V.L. van Achternaam P. van Achternaam Straat 1a 1234 AB PLAATS
Intersoftware Lentedans 51B 2907 AX CAPELLE A/D IJSSEL Telefoon Fax E-mail
[email protected] Website
CAPELLE A/D IJSSEL, 9 maart 2011
Onze referentie: ACHT030311001 Betreft:
Volledig Financieel Plan
Geachte heer en mevrouw van Achternaam, Dit financieel plan is samengesteld naar aanleiding van ons inventarisatiegesprek. Op basis van uw wensen en uitgangspunten geven we in dit persoonlijk financieel plan aan welke mogelijkheden beschikbaar zijn om op een (fiscaal) aantrekkelijke manier uw financiële doelen te bereiken. Uw huidige, financiële situatie samen met uw wensen en doelen vormen het startpunt voor ons advies. Op basis daarvan maken we uw huidige financiële risico's en financiële toekomst inzichtelijk. Deze worden of zijn inmiddels met u doorgesproken en hiervoor hebben we in dit financieel plan voorzieningen getroffen. Ons advies wordt uitgebreid toegelicht in dit financieel plan. We verwachten u met dit financieel plan van dienst te zijn en we zien uw reactie met belangstelling tegemoet. Uiteraard zijn we altijd bereid uw vragen te beantwoorden. Met vriendelijke groet,
R. Spoel Intersoftware
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
INHOUDSOPGAVE 1 Uw huidige situatie ............................................................................................................................... 3 1.1 Uw gegevens ................................................................................................................................ 3 1.2 Uw huidige lastenoverzicht ............................................................................................................ 6 1.3 De analyse van uw financiële risico's ............................................................................................. 7 2 Uw wensen en doelstellingen ............................................................................................................... 9 3 Het advies ......................................................................................................................................... 10 3.1 De adviessamenvatting ............................................................................................................... 10 3.2 De geadviseerde producten......................................................................................................... 11 3.3 Uw nieuwe lastenoverzicht .......................................................................................................... 13 3.4 Uw nieuwe netto besteedbaar inkomen ....................................................................................... 14 3.5 De ontwikkeling van uw vermogen............................................................................................... 16 4 De toelichting van het advies .............................................................................................................. 18 4.1 Wat gebeurt er bij overlijden? ...................................................................................................... 19 4.2 Wat gebeurt er bij arbeidsongeschiktheid?................................................................................... 21 4.3 Wat gebeurt er bij werkloosheid?................................................................................................. 23 4.4 Hoe ziet uw pensioen eruit? ........................................................................................................ 25 5 De akkoordverklaring ......................................................................................................................... 27 Bijlage A.
De specificatie van uw inkomen en uitgaven...................................................................... 28
Bijlage B.
De specificatie van uw vermogen ...................................................................................... 29
Bijlage C.
De specificatie van uw belastbaar inkomen ....................................................................... 30
Bijlage D.
De toelichting van pensioen .............................................................................................. 31
Bijlage E.
De toelichting van sociale voorzieningen ........................................................................... 32
Bijlage F.
Uw klantprofiel.................................................................................................................. 34
Bijlage G.
De disclaimer ................................................................................................................... 38
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 2
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
1 UW HUIDIGE SITUATIE Uw huidige, financiële situatie is het startpunt van een advies. Door een goede inventarisatie van uw huidige situatie krijgen wij inzicht in uw huidige, getroffen voorzieningen. Samen met uw wensen en doelstellingen kunnen wij exact nagaan welke voorzieningen voor uw situatie nodig zijn.
1.1 UW GEGEVENS PERSONALIA
Adres
V.L. VAN ACHTERNAAM
P. VAN ACHTERNAAM
Straat 1a 1234 AB PLAATS
Burgerlijke staat
Gehuwd (gem. v. goederen)
Gehuwd (gem. v. goederen)
Geboortedatum
01-01-1970
01-01-1975
Geslacht
Man
Vrouw
INKOMEN UIT DIENSTVERBAND
Bruto jaarsalaris uit dienstverband
V.L. VAN ACHTERNAAM
€ 30.000
P. VAN ACHTERNAAM
€ 20.000
PENSIOENREGELING HUIDIGE WERKGEVER
Deelnemer pensioenregeling
V.L. van Achternaam
Soort pensioenregeling
Middelloonstelsel, opbouw 2,25%
Pensioengevend salaris
€ 22.000
Franchise
€ 12.641
Pensioengrondslag
€ 9.359
Pensioenaangroei (factor A)
€ 150
Ouderdomspensioen, ingangsdatum, leeftijd
€ 5.000, 01-01-2035, 65 jaar
PENSIOENREGELING HUIDIGE WERKGEVER
Deelnemer pensioenregeling
P. van Achternaam
Soort pensioenregeling
Middelloonstelsel, opbouw 2,25%
Pensioengevend salaris
€ 18.000
Franchise
€ 6.868
Pensioengrondslag
€ 11.132
Pensioenaangroei (factor A)
€ 210
Ouderdomspensioen, ingangsdatum, leeftijd
€ 3.000, 01-01-2040, 65 jaar
JAARLIJKSE BIJTELPOSTEN
Indicatie ZVW-bijdrage werkgever
V.L. VAN ACHTERNAAM
€ 2.325
FISCALE VERDELING
Fiscale verdeling
P. VAN ACHTERNAAM
€ 1.550
V.L. VAN ACHTERNAAM
95%
P. VAN ACHTERNAAM
5%
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 3
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
EIGEN WONING
Adres
Straat 1 a, 1234 AB PLAATS
Bewoner(s)
V.L. van Achternaam en P. van Achternaam
Eigendomsverhouding
50% V.L. van Achternaam, 50% P. van Achternaam
Gebruik woning
Eerste woning
Vrije verkoopwaarde
€ 250.000
Executiewaarde
€ 218.750
WOZ-waarde
€ 250.000
Eigenwoningforfait
€ 1.375
Verkoopstatus
Blijft in bezit
HYPOTHEEK 1
Hypotheek op woning, rangorde
VOV-waarde € 250.000, 1
Geldverstrekker
AEGON Verzekeringen
Geldnemer(s)
V.L. van Achternaam en P. van Achternaam
Hypotheekvorm
Spaar
Ingangsdatum hypotheek
01-01-2005
Einddatum hypotheek, looptijd
01-01-2035, 30 jaar
Oorspronkelijke hoofdsom
€ 100.000
Restant hoofdsom
€ 100.000
Waarvan in box 1, einddatum renteaftrek
€ 100.000, 01-01-2031
Waarvan in box 3
€0
Rentevariant
Rentevast
Rentevastperiode, einddatum rentevastperiode
10 jaar, 01-01-2015
Rentepercentage
6,30%
HYPOTHEEK 2
Hypotheek op woning, rangorde
VOV-waarde € 250.000, 1
Geldverstrekker
AEGON Verzekeringen
Geldnemer(s)
V.L. van Achternaam en P. van Achternaam
Hypotheekvorm
Aflosvrij
Ingangsdatum hypotheek
01-01-2005
Einddatum hypotheek, looptijd
01-01-2035, 30 jaar
Oorspronkelijke hoofdsom
€ 120.000
Restant hoofdsom
€ 120.000
Waarvan in box 1, einddatum renteaftrek
€ 120.000, 01-01-2035
Waarvan in box 3
€0
Rentevariant
Rentevast
Rentevastperiode, einddatum rentevastperiode
10 jaar, 01-01-2015
Rentepercentage
6,00%
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 4
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
KAPITAALVERZEKERING
Verzekeraar Ingangsdatum verzekering
01-01-2005
Einddatum verzekering, looptijd
01-01-2035, 30 jaar
Verzekeringnemer(s)
V.L. van Achternaam
Verzekerde(n)
V.L. van Achternaam
P. van Achternaam
Overlijdensrisicodekking
€ 100.000
€ 100.000
Soort overlijdensrisicodekking
Gelijkblijvend
Gelijkblijvend
Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid
Nee
Nee
Soort verzekering
Spaar
Doelkapitaal, rendement
€ 100.000, 6,30%
Garantiekapitaal, rendement
€ 100.000, 6,30%
(Lage) premie, Betalingstermijn
€ 143,98, Maand
Einddatum premiebetaling, duur
01-01-2035, 30 jaar
Polis valt fiscaal in
Box 1
Polis is verpand aan geldverstrekker
Ja
Uitkering is bedoeld voor aflossing hypotheek
Ja
SPAARREKENING
Instelling Contractant(en)
V.L. van Achternaam en P. van Achternaam
Soort product
Spaarrekening
Ingangsdatum
01-01-2000
Einddatum, looptijd
01-01-2090, 1080 maanden
Soort depot
Opbouwdepot
Actuele waarde
€ 5.000
Kapitaalopbouw op basis van
Garantie
Rekening is verpand aan geldverstrekker
Nee
Opbouw kapitaal is bedoeld voor aflossing van hypotheek
Nee
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 5
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
1.2 UW HUIDIGE LASTENOVERZICHT
JAAR
LFT
LFT
SOM HYPOTHEKEN
2011
41
36
2031
61
2035
65
Tot.
UITKERING KAPITAALVERZEKERINGEN
VERZEKERINGSPREMIES
SPAAR- EN BELEGGINGSDEPOTS
HYPOTHEEK RENTE
HYPOTHEEK AFLOSSING
OPNAME UIT DEPOT
KREDIET LAST
VRIJE KOLOM
€ 220.000
€ 1.125
€0
€0
€ 144
€0
€0
€0
€0
€ 1.269
€ 424
€0
€ 845
56
€ 220.000
€ 1.125
€0
€0
€ 144
€0
€0
€0
€0
€ 1.269
€ 204
€0
€ 1.065
60
€ 120.000
BRUTO LAST
FISCAAL VOORDEEL
VRH
NETTO LAST
€ 600
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€0
€ 600
€0
€0
€ 600
€ 374.400
€ 100.000
€ 100.000
€ 41.466
€0
€0
€0
€0
€ 415.866
€ 111.472
€0
€ 304.394
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 6
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
1.3 DE ANALYSE VAN UW FINANCIËLE RISICO'S Tijdens het bereiken van uw wensen en doelen loopt u een aantal financiële risico's. In deze paragraaf brengen wij deze risico's zo goed mogelijk in kaart. Uitgangspunt zijn uw huidige financiële voorzieningen. De hoogte van het risico wordt in het rood weergegeven. Uitgangspunten
'Inkomensverlies' is het inkomen dat u minder zult ontvangen mocht een scenario zich voordoen.
