MENDELOVA UNIVERZITA V BRNĚ Institut celoživotního vzdělávání
Likvidace pojistných událostí na motorových vozidlech poškozených v důsledku krupobití
Bakalářská práce
Vedoucí bakalářské práce:
Vypracoval:
prof. Ing. Jan Mareček, DrSc.
Ing. Milan Vondra
Brno 2011
volná strana pro vložení zadání DP!!!
Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci na téma Likvidace pojistných událostí na motorových vozidlech poškozených v důsledku krupobití vypracoval samostatně a použil jen pramenů, které cituji a uvádím v přiloženém seznamu literatury. Brno, dne………………………………… Podpis studenta…………………………..
Rád bych tímto poděkoval mé rodině a přátelům za jejich podporu při mých studijních povinnostech. Také chci touto cestou poděkovat panu profesoru Marečkovi za možnost psát tuto práci na toto téma a za jeho odborné připomínky a rady.
Abstrakt Autor:
Milan Vondra
Název práce:
Likvidace pojistných událostí na motorových vozidlech poškozených v důsledku krupobití
Tématika likvidace pojistných událostí na motorových vozidlech poškozených v důsledku krupobití je poměrně široká. Tato práce je zaměřena na nastínění produktů pojišťoven, které kryjí živelní riziko, také konkrétní metody oprav s hlubším popisem metody PDR. Je popsán proces likvidace škodných/pojistných událostí a osoby, které jsou likvidací v pojišťovnách dotčeny. Je kalkulován konkrétní příklad poškození po krupobití, který ukazuje časové a nákladové rozdíly mezi jednotlivými druhy oprav. Z této analýzy vychází jako nejméně časově i nákladově náročná metoda PDR. Při likvidaci pojistných událostí je však třeba posuzovat případ od případu, kterou metodu oprav volit, nebo se rozhodnout pro likvidaci pojistné události prostřednictvím (ekonomické) totální škody. Klíčová slova:
Pojištění pro následky poškození krupobitím, povrchové úpravy automobilů, oprava PDR s a bez lakování, oprava karoserií tmelením, měření tloušťky laku, likvidace pojistných událostí v pojišťovnách
Author:
Milan Vondra
Title thesis:
Disposal insured event on motor vehicles sufferer in consequence hailstorm
The subject of the settlement of claims for motor vehicles damaged in a hail is quite wide. This work is aimed at outlining the insurance products that cover natural hazards, including specific methods for repairs with a deeper description of the PDR method. It described the process of occurrence of loss/insure accident liquidation and those who are affected by the liquidation of insurance companies. The calculated damage concrete example that shows the time and cost differences between different types of repair. From this analysis demerges as the least time and cost PDR method. The settlement of claims must be treated on a case by case basis which method to choose repair or opt for a claims settlement by means of (economic) damage total. Key words:
Insurance for the effects of hailstorm damage car, PDR repairs with/without paining, bodywork repairs cementing, coating thickness measurement, claims management in insurance companies
Seznam použitých zkratek AFT
Kvalitativně rovnocenný náhradní díl z druhovýroby
DPH
Daň z přidané hodnoty
HAV
Havarijní pojištění
PDR
Paintless Dent Removal (Repair) – oprava bez nutnosti lakování
PDS
Poměrný díl skupiny
POV
Pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla
PU
Pojistná událost
S
Srážky za znehodnocení skeletu opravou
ŠU
Škodní událost
TH
Technická hodnota
THS
Technická hodnota skupiny
VPP
Všeobecné pojistné podmínky
Obsah 1
Úvod........................................................................................................................ 11
2
Cíl práce .................................................................................................................. 13
3
Materiál a metodika zpracování .............................................................................. 14
4
Teoretická část ........................................................................................................ 15 4.1
Krupobití z meteorologického hlediska .......................................................... 15
4.2
Pojištění pro následky poškození krupobitím ................................................. 18
4.2.1
Podíly pojišťoven na trhu............................................................................ 18
4.2.1.1 4.2.1.2
4.2.2
Havarijní pojištění ........................................................................................................................ 18 Povinné ručení.............................................................................................................................. 19
Produkty kryjící riziko poškození živelnou události (tedy i krupobitím) ... 20
4.2.2.1 4.2.2.2 4.2.2.3 4.2.2.4 4.2.2.5 4.2.2.6 4.2.2.7
Česká pojišťovna .......................................................................................................................... 21 Kooperativa .................................................................................................................................. 21 Allianz .......................................................................................................................................... 21 UNIQA ......................................................................................................................................... 22 Generali ........................................................................................................................................ 22 ČSOB pojišťovna ......................................................................................................................... 23 ČPP .............................................................................................................................................. 23
4.3
Povrchové úpravy automobilů ........................................................................ 24
4.4
Opravy ............................................................................................................ 26
4.4.1
Oprava PDR, s a bez lakování .................................................................... 26
4.4.1.1 4.4.1.2 4.4.1.3 4.4.1.4 4.4.1.5 4.4.1.6
Historie ......................................................................................................................................... 26 Používané nářadí .......................................................................................................................... 27 Princip metody ............................................................................................................................. 28 Výhody použití metody PDR ....................................................................................................... 29 Možné nevýhody použití metody PDR ........................................................................................ 29 Servisy v ČR zabývající se metodou PDR ................................................................................... 29
4.4.2
Oprava karoserií tmelením.......................................................................... 30
4.4.3
Měření tloušťky laku................................................................................... 31
4.5
Likvidace pojistných událostí po krupobití v pojišťovnách ........................... 32
4.5.1
Osoby působící v likvidaci ......................................................................... 33
4.5.2
Průběh likvidace škod ................................................................................. 34
4.5.2.1 Oznámení vzniku škody ............................................................................................................... 34 4.5.2.2 Shromažďování podkladů k likvidaci........................................................................................... 34 4.5.2.2.1 Podklady pro likvidaci PU a jejich obecný rozsah ............................................................. 35 4.5.2.2.2 Všeobecné zásady kalkulace nákladů na opravu................................................................ 36 4.5.2.2.3 Rezerva na pojistné plnění ................................................................................................. 37 4.5.2.2.4 Přiměřený náklad na opravu .............................................................................................. 37 4.5.2.2.5 Výpočet plnění pomocí expertních systémů ...................................................................... 39 4.5.2.2.6 Likvidace rozpočtem nákladu na opravu ........................................................................... 40 4.5.2.2.7 Likvidace podle účtů za opravu ......................................................................................... 41 4.5.2.2.8 Likvidace totálních (úplných) škod.................................................................................... 42 4.5.2.2.9 Cenové rozpětí ................................................................................................................... 44 4.5.2.2.10 Daň z přidané hodnoty ....................................................................................................... 45 4.5.2.2.11 Promlčení práva na plnění z pojištění ................................................................................ 46 4.5.2.3 Výplata pojistného plnění............................................................................................................. 47 4.5.2.3.1 Částečná výplata plnění (záloha) ....................................................................................... 47 4.5.2.3.2 Dodatečná výplata plnění (dolikvidace)............................................................................. 48 4.5.2.3.3 Vrácení plnění.................................................................................................................... 48 4.5.2.3.4 Odmítnutí plnění ................................................................................................................ 48
-7-
4.5.2.3.5
4.5.3
Povinnost šetřit PU ............................................................................................................ 50
Živelní události ........................................................................................... 50
Praktická část .......................................................................................................... 53
5
5.1
Vzorový příklad .............................................................................................. 55
5.1.1
Oprava metodou PDR ................................................................................. 56
5.1.2
Oprava metodou PDR a lakování ............................................................... 56
5.1.3
Výměna poškozených dílů z originálních dílů ........................................... 57
5.1.4
Výměna poškozených dílů z AFT dílů ....................................................... 57
5.1.5
Oprava tmelením (klasická oprava) ............................................................ 58
5.1.6
Analýza ....................................................................................................... 58
5.1.7
Znehodnocení opravou ............................................................................... 60
5.2
Porovnání skutečných poškození z reálných škod .......................................... 63
6
Výsledky ................................................................................................................. 65
7
Diskuse.................................................................................................................... 66
8
Závěr ....................................................................................................................... 68
9
Resumé.................................................................................................................... 69
10
Použité zdroje ......................................................................................................... 70
11
Přílohy..................................................................................................................... 73
-8-
Seznam obrázků, tabulek, grafů Graf 1 Podíly na trhu jednotlivých pojišťoven pro HAV pojištění (3/2010).................. 19 Graf 2 Podíly na trhu jednotlivých pojišťoven pro POV pojištění (3/2010) .................. 20 Graf 3 Porovnání celkových nákladů podle typu volené opravy .................................... 59 Graf 4 Porovnání časové náročnosti na opravu a různého typu opravy ......................... 59 Tabulka 1 Varianty HAV pojištění (stránky ČP)............................................................ 21 Tabulka 2 Varianty HAV pojištění (stránky ČSOB pojišťovny).................................... 23 Tabulka 3 Doklady nutné pro likvidaci (pracovní směrnice) ......................................... 35 Tabulka 4 Volený charakter poškození .......................................................................... 54 Tabulka 5 Možné rozdělení sazeb cen práce bez DPH ................................................... 54 Tabulka 6 Porovnání nákladů na opravu, časové náročnosti u různých typů oprav ....... 58 Tabulka 7 Technickoekonomické srážky za znehodnocení skeletu karoserie (kabiny, skříňové nástavby) opravou (Znalecký standard č. I/2005) ............................................ 60 Tabulka 8 Výpočet teoretického znehodnocení opravou ................................................ 62 Tabulka 10 Koeficient kL stavu laku před poškozením .................................................. 62 Tabulka 11 Náklady na opravu dle reálných škod po kroupách ..................................... 63 Obrázek 1 Oblaky typu cumulonimbus .......................................................................... 15 Obrázek 3 Průměrný měsíční počet s kroupami ............................................................. 16 Obrázek 4 průměrný roční počet dní s kroupami za roky 1981-2000 ............................ 16 Obrázek 5 Pohled na část sídliště Kamenný vrch v Brně ............................................... 17 Obrázek 6Struktura vrstev laku ...................................................................................... 24 Obrázek 7 Ukázka nářadí používaného při opravě PDR ................................................ 27 Obrázek 8 Oprava poškození krupobitím, užitím dočasných „terčíků“ ......................... 28 Obrázek 9 Vytlačení prohlubně po krupobití „pákou“ ................................................... 28 Obrázek 10 přístroj pro měření tloušťky vrstev SDM-115 ............................................. 32 Obrázek 11 Počty registrovaných vozů v centrálním registru vozidel – prvních 7 míst (2011) .............................................................................................................................. 53 Obrázek 12 Škoda Octavia Classic, rok výroby 2007 .................................................... 55 Obrázek 13 Karoserie Daewoo Lanos II......................................................................... 61
-9-
1
ÚVOD
Součástí snad všech více či méně rozvinutých ekonomik světa je i působení pojišťoven. Pojišťovny jsou, z hlediska národohospodářského členění, zařazeny do sektoru služeb, kdy náplní jejich činností je pojišťování různých pojistných rizik pro oblast životního a neživotního pojištění. V oblasti neživotního pojištění je jedním z pojistných rizik i pojištění pro případ živelné události. Mezi živelné události patří i poškození v důsledku působení krup (krupobití). Na českém trhu působí řada pojišťoven, které poskytují různé produkty, kryjící tato rizika. Tyto pojišťovny mají na českém trhu také různé podíly a tím je tedy i různá četnost využití jejich pojistných produktů. Pojišťovny při svém působení na trhu musí konat řadu činností. Na jedné pomyslné straně je sjednání pojištění, taxace, na druhé straně je likvidace škod způsobených realizací sjednaného pojistného rizika. Likvidací pojistných událostí se zabývají zaměstnanci na různých pozicích s různou náplní práce, případně mohou pojistné události likvidovat i tzv. nezávislí likvidátoři, či společnosti1. Vozidla poškozené krupobitím je možné opravovat různými technologiemi. „Klasická“ metoda opravy tmelením je založena na tom, že dojde po přípravě povrchu k zatmelení poškozených míst. Následuje broušení, které má za úkol vytvořit dokonale hladký a přilnavý povrch. Tento povrch je pak lakován (různými počty vrstev, různé typy laku). Metoda tmelením je poměrně časově i finančně náročná, ovšem mohou ji provádět téměř všechny servisy, které se zabývají klempířskými opravami. Na trhu však existují i metody oprav, které se zaměřují na vyrovnání vzniklých poškození bez nutnosti lakování. Tyto metody jsou nazývány PDR (Paintless Dent Removal, či Paintless Dent Repair), tedy metody založené na opravě bez nutnosti dalšího lakování. Ve většině případů užití této metody není nutné vozidlo po této opravě dále lakovat. Ovšem někdy dojde k poškození laku (z různých důvodů) a následné lakování je nevyhnutelné. Je otázkou, která z metod je časově a finančně nejméně náročná. Při likvidaci pojistných událostí je nutné přihlížet i k metodám oprav, které je možné a vhodné využít při konkrétním typu poškození. Zájmem pojišťoven i poškozených2 by mělo být to, aby byla oprava co nejméně finančně náročná a přitom i dostatečně kvalitní, tedy aby poškozenou věc movitou oprava uvedla do stavu bezprostředně předcházejícímu vzniku poškození. Co se týče časových nároků pojišťoven i poškozených, dá se předpokládat, že čím rychlejší oprava (přirozeně při zachování požadované kvality) tím 1
ve smyslu zákona č. 38/2004 Sb., o pojistných zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí. Mezi společnosti zaměřené na likvidaci patří například Global Experts, poskytující služby Kooperativě a ČPP.
2
toto je zakotveno například i v § 415 občanského zákoníku: „Každý je povinen počínat si tak, aby nedocházelo ke škodám na zdraví, na majetku, na přírodě a životním prostředí.“ (tzv. generální prevence)
- 11 -
lépe. Pojišťovny nemusí zbytečně vynakládat další náklady, například za půjčovné za náhradního vozidla po dobu opravy (pokud je toto pojištění v HAV sjednáno) a také samotní poškození nemusí využívat náhradních vozidel, které ne vždy mohou být pro poškozené vyhovující. Otázkou je, zda je na českém trhu dostatek servisů využívající technologii PDR (vzhledem k tomu, že krupobití zpravidla zasahuje větší oblast a tím je i poškozeno větší množství vozidel) a také to, jaký mají servisy k této technologii vztah (jsou dostatečně zkušení, chápou nejen ekonomické výhody této metody opravy apod.).
- 12 -
2
CÍL PRÁCE
Cílem této práce je tvorba řešení postupu likvidace pojistných událostí na motorových vozidlech poškozených v důsledku krupobití. V návaznosti na možné postupy likvidace pojistné události je také cílem porovnat tzv. klasickou opravu (klempířská oprava, dokončení povrchu kytováním, broušením, lakováním) a tzv. metodu vytlačování PDR (Paintless Dent Removal, či Paintless Dent Repair), která může být provedena s následným lakováním, nebo bez lakování. U těchto metod je pak cílem posouzení finanční výhodnosti jednotlivých způsobů oprav z hlediska pojistného plnění a případně další aspekty výhodnosti (např. rychlost opravy, nesnižování hodnoty vozu vlivem zásahu do konstrukce vozu apod.). Cílem práce je také uvést výčet všech oblastí, které se dotýkají vybraného tématu, aby tak vytvořili komplexní znalostní databázi pro vybrané téma.
- 13 -
3
MATERIÁL A METODIKA ZPRACOVÁNÍ
Teoretická část je zaměřena na studiu materiálů (zdrojů) dosavadních poznatků v oblasti zasahující do zvoleného tématu. Jedná se o studium literatury v oblasti technologií oprav, ale také studium pojistných produktů u různých pojišťoven působících na českém trhu a další oblasti. Praktická část je pak zaměřena na porovnání jednotlivých metod oprav, realizovaných prostřednictvím kalkulačních systémů (AUDATEX, AVN) pro vybraný vzorový příklad, ale oblast zájmu je posouzena i z hlediska skutečných (reálných) škod na vozidlech způsobených krupobitím. Kalkulace v expertních systémech je realizovaná v souladu s postupy udávajícími společnostmi vyvíjejícími jednotlivé kalkulační programy a tedy i v návaznosti na dílenské a další listy výrobců vozidel.
- 14 -
4
TEORETICKÁ ČÁST
Tato teoretická část bude zaměřena jak na oblast pojišťovnictví, pojišťoven, pojistných produktů a na proces likvidace škodních/pojistných událostí, ale také na oblast technologickou, technickou – tedy opravy vozidel po poškození kroupami, definování krupobití z meteorologického hlediska a další.
4.1 Krupobití z meteorologického hlediska Tolasz a kol (2007) ve své publikaci Atlas podnebí Česka uvádí, že kroupy jsou kulové, kuželovité nebo i nepravidelné kusy ledu o průměru větším než 5 mm. Jsou buď matné nebo průsvitné, nebo jsou složeny ze střídavě čirých a kalných vrstev ledu. Vznikají v oblacích typu cumulonimbus namrzáním kapek přechlazené vody a přímým ukládáním molekul vodní páry na ledových částicích v průběhu jejich mnohonásobně se opakujících pohybů v mohutných výstupných a sestupných vzdušných proudech vyskytujících se uvnitř bouřkových oblaků.
Obrázek 1 Oblaky typu cumulonimbus (http://www.holagarta.wz.cz/metodika/images/mraky/cumulonimbus3.jpg)
Kroupy se vyskytují především v letním půlroce (ca 90 % ročního počtu) s maximem v květnu a červnu. Ojediněle pozorujeme kroupy i v zimním období.
- 15 -
Obrázek 2 Průměrný měsíční počet s kroupami (Atlas podnebí Česka, 2007)
Z uvedených 33 stanic, jak je uvedeno (Obrázek 2), byl nejvyšší průměrný roční počet dní s kroupami pozorován na stanici Praděd (5,4 dne), nejnižší na stanici Kralovice (0,6 dne). Počet dní s výskytem krup v jednotlivých letech značně kolísá. Na horské stanici Lysá hora bylo v letech 1972 a 1974 zaznamenáno 10 dní s kroupami, naopak v roce 1999 nebyl za celý rok zaznamenán jediný den. Na nížinné stanici Doksany, jak je dále uvedeno, není kolísání počtu dní s kroupami v jednotlivých letech tak výrazné (0 – 3 dny). Během dne se kroupy většinou vyskytují v odpoledních hodinách, kdy jsou nejvhodnější podmínky pro vznik dostatečně vertikálně mohutných bouřkových oblaků.
