalt uw werkgever uw loon de eerste twee jaar gewoon door. Dit is in de cao geregeld: • in de eerste zes maanden van uw ziekte ontvangt u 100% van uw loon; • in de anderhalf jaar daarna krijgt u tenminste 90% van uw loon. In de eerste twee jaar van uw arbeidsongeschiktheid gaat u samen met uw werkgever aan de slag om u zo snel mogelijk weer aan het werk te helpen. Dat bent u volgens de wet verplicht.
2
Arbeidsongeschiktheid
Na twee jaar nog arbeidsongeschikt? Lukt het u niet om binnen twee jaar weer (helemaal) aan de slag te gaan? Dan kunt u te maken krijgen met de wet WIA (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen). Er zijn vier mogelijkheden. 1. U bent minder dan 35% arbeidsongeschikt. U kunt grotendeels verder werken. U hebt geen recht op een wettelijke WIA-uitkering en blijft bij voorkeur gewoon in dienst van uw werkgever. Samen zoekt u eventueel naar een aangepaste functie of werkplek. 2. U bent gedeeltelijk arbeidsongeschikt (35%-80%). U kunt gedeeltelijk verder werken. U valt onder de regeling Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten (WGA) en ontvangt daarom een wettelijke WGA-uitkering. De eerste maanden (minimaal 3, maximaal 38) ontvangt u een loongerelateerde uitkering, mits u voor uw eerste ziektedag voldoende heeft gewerkt. Daarna ontvangt u een beperkte WGA-uitkering. Hoe hoog die is, hangt ook af van de vraag of u voldoende werkt. Als u te weinig werkt, ontvangt u een lagere uitkering. In het slechtste geval komt u uit op bijstandsniveau. 3. U bent volledig (80% of meer) maar niet duurzaam arbeidsongeschikt. U kunt voorlopig helemaal niet meer werken, maar de verwachting is dat u herstelt. U valt dan onder de WGA-regeling, zoals in situatie 2. U ontvangt 70% van uw oude loon.
4. U bent volledig en duurzaam arbeidsongeschikt (meer dan 80%). U kunt helemaal niet meer werken. U valt dan onder de regeling Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten (IVA) en u ontvangt daarom een wettelijke uitkering van 75% van uw oude (gemaximeerde) loon.
Wat is wet WIA? Wet WIA betekent Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen. Dit is de opvolger van de WAO. In de WIA beoordeelt UWV wat u nog wel kan. U hebt recht op een WIA-uitkering als u door arbeidsongeschiktheid na twee jaar niet meer dan 65% van uw oude loon kunt verdienen. U kunt een WIA-uitkering aanvragen bij UWV. Wilt u meer weten over de WIA en wat de wet voor u kan betekenen? Kijk dan op www.uwv.nl of www.werkennaarvermogen.nl of neem contact op met uw werkgever. 3
Nu niet verzekerd? Gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid kan vervelende gevolgen voor u hebben. Een rekenvoorbeeld.
Van € 2.100 naar € 475 Hans is 37 jaar en verdient € 2.100 per maand. Hij wordt ziek en krijgt het eerste halfjaar zijn volledige loon. Het volgende anderhalf jaar ontvangt hij 90% daarvan: € 1.890. Na deze periode is Hans nog steeds niet in staat om volledig te werken. Hij wordt daarom gekeurd door UWV. Het blijkt dat hij voor 50% arbeidsongeschikt is. Hij werkt al 17 jaar en krijgt hierdoor 17 maanden een wettelijke loongerelateerde WGA-uitkering. Die is 70% van zijn oude loon: € 1.470. Helaas kan Hans er niet voldoende bij werken. Hij valt daardoor na de loongerelateerde periode van 17 maanden terug op een vervolguitkering. Die bedraagt 70% van het minimumloon maal zijn arbeidsongeschiktheids percentage. Als Hans helemaal niet werkt, heeft hij daardoor tot zijn aow-gerechtigde leeftijd (nu 65) een totaal inkomen van slechts € 475 per maand.