'Maximale hypotheek o.b.v. inkomen bij scenario' is het maximale bedrag dat u kunt lenen op basis van het inkomen dat u in een scenario overhoudt. Dit is berekend volgens de overheid vastgestelde CHF norm.
'Minimaal benodigde inkomen voor uw hypotheek' is het inkomen dat u minimaal nodig hebt om uw hypotheek volgens de maximale CHF norm te kunnen voortzetten. Voor uw totale hypotheek van € 220.000 geldt een minimaal bruto inkomen van € 4.169.
Wat gebeurt er wanneer V.L. van Achternaam arbeidsongeschikt raakt? UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen over drie jaar na 50% arbeidsongeschiktheid van dhr. V.L. van Achternaam. Restinkomen dhr. V.L. van Achternaam
€ 625
Uitkering WGA
€ 1.328
Inkomen mevr. P. van Achternaam
€ 1.667
Uw totaal inkomen
€ 3.620
Uw inkomensverlies
€ 547
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek
€ 4.169
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
€ 549
De maandlast die overblijft voor deze situatie past niet binnen de norm.
Wat gebeurt er wanneer P. van Achternaam arbeidsongeschikt raakt? UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen over drie jaar na 50% arbeidsongeschiktheid van mevr. P. van Achternaam. Restinkomen mevr. P. van Achternaam
€ 417
Uitkering WGA
€ 885
Inkomen dhr. V.L. van Achternaam
€ 2.500
Uw totaal inkomen
€ 3.802
Uw inkomensverlies
€ 365
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek
€ 4.169
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
€ 367
De maandlast die overblijft voor deze situatie past niet binnen de norm.
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 7
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
Wat gebeurt er wanneer V.L. van Achternaam werkloos raakt? UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen volgend jaar bij werkloosheid van dhr. V.L. van Achternaam. WW-Uitkering
€ 1.771
Inkomen mevr. P. van Achternaam
€ 1.667
Uw totaal inkomen
€ 3.438
Uw inkomensverlies
€ 729
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek
€ 4.169
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
€ 732
De maandlast die overblijft voor deze situatie past niet binnen de norm.
Wat gebeurt er wanneer P. van Achternaam werkloos raakt? UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen volgend jaar bij werkloosheid van mevr. P. van Achternaam. WW-Uitkering
€ 1.181
Inkomen dhr. V.L. van Achternaam
€ 2.500
Uw totaal inkomen
€ 3.681
Uw inkomensverlies
€ 486
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek
€ 4.169
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
€ 488
De maandlast die overblijft voor deze situatie past niet binnen de norm.
Wat gebeurt er wanneer V.L. van Achternaam komt te overlijden? UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen volgend jaar na het overlijden van dhr. V.L. van Achternaam. Inkomen mevr. P. van Achternaam
€ 1.667
Uw totaal inkomen
€ 1.667
Uw inkomensverlies
€ 2.500
Uw maximale hypotheek
€ 69.864
Uw hypotheeksaldo
€ 120.000
Overschrijding van uw maximale hypotheek
€ 50.136
De maandlast die overblijft voor deze situatie past niet binnen de norm.
Wat gebeurt er wanneer P. van Achternaam komt te overlijden? UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen volgend jaar na het overlijden van mevr. P. van Achternaam. Inkomen dhr. V.L. van Achternaam
€ 2.500
Uw totaal inkomen
€ 2.500
Uw inkomensverlies
€ 1.667
Uw maximale hypotheek
€ 131.920
Uw hypotheeksaldo
€ 120.000
Overschrijding van uw maximale hypotheek
€0
De maandlast die overblijft voor deze situatie past binnen de norm.
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 8
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
2 UW WENSEN EN DOELSTELLINGEN In dit hoofdstuk zijn uw wensen en doelstellingen t.a.v. het advies opgenomen. U heeft aangegeven dat de aanleiding van het gesprek is:
Updategesprek met adviseur
Daarbij heeft u aangegeven dat u advies wilt over de volgende zaken:
Arbeidsongeschiktheid
Werkloosheid
Pensioen
Overlijden
U heeft de volgende financiële wensen en doelen aangegeven, in volgorde van prioriteit: 1.
Zorgeloos pensioen
2.
Bij calamiteiten in de woning kunnen blijven wonen
U verwacht het volgende financiële toekomstperspectief:
Ontwikkeling inkomen: Gelijkblijvend
Wens om minder te werken: Nee
Verwacht uw partner inkomensstijging? Nee
Wordt een wijziging in de gezinssituatie verwacht? Nee
Verwacht u een erfenis? Nee
Verwacht uw partner een erfenis? Nee
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 9
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
3 HET ADVIES Vanuit uw huidige situatie, wensen en doelen zijn wij gekomen tot dit advies. In dit hoofdstuk wordt de inhoud van het advies uitgebreid toegelicht.
3.1 DE ADVIESSAMENVATTING In onderstaande tabel wordt een adviessamenvatting gegeven van uw huidige en nieuwe financiële producten en dekkingen. ONDERWERPEN
HUIDIGE SITUATIE
NA ADVIES
Einddatum hypotheek
01-01-2035
01-01-2035
Totale hypotheeksom
€ 220.000
€ 220.000
Hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar over
€ 220.000
€ 220.000
Vermogensopbouw ter aflossing van hypotheek (box 1)
€ 100.000
€ 100.000
Lijfrenteopbouw in box 1
€ 106.631
Overlijdensrisicodekking V.L. van Achternaam
€ 100.000
€ 150.136
Overlijdensrisicodekking P. van Achternaam
€ 100.000
€ 100.000
Arbeidsongeschiktheid maanddekking V.L. van Achternaam
€ 549
Arbeidsongeschiktheid maanddekking P. van Achternaam
€ 367
Werkloosheid maanddekking V.L. van Achternaam
€ 460
Werkloosheid maanddekking P. van Achternaam
€ 330
Bruto maandlasten
€ 1.269
€ 1.554
Netto maandlasten
€ 845
€ 1.106
Bruto besteedbaar inkomen
€ 4.167
€ 4.167
Netto besteedbaar inkomen
€ 2.264
€ 2.003
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 10
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
3.2 DE GEADVISEERDE PRODUCTEN In deze paragraaf worden de geadviseerde producten beschreven. Levensverzekeringen binnen het advies Een levensverzekering wordt gebruikt om een bedrag op te bouwen voor bijv. de aflossing van uw hypotheek. Het bedrag kunt u opbouwen op basis van sparen of beleggen. In een levensverzekering is daarnaast het risico van overlijden verzekerd. Bij een levensverzekering in box 1 lost u aan het eind van de looptijd uw hypotheek (gedeeltelijk) af en profiteert u tijdens de looptijd maximaal van het fiscale voordeel. LEVENSVERZEKERING 1
Verzekeraar
Onafhankelijk
Productnaam
Levensverzekering
Verzekeringnemer
V.L. van Achternaam
Verzekerde
V.L. van Achternaam en P. van Achternaam
Ingangsdatum verzekering
01-01-2005
Einddatum verzekering
01-01-2035
Ingangsdatum premiebetaling
01-01-2005
Einddatum premiebetaling
01-01-2035
Doelkapitaal op einddatum
€ 100.000
Voorbeeldrendement
6,30%
Garantiekapitaal op einddatum
€ 100.000
Rekenrendement
6,30%
Overlijdensrisicodekking V.L. van Achternaam
€ 100.000
Soort overlijdensrisicodekking
Gelijkblijvend
Overlijdensrisicodekking P. van Achternaam
€ 100.000
Soort overlijdensrisicodekking
Gelijkblijvend
Maandpremie
€ 143,98
Verzekering fiscaal in
Box 1
Verpand aan geldverstrekker
Ja
Risicoverzekeringen binnen het advies RISICOVERZEKERING 1
Verzekeraar
ING
Productnaam
ING gelijkblijvend risico
Verzekeringnemer
P. van Achternaam
Verzekerde
V.L. van Achternaam
Ingangsdatum verzekering
01-04-2011
Einddatum verzekering
01-04-2041
Ingangsdatum premiebetaling
01-04-2011
Einddatum premiebetaling
01-04-2041
Overlijdensrisicodekking V.L. van Achternaam
€ 50.136
Soort overlijdensrisicodekking
Gelijkblijvend
Maandpremie
€ 27,64
Verzekering fiscaal in
Box 3
Verpand aan geldverstrekker
Ja
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 11
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
Woonlastverzekeringen binnen het advies WOONLASTVERZEKERING 1
Verzekeraar
Cardif
Ingangsdatum verzekering
01-04-2011
Einddatum verzekering
01-04-2021
Ingangsdatum premiebetaling
01-04-2011
Einddatum premiebetaling
01-04-2011
Verzekerde
V.L. van Achternaam
P. van Achternaam
Verzekerd bedrag per maand
€ 549,00
€ 367,00
Maximale uitkeringsduur
120 mnd
120 mnd
Eigen risicoperiode
365 dagen
365 dagen
Koopsom
€ 780,69
€ 557,38
Verzekerd bedrag per maand
€ 460,00
€ 330,00
Maximale uitkeringsduur
120 mnd
120 mnd
Eigen risicoperiode
365 dagen
365 dagen
Koopsom
€ 1.073,43
€ 694,54
Dekking arbeidsongeschiktheid
Dekking werkloosheid
Spaarrekening en/of beleggingsdepot(s) binnen het advies DEPOT 1 (SPAARREKENING): OPBOUWDEPOT
Instelling
Onafhankelijk
Contractant(en)
V.L. van Achternaam en P. van Achternaam
Garantierendement
3,00%
Doelkapitaal op einddatum
€ 74.148
Lijfrentes binnen het advies LIJFRENTEVERZEKERING 1
Verzekeraar
Onafhankelijk
Lopende, nieuwe polis
Nieuwe polis
Ingangsdatum verzekering
01-04-2011
Einddatum verzekering
01-01-2035
Einddatum premiebetaling
01-01-2035
Verzekeringnemer
V.L. van Achternaam
Verzekerde
P. van Achternaam
Garantiekapitaal op einddatum
€ 106.631
Garantierendement
3,00%
Overlijdensrisicodekking V.L. van Achternaam
€0
Soort overlijdensrisicodekking
Gelijkblijvend
Premie per maand, waarvan aftrekbaar
€ 257,00, € 57,00
Verzekering valt fiscaal in
Box 1
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 12
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
3.3 UW NIEUWE LASTENOVERZICHT
JAAR
LFT
LFT
SOM HYPOTHEKEN
2011
41
36
2012
42
2031 2035 2041
UITKERING KAPITAALVERZEKERINGEN
VERZEKERINGSPREMIES
SPAAR- EN BELEGGINGSDEPOTS
HYPOTHEEK RENTE
HYPOTHEEK AFLOSSING
€ 220.000
€ 1.125
€0
€0
€ 357
€0
€0
€0
€0
€ 1.482
€ 489
€0
€ 994
37
€ 220.000
€ 1.125
€0
€0
€ 429
€0
€0
€0
€0
€ 1.554
€ 448
€0
€ 1.106
61
56
€ 220.000
€ 1.125
€0
€0
€ 429
€0
€0
€0
€0
€ 1.554
€ 228
€0
€ 1.326
65
60
€ 120.000
€ 600
€0
€0
€ 28
€0
€0
€0
€0
€ 628
€0
€0
€ 628
71
66
€ 120.000
€ 600
€0
€0
€7
€0
€0
€0
€0
€ 607
€0
€0
€ 607
€ 374.400
€ 100.000
€ 100.000
€ 124.662
€0
€0
€0
€0
€ 499.062
€ 118.851
€0
€ 380.211
Tot.
