Microcredit 2.0 Outlook WWW.EGORO.ORG BY VICTOR CHRISTIANTO, EMAIL:
[email protected]
Definisi Egoro Egoro merupakan singkatan dari Ekonomi
Gotong Royong Diharapkan model ini merupakan implementasi dari UUD 45 pasal 33 yang menyebutkan bahwa ekonomi seharusnya dikelola secara kekeluargaan.
Latar Belakang (1) Kredit mikro (Microcredit )sedang dalam jalannya
untuk mengubah dunia. Para inovator seperti Omidyar, Bill & Melinda Gates, dan juga tokoh politik seperti Bill Clinton serta selebritas seperti Brad Pitt, telah menemukan bahwa kredit mikro adalah alat yang sangat bermanfaat dan dapat digunakan untuk memecahkan banyak dari masalah-masalah kemanusiaan.
Latar Belakang (2) Sebagai contoh Lucy Billingsley seorang
developer real estate dari Dallas, mengorganisasi dan memotivasi beberapa ratus perempuan Dallas untuk menggalang dana untuk microloan kepada perempuanperempuan miskin di Mexico, yang sangat terbantu dengan hutang mikro bahkan sekecil $50.
Latar Belakang (3) Salah satu contoh keberhasilan usaha sosial adalah
program kredit mikro untuk melayani kaum miskin dan dimiliki oleh para peminjam yang miskin tersebut. Namanya adalah Grameen Bank yang dipelopori oleh Dr. Muhammad Yunus, dan telah bergerak sejak 1976. Grameen Bank menunjukkan bahwa kredit mikro kepada kaum miskin dapat dilakukan dalam cara yang berhasil dan menguntungkan. Hingga tahun 2006 Grameen Bank memiliki 7 juta peminjam, dan 58% dari mereka telah melintasi garis batas kemiskinan, dan sisa sedang menuju arah itu.
Latar belakang (4) Keberhasilan Facebook diiringi oleh
social media lainnya seperti Twitter dan LinkedIn dll., menunjukkanm bahwa jejaring sosial online sedang mengubah cara orang berinteraksi.
Latar belakang (5)
Latar belakang (6) Pengalaman saya sendiri dalam
menjalankan SciPrint.org sebagai situs jejaring sosial menunjukkan trend pertumbuhan pesat yang mirip dengan gambar di atas, yaitu mencapai 30,000 pengguna dalam waktu kurang dari 3 bulan. Lihat grafik berikut ini. Ini menunjukkan bahwa jejaring sosial adalah cara berinteraksi yang diminati.
Latar belakang (7)
Motivasi menjadi saluran berkat Tuhan kepada
lapisan terbawah dari piramida ekonomi (grassroot level), melalui metode kredit mikro (microcredit) secara online.
Ide Memindahkan koperasi simpanpinjam
ke sistem microcredit online berbasis crowdfunding dan jejaring sosial, yang disebut Microcredit 2.0.
Trend dunia Semakin banyak inisiatif wirausaha
sosial berbasis crowdfunding, tapi belum ada yang menggabungkannya dengan microcredit.
Motto
Ekonomi dari rakyat untuk rakyat (Economy From Crowd and For
Crowd ).
Filosofi "tikkun olam" ( english: mending the world, atau menambal dunia yang rusak dan kacau ).
Asumsi tentang manusia (1) Dalam ilmu manajemen ada 2 asumsi besar tentang
manusia yang membentuk sikap manajer, yaitu manajer tipe X dan tipe Y. Manajer tipe X memandang pekerja pada umumnya menolak kerja keras, sering mangkir, dan tidak bertanggungjawab, dan karena itu harus dikontrol dan diawasi terus menerus. Sementara itu manajer tipe Y cenderung melihat pekerja sebagai manusia yang ingin mencapai suatu prestasi, dan pekerja akan mau bekerja keras dan bertanggungjawab asalkan diberikan motivasi yang tepat. Jadi yang satu melihat manusia secara pesimis dan yang tipe Y melihat manusia secara optimis.
