Na tomto místě bych ráda poděkovala vedoucí mé bakalářské práce paní Ing. Evě Vávrové, Ph.D., za odborné vedení, cenné rady, připomínky a hlavně čas,

Mendelova univerzita v Brně Provozně ekonomická fakulta

Rozbor cestovního pojištění na českém pojistném trhu Bakalářská práce

Vedoucí práce: Ing. Eva Vávrová, Ph.D.

Lucie Šmitková

Brno 2010

Na tomto místě bych ráda poděkovala vedoucí mé bakalářské práce paní Ing. Evě Vávrové, Ph.D., za odborné vedení, cenné rady, připomínky a hlavně čas, který mi věnovala.

Prohlašuji, že jsem tuto práci na téma „Rozbor cestovního pojištění na českém pojistném trhu“ vypracovala samostatně s použitím pramenů, které uvádím v přehledu literatury. V Brně dne 18.5.2010

__________________

Abstract Šmitková, L. An analysis of travel insurance in Czech insurance market. Bachelor thesis. Brno, 2010. The aim of the bachelor thesis is an analysis of travel insurance in Czech insurance market. In the theoretical part of the thesis the insurance market and insurance are described. Very important part of this thesis is definition of travel insurance. A view from practical sides there is enabled by characterization products in travelling and their compare by selected criteria. In fine there is evaluated actual situation in the insurance market and thesis is completed with model situation in supplement. Keywords Travel insurance, insurance market, insurance, insurance benefit limits.

Abstrakt Šmitková, L. Rozbor cestovního pojištění na českém pojistném trhu. Bakalářská práce. Brno, 2010. Tématem této bakalářské práce je rozbor cestovního pojištění na českém pojistném trhu. Nejdříve je v teoretické části popsán pojistný trh a pojištění. Důležitou částí je vymezení cestovního pojištění. Pohled z praktické stránky umožňuje charakteristika jednotlivých produktů v oblasti cestování a jejich komparace dle zvolených kritérií. Závěrem je hodnocena aktuální situace na trhu cestovních pojišťoven. Práce je doplněna modelovými příklady v příloze.

Klíčová slova Cestovní pojištění, pojistný trh, pojištění, limity pojistného plnění.

Obsah

5

Obsah 1

Úvod

8

2

Cíl práce a metodika

9

3

Pojistný trh

4

5

10

3.1

Finanční trh .............................................................................................10

3.2

Pojistný trh...............................................................................................10

3.3

Segmentace pojistného trhu .................................................................... 11

3.4

Faktory ovlivňující pojistný trh ...............................................................12

3.5

Ukazatele úrovně pojistného trhu ...........................................................13

3.6

Česká asociace pojišťoven........................................................................14

Pojištění

17

4.1

Pojišťovnictví ........................................................................................... 17

4.2

Pojištění ................................................................................................... 17

4.3

Členění pojištění ......................................................................................18

Cestovní pojištění

20

5.1

Nabídka cestovního pojištění ..................................................................21

5.2

Územní platnost...................................................................................... 22

5.3

Sjednání pojištění ................................................................................... 22

5.4

Pravidla při vzniku pojistné události...................................................... 23

5.5

Asistenční služba .................................................................................... 24

6

Pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře

26

7

Pojistné produkty cestovního pojištění

28

7.1

Pojištění léčebných výloh ....................................................................... 28

7.2

Cestovní úrazové pojištění...................................................................... 29

7.3

Pojištění odpovědnosti za škodu ............................................................ 30

7.4

Pojištění cestovních zavazadel.................................................................31

7.5

Pojištění storna zájezdu (zrušení cesty) ................................................. 33

7.6

Pojištění přerušení cesty......................................................................... 34

Obsah

6

7.7

Pojištění nevyužité dovolené .................................................................. 35

7.8

Pojištění zpoždění odletu (odjezdu) ....................................................... 35

7.9

Pojištění zmeškání odletu (odjezdu) ...................................................... 35

7.10 Pojištění únosu letadla ........................................................................... 36 7.11 Pojištění rizikových sportů ..................................................................... 36 7.12 Pojištění nákladů na veterinární léčbu....................................................37 7.13 Pojištění zásahu Horské záchranné služby Slovensko ........................... 38 7.14 Nadstandardní asistenční služby............................................................ 38 7.15 Pojištění předcestovní asistence............................................................. 39 7.16 Pojištění právní ochrany......................................................................... 40 7.17 Tuzemské cestovní pojištění................................................................... 40 8

Vývoj trhu s cestovním pojištěním

41

9

Komparace vybraných produktů cestovního pojištění

45

9.1

Pojištění léčebných výloh ....................................................................... 47

9.2

Úrazové pojištění .................................................................................... 50

9.3

Pojištění odpovědnosti za škodu .............................................................51

9.4

Pojištění zavazadel.................................................................................. 53

9.5

Stornovací pojištění ................................................................................ 54

10 Diskuse výsledků

55

11

58

Závěr

12 Přehled použité literatury a zdrojů

60

A

Modelový příklad č. 1

64

B


65

C


66

Seznam obrázků a tabulek

7

Seznam obrázků a tabulek Obr. 1 Struktura finančního trhu z hlediska jednotlivých segmentů.............. 10 Obr. 2 Segmentace pojistného trhu ................................................................. 11 Obr. 3 Předepsané pojistné cestovního pojištění a pojištění léčebných výloh v zahraničí v letech 2004-2008 ................................................................... 42 Obr. 4 Počet pojistných událostí v cestovním pojištění v letech 2004-2008 . 43 Obr. 5 Země s největším počtem pojistných událostí v letní sezóně 2008 (vlevo) a v zimní sezóně 2008 (vpravo) ...................................................... 44 Tab. 1 Seznam členů České asociace pojišťoven k 15. 4. 2010 ........................16 Tab. 2 Pojišťovny a pobočky zahraničních pojišťoven dle vlastnictví k 1. 4. 2010 ....................................................................................................41 Tab. 3 Vývoj předepsaného pojistného v letech 2005-2008 ...........................41 Tab. 4 Vybrané ukazatele cestovního pojištění v letech 2005-2008 ............. 42 Tab. 5 Pojišťovny nabízející cestovní pojištění v České republice a jejich produkty ....................................................................................................... 46 Tab. 6 Pojištění léčebných výloh - Limity pojistného plnění za jednu pojistnou událost .......................................................................................................... 47 Tab. 7 Pojištění léčebných výloh - Cena pojistného za jeden den cesty ......... 48 Tab. 8 Pojištění léčebných výloh - Maximální pojistné plnění pro ambulantní ošetření zubů ............................................................................................... 49 Tab. 9 Limity pojistného plnění pro případy trvalých následků úrazu a úmrtí následkem úrazu .......................................................................................... 50 Tab. 10 Limity pojistného plnění za dobu nezbytného léčení .......................51 Tab. 11 Pojištění odpovědnosti za škodu - Limity pojistného plnění odpovědnosti za škodu na zdraví a na věci ..................................................51 Tab. 12 Pojištění odpovědnosti za škodu - Limity pojistného plnění pro případ finanční škody .................................................................................. 52 Tab. 13 Pojištění zavazadel – Limity pojistného plnění a spoluúčast .......... 53 Tab. 14 Pojištění zpoždění zavazadel – Maximální limity a doba zpoždění pro pojistné plnění ............................................................................................. 54

Úvod

8

1 Úvod Život si dnes bez cestování nelze představit. Za hranice země vyjíždí lidé z různých důvodů. Studenti vyrážejí na zahraniční pobyty, aby nasbírali potřebné zkušenosti. Obchodníci absolvují pracovní cesty pro získání nových kontraktů. Cestovatelé chtějí poznat cizí země a kultury jejich obyvatel, navštívit příbuzné a známé, nebo jen tak strávit dovolenou u moře. Ať už člověk cestuje z jakéhokoli důvodu a do kterékoli země, očekává bezproblémovou cestu, těší se na příjemné zážitky a věří, že se ve zdraví navrátí domů. Nebezpečí však číhá na každém kroku. Cestování s sebou přináší různá rizika. Těm se sice není vždy možné vyhnout, ale lze je do určité míry přesunout na jiný subjekt – pojišťovnu. Dopad nahodilých událostí v době cestování napomáhá eliminovat cestovní pojištění. Pojišťovny však nekrytí všechna rizika, ale v pojistných podmínkách si stanovují výluky z pojištění. Proto je před sjednáním pojištění velmi důležité se s pojistnými podmínkami a smlouvou dobře seznámit. Cestovní pojištění bývá občas podceňováno. Obyvatelé České republiky cestující po Evropě mylně předpokládají, že pro ochranu při cestování jim postačí Evropský průkaz zdravotní pojišťovny a další komerční pojištění již nepotřebují. Nejsou dostatečně informováni o tom, že ačkoli jako členský stát máme v zemích EU nárok na nezbytnou lékařskou péči, není toto pojištění dostačující. Pacienti jsou například nuceni platit dosti značnou spoluúčast a není jim hrazen transport zpět do země. Nemluvě o tom, že se nemají v případě nehody na koho obrátit. Proto je potřeba sjednat si pro každou cestu za hranice naší země komerční cestovní pojištění. Cestovní pojištění se uzavírá při cestách do zahraničí a kombinuje různé typy pojistných produktů. Dříve bylo toto pojištění sjednáváno jen jako zdravotní pojištění, dnes však obsahuje také úrazové pojištění, pojištění odpovědnosti, majetkové pojištění zavazadel a mnoho dalších. S pojištěním získá klient také možnost obrátit se na asistenční službu, kdykoli je v nouzi.

Cíl práce a metodika

9

2 Cíl práce a metodika Bakalářská práce na téma „Rozbor cestovního pojištění na českém pojistném trhu“ charakterizuje cestovní pojištění a definuje jeho produkty. Záměrem práce je vyzdvihnout nutnost sjednání komerčního cestovního pojištění a poukázat, jak nedostačující je cestovat pouze s Evropským průkazem zdravotního pojištění. Jsou představeny možnosti, jak cestovní pojištění sjednat a faktory podstatné pro stanovení ceny pojistného. Důležité jsou také rady, jak se zachovat v případě vzniku pojistné události a jaké dokumenty jsou nutné k vyplacení pojistného plnění. Cílem práce je analýza pojistných produktů na trhu s cestovním pojištěním. Práce je rozdělena do několika kapitol. Teoretická část se zabývá pojistným trhem, jeho segmentací a ukazateli úrovně. Představuje Českou asociaci pojišťoven, která sdružuje většinu pojišťoven v České republice a stručně je věnována pozornost pojištění a jeho dělení. Na konci teoretické části je již charakterizováno cestovní pojištění a protože s cestováním jsou spojena ještě další rizika, je kapitola věnována také pojištění záruky proti úpadku cestovní kanceláře. V praktické části jsou nejdříve definovány produkty, se kterými se klient může setkat na českém trhu s cestovním pojištěním. Důraz je kladen především na to, která rizika daný produkt kryje a jaké existují výluky z pojištění. Pojišťovny se snaží držet krok s požadavky svých klientů a s rozvojem cestovního ruchu, a proto neustále vytváří nové a nové produkty. Dále se práce zabývá vývojem trhu s cestovním pojištěním v posledních letech, sleduje, které země jsou českými turisty nejvíce navštěvovány a kde jim nejčastěji hrozí pojistná událost. Závěrem je provedena komparace vybraných produktů cestovního pojištění a jako přílohy jsou vloženy modelové příklady se srovnáním cen pojistného. Pro zpracování teoretických částí bylo čerpáno především z odborné literatury a internetových článků, která jsou uvedeny v Přehledu použité literatury a zdrojů. Pro úplný výčet produktů cestovního pojištění v praktické části byly využity všeobecné a zvláštní pojistné podmínky pojišťoven a jejich webové stránky. Pro přehlednost jsou důležitá data zpracována v tabulkách a grafech. V práci jsou použity základní druhy myšlenkových operací, jako analýza, komparace a deskripce.

Pojistný trh

10

3 Pojistný trh 3.1 Finanční trh Finanční trh je místo v ekonomice, kde se soustřeďuje nabídka a poptávka po finančních instrumentech – platebních prostředcích, cenných papírech, devizách, drahých kovech, pojistné ochraně apod. Je to tedy trh, kde se střetávají finanční zprostředkovatelé (banky, spořitelny, pojišťovny, peněžní burzy, fondy, investiční společnosti aj.), kteří prostřednictvím různých finančních nástrojů zabezpečují přemisťování peněžního kapitálu mezi ekonomickými subjekty. Kromě zprostředkovatelů vstupují na trh také podnikatelé, obyvatelé, veřejný sektor a stát. (Čejková a Martinovičová, 2004) Finanční trh může být rozdělen podle různých kritérií, například podle času, věcného hlediska, hlediska formy likvidity a podobně. Obvyklým dělením je dělení z hlediska jednotlivých segmentů. (Čejková a Martinovičová, 2004)

Peněžní trh Kapitálový trh

Finanční trh

Devizový trh Komoditní trh Pojistný trh

Obr. 1

Struktura finančního trhu z hlediska jednotlivých segmentů (Čejková, 2002)

Každý ze segmentů finančního trhu má své další členění.

3.2 Pojistný trh Čejková (2002) představuje pojistný trh jako jeden z nejdůležitějších segmentů trhu finančního. Střetává se zde nabídka a poptávka po pojistné ochraně neboli po produktech pojištění a zajištění. Na rozdíl od jiných trhů, není pojistný trh

Pojistný trh

11

vázán na konkrétní místo, jde spíše o síť pojišťoven, pojistitelů, zajistitelů a pojišťovacích zprostředkovatelů na různých místech ekonomiky. Na pojistném trhu převládá nabídka nad poptávkou. Stejně jako u dalších segmentů finančního trhu, platí i zde, že převládající nabídka je zárukou soutěže, ovlivňované tvorbou cen a pojistných produktů. Do jisté míry je tato soutěživost regulována zásahy státu. Nabídku tvoří pojistitelé, zajistitelé a zprostředkovatelé. Na straně poptávky vystupují fyzické osoby, právnické osoby a sdružení. Některé subjekty si pro nedostatek informací o existující rizikové situaci nejsou vědomy, že se poptávky účastní. (Čejková, 2002)

3.3 Segmentace pojistného trhu Pojistný trh je možné členit podle mnoha hledisek, jako například dle pojistných produktů, pojistného rizika, subjektů pojištění a podobně. Významná je segmentace podle předmětu činnosti pojistitele.

Nabídka a poptávka po pojištění a zajištění (tzv. věcný pojistný trh)

Pojistný trh Investování dočasně volných peněžních prostředků (tzv. investiční pojistný trh)

Obr. 2

Segmentace pojistného trhu (Čejková, 2002)

Věcný pojistný trh se podle Čejkové (2002) může dále dělit: • Podle předmětu pojištění a zajištění: o životní pojištění; o neživotní pojištění. • Podle subjektů ovlivňujících pojistný trh: o komerční pojišťovny; o pojištění a pojistníci; o zajistitelé; o zprostředkovatelé; o dozor v pojišťovnictví; o stát;

Pojistný trh

12

o asociace a ostatní. Vávrová aj. (2000) uvádí, že kromě pojišťovací a zajišťovací činnosti, realizují pojistitelé také činnost podnikatelskou. Pojišťovny vytvářejí v souvislosti s provozováním pojištění tzv. pojistně technické rezervy a ty využívají k investování na kapitálovém trhu. Na běžných účtech nechávají pouze peněžní prostředky na krytí obvyklých denních výdajů. Menší část aktiv (5 až 7 %) je investována do krátkodobých vysoce likvidních investic, které lze v případě neočekávaných vyšších výdajů pojišťovny rychle přeměnit na hotovost. Zbylé prostředky rezerv jsou ukládány do střednědobých a dlouhodobých investic. Nejčastěji to bývají obligace, akcie, či investice do nemovitostí. Investování pojistně technických rezerv je upravováno zákonem č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví a vyhláškami1.