OPNAME UIT DEPOT
KREDIET LAST
VRIJE KOLOM
BRUTO LAST
FISCAAL VOORDEEL
VRH
NETTO LAST
Ontwikkeling lasten Om uw wensen en doelen te bereiken zijn in het advies een aantal financiële producten/oplossingen opgenomen. Hierdoor veranderen ook uw maandlasten. Huidige situatie Netto maandlast
Belastingvoordeel
Na advies
VRH
Netto maandlast
1.500
1.500
1.000
1.000
500
500
0
Belastingvoordeel
VRH
0 2011
2014
2017
2020
2023
2026 Jaar
2029
2032
2035
2038
2041
2011
2014
2017
2020
2023
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 13
2026 Jaar
2029
2032
2035
2038
2041
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
3.4 UW NIEUWE NETTO BESTEEDBAAR INKOMEN In deze paragraaf worden uw inkomsten en uitgaven inzichtelijk gemaakt. Uw inkomsten min uw uitgaven is uw netto besteedbaar inkomen. Dit bedrag houdt u over voor al uw overige uitgaven.
JAAR
SPAAR- EN BELEGGINGSDEPOTS
OVERIGE UITGAVEN*
KREDIET
TOTALE UITGAVEN
BRUTO INKOMSTEN
BELASTING
BELASTING
BOX 1
BOX 3 (VRH)
NETTO INKOMSTEN
NETTO BESTEEDBAAR INKOMEN
LFT
LFT
2011
41
36
€ 1.125
€ 357
€0
€0
€ 317
€ 1.800
€ 4.167
€ 569
€0
€ 3.598
€ 1.798
2012
42
37
€ 1.125
€ 429
€0
€0
€0
€ 1.554
€ 4.167
€ 610
€0
€ 3.557
€ 2.003
2027
57
52
€ 1.125
€ 429
€0
€0
€0
€ 1.554
€ 4.167
€ 588
€0
€ 3.579
€ 2.025
2030
60
55
€ 1.125
€ 429
€0
€0
€0
€ 1.554
€ 4.167
€ 566
€0
€ 3.600
€ 2.047
2031
61
56
€ 1.125
€ 429
€0
€0
€0
€ 1.554
€ 4.167
€ 786
€0
€ 3.380
€ 1.827
2032
62
57
€ 1.125
€ 429
€0
€0
€0
€ 1.554
€ 4.167
€ 732
€0
€ 3.435
€ 1.881
2034
64
59
€ 9.458
€ -7.905
€0
€0
€0
€ 1.554
€ 4.167
€ 732
€0
€ 3.435
€ 1.881
2035
65
60
€ 600
€ 28
€0
€0
€ -700
€ -72
€ 2.869
€ 570
€0
€ 2.299
€ 2.371
2037
67
62
€ 600
€ 28
€0
€0
€ -700
€ -72
€ 2.869
€ 550
€0
€ 2.319
€ 2.391
2040
70
65
€ 600
€ 28
€0
€0
€ -700
€ -72
€ 2.238
€ 365
€0
€ 1.873
€ 1.945
2041
71
66
€ 600
€7
€0
€0
€ -700
€ -93
€ 2.238
€ 365
€0
€ 1.873
€ 1.966
€0
€ 24.662
€0
€0
€ -54.993
€ 444.069
€ 1.425.831
€ 222.634
€0
€ 1.203.197
€ 759.128
Tot.
HYPOTHEEK
VERZEKERINGEN
* De kolom 'totale uitgaven' bevat ook eventuele posten als 'opname uit depot', 'aflossing dekking', '(fiscale) aftrek en bijtelposten', 'huur' en administratiekosten.
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 14
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
Ontwikkeling netto besteedbaar inkomen Om uw wensen en doelen te bereiken zijn in het advies een aantal financiële producten/oplossingen opgenomen. Hierdoor verandert ook uw netto besteedbaar inkomen. Na advies
Huidige situatie Netto besteedbaar inkomen
Effect inkomstenbelasting
Netto besteedbaar inkomen
VRH
3.000
3.000
2.500
2.500
2.000
2.000
1.500
1.500
1.000
1.000
500
500
Effect inkomstenbelasting
VRH
0
0 2011
2014
2017
2020
2023
2026 Jaar
2029
2032
2035
2038
2011
2041
2014
2017
2020
2023
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 15
2026 Jaar
2029
2032
2035
2038
2041
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
3.5 DE ONTWIKKELING VAN UW VERMOGEN Vermogen bouwt u op om in de toekomst extra geld beschikbaar te hebben en/of uw hypotheek (gedeeltelijk) af te lossen. Vermogensopbouw in box 1 (bij hypotheek of lijfrente) kan hierbij een ideaal middel zijn om vrij van vermogensrendementheffing vermogen op te bouwen. Over uw vermogenssaldo in box 3 moet u boven het bedrag van € 20.785 een belasting betalen van 1,2%.
JAAR
LFT
LFT
WAARDE PAND
SOM HYPOTHEKEN
HYPOTHEEK AFLOSSING
WAARDE KEW/SEW/BEW (BOX1)
KREDIET SALDO BOX 3
SPAARREKENINGEN
BELEGGINGEN
SALDO BOX 3
SALDO TOTAAL VERMOGEN
WAARDE LIJFRENTE BOX 1
2011
41
36
€ 250.000
€ 220.000
€0
€ 9.890
€0
€ 7.163
€0
€ 7.163
€ 47.053
€ 2.336
2012
42
37
€ 250.000
€ 220.000
€0
€ 11.692
€0
€ 7.381
€0
€ 7.381
€ 49.073
€ 5.534
2013
43
38
€ 250.000
€ 220.000
€0
€ 13.611
€0
€ 7.606
€0
€ 7.606
€ 51.217
€ 8.829
2014
44
39
€ 250.000
€ 220.000
€0
€ 15.655
€0
€ 7.837
€0
€ 7.837
€ 53.492
€ 12.224
2015
45
40
€ 250.000
€ 220.000
€0
€ 17.831
€0
€ 8.076
€0
€ 8.076
€ 55.906
€ 15.723
2016
46
41
€ 250.000
€ 220.000
€0
€ 20.148
€0
€ 8.321
€0
€ 8.321
€ 58.469
€ 19.328
2017
47
42
€ 250.000
€ 220.000
€0
€ 22.616
€0
€ 8.574
€0
€ 8.574
€ 61.190
€ 23.043
2018
48
43
€ 250.000
€ 220.000
€0
€ 25.243
€0
€ 8.835
€0
€ 8.835
€ 64.078
€ 26.870
2019
49
44
€ 250.000
€ 220.000
€0
€ 28.041
€0
€ 9.104
€0
€ 9.104
€ 67.145
€ 30.814
2020
50
45
€ 250.000
€ 220.000
€0
€ 31.021
€0
€ 9.381
€0
€ 9.381
€ 70.401
€ 34.878
2021
51
46
€ 250.000
€ 220.000
€0
€ 34.193
€0
€ 9.666
€0
€ 9.666
€ 73.859
€ 39.066
2022
52
47
€ 250.000
€ 220.000
€0
€ 37.572
€0
€ 9.960
€0
€ 9.960
€ 77.532
€ 43.381
2023
53
48
€ 250.000
€ 220.000
€0
€ 41.169
€0
€ 10.263
€0
€ 10.263
€ 81.432
€ 47.827
2024
54
49
€ 250.000
€ 220.000
€0
€ 45.000
€0
€ 10.575
€0
€ 10.575
€ 85.575
€ 52.409
2025
55
50
€ 250.000
€ 220.000
€0
€ 49.079
€0
€ 10.897
€0
€ 10.897
€ 89.976
€ 57.130
2026
56
51
€ 250.000
€ 220.000
€0
€ 53.423
€0
€ 11.228
€0
€ 11.228
€ 94.651
€ 61.994
2027
57
52
€ 250.000
€ 220.000
€0
€ 58.048
€0
€ 11.570
€0
€ 11.570
€ 99.618
€ 67.006
2028
58
53
€ 250.000
€ 220.000
€0
€ 62.974
€0
€ 11.922
€0
€ 11.922
€ 104.895
€ 72.171
2029
59
54
€ 250.000
€ 220.000
€0
€ 68.218
€0
€ 12.284
€0
€ 12.284
€ 110.503
€ 77.493
2030
60
55
€ 250.000
€ 220.000
€0
€ 73.803
€0
€ 12.658
€0
€ 12.658
€ 116.461
€ 82.977
2031
61
56
€ 250.000
€ 220.000
€0
€ 79.750
€0
€ 13.043
€0
€ 13.043
€ 122.793
€ 88.627
2032
62
57
€ 250.000
€ 220.000
€0
€ 86.083
€0
€ 13.440
€0
€ 13.440
€ 129.523
€ 94.450
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 16
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
JAAR
LFT
LFT
WAARDE PAND
SOM HYPOTHEKEN
HYPOTHEEK AFLOSSING
WAARDE KEW/SEW/BEW (BOX1)
KREDIET SALDO BOX 3
SPAARREKENINGEN
BELEGGINGEN
SALDO BOX 3
SALDO TOTAAL VERMOGEN
WAARDE LIJFRENTE BOX 1
2033
63
58
€ 250.000
€ 220.000
€0
€ 92.827
€0
€ 13.848
€0
€ 13.848
€ 136.675
€ 100.449
2034
64
59
€ 250.000
€ 120.000
€ 100.000
€0
€0
€ 14.270
€0
€ 14.270
€ 144.270
€ 106.631
2035
65
60
€ 250.000
€ 120.000
€0
€0
€0
€ 14.704
€0
€ 14.704
€ 144.704
€0
2036
66
61
€ 250.000
€ 120.000
€0
€0
€0
€ 15.151
€0
€ 15.151
€ 145.151
€0
2037
67
62
€ 250.000
€ 120.000
€0
€0
€0
€ 15.612
€0
€ 15.612
€ 145.612
€0
2038
68
63
€ 250.000
€ 120.000
€0
€0
€0
€ 16.086
€0
€ 16.086
€ 146.086
€0
2039
69
64
€ 250.000
€ 120.000
€0
€0
€0
€ 16.576
€0
€ 16.576
€ 146.576
€0
2040
70
65
€ 250.000
€ 120.000
€0
€0
€0
€ 17.080
€0
€ 17.080
€ 147.080
€0
In onderstaande grafiek is de ontwikkeling van uw vermogen in de huidige en nieuwe situatie opgenomen. Ontwikkeling van het saldo van uw vermogen Huidige situatie
Na advies
Saldo vermogen
140.000 120.000 100.000 80.000 60.000
2011
2016
2021
2026 Jaar
2031
2036
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 17
2041
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