Obrázek 3 průměrný roční počet dní s kroupami za roky 1981-2000 (Atlas podnebí Česka, 2007)
- 16 -
Jak je patrné, četnost výskytu krupobití je v různých částech České republiky různá. Pro oblast pojišťovnictví a likvidace pojistných událostí po krupobití je podstatná informace o výskytu krupobití v hustěji obydlených oblastech (velké města), kde je relativně menší výskyt garážových státní, vozidla jsou parkována na „otevřených“ parkovištích ve velkém počtu blízko sebe (což teoreticky zvyšuje pravděpodobnost vzniku škody živelnou událostí). Pojišťovny při kalkulaci pojistného uvažují o snížení pojistky, např. za aktivní, či pasivní zabezpečení, akceptaci doporučené opravny a další. Může pak být otázkou, jestli by bylo výhodné i snížit výši pojistky (což může být i zajímavým marketingovým tahem) v případě kdy pojištěný má pronajato, nebo je vlastníkem garážového stání a toto stání využívá. Je otázkou zda realizace pojistného rizika živel, a tedy i krupobití by tímto mohla být eliminována, resp. snížena. To by muselo být hlouběji posouzeno na základě statistických dat pojišťovny3.
Obrázek 4 Pohled na část sídliště Kamenný vrch v Brně (mapy.cz)
Výše uvedenými myšlenkami se plynule dostáváme k oblasti pojišťoven a jejich pojistných produktů.
3
při registraci škodní události je uváděno, kdy a kde ke škodě došlo – silnice, dálnice, místo bydliště apod. Z těchto dat by teoreticky bylo možné zjistit, jak často dochází k poškození vozidel v lokalitě bydliště pojištěného. Jaké by byly získány výsledky je otázkou.
- 17 -
4.2 Pojištění pro následky poškození krupobitím Úvodem je třeba říct, že na trhu existuje řada pojištění, které poskytují pojišťovny. Dle různých zákonů může být pojištění rozděleno podle právního důvodu jeho vzniku na: smluvní pojištění (zákon o pojistné smlouvě) zákonné pojištění (např. zákon o pojištění zodpovědnosti za škody způsobené provozem motorového) Jiné dělení pojištění vyplývá z rozdílnosti objektu pojištění: o pojištění majetku pro případ jeho poškození, zničení, ztráty, odcizení nebo jiných škod, které na něm vzniknou o pojištění osob pro případ jejich tělesného poškození, smrti, dožití určitého věku nebo pro případ jiné pojistné události o pojištění odpovědnosti za škodu vzniklou na životě a zdraví nebo na věci, popřípadě odpovědnosti za jinou majetkovou škodu Dle zákona o pojistné smlouvě4 lze pojištění dělit na: Škodové – „v případě vzniku pojistné události je pojistitel povinen poskytnout náhradu škody v rozsahu stanoveném pojistnou smlouvou, nestanoví-li tento zákon jinak“ (§ 26) Obnosové – „(1) V případě pojistné události je pojistitel povinen poskytnout jednorázové nebo opakované pojistné plnění v rozsahu stanoveném pojistnou smlouvou. (2) Základem pro stanovení výše pojistného a pro výpočet pojistného plnění je částka určená pojistníkem v pojistné smlouvě, která má být v případě vzniku pojistné události pojistitelem vyplacena (pojistná částka), nebo výše a četnost vyplácení důchodu.“ (§ 34) V rámci jednoho pojistného vztahu je umožněna kumulace těchto druhů pojištění (sdružené pojištění), nově i zvláštní druhy, např. pojištění právní ochrany. V této části nebude řešeno čistě pojištění jen pro následky poškození kroupami, ale rovněž bude všeobecně poukázáno na podíly jednotlivých pojišťoven a další.
4.2.1 Podíly pojišťoven na trhu 4.2.1.1 Havarijní pojištění Lhotská (2010) uvádí, že ve „třetím čtvrtletí roku 2010 stále zůstává nejsilnější Česká pojišťovna, přestože i zde její tržní podíl klesal (o 470 miliónů předpisu, což je o 11,5 % méně, s poklesem podílu o 1,7% bodu). Oproti předchozímu čtvrtletí (2/2010) ztratila Česká pojišťovna 0,4% bodu a, po zlepšení ve 2. čtvrtletí, se vrátila k podílu, který měla 4
Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů
- 18 -
již po 1. čtvrtletí. Ztrácí i druhá Kooperativa (meziročně zhruba 200 miliónů, téměř 5,9 %, ovšem s navýšením podílu na trhu o 0,2% bodu). Kooperativa navýšila svůj podíl i v porovnání s 2. čtvrtletím (také o téměř 0,2% bodu). Na třetím místě je dlouhodobě Allianz, které sice meziročně oslabila (o 110 miliónů, což je 7,3 %, přesto nepatrné zvýšení podílu pod 0,1% bodu), ale mnohem důležitější je vývoj podílu v rámci tohoto roku. Zatímco v 1. čtvrtletí ztratila výrazně (o téměř 0,6% bodu), ve 2. čtvrtletí tuto ztrátu více než nahradila (navýšení o více než 0,6% bodu) a v tomto trendu pokračovala i ve 3. čtvrtletí (další nárůst o 0,2% bodu). Vše nasvědčuje tomu, že se Allianz úspěšně daří vypořádávat se s problémy, které měla ve druhém pololetí minulého roku a na počátku roku tohoto.“ Autorka dále uvádí, že „výrazně rostly po celý rok UNIQA a ČPP. U druhé z těchto pojišťoven však stále přetrvává velmi výrazná disproporce mezi POV a HAV daná strukturou kmene POV hůře pojistitelném produkty HAV. Obě pojišťovny navíc rostly z poměrně nízké základny. Nadále posilovaly i některé menší pojišťovny (podobně jako u POV Slávia, AXA, Wüstenrot a Direct). Jejich podíl je však výrazně menší než u POV. Je to dáno tím, že svoji strategii (nízká cena POV) přitahují především klienty, kteří pojišťují na POV vozidla, která jsou produkty HAV nepojistitelná. I pro tyto pojišťovny platí, že rostly z nízké základny a relativně dobré výsledky znamenají v absolutním vyjádření jen několik desítek miliónů pojistného. Obě skupiny se k sobě stále přibližují. Zatímco PPF klesla více než trh, VIG o něco méně. Díky tomu se snížil meziročně rozdíl mezi oběma skupinami na 5% bodu z loňských 7,9% bodu. Došlo ke snížení rozdílu i v porovnání s předchozím čtvrtletím (o 0,7% bodu).“
Graf 1 Podíly na trhu jednotlivých pojišťoven pro HAV pojištění (3/2010)
4.2.1.2 Povinné ručení Lhotská (2010) uvádí, že „nejsilnější pojišťovnou v této oblasti stále zůstává Česká pojišťovna a to i přes soustavný pokles. Její podíl na trhu je téměř 29,2 % (snížení o 1,6% bodu, když ještě v roce 2005 byl její podíl 41,5 %). Proti 2. čtvrtletí 2010 ztratila dal-
- 19 -
ších 0,2% bodu. Pokles objemu pojistného je 630 miliónů (téměř 11,4 %). Objem pojistného ztratila i na druhém místě pojišťovna Kooperativa – i když méně než její největší konkurent (meziroční pokles o více než 190 miliónů, což je 4,7 %). Dokázala však navýšit svůj podíl na trhu oproti roku 2009 (o 0,4% bodu), přičemž ale v porovnání s předchozím čtvrtletím 0,1% bodu ztratila. Pozici třetí pojišťovny soustavně meziročně posiluje ČPP a to i přesto, že i jí potkal pokles objemu pojistného (o 90 miliónů méně, což je téměř o 4 %, ale posílení o více než 0,3% bodu). Pokles ČPP je rozložen mezi 1. a 3. čtvrtletí (40 respektive 70 miliónů), ve 2. čtvrtletí ztráty nepatrně kompenzovala (o 20 miliónů). Jedinou sledovanou pojišťovnou, která dosáhla růstu, je UNIQA (o téměř 50 miliónů, což je 7,8 % a posílení pozice na trhu o 0,5% bodu), šlo ovšem o růst z nižší základny. Potvrzením poptávky po levném pojištění jsou úspěchy některých menších pojišťoven, které právě na nízkou cenu vsadily. Pojišťovna Slávia zvýšila objem pojistného pětkrát a je s 200 milióny pojistného 9. nejúspěšnější.“ Autorka uvádí, že „posilovaly i některé další menší pojišťovny (AXA, Wüstenrot a Direct).“ U všech těchto pojišťoven, jak uvádí autorka, „je však nutno brát do úvahy růst z nízké základny, kdy jakákoliv změna vypadá opticky jako velmi významná, zvýšení objemu pojistného však zas až tak zásadní být nemusí. Obě hlavní skupiny se opět o něco přiblížily, přičemž PPF poměrně rychle svoje pozice ztrácí, zatímco VIG pomalu posiluje. Rozdíl v podílu na trhu je nyní zhruba 3% bodu oproti loňským 6,1% bodu. V porovnání s předchozím čtvrtletím se snížil o 0,1% bodu.“
Graf 2 Podíly na trhu jednotlivých pojišťoven pro POV pojištění (3/2010)
4.2.2
Produkty kryjící riziko poškození živelnou události (tedy i krupobitím)
V této části práce budou popsány produkty vybraných pojišťoven, které jsou na trhu a jejichž pojistná nebezpečí a rozsah pojištění zahrnuje živelné události a poškození krou-
- 20 -
pami. Je nutné podotknout, že některé pojišťovny nabízí pojištění živelných událostí jako součástí tzv. povinného ručení, jiná nabízí pojištění tohoto pojistného nebezpečí jen v rámci HAV pojištění.
4.2.2.1 Česká pojišťovna Jak bylo uvedeno v textu výše, ČP má dominantní postavení na trhu. Tabulka 1 představuje varianty HAV pojištění, které tato společnost nabízí v oblasti pojištění zaměřeného na pojistné nebezpečí živel. Tabulka 1 Varianty HAV pojištění (stránky ČP)
Živelní událost5 All Risk
Havárie a živel
Odcizení a živel
U těchto pojištění je volitelná spoluúčast 1%, minimálně však 1 000 Kč, 5%, minimálně však 5 000 Kč, 10%, minimálně však 10 000 Kč, 20%, minimálně však 20 000 Kč, 30%, minimálně však 30 000 Kč. Jsou možná i připojištění, např. poškození čelního skla apod.
4.2.2.2 Kooperativa Pojišťovna Kooperativa nabízí produkty: -
Pojištění vozidel NA100PRO – jedná se o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, ale také zahrnuje živelní pojištění v podobě: povodeň/ záplava, úder blesku, vichřice, krupobití, sesuv půdy, lavina, pád stromu/stožáru zapříčiněné vichřicí, požár
-
HAVÁRIE (allrisk) – poškození a zničení vozidla a riziko odcizení, dle všeobecných pojistných podmínek se pojištění vztahuje na poškození nebo zničení pojištěného vozidla jakoukoli nahodilou událostí, příp. odcizení pojištěného vozidla nebo jeho části. Toto HAV pojištění tedy zahrnuje i poškození kroupami.
4.2.2.3 Allianz Allianz pojišťovna nabízí HAV pojištění pro pojištění proti různým pojistným rizikům. Nabízí produkty: -
havárie, živelní událost, odcizení a vandalismus
-
havárie a živelní událost
5
požár, výbuch, bezprostřední úder blesku, zřícení skal, zemin nebo lavin, pád stromů nebo stožárů, krupobití, povodeň nebo záplava a vichřice
- 21 -
-
odcizení, živelní událost a vandalismus
4.2.2.4 UNIQA Tato pojišťovna, obdobně jako KOOP nabízí k POV pojištění i pojištění proti pojistnému riziku živel. -
Povinné ručení MAX – varianta POV, která zahrnuje i škody způsobené živlem na pojištěném vozidle (kroupy, povodeň, vichřice) a odcizením pojištěného vozidla. Lze sjednat pro osobní vozidla s rokem výroby 2003 a starší.
-
Pojištění KASKO – jedná se o komplexní program havarijního pojištění, který kryje škody vzniklé na vozidle i v případě, že je pojistník sám viníkem nehody. Pojistná nebezpečí jsou: odcizení vozu či jeho součástí, rozbití skla, živelné škody. Pojištění obsahuje malou asistenci UNIQA. Jsou nabízeny tyto varianty: o kompletní: komplexní havarijní pojištění, které zahrnuje pojistná rizika: nehoda, vandalismus, rizika před pádem věci na vůz, před živelními škodami a odcizením o havarijní: pojištění pro pojistná rizika: nehoda, pád věci a živelní škoda o odcizení: pro pojistná rizika: odcizení vozu či jeho části a živelní škoda
4.2.2.5 Generali Tato pojišťovna nabízí HAV pojištění, které kryjí pojistná rizika živel v podobách: -
Minikasko – jak uvádí tato pojišťovna Minikasko je určeno pro dobré řidiče, kteří hledají pojistnou ochranu pouze před neodvratitelnými riziky, pro majitele starších vozidel, kteří mají zájem ochránit svůj majetek, ale do pojištění vozidla nechtějí příliš investovat a pro pojistníky, kteří hledají pojistnou ochranu proti základním rizikům (střet se zvěří, požár, výbuch a poškození živelními událostmi) bez odpočtu spoluúčasti a vandalismus se spoluúčastí ve výši 5%, min 5000, - Kč. Tento produkt je možné uzavřít pro osobní a užitková vozidla do celkové hmotnosti 3,5 tuny do stáří 11 let. Mezi pojistná rizika patří živelní škody, střet se zvěří, požár, výbuch, škody způsobené vandaly a je možné i rozšířit pojištění o riziko odcizení. Pojistné plnění za živelní škody, střet se zvěří, požár a výbuch se v produktu Minikasko vyplácí bez odpočtu spoluúčasti. Klient má možnost volby ze čtyř pevně stanovených pojistných částek.
-
Kasko – dle sdělení pojišťovny je ideální pro každého, kdo chce dobrovolně pojistit vlastní motorové vozidlo pro případ jeho poškození, zničení nebo odcizení. Pokud se stane nehoda, nezáleží na tom, jestli jste ji zavinili vy, nebo jste v roli poškozeného. Produkt Kasko je možné uzavřít pro osobní a užitková vozidla do celkové hmotnosti 3,5 tuny do stáří 11 let. Samostatné odcizení je možné pojistit pouze u vozidel do 3,5 tuny ve stáří 3-11 let. - 22 -
o Pojištění „allrisk“, zahrnuje všechna důležitá rizika: havárie, vandalismus, neoprávněné užívání, živelní události, požár nebo výbuch a odcizení. o Pojištění „havarijní“, zahrnuje rizika: havárie, vandalismus, neoprávněné užívání, živelní události, požár nebo výbuch. o Pojištění „sdružené“: cenově výhodný balíček zahrnující povinné ručení a pojištění Kasko ve všech možných variantách, včetně bezplatné asistenční služby.
4.2.2.6 ČSOB pojišťovna Tabulka 2 Varianty HAV pojištění (stránky ČSOB pojišťovny)
Mini
Dominat
Střet se zvířetem, požár, krupobití, pád jakýchkoli věcí, povodeň, záplava
Pád, náraz (např. do jiného vozidla), výbuch, blesk, vichřice, vandalismus, střet
×
All risk pojištění
×
Asistenční služby
4.2.2.7 ČPP Česká podnikatelská pojišťovna nabízí dva produkty HAV pojištění. Také nabízí připojištění (např. živelné), které lze použít například ke stávajícímu POV pojištění. -
-
IDEÁLKASKO – jedná se o komfortní produkt určený pro široké spektrum klientů. Toto HAV pojištění zahrnuje krytí pojistných nebezpečí: o
ALL RISK
o
HAVÁRIE + ŽIVELNÍ UDÁLOSTI
o
ODCIZENÍ+ ŽIVELNÍ UDÁLOSTI
SPOROKASKO – tento produkt je určen pro ojetá vozidla starší 3 let. Jedná se o levnější havarijní pojištění, ovšem rychlá výplata pojistného plnění je podmíněna redukovaným rozpočtem. Toto pojištění je zaměřeno na krytí pojistných rizik o
ALL RISK
o
HAVÁRIE + ŽIVELNÍ UDÁLOSTI
Živelná událost je i v tomto případě, dle všeobecných pojistných podmínek, resp. VPP pro HAV pojištění: požár, výbuch, bezprostřední úder blesku, zřícení skal, zemin nebo
- 23 -
lavin, pád stromů nebo jiných předmětů, krupobití, povodeň nebo záplava a vichřice, poškození kabeláže vozidla zvířetem Jak bylo uvedeno, je možné i připojištění přírodních rizik ke stávajícímu, například POV pojištění: -
živelní událost
-
přímý střet se zvířetem
-
poškození plastových částí v prostoru motoru vozidla zvířetem (nejčastěji kunou)
4.3 Povrchové úpravy automobilů V předešlých částech bylo uvedeno, co je to krupobití z meteorologického hlediska a přehled pojišťoven (a jejich produktů) působících na českém trhu. Touto částí vstupujeme do samotné oblasti povrchových úprav vozidel a oprav vozidel po krupobití. Jelikož metoda PDR pracuje s tím, že nedojde, respektive, nemělo by dojít k poškození laku během opravy, je vhodné na tomto místě definovat povrchové dokončení, které je užíváno u karoserií automobilů. Gescheidle a kol (2001) ve své Příručce pro automechaniky poměrně přehledně zpracovává problematiku povrchové úpravy karosérií automobilů. Uvádí, že základní metody nanášení povrchových vrstev jsou: stříkání (za studena, za tepla, s elektrostatickým nábojem, vysokotlaké stříkání), ponořování, eletroforézní postup, katoforézní postup (karoserie nabytá záporně), anaforéza (karoserie nabytá kladně).
