Houd de cowboys buiten de deur

Het Verzekeringsblad 98e jaargang 28 augustus 2008 nr.

16

Over professoren ’Kartelvorming zorgverzekeraars’ EXTRA: Themakatern Feiten & Cijfers

Jan van Baars (AAHG):

‘Houd de cowboys buiten de deur’ www.vbnet.nl VB_1608_p1_8_HN.indd

1

10110047

26-08-2008

15:38:24

I N T ER ME D IA IR

AEGON verstuurt eerste UPO’s AEGON heeft de eerste shift verzonden van de honderdduizenden uniforme pensioenoverzichten (UPO’s) die zij van wetswege naar de pensioendeelnemers moet sturen. De verzending van alle UPO’s geschiedt in meerdere shifts. Naast de UPO’s aan alle deelnemers verstuurt AEGON ook alle tussenpersonen en werkgevers in de grootzakelijke markt een kopie van de UPO’s die naar de deelnemers zijn gegaan. ■

Masterprogramma Financiële Dienstverlening De NBVA en het Verbond van Verzekeraars hebben een masterprogramma Financiële Dienstverlening in het leven geroepen. De opleiding is ontwikkeld met Business School Nederland en moet een bijdrage leveren aan de professionalisering van ondernemerschap en management in de (intermediaire) financiële dienstverlening. Het masterprogramma vult volgens de brancheorganisaties het gat tussen losse vakinhoudelijke opleidingen en een volledige MBA-opleiding. Het programma bestaat uit vijf modules over de ‘klassieke’ bedrijfskundige onderwerpen: strategie, financieel management, operations management, marketing management en human resource management, vertaald naar de praktijk van de financiële onderneming. In drie andere modules worden actuele onderwerpen behandeld, zoals compliance, fraudebestrijding en trends in de internationale financiële markten. De opleiding wordt afgesloten met een permanente-educatietraject. ■

Serviceproviders juichen kwaliteitsbonus toe Nieuw kantoor VerVier Groep Aan VerVier Groep is een tweede kantoor toegevoegd: Raymond Vis uit Amersfoort. Ook dit kantoor zal onder de naam VerVier in de markt gaan opereren. De verwachting is dat de formule aan het einde van dit jaar in ieder geval zes aangesloten kantoren telt. Over de oprichting van VerVier Groep berichtten wij in de vorige editie van Het VB. Hierin stond een feitelijke onjuistheid. Niet Remco Bakker (39) maar Jon Raaijmakers (40) is directeur van de Groep. Bakker opereert meer op de achtergrond en leidt een van de aangesloten kantoren. Raaijmakers was eerder franchisemanager en Bakker franchisenemer binnen de AEGON-formule Financieel Verder. ■

Belastingvoordeel oude auto Volgens www.bijtellingvriendelijk.nl, een initiatief van occasionverkoper Oldtimer Service Waalwijk, kunnen zakelijke rijders een belastingvoordeel behalen door een auto van vijftien jaar of ouder te kopen. Veel zakelijke rijders zijn niet op de hoogte van de belastingmaatregel die zegt, dat over een auto van vijftien jaar of ouder geen 25 procent over de nieuwwaarde van de auto bij het inkomen moet worden opgeteld, maar slechts 25 procent over de dagwaarde. Die winst voor de bezitter kan oplopen tot enkele duizenden euro’s per jaar. En, zo claimt de autoverkoper, zakelijke auto’s van de genoemde leeftijd zijn tegenwoordig, anders dan vroeger, gewoon goed en veilig. ■

10

VB_1608_p9_11_INT.indd

De serviceproviders staan onder druk, nu zij in de Nota van Toelichting bij het concept-Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen wel zijn genoemd, maar in de wetgeving vooralsnog geen erkenning als schakel in de keten van financiële dienstverlening krijgen. Een bedreiging voor het voortbestaan van serviceproviders en in hun kielzog de veel Robbert van Woerden (kleinere) intermediairs die met hen samenwerken. De serviceproviders proberen de politiek er daarom de komende tijd van te overtuigen dat zij een onmisbare schakel zijn geworden in de markt van financiële dienstverlening en dat zij doorgaans meer zijn dan ‘platte’ inkooporganisaties die alleen uit zijn op omzetgerelateerde bonussen. De Tweede Kamer wil van die bonussen af, omdat deze de adviseur kunnen leiden in zijn advies. Terecht, vindt Robbert van Woerden (foto), hoofd fiscaal juridische zaken bij Pensioendesk. Maar dat de Kamer het liefst van alle bonussen af wil, begrijpt hij niet. In PensioenAdvies 2008, nr. 7/8 geeft hij daarom aan er wel blij mee te zijn dat minister Bos een uitzondering wil voor kwaliteitsbevorderende bonussen: “Die vormen een impuls voor verzekeraars om te investeren in de kwaliteit van hun distributiekanaal (en niet in de verkoopkunsten van adviseurs) en zijn nodig om het financiële advies te verbeteren. De lijn van de Kamer zou ertoe kunnen leiden dat het voor de branche te duur wordt om te investeren in kwaliteit.” ■

nummer 16 - 28 augustus 2008

10

26-08-2008

13:40:39

INT E RM ED IA IR

NBVA en Akkermans & Partners werken samen De NBVA werkt samen met pensioenadviesbureau Akkermans & Partners. Beide partijen ondertekenden daartoe onlangs een intentieverklaring. De samenwerking resulteert op korte termijn in de NBVA Pensioenwijzer (een overzicht op de ruim tweehonderd artikelen in de Pensioenwet) en betekent voor de bij de brancheorganisatie aangesloten intermediairs financieel voordeel bij het volgen van de praktijkgerichte opleidingen van Akkermans & Partners. Daarnaast wordt in oktober de training ‘Pensioenadvisering, van kennis naar kunde’ gegeven, exclusief ontwikkeld voor de NBVA-leden. ■

Zzp’er wil rechtsbijstandpolis Zzp’ers geven aan dat zij hun privéverzekeringen beter hebben geregeld dan hun zakelijke verzekeringen. Dat geldt in het bijzonder voor de groep van startende zzp’ers; een derde van hen heeft niet het gevoel dat zij de belangrijkste benodigde verzekeringen voor hun onderneming hebben afgesloten. Van de startende zzp’ers heeft 22 procent een AOV afgesloten, van de gevestigde zzp’ers heeft 42 procent dit gedaan en bij de mkb’ers is dat 60 procent. Dit blijkt uit onderzoek van Intomart/GfK in opdracht van verzekeraar Delta Lloyd. De top 4 van belangrijkste zakelijke verzekeringen bevat voor mkb’ers en zzp’ers dezelfde verzekeringen, alleen de volgorde ligt anders. Mkb’ers vinden vooral verzekeringen voor bedrijfsaansprakelijkheid (86%), arbeidsongeschiktheid (84%) en branden bedrijfsschade belangrijk (80%). Zzp’ers vinden bovenstaande verzekeringen ook belangrijk, maar benadrukken vooral het belang van een rechtsbijstandverzekering (73%). ■

Mkb moet op zoek naar Wta-accountants

Wilbert Schellens (NBVA, l.) en Theo Gommer (Akkermans & Partners)

Premie.nl op eigen benen Premie.nl, dat is ontstaan vanuit Voogd & Voogd, staat sinds kort geheel op eigen benen. Voogd & Voogd heeft haar resterende belang overgedaan aan het personeel van de premievergelijkingssite voor autoverzekeringen, waaronder CEO Erik de Voogd. Het assurantiebedrijf uit Middelharnis blijft wel producten leveren aan Premie.nl, maar neemt daarbij volgens Premie.nl dezelfde plaats in als andere alle leveranciers. ■

BedrijfsImpulz via mp4all.nl Adviseurs kunnen een offerte of polis voor het product BedrijfsImpulz van De Goudse voortaan ook via het transactieplatform www.mp4all.nl van Meetingpoint aanvragen. Een offerte ligt binnen 24 uur bij de tussenpersoon en een polis ligt binnen vijf werkdagen op de deurmat, aldus De Goudse en Meetingpoint. ■

Veel ondernemers in het mkb in Nederland moeten binnenkort op zoek naar een andere accountant. Een groot deel van de (kleinere) accountantskantoren voldoet namelijk niet aan de geldende weten regelgeving (de Wet toezicht accountantsorganisaties), waarvoor zij straks bij veel bedrijven geen wettelijk verplichte controles meer mogen uitvoeren, zoals controle op de jaarrekening. Ondernemingen mogen per 1 oktober hun controles alleen nog laten verrichten door een accountant met een AFM-vergunning, als ze twee achtereenvolgende balansdata aan twee van de volgende drie criteria voldoen: een personeelsbestand van minimaal 50 fte, een balanstotaal van 4,4 mln euro en een netto-omzet van 8,8 mln euro. Eerder dit jaar waarschuwde de AFM dat veel kleinere accountantskantoren niet aan de eisen van de toezichthouder zullen voldoen. Van de 89 door de AFM onderzochte kantoren eerder dit jaar, volde(ingezonden mededeling) den er 71 nog niet aan de vereisten. Financiële intermediairs bewijzen hun zakelijke klantenkring die aan de genoemde criteria voldoet, wellicht een dienst door op deze belangrijke verandering in de wetgeving te wijzen. In de praktijk kan het betekenen dat ondernemers afscheid moeten nemen van accountants waarmee zij al jaren samenwerken. ■



11

/>À>ì Ê

VÃÕÌ>VÞo >>ÌÜiÀÊÛÀ ÛiÀâiiÀ>>ÀÃÊiÊ L>i\ ÜÜÜ°Ì`Ã°

11

26-08-2008

13:41:06

I N T ER V I E W

“De komst van buitenlandse toetreders heeft met hun afwijkende businessmodel de hypothekenmarkt wakker geschud. De concurrentie werd een stuk heviger en daardoor krompen de marges. Dat was goed voor de consument.” Jan van Baars, Chief Executive Officer van AAHG (de ABN AMRO Hypotheken Groep met werkmaatschappijen als Florius, MNF Bank en het nu in het nieuws zijnde MoneYou – zie kader), constateert dit feit, maar heeft verder weinig waardering voor hun opportunistische werkwijze. “Toen de markt minder werd, hebben ze zich weer teruggetrokken. Aan de ene kant is dat goed, want ze overspeelden hun hand, maar aan de andere kant laten ze daardoor wel hun klanten in de kou staan. Leveringsbetrouwbaarheid is een gegeven en geen ‘unique selling point’. Een belangrijk gegeven voor klanten. Als die na een aantal jaren willen verbouwen, moeten zij als vanzelfsprekend op hun oorspronkelijke geldverstrekker kunnen terugvallen. Nu worden de klanten van de verdwenen bedrijven gedwongen om hun hypotheek over te sluiten tegen een hogere rente. Deze houding van de buitenlanders heeft geleerd dat de adviseurs de leveringsbetrouwbaarheid van een aanbieder in hun advies moeten meenemen. Juist omdat dat lange tijd een gegeven is geweest, is dat aspect onderbelicht geraakt. Ik leg er nu de nadruk op, omdat je nooit weet welke ontwikkelingen zich in de toekomst voordoen.”

Houd de cowboys buiten de deur 12

VB_1608_p12_15_interview.indd

foto’s: Peter Strelitski

Jan van Baars (CEO van AAHG):


12

26-08-2008

13:41:47

IN T ERVIEW

Jan van Baars (46, getrouwd, drie kinderen: 16, 13 en 11 jaar) werkte na de afronding van zijn studie Economie in Tilburg een korte tijd bij Philips. Al snel maakte hij de overstap naar ABN Bank en hij heeft dat concern, waar hij “van alles en nog wat heeft gedaan” niet meer verlaten. Zijn periode in Saudi-Arabië van 1996 tot 2000 heeft indruk gemaakt. “Vooral omdat ik daar veel tijd heb kunnen doorbrengen bij mijn gezin met toen nog jonge kinderen. In dat land ben je op je werk of thuis. Er bestaat geen uitgaansleven. Anders dan veel van mijn collega’s in Nederland, kreeg ik daardoor de kans mijn kinderen van heel nabij te zien opgroeien. Dat neemt niemand me meer af.” Na zijn terugkeer kwam hij in het algemeen commercieel management van de (ABN AMRO) Bank en werd als regiomanager ZuidNederland ook verantwoordelijk voor specialistische disciplines. “Vanuit die achtergrond ontstond de ambitie om leiding te geven aan een zelfstandig bedrijf.” Die wens ging op 1 januari 2007 in vervulling toen hij plaatsnam in de directie van de ABN AMRO Hypotheken Groep, waarvan hij sinds 1 juni van dit jaar (als opvolger van Frank van der Heijden) algemeen directeur is.

“Van perverse prikkels is in de hypothekenbranche geen sprake”, werpt Jan van Baars een door politici graag gehanteerd verwijt verre van zich. Maar hij kan wel enig begrip opbrengen voor het feit dat de beloning van bemiddelaars stof gaf tot discussie.

partijen die de ontwikkelingen passief op zich hebben laten afkomen. De goede kantoren met een lange termijnvisie hebben hier al eerder op ingespeeld en zullen de huidige stormen goed kunnen overleven.” Tegelijk vreest hij wel voor een shake out onder adviseurs. “De markt is in vergelijking tot een paar jaar terug sterk teruggelopen, de marges zijn magerder geworden, de regelgeving dwingt tot arbeidsintensieve documentatie en processen, tot een andere manier van belonen en tot meer transparantie. Die factoren werken uiteraard ten goede van de consument, maar kunnen tot problemen leiden bij het intermediair en dan vooral bij hypotheekadviseurs, die het in mijn ogen moeilijker hebben dan de assurantieadviseur.”

Transactiegericht versus klantgericht “De traditionele assurantietussenpersoon heeft de portefeuille meer geleidelijk opgebouwd vanuit een doorlopend relatie met de klant. Door de vele contacten die assurantieadviseurs hebben met hun klant, hebben zij diens belang centraal gesteld, waardoor een vertrouwensrelatie is ontstaan. De hypotheekadviseur is van oorsprong toch meer transactiegericht dan relatiegericht.” Van Baars benadrukt dat hij hiermee “beslist geen” waardeoordeel uitspreekt. “Er is natuurlijk niets tegen transactiegericht handelen, zo lang het advies maar het klantbelang dient. Overigens hadden hypotheekadviseurs vroeger weinig keus.

“In andere bedrijfstakken zie je dat de marges omlaag kunnen wanneer een nieuw product een tijdje in de markt is. Als een product volwassener is geworden, zijn vaak de ontwikkelingskosten terugverdiend. Als je onze branche iets zou moeten verwijten, is het dat we misschien te laat de kracht hebben opgebracht om de producten als commodities te beschouwen. Sommigen vinden dat dat proces vertraagd heeft plaatsgevonden, maar uiteindelijk is het wel gebeurd.”

Een verzekeringsadviseur begint het nieuwe jaar met een portefeuille gevuld met doorlopende posten. Zijn collega op hypothecair gebied moest elk jaar opnieuw met nul productie starten. Langere tijd was dat geen probleem, omdat de markt ‘booming’ was. Maar we bevinden ons nu in een andere situatie. De goede kantoren hebben voorzien dat er eens een eind zou komen aan de gouden tijden. Zij hebben zich als het ware gespiegeld aan de assurantieadviseurs en zijn gaan bouwen aan een duurzame portefeuille door hun werkterrein te verbreden van hypotheekadvies naar bijvoorbeeld financiële planning. Kijk, met deze intermediairs, die aantonen de eisen van de tijd te verstaan en hun klant centraal stellen, wil ik graag zaken doen.”