4 DE TOELICHTING VAN HET ADVIES Tijdens het bereiken van uw wensen en doelen loopt u een aantal financiële risico's. Vanuit de wetgeving zijn wij ook verplicht u op deze risico's te wijzen. In onze gesprekken hebben we deze risico's besproken en heeft u uw wensen hierbij aangegeven. In dit hoofdstuk brengen wij de risico's naar aanleiding van uw wensen en gekozen producten zo goed mogelijk in kaart en proberen het u zo duidelijk mogelijk uit te leggen. In het rood zijn de overgebleven risico's weergegeven. Uitgangspunten onderbouwing
'Inkomensverlies' is het inkomen dat u minder zult ontvangen mocht een scenario zich voordoen.
'Maximale hypotheek o.b.v. inkomen bij scenario' is het maximale bedrag dat u kunt lenen op basis van het inkomen dat u in een scenario overhoudt. Dit is berekend volgens de overheid vastgestelde CHF norm.
'Minimaal benodigde inkomen voor uw hypotheek' is het inkomen dat u minimaal nodig hebt om uw hypotheek volgens de maximale CHF norm te kunnen voortzetten. Voor uw totale hypotheek van € 220.000 geldt een minimaal bruto inkomen van € 4.169.
Conclusie van de inkomensanalyse per scenario is afhankelijk van bovenstaande resultaten. o
Onverantwoord: uw inkomen is niet toereikend voor uw hypotheek.
o
Past binnen de norm: uw inkomen is toereikend voor uw hypotheek, maar er treedt wel een inkomensverlies op.
o
Verantwoord: uw huidige inkomen zult u behouden.
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 18
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
4.1 WAT GEBEURT ER BIJ OVERLIJDEN? Het overlijden van een kostwinner of de partner heeft een grote impact op uw financiële situatie. Bij overlijden van V.L. van Achternaam UW WENS
U wilt graag verzekerd zijn bij overlijden.
ONS ADVIES
De afgesloten overlijdensrisicoverzekering voorziet in de uitkering van een kapitaal als u onverhoopt zou komen te overlijden. Hierdoor kan de hypotheek worden afgelost tot een bedrag van EUR 50.136. De verzekering kent goede dekkingsvoorwaarden en u betaalt een scherpe tot marktconforme premie met de geboden prijs-kwaliteitverhouding.
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen volgend jaar na het overlijden van dhr. V.L. van Achternaam.
Inkomen mevr. P. van Achternaam
€ 1.667
Uw totaal inkomen
€ 1.667
Uw inkomensverlies
€ 2.500
Uw maximale hypotheek
€ 69.864
Uw hypotheeksaldo
€ 69.864
Overschrijding van uw maximale hypotheek
€0
De maandlast die overblijft voor deze situatie past niet binnen de norm.
Ontwikkeling van uw inkomen Huidige situatie Uw inkomen
Tekort
Na advies
Overschot
Uw inkomen
4.000
4.000
3.000
3.000
Tekort
Overschot
Norm 2.000
2.000
1.000
1.000
Norm
0
0 2012
2015
2018
2021
2024
2027 2030 Jaar
2033
2036
2039
2042
2012
2015
2018
2021
2024
2027 2030 Jaar
2033
2036
2039
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 19
2042
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
Bij overlijden van P. van Achternaam UW WENS
U bent reeds verzekerd tegen overlijden.
ONS ADVIES
De huidige verzekering is toereikend om in de woning te kunnen blijven wonen. Er treedt echter wel een inkomensterugval op. Deze wilt u niet verzekeren.
UW KEUZE
U wilt geen overlijdensrisicoverzekering afsluiten.
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen volgend jaar na het overlijden van mevr. P. van Achternaam.
Inkomen dhr. V.L. van Achternaam
€ 2.500
Uw totaal inkomen
€ 2.500
Uw inkomensverlies
€ 1.667
Uw maximale hypotheek
€ 131.920
Uw hypotheeksaldo
€ 120.000
Overschrijding van uw maximale hypotheek
€0
De maandlast die overblijft voor deze situatie past binnen de norm.
Ontwikkeling van uw inkomen Huidige situatie Uw inkomen
Tekort
Na advies
Overschot
Uw inkomen
4.000
4.000
3.000
3.000
Tekort
Overschot
Norm
Norm
2.000
2.000
1.000
1.000
0
0 2012
2015
2018
2021
2024
2027 2030 Jaar
2033
2036
2039
2042
2012
2015
2018
2021
2024
2027 2030 Jaar
2033
2036
2039
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 20
2042
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
4.2 WAT GEBEURT ER BIJ ARBEIDSONGESCHIKTHEID? Het arbeidsongeschikt raken van de kostwinner of de partner heeft een grote impact op de financiële situatie. Bij arbeidsongeschiktheid van V.L. van Achternaam UW WENS
U wilt zich verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.
ONS ADVIES
De afgesloten woonlastenverzekering voorziet in de uitkering van maandelijkse termijnen als u onverhoopt arbeidsongeschikt zou worden. Door deze aanvulling kunt u, ondanks de terugval in inkomen toch uw hypotheek blijven betalen gedurende 2 jaar. De verzekering kent goede dekkingsvoorwaarden en u betaalt een scherpe tot marktconforme premie bij de geboden prijs-kwaliteitverhouding. Als u of uw partner onverhoopt arbeidsongeschikt wordt gedurende de dekkingsperiode van het geadviseerde product, ontvangt u een uitkering volgens de specificatie in dit plan als aanvulling op de arbeidsongeschiktheidsuitkering. Er is gekozen voor een woonlastenbeschermingspolis. Deze verzekering voorziet in een uitkering om de inkomensterugval bij arbeidsongeschiktheid te beperken. Wij attenderen u op de mogelijkheid om de koopsom en\of premie fiscaal aftrekbaar te maken. Zie hiervoor de toelichting bij de productspecificatie in het plan.
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen over drie jaar na 50% arbeidsongeschiktheid van dhr. V.L. van Achternaam.
Restinkomen dhr. V.L. van Achternaam
€ 625
Woonlastenverzekering
€ 549
Uitkering WGA
€ 1.328
Inkomen mevr. P. van Achternaam
€ 1.667
Uw totaal inkomen
€ 4.169
Uw inkomensverlies
€0
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek
€ 4.169
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
€0
De maandlast die overblijft voor deze situatie past niet binnen de norm.
Ontwikkeling van uw inkomen Huidige situatie Uw inkomen
Tekort
Na advies
Overschot
Uw inkomen
Norm
4.000
Tekort
Overschot
Norm
4.000
3.000
3.000
2.000
2.000
1.000
1.000
0
0 2012
2015
2018
2021
2024
2027 2030 Jaar
2033
2036
2039
2042
2012
2015
2018
2021
2024
2027 2030 Jaar
2033
2036
2039
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 21
2042
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
Bij arbeidsongeschiktheid van P. van Achternaam UW WENS
U wilt zich verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.
ONS ADVIES
De afgesloten woonlastenverzekering voorziet in de uitkering van maandelijkse termijnen als u onverhoopt arbeidsongeschikt zou worden. Door deze aanvulling kunt u, ondanks de terugval in inkomen toch uw hypotheek blijven betalen gedurende 2 jaar. De verzekering kent goede dekkingsvoorwaarden en u betaalt een scherpe tot marktconforme premie bij de geboden prijs-kwaliteitverhouding. Als u of uw partner onverhoopt arbeidsongeschikt wordt gedurende de dekkingsperiode van het geadviseerde product, ontvangt u een uitkering volgens de specificatie in dit plan als aanvulling op de arbeidsongeschiktheidsuitkering. Er is gekozen voor een woonlastenbeschermingspolis. Deze verzekering voorziet in een uitkering om de inkomensterugval bij arbeidsongeschiktheid te beperken. Wij attenderen u op de mogelijkheid om de koopsom en\of premie fiscaal aftrekbaar te maken. Zie hiervoor de toelichting bij de productspecificatie in het plan.