3.4 Faktory ovlivňující pojistný trh Pojistný trh je ovlivňován mnoha faktory. Čejková (2002) je rozděluje na vnitřní a vnější takto: Vnějšími faktory jsou: • vývoj a objem HDP; • vývoj inflace; • vývoj nezaměstnanosti; • počet obyvatel (jejich věková struktura, střední délka života v členění na muže a ženy); • peněžní příjmy obyvatelstva (průměrná mzda); • objem výdajů domácností a jejich struktura; • situace u ostatních segmentů finančního trhu; • a další faktory. Vnějších faktory ovlivňují pojistný trh zvenčí. Nejdůležitější z nich jsou především vývoj a objem hrubého domácího produktu, vývoj inflace a nezaměstnanosti. Výše těchto makroekonomických veličin do značné míry ovlivňuje chování subjektů pojistného trhu.

Např. aktuální limity skladby finančního umístění uvádí vyhláška č. 434/2009 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovnictví.

1

Pojistný trh

13

Vnitřními faktory jsou: • pojišťovací a zajišťovací činnost a jiná související činnost, kterou vykonávají komerční pojišťovny a zajišťovny; • zájem o pojištění vytvářený pojistníky, resp. pojištěnými; • regulace pojistného trhu dozorem v pojišťovnictví; • zprostředkovatelská činnost zprostředkovatelů pojištění; • činnost asociace pojišťoven; • a další faktory. Vnitřní faktory ovlivňují pojistný trh zevnitř. Nejvýznamnějším vnitřním faktorem jsou silné státní zásahy vykonávané dozorem v pojišťovnictví2. Příkladem mohou být povinnosti nákupu některých pojištění, jako zákonné formy pojištění a smluvní povinná pojištění. (Čejková, 2002)

3.5 Ukazatele úrovně pojistného trhu Pro hodnocení vývoje pojistného trhu a jeho případného srovnání s trhy ostatních zemí je důležité znát ukazatele úrovně, které hodnotí účinnost použití zdrojů a vynaložených prostředků. Ve vyspělých ekonomikách jsou nejčastěji sledovány tyto ukazatele: • předepsané pojistné; • pojistné plnění; • škodovost; • pojištěnost; • počet komerčních pojišťoven; • počet zaměstnanců v pojišťovně; • počet uzavřených pojistných smluv; • průměrné pojistné na jednu pojistnou smlouvu; • počet vyřízených pojistných událostí; • průměrné pojistné plnění na jednu pojistnou událost; • koncentrace pojistného trhu a jiné ukazatele. (Čejková, 2002) Ukazatele jako předepsané pojistné, pojistné plnění a škodovost se často uvádějí zvlášť pro životní a neživotní pojištění.

2

Dohled v pojišťovnictví vykonává Česká národní banka.

Pojistný trh

14

Vybrané ukazatele úrovně Čejková (2002) definuje následovně: Předepsané pojistné Předepsaným pojistným se rozumí pojistné, které je stanoveno na dohodnuté pojistné období. Jde o účetní souhrn všech položek pojistného, které mají klienti v příslušném období uhradit pojišťovně. Je důležitým ukazatelem výkonnosti komerčních pojišťoven a po odečtení nákladů se používá pro výpočet daně z příjmu. Pojistné plnění Pojistné plnění představuje náhradu škody, kterou pojišťovny klientovi při vzniku pojistné události vyplatí na základě pojistné smlouvy. V životním pojištění jde o peněžní plnění ve výši smluvně dohodnuté pojistné částky, u neživotního pojištění se často jedná o částku odvozenou od rozsahu škod. Mezi vyplacením pojistného plnění v životním a neživotním pojištění je ještě zásadní rozdíl v tom, že zatímco u životního pojištění je jisté, že pojistné plnění bude v každém případě poskytnuto, u neživotního pojištění bude plnění vyplaceno, jen pokud v době trvání pojištění pojistná událost nastala. Škodovost Škodovost lze vypočítat jako poměr mezi výší poskytnutých pojistných plnění a výší předepsaného nebo přijatého pojistného. V procentech je porovnávána s netto pojištěním, které by v ekonomicky vyrovnaném pojištění mělo být vyšší. Pojištěnost Pojištěnost vyjadřuje poměr předepsaného pojistného k hrubému domácímu produktu v běžných cenách. Uvádí se v procentech a ukazuje kapacitu pojistného trhu. Možnost pojištění je závislá na rozsahu pojistného pole, což je soubor majetku, předmětů, osob a jiných jevů existujících v dané oblasti. Pojištěnost vyjadřuje schopnost pojistného trhu obsáhnout konkrétní pojistné pole. Koncentrace pojistného trhu Tento ukazatel představuje, jak velký podíl na předepsaném pojistném tvoří největší komerční pojišťovny. Většinou je sledováno 5, 10 nebo 15 největších pojišťoven daného pojistného trhu.

3.6 Česká asociace pojišťoven Česká asociace pojišťoven (ČAP) vznikla 1. ledna 1994 jako zájmové sdružení komerčních pojišťoven. Od roku 1998 je řádným členem Evropské federace národních asociací pojistitelů Comité Européen des Assurances (CEA). ČAP hájí a prosazuje zájmy členských pojišťoven a jejich klientů ve vztahu k orgánům státní správy, legislativě a dalším subjektům. Jejím posláním je podporovat

Pojistný trh

15

zájmy českého pojistného trhu vůči EU, spolupracovat se zahraničními asociacemi a podporovat rozvoj pojišťovnictví a pojistného trhu v České republice. (ČAP: O nás, 2009) „Hlavními úkoly ČAP jsou: • zpracovávat připomínky k právním předpisům týkajícím se pojišťovnictví, pojištění nebo jiných zájmů pojišťoven a prosazovat nezbytné úpravy, české i evropské legislativy; • vytvářet nástroje zábrany škod a pojistných podvodů; • sjednocovat pravidla a postupy členů v oblasti technické, informační i statistické; • vytvářet informační nástroje pro veřejnost a objektivně a srozumitelně informovat o vývoji pojistného trhu, pojistných produktech a novinkách; • přispívat k odborné informovanosti členů a zabezpečovat vzdělávání; • vytvářet pravidla etického chování v pojišťovnictví; • působit při odstraňování rozporů mezi členy asociace, dbát na dodržování zásad.“ (ČAP: O nás, 2009) Česká asociace pojišťoven je vydavatelem odborného časopisu Pojistný obzor, který vznikl již v roce 1922. Tento čtvrtletník přináší aktuální informace z českého i zahraničního pojistného trhu, komentuje vývoj legislativy ČR i EU a vývoj ekonomiky pojišťoven. V dnešní době tvoří asociaci 30 řádných členů a 2 členové se zvláštním statutem. Jejich podíl na celkovém pojistném v České republice činí 98 %. „Řádní členové mohou být pojišťovny podnikající na území České republiky v souladu se zákonem o pojišťovnictví. Členové se zvláštním statutem mohou být specializovaná sdružení pojišťovacích odborníků a dále právnické osoby, jiné než pojišťovny, působící v komerčním pojišťovnictví a zřízené podle zvláštních zákonů. Přidružení členové mohou být pojišťovny, které požádaly o členství, do doby jejich přijetí za řádného člena ČAP shromážděním.“ (ČAP: Členové, 2009)

Pojistný trh Tab. 1

Seznam členů České asociace pojišťoven k 15. 4. 2010 (ČAP: Členové, 2009)

Řádní členové AEGON Pojišťovna, a.s. Allianz pojišťovna, a.s. Amcico pojišťovna a.s. Aviva životní pojišťovna, a.s. AXA pojišťovna a.s. AXA životní pojišťovna a.s. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Česká pojišťovna a.s. Česká pojišťovna ZDRAVÍ a.s. ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a.s. DIRECT Pojišťovna, a.s. Evropská Cestovní Pojišťovna, a.s. Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s. Generali Pojišťovna a.s. Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. HDI Versicherung AG, organizační složka ING Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku Komerční pojišťovna, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group MAXIMA pojišťovna, a.s. POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s. Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group Pojišťovna VZP, a.s. Slavia pojišťovna a.s. Triglav pojišťovna, a.s. UNIQA pojišťovna, a.s. VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s. Wüstenrot pojišťovna a.s. Wüstenrot, životní pojišťovna, a.s. Členové se zvláštním statutem 1. AIDA česká sekce Mezinárodního sdružení pro pojistné právo 2. Česká kancelář pojistitelů

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16. 17. 18. 19. 20. 21. 22. 23. 24. 25. 26. 27. 28. 29. 30.

16

Pojištění

17

4 Pojištění 4.1 Pojišťovnictví „Pojišťovnictví je odvětví národního hospodářství, které se zabývá poskytováním pojistné ochrany a náhradou části škod vzniklých na základě nepředvídaných nahodilých událostí nebo v určitých případech i očekávaných událostí.“ (Vávrová aj., 2000). Podle Čejkové a Martinovičové (2004) je pojišťovnictví dynamicky se rozvíjejícím sektorem, který zasahuje do všech odvětví tržní ekonomiky. Pojišťovnictví především vykonává pojišťovací činnosti, jako například uzavíraní pojistných smluv, vyplácení pojistného plnění, nakládání s aktivy technických rezerv a správa pojištění. Kromě toho také neutralizuje realizaci rizik občanů, domácností a firem, a proto je považováno za nepostradatelnou součást moderní společnosti.

4.2 Pojištění Ducháčková (2005) uvádí, že ekonomický subjekt se s nahodilými událostmi může vyrovnat dvěma způsoby, a to buď krytím z vlastních zdrojů (samofinancováním), nebo s využitím pojištění (přesune rizika na pojišťovnu). Vznik ani rozsah nahodilých událostí sice pojištění ovlivnit nemůže, může však nahradit vzniklé ztráty. Z tohoto hlediska je pojištění vysvětlováno jako nástroj finanční eliminace negativních důsledků nahodilosti. Z právního pohledu je pojištění právní vztah mezi pojistitelem a pojistníkem. Význam pojištění v tržní ekonomice dle Čejkové a Martinovičové (2004): • ovlivňování tržní ekonomiky – např. uplatňováním povinných a zákonných forem pojištění; • stabilizace ekonomické úrovně všech činností podnikatelské sféry, občanů a státu – zabraňuje poklesu životní úrovně v případě náhodné pojistné události; • vytváření nových pracovních příležitostí – s rozvojem pojišťovnictví v ekonomice vznikají nová pracovní místa. Pojištění lze také definovat jako přerozdělování peněžních (pojistných) rezerv. Pojišťovny využívají příspěvků zájemců o pojištění k vytvoření rezerv, které v případě nahodilých událostí používá k úhradě škod. Při rozdělování jednají dle principu solidárnosti, podmíněné návratnosti a neekvivalentnosti. Solidárnost se projevuje tím, že pojistníci společně přispívají do pojistných rezerv, ze kterých budou pojistná plnění vyplácena jen klientům s pojistnou událostí.

Pojištění

18

Podmíněná návratnost znamená, že peněžní náhradu dostane pojištěný pouze v případě pojistné události sjednané v pojistné smlouvě. Neekvivalentností se rozumí, že pojistné náhrady nejsou přímo závislé na výši zaplaceného pojistného, ale mohou být větší i menší. (Čejková a Martinovičová, 2004)

4.3 Členění pojištění Pojišťovny mají široké nabídky pojištění a pro lepší orientaci mezi produkty je třeba je třídit podle různých kritérií. K základní klasifikaci pojištění patří: • formy pojištění; • pojistná odvětví; • pojistné druhy; • pojistné typy. Formy pojištění • Pojištění smluvní – pojištění vzniká a trvá na základě písemné pojistné smlouvy. o povinné pojištění – povinnost uzavřít pojistnou smlouvu ukládá zákon. Jsou to např. pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla, pojištění pro případ úpadku cestovní kanceláře aj. o dobrovolné pojištění – uzavření smlouvy není nařízeno zákonem, je ponecháno pouze na rozhodnutí účastníků právního vztahu. Je nejběžnější. • Pojištění zákonné – vzniká přímo ze zákona, aniž by k jeho vzniku byl nutný projev vůle. Trvá bez pojistné smlouvy. Patří sem například zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání. (Vávrová aj., 2000) Pojistná odvětví Odvětví pojištění jsou taxativně vymezena v příloze zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví: • Životní pojištění – je pojistné odvětví, které se orientuje na pojištění dvou základních rizik: rizika smrti a rizika dožití. Představuje pro pojištěného člověka i pro jeho blízké finanční jistotu v případě nepředvídatelných událostí. Životní pojištění pracuje s relativně nahodilými jevy – ví se, že smrt nastane, neví se však kdy. (Čejková a Martinovičová, 2004) • Neživotní pojištění – zabývá se krytím rizik neživotního charakteru. Mezi tato rizika se řadí: rizika ohrožující zdraví a životy osob (úraz, nemoc, invalidita apod.), rizika vyvolávající přímé věcné škody (živelné rizika, odcizení, vandalství apod.) a rizika vyvolávající finanční ztráty (přerušení provozu, úvěrová rizika, odpovědnostní rizika atd.). U neživotního pojištění se

Pojištění

19

setkáváme s absolutní nahodilostí, tzn. že k uskutečnění vůbec nemusí dojít. (Ducháčková, 2005) Druhy pojištění Druhy pojištění vymezuje občanský zákoník: • pojištění majetku; • pojištění osob; • pojištění odpovědnosti za škodu. Členění podle délky pojištění: • Pojištění krátkodobé – pojištění je sjednáno na dobu kratší než jeden rok. • Pojištění dlouhodobé – pojištění na dobu jednoho roku a delší. Patří sem i pojištění na dobu neurčitou. (Vávrová aj., 2000) Členění podle způsobu určení výše pojistného • Pojištění sjednána na novou hodnotu – novou cenou je podle zákona č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě cena, za kterou lze v daném místě a v daném čase věc stejnou nebo srovnatelnou znovu pořídit jako věc stejnou nebo novou, stejného druhu a účelu. • Pojištění sjednána na časovou hodnotu – časovou hodnotou se dle zákona rozumí cena, kterou měla věc bezprostředně před pojistnou událostí. Stanoví se z nové ceny věci, přičemž se přihlíží ke stupni opotřebení nebo jiného znehodnocení anebo k zhodnocení věci opravou, modernizací nebo jiným způsobem. Členění dle vypláceného pojistného plnění Daňhel (2005) dělí pojištění z věcného hlediska, kdy za základní kritérium považuje vztah mezi vypláceným pojistným plněním a možností ohodnocení pojistné události: • obnosové (sumové) pojištění – mezi pojišťovnou a klientem je v pojistné smlouvě ujednána suma, která bude v případě pojistné události vyplacena. Pojistná částka tedy nemá přímý vztah ke škodě. Toto pojištění se nejčastěji používá v životním či úrazovém pojištění, protože je obtížné ohodnotit škody na životech a zdraví lidí. • škodová (zájmová) pojištění mají přímý vztah ke vzniklé škodě a většinou bývá odškodné vyplaceno ve výši škody. Používá se převážně u majetkového a odpovědnostního pojištění.