Intermediair en apothekers

Zorgplicht vanuit jezelf

Het is een van de vele veranderingen die Van Baars in het oog springen als hij terugkijkt op de laatste tien jaar. “In zijn algemeenheid kun je zeggen dat we van een ambachtelijk proces zijn gegroeid naar een markt met professionele aanbieders en adviseurs. Deels hebben we dat op eigen kracht gedaan en deels door druk vanuit de samenleving.” Dat laatste voelt Van Baars niet als een bezwaar. “Het is nooit slecht wanneer de buitenwereld je een duwtje geeft om kritischer op je eigen bedrijfsvoering, innovatiever in je productontwikkeling en scherper in je advisering te zijn. Daar profiteert de klant van. Anders wordt het natuurlijk wanneer je het als het ware nooit goed kunt doen in de ogen van sommige critici. Dan neemt de druk die op de bedrijfstak wordt uitgeoefend onredelijke proporties aan. Dat is met name bij twee sectoren het geval: bij het intermediair en de apothekers.”

“Weet je wat mij bijvoorbeeld groot vertrouwen geeft? Dat is een bedrijf dat zijn franchisenemers of aangesloten ondernemers op een centrale vergunning laat werken. Zij laten daarmee zien dat zij de bedrijfsvoering en daarmee de advieskracht van elk kantoor voortreffelijk hebben georganiseerd. Die bedrijven durven hun nek uit te steken, want eigenlijk komt het erop neer dat ze elke dag hun vergunning op het spel zetten. Eén misstap van een aangesloten adviseur en het kan met die vergunning fout aflopen.”

“Van perverse prikkels is in de hypothekenbranche geen sprake”

Jan van Baars ziet overigens de nieuwe regelgeving niet als onredelijk. “Al erken ik wel, dat die pijn doet. Vooral bij

Natuurlijk zijn hypotheekbemiddelaars uit op productie. Dat is ook in het belang van de aanbieders, beseft Jan van Baars. “Maar dan wel verantwoorde productie, die het belang van de klant dient en niet op langere termijn ondermijnt. De uitdaging om de belangen van de klant goed te behartigen moet in beginsel nog groter zijn. Want dat is de manier om een bestendige relatie op te bouwen. Datzelfde geldt overigens ook voor de banken.”



13

13

26-08-2008

13:42:35

I N T ER V I E W

Dat zal wel moeten, want die zorgplicht legt de wet op. “Dat is waar”, beaamt Van Baars, maar het is hier niet de regelgeving die de motor daarachter moet zijn. De wil om voor de klant te blijven zorgen, moet uit de adviseur zelf komen. Dat is een essentieel onderdeel van zijn ondernemerschap.”

Toegevoegde waarde In die visie is geen plaats voor omzetgerelateerde bonussen. “Ik vind het niet erg dat de beloning in de vorm van bonusprovisie verdwijnt. Dat dwingt ons om te komen tot een andere vorm van beloning.” Kan hij voorbeelden noemen? “Ik vind dat de intermediaire markt op tal van gebieden toegevoegde waarde biedt, zowel voor de klant als voor ons. Allereerst hebben wij daardoor toegang tot een groot distributiekanaal. Dat willen we graag faciliteren. Verder is het ook in ons belang dat we zaken kunnen doen met professionele, deskundige partners. We zullen hen dan ook graag ondersteunen bij hun professionalisering en verwerving van kennis. Ja, voor kwaliteitstoename wil ik graag betalen.” Waarmee deze zienswijze naadloos aansluit aan de voorwaarden die per 1 januari gaan gelden voor extra beloning aan de adviseurs.

Monter Voor een topman die afhankelijk is van de hypotheekmarkt, zit Jan van Baars er opvallend monter bij. “Je kunt wel zeggen dat er in betrekkelijk korte tijd veel gebeurd is. Iedereen kent het zwarte rijtje intussen wel: de rente is gestegen en het consumentenvertrouwen afgenomen; de markt is gekrompen, wat ook geldt voor de transactiemarkt; huizen staan langer te koop, mensen blijven langer in hun huizen zitten; de economie maakt pas op de plaats. Dat heeft in elk geval tot mei van dit jaar voor een lagere productie gezorgd. Maar daar staat tegenover dat juni weer een goede maand was.”

“Florius heeft zich laten kennen als een vriend van het intermediair” Dus er is een opwaartse lijn zichtbaar? “Voor die conclusie is het nog te vroeg. De zomermaanden zijn traditioneel minder, dus we moeten nu afwachten wat het najaar gaat brengen.” Zijn montere blik is te verklaren uit het feit dat AAHG zich in deze storm goed staande weet te houden. Een naam overigens die misschien in brede kring nog niet echt geworteld is. Van Baars kan daarmee niet zitten. “Het gaat natuurlijk in de eerste plaats om de naam van de bedrijven die onder de AAHG-vlag actief zijn en die is zonder meer goed. Je mag daarbij niet vergeten dat het alom bekende Bouwfonds Hypotheken op 1 januari met ABN AMRO Hypotheken is samengevoegd in AAHG. Ik vind het eerlijk gezegd een prestatie van formaat dat de naam Florius al na een jaar een even bekende klank heeft gekregen als Bouwfonds Hypotheken daarvoor had.” Zijn verklaring daarvoor: “Vanaf de eerste dag heeft Florius zich laten kennen als een vriend van het intermediair, die de belangen van de adviseur ook echt centraal stelt. Waar

14


we kunnen, ondersteunen en faciliteren wij onze partners. Ook denk ik dat de toegankelijkheid een belangrijk pluspunt is. De acceptatie vindt niet plaats door machines, maar door mensen. Dat geeft de adviseur de mogelijkheid om met onze account managers en acceptanten te sparren over individuele posten. De dialoog is altijd mogelijk. Niet alleen over aanvragen, maar ook over marketingvraagstukken en alle andere zaken waarmee de adviseur als ondernemer te maken heeft. Daar komt bij dat Bouwfonds Hypotheken al beschikte over een heel betrouwbaar operationeel systeem. Nog steeds werken de systemen volledig voorspelbaar en is er geen sprake van een jojo-effect dat je wel ziet optreden tijdens productiepieken. Die kwaliteit willen we terugvinden bij alle onderdelen van het bedrijf. Dat heeft geresulteerd in de onderscheiding van zilveren en gouden Spreekbuizen en in een heel streng ITO-certificaat (Instituut voor Telecom Organisatie) voor ons callcenter. Die kwaliteitseisen brengen met zich mee dat Florius zich niet kan positioneren als de goedkoopste aanbieder, maar wel als een kwalitatief hoogstaande en dat waardeert het intermediair.”


14

26-08-2008

13:43:21

IN T ERVIEW

Ook uiterst tevreden toont Van Baars zich over MNF Bank, “MNF Bank is als Business Unit verantwoordelijk voor alle Private Label-activiteiten. Zij helpen ketens en andere business partners in het bieden van hypotheken onder eigen naam en dat doen ze voortreffelijk. Het is door het ‘witte label’ een onzichtbare partij, maar wel zeer aanwezig en erg succesvol.”

Innovaties die er toe doen Je krijgt wel eens de indruk dat er op dit moment weinig aan productinnovatie wordt gedaan. Als reactie wijst Van Baars fijntjes naar de oorkonde “Hypotheekproduct van het Jaar”, dat Florius dit jaar in de wacht sleepte met de Seniorenhypotheek (Verzilverhypotheek). “Een soort omgekeerde hypotheek zonder restschuldrisico”, noemt hij het. “Dat was toch een echte innovatie zonder ingewikkelde depositoconstructies.” (Bij deze hypotheek neemt men (een gedeelte van) de overwaarde op. De lening wordt niet afgelost en rentelasten worden niet betaald, maar maandelijks bijgeschreven bij de hypotheeklening. Uiteindelijk vindt bij het verlaten van het huis of bij overlijden de aflossing van de schuld plaats.) Van Baars vertelt binnenkort te komen “met nog een innovatie die ertoe doet. We komen met een hypotheekvorm waarbij we de administratiekosten uit het hypotheekbedrag hebben gehaald. We geven aan welk bedrag per maand we rekenen voor beheerkosten. Dat is een vast bedrag dat niet in de rente is berekend.” Heeft dat geen fiscale implicaties? “Ook de administratiekosten zijn fiscaal aftrekbaar. Dat hebben we inmiddels met de fiscus afgesproken.”

MoneYou Opmerkelijk is dat rond dit interview MoneYou weer de publiciteit zoekt. Het is een tijd rustig geweest rond deze internetaanbieder. MoneYou wordt binnen AAHG gepositioneerd als prijsvechter met – en dat is nieuw – multi-channeldistributie. Het bedrijf levert zowel rechtstreeks aan de eindconsument als via het intermediair. Begin vorige week werd een nieuwe hypotheek gelanceerd “met duidelijke voorwaarden en zonder overbodige extra’s. “Het gaat om één vastgestelde hypotheek met vijf verschillende aflossingsvormen. De keuze voor aanverwante producten is aan de klant zelf. Door een aangescherpte risicoselectie en een verregaand geautomatiseerd proces, kunnen we de consument voordelig geprijsde hypotheekproducten aanbieden”, zegt directeur Wendy Verlaan. “Wij lopen hierdoor een lager risico en het prijsvoordeel gunnen we onze klant.” De beloning voor het intermediair is volledig transparant. Wendy Verlaan: “Belangrijk voordeel voor zowel het intermediair als de consument is dat MoneYou het intermediair een keuze geeft in wel of geen provisie. De intermediair kiest namelijk zelf hoe hij wordt beloond voor zijn advies. Dit kan via MoneYou door middel van een vast bedrag aan provisie (2500 euro) of rechtstreeks door zijn klant. Hiermee zet MoneYou een belangrijke stap richting het inzichtelijk maken van de beloningsstructuur van intermediairs.” De consument ziet op internet de nettoprijs? “Als de adviseur provisie wil ontvangen, is de hypotheek bij hem duurder dan wanneer de klant die rechtstreeks via internet sluit. Hij kan dat heel goed verdedigen omdat zijn advies niet gratis, maar waardevol voor de klant is.” MoneYou adverteert online, via radio, tv en outdoor. De mediacampagne loopt tot half november 2008.

“We komen met een hypotheekvorm waarbij we de administratiekosten uit het hypotheekbedrag halen”

Dit soort investeringen duidt op vertrouwen in de toekomst. “Ik ben ervan overtuigd dat zowel bij aanbieders als bij het intermediair de A-merken zullen overleven. Datzelfde geldt voor kwalitatief goede nichespelers.” Zijn er nog nieuwe toetreders te verwachten? “Het is heel goed mogelijk dat buitenlandse partijen het hier weer gaan proberen als de markt aantrekt. Maar ik hoop dat de markt dan zal zeggen: ‘jullie willen misschien wel, maar wij willen jullie niet meer’. En dat adviseurs heel kritisch zullen kijken aan welke aanbieders zij hun schapruimte ter beschikking stellen. Want de stelling dat minder aanbieders leidt tot minder concurrentie gaat niet op.

(ingezonden mededeling)

Je ziet traditioneel de concurrentiestrijd tussen gefuseerde labels onderling toenemen als het aantal aanbieders afneemt. Adviseurs hoeven zich geen zorgen te maken over een dominantie van een te klein aantal aanbieders. Daar waakt iedereen over, tot zelfs de Europese Unie. Wanneer de bestaande marktpartijen hun werk goed doen, is het belang van de consumenten verzekerd. Daar heb je geen cowboys voor nodig. Die kun je beter buiten de deur houden. ■ Jan Aikens



15

15

26-08-2008

13:43:47

G EN ER A LI V B INNOVATIE PR IJ S

Aanmelding Generali VB Innovatieprijs: voor 5 september!

Innoveren doe je bijna vanzelf Eigenlijk klinkt het een stuk wetenschappelijker dan het is: de Generali VB Innovatieprijs. Als je dan ook beseft dat het Telematica Instituut aan de wieg van die prijs gestaan heeft, dan heb je al gauw het gevoel een tweede Einstein, Edison of Bell te moeten zijn om voor de prijs in aanmerking te komen. Het tegendeel is het geval. Het initiatief is niet in de eerste plaats geboren vanuit de gedachte om branchegenoten op te zwepen tot baanbrekende uitvindingen. De sector is gebaat bij een verbetering van de bedrijfsvoering, bij nieuwe vormen van dienstverlening en vooral bij het vinden van nieuwe wegen om de veranderende klantvraag te beantwoorden. Een goede ondernemer herkent de signalen uit de markt en wanneer die veranderen. Hij speelt daarop in door zijn dienstverlening daarop aan te passen. Zo innoveert hij zonder dat bewust te beseffen. Veel adviseurs zien meer van de wereld dan alleen hun portefeuille. Zo ervaren de moeders en vaders onder hen dat hun kinderen heel anders omgaan met de huidige communicatiemiddelen. Razendsnel maken zij afspraken via msn, sms of via hun ‘communities’. Ze hebben nog maar een fractie nodig van de woordenschat die de Nederlandse taal biedt om boodschappen uit te wisselen. Kortom: ze zijn hard op weg om een flinke slinger te geven aan de bestaande cultuur. Die cultuurwisseling, die onder meer tot uiting komt in de toenemende snelheid waarmee beslissingen worden genomen, zullen zij ook verwachten van hun leveranciers en dienstverleners. In onze branche merk je de gevolgen al concreet. Al jaren geleden werd gesproken over ‘consumentisme’. Waarmee bedoeld werd dat de consument mondiger was geworden. Die ontwikkeling heeft zich versneld voortgezet, mede omdat consumenten hun (vermeende) deskundigheid denken te kunnen vergroten door even te googelen. Ze typen ‘lijfrente’ in en binnen een kwartier denken ze alle ins en outs te kennen, inclusief de fiscale implicaties. Ook worden de internetgebruikers moeiteloos doorgeleid naar een aanbieder die de post aan de hand van een paar vragen zegt te accepteren. We zeggen hiermee niets nieuws, maar het geeft een schets van de wereld waarin de intermediaire bedrijfskolom zich staande moet houden. Dat kan alleen als die deze gedragsveranderingen van de consument herkent, de efficiency van de bedrijfsvoering daaraan aanpast, de kosten weet te beperken en tenslotte de klant ervan kan overtuigen dat zeker de beslissingen waaraan

16

VB_1608_p16_17_inno.indd

een financiële toekomst wordt opgehangen, een goed advies behoeven. Alleen al door het proberen te vinden van een antwoord op deze ontwikkelingen, heb je de weg naar innovatie betreden. De ene intermediair is al een stukje verder op die weg dan de andere. De Generali-VB-Innovatieprijs zoekt de adviseur die het gevoel heeft dat hij dat pad al succesvol voor een deel heeft afgelegd of het juiste idee daarvoor heeft bedacht.

Criteria en aanmelden De jury heeft daarvoor een aantal beoordelingscriteria geformuleerd. U vindt de criteria en de aanmeldingsprocedure op www.generali-vb-innovatieprijs.nl. Als u die criteria doorleest, zult u zien dat het niet gaat om technische hoogstandjes en zeker wordt van u niet gevraagd zo ver voor de muziek uit te lopen, dat een brede laag van de bedrijfstak u allang uit het oog heeft verloren. Het gaat zeker ook om ‘innovatie dicht bij huis’, die collega’s kan inspireren, die kan leiden tot belangrijke kostenbesparingen en die vooral klanten kan trekken en binden. Denk dus niet te snel dat uw innovatieve idee er minder toe doet. Vaak is een duwtje in de goede richting nodig om een vernieuwing echt van de grond te krijgen. En één ding is zeker: iedereen die een nominatie heeft ontvangen (en dat geldt in versterkte mate voor de uiteindelijke winnaars), heeft ervaren dat meedingen naar de Generali VB Innovatieprijs voor die duw zorgt. Zoals u heeft kunnen lezen in de afgelopen edities van Het VB, zijn voor de winnaars daardoor sneller de deuren opengegaan en dat heeft in grote mate bijgedragen aan nieuwe succesvolle ontwikkelingen. ■ Aanmelden: www.generali-vb-innovatieprijs.nl

De Generali VB Innovatieprijs wordt uitgereikt tijdens de VB-Branchedag op 20 november 2008 in de Americahal Apeldoorn.