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen over drie jaar na 50% arbeidsongeschiktheid van mevr. P. van Achternaam.
Restinkomen mevr. P. van Achternaam
€ 417
Woonlastenverzekering
€ 367
Uitkering WGA
€ 885
Inkomen dhr. V.L. van Achternaam
€ 2.500
Uw totaal inkomen
€ 4.169
Uw inkomensverlies
€0
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek
€ 4.169
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
€0
De maandlast die overblijft voor deze situatie past niet binnen de norm.
Ontwikkeling van uw inkomen Huidige situatie Uw inkomen
Tekort
Na advies
Overschot
Uw inkomen
Norm
4.000
Tekort
Overschot
Norm
4.000
3.000
3.000
2.000
2.000
1.000
1.000
0
0 2012
2015
2018
2021
2024
2027 2030 Jaar
2033
2036
2039
2042
2012
2015
2018
2021
2024
2027 2030 Jaar
2033
2036
2039
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 22
2042
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
4.3 WAT GEBEURT ER BIJ WERKLOOSHEID? Het werkloos raken van de kostwinner of de partner heeft een grote impact op de financiële situatie. Bij werkloosheid van V.L. van Achternaam UW WENS
U wilt zich verzekeren tegen werkloosheid.
ONS ADVIES
De afgesloten woonlastenverzekering voorziet in de uitkering van maandelijkse termijnen als u onverhoopt werkloos zou worden. Door deze aanvulling kunt u, ondanks de terugval in inkomen toch uw hypotheek blijven betalen gedurende 1 jaar. De verzekering kent goede dekkingsvoorwaarden en u betaalt een scherpe tot marktconforme premie bij de geboden prijs-kwaliteitverhouding. Als u of uw partner onverhoopt werkloos wordt gedurende de dekkingsperiode van het geadviseerde product, ontvangt u een uitkering volgens de specificatie in dit plan als aanvulling op de werkloosheidsuitkering. Er is gekozen voor een woonlastenbeschermingspolis. Deze verzekering voorziet in een uitkering om de inkomensterugval bij werkloosheid te beperken. Wij attenderen u op de mogelijkheid om de koopsom en\of premie fiscaal aftrekbaar te maken. Zie hiervoor de toelichting bij de productspecificatie in het plan.
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen volgend jaar bij werkloosheid van dhr. V.L. van Achternaam.
Woonlastenverzekering*
€ 792
WW-Uitkering
€ 1.771
Inkomen mevr. P. van Achternaam
€ 1.667
Uw totaal inkomen
€ 4.230
Uw inkomensverlies
€0
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek
€ 4.169
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
€0
De maandlast die overblijft voor deze situatie is verantwoord. Voor deze berekening is het netto inkomensbestanddeel (€ 460) gebruteerd met een percentage van 42,0%.
Ontwikkeling van uw inkomen Huidige situatie Uw inkomen
Tekort
Na advies
Overschot
Uw inkomen
Norm
4.000
Tekort
Overschot
Norm
4.000
3.000
3.000
2.000
2.000
1.000
1.000
0
0 2012
2015
2018
2021
2024
2027 2030 Jaar
2033
2036
2039
2042
2012
2015
2018
2021
2024
2027 2030 Jaar
2033
2036
2039
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 23
2042
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
Bij werkloosheid van P. van Achternaam UW WENS
U wilt zich verzekeren tegen werkloosheid.
ONS ADVIES
De afgesloten woonlastenverzekering voorziet in de uitkering van maandelijkse termijnen als u onverhoopt werkloos zou worden. Door deze aanvulling kunt u, ondanks de terugval in inkomen toch uw hypotheek blijven betalen gedurende 1 jaar. De verzekering kent goede dekkingsvoorwaarden en u betaalt een scherpe tot marktconforme premie bij de geboden prijs-kwaliteitverhouding. Als u of uw partner onverhoopt werkloos wordt gedurende de dekkingsperiode van het geadviseerde product, ontvangt u een uitkering volgens de specificatie in dit plan als aanvulling op de werkloosheidsuitkering. Er is gekozen voor een woonlastenbeschermingspolis. Deze verzekering voorziet in een uitkering om de inkomensterugval bij werkloosheid te beperken. Wij attenderen u op de mogelijkheid om de koopsom en\of premie fiscaal aftrekbaar te maken. Zie hiervoor de toelichting bij de productspecificatie in het plan.
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen volgend jaar bij werkloosheid van mevr. P. van Achternaam.
Woonlastenverzekering*
€ 493
WW-Uitkering
€ 1.181
Inkomen dhr. V.L. van Achternaam
€ 2.500
Uw totaal inkomen
€ 4.173
Uw inkomensverlies
€0
Minimaal benodigd inkomen voor uw hypotheek
€ 4.169
Maandelijks tekort aan inkomsten voor uw hypotheek
€0
De maandlast die overblijft voor deze situatie is verantwoord. Voor deze berekening is het netto inkomensbestanddeel (€ 330) gebruteerd met een percentage van 33,0%.
Ontwikkeling van uw inkomen Huidige situatie Uw inkomen
Tekort
Na advies
Overschot
Uw inkomen
Norm
4.000
Tekort
Overschot
Norm
4.000
3.000
3.000
2.000
2.000
1.000
1.000
0
0 2012
2015
2018
2021
2024
2027 2030 Jaar
2033
2036
2039
2042
2012
2015
2018
2021
2024
2027 2030 Jaar
2033
2036
2039
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 24
2042
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
4.4 HOE ZIET UW PENSIOEN ERUIT? Wanneer u met pensioen gaat, veranderen er veel financiële zaken voor u. Zo ontvangt u geen inkomsten uit werkzaamheden meer, maar ontvangt u AOW, pensioenuitkering en/of lijfrente-uitkering(en). Bijkomend voordeel is dat u minder belasting hoeft te betalen. Uitgangspunten analyse
V.L. van Achternaam wil op zijn 65ste met pensioen
P. van Achternaam wil op haar 65ste met pensioen
U heeft aangegeven dat u niet wilt dat uw netto besteedbaar inkomen met meer dan 0% daalt, namelijk tot € 27.164 per jaar.
Uw pensioensituatie UW WENS
V.L. van Achternaam: U wilt een aanvullend pensioen afsluiten. P. van Achternaam: U wilt een aanvullend pensioen afsluiten.
ONS ADVIES
V.L. van Achternaam: Wij hebben u laten zien dat de maandlasten bij het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd voor U zullen stijgen. U bent hiervan op de hoogte en kiest er voor om een aanvullende pensioen af te sluiten. P. van Achternaam: Wij hebben u laten zien dat de maandlasten bij het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd voor U zullen stijgen. U bent hiervan op de hoogte en kiest er voor om een aanvullende pensioen af te sluiten.
UW INKOMENSANALYSE
Uw inkomen bij pensioen van dhr. V.L. van Achternaam Financiele analyse.
AOW dhr. V.L. van Achternaam Financiele analyse
€ 785
Werkgeverspensioen dhr. V.L. van Achternaam Financiele analyse
€ 417
Expirerende lijfrente dhr. V.L. van Achternaam Financiele analyse
€ 700
Inkomen mevr. P. van Achternaam
€ 1.667
Uw totaal inkomen
€ 3.569
Uw inkomensverlies
€ 598
Hieronder staan de gebeurtenissen die invloed hebben op uw netto besteedbaar inkomen JAAR
2034
LFT
64
LFT
59
BIJZONDERHEDEN
Situatie voor pensioen Einde (gedeeltelijke) renteaftrek huidig leningdeel 2 Uitkering polis Einde looptijd huidig leningdeel 1 Einde looptijd huidig leningdeel 2
2035
65
60
V.L. van Achternaam Financiele analyse met pensioen Wijziging netto besteedbaar inkomen
2037
67
62
Wijziging netto besteedbaar inkomen
2040
70
65
P. van Achternaam met pensioen
2042
72
67
Wijziging netto besteedbaar inkomen
JAAR
LFT
LFT
INKOMSTEN
UITGAVEN
NETTO BESTEED
GEWENST NETTO BESTEED
TEKORT/ OVERSCHOT
2034
64
59
€ 4.167
€ 2.286
€ 1.881
€ 1.881
€0
2035
65
60
€ 2.869
€ 498
€ 2.371
€ 1.881
€ 490
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 25
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
JAAR
LFT
LFT
INKOMSTEN
UITGAVEN
NETTO BESTEED
GEWENST NETTO BESTEED
TEKORT/ OVERSCHOT
2037
67
62
€ 2.869
€ 478
€ 2.391
€ 1.881
€ 510
2040
70
65
€ 2.238
€ 292
€ 1.945
€ 1.881
€ 64
2041
71
66
€ 2.238
€ 272
€ 1.966
€ 1.881
€ 85
2042
72
67
€ 2.238
€ 265
€ 1.973
€ 1.881
€ 92
UW RISICO O.B.V. UW GEWENSTE INKOMEN
Minimaal benodigd kapitaal op datum pensioen
€0
Ontwikkeling van uw netto besteedbaar inkomen In de onderstaande grafieken zijn de effecten voor u en uw partner in beeld gebracht indien u met de huidige bekende gegevens met pensioen zou gaan. Aangezien uw gewenste inkomen kan afwijken van uw daadwerkelijke inkomen kan dit leiden tot een tekort (rood) of een overschot (groen) op uw netto besteedbaar inkomen. Na advies
Huidige situatie Netto besteedbaar inkomen
Tekort
Netto besteedbaar inkomen
Overschot
2.500
2.500
2.000
2.000
1.500
1.500
1.000
1.000
500
500
Tekort
Overschot
0
0 2034
2037
2040
2043
2046
2049 2052 Jaar
2055
2058
2061
2034
2064
2037
2040
2043
2046
2049 2052 Jaar
2055
2058
2061
2064
Ontwikkeling van uw vermogen Dit tekort of overschot op uw netto besteedbaar inkomen betekent dat u hiervoor uw vermogen gaat aanspreken. Bij overschotten zal u extra geld opzij kunnen zetten. Echter bij tekorten zal u geld uit het beschikbaar vermogen moeten opnemen om uw minimale gewenste inkomen te behouden voor uw leefpatroon. Ontwikkeling van het saldo van uw vermogen Huidige situatie
Na advies
Saldo vermogen
405.000
400.000
395.000
390.000
385.000 2034
2039
2044
2049 Jaar
2054
2059
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 26
2064
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
5 DE AKKOORDVERKLARING Verklaring De adviseur/bemiddelaar verklaart dat al het voorgaande met de klant is besproken, dat het advies en hierna vermelde documentatie is uitgereikt en dat hij het advies naar beste weten en kunnen heeft samengesteld. De klant verklaart dat hij het advies heeft ontvangen, daarvan heeft kennis genomen en met het advies instemt. De klant verklaart tevens dat alle informatie die hij heeft verstrekt ten behoeve van het advies juist en volledig is en dat eigen financieringsmiddelen die eventueel in de financiële constructie zijn betrokken niet op onwettige wijze zijn verkregen, noch dat de te verkrijgen geldmiddelen zullen worden aangewend in strijd met de wet. De klant is zich ervan bewust dat, in overeenstemming met het acceptatiebeleid van de aanbieder van het financiële product, een toets zal worden uitgevoerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) gevestigd te Tiel (Postbus 6080, 4000 HB Tiel) en is daarmee akkoord. De klant verklaart ermee bekend te zijn dat de beslissing tot het aangaan van de overeenkomst(en) voor de afzonderlijke financiële producten, uitsluitend berust bij de aanbieder(s) van die producten. De bemiddelaar heeft daarin geen zeggenschap, noch verantwoordelijkheid. Afstandsverklaring Wij vinden het belangrijk om u in het kader van onze zorgplicht nogmaals nadrukkelijk te wijzen op de financiële risico's bij overlijden, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. U verklaart kennis te hebben genomen van ons advies om de betaling van de woonlasten te beschermen tegen het risico van inkomensdaling als gevolg van bovenstaande oorzaken. Indien u dit advies niet of niet geheel wenst over te nemen vrijwaart u Intersoftware voor aansprakelijkheid als gevolg van financiële consequenties hiervan. Nazorg Op Intersoftware rust de zorgplicht om de klant na afsluiting van de door de adviseur gerealiseerde transactie te blijven informeren over relevante wijzigingen in productvoorwaarden, wet- en regelgeving en in omstandigheden die voor de klant van belang zijn, met als doel eventueel maatregelen te kunnen nemen tot aanpassing van de gekozen financieringsoplossingen of producten. Met de klant wordt afgesproken of, en zo ja welke wijzigingen in de persoonlijke omstandigheden op eigen initiatief van de klant worden gemeld. Het advies wordt door beide partijen in tweevoud ondertekend.