20

5 Cestovní pojištění Cestovní pojištění je řazeno mezi neživotní pojištění. Podle zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, přílohy č. 1, části B, článku 18 je přesně nazýváno „Pojištění pomoci osobám v nouzi během cestování nebo pobytu mimo místa svého bydliště, včetně pojištění finančních ztrát bezprostředně souvisejících s cestováním.“ Cestovní pojištění se dále řídí dle zákona č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, občanského zákoníku, všeobecných a zvláštních pojistných podmínek pro cestovní pojištění a případných dalších ujednání. Podle Ducháčkové (2005) se cestovní pojištění využívá převážně při cestování do zahraničí a při jeho uzavření na sebe pojišťovny přebírají rizika s ním spojená. Dochází u něj ke kombinování pojistných produktů různého typu, nabídka tak většinou obsahuje pojištění léčebných výloh a úrazu, ale také pojištění zavazadel, odpovědnosti za škodu a mnohé další. Každý občan České republiky se povinně účastní českého systému veřejného zdravotního pojištění, na jehož základě je mu vystaven Evropský průkaz zdravotního pojištění (EHIC). Podle nařízení Rady EHS3 mají členové EU díky tomuto průkazu nárok na nezbytnou lékařskou péči v zemích Evropské unie, Evropského hospodářského prostoru4 a ve Švýcarsku. Přesto se při cestování do ciziny doporučuje uzavírat navíc komerční cestovní pojištění. Důvody, proč si sjednat cestovní pojištění a nespoléhat se jen na Evropský zdravotní průkaz jsou následující: • jiná pravidla zdravotní péče v každé zemi; • spoluúčast může být značně vysoká – poplatky za recept či za pobyt v nemocnici jsou často vyšší než v ČR. Spoluúčast nebývá českou zdravotní pojišťovnou refundována; • možnost využít nejen služeb státních zdravotnických zařízení, ale i soukromých; • nárok na převoz do ČR – bez cestovního pojištění není nárok na repatriaci do vlasti; • asistenční služba – v rámci cestovního pojištění je k dispozici nonstop v českém jazyce (Proč si sjednat pojištění, 2010);

Nařízení Rady EHS č. 1408/71 o použití systémů sociálního zabezpečení na zaměstnané osoby a jejich rodiny pohybující se v rámci Společenství a Nařízení Rady EHS č. 574/72, kterým se stanoví postup pro provádění nařízení č. 1408/7, vzhledem k vyrovnávání práv a zjednodušení postupů. 4 Norsko, Island a Lichtenštejnsko. 3


21

• cestovní pojištění se nezabývá jen riziky zdravotními, ale i dalšími, která mohou znepříjemnit cestování, jako např. krádež zavazadel, neúmyslné způsobení škody třetí osobě a další; • EHIC platí pouze ve státech Evropské unie, Evropského hospodářského prostoru a ve Švýcarsku. Další důvody proč uzavřít komerční cestovní pojištění: • zájemce má možnost vybrat si pojištění podle vlastních představ a potřeb z mnoha nabízených variant; • rodiny s dětmi mohou využít zvýhodněná cestovní pojištění; • pro děti do patnácti let (a někdy také pro studenty5) platí zvýhodněná denní sazba pojistného. Cestovní pojištění je považováno za sezónní produkt. Zájem o něj roste v době letních dovolených (květen–září) a zimních dovolených (listopad–březen).

5.1 Nabídka cestovního pojištění Cestovní pojištění kombinuje několik produktů, jsou to například: • pojištění léčebných výloh; • úrazové pojištění; • pojištění cestovních zavazadel; • pojištění odpovědnosti za škodu; • pojištění storna zájezdu; • pojištění zpoždění a zmeškání odletu; • pojištění únosu letadla; • případně další pojištění (dle pojistných podmínek). Ne pro každou cestu je vhodné stejné cestovní pojištění. Existuje mnoho druhů tohoto pojištění a tedy i mnohé členění. Nejčastěji se dělí dle důvodu cesty, a to na: turistické, služební (pracovní) a sportovní pojištění, kdy každé může obsahovat jiné produkty vhodné právě pro zvolený druh cesty. Jiným dělením může být skutečnost, zda se bude jednat o pojištění jednotlivé nebo opakované (s maximální dobou splatnosti pojistné smlouvy na 1 rok). Faktory ovlivňující výši pojistného: • územní platnost – Evropa, svět s USA a svět bez USA; • věk pojištěného – věk do 18 let, 18-69 let, nad 69 let;

5

Zvýhodnění pro studenty poskytují pojišťovny Uniqa a Evropská cestovní pojišťovna.


22

• délka pobytu v zahraničí – krátkodobé nebo roční; • zaměření cesty – turistická, pracovní, se sportovním zaměřením. (ČAP: cestovní pojištění, 2009)

5.2 Územní platnost Při sjednávání pojištění je důležitá cílová země. Pojišťovny většinou rozdělují státy do dvou tzv. tarifních oblastí – „Evropa“ a „Svět“. Pojištění pro oblast „Evropa“ stačí pro evropské státy, ale většinou také pro Alžírsko, Egypt, Kypr, Libyi, Maroko, Tunisko a Turecko. Některé pojišťovny také vytvořily speciální kategorii pro pojištění na Slovensku, které obsahuje pojištění pro případ zásahu slovenské horské záchranné služby. Pro ostatní státy je nutné pojištění „Svět“. Někdy z něj bývají zvlášť vyčleněny Spojené státy americké. Pojištění pak může být uzavřeno pro celý „Svět bez USA“6 nebo „včetně USA“. Jsou však i země s vysokou rizikovostí vzniku pojistné události, do kterých se nedoporučuje cestovat a pojišťovny tyto cesty buďto vůbec nepojistí (válečné zóny), nebo jen za zvláštních podmínek. Na nejzávažnější rizika či jiné podstatné okolnosti spojené s cestováním do vybraných zemí upozorňují stránky ministerstva zahraničních věcí ČR. Seznam rizikových oblastí vydávají i některé pojišťovny. (Územní rozsah pojištění, 2010) Klient nesmí zapomenout, že jeho pojištění platí jen na územích tarifní oblasti a že na ostatní státy se ochrana pojištění nevztahuje.

5.3 Sjednání pojištění Ještě než klient přejde ke sjednávání pojištění, je důležité vybrat si to pravé, které mu bude vyhovovat. Pro případy, kdy se klient nechce zdržovat pročítáním nabídek pojišťoven a srovnáváním jejich produktů, jsou k dispozici pojišťovací makléři. Ti mají i své internetové stránky, na kterých lze sjednat on-line pojištění. Po zadání základních informací jako výběr destinace, typ cesty, datum, počet osob, možnost rizikových sportů apod., vygenerují stránky přehledný seznam pojišťoven s odpovídající nabídkou produktů a jejich cenami. Pro klienta je pak snadnější si pojištění vybrat. Vhodnou pomůckou pro výběr pojištění se může stát také Kalkulátor pro výpočet pojistného. Ten je v dnešní době součástí téměř všech internetových stránek pojišťoven. Nejstarším způsobem sjednání cestovního pojištění je osobně na pobočkách pojišťoven. Pracovník pojišťovny zájemci o pojištění nabídne a představí možnosti pojištění, pomůže mu vybrat, které pojištění se pro jeho situaci nejvíce hodí, sepíše s ním smlouvu a po zaplacení mu předá kartičku o pojištění a důležité Kromě Spojených států amerických jsou z tohoto pojištění také často vyloučeny Kanada a Austrálie, ale někdy také Čína a Japonsko.

6


23

kontakty. Podobně jako na pobočkách pojišťoven je možné si sjednat pojištění i u cestovních kanceláří, pokud tuto službu poskytují. Méně časově náročné je uzavření cestovního pojištění telefonicky. Operátoři pojišťoven vyřídí s klientem všechny formality a domluví se na způsobu zaplacení a předání potřebných dokumentů. Nejpohodlnější a dnes již také nejvýhodnější se stává pojištění on-line na webových stránkách pojišťoven. Pojištění je sjednáno po snadném vyplnění připraveného formuláře, kde si lze vybrat i způsob platby. Po zaplacení je klientovi poslána na e-mail smlouva a ostatní potřebné dokumenty, které si může sám vytisknout. Tento způsob šetří čas, ale i peníze, neboť většina pojišťoven nabízí při sjednání pojištění on-line slevu (některé až 20 %). Nejnovější možností, jak sjednat pojištění je prostřednictvím SMS zprávy. Pro uzavření smlouvy stačí, když zájemce zašle SMS zprávu ve tvaru, jaký je pojišťovnou vyžadován. Cena jedné zprávy odpovídá standardnímu tarifu příslušného operátora. Obratem by měl klient obdržet potvrzující zprávu o sjednaném pojištění a stržené částce z telefonního účtu odpovídající ceně zvoleného pojištění. Pojistnou smlouvu lze vytisknout na webových stránkách pojišťoven. Tímto způsobem se lze pojistit pouze na území České republiky. (ČPP, 2010) Některé platební karty jako např. Visa či MasterCard obsahují cestovní pojištění (může být automatickou součástí karty nebo jako doplňková služba za příplatek). Toto pojištění však často není dostačující a vyznačuje se například nízkými limity na uhrazení léčebných výloh, omezenou délkou pojištění na 45 až 90 dní apod. U této možnosti pojištění rozhodně stojí za úvahu sjednání ještě dalšího cestovního pojištění. (Šalanda, 2007) Podobné je to i u cestovního pojištění k osobním účtům. Doba platnosti pojistné smlouvy začíná dnem uzavření pojistné smlouvy a končí jejím zánikem.7 Počátek pojištění lze sjednat nejdříve od 00:00 hodin dne následujícího po sjednání pojištění. Nabídky jednotlivých pojišťoven se liší, obecně lze ale říci, že cestovní pojištění je možné sjednat minimálně na jeden den a maximálně na 365 dní. Ať už si člověk vybere kterýkoliv způsob uzavření pojištění, nikdy si nesmí opomenout pečlivě přečíst pojistnou smlouvu a pojistné podmínky s možnými výlukami z pojištění apod.

5.4 Pravidla při vzniku pojistné události Má-li klient uzavřeno cestovní pojištění a opravdu při jeho pobytu v cizině nastane pojistná událost, je několik kroků, jak v této situaci postupovat. V každém případě pojistné události je dobré kontaktovat asistenční službu. Její číslo bývá vždy uvedeno v pojistné smlouvě a také na kartičce pojištění. Operátorky poskytují veškeré informace a pokyny.

Pojištění zaniká uplynutím pojistné doby, výpovědí pojistitele nebo pojistníka, dohodou nebo z jiných důvodů uvedených v pojistné smlouvě či všeobecných pojistných podmínkách.

7


24

V případě úhrady ošetření hotově je potřeba si uschovat účtenky a další dokumenty, které pojišťovna po návratu do ČR proplatí. Pokud člověk není schopen uhradit účty v hotovosti, musí se obrátit na asistenční službu. Jedná-li se o dopravní nehodu, je povinností klienta zajistit pro pojišťovnu lékařské zprávy a všechny doklady od policie. Stane-li se škoda na majetku pojištěného, musí ji ihned nahlásit na policii a poté si vyžádat policejní protokol se seznamem odcizených či poškozených věcí. Dojde-li ke škodě na zavazadlech v ubytovacím zařízení, je nutné písemně požádat provozovatele o náhradu škody a převzetí si nechat potvrdit. Poškozené věci je dobré vyfotografovat. Při způsobení škody třetí osobě by klient v žádném případě neměl podepisovat dokumenty, kterým nerozumí a bez souhlasu pojišťovny uznat svoji odpovědnost. Poškozenému sdělí, že je pojištěn a předá mu kontakt na pojišťovnu. Je dobré zajistit písemná prohlášení poškozeného a případných svědků. Opět se hodí zdokumentování okolností škody (př. vyfotografování.) Po návratu do ČR musí klient předat všechny potřebné doklady své pojišťovně. Novinkou je také hlášení pojistných událostí on-line. (Co dělat při vzniku pojistné události, 2010)

5.5 Asistenční služba Velkým problémem v případě vzniku pojistné události se stává jazyková bariéra. Pro případy, kdy pojištěný neovládá dostatečně jazyk navštívené země, existují asistenční služby. Číslo na asistenční služby bývá uvedeno v každé pojistné smlouvě a také na kartičce pojištěnce. Na call centrum asistenční služby lze zavolat kdykoliv je klient v nouzi, neboť je k dispozici 365 dnů v roce, 24 hodin denně a to v českém jazyce8. Většinou pojišťovny poskytují asistenční služby prostřednictvím smluvních partnerů. Telefonát ze zahraničí se může prodražit, proto je dobré připravit si číslo pro zpětné volání a asistenční služba v dohodnuté době klientovi zavolá. Někdy bývá součástí připojištění i možnost, že pojišťovna klientovi hovor proplatí. Asistenční služby nejčastěji poskytované v rámci cestovního pojištění podle České asociace pojišťoven jsou: • „Lékařská asistence: pomoc a zprostředkování lékařského ošetření, případně hospitalizace, garance plateb za léčení, sledování zdravotního stavu pojištěného, převoz do odpovídajícího zdravotnického zařízení, cestu a ubytování osoby blízké v případě hospitalizace pojištěného, převoz ze zahraničí do ČR, lékařský doprovod, zajištění repatriace tělesných ostatků do ČR při úmrtí v zahraničí apod. • Právní asistence: asistence v případě odpovědnosti za škodu na zdraví a na majetku, ztráty dokladů, apod.

8

Je zde však možnost jednání i v jiných světových jazycích.


25

• Cestovní asistence: řešení komplikací vzniklých zpožděním letu, organizace ubytování a náhradního letu, asistence při krádeži zavazadel apod.“ (ČAP: Asistenční služby, 2009)


26

6 Pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře Mnoho lidí při hledání dovolené v zahraničí využívá nabídek cestovních kanceláří. Před tím, než klient podepíše s cestovní kanceláří smlouvu, měl by si zjistit, zda je kancelář řádně pojištěna proti úpadku. Kontrolu pojištění lze provést na internetových stránkách jednotlivých pojišťoven nebo Ministerstva pro místní rozvoj. Pojištění záruky pro případ úpadku cestovní kanceláře je dle zákona č. 159/1999 Sb., o některých podmínkách podnikání v oblasti cestovního ruchu povinně smluvním pojištěním a je nezbytné pro udělení koncese umožňující provozování cestovní kanceláře. Cestovní kancelář, která chce poskytovat svým klientům vlastní zájezdy, je povinna po celou dobu své podnikatelské činnosti mít uzavřenu pojistnou smlouvu. Zákon udává, že na základě pojištění vzniká zákazníkovi cestovní kanceláře právo na plnění v případech, kdy cestovní kancelář z důvodu svého úpadku: • neposkytne zákazníkovi dopravu z místa pobytu v zahraničí do České republiky, pokud je tato doprava součástí zájezdu; • nevrátí zákazníkovi zaplacenou zálohu nebo cenu zájezdu v případě, že se zájezd neuskutečnil; • nevrátí zákazníkovi rozdíl mezi zaplacenou cenou zájezdu a cenou částečně poskytnutého zájezdu v případě, že se zájezd uskutečnil pouze zčásti. V případě vzniku pojistné události v době, kdy cestující již odcestoval, se pojišťovna postará o bezpečný návrat klientů zpět do ČR. Zájezdem, na který se pojištění vztahuje, se dle zákona rozumí předem sestavená kombinace alespoň dvou z následujících služeb: • doprava; • ubytování; • jiné služby cestovního ruchu, které nejsou doplňkem dopravy nebo ubytování a tvoří významnou část zájezdu, nebo jejichž cena tvoří alespoň 20 % souhrnné ceny zájezdu. Zákon dále uvádí, že cestovní kancelář je povinna sjednat pojištění na pojistnou částku minimálně 30 % ročních plánovaných tržeb z prodeje zájezdů nebo v případě, že tyto tržby mají být nižší než tržby v předchozím roce, na pojistnou částku minimálně 30 % tržeb v předchozím roce. Cestovní kancelář musí před uzavřením pojistné smlouvy a kdykoli v době trvání pojištění umožnit pojišťovně na její žádost přístup ke všem dokladům, které souvisejí s pojištěním zájezdů, a podat k nim vysvětlení.


27

Pojistné plnění bývá poskytnuto ve výši zaplacené zálohy nebo ceny zájezdu, případně rozdílu mezi zaplacenu cenou zájezdu a cenou částečně poskytnutého zájezdu. Plnění je sníženo o částku, kterou klientovi vrátila cestovní kancelář sama. Celkový nárok na pojistné plnění nesmí přesáhnout limit, na který byla cestovní kancelář pojištěna. (Generali, 2009) Cestovní kancelář se podílí na pojistném plnění nejméně částkou ve výši 2 % ročních plánovaných tržeb z prodeje zájezdů. Ministerstvo pro místní rozvoj (2010) uvádí seznam pojišťoven nabízejících pojištění cestovních kanceláří: • Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group; • Česká pojišťovna a.s.; • Europäische Reiseversicherung AG; • Generali Pojišťovna, a.s.; • Union Poisťovňa a.s.; • UNIQA pojišťovna, a.s.