Generali VB


16

26-08-2008

13:44:07

You need back-up. We repeat, you need back-up.

Be a businessman of action. Achtervolg kansen. Verzeker u van betaling, dankzij een krediet management systeem afgestemd op uw behoeften. Groei verder, ondersteund door ons wereldwijde informatie netwerk en geïntegreerde incasso services. Geïnformeerd, voorbereid en volledig onder controle. Go to Atradius.nl

Kredietverzekering

VB_1608_p16_17_inno.indd

Incasso

17

Bedrijfsinformatie

26-08-2008

15:03:06

PFP

NHP vreest explosie aan gedwongen huizenverkopen Adviseurs van Nationale HypotheekPas (NHP) hebben de afgelopen maanden steeds vaker te maken met klanten die als gevolg van de hogere verlengingsrente hun maandlasten met zo’n zestig procent zien toenemen. Door de gestegen rente geldt bij een aantal grootbanken inmiddels een verlengingsrente van 7,4 procent voor een periode van zes jaar. De klanten die dit betreft, hebben echter in de jaren 2003, 2004 en 2005 geprofiteerd van het zeer ruime hypotheekverstrekkingsbeleid dat een aantal grootbanken hanteerde. Pieter Lijesen, fiscaal jurist en directeur van NHP schat dat hierdoor in 2009, 2010 en 2011 tienduizenden gezinnen in grote financiële problemen komen. Hij verwacht dan ook een explosieve stijging van het aantal gedwongen huizenverkopen, van 933 gedwongen verkopen in 2007 tot enkele tienduizenden in de komende jaren. Binnen het ruime hypotheekverstrekkingsbeleid was volgens Lijesen een hypotheek tot wel negen keer het inkomen mogelijk. “Tot 2003 gold bij NHG de regel dat het inkomen toereikend moest zijn om bij een rente van zes procent de hypotheeklasten te kunnen betalen. Deze regel zorgde ervoor dat gezinnen ook bij stijgende rente aan hun hypotheeklasten konden voldoen. In 2003 werd het voor het eerst mogelijk om te toetsen op werkelijke rente, waarbij de voorwaarde werd gesteld dat de rente langer dan vijf jaar moest worden vastgezet. Tot dat moment bestond er alleen een rentevastperiode van vijf en tien jaar. Banken creëerden daarop een rentevastperiode van zes jaar, met veelal dezelfde rente als bij vijf jaar. Hierdoor werd het mogelijk om te toetsen tegen lage rente en het verstrekkingsbeleid op te rekken. Dit toetsingsbeleid heeft met name in grote aantallen plaatsgevonden bij niet-NHG-hypotheken.” Deze rentevasttermijnen, met rentes van gemiddeld 3,6 procent, beginnen nu af te lopen. Mensen met een dergelijke ‘sub-prime’ hypotheek worden door de huidige rentestanden geconfronteerd met een maandlastverdubbeling.

Maximale leenconstructie Volgens het NHP-onderzoek werden in 2004 en 2005 in ten minste 12 procent van de gevallen hypotheken afgesloten waarbij gebruik werd gemaakt van een maximale leenconstructie. In 2004 betrof dit 61.000 gezinnen (renteherziening in 2010) en in 2005 betrof dit 68.760 gezinnen (renteherziening in 2011). Lijesen: “Vanaf eind 2003 wordt op grote schaal getoetst op werkelijke rente waarbij alleen gekeken wordt of mensen bij de huidige rentestand hun hypotheeklasten kunnen voldoen en wordt niet meer gecheckt of mensen bij toekomstige rentestijgingen in de problemen komen. Bij de toetsing op werkelijke rente wordt de voorwaarde gesteld dat de rente minimaal voor zes jaar moet worden vastgezet. Een tussentijds stijgende hypotheekrente wordt zo niet direct zichtbaar in de maandlasten. Het probleem wordt vooruit geschoven, waardoor pas na zes jaar de klap komt. ■

18

VB_1608_p18_pfp.indd

Woning gratis op Jaap.nl De consumenten vraag- en aanbodsite 2dehands.nl plaatst woningen voortaan binnen 24 uur gratis door naar woningzoeksite Jaap.nl. Hierdoor is het voor consumenten mogelijk geworden hun woning zonder makelaar op Jaap.nl te plaatsen. Momenteel zijn er al circa 1000 woningen van particulieren via 2dehands.nl doorgeplaatst naar Jaap.nl. ■

SCA kiest voor Mn Services De ondernemingspensioenfondsen SCA ’t Anker en SCA Hygiene Products Nederland hebben Mn Services aangewezen als fiduciair vermogensbeheerder voor het gezamenlijke pensioenvermogen van 360 miljoen euro. Mn Services zal beide pensioenfondsen adviseren op strategisch beleggingsbeleid en de operationele uitvoering van het vermogensbeheer voor zijn rekening nemen. ■

Marktwaardebenadering Het wettelijke recht van nieuwe werknemers op waardeoverdracht is een bedrijfseconomisch risico voor de kleine ondernemers in Nederland. De verschillen tussen de wettelijke overdrachtswaarde en inkoopsom bij inkomende waardeoverdrachten kan voor veel (vooral kleinere) mkb-werkgevers een financiële tegenvaller betekenen. Uit angst voor hoge aanvullende koopsommen overwegen zij af te zien van een salaris-diensttijdregeling en voor een kapitaal- of beleggingsverzekering te kiezen. Bij deze regelingen is er immers geen sprake van aanvullende financieringen van de werkgever bij waardeoverdracht. Delta Lloyd biedt de mogelijkheid om de risico’s bij inkomende waardeoverdrachten te beperken door gebruik te maken van de methode van marktwaardebenadering. De maatschappij houdt de aanvullingskoopsom daarbij laag door vóóraf een rentekorting toe te kennen op de inkoopsom, betaald uit de toekomstige winstdeling van deze aanspraken. De rentekorting vooraf is een afgeleide van de marktrente, waardoor de nieuwe wettelijke rekenrente wordt benaderd. Als gevolg hiervan valt de inkoopsom in de praktijk lager uit.

Toeslagregeling Als op het contract een toeslagregeling van kracht is, geldt de toeslag ook voor de ingekochte delen uit waardeoverdracht. Betreft het een toeslagregeling die alléén afhankelijk is van de winstdeling, dan kan dit een negatief effect hebben op de toeslagcapaciteit. In dit geval maakt Delta Lloyd gebruik van de financiële ruimte die ontstaat bij uitgaande waardeoverdracht. Het verschil tussen de afkoopwaarde en de wettelijke overdrachtswaarde wordt dan gebruikt voor toekomstige toeslagverlening. Uitgaande waardeoverdracht heeft in dat geval een positief effect op de toeslagcapaciteit. De marktwaardeoverdracht wordt aangeboden bij het Garant Pensioen Plan en het Balans Pensioen Plan. ■


18

26-08-2008

15:03:29

ZORG & IN KO M EN

Nederlands zorgstelsel veruit favoriet Nederland heeft het meest populaire en Amerika het minst populaire zorgstelsel. Dat blijkt uit onderzoek dat Harris Interactive onlangs in tien landen uitvoerde. Het gaat naast Nederland en de Verenigde Staten om Spanje, Canada, Frankrijk, Groot-Brittannië, Duitsland, Nieuw-Zeeland, Australië en Italië. De resultaten laten klip en klaar zien dat maar liefst een derde van de Amerikanen meent dat er zo veel mis is aan hun systeem, dat het volledig op de schop moet. De helft denkt dat er op zijn minst ‘fundamentele wijzigingen’ nodig zijn om het systeem beter te laten werken. Bij de andere landen die het systeem geheel zouden willen herzien, varieert het percentage van slechts negen in Nederland tot twintig procent in Italië. ■

CPB: ‘Fusie tussen verzekeraar en ziekenhuis is risico’ Exclusieve contracten en fusies tussen verzekeraars en ziekenhuizen zouden een beperking voor de concurrentie op de markt kunnen betekenen, zo blijkt uit een studie van het Centraal Plan Bureau (CPB). “Als een zorgverzekeraar en een groot of gespecialiseerd ziekenhuis met elkaar fuseren, kunnen ze samen concurrerende aanbieders of verzekeraars uit de markt drukken”, aldus de onderzoekers. De studie van het CPB is gebaseerd op theoretische modellen over de Amerikaanse markt, waar al sprake is van fusies. Het CPB wil met de studie een handvat bieden aan de Nederlandse Mededingingsautoriteit (NMa) en de Nederlandse Zorgautoriteit (NZa), zodat deze alvast kunnen anticiperen op een waarschijnlijk toekomstscenario. ■

‘Onterechte kritiek over WGA-eigenrisicodragerschap’ Het ministerie van Sociale Zaken heeft bevestigd dat eerdere berichtgeving in het blad Arbeidsrecht over het WGA-eigenrisicodragerschap niet correct is. ECS opleidingen vreesde voor onterechte weerstand tegen het eigenrisicodragerschap, onder meer bij het intermediair, en bracht het artikel onder de aandacht bij het ministerie. In het artikel in Arbeidsrecht werd als nadeel gemeld dat de zogenoemde no-riskpolis niet geldt voor bedrijven die eigenrisicodrager voor de WGA zijn geworden. Dat is niet juist, aldus ECS, die daaraan toevoegt dat ook de premiekorting, werkplekaanpassing en proefplaatsing wel degelijk gelden voor de WGA-eigenrisicodrager. ■

Zorgpolis is zware kost Uit de meldactie die de Nederlandse Patiënten Consumenten Federatie (NPCF) en Zorgbelang Nederland onlangs hebben gehouden, blijkt dat polisvoorwaarden van zorgverzekeraars nog steeds aanleiding geven tot misverstanden over vergoedingen. Dit ondanks de al geleverde inspanningen van zorgverzekeraars om de informatievoorziening te verbeteren. Veel mensen vinden de polisvoorwaarden vaag, onduidelijk en incompleet. Eén op de vijf respondenten wist niet dat de polisvoorwaarden hét document vormen waarin zijn rechten op vergoedingen zijn vastgelegd. Ruim duizend mensen deden mee aan de actie. Twee derde hiervan heeft moeite met het vinden van de gezochte informatie. Een andere zwakke plek in de informatievoorziening van verzekeraars is het toestemmingsbeleid. Het is voor veel verzekerden niet helder wanneer zij vooraf toestemming moeten vragen voor een bepaalde behandeling, medicijn of hulpmiddel. ■

Nationale Verzuim Congres Op dinsdag 2 september organiseert De Goudse weer het Nationale Verzuim Congres. Onder het motto 'Uw impuls voor morgen' wordt het intermediair bijgepraat over belangrijke actuele ontwikkelingen en commerciële kansen. Dagvoorzitter is Victor Deconinck en er zijn diverse gastsprekers, onder wie trendwatcher Adjiedj Bakas, die een lezing houdt over de verzuimmarkt. Deconinck geeft ook een sessie over het imago van de verzekeringsbranche, met handreikingen om in te spelen op de berichtgeving in de media. Informatie: www.verzuimcongres.nl. ■

Brancheclubs wél in verzuim Brancheorganisaties bieden hun leden veel vaker verzekeringspakketten voor ziektepreventie, -verzuim en re-integratie aan dan tot nu toe werd aangenomen. Het probleem is vooral dat de individuele leden lang niet altijd gebruikmaken van die pakketten. Dit blijkt uit de Branchemonitor 2008 van onderzoeksbureau MarketConcern. Werkgevers- en werknemersorganisaties maakten in 2002 de afspraak dat zij zich samen gaan inspannen om ziekteverzuim terug te dringen. Dit onderzoek bevestigt dat daar wat mee gedaan is. Ongeveer de helft van de 650 werkgeverskoepels biedt zijn leden een pakket aan op het gebied van verzuim- en preventiebeleid, maar dat de leden daar onvoldoende mee doen, ligt volgens directeur Erik Visser aan de matige communicatie van de brancheorganisaties met hun leden. Door daarbij te helpen én door de pakketten nadrukkelijker af te stemmen op de behoeften, is wellicht nog een wereld te winnen voor verzekeraars en intermediairs. ■


VB_1608_p19_21_ZI.indd

19

19

26-08-2008

15:03:51

Eigen huis is onneembare vesting (dus de Postbank geeft 10 jaar lang tot 10% korting) De huizenprijzen zijn de laatste jaren flink gestegen. Daarmee is voor veel mensen een koopwoning een onneembare vesting geworden. Daar kunnen de Postbank en u niets aan doen. Wel kan de Postbank u en uw klant een aanbod doen, waarmee dat huis toch binnen handbereik komt. Postbank biedt daarom nu 10 jaar lang tot 10% korting op de maandlasten. Op www.waardeleeuwisiseenweg.nl vindt u een directe link naar een eenvoudig werkende kortingstool. Hiermee kunt u snel zien voor welke kortingen uw klant in aanmerking komt en welke totaalkorting dit oplevert. Die totaalkorting kan behoorlijk oplopen! Dit stelt u in staat uw klant gemakkelijk en snel een goed aanbod te doen. Meer informatie? Vraag uw relatiemanager of ga naar www.waardeleeuwisiseenweg.nl

INGAM4218_adv_Muiderslot_A4 VB_1608_p1_8_HN.indd 2 1

18-08-2008 13:08:06 26-08-2008 15:24:07

Z O R G & INKO ME N

Klacht over kartelvorming

Apothekers in ongelijk gesteld

De Bond van de generieke geneesmiddelenindustrie (Bogin) zet een nieuw wapen in om het preferentiebeleid van de zorgverzekeraars te ondergraven. Een voorwaarde voor dit nieuwe beleid was dat er onderlinge concurrentie tussen zorgverzekeraars zou zijn, zodat prijsverlagingen ten goede zouden komen van de patiënt. Die concurrentie is er niet in de praktijk, vindt Bogin-voorzitter Frank Bongers. Volgens hem voorzien de vier grootste zorgverzekeraars bijna 80 procent van de Nederlanders van een verzekering, een oligopolie. Mede daardoor zijn de verschillen, ondanks tweeenhalf jaar concurreren, tussen de verzekeraars miniem, met bijvoorbeeld een nagenoeg gelijke premie, aldus Bongers. Een oligopolie in combinatie met een beperkte concurrentiegraad kunnen op kartelvorming wijzen en de Bogin heeft dan ook een klacht over vermeende kartelvorming bij de NMa neergelegd. “Het huidige beleid leidt tot uitsluiting van andere aanbieders en in dat kader is het onverantwoord dat per 1 juli het preferentiebeleid is ingevoerd”, liet Bongers onlangs optekenen in De Telegraaf. “Niet langer de apotheker maar de zorgverzekeraar bepaalt van welke fabrikant een patiënt een geneesmiddel krijgt.” Een ongezonde situatie in een markt zonder concurrentie, vindt hij. Zorgverzekeraars Nederland is op de hoogte van de klacht maar is er vooralsnog niet bijzonder van onder de indruk: “Wij zien geen reden om een bericht van de NMa te verwachten.” ■

Apothekers moeten zich neerleggen bij het preferentiebeleid van verzekeraars, dat inhoudt dat verzekeraars alleen het goedkoopste generieke (patentvrije) geneesmiddel vergoeden. Dat is het gevolg van de uitspraak van de rechtbank in Utrecht in een zaak die UVIT had aangespannen tegen apotheekketen Mediq, onderdeel van groothandel OPG. De Mediq-apotheken leverden nog steeds niet-preferente middelen aan patiënten tegen de prijs die geldt voor het preferente middel. Volgens de rechter is Mediq echter per contract verplicht gewoon de door de verzekeraar aangewezen medicijnen te leveren. Op dinsdag 26 augustus (na de sluitingsdatum van dit VB) doet de rechtbank in Zwolle uitspraak in een tweede zaak, aangespannen door Menzis en UVIT tegen een aantal apothekers uit Hardenberg en omgeving. Die leveren nog gewoon het merk waaraan zij zelf de voorkeur geven, tegen de prijs die de fabrikant daarvoor opgeeft. Patiënten krijgen een rekening waarvan het niet duidelijk is of de verzekeraar die vergoedt. De algemene verwachting is dat de rechtbank in Zwolle de uitspraak van de Utrechtse rechter zal volgen. Met hun preferentiebeleid willen de verzekeraars de prijs van merkloze medicijnen omlaag brengen. In mei bleek dat als gevolg van dit beleid de prijs van veel medicijnen tot wel negentig procent kon dalen. ■

Nummer 1 in serviceproviding... Zaken doen met Xtensive betekent zaken

professionele ondersteuning, een

doen met de grootste van Nederland.

uitstekende inkoopcombinatie en tal van

De grootste onafhankelijke hypotheek

services die u naar wens kunt afnemen.

serviceprovider én de grootste in

Flexibiliteit staat bij Xtensive hoog in

financiële franchiseformules.

het vaandel, u neemt dus alleen af waar

Welke formule u ook kiest, door

u behoefte aan heeft op het moment dat

onze marktpositie kunt u rekenen op

het u uitkomt!

