Intermediair ruziet met verzekeraars. Performancemeting: zelfde winnaars als vorig jaar. Prijzenoorlog overlijdensrisicoverzekeringen

VB_2106_P01 07-11-2006 10:19 Pagina 1

Onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910

WWW.VBNET.NL

Intermediair ruziet met verzekeraars Performancemeting: zelfde winnaars als vorig jaar Prijzenoorlog overlijdensrisicoverzekeringen 96e jaargang 9 november 2006 nr. Het Verzekeringsblad verschijnt elke veertien dagen op donderdag

Mike Leers (CZ):

… Intermediair is een serieus en volwaardig verkoopkanaal Themakatern: Uitvaart

21

VB_2106_P02 06-11-2006 13:59 Pagina 2

ÕÊii˜Ê}iÀÕÃÌÊ}iۜi] âiŽiÀʜÛiÀʓœÀ}i˜t

6Ê"ÛiÀˆ`i˜ÃÀˆÃˆVœÛiÀâiŽiÀˆ˜}i˜
ÃÊÕÜÊVˆl˜ÌʅiÌÊLiÃÌiÊ܈ÊۜœÀÊ∍˜Ê`ˆiÀL>Ài˜Ê 1ÜÊVˆl˜ÌÊ

i`iÀiÊVˆl˜ÌʅiivÌÊii˜Ê՘ˆiŽÊ«Àœwi°Ê1ʈ˜Ûi˜Ì>ÀˆÃiiÀÌÊ`iÊLi…œivÌi˜Êi˜Ê ܈ÃÌʜ«Ê`iÊÀˆÃˆVœ½Ã°Ê1ˆÌiÀ>>À`ʎœ“i˜Ê`>˜ÊœœŽÊ`iÊ}iۜ}i˜ÊÛ>˜ÊœÛiÀˆ`i˜Ê ÌiÀÊëÀ>ŽiÊi˜Ê>`ۈÃiiÀÌÊÕÊii˜ÊœÛiÀˆ`i˜ÃÀˆÃˆVœÛiÀâiŽiÀˆ˜}°Ê<œÊ∍˜Ê ˜>LiÃÌ>>˜`i˜ÊœvÊâ>ŽiˆŽiÊ«>À̘iÀÃÊiÀÛ>˜ÊÛiÀâiŽiÀ`Ê`>ÌÊâiʅ՘ʏiÛi˜Ê}œi`Ê ÛiÀâœÀ}`ʎ՘˜i˜ÊۜœÀÌâiÌÌi˜°

1ÜÊ>`ۈiÃÊ


ÃÊÕÜÊVˆl˜ÌʅiÌÊLiÃÌiÊ܈ÊۜœÀÊ∍˜Ê`ˆiÀL>Ài˜]Ê>`ۈÃiiÀÌÊÕÊii˜Ê 6Ê "ÛiÀˆ`i˜ÃÀˆÃˆVœÛiÀâiŽiÀˆ˜}°Ê >>À“iiʈÃÊiÀÊ`iÊâiŽiÀ…iˆ`ÊÛ>˜Êii˜Ê yi݈LiiÊۜœÀâˆi˜ˆ˜}ÊÌi}i˜Êii˜ÊՈÌiÀÃÌÊÃV…iÀ«iÊ«Ài“ˆi°Ê ˆiÊۜœÀʘˆi̇ÀœŽiÀÃÊ LœÛi˜`ˆi˜Ê˜œ}Ê>>˜ÌÀiŽŽiˆŽiÀʈð

Ê

ÃÊÕÜÊVˆl˜Ìʜ˜`iÀ˜i“iÀ]Ê 
ʜvÊÛÀˆiÊLiÀœi«Ãœivi˜>>À¶Ê >˜Ê…iLÌÊÕÊii˜Ê˜œ}Ê LiÌiÀÊ>>˜Lœ`°Ê7>˜ÌÊ`iâiʜ˜`iÀ˜i“i˜`iÊVˆl˜Ìi˜Ê«ÀœwÌiÀi˜ÊÛ>˜Ê`iÊ >>}`Ài“«iˆ}iÊi˜ÊՈÌiÀÃÌʏ>}iÊ ÕȘiÃÃÊÌ>ÀˆiÛi˜°

1ÜÊ>V̈iÊ

7ˆÌÊÕÊ>ii˜Ê…iÌÊLiÃÌiÊۜœÀÊÕÜÊVˆl˜Ì¶Ê ii“Ê`>˜Ê`iÊÛiÀâiŽiÀˆ˜}Ü«œÃȘ}i˜Ê j˜ÊÃiÀۈViÊÛ>˜Ê 6Ê6iÀâiŽiÀˆ˜}i˜Êœ«Êˆ˜ÊÕÜÊ>>˜Lœ`°Ê iÊÛ>˜`>>}ʘœ}Ê ­äÎä®ÊșÎÊΣÊÈÈÊۜœÀÊii˜Ê«ÀiÌ̈}iÊi˜Ê«ÀœwÌiˆŽiÊÃ>“i˜ÜiÀŽˆ˜}°

6ÊiÛi˜ÃÛiÀâiŽiÀˆ˜}Ó>>ÌÃV…>««ˆÊ °6°ÊˆÃÊ}iÀi}ˆÃÌÀiiÀ`ÊLˆÊ`iÊ
Õ̜ÀˆÌiˆÌʈ˜>˜VˆliÊ>ÀŽÌi˜ÊÌiÊ
“ÃÌiÀ`>“Ê

6ÊiÛi˜ÃÛiÀâiŽiÀˆ˜}Ó>>ÌÃV…>««ˆÊ °6°

1ÌÀiV…ÌÃiÜi}ÊÇxÊ *œÃÌLÕÃÊxÓ£Ê ÎÇääÊ
Ê
/Ê

³Î£Ê­ä®ÎäÊșÎÊΣÊÈÈÊ ˆ˜vœJ`LÛ°˜ 7 Ê ÜÜÜ°`LÛ°˜

Ê

°Û°°Ê1ÌÀiV…ÌʘÀ°ÊÎä£Ó{äǙ

VB_2106_P03 06-11-2006 15:52 Pagina 3

hoofdredactioneel

colofon

■ hoofdredactie

Jan Aikens Andriessen, Alex Klein, Wouter van Kooten (eindred.), Elly Gravendeel (red.ass.) ■ redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647730, fax 0570-647815, e-mail [email protected], internet www.vbnet.nl ■ vragen van abonnees worden gratis beantwoord ■ uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-648999 ■ uitgever Elieg Akkermans ■ marketing Claudia Simoons (adverteerders), Marjolein Spronk (abonnees) ■ abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel. 0570-673444, automatische bestellijn tel. 0570-673511, fax 0570-691555 e-mail [email protected] ■ abonnementsprijs 2006 € 91,50 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode ■ losse nummers Losse nummers € 5,90 excl. btw; VB-interactief Gidsen € 11,25 excl. btw. ■ advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Erik Meester, Marieke van der Veer, tel. 0570-648912, fax 0570-619179, e-mail [email protected] Media order: Toos Schurink, tel. 0570-648685, fax 0570-649819, sluitingsdatum: dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ■ ontwerp Finedesign concept en ontwerpbureau Bno, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ■ ISSN 0165-7909 ■ redacteuren Rienk

Kluwer BV legt uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen.

Schietschijven Het lijkt wel oorlog binnen de intermediaire bedrijfskolom. Zodra van verzekeraarszijde een uitspraak naar buiten komt, buitelen de verschillende intermediairverenigingen over elkaar heen om als eerste een reactie te geven. Een reactie in de vorm van een persbericht en liefst in de meest venijnige bewoordingen. Mochten er nog consumenten zijn die denken dat een adviseur het verlengstuk is van de aanbieder, dan hoeven ze alleen maar een willekeurige krant op te slaan om van het tegendeel overtuigd te worden. De vlam is echt in de pan geslagen door uitspraken van Arno Dolders, directeur Legal & General, in Het Financieele Dagblad en vooral door het interview met Verbondsdirecteur Richard Weurding in zijn eigen blad ‘Verzekerd!’. Wie de betreffende artikelen objectief leest, zal niet als eerste conclusie trekken dat daarin de positie van het intermediair wordt ondermijnd. In het geval van Dolders is eerder het tegendeel het geval. Hij pleit tegen een wettelijke regeling die bepaald niet in het belang is van de adviseurs. Desalniettemin wordt hij door de intermediairorganisaties publiekelijk aan de schandpaal genageld. Maar dat is nog niets vergeleken met de toorn die Weurding over zich heeft afgeroepen. Zijn organisatie is inmiddels zo professioneel, dat het Verbond vrij nauwkeurig kan voorspellen hoe in bepaalde dossiers de politieke hazen zullen lopen. Gewapend met die kennis heeft hij het signaal willen afgeven dat de bedrijfstak niet lang meer de tijd krijgt om zelf transparantieregels op te stellen. In elk geval is het jaar 2009 gezien de huidige sentimenten in politiek en samenleving daarvoor veel te ver weg, ondanks het feit dat die datum nog formeel in een besluit vastligt. Weurding heeft met die boodschap het gelijk volledig aan zijn kant. Alleen is hij zo onhandig geweest – en daarin hebben NBVA en NVA dan weer gelijk – om een aantal transparantievoorbeelden te noemen die niet zijn leden, maar het intermediair regardeert. Waarbij het legitiem is dat adviseurs zich afvragen of hier inderdaad sprake is van onhandigheid of van een strategische keuze van die voorbeelden. Laten we het erop houden dat Weurding niet bekendstaat als een onhandig man. De reactie van de NBVA is verpletterend fel en cynisch, doorspekt met keiharde beschuldigingen aan het adres van aanbieders. In Tiel gaan ze daarin zo ver dat zij verzekeraars verwijten dat die de kosten te veel op de eerste jaren laten drukken. Een vrije keus van die verzekeraars, vindt de organisatie die de afsluitprovisie altijd met hand en tand heeft verdedigd. Ook de NVA heeft de pen in vitriool gedoopt en kondigt een protestmars aan naar Den Haag om de politici een aantal transparantieregels te dicteren die betrekking hebben op de kosten die de producenten al dan niet versluierd uit de rendementen van de consumenten naar de eigen broekzak sluizen. Als voorschot daarop geeft de NVA een opsomming waar de samenstellers van Kassa en Radar jaloers op kunnen zijn. Eén ding is duidelijk: dit alles draait niet om een zaak die toevallig aan de orde is. Hier is sprake van diep verstoorde verhoudingen tussen intermediair en aanbieder. Dat hebben verzekeraars over zich afgeroepen in een periode van pakweg vier jaar: vanaf het moment dat de verzekeraars verenigd in het Wfd-Platform de adviesaansprakelijkheid aangrepen om de band met hun bemiddelaars te laten vieren tot en met de weigering tot op heden om sluitende afspraken te maken over de beloningsstructuur. Al veel eerder schreven wij op deze plaats dat het voor de hand ligt dat de verhouding tussen aanbieders en intermediairs zakelijker wordt. De wijze echter waarop aanbieders invulling geven aan dat proces doet geen eer aan de van oudsher sterke banden die partijen met elkaar onderhielden. Als er adviseurs zijn die het gevoel hebben dat de aanbieders hun als een baksteen hebben laten vallen, dan kan daar best begrip voor worden opgebracht. Zo lang verzekeraars deze perceptie niet willen of kunnen wegnemen, rest hun niet anders dan zich in hun schietschijffunctie te schikken en daar wordt uiteindelijk de gehele bedrijfstak de dupe van. Jan Aikens [email protected]

nummer 21 - 9 november 2006

3

VB_2106_P04 06-11-2006 14:00 Pagina 4

¼*>ÀˆÃʈÃʘœ}ÊÛiÀ½ ­œœ«Ê<œiÌi“iŽ®

>>ÀÊ܈Ê…iLLi˜Êœ˜ÃÊ`œiÊœ«˜ˆiÕÜÊLiÀiˆŽÌ\

.OORDHOLLANDSCHE VAN  "ESTE 3CHADEVERZEKERAAR 

iÌʈ˜ÊÓääÈÊ}i…œÕ`i˜Ê *"Ê*iÀvœÀ“>˜ViÊÊ œ˜`iÀâœiŽÊ܈ÃÌÊ`iÊ œœÀ`…œ>˜`ÃV…i Û>˜Ê£n£ÈÊ>>˜Ê>Ãʼ iÃÌiÊÃV…>`iÛiÀâiŽiÀ>>À½°ÊÊ "œŽÊˆ˜ÊÓääÎ]ÊÓää{Êi˜ÊÓääxÊÜiÀ`Ê`iÊÊ œœÀ`…œ>˜`ÃV…iÊ`œœÀÊÌÕÃÃi˜«iÀܘi˜ÊÊ œ«Ê>iʜ˜`iÀâœV…Ìiʜ˜`iÀ`ii˜Ê>ÃÊÊ ¼ iÃÌÊ«ÀiÃÌiÀi˜`iʓ>>ÌÃV…>««ˆ½Ê}iÜ>>À`iiÀ`°Ê ˆŽÊœœŽÊœ«ÊÜÜÜ°˜…£n£È°˜Ê

3NEL PERSOONLIJK EN EXCLUSIEF VOOR HET INTERMEDIAIR œœÀ`…œ>˜`ÃV…iÊ Û>˜Ê £n£È]Ê œÀ«ÃÃÌÀ>>ÌÊ nÓä]Ê £ÇÓ{Ê /Ê "Õ`Ž>Àëi]ÊÊ 6Ê­äÓÓÈ®ÊÎÎÊ£nÊ£ÈÊ.Ê­äÓÓÈ®ÊÎÎÊ£nÊÓÈÊ-ʈ˜vœJ˜…£n£È°˜Ê1ÊÜÜÜ°˜…£n£È°˜Ê

VB_2106_P05 07-11-2006 10:41 Pagina 5

inhoud

6

Intermediairs openen aanval op verzekeraars Een interview van Verbondsdirecteur Richard Weurding in zijn eigen blad ‘Verzekerd!’ heeft bij NBVA en NVA gewerkt als een rode lap op een stier. De intermediairorganisaties reageren in ongekend harde bewoordingen met termen als ‘afleidingsmanoeuvre’, ‘lippendienst’, ‘leentjebuur spelen’ om een paar voorbeelden te noemen.

20

VB-gesprek met Mike Leers Wie het laatst lacht, lacht het best. Wij zullen dit jaar uitdrukkelijk kunnen profiteren van het leed dat een aantal zorgverzekeraars zichzelf heeft aangedaan. Want als een maatschappij miljoenen aan verzekeringskortingen weggeeft waarvan men weet dat je ze niet kunt terugverdienen, dan moet je niet vreemd opkijken dat je aan het einde van de rit die miljoenen kwijt bent.”

Rubrieken Hoofdredactioneel

3

Nieuws

6

onder meer: - Uitslag performancemeting 2006 - Agis, Menzis en Delta Lloyd & OHRA Zorg: DAM Zorgverzekeringsgroep - Hogere levensverwachting niet zorgwekkend

16

Intermediair

- Arno Dolders wil debat over nieuwe provisiestructuur - Reaal streeft naar groei in volmachten

PFP - Uitkering uit een levensverzekering legateren?

54-65

Themakatern Uitvaart

Pensioen

Er is een mini-supermarktoorlog gaande in de markt voor overlijdensrisicoverzekeringen. Richard van der Hart, directeur Klaverblad Verzekeringen, gaat mee in de premiestrijd zolang dat verzekeringstechnisch mogelijk is. “Er zijn in het verleden prijsvechters geweest die nu niet meer bestaan.”

-‘DC-regelingen hebben de toekomst’

29 30

Jurisprudentie mr Tirza Hekster: - Wettelijke rente en subrogatie

Producten

36

- Vast tarief voor boodschappenauto - Neerslagdekking voor bedrijven

48

Delta Lloyd online via site intermediair

Beleggen

Klanten van het intermediair kunnen sinds deze week verzekeringen afsluiten via de site van het intermediair. Het is direct duidelijk of de verzekering geaccepteerd is en per e-mail volgt een bevestiging van de transactie. De kosten voor de klant gaan omlaag terwijl het intermediair gewoon zijn provisie ontvangt.

- Hoe beleggen we straks via een verzekeringspolis?

VB-interactief

38

40

- Update Samenwerkingsgids

MV&D!

43

drs Jaap Oudijk: - Benut uw kansen in de mkb-markt

Syllabus VB-Branchedag Vorige week ontvingen de VB-abonnees de 180 pagina’s dikke syllabus met alle gegevens over de VB-Branchedag 2006 ‘Landen en Doorstarten’ op 23 november in de Americahal in Apeldoorn. Losse nummers zijn te bestellen (€ 11,25 ex BTW) via: [email protected] vermeld daarbij uw naw-gegevens.

Met name(n)

46

ICT

48

Nieuws

50

Verzekerend buitenland

52

Themakatern Uitvaart

Volledige Branche-informatie = Het VB + vbnet.nl + VB-interactief + VB-Barometer (kijk iedere dag even op www.vbnet.nl)

54-64

- Risicoverzekering niet sexy, wel verstandig - Uitvaartverzekering aftrekbaar - DM en uitvaart - Grafkosten in het adviesgesprek

Barbier

nummer 21 - 9 november 2006

66 5

VB_2106_P06 07-11-2006 08:33 Pagina 6

nieuws

Intermediairs openen frontale aanval op verzekeraars

Een interview van Verbondsdirecteur Richard Weurding in zijn eigen blad ‘Verzekerd!’ heeft bij NBVA en NVA gewerkt als een rode lap op een stier. Daags na de publicatie reageren de intermediairorganisaties in ongekend harde bewoordingen met termen als ‘afleidingsRichard Weurding: ‘Transparantie is onze manoeuvre’, ‘lippendienst’, topprioriteit’ ‘leentjebuur spelen’ om een paar voorbeelden te noemen. Weurding heeft zich vooral de woede van de verenigingen op zijn hals gehaald door te pleiten voor het naar voren halen van sommige afspraken uit de Adviesmatch, zoals het realiseren van beloningstransparantie. “Nu staat daar als deadline 2009 voor, maar misschien moeten we ernaar streven om het eerder mogelijk te maken. Uiteraard wel in nauw overleg met de intermediairorganisaties, maar de wenselijkheid om het te overwegen, is er in mijn optiek wel degelijk,” zegt Weurding in ‘Verzekerd!’

Bij dat voorbeeld laat hij het niet. Andere suggesties om het vertrouwen van de consument in de bedrijfstak te laten toenemen: - de klant regelmatiger informeren over de actuele waarde van zijn beleggingen; - het niet meenemen van de verzekeringspremie in de kosten van de Financiële Bijsluiter (“voor dat geld krijg je als klant iets terug, namelijk een verzekering”); - de klant vooraf de keuze bieden om te betalen via provisie of via een fee (“kiest hij voor provisie en neemt hij het product uiteindelijk niet af, dan vind ik het overigens wel fair dat de klant daar iets voor moet betalen; een goed advies kan nooit gratis zijn”).

NBVA en NVA reageren woedend

Beloningstransparantie naar voren

De intermediairorganisaties laten er geen gras over groeien; al op 3 november, één dag na de verschijning van het interview, komen zij met een reactie naar buiten die er niet om liegt. De NBVA slaat de Verbondsvoorman verbaal het hardst om de oren; de NVA Rob Groenemeijer: ‘Voorstel om belostapt naar het ministerie en ningsstransparantie te vervroegen raakt de politici om haar denkbeelkant noch wal’ den inzake het wegnemen van onduidelijkheden bij producten en kosten duidelijk te maken. De NBVA legt meteen het mes op tafel door te spreken van een ‘afleidingsmanoeuvre’. “NBVA vindt dat het Verbond van Verzekeraars lippendienst bewijst aan transparantie en leentjebuur denkt te kunnen spelen bij intermediairorganisaties voor de oplossing van haar eigen probleem met de beleggingsverzekering.” De kritiek van de markt en de AFM richten zich in het bijzonder op de kostenstructuur van dat product. “Niet alleen staat de ondoorzichtigheid van de kosten ter discussie, maar ook de vertraagde kapitaalopbouw in de beginjaren van het contract. Over deze problematiek,” zo gaat de NBVA fijntjes verder, “rept de heer Weurding met geen woord. Het is echter de verzekeraar die ervoor kiest de kosten ten laste te brengen van de beginjaren.”

Er is al heel veel verbeterd in vergelijking met tien jaar geleden, maar het kan nóg beter, zo concludeert Weurding en illustreert die stelling met een voorbeeld: “De ongenuanceerde beeldvorming in de media kan het vertrouwen in de branche een stevige deuk geven. Daarom is het van groot belang de klant duidelijk te maken dat we niets te verbergen hebben, en hem alle relevante informatie zo duidelijk mogelijk verschaffen. Zo vind ik persoonlijk dat we het invoeringsmoment van sommige afspraken uit de Adviesmatch, zoals het realiseren van beloningstransparantie, best wat naar voren mogen halen. Nu staat daar

De NBVA herinnert aan de in 2002 al gestarte discussie over het verschaffen van inzicht in de kosten van complexe producten en dat het voorstel van de intermediairverenigingen om die uit te drukken in een vast kengetal door verzekeraars van de hand zijn gewezen. Datzelfde gold voor de uitsplitsing van de verschillende kostenelementen. “Het voorstel van Weurding om de voor 2009 geplande beloningstransparantie te vervroegen raakt kant noch wal,” vindt de NBVA,

Onder de kop ‘Transparantie is onze topprioriteit’ reageert Weurding op de kritische berichtgeving met betrekking tot beleggingsproducten. Hij herinnert eraan dat het AFM-rapport over deze kwestie mede aanleiding is geweest tot het instellen van de Commissie-De Ruiter (zie ook het vorige VB, pag. 6). Deze commissie onderzoekt hoe de transparantie van beleggingsverzekeringen kan worden verbeterd. “Want dat is precies waar het om gaat,” zegt de Verbondsdirecteur. Het is belangrijk zulke producten voor alle consumenten zo begrijpelijk mogelijk te maken. “We hebben daar de afgelopen jaren de nodige verbeterslagen in gemaakt. Zo hebben we in de jaren negentig de Code Rendement en Risico gelanceerd, domweg omdat we vonden dat de voorlichting beter moest. Later is die code omgezet in de Financiële Bijsluiter, die onlangs nog is vernieuwd. Ook hebben we dit jaar van heel nabij meegewerkt aan de Wet financiële dienstverlening (Wfd). Daar zitten belangrijke aspecten in als het gaat om consumentenvoorlichting. Denk aan de zorgplicht, maar ook aan de kwaliteitseisen die aan adviseurs worden gesteld. Verder is er dan nog de Adviesmatch, een regeling om misselling (verkoop van een product dat eigenlijk niet bij de klant past, omdat de tussenpersoon zich te veel zou laten leiden door afsluitprovisie) te voorkomen.”

6

als deadline 2009 voor, maar misschien moeten we ernaar streven om het eerder mogelijk te maken.”

VB_2106_P07 07-11-2006 08:33 Pagina 7

nieuws

“want dat heeft met de oplossing van zijn probleem niets te maken. Sterker nog, hij doet een poging een hoeksteen te slopen uit de met het Ministerie van Financiën zorgvuldig gekozen oplossing om het intermediair in staat te stellen over te stappen op een nieuwe beloningssysteem.” Voor schijnbewegingen of afleidingsmanoeuvres is bij transparantie geen plaats, sneert de NBVA ten slotte: “Zeker niet als het een topprioriteit is.”

Gewapend met deze lijst brengt de NVA een bezoek aan de Commissie-De Ruiter, het Ministerie van Financiën en de woordvoerder in de Tweede Kamer. Uiteraard zit in haar overwegingen een level playing field-gedachte tussen alle aanbieders, geeft de NVA nog aan. “Voor vergelijkbare producten die door een bank worden aangeboden, moeten dezelfde regels gelden. De NVA denkt overigens aan een wettelijke regeling, evenals bij de adviesmatch het geval is.”

NVA ook cynisch

Verbazing bij Verbond

Ook de reactie van de NVA heeft een cynische ondertoon. Deze branchevereniging “kan slechts gissen naar de overwegingen van Weurding om met zijn persoonlijke ontboezemingen toch alvast een voorschot te nemen hoe bij hem de ‘hoogste transparantie ligt’. En waar vriend en vijand verwachten,” zo gaat de Bob Veldhuis: ‘Nergens vinden we zelfs NVA verder, “dat Weurding maar een voorschotje op verregaande (mede namens alle verzekeproducttransparantie’ raars) alvast het nodige gaat zeggen over verregaande kostentransparantie in producten van verzekeraars, blijft hij steken in hoofdzakelijk ideeën over hoe het intermediair transparanter kan worden. Maar niet nadat hij nog eens de Code rendement en risico en de Financiële Bijsluiter heeft genoemd, die aan deze transparantie zo belangrijk zouden hebben bijgedragen.” De NVA kan het niet laten daaraan toe te voegen: “Met alle verschillende interpretaties die door verzekeraars steeds zijn gegeven – zowel aan de Code als aan de Financiële Bijsluiter (oud, en nu ook nieuw) – weten we inmiddels wel beter.”

De reactie van het Verbond liet niet lang op zich wachten. Het pleidooi in ‘Verzekerd!’ heeft betrekking op een integrale transparantie, “dus zowel op het gebied van kosten van de verzekeraars als de provisie voor tussenpersonen. Het maakt namelijk voor de klant geen verschil of de provisie of de verzekeringskosten onduidelijk zijn. Het gaat hem om duidelijkheid van de kosten die aan een beleggingsverzekering verbonden zijn,” antwoordt het Verbond op de kritiek. “Het is natuurlijk niet de bedoeling de problemen rond transparantie eenzijdig bij de tussenpersonen te leggen. Wij twijfelen er niet aan dat zowel aanbieders als intermediair volledige transparantie nastreven.” Maar ook gaat het Verbond nog in één zin inhoudelijk in op de reactie van de intermediairorganisaties. De Verzekeraars blijven van mening dat adviseurs zullen moeten meewerken aan het naar voren halen van de transparantieregels: “Maar het is naar onze indruk op dit moment niet de tijd om op de rem te gaan staan in het transparantiedossier. Dat kan de verzekeringssector zich op dit moment niet permitteren.”

Voorschot op producttransparantie “Neen, zoals helaas veel verzekeraars eigen, weet Weurding de oplossing vooral te vinden bij het intermediair,” constateert de NVA, die evenals de NBVA verwijst naar het moeizaam gesloten compromis over beloning en transparantie. “En nergens vinden we zelfs maar een voorschotje op verregaande producttransparantie en dan met name op de kosten die verzekeraars op het product rekenen.” Daarom geeft de NVA die voorzet maar zelf in een pleidooi voor onvoorwaardelijke transparantie van alle kostenelementen. Niet alleen bij beleggingsverzekeringen, maar bij alle levenproducten. Daarbij denkt de NVA aan de volgende kostenvormen: 1. aankoopkosten 2. verkoopkosten 3. spread (werken met bied- en laatprijs waardoor de aanbieder vaak nog 4% aan- of verkoop in rekening brengt) 4. beheerskosten (managementfee, meestal 1 tot 1,5%) 5. overige kosten (expense ratio, meestal ca. 1%) 6. prestatievergoeding of performance fee 7. referal fee of retourprovisie 8. omloopfactor / Portfolio Over Ratio (de vraag hoe vaak de portefeuille zichzelf oversluit). Meestal krijgt de vermogensbeheerder een kickback van de beheerder van het fonds 9. administratiekosten bij een switch tussen fondsen, voornamelijk bij UL-verzekeringen 10. alle overige (mogelijke) kosten.

Belang van hele bedrijfskolom “Het is jammer dat de harde reacties de aandacht afleiden van de kern van de zaak,” zegt Richard Weurding tegen Het VB. “Het betreft hier de hele bedrijfskolom, die als één man een antwoord moet geven op de gevoelens in de samenleving. Het gaat me om de centrale boodschap, namelijk dat we het vertrouwen in onze bedrijfstak moeten vergroten. Dat kan in de eerste plaats door het bieden van transparantie op alle fronten. In het interview heb ik dat willen illustreren met een vijftal voorbeelden, maar het hadden er ook tien of vijftien kunnen zijn. Natuurlijk speelt daar de kostentransparantie een rol. Niet voor niets verwijs ik in het interview naar de Commissie-De Ruiter, die de opdracht heeft om te onderzoeken hoe de transparantie van beleggingsproducten verder kan worden verbeterd. Dat betekent dat we de consument bewust willen maken van de aard van het product, de kosten en de risico’s. En ik versta onder kosten natuurlijk ook alle kosten die met het product samenhangen. Dat maakt onderdeel uit van de transparantie waar de consument om vraagt. De druk die wat dat betreft op de hele bedrijfstak wordt gelegd is zo groot, dat we niet nog jaren kunnen wachten met het inzichtelijk maken van kosten en verdiensten. Datzelfde geldt dus ook voor de beloningstransparantie en dat heb ik in het interview tot uiting gebracht. Ik begrijp heel goed dat intermediairs liever het spoorboekje, dat we inderdaad met zijn allen hebben opgesteld, willen afwerken. Ik constateer dat we er ernstig rekening mee moeten houden dat de samenleving dat geduld niet zal willen opbrengen en die boodschap heb ik willen overbrengen. De hele bedrijfskolom, of het nu om verzekeraars gaat of om adviseurs, heeft er belang bij om het vertrouwen in de branche geen verdere deuken te laten oplopen.”

Jan Aikens

nummer 21 - 9 november 2006

7

VB_2106_P08 06-11-2006 14:00 Pagina 8

27,9% KANS DAT WERKNEMERS VAN UW KLANTEN ZIEK WORDEN DOOR STRESS DE VERZUIM- EN COLLECTIEVE WIA-VERZEKERINGEN VAN REAAL. REALIST IN VERZEKEREN.

Elke dag melden zich ruim 145.000 mensen ziek. Het merendeel hiervan, 85%, voelt zich binnen een paar dagen stukken beter en kan gewoon weer aan het werk. Een klein deel echter blijft ziek en wordt uiteindelijk gedeeltelijk of zelfs geheel arbeidsongeschikt verklaard. Met alle financiële gevolgen vandien, zowel voor werknemers als voor de werkgever. 25% van de werkgevers heeft op dit gebied immers niets geregeld voor zijn werknemers. Een mooie kans voor u om de werkgevers onder uw klanten te wijzen op de verzuim- en WIA- verzekeringen van REAAL. Daarbij worden bijvoorbeeld bij ziekte de loonkosten van werknemers doorbetaald en is er begeleiding bij de preventie en reïntegratie. Kleine kans dat de werknemers hierna nog overspannen raken. Grote kans dat uw klanten daar heel ontspannen van worden. Kijk op Mijn REAAL voor meer informatie. Of neem contact op met uw (desk)accountmanager.

KESS6600_REAAL_210x297.indd 1

29-09-2006 16:07:45

nieuws

Performancemeting 2006

Lichte stijging in gemiddelde score verzekeraars Woensdag 8 november was de datum die iedere verzekeraar in de agenda met rood had gemarkeerd. Op die dag maakten DAK, NBVA en NVA de uitslag bekend van hun jaarlijkse performancemeting. De drie organisaties hebben zich voor deze gelegenheid verenigd in het Platform Kwaliteitsonderzoek Verzekeraars. Het onderzoek toont aan dat de gemiddelde performance een lichte stijging laat zien, maar ook dat de scores nog niet voldoende zijn. Het feit dat uitgerekend de zorgverzekeraars een daling hebben laten zien, zal geen verwondering wekken gezien het feit dat de stelselwijziging door de overheid op een te laat tijdstip werd afgerond. Het onderzoek kent een belangrijk wedstrijdelement. De winnaars zijn dezelfde als die van vorig jaar: Legal & General (voor de zesde keer op rij), ONVZ, De Amersfoortse en De Noordhollandsche van 1816. De performance toonde op alle gebieden, met uitzondering van zorg, opnieuw een lichte verbetering. Op het gebeid van leven collectief blijven de prestaties behoorlijk achter bij de categorieën schade, zorg en leven individueel. “Verder onderzoek blijft dan ook noodzakelijk om verzekeraars te stimuleren harder aan performanceverbetering te werken,” constateert het platform. Waaraan wij willen toevoegen dat deze jaarlijkse meting daaraan inderdaad meewerkt. Een aantal verzekeraars heeft zich in het begin fel verzet tegen dit onderzoek, maar intussen is de hele bedrijfstak het erover eens dat mede door dit initiatief de kwaliteitsbewaking continu op de agenda van verzekeraars blijft prijken. De maatschappijen werden beoordeeld op tien door het intermediair gekozen belangrijkste aspecten van dienstverlening: - betrouwbaar, loyaal en integer - kennisniveau binnendienst - nauwkeurigheid in opmaak van polissen - snelheid polisverwerking - snelheid mutaties - snelheid verwerking acceptatie - snelheid verwerking schade - telefonische bereikbaarheid - kwaliteit schadeafhandeling - efficiency door ketenintegratie Ook hebben de deelnemers een beoordeling gegeven over de met het intermediair samenwerkende verzekeraars. Dit heeft geresulteerd in een ranglijst per branche. Ruim 700 leden van DAK, NBVA en NVA hebben aan het onderzoek deelgenomen, waarmee de response is gestegen naar 32%. Hieronder volgen de ranglijsten per branche. Deze zijn opgemaakt op basis van rapportcijfers die intermediairs gegeven hebben voor maatschappijen waarmee zij zaken doen. Op de resultaten van het onderzoek en de commentaren daarop komen wij in het volgende nummer terug. De ontwikkeling in performance wordt vergeleken met die van vorig jaar. De verklaring van de tekens achter de maatschappijnaam: ++ verbetering met +0.4 rapportcijfer of meer + verbetering met +0.2 tot 0.4

= een verschil tussen + 0.199 en – 0.199 verslechtering met – 0.2 tot – 0.4 -verslechtering met 0.4 of meer Het cijfer tussen haakjes meldt de stand van vorig jaar

Leven collectief 1 (1) 2 (3) 3 (4) 4 (5) 5 (-) 6 (8) 7 (9) 8 (-) 9 (6) 10 (-)

Amersfoortse = Allianz = Avéro Achmea = Zwitserleven = Fortis ASR = Nationale-Nederlanden + Delta Lloyd ++ Generali ++ Reaal = Winterthur ++

Leven individueel 1 (1) 2 (2) 3 (9) 4 (3) 5 (6) 6 (4) 7 (5) 8 (10) 9 (8) 10 (14)

Legal & General = Klaverblad = Reaaal + Winterthur = Amersfoortse = Onderlinge ’s-Gravenhage = DBV – Generali = Erasmus = De Goudse +

Zorg 1 (1) 2 (2) 3 (3) 4 (-) 5 (7) 6 (10) 7 (-) 8 (8) 9 (-) 10 (14)

ONVZ ++ Amersfoortse – CZ – Fortis ASR = Delta Lloyd – De Goudse – OZ Avéro Achmea – VGZ = Menzis =

Schade 1 (1) 2 (3) 3 (2) 4 (6) 5 (5) 6 (4) 7 (-) 8 (11) 9 (8) 10 (9)

Noordhollandsche van 1816 + Klaverblad = Winterthur = Unigarant = London = Amersfoortse = Elvia Reaal + Europeesche = Delta Lloyd =

Fortis ASR is vergeleken met het gemiddelde van AMEV en Stad Rotterdam.

nummer 21 - 9 november 2006

9

VB_2106_P10 06-11-2006 14:00 Pagina 10

Uw klant heeft een vrij beroep in loondienst. Hoe voorkomt u bij ziekte een vrije val? Adviseer de voordelen van de modulaire loondienst-AOV. Een vrijberoepsbeoefenaar valt bij arbeidsongeschiktheid fors terug in inkomen. Ook als uw cliënt in loondienst is. Movir heeft speciaal daarvoor een modulaire loondienst-AOV. U kunt daarmee altijd een maatwerkoplossing samenstellen voor uw relatie. Bijvoorbeeld met de Vaste lastenverzekering waardoor terugkerende kosten als huisvesting, energie, telefoon, kinderopvang en verzekeringen in ieder geval gedekt zijn. U ziet, Movir blijft dé specialist in arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Ga voor meer informatie over de Vaste lastenverzekering óf een van onze andere loondienstverzekeringen naar uw salesmanager. Of kijk op www.movir.nl.