28

7 Pojistné produkty cestovního pojištění 7.1 Pojištění léčebných výloh Člověk, který odjíždí do zahraničí, si musí uvědomit, že ho na cestě může potkat úraz či nemoc, což mu znepříjemní zbytek dní strávených za hranicemi, ale hlavně se mu tato cesta může velice prodražit. Proto je pojištění léčebných výloh základní a nejdůležitější částí cestovního pojištění. Pojistnou událostí je úraz nebo náhle onemocnění, ke kterému došlo v zahraničí během trvání pojištění, a které v pojistné době vyžaduje nutné a neodkladné léčení v zahraničí. Pojišťovna na základě pojistné události proplatí náklady na nezbytné lékařské ošetření. Nezbytnými náklady se zpravidla rozumí náklady na: • lékařské ambulantní ošetření, pokud je provedeno lékařem či nemocnicí, která je k tomu oprávněna; • pobyt v nemocnici; • léky předepsané lékařem odpovídající charakteru onemocnění; • ošetření zubním lékařem v akutních a bolestivých případech; • přepravu do nejbližšího vhodného zdravotnického zařízení nebo přivolání lékaře, (pokud není pojištěný schopen přepravy obvyklým dopravním prostředkem), přepravu od lékaře do nemocnice nebo z nemocnice do jiné specializované nemocnice (pokud to stav pacienta vyžaduje), přepravu vrtulníkem z místa úrazu nebo onemocnění do nejbližší nemocnice; • převoz do místa trvalého bydliště nebo do české nemocnice (pokud ze zdravotních důvodů není možné použít původně plánovaný dopravní prostředek); • repatriace tělesných ostatků pojištěného v případě úmrtí do České republiky. Pojištěný se může obrátit na asistenční službu, která mu pomůže vyhledat nejbližší zdravotnické zařízení. Je-li pacient hospitalizován delší dobu, hradí některé pojišťovny pro jednu osobu blízkou, která s pojištěným cestovala, ubytování. V případě, že pojištěný cestoval sám, může pojistitel také hradit náklady spojené s dopravou osoby blízké z ČR a zpět. Cestoval-li hospitalizovaný pojištěný s nezletilými dětmi, pojišťovna uhradí jejich přepravu zpět do České republiky. Pojištění léčebných výloh se většinou nevztahuje na případy: • kdy zdravotní péče nebyla nutná a bezodkladná; • je-li cesta konána za účelem léčení nebo pokračování započatého léčení;


29

• vznikla-li pojistná událost při řízení vozidla, na něž neměl pojištěný oprávnění; • pokud úraz nebo onemocnění pojištěného nastaly v souvislosti s požitím alkoholu nebo jiných omamných, toxických či psychotropních látek; • duševních a psychických chorob, léčby psychoterapií a psychoanalýzou; • související s těhotenstvím, umělým přerušením těhotenství, potratem nebo porodem a jejich komplikacemi (výjimkou je lékařské ošetření při neočekávaných akutních komplikacích během prvních šesti měsíců těhotenství; • preventivních prohlídek a kontrolních vyšetření; • pokud došlo k úrazu či onemocnění při provozování rizikových sportů, na které nebylo sjednáno připojištění nebo byl provozován sport nepojistitelný; • v případě úmyslného vystavení se nebezpečí, o sebevraždu nebo nedodržení pokynů lékaře.

sebevraždy,

pokusu

Pojistitel není dále povinen poskytnou pojistné plnění pokud pojištěný znemožní pojistiteli navázat kontakt mezi ošetřujícím lékařem a lékařem pojistitele. Pojištěný je povinen si před cestou do exotických zemí zjistit, zda není nutné podstoupit povinná očkování. V případě pojistné události je pojištěný povinen vyhledat lékařské ošetření a kontaktovat asistenční službu. Po návratu do České republiky musí pojišťovně předat kromě vyplněného formuláře „Oznámení o pojistné události“ také faktury za lékařské ošetření a léky, lékařské zprávy a případně policejní protokol. Pojištění je sjednáno jako škodové a horní hranice pojistného plnění je určena limitem uvedeným v pojistné smlouvě. Je-li sjednána spoluúčast, odečítá ji pojišťovna z plnění při každé pojistné události. Pojistné plnění za náklady na ošetření zubů má obvykle svoji vlastní nižší hranici.

7.2 Cestovní úrazové pojištění Pojištění léčebných výloh bohužel v některých případech není dostačující. Jeho předmětem je krytí léčení úrazů způsobených během cestování, neřeší však již následky vyplývající z úrazu. Proto vzniklo úrazové pojištění. S tímto produktem kryjícím riziko následků úrazu se lze setkat i mimo cestovní pojištění a můžeme ho využít i pro tuzemské cesty. Úrazové pojištění se sjednává pro případ: • smrti následkem úrazu; • trvalých následků úrazu; • nezbytného léčení tělesného poškození následkem úrazu (denní odškodné). Pojistnou událostí je úraz pojištěného, který vznikl během cesty a pobytu v době trvání pojištění. Úrazem se rozumí neočekávané a náhlé působení zevních sil


30

nebo vlastní tělesné síly, kterým bylo pojištěnému způsobeno tělesné poškození zdraví nebo smrt. Za úraz se většinou nepovažuje sebevražda a pokus o ni, či jiné úmyslné poškozování. Pojištění se obvykle nevztahuje na případy: • infekčních chorob i pokud byly způsobeny zraněním; • úrazů způsobených provozováním rizikového či nepojistitelného sportu; • nastala-li pojistná událost při řízení motorového vozidla, plavidla či letadla, pro něž neměl pojištěný příslušné řidičské oprávnění k řízení; • byla-li pojistná událost způsobena přímo nebo nepřímo syndromem získaného selhání imunity (AIDS); • bylo-li důsledkem pojistné události zhoršení již existující nemoci; • vzniku a zhoršení břišní nebo tříselné kýly libovolného druhu. Povinnost pojištěného je neprodleně po úrazu vyhledat lékařskou pomoc a dbát pokynů lékaře. Pojištění úrazu je sjednáno jako obnosové pojištění. Výše plnění je závislá na sjednané pojistné částce, ale také na oceňovacích tabulkách9 platných k datu uzavření pojistné smlouvy. Tabulky si vytváří každá pojišťovna sama a dle potřeby je aktualizuje. Podle rozsahu a druhu úrazu pojišťovna vyplatí tolik procent z pojistné částky, kolika procentům podle oceňovací tabulky odpovídá plnění za průměrnou dobu nezbytného léčení tohoto tělesného postižení. Pojišťovny nejčastěji uvádějí tři limity pojistného plnění (pro smrt následkem úrazu, pro trvalé následky úrazu a denní odškodné za nezbytné léčení). V případě smrti následkem úrazu do tří let ode dne úrazu, vyplatí pojišťovna pojistné plnění oprávněné osobě10. Pokud již pojišťovna poskytla plnění za trvalé následky tohoto úrazu, vyplatí případný rozdíl mezi pojistnou částkou pro případ smrti a částkou již vyplacenou.

7.3 Pojištění odpovědnosti za škodu Při cestování neexistují jen rizika, která mohou způsobit škodu na zdraví či majetku klienta, ale může se také stát, že bude způsobena škoda třetí osobě. Pojistnou událostí je u tohoto pojištění vznik povinnosti nahradit škodu, za kterou pojištěný podle právních předpisů odpovídá a je povinen ji uhradit. Podmínkou vzniku práva na plnění je, že pojistná událost nastala během cestování a v době platnosti cestovního pojištění odpovědnosti za škodu. Označovány také jako „kompenzační tabulky“. Oprávněnou osobou se rozumí osoba, které v důsledku pojistné události vzniká právo na pojistné plnění. U úrazového pojištění je oprávněnou osobou v případě smrti pojištěného obmyšlený; nebyl-li obmyšlený v pojistné smlouvě určen nebo nenabude-li obmyšlený práva na pojistné plnění, nabývají ho osoby určené podle § 51 odst. 2 a 3 zákona o pojistné smlouvě. 9

10


31

Pojištění odpovědnosti kryje škody vzniklé: • na zdraví nebo na životě poškozeného (třetí osoby); • poškozením, zničením nebo ztrátou věci. Pojištění se také vztahuje na náhradu nákladů spojených s léčbou poškozeného. Pojištěné jsou především škody způsobené klientem při rekreaci a zábavě, při rekreačních sportech, při jízdě na kole či na koni nebo na škody vyplývající z držení psa či kočky. Mezi výluky z pojištění patří obvykle škody způsobené: • převzetím odpovědnosti nad rámec stanovený právními předpisy; • úmyslným jednáním nebo nesplněním povinnosti k odvrácení škody a k zamezení zvětšování škody již vzniklé; • provozem vozidla (pokud vznikl nárok na plnění z pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla); • postupným působením teploty, plynů, výparů, vlhkosti, usazenin, záření všeho druhu atd.; • provozem letadla, motorového nebo nemotorového plavidla; • v souvislosti s provozováním lovu nebo výkonem práva myslivosti; • škody vzniklé následkem požití alkoholu, omamných či psychotropních látek. Pojistné plnění se také nevyplácí v případech, kdy byla škoda způsobena manželi, partnerovi, přímému příbuznému nebo osobě žijící s pojištěným ve společné domácnosti. Protože výše náhrady souvisí s rozsahem škody, jde v tomto případě o pojištění škodové. Pojistitel se zavazuje, že vznikne-li pojistná událost, uhradí za pojištěného škodu až do výše sjednaného limitu plnění. Obvykle jsou pojišťovnou uváděny dva až tři limity plnění, a to limit pro škodu na zdraví11, pro škodu na majetku a třetí limit někdy bývá za finanční škodu. U poškození, zničení nebo ztráty věci je pro výši pojistného plnění rozhodující časová cena věci. Po pojištěném může být ve smlouvě vyžadována procentní spoluúčast.

7.4 Pojištění cestovních zavazadel Obsahuje-li cestovní pojištění i připojištění zavazadel, existuje nárok na pojistné plnění v případech, kdy byla zavazadla odcizena, zničena nebo poškozena některým z nebezpečí specifikovaných v pojistné smlouvě. Nejčastěji se pojištění týká odcizení, zničení nebo poškození: • krádeží, vloupáním;

11

Pochopitelně bývá z těchto limitů nejvyšší.


32

• loupežným přepadením; • živelní událostí (požárem, výbuchem, krupobitím, úderem blesku, vichřicí, sesuvem půdy, lavinou, pádem stromů či stožárů, zemětřesením, povodní, záplavou apod.); • při dopravní nehodě; • ztrátou při přepravě. Předmětem pojištění jsou osobní potřeby, které se obvykle berou s sebou na cestu (např. oblečení, obuv, toaletní potřeby, fotoaparát aj.) a patří pojištěnému a nebo věci, které si pojištěný prokazatelně pořídil v době cestování. Z pojištění jsou zpravidla vyloučeny: • peníze v hotovosti, cenné papíry, šeky, úvěrové a jiné magnetické karty, doklady, cestovní pasy, jízdenky, letenky; • klenoty a jiné cennosti, starožitnosti, věci historické či sběratelské hodnoty; • nosiče záznamů (CD, DVD, videokazety apod.) a data na nich uložená; • zdravotnické přístroje; • dopravní prostředky a jejich příslušenství; • věci sloužící k výkonu povolání nebo výdělečné činnosti; • zvířata. Pojištění se zpravidla nevztahuje na škody způsobené: • atmosférickými srážkami, působením vlhkosti, houby nebo plísní, dešťovou vodou z dešťových svodů a žlabů, vodou při mytí; • pronikáním spodní vody nebo vystoupnutím kapalin z kanalizačního a odpadního potrubí12, ožehnutím vzniklým jinak než požárem, výbuchem nebo úderem blesku; • vystavením věci užitkovému ohni nebo teplu; • proniknutím deště, krup, sněhu nebo nečistot nenáležitě uzavřenými okny, dveřmi nebo ostatními otvory, ledaže by tyto otvory vznikly v důsledku pojistné události; • jadernou energií, zářením všeho druhu a radioaktivní kontaminací, opotřebením; • krádeží věcí ze stanu; • při letecké přepravě.

Kromě případů, kdy ke škodě došlo v příčinné souvislosti s pojistným nebezpečím záplava nebo povodeň. 12


33

Pokud byla škoda způsobena krádeží či vloupáním, musí klient dokázat, že v době odcizení byla zavazadla uložena v uzamčeném prostoru nebo v zavazadlovém prostoru dopravního prostředku. Pojištění zavazadel se sjednává jako pojištění škodové a hranice pojistného plnění může být omezena až dvěma limity – na škodu na jedné věci a na všechny škody na zavazadlech celkem. Pojistná hodnota předmětu je stanovena jako časová hodnota věci. U některých pojišťoven je možné si navíc sjednat připojištění zpoždění zavazadel. Pojistné plnění se poskytuje na nákup nezbytně nutných osobních věcí ve výši prokazatelně doložených nákladů. Předmětem pojištění je zpravidla zpoždění zavazadel o více než 5 nebo 6 hodin.

7.5 Pojištění storna zájezdu (zrušení cesty) Pojištění storna zájezdu napomáhá v případech, kdy se pojištěný nemůže zúčastnit zájezdu. Pojistnou událostí bývá zrušení cesty z důvodů: • úmrtí pojištěného nebo jeho blízkého příbuzného; • akutního onemocnění nebo úrazu pojištěného, spolucestujícího nebo osoby blízké; • znásilnění pojištěného, spolucestujícího nebo osoby blízké; • rozsáhlého poškození bydliště pojištěného, vzniklé těsně před odjezdem následkem živelné pohromy či trestního činu třetí osoby apod. Klient je povinen doložit, že jeho přítomnost je v den odjezdu prokazatelně nezbytná z důvodů zabránění šíření vzniklé škody. • předvolání pojištěného k soudu, obdržel-li předvolání až po uzavření pojistné smlouvy. Nejčastěji se pojišťovna procentuálně podílí na úhradě stornopoplatků, které je klient nucen za zrušení cesty zaplatit cestovní kanceláři, ale lze se také setkat s produkty, které obsahují i náhrady nákladů na letenku, jízdenku či na pobyt v hotelu. Pojištění je uzavřeno jako škodové a v pojistné smlouvě bývá uveden horní limit pojistného plnění. Některé pojišťovny snižují pojistné plnění podle data sjednání pojištění (např. je-li pojištění sjednáno méně než 14 dní před cestou, snižuje se pojistné plnění na polovinu). Pojištění storna zájezdu začíná následujícím dnem po dni, kdy bylo zaplaceno pojistné a končí okamžikem nástupu cesty. Pojištění se obvykle nevztahuje na zrušení zájezdu z důvodů: • nemoci či úrazu, které byly pojištěnému známy již v době sjednávání pojištění; • při úmrtí prarodičů starších 75 let; • z důvodu psychického onemocnění;


34

• zrušení cestovního plánu, neobdržení víza nebo nemožnosti čerpat dovolenou; • nedostavil-li se pojištěný k odjezdu, nebo zmeškal-li odjezd. Pojištěný (nebo oprávněná osoba) je povinen nahlásit storno zájezdu cestovní kanceláři neprodleně po zjištění, že cestu nemůže uskutečnit. Dále musí storno zájezdu oznámit pojistiteli, doložit náklady spojené se zájezdem a dodat nezbytné dokumenty jako lékařské či policejní zprávy.

7.6 Pojištění přerušení cesty Pojištění přerušení cesty je založeno na podobném principu jako pojištění storna zájezdu, je však méně časté a nabízí ho jen pár pojišťoven. Jedná se o pojištění škodové a pojišťovna udává horní limit pro pojistné plnění. Pojistitel uhradí doložené výlohy13 na zpáteční cestu ze zahraničí do vlasti. Pojistnou událostí v případě přerušení cesty je: • úmrtí, vážné onemocnění či úraz jednoho z pojištěných; • úmrtí, vážné onemocnění či úraz blízkého příbuzného ve vlasti, jež nastaly po odjezdu pojištěného do zahraničí; • rozsáhlého poškození bydliště či majetku pojištěného, vzniklé po jeho odjezdu do zahraničí následkem živelné pohromy či trestního činu třetí osoby apod., je-li jeho přítomnost prokazatelně nezbytná z důvodů zabránění šíření vzniklé škody; • živelná pohroma, občanské nepokoje nebo epidemie oficiálně označené mezinárodními či místními úřady, ministerstvem zdravotnictví či ministerstvem zahraničních věcí České republiky, které by mohly ohrozit život, zdraví nebo majetek pojištěného v místě pobytu. Vznikne-li pojistná událost, je klient povinen kontaktovat asistenční službu a shodnout se na nutnosti přerušení cesty. Po návratu do vlasti musí pojišťovně předat potřebnou lékařskou dokumentaci či policejní zprávu podle důvodu přerušení cesty. Pojišťovna není povinna poskytnout pojistné plnění v případě: • přerušení cesty do 12 hodin před plánovaným návratem z cesty; • nebylo-li přerušení cesty schváleno asistenční služnou; • změny cestovních plánů, neobdržení víz apod.