Onze formules:

De Brand 22 3823 LJ Amersfoort Tel.: 033 450 89 89 Email: [email protected]

20

XT_advhalvepag_spread AEFIN.indd 1-2 VB_1608_p19_21_ZI.indd 20

nummer 16 - 28 augustus 2008 W W W. X T E N S I V E . N L

26-08-2008

15:04:28

ZORG & IN KO M EN

Sommen-AOV in Allegro De sommenverzekering Allianz Absoluut AOV kan nu ook geoffreerd en technisch geaccepteerd worden in Allegro, de online offerte- en aanvraagsoftware van Allianz Inkomensverzekeringen. Daarmee kan dit nu met alle zes de AOV’s van Allianz. De medische acceptatie kan telefonisch plaatsvinden en is vereenvoudigd door het terugbrengen van de gezondheidsverklaring naar negen vragen. ■

Commotie om insulinepomp Recent kregen verschillende diabetespatiënten van hun verzekeraars te horen dat de door hen gebruikte insulinepomp met sensor niet (meer) vergoed wordt. Door deze pomp met sensor kunnen patiënten volgens het fonds beter leven met diabetes en kunnen complicaties op langere termijn, zoals hartproblemen en nierfalen, voorkomen worden. De sensor meet continu de glucosewaarde in het bloed, en geeft met een piep aan wanneer die te laag wordt. Het Diabetes Fonds betreurt dit besluit van verzekeraars en pleit ervoor de sensor voor specifieke groepen patiënten alsnog te vergoeden, wellicht via de basisverzekering. Het gebruik van de sensor kost grofweg ruim 6000 euro per jaar. ■

NZa: ‘Geen misbruik persoonsgegevens verzekerde’ Het nieuwe declaratiesysteem in de geestelijke gezondheidszorg hoeft niet te worden aangepast, stelt de Nederlandse Zorgautoriteit (NZa). Het systeem zal volgens de toezichthouder niet leiden tot misbruik van persoonsgegevens door verzekeraars, zoals psychiaters en psychotherapeuten vrezen. Volgens de NZa is er geen reden voor bezorgdheid omdat de privacybelangen van verzekerden goed worden bewaakt. De weten regelgeving bevat volgens haar voldoende maatregelen ter bestrijding van misbruik van persoonsgegevens. Ook de gegevensverstrekking over gestelde diagnoses beperkt zich tot die informatie die de verzekeraar nodig heeft om de declaratie te controleren, details uit de diagnose vallen daarbuiten. Het ministerie van VWS heeft hierover overleg gevoerd met het College Bescherming Persoonsgegevens. De conclusie daarbij was dat de privacy van de zorgontvanger in voldoende mate geborgd is. Psychiaters en psychotherapeuten zijn er nog niet gerust op, meldde de Staatscourant onlangs. Volgens hen kunnen de gegevens weliswaar formeel niet opgevraagd worden, maar kunnen zij wel heel gemakkelijk in verkeerde handen vallen. ■

Geachte heer/m

evrouw,

Bent u als, onaf hankelijk financ ieel adviseur, op naast een uitste zoek naar een pa kende inkoop en rtner in busines gelabelde produc s? Een formule of automatiserin ten, ook onders die u, g? Informeer da teunt bij zaken als n eens naar Aefi opleiding, marke n. Deze unieke fo ting rmule kent de vo lgende voordelen Q Ruim 50 : 0 aangesloten pr ofessionele inte rmediairs Q Uits modulaire dienst tekende inkoopco verlening Q Co mpleet pakket in mbinatie Q Uniek termediairservic e es Q Standaard persoonlijke bena Bel voor meer in dering formatie naar 03 3 450 89 28 of kij k op www.aefin. nl. Met vriendelijke groet,


VB_1608_p19_21_ZI.indd

21

21

13-02-2008 26-08-200814:54:01 15:05:01

I N T ER V I EW

VNO-NCW hoopt op nieuwe toetreders in de zorgverzekeringsmarkt

Prof. mr. Herman M. Kappelle:

‘Ik pleit voor kenniscentrum dat wetgeving op consistentie toetst’ Leerstoel Fiscaal Pensioenrecht aan de Vrije Universiteit Amsterdam. Ingesteld op 1 september 2004 en vanaf dat moment bekleed door prof. mr. Herman M. Kappelle. Fiscaal Pensioenrecht is een keuzevak in het Masterjaar en wordt gegeven in een collegeblok van twaalf weken. Samen met zijn collega’s prof. dr. Erik Lutjens, prof. dr. Gijs J. Vonk en mr. dr. Mark Heemskerk vormt hij het VU Expertisecentrum Pensioenrecht.

22

28486 VB_over_profess2.indd

Herman M. Kappelle (geboren in 1958, getrouwd, vier kinderen) werkt sinds 1984 in het levensverzekeringsbedrijf. Hij studeerde van 1977 tot 1983 Nederlands Recht aan de Rijksuniversiteit Utrecht en van 1986 tot 1990 Fiscaal Recht aan de Universiteit van Amsterdam. Op 8 maart 2000 promoveerde hij aan de Universiteit van Amsterdam bij prof. dr. J.W. Zwemmer op een proefschrift getiteld ‘Levensverzekering en fiscaal overgangsrecht’. Van 1984 tot 1992 was Kappelle werkzaam op de afdeling Fiscaal Juridisch Advies van Equity & Law Levensverzekeringen (één van de rechtsvoorgangers van AXA). In 1992 maakte hij voor drie jaar een ‘uitstapje’ naar Coopers & Lybrand (nu PriceWaterhouseCoopers) bij de fiscale sectie pensioenen en levensverzekeringen. Om in 1995 terug te keren in de verzekeringsbranche bij zijn huidige werkgever AEGON. Eerst als hoofd en sinds 1 maart 2000 als directeur van AEGON Adfis, Adviesgroep juridische en fiscale zaken. Hij is voorzitter van de Technische Commissie Fiscaliteit van het Verbond van Verzekeraars. Daarnaast is hij onder meer redactielid van Pensioen & Praktijk, vaste medewerker van Fiscaal Weekblad FED en van PensioenJurisprudentie. Hij heeft tal van publicaties op zijn naam staan en treedt regelmatig op als spreker bij seminars en congressen.


2

26-08-2008

15:13:06

OVER PROFESSO REN

Vanaf het eerste moment is duidelijk dat we spreken met de hoogleraar Herman M. Kappelle en niet met de verzekeraar. Geworteld als hij is in de verzekeringsbranche heeft hij toch een uitgesproken mening over zaken als bijvoorbeeld taakafbakening en verplichtstelling? “Als hoogleraar houd ik me geheel onafhankelijk met wetenschap bezig. Dit betekent dat ik op grond van objectief onderzoek standpunten inneem. En dan kan het gebeuren dat die soms niet helemaal sporen met de visie van mijn werkgever. Het is geen geheim dat ik op de loonlijst van AEGON sta en daar neemt niemand aanstoot aan. Dat zou terecht wel het geval zijn als ik mijn wetenschappelijk handelen daardoor zou laten beïnvloeden. Ik voel daartoe niet de minste behoefte. Als ik verzekeraarsbelangen wil dienen, heb ik daarvoor de mogelijkheden ‘in mijn andere werkzame leven’.”

Kappelle is, net als de andere (bijzonder) hoogleraren die door de Stichting Verzekeringswetenschap en verzekeraars zijn benoemd, heel integer waar het gaat om het niet vermengen van zijn twee petten. Rijst de vraag welk nut de investering in een leerstoel dan voor een verzekeraar heeft. Kappelle: “Wanneer ik me beperk tot mijn vak, dan heb ik bijvoorbeeld de mogelijkheid om na onderzoek en studie aan te geven hoe de fiscaliteit in de pensioenwereld beter kan functioneren. In mijn functie kan ik meewerken aan de verbetering van regelgeving en daarvan profiteert ook de verzekeraar.”

Botsende regels Herman Kappelle geeft een voorbeeld van botsende regelgeving. “Je kunt je kapitaal aanwenden om een direct ingaand pensioen te financieren. We hebben lange tijd te maken gehad met een laag renteniveau. Het zou zonde zijn om je hele leven vast te zitten op die lage rente. De vraag kwam vanuit de markt om het mogelijk te maken het kapitaal te knippen: men kon dan met een deel van het kapitaal een stukje pensioen aankopen en de rest bijvoorbeeld na vijf jaar. De Belastingdienst heeft die vraag gehonoreerd en een hele regeling opgesteld met voorwaarden waaronder de ‘knip’ werd toegestaan. Maar uiteindelijk maakte de Pensioenwet dat tot een loos besluit omdat die bepaalt dat de hoogte van de aanspraken vanaf de pensioendatum moet vaststaan en nadien niet gewijzigd mogen worden.”

“Pensioenvraagstukken kun je niet louter civielrechtelijk, of enkel fiscaal oplossen” Een ander voorbeeld is de vrijwillige voortzetting in een pensioenregeling. Kappelle: “Door een amendement maakte de Tweede Kamer het in de Pensioenwet mogelijk dat wanneer een werknemer uit dienst treedt en zich als IB-ondernemer vestigt, hij tien jaar op vrijwillige basis deelnemer kan blijven van de pensioenregeling van zijn ex-werkgever. De fiscale regelgeving, die nog een voortzetting van drie jaar faciliteert, is daarop echter niet aangepast. Dat maakt de Pensioenwetregel tot een loze regel.” Een bewuste keuze van het kabinet houden we Kappelle voor. Wat vindt hij daarvan? “Ik neem daarover geen standpunt in. Ik constateer slechts dat wat de Pensioenwet beoogt als het ware gefrustreerd wordt door het fiscaal recht en dat de diverse regels, uitgevaardigd door dezelfde overheid, niet synchroon lopen. Het bewijst eens temeer dat je de pensioenvraagstukken niet louter civielrechtelijk, of enkel fiscaal kunt oplossen. Die beide kanten zijn onlosmakelijk met elkaar verweven.”

Over professoren Unieke combinatie “Met het creëren van de leerstoel Fiscaal Pensioenrecht beschikt de VU over een nog steeds in Nederland unieke combinatie”, vertelt Herman Kappelle. “Tot 2004 werd het pensioenrecht alleen vanuit de civielrechtelijke visie benaderd. Uiteraard is de fiscale behandeling van pensioenen een uitermate belangrijke component. Door mijn aantreden kon de VU het Expertisecentrum Pensioenrecht in het leven roepen, waarin beide disciplines zijn verenigd. Dat centrum verricht veel onderzoek en kwam recent naar buiten met een spraakmakend API-Flitscongres, dat in de publiciteit veel aandacht kreeg. Dankzij het samenbrengen van de twee vakgebieden is het ook mogelijk om civielrechtelijke en fiscale wetgeving naast elkaar te zetten en aan te geven waar die elkaar ‘bijten’. Vrij recent heb ik in een publicatie aangegeven waar de diverse regels haaks op elkaar staan, of elkaar als het ware tegenwerken. Aan de hand van dat onderzoek hebben wij een onderbouwd pleidooi kunnen voeren richting wetgever om er meer aandacht aan te schenken dat de diverse regelgevingen op elkaar aansluiten. Ik zou het verstandig vinden als binnen de overheid een kenniscentrum wordt gecreëerd bestaande uit experts op het gebied van civielrecht, fiscaal recht en actuariaat, waarbinnen de wetgeving, voordat het wordt ingevoerd, op consistentie getoetst wordt.”

Zowel nationaal als internationaal gezien is de verzekeringswereld steeds complexer geworden. Dat kan ook niet anders bij een bedrijfstak waarin alle maatschappelijke facetten samenkomen. De ontwikkelingen binnen de samenleving volgen elkaar in snel tempo op en de verzekeringsbranche dient daarbij gelijke tred te houden. Daarom hechten verzekeraars groot belang aan goed gefundeerd wetenschappelijk onderzoek en onderwijs. Om daar concrete invulling aan te geven, benoemen de Stichting Verzekeringswetenschap, sommige verzekeraars en toezichthouders (bijzonder) hoogleraren. Zij brengen kennis uit de verzekeringspraktijk naar de universiteiten en – andersom – kunnen zij de bevindingen van de academische wereld met de verzekeringsbranche delen. In een artikelenserie spreken wij met de hoogleraren, die onder meer belichten op welke manier zij een brug slaan tussen wetenschap en praktijk. De rubriek ‘Over professoren’ is tot stand gekomen in samenwerking met het Verbond van Verzekeraars.



3

23

26-08-2008

15:13:42

OV ER P RO FE S S O RE N

natuurlijk enorm. Die kennis kan ik inbrengen in discussies binnen mijn maatschappij en ook binnen het Verbond.” Kappelle hoeft er niet lang over na te denken welke actuele ontwikkelingen sporen op zijn vakgebied zullen nalaten: “Dat zijn de vergrijzingproblematiek en de internationale ontwikkelingen waarop de API (Algemene Pensioen Instelling) een antwoord geeft.” Over het eerste onderwerp kan hij kort zijn. “Het is noodzakelijk om fiscale mogelijkheden aantrekkelijker te maken,waardoor langer werken gestimuleerd wordt. Bijvoorbeeld via deeltijdpensioen. Maar ook over de API is hij even gedecideerd, al houden wij hem voor dat sommige partijen beducht zijn voor de binnenlandse implicaties. “De API is ontstaan vanuit de gedachte dat Nederland ook internationaal gezien een belangrijk pensioenland moet kunnen zijn. Dat is het uitgangspunt en dat moet het blijven. Uiteraard is het nodig daarbij de binnenlandse aspecten niet uit het oog te verliezen. Natuurlijk zie ook ik dat het pensioenlandschap in beweging is, maar het is te simpel om dat alleen toe te schrijven aan de komst van de API. Een aantal initiatieven zou ook zonder dit voorstel ontplooid zijn. De pensioenmarkt is heel groot en daarin spelen enorme belangen. Lang niet alle vraagstukken worden door het ontstaan van een nieuwe pensioeninstelling opgelost.” Houdt dat in, dat het API-Flitscongres meerdere vervolgen gaat krijgen? “We hebben dat congres gezien de actualiteit eigenlijk heel snel uit de grond gestampt als een eenmalig evenement. Maar gezien de dynamiek in de pensioenwereld denken wij er inderdaad over om er een meer structureel vervolg aan te geven.” Jan Aikens

Twee functies Hoe bevalt de combinatie van de twee functies, die elk een geheel eigen karakter hebben? “Ik vind het hartstikke leuk om colleges te mogen geven”, reageert Herman Kappelle spontaan. “Ook het feit dat ik tijd en gelegenheid krijg om vraagstukken diepgaand te onderzoeken, vind ik geweldig. Inderdaad hebben mijn twee functies een eigen karakter, maar de kennis die ik in Amsterdam vergaar, kan ik in Den Haag gebruiken. En omgekeerd geldt hetzelfde.” Kijken de collega’s aan de VU niet wat verbaasd naar de

“Actuele ontwikkelingen zijn de vergrijzingsproblematiek en de API” praktische inbreng van een verzekeraar? “De tijd dat wetenschappers vanuit hun ivoren torens werkten, ligt al ver achter ons. De universiteiten zijn echt wel ‘down to earth’ en beseffen heel goed welke functie zij binnen de maatschappij vervullen. Mijn collega’s weten exact hoe het in de praktijk toegaat.” Wordt de meerwaarde van de twee functies ook gevoeld in de bedrijfstak? “Ik denk het wel. Al is het alleen al omdat ik soms wat meer afstand kan nemen en kan onderbouwen hoe we op wetenschappelijke wijze naar een vraagstuk hebben gekeken en daar conclusies uit getrokken hebben. Vergeet daarbij niet dat we op de universiteit contact hebben met allerlei collega’s, ook van andere disciplines. Dat verbreedt je gedachtewereld

24


VB Arena 2008 20 | 11 | 08 Americahal Apeldoorn

Meer informatie:

www.branchedag.nl


4

26-08-2008

15:14:14

SC H A D E

Data verloren, en dan? Het gebeurt iedereen wel eens: u bent in een document aan het werken op uw computer en de stroom valt uit. U had het document nog niet opgeslagen, daar gaat de moeite van de laatste twee uur … Erg vervelend, maar er zijn ernstiger situaties, die veel meer kosten met zich meebrengen. Het intermediair kan zijn meerwaarde voor het mkb bewijzen door digitale risico’s te detecteren, te kwantificeren en voorstellen uit te werken voor verzekering.