Onderdeel van

Partner van Professionals.

VB_2106_P11 07-11-2006 10:42 Pagina 11

nieuws

Actuarieel Genootschap: hogere

Univé zorgpremie 1134 euro

levensverwachting niet zorgwekkend

Univé rekent in 2007 een premie van 1134 euro per jaar voor de basisverzekering. Voor leden met één of meerdere schadeverzekeringen geeft Univé daarbovenop een speciale premiekorting van maximaal 10%. De verzekeraar biedt het komend jaar een pakket aan met vijf aanvullende verzekeringen, drie aparte tandartsverzekeringen, en twee basisverzekeringen.

‘Levensverwachting Nederlander opnieuw omhoog. Het Actuarieel Genootschap meldt dat mannen in 2050 gemiddeld zes jaar ouder worden dan nu. Pensioenpremies steeds hoger’, zo luidden eind oktober enkele krantenberichten. Het Actuarieel Genootschap vindt dat die berichtgeving genuanceerd moet worden. De conclusie dat de Nederlander ‘langer leeft dan gedacht’ is een van de resultaten van het ‘Sterfte & Overleven’ onderzoek dat het Actuarieel Genootschap (AG) op korte termijn zal gaan afronden. Volgens de nieuwste overlevingstafels is de levensverwachting van mannen 82,8 en die van vrouwen 84,5 jaar in 2050. In de eindrapportage die officieel in de tweede helft van november uitkomt, zal het Actuarieel Genootschap uitvoerig ingaan op de uitkomsten. Ook de implicaties komen daarbij uitgebreid aan de orde. Daarnaast vindt afstemming van de cijfers plaats met het CBS. Het AG voorziet voor 2050 een hogere levensverwachting dan tot nu toe is voorspeld door onder andere het CBS. Een bom onder de koopkracht, zoals sommige media in de berichtgeving suggereerden, is dit volgens het AG echter niet. De conclusie dat de levensverwachting verder stijgt, wordt al tientallen jaren getrokken en komt dus niet uit de lucht vallen. De door het CBS waargenomen sterftecijfers tendeerden ook al in die richting. Verzekeraars en pensioenfondsen houden al enige tijd rekening met stijgende levensverwachtingen. Dat op termijn premies en voorzieningen aangepast moeten worden, lijkt onontkoombaar op basis van de – geleidelijke – verlenging van de levensverwachting. Maar de (directe) impact lijkt vooralsnog beperkt. Het AG benadrukt dat zij nu slechts een prognose levert voor de toekomstige levensverwachting; financiële consequenties moeten nog worden doorgerekend. Het is uiteindelijk aan de verzekeraars en pensioenfondsen om bij het vaststellen van het premieniveau ook rekening te houden met kapitaalmarktontwikkeling, efficiency en concurrentie, náást de sterftekansen.

Fortis neemt Duitse levensverzekeraar over Fortis heeft de Duitse levensverzekeraar Gutingia Lebensversicherung AG overgenomen. De onderneming heeft 31 medewerkers in dienst en de geboekte brutopremies bedroegen in 12,1 miljoen euro in 2005. Jacob Westerlaken, CEO van Fortis Insurance International Europe: “Duitsland is één van de grootste markten voor levensverzekeringen in Europa. Op korte en middellange termijn is er een sterke omzetgroei mogelijk gezien de lage penetratiegraad en de recente hervormingen van het pensioensysteem. Dat Duitsland een belangrijk land voor Fortis is, blijkt uit de recente overname van Von Essen Bank en de uitbreiding van Consumer Finance via Credit Shops (Credit4me) en uit onze Merchant Banking, Commercial en Private Banking en vermogensbeheeractiviteiten.” De transactie heeft geen gevolgen voor de nettowinst per aandeel van Fortis.

Zalm bekrachtigt lijst gelijkstellingen Wfd-diploma’s De minister van Financiën heeft in de Regeling Aanwijzing Diploma’s Financiële Dienstverlening de lijst van gelijkstellingen van Wfd-diploma’s, zoals die door het CDFD eerder is opgesteld, formeel bekrachtigd. Het gaat om diploma’s die ook voldoen aan deskundigheidseisen die de Wfd stelt, naast de diploma’s die in bijlage 11 van het Bfd in de zogenaamde transponeringstabel worden opgesomd. Een (voorlopige) vergunninghouder moet voor 1 oktober 2007 voldoen aan de deskundigheidsvereisten die de Wfd verplicht stelt, hetzij door te beschikken over één of meer nieuw te behalen Wfd-modulediploma’s, hetzij over een in het verleden behaald diploma dat gelijkgesteld is aan de nieuwe diploma’s. Deze worden in bijlage 11 van het Bfd opgesomd. Daarnaast is bij de totstandkoming van de Wfd de mogelijkheid opengehouden dat de minister aanvullend op de transponeringstabel in bijlage 11 van het Bfd nog andere diploma’s aanwijst die voor een gelijkstelling in aanmerking kunnen komen. Het CDFD adviseert de minister hierover. De afgelopen maanden zijn via de vergunningaanvraagprocedure bij de AFM 180 getuigschriften bij het CDFD binnengekomen met een verzoek om gelijkstelling. Een gedeelte ervan is vervolgens door het CDFD aan het ministerie met een positief advies voorgelegd. Deze zijn nu door publicatie in de Staatscourant van 20 oktober j.l. formeel bekrachtigd. De voorlopige lijst ‘Gelijkstellingen’ van het CDFD wijkt op één onderdeel af van de definitieve lijst. In het tweede CDFD-advies ‘Gelijkstellingen Wfd-diploma’s’ was namelijk onder meer het diploma ‘Ecabo commercieel medewerker bank & verzekeringswezen’ opgenomen. Dat verzoek om gelijkstelling heeft het CDFD ingezonden mededeling in reactie op signalen uit de markt vooralsnog teruggetrokken uit de lijst en dus niet aan het ministerie voorgelegd. De lijst ‘Gelijkstellingen’ is 7ˆ˜Ê̅iÊÀ>Vio wat betreft het aantal diplo}iÌÊ>ÊLÕȘiÃÃʈ“«ÕÃi ma’s niet definitief. Het blijft mogelijk dat nieuwe gelijk*œiÊ«œÃˆÌˆœ˜Ê stellingen aan de lijst worden ۜœÀÊÛiÀâiŽiÀ>>ÀÃÊ toegevoegd. i˜ÊL>˜Ži˜\Ê ÜÜÜ°ˆÌ`ð˜

nummer 21 - 9 november 2006

11

VB_2106_P12 07-11-2006 10:42 Pagina 12

nieuws

Fortis koopt Poolse specialist in

SEFD opent inschrijving voor Wfd-examens

consumentenkrediet

Kandidaten die willen deelnemen aan de Wfd-examens Basis Financiële Dienstverlening, Consumptief Krediet, Hypothecair Krediet of Beleggen A kunnen zich bij de Stichting Examens Financiële Dienstverlening inschrijven. De examens van de Basismodule en Beleggen A bestaan uit alleen meerkeuzevragen. De twee andere examens worden in twee varianten aangeboden: met alleen meerkeuzevragen en een examen met een mix van open vragen en meerkeuzevragen. Het examen Basis Financiële Dienstverlening bestaat uit zestig meerkeuzevragen en het examen Beleggen A heeft veertig meerkeuzevragen. De meerkeuzevariant van de twee andere modules bestaat ook uit veertig vragen. De SEFD heeft vastgesteld dat deze aantallen nodig zijn voor een betrouwbare toetsing van de betreffende toetstermen. Het examengeld voor deze examens bedraagt € 125. Voor Consumptief Krediet en Hypothecair Krediet biedt de SEFD ook een examen aan dat uit twintig meerkeuzevragen en vijftien open vragen bestaat. Zij komt hiermee tegemoet aan de voorkeur bij veel kandidaten voor examens met open vragen. Het examengeld voor deze examenvorm bedraagt € 175. Meer informatie is te vinden op www.sefd.nl, waar men zich ook kan inschrijven.

Fortis heeft zijn consumentenkredietactiviteiten uitgebreid door 100% van Dominet over te nemen. Dominet is een in consumentenkrediet gespecialiseerde Poolse retailbank met 806 medewerkers en een modern kantorennet in heel Polen. De particuliere bank heeft behalve een sterke positie in autoverzekeringen ook een snelgroeiende portefeuille van geldleningen. De transactie zal worden afgerond onder voorbehoud van de vereiste goedkeuring van de Poolse Bankcommissie, en de gebruikelijke voorwaarden.

Leaserijder veroorzaakt vaker schade Lease-auto’s veroorzaken 2,5 keer zoveel schades als personenauto’s. Dat blijkt uit een intern onderzoek van de verzekeringsgroep Achmea. Lease-auto’s maken per jaar wel veel meer kilometers dan vergelijkbare privé-auto’s, maar ook als dat in aanmerking wordt genomen is het verschil in geleden schade fors te noemen. De algemene top-5 van autoschades bestaat uit: aanrijdingen, ruitschade, inbraak, diefstal en stormschade. De meest voorkomende schadeoorzaak bij bedrijfswagens, waaronder lease-auto’s, ontstaat op de plaats van bestemming. Het gaat hierbij niet alleen om schade aan het voertuig zelf, maar ook aan inzittenden en vracht. Autoschade bij bedrijfswagens brengt tal van bijkomende kosten met zich mee, zoals productieverlies en ziekteverzuim. Deze zijn van invloed op de bedrijfsvoering. 5% van het kortdurend verzuim heeft een directe link met autoschade, aldus Achmea. Achmea is van menig dat deze schade teruggedrongen kan worden. Bijvoorbeeld via dochter Avéro Achmea, die al enkele jaren gerichte preventieprogramma’s aanbiedt. Daaruit blijkt dat schade bij wagenparken in het mkb aanzienlijk lager kunnen uitvallen.

Toetstermen vijf Wfd-modules ministerieel bekrachtigd De minister van Financiën heeft de toetstermen van de eerste vijf Wfd-modules formeel bekrachtigd. Het gaat om de toetstermen Basismodule, Beleggen A, Consumptief krediet, Hypothecair krediet en Volmacht. De erkende exameninstituten kunnen op basis van deze wettelijk vastgestelde toetstermen aan de slag met het afnemen van examens. In de afgelopen maanden is door het College Deskundigheid Financiële Dienstverlening in samenwerking met diverse marktpartijen gewerkt aan het ontwikkelen van de toetstermen voor deze verschillende Wfd-deskundigheidsmodules. Na een marktconsultatie zijn de toetstermen door het CDFD vervolgens voorgelegd aan het Ministerie van Financiën en nu dus wettelijk bekrachtigd. De toetstermen van de Wfd-module Levensverzekeringen zijn onlangs door het CDFD ter fiattering aan het Ministerie van Financiën gezonden. Die van de module Schadeverzekeringen liggen als gevolg van de marktconsultatie nog ter bewerking bij het CDFD. Deze toetstermen zullen zo spoedig mogelijk aan het ministerie worden voorgelegd. De toetstermen van alle Wfd-modules kunnen op de site www.cdfd.nl worden ingezien en worden gedownload.

12

Interpolis beëindigt samenwerking met SOS International Op 1 januari a.s. komt een einde aan de samenwerking tussen Interpolis en de alarmcentrale SOS International. De beëindiging is het gevolg van de fusie tussen Interpolis en Achmea waarbij besloten is de alarmcentrale-activiteiten bij de hulporganisatie van het Achmea-concern onder te brengen. Vanaf 1 januari 2007 zal EuroCross International de hulpverlening aan de verzekerden van Interpolis voor haar rekening nemen. De overgang van Interpolis heeft consequenties voor het aantal arbeidsplaatsen bij SOS International. In totaal zullen van de tweehonderd medewerkers er twintig afvloeien. SOS International heeft in overleg met de vakorganisatie en ondernemingsraad een sociaal plan opgesteld dat voorziet in een regeling voor bemiddeling en replacement voor de groep boventallige medewerkers.

NVGA verhuist naar NVA-gebouw Vanaf 1 november zal de NVGA gevestigd zijn aan de Stadsring 201 in Amersfoort. Op dit adres zijn ook de NVA en de VvHN gehuisvest. Het NVGA-secretariaat was eerder in dit pand gevestigd maar heeft sinds 2003 haar adres in utrecht. Het bestuur heeft tot de verhuizing besloten omdat het secretariaat in Amersfoort kan beschikken over meer faciliteiten. De nieuwe adresgegevens zijn: NVGA. Stadsring 201, 3817 BA Amersfoort. Correspondentieadres: Postbus 1354, 3800 BJ Amersfoort. Tel.: 033-464 31 01, fax 033-464 31 03. Emailadres: [email protected], website: www.nvga.org.

VB_2106_P13 06-11-2006 14:00 Pagina 13

FIDELITY MULTIMANAGER

Wie vindt de beste fondsbeheerders? De beste fondsbeheerder. Fidelity MultiManager SICAV Global High Income

Japan High Alpha

Natural Resources

Balanced

US High Alpha

European Property Securities

Diversified

European High Alpha

Emerging Europe

Asia High Alpha

Global High Alpha

Emerging Markets

Fidelity International heeft interessant nieuws voor u: Fidelity MultiManager SICAV – een reeks multimanagerfondsen die u en uw cliënten de mogelijkheid bieden

www.fidelity.nl

0800-022 47 09

binnen één actief beheerd fonds te profiteren van internationaal toptalent. Ons MultiManager-team heeft de expertise en de researchcapaciteit om in ieder universum de beste fondsbeheerders te vinden. Volgens de consistente bottomup beleggingsaanpak van Fidelity stellen onze ervaren fondsbeheerders beleggingsproducten samen die optimaal zijn afgestemd op de portefeuilles van uw cliënten. Het gamma omvat onder meer diverse High Alpha- en gespecialiseerde fondsen. Vindt u dat u uw cliënten de mogelijkheid moet bieden om van deze geavanceerde fondsen te profiteren? Neem dan contact op met uw contactpersoon voor Fidelity, ga naar www.fidelity.nl of bel 0800-022 4709.

Fidelity/Fidelity International wordt gebruikt voor Fidelity International Limited (FIL), gevestigd in Bermuda, en haar dochterondernemingen. Alle gegevens betreffen FIL, per 30.06.2006. Fidelity MultiManager SICAV is een “open ended” beleggingsmaatschappij, gevestigd in Luxemburg. De beschikbaarheid van het in deze advertentie vermelde beleggingsproduct en de beschrijving van de fondsbeheerders zijn gebaseerd op de situatie bij het ter perse gaan en kunnen aan verandering onderhevig zijn. Fidelity verstrekt uitsluitend informatie over haar producten en geeft geen beleggingsadviezen die gebaseerd zijn op persoonlijke omstandigheden. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Wij raden u aan uitgebreide informatie aan te vragen alvorens te besluiten tot enige belegging. Beleggingen in Fidelity Funds dienen te geschieden op basis van het op dit moment geldige prospectus dat kosteloos verkrijgbaar is tezamen met het laatste jaarverslag en halfjaarverslag bij onze distributeurs en bij Fidelity Investments International, Netherlands Branch (geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten als Europees paspoorthouder), World Trade Center, Toren H 6e Etage, Zuidplein 52, 1077 XV Amsterdam (tel. 020 – 7977100). Fidelity MultiManager SICAV is Funds is gerechtigd deelnemingsrechten aan te bieden in Nederland op grond van artikel 17 Wet Toezicht Beleggingsinstellingen. Deze publicatie is niet bestemd voor inwoners van het Verenigd Koninkrijk of de Verenigde Staten. Uitgegeven door Fidelity Investments International, in het Verenigd Koninkrijk geautoriseerd en gereguleerd door de Financial Services Authority. CL609203

VB_2106_P14 07-11-2006 10:42 Pagina 14

nieuws

Fortis ASR stoot SR-Zorgverzekeraar af

Agis, Menzis en Delta Lloyd & OHRA Zorg:

SR-Zorgverzekeraar, het voormalige ziekenfonds van Stad Rotterdam Verzekeringen, is met terugwerkende kracht per 1 januari 2006 een zelfstandige zorgverzekeraar geworden. De bedrijfsactiviteiten zullen in de al bestaande samenwerking met Zorgverzekeraar DSW worden voortgezet. Theo van Duivenbode, voormalig commercieel directeur van Stad Rotterdam Verzekeringen is per 1 oktober benoemd tot directeur a.i. van SR-Zorgverzekeraar. Fortis ASR heeft de samenwerking met SR-Zorgverzekeraar beëindigd omdat een Onderlinge Waarborgmaatschappij volgens haar niet past binnen een beursgenoteerde onderneming.

DAM Zorgverzekeringsgroep

O&B Finance gebruikt NBVA-logo onterecht Het Rotterdamse O&B Finance, dat hoofdzakelijk in kredieten bemiddelt, voert onterecht het NBVA-logo op briefpapier en visitekaartjes. De NBVA verbiedt dit nu omdat O&B Finance sinds 1 januari 2003 geen NBVA-lid meer is. De NBVA heeft O&B Finance daarom direct gesommeerd om het gebruik van het NBVA-logo te staken en gestaakt te houden. Tot op heden heeft O&B Finance hier niet naar tevredenheid van de NBVA op gereageerd. De NBVA beraadt zich op eventueel te nemen juridische stappen.

Stevens: ‘Einde hypotheekaftrek nabij’ Volgens Leo Stevens, hoogleraar Fiscale Economie aan de Erasmus Universiteit te Rotterdam en auteur van het boek Fiscale Fascinatie, is het einde van de hypotheekaftrek nabij. Hij zei dit tijdens het Direktbank jaarcongres. “Het huidige stelsel is onrechtvaardig, ineffectief en ingewikkeld. Kiest de sector ervoor om de hakken in het zand te zetten of wordt er meegedacht over een ander stelsel?” vroeg hij de tweehonderd op het Mediapark aanwezige hypotheekadviseurs. Volgens Stevens zijn er voor innovatie ‘bonafide lefgozers’ nodig, maar daarop zijn de meeste organisaties niet ingericht. Om een goede toegevoegde waarde te kunnen blijven bieden, moet de intermediair een financiële coach worden die de klant op alle aspecten kan helpen. Bas Millenaar, directeur De Hypothekers Associatie, kon dit uiteraard beamen: “De klant wil in een huis wonen en is niet primair geïnteresseerd in een hypotheek. Het wordt steeds moeilijker om de aandacht van een consument te winnen of te houden. Innoveren, anders blijven denken en doen en blijven focussen op toegevoegde waarde blijven daarbij sleutelbegrippen. De klant zoekt niet naar een financiële dienst, maar naar gemak, een personal coach. Die toegevoegde waarde kan het intermediair bij uitstek bieden.” Het 17e Jaarcongres van Direktbank stond in het teken van ‘innovativiteit’, een samentrekking van ‘innovatie’ en ‘creativiteit’.

De zorgverzekeraars Menzis, Agis, en Delta Lloyd & OHRA Zorg gaan voorlopig onder de naam DAM Zorgverzekeringsgroep opereren. Hiermee hebben de fusiepartners een definitief akkoord bereikt over de voorgenomen samenwerking, die is aangekondigd op 8 juni. De NMa liet eerder al weten geen bezwaar te hebben tegen de voorgenomen fusie.Verzekerden die onder DAM Zorgverzekeringsgroep komen te vallen, blijven verzekerd via de huidige merken Menzis, (inclusief Confior, Anderzorg, Ardyn en Prové), Agis (inclusief Prolife), OHRA en Delta Lloyd. Laatstgenoemde partij zal exclusief de zorgverzekeringen van DAM via haar distributiekanalen verkopen. Delta Lloyd Groep kan verder schade- en levensverzekeringen aan de klanten van DAM aanbieden en zal het actieve vermogensbeheer voor de nieuwe combinatie verzorgen. Op 2 januari 2007 moet de oprichting van de nieuwe zorgverzekeraar een feit zijn. Tot 1 januari 2008 wordt de integratie verder vorm gegeven, waarna in de jaren daarna de integratie ook fysiek wordt voltooid. De Menzis-vestigingen in Enschede en Groningen blijven open, die in Rotterdam en Zwolle worden gesloten. Het aantal overige vestigingen wordt in de loop van 2008 via een huisvestingsplan bepaald. Het hoofdkantoor van de nieuwe organisatie komt in Amersfoort.

CZ sluit zich aan bij Zorgplanet.nl Zorgverzekeraar CZ is een samenwerking aangegaan met Scanwork. Hierdoor zullen ook de zorgverzekeringen van CZ online af te sluiten zijn via www.zorgplanet.nl. Zorgplanet.nl is eind 2005 gelanceerd om consumenten te informeren over het nieuwe zorgstelsel, zorgverzekeringen met elkaar te vergelijken en direct online af te sluiten.

OZ zorgverzekeringen maakt premie bekend OZ zorgverzekeringen voert in 2007 een premie voor de basiszorgverzekering van 95 euro per maand. Dit komt neer op een jaarpremie van 1140 euro. Net als labelzuster CZ voert OZ als reden voor de premiestijging van 5,75 euro per maand de overheidsmaatregel aan om werkgevers te compenseren voor hun relatief te hoge bijdrage aan de financiering van de gezondheidszorg in 2006. Verzekerden die per jaar betalen krijgen bij OZ drie procent korting op de premie. Bij een eigen risico kan de korting oplopen tot 247,50 euro per jaar. OZ introduceert volgend jaar enkele nieuwe pakketten, onder andere voor jongeren en tandartskosten. Kinderen tot 18 jaar zijn gratis verzekerd, zowel voor de basisverzekering als de aanvullende verzekeringen.

TA X AT I E gemak Snelle en accurate rapportage ■ Deskundig en onafhankelijk ■ 14

Landelijk werkzaam ■ INTERNET: www.taxatheek.nl

VB_2106_P15 06-11-2006 14:01 Pagina 15

VB_2106_P16 06-11-2006 15:57 Pagina 16

intermediair

Arno Dolders wil debat over nieuwe provisiestructuur

Niet alleen Richard Weurding weet zich het mikpunt van de toorn van de brancheverenigingen (zie pag. 6), maar ook Legal & General-directeur drs Arno Dolders krijgt vegen uit de pan van NBVA en NVA, ditmaal bijgestaan door de VvHN, de Vereniging van Hypotheekadviseurs in Nederland. Dolders heeft in Het Financieele Dagblad zijn bezwaren tegen de nieuwe beloningsregels voor adviseurs geuit, zoals hij ook al eerder deed in Het VB. “De nieuwe provisiesystematiek valt de klant niet uit te leggen”, zei hij in Het Verzekeringsblad van 31 augustus. “De politiek bereikt het tegendeel van wat het beoogt.” In het FD is zijn toon nog wat scherper. Volgens de krant weigert Legal & General de nieuwe wet over de beloning van tussenpersonen in zijn huidige vorm uit te voeren. Want de wet is ‘een misbaksel’ dat ‘contraproductief’ en ‘averechts’ uitpakt. “Laat ik het vriendelijk zeggen: wij geven een afwijkende interpretatie van de wet. Als dat burgerlijke ongehoorzaamheid heet, moet dat maar.” De bezwaren van Arno Dolders zijn algemeen bekend. Hij steekt deze in de vakpers niet onder stoelen of banken en ook tijdens de vele lezingen in het land maakt hij duidelijk dat adviseurs en ook consumenten slecht af zijn met de nieuwe regels. “Ik krijg tijdens lezingen alleen maar bijval, daarom verbaast het me dat de intermediairorganisaties menen zo fel te moeten reageren. Inmiddels heeft Legal & General in een brief de voorzitters van de brancheverenigingen geantwoord en ook een brief gestuurd aan de circa 10.000 adviseurs die actief zijn in de levenmarkt.”

Bezwaren tegen provisiestructuur Puntsgewijs zijn de bezwaren van Arno Dolders tegen de nieuwe provisiestructuur als volgt door het FD verwoord: – Legal & General betaalt tussenpersonen nu in het eerste jaar van een afgesloten contract slechts 13% van de totale beloning voor dat contract, tegen 100% bij de meeste andere verzekeraars. Zalm schrijft voor (aldus nog steeds het FD) dat komend jaar 80% van de totale beloning voor de tussenpersoon in het eerste jaar moet worden betaald. ”Dat gaan we niet doen”. – Het ‘tot mislukken gedoemde compromis’ werkt sluiproutes in de hand: Ter compensatie van verlies aan afsluitprovisie in de levenmarkt, introduceren verzekeraars afsluitprovisie in bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheidspolissen waarvoor de provisiewet niet geldt. – In plaats van provisie betalen verzekeraars meer bonussen aan tussenpersonen. De hoogte van bonussen valt buiten de transparantie die de tussenpersoon aan de klant moet gaan geven. – De wet slaat de komende jaren tijdelijk 1 miljard euro afsluitprovisie weg, wat veel tussenpersonen in financiële problemen brengt. Dat drijft ze in de armen van verzekeraars, terwijl de wet hen juist onafhankelijker wilde maken.

Minder dan 80% afsluitprovisie “De uitleg van de regels zoals genoemd in het artikel is in ieder geval

16

op twee punten feitelijk onjuist,” aldus de drie intermediairorganisaties. “Per 1 januari 2007 geldt een wettelijke norm van 80/20 voor de verhouding afsluit/doorlopende provisie. Dit betreft een maximale verhouding. Verzekeraars mogen hier dus wel van afwijken, zij het dat ze niet méér dan 80% aan afsluitprovisie mogen uitkeren. Minder mag dus wel. Dolders stelt dus ten onrechte dat dit een harde norm zou zijn. Dat hij dus aangeeft burgerlijk ongehoorzaam te zijn op dit punt is dan ook onzin.” “Uiteraard mogen wij in het eerste jaar minder dan 80% afsluitprovisie uitbetalen in de nieuwe regeling,” reageert Dolders hierop in zijn brief aan alle levenadviseurs. “Legal & General kent echter al vele jaren de regel dat deze afsluitprovisie niet in het eerste jaar maar gemiddeld in vijf jaren wordt uitbetaald en de resterende doorloopprovisie vanaf jaar 6 van de polis tot einde premiebetaling. Dit mag in de nieuwe regeling niet, omdat vanaf jaar 2 het provisiebedrag gelijk moet zijn met de hoogte van de provisie die in de jaren daarna wordt uitbetaald.. Dus zou Legal & General worden gedwongen om door de nieuwe regeling meer afsluitprovisie in jaar 1 uit te betalen in plaats van uitbetaling over 5 jaar van hetzelfde bedrag. Dit is tegen de geest van de wet, niet goed voor de consument en werkt misselling in de hand. Vandaar dat wij ons hiertegen zullen blijven verzetten.”

Sluiproutes De brancheverenigingen delen de betrokkenheid op het gebied van mogelijke sluiproutes, maar vinden dit geen tekortkoming in de regelgeving. “De kans op sluiproutes zal altijd blijven bestaan. De brancheorganisaties hebben zich aan de regels gecommitteerd. Het is verder de taak van de toezichthouder (AFM) om toe te zien op de naleving.” Nu al zijn producten geïntroduceerd waarop nooit afsluitprovisie werd uitbetaald en nu wel als compensatie voor de gederfde inkomsten, werpt Dolders tegen. “Opnieuw leidt de voorgestelde regeling hier tot meer afsluitprovisie in plaats van minder. Afsluitprovisie wordt verplaatst naar bonusprovisie. Deze valt straks wel onder de transparantie, maar niet in de regeling inzake afsluit- en doorlopende provisie. En bonusprovisie wordt uitbetaald op afzetvolume. Dit werkt misselling in de hand in plaats van tegen.”

Grootschalige oversluitmarkt In tegenstelling tot de brancheorganisaties maakt Dolders zich in het belang van consument en intermediair zorgen over grootschalige oversluiting naar een nieuw intermediair. “Als de terugverdientermijn van 5 jaren op de afsluitprovisie voorbij is

VB_2106_P17 06-11-2006 15:57 Pagina 17

intermediair

wordt nog minimaal 5 jaren doorlopende provisie uitbetaald ofwel een kwart van de totale provisie. Hierin zit mijns inziens vaak nog een stuk afsluitprovisie, die door de regeling doorgeschoven is naar doorlopende provisie. Nieuw intermediair kan hiermee naar de klant goede sier maken in de vorm van retourprovisie, omdat hij hiervoor immers niets heeft gedaan en ook niets meer hoeft te doen. Dit gaat ten koste van het intermediair dat de post heeft gesloten en ik twijfel of de consument in dergelijke gevallen beter af is.” In de nieuwe beloningsregels is daar terdege rekening mee gehouden, vinden de brancheorganisaties, “door op de afsluitprovisie een terugboekingrisico van toepassing te verklaren. Ook neemt de nieuwe tussenpersoon dan de zorgplicht voor de klant over.” Hier is kennelijk sprake van een misverstand: Dolders nam niet de afsluit-, maar de doorlopende provisie op de korrel. Binnen de branche bestaat nog steeds discussie of die aan het oude of aan het nieuwe intermediair toekomt.

Afhankelijker van aanbieders Ook veronderstelt Dolders dat de nieuwe beloningsregels leiden tot minder onafhankelijke tussenpersonen. De brancheorganisaties zien dat geheel anders. “Aan de ene kant is in de wet opgenomen dat bemiddelaars geen productiegebonden (of op individuele posten herleidbare) financieringen mogen sluiten met aanbieders om eventuele liquiditeitsgaten te overbruggen. Aan de andere kant worden consumenten vanaf dit jaar verplicht door bemiddelaars (voorafgaand aan het sluiten van een overeenkomst) geïnformeerd over de mate van onafhankelijkheid van de bemiddelaar en over de manier waarop de bemiddelaar wordt beloond. Tevens neemt juist door de verschuiving naar meer doorlopende provisie uiteindelijk de onafhankelijkheid van de bemiddelaar ten opzichte van de aanbieder toe,” is hun motivatie. Dolders stelt daartegenover: “De voorgestelde verdeling van 50% afsluitprovisie en 50% doorlopende provisie leidt tot liquiditeitsproblemen bij veel intermediair, met name bij het in leven gespecialiseerde intermediair. Dit zal leiden tot noodgedwongen bedrijfsfinancieringen door aanbieders en derhalve tot meer afhankelijkheid en minder marktwerking.” Tenslotte verwerpen de koepels het pleidooi van Dolders voor een wettelijk vastgelegde keuze voor beloning van intermediair tussen provisie en fee, zoals hij als redelijk alternatief in Het VB voorstelde. “Het huidige systeem laat het hanteren van een fee volledig toe en in de praktijk wordt van deze beloningsvorm steeds meer gebruikgemaakt. Dolders, die graag de situatie zoals deze in het Verenigd Koninkrijk geldt naar Nederland lijkt te willen vertalen, hanteert daarbij oneigenlijke argumenten om zijn eigen werkwijze te idealiseren ten koste van de wettelijke beloningsregels.” “Fee betaling komt juist niet van de grond,” vindt Dolders, “het probleem is dat de gemiddelde consument weigert fee te betalen, omdat hij veronderstelt dat het intermediair gratis werkt. Daarom zal het geven van de keuze aan de consument wettelijk opgelegd moeten worden. Dit is in het belang van beiden. Het intermediair heeft op het moment dat zijn beloning transparant wordt pas echt een probleem als de consument dan nog altijd denkt dat 75 euro voor een hypotheekadvies een adequate beloning is. De klant betaalt tot op dat moment ook nog altijd in de afsluitprovisie mee voor de klanten, die wel advies kwamen halen, maar elders kochten. De keuze aan de consument geven betekent dat, indien hij voor provisie kiest en vervolgens niet koopt, hij wel een rekening op basis van de gemelde fee krijgt.”

Dolders sieren als verzekeraar en ook lid van het Verbond van Verzekeraars, dat eveneens deel had aan de totstandkoming van de beloningsregels, het belang van de branche bij zijn overwegingen nadrukkelijker te betrekken,” en tegenover het FD lieten zij optekenen: “Nu de nieuwe beloningsregels eindelijk in werking gaan treden, achten wij het veel verstandiger om de feitelijke uitwerking eerst maar eens plaats te laten vinden.”

Uitnodiging voor een openbare discussie “Het is mij bekend dat de voor- en nadelen van de voorgenomen ingreep in de provisiestructuur op dit moment door het Ministerie van Financiën nog steeds onderwerp van studie zijn. Ik zal mijn best blijven doen om door middel van argumenten aan te tonen dat de voorliggende voorstellen de continuïteit van het onafhankelijke intermediaire distributiesysteem in gevaar brengen en aantonen dat er minder vergaande maatregelen mogelijk zijn die dezelfde door de wetgever beoogde effecten hebben,” houdt Arno Dolders voet bij stuk.” Ik heb de voorzitters van de brancheorganisaties uitgenodigd om de voors en tegens van de nieuwe provisieregeling in een openbaar debat te bespreken. Ik wacht hun reactie met belangstelling af.”