Obrázek 5Struktura vrstev laku (Gescheidle, 2001)
- 24 -
Strukturu laku autor rozděluje na vrstvy (viz obrázek výše): fosfátová vrstva, základní nátěr elektrickým ponořováním, ochranný nátěr (plnič) proti nárazům kamínků, vyplňovací lak, krycí lak (univerzální nebo metalický lak). Gesheidle a kol. (2001) dále uvádí, že „předtím než mohou být naneseny potřebné vrstvy laku, musí být karoserie ošetřena. Je třeba ji očistit, odmastit a poté opatřit fosfátovou vrstvou. Fosfátováním se vytváří vrstva fosforečnanu železnatého na povrchu plechu. Je předpokladem pro dobré přilnutí následujících vrstev a vytváří velmi dobrou ochranu proti korozi. Tvoří základní vrstvu pro laky.“ Talafa (2010) uvádí, že „korozní ochrana roste s tloušťkou fosfátové vrstvy. Při fosfátování se využívá schopnosti některých kovů vytvářet primární, sekundární nebo terciární fosforečnany těchto kovů ve dvojmocné formě. Existuje také trojmocný fosforečnan železitý.“ Ten je ale, jak pokračuje dál autor, „ze všech nejméně rozpustný. Fosfátování probíhá působením kyseliny fosforečné na kov, kde vznikají na vyčištěném povrchu nerozpustné fosforečnany chemicky vázané do krystalické mřížky kovu. Chemické složení lázní se liší dle upravovaného kovu. Při fosfátování je důležité dodržovat koncentraci roztoku a teplotu lázně (±5-8°C). Základní složkou lázně je roztok kyselého fosforečnanu vrstvotvoného kovu. Mezi vrstvotvoné kovy patří zinek, vápník, mangan nebo železo. Následná vrstva je základní nátěr. Vytváří přilnavou vrstvu pro ochranný nátěr proti nárazům kamínků. Nanesení základního nátěru se provádí většinou ponořováním nebo elektroforézou. Ochranný nátěr proti nárazům kamínků se může nanášet na vnější plochy karoserie, které jsou ohroženy nárazy kamínků, např. na bočních plochách karoserie až k dolním hranám oken a na kapotu motoru.“ Vyplňovací lak, jak dále uvádí Scheidle a kol. (2001), „slouží k tomu, aby vyrovnal malé nerovnosti, rýhy od broušení a póry na povrchu. Vyplňovací lak se nanáší většinou strojové elektrostatickým nástřikem. Vytváří podklad pro podkladový a krycí lak. Pokud se přímo na vrstvu vyplňovacího laku nanese krycí lak, přebírá vyplňovací lak také úlohu podkladového laku.“ Scheidle a kol. (2001) pak uvádí, že se „používají univerzální laky skládající se ze čtyř (vedle základové vrstvy a vrstvy vyplňovacího laku se elektrostatickým nástřikem nanášejí dvě další vrstvy – nastříkání podkladového laku a sušení při cca 140 °C a nastříkání krycího laku a sušení při cca 130 °C), či tří vrstev (skládá se ze základního laku, vyplňovacího laku a krycího laku. Přitom se na vrstvu vyplňovacího laku nastříká ihned krycí lak (mokrý na mokrý) a poté se vysuší. Výhodou laku se čtyřmi vrstvami oproti laku se třemi vrstvami je to, že celková tloušťka vrstvy laku na celém povrchu karoserie je velmi rovnoměrná, protože vrstva podkladového laku a krycího laku mají stejnou tloušťku. Dále se užívají metalické laky, které se liší tím, že oproti univerzálním lakům - 25 -
se u metalických laků nanáší základní metalický lak jako barevná a efektní vrstva a bezbarvý lak jako lesklá a ochranná vrstva. Metalický základní lak se nanáší rozstříkáváním vzduchem, bezbarvý lak elektrostatickým stříkáním. Zpracování probíhá postupem „mokrý na mokrý“, tzn., že na základní lak je bez mezischnutí nanesen bezbarvý lak. Poté se obě vrstvy laku vysuší při cca 130 °C.“ Autor dále uvádí, že „laky se skládají z pojiva (tvoří film laku), barviva (barevný vzhled), rozpouštědla (určují viskozitu, z laku se vypařují) a případné další přídavné látky (urychlující vytvrzení, zlepšují optický efekt laku apod.) Laky mohou být: nitrolaky, syntetické laky, metalické laky, vodní laky, laky High-Solid, práškové laky.“ V této části je záměrně opomíjeno zmínění technologie chromování a případně dalších, protože se jedná spíše o základní přehled pro účely této práce dostačující a navíc ostatní technologie tvorby povrchových vrstev jsou v praxi na automobilech rozšířeny spíše méně, či v menších zastoupeních.
4.4 Opravy Tato část práce bude zaměřena na technologii oprav. Pro doplnění bude také uvedeno, jak je možné měřit tloušťku laku, což může být podstatné pro posouzení, zda díl již byl opravován, nebo jestli je originální a na základě tohoto zjištění může pracovník přizpůsobit opravárenský postup.
4.4.1
Oprava PDR, s a bez lakování
Na úvod je třeba ozřejmit, co znamená zkratka PDR. PDR je zkratka z počátečních písmen anglických slov Paintless Dent Repair (Removal), tedy oprava důlků bez použití barvy (laku). Někdy je k tomuto termínu používán ekvivalent rovnání karoserie za studena.
4.4.1.1 Historie Na serveru RenoveCars (2003-2011) je uvedeno, že vznik metody PDR se datuje od 80.let minulého století, kdy technik v automobilce Ferrari v Itálii poškodil dveře jednoho z vyráběných modelů a neměl finanční prostředky potřebné pro kytování a lakování, pokusil se dveře uvést do původního stavu vymáčknutím plechu železnou pákou. Tuto techniku pak údajně použil poté ještě několikrát a tím ji také zdokonalil natolik, že si uvědomil možnost uplatnění této metody a rozhodl se odjet do USA a tam tuto technologii dále používat k obživě a rovněž ji patentovat (do značné míry „romantická“ představa). Teprve po dalších dvaceti letech, jak je na tomto serveru uvedeno, se metoda rozšířila také na Evropský kontinent, kde se stejně jako v Americe shledala s velkým úspěchem a nastalo ještě mohutnější rozšíření používání této metody.
- 26 -
Na serveru Dentkraftpdr (1991-2009) je k historii uvedeno, že metoda PDR byla nejdříve dobře střeženým tajemstvím, kdy s metodou PDR začal Mercedes Benz ve výrobě již od roku 1940, kdy si pracovníci všimli promáčknutí na panelech v procesu montáže a tyto důlky odstranili právě metodou PRD – kdy poškození vytlačili. Kolem roku 1980 se tato metoda odstranění promáčknutí dostala i do Spojených států, do oblasti Minnesoty, kde se stala poměrně populární metodou opravy poškozených karoserií vozů. Jak je patrné, je těžko odhadnout který pohled na historii je ten správný, či pravdivý, nicméně důležité je zjištění, že tato metoda opravy karosérií vozidel má už poměrně dlouhou historii, což může být kauzalita pro to, že jednotlivé techniky jsou zdokonaleny na nejvyšší úroveň. To, zda servisy používající tuto metodu jsou řádně proškoleny a mají dostatek zkušeností, je věc druhá.
4.4.1.2 Používané nářadí Jak uvádí Auto Dent Praha (2011) oprava se provádí speciálním nářadím značky Rightlook6, které je dle výrobce vyrobeno z velmi kvalitní oceli a umožňuje tak velkým tahem, tlakem a pružností dokonale vyrovnat všechny důlky na karoserii (nedochází tedy k propružení nářadí při práci a tím je i práce velmi přesná). V případě, že není možný přístup k důlku z vnitřní strany (okenními rámy apod.), je možno použít speciální kladivo se zpětným rázem, které důlek vyrovná z venku. Jde o to, že se na exponované místo nalepí speciálním lepidlem terčík, za který se ukotví „trhací tyč“, jenž má na svém konci závaží. Se závažím se pak trhá od karosérie a díky hmotnosti závaží (a tím i větší sílou způsobenou setrvačností závaží) dochází k vyrovnávání poškozeného místa. V případě, kdy jsou poškozené díly přístupné z interiérové strany je možné důlky vytlačit pomocí speciální páky, která se vhodně zapře a působí na poškození z vnitřní strany poškozeného dílu. Používají se i další nástroje k docílení bezvadného povrchu. Obrázek 6 Představuje přehled používaných nářadí, potřebných při opravě vozidel pomocí metody PDR.
Obrázek 6 Ukázka nářadí používaného při opravě PDR (Auto Dent Praha, 2011; Kellogg, 2010) 6
dostupné na http://www.rightlook.com/
- 27 -
Nezbytností při užití této metody je také dobré nasvícení a užití například „pruhovaného zrcadla“ na kterém je, díky zkreslení pruhů vlivem jiného lomu světla přes prohnutý díl vozu, patrné poškození a deformace. Finální dokončovací operaci je pak přeleštění.
4.4.1.3 Princip metody Jak již bylo uvedeno výše, tato metoda je založena na tom, že díky působení vnější síly (tah či tlak vyvolaný pracovníkem přes nářadí) dochází ke zpětnému vyrovnání poškození (prohnutí, důlky apod.). Při této metodě je dominantně působeno na kovovou část karoserie, která je vyrovnávána. Při působení nářadím je nutné poškození prohnout o něco více zpět (ve směru exteriéru vozu) tak, aby nedocházelo ke zpětnému odpružení. Různé materiály mají různé odpružení, je tedy třeba, aby si pracovník provádějící opravu byl vědom, jaký materiál opravuje (díly ze slitin hliníku jsou více náročné na opravu). Působení síly musí být prováděno v delším cyklu dokud není docíleno vyrovnání.
Obrázek 7 Oprava poškození krupobitím, užitím dočasných „terčíků“ (http://www.youtube.com/watch?v=FOJLM4WQwUo&feature=related)
Povrchové dokončení díky tomu, že je polymerované (zesítěné z monomerů), tak může kopírovat povrch bez toho, aby bylo poškozeno. K tomu aby mohlo být poškození vyrovnáno, je často třeba odstrojit interiérové polstrování a čalounění vozu. Následující obrázek zobrazuje poškození a následné působení prostřednictvím páky až do výsledného vyrovnání dílu.
Obrázek 8 Vytlačení prohlubně po krupobití „pákou“ (http://www.youtube.com/watch?v=f3IDUysRXd0)
- 28 -
4.4.1.4 Výhody použití metody PDR Využívání metody PDR má mnoho výhod, mezi které patří, jak je uvedeno například na portále doktor-důlek (2011), to, že „je zachován původní lak, doba opravy je 3× rychlejší než při opravě tmelení s lakováním. Také je pro zákazníka výhodné to, že oprava může probíhat v místě, kde zákazník určí, nevznikají barevné rozdíly (které hrozí při opravě s použitím lakování), také je oprava ekologická, kdy nejsou použity žádné chemické látky. Po užití technologie PDR vozidlo zůstane čisté, není je potřeba brousit, nedochází ke snížení hodnoty vozidla opravou, vozidlo zůstává v originálním stavu, náklady na opravu PDR jsou nižší oproti nákladům klasické opravy (kytování a lakování).“
4.4.1.5 Možné nevýhody použití metody PDR Samozřejmostí je, že musí být oprava prováděna technologicky správně, ovšem někdy i v těchto případech hrozí, že dojde k popraskání laku, což vede k nutnosti provedení nového povrchového dokončení, což opravu nejen prodlužuje, ale hlavně zdražuje. Nutné podotknout, že často dochází k popraskání laku ani ne tak neodbornou opravou servisu, ale spíše stavem povrchové úpravy (laku). Také lze jen obtížně využít metodu PDR u automobilů, které mají na karoserii použity plechové díly větších tloušťek, to se ovšem týká spíše starších vozů. Také nelze tuto metodu použít, nebo jen obtížně použít, v částech karoserie, které jsou ohnuty, či zakřiveny pod větším úhlem. V těchto místech často vlivem poškození dochází k prasknutí dílů. V takových případech je nutné díl vyrovnat a tzv. „vyvařit“ a povrchově dokončit, případně použít díl nový. Další možnou nevýhodou jsou pořizovací náklady na nářadí, zaškolení personálu, ale to je spíše z pohledu ekonomického pohledu servisu.
4.4.1.6 Servisy v ČR zabývající se metodou PDR V různých částech České republiky se metodou PDR zabývá řada servisů. Některé servisy tuto metodu používají spíše kratší dobu a mají méně zkušeností, jiné tuto metodu používají již řadu let. Mezi servisy v ČR, které užívají metodu PDR patří například: -
AA AUTOAVANT družstvo
-
AB AUTO BREJLA
-
Auto – Štádler, s.r.o.
-
Auto CZ spol. s r.o.
-
Auto Hégr
-
Auto Palace Brno s.r.o.
-
AUTO PALACE Spořilov s.r.o.
-
Auto Štěpaník spol. s.r.o.
-
AUTOBOND GROUP
- 29 -
-
Autocentrum BARTH
-
Autocentrum BUPI s.r.o.
-
AUTOCENTRUM DOJÁČEK s.r.o.
-
Autocentrum POHONA
-
Autonova Brno
-
Autosalon Kudrna s.r.o.
-
INVEST TEL AUTO s.r.o.
-
Porsche České Budějovice
-
Porsche Hradec Králové
Mezi těmito servisy jsou jak servisy tzv. značkové (autorizované) pro různé značky, tak servisy neznačkové, které se například specializují na metodu PDR.
4.4.2
Oprava karoserií tmelením
Gescheidle a kol. (2001) uvádí ke „klasické“ opravě povrchů karosérií, že „nejdříve je třeba povrch připravit, tzn. poškozené místo očistit od špíny, rzi, tuku, starých zbytků barev, zbytků silikonu a případně mechanickým působením (vyklepáním speciálním klempířským nářadím) navrátit poškozeným místům přibližný původní tvar. Poškozené místo je třeba vybrousit a staré laky obrousit až na „zdravé“ vrstvy, případně na vrstvy splňující adhezivní podmínky pro nanášení nových povrchových vrstev. Následuje tmelení. V několika pracovních krocích lze tmelením vyrovnat nerovnosti a vyplnit poškozená místa. K tomu se používají například dvousložkové polyesterové tmelící hmoty7.“ Jak uvádí autor, existuje: -
Jemný tmel pro nejmenší nerovnosti a tedy hladký neporézní povrch.
-
Vyplňovací a stírací tmel pro větší nerovnosti.
-
Tmelicí hmota, kterou je možno používat jako stírací tmel nebo také jako jemný tmel. Je vhodná pro všechny podklady, např. i pro pozinkované ocelové plechy. Má dobrou přilnavost.
„Následuje základní nátěr. Celé místo opravy se po vybroušení přelakuje v několika pracovních krocích základovým vyplňovacím lakem. Další povrchovou vrstvou je krycí lak. Po vyschnutí a jemném obroušení opravovaného místa může být nanesen krycí lak v požadovaném barevném odstínu. Univerzální lak v jedné nebo dvou vrstvách, metalický lak ve dvou vrstvách.“
7
v minulosti se používal i tzv. cínování, ke kterému se i současnosti některé servisy přiklánějí.
- 30 -
Při této technologické opravě je třeba zakrýt všechny části vozu, které nemají být znečištěny, krycí látkou (většinou PE folie) a zpravidla musí následovat celkové mytí vozu. Tato technologická oprava je poměrně náročná na čas potřebný k provedení prací a také na technologické časy a mezičasy nutné například k zaschnutí, či vytvrzení jednotlivých vrstev.
4.4.3
Měření tloušťky laku
Tato podkapitola je uvedena z důvodu toho, že při technologii opravy PDR je před zahájením samotné opravy, vhodné provést namátkové změření tloušťky laku v různých částech poškození. Zjištění, že se v různých místech tloušťky laku liší, může předikovat, že již byla karoserie opravována a zaměstnanec provádějící opravu pak musí pracovat s největší opatrností (hrozí popraskání laku a další poškození). Na serveru Povrchová úprava.cz je uvedeno, že „měření tloušťky jednotlivých vrstev je velmi důležité z hlediska trvanlivosti a pevnosti upravených povrchů. A to nejen samotné měření vrstev, ale i pozorování jejich struktury, které odhalí jejich přilnavost a tím i vhodnost či nevhodnost dohromady použitých materiálů. Ať už se jedná o galvanické pokovení, lakování aj. Nejpřesnější metodou je měření tloušťky vrstvy při pozorování pod mikroskopem.8“ Na tomto serveru je měření tloušťek jednotlivých vrstev rozděleno na dvě metody a to na nedestruktivní a destruktivní. U metod nedestruktivní nedochází k poškození pozorovaného materiálu, zatímco u metod destruktivních je materiál poškozen či úplně zničen (je třeba vytvořit řez měřeným materiálem). Nedestruktivní metody měření tloušťky vrstev zahrnují, jak je uvedeno na tomto serveru, např. měření magnetickou indukcí, ultrazvukem, atp. Těmito metodami je sice možné měřit tloušťku vrstvy, nanesené na původní materiál, nevýhodou však je, že není možné zjistit informace o poréznosti laku či prasklinkách, a navíc pokud bylo pro povrchovou úpravu původního materiálu použito více vrstev laku či pokovení, neexistuje jistota, kolika vrstev se ve skutečnosti měření týká, takže naměřené údaje v takovém případě nemusí být průkazné. Záhorský (2008) uvádí, že „je možné nedestruktivně měřit tloušťku vrstev magneticko – indukčně, pomocí metod s vířivými proudy, pomocí ultrazvuku, pomocí magnetických sil. V běžné praxi je asi nejčastěji užíváno měření pomocí ultrazvuku.“ Jako příklad přístroje měřící tloušťku vrstev na principu ultrazvuku je možné uvést přístroj SDM-115 (viz Obrázek 9), který má parametry v podobě rozlišení: 1 µm, přesnost: ±3 % + 4 číslice, rozsah měření: 0 - 1000 µm.
8
to se týká hlavně destruktivní metody
- 31 -
Obrázek 9 přístroj pro měření tloušťky vrstev SDM-115 (http://www.profi-elektronika.cz/pristrojpro-mereni-tloustky-laku-sdm-115/id/50-122073/)
Na serveru Povrchová úprava.cz je uvedeno, že Destruktivní metody jsou nejpřesnějším způsobem, jak změřit tloušťku nanesené vrstvy. Při použití této metody je nezbytné zkoumaný materiál příčně rozříznout a následně zalít do vhodného média, např. Dentacrylu. Tak je zajištěn kvalitní vzorek, který lze pozorovat pod mikroskopem (mezi nejpřesnější patří inverzní metalografický mikroskop). Následuje zdokumentování digitální kamerou, či fotoaparátem, kde je nutné nastavit jas, kontrast, teplotu a sytost barev (dostačující rozlišení je od 1,3 Mpix). Pro dokumentaci a měření je vhodné použít specializovaný software (např. Altas). Díky tomu je možné přesně změřit jednotlivě nanesené vrstvy a sledovat rovněž poréznost, přítomnost trhlin, prasklin, bublin a dalších nežádoucích objektů. V dnešní době se převážně používají vícevrstvé laky s podkladovou vrstvou a přesné určení tloušťky jednotlivých vrstev je možné jedině destruktivní metodou. Tato metoda, jak je uvedeno na tomto portále, se také jako jediná užívá při znaleckých posudcích. Pro účely PDR a oprav celkově je však vhodnější měření nedestruktivní.