PLAATS
V.L. van Achternaam
DATUM
P. van Achternaam
Adviseur
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 27
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
Bijlage A. DE SPECIFICATIE VAN UW INKOMEN EN UITGAVEN Hieronder staat de uitgebreide financiële specificatie van de belangrijkste jaren. INKOMSTEN
2011
2012
2035
2040
€ 2.500
€ 2.500
AOW
€ 786
€ 786
Pensioen(en)
€ 417
€ 417
Lijfrenteuitkering(en) box 1
€ 700
€ 700
Inkomsten cliënt Inkomen uit arbeid
Inkomsten partner Inkomen uit arbeid
€ 1.667
€ 1.667
€ 1.667
AOW
€ 786
Pensioen(en)
€ 250
Totaal bruto inkomsten
€ 4.167
€ 4.167
€ 3.569
€ 2.938
Belasting box 1 cliënt
€ 298
€ 302
€ 272
€ 272
Belasting box 1 partner
€ 271
€ 308
€ 298
€ 93
€ 3.598
€ 3.557
€ 2.999
€ 2.573
€ 700
€ 700
Netto inkomen Opname Lijfrenteverzekering Totaal inkomsten
€ 3.598
€ 3.557
€ 3.699
€ 3.273
2011
2012
2035
2040
Rente Spaar
€ 525
€ 525
Rente Aflosvrij
€ 600
€ 600
€ 600
€ 600
Premie Levensverzekering
€ 144
€ 144
Premie Lijfrenteverzekering
€ 193
€ 257
€ 21
€ 28
€ 28
€ 28
€ 1.483
€ 1.554
€ 628
€ 628
2011
2012
2035
2040
Netto inkomsten
€ 3.598
€ 3.557
€ 3.699
€ 3.273
Uitgaven
€ 1.483
€ 1.554
€ 628
€ 628
Totaal besteedbaar inkomen
€ 2.115
€ 2.003
€ 3.071
€ 2.645
UITGAVEN
Premie ING gelijkblijvend risico Totaal uitgaven
BESTEEDBAAR INKOMEN
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 28
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
Bijlage B. DE SPECIFICATIE VAN UW VERMOGEN VERMOGEN
2011
2012
2035
2040
Waarde pand
€ 250.000
€ 250.000
€ 250.000
€ 250.000
af: Schuld Spaar
€ 100.000
€ 100.000
af: Schuld Aflosvrij
€ 120.000
€ 120.000
€ 120.000
€ 120.000
Waarde Spaarrekening
€ 7.163
€ 7.381
€ 14.704
€ 17.080
Waarde Levensverzekering
€ 9.890
€ 11.692
Waarde Lijfrenteverzekering
€ 2.336
€ 5.534
€ 49.389
€ 54.607
€ 144.704
€ 147.080
Totaal vermogen
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 29
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
Bijlage C. DE SPECIFICATIE VAN UW BELASTBAAR INKOMEN Op basis van uw inkomen en uw geadviseerde financiële producten kunnen wij u een indicatieve specificatie van uw belastbaar inkomen geven. De specificatie gaat uit van het jaar 2012, aangezien dit een goede indicatie geeft van uw toekomstige belastbaar inkomen en belastingvoordeel. Het jaar 2011 kan hier namelijk van afwijken aangezien u wellicht in aanmerking komt voor een hoger, eenmalig fiscaal voordeel. V.L. VAN ACHTERNAAM
P. VAN ACHTERNAAM
Inkomen in box 1 Inkomen uit arbeid
€ 30.000
€ 20.000
Loon voor sociale verzekering
€ 30.000
€ 20.000
Indicatie ZVW-premie werkgever
€ 2.325
+
€ 1.550
+
Eigen woning forfait
€ 1.236
+
€ 139
+
€ 33.561
-/-
€ 21.689
-/-
€ 12.137
-/-
€ 1.363
-/-
€ 684
-/-
Hypotheekrente (aftrekbaar) Lijfrentepremies Inkomen uit werk en woning (box 1)
€ 20.740
€ 20.326
Belastbaar inkomen uit werk en woning (box 1)
€ 20.740
€ 20.326
V.L. VAN ACHTERNAAM
P. VAN ACHTERNAAM
Inkomstenbelasting, premie volksverzekeringen box 1 (progressief tarief)
€ 7.184
€ 7.010
Totale inkomensheffing
€ 7.184
€ 7.010
Totale heffingskorting
€ 3.561
Verschuldigde inkomstenbelasting, premie volksverzekeringen
€ 3.623
Verschuldigde inkomstenbelasting zonder rekening te houden met producten binnen het advies
€ 7.991
Belastingvoordeel
€ 4.368
-/-
-/-
€ 3.698 -/-
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 30
€ 3.312
€ 4.240 € 542
-/-
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
Bijlage D. DE TOELICHTING VAN PENSIOEN Bij het ouderdomspensioen, wordt er meestal naar gestreefd om er na pensionering in besteedbaar inkomen niet op achteruit te gaan. Aangezien gepensioneerden minder sociale premies af moeten dragen (wat tot uitdrukking komt in de lagere belastingtarieven welke vanaf 65 jarige leeftijd van toepassing zijn), houdt dit in dat het bruto inkomen na pensionering ongeveer uit moet komen op 70% van het inkomen voor pensionering. De Nederlandse oudedagsvoorziening bestaat uit 3 pijlers: AOW, pensioen opgebouwd via de werkgever en privé voorzieningen. Tijdens het inventarisatiegesprek hebben wij de pensioenregelingen die u (en uw partner) bij uw huidige werkgever(s) heeft (hebben) geïnventariseerd. Tevens hebben wij de pensioentoezeggingen die u (en uw partner) van voormalige werkgever(s) hebben geïnventariseerd. Onderstaand treft u een overzicht hiervan aan. Middelloonregeling Bij de middelloonregeling is het op te bouwen pensioeninkomen een gewogen gemiddelde van alle pensioengrondslagen over de gehele periode van deelname aan de regeling. Met andere woorden: salarisverhogingen tellen dus alleen mee voor de pensioenopbouw voor de toekomstige jaren en niet voor het verleden (zoals bij de eindloonregeling het geval is). Vooral indien in de jaren voor pensionering het salaris sterk stijgt, zal het uiteindelijke pensioeninkomen veel lager uitkomen dan de veelal gewenste 70% van het laatstverdiende salaris. De kans op een pensioentekort is binnen deze regeling daarom groot. In sommige gevallen wordt hierop ingespeeld door een indexatie toe te passen op de pensioengrondslagen van het verleden. De middelloonregeling, ook wel gemiddelde-salarisregeling of opbouwregeling genoemd, is (net als de eindloonregeling) een zuivere salaris-/diensttijdregeling. Dit houdt in dat het uiteindelijke pensioen afhangt van het aantal jaren u bij uw werkgever in dienst bent geweest en het salarisverloop tijdens deze werkzame periode.