VB-commentaar Zoals gezegd is het standpunt dat Dolders verwoordt in het FD niet nieuw. Niet alleen in de vakpers, maar ook tijdens lezingen in het land voor adviseurs heeft hij keer op keer zijn bezwaren tegen het compromis kenbaar gemaakt. Een deel van zijn kritiek is gelijk aan die van Het VB. We zullen hier de geschiedenis niet opnieuw oprakelen, maar we herinneren er wel aan dat Het VB namens adviseurs bezwaar heeft gemaakt bij het Ministerie van Financiën tegen het ontbreken van een level playing field, waar het de transparantie betreft. Ook memoreren wij dat de Adviesmatch het resultaat is van een compromis waarbij de belangen van het intermediair niet echt optimaal uit de verf zijn gekomen. Wij beseffen dat het op een gegeven moment buigen of barsten was voor de intermediairorganisaties. Indien zij niet met het compromis hadden ingestemd, zou het ministerie met eigen regels zijn gekomen en dat was uiteraard geen vrolijk vooruitzicht. Wij kunnen het niet anders zien dan dat de brancheverenigingen uiteindelijk moesten kiezen uit twee kwaden en dat zij inderdaad voor de minst kwade hebben geopteerd. Hen valt dus niets te verwijten. Aan de andere kant begrijpen wij hun reactie niet goed. Als door een adder gebeten nemen zij stelling tegen een marktpartij die iets meer probeert te bereiken, dan in de compromisperiode mogelijk bleek. Want hoe je het ook wendt of keert, de belangen die Dolders verdedigt lopen parallel aan die van het intermediair. Sterker: Arno Dolders probeert de scherpe kanten van de regelgeving die rechtstreeks de continuïteit van het advieskantoor kunnen verstoren, weg te slijpen. Het is mogelijk dat de drie organisaties het niet verstandig vinden om publiekelijk daaraan hun steun te verlenen. In dat geval hadden we er begrip voor gehad dat zij de strijd van Legal & General in spanning stilletjes aan de zijlijn hadden gevolgd. Maar dat is iets anders dan het verleggen van de strijd naar deze maatschappij. Zo blijven er nog heel wat vragen te beantwoorden. Interessant in dit verband is de uitnodiging van Dolders, gericht aan de voorzitters van de intermediairverenigingen, om deze zaak in een openbaar debat te bespreken. Het VB zal daarvoor graag de faciliteiten bieden.

Jan Aikens

De drie organisaties sluiten hun reactie af met de woorden: “Het zou

nummer 21 - 9 november 2006

17

VB_2106_P18 06-11-2006 15:57 Pagina 18

intermediair

Reaal wil groeien in volmachten

De schademarkt is enorm in beweging. De druk op de premie is fors. Met name in benzine is een prijzenslag gaande. Het internet zet de markt op scherp en een volle acceptatie ervan is noodzakelijk om bij te blijven. Daarnaast is een sterke focus op klantsegmenten noodzakelijk om te blijven groeien. “Ik zie dat vooral de traditionele volmacht die werkt met de standaard assurantiepakketten grote moeite heeft om goede aansluiting te vinden met het internet. Die kantoren groeien eigenlijk nauwelijks meer in de particuliere tekening. Tenzij door overnames van portefeuilles, maar door de schaalgrootte verwatert het klantcontact dan vaak weer. Een uitzondering vormen de volmachtkantoren met een sterke doelgroepbenadering en een goede klantkennis, die groeien nog wel hard in de particuliere tekening. Die zijn ook zeer flexibel, in het algemeen kunnen zij sneller een product ontwikkelen en introduceren dan wij dat via het provinciale kanaal kunnen. Dat is hun kracht. Daarbij is volume zeer noodzakelijk, want door de prijzenslag staan de marges enorm onder druk, volume is dus heel belangrijk. Kleinere kantoren hebben meer moeite om dat vol te houden en zullen wellicht moeten samengaan met anderen. Wij hebben de afgelopen maanden daardoor afscheid moeten nemen van een handvol volmachten, die zijn overgenomen door andere volmachten.”

We willen geen producten en tarieven ontwikkelen die het volmachtkanaal administratief of anderszins niet kwijt kan. We willen geen onderscheid tussen het volmachtkanaal en het provinciale kanaal creëren. Belangrijk Aan het woord is Stijn Réz, directeur volmachten van Reaal. Speciaal aangesteld om het belangrijke volmachtkanaal de aandacht te geven die het verdient. Drie jaar geleden, toen Zurich werd overgenomen, kreeg het volmachtbedrijf er veel volume bij, met de overname van de Nieuwe Hollandse Lloyd groeide het volmachtbedrijf weer verder. De verzekeraar werkt inmiddels samen met 130 volmachtkantoren, alleen in schade. De volmachtportefeuille liet de afgelopen jaren in aantallen en in premie een sterke groei zien, en hoewel deze groei in aantallen door het recente samengaan van volmachtkantoren enigzins afvlakt, groeit de portefeuille nog steeds. De verzekeraar heeft een paar levenvolmachten, dat zijn grote strategische partners als Bouwfonds. Het volmachtbedrijf is dus belangrijk; zonder de beurstekening en zonder Proteq is 40% van de schadeomzet afkomstig uit het volmachtbedrijf. Réz: “Dat is een belangrijk deel. Dat betekent ook dat wij bij productontwikkeling nadrukkelijk naar de volmachten kijken. Wat betekent een nieuw product voor hen? We willen geen producten en tarieven ontwikkelen die het volmachtkanaal administratief of anderszins niet kwijt kan. We willen geen onderscheid tussen het volmachtkanaal en het provinciale kanaal creëren.”

18

Stijn Réz: ‘Keuze voor volmacht is onvoorwaardelijk’

Dus geen dual labeling en dual pricing bij Reaal? Réz: “Nee, we werken echter ook met nettotarieven, dus daaruit kan altijd dual pricing ontstaan, maar dan is dat voor rekening van de betreffende intermediair. Ook is het mogelijk dat we in een pool meedoen bij een door de volmacht zelf ontwikkeld product. Dan kijken we daar actuarieel naar en dan stappen we eventueel in.”

Onvoorwaardelijk De keuze voor het volmachtbedrijf is ‘onvoorwaardelijk’, zoals Réz het omschrijft: “Dus als je die keuze hebt gemaakt, moet je je ook afvragen hoe je dat kanaal maximaal kunt ondersteunen. In ons provinciale kanaal hebben we een marketingdesk opgezet, van waaruit we internetdiensten aanbieden, en die is uiteraard ook toegankelijk voor het volmachtkanaal. Voor het provinciale kanaal hebben we Mijn Reaal ontwikkeld met een speciaal gedeelte voor Volmachtrelaties. Voor diezelfde volmachten hebben we offline-software ontwikkeld , waarmee ze zowel particuliere als mkb-producten ter plekke op een laptop kunnen offreren. Daarnaast hebben we vanuit die software recent black boxes voor volmachten ontwikkeld. Die draaien op onze server en die

VB_2106_P19 06-11-2006 15:58 Pagina 19

intermediair

kunnen via de site van de volmacht worden opgeroepen door de klant om een offerte te berekenen. We bieden hulp bij het inregelen van producten in de administratie van de volmacht. We hebben daarvoor uitgebreide handboeken ontwikkeld en onze consultants komen langs.” Met twee andere verzekeraars doet Reaal mee aan een onderzoek naar een platform dat als een soort schakel tussen volmachtadministratie en systeemhuispakket fungeert. Daarmee wordt het eenvoudiger om zaken eenmalig goed in te regelen voor alle volmachten en alle pakketten. Réz: “Wij vinden het belangrijk om hierin vooraan mee te lopen, want het leidt direct tot kostenbesparingen in de volmachtketen. En dat is belangrijk want in het provinciale kanaal werken we ook hard aan kostenbesparingen. De volmachtketen moet hierin mee, omdat er anders tariefs- of margeverschillen zouden ontstaan met het provinciale kanaal. En dat moeten we voorkomen.”

Marketingdesk Voor het provinciale kanaal is een marketingdesk opgezet die het intermediair helpt met het vinden van de juiste doelgroepen en van de juiste marktbenadering. Deze desk is ook voor het volmachtkanaal inzetbaar. Réz: “Daarin onderscheidt een volmachtkantoor zich niet van het provinciale intermediair. Beiden zijn gewoon ondernemers en beiden kunnen een beroep doen op onze expertise als ze dat wensen. Wij bieden hen ook een scan om erachter te kunnen komen waar ze nu echt goed in zijn en welke klanten nu echt profijtelijk zijn voor het kantoor. Door ons volume hebben we goede inkoopafspraken kunnen maken en daarvan profiteren de kantoren. Die kunnen zo mede op maat gesneden acties onder eigen naam voeren.”

NBVA Provisiewijzer biedt snel inzicht De NBVA heeft voor haar leden de NBVA Provisiewijzer samengesteld, een hulpmiddel om binnen enkele minuten de gevolgen van de nieuwe provisieregels voor het eigen kantoor in beeld te brengen. Vanaf 1 januari 2007 is voor complexe producten de provisieverdeling tussen afsluit- en doorlopende provisie wettelijk voorgeschreven, en dat brengt wijzigingen in het provisie-inkomen met zich mee. In de Provisiewijzer zijn verschillende kantoortypen met een gangbare portefeuilleverdeling en bijbehorende provisie opgenomen. Daarnaast kan het intermediair met slechts negen variabelen een eigen provisieverdeling invoeren. Afhankelijk van de uitkomsten en de richting die de ondernemer aan zijn onderneming wil geven kan hij daarnaast ook alternatieve portefeuilles bepalen. Voor de portefeuilles wordt de ontwikkeling van de cashflow voor de komende tien jaren getoond. De NBVA Provisiewijzer geeft naast een aanwijzing voor de inkomstenontwikkeling ook inzicht in de financiële uitgangspositie voor het bepalen van eventuele maatregelen. Zoals het te voeren portefeuillebeheer, acquisitie en bedrijfseconomisch beleid. NBVA-secretaris Wilbert Schellens: “De Provisiewijzer is op actuariële grondslagen ontwikkeld, maar we hebben er niet voor gekozen tientallen variabelen in het model te introduceren. Het gaat immers om het relevante globale inzicht in de eigen inkomstenontwikkeling. Zolang de aanbieders niet met hun nieuwe provisietabellen over de brug zijn gekomen bieden de cijfers achter de komma slechts schijnnauwkeurigheid.” Voorafgaand aan de extra Algemene Ledenvergadering in december zal de NBVA haar leden de uitkomsten presenteren van een onderzoek onder verzekeraars naar de wijze waarop zij de balanswijziging in de praktijk zullen invoeren. Met aandacht voor de bescherming van doorlopende provisie in het geval van intermediairwijziging en de omrekening op basis van contante waarde.

Welkom Wat zijn de ambities? Welke kant gaat het op met het volmacht? Réz: “Als ik naar de volmachtmarkt kijk verwacht ik dat we in aantallen volmachten nog iets zullen groeien, ik denk dat de gemiddelde premie per volmacht nog zal stijgen, onder andere omdat de zakelijke kantoren en de goede ondernemers, de geschetste problemen echt gaan overleven. Dat zijn dan wel de relatief grotere kantoren met voldoende volume, met focus en met veel kennis. Vanuit de markt bezien sluit ik het niet uit dat op termijn het volmachtkanaal onze provinciale tekening zal overtreffen in volume. Volmachten zijn vaak ook sterk in de zakelijke tekening, een richting waarin wij willen groeien. Nieuwe professionele volmachten zijn daarom van harte welkom.” Ook op het gebied van het aanbod blijft de verzekeraar vernieuwen. Zo wil Reaal nu ook samen met de Goudse de verzuimmarkt met volmachten betreden. Réz: “We zien vooral bij onze zakelijk ingestelde volmachten hier veel vraag naar.” Rienk Andriessen

Masterclass internet voor tussenpersonen Unigarant heeft een gratis Masterclass internet gegeven aan dertig assurantietussenpersonen, die werd verzorgd door Bas Meelker, distributiemanager internet van Unigarant. Hij schetste in Media Plaza in Utrecht aan de hand van diverse websites op interactieve wijze de stand van zaken en de toekomst van internet. Internet zorgt voor grote veranderingen in de markt voor schadeverzekeringen. De opmars van internet en direct sellers lijkt steeds groter te worden. Consumenten willen steeds vaker via internet hun schadeverzekeringen regelen. Meelker gaf onder andere tips hoe tussenpersonen zoekmachines efficiënt kunnen inzetten om consumenten naar hun site te leiden. Ook kwam aan de orde hoe de assurantietussenpersoon door een goede lay-out en duidelijk overzicht de consument op zijn site blijvend weet te binden. Als follow-up ontvangen de tussenpersonen een analyse met tips en suggesties voor hun website.

•HYPOTHEEKAFSPRAKEN •WONINGTAXATIES •NOTARISSERVICE •BOUWKUNDIGE KEURINGEN •AAN- / VERKOOPBEGELEIDING

Gratis hypotheekafspraken!! Bel 072-520 63 93 / www.marmertaxaties.nl

nummer 21 - 9 november 2006

19

VB_2106_P20 06-11-2006 14:53 Pagina 20

interview Op de zorgverzekeringsmarkt is de komende maanden het gezegde ‘nieuwe ronde, nieuwe kansen’ onmiskenbaar van toepassing. Partijen trekken lering uit gemaakte fouten of moeten voor komend jaar noodgedwongen de gegeven premiecadeaus als verlies verrekenen in de nieuwe premies. “Wij zullen dit jaar uitdrukkelijk kunnen profiteren van het leed dat een aantal zorgverzekeraars zichzelf heeft aangedaan,” aldus Mike Leers, voorzitter Raad van Bestuur CZ. De maatschappij die als eerste grote zorgverzekeraar haar premies voor 2007 bekend maakte.

Intermediair is een serieus v o l wa a rd i g ve r ko o p ka n a a l v

door Alex Klein foto’s: Ton Oosterhout

20

Zorgverzekeraar CZ staat met twee labels in de zorgverzekeringsmarkt: CZ en OZ. Met 2,6 miljoen verzekerden is de maatschappij niet de grootste maar zeker niet de kleinste speler in de branche. Tijdens de introductie van de nieuwe basisverzekering is de maatschappij niet met opvallend scherpe kortingen de concurrentie aangegaan. Dat heeft enerzijds verzekerden gekost en anderzijds kwaliteitszoekers gebracht. CZ is echter overtuigd van haar interne organisatie en verwacht dit jaar een goede slag te slaan. Mike Leers, voorzitter Raad van Bestuur CZ: “In tegenstelling tot anderen hebben wij vorig jaar gekozen voor een beleid dat niet was afgestemd op een ‘ééndagsmoment’. Ook in de verzekeringsbranche geldt het gezegde: wie het laatst lacht, lacht het best. Wij zullen dit jaar uitdrukkelijk kunnen profiteren van het leed dat een aantal zorgverzekeraars zichzelf heeft aangedaan. Want als een maatschappij miljoenen aan verzekeringskortingen weggeeft waarvan men weet dat je ze niet één, twee drie kunt terugverdienen uit prijsafspraken met de zorgverleningmarkt, dan moet je niet vreemd opkijken dat je aan het einde van de rit die miljoenen kwijt bent.” Het brengt ons meteen bij het financiële beleid dat CZ er zelf op nahoudt. Al jarenlang is het beleid dat de zorgverzekeraar verliezen goedmaakt met de beleggingsopbrengsten. Bij het berekenen van de premiestelling wordt daarmee zelfs een verlies ingecalculeerd. Is dat dan wel een gezonde bedrijfsvoering? Leers: “CZ is een vereniging zonder winstoogmerk, de klant is onze aandeelhouder. Als wij een deel van onze beleggingsopbrengsten inbrengen in de wijze van premiestelling, dan is dat een soort van dividenduitkering. Ik denk ook dat dat zo hoort bij een onderlinge waarborgmaatschappij met leden. Natuurlijk moet je een goed

Mike Leers studeerde economie en werkt sinds 1975 bij CZ. Sinds 1 mei 1993 is hij voorzitter van de Raad van Bestuur van CZ. Leers vervult naast zijn directievoorzitterschap bij CZ meerdere nevenfuncties, waaronder het lidmaatschap van het bestuur van Zorgverzekeraars Nederland en het lidmaatschap van het bestuur van de Association Internationale des Mutualités. Het Stichtingsbestuur van de Universiteit van Tilburg benoemde Leers begin dit jaar tot lid van het bestuur. De CZ topman was op meerdere manieren betrokken bij de Universiteit van Tilburg. Zo was hij lid van de Adviesraad Masteropleiding Medische Psychologie Faculteit Sociale Wetenschappen, lid van de Maatschappelijke Adviesraad bij de Faculteit Economie en Bedrijfswetenschappen en lid van het curatorium van het postdoctorale programma Register Controller bij Tias Business School. Deze functies heeft hij beëindigd in verband met zijn toetreding tot het stichtingsbestuur. Jeroen Kuijlen studeerde Informatica en rondt dit jaar zijn studie Bedrijfswetenschappen af. Hij werkt sinds begin 2001 bij CZ, waar hij per 1 november 2005 werd benoemd tot commercieel directeur. Een belangrijke eerste taak bestond uit het vaststellen van het distributiebeleid en het integreren van de commerciële organisaties van CZ en OZ tot één volwaardige multichannel divisie. Vóór zijn komst naar CZ heeft Jeroen negen jaar gewerkt bij CMG (thans LogicaCMG).

VB_2106_P21 06-11-2006 14:53 Pagina 21

interview

grootste kans en daarbij zal de intermediaire afzetmarkt voor ons een belangrijke rol spelen.” Jeroen Kuijlen, commercieel directeur bij CZ: “We hebben het in het verleden wellicht nog niet zo uitdrukkelijk uitgesproken, maar CZ ziet het intermediaire distributiekanaal als een noodzakelijk en volwaardig verkoopkanaal.”

us e n vo o r C Z gevulde pot achter de hand hebben voor allerlei onvoorziene zaken. Ons huidige vermogen van 1,4 miljard euro is daarvoor groot genoeg. Ons beleid is simpel. Zolang wij in termen van klanten en aandeelhouders denken, zolang ook zullen wij dat ‘dividend’ uitkeren, en wel vooraf in termen van premiestelling aan diezelfde klanten.”

Premie 2007

Afgelopen week maakte CZ als eerste grote zorgverzekeraar de premies voor 2007 bekend. De premie voor de individuele CZ Zorg-op-maatpolis (naturapolis) bedraagt volgend jaar 95 euro per maand. Dit komt neer op een jaarpremie van 1.140 euro. De premie voor de individuele CZ Zorgkeuzepolis (restitutiepolis) bedraagt 99,75 euro per maand. De premieverhoging is volgens de maatschappij voornamelijk het gevolg van een overheidsmaatregel om werkgevers te compenseren voor hun relatief te hoge bijdrage aan de financiering van de gezondheidszorg in 2006. En dus niet omdat de premies het afgelopen jaar te laag zijn ingezet. De premieverhoging voor de aanvullende verzekeringen is maximaal 4%. De premie voor de aanvullende verzekering 50+ blijft hetzelfde als in 2006. Ook in 2007 hanteert CZ geen risicoselectie of leeftijdstoeslagen voor de algemene aanvullende verzekeringen. Voor de aanvullende verzekeringen Supertop en Uitgebreide Tandarts is een tandartsverklaring nodig. Als uitbreiding op het pakket aanvullende verzekeringen lanceert CZ komend jaar de aanvullende verzekering Excellent. Deze polis biedt het ruimste pakket met ‘excellente’ vergoedingen. De premie voor deze rubriek bedraagt 56,70 euro per maand. De overige individuele aanvullende verzekeringen kosten volgend jaar per maand: Jongeren 10,30 euro, 50+ 9,95 euro, Basis 5,90 euro, Plus 13,25 euro, Top 20,20 euro en Supertop 79,95 euro. Tandarts kost 12,45 euro en de Uitgebreide Tandarts 22,95 euro.

CZ ziet het intermediaire distributiekanaal als een noodzakelijk en volwaardig verkoopkanaal.

Terugkijkend op de introductie van de basisverzekering concludeert Leers dat iedereen heel ijverig aan de slag is Intermediairverzekeraar gegaan, maar zeker niet altijd even efficiënt. “Ons appaCZ is ontstaan uit Het Centraal Ziekenfonds (Tilburg), raat heeft vorig jaar aan alle kanten gepiept en geknarst, VZS Ziektekostenverzekering (Tilburg), Ziekenfonds maar is niet onder de druk bezweken. Ook bij de andere Midden en Noord Zeeland (Middelburg), LIASS (Sittard) verzekeraars heeft de onvoorzien grote druk die de introen ZHV (Goes). Tot 1993 had CZ geen noemenswaardige ductie uiteindelijk met zich meebracht geleid tot piepenintermediaire achtergrond. De maatschappij stond te de en krakende systemen die het in een aantal gevallen boek als sec direct writer. zelfs begaven. Als organisaMidden jaren negentig is CZ tie heeft deze praktijkervaOok in de verzekeringsbranche geldt het een andere weg ingeslagen ring ons een goed beeld en begon nadrukkelijker en geschetst van de processen. gezegde: wie het laatst lacht, lacht het Duidelijk is geworden welke best. Wij zullen dit jaar uitdrukkelijk kun- consistent aan een intermeleidingen voor komend jaar nen profiteren van het leed dat een aantal diair distributiekanaal te bouwen. Dit heeft er anno vervangen moesten worden, zorgverzekeraars zichzelf heeft aangedaan. 2006 toe geleid dat een welke koppelingen lek kwart van het CZ/OZ klanwaren en welke koppelingen tenbestand via de intermediaire distributiekolom loopt. de hevige druk goed aankonden. Hierdoor staat er nu een “Lang niet iedereen heeft dat in de gaten. Maar wij zijn goedlopende machine klaar om een nieuwe slag op de intussen wel een van de grootste intermediaire zorgverzorgverzekeringsmarkt te slaan. Het zal rustiger zijn dan zekeraars in Nederland.” Dat betekent overigens niet dat vorig jaar, maar we weten allemaal dat de markt nog lang de maatschappij nu op haar lauweren gaat rusten. niet uitgeput is, en van stilstand zal op korte termijn ook “Absoluut niet! Het intermediair is voor ons een belanggeen sprake zijn. De collectiviteiten zijn het afgelopen rijke schakel, en er is nog heel veel te doen.” Leers voegt jaar massaal opgekomen en zullen nu gevuld gaan worer direct aan toe dat ook de andere schakels aan de distriden. Deze beperkte collectiviteitsgraad is in 2007 onze

nummer 21 - 9 november 2006

21

VB_2106_P22 06-11-2006 15:08 Pagina 22

interview

ongemerkt fors gegroeid zijn. Kuijlen: “Die gegevens hebben we gebruikt bij het opnieuw definiëren van de commerciële propositie en daarmee de commerciële organisatie. We zullen ons dan ook veel meer gericht toeleggen op de verschillende distributiekanalen. Binnen het intermediaire bedrijf is hierbij gekozen voor een splitsing tussen de makelaars en de ‘klassieke’ assurantiekantoren. Beide hebben een eigen servicelijn die is gericht op de eigen cultuur en daaruit voortvloeiende klantbenadering.” Kuijlen ziet de omvang van de kantoren wel steeds groter worden. De transformatie van assurantiekantoren tot steeds grotere en daadkrachtiger all-finance leveranciers is volgens hem een trend geworden. Het verschil tussen makelaars en de grote assurantiekantoren zit dan ook vooral in het klantenbestand en de beloningsstructuur. Waar kantoren op provisiebasis opereren werken veel makelaars veelal ook op feebasis.

Zorgkosten

Terwijl er veel werk werd verzet voor de implementatie van andere wet- en regelgeving heeft het intermediair ongemerkt toch nog een behoorlijke omzet kunnen maken in de zorgverzekeringsmarkt.

22

butieketting, zoals internetverzekeren en direct writingactiviteiten, in de schijnwerpers blijven staan. “Wij zijn een zeer grote maatschappij die zich qua omvang geen nichebeleid in haar verkoopkanalen kan permitteren. We zetten ons beleid ten aanzien van de verschillende distributiekanalen voort en waar mogelijk wordt een kanaal uitgebreid. Dat kan wellicht op bepaalde gebieden conflicten opwerpen. Maar voor ons staat vast dat de klant bepaalt. De keuze van de klant leggen wij geen strobreed in de weg. Er zijn 16 miljoen individuen in Nederland die 16 miljoen voorkeuren hebben om zich via of het directe kanaal of het intermediaire kanaal tot een ziektekostenverzekeraar te wenden. Dat feit negeert CZ niet, het is een belangrijke pijler onder ons beleid. Het intermediair kent ons beleid en heeft daar ook geen problemen mee.” Volgens Kuijlen is een groot deel van de intermediaire relaties positief verrast door het effect dat de introductie van de basisverzekering heeft gehad op hun omzetcijfer. “Terwijl er veel werk werd verzet voor de implementatie van andere wet- en regelgeving heeft het intermediair ongemerkt toch nog een behoorlijke omzet kunnen maken in de zorgverzekeringsmarkt. Ook hebben zij zich kunnen profileren als gesprekspartner naar zowel de particuliere als de zakelijke klant.” Deze profilering kan nu verzilverd worden. Kuijlen: “Als je kijkt naar de collectiviteiten en de invulling daarvan, dan is er de komende maanden een grote rol weggelegd voor het assurantie-intermediair. Er zijn veel bedrijven die de keuze voor een zorgverzekeraar graag overlaten aan hun assurantieadviseur.” Het afgelopen jaar heeft CZ een analyse gemaakt naar de spreiding en groei van het directe en intermediaire kanaal. Hieruit komt naar voren dat het intermediaire kanaal, zowel de grote makelaars als de provinciale kantoren,

Om de premie voor 2007 vast te stellen hebben zorgverzekeraars te maken met een aantal onzekere posten die van grote invloed zijn op de te maken premiestelling. Een belangrijke post zijn de declaraties van ziekenhuizen die na de vaststelling binnenkomen en die betrekking hebben op het lopende zorgjaar, maar ook de zorgkosten die verzekerden tot een jaar na vervaldatum van de verzekering kunnen indienen zijn variabel. Eigenlijk weet een verzekeraar ruim een jaar na zijn premiestelling pas of hij de juiste waarden heeft gecalculeerd. “Los even van de DBC’s is het in onze branche altijd razend moeilijk om een inschatting te maken van de feitelijke kosten. Niemand weet aan het einde van het jaar hoe ziek hij is geweest en de kosten die hij daarvoor gemaakt heeft. Gelukkig maar, want anders heeft hij geen leven. Feit is dat 60% van de bevolking redelijk gezond is en beperkte zorgkosten heeft. Belangrijk is dat de rekeningenstroom tijdig op gang komt zodat je elk kwartaal een goede update kunt maken. Binnen de gezondheidszorg duurt het werkelijk opstellen van de rekening vrij lang. Als je dan ook nog eens te maken krijgt met een nieuw bekostigingssysteem voor ziekenhuizen dat niet vlekkeloos verloopt, dan worden die termijnen zo lang dat je als verzekeraar moet interen op je vermogen omdat je grotere bedragen moet voorschieten. Ter illustratie: ziekenhuizen zijn verantwoordelijk voor 60% van de kosten binnen het huidige ziektekostenstelsel. Nu pas komt de rekeningenstroom vanuit de ziekenhuizen op gang en worden voorschotten terugbetaald. Dat maakt een goede calculatie van de kosten voor de premiestelling 2007 extra moeilijk.”

Fusies Was CZ voor de introductie van de nieuwe basisverzekering een aantal jaren de grootste zorgverzekeraar van ons land, na de recente fusies onder zorgverzekeraars is CZ met 2,6 miljoen verzekerden hekkensluiter van de grote zorgreuzen geworden. Heeft Leers plannen om weer boven in de lijst van grootste zorgverzekeraars te komen en is dat niet noodzakelijk om de felle concurrentiestrijd om de prijsbewuste zorgverzekerde te winnen? Leers: “Laat de feiten spreken. Ik denk dat wij met onze 2,6 miljoen verzekerden heel aardig meekunnen in de

VB_2106_P23 06-11-2006 14:01 Pagina 23

6ERZEKERDå VANåVOORDEEL

(ETå&ORTISå!32å6OORDEELPAKKETåBEDRIJVEN !NDERSåTEGENåDEåWERELDåAANKIJKENåLEIDTåTOTåVERRASSENDEå INZICHTENå(ETå&ORTISå!32å6OORDEELPAKKETåBEDRIJVEN å METåEENåAANTREKKELIJKEåKORTINGSREGELING åISåHIERåEENå GOEDåVOORBEELDåVANå:OåZIJNåVERZEKERINGENåOPTIMAALåOPå ELKAARåAFGESTEMD åUWåKLANTåPROlTEERTåVANåGRATISåTERMIJN BETALINGåENåBETAALTåGEENåPOLIS åENåMUTATIEKOSTEN )NåHETå6OORDEELPAKKETåZIJNåDEåZAKELIJKEåSCHADEVERZE KERINGENåONDERGEBRACHTåINåVIJFåRUBRIEKENå(ETåAANTALå RUBRIEKENåWAARINåUWåKLANTåEENåVERZEKERINGåAFSLUITå BEPAALTåDEåHOOGTEåVANåDEåKORTING åDIEåKANåOPLOPENåTOTå EENåVOORDEELåVANåMAARåLIEFSTå
+IJKåVOORåMEERåINFORMATIEåOVERåHETå&ORTISå!32å 6OORDEELPAKKETåBEDRIJVENåOPå&ORTISå!32å#OCKPITåOFåOPå WWWFORTISASRNL

6ERZEKERDå VANå&ORTIS

VB_2106_P24 06-11-2006 14:01 Pagina 24

getronicspinkroccade.nl/finance

Hoe houdt u een oogje in het zeil bij fraude?

Kostenreductie staat centraal in verzekeringsland. En tegelijkertijd stijgen de kosten door fraude. Hoe kunt u die kostenpost managen? Met FraudeAlert van Getronics PinkRoccade. FraudeAlert is de oplossing voor automatische fraudedetectie. Het systeem ondersteunt u bij het automatisch beoordelen van claims op fraudegevoeligheid, op basis van risicoprofielen.

Resultaat: onregelmatigheden en fraude worden effectief én efficiënt opgespoord en afgehandeld, zonder dat u met een veelheid aan intensieve controles wordt geconfronteerd. Wilt u meer weten over FraudeAlert van Getronics PinkRoccade, de ICT-specialist in de verzekeringsmarkt? Kijk dan op getronicspinkroccade.nl/finance

VB_2106_P25 06-11-2006 14:53 Pagina 25

interview

nieuwe zorgverzekeringsmarkt. Wij voelen ons beslist geen Klein Duimpje of David tegen Goliath. Daarbij moet worden opgemerkt dat ik eerst nog moet zien dat al diegenen die dergelijke fusies hebben aangekondigd dat ook waarmaken. Een fusie realiseer je niet alleen om tot betere prestaties te komen maar ook om die prestatie tegen lagere kosten te realiseren. Groter worden betekent niet altijd beter worden. Sterker, je moet een extra tandje bijzetten om de schaalvoordelen van het groter worden te realiseren. Aan de voorkant, het klantcontact, wil de zorgkolos juist de kleinschaligheid die een kleine maatschappij kenmerkt overeind houden. Dat is niet eenvoudig te realiseren. Fusies gaan van ‘au’, het is geen simpel proces. Als bestuur moet je daar bovenop zitten en de touwtjes strak in handen hebben. Je wilt tenslotte in korte tijd de voordelen verzilveren die in een eerder verstuurd en vrolijk gestemd persbericht geuit zijn; namelijk dat het beter en goedkoper wordt voor de klant. We weten uit de literatuur dat zes van de tien fusies uiteindelijk mislukken.”

je stelt en anderzijds door het aantal sterren achter je naam op vergelijkingssites waar het gaat om de kwaliteit van een verzekeraar,” aldus Leers.

Geïntegreerde aanpak

Uit de marktanalyse van CZ blijkt ook dat zorg en zorgverzekering binnen de zakelijke markt steeds minder een pure carrier is. “Een bedrijf of organisatie kijkt vanuit een employee benefit hoek naar de markt. Dat betekent dat men kijkt naar pensioenoplossingen maar ook naar alles omtrent WIA en daaraan gekoppeld verzuim. Bedrijven willen zoveel mogelijk kosten en rompslomp besparen als het gaat om ziekte en verzuim. Alles tegen een zo laag mogelijke prijs via één loket regelen, van ziekmelding tot verzuim- en zorgtraject. Een geïntegreerde aanpak van zorg, verzuim, Arbo, reïntegratie en preventie, is een duidelijke wens die wij vanuit bedrijven ontvangen,” aldus Kuijlen. Het antwoord dat CZ de zakelijke markt hierop geeft is het nieuwe label CZ Bedrijf en Gezondheid. Dat is een geïntegreerd pakket waarin relevante verzekeringen, Arbodienst Volgens Leers gaat de consument bij zijn keuze voor een en verzuimmanagement samenkomen in één loket. zorgverzekeraar uit van een drietal zaken: de toegankeKuijlen: “Voor het bedrijf zetten wij een zogenoemd verlijkheid van de zorg, de kwaliteit van de zorg en de snelzuimmanagement op. Daarbij wordt bijvoorbeeld gereheid waarmee een verzekeraar tot een nota-afhandeling geld dat medewerkers bij ziekmelding snel de juiste komt. Bij ziekte gaat het de verzekerde echter primair om interventie/zorg krijgen en dat de juiste procedures worde afspraken die de zorgverzekeraar met de zorgverlener den gevolgd. We gaan uit heeft gemaakt. Dan spelen van de regie van de leidingheel andere factoren een “Er zijn 16 miljoen individuen in gevende. Deze stelt de belangrijke rol. Bijvoorbeeld Nederland die 16 miljoen voorkeuren medewerker bij zijn ziekmelhoe snel de verzekerde bij hebben om zich via of het directe kanaal ding een aantal vragen. Deze een zorgverlener terecht kan, en of er kleine lettertjes of het intermediaire kanaal tot een ziek- informatie komt samen met zijn die de afspraken van de tekostenverzekeraar te wenden. Dat feit de historische gegevens bij zorgverzekeraar en de keuze negeert CZ niet, het is een belangrijke een team van verpleegkundigen met arts-ondersteuning. voor een zorgverlener pijler onder ons beleid. Het intermediair Aan de hand van een aantal belemmeren. kent ons beleid en heeft daar ook geen vragen (triage) vormen deze “Uiteindelijk is het de dokter verpleegkundigen zich een die iemand beter maakt, niet problemen mee.” beeld van de klacht(en) en de zorgverzekeraar.” Leers kunnen zij meteen doorverwijzen naar de juiste zorgververvolgt: “Mensen zoeken de zorg dicht bij huis, zij willen lener, eventueel na wachtlijstbemiddeling. Een doorverniet van hun zorgverzekeraar met een mechanische stem wijzing kan variëren van een leefstijladvies tot medische vernemen wat er aan de hand is. Ze willen ook niet met behandeling. Gedurende het traject wordt een medewer26 doorklikken verbonden worden om vervolgens van het ker begeleid door een persoon die het zorgproces regelt kastje naar de muur gestuurd te worden. Mensen willen en vooral ook vaart zet achter een snelle diagnosestelling. heldere taal en heldere antwoorden van hun verzekeraar Daarbij wordt ter ondersteuning gebruikgemaakt van een krijgen. Men wil als klant en niet als nummer behandeld verzuimvolgsysteem dat tevens helpt bij de dossieropworden. Als verzekerden de dupe worden van de grote bouw voor uitvoering van de Wet Verbetering maatschappijkolos, dan is het snel afgelopen.” Poortwachter. Ook kunnen met behulp van het systeem De grote groep consumenten laat zich in de keuze voor gegevens in kaart gebracht worden hoe het binnen een een nieuwe zorgverzekeraar steeds vaker leiden door de bedrijf staat met het verzuim. Het geeft zicht op oorzamedia en de verschillende websites die vergelijkingen ken, kosten en probleemherkenning. Door het vergroten bieden. Kleinere verzekeraars scoren momenteel hoog op van de inzage hierin heeft een bedrijf ruimere mogelijkconsumentgerichte websites als beterkiezen.nl omdat zij heden om een effectief gezondheidsbeleid te ontwikkede interne organisatie op orde hebben. Het lijkt er dan len, risico’s in te schatten en meer te doen aan beperking ook op dat de prijsbewuste consument van vorig jaar nu van verzuim of preventie. En dat heeft weer een positief meer zal kijken naar de service die hij voor zijn geld effect op arbeidsproductiviteit en kostenbeheersing.” krijgt. “Verzekerden die zich benadeeld voelen straffen je CZ is positief gestemd over de berichten die de eerste keihard af, dat is nu juist de charme van het nieuwe zorgmaand na de introductie vanuit intermediairs en bedrijfsstelsel. Je ziet direct het resultaat van je inspanningen. leven binnenkomen. Enerzijds door het aantal verzekerden dat vertrouwen in

nummer 21 - 9 november 2006

Men wil als klant en niet als nummer behandeld worden. Als verzekerden de dupe worden van de grote maatschappijkolos, dan is het snel afgelopen.