4.5 Likvidace pojistných událostí po krupobití v pojišťovnách Tato část je zaměřena na popis metodiky likvidace a postupů v pojišťovně, které může být uplatněno jak na motorových vozidlech poškozených v důsledku krupobití, tak při likvidaci ostatních škodních, či pojistných událostí nejvíce v oblasti pojištění vozidel. Je také nutné poznamenat, že tento princip je používaný v jedné konkrétní pojišťovně, tudíž se může oproti jiným pojišťovnám lišit (terminologicky, strukturálně apod.). Pro zpracování této části byla použita pracovní směrnice České pojišťovny pro likvidaci škod na motorových vozidlech (autor neznámý).
- 32 -
4.5.1
Osoby působící v likvidaci
Nejprve je nutné uvést, co vlastně znamená termín likvidace pojistných událostí, resp. jak je tento termín v tomto textu chápán. Likvidací PU se rozumí souhrn všech činností, které jsou nezbytné ke zjištění rozsahu povinnosti pojišťovny plnit a k poskytnutí pojistného plnění. Pro výkon likvidačních služeb v plnění z havarijního pojištění (HAV) a pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (POV) jsou v pojišťovnách ustanoveni likvidátoři, kteří se v mezích svého oprávnění zabývají likvidací PU. Likvidátorem pak může být jen ten, kdo úspěšně absolvoval zaškolovací rozvrh pro likvidaci PU. Podle dosažené kvalifikace a přiděleného rozsahu oprávnění je možné rozlišovat následující funkce pracovníků. Likvidátor provádí výpočty výše škody, stanovuje právní základ nároků, provádí likvidaci a revizi složitých PU a zabývá se detekcí neobvyklých pojistných událostí. Mobilní technik likvidace provádí prohlídky poškozených vozidel, může provádět výpočty výše škody, stanovuje orientační obvyklou cenu, informuje klienta (i další dotčené jako jsou např. zástupce klienta, servis) o možnosti totální škody, došetřuje rozsah poškození v servisech a mimo agenturu, zajišťuje předem určené podklady pro likvidátory, komunikuje výpočty náhrady škody s autoopravnou a provádí druhé a následné prohlídky a také se zabývá detekcí neobvyklých pojistných událostí. V případě likvidace škodných událostí po krupobití je mobilní technik jednou z nejdůležitějších osob. Tento člověk musí důkladně zaznamenat i spočítat rozsah poškození, rozumějme počet dolíků a jejich přibližný průměr. Musí také zaznamenat další poškození, ke kterým může při krupobití dojít – poškození skel, lišt oken, zrcátek a dalších. Vedoucí týmu může zajišťovat organizaci likvidační skupiny, přiděluje spisy pojistných událostí likvidátorům, organizuje zaškolení nových zaměstnanců, provádí likvidaci pojistných událostí podle potřeby, zajišťuje komunikaci s vedoucím týmu mobilních techniků, provádí kontrolní a prověrkovou činnost, vyřizuje stížnosti klientů a provádí autorizaci pojistných událostí. Disponent pojištění metodicky vede likvidaci pojistných událostí v oblasti pojištění motorových vozidel včetně vykonávání odborných činností, poradenské a kontrolní činnosti, vyřizuje stížnosti, podílí se na zaškolení nových zaměstnanců a rozhoduje o odborné způsobilosti likvidátorů v oblasti pojištění motorových vozidel. Toto byl nástin pozicí, rolí a úkolů jednotlivých zaměstnanců. Opět je nutné podotknout, že se jedná jen o jednu z mnoha možností. Některé pojišťovny mohou mít rozdělní rolí odlišné. Například nemusí mít pozici mobilního technika, ale likvidátor může škodu sám i nafotit, vytvořit zápis o poškození, disponentskou činnost může konávat vedoucí týmu apod.
- 33 -
4.5.2
Průběh likvidace škod
V následující části bude uveden možný průběh likvidace škod v konkrétní pojišťovně (Česká pojišťovna).
4.5.2.1 Oznámení vzniku škody Pojištěný je povinen bez zbytečného odkladu pojišťovně oznámit, že nastala škodní událost. Také musí poskytnout pravdivé a úplné vysvětlení o jejím vzniku a o rozsahu jejich následků. Oznámení se provádí zpravidla telefonicky na speciální, k tomuto účelu pojišťovnou zřízené lince. Kvalifikované oznámení škodní události může být provedeno i písemně vyplněním veškerých požadovaných údajů prostřednictvím předpřipravených tiskopisů („papírově,“ „elektronicky“). Tiskopis musí být opatřen podpisem nebo razítkem a podpisem pojištěného (v případě „papírového“ tiskopisu).
4.5.2.2 Shromažďování podkladů k likvidaci Po obdržení škodného spisu provádí likvidátor šetření nezbytná k provedení likvidace. Účelem tohoto šetření je shromáždění podkladů potřebných k posouzení a následné likvidaci škodní, či pojistné události. Rozsah podkladů nezbytných pro likvidaci PU může být případ od případu rozdílný (v některých případech stačí například jen kopie technického průkaz a prohlídka technikem pojišťovny, jindy je třeba řada dokladů a dokumentů). Doklady k opravě vozidla, provedené po pojistné události Doklady o provedené opravě vozidla jsou např.: -
účtenky za nakoupený materiál od opravárenských a prodejních organizací
-
faktury opraven za provedenou opravu
Likvidátor po obdržení dokladů k opravě musí překontrolovat: -
jejich úplnost
-
data vystavení jednotlivých dokladů
-
formální náležitosti
-
rozsah provedené opravu vzhledem k rozsahu poškození
-
přiměřenost doby opravy (zejména v případech uplatnění nároku na půjčovné).
V etapě shromažďování podkladů k likvidaci zajistí likvidátor také všechny další podklady potřebné podle okolností případu nejen k určení výše plnění, ale i k úplné likvidaci pojistné události. Mohou to být např. podklady pro uplatnění postihů, devinkulační prohlášení leasingové společnosti (banky)9 znalecké posudky, usnesení soudů, doklady 9
pokud je pozidlo vázáno zástavním právem, nebo pokud je na leasing
- 34 -
technického charakteru, doklady o zjištění cen náhradních dílů, pro které nebyl vydán příslušný ceník a další.
4.5.2.2.1 Podklady pro likvidaci PU a jejich obecný rozsah Níže uvedené doklady jsou zpravidla, povinou součástí spisu vzniklé události, přičemž o nezbytnosti dalších podkladů pro likvidaci rozhoduje přímo likvidátor. Tabulka 3 Doklady nutné pro likvidaci (pracovní směrnice)
Typ účastníka
Situace
POV pojištěný
vždy
Doklady pro vyřízení PU POV pojištěný
kopie ŘP (pokud nešetřila PČR) kopie TP
POV poškozený
vždy
faktura za opravu s rozpisem materiálu a práce POV poškozený (nepožaduje-li klient rozpočet ČP) oprava vyjádření leasingové společnosti (je-li vozidlo na leasing) protokol PČR / právní základ
POV poškozený
vždy
POV poškozený kopie TP totální škoda protokol PČR / právní základ faktura za opravu s rozpisem materiálu a práce (nepožaduje-li klient rozpočet ČP)
bude se opravovat včetně čelního skla
HAV oprava
kopie ŘP (pokud nešetřila PČR) vyjádření leasingové společnosti (je-li vozidlo na leasing) kopie ŘP (pokud nešetřila PČR)
nebude se opravovat
HAV- totální škoda
vyjádření leasingové společnosti (je-li vozidlo na leasing) faktura za opravu vozidla s rozpisem materiálu a práce
HAV pojištěný
odcizení části vozu, či výbavy
HAV odcizení části vozu
vyjádření leasingové společnosti (je-li vozidlo na leasing) nákupová faktura mimořádné výbavy (nelze-li likvidovat rozpočtem) protokol o trestním oznámení usnesení PČR
odcizení vozu
HAV odcizení
- 35 -
vyjádření leasingové společnosti (je-li vozidlo na leasing)
servisní kniha (je-li k dispozici) nákupová faktura za vozidlo (je-li k dispozici) originál TP klíče od vozidla a mechanického zabezpečovacího zařízení při zabezpečení vozidla doklad o montáži a pravidelné kontrole seznam zvláštní a mimořádné výbavy protokol o trestním oznámení usnesení PČR předávací protokol příkazní smlouva smlouva o postoupení pohledávky faktura za opravu s rozpisem materiálu a práce (nepožaduje-li klient rozpočet ČP)
vandalismus
HAV vandalismus
vyjádření leasingové společnosti (je-li vozidlo na leasing) protokol o trestním oznámení (pokud šetřila PČR) usnesení policie (pokud šetřila PČR)
Pro případ realizace pojistného rizika živelné události je podstatné doložit především kopii technického průkazu, devinkulaci (jestliže je vozidlo vázáno zástavním právem, či na leasing), faktura za opravu s rozpisem materiálu (pokud je vozidlo opravováno, nebo není škoda likvidována tzv. totální škodou). Toto je základní výčet dokumentů pro vybranou oblst, který může být přirozeně rozšířenější.
4.5.2.2.2 Všeobecné zásady kalkulace nákladů na opravu Na tomto místě je vhodné definovat rozdíly mezi pojistnou a škodnou událostí ve smyslu zákona č. 37/2004 Sb. O pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů (zákon o pojistné smlouvě): „Pojistnou událostí je nahodilá skutečnost blíže specifikovaná v pojistné smlouvě nebo ve zvláštním právním předpisu, na který se pojistná smlouva odvolává, se kterou je spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistné plnění.“(§3 písm. b) „Škodní událost. Škodní událostí se rozumí (na rozdíl od pojistné události) existence události, která by mohla mít za následek povinnost pojistitele plnit.“ (§3 písm. u)
- 36 -
„Účelem pojištění je zabezpečit fyzickou nebo právnickou osobu pro případ nahodilých událostí tím, že je jim poskytováno právo na výplatu peněžních prostředků k úhradě potřeb, které v důsledku takových událostí vznikají. Nahodilost je stav, kdy žádný z účastníků smlouvy neví, zda popřípadě kdy, k události označené ve smlouvě dojde. V pojištění majetku jde o nahodilost absolutní, tzn., že k události nemusí nikdy dojít. Z pojistné smlouvy uzavřené po nastalé škodní události plnit nelze, a to ani tehdy, když oba účastníci v době uzavření pojistné smlouvy nevěděli o tom, že nahodilá událost již nastala. Právě v pojištění motorových vozidel se stává, že vozidla navrhovaná k pojištění byla již před uzavřením pojistné smlouvy poškozena. Zásadně proto platí, že vozidla, která mají být nově pojištěna, musí být prohlédnuta pověřeným zaměstnancem pojišťovny.“ (pracovní směrnice)
4.5.2.2.3 Rezerva na pojistné plnění Nastavuje-li prvotní škodní rezervu operátor, provádí další upřesnění výše škodní rezervy likvidátor. Pokud je rezerva zadávána jiným způsobem než prostřednictvím operátora, nastaví prvotní rezervu příslušný likvidátor ihned po jejím přidělení. Pokud likvidátor nemá k dispozici dostatek informací potřebných ke stanovení škodní rezervy podle okolností konkrétního případu, použije průměrné hodnoty (které jsou získány například prostřednictvím statistik vedených pojišťovnou). V případě použití pouze průměrných hodnot je nezbytné, aby likvidátor učinil kroky nezbytné k získání chybějících informací, zejména kontaktuje poškozeného, či pojištěného. Rezervu je nutno vytvořit vždy, s výjimkou případu, u kterého je již z prvotních dokladů zřejmé, že se na něj vůbec nevztahuje sjednané pojištění. Rezerva se tedy vytváří i tehdy, když likvidátor předpokládá urychlenou bezproblémovou likvidaci. Je-li již při stanovování škodní rezervy známa konečná výše pojistného plnění, stanoví likvidátor rezervu v této výši.
4.5.2.2.4 Přiměřený náklad na opravu Pojišťovna je povinna vyplatit částku odpovídající přiměřeným nákladům na opravu poškozeného vozidla, které jsou v době pojistné události v místě bydliště poškozeného (resp. místě provozování vozidla) obvyklé, sníženou o hodnotu zbytků nahrazovaných částí. Přiměřenost nákladů na opravu se posuzuje z více hledisek, zásadně však platí, že přiměřenými jsou náklady na provedení takové opravy, která je nutná k odstranění poškození způsobených pojistnou událostí. Dále ze všech způsobů opravy poškozených částí jsou přiměřenými jen náklady na takový způsob opravy, který je nejhospodárnější. Součástí přiměřených nákladů jsou v místě opravy vozidla obvyklé ceny práce a materiálu platné v den provedení opravy nebo v den výpočtu plnění jejich kalkulací. Způsob opravy odpovídající přiměřeným nákladům musí být proveditelný vzhledem k značce, provedení vozidla, jeho skutečnému stavu a ceně. Také způsob opravy (a tím i přiměřené náklady) musí odpovídat obvyklým opravárenským podmínkám (úrovni - 37 -
opravárenské technologie, vybavení a kvalitě opraven, sortimentu náhradních dílů) a běžným požadavkům na dosažitelnou kvalitu opravy. Z těchto podmínek vyplývá, že posuzování přiměřených nákladů na opravu vozidla po pojistné události velmi úzce souvisí s posuzováním obecné opravitelnosti motorových vozidel. Metoda PDR se z tohoto pohledu, vzhledem k její dostupnosti, dá považovat za obvyklou opravárenskou a dostatečně kvalitní opravu. Opravitelnost Opravitelnost dílu, podskupiny, skupiny a vozidla je posuzována podle dvou hledisek: technické proveditelnosti hospodárnosti. Jestliže existuje několik způsobů (postupů oprav), jak opravit poškozené vozidlo, bude z hlediska pojišťovny přiměřený takový způsob, který je správný ve smyslu opravárenské technologie stanovené a povolené výrobcem, správný z hlediska ekonomičnosti a hospodárnosti. Je nutno dbát na to, aby při opravách vozidel nedocházelo k opravám nehospodárným. Podle výše uvedených pravidel technik provádějící prohlídku rozhodne, zda bude prováděna oprava poškozených dílů, skupiny poškozeného vozidla, nebo zda bude uhrazen úplný náklad na výměnu jednotlivých dílů, skupin. Technik také rozhoduje míře nutné opravy (buď stupněm, případně normohodinami nutnými pro navrácení poškozené věci jejich stav bezprostředně před poškozením). Pod pojmem úplný náklad na opravu výměnou posuzovaného dílu nebo skupiny jsou myšleny vždy náklady spojené s výměnou posuzovaného dílu, skupiny, a to jak cen materiálu a souvisejících prací se zohledněním případných zbytků na straně jedné, tak i úplné náklady spojené s opravou poškozené části se zahrnutím všech nákladů nezbytných prací a potřebného materiálu na straně druhé. Jestliže oprava určité části vozidla poškozené pojistnou událostí není možná pro její opotřebení (i když by jinak možná oprava byla), technik provádějící prohlídku vozu přizná náklad na opravu výměnou této části v nezbytně potřebném rozsahu. U náhradních dílů (např. reflektor, blatník, disk apod.), které je možno zhotovit nebo nahradit dílem srovnatelným, bude přiměřeným nákladem na jejich zhotovení nebo cena srovnatelného dílu, a bude přiznán i náklad na další úpravy, které v této souvislosti budou nezbytné, např. při rozbití reflektoru, který již není trvale pro daný typ vozidla vyráběn, uhradí pojišťovna i náklad spojený s výměnou druhého reflektoru a odečte cenu zbytků nahrazovaných dílů, běžné náklady na jeho demontáž a montáž (případně též odhadem) a případně i náklady na nutnou výměnu části, do které má být zamontován. Půjde-li o poškození podstatných dílů, zejména skupin vozidla, které nejsou trvale dodávány a nelze je ani zaměnit srovnatelnými, ani je hospodárně zhotovit, je vozidlo pokládáno za neopravitelné, a pojišťovna poskytne plnění ve výši úplné (totální) škody.
- 38 -
Vozidlo neopravitelné je takové vozidlo, u kterého nelze odstranit poškození pro trvalý nedostatek podstatných náhradních dílů, ani nelze tyto díly zaměnit s díly kvalitativně srovnatelnými, ani nelze tyto díly v daných podmínkách zhotovit. Za srovnatelný díl se pokládá náhradní díl, kterým lze buď přímo, nebo po nepodstatných úpravách původní díl nahradit. Při tom není rozhodující, zda jde o skupinu, podskupinu nebo díl. Pojišťovna bude pokládat za přiměřený takový způsob opravy, kterým nedojde k podstatné změně pojištěného vozidla. K podstatné změně pojištěného vozidla nedojde, bude-li při opravách dodána skupina jiného modelu, modernější, s konstrukčními odchylkami od modelu předcházejícího. Za podstatnou změnu nebude také pokládáno dodání skupiny jiného typu téže značky, je-li jedině taková oprava možná. Součástí přiměřeného nákladu je pak jak cena zaměňovaného dílu či skupiny, tak i všechny z toho vyplývající náklady na úpravu a přizpůsobení (materiál i práce). U všech těchto případů však platí, že přiměřený náklad na opravu nesmí převýšit obvyklou cenu vozidla, resp. 80 % obvyklé ceny vozidla v případě havarijního pojištění.
4.5.2.2.5 Výpočet plnění pomocí expertních systémů Ve všech případech škodných událostí na vozidlech, pro která je zpracován výpočet předpokládaných nákladů na opravu v expertním kalkulačním systému (AVN, AUDATEX10) musí likvidátor při stanovení výše plnění rozpočtem nákladů na opravu využívat v plné míře tuto technologii výpočtu oprav. Likvidátor také musí vhodně využívat zaokrouhlování (dle pravidel matematiky) a to při plnění do tisíce Kč na celé koruny, nad tisíc korun na celé desetikoruny a v případě plnění nad sto tisíc Kč se zaokrouhluje na celé stokoruny. Přirozeně v případě, kdy je doložen účet za opravu, tak likvidátor zaokrouhluje na celé koruny (i vzhledem k účetnictví opravce).