13

Případně procentuální podíl z doložených výloh.


35

7.7 Pojištění nevyužité dovolené Pojištění nevyužité dovolené navazuje na pojištění léčebných výloh a pojištění přerušení cesty. Je sjednáno pro případ, kdy je klient z důvodu nemoci nebo úrazu hospitalizován déle než 24 hodin a také pro případ, kdy musí se souhlasem asistenční služby předčasně ukončit svoji dovolenou. Pojistitel poskytuje kompenzaci za každý nevyužitý den dovolené počínaje dnem následujícím po ošetření, přijetí do nemocnice nebo přerušení cesty. Produkt je pojištěním obnosovým. Výše denního odškodného a limit pojistného plnění jsou uvedeny v pojistné smlouvě.

7.8 Pojištění zpoždění odletu (odjezdu) Pojistnou událostí se rozumí zpoždění odletu letadla nebo odjezdu jiného veřejného dopravního prostředku, kterým měl pojištěný odcestovat podle plánu. Klientovi je vyplaceno pojistné plnění jako kompenzace za každou započatou hodinu zpoždění, která překročila pojistitelem stanovenou lhůtu (většinou 5 nebo 6 hodin), v případě, že mu v této lhůtě nebyla nabídnuta žádná alternativní doprava. Plnění by mělo krýt převážně občerstvení, stravu nebo ubytování. Pojištění se nevztahuje na: • nepravidelné nebo charterové lety; • zpoždění způsobené stávkou nebo jiným dopravním nebo přepravním omezením, které byly dopředu oznámeny; • zpoždění zaviněná pojištěným nebo jeho spolucestujícím; • finanční ztráty způsobené zpožděním. Pojištěný je povinen předložit doklady dokazující výdaje na občerstvení, stravu či ubytování v době čekání na let a písemné potvrzení přepravce o zpoždění letu a délce jeho zdržení. Pojištění je sjednáno jako škodové a plnění je omezeno horní hranicí.

7.9 Pojištění zmeškání odletu (odjezdu) Zatímco pojištění zpoždění letu se týká situace, kdy klient nemohl odcestovat plánovaným odletem z důvodů způsobených přepravci, pojištění zmeškání letu platí pro situace, kdy klient nestihl včasný odlet. Pojištění se vztahuje na případy, kdy cestující zmeškal veřejný dopravní prostředek, kterým měl podle plánů odcestovat z vlasti do zahraničí či zpět, a to z důvodů: • dopravní nehody prostředku, s nímž cestoval na místo určené k odletu (odjezdu); • zrušením či zkrácením linek veřejné dopravy z důvodu dopředu neoznámené stávky či živelní události.


36

Pojistitel uhradí dodatečné výdaje na dopravu do místa, odkud již může pojištěný pokračovat v cestě podle původního plánu. Jde o pojištění škodové. Plnění nebude vyplaceno pokud ke zmeškání odletu došlo vlastním zaviněním klienta. Pojištěný je povinen zajistit policejní protokol o dopravní nehodě nebo potvrzení dopravců o zrušení linek a cestovní doklady na náhradní dopravní prostředek.

7.10 Pojištění únosu letadla Cestující se mohou dostat do problémů i během letu. Pojistnou událost tohoto pojištění je únos letadla či jiného veřejného dopravního prostředku, ve kterém pojištěný cestuje. V případě únosu dopravního prostředku dostane klient vyplaceno pojistné plnění za zdržení způsobené únoscem letadla. Výše plnění za každou započatou hodinu je předem sjednána v pojistné smlouvě a je omezeno částkou za celou dobu trvání únosu letadla. Jedná se tedy o pojištění obnosové. Pojištěný musí dodat potvrzení o únosu letadla a době jeho trvání.

7.11 Pojištění rizikových sportů Chce-li klient při dovolené v cizině sportovat, musí se předem ujistit, které sporty jsou pojištěné v rámci sjednaného cestovního pojištění. Některé sporty se totiž považují za nebezpečnější a je u nich vysoká hrozba úrazu. Často jsou označovány jako rizikové sporty14. Každá pojišťovna se ke sportům staví individuálně a má svůj vlastní seznam rizikových sportů, které buď vůbec nepojistí nebo pro ně nabízí připojištění. Mezi rizikové sporty zpravidla patří: • vodní sporty jako jsou rafting, jachting, plachtění, sjíždění divoké řeky či potápění s dýchacím přístrojem; • létání na rogalu, bezmotorové a motorové létání, paragliding, létání balónem, seskok padákem nebo bungee jumping; • vysokohorská turistika (od určité nadmořské výšky), někdy horolezectví, speleologie, lyžování a snowboarding mimo vyznačené trasy, rychlobruslení či skialpinismus; • bojové sporty. Jako nepojistitelný sport uvádí pojišťovny často lyžování a snowboarding mimo vyznačené trasy či skialpinismus.

14

Jiná označení mohou být například: nebezpečné sporty či extrémní sporty.


37

7.12 Pojištění nákladů na veterinární léčbu Někteří pojištění s sebou na cesty do zahraničí berou také svá domácí zvířata. I na ty však za hranicemi mohou čekat různé nehody. Pojišťovny se tedy přizpůsobily i tomuto trendu a vytvořily produkt speciálně pro zvířata. Pojištění se vztahuje na zdravá zvířata, jejichž zdravotní stav je doložen „Veterinárním osvědčením“ a zvířata s platným „Pasem zvířete v zájmovém chovu“. Zvířetem se pro účely tohoto pojištění rozumí pes domácí a kočka domácí15. Zvíře musí být označeno tetováním nebo čipem. Za pojistnou událost se považuje uhynutí nebo náhlá a neočekávaná změna zdravotního stavu zvířete v důsledku náhlého onemocnění či úrazu, vyžadující nutnou zdravotní péči. Z pojištění se poskytuje: • úhrada nezbytných, neodkladných a účelně vynaložených nákladů na veterinární léčbu potřebnou z důvodu akutní nemoci či úrazu při cestě nebo pobytu v zahraničí; • pojistné plnění v případě úhynu zvířete při cestě nebo pobytu v zahraničí. Nezbytné náklady na ošetření zahrnují veterinární výkony, použitý materiál, nutnou hospitalizaci a předepsanou medikaci (kromě homeopatických přípravků a léčiv). Pojištěný je při cestování se zvířetem povinen: • chovat zvířata způsobem, v prostředí a podmínkách, které vyžadují jejich biologické potřeby, fyziologické funkce a zdravotní stav; • sledovat jejich zdravotní stav a předcházet poškození jejich zdraví; • zajistit, aby byla zvířata vždy jednou ročně očkována proti vzteklině a doklad o očkování uchovávat a v případě potřeby jej předložit. Pojištění se nevztahuje na: • preventivní veterinární zákroky a úkony, zubařské zákroky, rehabilitace a fyzioterapie; • škodné události způsobené nedbalostí pojištěného, který zvíře drží nebo se o něj stará; • škodné události v důsledku porušení předpisů o veterinární péči; • náklady související s repatriací nebo převozem uhynulého zvířete zpět do vlasti. Pojištění nákladů na veterinární léčbu je škodové a od pojištěného je vyžadována spoluúčast. V případě pojistné události je pojistné plnění vyplaceno oprávněné osobě. Není-li ve smlouvě uvedeno jinak, oprávněnou osobou se v tomto případě myslí pojištěný, který zvíře drží nebo se o něj stará.

15

Česká podnikatelská pojišťovna a Pojišťovna VZP sjednávají toto pojištění také pro fretky.


38

V případě pojistné události je pojištěný povinen ji pomocí formuláře oznámit pojistiteli a doložit mu doklady o zaplacení veterinární péče s výpisem provedených zákroků.

7.13 Pojištění zásahu Horské záchranné služby Slovensko Slovensko patří stále mezi země, které Češi nejčastěji navštěvují a to i přesto, že se po přijetí Eura pro ně stala méně výhodnou. Pro pobyt na Slovensku postačí klientovi sjednání stejného komerčního pojištění jako pro ostatní státy Evropy16 a budou pro něj platit stejné podmínky pro pojistné plnění v případě úrazu apod. Chystá-li se však klient do horských oblastí této země, nesmí opomenout na zákon platný od července 2006 o horské záchranné službě. Podle tohoto zákona musí každý, kdo bude nucen využít služeb slovenské horské záchranné služby uhradit veškeré náklady, které jsou se zásahem spojeny. Některé pojišťovny nehradí tyto náklady z pojištění léčených výloh a nabízejí tento produkt jako možné připojištění. Pojistnou událostí se rozumí tísňová situace, do které se pojištěný dostane v horských oblastech s působností slovenské horské služby17. Takovou situací může být zabloudění, uvíznutí v těžkém terénu, neschopnost další chůze v důsledku zranění nebo úrazu, zřícení lavin či skal a nebo smrt. Pojištěný má nárok na úhradu nezbytných nákladů souvisejících se záchrannou činností horské služby SR. Jedná se o náklady vynaložené na: • pátrání a vyhledávání osob v horských oblastech; • vysvobození osob v tísni; • pozemní či leteckou přepravu do nejbližšího zdravotnického zařízení; • přepravu tělesných pozůstatků. Pojištěný je povinen dodržovat pokyny horské služby, řídit se výstražnými a informačními zařízeními souvisejícími s bezpečností osob v horské oblasti a chovat se tak, aby neohrozil svým jednáním život, zdraví a majetek svůj nebo jiných osob. Pojištění nákladů horské služby je škodové a případné pojistné plnění je do určité výše limitováno.

7.14 Nadstandardní asistenční služby Základní asistenční služby se sjednávají zejména pro zajištění pomoci a organizaci jednání s lékaři a zdravotnickými zařízeními v zahraničí. Některé pojišťovny nabízejí také nadstandardní asistenční služby (doplňkové asistenční služby). Za Samozřejmě záleží na individuálním územním dělení každé pojišťovny. Belianske Tatry, Malá Fatra, Nízke Tatry, Pieniny, Stredné Beskydy, Slovenský raj, Veľká Fatra, Vysoké Tatry, Západné Tatry.

16 17


39

služby). Za pojistnou událost se považuje vznik takové situace, která vyžaduje aktivní pomoc pracovníků asistence. Konkrétní situace má obvykle pojišťovna nabízející tuto službu vyjmenované ve Zvláštních pojistných podmínkách. Může například vzniknout situace, kdy klient v souvislosti s pojistnou událostí ztratí nebo mu budou odcizeny osobní nebo cestovní doklady, peníze nebo platební karty. V takových případech asistenční služba pojistitele: • poskytne potřebné informace o pořízení náhradních cestovních dokladů (jízdenek, letenek…); • zabezpečí zablokování bankovních účtů; • zajistí dopravu na nejbližší zastupitelský úřad České republiky; • poskytne pojištěnému bezúročnou půjčku k pořízení náhradních osobních potřeb. Někdy toto pojištění zaručuje i poskytnutí pojištěnému bezúročné půjčky pro uhrazení trestněprávní záruky (kauce) a s tím související právní pomoc.18 Jde o pojištění škodové. Pojišťovna poskytuje náhrady škod do výše pojistné částky uvedené v pojistné smlouvě.

7.15 Pojištění předcestovní asistence S nárůstem zájmu o asistenční služby vznikl i další produkt. Díky předcestovnímu pojištění se klient může od operátorů dovědět důležité informace o zemi, kterou se chystá navštívit. Často jsou poskytovány následující informace: • lékařské – o úrovni lékařské péče, nutnosti očkování, výskytu epidemií, specifických rizicích v dané oblastí apod.; • turistické – průměrné ceny vybraných komodit, kurzy měn, klimatické poměry, informace o možnosti ubytování, o turistických trasách, kulturní informace aj.; • cestovní – informace o pravidlech silničního provozu v zahraničí, sjízdnost cest a ceny pohonných hmot, informace o místních spojích aj.; • administrativně-právní – o zastupitelských úřadech a konzulátech, o dokladech nutných pro vstup do země, informace o náležitostech žádosti o udělení víza, o tom, jaké zboží a v jakém množství je možné dovézt bez celních poplatků apod.; • o stupni bezpečnosti v cílové zemi – rizikové oblasti pro turizmus, informace o stupni všeobecné bezpečnosti v cílové zemi atd. • praktické informace před vycestováním – informace o penzionech pro domácí zvířata, o praktických možnostech pro handicapované osoby, o možnostech úschovy cenností a movitých majetků, apod.; 18

Někdy tento případ nespadá pod nadstandardní služby, ale pod pojištění právní ochrany.


40

• administrativně-právní služby před vycestováním – součinnost při vyřizování formalit nutných pro udělení víza a jiných dokladů apod.

7.16 Pojištění právní ochrany Pojištění právní ochrany je sjednáváno jako škodové a jeho předmětem je ochrana oprávněných právních zájmů pojištěného. Pojišťovna poskytne klientovi telefonickou službu právních informací a právní asistenční službu. Na telefonickou službu právních informací se pojištěný může obrátit s obecnými právními dotazy (kontaktní údaje advokátů, tlumočníků, ambasád, soudů, policie aj. Informace o postupech úřadů, soudů atd.). Právní asistenční služba poskytuje pomoc za účelem nalezení mimosoudního řešení pojistné události. Pojistnou událostí se pro pojištění právní ochrany rozumí skutečné nebo údajné porušení právních předpisů nebo právních povinností ze strany třetích osob. V případě, že vůči pojištěnému je zahájeno trestní nebo správní řízení, se pojistnou událostí rozumí skutečné nebo údajné spáchání skutku, pro které je toto řízení vedeno. Pojistné plnění není například vyplaceno v případech: • pokud pojištěný pověřil právního zástupce prosazováním svých oprávněných zájmů bez předchozího schválení pojistitelem; • pokud pojištěný nedoručil pojistiteli potřebnou dokumentaci; • vzniku sporu mezi pojištěným a osobou blízkou; • pokud hodnota předmětu sporu nepřesáhla 3 000 Kč. Z pojištění je vyloučeno hájení právních zájmů pojištěného souvisejících se spácháním úmyslného trestního činu, úmyslného přestupku nebo úmyslného způsobení škody.

7.17 Tuzemské cestovní pojištění Ne každý Čech odjíždí na dovolenou za hranice. I Česká republika nabízí krásná místa pro trávení dovolené. A pro ty cestující po tuzemsku, kteří chtějí získat pocit jistoty, je k dispozici speciální cestovní pojištění. Základem u cestovního pojištění pro zahraničí je pojištění léčebných výloh. U tuzemského pojištění však tato část nemá smysl, neboť na území ČR má každý občan republiky nárok na bezplatnou zdravotní péči. Obvykle tedy tento produkt obsahuje úrazové pojištění v kombinaci s pojištěním zavazadel, případně i odpovědnosti za škody.


41

8 Vývoj trhu s cestovním pojištěním Podle České národní banky působí k 1. 4. 2010 na českém pojistném trhu 36 pojišťoven a 16 poboček zahraničních pojišťoven. Z toho je 6 pojišťoven životních, 29 neživotních 16 smíšených, které nabízí jak životní, tak neživotní pojištění. Speciální pozici má Česká kancelář pojistitelů. Kromě pojišťoven nabízí své služby 1 zajišťovna, 50 odpovědných pojistných matematiků a 627 zahraničních pojišťoven a poboček pojišťoven poskytujících přeshraniční služby v ČR. Tab. 2

Pojišťovny a pobočky zahraničních pojišťoven dle vlastnictví k 1. 4. 2010 (ČNB, 2010)

Pojišťovny a pobočky zahraničních pojišťoven dle vlastnictví -- Pojišťovny s převážně českou účastí na zákl. kapitálu -- Pojišťovny s převážně zahr. účastí na zákl. kapitálu ze zemí EU -- Pojišťovny s převážně zahr. účastí na zákl. kapitálu z ostatních zemí -- Pobočky zahraničních pojišťoven ze zemí EU

52 12 23 1 16

Vývoj pojistného trhu lze hodnotit několika ukazateli úrovně. Mezi ty patří předepsané pojistné, pojistné plnění, škodovost a další. Tab. 3

Vývoj předepsaného pojistného v letech 2005-2008 (Výroční zprávy ČAP 2005-2008)

Předepsané pojistné v tis. Kč Celkem Životní pojištění Neživotní pojištění

2005

2006

2007

2008

115 904 059 45 109 223 70 794 836

119 947 890 47 232 898 72 714 992

130 460 503 54 122 427 76 338 076

137 197 615 56 889 102 80 308 513

Celkové předepsané pojistné členů České asociace pojišťoven má rostoucí tendenci. Předepsané pojistné neživotního pojištění se na celkovém pojistném podílí dlouhodobě okolo 60 %. Mezi pojišťovny s nejvyšším předepsaným pojistným neživotního pojištění v letech 2005-2008 patří Česká pojišťovna, Kooperativa a Allianz. Na předepsaném pojistném životního pojištění se nejvíce podílí Česká pojišťovna, ING Životní pojišťovna a Kooperativa.