25

VB_2106_P26 06-11-2006 16:23 Pagina 26

pfp

Uitkering uit een levensverzekering legateren? Estate planning, of ‘nalatenschapsplanning’ richt zich op juridische en fiscale begeleiding van de overgang en instandhouding van (familie)vermogens. Het VB wil met deze rubriek een breed inzicht geven in dit adviessegment. Auteurs zijn dr J.E. van den Berg, partner bij het Instituut Fiscale Kennisoverdracht (IFK) te Rotterdam en verbonden aan de Erasmus Universiteit, en mr T.C. Hoogwout, verbonden aan de Erasmus Universiteit en werkzaam bij Deloitte Belastingadviseurs BV te Rotterdam. In deze bijdrage wordt ingegaan op het legateren van een levensverzekering. De vrijgezel Hidde Adema heeft een gemengde verzekering afgesloten met hem als verzekeringsnemer en eerste begunstigde. De verdere begunstigden waren volgens de polis achtereenvolgens de echtgenoot/geregistreerde partner, de kinderen en de erfgenamen van de verzekerde. Dus de zogenoemde standaard begunstigingsgroep. Hidde laat in zijn testament opnemen dat hij aan zijn neef Folkert de uitkering van deze levensverzekering legateert. De begunstiging van deze verzekeringsovereenkomst wijzigt hij echter niet. Een week na het laten maken van zijn testament trouwt Hidde met Erna en enige tijd hierna overlijdt Hidde.

Derdenbeding Door zijn overlijden kwam de verzekering tot uitkering aan de daarvoor volgens de polis in aanmerking komende begunstigde (Erna). Zij verkrijgt deze uitkering niet op grond van het erfrecht, maar op grond van het derdenbeding dat Hidde heeft gemaakt met de verzekeringsmaatschappij. Hierdoor heeft de begunstigde een zelfstandig recht op de verzekeringsmaatschappij. Bij deze gemengde verzekering was dezelfde persoon verzekeringsnemer, verzekerde en begunstigde. Als de verzekerde overlijdt, komt de verzekering tot uitkering, door de aanwijzing van een derde als begunstigde bij de eerste in rij van de subsidiaire begunstigden die in leven is op dat moment. Door het overlijden van de verzekerde is de begunstiging onherroepelijk geworden. Na aanvaarding krijgt Erna dus het zelfstandige recht op de opeisbare uitkering uit de levensverzekering.

Legaat Folkert is echter blij gemaakt met de mededeling van de notaris dat Hidde hem tot legataris heeft benoemd en dat hij door zijn overlijden recht heeft op de verzekeringsuitkering en is het dan ook oneens met de gang van zaken. In zijn testament kan de erflater goederen legateren ten behoeve van zijn erfgenamen of andere dan zijn erfgenamen. Hierdoor krijgt de legataris (zoals Folkert) een vorderingsrecht op een goed. Dit goed hoeft geen onderdeel uit te maken van de nalatenschap van de erflater, maar kan ook een goed zijn dat toebehoort aan een andere persoon. De hoofdregel is dat als het goed niet tot de nalatenschap behoort het legaat vervalt. Als de met de afgifte van het legaat belaste persoon het ontbrekende goed niet kan verschaffen of niet anders dan ten koste van een onevenredig grote opoffering, krijgt de legataris een geldsom ter grootte van de waarde van het gelegateerde goed. De hoofdregel gaat niet op in het geval dat uit het testament zelf is af te leiden dat de erflater dit legaat niettemin heeft gewild. Zo als hiervoor is besproken valt deze verzekeringsuitkering niet in de nalatenschap, zodat in beginsel het legaat vervalt. Erna ver-

26

kreeg immers niet als erfgenaam, maar op grond van het derdenbeding. De vraag is of het toch de bedoeling van Hidde is geweest om Folkert de verzekeringsuitkering te legateren, of tenminste de waarde van deze uitkering? Als het eerste de bedoeling is geweest dan had hij weliswaar beter de begunstiging kunnen laten wijzigen in plaats van een testament te laten maken, zodat geen twijfel ontstaat over het beoogde effect. Als het laatste de bedoeling was geweest had hij beter een legaat van een som geld in zijn testament kunnen opnemen, om discussies te voorkomen. Door het tijdsverloop tussen het tijdstip waarop in deze casus het testament is gemaakt en het tijdstip van trouwen zou je kunnen zeggen dat Hidde in de wetenschap dat hij ging trouwen toch het legaat heeft opgenomen. Dit mede gezien het tijdsverloop tussen het tijdstip waarop het testament is gemaakt en het tijdstip van het overlijden. Dat zou betekenen dat Hidde recht heeft om een geldsom ter grootte van de verzekeringsuitkering te krijgen van Erna. Hij heeft dus geen mogelijkheid om bij de verzekeringsmaatschappij deze geldsom op te eisen. In de situatie dat er jaren liggen tussen het tijdstip dat het testament is gemaakt en het trouwen zal dit anders liggen. Dan kan de testateur immers al lang vergeten zijn dat hij een testament heeft laten maken. In het zicht van overlijden denk je mogelijk hieraan niet, aangezien de echtgenoot op grond van de wet erfgenaam is, zodat de erflater geen testament nodig heeft. Dit zou slechts anders zijn als de erflater afwijkende regelingen wil treffen van het wettelijke erfrecht.

Kind en legitieme Stel nu dat Folkert geen neef is maar een kind van Hidde uit een vorige relatie. Zou dat zijn positie anders maken? Een kind van de erflater heeft recht op een legitieme portie. Indien het kind is onterfd, of indien zijn erfdeel minder bedraagt dan zijn legitieme portie, is deze geschonden. Hiervoor moet de legitimaire massa worden berekend. Uitgangspunt is hierbij de nalatenschap vermeerderd met legaten en bepaalde giften. Dit zijn onder andere alle giften aan de legitimarissen en de giften aan derden, die tot vijf jaar voorafgaand aan het overlijden van de erflater zijn gedaan. Indien een aanwijzing van een begunstigde van een levensverzekering wordt aanvaard, wordt deze als een gift gezien, behalve als sprake is van een natuurlijke verbintenis.1 Als waarde van de gift, geldt de waarde van de uit de levensverzekering voortvloeiende rechten op uitkering. Is deze uitkering echter slechts voor een deel te beschouwen als gift en voor het overige als de nakoming van een natuurlijke verbintenis, dan wordt de waarde van de gift naar evenredigheid vastgesteld. Nadat de legitimaire massa is berekend wordt de legitieme portie berekend. Dit is de fractie van het wettelijke erfdeel, waarop de legitimaris recht heeft. Hierop komt in mindering alle giften, die de legitimaris tijdens het leven van de erflater van hem heeft gehad. Dit zijn dus ook de giften die langer dan vijf jaar geleden zijn gedaan. Indien een derde (in ons voorbeeld Erna) ter nakoming van een afdwingbare verbintenis tot begunstigde bij een levensverzekering wordt aangewezen, waarbij de uitkering na het overlijden van de verzekeringnemer (Hidde) geschiedt, heeft de legitimaris (Folkert) geen vordering tegen de uitkeringsgerechtigde als begiftigde. Ook kan de legitimaris niet de aanwijzing als begunstigde bij een levensverzekering vernietigen, met een beroep op zijn legitieme portie, als sprake is

VB_2106_P27 06-11-2006 16:23 Pagina 27

pfp

van het nakomen van een natuurlijke verbintenis. Wel moet naar objectieve maatstaven sprake zijn van de nakoming van een natuurlijke verbintenis. Daarbij is van belang hoe verzorgd de aangewezen derde (Erna) is, zonder de uitkering uit de levensverzekering. Echter als de aanwijzing van een begunstigde als gift is te beschouwen, is deze inkortbaar en wel voor de uit de levensverzekering voortvloeiende rechten. De derde die na aanvaarding een vordering op de verzekeringsmaatschappij heeft dient het door hem van de verzekeraar teveel ontvangen aan de gezamenlijke erfgenamen te vergoeden. De legitimaris moet zich namelijk tot de erfgenamen wenden om ook de legaten in te korten.

de. Tot slot kan maximaal 5% van de executiewaarde worden meegefinancierd voor een koopsom van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (maandlasten AOV). De totale lening mag echter niet hoger zijn dan 133% van de executiewaarde. Starters ontvangen deze maand ter introductie 0,2% rentekorting. Daarnaast maken vijf starters kans op ieder 15.000 euro voor het vervullen van hun speciale woonwens. De vijf origineelste ideeën worden door NN beloond.

CVB Bank biedt spaarders kans op hoger rendement

Als Hidde in zijn testament Erna als enig erfgenaam heeft benoemd en zij krijgt ook de levensverzekeringsuitkering dan moet de uitkering uit de polis worden opgeteld bij de rest van het nagelaten vermogen. Dit bedrag is dan de legitimaire massa. Als er een langstlevende en één kind is dan is het wettelijke erfdeel van het kind de helft. De legitimaire massa is hiervan de helft, dus bij één kind een kwart.

J.E. van den Berg en T.C. Hoogwout

Nieuwe HDN berichtenstandaard uitgerold Bij Hypotheken Data Netwerk vond begin november de uitrol plaats van hypotheekadviessoftware waarin de nieuwe HDN 6.2 standaard is verwerkt. In een eerder stadium is al een nieuwe infrastructuur in gebruik genomen. Deze is volledig gebaseerd op web services. Sinds 1 november zijn zo’n drieduizend intermediairs in staat om een hypotheekofferteaanvraag op te stellen volgens de geldende productspecificaties. De specificaties voor de aanvraag kunnen door de individuele geldverstrekker worden vastgesteld. Voor verzending zal het bericht automatisch op juistheid en volledigheid gecontroleerd worden. Maatschappijen kunnen de aanvraag automatisch inlezen in hun systemen. Met de uitrol van de nieuwe HDN Standaard is de migratie van intermediairs ten behoeve van HDN Innovatie zo goed als afgerond. In de periode tot 1 januari 2007 zullen de maatschappijen migreren naar de 6.2 berichtenstandaard, waarna de innovatie van HDN is afgerond. In een tijdsbestek van anderhalf jaar heeft HDN de voorwaarden geschapen voor Straight Through Processing: een hypotheekofferte kan zonder tussenkomst van menselijk handelen verstrekt worden. Uiteindelijk zal dit leiden tot een verbetering van de dienstverlening en grote efficiencywinsten voor geldverstrekkers en intermediaire organisaties.

Startershypotheek van Nationale-Nederlanden Nationale-Nederlanden lanceert een hypotheekproduct, gericht op nieuwkomers op de woningmarkt die niet ouder zijn dan 35 jaar, een vast dienstverband hebben, minimaal een MBO-opleiding hebben gevolgd en niet langer dan acht jaar geleden zijn afgestudeerd. De NN Startershypotheek maakt het mogelijk om tot 133% van de executiewaarde te lenen. Het product kent een financiering tot 125% van de executiewaarde voor de aankoop van een eigen woning. Maximaal 100% van de executiewaarde is aflossingsvrij af te sluiten. Met een eenmalige of periodieke storting in een depot wordt minimaal het leningdeel boven de 100% opgebouwd. Deze storting kan, behalve uit eigen middelen, worden meegefinancierd in de hypotheek tot maximaal 5% van de executiewaar-

CVB Bank biedt klanten via haar intermediairs voor de vijfde keer de mogelijkheid om deel te nemen aan CVB DubbelRenterekening, een spaarproduct dat de veiligheid van een spaarrekening combineert met een kans op hoge rente. De eerste vier jaar is de klant verzekerd van 5% rente per jaar en de volgende vier jaar is er kans op een rente tot 8% per jaar. De DubbelRenterekening heeft een looptijd van acht jaar en is gekoppeld aan de vijftig grootste beursgenoteerde bedrijven ter wereld (per 27 november 2006), de zgn. Dow Jones Global Titans. Stijgen de aandelenkoersen van deze vijftig topbedrijven, dan stijgt de rente voor de klant mee tot maximaal 8% per jaar gedurende de spaarjaren vijf t/m acht. De inleg is gegarandeerd en de klant heeft de zekerheid van 20% rente over de eerste vier jaar. Jaarlijks vindt de rente-uitkering plaats. Inschrijven kan tot en met uiterlijk 23 november 2006. Het aal inschrijvingen is beperkt, aanvragen worden op volgorde van binnenkomst behandeld.

Nova Dia zoekt: ● acceptanten / relatiebeheerders zakelijke schadeverzekeringen ● verzekeringsspecialisten met Rabobank-ervaring ● schadebehandelaars verkeer ● commercieel administratief medewerkers met kennis van ANVA, DIAS e/o CCS Mail je c.v. naar [email protected]

Havendijk 18, 4201 XA Gorinchem

nummer 21 - 9 november 2006 1606_Nova.indd

1

Telefoon 0183-681160

www.novadia.nl

27 04-08-2006

12:09:59

VB_2106_P28 06-11-2006 14:01 Pagina 28

Het Grote Verband tussen meer preventie en minder absentie.

korting Tot 10% premie ekering,

rdverz op de standaa en rgverzekering aanvullende zo rzekeringen in en tandartsve r. et VerzuimVizie combinatie m

De Goudse Zorg Polis Collectief biedt ook al zorg vóórdat er verzuim is.

Gezonde werknemers. Dat is wat werkgevers graag zien. Trouwens, die werknemers zelf ook natuurlijk. De Goudse Zorg Polis Collectief biedt daarom niet alleen zorg in geval van ziekte, maar ook al daarvoor! Preventieve zorg dus, waarmee ziekte en verzuim worden teruggedrongen of zelfs voorkomen. Zo kunnen werkgevers hun werknemers een uitstekende secundaire arbeidsvoorwaarde bieden, terwijl ze ook kunnen gaan profiteren van lagere verzuimcijfers. En dát zal uw zakelijke relaties zeker aanspreken. U ziet het Grote Verband? Kijk voor meer informatie op www.goudse.nl of bel (0182) 544 891. De Goudse helpt u graag verder.

U kunt weer verder.

VB_2106_P29 06-11-2006 15:13 Pagina 29

pensioen

Joop Rietmulder tijdens AXA-pensioenseminar:

‘DC-regelingen hebben de toekomst’

Tijdens het halfjaarlijkse pensioenseminar van AXA op 2 november jl. brak Joop Rietmulder een lans voor de DC-regeling. Rietmulder verwacht dat over vijf tot tien jaar 80 tot 90 procent van alle verzekerde regelingen gebaseerd zal zijn op beschikbare premie. “En dat zeg ik niet omdat ik hier bij AXA mag spreken,” voegde hij daar voor de zekerheid aan toe, “maar dat is absoluut mijn overtuiging.” In de goed gevulde zaal van de Hogeschool Domstad in Utrecht waar het pensioenseminar plaatsvond kregen de toehoorders in vogelvlucht verleden, heden en toekomst van de pensioenen gepresenteerd. Pensioenspecialist Rietmulder, met zijn vele jaren ervaring in de pensioenbranche, gaf de deelnemers een indringend beeld van hoe hij tegen de branche aankijkt: “We zullen in de komende jaren een sterke verschuiving gaan zien van de van oudsher bestaande verzorgingsgedachte bij pensioenen naar de beloningsgedachte.”

Pensioenbewustzijn Dat het pensioenbewustzijn laag is bij de Nederlanders is voor Rietmulder vrij simpel te verklaren. “Door de verplichte deelname aan het pensioenfonds hoeven werknemers zich ook nergens in te verdiepen. Pensioen komt voort uit een verzorgingsgedachte. De baas wilde geen huilende weduwen aan de poort, dus werd er afgesproken dat de baas ‘goed’ zou zorgen voor de nabestaanden. Het vervolg hierop was de mogelijkheid om te stoppen na veertig jaar en de baas zou zorgen voor een ‘goede’ oude dag. Dat beeld van ‘de baas zorgt ervoor’ is heel lang blijven bestaan en bestaat voor een deel nog steeds. Het enige dat een werknemer interesseert is of het pensioen al of niet premievrij is. Tussen werkgever en werknemer werd toch nooit gesproken over de inhoud van de regeling. Het bleef veelal bij een opmerking in de trant van: u komt bij ons in de pensioenregeling. Er werd verder nergens over gepraat, misschien was het maar een kokosnoot per dienstjaar, daar kwam de werknemer later wel achter. Als hij of zij vooral maar geen premie hoefde te betalen.” Een ander hardnekkig misverstand is volgens Rietmulder de uitkering. “De ‘heilige’ mythe van het pensioen op basis van zeventig procent van het – het laatst verdiende - salaris bestaat nog steeds. Terwijl het echt een mythe is, maar weinigen komen daar aan toe.”

Van DB naar DC De te verwachten verschuiving van defined benefit naar defined contribution heeft nog een lange weg te gaan. ‘De huidige verdeling in Nederland tussen DB- en DC-regelingen is dat uit recente cijfers van de Nederlandsche Bank blijkt dat 86 procent van de pensioenfondsen een DB-regeling heeft en zes procent een DC-regeling. Voor de verzekerde regelingen bestaan helaas alleen oude cijfers uit 2002. Die geven een verhouding van 46 procent DB tegenover 32 procent DC.’

Pure DC-regeling Ter onderbouwing van zijn verwachting maakte Joop Rietmulder een ‘rondje’ langs onze buurlanden en de VS. Uit alle voorbeelden viel op te maken dat iedereen bezig is richting DC te verschuiven. Volgens de pensioenspecialist wil iedereen in Nederland het liefst een collectieve DC-regeling, maar biedt de wetgever die mogelijkheid niet. “Den Haag heeft hier wel naar gekeken maar eigenlijk is het buiten de nieuwe wetgeving gebleven omdat men er niet uit is gekomen, het was te ingewikkeld. Nu is de situatie echter dat er een accountantsprobleem kan optreden, regelingen worden niet goedgekeurd. De enige oplossing in mijn ogen is een echte DC-regeling met collectieve elementen. Dat kan ook bezwaren van vakbonden wegnemen, die zijn tegen een pure DC-regeling, maar zijn misschien wel te overtuigen door het inbrengen van collectieve aspecten in de regeling.”

Kritische succesfactoren Ook de werknemers zullen moeten leren te onderhandelen over hun pensioenregeling volgens Rietmulder. “Het ligt eraan wat je erin stopt hoe goed een regeling is,” aldus Rietmulder, “hierover wordt veel te weinig gesproken tussen partijen. Alleen bij collectiviteiten gebeurt dat.” Rietmulder voegt hier wel aan toe dat er een paar kritische succesfactoren nodig zijn die bepalen of de uitkomsten voor iedereen bevredigend zullen zijn. De voorwaarden daarvoor zijn: – perfecte communicatie; – openheid over de tarievenstructuur; – goede begeleiding van de deelnemers. “Bouw waar mogelijk garanties in zodat het deelnemers niet afschrikt en onderschat de kosten van de begeleiding van deelnemers niet. Die kosten kunnen al gauw 15 tot 20 procent meer zijn dan waar iedereen nu aan gewend is.”

Resumerend concludeert pensioenspecialist Rietmulder dat we wel naar DC toe zullen moeten, of we willen of niet. “Dat wordt ons internationaal eigenlijk gewoon opgelegd. Multinationals, managers, accountants, ze praten en doen elkaar allemaal na.” Over de te verwachten ontwikkelingen bij pensioenfondsen en verzekeraars is hij erg duidelijk. “Ik verwacht dat pensioenfondsen via CDC naar puur DC met collectieve elementen zullen gaan. Het ABP zit er volgens mij al over na te denken om die stappen te gaan zetten. In de verzekerde regelingen verwacht ik op niet al te lange termijn ook vormen van collectief DC te zien.”

Eric Beukema

nummer 21 - 9 november 2006

29

VB_2106_P30 06-11-2006 15:14 Pagina 30

jurisprudentie

JURISPRUDENTIE Wettelijke rente en subrogatie

verzorgd door mr Tirza Hekster, advocaat bij Bosselaar & Strengers te Utrecht

Wanneer A aan B een bepaald geldbedrag verschuldigd is, maar A betaalt niet, kan B hierdoor vertragingsschade lijden. B kan dan niet over het bedrag beschikken dat A hem had moeten betalen. B kan dan de vertragingsschade die hij lijdt op A verhalen. Hiervoor heeft de wetgever het instrument ‘wettelijke rente’ in het leven geroepen. Een schuldeiser kan niet steeds zonder meer wettelijke rente vorderen. Een belangrijke vraag is dan ook wat iemand moet doen om in aanmerking te komen voor vergoeding van zijn vertragingsschade. Dezelfde vraag speelt ook in het geval het gaat om een - gesubrogeerde - verzekeraar, die aanspraak wil maken op wettelijke rente vanaf het moment van subrogatie. Een recente beslissing van de Hoge Raad maakt duidelijk dat op dit punt in de praktijk niet steeds het juiste uitgangspunt is ingenomen (Hoge Raad 20 oktober 2006, CO 5/161 HR).

Het antwoord op de vraag wat B moet doen om wettelijke rente te kunnen vorderen, is afhankelijk van de reden dat A aan B een geldbedrag verschuldigd is. Heeft A onrechtmatig gehandeld tegenover B of een wanprestatie geleverd, dan is een formele ‘ingebrekestelling’ niet nodig om de wettelijke rente te laten ingaan. Voldoende is dat de geldsom opeisbaar is. Kort gezegd, is de geldsom opeisbaar vanaf het moment dat de schade moet worden geacht te zijn geleden. Een voorbeeld. Is door de onrechtmatige daad of de wanprestatie een zaak in waarde verminderd, dan treedt de schade direct in en is de schadevergoeding direct opeisbaar. De wettelijke rente gaat dan eveneens - vanzelf - lopen. Heeft B letsel opgelopen en moet hij daarvoor drie maanden later het ziekenhuis bezoeken, dan lijdt hij die schade pas op het moment dat hij de ziekenhuiskosten moet betalen. De wettelijke rente over dat bedrag gaat dan - vanzelf - lopen vanaf dat moment.

Vroom & Dreesmann, Aqua+ en BAM Aan de kwestie die aan de Hoge Raad is voorgelegd, ging het volgende vooraf. BAM heeft in opdracht van Aqua+ een waterleiding aangelegd tussen de hoofdwaterleiding en de sprinklerinstallatie in de kelderverdieping van een V&D filiaal in Almelo. Nog geen week later ontstaat in de waterleiding een lek. In de kelderverdieping van het warenhuis komt meer dan een halve meter water te staan. V&D wenst de schade die daardoor ontstaat te verhalen. V&D heeft de opdracht om een waterleiding aan te leggen niet aan BAM verstrekt. Die opdracht heeft V&D aan de (hoofd)aannemer Aqua+ gegeven. Nu V&D aan Aqua+ de opdracht heeft verstrekt en de waterleiding niet deugdelijk is aangelegd, heeft V&D Aqua+ aansprakelijk gesteld voor de schade. V&D stelt dat Aqua+ daarmee een wanprestatie heeft geleverd. In de daarop volgende procedure komt vast te staan dat Aqua+ inderdaad op grond van wanprestatie aansprakelijk is tegenover V&D. Aqua+ wordt veroordeeld om een bedrag van ƒ 1.710.988,aan V&D te betalen.

30

Aqua+ was destijds bij Winterthur verzekerd tegen het risico van aansprakelijkheid. Winterthur heeft als aansprakelijkheidsverzekeraar van Aqua+ de verzekeringsuitkering rechtstreeks aan V&D betaald. Omdat V&D na afloop van de – langdurige – procedure ook aanspraak maakte op wettelijke rente over de voorafgaande periode, kwam het uiteindelijk door Winterthur te betalen bedrag neer op maar liefst € 1.310.860,96. Hieruit blijkt wel hoe belangrijk de vraag is of wettelijke rente verschuldigd is of niet.

Subrogatie Door de verzekeringsuitkering is Winterthur gesubrogeerd in de rechten die Aqua+ op derden (niet zijnde een verzekeraar) had. De hoofdregel bij subrogatie is dat vorderingen tot schadevergoeding die de verzekerde heeft op derden, bij wijze van subrogatie overgaan op de verzekeraar, voor zover die de schade vergoedt. Indien A opzettelijk het huis van B in brand steekt en B schadevergoeding vordert van zijn brandverzekeraar, dan gaat de vordering die B uit onrechtmatige daad heeft op A, door de verzekeringsuitkering over op zijn brandverzekeraar. De brandverzekeraar kan de verzekeringsuitkering dan vervolgens – als gesubrogeerd verzekeraar – verhalen op A op grond van de vordering uit onrechtmatige daad die op verzekeraar is overgegaan. In deze kwestie is Winterthur door uitkering gesubrogeerd in de rechten die Aqua+ op derden had. Nu de lekkage zou zijn ontstaan als gevolg van de wijze waarop BAM haar werkzaamheden heeft uitgevoerd, zou Aqua+ een vordering wegens wanprestatie hebben op BAM. Dat gestelde vorderingsrecht op BAM is dan ook op Winterthur overgegaan.

De (vervolg)procedure De rechtbank oordeelt dat BAM geen wanprestatie heeft geleverd. Het hof oordeelt anders en beslist dat BAM voor de ontstane schade wel aansprakelijk is. BAM moet dan ook de verzekeringsuitkering aan Winterthur terugbetalen. Om misverstanden te voorkomen: de verzekeringsuitkering bestond uit de schade van V&D, vermeerderd met de wettelijke rente die V&D toekwam en wel tot het moment

VB_2106_P31 06-11-2006 14:01 Pagina 31

SOME SAY THE BEST DIRECTORS WON’T PUT THEMSELVES ON THE LINE. SOME SAY THEY WILL IF IT’S THE RIGHT THING TO DO. WE SAY TAKE YOUR SEAT.

We don’t back down from risk, we embrace it. We insure tough choices. We insure Directors and Officers. Contact Paul de Jong at 010 289 3586 in Rotterdam or visit us at acelimited.com for more information on Global Insurance and Reinsurance.

VB_2106_P32 06-11-2006 14:02 Pagina 32

Ondernemen is geen spelletje AXA Bedrijven Pakket Bedrijfscontinuïteit gegarandeerd Ondernemen is geen spelletje, daarvoor staat er teveel op het spel. Met ons spectaculair vernieuwde AXA Bedrijven Pakket heeft u een sterke troef in handen voor kleine én grote ondernemingen in het MKB. Een propositie die zich richt op het totale risicoprofiel van het bedrijf en waarbij preventie hoog in het vaandel staat. Een aanbod waarmee de ondernemer zijn bedrijfscontinuïteit zekerstelt. Laat u uw zakelijke klant hoog spel spelen of op safe? Het antwoord is aan u, want u heeft de expertise en de tools.

AXA behoort tot de grootste financiële dienstverleners ter wereld. Ruim 100.000 medewerkers werken in 40 landen voor 50 miljoen klanten. Met een belegd vermogen van meer dan 1.000 miljard euro zijn we één van de grootste vermogensbeheerders ter wereld. Bovendien speelt AXA, met een omzet van bijna 20 miljard euro, een prominente rol op de internationale schademarkt. De expertise van AXA is ook voor u en uw klanten beschikbaar! Meer weten? Bel uw accountmanager of kijk op supportweb.axa.nl

VB_2106_P33 06-11-2006 15:14 Pagina 33

jurisprudentie

van betaling (en derhalve het moment van subrogatie). Naast dit bedrag, heeft Winterthur van BAM vergoeding van wettelijke rente gevorderd over de periode dat Winterthur in de rechten van Aqua+ is gesubrogeerd tot aan het moment dat BAM de vergoeding daadwerkelijk aan Winterthur betaalt. In die periode is het Winterthur zelf die vertragingsschade lijdt. Het hof veroordeelt BAM ook die schade te vergoeden. BAM kan zich hier niet in vinden en legt de zaak aan de Hoge Raad voor.

Wettelijke rente BAM vindt dat het hof de plank heeft misgeslagen (onder meer) waar het de vertragingsschade van Winterthur betreft. Volgens BAM is Winterthur als aansprakelijkheidsverzekeraar van Aqua+ slechts gesubrogeerd in de rechten van Aqua+ voorzover het gaat om de bedragen die Winterthur aan V&D heeft betaald (het bedrag van € 1.310.860,96). De vertragingsschade die Winterthur na de subrogatie zou lijden, valt daar buiten. Als Winterthur wettelijke rente van BAM wil vorderen voor die periode, dan heeft Winterthur daar een nieuwe zelfstandige verbintenis voor nodig, aldus BAM. Omdat tussen Winterthur en BAM geen sprake is van wanprestatie noch van een onrechtmatige daad, had Winterthur actie moeten ondernemen om de wettelijke rente te laten aanvangen. Met andere woorden: Winterthur had BAM formeel in gebreke moeten stellen. Nu dat niet is gebeurd, kan Winterthur geen wettelijke rente vorderen over de periode vanaf de subrogatie, aldus BAM. De Hoge Raad stelt voorop dat bij subrogatie als uitgangspunt geldt dat de verzekeraar die wordt gesubrogeerd in de rechten op een derde, van die derde alleen betaling kan vorderen voorzover hij zelf de schade aan de benadeelde heeft vergoed. Daaronder valt ook de over de schadevergoeding door de verzekerde aan de benadeelde verschuldigde wettelijke rente, die de verzekeraar aan de benadeelde heeft vergoed. Het gaat dan in deze zaak om de wettelijke rente die V&D van Aqua+ heeft gevorderd, omdat Aqua+ niet ‘terstond’ na de wanprestatie de schadevergoeding heeft betaald (maar pas na afloop van de procedure). Voor de periode die daartussen ligt, was Aqua+ aan V&D wettelijke rente verschuldigd. Nu Winterthur ook deze rente heeft vergoed, kan Winterthur deze post van BAM terug vorderen. Dit brengt niets nieuws mee. Hiervan ging men in de praktijk al uit. Dan komt de Hoge Raad aan bij de vraag hoe het zit met de wettelijke rente over de periode dat Winterthur de schadevergoeding heeft uitgekeerd en het moment dat BAM op zijn beurt tot vergoeding van de schade overgaat. Die vertragingsschade van Winterthur zelf, maakt geen deel uit van de verzekeringsuitkering die Winterthur aan V&D heeft gedaan. Over die periode zegt de Hoge Raad het volgende. De aangesproken derde (in dit geval: BAM) is eerst tot vergoeding van wettelijke rente verplicht als hij ‘in verzuim’ is de vergoeding aan de regresnemende verzekeraar (in dit geval: Winterthur) te betalen. Is een verzekeraar gesubrogeerd in verhaalsrechten die voortvloeien uit een onrechtmatige daad of wanprestatie, dan is daarvoor geen in gebreke stelling nodig. Dit geldt niet slechts ten aanzien van hetgeen de verzekerde heeft vergoed aan de benadeelde en waarvoor de verzekeraar op de derde verhaal zoekt, maar ook voor de door de verzekeraar van de derde gevorderde wettelijke rente daarover, aldus de Hoge Raad. Deze

loopt vanaf het tijdstip dat de verzekeraar in de rechten van de verzekerde is gesubrogeerd, zonder dat daartoe een ingebrekestelling nodig is. Met andere woorden: op het moment dat Winterthur namens Aqua+ aan V&D heeft betaald, gaat de wettelijke rente die BAM aan Winterthur moet vergoeden – van start.

Samenvattend De beslissing van de Hoge Raad komt dus neer op het volgende. Is een verzekeraar gesubrogeerd in een vorderingsrecht uit onrechtmatige daad of wanprestatie, dan loopt de wettelijke rente die de verzekeraar kan vorderen, vanaf het tijdstip dat hij in de rechten van de verzekerde is gesubrogeerd. Daarvoor is geen ingebrekestelling door de verzekeraar nodig.