10
Audatex patří mezi „nejpoužívanější systémy pro výpočet nákladů na opravy havarovaných vozidel ve světě. Využívají jej autoopravny, pojišťovny a znalci vynikající a další. Výhodou je, že tento systém dokážete přesně kalkulovat náklady na opravu konkrétního vozidla. Je možné kalkulovat správně i s ohledem na varianty výbav vozidla. Provedení konkrétního vozidla a jeho zvláštní výbava může mít podstatný vliv na obtížnost a cenu opravy (např. rozdílné ceny náhradních dílů). Kalkulované vozidlo je v Audatexu přesně popsáno již při záznamu jeho poškození. Vytvoří se tak detailní základ pro optimální výpočet. Přehledný výběr ze všech variant činí tento postup bezproblémovým. Poškození se zaznamenává přímo v grafickém znázornění vozidla na obrazovce PC, notebooku nebo mobilního tabletu. Přehledná grafika Audatexu umožňuje přesnou definici vozidla a postihuje jeho všechny jednotlivosti a detaily výbav. Pouze tak může být kalkulace kontrolovatelná a srovnatelná. Bezkonkurenční logika oprav od Audatexu zajistí, aby byly zohledněny související práce. Rovněž duplicitní opravy jsou eliminovány. Pokud je to ale potřebné, lze zadávat i dodatečné pozice. Je jednodušší pracovat s Audatexem než používat podklady od výrobce nebo importéra. Individuální grafika Audatexu zajišťuje nejvyšší přesnost výpočtu. Kromě aktuální ceny náhradního dílu je k dispozici též jeho číslo a původní text dle výrobce. To ulehčuje i objednávání náhradních dílů a umožňuje kontrolu. Cena dílu bez jeho čísla je totiž nekontrolovatelná.“ (Audatex, 2010)
- 39 -
Ostatní práce Ostatní práce, které nemají v expertním systému odpovídající noremníkové položky, je třeba do expertního systému dopočítat. Drobný jednicový materiál Drobný jednicový materiál se bez následného odůvodnění stanovuje ve všech výpočtech náhrady škody rozpočtem na úroveň 2 % z ceny materiálu (bez lakýrnického), v případě předložení účtu za opravu akceptuje likvidátor max. 3 %. Opět tyto parametry mohou být v různých pojišťovnách různé.
4.5.2.2.6 Likvidace rozpočtem nákladu na opravu Likvidace rozpočtem nákladu na opravu bývá uplatňována zpravidla v případě kdy pojištěný (poškozený) opravuje vozidlo svépomocí. Dále opravuje-li vozidlo částečně svépomocí a částečně v opravně, předloží účtenky na zakoupený materiál, částečnou fakturu opravny, popis nebo rozpis prací apod., případně nepředloží žádné doklady o opravě, vozidlo prodává v poškozeném stavu a prodej pojišťovně oznámí. Také pokud volí nepřiměřený způsob opravy, jehož náklad pojišťovna nepřizná a předloží účty za tuto opravu, nebo nereaguje na písemné výzvy k doložení účtu za opravu. Další možností je oprava provedena až se značným časovým odstupem nebo nebude-li vůbec provedena, případně když likvidace rozpočtem bude rychlejší a vhodnější než likvidace podle předložených neúplných, nesprávných nebo převážně nesouvisejících účtů za opravu. Při kalkulaci náhrady pojistného plnění, zadává likvidátor do expertního systému sazbu za normohodinu práce dle příslušné kategorie vozidla (viz například praktická část – Tabulka 5), které bývají stanoveny pojišťovnou. Odpočet cenového rozpětí a korekce nákladů na materiál je proveden v souladu se zásadami příslušné pojišťovny. Zbytky Pokud byly při opravě nahrazeny některé poškozené části (skupiny nebo podskupiny) vozidla, mohou z těchto částí zůstat nepoškozené podskupiny nebo díly, které lze dále využít jako náhradní. Obdobně mohou zůstat použitelné části (skupiny, podskupiny, díly) i v případě, kdy vozidlo nebude po poškození opravováno. Praktické využití zbytků je závislé na řadě faktorů, zejména na technickém stavu dílu (stupni opotřebení, případně jiného znehodnocení) a jeho obvyklé životnosti, na druhu a typu s ohledem na jeho funkci na vozidle, na značce a typu vozidla, z něhož díl pochází, a na situaci v dodávkách náhradních dílů pro daný typ vozidla, na ceně použitelného dílu a jejím vztahu k ceně dílu nového a další. Cena zbytků je svým charakterem cenou obvyklou, neboť je do značné míry ovlivňována nabídkou a poptávkou. Použitelné zbytky musí být k praktickému využití nejprve odděleny (demontovány) od ostatních nepoužitelných částí. Ceny zbytků je možné určit v případě parciálních škod vyčíslením mobilního technika cenou zbytků nahrazovaných - 40 -
skupin (podskupin) a odhadem jejich prodejní ceny. V případě určení hodnoty zbytků u totálních škod odhadne technik provádějící prohlídku poškozeného vozu jejich procentuální hodnotu podle jednotlivých skupin, přičemž přihlédne k nákladům spojeným s demontáží a k jejich prodejnosti. Může přitom postupovat jako u parciálních škod výčtem jednotlivých použitelných dílů nebo podle jednotlivých skupin tak, že určí použitelné díly skupiny procentem. V některých případech může dojít k tomu, že vozidlo je opraveno před prohlídkou. V tomto případě pak technik provádějící prohlídku sepíše zápis o poškození vozidla (výjimkou je například – rozbité čelní sklo, reflektor, blikače, skupinové svítilny apod. v jakékoliv ceně). Tento zápis sepíše podle výpovědi pojištěného (poškozeného) a požádá jej o písemné vysvětlení důvodů, proč neumožnil prohlídku poškozeného vozidla před opravou. Kopie zápisu o poškození se pojištěným (poškozeným) v těchto případech nepředává (věta o předání kopie je tedy škrtnuta). Likvidátor ověří rozsah poškození v opravně, která vozidlo opravila, porovná se zápisem o poškození, ve kterém uvede datum zjištění a jméno pracovníka, se kterým jednal. Byla-li škodní událost oznámena orgánům policie, uvede mobilní technik do zápisu o poškození rozsah poškození podle zjištění policie s uvedením jednacího čísla. Po vyhodnocení takto získaných poznatků likvidátor rozhodne, v jakém rozsahu poskytne plnění popř., zda bude plnění v souladu s pojistnou smlouvou o havarijním pojištění odmítnuto. Je-li škodní událost nesporná, přistoupí likvidátor k výpočtu výše plnění souvisejících položek dle faktury a může zvážit možnost snížení plnění pro porušení důležité povinnosti, připouští-li to obecná právní úprava nebo znění pojistné smlouvy (viz například všeobecné a doplňkové pojistné podmínky). Nemůže-li pojištěný předložit účtenky za materiál, ani jinak hodnověrně prokázat způsob nabytí potřebných dílů, dále nelze-li rozsah poškození ověřit podle poškozených dílů ani jinak, pokládá likvidátor za popis poškození rozsah uváděný v relaci policie – nikoliv však co do výše v Kč, nýbrž podle výčtu poškozených dílů. Vyžádá si však písemný doklad s popisem rozsahu a postupu opravy, potvrzený svědeckými výpověďmi všech zúčastněných. V případech, kdy pojištěný je ve stavu průkazní nouze, tzn., že nemůže předložit doklady ani jinak hodnověrně prokázat rozsah poškození vozidla (svědeckými výpověďmi, relací policie, předložením poškozených dílů apod.), pokládá likvidátor poškození za neprůkazné a písemně plnění odmítne. Tento závěr učiní po konzultaci s disponentem.
4.5.2.2.7 Likvidace podle účtů za opravu Při výpočtu výše plnění likvidátor porovná záznamy technika provádějícího prohlídku vozu o rozsahu poškození vozidla s předloženými účty za opravu a kontroluje jejich přiměřenost.
- 41 -
Rozsah kontroly účtu za opravu Účty za opravu musí být před výpočtem jednoznačně objasněny. Je nezbytné, aby likvidátor kontroloval zejména položky, které jsou účtovány, jejich úplnost a ostatní formální náležitosti účtů a dále zjistil celkovou účtovanou výši z předložených dokladů za opravu. Postup (chronologie) kontroly účtu za opravu Likvidátor uvede finanční rekapitulaci všech předložených účtů za opravu s uvedením celkové účtované částky a jejího rozdělení. V případě materiálu likvidátor podle zjištěného rozsahu poškození vozidla postupně odsouhlasí všechny účtenky a materiálové výdejky. U položek neuvedených v Zápise o poškození před vyloučením z plnění likvidátor zvažuje pravděpodobnost možného poškození. Nelikvidní položky likvidátor vypisuje do výpočtu pod souhrnným označením nesouvisí (nesouvisející), a to podle potřeby buď všechny, nebo pouze cenově rozhodující a závěrem sečte jejich celkovou výši. Je možné též uvádět nesouvisející materiál pouze čísly dokladů (účtenek, výdejek) a celkovými mezisoučty cen na dokladech. Dále je možno uvádět pouze likvidní položky – je-li jich méně než nesouvisejících apod. Materiál a náhradní díly k opravě dosud nedodané, případně nedoložené, likvidátor zlikviduje rozpočtem. Práci likvidátor musí také posoudit. Od součtu účtovaných prací likvidátor odečte součet nelikvidních položek, které opět podle potřeby více či méně podrobně likvidátor vypisuje do výpočtu, obdobně jako u položek materiálových. Eventuální dosud neprovedené práce likvidátor opět určí rozpočtem a zahrne do plnění v přiměřené výši. Nesouvisející práce je nutno posuzovat podle zjištěného rozsahu poškození odpovědně a zvažovat je ve vztahu ke všem okolnostem pojistné události. Předloží-li pojištěný k likvidaci fakturu za opravu poškození, ze které není jednoznačně zřejmé, jaké práce, v jakém rozsahu a za jakou cenu byly provedeny, případně kde není uvedena specifikace jednotlivých materiálových položek s uvedením jejich ceny, likvidátor vyzve pojištěného (poškozeného), aby požádal opravnu o vystavení jiné faktury obsahující veškeré postrádané náležitosti.
4.5.2.2.8 Likvidace totálních (úplných) škod Převyšuje-li náklad na opravu 80 % obvyklé ceny v případě HAV pojištění a 100 % obvyklé ceny v POV pojištění, bude likvidace náhrady škody provedena formou tzv. totální škody11. Předběžně rozhoduje o způsobu likvidace technik provádějící prohlíd-
11
Za fyzickou totální škodu je považována pouze pojistná událost, kdy nebude v likvidaci odečtena výše použitelných zbytků, např. úplné shoření vozidla nebo ponechání vozidla v souvislosti se škodní událostí, v zahraničí (šrotace). Pojišťovna tak vyplatí obvyklou cenu vozidla sníženou o spoluúčast, příp. podpojiš-
- 42 -
ku, který se jako první pracovník setkává s poškozeným vozidlem. Pokud likvidátor zjistí nesrovnalosti v návrhu na způsob likvidace, bezodkladně kontaktuje příslušného mobilního technika za účelem vyjasnění sporných otázek. Likvidace škody po krupobití formou ekonomicky totální škody bývá poměrně časté. Hlavně v případě levnějších vozů, tedy vozů s nízkou obvyklou cenou, je likvidace prováděna formou totální škody. Od obvyklé ceny vozidla (stanovené dle metodiky znaleckého standardu, nebo zjednodušeně posouzením inzerce pro vozidlo daných parametrů – viz níže) se odečte hodnota zbytků vozidla s přihlédnutím k jejich prodejnosti v daném regionu. Obvyklá cena vozidla představuje cenu, za kterou lze skutečně obstarat vozidlo srovnatelné kvality, jako bylo vozidlo zničené (tedy obecná cena vozidlo bezprostředně před vznikem poškození). Obvyklou cenu vozidla zjistí likvidátor v rozboru cenových relací a koeficientů prodejnosti ojetých motorových vozidel ceníku TaxExpert, Eurotax a tuto stanovenou cenu ověří na trhu ojetých motorových vozidel v rámci příslušného regionu např. dle internetu, portálů zabývajících se prodejem vozidel a další (tipcars.cz,sauto.cz, annonce.cz apod.). O zjištění, které likvidátor získá, provede zápis s datem a místem šetření. Vždy je součástí spisu také dokladování stanovené obvyklé ceny výpisem z ceníku vozidel, obrazové nabídky internetu, příp. odhadem ceny oprávněné firmy (dealer, autobazar). Cenu zbytkové hodnoty vozidla je možné do cca 50 tis. Kč zjištěné obvyklé ceny vozidla stanovit na základě posouzením poškozeného vozidla odborným odhadem likvidátora (obvykle 20 % z obvyklé ceny), ale je možné i nacenění vozidla formou aukce (prostřednictvím eAukce, AudaSalvage apod.), což je jeden z nejobjektivnějších způsobů určení zbytkové ceny vozidla (výslednou cenu lze objektivně považovat za tržní). Likvidátor o zjištěných skutečnostech bezodkladně informuje klienta a, je-li vozidlo v opravně, též opravce. Je nepřípustné konstatovat totální škodu až po obdržení faktury za opravu, aniž by před tím likvidátor komunikoval s klientem, či servisem. Totální škody v POV musí být likvidovány prioritně (pokud možno do jednoho měsíce od vzniku), z důvodu možnosti zapůjčení náhradního vozidla poškozeným, tedy aby se dále nenavyšovaly náklady za pojistnou událost. Doklady nutné k posouzení totální škody -
výpočet obvyklé ceny
tění atd. Uvedený způsob likvidace náhrady škody má za následek zrušení pojistné smlouvy (HAV), o čemž je likvidátor povinen informovat odbor taxace a správy neživotního pojištění. Finanční totální škodou je taková pojistná událost, kdy bylo vozidlo poškozeno tak, že přiměřené náklady na jeho opravu, snížené o obvyklou cenu zbytků nahrazovaných částí poškozeného vozidla jsou rovny nebo převyšují 80 % obvyklé ceny (tuto hranici můžou mít různé pojišťovny různou), kterou mělo vozidlo bezprostředně před pojistnou událostí (HAV) resp. 100 % obvyklé ceny (POV). Uvedený způsob likvidace není důvodem pro zrušení pojistné smlouvy ze strany pojišťovny.
- 43 -
-
stanovení ceny zbytků (u případů odcizení celého vozidla pouze výpočet obvyklé ceny)
U případů hraničících s totální škodou -
kalkulace maximálních nákladů na opravu vozidla.
Stanovení výchozí ceny vozidla, obvyklé ceny, časové ceny, koeficientu prodejnosti a další pak vychází z metodiky znaleckého standardu I/2005.
4.5.2.2.9 Cenové rozpětí Originální náhradní díly jsou nové náhradní díly určené výrobcem vozidla k opravám v síti autorizovaných opraven. Také díly, u nichž jejich výrobce vydá osvědčení, že tyto díly dosahují kvality dílů, které jsou používány při výrobě nového vozidla a byly vyrobeny podle specifikací a výrobních požadavků výrobce vozidla. Kvalitativně rovnocenné náhradní díly jsou náhradní díly vyráběné jakýmkoliv soutěžitelem (výrobcem), který je kdykoliv schopen vydat osvědčení, že tyto díly dosahují kvality dílů použitých či používaných při montáži nových motorových vozidel. Odlišné cenové úrovně náhradních dílů Vzhledem k tomu, že expertní systémy pracují s doporučenými maloobchodními cenami oficiálních dovozců popř. výrobců, může být skutečná cenová hladina oprav vozidel v regionu nižší, a to zejména u neautorizovaných opravců. Pokud jsou díly použité pro účely opravy prokazatelně zakoupeny12 u dealera (autorizovaného opravce nebo prodejce), hradí je pojišťovna v plné výši (originální díly). Tzv. cenové rozpětí ve výši 20 % resp. 10 % je od kalkulace nákladů na opravu odečítáno jako objektivně vyjádřitelný rozdíl mezi maximální cenou dílů zakoupených např. v autorizované opravně a cenou originálního dílu, za kterou lze uskutečnit nákup předmětného dílu na tuzemském trhu (kvalitativně rovnocenný náhradní díl). Náhradní díly na trhu v ČR jsou nabízeny oficiálními prodejci originálních autodílů13 ve výrazně nižší cenové relaci, než je uváděno např. v expertních systémech. Pokud však klient (pojištěný nebo poškozený) prokazatelně zakoupil díly od autorizovaného opravce v maximálních cenách a tuto skutečnost věrohodně doloží např. dokladem o nákupu, bude provedena likvidace náhrady škody až do maximální ceny autorizovaného opravce. V případě, že klient žádný doklad prokazující použití náhradních dílů v maximálních cenách autorizovaného opravce nedoloží, lze újmu vyjádřit pouze výpočtem, kdy výše pojistného plnění byla vypočtena s ohledem na možnost použití kvalitativně rovnocenných dílů u jiného než autorizovaného prodejce příslušné značky a s ohledem na skutečnost, že opravující není při opravě vázán pravi-
12
je doložena nákupová faktura – daňový doklad
13
například ELIT, Auto KELLY, ACI, AUTOBENEX, Auto ŠTANGL a další
- 44 -
dly technologie oprav udávané výrobcem a k opravě nepoužívá ani přípravky a zařízení dodaná výrobcem. Srážky za opotřebení a jiná znehodnocení jsou uplatňována v rámci metodiky uvedené ve znaleckém standardu č. I/2005.