Inkomsten €2100
€1890 90%
€1890
€1470 70%
€1470
€475
4
%
€2100 100%
Loondoorbetaling door werkgever
WGA loongerelateerde uitkering WGA vervolguitkering
0,5 jr 1,5 jaar
17 maanden Na 17 maanden tot en met 65 jaar
€475 23%
looptijd
Verzeker uw inkomen Als u arbeidsongeschikt wordt, loopt u het risico uw inkomen gedeeltelijk te verliezen. De sociale partners in de Metaal en Techniek hebben daarom het initiatief genomen voor een pakket van twee verzekeringen tegen dit risico: de WIA-Bodem- en WGA-Hiaat verzekering. In de cao is geregeld dat u als werknemer in de sector Metaal en Techniek automatisch verzekerd bent tegen de risico’s van arbeidsongeschiktheid. Tenzij u hebt aangegeven hier geen gebruik van te willen maken (ook aan uw werkgever). Dankzij afspraken tussen vakbonden en brancheorganisaties bieden de WIA-verzekeringen u precies de goede dekking. Geen wonder dat al 85% van de medewerkers in de sector de verzekeringen hebben afgesloten. B eide verzekeringen worden aangeboden door NV Schadeverzekering M etaal en Technische Bedrijfstakken via uw brancheloket.
Uw voordeel bij NV Schadeverzekering Metaal en Technische Bedrijfstakken De werkgevers- en werknemersorganisaties staan achter de WIA-verzekeringen die NV Schade verzekering Metaal en Technische Bedrijfstakken aanbiedt. Ze zijn speciaal ontwikkeld om de medewerkers in de Metaal en Techniek een zo aantrekkelijk mogelijk aanbod te doen. En van dat voordeel profiteert u. • u betaalt een eerlijke – dus zeer lage – premie; • uw werkgever betaalt volgens de cao de helft van de te betalen premie voor u; • u behoudt uw uitkering, ook als u buiten de bedrijfstak aan het werk gaat. Bovendien profiteert u van fiscaal voordeel omdat uw premie wordt betaald via uw brutoloon. Twee verzekeringen naar keuze Bij NV Schadeverzekering Metaal en Technische Bedrijfstakken kunt u kiezen voor twee verzekeringen: • de WIA-Bodemverzekering, die uitkeert bij arbeidsongeschiktheid van 15 tot 35%; • de WGA-Hiaatverzekering, die u een zeer ruime dekking biedt bij arbeidsongeschiktheid van 35-80%. De verzekering garandeert dat uw inkomen 70% van uw oude salaris bedraagt. Of meer naarmate u er meer bij werkt. Voordeel van beide verzekeringen is dat ze op elkaar aansluiten. Hierdoor is er geen sprake van over verzekering.
Wie kunnen zich niet verzekeren De twee WIA-verzekeringen van NV Schadeverzekering Metaal en Technische Bedrijfstakken biedt niet voor iedereen een oplossing. U kunt de verzekeringen niet afsluiten als u: • al ziek of arbeidsongeschikt bent. Maar er zijn uitzonderingen. Laat uw werkgever contact hierover opnemen met uw brancheloket; • niet in loondienst bent, bijvoorbeeld als stagiaire; • 63 jaar of ouder bent. Dan heeft de WIA-Bodem verzekering geen zin. U kunt nooit een uitkering krijgen vanwege uw leeftijd. Tot uw aow-leeftijd vult uw werkgever uw loon aan; • 59 jaar of ouder bent. Afhankelijk van uw arbeidsverleden heeft afsluiten van de WGA-Hiaatverzekering geen zin. Uw arbeidsverleden bepaalt hoe lang u een loongerelateerde uitkering kunt ontvangen. Let op: u bent verzekerd tot het maximumdagloon dat geldt op 1 januari 2009 Uw inkomen is verzekerd tot een maximumdagloon dat geldt op 1 januari 2009 (per 1 juli 2008 is dit op jaar basis bruto € 46.954). Verdient u meer dan dit bedrag, dan hebt u ondanks de WIA-Bodem- en WGA-Hiaat verzekering toch een terugval in inkomen. Wellicht is het dan verstandig om hiervoor een aanvullende verzekering af te sluiten: de zogenaamde excedent verzekering. Voor meer informatie hierover kan uw werkgever contact opnemen met uw brancheloket. 5
WIA-Bodemverzekering in het kort
WIA-Bodemverzekering De WIA-Bodemverzekering zorgt voor behoud van uw oude loon als u 15% tot 35% arbeidsongeschikt bent geworden. • volgens cao-afspraken; • lange periode van uitkering: met 7,5 jaar is de duur van de uitkering ruim vergeleken met andere vergelijkbare WIA-verzekeringen; • zeer aantrekkelijke premie: slechts 0,065% van uw jaarsalaris voor 2009. Uw werkgever betaalt volgens de cao namelijk 50% van de totale premie van 0,13%; • uitkering: ook als u buiten de Metaal en Techniek werk vindt, maar niet bij werkloosheid: mits uw eerste ziektedag ligt na 1 januari 2007; • ingangsdatum: 2 jaar na de eerste ziektedag (de wettelijke wachttijd); • maximale inkomensaanvulling: de uitkering vult het inkomen in veel gevallen aan tot 100% van het oude loon (tot een maximumdagloon van 1 januari 2009).