Het digitale archief biedt geen soelaas: bij de meeste mkbbedrijven worden alleen summiere gegevens in het digitale archief bijgehouden, zoals factuurdatum en -bedrag. De werkelijke inhoud van een contract/factuur wordt niet in een boekhoudkundig systeem bewaard. Daarvoor moet men alle papieren facturen nagaan. Dit betekent extra kosten: het inhuren van mensen die de facturen digitaliseren en analyseren. De fraudeverzekeraar betaalt weliswaar de kosten terug om de fraude te reconstrueren (die honderd facturen), maar niet de kosten voor die andere 99.900 facturen die daarvoor doorgenomen moeten worden. Een ander voorbeeld is een bedrijf dat sterk afhankelijk is van zijn IT-systeem. Het bedrijf is zich hiervan bewust en heeft dan ook de nodige voorzorgsmaatregelen genomen: twee afzonderlijke computerruimtes op twee verschillende locaties, die elk het hele IT-proces kunnen beheren. Alle gegevens worden gelijktijdig op beide computerruimtes weggeschreven. Hierdoor wordt schade door ongevallen tot een minimum beperkt. Een harde schijf die het begeeft, een brand, stroomuitval: allemaal onder controle. Maar wat als een IT-medewerker per ongeluk een verkeerd programma opstart waardoor het archief corrupt wordt? Dan heeft de tweede computerruimte exact hetzelfde probleem: alle data van de ene worden immers automatisch gekopieerd op de andere. En wat als een hacker (al dan niet met hulp van een interne medewerker) enkele bestanden vernietigt? Dat is door voorgenoemde opstelling niet afgedekt. In deze wereld verandert de IT-omgeving supersnel en het is voor een mkb’er moeilijk om de laatste technologieën bij te houden. Uitbesteden is hiervoor een oplossing, maar dit lost niet de gevolgen van IT-afhankelijkheid op. Door het uitbesteden van IT doen zich misschien wel minder ongelukken voor, omdat de outsourcingspartner (de hoster) meer in veiligheid kan investeren. Aan de andere kant is de aansprakelijkheid van de hoster slechts beperkt. De meeste uitbestedingscontracten vermelden bepaalde Key Performance Indicators (KPI’s), die gefocust zijn op de uitvoering van op-

drachten: het systeem moet altijd operationeel zijn, minimaal honderd gebruikers moeten tegelijkertijd ingelogd kunnen zijn, herstellingen binnen vijf uur, enz. Deze KPI’s zijn echter niet voldoende voor onderzoek na uitvoering van een opdracht. Als de hoster niet aan de gevraagde KPI’s heeft kunnen voldoen, is er natuurlijk de schadebepaling. In elk uitbestedingscontract zal de boeteclausule beperkt zijn tot maximaal x maanden de waarde van het contract (meestal 1 tot 3 maanden). Bijvoorbeeld: de mkb-organisatie betaalt 1000 euro per maand voor het contract. Een boete voor niet of slecht presteren bedraagt dus maximaal 3000 euro. Als het bedrijf echter een omzetverlies heeft van 250.000 euro doordat een hacker bij de hoster lelijk tekeer is gegaan, dan is het met de afgesproken 3000 euro boete niet veel geholpen. Mkb’ers moeten daarom meer over hun IT nadenken, en het intermediair kan daarbij helpen: – Ga na welke risico’s het bedrijf loopt, en welke gegevens nodig zijn om het incident te detecteren. – Ga na waar die gegevens opgeslagen zijn, en zorg ervoor dat ze in de juiste back-upprocedure zitten. – Bepaal zelf een procedure voor het opslaan van de back-up. – Bepaal zelf een escalatieladder. Het is belangrijk om risicomanagement toe te passen op de IT-organisatie. Een bedrijf is er meer afhankelijk van dan men denkt. Denk niet enkel aan ongevallen, maar ook aan fouten en kwaadwilligheid. Zoals bij elke risicoanalyse: neem basismaatregelen voor de veel voorkomende problemen en verzeker grote risico’s die niet veel voorkomen (zie schema). Hoogte van de schade

Neem het voorbeeld van valse facturen. Een filiaalhouder heeft gedurende enkele jaren een honderdtal valse facturen kunnen opstellen. De fraude wordt bij het vervangen van de filiaalhouder ontdekt en het wordt aan de fraudeverzekeraar gedeclareerd. Nu begint de problematiek pas: hoe groot is de exacte omvang van de fraude? Hoe lang is die al bezig? Er zijn de afgelopen jaren 100.000 facturen verstuurd, hoeveel daarvan zijn vals?

Door: Daniël Jacobs, Dataguard underwriter, ACE Europe

Verzekeren

Organisatorische en technische maatregelen; verzekering als back-up

Risico accepteren

Baseline maatregelen

Kans op risico / bedreiging

Samen met het intermediair kan een bedrijf bepalen welk risico hij zelf kan dragen en welk risico verzekerd moet worden. Ook cyberrisico’s zijn te verzekeren! ■


VB_1608_p25_schade.indd

25

25

25-08-2008

15:20:47

O N D ER NE ME R S CHA P

Bij mediation vaak geen verliezers Er zijn verscheidene mogelijkheden waarop een consument een conflict met een verzekeraar kan beslechten. Niet zelden houden noch verzekeraar noch consument aan dit beslechten – het woord zegt het al – een goed gevoel over. Een aan populariteit winnend alternatief is mediation. In twee van de drie gevallen gaan dan partijen met een warme hand uit elkaar. Ook in verzekeringsland kennen we conflicten waarbij onze verzekerden betrokken zijn. Deze conflicten kunnen in twee groepen worden ingedeeld: 1. Conflicten van verzekerden met een derde (tegenpartij). 2. Conflicten met de eigen verzekeraar. Voor de eerste groep kent de verzekeringsmarkt oplossingen. We kunnen hierbij denken aan de aansprakelijkheidsverzekering maar ook aan een tegenhanger zoals de rechtsbijstandverzekering. Beide producten kennen vele, verschillende verzekeringsvormen. Over de andere groep wordt in onze branche liever niet gepraat. Maar juist de conflicten met de (eigen) verzekeraar leiden tot veel negatieve reacties en publiciteit.

Juridische mogelijkheden Voor iemand die problemen heeft met een verzekeraar staan in hoofdlijnen de volgende mogelijkheden open: 1. Een klacht indienen bij de directie of klachtencommissie van de verzekeraar. 2. De klacht voorleggen aan het KiFiD, met zijn geschillencommissie en Ombudsman. 3. Het starten van een rechtszaak. Een klacht bij de directie heeft tot doel dat een ander dan de behandelaar nog eens naar de zaak kijkt met de vraag of het ingenomen standpunt juist en/of redelijk is. Meestal laat de directie zich voorlichten door de behandelaar. Het is daarom dat er niet altijd met een ‘open mind’ naar de zaak wordt gekeken. Vaak wordt de vraag beantwoord of het standpunt van de verzekeraar verdedigbaar is. Het KiFiD c.q. de Ombudsman beoordeelt of het standpunt van de verzekeraar redelijk is. De Ombudsman heeft daarbij oog voor zowel de visie van de verzekeraar als voor het standpunt van de klager. De behandeling is schriftelijk waardoor er geen direct contact is tussen klager en verzekeraar. Een rechtszaak is in Nederland voornamelijk een schriftelijke procedure, waarbij de rechter uitsluitend de rechtmatigheid van de standpunten beoordeelt. Uiteindelijk leidt dit, eventueel na hoger beroep, tot een vonnis. De procedure is duur (advocaat, proceskosten en het risico van kosten veroordeling), en kost ook veel tijd. Procedures kunnen vele

26

VB_1608_p26_27_bedrvoering.indd

Door: mr. Paul Blom, interim-manager, freelance docent Nibe-SVV, mediator (verbonden aan Pi-advice)

jaren duren. De uitkomst is meestal voor een van de partijen onbevredigend, maar het komt ook regelmatig voor dat geen van de partijen blij is met de uitkomst. Zelfs als je gelijk krijgt, heeft het je veel gekost.

Mediation Wat is mediation? Mediation is het gezamenlijk oplossen van een geschil met de hulp van een neutrale conflictbemiddelaar, de mediator. Er wordt gezocht naar een oplossing die voor de betrokken partijen aanvaardbaar is. De mediator neemt geen standpunt in, maar helpt de partijen om een eigen oplossing te vinden. Het wordt al relatief veel toegepast bij arbeidsconflicten en echtscheidingen, en sinds enige tijd ook in onze bedrijfstak, met name bij letselschades. Dit is begrijpelijk als men zich realiseert dat een mediation vaak binnen enkele maanden tot resultaten kan leiden, de kosten laag zijn en partijen meestal tot een oplossing komen die voor beide partijen bevredigend is. Bovendien speelt mee dat de vertrouwensrelatie wordt hersteld, waardoor men verder kan. Denk hierbij bijvoorbeeld aan de opvoeding van de kinderen na een echtscheiding. Verzekeraars zijn in het algemeen bekend met mediation. De rechtsbijstandsverzekeraars passen het soms toe op eerdergenoemde terreinen, maar ook bij conflicten binnen de eigen verzekeringsorganisaties wordt van mediation steeds meer gebruikgemaakt.

Conflicten met de verzekeraar zelf Zoals het oude Wetboek van Koophandel formuleerde, is een verzekering een overeenkomst van opperste vertrouwen. Immers, de verzekeraar moet zekerheid bieden, terwijl de verzekerde te goeder trouw moet zijn. Je gaat een langdurige relatie aan met de verzekeraar. Door een conflict kan dit vertrouwen ernstig beschadigd raken. Het gevolg hiervan kan zijn dat de verzekerde geen gevoel van zekerheid meer heeft, terwijl de verzekeraar iedere keer met een achterdochtig oog naar zijn klant kijkt.


26

25-08-2008

15:21:14

ONDERNEM ERSC H A P Advertentie

Deze problematiek speelt met name als de belangen groot zijn of als er sprake is van belangen die de persoon zelf aangaan. Denk hierbij aan schadeclaims op een arbeidsongeschiktheidsverzekering, letselschades, maar ook aan levensverzekeringen, pensioencontracten, enz.

Ingezonden brief, 4 augustus 2008

Betreft: één verzekeringspakket voor wonen, inkomen en leven

De praktijk Aan de hand van een eenvoudig voorbeeld is te zien hoe een klein probleem kan escaleren tot een groot conflict. De verzekerde veroorzaakt een aanrijding waardoor een wederpartij letsel oploopt. Voor een verzekeraar is dit het zoveelste dossier, maar voor het slachtoffer is dit vaak een zeer emotionele gebeurtenis. Denk eens aan: een blindedarmoperatie is een routineklus die niets voorstelt, totdat het jouw eigen blindedarmoperatie is ...

Beste collega’s, Hoelang duurt het nog voordat er één verzekeringspakket wordt geïntroduceerd dat in één keer alle risico’s rondom wonen, inkomen en leven afdekt?

De verzekeraar maakt een dossier aan en verzamelt feiten over aanrijding, schuldvraag, aard van de schade, enz. Het slachtoffer dient een ‘redelijke’ claim in en verwacht dat de schuldvraag geen probleem is en dat de verzekeraar wel snel betaalt. Als het langer gaat duren, zal de irritatie over het leed wat hem is aangedaan eerder worden versterkt, waardoor er minder aandacht is voor herstel/revalidatie, en er steeds meer bijkomende kosten worden geclaimd. Een dergelijke aanvullende claim kan al snel bij de schadecorrespondent de indruk geven dat hij toch gelijk had met zijn voorzichtige benadering van deze claim. Zoals u ziet, ligt hier de basis voor een langdurig en groot conflict.

De WFT vraagt ons om klanten overal op te wijzen. Maar hoe doe je dat nog op een eenvoudige en overzichtelijke manier? Al die regels, risico’s en verzekeringen, het wordt allemaal teveel. En als ik het al te veel vind, wat moet mijn klant er dan wel niet van denken? Ik wil door de bomen het bos weer zien. Ik wil alleen nog maar:

Mediation bij verzekeraars Steeds meer verzekeraars schakelen bij langdurige conflicten, dat wil zeggen langer dan zes maanden en met een redelijk belang, een mediator in. Dit is al snel het geval bij letsel of AOV-schades. Door de transparante wijze waarop in een mediation met elkaars belangen wordt omgegaan, blijken vele conflicten snel te kunnen worden opgelost. Zij stellen dan de wederpartij voor om met behulp van een onafhankelijk maar wel deskundige mediator samen op zoek te gaan naar mogelijke oplossingen om het conflict tot een einde te brengen. Dat wil dus niet zeggen dat de oplossing in het midden ligt. Alles is mogelijk, niets moet. Vaak zijn het oplossingen die niet onmiddellijk voor de hand liggen. Beide partijen moeten uiteindelijk zelf instemmen met de oplossing. Dit is het grote verschil met een juridische procedure waarin een vonnis wordt geveld.

•

Eén verzekeringspakket dat alle risico’s in één keer afdekt.

•

Eén heldere leidraad waarmee klanten

•

Minder administratieve rompslomp,

op alle risico’s worden gewezen. handtekeningen en papierhandel. •

Meer eenvoud en gemak.

•

Meer snelheid in het proces.

•

Eén contactpersoon, één softwarepakket en één telefoonnummer.

Als jij dat ook wilt, reageer dan op mijn website: www.weblogvanwil.nl

Voor verzekeraars is het aanvankelijk vaak een ingrijpende stap. Bij mediation komt de behandelaar vanachter zijn ‘veilige’ bureau vandaan en wordt fysiek geconfronteerd met de klant. Face to face zullen partijen hun standpunten uiteen moeten zetten, maar ook de bereidheid hebben naar elkaar te luisteren.

Tot snel,

De praktijk wijst uit dat in meer dan 65 procent van de gevallen partijen met een warme handdruk uit elkaar gaan, waardoor verdere zakelijke banden met de cliënt, en vaak ook zijn tussenpersoon of belangenbehartiger, mogelijk blijven. Kortom, mediation is een relatief nieuwe, snelle, goedkope, maar ook uitdagende manier van geschillenbeslechting. ■

Wil

P.s.