42

2 000 000

1 7 93 984 1 539 294

1 600 000

1 4 3 0 03 1 1 263 557

1 289 848

1 200 000 800 000

1 05 4 088

89 0 3 7 5

965 27 2 869 485

7 38 529

400 000 0 2004

2005

2006

2007

2008

Předepsané pojistné cestov ního pojištění (v tis. Kč) Předepsané pojistné pojištění léčebný ch v ý loh (v tis. Kč)

Obr. 3 Předepsané pojistné cestovního pojištění a pojištění léčebných výloh v zahraničí v letech 2004-2008 (Výroční zprávy ČAP 2004-2008)

Největší část cestovního pojištění představuje pojištění léčebných výloh. Jeho podíl na předepsaném pojistném cestovního pojištění neklesne pod 60 %, v roce 2008 jeho podíl dosáhl dokonce 70,43 %. Přesto stále roste podíl ostatních produktů cestovního pojištění na jeho celkovém předepsaném pojistném. Tab. 4 Vybrané ukazatele cestovního pojištění v letech 2005-2008 (Výroční zprávy ČAP 2005-2008)

Ukazatel Předepsané pojistné (tis. Kč) Vyplacené pojistné plnění (tis. Kč) Škodovost (%)

2005

2006

2007

2008

1 289 848

1 430 031

1 539 294

1 793 984

475 265

388 502

456 935

462 837

36,85

27,17

29,68

25,80

Stejně jako roste předepsané pojistné, roste také pojistné plnění, které je skutečně pojišťovnami vyplaceno. Škodovost je vypočítána jako poměr mezi výší poskytnutých pojistných plnění a výší předepsaného pojistného. Klesající škodovost od roku 2005 se považuje pro pojišťovny za pozitivní. Snížení škodovosti je většinou způsobeno buď poklesem pojistného plnění a tím i nákladů pojišťoven, nebo růstem předepsaného pojistného a tím tedy i výnosů pojišťoven.


43

60 000 48 001

46 849

50 000

41 983

40 000

40 17 9

3 3 07 0

30 000 20 000 10 667

1 0 000

4 968

3 910

5 112

5 893

0 2 004

2 005

Počet v y řízený ch pojistný ch událostí

2 006

2 007

2 008

Počet nev y řízený ch pojistný ch událostí

Obr. 4 Počet pojistných událostí v cestovním pojištění v letech 2004-2008 (Výroční zprávy ČAP 2004-2008)

Graf ukazuje, že nejvyšší počet pojistných událostí zaznamenalo cestovní pojištění v roce 2005, kdy dosáhlo hodnoty 57 516. Oproti roku 2004 šlo o 56% nárůst. Další nárůst byl zaznamenán v roce 2007, ale ačkoli dosáhl hodnoty 48 001, nebyl již v takovém rozsahu, neboť pojistné události byly oproti předešlému roku vyšší o 14 %. V roce 2008 zaznamenaly členové ČAP 40 179 vyřízených pojistných událostí a 5 893 nevyřízených. Vývoj trhu s cestovním pojištěním je nejvíce ovlivňován rozvojem cestovního ruchu. Michaela Bučková (2007) napsala, že ročně do zahraničí vyráží okolo čtyř milionů Čechů. Z toho 1,4 milionu využívá nabídky cestovních kanceláří a ostatní vyrážejí „na vlastní pěst“. Ačkoli jsou stále vyhledávanější dovolené do exotických zemí, nejnavštěvovanější je pořád ještě Chorvatsko. Podle statistik za rok 2006 vycestovalo v létě do Chorvatska 19 % Čechů, 14 % na Slovensko, 13 % do Itálie a 8 % do Řecka. Mezi další hojně navštěvované země se řadí Egypt, Tunisko, Bulharsko, Španělsko a Velká Británie. Pro zimní zahraniční dovolené jsou nejvyhledávanější alpské oblasti. Češi si během zimy 2008/2009 jeli nejčastěji užít sněhu do Rakouska, Itálie a Francie. (Kam Češi nejvíce jezdí v zimě za lyžováním, 2009)


44

1 9%

2 0%

3 5% 43%

13% 17%

1 3% 8%

1 2%

2 0%

Egy pt

Řecko

Rakousko

Itálie

Bulharsko

Chorv atsko

Francie

USA

Ostatní země

Ostatní země

Obr. 5 Země s největším počtem pojistných událostí v letní sezóně 2008 (vlevo) a v zimní sezóně 2008 (vpravo) (Fuchs, 2008)

Oblíbenost některých zemí lze také vyčíst z počtu pojistných událostí. Podle Fuchse (2008) bylo za letní sezonu 2008 hlášeno nejvíce pojistných událostí v Egyptě, Řecku, Bulharsku a Chorvatsku. Z hlediska diagnóz převažují střevní potíže a infekční onemocnění (20 %), dále respirační infekce a úrazy. V době zimní sezóny patří mezi země s nejvyšší četností pojistných událostí Rakousko, Itálie a Francie. Vzhledem k tomu, že jsou tyto státy v zimě navštěvovány převážně lyžaři a snowboardisty, nejčastěji jsou jako pojistné události hlášeny úrazy (52 %).


45

9 Komparace vybraných produktů cestovního pojištění V současné době je na českém trhu 19 pojišťoven, mezi jejichž povolené činnosti patří také „Pojištění pomoci osobám v nouzi během cestování nebo pobytu mimo místa svého bydliště, včetně pojištění finančních ztrát bezprostředně souvisejících s cestováním“.19 Jsou to: • • • • • • • • • • • • • • • • • • •

Allianz pojišťovna, a.s. (dále jen Allianz); AXA pojišťovna a.s. (dále AXA); Cestovní pojišťovna ADRIA Way družstvo (dále ADRIA Way); Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group (dále Česká podnikatelská, také ČPP); Česká pojišťovna a.s. (dále Česká pojišťovna); ČSOB Pojišťovna a.s.(dále ČSOB); Evropská Cestovní Pojišťovna, a.s. (dále Evropská Cestovní, také ECP); Generali Pojišťovna a.s. (dále Generali); Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. CHARTIS EUROPE S.A., pobočka pro Českou republiku (dále CHARTIS EUROPE); Komerční pojišťovna, a.s. (dále Komerční pojišťovna); Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group (dále Kooperativa); Mondial Assistance International SA- organizační složka (dále Mondial Assistance); Pojišťovna VZP, a.s.; Slavia pojišťovna, a.s. (dále Slavia); Triglav pojišťovna, a.s. (dále Triglav); UNIQA pojišťovna, a.s. (dále UNIQA); VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s. (dále VICTORIA); Vitalitas pojišťovna, a.s. (dále Vitalitas).

Cestovní pojištění nabízí i Pojišťovna CARDIF PRO VITA, a.s., ale pouze jako součást platebních karet vydávaných jejími obchodními partnery. Česká podnikatelská pojišťovna a Pojišťovna VZP nabízejí společné cestovní pojištění, pro zjednodušení budou proto při dalším srovnávání produktů jejich údaje uváděny pouze jako produkty České podnikatelské pojišťovny. Taktéž produkty Hasičské vzájemné pojišťovny nebudou dále rozebírány, neboť nabízejí produkty České podnikatelské pojišťovny a Pojišťovny VZP.

19

Zákon 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, příloha 1, část B, článek 18.

●

● ● ●

● ●

●

Tuzemské cestovní p.

P. právní pomoci

P. doplňkových asistenčních služeb

●

P. zásahu Horské služby Slovensko

●

P. nákladů na veterinární léčbu

● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ●

P. únosu letadla

● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ●

P. zpoždění odletu P. zmeškání odletu

P. storna zájezdu

● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ●

P. nevyužité dovolené

P. zpoždění zavazadel

● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● ●

Poj. přerušení cesty

P. zavazadel

Allianz AXA ADRIA Way Česká podnikatelská Česká pojišťovna ČSOB Evropská Cestovní Generali CHARTIS EUROPE Komerční pojišťovna Kooperativa Mondial Assistance Slavia Triglav UNIQA VICTORIA Vitalitas

P. odpovědnosti za škodu

Pojišťovny a jejich nabízené produkty v cestovním pojištění

Úrazové pojištění

Pojišťovny nabízející cestovní pojištění v České republice a jejich produkty (Vlastní zpracování na základě VPP a SPP pojišťoven)

P. léčebných výloh

Tab. 5

● ● ●

●

● ●

●

●

●

●

● ●

● ●

●

●

●

● ●

●

●

● ● ●

●

● ●

● ●

●

●

●

● ●

●

● ● ● ● ● ● ●

● ●

● ●

● ● ●

●

● ●

●

● ●

● ●


47

Mnohé pojišťovny nenabízí pouze jednu variantu cestovního pojištění, ale několik. U jednotlivých variant se liší nabízené produkty, hranice vypláceného pojistného plnění i ceny pojistného. Zájemci si mohou vybrat, které pojištění nejvíce vyhovuje jejich požadavkům. Limity pojistného plnění jsou obvykle stejné pro země Evropy i pro ostatní státy světa. Pro zjednodušení je územní platnost v tabulkách rozdělena pouze na „Evropu“ a „Svět“. Důvodem je, že ačkoli pojišťovny při sepisování pojistné smlouvy často rozlišují „Svět bez USA“ a „Svět s USA“, hranice pojistného plnění se často neliší a pokud ano, je na tuto situaci upozorněno.

9.1 Pojištění léčebných výloh Tab. 6 Pojištění léčebných výloh - Limity pojistného plnění za jednu pojistnou událost (Vlastní zpracování na základě materiálů pojišťoven)

Pojišťovna Allianz AXA ADRIA Way Česká podnikatelská Česká pojišťovna ČSOB Evropská Cestovní Generali CHARTIS EUROPE Komerční pojišťovna Kooperativa Mondial Assistance Slavia Triglav UNIQA VICTORIA Vitalitas

Maximální plnění za jednu pojistnou událost v Kč Evropa Svět Neomezeno 1 500 000 nebo 3 000 000 1 500 000 2 000 000 1 500 000 nebo 3 000 000 1 500 000 nebo 2 500 000 3 000 000 nebo 6 000 000 1 700 000 nebo 3 400 000 1 250 000, 2 500 000 nebo neomezeno od 1 250 000 do 3 500 000 od 1 750 000 do 5 000 000 1 500 000 nebo 3 000 000 1 500 000, 3 000 000 3 000 000, 6 000 000 nebo neomezeno nebo neomezeno 1 000 000 nebo 2 500 000 1 750 000 nebo 3 000 000 3 000 000 2 000 000, 4 000 000 nebo 6 000 000 Neomezeno 1 500 000 2 500 000

Pojištění léčebných výloh kryje nejzávažnější a nejčastější riziko cestování a proto patří mezi základní produkt cestovního pojištění. Každá pojišťovna individuálně stanoví horní hranici omezující pojistné plnění, které v případě pojistné události klientovi vyplatí. Limity jsou uváděny i u dalších produktů cestovního pojištění, pro pojištění léčebných výloh jsou však nejvyšší. Z tabulky vyplývá, že mezi nabídkami pojišťoven nejsou výrazné rozdíly. Maximální možné vyplacené plnění za jednu pojistnou událost se nejčastěji po-


48

hybuje mezi 1,5 až 3 miliony korun. Lze se však setkat i s variantami, kdy pojišťovny výplatu pojistného plnění neomezují, což klienti jistě ocení. Tuto možnost poskytuje Allianz pojišťovna při každé pojistné smlouvě, Mondial Assistance při výběru cestovního pojištění MAXI, Chartis Europe ve variantě Platinum a také Victoria Volksbanken pojišťovna pro cesty po evropských zemích. Horní hranice pojistného plnění je vždy závislá na ceně pojistného. Je-li v tabulce více hodnot, platí pro ně, že čím vyšší limit, tím také vyšší cena pojistného. Tab. 7 Pojištění léčebných výloh - Cena pojistného za jeden den cesty (Vlastní zpracování na základě materiálů pojišťoven)


Cena v Kč/den Evropa

Svět od 61 Kč20 od 28,60 Kč21

15 Kč

od 21 Kč

20 Kč nebo 26 Kč

40 nebo 52 Kč 34 Kč nebo 60 Kč 17 Kč nebo 31 Kč (včetně USA 64 Kč nebo 114 Kč) 22 260 Kč (1-4 dny) 410 (1-4 dny) 15 Kč 30 Kč Pojištění pouze roční 18 Kč nebo 36 Kč 36 Kč nebo 72 Kč 10 Kč 18 Kč 32 Kč 50 Kč (včetně USA 84 Kč) 50 Kč Pojištění pouze roční 17 Kč nebo 27 Kč 34 Kč nebo 54 Kč 20 Kč 29 Kč (včetně USA 59 Kč) 22 Kč 44 Kč

Jedním z faktorů ovlivňujících sazbu pojistného je počet dní strávených v zahraničí. Až na výjimky uvádějí pojišťovny cenu pojistného na jeden den cesty. Návštěva evropských států stojí klienty průměrně 20 Kč za den, při výběru ostatních destinací světa zaplatí přibližně 40 Kč. Tyto ceny však neuvádí konečnou sumu pojistného, je k nim nutné ještě připočítat případné ceny za další nabízené pojistné produkty.

Minimální pojistná doba 3 dny. Pojistná doba 10 nebo 15 dní. 22 Jednotná cena pro pojištění v délce 1 až 4 dny. 20 21


49

Při porovnání cen pojištění léčebných výloh vychází pro klienty nejvýhodněji pojištění od Kooperativy, naopak nejvyšší ceny požaduje Evropská Cestovní pojišťovna. Allianz nabízí minimálně 3denní pojištění a AXA pouze 10denní či 15denní. Sazby uvedené v tabulkách těchto pojišťoven jsou přepočítány na den pro srovnání s ostatními nabídkami, ale prakticky u nich pojištění na 1 den není možné. Evropská Cestovní pojišťovna udává jednotnou sazbu pojistného pro 1 až 4 dny. Pojišťovny CHARTIS EUROPE a Triglav mají v nabídce pouze roční pojištění pro opakované výjezdy do zahraničí. Převedení ročních cen na denní by bylo zkreslující. Tab. 8 Pojištění léčebných výloh - Maximální pojistné plnění pro ambulantní ošetření zubů (Vlastní zpracování na základě materiálů pojišťoven)


Maximální pojistné plnění Evropa Svět 10 000 Kč 8 000 nebo 15 000 Kč 100 EUR 5 000 Kč 150 EUR 300 USD 5 000 Kč 7 500 Kč 24 000 Kč 10 000 Kč 10 000 Kč 5 000 Kč 7 500 Kč 5 000 nebo 10 000 Kč 5 000, 10 000 nebo 15 000 Kč 10 000 Kč 5 000 nebo 10 000 Kč Neuvedeno 5 000 Kč 10 000 Kč

Kromě základního limitu plnění pro pojištění léčebných výloh mívají někdy jednotlivé zákroky ještě další omezení. Jedním z příkladů je pojistné plnění v případě ambulantního ošetření zubů. Léčebnými výlohami na ambulantní ošetření zubů se rozumí ošetření lékařem při akutních bolestivých stavech za účelem bezprostřední úlevy od bolesti. Limity plnění se pohybují převážně od 5 000 do 15 000 Kč. Vyšší hranicí vyniká Evropská Cestovní pojišťovna.