6
De laagste premie in de markt, hoe kan dat? Deze scherpe premie is mede mogelijk door het zeer goede schadeverloop in uw branche gedurende de afgelopen jaren. Daarnaast wordt de WGAaanvulling tot minimaal 70% van het laatstverdiende loon, waarvan de premie geheel ten laste komt van de werknemer, voor het jaar 2009 gefinancierd uit de reserves van NV Schadeverzekering Metaal en Technische Bedrijfstakken. Voor de jaren 2010 en 2011 streeft deze verzekeraar ernaar dit eveneens te kunnen doen.
De bodemverzekering van Ronald Wat betekent de WIA-Bodemverzekering voor een medewerker als hij: • een oud maandinkomen heeft van € 2.100; • arbeidsongeschikt is voor 30%?
Ronald verdient € 2.100 en raakt 30% arbeidsongeschikt Ronald is 50 jaar en verdient € 2.100 per maand. Door een ongeluk wordt hij voor 30% arbeidsongeschikt. Het eerste halfjaar krijgt hij zijn volledige loon en in het anderhalve jaar daarna ontvangt hij 90% daarvan. Ronald is na twee jaar nog steeds 30% arbeidsongeschikt en krijgt hierdoor geen wettelijke uitkering. Ronald heeft bij zijn werkgever een andere functie gekregen. Hiermee verdient hij € 1.500. De WIA-Bodemverzekering vult zijn inkomen voor 7,5 jaar aan met € 600 tot € 2.100. Hiermee ontvangt hij 100% van zijn oorspronkelijke loon. Inkomsten €2100 €1890
€1890 90%
€1500 Inkomsten uit arbeid
Loondoorbetaling door werkgever 0,5 jr 1,5 jaar
%
€2100 100%
€600 WIA-Bodemverzekering (maximaal 7,5 jaar)
Na 2 jaar tot 59,5 jaar
€1500 70%
Van 59,5 tot en met 65 jaar
looptijd
Uw premie U betaalt een premie van 0,065% van uw jaarinkomen en uw werkgever betaalt de andere helft. Bij een jaarinkomen van € 27.216 is uw brutopremie € 1,47 per maand (0,065%). Netto betaalt u € 0,86 per maand, na het belastingvoordeel. 7
WGA-Hiaatverzekering in het kort
WGA-Hiaatverzekering De WGA-Hiaatverzekering zorgt voor gedeeltelijk behoud van uw oude inkomen bij een mate van arbeids ongeschiktheid tussen 35% en 80%. U krijgt een uit kering die de wettelijke WGA-uitkeringen aanvult. • ruime dekking: conform cao; • uitkering: de WGA-Hiaatverzekering vult de wettelijke WGA-uitkeringen en de eventuele verdiensten uit arbeid aan tot minimaal 70% van het oude loon mits uw eerste ziektedag na 1 januari 2007 lag (tot een maximumdagloon van 1 januari 2009); • arbeid loont: van elke euro die u nog verdient houdt u € 0,30 over, zodat uw inkomen meer dan 70% van uw oude salaris bedraagt; • zeer aantrekkelijke premie van 0,13% voor 2009; • premiebetaling: u hoeft niet meer de hele premie voor de WGA-Hiaatverzekering te betalen. Voor beide WIA-verzekeringen geldt dat in 2009 slechts 50% van de te betalen premie voor uw rekening komt. Hierdoor betaalt u slechts 0,13% voor beide verzekeringen in plaats van 0,26%!
8
• de aanvulling tot minimaal 70% van het laatstverdiende loon, waarvan de premie normaal gesproken ten laste komt van u, wordt voor het jaar 2009 gefinancierd uit de reserves van NV Schadeverzekering Metaal en Technische Bedrijfstakken. Voor 2010 en 2011 streeft deze verzekeraar ernaar dit eveneens te doen. • uitkering: ook als u buiten de Metaal en Techniek werk vindt en bij werkloosheid: mits uw eerste ziektedag ligt na 1 januari 2007; • duur van de uitkering: tot 65-jarige leeftijd. Momenteel ziek of arbeidsongeschikt? Als u een WIA-Bodemverzekering of WGA-Hiaatverzekering hebt afgesloten, is uw werkgever verplicht om aan Mn Services door te geven wanneer u 52 weken ziek bent. Als u daarna herstelt dient uw werkgever dit ook door te geven. Indien u niet binnen twee jaar voor 100% aan het werk kunt, ontvangt u van Mn Services een brief met aanvraagformulier voor een uitkering. Deze vult u in en stuurt u samen met de arbeidsongeschiktheidsbeschikking en het arbeidsdeskundige rapport, die u beiden van UWV heeft gekregen, op naar Mn Services. Zij informeren u vervolgens over uw uitkering.