Weten waar Wil vandaan komt en wat

Wil drijft? Kijk op www.weblogvanwil.nl


08321006_ADV_85x267.indd 1

VB_1608_p26_27_bedrvoering.indd

27

27

8/1/08 2:33:35 PM

25-08-2008

15:21:35

D E WA N D E LING

Een wandeling met Erno Kleijnenberg Voorzitter Directie ONVZ “Dat is wel héél lang geleden!” roept Erno Kleijnenberg als hij, tijdens de lunch voorafgaand aan onze wandeling, een enorme pannenkoek krijgt voorgeschoteld. En ook het natuurgebied Meyendel waar wij vervolgens op deze zomerse middag een flinke wandeling maken, roept herinneringen op aan zijn jeugd die hij in Den Haag doorbracht. Een gesprek over jeugd, het zorgstelsel, ambitie en tal van andere onderwerpen.

De Wandeling is een rubriek waarin Monique de Vos in de buitenlucht een verfrissende ontmoeting heeft met smaakmakers uit de financiële dienstverlening, om zo meer te weten te komen over ‘de vent achter de tent’. Monique de Vos is directeur van Chasse Executive Search in Den Haag. misschien wel, toen speelde ijdelheid een veel grotere rol natuurlijk. Maar nu, nee: allereerst heb je als staatssecretaris volgens mij heel weinig ruimte om te bewegen. En ten tweede: ik heb nu een geweldige baan … geniet er elke dag van.”

Loyaliteit Erno Kleijnenberg en de natuur? “Ik houd erg van de natuur. Tjonge, we lopen in de Randstad, maar wat is het hier mooi en stil! Als kind kwam ik hier vaak, maar ik ben hier echt in geen jaren geweest! Er schijnt hier zelfs een rododendron-route te zijn. Ik ben ook zeer geïnteresseerd in vogels. Ik ben niet een echte ‘vogelaar’ maar weet er intussen wel veel van.” Is hij sportief? “Ik ben graag buiten, vooral in het weekend. Ik fiets veel bij ons in de polder. Ik woon in Krimpen aan de Lek en van daaruit fiets je een mooi polderlandschap in. Ik ben niet het type dat in een fitnesscentrum sport, maar in deze periode zwem ik elke ochtend om 7 uur in het buitenzwembad dat op slechts 100 meter afstand van ons huis ligt.” Kleijnenberg houdt zich al bijna zijn gehele loopbaan onder meer met ziektekosten en het zorgstelsel bezig. Leeft hij extra gezond en bewust omdat hij ‘er dicht op’ zit? “Zeker niet, ik leef net zo gezond of ongezond als vele anderen. Wel probeer ik op mijn gezondheid en fitheid te letten, maar dat doen jij en vele anderen ongetwijfeld ook. En wandelen in de natuur op een doordeweekse middag is volgens mij heel gezond!”

Zorg Hij loopt al vele jaren mee in de zorgverzekeringssector. Hoe is het zorgstelsel in Nederland volgens hem geregeld? “Theoretisch is het een uitstekend systeem. Ik heb er vanuit verschillende rollen, als directielid van De Goudse, vanuit Zorgverzekeraars Nederland en vanuit het sectorbestuur Zorg van het Verbond van Verzekeraars een klein steentje aan kunnen bijdragen. In de praktijk gaat er echter nog te veel mis.” Helaas moet Erno dit inmiddels ook in de praktijk ervaren: zijn 88-jarige vader is momenteel ernstig ziek, en het blijkt, zelfs als je volop in de materie zit, niet eenvoudig om adequate hulp en service te krijgen. Wat zou hij doen als hij voor een tijdje met staatssecretaris Jet Bussemaker van baan zou ruilen? Erno Kleijnenberg aarzelt geen seconde: ”Allereerst zou ik de WMO (Wet Maatschappelijke Ondersteuning) terugdraaien. De thuiszorg is er bepaald niet beter van geworden sinds de gemeentes het voor het zeggen hebben. Ook zou ik de AWBZ overzichtelijker maken en anders verdelen.” Leuke baan als hij morgen zou worden gebeld, staatssecretaris Zorg? Zou dat de kroon op zijn carrière zijn? “Ik zou hartstikke vereerd zijn, maar ik zou het niet doen. Vroeger

28

VB_1608_p28_29_wandeling.indd

Erno leeft al 37 jaar met dezelfde partner en werkte bijna twintig jaar bij De Goudse. Loyaliteit kan hem bepaald niet ontzegd worden. “Ik ben heel loyaal. Ik heb het bij De Goudse altijd erg goed naar mijn zin gehad en heb heel veel zaken kunnen doen. Het was en is een fantastisch bedrijf. Met voorzitters als Cees Bol en later Frans-Willem Briët heb ik altijd prima gewerkt.” Hij wilde toch zeker zelf ook wel voorzitter van De Goudse worden? “Ja natuurlijk wel, maar ik begreep heel goed de overwegingen van de commissarissen om een branchevreemde voorzitter aan te trekken, die frisse blik was ook wel weer goed. Uiteindelijk, zeker toen Frans-Willem de sector steeds beter begon te kennen, besloot ik toch om uit dienst te treden: best spannend, maar ik wilde heel graag eens nieuwe inspiratie opdoen door allerlei uiteenlopende klussen op te pakken. Zo werd ik bijvoorbeeld benaderd door de gemeente Gouda om een project te doen in het kader van de marketing van de stad. Ook heb ik wat gedaan voor Getronics. Overigens bleef ik op verzoek van het Verbond nog voorzitter van het sectorbestuur Zorg. Toch paste het ‘klussen’ eigenlijk niet helemaal bij mij. Toen het besluit rondom de Basisverzekering werd genomen en ik gelijktijdig werd benaderd voor de functie van voorzitter van ONVZ, hoefde ik dan ook niet na te denken: het was ondenkbaar dat ik ‘er niet bij was’ nu er zo’n ingrijpende stelselwijziging aankwam.”

Hard werken Dus op zijn 57e bepaald nog niet aan het afbouwen. “Zeker niet, ik houd van hard werken, dat zit in me. En ik heb ook nog tal van nevenactiviteiten. Zo ben ik commissaris bij de Rabobank Krimpenerwaard en bij de Vierstroom, een thuiszorginstelling in Zuid-Holland. En zit ik in het bestuur van Zorgverzekeraars Nederland en van het Verbond van Verzekeraars.” Is er nog ruimte voor vrije tijd? Lachend:”Jazeker, ik ben dol op muziek en speel wat piano, ik heb nog steeds pianoles. Maar ja, ik studeer niet, dus ik kom niet vooruit. Verder heb ik langdurig en zeer actief gezongen in het Toonkunstkoor Rotterdam. Daar ben ik mee gestopt omdat het erg veel tijd kostte en niet te combineren viel, toen ik in het bestuur van De Goudse stapte. Het was wel erg leuk om te doen en ik mis het soms wel. We traden op, ook met het Rotterdams Philharmonisch Orkest en met vermaarde dirigenten. Ik ken nog steeds de gehele Matthäus Passion uit


28

25-08-2008

15:22:03

DE WAN D EL IN G

mijn hoofd.” Zingt hij nog? “Jazeker, maar vooral in de auto. En in de vakanties rust ik uit.”

Vakantie Ideale vakantiebestemming? Terwijl we door het schitterende Hollandse duinlandschap lopen, vraag je je af of je je eigen land wel moet verlaten. “Ik ben eigenlijk heel traditioneel in mijn vakantiekeuzes: ik hoef niet naar Afrika of Azië. Ik wil eigenlijk altijd naar Frankrijk, Italië of Zwitserland. We zijn in de maand juni met vakantie geweest: lekker reizen door Frankrijk en eindigen op onze vaste plek in een Zwitsers dorp. En dan lekker fietsen, lezen, vogels kijken ... Daarnaast gaan we zeer regelmatig een weekend weg. Vanuit Rotterdam kun je naar zoveel mooie steden vliegen. Ik tank dus regelmatig bij. Maar ik ervaar eerlijk gezegd mijn werk absoluut niet als belastend. Het is heerlijk om in een mooi bedrijf te werken en er bovendien de voorzitter van te mogen zijn.”

Ambitie De ouders van Erno hadden een winkel in Den Haag. “In galanterieën. Wat een mooi woord eigenlijk, hè. Zij verkochten allerhande huishoudelijke artikelen, in Transvaal in Den Haag, niet bepaald de beste buurt. We woonden op de Paul Krugerlaan. Mijn ouders zeiden altijd tegen mijn zus en mij: ‘Ga vooral in loondienst, en word geen ondernemer, want dan heb je nooit vrije tijd.’ De druk om de zaak over te nemen, hebben wij dus niet gevoeld.” Had hij vroeger al de ambitie om directeur bij een verzekeraar te worden? “Ik ging Rechten studeren in Rotterdam en wilde toen wel al graag bij een financiële instelling werken. Robeco, Ennia waren partijen waar ik onder meer mee in gesprek ging. Uiteindelijk werd het de Unie van Schadeverzekeraars, die later opging in het Verbond van Verzekeraars. Een prachtige leerschool en een prachtige tijd, hoewel ik wel veel spijt heb dat ik al zo jong – ik was 23 toen ik was afgestudeerd

Erno Kleijnenberg (1951) begon zijn loopbaan bij het Verbond van Verzekeraars, waarna hij in 1984 in dienst trad bij Goudse Verzekeringen. In 1997 trad hij daar toe tot de Raad van Bestuur, vanaf 2002 als vice-voorzitter. In 2005 werd hij benoemd tot voorzitter van de Raad van Bestuur van ONVZ Holding. Binnen het Verbond van Verzekeraars is Kleijnenberg lid van het bestuur en voorzitter van het Sectorbestuur Zorg. en mijn dienstplicht had vervuld – ben gaan werken. Ik zou nu iedereen aanraden om eerst een jaar naar het buitenland te gaan. Maar ja, ik vond dat ik meteen moest gaan werken.”

Voorbeelden Heeft hij een voorbeeld, een leermeester? “Jazeker, als organisatie vind ik bijvoorbeeld de Noordhollandsche van 1816 een mooi voorbeeld. Transparant geleid, goede kwaliteit, authentiek en klantgericht. En als persoon is mijn grote leermeester, Ad Bouwmeester. Hij is samen met zijn familie eigenaar van De Goudse. Hij is voor mij altijd een voorbeeld geweest, ook al wuift hij dat weg als ik hem dat zeg. Hij is een leider, een charismatisch man en een integer mens. Vroeger wilde ik meer weten dan anderen op alle gebied en leiding geven in de letterlijke betekenis van het woord: vertellen hoe het moest. Ad Bouwmeester leerde mij dat je als baas van een club richting moet geven en van alle onderwerpen een klein beetje moet willen weten.” Dus iemand die twintig jaar geleden leiding ontving van Erno en vandaag weer in zijn omgeving zou komen werken, zou het verschil merken? “Ja beslist! Ik ben nu veel meer bezig om het einddoel te formuleren in plaats van de weg er naar toe.” Het einddoel van onze wandeling is inmiddels bereikt: de pannenkoekenboerderij in Meyendel, waar wij met een lekker koel drankje een bijzonder leuke wandeling beëindigen. ■


VB_1608_p28_29_wandeling.indd

29

29

25-08-2008

15:22:28

Cover

‘Houd de cowboys buiten de deur’ Jan van Baars, CEO van AAHG hoopt dat adviseurs bij een aantrekkende markt heel kritisch zullen gaan kijken aan welke aanbieders zij hun schapruimte ter beschikking stellen. De stelling dat minder aanbieders leidt tot minder concurrentie gaat namelijk niet op, vindt hij. “Je ziet traditioneel de concurrentiestrijd toenemen als het aantal aanbieders afneemt. Wanneer de bestaande marktpartijen hun werk goed doen, is het belang van de consumenten verzekerd. Daar heb je geen cowboys voor nodig. Die kun je beter buiten de deur houden.”

Over professoren

12 22 26 38 55

Verzekeraars hechten doorgaans groot belang aan goed gefundeerd wetenschappelijk onderzoek en onderwijs. Om daar concrete invulling aan te geven, benoemen de Stichting Verzekeringswetenschap, sommige verzekeraars en toezichthouders (bijzonder) hoogleraren. In de nieuwe artikelenserie ‘Over professoren’ spreken wij met deze hoogleraren, die onder meer belichten op welke manier zij een brug slaan tussen wetenschap en praktijk. Herman Kappelle, hoogleraar Fiscaal Pensioenrecht aan de VU Amsterdam bijt het spits af.

Rubrieken

IN H O U D

Redactioneel

5

Nieuws

6

Onder meer: - OpMaat naar Ombudsman

Onder meer: - DIN Academy koppelt kennis aan vaardigheden

Generali VB Innovatieprijs 16 Pfp

18

Zorg & Inkomen

19

Onder meer: - Klacht over kartelvorming

Schade

De wandeling

Er zijn verscheidene mogelijkheden waarop een verzekeringsconsument een conflict met een verzekeraar kan doen beslechten, stelt mr. Paul Blom. “Niet zelden houden noch verzekeraar noch consument aan dit beslechten – het woord zegt het al – een goed gevoel over. Een aan populariteit winnend alternatief is mediation. Een mediator helpt partijen om een eigen oplossing te vinden. In twee van de drie gevallen gaan dan partijen met een warme hand uit elkaar.”

- Met Erno Kleijnenberg (ONVZ)

In het themakatern Feiten & Cijfers dat wij jaarlijks in deze periode opnemen in Het VB, geven wij een beschouwing op de verzekeringsmarkt in 2007, uitgedrukt in en ondersteund door de cijfers. Natuurlijk is opnieuw een overzicht van de kerncijfers van verzekeraars over 2007 opgenomen, helder gerangschikt, wat dit VB voor velen tot een bewaarexemplaar maakt. Speciale aandacht krijgen dit jaar de markten Rechtsbijstand en Uitvaart. Hoe hebben zij zich ontwikkeld en welke initiatieven hebben aanbieders in deze markten genomen?

31

Ondernemerschap

32

Beleggen

34

- Verplichtingen drijfveer voor beleggen?

Met name(n)

37

Marketing

42

- Structurele en consistente aanpak

Typisch Geval

44

ICT

45

Nieuw ingeschreven

46

Verzekerend Buitenland

47

Nieuws

48

Themakatern - De markt in 2007 - Ontwikkelingen en trends: - Rechtsbijstand - Uitvaart - Overzicht cijfers

55

Barbier

70


13:08:06

VB_1608_p1_8_HN.indd

3

28

Producten

Meer dan het toepassen van trucjes

Themakatern Feiten & Cijfers

25

Daniël Jacobs - Data verloren, en dan?

Bij mediation vaak geen verliezers

Verschillende wetten op het gebied van financiële dienstverlening schrijven tegenwoordig voor dat consumenteninformatie begrijpelijk moet zijn. Dat is niet voor niets. Maar wat is begrijpelijk en wat is ervoor nodig om begrijpelijke teksten te schrijven? Daniëlle van den Hoogen, trainer en adviseur schriftelijke communicatie bij opleidingsinstituut Boertiengroep, leert cursisten begrijpelijk te schrijven. “Dat is meer dan het toepassen van trucjes”, weet ze. “De schrijver moet zich er vooral van bewust zijn voor wie hij nu eigenlijk schrijft.”