1 januari 2007: verhoging tot 6% Tenslotte nog het volgende: er bestaan twee soorten wettelijke rente. In de eerste plaats is er de wettelijke rente die van toepassing is op transacties tussen ondernemingen of tussen ondernemingen en overheidsinstanties. Dit wordt de wettelijke rente op handelstransacties genoemd. Daarnaast bestaat de ‘gewone’ wettelijke rente. Die geldt voor alle transacties die geen handelstransacties zijn. Op 27 oktober 2006 heeft de ministerraad het persbericht doen uitgaan dat de raad op voorstel van minister Hirsch Ballin van Justitie en minister Zalm van Financiën heeft ingestemd met een verhoging van de wettelijke rente voor niet-handelstransacties van 4% naar 6%. Het besluit gaat in op 1 januari 2007. De vorige wijziging vond plaats op 1 februari 2004. Als uitgangspunt voor de berekening van de hoogte van de wettelijke rente wordt de herfinancieringsrente van de Europese Centrale Bank (ECB) gehanteerd. De wettelijke rente wordt berekend aan de hand van de formule: herfinancieringsrente ECB + 2,25%. Om al te grote veranderingen te vermijden wordt een verlaging of verhoging beperkt tot 2 procentpunten. Er vindt een afronding plaats van halven of meer naar boven en overigen naar beneden. In oktober bedroeg de herfinancieringsrente van de Europese Centrale Bank 3,25%. In overeenstemming met de aangegeven wijze van berekening is het percentage van de wettelijke rente bepaald op 6. Tirza Hekster [email protected]

Artikel 6:119 BW: 1. De schadevergoeding, verschuldigd wegens vertraging in de voldoening van een geldsom, bestaat in de wettelijke rente van die som over de tijd dat de schuldenaar met de voldoening daarvan in verzuim is geweest. 2. Telkens na afloop van een jaar wordt het bedrag waarover de wettelijke rente wordt berekend, vermeerderd met de over dat jaar verschuldigde rente. 3. Een bedongen rente die hoger is dan die welke krachtens de vorige leden verschuldigd zou zijn, loopt in plaats daarvan door nadat de schuldenaar in verzuim is gekomen.

nummer 21 - 9 november 2006

33

VB_2106_P34 06-11-2006 14:02 Pagina 34

VB_2106_P35 06-11-2006 14:02 Pagina 35

Net even meer dan je verwacht Allianz Inkomensverzekeringen biedt maatwerkoplossingen op het gebied van ziekteverzuim, WIA en arbeidsongeschiktheid. Maar verwacht u gerust wat meer. Partnership en comfortabele dienstverlening voor de ondernemer en zijn adviseur.

Allianz Inkomensverzekeringen

VB_2106_P36 06-11-2006 16:47 Pagina 36

producten

Vast tarief AXA voor boodschappenauto

Uitbreiding motorverzekeringen

AXA biedt bezitters van een tweede auto die wordt gebruikt als ‘boodschappenauto’ een nieuwe autoverzekering: de Shopcar, een verzekering zonder bonus-malusregeling, tegen een vast tarief. Ook introduceert AXA de bonus-malusbeschermer: een aanvullende dekking die ervoor zorgt dat AXA-verzekerden één schade per jaar kunnen claimen met behoud van hun korting. Bezitters van een MPV of stationwagen, die de BM-Beschermer vóór 1 april 2007 aanvragen, krijgen gedurende één jaar 100 procent korting op deze BMBeschermer. De Shopcar heeft een scherpe premie en kent geen bonus-malusladder, dus schade claimen kan zonder verlies van bonuskorting. De Shopcar kan worden gesloten als de ‘eerste’ auto op een AXA Privé Pakket is verzekerd. Er gelden enkele voorwaarden zoals een minimumleeftijd van verzekeringnemer van 24 jaar, een maximum kilometrage van 15.000 km en de regelmatige bestuurder dient minimaal vijf jaar over een rijbewijs te beschikken. BMBeschermer beschermt opgebouwde korting. Intermediairs waarmee AXA samenwerkt hebben informatie ontvangen over Shopcar en de BM-Beschermer. Intermediairs die meer willen weten kunnen terecht op supportweb.axa.nl of bij hun accountmanager van AXA.

Europeesche

Delta Lloyd geeft starterskorting bij Ondernemerspakket Delta Lloyd verleent aan startende ondernemers die een Ondernemerspakket afsluiten een korting op de premie van 15% in het eerste jaar, 10% in het tweede jaar en 5% in het derde jaar. De korting geldt voor alle Schade Materieel-verzekeringen in het Ondernemerspakket. Om in aanmerking te komen voor de korting, moeten startende ondernemers een bewijs van inschrijving bij de Kamer van Koophandel laten zien, waaruit blijkt dat ze in de afgelopen twaalf maanden met hun bedrijf zijn gestart. De dekkingen en acceptatiecriteria van het Ondernemerspakket voor starters zijn gelijk aan die van het reguliere Ondernemerspakket. Om de introductie kracht bij te zetten, hanteert Delta Lloyd tot 31 maart 2007 de volgend actievoorwaarden: - Verdubbeling van de starterskorting. De korting bedraagt 30% in het eerste jaar, 20% in het tweede jaar en 10% in het derde jaar. - De starterstoeslag van 22% voor de DAS Rechtsbijstandverzekering vervalt. - Starters kunnen tot drie jaar na de start van hun bedrijf profiteren van de starterskorting. Dit betekent dat een ondernemer die al een jaar bezig is, kan instromen in het Ondernemerspakket met 20% korting.

Europeesche Verzekeringen introduceert per 1 december 2006 twee nieuwe uitbreidingen op de motorverzekering: No-claim bescherming en Schadeverzekering voor opzittenden. Als een verzekerde No-claim bescherming op zijn motorverzekering afsluit, kan hij of zij maximaal één schuldschade per jaar claimen zonder dat dit ten koste gaat van de no-claim korting. Voor deze uitbreiding wordt 10% toeslag berekend over de brutopremie van de dekkingen WA, Beperkt casco en Volledig casco. De schadeverzekering voor opzittenden dekt bij een verkeersongeval, ongeacht de schuldvraag, zowel materiële (de motor valt hier niet onder) als immateriële schade (waaronder smartengeld). Het verzekerd bedrag is voor alle verzekerden samen € 1.000.000,-; de premie bedraagt € 42,- per jaar, exclusief kosten en 7% assurantiebelasting.

Nieuw Balans Pensioen Plan van Delta Lloyd Delta Lloyd heeft een eenvoudige variant van het Balans pensioen Plan geïntroduceerd. De vaste pensioenaanspraken in deze verzekering worden aangekocht tegen een beschikbare premie, gebaseerd op staffel 2. Ook is een aanvullende risicodekking mogelijk, met premie buiten de staffel om. In deze nieuwe variant zit een gegarandeerde aanspraak met winstdeling en een rekenrente van 3% die binnen het budget van de werkgever valt. Het Balans Pensioen Plan was eerder al beschikbaar op basis van staffel 4 van het Staffelbesluit. De verzekering wordt binnen IFRS als een ‘defined contribution’ aangemerkt.

Proteq maakt gebruik van Glasgarant Het direct writer label Protec van SNS Reaal maakt sinds kort gebruik van het afwikkelsysteem voor autoruitschade GRIP (Glasgarant Registratie Informatie Prijssysteem). Eerder dit jaar trad Proteq toe tot Schadegarant voor de afwikkeling van carrosserieschaden. Tijdens een pilotperiode is getest of de verificatie van de verzekeringsdekking door de vierhonderd aan Glasgarant deelnemende autoherstelbedrijven goed functioneert en of de ingediende autoruitschadeclaims met GRIP gevalideerd konden worden. De uitkomsten van de pilot leidden ertoe dat Proteq na drie weken besloot om autoruitschadeclaims via Glasgarant te gaan afwikkelen. Proteq is het negende label dat gebruikmaakt van de diensten van Glasgarant.

Het Verzekeringsblad bereikt direct de intermediair Bel voor meer informatie over adverteren (0570) 64 89 12.

36

VB_2106_P37 06-11-2006 16:48 Pagina 37

producten

Interpolis biedt neerslagdekking voor

Kostengrens NHG naar 265.000 euro

bedrijven

Vanaf 1 januari 2007 is de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) mogelijk voor leningen tot en met 265.000 euro. Deze verhoging van de kostengrens is een van de wijzigingen in de Voorwaarden en Normen 2007 van de NHG.

Anticiperend op klimaatverandering gaat Interpolis schade aan daken van bedrijven door sneeuw- of waterdruk en schade door hagel standaard meeverzekeren. Hiervoor breidt de verzekeraar de Bedrijven Compact Polis uit. Uit een in september gehouden onderzoek onder 1943 respondenten blijkt dat bijna de helft van circa 2000 ondervraagde bedrijven de afgelopen jaren schade had als gevolg van extreme neerslag. Het betrof zowel gedekte als ongedekte schades als kapotte daken en omzetverlies doordat klanten het bedrijf niet konden bereiken. Zowel de verzekeraar als de ondervraagden verwachten dat het klimaat vaker tot schade zal leiden. Zo werd in de extreem natte augustusmaand van 2006 bij Interpolis bijna 900.000 euro aan schade gemeld, drie keer zoveel vorig jaar. Van de ondernemers in het mkb denkt 40 procent te onrechte afdoende verzekerd te zijn. Bij overheden en grote bedrijven denkt zelfs driekwart dat dit zo is. De preventie is beperkt tot reinigen van goten en afvoeren. Vrijwel niemand kijkt serieus naar de toestand van het dak of mogelijkheden om bijvoorbeeld noodafvoeren te creëren. Interpolis gaat zijn klanten adviseren bij het treffen van preventieve maatregelen. Ook verwacht Interpolis dat bij extreme sneeuwval als in november 2005 vele daken de sneeuwdruk niet aankunnen.

Een tweede wijziging betreft de borgtochtprovisie voor NHG, een eenmalig bedrag dat de consumenten betalen wanneer zij een hypotheek met NHG afsluiten. Dit bedrag wordt verhoogd van 0,28% tot 0,40% van de hypotheeksom. Door de fiscale aftrekbaarheid van dit bedrag en het rentevoordeel van een hypotheek net NHG dat kan oplopen tot 0,6%, komt deze stijging in de praktijk neer op ongeveer een euro bruto per maandag NHG heeft de nieuwe financieringslastnormen voor 2007, vastgesteld, die zijn opgesteld in samenwerking met het NIBUD. Alle inkomensgroepen kunnen in 2007 meer lenen voor de aankoop of de verbetering van de eigen woning. Ook voor starters neemt de bereikbaarheid van een eigen woning toe in 2007. De geldverstrekkers en intermediairs zijn begin november geïnformeerd over de Voorwaarden en Normen 2007, die gelden bij een offertedatum vanaf 1 januari 2007.

"ÛiÀ>Êi˜Ê`ˆÀiVÌÊÕÜÊÀi>̈iÊ œ«Ìˆ“>>ÊLi`ˆi˜i˜° iivÌÊÕÊ`ˆiÊ “œ}iˆŽ…iˆ`Ê>¶

iiÀʈ˜vœÀ“>̈iʜ«\ÊÜÜÜ°VVð˜ÊÊÊÊÊÊÊÊ
,

Ê6"",1/

nummer 21 - 9 november 2006

37

VB_2106_P38 06-11-2006 15:51 Pagina 38

beleggen

Hoe beleggen we straks via een verzekeringspolis?

Klant wil rendement, risicobeheersing en gemak Nederlandse consumenten worden zich er steeds meer van bewust dat zij zelf vermogen moeten opbouwen voor hun toekomstige financiële voorzieningen. Of je nu vermogen nodig hebt voor (vervroegd) pensioen, de hypotheekaflossing of de studie van je kinderen: de waardeontwikkeling van effecten is meestal de aangewezen bron voor het benodigde rendement. De afgelopen decennia hebben unit-linked verzekeringsproducten dan ook een enorme ontwikkeling laten zien. Zowel wat het marktaandeel betreft als op gebied van de productkenmerken. De productontwikkeling gaat onverminderd door, gestuurd door ontwikkelingen in de markt, ook wat betreft de onderliggende beleggingen. Dit blijkt onder meer uit de marktanalyse van McKinsey & Company: ‘The Asset Management Industry in 2010’. Daarin komt McKinsey tot de conclusie dat in de periode 1996–2005 het marktaandeel van producten die zich richten op rendement op de einddatum met 28% groei per jaar ruim tweemaal zo snel groeit, vergeleken met de gehele markt1. Lifecycle-fondsen groeien zelfs met gemiddeld 69% per jaar over deze periode. Dit betrof een internationaal onderzoek. Kunnen we ook in Nederland een verschuiving verwachten richting dergelijke ‘outcome oriented’ beleggingsproducten? En met welke andere markttrends moeten we rekening houden?

Beleggingsfonds met garantie: voorbeeld tussentijds vastklikken garantiewaarde

Voorbeeld van een beleggingsfonds waarbij periodiek, bijvoorbeeld maandelijks, de actuele koers de nieuwe minimum-garantiewaarde (op de einddatum) wordt als deze hoger is dan de vorige garantiewaarde. Zo kan op de einddatum de behaalde koerswinst grotendeels worden gegarandeerd.

sing draagt bovendien bij aan het vertrouwen van klanten in de financiële sector. En daar zijn alle betrokken partijen bij gebaat.

Individueel afgestemde producten De groeiende vraag naar meer transparantie en lagere kosten past in het huidige tijdsbeeld. Consumenten zijn gemiddeld assertiever en beter geïnformeerd dan bijvoorbeeld dertig jaar geleden. Zij vergelijken moeiteloos aanbiedingen van producten en diensten dankzij internet. Uiteraard geldt dit met name voor massaproducten als digitale camera’s en vliegtickets. Daarvan zijn de aanbiedingen immers makkelijk te vergelijken. Echter, door drs G.J.W.H. sommige consumenten vergelijken ook Lenters, Head of Third financiële producten met maatwerkkarakter. Party Distribution Informatie wordt bij elkaar gezocht via het Benelux, Sweden and web, waarbij de financieel adviseur in de Finland, ABN AMRO praktijk toch vrijwel onmisbaar blijkt te zijn voor het afsluiten van bijvoorbeeld een Asset Management (vroeg)pensioenverzekering of een woninghypotheek. Maar het geeft wel aan dat de markt verandert. Ook zoeken consumenten anno nu makkelijker elkaars steun, zie sites als leaseverlies.nl. Aan welke eisen zullen succesvolle producten voor vermogensopbouw in de toekomst moeten voldoen? Allereerst aan de (wettelijke) eisen van transparantie op gebied van kosten. Zowel wat de beleggingsproducten zelf betreft, maar ook ten aanzien van de kosten van de polis. Om de belangen van de consument beter te beschermen, zal in plaats van provisie bij afsluiten in de toekomst meer sprake zijn van ‘recurring revenues’, oftewel provisie bij aanhouden van producten. Daarmee moet de adviesmatch (vermijden provisiegedreven misselling) beter worden gewaarborgd. Maar ook de overige productkenmerken zullen transparanter moeten worden. Een helder verhaal over de werking en voordelen van een financiële oplos-

38

Wat betreft de ontwikkeling van nieuwe assurantieproducten ligt de bal natuurlijk bij de verzekeringsmaatschappijen en de adviesbranche. Maar uiteindelijk willen we allemaal graag tevreden klanten. Daarom werken ook vermogensbeheerders voortdurend aan het ontwikkelen van beleggingsconcepten en -producten die tegemoet komen aan, of zelfs anticiperen op, de behoeftes van klantgroepen. Dit zijn niet alleen eindklanten. Ook verzekeraars en financieel adviseurs zijn gebaat bij beleggingsoplossingen die optimaal gericht zijn op de behoeftes van klanten. Drie belangrijke behoeftes zijn: rendement, risicobeheersing en gemak. Gekoppeld aan de trend van een terugtredende overheid (en afnemende collectiviteit) en de groeiende eigen verantwoordelijkheid voor financiële voorzieningen, leidt dit onvermijdelijk tot een toename van de behoefte aan zogeheten lifecycleproducten. Dat zijn beleggingsproducten (beleggingsfondsen)

Beleggingsfonds zonder garantie: voorbeeld afstemming beleggingsbeleid op de einddatum

Het percentage obligaties en liquiditeiten stijgt, en het percentage aandelen daalt naarmate de einddatum van het fonds dichterbij komt. Zo wordt in het begin meer risico genomen om een optimaal rendement te behalen en daalt tegen het einde van de looptijd het beleggingsrisico.

VB_2106_P39 06-11-2006 15:51 Pagina 39

beleggen

waarmee klanten als het ware zonder omkijken hun belangrijkste financiële doelen kunnen bereiken. Dit is mogelijk doordat in het beleggingsbeleid rekening wordt gehouden met de termijn waarop deze bereikt moeten worden. Dus bijvoorbeeld met een dalend risicoprofiel naarmate de datum nadert dat het kapitaal beschikbaar moet komen. Dit is uiteraard in de vorm van een beleggingsfonds alleen mogelijk als het fonds een doeldatum2 kent. En er voor verschillende einddata (kalenderjaren) verschillende beleggingsfondsen beschikbaar zijn. Dergelijke producten bestaan tegenwoordig ook met hoofdsomgarantie en de garantie dat de hoogste tussentijdse waarde wordt uitgekeerd op de einddatum (via koerskliks). Dit biedt consumenten uitzicht op beleggen zonder omkijken.

Alleen wij mogen ons adviseur noemen.

Voordelen adviseur Consumenten kunnen, met enige uitleg door de adviseur, de voordelen van lifecycleproducten goed begrijpen. Maar zij zullen niet de enigen zijn die profiteren van deze productinnovatie. Ook aan financieel adviseurs biedt dit type beleggingen nog aanvullend voordelen. Doordat namelijk de fondsbeheerder het risicoprofiel automatisch laat dalen in de tijd, afhankelijk van de einddatum, voldoet de adviseur op dat vlak makkelijker aan zijn zorgplicht jegens de beleggende klant. Anders moet de adviseur in een eigen administratie de risicoprofielen van zijn beleggende klanten bijhouden en erop letten wanneer welke klant ‘uit zijn profiel loopt’. Uiteraard blijft wel tussentijds regelmatige toetsing noodzakelijk van de doeldatum2 en het benodigde kapitaal aan de behoefte van de klant. Bovendien is de waarde van het effectendepot duidelijk zichtbaar voor adviseur en eindklant. Dit wordt immers periodiek verstrekt door de vermogensbeheerder.

Conclusie Klantgerichte productontwikkeling door vermogensbeheerders kan een bijdrage leveren aan het optimaliseren van de beleggingen binnen assurantieproducten. Daarbij dienen vooral rendement, risicobeheersing en gemak voor de klant centraal te staan. De (toekomstige) markt ziet er veelbelovend uit, ook na de commissie-De Ruiter. We moeten immers meer en meer zelf vermogen opbouwen voor onze toekomstige financiële voorzieningen. En dat zullen we ongetwijfeld ook via assurantieproducten doen. De maandelijkse rubriek “Beleggen’ is een co-productie van Legal & General, Het Verzekeringsblad en diverse gastauteurs. Deze bijdrage is geschreven door drs G.J.W.H. Lenters, Head of Third Party Distribution Benelux, Sweden and Finland, ABN AMRO Asset Management

Zowel privé als zakelijk kunnen we steeds minder op de overheid rekenen. De behoefte aan onafhankelijk advies rond assurantievraagstukken, het exclusieve domein van het intermediair, was nog nooit zo groot als nu. Maar waar haalt de adviseur zijn informatie vandaan? Hoe behoudt hij het overzicht in alle issues die binnen het assurantievak spelen? Het Verzekeringsblad is het grootste onafhankelijke vakblad voor assurantietussenpersonen met een volledig betaalde oplage. Informatief over actuele ontwikkelingen, vakinhoudelijk voor de adviespraktijk en met een duidelijke stellingname. Altijd vanuit het perspectief van de intermediair en met een scherp oog voor kansen en bedreigingen. Logisch dus dat wanneer u de adviseurs wilt bereiken, u ervoor kiest om Het Verzekeringsblad in te schakelen. Bel voor meer informatie of reserveringen (0570) 64 89 12.

De in dit artikel geuite opinies en visies kunnen elk moment veranderen. Alvorens te beleggen adviseren wij u contact op te nemen met uw beleggingsadviseur. ABN AMRO Asset Management (Netherlands) B.V. is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten te Amsterdam.

1) Bron: McKinsey & Company, ‘The Asset Management Industry in 2010’, mei 2006. 2) Sommige lifecycle-beleggingsproducten kennen een einddatum waarop het fonds wordt geliquideerd, andere een doeldatum waarna het beleggingsfonds wel blijft bestaan maar het kapitaal uitsluitend in liquiditeiten wordt belegd.

Het Verzekeringsblad bereikt direct de intermediair nummer 21 - 9 november 2006

39

VB_2106_P40 06-11-2006 16:51 Pagina 40

VB-interactief

NIEUW op www.vbnet.nl/samenwerkingsgids Op 12 oktober verscheen de gedrukte versie van de VB-interactief Samenwerkingsgids 2006. Daarna ontving de redactie de volgende aanvullingen, die vanaf volgende week ook zijn te vinden op de website.

A.I. Automatisering

Avans+

adres: postcode/plaats : Telnr : faxnr : Email :

Bezoekadres: Heerbaan 14-40 Plaats/postcode: 4817 HL Breda Telefoon: 0900-1101010 Fax: 076-5258805 E-mail: [email protected] Website: www.avansplus.nl Contactpersoon: Dhr. W. Klerx Avans+, improving professionals, is een vooraanstaand opleidingsinstituut die professionele (post) bachelor en masteropleidingen verzorgt voor professionals. Individuele deelnemers begeleiden we met hun persoonlijke ontwikkeling. Voor organisaties verzorgen wij incompany en maatwerktrajecten. Binnen Avans+ is Instituut Scire, het WFD en Personal Finance Instituut. Het instituut heeft zich gespecialiseerd in opleidingen voor het bank – en verzekeringswezen. Het complete aanbod geeft medewerkers in deze sector de kans zich te ontwikkelen van startende adviseur tot financieel specialist op masterniveau. Alle opleidingen zijn gebaseerd op de eisen die de Wet Financiële Dienstverlening stelt. Avans+ biedt o.a. de volgende opleidingen aan: – Verzeker(d) verzuimmanagement – Register adviseur integraal gezondheidsmanagement – Preventie medewerker – Finance for non financials – Compliance – Basel II – Leergang controller – Master of arts in Controlling – Leergang operational auditing

Hooghout 60 4817 ED Breda 076-5146582 076-5140945 [email protected] Website : www.aiautomatisering.nl Contact : Ronald Boei aant. vestigingen : 1 doelgroep : Financiële dienstverleners A.I. Automatisering is sinds 1982 gespecialiseerd in het vervaardigen en ontwikkelen van programma’s voor onder meer de assurantiebranche. De assurantieprogramma’s, ASSU® Pro, ASSU® Office en ASSU® Lite, zijn speciaal ontwikkeld voor het professioneel intermediair in samenwerking met deskundigen uit de verzekeringswereld. Voor de programma’s zijn diverse optionele modules leverbaar. Het basisprogramma omvat: Klantenadministratie, Polisadministratie, Facturatie, Prolongatie, Schadeadministratie, Selecties, Management en een Klantprofiel

Instituut Scire Bezoekadres: Heerbaan 14-40 Postcode/plaats: 4817 HL Breda Telefoon: 076-5258872 Fax: 076-5258873 E-mail: [email protected] Website: www.instituutscire.nl Contactpersoon: Dhr. H. Derks Instituut Scire biedt o.a. de volgende opleidingen aan: – Persoonlijk Financieel Planner (FFP) – Permanente Educatie FFP – Federatie-adviseur Employee Benefits (NEFEB A) – Register-adviseur Employee Benefits (NEFEB B) – Register Adviseur Bedrijfsopvolging (RAB) – Erkend hypotheekadviseur (SEH) – Master of arts in Financial Planning – Beleggen Module A – Examentraining FFP – Diverse WFD zelfstudiepakketten – Diverse WFD E-learning opleidingen

40

De Hypotheek Strateeg Hoofdkantoor: Postcode/plaats: Telefoon: Fax: E-mail: Website: Contactpersoon:

Bagijnhof 80 2611 AR Delft 015-2190460 015-2158775 [email protected] www.dehypotheekstrateeg.nl S.F. Tjoe en mevr J. Demir

Aantal vestigingen:40 Doelgroep: professionele intermediair en VBO Makelaars Toelatingseisen: SER/ KvK/BAV/SEH Entreegeld: maandelijkse fee 1e jaar 508, 2e jaar 365 De Hypotheek Strateeg maakt onderdeel uit van de VBO en is een soft franchiseformule met als doel het bemiddelen in hypotheken en overige financiële producten. Aangesloten kantoren behouden hun zelfstandigheid maar worden wel op allerlei gebieden ondersteund door de Centrale Organisatie.

Management Care BV Hoofdkantoor: Postcode/plaats: Telefoon: Fax: Website:

Kadelaan 6 2725 BL Zoetermeer 079-3203450 079-3203454 www.managementcare.nl Email: [email protected] Contactpersoon: J.W. (Jan) Zaad O. (Olivier) Rupke Doelgroep: intermediair, inkoopcombinaties, franchisegevers, banken, verzekeraars en brancheorganisaties. Management Care is een onafhankelijke dienstverlenende organisatie, en is uitsluitend werkzaam in de financiële branche. Wij zetten ons dagelijks in op het terrein van kwaliteitsverbetering, kennisborging, handhaving en optimalisering van uw performance.

Fintool BV Hoofdkantoor: Postcode/plaats: Telefoon: Fax: Website: Email: Contactpersoon: Doelgroep:

Kadelaan 6 2725 BL Zoetermeer 079-3203459 079-3203454 www.fintool.nl [email protected] O. (Olivier) Rupke intermediair, inkoopcombinaties, franchisegevers/nemers, banken, verzekeraars en brancheorganisaties.

VB_2106_P41 06-11-2006 16:51 Pagina 41

VB-interactief

Fintool.nl draagt zorg voor dagelijks nieuws, permanente educatie, helpdesk en kennisborging voor de WFD, uw digitale naslagwerk altijd onder handbereik.

Quality Care FinanciëleBrancheBV Hoofdkantoor: Postcode/plaats: Telefoon: Fax: Website: Email: Contactpersoon:

Kadelaan 6 2725 BL Zoetermeer 079-3203460 079-3203464 www.qcfd.nl [email protected] Drs. R.C.H.P. (Ron) van Kesteren Doelgroep: intermediair, inkoopcombinaties, franchisegevers, banken, verzekeraars en brancheorganisaties. Quality Care FinanciëleBranche voert de dienstverlening van de Stichting Keurmerk Financiële Dienstverlening (SKFD) uit. Naast de operationele activiteiten van de stichting zal Quality Care FinanciëleBranche bemiddelaars ondersteunen bij het blijvend voldoen aan de eisen van de Wet financiële dienstverlening (Wfd). Deze Wfd-compliance dienstverlening staat open voor alle bemiddelaars

met een Wfd vergunning. Quality Care FinanciëleBranche is onderdeel van Management Care BV.

StudieCentrum FinanciëleBranche BV Hoofdkantoor: Kadelaan 6 Postcode/plaats: 2725 BL Zoetermeer Telefoon: 079-3203450 Fax: 079-3203454 Website: www.scfb.nl Email: [email protected] Contactpersoon: V.G. (Vera) Nugteren SCFB wil voor haar klanten een loyale, betrouwbare, innovatieve en stabiele partner zijn. Door de combinatie van onze deskundigheid, studiemogelijkheden en toepasbaarheid willen wij hoogwaardig innovatieve opleidingen in de markt brengen die hoge slagingspercentages voortbrengen. Het StudieCentrum FinanciëleBranche ontwikkelt haar eigen cursusmateriaal en verzorgt de opleidingen voor de WFD Modules, Permanente Educatie, workshops, commerciële vaardigheid en software trainingen.

V.C.N. Verzekerings Combinatie Nederland Hoofdkantoor: De Pinckart 9A Postcode/plaats: 5674 CB Nuenen Telefoon: 040-2907575 Fax: 040-2842800 Vestiging Zeeland Molenwater 81 4331 SE Middelburg E-mail:: [email protected] Website: www.vcn.nl Contactpersoon: dhr S.J.M.Bell Doelgroep: onafhankelijke intermediairs Toelatingseisen: Wfd vergunning Entreegeld: geen V.C.N. VerzekeringsCombinatie Nederland is een backoffice-organisatie voor onafhankelijke intermediairs, met als doelstelling om door middel van gezamenlijke inkoopkracht en het delen van expertise een onafhankelijke positie in de markt in te nemen.

AMREF Flying Doctors: goed doel tijdens de VerzekeringsBranchedag De Flying Doctors, het gevleugelde onderdeel van AMREF, vliegt met eigen vliegtuigen naar moeilijk bereikbare gebieden om mensen te helpen. Met medische hulp, maar ook met kennis en voorlichting. AMREF Flying Doctors wil de gezondheidszorg in (Oost) Afrika structureel verbeteren en richt de aandacht vooral op kwetsbare bevolkingsgroepen met o.a. programma’s en voorlichting op het gebied van HIV/AIDS, malaria en hygiene. Dit alles gebeurt door de Afrikanen zelf in samenwerking met de plaatselijke bevolking. Alleen zo kan Afrika een zelfstandig en menswaardig bestaan opbouwen. Het Verzekeringsblad heeft AMREF Flying Doctors uitgeroepen tot goed doel 2006 tijdens de VerzekeringBranchedag op 23 november a.s.. Met een aantal acties tijdens de dag hopen we mee te kunnen helpen aan verbetering van de gezondheidszorg in Afrika.

Helpt u ook mee? Kijk op www.amref.nl en wordt donateur!

nummer 21 - 9 november 2006

41

VB_2106_P42 06-11-2006 14:02 Pagina 42

L[haeef `W Wbi WdZ[h[d d[[  p[]][d 8_` [[d j[hk]bef[dZ[ ijWhj[hi# [d el[hibk_jcWhaj" X[dj k ef pe[a dWWh d_[km[ cWhaj[d ec km ^ofej^[[aecp[j j[ l[h^e][d$ ;BG >ofej^[a[d ^[[\j Z_[ cWhaj leeh k ][ledZ[d$ ;[d lebb[Z_] ededj]edd[d cWhaj lWd cWWh b_[\ij  , c_b`WhZ f[h `WWh :Wdap_` ;BG akdd[d km abWdj[d c[j8AH#YeZ[h_d][de\[[dlWh_WX[b_daec[d[[dlekZ_][[d^ofej^[[aWWdlhW][d$

+h[Z[d[decpWa[dj[Ze[dc[j;BG>ofej^[a[d ' KZe[jpWa[dc[jZƒif[Y_Wb_ij_d^ofej^[a[dleehc[di[dc[jX_`pedZ[h[ ah[Z_[ji_jkWj_[ie\[[dlWh_WX[b_daec[d$ ( K][d[h[[hj[njhWecp[jk_j[[dededj]edd[dcWhaj$ ) Kakdjdkeeac[di[dc[j[[d8AH#YeZ[h_d]"\h[[bWdY[hi"p[b\ijWdZ_][d ijWhj[dZ[edZ[hd[c[hi"m[had[c[hi_dbeedZ_[dijefj_`Z[b_`a[XWi_i" k_jp[dZahWY^j[d[di[_pe[dWhX[_Z[hi[[d^ofej^[[aX_[Z[d$ * K^[[\jX_dd[d'&c_dkj[d[[dedb_d[^ofej^[[ae\\[hj[$ + K^[[\j[\\[Yj_[l[CWha[j_d][dIWb[ijeebijejkm X[iY^_aa_d]$

EeapWa[d Ze[dc[j;BG5 8[bedief &(&#./&*&)+ e\a_`aef mmm$[bg$db

VB_2106_P43 06-11-2006 14:58 Pagina 43

MV&D!

Benut uw kansen in de mkb-markt

MV&D! Marketing, Verkoop & Distributie!

De beste korte termijn actie is een lange termijn actieplan De mkb-markt is een groeimarkt. Ieder jaar komen er ongeveer 80.000 starters bij. Het is ook een groeimarkt omdat er sprake is van een lage verzekeringsgraad, met name als het gaat om verzekeringen rond inkomen en pensioen. Kansen te over dus! Hoe kunt u deze kansen het best benutten? Waar liggen de kansen in uw portefeuille? Op zich zijn de stappen die u moet doorlopen niet zo moeilijk. Het gaat vooral om keuzes maken, het formuleren van uw doelstellingen en structuur aanbrengen. Vervolgens doen, doen en nog eens doen. Ik schets voor u de te doorlopen stappen.

Maak keuzes: breng focus aan

door drs Jaap Oudijk directeur Marketing & Communicatie Generali Verzekeringsgroep

We leven in een complexe en diverse wereld. Alles beheersen, overal goed in zijn, is onmogelijk. Degene die zegt alles te kunnen wordt snel een grijze muis. Onherkenbaar voor zijn concurrenten, niet in staat een propositie duidelijk neer te zetten en te communiceren. Het is daarom wenselijk en noodzakelijk om keuzes te maken. Keuzes ten aanzien van:

- Doelgroep Tot wie richt u zich? Bijvoorbeeld: werknemers, vermogende particulieren of mkb-ers? En zo ja mkb, tot welke mkb-ers: starters, gevestigde ondernemingen, werkzaam in bepaalde branches of bepaalde geografische gebieden?

- Dienstenaanbod

- Durf te kiezen - Bepaal de doelgroep - Creëer contactmomenten - Houd vol!

Wat is uw aanbod? Bijvoorbeeld: hypotheken, financiële planning, bedrijfsschadeverzekeringen of pensioen- en inkomenverzekeringen.

- Distributiewijze Hoe werkt u? Bijvoorbeeld: via persoonlijke verkoop op kantoor of bij de klanten thuis, direct marketing met telefonische respons of via internet?

- Meer plezier in het werk

Door duidelijke keuzes te maken brengt u voor uzelf en uw medewerkers focus aan. Dit bevordert niet alleen ieders prestatie, maar zorgt ook voor een herkenbaar profiel.

- Succesvoller acquireren

Maak keuzes: analyseer uw bestaande klanten We hebben het allemaal wel eens gehoord: 80% van uw winst komt van 20% van uw klanten. Maar welke klanten zijn dat? Als u in staat bent te benoemen wat deze 20% gemeenschappelijk hebben en vervolgens het aantal klanten met deze eigenschappen weet te vergroten, dan heeft dat twee essentiële gevolgen. Ten eerste stijgen uw verdiensten substantieel. Ten tweede kan het aantal uren dat u werkt, enorm afnemen. En wie wil er nu niet minder uren werken en meer verdienen?

nummer 21 - 9 november 2006

43

VB_2106_P44 06-11-2006 14:02 Pagina 44

Wij zijn altijd met beide benen op de grond blijven staan.

Ondanks de stormen die de laatste tijd over de branche en dan met name over u, het onafhankelijke en professionele intermediair, hebben gewoed is Conservatrix altijd met beide benen op de grond blijven staan. Dit blijkt uit de eenduidige keuze voor afzet van onze producten via uw distributiekanaal. Particulieren en ondernemers zullen namelijk altijd behoefte houden aan uw deskundig en persoonlijk advies. Onze producten en dienstverlening stellen u in staat om optimaal op die behoefte in te kunnen spelen. Graag vertellen wij u tijdens de VerzekeringsBranchedag meer over uw mogelijkheden. U bent van harte welkom bij onze stand. Sinds

1872

Conservatrix

l e v e n s v e r z e k e r i n g e n

VB_2106_P45 06-11-2006 15:59 Pagina 45

MV&D!

