Motiilcn Deelnemers Datum
i 2 e Gezamenlijk overleg taelangerilDoli^rtigérs D S B Bank ^ 3 en 4 februari 2011
Tijdstip Locatie Notulist
«
NH Hotel, Naarden I geen notulen
legenda
.12^^ Óverleg Belangenbehartigers DSB
Datum Deelnemers
3 februari en 4 februari 2011 P. Lakeman (Hypotheekleed) B. Oude Middendorp (Hypotheekleed) P. Koremans (PAL) S. Mucukyan (SSP) M. de Vries (SSP) H. de Wit (SSP) J. Lemstra (rechtsbijstandsverzekeraars) R. Altun (rechtsbijstandsverzekeraars) R. Schimmelpenninck (curator DSB Bank) B. Knijppe (curator DSB Bank) E. van Rhijn (advocaat curatoren) A. Knigge (Houthoff) J-W. de Jong (Houthoff) , 10.00- 16.30 uur NH Hotel, te Naarden
Tijdstip Locatie
1. Vaststelling agenda, doel en opzet vergaderdagen: primair ORV koopsommen. 2. Curatoren: visie op hun taak en dit overleg. 3. BO: visie op hun taak en dit overleg. 4. Curatoren: 'facts and figures" koopsommen. 5. Vrije discussie over oplossingsrichtingen waarbij curatoren desgevraagd met kaders komen, maar waarbij iedereen door luisteren, creatief meedenken en aftasten van gedachten, een constructieve bijdrage levert, vervolgens "inzoomen'"' rfchting oplossingen. 6. Brainstormen over uitzonderingen om juist "de grootst gemene delers" van 5aanvaardbaar te maken. 7. Eventueel overleg over andere issues en/of over "flankerend beleid". 8. Hoe verder. 9. Rondvraag en w.v.t.t.k.
Vragen en actiepunten gezamenlijk overleg belangenbehartigers DSB Bank Deelnemers
P. Lakeman (Hypotheekleed) B. Oude Middendorp (Hypotheekleed) P. Koremans (PAL) H. de Wit (SSP) M. deVries (SSP) J. Lemstra (rechtsbijstandverzekeraars) R. Altun (rechtsbijstandverzekeraars) B. Knüppe (Curator DSB Bank) R. Schimmelpenninck (Curator DSB Bank) E. van Rhijn (namens Curatoren) A. Knigge (Houlhoff) J. de Jong (Houthoff)
Datum
3 en 4 februari 2011
Notulist
J. de Jong
Vraqen/actlfepunten 1.
Inventarisatie van het aantal koopsompolissen waarvoor wel een offerte is uitgebracht maar die niet tot een verzekeringsovereenkomst hebben geleid.
1.1.
Binnen de DSB Bank is informatie over het aantal koopsomverzekeringen waarvoor een offerie is uitgebracht maar die niet hebben geleid tot een definitief contract, niet beschikbaar.
4v4^1.2. Reactie DSB Verzekeringen: ca. 14% van de afgesloten VIB Schadepolissen en ca. 8% van de afgesloten ORV/KO polissen werden retour ontvangen wegens opzegging binnen de "zichttermijn". 2.
De belangenorganisaties vragen om een overzicht waarbij inzichtelijk w o r d t gemaakt het aantal leningen dat met een koopsompolis is verstrekt (met een uitsplitsing naar jaren en de aard van de financiering (1° of 2° hypotheek dan wel consumptief krediet)). Betrouwbare en sluitende statistische informatie hierover is niet goed samen te stellen uit de verschillende systemen van de DSB Bank. Administreren vond plaats, zoals bij alle banken, op contractsniveau (niet op klantniveau). Curatoren beschikken wei over indicatieve cijfers. Zij proberen die nog een slag meer accuraat le krijgen. Deze analyse is nog niet afgerond. Overigens kan in dit verband verwezen worden
naar p. 125 van het rapport Scheltema. Daaruit blijkt dat bij DSB Bank werd gestreefd naareen cross selling ratio van 50%. Op p. 154 van het Scheitema-rapport wordt een indicatie gegeven van een verband
Formatted; Heading 2, Indent: Left: 1,3 cm
tussen het aantal verstrekte kredieten en gesloten koopsommen: ^ -f Formatted; Font: Italic
^'^iiconsumptief
krediet Staan in totaal qnaeveer 100.000 contracten open. Bijonae-
veer 38.000 daan/an is sprake van een koopsom vooreen
of meer
-[ ppmiatted; Font: lopt,itaiic
verzekerin-
gen.157 Van de contracten met een koopsom kan, op basis van liet onderzoek
van
de AFM naar bijkomende producten Itiiervoor besproken in paragraaf 5.4.6) worden aangenomen
dat in alie gevallen de zorgplicht onvoldoende
grond van de onderzoeken
naar verantwoorde
vies (hiervoor besproken onder 5.4.4-5.4.6) de gevallen sprake is van overkreditering.