Asumsi tentang manusia (2) Demikian pula dalam psikologi, secara garis besar ada
dua cara melihat manusia. Pendekatan behavioral cenderung memperlakukan manusia sebagai binatang yang berpikir (thinking animal), yang bekerja berdasarkan stimulus dari lingkungan, dengan insting dasar ingin menghindari rasa sakit dan mengulangi apa yang menimbulkan rasa senang (Skinner). Tapi ada cara lain untuk melihat manusia, yaitu pendekatan humanistik, yang memandang manusia sebagai mahluk yang mulia dan ingin mencapai suatu pencapaian yang mulia atau aktualisasi diri dalam hidup mereka (Maslow).
Asumsi tentang manusia (3) Pendekatan yang lebih realistik adalah jalan tengah di
antara dikotomi tersebut, artinya manusia ingin mencapai suatu prestasi yang gemilang dalam hidupnya, tapi seringkali kelelahan karena kurang motivasi dan visi, karena itu ia perlu dimotivasi dan juga kontrol secukupnya. Mengutip suatu kalimat bijak: "roh itu penurut tapi daging itu lemah." Artinya manusia adalah mahluk spiritual yang mulia, tapi seumur hidup mesti berjuang melawan kelemahan-kelemahan dagingnya yang mematikan. Atau dengan kata lain manusia adalah mahluk spiritual di tengah dunia yang material ("spirit in the material world").
Implikasi bagi kredit mikro www.egoro.org mengadopsi pandangan jalan tengah
tentang manusia tersebut, artinya seorang peminjam akan termotivasi untuk mengembalikan pinjaman apabila diberikan cukup kontrol dari temanteman sekelompoknya (peer-control), tapi juga diberikan imbalan berupa kesempatan untuk mengikuti sayembara senilai $20.000 setiap 6 bulan (sekitar 240.000.000 rp). Artinya yang ingin dikembangkan adalah teori permainan (game theory) yang mengedepankan kerjasama, saling motivasi dan trust di antara anggota kelompok dan juga antara kelompok dan pemberi pinjaman dalam hal ini www.egoro.org
Visi Memberdayakan potensi kaum di
lapisan terbawah dari piramida ekonomi melalui metode microcredit, dengan menyertakan sumberdaya ekonomi masyarakat (crowdfunding).
Misi a. meningkatkan taraf kesejahteraan
sebagian besar masyarakat lapisan terbawah dari piramida di Indonesia dalam tempo 10 tahun b. memberikan layanan microcredit dengan menggabungkan jejaring sosial, toko online, dan online mentoring. Aplikasi ini dapat disebut Microcredit 2.0
Target market Diharapkan layanan yang ditawarkan
www.egoro.org ini dapat menembus dan bermanfaat bagi berbagai lapisan mulai dari petani, guru, nelayan, pembantu sampai presiden, dari anakanak sampai manula, dari sabang sampai merauke hingga kalkuta dan beijing.
Problem yang ingin dipecahkan a. Masyarakat lapisan terbawah dari piramida
seringkali tidak punya akses terhadap permodalan dari bank karena tidak punya agunan atau slip gaji b. masyarakat lapisan terbawah dari piramida tidak punya peluang untuk memiliki saham yang bagus dengan harga terjangkau c. Layanan microcredit seperti Grameen Bank hanya ada di beberapa negara
Solusi yang ditawarkan (1) Menawarkan sistem microcredit secara online yang
mudah digunakan. Pada prinsipnya menggunakan sistem gandeng renteng di mana masing-masing anggota punya tanggung jawab moral bagi sesama anggotanya. sistem microcredit yang ditawarkan berupa pinjaman tanpa bunga dan tanpa agunan, yang akan dilunasi dengan cara belanja di situs www.egoro.org dalam jumlah minimum tertentu setiap jangka waktu tertentu. Misalnya tiap belanja org akan dapat point, point ini diperlukan pada waktu mengangsur.
Solusi yang ditawarkan (2) Tapi karena sistem microcredit ini dilakukan online,
maka perlu ada mekanisme kontrol. Karena itu diusulkan metode pinjaman secara kelompok ( mirip dengan Grameen Bank). Misalnya 1 kelompok terdiri dari 5 orang, si A pinjam 3 jt rp maka 4 orang yang lain baru akan boleh pinjam kalau si A sudah melunasi 3jt tersebut. Jadi 4 orang yang lain bertugas mengawasi dan memotivasi si A agar segera melunasi hutangnya.