4.5.2.2.10 Daň z přidané hodnoty Použití DPH při plnění pojistných náhrad pojišťovnami upravuje jednak ujednání zakotvené v pojistné smlouvě, tak i výklad Ministerstva financí ČR ze dne 9. 11. 1994 k zákonu č. 235/2004 Sb., o dani z přidané hodnoty v aktuálním znění. Základem pro posouzení, kdy tuto daň zaplatit, je daňové postavení pojištěného subjektu (toho kdo má na plnění nárok), nebo u odpovědnosti za škodu osoby poškozené, tj. zdali se jedná o plátce nebo neplátce DPH. Právnické subjekty, soukromé osoby Jedná-li se o neplátce DPH, bude plnění vždy včetně DPH. V případě, že pojištěný subjekt, oprávněná osoba, poškozený, je plátcem této daně, mohou nastat tyto alternativy: - Parciální škody – jsou hrazeny vždy bez DPH - Úplné škody – jedná-li se o vozidlo, u kterého je možno uplatnit odpočet DPH, je hrazeno bez DPH, u ostatních se vychází vždy z ceny včetně DPH V praxi může nastat situace, kdy likvidátor bude požádán o výpočet škody na vozidle z jiného druhu plnění. V těchto případech vyřeší otázku DPH likvidátor příslušného odvětví. Některé právnické osoby, zabývající se činností, která nepodléhá daňové povinnosti, jsou ze zákona zbaveny možnosti uplatnit odpočet DPH z nákladů spojených s provozem jejich motorových vozidel, ačkoliv jsou jinak plátci DPH. Při likvidaci škod těchto právnických osob plní pojišťovna včetně DPH. Těmito osobami jsou např. pojišťovny, banky aj.14 Při stanovení výše plnění musí pojištěný/poškozený v těchto případech prokázat, že nemá na odpočet DPH nárok. Pokud se týká DPH, je třeba zásadně zjistit, zda poškozený je plátcem DPH či nikoli a dále zda má plátce DPH v případě likvidace škody nárok na odpočet DPH, a pokud ano, tak v jaké výši. Zásadně platí, že pokud poškozený je plátcem DPH, má nárok na odpočet DPH a pokud by namítal, že v konkrétním případě nárok na odpočet DPH nemá, případně ne v plné výši, musí tuto skutečnost doložit potvrzením FÚ. Pokud by náhrada škody měla být vyplacena jiné osobě, je možno hradit jen ve stejném rozsahu jako poškozenému. V případě, že poškozenému vznikne nárok i na částku za znehodnocení vozidla provedenou opravou, je tato částka poskytnuta vždy včetně DPH bez ohledu na to, zda jde o plátce či neplátce daně. Pokud půjde o likvidaci škody na vozidle s cizozemskou RZ a oprava je prováděna na území ČR, platí pro odpočet DPH tyto zásady: 14
ve znění zákona č. 235/2004 Sb., o dani z přidané hodnoty, § 51 odstavec (1)
- 45 -
vozidlo je vedeno v účetnictví právnické osoby se sídlem na území ČR a ta je plátcem DPH, pak platí pro likvidaci stejné zásady jako u vozidel s českou RZ pokud nebudou splněny výše uvedené podmínky, bude náhrada poskytnuta včetně DPH. Daň z přidané hodnoty leasingových společností V případě poškození vozidla, které je v pronájmu na základě smlouvy s leasingovou společností, je postup při posuzování otázky odpočtu DPH rozdílný podle toho, zda jde o operativní či finanční leasing. V důsledku toho je likvidátor povinen vyžádat si od nájemce leasingovou smlouvu, aby zjistil, o který z uvedených druhů leasingu se jedná. V případě operativního leasingu zajišťuje leasingová společnost veškeré činnosti, spojené s provozováním vozidla, včetně úhrady nákladů na opravu a nákladů za vypůjčení náhradního vozidla po dobu nemožnosti používání pronajatého vozidla, vlastním jménem a na vlastní náklady. Poškozeným je proto výhradně leasingová společnost, která je plátcem DPH a proto likvidátor při výpočtu parciální škody vždy DPH odečte. Daňový statut nájemce není v tomto případě důležitý. Náhrada se vyplácí zásadně pronajímateli. Pokud nájemce předloží souhlas pronajímatele s tím, aby náhrada byla vyplacena jemu, bude i v takovém případě proveden odpočet DPH. V případě finančního leasingu hradí zpravidla veškeré náklady spojené s provozem vozidla včetně nákladů na opravu nájemce vozidla. Jestliže z leasingové smlouvy jednoznačně nájemci vyplývá taková povinnost, je v případě parciální škody poškozeným nájemce, neboť je povinen uhradit náklady na opravu vozidla. Pro odpočet DPH je v takovém případě rozhodující daňový statut nájemce. Pokud není plátcem této daně, uhradí se mu škoda včetně DPH, je-li jejím plátcem, pak má nárok na náhradu bez DPH. Pro výplatu pojistného plnění nájemci je nutné vyžádat souhlas leasingové společnosti – devinkulaci, která je vždy nedílnou součástí spisu, přičemž v pojistné smlouvě může být ujednána výše škody, do které není leasingový nájemce povinen žádat o uvolnění vinkulace. Tato výše škody je zpravidla 10 000 Kč (likvidátor ověřuje u PS individuálně).
4.5.2.2.11 Promlčení práva na plnění z pojištění Dle § 8 zákona č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů (zákon o pojistné smlouvě) „právo na plnění z pojištění se promlčí nejdéle za 3 roky, a jedná-li se o životní pojištění za 10 let; promlčecí doba práva na pojistné plnění počíná běžet za 1 rok po vzniku pojistné události. Marným uplynutím promlčecí doby se nárok stává podmíněným, tj. závislým na tom, zda se povinný (pojišťovna) promlčení dovolá nebo ne. Pojišťovně vzniklo uplynutím promlčecí doby právo uplatnit námitku promlčení, kterou je likvidátor vždy povinen se zabývat. Pokud pojišťovna dobrovolně splní svoji povinnost a vyplatí plnění, nevzniká oprávněnému (pojištěnému) bezdůvodné oboha-
- 46 -
cení. Jestliže oprávněný subjekt uplatnil právo na plnění z pojištění u soudu a povinný (pojišťovna) nevznese námitku promlčení, soud k promlčení nepřihlíží a právo může přiznat. Uplatnění námitky promlčení způsobuje, že nárok zaniká, právo se stává nevynutitelným a soud je nemůže přiznat.“
4.5.2.3 Výplata pojistného plnění Způsob poukazu pojistného plnění Plnění z PU se vyplácí zejména převodem na bankovní účet, méně často pak poštovní poukázkou (i vzhledem k případným daňovým povinnostem). V případě, že pojištěný (poškozený) je podnikající fyzickou nebo právnickou osobou, lze poukaz plnění provést výhradně bankovním převodem. Platby plnění mohou být provedeny ve formě:
částečné výplaty (zálohy na plnění)
úplné výplaty (likvidace)
dodatečné výplaty (dolikvidace)
vrácení plnění (vratky)
převodu na dlužné pojistné
refundace
výloh na znalecké posudky apod.
Má-li být plnění vyplaceno jiné než oprávněné osobě (pojištěný, poškozený), musí takovýto požadavek vyplývat z plné moci. V případě, že pojištěný v POV poškozenému již škodu uhradil a poškozený takovou skutečnost potvrdil písemně, je nutné náhradu skutečné škody poukázat pojištěnému. Případný rozdíl mezi náhradou, kterou pojištěný poskytl a prováděnou refundací, sdělí likvidátor pojištěnému písemně.
4.5.2.3.1 Částečná výplata plnění (záloha) Částečnou výplatou plnění je zpravidla přiměřená záloha, kterou je pojišťovna povinna poskytnout v případech kdy pojištěný (poškozený) požádá o poskytnutí zálohy na nákup náhradních dílů potřebných k opravě poškozeného vozidla, případně na úhradu faktury za dílčí opravu (u PU velkého rozsahu), nebo když pojišťovna není schopna uzavřít šetření do jednoho měsíce po tom, co se o pojistné události kvalifikovaným způsobem dozvěděla, přičemž rozsah nároků ve výši poskytnuté zálohy je nesporný. Záloha se poskytuje na základě žádosti pojištěného (poškozeného) v případech takových pojistných událostí, u kterých je povinnost pojišťovny plnit nesporná. V rámci tohoto pravidla lze však poskytnout i více záloh k jedné PU. V případě opravy prováděné v autoopravně může likvidátor poskytnout zálohu maximálně do výše 75 % předpokládaného plnění.
- 47 -
4.5.2.3.2 Dodatečná výplata plnění (dolikvidace) Dolikvidace je nezbytná v případech, kdy pojištěný již po likvidaci prokáže předložením dalších dokladů (účtů za opravu, potvrzení o nákupu nebo prodeji apod.), že předchozí výplatou (nebo výplatami) nesplnila pojišťovna všechny své povinnosti a závazky vyplývající z předmětné PU (co do výše plnění). Dolikvidace je rovněž nezbytná v případech, kdy ke stejnému závěru dojde pojišťovna (např. při kontrolách) nebo v případech, kdy pojištěný (poškozený) prokáže, že předchozí výplata byla provedena nesprávně a v jeho neprospěch. Důvod dolikvidace vždy likvidátor podrobně uvede v likvidační zprávě.
4.5.2.3.3 Vrácení plnění Vrácení plnění je vyžadováno ve všech případech neoprávněně poskytnutých plnění, nebo v případě nalezení odcizené věci (vozidla), za kterou pojišťovna poskytla pojistné plnění, pokud pojištěný nepožaduje vrácení nalezeného vozidla. Likvidátor odešle oprávněné osobě žádost o vrácení plnění a zadá na platebních předmětech tzv. vratku (tj. platební předmět, který slouží ke spárování příchozivší platby k dané konkrétní události). Vrácení plnění likvidátor po jednom měsíci po odeslání žádosti o vratku urguje. Nevrátí-li požádaná osoba pojistné plnění nebo jeho požadovanou část v termínu dle odeslané urgence, zajišťuje jeho vrácení právní a postižní odbor, kterému je spis podstoupen. Došlo-li k nesprávné výplatě omylem zaměstnanců pojišťovny, je vždy ten, kdo výplatu přijal, písemně a s omluvou požádán o vrácení výplaty nebo jejího přeplatku. Na případ je vždy předem upozorněn nejbližší nadřízený likvidátora (například vedoucí týmu), který případně rozhodne o dalším postupu.
4.5.2.3.4 Odmítnutí plnění Likvidátor plnění odmítne písemně15 s uvedením důvodů, případně příslušných ustanovení občanského zákoníku nebo pojistných podmínek. Odmítnutí plnění podléhá schválení příslušného vedoucího týmu (bezprostřednímu nadřízenému likvidátorovi). Ve zcela jasných případech likvidátor odmítne plnění ihned při seznámení se spisem škodní události eventuálně po zjištění rozsahu poškození. Lhůty pro ukončení šetření pojistitele V zákoně č. 168/1999 Sb., (v aktuálním znění) je uvedeno v § 9 odstavci 3: „Pojistitel je povinen provést šetření škodné události bez zbytečného odkladu. Ve lhůtě do 3 měsíců ode dne, kdy bylo oprávněnou osobou uplatněno právo na plnění z pojištění odpovědnosti, je pojistitel povinen: 15
případně na základě telefonního rozhovoru s poškozeným, který nebude nárokovat zaslání dopisu o zamítnutí události, je možné uzavřít škodu i bez písemné korespondence
- 48 -
- ukončit šetření pojistné události a sdělit poškozenému výši pojistného plnění, jestliže nebyla zpochybněna povinnost pojistitele plnit z pojištění odpovědnosti a nároky na náhradu škody byly prokázány, nebo - podat poškozenému písemné vysvětlení k jeho uplatněným nárokům na náhradu škody, které byly pojistitelem zamítnuty nebo u kterých bylo plnění pojistitele sníženo.“ Toto ustanovení se týká především škodních událostí z povinného ručení. V případě havarijního pojištění je tedy spíše dobrým zvykem pojišťovny, takto poškozeného informovat. Písemné vysvětlení způsobu likvidace Zákon č. 168/1999 Sb. (v aktuálním znění) definuje lhůtu 3 měsíce pro podání informace o šetření škodné události od hlášení PU poškozeným: -
informace o výplatě pojistného plnění
-
informace o výplatě části eventuálního odmítnutí části plnění
-
informace o odmítnutí plnění v celém rozsahu
Prokázání nároků poškozeného K prokázání nároků poškozeného dojde většinou po uplatnění (nahlášení) nároku na náhradu škody. Prokázání výše nároků může být doložením: -
fotodokumentace
-
faktury
-
znaleckého posudku
-
uznání nároku ze strany škůdce, respektive vyjádření protistrany (škůdce)
-
doklad o šetření škodní události příslušného policejního orgánu
-
svědecké výpovědi a další
Nesplnil-li pojistitel povinnost ukončit šetření ve lhůtě dle zákona č. 168/1999 Sb., (v aktuálním znění) zvyšuje se částka pojistného plnění, jehož se prodlení pojistitele týká, o úrok z prodlení. Sazba úroku z prodlení se stanoví ve výši diskontní sazby stanovené Českou národní bankou, platné k prvnímu dni prodlení, navýšené o 4 % ročně. Úroky z prodlení se stanovují vždy samostatně za každý započatý měsíc prodlení ve výši jedné dvanáctiny sazby úroku z prodlení, přičemž sazba úroku z prodlení se aktualizuje každý měsíc s využitím diskontní sazby České národní banky, platné k prvnímu dni daného měsíce prodlení. Úroky z prodlení odvozené na základě diskontní sazby se použijí, pokud není v pojistné smlouvě stanovena částka vyšší.
- 49 -
4.5.2.3.5 Povinnost šetřit PU Dle zákona je pojistitel povinen provést šetření škodné události bez zbytečného odkladu. Plnění pojistitele je splatné do 15 dnů, jakmile pojistitel skončil šetření nutné ke zjištění rozsahu jeho povinnosti plnit nebo jakmile pojistitel obdržel pravomocné rozhodnutí soudu o své povinnosti poskytnout pojistné plnění. Označování pojistných událostí příznakem dlouhodobě otevřeno V případech, kdy z níže uvedených důvodů nelze uzavřít spis pojistné události, označuje likvidátor tento spis příznakem dlouhodobě otevřeno: o klient zemřel a není ukončeno dědické řízení o nelze doručit pojistné plnění a nelze kontaktovat klienta o soudní spor o nedoložení dokladů Pokud poškozený (příjemce výplaty pojistného plnění) nereaguje na výzvy k doložení podkladů, označuje likvidátor pojistnou událost příznakem dlouhodobě otevřeno po uplynutí 4 měsíců od data hlášení pojistné události poškozeným. Žádost (urgence) o doklady potřebné pro likvidaci musí být minimálně dvě, z čehož alespoň jedna musí být písemná a časový úsek mezi nimi musí být minimálně 1 měsíc Škody, označené příznakem dlouhodobě otevřeno musí mít nastavenu příslušnou rezervu na pojistné plnění.
4.5.3 Živelní události Jelikož se tato práce zabývá poškozením vozidel kroupami, což patří mezi pojistná rizika živel, je na tomto místě vhodné uvést informace k živelným událostem. Mezi živelné události, které bývají uváděny ve všeobecných pojistných podmínkách, patří požár, výbuch, vichřice, povodeň nebo záplava, krupobití, sesouvání půdy, zřícení skal nebo zemin, pád stromů, stožárů a jiných předmětů. Požár Za požár se pokládá otevřený oheň, který opustil své ohniště. Sálajícím žárem hořícího objektu může být poškozen lak nebo zasklení vozidla, odlétajícími částmi hořícího objektu může být vozidlo poškozeno mechanicky i teplotou dopadajících částí. Požár může vzniknout i ve vozidle ze zkratu nebo z neopatrnosti při zacházení s ohněm. Vozidlo může shořet v hořícím objektu nebo může být zapáleno pachatelem (úmyslný trestný čin, či přestupek). Výbuch K poškození nebo zničení vozidla může dojít výbuchem, který vznikl mimo vozidlo, nebo i ve vozidle. Pojistnou událostí bude např. poškození tlakovou vlnou, odlétávají-
- 50 -
cími předměty apod. Pojištění se však nevztahuje na poškození válců motoru nebo chladicího systému apod. výbuchem, který v těchto částech vozidla vznikl, protože jde o výluku poškození funkčním namáháním. Tato výluka bývá uvedena ve všeobecných pojistných podmínkách. Za poškození jiných částí vozidla, než těch, ve kterých výbuch vznikl jako důsledek funkčního namáhání, pojišťovna plnění poskytne. Vichřice Za vichřici se považuje takový vítr, jehož rychlost je vyšší než 75 km×hod.-1, rovněž i místní vzdušné víry. Vozidlo může být vichřicí strhnuto z cesty a poškozeno, může dojít k vyvrácení kapot, dveří apod. Proud vzduchu vichřice s sebou unáší různé předměty, způsobuje pád stromů, sloupů, větví, krytiny atd., kterými také může dojít k poškození vozidla. Povodeň nebo záplava Vozidlo může být poškozeno nánosem bahna a nečistot, nárazem plovoucích předmětů, zvlhnutím izolace vedení a vinutí spotřebičů, znečištěním čalounění, odřením laku a narušením korozí podstatných funkčních částí, znehodnocením olejů a mazadel a další. Vozidla mohou být povodní či záplavou i odplavena nebo ztracena. Krupobití Při krupobití může být na vozidle poškozen lak, zasklení, chromované části (nárazníky, lišty) i panely karoserie. Často také dochází k poškození stíracích lišt oken, někdy světel a další prvků, kdy záleží na charakteru krupobití. Sesouvání půdy, zřícení skal nebo zemin Tato živelná událost způsobuje např. zavalení nebo převrácení vozidel, jejich propadnutí do rozsedlin půdy. Neplatí omezení, že k uvedeným událostem nesmí dojít v souvislosti s průmyslovým nebo stavebním podnikáním. Pojistnou událostí bude i poškození vozidel sesouváním nebo zřícením lavin, či pádem sněhu se střech budov16. Pád stromů, stožárů a jiných předmětů Pád může být způsoben jakoukoliv příčinou (vichřicí, požárem, stavebními pracemi, zemními úpravami, nedostatkem údržby, větrem atd.) a vozidla mohou být poškozena za jízdy i v klidu. Pojistnou událostí je i poškození, zničení, odcizení anebo i ztráta částí vozidla nebo obvyklé výbavy (případně zvláštní výbavy, byla-li pojištěna) v přímé souvislosti s některou živelní událostí (např. z vozidla zavaleného lavinou se ztratí ozdobný kryt kola). Přímou souvislostí rozumí se souvislost časová a místní.
16
v těchto případech je často pojistné plnění regredováno vůči majiteli nemovitosti
- 51 -
Mimo uvedené živelní události je celá řada událostí jiných, kterými mohou být vozidla poškozena, jako např. zasažení vozidla chemickými látkami, žíravinami, žhavými částečkami jakéhokoliv spalovacího procesu, horkou parou nebo vodou apod.
- 52 -
5
PRAKTICKÁ ČÁST
Jelikož není možné zjistit, jaké jsou konkrétní počty pojištěných vozidel pro pojistné rizika zahrnující krupobití, bude se pro tuto část vycházet z centrálního registru vozidel (pro období 2005 – 2010). Z těchto statistik je patrné, že nejčastěji registrovaným vozidlem se stalo vozidlo Škoda Fabia. Jelikož počet registrací se postupně snižuje, byl jako vzorový automobil vybrán vůz Škoda Octavia (bližší identifikace je uvedena níže). Přirozeně může být zřejmé, že je i spousta jiných vozů havarijně pojištěno (např. vozy na leasing), ale pro praktickou část této práce bude vybrána již uváděná škoda Octavia.