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 31
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
Bijlage E. DE TOELICHTING VAN SOCIALE VOORZIENINGEN Ons land kent een uitgebreid stelsel van sociale voorzieningen. Deze voorzieningen richten zich onder meer op uw inkomenspositie bij arbeidsongeschiktheid en/of werkloosheid en de inkomenspositie van uw nabestaande(n) bij overlijden. Binnen dit rapport zijn al enkele uitgangspunten en aannames rondom deze voorzieningen voorbij gekomen. In deze bijlage worden de verschillende voorzieningen toegelicht. Algemenen Ouderdomswet (AOW) In Nederland kennen we pensioenvoorzieningen die voor de gehele bevolking gelden.Dankzij deze voorzieningen is iedereen die in Nederland woont, verzekerd van (een basis) pensioen. Het ouderdomspensioen wordt geregeld in de Algemene Ouderdomswet, beter bekend als de AOW. Daarnaast kent de AOW een toeslag voor partners jonger dan 65 jaar, die lage eigen inkomsten of helemaal geen inkomsten hebben. Iedereen die legaal in Nederland woont, is normaal gesproken automatisch verzekerd voor de AOW. Daarbij wordt geen onderscheid gemaakt naar nationaliteit en wel of niet werken. Het volledige AOW pensioen wordt in 50 jaar opgebouwd, te weten vanaf 15 tot 65 jaar. Als u tussen uw 15e en 65e Nederlands ingezetene bent, bouw u uw maximale AOW op. Voor ieder jaar dat u in die fase geen Nederlands ingezetene bent, wordt de uitkering in principe met 2% gekort. De AOW gaat in op de eerste van de maand waarin u 65 jaar wordt. Behalve van het aantal jaren dat u verzekerd bent geweest, is de hoogte van uw AOW-pensioen ook afhankelijk van de woonsituatie. De AOW kent namelijk onderscheid tussen alleenstaanden, alleenstaande ouders en gehuwden. De AOW maakt geen verschil tussen gehuwden, mensen die een geregistreerd partnerschap voeren en ongehuwden die een gezamenlijke huishouding met iemand anders voeren. De hoogte van de AOW is afgeleid van het minimum loon. Zo ontvangt een alleenstaande AOW'er 70%, een AOW'er met partner 50% en een ongehuwde AOW'er met jonge kinderen 90% van het minimumloon als AOW uitkering. De AOW wordt betaald door alle ingezetenen tussen de 15 en 65 met een inkomen. Zij dragen 17,9% van het inkomen over de eerste twee belastingschijven af. De huidige werkenden betalen dus voor de huidige AOW'ers. Algemene Nabestaandenwet (ANW) In de Algemene Nabestaandenwet (ANW) wordt het nabestaandenpensioen vanuit overheidswege geregeld. Op het moment dat iemand komt te overlijden, heeft dit vaak ingrijpende gevolgen. Ook op financieel gebied. Voor de nabestaanden geldt dat er bij overlijden, net als bij het ouderdomspensioen, inkomen ontvangen kan worden uit drie bronnen: de overheid (ANW), de werkgever indien de overledene werknemer is (geweest) en eventuele aanvullende voorzieningen in de privésfeer. Onderstaand zal de voorziening vanuit de overheid nader worden toegelicht. De ANW is een algemene voorziening voor weduwen, weduwnaars, partners en wezen. Hoewel alle rechtmatig in Nederland verblijvende personen volgens deze wet verzekerd zijn, krijgt lang niet iedereen een uitkering. Recht op een uitkering hebben:
weduwen, weduwnaars en partners waarvan het jongste (stief of pleeg)kind jonger is dan 18 jaar en/of
weduwen, weduwnaars en partners die voor tenminste 45% arbeidsongeschikt zijn en/of;
weduwen, weduwnaars en partners die geboren zijn voor 01-01-1950;
volle wezen die jonger zijn dan 16 jaar;
volle wezen tussen de 16 en 21 jaar die studeren.
De hoogte van de uitkering voor een nabestaande zonder kinderen onder de 18 jaar is maximaal 70% van het minimumloon. Nabestaanden met kinderen onder de 18 jaar krijgen nog een halfwezentoeslag van 20% van het minimumloon. Ex-gehuwden, die afhankelijk zijn van de partneralimentatie, hebben ook recht Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 32
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
op een ANW uitkering en wel tot maximaal 70% van het minimumloon (maximaal de toegewezen partneralimentatie). Het ANW is inkomensafhankelijk, waardoor niet iedereen deze percentages ontvangt. Indien de nabestaande een eigen inkomen heeft, bepaalt de inkomenstoets met welk bedrag de maximale uitkering gekort wordt. Hierbij geldt dat inkomen in verband met arbeid (zoals WAO, WW) geheel en inkomen uit arbeid gedeeltelijk in mindering wordt gebracht. Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA) Voor Nederlandse werknemers geldt dat er bij arbeidsongeschiktheid, net als bij pensionering, inkomen ontvangen kan worden uit drie bronnen: de overheid, de werkgever en eventuele aanvullende voorzieningen in de privésfeer. Onderstaand wordt de regeling vanuit overheidswege nader toegelicht. Op 1 januari 2006 is de Wet ArbeidsOngeschiktheid (WAO) vervangen door de WIA: de Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen. Bij de WIA draait alles om het 'werken naar vermogen'. Dit houdt in dat het er niet meer om gaat wat je niet kan maar om wat je wel kan. Bij arbeidsongeschiktheid dient de werkgever in de eerste twee jaar minimaal 70% van het salaris door te betalen. In veel gevallen wordt door de werkgever in die periode meer dan 70% uitgekeerd. In sommige CAO's is zelfs aanvulling tot 100% verplicht. Na deze twee jaar komt de WIA aan de orde. Binnen de WIA is iemand arbeidsongeschikt als hij als rechtstreeks gevolg van ziekte of gebreken niet in staat is om met arbeid hetzelfde te verdienen als gezonde personen. De mate van arbeidsongeschiktheid wordt bepaald door het inkomen dat de arbeidsongeschikte nu nog zou kunnen verdienen te vergelijken met het inkomen dat de arbeidsongeschikte verdiende voordat hij arbeidsongeschikt werd. Het verschil tussen die twee is het verdienvermogen. De breuk van de twee het arbeidsongeschiktheidspercentage. De nieuwe wetgeving is ingesteld om werkgevers en werknemers te dwingen om bij ziekte (arbeidsongeschiktheid) samen te gaan zoeken naar een oplossing. De werkgever dient hier werkelijk moeite te doen, aangezien hij verplicht kan worden om langdurig het salaris te blijven betalen. De werknemer moet moeite doen omdat de uitkering in de praktijk vaak lager uitkomt dan in het verleden. Dit hangt samen met het feit dat nu werkelijk gekeken wordt na wat u nog kunt. Bij de WIA wordt u beoordeeld/gekeurd en zijn er na deze beoordeling twee mogelijkheden:
U kunt nog deels werken; dan valt u onder de Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten (WGA) en krijgt u alleen ondersteuning voor het deel dat u niet kunt werken.
U kunt niet meer werken; dan geldt voor u de Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten (IVA) en bent u verzekerd van een uitkering.
Werkloosheid Wet (WW) Wanneer u buiten uw schuld werkloos raakt, dan komt u in aanmerking voor een WW uitkering. Voor elk jaar arbeidsverleden krijgt u één maand WW. De uitkering duurt minimaal 3 maanden en maximaal 38 maanden. Een WW uitkering bedraagt de eerste twee maanden 75% van het laatstverdiende loon en vervolgens 70% van het laatstverdiende loon. Daarbij geldt dat u over het loon boven € 46.000,- geen uitkering ontvangt. Zo is een WW uitkering nooit hoger dan € 33.000,- per jaar. Na afloop van de WW uitkering heeft u recht op een uitkering die aanvult tot het sociaal minimum. Dit is ongeveer € 16.000,- bruto per jaar. Uw vermogen en inkomsten van uw partner kunnen vanuit wettelijk oogpunt eventueel weer in mindering gebracht worden op deze uitkering.
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 33
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
Bijlage F. UW KLANTPROFIEL Een financieel advies wordt niet alleen uitgebracht op basis van uw huidige financiële situatie en wensen en doelstellingen, maar ook op basis van uw kennis van, ervaring met en risicobereid met betrekking tot financiële aspecten en producten. U heeft daarbij het volgende aangegeven: ALGEMEEN
Vraag
Wat weet u van fiscale en sociale wetgeving?
Antwoord
Daar weet ik genoeg van
Vraag
Wat weet u van hypotheken?
Antwoord
Daar weet ik genoeg van
Vraag
Wat weet u van beleggingsproducten?
Antwoord
Daar weet ik genoeg van
Vraag
Wat weet u van financiële producten in het algemeen?
Antwoord
Ik wil globaal op de hoogte blijven van dit soort zaken
Vraag
Wat wilt u weten als u een financieel product aanschaft?
Antwoord
Ik wil globaal begrijpen wat het voor mij betekent maar verdiep me niet in de details
Vraag
Heeft u al eerder advies gehad van een financiële dienstverlener?
Antwoord
Ja, een bank
Vraag
Hoe vaak heeft u advies gehad over verzekeringen en/of hypotheken?
Antwoord
1 tot 3 keer
Vraag
Hoe zou u uw financiële kennis en ervaring inschatten?
Antwoord
Voldoende
Vraag
Welk(e) doel(en) heeft u in uw leven? (Meerdere opties zijn mogelijk)
Antwoord
Zekerheid van voldoende inkomsten in alle situaties; Zorgeloos met pensioen.
Vraag
Wat is de door u gewenste pensioenleeftijd?
Antwoord
65
Vraag
Verwacht u de komende 2-5 jaar te gaan verhuizen?
Antwoord
Nee
Vraag
Verwacht u de komende 2-5 jaar bij een andere werkgever te gaan werken of voor uzelf te gaan beginnen?
Antwoord
Nee
Vraag
Kunt u leven met financiële risico's?
Antwoord
Ik accepteer onzekerheid en kan goed leven met financiële risico's
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 34
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
ALGEMEEN
Vraag
Bent u bereid uw uitgavenpatroon bij te stellen in geval van financiële tegenvallers?
Antwoord
Ja, ik ben bereid om op de belangrijkste kosten van levensonderhoud te moeten besparen
Vraag
Wat zoekt u vooral als u een financieel product wilt aanschaffen?
Antwoord
De beste kwaliteit in voorwaarden en dit mag wat kosten
Vraag
Wat spreekt u het meeste aan?
Antwoord
Zekerheid
OVERLIJDEN
Vraag
Wat weet u van het inkomen van uw nabestaanden na uw overlijden?
Antwoord
Daar weet ik genoeg van
Vraag
Wat weet u van het soort nabestaandenvoorziening: 'Overlijdensrisicoverzekeringen'?