Het is daarbij niet nodig om afscheid te nemen van de klanten uit de 80% groep die slechts 20% van de winst brengen. Misschien kunt u ze wel overhalen naar de andere groep!

Actie: benut het potentieel van uw bestaande klanten In hoofdzaak kunt u dit op twee manieren doen. Allereerst zijn veel klanten, ook in de 20% kopgroep, nog geen totaalklant. Analyseer daarom wat zij besteden op uw focusgebied en wat bij de concurrent. Onderzoek waarom deze klant dat nog niet bij u heeft ondergebracht. Hoe? Gewoon door het hem te vragen! Ten tweede: gebruik uw klanten bij het realiseren van uw acquisitie. Vraag hen of ze iemand in een vergelijkbare situatie kennen en of u hun naam mag noemen als degene op wiens aanwijzing u contact opneemt. Uit wetenschappelijk onderzoek blijkt dat in dat geval uw scoringskans substantieel stijgt.

De kern: kom op het netvlies van uw doelgroep en blijf in beeld! Laat u steeds zien en horen. Zorg dat de doelgroep niet om u heen kan. Op uw focusgebied moeten uw bestaande klant en uw potentiële klant maar aan één organisatie gaan denken: de uwe! Dat betekent dat u steeds weer moet zorgen dat u onder de aandacht van uw doelgroep komt. En daar is maar één methode voor: herhaling, herhaling en herhaling. Uw propositie moet zo op hun netvlies worden gebrand dat ze op uw focusgebied echt alleen nog aan u denken. Dus niet de ene keer een mailing naar een adressenbestand van verzekeraar X die dat aan u wil geven om product a onder de aandacht te brengen. En vervolgens, omdat het toch niet echt werkte, een paar maanden later een poging met een ander adressenbestand. Met een product b waarvoor verzekeraar Y nu een leuke actie heeft. Dat werkt niet. Uw doelgroep moet steeds weer van u horen. Herhaling is de toverkracht van de reclame en de weg naar succes. In de kern is de succesformule dus heel eenvoudig. Gewoon contactmomenten creëren en volhouden. Ook u kunt die bewerkstelligen.

Op welke contactmomenten kunt u inspelen op de behoeften van uw doelgroep? U kunt hierbij denken aan: - Mailing over het nieuwe WGA-eigenrisicodragerschap. - Voorlichtingsbijeenkomst over de gevolgen van de Nieuwe Pensioenwet voor de DGA. - Acquisitietelefoontje naar de doelgroep met bericht dat ze nog veel van u zullen horen omdat u betrokkene graag als klant wilt. - E-mail over de kansen om kosten te besparen door een bepaald iets te doen of laten.

Actie: een gestructureerde bewerking van uw doelgroep. Contactmomenten realiseren is een kwestie van organiseren en continueren. Het aanbrengen van structuur en ritme. De grootste vijand hierbij zijn de bestaande vaste activiteiten. Ze belemmeren het realiseren van de nieuwe prioriteiten! U kunt ze gelukkig eenvoudig ‘te lijf gaan’. Maak van het realiseren van contactmomenten een vaste activiteit! En met vast bedoel ik een activiteit die ingepland wordt en in de agenda staat van elke medewerker die er een bijdrage aan moet leveren. Hierbij zorgt u ervoor dat u benoemt welke taken er verricht moeten worden; - bedenken nieuw contactmoment met uw doelgroep - plannen en implementeren hiervan - telefonische acquisitie op vaste tijdstippen van de dag / in de week

Voor ieder van die activiteiten zorgt u voor een zo vast mogelijk stramien. Voor de nieuwe contactmomenten ontwikkelt u draaiboekjes, voor het bellen belscripts. U meet de resultaten en brengt daar een competitie-element in: Wie maakt gemiddeld het hoogste aantal afspraken in één uur? Leg de ervaringen vast. Documenteer bezwaren, bedenk met elkaar tegenwerpingen. Deel wat beter werkt. Zoek en bespreek hoe je met elkaar en ieder voor zich deze activiteit kan verbeteren. Kortom, zorg ervoor dat dit proces ingebed wordt in uw organisatie. Het moet gaan behoren tot de wekelijkse / dagelijkse activiteiten van uw medewerkers. Maak de gestructureerde bewerking van uw doelgroep tot een vast en essentieel onderdeel van uw activiteiten en u zult zien dat groei u ten deel valt. Op deze wijze weet u met een korte termijn actie een lange termijn actieplan te implementeren. Waardoor u meer plezier in het werk realiseert en succesvoller zal acquireren.

Als u vragen heeft verneem ik die graag via [email protected]

nummer 21 - 9 november 2006

45

VB_2106_P46 06-11-2006 14:58 Pagina 46

met name(n)

Marcel le Noble verlaat DBV Marcel le Noble - heeft DBV Verzekeringen verlaten. Le Noble was zes jaar werkzaam voor DBV Verzekeringen waarvan de laatste twee jaar als directeur Hypotheken. Voorlopig gaat hij zich met zijn onlangs geboren zoon bezighouden en na enige tijd zal le Noble weer een nieuwe uitdaging zoeken in de hypothekenmarkt. Benoemingen binnen Delta Lloyd Groep Gilbert Pluym - is benoemd tot Chief Financial Officer bij Delta Lloyd Bankengroep. Pluym volgt Emiel Roozen - op die is voorgedragen als lid van de Raad van Bestuur van de voorgenomen samenwerking van Menzis, Agis, Delta Lloyd en Ohra Zorg. Op dit moment is Pluym werkzaam als Chief Financial Officer bij ABN AMRO Verzekeringen. Sven Williamson - verlaat Delta Lloyd Groep waar hij Manager Group Planning & Control is om te gaan werken bij ABN AMRO Verzekeringen als Chief Financial Officer. Williamson wordt opgevolgd door Gerard van Rooijen - als Manager Planning & Control. Momenteel is van Rooijen werkzaam als Manager Verzekeringstechniek en Actuariaat bij Delta Lloyd Schadeverzekering. Versterking Raad van Bestuur DSB Bank Reggie de Jong - versterkt vanaf 1 november de Raad van Bestuur van DSB Bank. De Jong wordt benoemd tot Chief Information Officer. De Jong vervulde hiervoor o.a. functies bij Vision Waves Finance, Fore Sure Groep en Stater. De Jong zal samen met Jaap van Dijk - (CFO) en Hans van Goor - ( COO) meer aandacht gaan besteden aan de informatietechnologie. René van der Pal accountmanager bij Unigarant René van der Pal - is aangesteld als Accountmanager Business Development voor Unigarant.Van der Pal heeft ervaring opgedaan als senior accountmanager bij een automatiseringsbedrijf. In zijn nieuwe functie zal Van der Pal verantwoordelijk worden voor acquisitie en behoud van relaties voor de merkenpolis met PSA Finance Nederland.

Mike van Meurs directeur bij Acadium Bastion Mike van Meurs - is aangesteld als Operationeel directeur van Acadium Bastion.Voorheen vervulde Van Meurs dezelfde functie bij Hypotheek Visie. Acadium Bastion is overgenomen door Direkt Wonen en de aanstelling van Van Meurs is binnen deze fusie de eerste aanstelling op directieniveau. Nieuwe directeur Directoraat Particulieren Rabobank Thomas van Rijckevorsel - is benoemd tot directeur van het Directoraat Particulieren. In deze functie volgt Van Rijckevorsel Jos van Lange op. Voorheen vervulde Van Rijckevorsel de functie van directeur van het Directoraat Private Banking. Nieuwe CEO Aon Affinity Europe Bert Radder - is benoemd tot CEO Aon Affinity Europe, een van de regio’s van Aon Affinity Worldwide. Radder zal meewerken aan verdere uitbouw van de Affinity-activiteiten. Bovendien zal hij deel uitmaken van het management Committee Aon Affinity Worldwide. Radder is reeds werkzaam als COO bij Aon Groep Nederland. Zijn huidige werkzaamheden in die functie blijft hij uitvoeren. Erik van de Weele versterkt Salesteam Henderson Erik van de Weele - is de nieuwe aanwinst in het Salesteam van Henderson Global Investments in de functie van Sales Manager. Van de Weele heeft ruime ervaring in de bank en verzekeringssector. Zijn laatste functie was die van Senior Account Manager bij ABN AMRO Asset management. In zijn nieuwe functie gaat van de Weele samen met Steven de Vries (directeur Sales Benelux en Scandinavië) de service richting de huidige en toekomstige distributiepartners optimaliseren. Meint Lukkien weg bij AmstelVoorden Assurantiën Meint Lukkien - heeft zich teruggetrokken als directeur en aandeelhouder van AmstelVoorden Assurantiën in Almere. Paul Steenvoorden - is nu enig directeur en aandeelhouder van AmstelVoorden, onstaan uit een fusie tussen Amstelstad Adviesgroep en Paul Steenvoorden Assurantiën. Schade-expert bij Lengkeek Expertises Remco Janssen - is in dienst getreden als schade-expert bij Lengkeek Expertises, vestiging Schiedam. Janssen was eerder werkzaam bij GAB Robins Takkenberg.

SOS benoemt adjunct-directeur Guido Horst - treedt in dienst bij SOS International als adjunct-directeur Operations. In deze functie zal Horst verantwoordelijk worden voor de operationele sectoren en de verdere ontwikkeling daarvan. Horst is afkomstig van De Amersfoortse Verzekeringen waar hij als adjunct-directeur o.a. verantwoordelijk was voor de medische en arbeidsdeskundige dienst en het Adviesbureau Inkomensverzekeringen. Benoeming Hoofddirectie Rabo Bouwfonds De Raad van Bestuur van Rabobank Groep heeft ingestemd met de benoeming van de Hoofddirectie van Rabo Bouwfonds Holding NV. De samenstelling van de hoofddirectie is nu: T.B. Halbertsma - ( voorzitter), J.H.P.M. van Lange - (CFRO), H.J.M. van Zandvoort (gebiedsontwikeling), J.L.M.J. Klijnen - (asset management) en P.C. Keur - (vastgoedfinanciering).

46

Managing Director Fortis Private Equity Wytse Bouma - is benoemd tot Managing Director Fortis Private Equity Nederland. Bouma is afkomstig van Mazars Berenschot Corporate Finance waar hij werkzaam was als Director. Bouma wordt binnen Fortis Private Equity verantwoordelijk voor de uitbouw en beheer van portfolios’s directe en indirecte investeringen in MBO/LBO’s.

VB_2106_P47 06-11-2006 14:02 Pagina 47

6iÀ“œ}i˜Ãœ«LœÕܶ

Ê

À>ÓÕÃÊ}iivÌÊÕʅiÌʅ>˜`Û>ÌÊ œ“Êâ>Ži˜ÊÌiÊ`œi˜° iÌÊՏ̈iÛi˜Ê*>˜ÊÛ>˜Ê À>ÓÕÃʈÃÊÃÌiÀŽÊÛiÀLiÌiÀ`°ÊiÌÊii˜Ê>}iÊ«Ài“ˆiÃÌiˆ˜}ʈÃʅiÌÊ Տ̈iÛi˜Ê*>˜Êii˜Ê>>˜ÌÀiŽŽiˆŽiÊ>yʜÃȘ}ÃÛiÀâiŽiÀˆ˜}ÊLˆÊ`iʅޫœÌ…iiŽÊœvÊii˜Ê«Àˆ“>Ê >>˜ÛՏi˜`iÊ«i˜Ãˆœi˜ÛœœÀâˆi˜ˆ˜}ÊۜœÀÊÕÜÊÀi>̈iðÊ"“`>ÌʘˆiÌÊ>ÊÕÜʎ>˜Ìi˜Ê …iÌâiv`iÊ∍˜]ʅiLLi˜ÊÜiÊÌÜiiÊÛ>Àˆ>˜Ìi˜\ iÌÊՏ̈iÛi˜Ê˜`iÝÊ*>˜ÊˆÃÊ`iÊÛ>Àˆ>˜ÌÊۜœÀÊ`iʎ>˜ÌÊ`ˆiʅœÕ`ÌÊÛ>˜Ê}i“>ŽÊi˜Êii˜ÛœÕ`°Ê

i˜Ê«Àˆ“>ÊLii}}ˆ˜}ÃÛiÀâiŽiÀˆ˜}ʓiÌʈ˜`iÝLii}}i˜Êi˜Ê>}iʎœÃÌi˜° iÌÊՏ̈iÛi˜ÊiÝÊ*>˜ÊˆÃÊLˆÊՈÌÃÌiŽÊۜœÀÊ`iÊÛiiiˆÃi˜`iʎ>˜ÌʓiÌÊii˜Ê Vœ“«iÌiÊÜ>>ˆiÀÊ>>˜ÊLii}}ˆ˜}Ӝ}iˆŽ…i`i˜°Ê -܈ÌV…iÃÊi˜Ê܈âˆ}ˆ˜}i˜Êˆ˜Ê`iÊÛiÀâiŽiÀˆ˜}Ê∍˜Ê}À>̈ð 7ˆÌÊÕʜœŽÊii˜Ê…>˜`Û>Ìʜ“Êâ>Ži˜ÊÌiÊ`œi˜¶ ii“Ê`>˜ÊVœ˜Ì>VÌʜ«Ê“iÌÊÕÜÊ>VVœÕ˜Ì>“>}iÀ° "vʎˆŽÊœ«ÊÜÜÜ°iÀ>ÓÕ𘏰

*œÃÌLÕÃÊ£äÎÎ]ÊÎäääÊ
Ê,œÌÌiÀ`>“]Ê œœ“«iÃÊxÇ]ÊÎ䣣Ê8 Ê,œÌÌiÀ`>“ /i°Ê­ä£ä®ÊÓnÊänÊ{ää]Ê>ÝÊ­ä£ä®ÊÓnÊänÊÓÓä]Ê ‡“>ˆÊˆ˜vœJiÀ>ÓÕð˜]ÊÜÜÜ°iÀ>ÓÕð˜

VB_2106_P48 06-11-2006 15:00 Pagina 48

ict

Delta Lloyd online via site intermediair Het intermediair dat met Delta Lloyd samenwerkt én over een website beschikt, kan zijn klanten sinds deze week heel eenvoudig direct verzekeringen laten afsluiten. De klant weet direct of de verzekering geaccepteerd is en klant en intermediair ontvangen direct per e-mail een bevestiging van de transactie. Nu nog volgt de polis per post, maar zodra de wettelijke basis er is, ontvangt de klant de polis alleen nog digitaal. De kosten voor de klant gaan omlaag terwijl het intermediair gewoon zijn provisie ontvangt. Hans de Goeij, programmamanager internet, is enthousiast. Niet verwonderlijk, hij houdt zich bezig met de commerciële implementatie en uitrol van ‘Schade online’ zoals het concept heet: “Met Schade online bieden we het intermediair een kant en klare weboplossing die hij heel simpel ‘plug-and-play’ op zijn site plaatst. Direct daarna kunnen zijn klanten ermee aan de slag. Eenvoudiger kan het niet. De klant kan een verzekering aanvragen, een offerte aanvragen rechtstreeks via de site van zijn tussenpersoon. Zo simpel is het.” Het principe erachter is heel eenvoudig. Een paar jaar terug heeft Delta Lloyd alle rekenregels, als acceptatierichtlijnen, voorwaarden, premiebedragen etc. in een zogenoemde ‘black box’ gestopt. De aanleiding hiervoor was de realisatie van een online koppeling met Independer. Deze ‘doos’ is nu vervolgens opengesteld, zodat hij via electronische berichten, XML-berichten, benaderd kan worden en daardoor op verschillende manieren bereikbaar is. De Goeij: “Of het nu ons extranet is of een site van een intermediair, via internet kan iedereen communiceren met die regels en dat maakt het enorm flexibel en enorm simpel. Een premieverlaging bijvoorbeeld hoeft de intermediair niet aan te passen in zijn systeem, dat doen wij in de blackbox zonder dat iemand daar verder ook maar iets van merkt. Die modules zijn zo simpel omdat ze plug-and-play moeten zijn. De intermediair die interesse heeft krijgt van ons een URL (een link naar een internetadres), plaatst deze link op zijn site en klaar. De klant van de tussenpersoon klikt op de link en komt in een klein scherm, een ‘frame’, terecht. Dit frame heeft overigens de ‘look and feel’ van de site van de tussenpersoon. Daar voert hij gegevens in en dan verstuurt hij zijn aanvraag met één click. Hij weet direct hoe hoog de premie is, of hij geaccepteerd wordt en per e-mail krijgt hij een bewijs van dekking toegezonden. De polis volgt later per post, uit naam van het intermediair Als straks de wettelijke noodzaak van de fysieke polis vervalt, krijgt de klant de polis als beveiligd PDF toegezonden. Eenvoudiger kan het echt niet.”

Schade online Zoals de naam al duidelijk maakt gaat het om schadeverzekeringen, bestemd voor de particulier. De Goeij: “We beginnen met woonverzekeringen, opstal inboedel en AVP en ons combiproduct. Nog later dit jaar volgen andere producten als reis en auto.” Als we kijken naar autoverzekeringen, communiceert die black box ook met relevante partijen die geraadpleegd moeten worden voor een verzekering gesloten kan worden? De Goeij: “Ja, het is namelijk dezelfde black box die wij ook voor meetingpoint gebruiken en die communiceert met meerdere partijen als de RDW en het Fraude Informatie Systeem Holland. Alle noodzakelijk checks worden uitgevoerd. Als een klant door het systeem geaccepteerd wordt dan hoeft het intermediair er ook niet meer naar te kijken. En als de klant 48

de melding krijgt dat hij geaccepteerd is, dan is dat ook zo.” Wat is de rol van het intermediair hierbij? De Goeij: “Die blijft wat het is. Alleen deze mogelijkheid komt erbij. Daarom ontvangt de intermediair ook direct een bericht als er via zijn site een verzekering is gesloten, het kan namelijk zijn dat de klant nog belt met een vraag en dan moet de intermediair wel op de hoogte zijn.” De intermediair doet er overigens verstandig aan de klant er op zijn site op te wijzen dat deze zelf verantwoordelijk is voor de keuze van de verzekering, er is immers geen sprake van advies geweest. De acceptatie via internet is zeer rigide, digitale acceptatie kent geen twijfelgevallen. De Goeij: “Dat moet ook want het risico van acceptatie is volledig voor ons, het intermediair kan daarop nooit worden aangesproken. De jongen van 21 met de Golf GTI wordt dus niet geaccepteerd, maar krijgt het verzoek contact op te nemen met het intermediair.” Omdat het proces volledig geautomatiseerd is, worden de kosten ook lager. De Goeij: “De module is gratis, maar ook alle kosten van particuliere polissen verdwijnen tussen nu en drie maanden.” Gaat Delta Lloyd hiermee rechtstreeks klanten benaderen? De Goeij: “Zeer zeker niet. Het merk Delta Lloyd is specifiek voor het intermediaire kanaal. Alles wat via de site van de intermediair wordt gesloten is normale productie van het intermediair. Het zijn zijn klanten. Het enige wat wij doen is de intermediair helpen zijn klanten ook via het internet te kunnen bedienen. Daar is nu eenmaal een grote behoefte aan en veel intermediairs onderkennen die behoefte, maar weten niet hoe ze dit moeten aanpakken. Wij maken ze het nu dus wel heel eenvoudig. Zo leveren wij ook een programma erbij, waarmee de intermediair de kleuren van de ‘frames’ geheel aan zijn eigen website kan aanpassen.” Om het intermediair te helpen online te gaan, heeft Delta Lloyd bovendien een aantal ervaren e-business adviseurs in dienst die hem kunnen ondersteunen in en adviseren over e-business.

Meerwaarde Het lijkt allemaal heel erg eenvoudig, maar hoe krijgt het intermediair traffic naar zijn site? Dat gaat niet vanzelf. De Goeij: “Klopt, de module is het probleem niet, het is vooral de traffic. Daarom geven wij het intermediair ook het advies zijn klanten aan te schrijven en ze op de mogelijkheid attent te maken. Vergeet niet dat zo’n 80% van de klanten doorgaans maar één verzekering heeft lopen bij zijn adviseur. Terwijl die klanten de belangrijkste doelgroep vormen voor de intermediair. Ons advies is dan ook: zorg dat zij je in ieder geval weten te vinden op internet. Anderzijds: het zijn intermediair-klanten en geen direct writer-klanten. Dat is niet voor niets zo. Die klanten zoeken juist de meerwaarde van de intermediair. Het internet is dus geen concurrent van de intermediair, maar ondersteunt hem juist in het bieden van die meerwaarde. Juist de combinatie van internet en intermediair is heel sterk. Online en offline zal steeds meer door elkaar gaan lopen, het intermediair heeft daarin uitstekende kansen, persoonlijke aandacht is namelijk zijn sterke kant.”

Uitrol De komende periode benadert Delta Lloyd een groep geselecteerde intermediairs. Ze moeten minimaal een website hebben en actief zaken doen met Delta Lloyd. De Goeij verwacht een behoorlijk hoge conversie van 50%. “Men zal er zeker mee willen experimenteren. De kosten zijn nihil en de ondersteuning groot. De uitrol gaat ook snel: binnen maximaal vijf werkdagen.”

VB_2106_P49 06-11-2006 15:22 Pagina 49

ict

Nieuwe offertesoftware bij Generali

Verzekeringen af te sluiten op

LevensloopLijn

vergelijkingssite

Generali heeft nieuwe offertesoftware geïntroduceerd bij de Generali LevensloopLijn. Hiermee kan het intermediair snel en gemakkelijk offreren. Voordelen van een levensloopregeling voor de werkgever én werknemer worden er inzichtelijker mee gemaakt. Levensloop is het eerste totaalproduct dat Generali uitbrengt op basis van GTV-X, een nieuwe opzet van de Generali-software, waarin ook andere producten zullen worden ondergebracht. Belangrijkste voordelen van de offertemodule Levensloop zijn: - Voor de werkgever: inzicht in kosten op contractniveau, eenvoudig vaststellen van de werkgeversbijdrage en levensloop als onderdeel van het totale pensioenbeleid. - Voor de werknemer: kosten bij deelname worden inzichtelijk gemaakt door de loonstrooksimulatie, levensloopberekening als onderdeel van het pensioenadvies. - Voor het intermediair: levensloopberekening als integraal onderdeel van het totale pensioenadvies, elektronisch aanvraag versturen en dossiers opslaan, automatisch update van de software via internet. In de toekomst zal Generali meer offertemodules beschikbaar stellen die uiteindelijk de huidige versie van GTV zullen vervangen.

Sinds kort biedt Verzekeringssite naast de mogelijkheid om verzekeringen van een groot aantal aanbieders te vergelijken, ook de gelegenheid om verzekeringen direct online af te sluiten. Verzekeringssite heeft naar eigen zeggen voor deze nieuwe service gekozen om tegemoet te komen aan de wensen van de consument. Verzekerden hebben volgens Verzekeringssite steeds minder behoefte aan een offerte en willen verzekeringen het liefst 24 uur per dag kunnen afsluiten. Wie één of meer verzekeringen bij Verzekeringssite afsluit, krijgt een digitale polismap. Daarin zijn de polisbladen, polisvoorwaarden, correspondentie en een eigen schadedossier opgenomen. Deze gegevens kunnen 24 uur per dag online worden ingezien. Ook wijzigingen kunnen online worden doorgeven. Daarnaast wordt een papieren polis per post gestuurd.

Het intermediair kan de Generali LevensloopLijn, naast de nieuwe software, aanbieden aan de hand van een aantal nieuw ontwikkelde communicatiematerialen, zoals een brochure, een productkaart en een stappenplan voor de werkgever. Op de website www.generaligis.nl kan het intermediair de benodigde documentatie downloaden.

Andere kenmerken van het product: - Bij autoverzekeringen eenmalig 10 euro extra korting. - Wijzigingen eenvoudig online door te geven. - Automatische waarschuwing wanneer de verzekering afloopt, met een gratis advies of de verzekering beter of goedkoper kan. - Bij schade wordt de verzekerde op werkdagen binnen 24 uur gebeld. - Gedekte schade bij eenzijdige ongevallen wordt binnen vijf werkdagen uitbetaald.

Website Pensioendesk Nederland vernieuwd

Gratis portefeuille-rekentool zorgverzekeringen Bureau D&O stelt het intermediair een gratis rekentool beschikbaar waarmee het provisiebelang van zorgverzekeringen binnen de eigen portefeuille berekend kan worden. Door het invullen van een aantal waarden wordt weergeven wat de provisieopbrengsten zijn van de lopende zorgverzekeringen binnen de portefeuille. Daarnaast kan een verwachting ingevuld worden van de hoeveelheid bestaande relaties dat nu nog geen zorgverzekering heeft lopen via het kantoor, maar dat wel zou kunnen gaan doen. Op basis hiervan wordt de verwachte potentie van zorgverzekeringen in kaart gebracht. Er wordt een onderscheid gemaakt tussen individuele en collectieve posten. De gratis tool is op te vragen via de website www.deno.nl.

Vanaf 1 november is de vernieuwde website van Pensioendesk Nederland operationeel. Er is gekozen voor een toegankelijke, informatieve en overzichtelijke opzet, die aansluit bij het merkbeleid van Pensioendesk: verhelderend. Qua look & feel heeft de site een transparante uitstraling om dit extra te benadrukken. De website legt de basis voor een verdere ontwikkeling in de toekomst. Op de site vindt de bezoeker een impressie van de dienstverlening van Pensioendesk. www.pensioendesk.nl is het overkoepelende gemeenschappelijke visitekaartje van alle franchisenemers en heeft een teasende functie voor de websites van de aangesloten franchisenemers. De aangesloten vestigingen zijn direct te bereiken via een doorverwijzende link. Het contact vindt direct plaats met de franchisenemers in het woon-/werkgebied van de bezoeker. De toonzetting van de website is vriendelijk, zakelijk en gastvrij. En de structuur en navigatie is overzichtelijk en plat, zodat de bezoekers snel en makkelijk het beeld krijgt dat Pensioendesk de professionele en voor hem toegankelijke partij is voor zijn pensioenvraagstuk.

BRAND?

contra-expertise! www.coolen-expertise.nl nummer 21 - 9 november 2006

49

VB_2106_P50 06-11-2006 15:00 Pagina 50

dat is ook waar

Een hypotheek is altijd de schuld van de klant.

Klaar Wakker: “Voor mijn man waren het eigenlijk altijd al zorg-leads.”

Nog even en we zitten met een pafmalus en een biobonus.

De tandartsverzekering van het Kruidvat ligt bij het mondwater in de ohraalschappen.

Ook nog nooit gehoord van de politieke partij waarop u moet stemmen volgens de Stemwijzer?

nieuws

Winnende foto GeldXpert-actie

ONVZ gaat sport-

De winnende foto bij de actie ‘Spot de GeldXpert Fox’ is gemaakt door de heer W. Huisman uit Heelsum. Vanaf maart j.l. reden twee Volkswagens, type Fox, door het land in een speciale GeldXpert-uitvoering. De consument kon een foto van zo’n Fox mailen naar GeldXpert en zo meedingen naar het prijzenpakket. Er waren ruim 75 inzendingen, die op de website van GeldXpert zijn terug te vinden. De hoofdprijs bestond uit een weekendje weg, inclusief een cabrio, een internetbankrekening, een internetspaarrekening met een startsaldo van € 100,- en een financiële check. Vijf inzendingen werden beloond met een gezelschapsspel vanwege de creativiteit en originaliteit van de ingestuurde foto’s.

verenigingen

Direktbank verhuisd naar Amstelveen

Dat ramkraken loopt de puigaten uit.

Het Actuarieel Genootschap gaat onderscheid maken tussen sterfte- en nicotinetafels.

Geen gelukkig moment om een beleggingsverzekering voor rokers, met 100% afsluit te introduceren.

En bij de formatie kan de aftrekbaarheid van de financiële planner ingeruild worden tegen de hypotheekrente aftrek.

Nieuwe bijsluiter: Goed verhaal. Lekker kort. Door de bocht.

dat is waar ook

50

De Direktbank heeft na twintig jaar Amsterdam verlaten en is nu gehuisvest op een nieuwe locatie in Amstelveen. De adresgegevens luiden: Prof. J.H. Bavincklaan 3, 1183 AT Amstelveen; Postbus 306, 1180 AH Amstelveen; telefoon 020- 597 07 07, fax 020-597 07 01.

Volmacht Monuta voor MAAT Adviseurs Monuta Uitvaartzorg en -verzekeringen heeft een volmacht verleend aan MAAT Adviseurs uit Ede. Volmachtmanager Johan Oosterink, senior acceptant Geert Bazuin en acceptant Willeke Rietveld waren aanwezig bij de ondertekening van de volmachtovereenkomst op het hoofdkantoor van Monuta in Apeldoorn. Monuta werd vertegenwoordigd door Rob van Drecht, Yannik van Bergeijk-Gruijs en Jan-Willem Baake. MAAT Adviseurs is een snelgroeiend kantoor met vijftig medewerkers en meer dan 11.000 klanten. Het kantoor profileert zich sterk in de agrarische sector met verzekeringen, pensioenen, sparen, beleggen, hypotheken en kredieten, maar richt zich ook steeds meer op de mkb-markt. MAAT heeft volmachten van Avéro Achmea, ARAG, Delta Lloyd, De Amersfoortse en REAAL en werkte al samen met Monuta.

ondersteunen ONVZ Zorgverzekeraar gaat dit najaar lokale hockey- en voetbalverenigingen financieel ondersteunen door middel van een actie met de ONVZ Hockey en de Nationale-Nederlanden Zorgverzekering Voetbal Zorgpolis. Naast specifieke (sport)zorg voor de KNHB-leden en de KNVB-leden en hun gezinsleden is er nu ook aandacht voor de vereniging. Zij ontvangen een financiële bijdrage van 20 euro wanneer een volwassen lid van de vereniging, en/of volwassen gezinsleden, een ONVZ Hockey Zorgpolis of een NationaleNederlanden Zorgverzekering Voetbal Zorgpolis afsluit. De vereniging krijgt een bedrag in de sportkas gestort dat naar eigen inzicht gebruikt kan worden voor onder meer sportactiviteiten of preventie van sportblessures op de club. Verenigingen die mee willen doen aan deze actie kunnen zich wenden tot hun verzekeringsadviseur. De Hockey en de Voetbal Zorgpolis bestaan uit de basisverzekering die kan worden uitgebreid met aanvullende verzekeringen met extra dekking voor sportzorg. Deze pakketten bieden sporters meerwaarde ten opzichte van een ‘normale’ aanvullende zorgverzekering. Zo kunnen voetballers en hockeyers een beroep doen op geselecteerde sportfysiotherapeuten. Daarnaast worden bijvoorbeeld sportbrillen, sportbraces of steunzolen voor sportschoenen gedeeltelijk vergoed. Verzekerden kunnen met de Hockey en Voetbal Zorgpolis ook gebruik maken van de diensten van de SportZorgConsulent. De SportZorgConsulent begeleidt o.a. bij blessurebehandeling en snel herstel. Dit gebeurt onder andere met behulp van een groot netwerk van sportmedische specialisten.

VB_2106_P51 06-11-2006 15:01 Pagina 51

nieuws

REAAL verlengt actie Scheidsrechterskit

RVS-adviseur zweeft boven Spui

Wegens groot succes verlengt REAAL Verzekeringen de Scheidrechterskit-actie. Het afgelopen jaar werden ruim 2500 scheidsrechterskits verspreid naar sportclubs en eigen medewerkers van de verzekeraar. De eerste kit werd vorig jaar door Jan Boven, lid hoofddirectie van REAAL Verzekeringen, in het Olympisch Stadion in Amsterdam overhandigd aan oudtopvoetballer Peter van Vossen en de aanvoerster van het Nederlandse dameshockeyelftal Minke Booy. De actie is bedoeld om het gebrek aan scheidsrechters op de Nederlandse sportvelden te helpen oplossen door mensen de mogelijkheid te bieden zelf de fluit te pakken. In de kit zitten scheidsrechtershirts met REAAL-embleem, rode en gele kaarten, fluitjes en een poster om op te hangen in sportkantine of clubhuis.

Honderden voorbijgangers keken onlangs hun ogen uit toen zij op de hoek Kalverstraat en Spui een man, keurig in het pak, op wonderbaarlijke wijze in de lucht zagen zweven. De stunt maakt deel uit van de lancering van de nieuwe campagne van financieel dienstverlener RVS. Het thema van de campagne is: ‘Je RVS adviseur is dichterbij dan je denkt’. De ‘RVS-adviseur’, vertolkt door artiest Wouter Bijdendijk, hing enkele uren voor een levensgroot geveldoek dat bevestigd was op het Spui. Bijdendijk houdt zijn werkwijze strikt geheim, waardoor voorbijgangers gissen naar de oplossing. De stunt is door hem speciaal ontwikkeld voor RVS en is een wereldprimeur. Op het geveldoek is een beeld uit de nieuwe campagne van RVS te zien. De ‘RVS-adviseur’ is op 9, 11 en 12 november in zwevende toestand te aanschouwen in Den Haag in de Paleisstraat.

Regio Bank viert tiende verjaardag Regio Bank bestaat in november 2006 tien jaar. Vanwege dat jubileum geeft het bedrijf tien weken lang cadeaus weg. Bij het openen van een Alles-in-één-betaalrekening ontvangt de klant 10 euro cadeau en hoeft hij/zij twee jaar lang geen kaartbijdrage te betalen voor de Europas en de Creditcard. De wekelijkse bankafschriften zijn ook gratis. In de komende tien weken zullen nog tien acties of aanbiedingen volgen. De oorsprong van Regio Bank, onderdeel van ING, lag in de wens van de NMS Spaarbank om haar productenpakket te verbreden. Naast sparen wilde NMS Spaarbank een compleet bancair productenpakket bieden. Deze strategie vroeg om een nieuwe naam en zo werd in november 1996 Regio Bank geïntroduceerd. De naam sloot goed aan bij de locatie van het merendeel van de agenten, namelijk de buitenrandstedelijke gebieden in Nederland. Inmiddels biedt Regio Bank via ruim vierhonderd kantoren een volwaardig pakket aan bankdiensten, van betaalrekeningen tot hypotheken en van beleggingen tot internetbankieren.

Volmachtovereenkomst Unigarant met Nedasco

Vrije tijd met Nationale Waarborg Nationale Waarborg heeft in oktober tweemaal een relatiedag gehouden in de sfeer van haar advertentiecampagne ‘de vrije tijd van’. Aan de vertegenwoordigers van enkele geldverstrekkers, inkoopcombinaties en intermediairkantoren werd een valkerij clinic aangeboden in de omgeving van Rhenen en Ommen. Daar hebben deze relaties de kunst van het valkenieren mogen ontdekken. De roofvogels werden o.a. een loer gedraaid en met aas werden de arenden en valken vanuit vrije vlucht op de hand gelokt. Met de vrijetijds-advertentiecampagne wil Nationale Waarborg de snelle en eenvoudige aanvraagprocedure van bankgaranties symboliseren. Deze service spaart het intermediair werk uit en creëert daardoor meer vrije tijd, zo is de filosofie.