Obrázek 10 Počty registrovaných vozů v centrálním registru vozidel – prvních 7 míst (2011)
Na tomto vybraném vozidle bude simulováno poškození, a na základě tohoto poškození bude kalkulována oprava různými metodami oprav. Není uvažováno poškození skel a dalších prvků, je uvažováno jen poškození kovových plátů. Celkový počet dolíků způsobených krupobití je, jak je patrné v tabulce níže, volen 100 dolíků o průměru 30 mm. Tato hodnota je volena odborným odhadem s přihlédnutím k dosavadním zkušenostem s poškozením vozidel po krupobití, které načerpal autor během likvidátorské praxe.
- 53 -
Tabulka 4 Volený charakter poškození
Počet poškození ø 30 mm [Ks]
Část vozidla kapota přední
20
blatník L přední
6
blatník P přední
6
střecha
30
dveře L přední
4
dveře P přední
4
dveře L zadní
4
dveře P zadní
4
blatník L zadní
6
blatník P zadní
6
5. zadní dveře
10
Jako další parametr, který bude třeba definovat pro kalkulaci, jsou mzdové sazby. Příklady mzdových sazeb je možné vidět na (Tabulka 5). Pro účely kalkulace v této části tedy bude volena sazba práce pro střední třídu vozidel, pro nesmluvní neznačkové opravny. Přirozeně oprava ve značkovém servisu by byla poměrně cenově náročnější a s největší pravděpodobností by musela být pojišťovnou akceptována, ovšem v praxi i řada neznačkových servisů kalkuluje ceny práce i na úrovni značkových servisů. V takovém případě je faktura přepočítávána s mezními sazbami za práci. Tabulka 5 Možné rozdělení sazeb cen práce bez DPH (práce mechanické/klempířské/lakýrnické) Osobní a dodávková vozidla do 3500 kg Způsob opravy
nižší třídy a stáří 10 let a více
Rozpočet Nesmluvní neznačková opravna
střední třídy
vyšší třídy
300 / 300 / 300 400 / 400 / 450
450 / 450 / 450
500/500/500
Nákladní vozidla
Motocykly
bez rozdělení
bez rozdělení
500/ 500 /600
350 / 350 / 350
Maximálně do výše sazeb u značkové opravny v daném regionu
Do nižší třídy a stáří 10 a více let je možné zařadit vozidla: Citroën C3, Fiat PANDA, Ford KA, Hyundai GETZ, Nissan MICRA, Peugeot 206, Suzuki SWIFT, Škoda FABIA, FELICIA, Toyota YARIS, Volkswagen POLO a další. Do střední třídy je možné zařadit: Alfa Romeo 147, Audi A4, Citroën XSARA, Daewoo LANOS, Ford MONDEO, Mazda 626, Opel VECTRA, Mazda 323, Peugeot 307,
- 54 -
Volvo V 50, Volkswagen PASSAT, Škoda OCTAVIA, Volkswagen GOLF, Toyota COROLLA a další. A do vyšší třídy lze zařadit: Citroën C8, Audi A6, BMW X 3, Alfa Romeo GT, Ford GALAXY, Honda LEGEND, Jeep GRAND, CHEROKEE Ferrari, Mazda 5, Lexus 430, Mitsubishi OUTLANDER, Mazda RX8, Peugeot 806, Toyota CAMRY, Subaru FORESTER, Volvo C 70, Volkswagen MULTIVAN a další.
5.1 Vzorový příklad Vzorový příklad bude kalkulován prostřednictvím systému AUDATEX, a jeho nástrojů, konkrétně HAIL-EXPERT, který pracuje s časovou náročností oprav dle různého charakteru poškození. Při kalkulaci poškození po krupobití jsou tedy specifikovány údaje o poškození na jednotlivé díly vozidla. Je zadáván průměr poškození po krupobití, dále počet dolíků na díl a konečně to, zda je díl umístěn na vozidle horizontálně, či vertikálně. Pro tyto jednotlivé zadané údaje pak tento systém generuje časovou náročnost na opravu v časových jednotkách. Obdobně je tomu i v případě kalkulace výměny poškozených dílů, které jsou pro úplnost této práce také uvedeny. Také bude využit systém AVN (od ČP a.s.), který pracuje s různými stupni opravy v závislosti na charakteru a rozsahu poškození.
Obrázek 11 Škoda Octavia Classic, rok výroby 2007
Jako vzorový automobil bude volena Škoda Octavia, rok výroby 2006 (první registrace 2. 1. 2007), Classic, sedan, povrchová úprava metalíza. Doba provozu bude uvažována 5 let (datum ocenění, kalkulace opravy 2. 1. 2011), 100000 najetých km. Objem motoru 1,6 MPI, 75 kW. Dle znaleckého standardu je při těchto parametrech TH = 45 %. Cena práce bude volena 450 Kč.h-1 pro mechanickou, klempířskou i lakýrnickou práci (bez DPH). Pro případný lakýrnický materiál bude v Audatexu použit aktivní kód 45 s hodnotou 130, v AVN budou požity materiálové náklady na lakování dle výrobce Škoda. Přirozeně k přesnější definici vozidla by bylo třeba uvést i další parametry, ovšem v tomto vzorovém případu, který je zaměřený na opravu vozu po krupobití jsou dosta- 55 -
čující tyt údaje. Tabulka 4 představuje charakter poškození, který bude zadáván. V následující části budou uvedeny konečné kalkulace oprav, celkový přehled kalkulací pak bude uveden v příloze. Tyto kalkulace budou shrnuty do následující tabulky a grafů (Tabulka 6, Graf 3, Graf 4).
5.1.1 Oprava metodou PDR
5.1.2 Oprava metodou PDR a lakování
- 56 -
5.1.3 Výměna poškozených dílů z originálních dílů
5.1.4 Výměna poškozených dílů z AFT dílů
- 57 -
5.1.5 Oprava tmelením (klasická oprava)
5.1.6
Analýza
Výše uvedené kalkulace budou v této části podrobeny analýze. Tabulka 6 představuje porovnání nákladů na opravu, časovou náročnost pro různé typy oprav. Jak je patrné, náklady na opravu jsou nejvyšší pro případ výměny poškozených dílů. Je to poměrně logické, ovšem ne ve všech případech je vhodné díly jen opravovat. Při rozsáhlém poškození je vhodnější, hlavně střešní plát, či kapotu vyměnit.
Tabulka 6 Porovnání nákladů na opravu, časové náročnosti u různých typů oprav
Typ opravy
náklady na opravu celkem [Kč] s DPH
časová náročnost [h]
Oprava metodou PDR
15 660
29
Oprava metodou PDR a lakování
47 918
54
Oprava tmelením (klasická oprava)
79 931
72,15
Výměna poškozených dílů z AFT dílů
147 564
67,7
Výměna poškozených dílů z originálních dílů
149 721
67,7
Výše uvedené data jsou pro názornost zahrnuta do dvou následujících grafů.
- 58 -
Graf 3 Porovnání celkových nákladů podle typu volené opravy
Z výše uvedená tabulky a grafu je patrné, že pro případ poškození po kroupách je nejvhodnější technologická oprava PDR, následně PDR s lakováním, kdy například dojde k poškození laku, následuje oprava tmelením, tedy klasická oprava. A poslední dvě jsou opravy s výměnou poškozených dílů. Ty se zdají být jako nejméně ekonomické.
Graf 4 Porovnání časové náročnosti na opravu a různého typu opravy
Graf uvedený výše představuje porovnání časové náročnosti na provedenou opravu různého typu. Nebudou-li uvažovány náklady na materiál, je logické, že oprava, která trvá kratší dobu, bude i levnější. Podstatné posouzení časové náročnosti je však z jiného pohledu. Bude-li uvažováno, že pracovní doba je 8 hodin (bude-li opravu provádět jeden pracovník), pak je patrné, že oprava metodou PDR bude trvat cca 3,5 dne, oprava metodou PDR a lakováním cca 6 a ¾ dne, oprava tmelením lehce přes 9 dnů a oprava při výměně poškozených dílů cca 8 a ½ dne. Oprava PDR je tedy opět velmi rychlá a navíc - 59 -
nemusí vozidlo podstoupit technologické přestávky nutné k zatvrdnutí tmele, vytvrzení laku apod. které v kalkulačním výpočtu pro opravu tmelením nejsou zohledněny, což může vést k tomu, že oprava tmelením se podstatně protáhne. Také je nutné podotknout, že některé servisy specializující na metodu opravy PDR fungují jako mobilní servisy – jsou tedy schopni přijet za klientem a vozidlo mu opravit například v jeho garáži, což opět velmi šetří čas poškozeného a také to může být, z pohledu pojišťovny, silným argumentem k provedení opravy metodou PDR. Čtenář může také vidět, že výměna poškozených dílů je rychlejší než oprava tmelením. To může být zajímavé jen v případě několika málo dílů, protože při výměně více dílů jsou celkové náklady na opravu až dvojnásobné, což nemusí být vhodné ani žádané.
5.1.7
Znehodnocení opravou
Ve znaleckém standardu č. I/2005 o oceňování motorových vozidel je uvedeno: „Technickou hodnotu snižuje provedení oprav poškození zpravidla jen u skupin „skříň karosérie, kabina, skříňová nástavba“ v případech, kdy technická hodnota skupiny před poškozením byla 60 % a více a kdy na nich byly provedeny opravy typu A17, B18 nebo C19.“ Znalecký standard pak uvádí srážku za znehodnocení (S) pro technické hodnoty skupin od 80 % a více, v rozmezí 70 % až 79,9 % a 60 % až 60,9 % a jednotlivé stupně oprav (A, B, C). Jak je patrné, v případě znehodnocení opravou vozidla po krupobití se dá uvažovat pouze oprava stupně A a B. Tabulka 7 Technickoekonomické srážky za znehodnocení skeletu karoserie (kabiny, skříňové nástavby) opravou (Znalecký standard č. I/2005)
THS karoserie před poškozením (d) (%) 80 a více
Rozsah opravy typu A B C S (%) S (%) S (%) 9 15 21
70 – 79,9 60 – 69,9
6 3
10 5
14 7
17
Oprava poškození skeletu karoserie (kabiny, skříňové nástavby) byla provedena bez výměny jeho částí. Půjde o opravy menšího rozsahu nosných částí (např. střechy, blatníků, podběhů, čel, prahů apod.), a to i současně, ale maximálně na 3 dílech.
18
Oprava skeletu karoserie (kabiny, skříňové nástavby) s výměnou jeho částí nebo jsou provedeny opravy ad A) na více dílech karoserie 19
Oprava skeletu karoserie (kabiny, skříňové nástavby) vyžadující použití rovnací stolice, když došlo k poškození některého z uzlových bodů karoserie (styk přední nebo zadní stěny kabiny se sloupky, podlahou, prahem a podběhy).
- 60 -
V tomto vzorovém příkladě byla vypočtena technická hodnota TH = 45 %. Dle výkladu znaleckého standardu (I/2005) by tedy nemusela oprava vozu po poškození krupobitím znehodnocovat vůz opravou. Tato interpretace by mohla být založena na pohledu, že oprava po krupobití nezasahuje do nosných části karoserie, ale spíše povrchové plechové části, kdy tedy nedochází ke znehodnocení vozidla opravou. Obrázek 12 představuje pohled na karoserii automobilu Daewoo Lanos II, kde je patrná nosná konstrukce střechy. Na tuto nosnou část střechy je umístěn plechový plát střechy, který bývá poškozen kroupami – nosná část střechy tedy bývá nedotčena (jako poškozením, tak samotnou opravou). V případě opravy poškození výměnou poškozených dílů je však již znehodnocení opravou nutno uvažovat.
Obrázek 12 Karoserie Daewoo Lanos II (http://www.lanosclub.com/view.php? cisloclanku=2004102608)
Pro úplnost bude uvažováno, že opravou vozidla po krupobití dojde k znehodnocení vozidla opravou. Ve vzorovém příkladu byla vypočtena TH vozidla 45 %, proto pro výpočet znehodnocení vozu opravou (která je uvažována až při TH 60 % a více), bude technická hodnota skupin volena v rozmezí THS 60 – 69,9 %; 70 – 79,9 %; 80 % a více. Také je uvažováno, že technická hodnota vozidla se rovná technické hodnotě jeho skupin (TH = THS)20. Na základě metodiky Znaleckého standardu I/2005 (metodika v této práci nebude hlouběji rozpracovávána) bude vypočteno znehodnocení vozidla opravou. Cena nová dle TAX expertu je uvažována 504 101 Kč s DPH, cena prvomontáže pneu 10 000 Kč s DPH, koeficient prodejnosti 1. PDS karoserie a srážka za rozsah klempířské práce jsou voleny podle typu oprav (A, B) a THS.
20
tedy všechny skupiny mají stejnou technickou hodnotu, nedošlo například k celkové opravě vybraných skupin apod.
- 61 -
Tabulka 8 Výpočet teoretického znehodnocení opravou
Rozsah opravy typu THS [%]
A
B
Rozsah opravy A
Znehodnocení celkem [Kč]
B
Znehodnocení celkem [%]21
65
2409
4015
25
25
75
5559
9264
59
59
85
9450
15749
100
100
Z této tabulky je patrné, že pokud bude uvažováno znehodnocení vozidla opravou (po krupobití), kdy rozvahová základna bude volena THS 85 (tedy THS 80 % a více), tak znehodnocení opravou, rozsahem opravy „A“ u THS 75 % (tedy THS v rozmezí 70 – 79,9 %), bude o 41 % menší, než oprava typu „A“ u THS 85 %. Stejně tak bude v případě THS 65 % (tedy THS v rozmezí 60 – 69,9 %) u oproti typu opravy „A“ o 75 % nižší. U typu opravy „B“ to bude obdobně. (což vychází i z metodiky výpočtu) Jak je uvedeno dále ve znaleckém standardu I/2005, tak je třeba také zohlednit lak skříně karoserie. Platí tedy: -
provádí-li se lakování v souvislosti s výměnami panelů karoserie nebo klempířskými opravami, je vliv lakování na THS zahrnut v hodnocení vlivů těchto oprav
-
pokud jsou opravou odstraňovány pouze následky poškození laku, nutno uvažovat s možným zhodnocením laku vozidla. Náklady na lakování se sníží koeficientem stavu laku (Tabulka 9)
Výše majetkové újmy vzniklé pouze poškozením laku se stanoví podle vztahu V=kL× CL [Kč] kde CL…částka za lakování vozidla (práce a lakýrnický materiál) [Kč] kL…koeficient stavu laku před poškozením Tabulka 9 Koeficient kL stavu laku před poškozením
21
Původní stav laku Lak plní funkci estetickou i ochrannou (jen drobná poškození)
kL 1
Lak plní funkci ochrannou (drobná poškození, místní narušení korozí)
0,5
Lak neplní funkci estetickou ani ochrannou, je na konci životnosti (lak většiny panelů narušen korozí, nátěr proveden základovou barvou ap.)
0,1
vztaženo k THS 85 %
- 62 -
U vzorového příkladu v této práci je uvažováno, že lak plní funkci estetickou i ochrannou. V případě, že by lak vozidla poškozeného kroupami již neplnil funkci estetickou, či ochranou, bylo by třeba z hlediska likvidace škody i samotné kalkulace toto předešlé poškození zohlednit. Znehodnocení opravou vozidla poškozeného krupobitím však z hlediska trhu může být vnímána dosti subjektivně a je otázkou jak a zda tento subjektivní pohled zohlednit.
5.2 Porovnání skutečných poškození z reálných škod Výše uvedený vzorový příklad naznačuje, která z metod oprav je nejlevnější a tím i pro pojišťovnu, či individuálního zájemce, nejvhodnější nejen z cenového hlediska. Z důvodu určité objektivity vypracování této práce jsou na následující tabulce uvedeny náklady na opravu reálných škod (celková částka na faktuře), které vznikly působením krupobití. Ceny jsou uvedeny s DPH. Pro upřesnění, pojem „alternativně“ znamená opravu kombinací dostupných technologií oprav. Jde tedy hlavně o kombinaci PDR a výměny nejvíce poškozených dílů. Pomlčka „-“ znamená, že data nebyla zjištěna, případně v dané konkrétní pojistné události nebyly potřebné informace požadovány ze strany poškozeného. Tabulka 10 Náklady na opravu dle reálných škod po kroupách vozidlo
Faktura
výrobce
typ
povrchová úprava
VW
Multivan
Citroen
Audatex PDR
Audatex PDR + lak
alternativně
přibližný počet dolíků
oprava tmelením
oprava PDR
PDR + lak
Metalíza
-
-
79 445
30 900
94 038
-
256
Belingo
Akrylát
103417
-
-
20 220
51 709
-
116
VW
Golf
Metalíza
-
-
-
28 845
67 958
-
359
Škoda
Fabia
Akrylát
-
69765
-
-
-
46 277
148
Škoda
Fabia
Akrylát
65896
-
-
18 767
62 258
-
109
Renault
Laguna
Metalíza
49320
-
-
8 802
31 532
-
37
Škoda
Fabia II
Akrylát
65 538
-
-
14 496
60 881
-
116
Toyota
Prius
Akrylát
-
-
73784
46 430
71 997
-
273
Mercedes Benz
C 320
Metalíza
78167
-
-
22 060
51 557
77 384
205
Z výše uvedené tabulky je patrné, že i v praxi je oprava metodou PDR bez lakování nejlevnější metodou opravy poškození po kroupách. Z pohledu pojišťoven je tedy vhodné, aby klient s poškozeným vozidlem využil servis, který dokáže kvalitně opravit vozidlo metodou PDR, kdy při opravě nedojde k poškození laku. Samozřejmě v jistých
- 63 -
případech poškození laku nejde zabránit – u laků které jsou již degradované stářím, jsou zkřehlé, poškozeny účinkem UV apod. Co se týče metody PDR a lakování v drtivé většině případů je i tato technologie v praxi levnější, než dokládané faktury za opravu tmelením. Oprava metodou PRD je tedy velmi zajímavá, ovšem vždy je třeba pamatovat na to, že v případě většího poškození hlavně střech vozů může být vhodnější poškozený díl zcela vyměnit. Jak je uvedeno v tabulce, vyskytl se případ, kdy servis využil metodu PDR bez lakování, ovšem kdyby servis poškozenou střechu zcela vyměnil, ušetřil by zhruba 20 tis. Kč. Na tomto místě je však nutné podotknout, že ze statistického hlediska se uvedené tvrzení vztahují jen na výběrový soubor, který byl zvolen při likvidátorské praxi. Reprezentativnost je tedy spíše na subjektivní bázi, ovšem dle možností získání dat a názornosti příkladů z praxe je tento výběrový soubor dle autora dostačující. Získané ceny oprav z faktur servisů uvedené v (Tabulka 10) nebudou z důvodu ochrany osobních dat i rozsahu práce přiloženy do přílohové části této práci. Také v tabulce výše není uvedena časová náročnost z důvodu nedostupnosti dat na opravu. Výpočty prostřednictvím Audatexu byly provedeny se mzdovými sazbami, které byly uvedeny ve fakturách.