9

Intermediair

58 61 64

3

26-08-2008

15:25:44

38% MINDER KANS OP DIEFSTAL MET EEN NIEUWE AUTO Sommige van uw klanten lopen meer kans op autoschade dan andere. En dat ligt niet alleen aan het feit dat sommige klanten wat meer heetgebakerd zijn. Zo is het bouwjaar van de auto van uw klant bijvoorbeeld van veel grotere invloed op de schadekans. Dieven weten namelijk dat nieuwe auto’s vaker een alarmsysteem hebben dan oude. En daarnaast blijken dieven ook een duidelijke voorkeur te hebben voor bepaalde merken en types als het om auto’s gaat. REAAL Verzekeringen houdt rekening met de omstandigheden van uw klant. Hoe minder risico hij met zijn auto loopt, hoe minder premie hij betaalt. Onze premiedifferentiatie is nu nog verder uitgebreid, zodat

VB_1608_p30_31_prod.indd 30 KESS3975_REAAL_ADV_210x297.indd 1

uw klant zeker weet dat hij nooit teveel betaalt. En mocht er toch wat gebeuren -de kans dat hij vergeet voorrang te verlenen is namelijk 25%- dan kan uw klant een extra No Claim-garantie afsluiten waarmee hij eens per jaar schuldschade kan claimen zonder dat zijn premie stijgt. U leest er meer over op MijnREAAL.nl En wilt u meer lezen over kansen en risico’s voor de auto van uw klant, bekijk dan het REAAL Autoschade-onderzoek op reaal.nl

DE AUTOVERZEKERING VAN REAAL. REALIST IN VERZEKEREN

25-08-2008 15:26:36 04-08-2008 14:13:18

PRO D U C T EN

Paerel in aanbod PPP De beleggingsadviessoftware Personal Portfolio Profiler (PPP) is uitgebreid met de producten van Paerel Vermogensbeheer, in 2008 ontstaan uit een fusie van Vierlander Vermogensbeheer, Pro-Asset Management, Borghols en Borghols for Finance. PPP is een gezamenlijk initiatief van BBOC (Buro voor Beleggingsopleidingen en Coaching) en Intersoftware (systeemhuis voor de verzekeringsbranche en de financiële sector en de makers van o.a. Hypobox). Het ondersteunt de financieel adviseur bij het opstellen van een vermogensadvies voor de klant, in lijn met de Wft en het Nationaal Regime. ■

Liefdesverzekering singles Internetverzekeraar iZio.nl en datingsite Lexa.nl introduceren de eerste liefdesverzekering voor singles. Bij het afsluiten van de iZio Basisbundel krijgen singles een gratis liefdesverzekering, inclusief Ware Liefde Garantie cadeau. Singles die via liefdesverzekering.nl een iZio Basisbundel afsluiten, krijgen nu gratis een jaarabonnement bij datingsite Lexa.nl met Ware Liefde Garantie. De Ware Liefde Garantie houdt in dat singles met liefdesverzekering die na twaalf maanden de ware op Lexa.nl nog niet hebben gevonden, nog een extra jaar gratis de tijd krijgen hun zoektocht voort te zetten. ■

Werkmaterieelverzekering Delta Lloyd verbeterd Delta Lloyd heeft haar werkmaterieelverzekering verbeterd. De rubriek ‘Extra kosten’ is vanaf nu een standaard onderdeel van de cascodekking. Bovendien zijn aan dit onderdeel meer ‘extra’s’ toegevoegd. De cascodekking vergoedt hiermee, naast dekking voor schade aan het werkmaterieel zelf, in ieder geval ook schade aan zich op of aan het werkmaterieel bevindende gereedschappen, hulpstukken of (losse) uitrusting, kosten voor het huren van vervangend werkmaterieel, inclusief de kosten die eventueel nodig blijken om dat werkmaterieel geschikt te maken voor de werkzaamheden die met het verzekerde object werden uitgevoerd, kosten voor een voorlopige of noodreparatie, uitgevoerd om de uitvalsduur van het beschadigde object te voorkomen of beperken, en kosten verbonden aan berging en opruiming. Ook nieuw is de ‘waardegarantieregeling’. Als na een totaalverlies binnen drie jaar een vervangend object wordt aangeschaft, geldt bij het berekenen van de schadevergoeding de oorspronkelijke aanschafwaarde als dagwaarde van het verzekerde object. Op het onderdeel WA is voortaan standaard ook de ‘regiehouder’ meeverzekerd. Dit is van belang als de ‘regie’ over de werkzaamheden bij een ander ligt dan de eigenaar/exploitant van het werkmaterieel of bij een van zijn medewerkers. De premie op de verzekering blijft gelijk. ■

Combi BudgetPlus Hypotheken Reaal en ABN Amro-dochter MNF Bank hebben gezamenlijk een nieuw product ontwikkeld, het hypotheekarrangement Combi BudgetPlus Hypotheken. Volgens de makers is het arrangement geschikt voor een rentevastperiode tot en met tien jaar, heeft het volledige leningsvoorwaarden en biedt het een één-tariefstructuur. Consumenten zijn bij het afsluiten niet verplicht een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, uitgezonderd hypotheken NHG en de Spaarhypotheek. Voor 100 procent van de executiewaarde kan een aflossingsvrije hypotheek worden opgenomen. Bij de Spaarhypotheek in het nieuwe arrangement is er een lage renteopslag van 0,1 procent. ■

Falcon Leven is duidelijk Falcon Leven heeft ‘duidelijke taal’ tot bedrijfsbeleid verheven. Haar productinformatie, standaardbrieven, website, offertesoftware en polisvoorwaarden voor het LevensPlan+ en het BalansPlan zijn in eenvoudig en modern Nederlands herschreven en gebruikersvriendelijker ingericht. Ook zijn het aanvraagformulier en de offerte samengevoegd. Met deze nieuwe communicatielijn speelt Falcon naar eigen zeggen in op de behoefte bij consumenten aan duidelijke en begrijpelijke informatie. ■

Turien past Auto Polis aan Turien & Co. verbetert de voorwaarden en verlaagt de cascopremies van haar Prima en de Premium Auto Polis met 15 procent. De assuradeur wijzigt ook de voorwaarden. De Prima Auto Polis had al een nieuwwaarderegeling tot 24 maanden en heeft nu ook een aanschafwaarderegeling voor gebruikte auto’s van 24 maanden. Tegen een premietoeslag is deze uit te breiden naar 36 maanden. Daarnaast geldt voor deze verzekering voor tweede gezinsauto’s een extra basiskorting van 10 procent op de cascopremie. De Premium Auto Polis, speciaal voor auto’s vanaf 80.000 euro, kent een uitbreiding van de nieuwwaarderegeling tot 36 maanden en een aanschafwaarderegeling van 36 maanden. ■


VB_1608_p30_31_prod.indd

14:13:18

31

31

25-08-2008

15:27:00

O N D ER NE ME R S CHA P

‘De komende drie jaar kunt u niet meer op vakantie’ Het gevecht om de hypotheek-euro is in volle gang. Nog

Vakman/contactman

steeds zijn er banken die het niet begrijpen. De nieuwe

Werken met klanten is uw vak. U weet hoe financiële lasten invreten op het huishoudboekje. U kent de financiële gevolgen van elke stap. Ervaring heeft u geleerd wat kinderen in alle leeftijden kosten. U bent de vakman die de weg weet naar de beste marktpartij. Veel van uw collega’s zullen zeggen: ‘Maar dat weet ik ook.’ Klopt!

kanalen beseffen het des te meer. Zij weten wat een hypotheekklant wil: ‘Zo snel mogelijk weten of het droomhuis kan worden gekocht, vanaf wanneer geen biefstuk meer kan worden gegeten en de buitenlandse vakantie in de ban moet worden gedaan’. Hierbij heeft deze klant een welgemeend advies nodig. U bent degene op wie hij rekent. Welkom financieel adviseur! U weet als geen ander dat er meer bij een nieuw huis komt kijken. Alle vaste lasten en wensen brengt u samen met de klant in kaart. Aan de ene kant het inkomen en aan de andere kant de lasten. De wensen liggen los verspreid rond de weegschaal. De vraag is wanneer slaat de balans door en wat kan, door slim rekenen of inkopen, van de lasten af?

Financieel adviseur Als het goed is, bent u in deze situaties in uw element. U bent immers de vertrouwensman die aan alles denkt. Die geen detail overslaat en die dingen zegt waar partners naar elkaar niet toe in staat zijn: – ‘Dan moet jij stoppen met …’ – ‘Je cabrio … gaat dan niet door.’ – ‘Die wereldreis moet de eerste vier jaar uitgesteld worden.’ – ‘Jij zult toch die erfenis van je moeder moeten aanspreken.’

Het portaal voor de financiële dienstverlener

Het Verzekeringsblad | VBnet.nl VBSelectie | VBInter@ctief VB Branchedag | VB Barometer |

Voor meer informatie: www.vbnet.nl

32

VB_1608_p32_33_ondern.indd


32

25-08-2008

15:27:27

ONDERNEM ERSC H A P

Waar het om gaat, is of u in staat bent uw kennis zo te delen met de klant dat hij u begrijpt. U bent namelijk niet alleen een vakman, maar u bent vooral een contactman. Iemand die door de façade van een grote mond heen kijkt of die zich niet laat afleiden door een ‘traan’.

Vertrouwen is de basis Vertrouwen krijgt u niet, vertrouwen geeft u. Zo komt u ook aan uw meeste (nieuwe) klanten: ‘van horen zeggen’. Als u het vertrouwen van een klant heeft gewonnen, dan vertelt één op de vijf het door. Degene die vervolgens contact met u opneemt, staat op scherp. Onbewust wordt op elk detail gelet. Blijkt de rode loper op uw kantoor niet uit te liggen, dan staat u buiten. Belt u niet terug, dan wordt u afgesneden. Komt u te laat, dan vindt u een gesloten deur. In werkelijkheid gaat die deur wel open, maar het vertrouwen is weg: ‘Als hij nu al niet op tijd kan komen, hoe zal het dan zijn als ik hem echt nodig heb?’

Vertrouwen stoelt op drie zaken Als u geen vertrouwen heeft, kunt u het ook niet geven. Er zijn financieel adviseurs die geen vertrouwen hebben in de organisatie waar ze werken. Klanten ruiken dit en hebben geen vertrouwen in hun adviseur. Op uw kantoor vallen deze mensen ook op, want zij praten honderduit over de successen van de concurrentie. Voor deze groep geldt één boodschap: ‘Als je de concurrentie beter vindt, ga er werken!’ Over nieuwe producten, die u niet kent, praat u niet met de klant. Belangrijk is het daarom dat u met uw hele kantoor in deze periode van veranderingen om de week een ochtend elkaar informeert en traint op het gebied van de laatste product(ontwikkelingen). Voorkom dat u vertrouwen bij de klant verspeelt omdat u onzin uitkraamt. Het laatste is uw zelfvertrouwen. Zelfvertrouwen krijgt u door vaak over onderwerpen te praten.

Oefen u zelf daarom voor de spiegel. Leg aan uzelf een bepaalde regeling uit. Kijk uzelf hierbij aan. Geen oogcontact is vaak een teken van geen vertrouwen (in uzelf).

Ontzorg Klanten gunnen zich niet de tijd om alle aanbiedingen van maatschappijen te bestuderen. Ondanks het ‘web’, met de tientallen acties en schitterende ideeën, hecht een groot deel van uw klant waarde aan een echt en oprecht advies. Deze klanten willen geen tijd besteden aan de kleine lettertjes. Zij willen dat u deze zorgen bij ze wegneemt. Zij dragen dit werk graag aan u over om zelf met de leuke dingen van het leven door te kunnen gaan.

Bereid u voor op vragen Klanten kunnen u allerhande vragen stellen. Bereid u daarom voor door van veel onderwerpen de mogelijke vragen te kennen en het antwoord te weten. Kritische vragen mogen u niet uit het veld slaan. Afhoudende reacties ook niet. Het ‘nee’ van uw klant is een verzoek om nadere toelichting. Reacties als ‘dat is veel geld’ smeken om een advies waardoor het wel mogelijk blijkt. Ook hier geldt, verzamel op kantoor alle vragen van klanten. Zet hier de antwoorden bij en oefen met elkaar. Hoe meer vragen u direct kunt beantwoorden, hoe meer vertrouwen u uitstraalt. ■

Om te beklijven! – – – – – – – – – –

Heb verstand van het vak Verbeter u elke dag Bereid u voor op vragen van klanten Wees blij met een ‘nee’ Ontzorg Begrijp wat een klant echt bedoelt Geef een duidelijk advies Sta achter uw voorstellen Geef de klant uw vertrouwen Help de klant zijn dromen te leven


VB_1608_p32_33_ondern.indd

33

Door: Bart van Luijk Auteur, presentator, trainer en ideeënmaker. Geboren in Rotterdam (1947). Oprichter van DOOR Training & Coaching, trainingsinstituut met vestigingen in meer dan 40 landen, verdeeld over vier continenten. Samen met Joep van den Eijkel is hij de oprichter van de DIN Academy.

33

25-08-2008

15:28:00

B EL EG GE N

Verplichtingen drijfveer voor beleggen? In de jaren zestig konden de Beatles de tijdgeest treffend vangen in de tekst ‘All you need is love’. Nu staat ‘All you need is trust’ onbedreigd nummer één op de financiële hitparade. Ruim een jaar na het uitbreken van de kredietcrisis is het wantrouwen in het financiële systeem nog altijd groot. Volgens het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) is het consumentenvertrouwen ingestort. Nooit eerder heeft de consument in één jaar tijd, tussen juli 2007 en juli 2008, zo veel vertrouwen verloren. Sinds het CBS in 1972 met het meten van het consumentenvertrouwen begon, zijn er maar twee perioden geweest waarin consumenten zeiden nog pessimistischer te zijn dan nu. De eerste keer was tussen mei 1980 en oktober 1983, toen Nederland de ernstigste recessie van na de oorlog meemaakte. De tweede keer was tussen september 2002 en januari 2004. De economische geschiedenis toont aan dat wantrouwen op een gegeven moment wegëbt, maar dat het betrekkelijk lang kan duren voordat het vertrouwen weer is hersteld.

de verplichtingen. Verzekeraars en pensioenfondsen sturen op de wijze waarop die verplichtingen gemanaged moeten worden. Daar komt nog iets bij. Omdat in een grijs verleden wel eens een verzekeraar is omgevallen, bestaat er al sinds de jaren dertig van de vorige eeuw een instelling die erop toeziet dat er voldoende kapitaal tegenover de verplichtingen staat. Tegenwoordig wordt dat toezicht uitgeoefend door De Nederlandsche Bank. De toezichthouder kijkt uiteraard naar de aard van de beleggingen.

Gebrek aan vertrouwen Belangrijke peilers van onze economie waarin zeer veel geld omgaat, zoals banken en verzekeraars, worden hard geraakt door gebrek aan vertrouwen in hun functioneren en hun producten. De onvrede over de beleggingsverzekeringen, waardoor de verkoop van die producten ineengestort is, is daarvan een voorbeeld. Consumenten klagen niet alleen over de ondoorzichtigheid en hoge kosten van beleggingsverzekeringen, maar ze zijn vooral ook teleurgesteld door de tegenvallende beleggingsresultaten. En juist aan dat laatste kunnen verzekeraars eigenlijk niet veel doen, want die resultaten hangen voor een belangrijk deel af van het beursklimaat en dat hebben verzekeraars niet in de hand. Dat werpt de vraag op waarom verzekeraars hun geld niet uitsluitend beleggen in financiële producten, die min of meer immuun voor dat beursklimaat zijn. Dat wil grofweg zeggen, waarom kopen zij niet alleen vastrentende waarden en laten ze aandelen voor wat ze zijn: risicovolle beleggingen, waarvan de koersen heftig op en neer kunnen gaan.

Kentering Vroeger, tot zo ongeveer de jaren tachtig van de vorige eeuw, waren beleggingen vrij simpel. Institutionele beleggers als verzekeraars en pensioenfondsen kochten voornamelijk veilig overheidspapier, uitgegeven door de Staat der Nederlanden, met een vaste looptijd en coupon. Aandelen werden over het algemeen te riskant gevonden. Dat beleggen in staatsobligaties was leuk en aardig zolang rente, inflatie en dat soort dingen deden wat ze geacht werden te doen. Maar op een gegeven moment kwam er een kentering, overigens betrekkelijk laat, bij verzekeraars en pensioenfondsen. Men kwam tot het inzicht dat met staatsobligaties alleen niet voldoende rendement gemaakt kon worden om zonder premieverhogingen of iets dergelijks aan de toekomstige verplichtingen te voldoen. Bovendien ging de Nederlandse staat beter huishouden, waardoor er aanzienlijk minder staatsobligaties werden uitgegeven.