Solusi yang ditawarkan (3) Setelah kelima orang tersebut memperoleh pinjaman
dan melunasi seluruhnya (5x3jt), itu disebut satu "siklus" selesai. Selanjutnya kelompok yang sama akan memperoleh suatu "point", dan mereka dapat mengajukan pinjaman untuk siklus berikutnya dengan nilai dua kali lipat pinjaman pertama. Memang resiko agak tinggi, tapi tujuannya adalah agar masyarakat lapisan terbawah memiliki akses pada modal tanpa agunan.
Solusi yang ditawarkan (4) Untuk antisipasi kemungkinan bahwa 1 kelompok
bekerjasama untuk tidak membayar hutang, maka perlu mekanisme untuk memotivasi mereka membayar hutang dengan cepat. Mekanisme yang diusulkan adalah setiap kelompok yang telah menyelesaikan satu siklus akan memperoleh "nilai" dan berhak untuk mengikuti sayembara setiap 6 bulan dengan total hadiah $20.000 (sekitar 240.000.000 rp.). Tapi jika suatu kelompok gagal menyelesaikan satu siklus maka seluruh anggota kelompok akan di-blacklist dan tidak boleh pinjam lagi dan tidak boleh ikut sayembara tersebut.
Solusi yang ditawarkan (5) Bisa ditambahkan Syarat lain yaitu bahwa aplikasi
permohonan kredit akan dipertimbangkan berdasarkan tujuan peminjaman tersebut. Diharapkan kelompok peminjam mengajukan usulan yang memiliki dampak sosial bagi masyarakat sekitar mereka. Semakin besar dampak sosial yang dapat diharapkan, maka semakin besar kemungkinan aplikasi akan disetujui. Artinya kelompok peminjam diharapkan untuk memiliki agenda sosial untuk menggarap berbagai persoalan sosial atau lingkungan di sekitarnya.
Solusi yang ditawarkan (6) Kelompok peminjam diharapkan mengupload
foto-foto kemajuan proyeknya di situs jejaring sosial www.egoro.org sampai satu siklus selesai. Berangkat dari pemikiran bahwa masyarakat kelas bawah tidak hanya memerlukan akses pada modal, tapi juga akses pada pengetahuan yang tepat tentang wirausaha, maka solusi juga mencakup mentoring online.
Contoh untuk ditiru Keberhasilan Grameen Bank yang dipelopori oleh
Prof. Mohammad Yunus dapat dijadikan teladan, yaitu bahwa bank tanpa agunan itu memungkinkan. Prinsipnya adalah : "(micro)credit as human right" (kredit mikro adalah hak asasi manusia). Lihat ref. [1] banyak kisah-kisah lain tentang keberhasilan microcredit dan microfinance di berbagai negara, meskipun bukan tanpa resiko. [2,5]
Metode Memberikan peminjaman tanpa bunga dan tanpa
agunan kepada kelompok dgn anggota 5-7 orang. pada siklus pertama, pinjaman akan diberikan maksimum 2jt. pinjaman di atas 2jt juga bisa diberikan, tapi dgn agunan (untuk peminjam pribadi)
Kekuatan dasar Trust dalam kelompok dapat dibangkitkan kekuatan crowdfunding atau ekonomi komunitas Dalam diri manusia ada kekuatan moral yang
menggerakkan Asas kekeluargaan dalam ekonomi ( UUD 45 pasal 33), yang kami sebut Ekonomi Gotong-royong (Egoro).
Unique value proposition Keunggulan sistem: The first microcredit social network. Merupakan sistem
microcredit online yang pertama di dunia, krn Belum ada sistem microcredit online yang andal baik di Indonesia atau di mana pun di dunia mudah dimengerti, tidak memberatkan dan berbasis trust Sistem microcredit yang ada umumnya dengan syarat yang berat, misalnya agunan berupa stnk (adira) atau slip gaji (kartu kredit), itupun masih dengan bunga yang relatif tinggi dan kerap menjerat debitor dalam lingkaran setan. Merupakan terobosan yang menghubungkan ekonomi hutang-piutang dan ekonomi perdagangan
Barang-barang yang boleh dibeli Sembako: beras, gula, kecap, lombok dsb ebook: berbagai judul ebook bisa didownload Emoney: uang digital yang dapat diperjualbelikan,
mirip dengan Bitcoin Pulsa bayar tagihan listrik Bayar tagihan PAM Bayar tagihan telepon
Fasilitas online (1) Social network: Setiap anggota kelompok peminjam
boleh mendaftar sebagai member dalam situs jejaring sosial www.egoro.org, dan dapat memperoleh fasilitas berupa file-file motivasional dan tutorial kewirausahaan, serta boleh mengakses video-video tutorial tentang bagaimana memulai berwirausaha. Pendaftaran ke situs jejaring sosial tidak dipungut biaya. mentoring service: setiap anggota situs jejaring sosial www.egoro.org dapat memilih untuk berdiskusi via chatroom dengan beberapa mentor yang telah ditunjuk.