Marjan werkt nog wel en heeft een WGA-Hiaatverzekering Wat betekent de WGA-Hiaatverzekering voor haar als zij: • een oud maandinkomen heeft van € 2.100; • arbeidsongeschikt is voor 50%; • nog wel werkt en € 400 per maand verdient?
Marjan verdient € 2.100 en raakt 50% arbeidsongeschikt Marjan is 29 jaar en verdient € 2.100 per maand. Door een ongeluk wordt ze voor 50% arbeids ongeschikt. Haar eerste ziektedag ligt na 1 januari 2007. Het eerste halfjaar krijgt ze haar volledige loon en in het anderhalve jaar daarna 90% daarvan. Na twee jaar arbeidsongeschikt komt ze in de WGA. Ze heeft 11 jaar gewerkt en krijgt daarom 11 maanden een loongerelateerde WGA-uitkering van: € 1.190. Daarnaast werkt Marjan nog en verdient ze € 400. Haar maandinkomen komt daarmee op € 1.590. Volgens UWV zou Marjan nog voor 50% van haar oude loon moeten kunnen verdienen, nu ze arbeidsongeschikt is. Helaas lukt haar dit niet. Ze ontvangt daarom na die 11 maanden een WGA-vervolguitkering van € 475. Haar WGA-Hiaatverzekering vult dit tot haar 65e aan tot € 1.590 per maand. Marjan werkt nog en mag 30% van haar verdiensten houden.
Inkomsten
%
€2100 100%
€2100 €1890
€1190 WGA-loongerelateerde uitkering €715 WGA-Hiaatverzekering
€1890 90% €1590 76%
€475 WGA-vervolg uitkering
€400 Inkomsten uit arbeid Loondoorbetaling door werkgever 0,5 jr 1,5 jr
tot en met 65 jaar
looptijd
11 maanden 9
WGA-Hiaatverzekering algemeen
Vanaf wanneer bent u verzekerd? In de cao is geregeld dat werknemers, van werkgevers die verplicht vallen onder de Metaal en Techniek, automatisch voor de WIA-bodemverzekering en WGAHiaatverzekering zijn verzekerd, tenzij u zelf aangeeft hier geen prijs op te stellen. Een werknemer die in dienst treedt is dan ook verzekerd vanaf de datum indiensttreding. Hij heeft vervolgens drie maanden de gelegenheid om zich af te melden voor de verzekeringen. De bedrijfstak verlaten Als u de bedrijfstak verlaat stopt de verzekering en kunt u zich ook niet meer verzekeren bij NV Schadeverzekeringen Metaal en Technische Bedrijfstakken. Uiteraard betaalt u dan ook geen premie meer. Een lopende uitkering voor zowel de WIA-Bodemverzekering als de WGA-Hiaatverzekering wordt niet beëindigd als u werkzaam blijft buiten de bedrijfstak, mits uw eerste ziektedag ligt na 1 januari 2007. Als u ziek bent op het moment dat u de sector Metaal en Techiek verlaat en aansluitend aan het werk gaat buiten de bedrijfstak, behoudt u eveneens uw recht op een eventuele uitkering in de toekomst.
10
Werkloos Heeft u een WGA-Hiaatverzekering afgesloten, dan wordt uw uitkering niet beëindigd als u werkloos raakt. Ook kunt u aanspraak maken op een toekomstige uitkering op grond van de WGA-Hiaatverzekering als uw eerste ziektedag nog tijdens uw dienstverband in de Metaal en Techniek was. Voor de WIA-Bodemverzekering geldt dat uw uitkering wel wordt beëindigd als u werkloos raakt. Zodra u weer aan het werk gaat ontvangt u weer een uitkering, mits hiermee de 7,5 jaar niet wordt overschreden (de WW-periode telt hierin mee). Geen uitkering Wanneer uw verzekering eindigt en u niet ziek bent, vervalt de dekking van deze verzekeringen. De verzekeringen zijn risicoverzekeringen. U zult in dat geval na beëindiging van de verzekering dan ook geen uitkering uit deze verzekeringen kunnen ontvangen.