is aannemeliik Aangezien
voordoen bii contracten met een koopsomi58 dubbeltelling,
hiet adviesproces
in aclit is genomen. Op
kredietverlening
en naar passend ad-
dat in ten minste 10% van
overkreditering
zich vaker zal
zal sprake ziin van een
aanzienliike
is nooit helemaal in orde geweest, maar het is niet
mogeliik in abstracto vast te steiien wat daarvan de gevolgen
ziin.
Bii het eerste hvpothecair krediet staan in totaal ongeveer 22.000 contracten waan/an ongeveer 15.000 met een koopsom. Bii het tweede hypothecair
open,
krediet
staan in totaal ongeveer 22.000 contracten open, waarbii ongeveer 18.000 met een koopsom. OP grond van het onderzoek van de AFIi/i naar passend advies 5.4.4-5.4.6) betaald
kan worden aangenomen
(hiervoor
dat in ai de gevailen waarin een koopsom is
sprake is van schending van de zorgplicht
\ In hoeverre die schending meer
technisch van aard is. en in hoeverre deze de kiant daadwerkeliik niet vast te stellen. Zo zal het bii kredietnemers
- - -j Formatted; Font: lo pt, italic
heeft benadeeld, is
met potentiële nabestaanden,
al-
thans bii hogere ieenbedraaen. meestal in het belang van de kiant ziin geweest dat ereen overliidensrisicoverzekering werd afgesloten.."
, - - ( Formatted; Font: M i c
Bii de gesioten kredieten heeft de klant dus, gemiddeld in de helft van de gevallen één of meer koopsommen gesloten. Uit analyse blijkt voorts dat van de klanten met een polis heeft ca, 47% 1 polis en ca, 32% 2 polissen. M.a.w. ca. 88% van de klanten met een polis heeft maximaal 2 polissen. Ca. 22% van de klanten heeft 3 of meer polissen.
Oogemerkt moet worden dal curatoren deze conclusie van de commissie Scheltema niet delen.
2/6
•
^ .
Lakeman vraagt curatoren of zij het beeld kunnen bevestigen hetgeen uit de steekproef van Hypotheekleed ten aanzien van het verzekerd kapitaal bij OVR's blijkt. Hypotheekieed heeft in een steekproef geconstateerd dat het verzekerd kapitaal voor in het merendeel van de gevalien annuïtair dalend is. In enkele gevallen is sprake van een lineair dalend verzekerd kapitaal, het verzekerd kapitaal is volgens Hypotheekleed bijna nooit een vaste waarde. DSB Verzekeringen heeft op basis van de hen bekende gegevens curatoren laten weten dat ongeveer 2/3 van de ORV portefeuille annuitair dalende dekkingen betreft. Ca. 1 /3 van de ORV's bevat een dekking van een geliikblijvende waarde. Dit is exclusief de KO verzekeringen. Deze laatste verzekeringen, afgesloten bii een consumptief krediet, dekking de het uitstaand saldo van het krediet. De belangenorganisaties vragen naar het percentage 'oversluiters' bij DSB (d.w.z. klanten die ten tijde van het aangaan van het krediet reeds beschikten over een lopende polis bij een andere verzekeraar en die bij de kredietverlening door DSB Bank wordt beëindigd tegen het afsluiten van een nieuwe verzekering). Curatoren geven aan dat deze Informatie niet ult de systemen van DSB Bank blijkt. Het antwoord op deze vraag zou een analyse van ieder afzonderlijk dossier vergen waarbij het de vraag is of in alle gevalien aantekening gemaakl is in het dossier, nu de advisering van kredietbeschermers en inkomensbeschermers lol 1 ju|i 2008 niel adviesplichtig was onder de WFT. Waarschijnlijk zal in een grool aanlal gevallen nadere informatie bij klanten moeten worden opgevraagd. Curatoren geven aan dal deze vraag om die reden niel kan worden beantwoord. Zie verder e-mail inzake 'vingeroefeningen'. De belangenorganisaties zouden graag weten hoeveel leningen zljn gesecuritiseerd. Curatoren geven aan dal het antwoord op deze vraag niet van belang is voor de onderhavige discussie over klachten over koopsommen. Relevante informalie hierover is terug le vinden in hel openbaar verslag.