Fasilitas online (2) Supplier facility: Setiap anggota berhak untuk
mengajukan diri sebagai supplier dari sembako yang akan ditawarkan di situs toko online milik www.egoro.org online shop: Setiap anggota diwajibkan membeli dari situs toko online yang menawarkan barang-barang untuk dibeli dengan voucher 10 persen dari keuntungan. Jadi misalnya belanja senilai 100000, keuntungan 30%, maka voucher nilainya 10% dari 30% tadi, yaitu 3000. Voucher dapat langsung dibelanjakan atau ditukar menjadi saham kepemilikan atas toko tsb.
Fitur jejaring sosial yang perlu disediakan (1) Form Daftar member menurut kelompok atau
pribadi form aplikasi pinjaman serta aplikasi reporting/monitoring status pelunasan pinjaman dikaitkan dengan belanja Toko online dengan pilihan: sembako, pulsa, ebook atau emoney Aplikasi jejaring sosial standar, seperti blogging, upload foto, chatting dll online tutorial untuk topik kewirausahaan termasuk tutorial berupa video
Fitur jejaring sosial yang perlu disediakan (2) Online mentoring Video chat room untuk keperluan video conference Daftar member yang boleh ikut sayembara tiap 6
bulan Aplikasi transaksi emoney via paypal atau credit card Aplikasi transaksi jual pulsa online Aplikasi reporting status pelunasan hutang tiap kelompok Mobile version dari situs www.egoro.org Sistem logistic dan purchasing online
Kendala yang mungkin terjadi (1) Payung hukum untuk badan usaha koperasi online
belum jelas. Alternatifnya adalah bentuk crowdfunding, artinya bentuk limited corporate tapi dengan misi sosial mungkin ada kendala dalam penetrasi dan edukasi pasar, solusinya adalah menjangkau pasar mahasiswa dan pesantren terlebih dahulu Mungkin ada kendala dalam proses development aplikasi untuk belanja emoney dan pulsa, serta pemantauan status pengembalian hutang berdasarkan voucher belanja di toko online
Kendala yang mungkin terjadi (2) Mungkin ada kendala dalam hal delivery sembako
(logistik) ke luar pulau, solusinya adalah perlu buka stockis di luar pulau Mungkin ada kendala dalam membangun kepercayaan publik (trust) Mungkin ada kendala dalam memperoleh dana investasi awal yang cukup untuk menggulirkan ide ini, solusi yang mungkin adalah mencari angel investor Mungkin ada kendala dalam aspek internet security terutama berkaitan dengan online payment
Modal untuk operasional dan peminjaman Modal kerja direncanakan untuk diperoleh dari
angel investor (2 th pertama) Untuk modal awal untuk dipinjamkan diharapkan akan ada investor dengan imbalan saham www.egoro.org sebesar 10%. Selanjutnya modal dapat diperoleh dari keuntungan penjualan pulsa dan emoney Modal juga bisa diperoleh dari saham masyarakat yg dikumpulkan secara crowdfunding.
Vision 2020 Tahun 2015: proses development aplikasi dan
pemantapan payung hukum tahun 2016-2017: penetrasi pasar dalam negeri (Indonesia) Tahun 2018-2019: penetrasi pasar Asia, terutama India, China, Philippines, Vietnam, Kamboja, Srilanka, Bangladesh, Pakistan Tahun 2020: IPO dan go global, termasuk amerika latin dan afrika
Terimakasih Malang, version1: 17 januari 2015, version 2: 18
januari 2015 VC, email:
[email protected]
http://www.researchgate.net/profile/Victor_Christi anto
Foto diri