Uw uitkering De hoogte van uw uitkering die u vanuit uw verzekering ontvangt is afhankelijk van de mate waarin u arbeidsongeschikt bent en het inkomen dat u nog weet te verdienen. Om uw persoonlijke uitkering te kunnen berekenen dient u de verzekeraar op de hoogte te stellen van de beslissingen die UWV heeft genomen over uw arbeidsongeschiktheid nadat u de wachttijd heeft doorlopen. Vanaf dan informeert u de verzekeraar ook wanneer u van baan wisselt en als uw inkomen verandert.
Arbeidsongeschiktheidspensioen De WIA-Bodemverzekering en de WGA-Hiaat verzekering zijn arbeidsongeschiktheidspensioenen. Dat wil zeggen dat u een vastgestelde aanvullende uitkering ontvangt vanwege uw arbeidsongeschiktheid na afloop van de wachtperiode. De ingangsdatum is niet gerelateerd aan de dag dat u met pensioen gaat. Arbeidsongeschiktheidspensioen eindigt uiterlijk op 65-jarige leeftijd en voor wat betreft de WIA-Bodemverzekering maximaal 7,5 jaar nadat de uitkering is ingegaan.
Premie Als u een wettelijke WIA-uitkering ontvangt, hoeft u geen premie te betalen voor het gedeelte waarover u die uitkering ontvangt. Met andere woorden: u wordt premievrij gesteld voor het gedeelte dat u arbeidsongeschikt bent verklaard.
Uitkeringsovereenkomst De verzekeringen zijn zogenaamde uitkeringsovereenkomsten. Dit houdt in dat u een vastgestelde uitkering ontvangt. Beleggingsresultaten hebben geen invloed op de hoogte van de vastgestelde uitkering. Toeslagverlening (indexatie) De verzekeraar probeert ieder jaar uw uitkering te verhogen met de loonontwikkeling in de bedrijfstak. U hebt door deze verhoging en de verwachting voor de komende jaren niet ook meteen recht op verhogingen in de toekomst.
11
Informatie Wilt u meer weten over de verzekeringen of wilt u een uitkering aanvragen? Vraag het uw werkgever of laat hem contact opnemen met uw brancheloket. Hier kan hij ook de polisvoorwaarden van de verzekering voor u opvragen. Wie is NV Schadeverzekering Metaal en Technische Bedrijfstakken De NV Schade is opgericht door werkgeverorganisaties en vakbonden binnen de Metaal en Techniek. De NV Schade voert arbeidsongeschiktheidsverzekeringen uit die in de CAO geregeld zijn. In tegenstelling tot commerciële verzekeraars kent de NV Schade geen winstoogmerk. Dat betekent dat eventuele winsten door middel van premiekortingen terugvloeien naar werkgevers en werknemers in de bedrijfstak (de premiebetalers).
Geschillen of klachten? Geschillen en/of klachten kunnen worden voorgelegd aan de verzekeraar. Deze zullen zoveel mogelijk in overleg met betrokkene(n) worden opgelost. De verzekeraar hanteert het reglement inzake taak en werkwijze van de Stichting klachteninstituut Financiële Dienstverlening. U kunt uw klacht richten aan: NV Schadeverzekering Metaal & Technische Bedrijfstakken T.a.v. Klachtencoördinatie Antwoordnummer 10077 2280 VB Rijswijk NV Schadeverzekeringen Metaal en Technische Bedrijfstakken, K.v.K 27148461 is ingeschreven bij de AFM, registratienummer 12000620. Achmea Schadeverzekeringen N.V., Kv.K 08053410 is ingeschreven bij de AFM, registernummer 12000606. Bovemij Verzekeringen, K.v.K 10019550 is ingeschreven bij de AFM, registernummer 12000483.
12
Contact Bovemij Inkomensverzekeringen voor Motorbedrijven en tweewielersbedrijven (BOVAG)
[email protected] (070) 316 06 60 Focwa Verzekeringsdienst voor Carosseriebedrijven (FOCWA)
[email protected] (070) 316 08 47 Juwon voor Goud-, zilver- en nijverheidsbedrijven (Federatie Goud en Zilver)
[email protected] (070) 316 08 44
Mevas voor Metaalbewerkingsbedrijven (Koninklijke Metaalunie), isolatiebedrijven (VIB), galvaniseerbedrijven (NGO-SGB), rolluiken-, markiezen- en zonweringsbedrijven (RoMaZo)
[email protected] (070) 316 08 62 NVKL Verzekeringsdienst voor Koel- en vriesinstallatie-bedrijven (NVKL)
[email protected] (070) 316 08 55 UNETO-VNI Verzekerings Service voor Technische installatiebedrijven (UNETO – VNI)
[email protected] (070) 316 08 72
Aan deze brochure kunnen geen rechten worden ontleend.
13