- 64 -
6
VÝSLEDKY
Z výše nastíněných skutečností je patrné, že oprava metodou PDR bez lakování je časově i nákladově nejvýhodnější. Z technologického hlediska je možné opravit poškození po krupobití metodou PDR, jen s dostatečnou kvalifikací servisu. Je však třeba zohledňovat to, že některé vozy mají již před poškozením lak poškozený, znehodnocený UV zářením, mechanickými poruchami a celkově může být zastarán, což může vést k tomu, že dojde po užití metody PDR k popraskání laku. Také to, zda již bylo vozidlo, například po poškození opraveno klasickou metodou tmelením a lakováno, může mít vliv na technologii opravy metodou PDR. Z toho důvodu je vhodné před samotnou opravou změřit tloušťku laku ve vybraných částech dílů vozu. V některých případech má opodstatnění i metoda opravy metodou PDR a lakováním. Tento způsob je už časově i nákladově náročnější, ovšem méně náročný, než klasická oprava tmelením. V odůvodněných případech je možné i některé více poškozené díly vyměnit, protože případná časová náročnost na vytlačování poškození metodou PDR a tím i mzdové náklady pracovníků mohou být ve výsledku větší, než výměna dílu (i s lakováním). Těmito díly bývají hlavně pláty střech vozidel. Chceme-li výše uvedené skutečnosti fakticky vyjádřit, lze říci (při rozvahové základně 100 % u opravy tmelením – klasická oprava), že oprava metodou PDR je, co se týče nákladů o 80 % levnější a 40 % rychlejší oproti opravě tmelením (klasická oprava). Co se týče metody PDR a lakování, tak tato metoda je co se týče nákladů o 40 % levnější a 25 % rychlejší oproti klasické opravě. Oprava vozidla po krupobití s výměnou všech poškozených dílů (z dílů AFT dostupných na trhu) je oproti klasické opravě tmelením o 85 % dražší, ovšem o 6 % rychlejší. Také oprava vozidla po krupobití s výměnou všech poškozených dílů (z originálních náhradních dílů), je oproti klasické opravě tmelením o 87 % dražší, kdy časová náročnost je logicky také o 6 % nižší oproti klasické opravě tmelením, jak v případě užití AFT dílů. Všechny tyto údaje jsou vztaženy ke vzorovému příkladu (absolutní zobecnění na všechny vozy tedy není zcela možné). Likvidace pojistných událostí obecně, i po poškození krupobitím, prochází několika stádii, kdy jsou do procesu zapojeny různé skupiny pracovníků. Tito pracovníci mají různou náplň své práce i kompetence. Vzniklá škoda tedy musí být nejdříve nahlášena, následně putuje spis (v současnosti v elektronické podobě) k likvidátorovi. Podstatná je i činnost technika, který provede samotné ohledání vozu, kdy zaznamená rozsah poškození a další fakta nutná k likvidaci škody. Likvidátor pak, na základě zápisu technika, fotodokumentace a dalších dokumentů, škodu likviduje (formou totální škody, rozpočtem, dle faktur, přepočtem dle expertních systému apod.). Konečnou fází likvidace je výplata pojistného plnění, informování poškozeného o výsledku likvidace a uzavření pojistné události.
- 65 -
7
DISKUSE
Mnoho autorů, klimatologů i jiných vědců tvrdí, že dochází ke globální změně klimatu. Komentovat to, zda tyto studie se zakládají na pravdě, a zda jsou způsobeny lidskou činností, autoru této práce nepřísluší. Do jaké míry tyto změny klimatu, uvedené ve zmíněných studiích, budou mít (mají) vliv na počasí v ČR je otázkou. Bylo rozsáhlé krupobití, které zasáhlo Středočeský kraj a Prahu v srpnu 2010 ojedinělou událostí, nebo se dá očekávat, že k obdobným živelním škodám bude docházet i v budoucnu? Již nyní uvažuje vláda o schválení tzv. „povodňové stokoruny,“ jako příspěvek ke kompenzaci škod v následku živelných událostí. To zda tato snaha státu je v pořádku, či ne nechme stranou. Je možné, že zmiňované změny klimatu se opravdu projeví, pro současnost, nestandardním způsobem? Je možné, že bude v následujících letech prudký nárůst škodných, respektive pojistných událostí na pojistných smlouvách sjednaných pro případ živelné události, resp. poškození krupobitím? To se dá odhadovat jen těžko (krupobití je, a působí škody od pradávna). Avšak pojišťovny by měly při zajišťování své činnosti, kalkulaci pravděpodobnostní frekvence naplnění pojistných rizik, práci s rezervami a dalších činnostech uvažovat o tom, že nárůst škod vlivem živelných událostí může být. U některých produktů pojišťoven je možné sjednat pojištění motorových vozidel, u kterých v případě naplnění pojistných rizik může pojišťovna řešit likvidaci škody jen rozpočtem dle kalkulace pojišťovny, nebo formou totální škody. Tyto smlouvy mohou do značné míry snižovat riziko neadekvátnosti volených rezerv. Co se týče „klasických“ pojistných produktů, omezených například jen limitem plnění je pak třeba hodnotit možnosti oprav a s tím i spojené výše rezerv, které volí samotný likvidátor. Reflexe příslušných odborů pojišťovny pak musí na tyto zadané rezervy reagovat a držet dostatečný kapitál, či mít sjednány takové produkty finančního trhu, aby byly schopné dostát svým závazkům (být dostatečně solventní/likvidní), případně mohou využít různých forem zajištění. Jak bylo uvedeno v této práci, možností oprav vozidel poškozených krupobitím je několik. Některé metody jsou, co do časové náročnosti, velmi rychlé a v porovnání s jinými druhy oprav i levné. Také není třeba v případě těchto oprav zasahovat do konstrukce karoserie a její povrchové úpravy. Mezi tyto metody patří právě metoda PDR. Klasická metoda opravy karosérie tmelením je pak poměrně časově náročná i relativně drahá. Je však nutné podotknout, že v některých případech je i klasická oprava tmelením opodstatněná a ne všechny poškození po krupobití je možné metodou PDR opravit. Z marketingového pohledu (např. dle Costumers Relationship Management) je zvláště v oblasti služeb nutné podporovat tzv. vztahový marketing. Jedná se o to, že se zákazníkem je trvale udržován kontakt jak v rámci obchodu a sjednávání pojištění, tak přes
- 66 -
zprávu a taxaci smluv až po naplnění, z pohledu klienta, samotného účelu pojištění, tedy realizace pojistného rizika – vzniku škody a následné likvidaci. Poškozenými jsou často metody oprav, které jsou třeba méně tradiční, odmítány z důvodu obav, špatných informací, či neznalosti. Proto musí likvidátor s poškozeným komunikovat výhodným způsobem a nabízet mu využití technologií oprav, které jsou výhodné nejen pro poškozeného, ale i pro samotnou pojišťovnu. Je třeba vyzdvihovat výhody v podobě rychlosti, šetrnosti, kvalitě a dalších možnostech dané opravy. Mohlo by se zdát, že pojišťovnu nemusí ani tak zajímat jak dlouho bude oprava probíhat, ale spíše to jak bude nákladná. Samozřejmě výše nákladů vynaložené pojišťovnou jsou poměrně důležitým absolutním ukazatelem. Nicméně i z hlediska tvorby rezerv, je v některých případech pak otázkou, zda když je škoda zlikvidovaná rychleji, tím je i rychleji známo jaké je reálné pojistné plnění, jaký to má dopad na metodiku stanovení rezerv (např. na pojistné plnění). V některých případech početná a vysoká výplata pojistných plnění může působit komplikace, které změní celkový bilanční poměr ve struktuře a financování pojišťovny. Vždy je pak nutné dodržování vnitřních zásad pojišťoven, které vycházejí ze zásad dozorového orgánu, legislativních předpisů a harmonizovaných norem EU.
- 67 -
8
ZÁVĚR
Tato práce je zaměřená na likvidaci pojistných událostí způsobených krupobitím na motorových vozidlech. Jsou popsány podíly jednotlivých pojišťoven na trhu. U vybraných pojišťoven (dle zastoupení na trhu) jsou také popsány jejich produkty, které mají vztah vzhledem ke krytí pojistných rizik do oblasti poškození živelnými událost, tedy i krupobitím. Stručně jsou také nastíněny technologie povrchových úprav automobilů a metody různých technik oprav. Podrobněji je rozebrána technologie oprav metodou PDR, výhody a případné nevýhody této metody. Také je stručně popsána „klasická“ technologie opravy tmelením. Nedílnou součástí je i popis metod měření tloušťky laku, jejíž zjištění je podstatné pro posouzení přístupu oprav. Je rozebrána likvidace pojistných událostí co do možného personálního zastoupení a činností dotčených zaměstnanců v likvidaci. Popsán je i proces likvidace v možném chronologickém pořádku. Praktická část pak má za úkol ozřejmit konkrétní metody oprav a jejich nákladovou (v kalkulačním smyslu) a časovou stránku. Kalkulace jsou provedeny na konkrétním zvoleném příkladě vozidla a charakteru poškození. Také je uvedena tématika možného znehodnocení vozidla opravou. Pro větší objektivnost je také doplněno několik konkrétních případů z likvidátorské praxe. Výše uvedené činnosti pak synergicky plynou do výsledků a analýz, ze kterých je zřejmé, že metoda PDR pro opravu poškození po kroupách je časově i nákladově velmi příznivá oproti ostatním metodám oprav. Pro pojišťovny by tedy mělo být prioritní řešit likvidaci škod po krupobití formou oprav právě touto metodou. Je však třeba mít vždy na mysli, že někdy nemusí být ekonomická ani oprava metodou PDR. Tyto případy jsou v okamžiku, kdy mzdové náklady na opravu poškození metodou PDR přesáhnou pořizovací cenu nového dílu (včetně nákladu na práci, lakování apod.) Další případ může být moment, kdy by oprava (i metodou PDR) mohla přesáhnout obvyklou cenu poškozeného vozidla. V tomto případě je vhodnější vzniknuvší škodu likvidovat formou (ekonomické) totální škody. Ke každému případu vzniklé škody je třeba přistupovat individuálně s vědomostí všech možný faktů a faktorů, které mohou mít rozhodující vliv na kvalitu a rychlost likvidace.
- 68 -
9
RESUMÉ
This work is aimed at settling claims caused by hail on vehicles. They are described in the shares of the insurance market. There are also described products selected insurance companies (as represented in the market), which have a relationship with respect to the insurance risk of damage to the area by natural occurrence, also hail. Brief also outlines the methods of surface treatment methods and various automotive repair technicians. More details are broken down by PDR correction technology, the advantages and possible disadvantages of this method. It is also briefly described the “classic” technology fixes cementation. An integral part is a description of methods for measuring coating thickness, the findings are relevant to the assessment approach repairs. It dismantled the settlement of claims as a possible representation of personnel, activities of the employees in the liquidation. It also analyzed the process of winding up in chronologic order. The practical part is to clarify the specific task of repair methods and costs (costing sense) and time view. These indicators are made on the specific example with typical damage. There is also devaluation by damage noted. For greater objectivity is also accompanied by several concrete cases from practice. The above activities will result in synergistic results and analysis, from which it appears that the PDR method to repair damage caused by hail time and cost is very reasonable compared to other methods of repair. For insurance companies would therefore be a priority to address the settlement of claims by corrections just by this method. It is always advisable to keep in mind that sometimes may not be economically or repair using PDR. These cases are when the labor costs to repair damage to exceed the cost of new parts (including the cost of the work, painting, etc.) may be another case in point where a correction (the PDR method) exceeds the market value of the damaged vehicle. In this case, it is preferable to dispose of the damage be occasioned by (economic) total damage. For each case the damage should be treated individually with all possible knowledge of facts and factors that may have a decisive influence on the quality and speed of disposal.
- 69 -
10 POUŽITÉ ZDROJE Audatex : A Solare Company [online]. 2010 [cit. 2011-03-13]. Audatex Systems s.r.o. Dostupné z WWW:
. AUTO DENT PRAHA [online]. 2010 [cit. 2011-02-10]. AUTO DENT PRAHA. Dostupné z WWW: BIČOVSKÝ, Jaroslav; HOLUB, Milan. 1997. Občanský zákoník, poznámkové vydání s judikaturou a novou literaturou. Praha. Linde Praha a.s. 1997. ISBN 80-7201-067-0. BREJCHA, A.; 2000. Odpovědnost v soukromém a veřejném právu. Praha: ASPI Publishing, s.r.o., 2000. ISBN 80-85963-92-2. BUŠTA, Pavel; PŘIKRYL, Vladimír.1999. Nové pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Praha. Mobil Data a.s., 1999. ISBN – neuvedeno. CIPRA, Tomáš. 2005. Praktický průvodce finanční a pojistnou matematikou. Praha: EKOPRESS,s.r.o.,2005. ISBN-80-86119-91-2. Česká komora samostatných likvidátorů pojistných událostí [online]. 2005-2010 [cit. 2011-02-20]. Dostupné z WWW: . Česká asociace pojišťoven [online]. 2010 [cit. 2011-02-26]. Dostupné z WWW: . DAŇHEL, Jaroslav a kolektiv. 2005. Pojistná teorie.Praha: Professional Publishing, 2005. ISBN 80-86419-84-3. Dent Kraft PDR : The fine art of dent removal [online]. 1991-2009 [cit. 2011-02-12]. Paintless Dent Removal History. Dostupné z WWW: . GESCHEIDLE, Rolf, et al. Příručka pro automechanika. Praha : Sobotáles, 2001. 629 s. ISBN 80-85920-76-X. HARVÁNEK, J. a kolektiv. 2008. Teorie práva. Plzeň: Aleš Čeněk, 2008. ISBN 97880-7380-104-5. HRADEC, Milan; KŘIVOHLÁVEK, Václav; ZÁRYBNICKÁ, Jana. 2005. Pojištění a pojišťovnictví. Praha: Vysoká škola finanční a správní, o.p.s., 2005. ISBN: 80-8675448-0.
IMPEA s.r.o. Hradec Králové. Povrchová úprava : Odborný server [online]. 1998-2010 [cit. 2011-0-18]. MĚŘENÍ TLOUŠŤKY VRSTEV POVRCHOVĚ UPRAVENÝCH MATERIÁLŮ. Dostupné z WWW: . KELLOGG, R.: The Completr Guide Towards Starting Your Own Paintless Dent Removal Business. AuthorHouse, 2010. 92 s. ISBN 978-145200328.2. KREJČÍŘ, Pavel; BRADÁČ, Albert. 2004. Znalecký standard číslo I/2005, Oceňování motorových vozidel. Brno. Akademické nakladatelství Cerm, s.r.o., 2004. ISBN 807204-370-6. LHOTSKÁ, Kateřina. Havarijní pojištění : čekání na skutečné oživení. Opojištění.cz : Informace ze světa pojištění [online]. 9.11.2010, [cit. 2011-02-06]. Dostupný z WWW: . LHOTSKÁ, Kateřina. Povinné ručení : pokles díky cenám pojištění. Opojištění.cz : Informace ze světa pojištění [online]. 8.11.2010, [cit. 2011-02-07]. Dostupný z WWW: . Ministerstvo vnitra České republiky. Ministerstvo vnitra České republiky : Efektivní veřejná správa [online]. 2010 [cit. 2011-03-13]. Centrální registr vozidel. Dostupné z WWW: . Oprava karoserií bez lakování [online]. 2011 [cit. 2011-02-12]. DOKTOR DŮLEK. Dostupné z WWW: . POKORNÝ, Milan; HOCHMAN, Josef. 2008. Odpovědnost za škodu v právu občanském a pracovním. Praha: Linde Praha, 2008. ISBN 978-80-7201-722-5. RenoveCars [online]. 2003-2011 [cit. 2011-02-10]. RenoveCars. Dostupné z WWW: . Rightlook.com. Paintless Dent Rapair: Information site [online]. 2010 [cit. 2010-10-23]. Dostupné z WWW: SPIRIT, M. a kolektiv. 2008. Základy práva pro neprávníky. Plzeň: Aleš Čeněk, 2008. ISBN 978-80-7380-116-8. ŠÍMA, Alexandr; SUK, Milan. 2008.Základy práva pro střední a vyšší odborné školy. Praha: C.H.Beck, 2008. ISBN 978-80-7400-014-0.
TALAFA, Michal. Povrchová úprava karoserie automobilů. Brno, 2010. 39 s. Bakalářská práce. Vysoké učení technické v Brně. Dostupné z WWW: . TOLASZ, Radim. Atlas podnebí Česka [kartografický dokument]. [Radim Tolasz ... et al.]. 1. vyd. Praha : Český hydrometeorologický ústav ; Olomouc : Univerzita Palackého v Olomouci, 2007 255 s, il., tab., mapy. ISBN 9788086690261 (ČCHMU). ISBN 9788024416267 (UP). ZÁHORSKÝ, Zbyněk. Měření tloušťek vrstev. Brno, 2008. 39 s. Bakalářská práce. Vysoké učení technické v Brně. Dostupné z WWW: . http://www.youtube.com/watch?v=FOJLM4WQwUo&feature=related http://www.youtube.com/watch?v=f3IDUysRXd0 Interní metodika výpočtu skutečné škody České pojišťovny Pracovní směrnice České pojišťovny pro likvidace škod na motorových vozidlech Zákony: Občanský zákoník, zákon č. 40/1964 Sb., úplné aktuální znění Zákon o pojistné smlouvě č. 37/2004 Sb., úplné aktuální znění Zákon o pojišťění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů, zákon č. 168/1999 Sb., úplné aktuální znění Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí č.38/2004 Sb. Zákon o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů, zákon č. 363/1999 Sb., úplné aktuální znění
11 PŘÍLOHY Vozidlo poškozené krupobitím
Vozidlo po opravě metodou PDR
TAX expert – vzorový vůz
Kalkulace opravy metodou PDR
Kalkulace opravy metodou PDR a lakování
Kalkulace opravy tmelením (klasická oprava)
Kalkulace opravy výměnou poškozených dílů z AFT dílů
Kalkulace opravy výměnou poškozených dílů z originálních dílů