Unigarant heeft een volmachtovereenkomst gesloten met Nedasco uit Amersfoort. De volmacht geldt voor alle producten van Unigarant. Nedasco is al meer dan vijftig jaar als inkoopcombinatie actief voor professionele en onafhankelijke tussenpersonen, aan wie verkoop-, marketing- en inkoopondersteuning wordt geboden. Inmiddels werken ongeveer duizend zelfstandige assurantiekantoren samen met Nedasco. Het aantal volmachtovereenkomsten van Unigarant is daarmee op 24 gekomen. In alfabetische volgorde zijn dat: Aevitae, Archimedes, De Bruyn en Bremer, BSB, CDS, Daimler Chrysler, DOA De Witte, Ecodass, Heinenoord, Indumar, Intrasurance, Van Kampen, De Keyzer, Kroezen, Lancyr Groep Tilburg, Lancyr Groep Papendrecht, Van Lanschot, Melching, Nedasco, Risk, TBF, Voogd & Voogd, Willis Scheuer en ZLM.

nummer 21 - 9 november 2006

51

VB_2106_P52 06-11-2006 16:04 Pagina 52

verzekerend buitenland

BELGIË Levensverzekeraar beticht van misleiding Het Antwerpse parket verdenkt Swiss Life ervan samen met SpaarSelect klanten te hebben misleid. De misleiding zou betrekking hebben op een uiterst risicovolle beleggingsvorm, waarbij een hypothecaire lening op het woonhuis van de belegger als financiering diende. Dat de onderzoeksrechter overging tot het doen van huiszoekingen bij de levensverzekeraar en een van zijn topmannen is te danken aan bezwarend materiaal dat werd aangedragen door SpaarVerlies, een belangengroep van ruim 1.400 gedupeerden. Volgens het financiële dagblad De Tijd wordt Swiss Life beschuldigd van verschillende strafrechtelijke misdrijven, meer bepaald van inbreuken op de Wet op de handelspraktijken, de Wet op het consumentenkrediet en de Wet op het toezicht op de beleggingsondernemingen. Swiss Life stelt geen enkele wettelijke regel te hebben overtreden en legt alle schuld bij SpaarSelect. (De Verzekeringswereld) Belgische verzekeringsmarkt floreerde in 2005 De onlangs bekendgemaakte kerncijfers van de Belgische verzekeringsmarkt in 2005 bevestigen de in 2004 ingezette positieve tendens. Voor schadeverzekeringen bleef het technisch resultaat in evenwicht, levensverzekeringen presteerden uitstekend en de solvabiliteit van verzekeraars nam toe. Het totale premie-inkomen steeg met 19,8 procent tot 33,8 miljard euro, tegenover 28,2 miljard een jaar eerder. Deze forse groei is vooral toe schrijven aan levensverzekeringen, die met 26,8 procent stegen (Individueel met 33,3 procent en Collectief met 0,3 procent). De schadepremie nam toe met 3,2 procent (2004: 4,9 procent). Waar het nettoresultaat in 2004 bleef steken op 1,7 miljard euro, bedroeg dit in 2005 aanzienlijk meer: de klok bleef steken op 2,3 miljard euro. Het rendement op eigen vermogen kwam uit op 12,8 procent – het op een na beste resultaat sinds 1998. (De Verzekeringswereld)

DUITSLAND BaFin onderzoekt afkoopgedrag verzekeraars Op 10 oktober 2005 deed het Bundesgerichtshof (BGH) een uitspraak over de hoogte van de afkoopwaarde van een levensverzekering. Het BGH oordeelde dat klanten bij voortijdige beëindiging van hun verzekering recht hadden op een minimumbedrag. Het ging hierbij om in de periode tussen eind juli 1994 en medio 2001 afgesloten verzeke-

52

ringen, die naar het oordeel van het BGH onvoldoende transparant en daardoor nietig waren. Het BGH gaf voor deze verzekeringen een formule op basis waarvan de afkoopwaarde moest worden bepaald. Die kwam erop neer dat ongeveer de helft van de betaalde premies moest worden terugbetaald bij voortijdige beëindiging. De BaFin – de Duitse toezichthouder – onderzoekt momenteel of levensverzekeraars zich hieraan hebben gehouden. Met name Allianz en Swiss Life, maar ook andere levensverzekeraars, zouden op grond van de BGH-uitspraak nabetalingen moeten doen. Het Gesamtverband des Deutschen Versicherungswirtschaft – het Duitse Verbond van Verzekeraars – meent dat nabetalingen achterwege kunnen blijven, omdat er sprake zou zijn van verjaring. (Financial Times Deutschland)

VERENIGD KONINKRIJK Keuken gevaarlijkste plaats om te werken Onderzoek naar de oorzaken van ongevallen in de Britse vermaaksindustrie en horeca leverde AXA een schat aan gegevens op. Zo bleek dat brand- en snijwonden verreweg de meest voorkomende letsels waren. Liefst 81 procent van de tijdens het werk opgelopen verwondingen behoort tot deze categorie. En 57 procent van de verwondingen werd opgelopen in de keuken. Voor 23 procent van de ondervraagden was het letsel het gevolg van een val- of struikelpartij, 7 procent liep letsel op door het tillen van een zwaar voorwerp en bij nog eens 7 procent was RSI de boosdoener. Opvallend was dat bij personeel in de horeca en vermaaksindustrie opgelopen verwondingen in veel minder gevallen tot verzuim leidden dan in andere sectoren. Daar staat tegenover dat binnen de vermaaksector veel minder aan opleiding en training ter voorkoming van ongevallen wordt gedaan. (Post Magazine)

EUROPA Winterstormen vormen grote bedreiging AIR Worldwide heeft becijferd dat Europa dit jaar meer dan 40 miljard euro verzekerde schade kan verwachten. De veroorzaker: winterstormen. Europa werd in 1990 getroffen door Daria, een van de zwaarste stormen die over een groot gebied woedde. Als Daria zich nú zou voordoen, zou dat voor verzekeraars zo’n 10 miljard euro schadevergoeding betekenen. Hoewel Daria een zware storm was, was het niet de zwaarste in zijn soort. Groenland en IJsland werden in 1986 getroffen door een veel heviger storm. Volgens AIR Worldwide is het zeer goed mogelijk dat zich

over een gebied als bij Daria een storm voordoet met de intensiteit van die van 1986. Met in het achterhoofd de verwoestende werking van Katrina, zou zo’n storm meer dan 40 miljard euro aan verzekerde schade kunnen veroorzaken. AIR Worldwide denkt dat winsterstormen in termen van verzekerde schade verreweg de grootste bedreiging vormen voor Europa. De vraag is niet óf deze zich voordoen, maar wannéér. (Post Magazine)

VERENIGDE STATEN Mislukte overname Marsh & McLennan Volgens insiders heeft Willis Group, de derde grootste makelaar ter wereld, deze zomer een bod uitgebracht op het veel grotere Marsh & McLennan. Willis had daarbij de ook in ons land niet onbekende ‘private equity’reus Kohlberg Kravis Roberts (KKR) aan zijn zijde. Het bod werd afgewezen. KKR en Willis zijn geen onbekenden. Vóór de beursgang van Willis was KKR eigenaar van Willis en de investeringsgroep bezet nog steeds een zetel in het bestuur van dit makelaarshuis. Marsh is ernstig getroffen door de acties van Eliot Spitzer, de openbare aanklager van de staat New York. Een schikking kostte Marsh 850 miljoen Amerikaanse dollar. Een ander rechtstreeks gevolg was dat het Marsh-aandeel meer dan een derde van zijn waarde verloor. Beursanalisten denken dat Marsh een overnameprooi blijft zolang er geen sprake is van een duidelijke verbetering. (Marketwatch) Verkeerde tariefstelling kost kapitaal In de Verenigde Staten liepen autoverzekeraars in 2005 het kapitale bedrag van 16,2 miljard Amerikaanse dollar mis door toepassing van verkeerde tarieven. Hiervan is 8,7 miljard toe te schrijven aan het onvoldoende of verkeerd inschalen van de bestuurder. Fouten op het punt van kilometrage, zone waarbinnen de auto wordt gebruikt en de aard van het gebruik zijn eveneens veel voorkomende oorzaken van het in rekening brengen van te weinig premie. Dat concludeert Quality Planning Corporation uit zijn jaarlijkse onderzoek naar tariferingsfouten. De te weinig in rekening gebrachte premie komt neer op bijna 10 procent van het totale autopremie-inkomen. QPC heeft verder uitgerekend dat één procent te weinig premie neerkomt op 20 procent minder winstgevendheid. (Insurance Journal)

VB_2106_P53 06-11-2006 14:02 Pagina 53

D\[\n\ib\i:c`\ekDXeX^\d\ekJlggfik Hl^hhGZ![\^iffkjk\]ZgkZgoZ`ZgVVgk\in\i\c[#`jj`e[j[\fgi`Z_k`e^`e (/-*l`k^\^if\`[kfk\\ekffeXXe^\m\e[\_\im\iq\b\iXXinXXin\i\c[n`a[ d\\i[Xe('%'''n\ibe\d\ijn\ibqXXdq`ae%@eE\[\icXe[q`aen`a ^\m\jk`^[`e8djk\cm\\e#nXXiZ`iZX/,d\[\n\ib\ijn\ibqXXdq`ae%

>c[dgbVi^Z

Mffid\\i`e]fidXk`\fm\i[\mXZXkli\ble a\ZfekXZkfge\d\ed\kN`cc\b\N\ek_fck# DXeX^\i:c`\ekDXib\kjG\ej`f\e]fe[j\e# k\c\]ffe')',+,*(,.%Jfcc`Z`kXk`\jble a\i`Z_k\eXXe8][\c`e^?ldXeI\jfliZ\j% Jn`jjI\C`]\?\Xck_E\[\icXe[E%M% GfjkYlj(0+ ((/'8;8djk\cm\\e K\c\]ffe')',+,*''' =Xo')',+,*('' 

gZV\ZgZceZgZ"bV^a

_ldXei\jfliZ\jVjn`jji\ec7jn`jji\%Zfd

Fg[\X][\c`e^:c`\ekDXib\kj:fcc\Zk`\]_\YY\en`a\\emXZXkli\mffi\\e BZYZlZg`Zg8a^ZciBVcV\ZbZciHjeedgi=7D$LDY^ZidZ^hVVcZZckda\ZcYZhiVe ^co^_c$]VVgXVgg^ƒgZ# 9Z[jcXi^Z

C\m\e#[Xen\cY\i\`[_`\imffik\^XXejkl[\i\e% ;XXieXXjknfi[k\\el`k^\Yi\`[\_\i m\iq\b\i`e^j$ b\ee`jmXefm\ic`a[\ej$\e&f]XiY\`[jfe^\jZ_`bk_\`[j$ i`j`ZfËjm\inXZ_k#nXXiY`ab\ee`jmXen`jble[`^\&XZ$ klXi`‡c\^ife[Y\^`ej\c\e\jj\ek`\\cq`ae%B\ee`jmXe g\ej`f\en\k$\ei\^\c^\m`e^`j\\egi„%<m\e\\ej m\inXZ_k\en`a^f\[\Zfddle`ZXk`\m\mXXi[`^_\[\e dfe[\c`e^jZ_i`]k\c`ab `e[\E\[\icXe[j\\e<e^\cj\ kXXc\eY\b\e[_\`[d\kNfi[\e
?djlegdÑZa

Jn`jjI\_\\]kl`kjk\b\e[\gi`dX`i\\ej\Zle[X`i\ XiY\`[jmffinXXi[\e#nXXife[\i]c\o`Y\c\n\ibk`a[\e# l`kil`cjpjk\\dmXeXiY\`[jmffinXXi[\e#(*\dXXe[# Yfelji\^\c`e^#g\ijfe\\cjXXe[\c\egcXe#jgXXicffei\^\$ c`e^#jkl[`\bfjk\ei\^\c`e^\e\ei\`jbfjk\em\i^f\[`e^%

Feq\e`\ln\Zfcc\^Xn\ibkeXlnjXd\ed\kZc`\ek dXeX^\ij\e[\fm\i`^\Zfcc\^XËjmXe_\kZc`\ek dXeX^\d\ekjlggfikk\Xd% ;\Y\cXe^i`abjk\kXb\e`e[\q\]leZk`\q`ae_\kY\ffi[\$ c\e\emffiY\i\`[\emXef]]\ik\j\em\iq\b\i`e^jXXe$ miX^\e#ZfekiXZk\efgdXb\e\eY\ffi[\c\efgn`ejk^\$ m\e[_\`[\eZfekifc\i\emXe_\i$ m\iq\b\i`e^jfg^Xm\e \ejZ_X[\Y\i\b\e`e^\e%

Mffi[\q\]leZk`\q`aen`afgqf\beXXi\\e]c\o`Y\c\ k\XdgcXp\ifg?9F$&NF$e`m\Xl9XebM\iq\b\i`e^j$ n\q\e#[Xen\cm\i^\c`abYXi\?9F$fgc\`[`e^&$\imXi`e^  XXe^\mlc[d\k\\eX]^\ife[\fgc\`[`e^8jjliXek`\8

lll#hl^hhgZ#Xdb 8Zhl`j`k`\eXXiXXec\`[`e^mXe[\q\X[m\ik\ek`\nfi[k e`\kfggi`aj^\jk\c[

Assurantiën Hypotheken Pensioenen Financieringen Bemiddeling o nroerend go ed Beleggingsadviezen Spaaradviezen

Dommerholt & Ten Brinke BV is een middelgroot financieel advieskantoor en Regiobank in Hardenberg, waar 25 enthousiaste m edewerkers w erkzaam z ijn i n h et a dviseren en bijstaan bij het afsluiten van hypotheken, verzekeringen of bancaire p roducten. Wij zoeken, in verband met onze snelle groei, ter versterking van ons team een

ALL-ROUND ASSURANTIE-HYPOTHEEK ADVISEUR M/V Wij v ragen: - opleiding o p m inimaal MBO-niveau - in h et bezit v an a ssurantie-B o f studerend h iervoor - bereidheid t ot verdere s tudie - bereidheid t ot werken i n d e a vonduren - flexibele i nstelling - goede b eheersing N ederlandse t aal Wij b ieden: - goed b asissalaris - flexibel inkomen n aar p restatie - prettige w erksfeer i n e en s nel groeiend b edrijf - mogelijkheid t ot verdere s tudies - goede s ecundaire a rbeidsvoorwaarden - goede p ensioenregeling - onkostenvergoeding t elefoon - auto v /d z aak Werkzaamheden: - het adviseren e n b egeleiden v an c liënten b ij h et s luiten v an v erzekeringen e n h ypotheken - beheren v an d e p ortefeuille - uitbreiden v an d e p ortefeuille

U dient uw sollicitatiebrief met CV vóór 1 december 2006 te sturen naar Dommerholt & Ten Brinke BV, t.a.v. de heer O. Dommerholt, Postbus 201, 7770 AE Hardenberg.

Stelling 12 - 7773 ND Hardenberg - Tel. 0523 - 272 077 - Fax 0523 - 272 078 email: [email protected] - internet: www.dommerholt-tenbrinke.nl

Heb je belangstelling voor één van onderstaande functies? Bel ons dan vandaag nog of mail je C.V. naar [email protected]

Acceptanten Hypotheken Relatiebeheerders MKB Accountmanager Leven/Hypotheken Schadebehandelaars Assurantie Adviseurs Bedrijven Teamleiders Particulieren Intern Verzekeringsspecialisten Actuarieel Rekenaars Relatiemanagers Pensioenen ibs/Astrea Aalsterweg 3A 5615 CA Eindhoven tel.:(040) 215 52 80 Printerweg 45 3821 AP Amersfoort tel.:(033) 455 07 97

e-mail: [email protected]

web: www.ibs-astrea.nl

ibs/Astrea is onderdeel van de Astrea groep

VB_2106_P54 06-11-2006 14:03 Pagina 54

een klant Een klant bestaat niet. Dat geldt voor ons,

Daarmee maken wij het u én uw klant wel zo

maar ook voor u. U kent de specifieke situatie

gemakkelijk om snel de juiste keuze te maken.

en de bijzondere wensen van uw klanten.

Een perfect passende polis waarmee uw klant

Maar, hoe meer wensen, hoe ingewikkelder

zich geen zorgen hoeft te maken over zijn of

vaak een product. Toch is er nu een uitvaart-

haar uitvaart. Alle informatie leest uw klant in

verzekering die uitblinkt in eenvoud: de Yarden

de heldere brochure. Nieuwsgierig?

Uitvaartverzekering. Helder en overzichtelijk,

Neem contact op met uw Yarden contactpersoon.

zonder ingewikkelde polissen, ondoorzichtige

Bent u nog geen intermediair van Yarden?

premies of onduidelijke dekking.

Bel dan met de Business Desk: 088 – 927 30 40.

www.yarden.nl

Yarden_Adv_ATP.indd 1

21-06-2006 13:55:08

VB_2106_P55 07-11-2006 10:14 Pagina 55

themakatern uitvaart

De overlijdensrisicoverzekering is een verstandig product zonder sexy look Het kan niemand in de branche zijn ontgaan dat er een minisupermarktoorlog gaande is in de markt voor overlijdensrisicoverzekeringen. Premies worden scherper en rokerstarieven staan ter discussie. Maatschappijen willen hoog scoren op de vergelijkingssites en flink marktaandeel veroveren. Richard van der Hart, directeur Klaverblad Verzekeringen, geeft aan dat zijn maatschappij meegaat in de premiestrijd zolang dat verzekeringstechnisch mogelijk is. “Er zijn in het verleden prijsvechters geweest die nu niet meer bestaan. Ook daar moet de markt alert op zijn, het is niet goed voor het imago van de branche en uiteindelijk ook niet voor de beurs van de consument.” Intermediairmaatschappij Klaverblad is van huis uit een zuivere geldverzekeraar, wars van producten met een fiscale trukendoos of uitvaartproducten met een ‘natura’ karakter. “Ons beleid is erop gericht een productenpakket te voeren waarmee we ons niet fiscaal afhankelijk maken. Het grote voordeel daarvan is dat je niet iedere keer weer alles aan nieuwe wetgeving moet aanpassen,” aldus Van der Hart. De maatschappij boekte in 2005 voor levensverzekeringen een bruto premie-inkomen van 41,8 miljoen euro. Hiervan komt circa negentig procent uit de tijdelijke en doorlopende overlijdensrisicoproducten. De op zichzelf staande overlijdensrisicoverzekering is eigenlijk een heel simpel product. Bij tijdelijke varianten keert het product uit bij overlijden binnen de looptijd en anders niet. De doorlopende variant keert altijd uit bij overlijden. Op de zelfmoordclausule na, die alle marktpartijen voeren, kent de overlijdensrisicoverzekering gewoonweg geen noemenswaardige uitsluitingen of ingewikkelde voorwaarden. Concurrentie vindt plaats op premie- en serviceniveau. Van der Hart: “De overlijdensrisicoverzekering is een verstandig product zonder sexy look. Een consument wil niet zonder een aansprakelijkheids-, inboedel- of opstalverzekering. Dan wil je eigenlijk ook niet zonder uitvaartkostenvoorziening.” Voor deze voorziening heeft de consument twee keuzemogelijkheden.

Als eerste de keuze voor een volledig verzorgde uitvaart waarvoor een natura-uitvaartproduct nodig is. Mensen die nog geen enkel beeld hebben bij hun uitvaart of alles in eigen hand willen hebben, kiezen een overlijdensrisicoproduct waarmee een budget voor de uitvaart is veiliggesteld. Een overlijdensrisicoverzekering die is afgegeven door een serieuze marktpartij kent tegenwoordig goede ingebouwde vormen van indexatie en/of winstdeling. Volgens Van der Hart kun je er als verzekerde vanuit gaan dat de gelddekking dermate actueel blijft dat ook een uitvaart in 2040 volgens de maatstaven van nu bekostigd kan worden. Dat is heel wat anders dan de polissen die onze opa’s en oma’s afsloten. Iedereen kent wel de niet-geïndexeerde begrafenispolissen van een paar honderd gulden. Het enige mooie daaraan zijn de prachtige vergeelde polisvellen op A3-formaat, waarop de bedragen nog met de hand werden bijgeschreven.

Supermarktoorlog Het kan niemand in de branche zijn ontgaan dat er een felle concurrentiestrijd is losgebarsten in de markt voor overlijdensrisicoverzekeringen. Ook Klaverblad is daarin meegegaan en verlaagde onlangs de premies voor de tijdelijke overlijdensrisicoverzekeringen. De maatschappij profileert zich binnen de risicomarkt al enige tijd als de maatschappij die één premie rekent voor iedereen. Dus, géén aparte rokers- en niet-rokerstarieven, géén lagere premie alleen als de verzekering verpand wordt en géén speciale tarieven uitsluitend voor de hogere inkomens. “Tot de eeuwwisseling is de markt voor overlijdensrisicoverzekeringen een relatief rustige markt geweest. De andere manier van hypotheekfinanciering was hiervoor een belangrijk gegeven. Waar de risicodekking binnen de toen leidende gemengde verzekering ‘verstopt’ zat, kwam het product in de nieuwe financieringsvormen meer in de schijnwerpers te staan. Daarnaast kwamen er ook maatschappijen bij die zeer scherpe tarieven rekenden. De gevestigde maatschappijen zijn hier op een bepaald moment in meegegaan en zo namen de premies gestaag af. Mensen die het beleggingsdeel in de hypotheek wilden afdekken met een afzonderlijke risicodekking zagen opeens de factuur voor de risicoverzekering wel en daarmee werd het steeds meer een prijsproduct,” aldus Van der Hart. De ruimte om lagere premies weg te zetten was er dus wel degelijk altijd al. De mini-supermarktoorlog zal nog wel even gevoerd worden. Petra de Leeuw-Hoornik, sectorhoofd Personenverzekeringen: “Internet, consumentenorganisaties en vergelijkingssites spelen een belangrijke rol voor de consument. Er is weinig anders te vergelijken dan de prijs. Daarmee is de overlijdensrisicoverzekering in korte tijd een shopproduct geworden, en shoppen kan in sommige gevallen ook voordelig uitpakken. Er zijn nu ongeveer tien serieuze marktpartijen actief in deze branche en een aantal die een duurdere premiestelling hanteren. Die vallen er bij de vergelijkingssites meteen uit.” De vraag is nu hoever maatschappijen willen gaan met hun premiestelling. Van der Hart geeft aan dat Klaverblad meegaat in de concurrentiestrijd zolang dat verzekeringstechnisch mogelijk is. “De concurrentie zou bijvoorbeeld een voorschot kunnen nemen op de hogere

Richard van der Hart

nummer 21 - 9 november 2006

55

VB_2106_P56 06-11-2006 14:03 Pagina 56

‘tot de dood ons scheidt’

‘waarom niet wat langer?’

Als je belooft een leven lang voor elkaar te zorgen, dan geldt dat

Een uitvaart kost vandaag de dag al snel zo’n € 6.500. Veel mensen

natuurlijk ook voor de periode daarna. Een goed afscheid, zoals iemand

denken “Ach, later is er wel geld”. Maar vergeten dan: later kan

leefde, hoort daarbij. Het is verstandig daar nu al over na te denken.

ook éérder komen! Sowieso heeft lang niet iedereen zo’n bedrag

Ook over de vraag wat die dag gaat kosten.

voorhanden.

Want wat voor afscheid uw klanten ook wensen, iemand zal de uitvaart

Vandaar onze DELA Uitvaartverzekering en uw advies als intermediair.

moeten betalen.

Een gerust gevoel voor uw klanten.

Ook samenwerken met DELA Intermediair? Bel (040) 260 14 44 of mail naar [email protected]

VB_2106_P57 07-11-2006 10:14 Pagina 57

themakatern uitvaart

levensverwachting in de toekomst terwijl de getallen daarvoor helemaal niet zeker zijn. Weet wel, er zijn ook in het verleden prijsvechters geweest die nu niet meer bestaan. Ook daar moet de markt alert op zijn, dat is niet goed voor het imago van de branche en uiteindelijk ook niet voor de beurs van de consument.”

sluit, hoe lager de maandlasten zijn. Als ouders al bij de geboorte van hun kind een polis sluiten dan heeft dat kind op zijn dertigste (of eerder), en dus voor de rest van zijn leven, een premievrije overlijdensrisicodekking die door de jaarlijkse winstdelingbijschrijving geïndexeerd wordt. De ouders betaalden voor de polis een geringe premie omdat het risico op overlijden statistisch klein geacht wordt.” De overlijdensrisicoverzekering wordt op verschillende manieren ingezet. De meest bekende is de koppeling aan een hypothecair product of het afdekken van de uitvaartkosten. De tijdelijke overlijdensrisicoverzekeringen worden echter ook ingezet om na het overlijden van een ouder de studie en/of opvoeding van kinderen veilig te stellen. In geval van een scheiding kan een ouder bijvoorbeeld het risico afdekken dat na zijn eventuele overlijden de alimentatie aan de kinderen gewaarborgd blijft. Hiervoor kan een polis gekozen worden die tijdelijke dekking geeft tot het 21ste levensjaar van het kind omdat het kind op dat moment in zijn eigen levensonderhoud kan voorzien. In de zakelijke sfeer is de compagnondekking een gangbare vorm van overlijdensrisico verzekeren.

Sterftecijfers Nederlandse gemeenten Petra de Leeuw-Hoornik

Kritiek De Leeuw-Hoornik neemt een trend waar op de hypotheekmarkt. Omdat de huizen duur zijn zoekt men naar mogelijkheden om de kosten zo laag mogelijk te houden. “Zeker starters op de woningmarkt zoeken gericht op basis van de maandlast naar een hypotheek en noodzakelijke producten die daarbij horen of door de hypotheekverstrekker verplicht wordt gesteld. Er wordt gestuurd op de maandlast en niet op het adequaat afdekken van risico‘s.” Consumentenorganisaties spelen volgens Van der Hart een kwalijke rol als het gaat om de noodzaak van risicoverzekeringen. “Neem nu de discussie over huizenfinanciering. Het gemak waarmee dan de kosten voor een risicoverzekering worden neergezet als ‘weggegooid geld’, is een kwalijke zaak. Dat geeft aan de consument een verkeerd beeld van het product. Voor dat geld krijgt hij nu juist een risicodekking voor het geval dat. Dat is de kern van verzekeren, een dekking voor een onvoorzien voorval. Je mag blij zijn dat dit geval zich niet voordoet, maar dat betekent toch niet dat bij het uitblijven daarvan de premiebetaling zinloos is geweest? Ik vrees echter dat het een vorm van onbegrip is waar moeilijk tegen de strijden valt. Gelukkig is er ook een grote groep mensen die wel begrijpt hoe het werkt en de noodzaak inziet van een voorziening voor het geval zij vroegtijdig zullen overlijden.”

Bestemming Van der Hart is overtuigd van de rol die het assurantie-intermediair kan spelen in bewustwording bij consumenten dat een doorlopende overlijdensrisicoverzekering een verstandig product is waarmee je het beste vroeg kunt starten: “Er is een grote groep mensen die een uitvaart niet uit eigen middelen kan bekostigen. Als die mensen al een spaarpotje hebben dan wordt dat aangesproken bij een kapotte wasmachine en is het kapitaal voor de uitvaart weer geslonken. Het is heel belangrijk dat deze groep op het bestaan van een overlijdensrisicoverzekering wordt gewezen en vooral op de voordelen daarvan.” De Leeuw-Hoornik vult hem aan: “Een belangrijke doelgroep is het jonge gezin. Hoe eerder iemand een overlijdensrisicoverzekering

De gemeente Zeewolde heeft relatief de laagste sterfte van Nederland, de gemeente Laren (NH) relatief de hoogste sterfte. Dat blijkt uit de publicatie van het Centraal Bureau voor de Statistiek ‘Demografische kerncijfers per gemeente 2006’. De publicatie geeft voor alle Nederlandse gemeenten een overzicht van de belangrijkste demografische ontwikkelingen. Zeewolde heeft dit jaar de gemeente Valkenburg (ZH) verdrongen als gemeente met de laagste sterfte. Valkenburg is zelfs uit de top-10 verdwenen. Ook de top-10 van gemeenten met de hoogste sterfte is veranderd. Een paar jaar terug stond Warmond nog bovenaan (22,9), nu is Warmond gezakt naar de zesde plaats.

Gemeenten met relatief de hoogste sterfte (aantal per 1000 inwoners): 1. Laren 2. Thorn 3. Haren 4. Bennebroek 5. Doorn 6. Warmond 7. Bolsward 8. Zandvoort 9. Rheden 10. Sluis

19,1 15,1 15 15 14,3 14,2 14 12,8 12,7 12,5

Gemeenten met relatief de laagste sterfte (aantal per 1000 inwoners) 1. Zeewolde 2. Eemnes 3. Bleiswijk 4. Urk 5. Drechterland 6. Hunsel 7. Wijk bij Duurstede 8. Houten 9. Montfoort 10. Andijk

3,1 3,5 3,7 4.1 4,1 4,2 4,4 4,5 4,6 4,7

(Vakblad Uitvaart Media)

nummer 21 - 9 november 2006

57

VB_2106_P58 07-11-2006 10:14 Pagina 58

themakatern uitvaart

Uitvaartverzekering aftrekbaar en zo ja, hoe?

Je hoort mensen in een slecht humeur wel eens zeggen: “Er zijn slechts twee zekerheden in het leven: belasting betalen, en overlijden.” En ook de Engelsen zeggen: nothing is certain but death and taxes. Een mooie aanleiding om in deze special eens ons licht te laten schijnen over een combinatie van die twee zaken! mr E.L.J. (Egon) Borghuis is werkzaam als fiscaal adviseur bij het Fortis ASR Adviesbureau Fiscale en Juridische Zaken

Het leven is slechts tijdelijk, en de dood is onvermijdelijk. De meeste mensen vinden het van belang om bij hun overlijden het ongerief en de ellende voor hun nabestaanden tot een minimum te beperken. Ook in financiële zin. Daarom sluiten veel mensen voor de dekking van uitvaartkosten een verzekering. De kosten van een goed verzorgde uitvaart bedragen tegenwoordig al gauw € 6.000 of meer. Want niet alleen aan de crematie of begrafenis zelf hangt een prijskaartje, maar ook aan bijvoorbeeld de kist, grafmonument, het rouwdrukwerk, het vervoer van de overledene en de bloemen. Speciaal ter dekking van de kosten van de uitvaart bestaat een veelheid aan verzekeringsproducten. Fiscaal is met name het onderscheid tussen de uitvaartgeldverzekering enerzijds en de natura-uitvaartverzekering anderzijds van belang.

Uitvaartgeldverzekering

De rubriek Fiscaal/juridisch wordt verzorgd door medewerkers van het Fortis ASR Adviesbureau Fiscale en Juridische zaken

58

Uitvaartgeldverzekeringen zijn producten zonder einddatum (‘levenslange dekking’) die slechts uitkeren bij overlijden en bedoeld zijn voor de afdekking van overlijdenskosten. Dit laatste hoeft niet zozeer uit de polis zelf te blijken, maar blijkt vooral uit de productnaam en uit de productkenmerken. De uitvaartgeldverzekering wordt meestal premiebetalend gesloten en het verzekerde kapitaal is (meestal) winstdelend. Dergelijke verzekeringen worden ook wel aangeboden met als doel een financiële aanvulling op de natura-uitvaartverzekering (zie hieronder). De uit de uitkering beschikbaar komende middelen kunnen al naar gelang de op dat moment bestaande wensen worden besteed. De premies (of koopsom) voor een dergelijke verzekering zijn niet aftrekbaar. De verzekering valt tijdens de looptijd in box 3. Er is een speciale vrijstelling voor polissen waarvan het verzekerd kapitaal respectievelijk de waarde een bedrag van € 6.389 (2006) niet overstijgt. De waarde van de verzekering hoeft in dat geval onder geen beding tot het box 3 vermogen te worden gerekend.

Natura-uitvaartverzekering De tegenhanger van de uitvaartgeldverzekering is de natura-uitvaartverzekering. De verzekerde prestatie is geen kapitaal in geld maar een waardevast pakket van diensten. In het pakket zijn naast de in de inleiding genoemde kosten bijna altijd ook services begrepen als het doen van aangifte van overlijden en het verkrijgen van een vergunning bij de gemeente voor begraven of cremeren. Er bestaan standaardpakketten, maar uiteraard is het mogelijk om een pakket uit te breiden, bijvoorbeeld ter verzekering van een duurdere of mooiere kist of een luxere koffietafel. De premie of koopsom van een natura-uitvaartverzekering is fiscaal aftrekbaar als buitengewone uitgaven, kosten in verband met overlijden. Andere voorbeelden van buitengewone uitgaven zijn uitgaven voor ziektekosten, uitgaven voor levensonderhoud, en scholingsuitgaven. ‘Aftrekbaar’ wil niet altijd zeggen dat de kosten ook daadwerkelijk volledig kunnen worden afgetrokken. De buitengewone uitgaven zijn immers slechts aftrekbaar als die een bepaalde drempel overstijgen. De drempel bedraagt in principe 11,5% van het (verzamel)inkomen. Deze drempel kan dan ook een reden zijn om de verzekering tegen koopsom te sluiten: de kans is dan groter dat de drempel wordt overstegen.

Wijziging drempel buitengewone uitgaven en invoering aftrek standaardpremie Vanwege de invoering van de Zorgverzekeringswet is de berekening van de drempel per 1 januari 2006 gewijzigd. De premie voor de basisverzekering werd van aftrek uitgesloten; alleen de premies voor aanvullende verzekeringen alsook de inkomensafhankelijke bijdrage waren (en blijven) aftrekbaar. Daartegenover kwam te staan dat de drempel verlaagd zou worden met: de standaardpremie (dit is de gemiddelde premie in de markt, verminderd met een gemiddelde no-claim korting), voor 2006 bedraagt deze € 1.015; doch verhoogd

VB_2106_P59 06-11-2006 14:03 Pagina 59

? ‘Ons nationaal grafkostenonderzoek bewijst het, snel en zonder twijfel.’

‘Hoe maak je klanten duidelijk dat extra kapitaal voor een uitvaart ook echt nodig is?’

!