De belangenorganisaties zouden graag nadere specificaties van de beleggingspolissen willen ontvangen met een onderverdeling (I) per verzekeraar en (ii) naar 1° en 2" hypotheek. Curatoren onderzoeken o f d e door de belangenorganisaties verzochte statistische informatie in de gevraagde vorm kan worden aangeleverd. Zoals in het bovenstaande reeds is aangegeven werd binnen DSB Bank geadministreerd op contractniveau, niet op klanlniveau. De belangenorganisaties zouden graag weten hoeveel gemengde verzekeringen verkocht zijn. De gemengde verzekering (d.w.z. met zowel kapitaal en leven) kwam eigenlijk alleen voor bij de spaarhypotheken. Deze zijn in zeer beperkte mate verstrekt. Curatoren gaan na welke cijfers zij kunnen produceren. Er ziin ongeveer 600 spaarhypotheken verkocht, waarvan ongeveer 450 met een DSB Levenpolis en 150 meteen Reaal Levenpolis. De belangenorganisaties vragen of een oplossing ook kan worden gezocht In het aanbieden van nieuwe gemengde polissen. Curatoren geven aan dat dit niet mogelijk is. De belangenorganisaties vragen hoeveel kapitaalpolissen na 2002 zijn afgekocht. Curatoren zullen deze informatie verstrekken voor zover dit mogelijk is en op statistisch niveau (dus niet op dossierniveau) te achterhaien.is. Overigens wordt verwezen naarde gepubliceerde jaarrekeningen van Hollands Welvaren en Reaal. Productie via Hollands Welvaren liep door tot en met 2002. Vanaf 2002 tot en met 2008 ziin vooraal kapitaalpolissen gesloten via Reaal. De belangenorganisatie zouden graag de uitkeringsstatistieken van de verzekeraars ontvangen met betrekking tot de arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Curatoren zullen proberen deze informalie bij verzekeraars te achterhalen, maar zijn afhankelijk van de medewerking van verzekeraars. Van DSB Verzekeringen ontvingen curatoren de volgende informatie: Van de ingediende claims is in 2010 78% toegewezen en derhalve 22% afgewezen. Onderverdeling van deze afwiizingspercentages naar Leven en Schade leert dat van de inge¬ diende claims, bii Leven 5% werd afgewezen en bii Schade 33%. Deze afwijzingen
ziin deels veroorzaakt door verzwijging en deels doordat geen dekking bestond voor het voorval. Het tiogere percentage bij sdiadeverzekeringen wordt onder meer verkiaard door een beroep op een W W dekking waar verzekerde (inmiddeis) een tiideliike arbeidsovereenkomst heeft en werkloos is geworden. Deze groep is in het afgelo¬ pen iaar toegenomen.
Actiepunten 1.
Toepassen van de door Lemstra voorgestelde oplossing-op "maatman". Curatoren suggereren om de berekening en selectie van voorbeeldpersonen te laten uitvoeren doorde lieer Van Vuure. Het is aan de belangenorganisaties om de lieer Van Vuure te benaderen. PS Nu de belangenorganisaties de heer Van Vuure, niet als onafhankelijk voorzitter maar ais partijadviseur wensen in te schakelen, ligt het voor de hand dat voor de selectie een andere procedure wordt afgesproken.
2.
Standaardpolissen inkomensbeschermers aan belangenorganisaties toezenden. Hieraan is uitvoering gegeven.
3.
Polisvoorwaarden van overlijdensverzekering en inkomensbeschermers analyseren betreffende uitzonderlijke voorwaarden Door Knigge reeds toegestuurd. Nu door Knigge en Altun te analyseren.
4.
Voorgestelde oplossingsrichtingen in sheets verwerken en aan de belangenorganisaties zenden. Worden toegestuurd
5.
Lakeman zal ten aanzien van 40 donateurs van Hypotheekleed een informatieverzoek bij curatoren indienen ten aanzien van het klantenprofiel (vanaf 2Ö05). De namen van 37 donateurs zijn aangeleverd, De KP's zijn op 15 februari j l . per aangetekende post aan Hypotheekleed toegezonden.
6.
Partijen dienen nader te definiëren wat zij verstaan onder "absoluut onnodige" polissen. Altun en Knigge doen een voorstel.
6/6