50

9.2 Úrazové pojištění Tab. 9 Limity pojistného plnění pro případy trvalých následků úrazu a úmrtí následkem úrazu (Vlastní zpracování na základě materiálů pojišťoven)


Maximální pojistné plnění v Kč Trvalé následky úrazu Úmrtí následkem úrazu 400 000 200 000 100 000 nebo 350 000 100 000 nebo 250 000 100 000 50 000 turistická cesta: 200 000 turistická cesta: 100 000 pracovní cesta. 1 000 000 pracovní cesta: 500 000 200 000 100 000 200 000 100 000 200 000, 400 000 100 000, 200 000 nebo 800 000 nebo 400 000 500 000 500 000 100 000, 200 000 100 000, 200 000 nebo 500 000 nebo 500 000 200 000 nebo 400 000 100 000 nebo 200 000 200 000 nebo 400 000 100 000 nebo 200 000 200 000 100 000 200 000 nebo 1 000 000 100 000 nebo 500 000 150 000 nebo 350 000 150 000 nebo 250 000 300 000 nebo 600 000 150 000 nebo 300 000 200 000 100 000 200 000 100 000

Úrazy jsou jedny z nejčastěji hlášených pojistných událostí, obzvláště v zimních obdobích. V případech, kdy klientovi z úrazu vyplynou nějaké následky, vyplácí pojišťovny pojistné plnění do výše limitu pro úrazové pojištění. Pojišťovny uvádějí horní hranici zvlášť pro trvalé následky úrazu (která bývá obvykle vyšší) a zvlášť pro případy úmrtí následkem úrazu. Mezi nižší vyplácené limity pro následky úrazu patří 100 000 Kč u pojišťoven AXA, ADRIA Way nebo CHARTIS EUROPE. Nejvyšší, milionové, nabízejí pojišťovny Slavia a pro pracovní zahraniční cesty Česká podnikatelská. Nejčastěji může klient získat vyplaceno až 200 000 Kč. Pro úmrtí následkem úrazu jsou stanoveny nižší limity. Oprávněným osobám bývají obvykle vypláceny částky do 100 000 nebo 200 000 Kč. ČPP pro pracovní cesty, Generali a Slavia poskytují plnění až 500 000 Kč. Čtyři pojišťovny také uvádějí plnění poskytnuté pojištěnému v případě dlouhodobého nezbytného léčení:


51

Tab. 10 Limity pojistného plnění za dobu nezbytného léčení (Vlastní zpracování na základě materiálů pojišťoven)

Pojišťovna Allianz ADRIA Way Česká pojišťovna ČSOB

Maximální pojistné plnění za dobu nezbytného léčení 30 Kč/den (za léčbu delší než 21 dnů) % z 10 000 (za léčbu delší než 2 týdny) 20 000 Kč (za léčbu delší než 4 týdny) 50 Kč/den (min. 29 dní)

Pojistné plnění se odvíjí od délky léčení. Pojišťovny uvádějí minimální dobu, po kterou je nezbytné léčení tělesného postižení, aby bylo plnění vyplaceno.

9.3 Pojištění odpovědnosti za škodu Tab. 11 Pojištění odpovědnosti za škodu - Limity pojistného plnění odpovědnosti za škodu na zdraví a na věci (Vlastní zpracování na základě materiálů pojišťoven)


Maximální pojistné plnění v Kč škoda na zdraví škoda na věci 2 000 000 1 000 000 750 000 nebo 1 000 000 500 000 nebo 750 000 1 000 000 1 000 000 turistická cesta: 2 000 000 turistická cesta: 500 000 pracovní cesta: 3 000 000 pracovní cesta: 1 000 000 2 000 000 1 000 000 1 000 000 500 000 4 000 000 nebo 12 000 000 2 000 000 nebo 6 000 000 1 000 000 nebo 2 000 000 1 000 000 1 000 000 nebo 2 000 000 nebo 5 000 000 2 000 000 1 000 000 2 000 000 nebo 3 000 000 1 000 000 nebo 1 500 000 2 000 000 1 000 000 turistická cesta: 2 000 000 turistická cesta: 500 000 pracovní cesta: 3 000 000 pracovní cesta: 1 000 000 1 000 000 nebo 1 250 000 1 000 000 nebo 5 000 000 2 000 000 1 000 000 1 500 000 1 500 000


52

Pojišťovny si také určují maximální pojistné plnění pro pojistnou událost škoda třetí osobě. Protože lékařská péče je v zahraničí velmi drahá, opět jsou zde limity pro pojistné plnění za škody na zdraví vyšší než za škody na věci. Nejnižší limity pro škodu na zdraví jsou 750 000 Kč (AXA) a 1 milion Kč (ADRIA Way, ČSOB, Generali, CHARTIS EUROPE, Triglav a UNIQA). Nejvyšší nabízí Evropská Cestovní pojišťovna, a to 12 milionů Kč. U škody na věci tvoří nejnižší hranici 500 000 Kč od pojišťoven ČPP, ČSOB a Slavia a naopak nejvyšší, 6 milionů, opět Evropská CP. Česká podnikatelská pojišťovna a Slavia pojišťovna uvádějí různé limity pro turistické a pracovní cesty. Tab. 12 Pojištění odpovědnosti za škodu - Limity pojistného plnění pro případ finanční škody (Vlastní zpracování na základě materiálů pojišťoven)

Pojišťovna ADRIA Way Česká podnikatelská Česká pojišťovna Generali Komerční pojišťovna Kooperativa VICTORIA

Maximální pojistné plnění v případě finanční škody v Kč 500 000 turistická cesta: 100 000 pracovní cesta: 500 000 500 000 50 000 500 000 500 000 nebo 750 000 50 000

Pojištění odpovědnosti se také týká způsobení finančních škod třetí osobě. Plnění je obvykle vypláceno do výše 500 000 Kč. Limity pojišťoven Generali a VICTORIA jsou však pouze 50 000 Kč.


53

9.4 Pojištění zavazadel Tab. 13 Pojištění zavazadel – Limity pojistného plnění a spoluúčast (Vlastní zpracování na základě materiálů pojišťoven)


Maximální pojistné plnění v Kč Celkem Na jednu položku 20 000 (s připojištění 50 000) 30 000 6 000 15 000 5 000 turistické cesty: 15 000 turistické cesty 10 000 pracovní cesty: 30 000 pracovní cesty: 10 000 10 000, 15 000 nebo 20 000 10 000 nebo 20 000 15 000, 30 000 nebo 60 000 30 000 nebo 50 000 10 000, 20 000 5 000, 10 000 nebo 50 000 nebo 25 000 15 000 10 000 15 000 nebo 30 000 15 000 nebo 20 000 10 000 nebo 20 000 30 000 6 000 15 000, 25 000 5 000 nebo 20 000 nebo 40 000 50 000 25 000 20 000 -

Maximální pojistné plnění vyplacené pojišťovnou za ztrátu či odcizení zavazadel jsou si dosti podobné. Ceny se pohybují obvykle od 15 000 do 30 000 Kč, dle zvolené varianty pojištění. Nejvíce klientovi může opět vyplatit Evropská CP a to až 60 000 Kč. Důležitým údajem je omezení plnění na jednu položku zavazadel, jenž bývá také někdy uváděno. Neobvyklá není ani spoluúčast klienta. ČSOB, CHARTIS EUROPE a VICTORIA Volksbanken požadují po pojištěnci 500 Kč.


54

Tab. 14 Pojištění zpoždění zavazadel – Maximální limity a doba zpoždění pro pojistné plnění (Vlastní zpracování na základě materiálů pojišťoven)

Pojišťovna Allianz Česká podnikatelská Evropská Cestovní CHARTIS EUROPE Mondial Assistance Slavia VICTORIA

Maximální pojistné plnění 5 000 Kč 5 000 Kč 20 000 Kč 5 000 nebo 10 000 Kč 5 000 Kč 5 000 Kč Neuvedeno

Při zpoždění nad 6 hodin 5 hodin 12 hodin 6 hodin 5 hodin 5 hodin 6 hodin

Sedm pojišťoven nabízí také pojištění zpoždění zavazadel. Pojistné plnění je podmíněno dobou zpoždění zavazadel a to nejčastěji nad 5 nebo 6 hodin. Výše plnění má obvykle horní hranici 5 000 Kč. Vyšší částku 12 000 Kč opět nabízí Evropská Cestovní pojišťovna, je však omezena až 12hodinovým zpožděním. Částka je vyplácena na nákup nezbytných osobních potřeb.

9.5 Stornovací pojištění Pojištění storna zájezdu je možné sjednat u dvanácti pojišťoven.23 Pojistné plnění se liší minimálně. Téměř všechny pojišťovny vyplácí maximálně 80 % vynaložených pojistných poplatků.

23

Viz Tabulka 5.

Diskuse výsledků

55

10 Diskuse výsledků Jako členský stát Evropské unie mají občané České republiky v zemích EU, EHP a ve Švýcarsku nárok na stejnou zdravotní péči jako domácí pojištěnci. Evropský průkaz zdravotního pojištění (EHIC) dokladuje, že pacient je zdravotně pojištěn v zemi EU, a že poskytnutou potřebnou zdravotní péči tedy uhradí příslušná zdravotní pojišťovna. Přesto se při cestování po Evropě není možné na tuto skutečnost spoléhat. V zemích EU se klient setkává s vysokou spoluúčastí pacienta, ošetřen bude pouze ve veřejných zdravotnických zařízeních a z pojištění mu nebude hrazen například transport zpět do domácí země. Zdravotní pojišťovny proto doporučují sjednat si navíc komerční cestovní pojištění. Nabídka cestovního pojištění je široká. V České republice zajišťuje pojištění na cesty 19 pojišťoven. Klient si může vybrat ze škály produktů od základní nabídky obsahující pojištění léčebných výloh až po obsáhlé varianty s různými připojištěními. Pojištění v cestovním ruchu se neustále vyvíjí a pojišťovny nabízejí nové a nové produkty, aby vyšly vstříc poptávce potenciálních klientů. Proto je dnes možné setkat se například s pojištěním pro cesty se zvířaty či s pojištěním zaměřeným na amatérské a rekreační hráče golfu. Existují čtyři základní produkty cestovního pojištění, které najdeme v nabídce každé pojišťovny. Jsou to: Pojištění léčebných výloh, úrazové pojištění, pojištění odpovědnosti za škodu a pojištění zavazadel. V ostatních produktech se již nabídky pojišťoven liší. Velmi časté je pojištění storna zájezdu, jenž nabízí 12 pojišťoven. Naopak pojištění zmeškání odletu nabízejí pouze tři pojišťovny – Česká pojišťovna, Evropská Cestovní pojišťovna a Mondial Assistance. Evropská Cestovní pojišťovna a Mondial Asisstance mají v nabídce nejvyšší počet produktů. Nezbytnou součástí každého cestovního pojištění je také asistenční služba. Operátoři call centra jsou klientům v nouzi k dispozici 24 hodin denně, 365 dnů v roce. Pojištěný se může na operátory obrátit s jakýmkoli problémem a jeho povinností je kontaktovat asistenční službu v případě vzniku pojistné události. Kromě základní asistenční služby jsou dnes klientům nápomocny také nadstandardní asistenční služby či předcestovní asistence. Většinou pojišťovny poskytují asistenční služby prostřednictvím smluvních partnerů. Z cestovního pojištění jsou hrazeny výdaje na zdravotní péči nebo jiné služby do hodnoty stanoveného limitu. Nejvyšší limity jsou udávány pro pojištění léčebných výloh, kdy se horní hranice pojistného plnění pohybují od 1 do 6 milionů Kč. Jsou však i pojišťovny, které pojistné plnění v případě léčebných výloh neomezují. Vysoké jsou také limity pojistného plnění pro škody na zdraví (od 750 000 do 12 milionů) a na věci (od 500 000 do 6 mil Kč). Limity pro úrazové pojištění se pohybují ve statisících a ostatní pojištění jsou většinou omezeny desetitisícovými částkami. Důležité je, zda se jedná o pojištění obnosové či škodové. Pro obnosové pojištění je výše vyplaceného plnění závislá na sjednané po-

Diskuse výsledků

56

jistné částce, mezi takové produkty patří: úrazové pojištění, pojištění nevyužité dovolené a pojištění únosu letadla. Ostatní produkty (pojištění léčebných výloh, pojištění zavazadel, pojištění odpovědnosti, pojištění storna zájezdu, pojištění přerušení cesty atd.) jsou pojištěními škodovými, kdy jsou výdaje hrazeny podle škody, maximálně do výše limitu. Některé pojišťovny u svých produktů vyžadují spoluúčast pojištěného. Jedná se většinou o spoluúčast procentní, jako například pojištění storna zájezdu, kdy si klient min. 20% stornopoplatků musí hradit sám. Denní sazby pojistného se liší podle věku pojištěného a místa pobytu. Sazby pro děti do 15 nebo 18 let jsou nižší než pro dospělé a naopak pojistné pro občany nad 70 let je dražší z důvodu vyšší rizikovosti s ohledem na nemoci a úrazy. Málokdy jsou udávány zvýhodněné ceny pro studenty. Evropská Cestovní pojišťovna a pojišťovna Uniqa však pro držitele karet ISIC, ITIC, IYTC či Euro 26 slevy nabízí. Výše pojistného dále závisí na cíli cesty. Státy mimo Evropu jsou dražší, neboť pro pojišťovny je zde složitější zajištění zdravotní péče. Nejdražší pojištění nabízí Evropská Cestovní pojišťovna. Cena pojistného však zaručuje velmi vysoké limity pojistného plnění a širokou nabídku produktů. Tato pojišťovna také nabízí speciální připojištění podle zájmu klienta, jako například připojištění pro zimní sporty (kryje škodu na zimním vybavení, nájem náhradního vybavení, prodloužení pobytu způsobené lavinou), pro automobilisty (hradí náklady na přivolání havarijní či odtahové služby nebo na náhradní dopravu), pro golfisty (škoda na golfovém vybavení, úhrada green fees, odpovědnost za škodu způsobenou při hře) apod. Evropská Cestovní pojišťovna se také v posledních letech umisťuje na předních příčkách soutěže TTG Travel Awards. V příloze práce se nachází tři modelové příklady k cestovnímu pojištění. Klienti mohou často využít zvýhodněných cen pro rodiny s dětmi. V příkladě č. 1, který se nachází v příloze, vyšla nejlevněji pro čtyřčlennou rodinu pojišťovna Uniqa. Cena pojistného za 10 dní dovolené je v případě využití rodinného pojištění téměř o polovinu nižší. Další výhodné rodinné pojištění nabízí pojišťovna Generali (sleva za 10 dní až 140 Kč). Pojišťovna Adria Way při sjednávání pojištění on-line žádné zvýhodnění rodin nenabízí, přesto je cenově třetí nejpřijatelnější nabídka. Příklad č. 2 se zaměřuje na rozdílnost mezi pojišťovnami v dělení sportů na rekreační a rizikové. Některé pojišťovny považují „lyžování a snowboarding po vyznačených trasách“ za rekreační sport, na který není potřeba vyšší sazby pojistného. Šest pojišťoven (z 14 pojišťoven vyhovujících danému příkladu) nevyžaduje po klientovi vyšší sazby pojistného v případě tohoto sportu. Zbylých osm pojišťoven ceny navyšuje. Je však nutné zmínit, že toto navýšení nebývá nikterak vysoké, neboť lyžování a snowboarding je zařazen většinou mezi méně rizikové sporty. Evropská Cestovní pojišťovna opět vyniká vyšší cenou pojistného. Je to zapříčiněno speciálním připojištěním pro zimní sporty, které hradí také škodu na zimním vybavení, nájem náhradního vybavení či prodloužení pobytu způsobené lavinou.

Diskuse výsledků

57

Pro klienty, jenž vyjíždějí do zahraničí vícekrát v roce, je výhodnější uzavřít roční cestovní pojištění. V příkladu č. 3 jsou porovnány ceny ročního pojistného pro země celého světa u pojišťoven, které tento produkt nabízejí. Nejvýhodnější ceny nabízí Česká pojišťovna, Generali pojišťovna a Allianz pojišťovna. V práci je zmínka také o dalším riziku, jenž hrozí klientovi v zahraničí, a to krach cestovní kanceláře. Od 1. října 2000 je pro cestovní kanceláře povinné pojištění záruky pro případ úpadku. Pojištění zaručuje klientům kanceláře jistotu, že v případě vzniku pojistné události v době, kdy cestující již odjel do zahraničí, se pojišťovna postará o jejich bezpečný návrat zpět do ČR. Nedávno měla problémy cestovní kancelář Sunny Days. Pojišťovna Generali jí pro nesplnění pojistných podmínek neprodloužila smlouvu a tak se musela jedna z největších cestovních kanceláří v ČR přeměnit na cestovní agenturu.