W UIG U HET T R E OV EN MET TEN- Veel klanten realiseren zich niet dat een uitvaartverzekering snel ‘veroudert’. T S Vooral in deze tijden waarin alles snel duurder wordt. U maakt dat het best KLANS GRAFKOK! I E T O A Z R R G duidelijk met harde cijfers. Uit ons grafkostenonderzoek weten we dat bijvoorONDE 55 BEL 0

- 539

11 30!

beeld de gemeentelijke grafkosten (grafrechten, begraafkosten, onderhoudskosten) sterk stijgen en dat deze kosten per gemeente zeer uiteenlopen. U heeft echt een

goed argument dat een extra kapitaal voor een uitvaart nodig is en dat is ook prettig met het oog op de Wet Financiële Dienstverlening. U kunt uw advies namelijk echt onderbouwen.

MEER WETEN? KIJK OP WWW.MONUTA.NL OF BEL (055) 539 11 30

Monuta maakt ’t u makkelijk 0627011 - adv VVO grafkosten Ass1 1

07-04-2006 10:28:22

VB_2106_P60 06-11-2006 14:03 Pagina 60

Klaverblad Verzekeringen

Onze uitvaartkostenverzekering met zeer aantrekkelijke premies, uw basis voor een compleet advies

Wilt u onze digitale uitvaartkostenmeter inclusief premieberekening op uw eigen website plaatsen? Kijk op www.klaverblad.nl/intermediair en kies voor webmodules. sinds 1850

VB_2106_P61 07-11-2006 10:15 Pagina 61

themakatern uitvaart

met de ‘fictieve zorgtoeslag’: dit is de zorgtoeslag op basis van het toetsingsinkomen voor toepassing van de persoonsgebonden aftrek (persoonsgebonden aftrek is de verzamelterm waaronder onder andere de buitengewone uitgaven en giftenaftrek vallen).Vanwege gebleken uitvoeringsproblemen met vooral de berekening van de fictieve zorgtoeslag, wordt de wijziging echter teruggedraaid. Met ingang van het fiscale jaar 2006 zal daarom in plaats van het bovenstaande, de hieronder beschreven regeling gaan gelden. Binnen de buitengewone uitgaven wordt de standaardpremie, verminderd met de zorgtoeslag alsnog aftrekbaar. Voor de zorgtoeslag is het uitgangspunt de per saldo daadwerkelijk ontvangen zorgtoeslag; de problematische fictieve zorgtoeslag is niet meer relevant. In de aftrek van de standaardpremie mogen naast de premie van de premiebetaler zelf, nog de standaardpremies van de volgende personen mogen worden betrokken: partner en tot het huishouden behorende kinderen beneden 27; ernstig gehandicapte tot het huishouden behorende personen boven 26 jaar; inwonende zorgafhankelijke broers, zusters en ouders. De verlaging van de drempel is daarmee uiteraard van de baan, waardoor de drempel van 2006 als volgt wordt vastgesteld: indien het verzamelinkomen (vóór toepassing van de persoonsgebonden aftrek) niet hoger is dan € 6.783 is de drempel € 780; indien het verzamelinkomen (vóór toepassing van de persoonsgebonden aftrek) hoger is dan € 6.783: 11,5% van dit verzamelinkomen.

Voorbeeld Dick en Gea hebben een verzamelinkomen van € 45.000. In 2006 heeft Dick een premie van € 3.800 betaald voor een natura-uitvaartverzekering. Ze hebben geen zorgtoeslag ontvangen. Aan inkomensafhankelijke bijdrage hebben ze € 3.120 en € 200 aan premie voor aanvullende dekkingen. De overige buitengewone uitgaven, exclusief de ziektekostenverzekering, bedragen € 2.145. Berekening aftrekbaar bedrag buitengewone uitgaven: Koopsom natura-uitvaartverzekering € 3.800 Standaardpremie voor beiden € 2.030 Inkomensafhankelijke bijdrage € 3.120 Aanvullende dekkingen € 200 Overige buitengewone uitgaven € 1.025 + Totaal € 10.175 Af: drempel, 11,5% van € 45.000 € 5.175 -/Aftrekbaar € 5.000

Tot slot: indien er niets geregeld is...? De kosten van de uitvaart zijn fiscaal aftrekbaar in het jaar dat de kosten worden gemaakt. Het recht op fiscale aftrek is echter beperkt tot de (fiscale) partner van de overledene. Uiteraard slechts voor zover die kosten op die langstlevende partner drukken. En wederom vindt de aftrek plaats in het kader van de buitengewone uitgaven, zodat dezelfde drempel (zie hierboven) van toepassing is. Aanbeveling verdient het dan ook dat de langstlevende partner kijkt naar de mogelijkheid om met die kosten te schuiven: in het jaar van overlijden mogen de kosten namelijk ook aan de overledene zelf worden toegerekend. Wellicht is dat voordeliger dan dat de overblijvende partner de kosten zelf in aanmerking neemt. In het geval het om het overlijden van de langstlevende van twee partners gaat en de kosten op bijvoorbeeld de kinderen drukken, is aftrek uitgesloten. Bij het overlijden van een kind onder 27 jaar zijn de kosten wel voor de ouder aftrekbaar.

DELA biedt nabestaanden financiële en praktische hulp Het FamiliePlan van DELA biedt nabestaanden nu ook financiële en praktische steun na een overlijden. De onlangs gelanceerde module biedt hulp bij het opzeggen van abonnementen, financiële zaken afhandelen, thuiszorg en kinderopvang regelen, erfrechtkwesties oplossen of de laatste belastingaangifte helpen indienen. De hulp bestaat uit een online adviesmodule en een dienstenapparaat, dat desgewenst ook bij de nabestaande thuis doorgenomen kan worden met een FamiliePlan consulent. Henk Hemstra, projectleider van het FamiliePlan: “Om het leven zo goed mogelijk opnieuw op te bouwen moeten er nogal wat zaken geregeld worden. De consulenten nemen de nabestaanden hier heel veel zorg uit handen. Uit ervaring weten de FamiliePlan consulenten snel wat er in bepaalde situaties moet gebeuren, zodat de nabestaanden geen dingen over het hoofd zien die later tot problemen zouden kunnen leiden. Wanneer door een overlijden een inkomen wegvalt weten mensen vaak niet wat er allemaal geregeld moet worden. Bovendien zijn mensen hiertoe emotioneel vaak niet goed in staat of hebben ze er gewoon geen tijd voor. Op zo’n moment kunnen zij via het FamiliePlan een beroep doen op de FamiliePlan consulent. Consulenten staan de nabestaanden met raad en daad terzijde en wijzen hen de weg naar de juiste specialisten zoals een notaris, jurist, psycholoog, mediator of financieel adviseur.” De basis van het DELA FamiliePlan is een overlijdensrisicoverzekering die zorgt voor een eenmalige uitkering na overlijden. De verzekering kan worden afgesloten op het eigen leven van de verzekerde, dat van de partner of van beiden.

Succesierechten dekken vergrijzingskosten De aankomende vergrijzing heeft vele economen al hoofdbrekens bezorgd. Volgens het Centraal Plan Bureau (CPB) zal de vergrijzing vanaf 2040 zelfs een fors negatieve invloed hebben op de staatsschuld. Het CPB adviseert daarom miljarden euro’s aan besparingen op de rijksbegroting door te voeren. Uit berekeningen in Economisch Statistische Berichten (ESB, 4494) door marktanalist Misha van Denderen blijkt echter dat de kosten van de vergrijzing grotendeels kan worden gedekt door de successierechten op de nalatenschappen van welvarende Babyboomers. “De inkomsten uit successierechten stijgen van 1,7 miljard euro in 2005 naar 5,0 miljard in 2040. In de jaren daarna neemt dit bedrag nog verder toe. Er zijn drie ontwikkelingen die aan deze stijging bijdragen. Ten eerste heeft de omvangrijke generatie babyboomers niet het eeuwige leven, waardoor het aantal sterfgevallen de komende decennia toeneemt. Ten tweede laten deze toekomstige erflaters een groter vermogen na. Ten derde zijn er steeds meer erflaters zonder kinderen waardoor erfenissen bij verre familie of derden terechtkomen. Voor die erfenissen geldt een hoger belastingtarief. Als de extra inkomsten uit successierechten gebruikt worden voor aflossing van de staatsschuld, dan komt de staatsschuld in 2040 en daarna lager uit dan volgens de prognose van het CPB. Het advies om 11 miljard op de begroting te besparen is daardoor achterhaald. Een besparing van 2,3 miljard blijkt al voldoende om de staatsschuld onder de in het Verdrag van Maastricht overeengekomen grens van 60% van het bbp te houden.”

nummer 21 - 9 november 2006

61

VB_2106_P62 07-11-2006 10:15 Pagina 62

themakatern uitvaart

DELA en Monuta streven naar transparante grafkostenstructuur De kosten van een uitvaart bepalen de hoogte van het verzekerde bedrag. Er zijn echter factoren die zo onderhevig zijn aan prijsstijgingen dat een regelmatige update van de polis noodzakelijk is. Eén van die zaken zijn de grafkosten. Deze rijzen in sommige gemeenten inmiddels de pan uit. Door de opkomst van internetverzekeren is het belangrijk geworden om meer te weten over deze kostenpost. Het advies reikt tegenwoordig tenslotte veel verder dan de eigen dorps- of stadsgrenzen. De twee grootste uitvaartverzekeraars in ons land, DELA en Monuta, luidden al langer de noodklok over de alsmaar stijgende grafkosten die gemeenten in rekening brengen. Monuta becijferde eerder dit jaar dat deze kosten in 2006 gemiddeld met 7% zijn toegenomen. Uit het meest recente onderzoek onder 296 gemeenten in Nederland komt naar voren dat de grafkosten in 2006 gemiddeld 1.784 euro bedragen. Dit is een stijging van bijna 23% ten opzichte van twee jaar geleden. De duurste begraafplaats ligt volgens het onderzoek in de gemeente Naarden (5.818 euro) en de goedkoopste op Ameland (400 euro). De exorbitante stijgingen hebben op individueel niveau consequenties op het verzekerde bedrag van de uitvaartpolissen die inwoners van die gemeentes hebben afgesloten. Volgens berekeningen van Monuta vonden dit jaar de grootste stijgingen plaats in Smallingerland (220% naar 2.109 euro) en Wageningen (94% naar 1.635 euro). Het onderzoek van Monuta gaat uit van de totale grafkosten. Deze bestaan uit het recht op een eigen graf voor een periode van 20 jaar, de kosten van het begraven en overige kosten, zoals bijvoorbeeld de monumentenvergunning. Ook DELA maakt zich sterk om de grafkosten in Nederland transparanter te krijgen. Algemene graven moeten volgens de verzekeraar kostendekkend zijn, voorzien van een heldere, enkelvoudige tariefstructuur, waarbij de verhogingen het niveau van de jaarlijkse prijsinflatie volgen. Volgens berekeningen van de Eindhovense uitvaartverzekeraar steeg deze kostenpost de laatste vijf jaar echter met gemiddeld 35%. DELA berekende dit percentage op basis van de gemeentelijke facturen van ruim 22.000 uitgevoerde uitvaarten per jaar, wat gelijk staat aan circa 17% van het totaal aantal uitvaarten in Nederland. De stijging per jaar was als volgt: in 2001 ruim 7%, in 2002 4%, in 2003 zo’n 8%, in 2004 bijna 6%, in 2005 ruim 6%. “De grafkostenstructuur die verschillende gemeenten hanteren is zeer onduidelijk en ondoorzichtig. Het gevolg is dat de tarieven die gemeenten in rekening brengen sterk verschillen. Daarnaast bestaan er per gemeente grote procentuele verschillen bij de jaarlijkse verhoging van grafkosten. Beide zaken zijn aan de burger niet uit te leggen, zij zijn hier de dupe van. DELA hoopt de grafkostendiscussie in het verkiezingsjaar 2006 op de agenda van de politici te krijgen,” zo reageerde de maatschappij eind vorig jaar. De politiek merkte de discussie wederom op, maar deed er vervolgens verder niets mee.

Kritiek Dit jaar constateerde DELA echter dat het percentage mensen dat zich laat cremeren in plaats van begraven het afgelopen jaar fors gestegen is. Volgens de verzekeraar zijn de gestegen grafrechten bij gemeenten hier voor een deel de oorzaak van. Het gaat hierbij in veel

62

gevallen om mensen die vanuit ideële overwegingen zouden kiezen voor een begrafenis, maar zich vanuit een financieel noodgedwongen situatie laten cremeren. Uit het onderzoek van Monuta blijkt ook dat mensen uit kostenoverwegingen een andere uitvaartkeuze kunnen maken. “Minder dan de helft van de Nederlanders kiest voor cremeren. Ruim15% heeft hiervoor gekozen omdat cremeren goedkoper is dan begraven (gemiddelde crematietarief: 829 euro). Van de mensen die kiezen voor een begrafenis overweegt 10% zich te laten cremeren als de grafkosten verder stijgen. Een ander alternatief als de grafkosten verder stijgen is een algemeen graf, dat gemiddeld ruim duizend euro goedkoper is. Voor de meerderheid is het kostenaspect (nog) geen reden om te veranderen van keuze”, aldus een passage uit het onderzoek. DELA gaf bij monde van communicatiemanager Martin Kersbergen ongezouten haar mening op de eigen bevindingen: “Een betaalbare laatste rustplaats is nauwelijks meer te vinden. De prijsexplosie van grafrechten is op zijn minst schandalig te noemen. Gemeenten hebben de lokale grafrechten ontdekt als melkkoe. In de laatste vijf jaren zijn de gemeentelijke grafrechten met zo’n 35 tot 40% gestegen. Iets, dat vrijwel nergens gestaafd kan worden door hogere kosten voor - of betere dienstverlening door - de lokale overheid.” Die laatste opmerking schoot Pauline Harmsen, consulent Landelijke Organisatie van Begraafplaatsen (LOB) in het verkeerde keelgat en zij reageerde dan ook furieus op de uitlatingen van Kersbergen, maar niet in de laatste plaats ook op de uitvaartkostenonderzoeken van genoemde uitvaartverzekeraars: “Het is opmerkelijk dat juist de uitvaartverzekeraars de laatste tijd de mond vol hebben over de gemeentelijke stijgingen van de grafkosten. De begraafplaatsen die door hen zelf worden beheerd blijven hierbij altijd buiten beschouwing, terwijl daar wél de hoogste tarieven van Nederland gevonden kunnen worden. Ondertussen hebben de verzekeraars jarenlang geprofiteerd van de lage tarieven op de gemeentelijke begraafplaatsen. Iedere burger kan bedenken dat een eigen graf voor 30 jaar voor 500 euro (16,67 per jaar), natuurlijk een zwaar gesubsidieerde aangelegenheid is. Het is een politieke keuze om de begraafplaatsen met gemeenschapsgeld te onderhouden en te beheren. Maar een heel klein beetje kostendekkendheid is voor de burger natuurlijk wel zo plezierig.” Als haar woorden juist zijn dan zal ook de komende jaren sprake zijn van forse tariefaanpassingen. Alleen noemt de Landelijke Organisatie van Begraafplaatsen dat een inhaalslag voor de periode waarin de baten lager waren dan de lasten. “Gemeentelijke begraafplaatsen met een batig saldo zijn witte raven. Uitgaande van het bovengenoemde graftarief, dan zou in dat geval de prijs voor een eigen graf wel eens 850 of 900 euro geworden kunnen zijn.” In ieder geval is er stof genoeg om de komende jaren over door te steggelen. Dat neemt niet weg dat we hier spreken over een serieus probleem dat nauwlettend in de gaten gehouden moet worden. DELA en Monuta volgen de ontwikkelingen op de voet en blijven de branche informeren over de grafprijsontwikkeling, die ook van directe invloed is op uw adviespraktijk. Alex Klein

VB_2106_P63 07-11-2006 10:15 Pagina 63

themakatern uitvaart

Met DM gericht schieten in de uitvaartbranche! Direct marketing in de uitvaartbranche is niet nieuw. Maatschappijen zijn er groot mee geworden in tijden dat de dood nog een taboe was voor de gemiddelde consument. Nu er openlijk over de invulling van de eigen uitvaart gesproken wordt, kan de consument beter en gerichter benaderd worden. Als onderdeel van het ATP Support Pakket biedt Monuta haar intermediaire relaties een DM-tool waarin bewezen concepten worden gecombineerd met een portefeuilleanalyse. Per jaar worden miljoenen DM-acties per post op de consument afgevuurd. De respons daarop verschilt enorm, maar dat er miljoenen euro’s verloren gaan doordat niet de juiste doelgroep wordt bereikt is een feit. Mark Debets, marketing- en communicatieadviseur bij Monuta: “In de uitvaartbranche betekende direct marketing tot voor kort niets anders dan schieten met hagel. Het aanbod voor een uitvaartverzekering met gratis kinderdekking ging per brief naar alle huizen in een straat waarvan men wist dat daar veel jongeren met een beneden modaal inkomen wonen. Door deze methode van screenen komt de brief echter ook terecht bij het wat oudere echtpaar waarvan de kinderen al de deur uit zijn. En dat is een gemiste kans, het aanbod sluit niet aan op hun behoefte en de brief verdwijnt zo de prullenbak in. Uiteindelijk is het aanbod misschien écht interessant voor slechts vijf van de zeventien huishoudens. Dit betekent heel simpel dat er twaalf brieven minder de deur uit hadden moeten gaan.” Nieuwe technieken maken het mogelijk veel gerichter aan de slag te gaan met direct mail. Het financiële segmentatieprogramma waarmee Monuta werkt geeft uitspraken over individuele gezinnen. Tot op heden gebeurt dat veelal per postcodegebied van gemiddeld zeventien huishoudens. Debets: “Nederland telt ongeveer zeven miljoen huishoudens. Al deze huishoudens zijn onder te verdelen in 25 verschillende typen. Dit op basis van hun overeenkomsten op het gebied van aangeschafte financiële producten, diensten, financiële situatie, etc. De verschillende typen huishoudens variëren van ‘starters met een lening’ tot ‘succesvolle ondernemers’ en ‘welgestelde huiseigenaren’. Sommige groepen staan veel meer open voor het sluiten van een natura-uitvaartverzekering, terwijl andere groepen juist meer geïnteresseerd zijn in een koopsomstorting.” Doel van de tool is vanzelfsprekend de juiste groep te benaderen met het juiste product en zo kosten uit te sparen aan brieven en porto die toch de prullenbak in verdwijnen. Uiteindelijk voegt het segmentatieprogramma de 25 verschillende typen huishoudens samen tot negen hoofdgroepen. De precieze verdeling van de typen over de hoofdgroepen en hun vertegenwoordiging is als volgt samen te vatten: Groep percentage huishoudens

naam

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9.

Jonge huurders Modaal verzekerden Leners Financiële overlevers Zuinige senioren Welgestelde beleggers Investeerders Kooplustigen Welgestelde spaarders

10,62% 8,01% 9,52% 12,50% 14,70% 13,48% 14,16% 5,93% 11,08

Doelgroepselectie Om de doelgroepen zo efficiënt mogelijk te bereiken biedt Monuta binnen haar ATP Support Pakket twee mogelijkheden om met scherp te schieten. Allereerst wordt een analyse gemaakt van de portefeuille van de intermediaire relatie. Met de uitkomsten daarvan kan antwoord gegeven worden op een aantal vragen als: Waar wonen mijn klanten? Welk type relaties heb ik? En, hoe kan ik succesvol uitvaartverzekeringen verkopen bij verschillende typen consumenten? “Bij een assurantiekantoor uit Amsterdam bracht de analyse aan het licht dat er veel ‘welgestelde spaarders’ zonder uitvaartverzekering in de portefeuille aanwezig waren. Samen met Monuta werd een doelgroepgericht DM-concept ontwikkeld dat een groot aantal verzekeringen in koopsom tot gevolg had.” De tweede mogelijkheid die de tool biedt is het selecteren van ‘koude’ prospects in een bepaald gebied. Door de eerdergenoemde selectiecriteria toe te passen is de kans groot dat bewoners van aangeschreven adressen binnen deze groep meer dan gemiddeld open staan voor het aanbod. Waar een gemiddelde DM-actie op nieuwe klanten een score van slechts 1% bereikt kan een mailing volgens de genoemde manier, en in combinatie met een belscript, een slagingspercentage van 10% halen. Een gerichte aanpak verlaagt dus de kosten van direct mail en verhoogt de respons aanzienlijk.

Ik weet wat jij wilt.nl Monuta introduceerde afgelopen week de site www.ikweetwatjijwilt.nl. De site maakt deel uit van de landelijke campagne van de uitvaartverzekeraar waarin bewustwording centraal staat.

Op de nieuwe website staat een soort quiz waarin de consument in acht vragen aangeeft hoe hij zijn eigen uitvaart zou invullen. Na het invullen vraagt de ‘invuller’ iemand, van wie hij denkt dat die zijn uitvaart kan regelen, dezelfde vragen te beantwoorden. Dit leidt dan tot een bepaalde score. Een lage score zal volgens Monuta voor veel mensen aanleiding zijn om eens kritisch naar hun uitvaartwensen en de bijbehorende verzekering te kijken. Deelnemers maken kans op een t-shirt met de tekst ‘ik weet wat jij wilt-’. Hiervan geeft Monuta er vijftig per dag weg.

nummer 21 - 9 november 2006

63

VB_2106_P64 07-11-2006 10:15 Pagina 64

themakatern uitvaart

Muerte, de gids over de dood zonder taboes In samenwerking met Monuta hebben drie journalisten een boek geschreven over de dood. Muerte is een inspirerende gids die aanzet tot nadenken, met openhartige interviews maar ook praktische informatie over bijvoorbeeld de financiële kanten. De laatste jaren wordt er open gedacht en gesproken over de dood. De dood wordt niet langer verdrongen en het afscheid van een geliefde wordt intensief en emotioneel beleefd. Zo’n afscheid wil je goed doen. Dat valt niet mee, want een sterfgeval brengt altijd hectiek met zich mee. In een paar dagen tijd moeten veel belangrijke zaken worden geregeld. Van teksten voor de rouwadvertentie tot bloemen en muziek voor de uitvaart. Muerte helpt daarbij. Muerte is een inspirerende gids, die aanzet tot nadenken, met openhartige interviews, maar ook praktische informatie. Geen onuitputtelijk naslagwerk, maar een handig hulpmiddel voor wie in de eerste dagen na de dood van een dierbare, veel knopen moet doorhakken. “Ik hoef niet onsterfelijk te worden, gum mij maar uit.” Dit is een uitspraak van Henk de Velde, één van de geïnterviewden die als solozeiler dagelijks dicht bij de dood leeft. In openhartige interviews vertellen mensen hoe zij aankijken tegen de dood. Er is bijvoorbeeld gesproken met Annemieke Kesselaar over de dood van haar vader Rudi Carrell. Zij spreekt met liefde en bewondering over haar vader en de kracht die hij gedurende het jaar voor zijn dood aan de dag legde. “Het had twee kanten. Enerzijds was hij altijd vrolijk, maar anderzijds dacht ik vaak: waarom kun je je nu nooit eens laten gaan? Maar hij heeft het in z’n eentje gedaan. Hij trok zich terug. Als je op bezoek kwam en het gesprek kwam op zijn ziekte, dan zei hij na tien minuten: je kunt wel weer gaan. Het deed mij denken aan de aboriginals in Australië, die trekken zich terug in de woestijn als ze hun einde voelen naderen. Als mijn vader het had gekund, had hij dat zeker ook gedaan. Zijn grootste angst was dat mensen medelijden met hem zouden krijgen.”

Naast interviews biedt het boek ook veel praktische informatie over de periode voor, tijdens en na een overlijden. De verscheidenheid in onderwerpen is groot. Etiquette tijdens de uitvaart; hoe hoort het eigenlijk bij de dood? De strijd om oma’s antieke juwelen; wetenswaardigheden over de nalatenschap. Zeg het met bloemen; wat zegt de kleur van een soort bloem? In een aantal hoofdstukken wordt uitgebreid stilgestaan bij de mogelijkheden die je tegenwoordig allemaal hebt: filmopnames tijdens de uitvaart, bovengronds begraven, sieraden, et cetera. Om de lezer bewust te maken worden de kosten vermeld die met deze keuzes samenhangen. Aan het boek is bijna een jaar gewerkt. Drie journalisten, Titia Voûte, Carla Overduin en Theo de Reus, namen het initiatief en benaderden Monuta met het idee. Directeur Cors Hage hierover: “Ik vind het belangrijk dat mensen bewust omgaan met de dood. Dit boek sluit daar uitstekend op aan. Het is een heel bijzonder boek geworden dat zonder taboes alle aspecten in beeld brengt.” Muerte is inderdaad een boek geworden zonder taboes. Thuis sterven, erfenis, euthanasie, bloemen, symboliek, herinnering, alles wordt besproken. Via een grote distributeur is het boek in heel Nederland via de boekhandel en op internet verkrijgbaar. De prijs is € 19,95.

Muerte cadeau Muerte kan ook een interessant boek zijn in uw dagelijkse adviespraktijk. Als abonnee op Het Verzekeringsblad maakt u kans op een gratis exemplaar van Muerte. Hiervoor heeft Monuta de redactie tien exemplaren van het boek ter beschikking gesteld. Het enige dat u hiervoor moet doen is een e-mail met uw gegevens te sturen naar het e-mailadres [email protected]

Nederland zuinig met rouwbloemen Uit onderzoek van het Productschap Tuinbouw komt naar voren dat Nederlanders op Europees niveau weinig geld uitgeven aan snijbloemen voor graven. Het blijkt dat vooral in het oosten en zuiden van Europa consumenten relatief veel geld besteden aan snijbloemen in dit segment. In Duitsland besteedden kopers van snijbloemen bijvoorbeeld gemiddeld 25 procent van de totale uitgaven van snijbloemen om op de graven van hun geliefden te plaatsen. In Polen en Hongarije liggen die percentages op vijftig respectievelijk veertig procent. In Frankrijk en Engeland is dat met tien en acht procent al fors lager. Nederlandse snijbloemenkopers besteedden echter slechts twee procent van hun uitgaven aan snijbloemen voor de graven. Een rouwboeket met rozen, chrysanten en/of anjers is favoriet en de bloemist is het belangrijkste aankoopkanaal voor boeketten.

64

VB_2106_P65 06-11-2006 14:03 Pagina 65

En hoe denkt u te gaan profiteren van de VerzekeringsBranchedag 2006?

reservering gesloten

• 2 november: VerzekeringsBranchedag Special 2006 (reserveren vóór 24 oktober)

• 23 november: VB-interactief MKB-Gids (reserveren vóór 9 november)

De VerzekeringsBranchedag is het grootste vakevenement van de assurantiewereld. Niet alleen die ene belangrijke dag in het jaar waar naar uitgekeken wordt door intermediairs, maar ook door adverteerders. Want de VerzekeringsBranchedag weet alle ogen op zich gericht en is daarom goed voor heel wat extra contactmomenten met een interessant publiek. Adverteerders die hiervan willen profiteren, kunnen kiezen uit twee speciale uitgaven: de VerzekeringsBranchedag Special 2006 die op 2 november uitkomt en de VB-interactief MKB-Gids die op deze dag (23 november) zelf verschijnt. Beide uitgaven worden toegestuurd aan alle abonnees èn zijn tevens beschikbaar voor bezoekers van de VerzekeringsBranchedag. Dus als u in bent voor extra business, belt of mailt u vandaag nog Marieke van der Veer of Erik Meester (0570 64 89 12, [email protected]).

Het Verzekeringsblad bereikt direct de intermediair klu06046-advVB-combi.indd 2

Het Verzekeringsblad is een onderdeel van Kluwer

26-09-2006 12:50:20

VB_2106_P66 07-11-2006 10:02 Pagina 66

satire

Nog meer ketenverbazing

“Weet je,” zeg ik tegen het onder handen zijnde hoofd. “Het blijft me verbazen.” “Wat, Barbier?” vraagt het hoofd. “Nou, zeg ik, dat gedoe rond die ketenintegratie. Ik vertelde je vorige keer toch dat ik na het ketencongres 2006 weer enigszins goede moed had hervonden, omdat het er nu op lijkt dat GIVI eindelijk onderschrijft dat het tijd wordt om eens wat meer actie te ondernemen om onze keten van haar- en aangezichtsverzorgers te automatiseren zodat we alles beter op elkaar kunnen afstemmen. Minder fouten. Minder dubbel werk, lagere kosten, enfin je weet wel wat ik bedoel.” “Maar daar was je vorige keer toch redelijk optimistisch over?” “Ja, dat klopt, maar er is iets wat me steeds meer dwars zit.” “Wat dan? Vertel op, wellicht lucht het je op, want je kijkt wel weer geërgerd, ik ken dat gezicht.” Ik kijk in de spiegel en zie mijn gezicht. Ik ken dat gezicht maar al te goed, de uitdrukking die ik zie is er een van verbazing en ergernis. “Nou,” zeg ik, “vanmorgen kwam een accountmanager langs van‘Rivierenland’, een van de grotere haarwaterfabrikanten. Nu was het niet echt een accountmanager, het was meer een e-businessadviseur. Hij had iets moois, iets waarvan ik echt vrolijk werd. Hij vertelde mij dat ik op de site van mijn salon een link kan plaatsen waarmee mijn klanten na het aanklikken ervan hun favoriete producten direct via mijn site kunnen bestellen. Ze kunnen de producten thuis laten bezorgen, in mijn salon afhalen, of uit een automaat op mijn gevel waar ze met een beveiligde code in kunnen na sluitingstijd, kortom aan alles is gedacht. Na de bestelling krijg ik een mailtje van Rivierenland zodat ik weet welke producten mijn cliënten hebben afgenomen en ik kan gelijk de voorraad op peil houden. En nu komt het mooiste, omdat er minder kosten worden gemaakt, krijgen mijn cliënten een korting op de producten en ik krijg gewoon mijn normale winstmarge op de producten.”

66

“Dat klinkt goed,” zegt het hoofd onder mijn handen. “Wat is er dan mis mee?” “Op zich eigenlijk niets, het is heel mooi dat die fabrikant ons Barbiers op deze wijze wil helpen een deel van onze business via internet af te wikkelen. Een deel, want zij erkennen dat onze klanten toch ook altijd blijven leunen op het advies dat wij als professionele Barbiers aan de klant bieden. Daarnaast heeft Rivierenland natuurlijk baat bij de verkoop van hun reuk- en haarwaters via mijn site, dat genereert voor hen weer omzet.” “Maar Barbier, ik zie nog steeds het probleem niet.” “Dat zal ik je uitleggen. Rivierenland is één van de mede-initiatiefnemers van GIVI en haar voorganger. En de baas van die haarwaterfabrikant is altijd een groot voorstander geweest van ketenintegratie. En hij is niet de enige. In het GIVI zitten allemaal partijen die via mijn site en die van mijn collegae hun producten willen aanbieden en verkopen. Zo is de huidige directeur van GIVI, meneer Aanleiding, afkomstig van haarwaterfabrikant ‘Berlin’ en die biedt zijn producten ook al weer een aantal jaren aan via de site van ons Barbiers. En dat geldt voor veel meer partijen die deelnemen aan GIVI. En dat vind ik nu zo gek. Hebben ze net met elkaar vastgesteld dat het wellicht verstandig is om hun positie en doelstellingen eens nader te onderzoeken om zo wellicht iets meer beweging in de zaak te krijgen, terwijl ze zelf stuk voor stuk allemaal prachtige kant en klare oplossingen in huis hebben. Het lijkt wel alsof ze elkaar in het GIVI in een ijzeren greep houden om zo hun eigen commerciële voorsprong te behouden. Dus ik vrees dat wij volgend jaar tijdens het ketencongres in de parallelsessies weer kunnen zien wat voor prachtige individuele oplossingen er zijn, maar dat wij in het plenaire programma weer moeten horen, dat het allemaal moeilijk, moeilijk is.”

Barbier

VB_2106_P67 06-11-2006 14:04 Pagina 67

zo kan het ook: duurzaam beleggen met voordelige hypotheek

SNS Budget Hypotheek

SNS Budget Hypotheek met duurzame ASN Fondsen Gun jij je klanten lagere hypotheekrente? Laat ze dan flink besparen. En tegelijk duurzaam beleggen. SNS Bank introduceert namelijk een SNS Budget Hypotheek waarbij de premie van je klant belegd wordt in duurzame ASN Fondsen. Met een SNS Budget Hypotheek betalen je klanten niet voor allerlei opties en extra’s die ze niet gebruiken. Dat klinkt logisch, maar bij de meeste hypotheken betaal je standaard vaak juist meer dan nodig. Daarbij wordt bij deze hypotheek de premie van de klant belegd in fondsen die zijnbeter zijn voor mens, dier en milieu. Nu kun je je klanten driedubbel voordeel bieden: lagere hypotheekrente, duurzaam investeren én beleggen in exclusieve en prima renderende* fondsen. Neem voor meer informatie contact op met je accountmanager bij SNS Bank of kijk op snsbank.nl/intermediair. Intermediair worden van SNS Bank? Bel 030 – 299 77 00.

* Let op! Wie geld belegt neemt een financieel risico. Ook bij deze hypotheekvorm loop je een beleggingsrisico. Rendementen kunnen hoger, maar ook lager uitvallen en zullen meer schommelen naarmate de beleggingsvorm risicovoller is. Rendementen die in het verleden zijn behaald, garanderen niets voor de toekomst. Aan het einde van de looptijd van de hypotheek kan de waarde van de beleggingen ontoereikend zijn om de hypothecaire lening af te lossen. Voor dit product is een Financiële Bijsluiter opgesteld met informatie over het product, de kosten en de risico’s. Vraag erom en lees hem voordat je het product koopt. Aan deze advertentie kunnen geen rechten worden ontleend. SNS Bank behoudt zich het recht voor het productaanbod te wijzigen. SNS Bank N.V. is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten te Amsterdam.

KESSELS12943_ASN_210x297 1

20-09-2006 15:50:36

VB_2106_P68 06-11-2006 14:04 Pagina 68

Douwe Boeijenga, Manager Sales Office

Als u bij ons voor drie uur ´s middags online een verzekering sluit of een mutatie doorvoert, dan hebt u dezelfde avond nog de verzekeringspapieren in uw inbox. Tegenwoordig kunt u namelijk al onze polisbladen, nota’s, schadecorrespondentie en rekening couranten digitaal ontvangen. Dat scheelt niet alleen flink wat bomen, maar dus ook veel tijd. U bent altijd dagbij met uw verwerking, en ook uw klant is sneller geholpen. Bovendien is de kans op fouten veel kleiner. Al met al een unieke voorsprong op uw concurrentie. En een mooi voorbeeld van de scherpe ICT van Unigarant. Ook elke dag dagbij zijn? Bel Douwe Boeijenga op 0528-299 251 of meld u aan via www.dagbij.nl.

Scherp in schade www.unigarant.nl Postbus 50000, 7900 RP Hoogeveen