Antwoord
Daar weet ik genoeg van
Vraag
Wat weet u van het soort nabestaandenvoorziening: 'Pensioenregeling via de werkgever'?
Antwoord
Daar weet ik genoeg van
Vraag
Wat weet u van het soort nabestaandenvoorziening: 'ANW'?
Antwoord
Daar weet ik genoeg van
Vraag
Wat weet u van het soort nabestaandenvoorziening: 'Uitkering in lijfrente of kapitaal'?
Antwoord
Daar weet ik genoeg van
Vraag
Waarvoor wilt u een nabestaandenvoorziening treffen?
Antwoord
Aflossing van een (hypotheek)schuld.
Vraag
Wilt u na overlijden van de partner in de woning blijven wonen?
Antwoord
Ja
Vraag
Indien ja, heeft u dan alternatief vermogen of inkomsten om het risico van inkomensterugval op te vangen?
Antwoord
Nee
Vraag
Voor welke periode wilt u uw overlijdensrisico verzekeren?
Antwoord
Tijdelijk
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 35
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
ARBEIDSONGESCHIKTHEID
Vraag
Wat weet u van uw inkomenssituatie indien u arbeidsongeschikt wordt?
Antwoord
Daar weet ik genoeg van
Vraag
Wat weet u van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en van de criteria die worden toegepast voor het bepalen van de uitkering?
Antwoord
Daar weet ik genoeg van
Vraag
Welke doelstelling(-en) heeft u met de arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Antwoord
Opvang hypotheeklasten.
Vraag
Wilt u na arbeidsongeschiktheid van u en/of uw partner in de woning blijven wonen?
Antwoord
Ja
Vraag
Indien ja, heeft u dan alternatief vermogen of inkomsten om het risico van inkomensterugval op te vangen?
Antwoord
Nee
Vraag
Welk deel van uw inkomen of hypotheeklasten wenst u in geval van volledige arbeidsongeschiktheid te ontvangen?
Antwoord
50 tot 80%
Vraag
Sommige arbeidsongeschiktheidsvoorzieningen hebben een wachttijd tot de start van de uitkering. Neemt u het risico dat u tijdens deze wachttijd op een andere wijze in uw inkomsten moet voorzien? (Deze vraag is meestal niet van toepassing op personen in loondienst)
Antwoord
Voor mij niet van toepassing
WERKLOOSHEID
Vraag
Wat weet u van werkloosheidsverzekeringen en van de criteria die worden toegepast voor het bepalen van de uitkering?
Antwoord
Daar weet ik genoeg van
Vraag
Wat weet u van uw inkomenssituatie indien u werkloos wordt?
Antwoord
Daar weet ik genoeg van
Vraag
Welke doelstelling(-en) heeft u met de werkloosheidsverzekering?
Antwoord
Opvang hypotheeklasten.
Vraag
Welk deel van uw inkomen of hypotheeklasten wenst u in geval van werkloosheid te ontvangen?
Antwoord
50 tot 80%
Vraag
Bent u bereid het risico te nemen dat bij een lager inkomen van u en/of uw partner vanwege werkloosheid u toch de kosten van de financiering moet blijven opbrengen?
Antwoord
Ja
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 36
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
PENSIOEN
Vraag
Wat weet u van uw inkomenssituatie als u en/of uw partner met pensioen gaat?
Antwoord
Daar weet ik genoeg van
Vraag
Wat weet u van het soort pensioenvoorziening 'Pensioenregeling via de werkgever'?
Antwoord
Daar weet ik genoeg van
Vraag
Wat weet u van het soort pensioenvoorziening 'AOW'?
Antwoord
Daar weet ik genoeg van
Vraag
Wat weet u van het soort pensioenvoorziening 'Uitkering in lijfrente of kapitaal'?
Antwoord
Daar weet ik genoeg van
Vraag
Wat denkt u aan inkomen nodig te hebben, uitgedrukt in percentages van uw huidig inkomen, als u met pensioen gaat?
Antwoord
90% - 100%
Vraag
Waarvoor wilt u een pensioenvoorziening treffen?
Antwoord
Inkomensaanvulling vanaf de huidig bekende pensioendatum
Vraag
Welk deel van uw inkomen wenst u vanaf de door u gewenste pensioendatum te ontvangen?
Antwoord
100%
Vraag
Wenst u een levenslange of tijdelijke pensioenvoorziening?
Antwoord
Levenslang
Vraag
Bent u bereid te accepteren dat uw pensioen minder is dan gepland, doordat minder vermogen dan verwacht is opgebouwd?
Antwoord
Ja, het pensioen mag afhankelijk zijn van ongewisse beleggingsresultaten. (Let op, risicoprofiel opstellen)
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 37
FINANCIEEL RAPPORT VOOR DHR. VAN ACHTERNAAM EN MW. VAN ACHTERNAAM
Bijlage G. DE DISCLAIMER Aan deze gegevens en/of berekeningen kunnen géén rechten worden ontleend. Dit financieel plan is géén aanbieding. De definitieve acceptatie wordt uitgevoerd door de financiële instellingen. Wij zijn verzekerd tegen beroepsaansprakelijkheid waarbij er een bedrag verzekerd is van € 1.000.000,- per gebeurtenis met een totaal verzekerd maximum van € 1.500.000,- per jaar. Iedere aansprakelijkheid is afhankelijk van en beperkt tot het bedrag dat onder onze aansprakelijkheidsverzekering wordt uitbetaald. Algemeen Deze planning is gebaseerd op de huidige wet- en regelgeving alsmede geldende jurisprudentie. Aangezien dit aan verandering onderhevig is, kan dit gevolgen hebben voor uw financiële plan. Het plan is door uw financieel planner met u besproken en toegelicht. U bent geïnformeerd over de financieringsconstructie en de fiscale consequenties.Op verzoek zijn van alle financiële producten - voor zover al niet aan u overhandigd - de financiële bijsluiters beschikbaar op internet sites van onze business partners. Aan u is overhandigd de 'dienstenwijzer' . U verklaart door ondertekening van uw financieel plan met de inhoud bekend te zijn en daarmee akkoord te gaan. U verklaart tevens door ondertekening akkoord te gaan met de in het plan opgenomen uitgangspunten, doelstellingen en aannames. Het financieel plan is door ons met uiterste zorg opgesteld. Aan de berekening kunnen evenwel geen rechten worden ontleend. Intersoftware treedt op als intermediair en staat garant voor een onafhankelijk advies. In veel gevallen bestaan onze planningen uit producten die bij verschillende banken, verzekerings- en/of beleggingsmaatschappijen worden ondergebracht. Voor de uitvoering van dit plan zijn wij afhankelijk van deze partijen. Wij aanvaarden geen enkele aansprakelijkheid als gevolg van: koersschommelingen bij het (her)alloceren van uw beleggingen, tussentijdse rentewijzigingen, vertraagde administratieve verwerking en aangepaste acceptatiecriteria bij de verschillende maatschappijen. De waarden van beleggings- en/of effectenrekeningen kunnen dagelijks fluctueren. Voor koersverschillen bij eventuele aan- of verkooptransacties kunnen wij derhalve niet aansprakelijk worden gehouden. Resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst.Aangezien beleggingen kunnen fluctueren betekent dit dat het werkelijke rendement hoger dan wel lager kan zijn dan het voorbeeldrendement. Indien het werkelijke rendement lager is dan het voorbeeldrendement kan dit betekenen dat u uw doelstellingen niet realiseert. U bent zich hiervan bewust en u accepteert dit risico. Geldleningen De geldleningen zijn in de berekeningen opgenomen onder voorbehoud van acceptatie en finale goedkeuring door de financiële instellingen. De eventuele eigen woning reserve is door ons vastgesteld met behulp van de door u aan ons verstrekte gegevens. De hoogte van de geldlening is in beginsel gebaseerd op de bruto inkomen(s) in box I waarbij eventuele (aan de geldverstrekker te verpanden) extra zekerheden of ander vermogen van invloed kunnen zijn op de hoogte van de geldlening(en). Indien er sprake is van een vervanging van de geldlening en er eventueel een boeterente verschuldigd is, kan door renteverandering de hoogte afwijken van de indicatie genoemd in de financieringsopzet. Vermogen/beleggingen De berekeningen zijn gemaakt op basis van een netto voorbeeldrendement en voorbeeldkapitalen tenzij expliciet anders is vermeld. Er is géén rekening gehouden met eventuele aan- en/of verkoopkosten. Een opname uit een depot wordt verondersteld maandelijks vooraf plaats te vinden terwijl het rendement op maandbasis wordt bijgeboekt. Een storting in een depot wordt verondersteld maandelijks achteraf plaats te vinden. De waardes van belegging- en/of effectenrekeningen kunnen dagelijks fluctueren. Voor koersverschillen bij eventuele aan- of verkooptransacties kunnen wij niet aansprakelijk worden gehouden. Resultaten uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst.Beleggingen kunnen fluctueren waardoor er afwijkingen kunnen ontstaan tussen het netto rekenrendement dat in de planning is opgenomen en het werkelijke rendement. Hierdoor kunnen de uitkomsten van de planning afwijken. Wij verstrekken geen concrete beleggingsadviezen. Wel adviseren wij u over de asset allocatie van de middelen en kunnen wij specifieke beleggingsproducten onder uw aandacht brengen. Verzekeringen De genoemde verzekeringen en condities zijn onder voorbehoud van eventuele acceptatie door de verzekeringsmaatschappij(en). Eventueel kan een onderzoek gedaan worden naar uw gezondheid. Aan de hand van de beoordeling van dit onderzoek kunnen afwijkende voorwaarden ontstaan en is het mogelijk dat de verzekeringsmaatschappij het risico niet of tegen gewijzigde voorwaarden accepteert. De waardes van beleggingsfondsen en/of effectenrekeningen binnen het verzekeringsproduct kunnen dagelijks fluctueren. Voor koersverschillen bij eventuele aan- of verkooptransacties kunnen wij niet aansprakelijk worden gehouden.
Dit rapport is verzorgd door Intersoftware te CAPELLE A/D IJSSEL| dd: 09-03-2011 38