Závěr

58

11 Závěr Pojištění se již dávno stalo nezbytnou součástí života. Člověk si postaví dům a pojistí si ho. Koupí si nové auto, pojistí ho a ještě navíc sjedná povinné ručení. Pořídí si rodinu a pojistí si život. Proč si tedy nepojistit dovolenou? Pojištění sice nedokáže nešťastnou událost odvrátit, ale zmírní její finanční dopad. Stále se ještě nacházejí lidé, kteří odjíždějí za hranice České republiky bez pojištění a zatím jej nikdy nepotřebovali. Na výhody cestovního pojištění klienti nejčastěji dojdou až ve chvíli, kdy se jim přihodí nějaká nepříjemnost. Stačí jen nepatrná maličkost a zjistí, jak se jim mohlo pojištění hodit. Co když někoho na dovolené rozbolí zub a pro velkou bolest bude nucen navštívit lékaře? Platit musí samozřejmě v hotovosti. Co když si nebude dávat dobrý pozor na své věci a bude mu odcizeno zavazadlo? Nikdo mu na nákup potřebných věcí nepůjčí. A co když svojí neopatrností způsobí někomu škodu? Poškozený bude chtít jistě zaplatit náhradu. To jsou jen příklady toho, co se ne dovolené může přihodit a s čím může pojišťovna pomoci. Cílem práce bylo charakterizovat cestovní pojištění jeho produkty, s kterými se na cestách lze setkat. Cestovní pojištění patří mezi neživotní pojištění a sjednává se v případě výjezdu do zahraničí. Kombinuje různé produkty, při čemž základní částí je pojištění léčebných výloh a nezbytná asistenční služba. Dalšími nejčastěji prodávanými produkty jsou úrazové pojištění, pojištění zavazadel a pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou třetí osobě. Výše pojistného se odvíjí především od délky a cíle cesty, množství produktů a věku pojištěného. Sazby pojistného na den se pohybují v desítkách korun, zatímco případné výdaje na léčbu v zahraničí se mohou vyšplhat do statisícových částek. Vznikne-li pojistná událost, na kterou se pojištění vztahuje, jsou klientovi zaplaceny výdaje spojené s léčbou nemoci, úrazu či majetkové škody, a to do výše limitů pojistného plnění. Za nevýhodu cestovního pojištění může být považována skutečnost, že některé pojišťovny klientovi do jisté míry vnucují produkty navíc. Nabídky pojišťoven jsou často ve formě balíčků, ze kterého si klient nemůže vybrat pouze žádané produkty, ale zaplatí za všechny. Sjednání cestovního pojištění je časově nenáročné. Již není potřeba osobně navštívit pobočku pojišťovny, ale stále více je využíváno pojištění on-line. Uzavřením pojistné smlouvy přes internet klient ušetří nejen čas, ale také peníze, neboť pojišťovny nabízejí za tento způsob pojištění až 15% slevy. Nejdůležitější při sjednávání on-line pojištění je dobře se seznámit s pojistnými podmínkami a smlouvou. Ani to však není velký problém, neboť pojišťovny zveřejňují všeobecné a zvláštní pojistné podmínky pro cestovní pojištění na svých internetových stránkách. Při výběru pojištění lze také využít kalkulátor, který je taktéž častou součástí webových stránek pojišťoven a pojistných makléřů. Na tyto kalkulátory se však nelze stoprocentně spolehnout – sazby pojistného nejsou vždy

Závěr

59

aktuální a někdy například neuvádějí možnost zvýhodněného pojištění pro rodiny s dětmi. Práce byla vypracovávána z pohledu zájemce o cestovní pojištění. Data jsou čerpána především z webových stránek pojišťoven, tedy z míst, jenž jsou snadno dostupná pro každého občana. Stránky většiny pojišťoven jsou přehledné a člověk se lehce zorientuje v nabídce jejich produktů. Jsou však i internetové stránky pojišťoven, na kterých hledání pojistných podmínek či aktuálních sazeb pojistného zabere poměrně dost času. Pojišťovny by si měly uvědomit, že pokud nabízejí svým klientům pojištění on-line, musí přehledně zpřístupnit potřebné informace o pojištění.

Přehled použité literatury a zdrojů

60

12 Přehled použité literatury a zdrojů Literární zdroje ČEJKOVÁ, V. Pojistný trh. 1. vyd. Praha: Grada Publishing, 2002. 120 s. ISBN 80247-0137-5. ČEJKOVÁ, V., MARTINOVIČOVÁ, D. Pojišťovnictví : distanční studijní opora. 1. vyd. Brno: Masarykova univerzita v Brně, 2004. 164 s. ISBN 80-210-3525-0. DAŇHEL, J. Pojistná teorie. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-84-3. DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. vyd. Praha: Ekopress, 2005. 178 s. ISBN 80-86119-92-0. FUCHS, V. Cestovní pojištění v zrcadle sezónních období. Pojistný obzor. 2008, roč. 85, č. 4, s. 20-21. ISSN 0032-2393. VÁVROVÁ, E., DOLOŽÍLKOVÁ M., STUCHLÍK, R. Pojišťovnictví : vybrané kapitoly pro základní kurs. 1. vyd. Brno: Mendelova zemědělská a lesnická univerzita v Brně, 2000. 84 s. ISBN 978-80-7157-487-3. Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví. Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě. Zákon č. 159/1999 Sb., o některých podmínkách podnikání v oblasti cestovního ruchu. Zákon č. 567/2005 Z. z., ktorým sa mení a dopĺňa zákon č. 544/2002 Z. z. o Horskej záchrannej službe v znení zákona č. 515/2003 Z. z. a o zmene ďalších zákonov. Internetové zdroje: ADRIA Way - Pojistné produkty cestovního pojištění [on-line]. [cit. 2010-0420]. Dostupné na http://www.pojistovna-adria.cz/pojistne_produkty/. Allianz – Cestovní pojištění [on-line]. 2000-2010. [cit. 2010-04-20]. Dostupné na http://www.allianz.cz/obcane/produkty/cestovni-pojisteni/. AXA CZ - Cestovní pojištění [on-line]. 2009. [cit. 2010-04-20]. Dostupné na http://www.axa.cz/Lide/Cestovni-pojisteni/Popis. BUČKOVÁ, M. Letní dovolená Čechů 2007: kam se pojede a za kolik. [on-line]. 14. 2. 2007. Dostupné na http://cestovani.idnes.cz/letni-dovolena-cechu2007-kam-se-pojede-a-za-kolik-fq2/igsvet.asp?c=A070214_151225_igsvet_tom Cestovní pojištění [on-line]. 2010. [cit. 2010-04-20]. Dostupné na http://www.chartisinsurance.com/travel-insurance_878_239281.html.


61

Cestovní pojištění - Česká pojišťovna [on-line]. 2008-2010. [cit. 2010-04-20]. Dostupné na http://www.ceskapojistovna.cz/cestovani-obcane.html. Cestovní pojištění - ČSOB Pojišťovna, a.s. [on-line]. 2010. [cit. 2010-04-20]. Dostupné na http://www.csobpoj.cz/produkty/cestovni-pojisteni/. Cestovní pojištění - Generali pojišťovna a.s. [on-line]. 2009. [cit. 2010-04-20]. Dostupné na http://www.generali.cz/pojisteni-osob/cestovni-pojisteni/. Cestovní pojištění - Komerční pojišťovna [on-line]. 2010. [cit. 2010-04-20]. Dostupné na http://www.kb-pojistovna.cz/cs/pojisteni/cestovnipojisteni/index.shtml. Cestovní pojištění - Slavia pojišťovna [on-line]. 2008. [cit. 2010-04-20]. Dostupné na http://www.pojistovna-slavia.cz/cestovni-pojisteni. Cestovní pojištění - VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s. [on-line]. 2008. [cit. 2010-04-20]. Dostupné na http://www.victoria.cz/index.php?id=689. Co dělat při vzniku pojistné události. [on-line]. 2010. [cit. 2010-02-25]. Dostupné na http://cestovni-pojisteni.orbion.cz/pojistna-udalost/. Česká asociace pojišťoven [on-line]. Asistenční služby. c2009. [cit. 2010-0309]. Dostupné na http://www.cap.cz/Item.aspx?item=Asisten%C4%8Dn%C3%AD+slu%C5 %BEby&typ=HTML. Česká asociace pojišťoven. [on-line]. Cestovní pojištění. c2009. [cit. 2010-0309]. Dostupné na http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fPr%C5%AFvod ce+poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%ADm%2fPoji%C5%A1t%C4%9Bn%C3 %AD+dle+druhu+rizika%2fCestovn%C3%AD+poji%C5%A1t%C4%9Bn% C3%AD. Česká asociace pojišťoven [on-line]. Členové. c2009. [cit. 2010-03-02]. Dostupné na http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fO+n%C3%A1s %2f%C4%8Clenov%C3%A9. Česká asociace pojišťoven [on-line]. O nás. c2009. [cit. 2010-03-02]. Dostupné na http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fO+n%C3%A1s. Česká asociace pojišťoven [on-line]. Výroční zprávy. C2009. [cit. 2010-04-23]. Dostupné na http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+ V%C3%BDro%C4%8Dn%C3%AD+zpr%C3%A1vy. Česká národní banka [on-line]. Celkový přehled počtu subjektů ke dni. 2010. [cit. 2010-04-01]. Dostupné na http://www.cnb.cz/cnb/JERRS.WEB24.SUBJECTS_COUNTS?p_lang=c z.


62

ČPP [on-line]. 2010. [cit. 2010-04-20]. Dostupné na https://www.cpp.cz/prodejci/cpp/cp/. Kam Češi nejvíce jezdí v zimě za lyžováním. [on-line]. 5. 10. 2009. [cit. 201004-15]. Dostupné na http://lyzovani.denik.cz/severnicechy/20091005_red_zimni_dovolena-7f33.html. Kooperativa pojišťovna, a.s. [on-line]. 2010. [cit. 2010-04-20]. Dostupné na http://www.koop.cz/pojisteni/cestovni-pojisteni/. Ministerstvo pro místní rozvoj [on-line]. Seznamy pojištěných cestovních kanceláří. 2010. [cit. 2010-04-15]. Dostupné na http://www.mmr.cz/Cestovni-ruch/Informace-pro-zakazniky/Seznamypojistenych-cestovnich-kancelari. Proč si sjednat cestovní pojištění. [on-line]. 2010. [cit. 2010-02-25]. Dostupné na http://cestovni-pojisteni.orbion.cz/proc/. Produkty cestovního pojištění - Evropská Cestovní pojišťovna [on-line]. 2010. [cit. 2010-04-20]. Dostupné na http://www.evropska.cz/cs/naseprodukty/. Produkty cestovního pojištění - Mondial Assistance [on-line]. 2010. [cit. 201004-20]. Dostupné na http://www.mondialassistance.cz/cz/individuals/products.htm. ŠALANDA, R. Cestovní pojištění u platebních karet nemusí stačit. [on-line]. 2007. [cit. 2010-05-03]. Dostupné na http://aktualne.centrum.cz/finance/prilohy/pojisteni/clanek.phtml?id= 465420. Triglav pojišťovna, a.s. - Cestovní pojištění [on-line]. 2008-2009. [cit. 201004-20]. Dostupné na http://triglav.cz/Article.asp?nDepartmentID=91&nArticleID=159&nLan guageID=1. UNIQA – Cesta Overview [on-line]. 2005. [cit. 2010-04-20]. Dostupné na http://www.uniqa.cz/uniqa_cz/cms/privat/travel/index.jsp. Územní rozsah pojištění. [on-line]. 2010. [cit. 2010-02-25]. Dostupné na http://cestovni-pojisteni.orbion.cz/uzemni-rozsah/. Vitalitas - Cestovní pojištění [on-line]. 2010. [cit. 2010-04-20]. Dostupné na http://www.vitalitas.cz/cestovni-pojisteni/text.html?id=1.

Přílohy

63

Přílohy


64

A Modelový příklad č. 1 Čtyřčlenná rodina se chystá na dovolenou k moři do Chorvatska. Rodinu tvoří dva dospělí (29 a 30 let), a dvě děti (4 a 7 let). Jejich pobyt v zahraničí potrvá deset dní. Vyžadují pojištění léčebných výloh, úrazu a odpovědnosti. Vystačí si s nižšími limity pojistného plnění. Pojištění si sjednávají on-line. Výsledky modelového příkladu č. 1

Pojišťovna

Produkty24

UNIQA Generali ADRIA Way ČSOB Komerční pojišťovna Česká podnikatelská Kooperativa Slavia Allianz Česká pojišťovna Vitalitas AXA Mondial Assistance VICTORIA Evropská Cestovní

LV, U, O, Z LV, U, O, Z LV, U, O LV, U, O LV, U, O, Z LV, U, O, Z LV, U, O, Z, PřC LV, U, O, Z LV, U, O LV, U, O LV, U, O, Z LV, U, O, Pa LV, U, O, Z LV, U, O, Z LV, U, O, Z, Pa

Cena pojistného 504 Kč 640 Kč 648 Kč 670 Kč 840 Kč 859 Kč 900 Kč 940 Kč 960 Kč 972 Kč 1 160 Kč 1 196 Kč 1 200 Kč 1 200 Kč 1 680 Kč

LV – pojištění léčebných výloh, U – úrazové pojištění, O – pojištění odpovědnosti, Z – pojištění zavazadel, PřC – pojištění přerušení cesty, Pa – pojištění právní asistence.

24


65

B Modelový příklad č. 2 Dvaadvacetiletý student se chystá s kamarády na dvoudenní lyžování na rakouský ledovec. Cestovní pojištění si chce sjednat on-line a očekává od něj pojištění léčebných výloh, úrazové pojištění, pojištění zavazadel (lyže) a pojištění odpovědnosti za škodu. Preferuje varianty s vyššími limity pojistného plnění. Při výběru pojištění se zaměřuje na to, zda lyžování a snowboarding po vyznačených trasách spadá pod rizikové sporty či ne. Výsledky modelového příkladu č. 2

Pojišťovna ADRIA Way Česká podnikatelská VICTORIA Generali ČSOB Mondial Assistance Vitalitas UNIQA Komerční pojišťovna Česká pojišťovna Kooperativa Allianz Slavia Evropská Cestovní

Cena 50 Kč 58 Kč 60 Kč 70 Kč 88 Kč 96 Kč 114 Kč 140 Kč 146 Kč 147 Kč 162 Kč 184 Kč 214 Kč 480 Kč

Navýšení zákl. sazeb ANO NE NE ANO NE NE ANO ANO ANO NE ANO NE ANO ANO


66

C Modelový příklad č. 3 Manažer marketingové firmy několikrát do roka vyjíždí na konference do Paříže a USA. Firma se rozhodla sjednat mu roční cestovní pojištění pro opakované cesty do celého světa. Od pojištění vyžaduje vyšší limity pojistné plnění. Vyhledává pojišťovnu, která nabízí produkt pro celoroční pojištění. Výsledky modelového příkladu č. 3

Pojišťovna Česká pojišťovna Generali Allianz Triglav Evropská Cestovní CHARTIS EUROPE UNIQA Kooperativa Vitalitas Mondial Assistance

Produkty25 LV, U, O, Z LV, U, O, Z LV, U, O, Z, Da LV, U, O, Z, Pa, Sc, Zl LV, U, O, Z, Pa, Sc LV, U, O, Z, Zz, Zl, Pa, Ún LV, U, O, Z LV, U, O, Z LV, U, O, Z LV, U, O, Z, Da

Cena pojistného 3 620 Kč 4 150 Kč 4 500 Kč 4 795 Kč 4 980 Kč 6 300 Kč 7 200 Kč 13 896 Kč 16 380 Kč 22 330 Kč

LV – pojištění léčebných výloh, U – úrazové pojištění, O – pojištění odpovědnosti, Z – pojištění zavazadel, Pa – pojištění právní asistence, Da – doplňková asistence, Sc – pojištění storna cesty, Zz – zpoždění zavazadel, Zl – zpoždění letu, Ún – pojištění únosu letadla.

25

Na tomto místě bych ráda poděkovala vedoucí mé bakalářské práce paní Ing. Evě Vávrové, Ph.D., za odborné vedení, cenné rady, připomínky a hlavně čas,

Recommend Documents