Nieuwe ontwikkeling Het antwoord op die vraag is: verzekeraars moeten beleggen, ook in zogenoemde zakelijke waarden als aandelen, omdat zij verplichtingen zijn aangegaan. Die verplichtingen kunnen alleen maar worden nagekomen als de ontvangen premies dusdanig worden belegd dat zij voldoende rendement opleveren. Eigenlijk zou je kunnen stellen dat verzekeraars, en uiteraard ook pensioenfondsen, verplichtingen (liabilities) hebben en dat er daarom ook bezittingen (assets) moeten zijn. Er wordt met andere woorden belegd vanuit

34

VB_1608_p34_35_beleggen.indd

In de beleggingsleer werden twee nieuwe elementen geïntroduceerd. Ten eerste hadden allerlei wetenschappers berekend dat aandelen het op de lange duur veel beter doen dan vastrentende waarden als obligaties. En ten tweede kwam de zogenoemde Moderne Portefeuille Theorie (MPT) van Harry Markowitz in de belangstelling. Die had in zijn artikel ‘Portfolio Selection’ de aandacht gevestigd op de wijze waarop een belegger door middel van diversificatie (spreiding over de verschillende vermogenscategorieën; niet alle


34

25-08-2008

15:28:21

BEL EGGEN

eieren in één mandje leggen) het risico dat inherent is aan zijn beleggingsportefeuille, kan reduceren. De MPT probeert het risico te minimaliseren bij een bepaalde rendementsverwachting, dan wel het rendement te maximeren bij een gegeven risicoverwachting.

Rendement De gedachte dat er meer rendement op de beleggingen gemaakt moest worden, kwam in eerste instantie op bij de pensioenfondsen. Die zagen dat er door de vergrijzing meer gepensioneerden en minder actieven komen en dat de populatie die ging onttrekken, groter werd dan de populatie die ging bijdragen. Dat had gevolgen voor het beleggingsbeleid. Immers, waar moet je het geld voor de ‘vergrijzingsverplichtingen’ vandaan halen? Uiteraard uit het rendement, waardoor op zoek moest worden gegaan naar meer renderende beleggingsinstrumenten.

Beleggingen verzekeraars Procentuele verdeling naar beleggingscategorieën Schadeverzekeraars (a) Onroerend goed

0,01

Aandelen

0,17

Obligaties

0,63

Hypothecaire leningen

0,01

Andere leningen

0,03

Deposito’s

0,04

Andere fin. beleggingen

0,04

Overig

0,07

Zakelijke waarden

0,18

Vastrentende waarden

0,82

Toezicht Toen kwam de toezichthouder om de hoek en zei: ‘Ik moet erop toezien dat u aan de door u aangegane verplichtingen kunt voldoen, dat u voldoende kapitaal heeft om dat af te dekken. Als u belegt in instrumenten die volatiel zijn, zoals zakelijke waarden, dan vragen wij een opslag voor die onzekerheid. Hoe volatieler, hoe meer buffer.’ Kennis en deskundigheid bij de toezichthouder zijn van cruciaal belang. Daarom zijn er ook veelvuldig contacten tussen het Verbond van Verzekeraars en De Nederlandsche Bank. En hoeft er ook niet meteen paniek uit te breken als een en ander even tegenzit. Achteraf blijken sommige crises immers ontzettend te zijn meegevallen.

Levensverzekeraars (b) Onroerend goed

0,06

Aandelen

0,11

Obligaties

0,48

Hypothecaire leningen

0,13

Garanties

Andere leningen

0,07

Verzekeraars zijn aan een nog strenger toezichtregime onderworpen dan pensioenfondsen. Dat komt omdat verzekeraars als het ware geen keus hebben. Terwijl pensioenfondsen in slechte tijden kunnen besluiten om niet te indexeren, of de premies te verhogen, of zelfs de uitgekeerde pensioenen te korten, zitten verzekeraars vast aan contracten: zij hebben garanties afgegeven.

Andere fin. beleggingen

0,09

Overig

0,06

Zakelijke waarden

0,17

Vastrentende waarden

0,83

Bij een verzekeraar koopt de klant zekerheid voor als er wat gebeurt en daarvoor moet hij betalen. Met de ontvangen gelden dienen de verzekeraars om te gaan als goede huisvaders. Zij hebben belang bij een zo hoog mogelijk rendement en zo laag mogelijke kosten. De concurrentie is zo hevig dat er met name aan de kostenkant alles aan wordt gedaan die kosten te minimaliseren. Het gaat om vertrouwen, om goed beheer, om het afwegen van risico’s en rendementen. Het verplichtingenprofiel bepaalt het beleggings- en risicoprofiel.

Voor [a] en [b] geldt grofweg de 80/20 regel: ongeveer 20% van de beleggingen in meer risicovolle en volatiele zakelijke waarden en ruim 80% van de beleggingen in meer veilige en stabiele vastrentende waarden.

Speculeren Grote verzekeraars en pensioenfondsen hebben allemaal eigen beleggingsafdelingen, de kleinere besteden hun beleggingen uit. Soms hoor je in dit verband wel eens dat de zaak te ver is doorgeschoten, dat beleggen veel meer speculeren is geworden. Dat de beleggingen van wellicht sommige verzekeraars en pensioenfondsen niet meer in eerste instantie gedreven worden door de liabilities (verplichtingen), maar door de bezittingen (assets).

Bron: Verzekerd van Cijfers, 2007, CVS

Voor die veronderstelling zijn geen goede argumenten aan te voeren, al was het alleen maar omdat verzekeraars relatief weinig in aandelen beleggen. Maar dan nog, zou het allemaal niet eenvoudiger kunnen met minder kosten door alleen maar passief in aandelen te beleggen door indices te volgen? Dat is juist als hoogstens een paar partijen dat doen, maar stel dat iedereen in de index gaat beleggen, dan gebeurt er eigenlijk niets meer. Als er geen handel meer is, is er geen markt meer en geen prijs. Geen winst en geen verlies, dan staat heel het raderwerk stil. ■ Hans Amesz


VB_1608_p34_35_beleggen.indd

35

35

25-08-2008

15:28:49

Op goede fundame Op goede fundamenten heelkunfraais bouwen: je iets heel fraais bouwen:

U kent Rijnlandse- en Nederlandse Hypotheekbank als relatief kleine, maar daadkrachtige organisaties met verstand van vastgoed en gericht op flexibele financieringsoplossingen voor u als klant. Gezien onze ambitie om de belangrijkste speler te zijn op de vastgoedmiddenmarkt, hebben we onze krachten gebundeld en beide organisaties samen gevoegd tot een nieuw bedrijf met een nieuwe naam, te weten: RNHB Hypotheekbank. RNHB Hypotheekbank biedt gestandaardiseerde maatwerkoplossingen voor financiële vraagstukken op het gebied van bedrijfspanden en beleggingsvastgoed en alle daarbij behorende specifieke situaties. Onze expertise op het gebied van ‘stenen’ staat garant voor een creatieve, doelgerichte en natuurlijk ook snelle aanpak. En... we bekijken financieringsaanvragen met een ondernemersoog. Zodat bij RNHB Hypotheekbank vaak meer mogelijk is dan bij minder gespecialiseerde aanbieders. Dat maakt RNHB Hypotheekbank de ideale partner als u op zoek bent naar een passende financiering. Wilt u méér weten over onze flexibele financieringsoplossingen voor de vastgoedmiddenmarkt? Bel dan met 030 - 755 20 00.

rnhb HYPOTHEEKBANK

Financier van de vastgoedmiddenmarkt Leidseveer 30 - Postbus 2244 - 3500 GE Utrecht Telefoon 030 - 755 20 00 - Fax 030 - 755 20 20 - www.rnhb.nl - [email protected]

VB_1608_p36_37_metname.indd RNAB_Ass_MagazineAdvFC.indd 1

36

25-08-2008 15:29:15 01-08-2008 13:46:55

e

M ET N A M E( N )

Van den Bos verlaat SNS Reaal Cor van den Bos – heeft in goed overleg met Reaal besloten zijn functie als lid van de Raad van Bestuur van SNS Reaal en voorzitter van de directie van Reaal Verzekeringen op te geven. Hij kan zich niet meer vinden in de strategische koers die voor de komende jaren is uitgezet. De precieze datum van vertrek is nog niet bekend. Voorlopig worden zijn werkzaamheden als voorzitter van de directie van Reaal waargenomen door Ronald Latenstein van Voorst, CFO SNS Reaal. Henjo Hielkema – treedt niet toe als voorzitter tot de Raad van Commissarissen van SNS Reaal. Verschil van inzicht met de Nederlandsche Bank over een aantal effectentransacties van Hielkema in 2007 zijn de directe aanleiding.

Vertrek Jan Zaad bij SCFB Jan Zaad – gaat met pensioen. Nu het StudieCentrumFinanciëleBranche is erkend als opleidingsinstituut en geaccrediteerd als PEWft onderwijsinstelling, leek het Zaad een mooie gelegenheid om zijn functie als algemeen directeur neer te leggen en met pensioen te gaan. De leiding wordt nu overgedragen aan Ron van Kesteren (directeur Quality Care Financiële Branche) en Olivier Rupke (commercieel directeur SCFB).

Delta Lloyd Erica Blom (boven) – is benoemd tot Chief Commercial Officer (CCO) bij Delta Lloyd Bank. Zij was eerder directeur van Ohra Bank. Hans Cohen (midden) – is aangesteld als Chief Operating Officer (COO) bij Delta Lloyd Bank. Cohen heeft binnen Delta Lloyd Groep diverse managementfuncties vervuld, meest recent de functie van manager Operations Collectief Pensioen bij Delta Lloyd levensverzekering. Pierre de Rooij – vertrekt bij Delta Lloyd Groep. Hij is momenteel lid van de directie van Delta Lloyd Groep Zorgverzekeringen. De Rooij was sinds 1999 in diverse functies werkzaam bij Delta Lloyd. Reden voor vertrek is de verhuizing van De Rooij naar Hong Kong. Zijn werkzaamheden zullen worden herverdeeld tussen Rob van Mazijk en Klaas Johan Roffel, de overige twee directieleden. Michiel Delfos (onder) – is benoemd tot manager Planning & Control bij Delta Lloyd Groep. Hij volgt in deze functie Gerard van Rooijen op die eerder al is benoemd tot directeur Ohra Verzekeringen. Delfos werkt sinds 1997 in diverse managementfuncties bij Delta Lloyd Groep, op dit moment als manager Planning & Control bij ABN AMRO verzekeringen.

Versterking bestuursorgaan Argenta Jan Cerfontaine – treedt toe tot de Raden van Bestuur van Argenta Bank- en Verzekeringsgroep, Argenta Spaarbank en Argenta Assuranties. Hij zal na een inwerkperiode worden benoemd tot voorzitter. Cerfontaine volgt de stichter, Karel Van Rompuy en zijn beide zonen op. Zij blijven overigens wel bestuurder van de Groep. Cerfontaine komt uit de advocatuur en is nu partner bij Baker & McKenzie.

Seegers naar Lindenhaeghe Bart Seegers – voormalig directeur van de Stichting Erkenningsregeling Hypotheekadviseurs (SEH) is in dienst getreden bij opleidingsinstituut Lindenhaeghe als docent vaktechniek. Daarnaast is hij medeverantwoordelijk voor de kwaliteit van de vakopleidingen. Lindenhaeghe is inmiddels een door Cedeo erkend opleidingsinstituut.

Reaal Verzekeringen Harry Mulder – is aangesteld als directeur Zakelijk Schade Beurs Co-Assurantie van Reaal. Eerder was Mulder Bedrijfshoofd van dit onderdeel. Het bedrijfsonderdeel houdt zich bezig met acceptatie en schadebehandeling van industriële en commerciële risico’s. Mulder werkt reeds 29 jaar bij Reaal. In het verlengde van zijn werk is Mulder o.a. lid van het Verbond van Verzekeraars, afdelingscommissie Transport en is hij voorzitter van de Inland-Hull, Fishing Vessels & Yachting Committee van IUMI.

Vertrek medeoprichter Van der Bos & Boon Expertise Herman van der Bos – medeoprichter van expertisebureau Van der Bos & Boon Expertise gaat het bedrijf verlaten. In zijn optiek is het bureau inmiddels flink uitgegroeid en staat als een huis. Nu is hij zelf aan een nieuwe uitdaging toe. Binnenkort start hij bij Delta Lloyd Technische Verzekeringen waar hij zich zal bezighouden met acceptatie van technische verzekeringen, zowel in de provinciale als co-assurantiemarkt.

Uitbreiding Aia Software Rob Geerings – treedt in dienst bij Aia Software als Senior Consultant. Hij wordt verantwoordelijk voor de contacten met bestaande en potentiële klanten. Hij heeft ervaring opgedaan bij VDD IQWare, waar hij actief was als product manager.

GABRobins Schadeservice Andre van de Beek – gaat bij GABRobins Schadeservice aan de slag als claims handler. Van de Beek is al langer in de verzekeringsbranche actief, laatstelijk bij een tussenpersoon/intermediair.


VB_1608_p36_37_metname.indd

13:46:55

37

37

25-08-2008

15:30:02

C O MMU N ICATIE

Consumentgericht schrijven op B1-niveau:

‘Meer dan het toepassen van trucjes’ Verschillende wetten op het gebied van financiële dienstverlening schrijven tegenwoordig voor dat consumenteninformatie begrijpelijk moet zijn. Dat is niet voor niets. Maar wat is begrijpelijk en wat is ervoor nodig om begrijpelijke teksten te schrijven? Daniëlle van den Hoogen, trainer en adviseur schriftelijke communicatie bij opleidingsinstituut Boertiengroep, leert cursisten teksten te schrijven op B1-niveau, de gekozen standaard voor consumentvriendelijke teksten. Zo? “Ten aanzien van de wijze waarop verzekeringsmaatschappijen schriftelijk communiceren, geldt, dat wordt uitgegaan van een te hoog taalniveau, hetgeen, gezien de extra kosten van het reageren op mispercepties, het herhaaldelijk aanschrijven en het telefonisch of per e-mail verschaffen van toelichting, geen onverdeeld gunstige situatie is.”

Of zo? “Verzekeringsmaatschappijen schrijven te moeilijk voor hun verzekerden. En dat kost extra tijd en geld.”

Dertig jaar geleden kwamen in Engeland twee bejaarde dames in aanmerking voor brandstofsubsidie. Zij hadden de formulieren om die aan te vragen al in huis, maar het lukte hen niet deze in te vullen: te moeilijk. Zij stierven vervolgens door onderkoeling. Deze gebeurtenis was de aanleiding om in 1979 de Plain English Campaign op te richten, de grootste actiegroep ter bestrijding van onbegrijpelijk taalgebruik in Engeland. Ook in Nederland is de laatste decennia meer en meer aandacht gekomen voor de mogelijke gevolgen van te moeilijk taalgebruik. Al zijn de gevolgen meestal niet zo dramatisch als hierboven, toch kan schriftelijke communicatie die geen rekening houdt met het taalniveau van de ontvanger voor veel leed, onbegrip, misverstanden en hoge kosten (voor ontvanger én zender!) zorgen.

Taalniveau B1 In verschillende wetgeving, waaronder de Wet op het financieel toezicht (Wft), de nieuwe Pensioenwet en de Wet verplichte beroepspensioenregeling, is opgenomen dat informatie begrijpelijk moet zijn. Hoe je daaraan vervolgens invulling moet geven, vermelden de wetten niet. De AFM bracht in 2007 haar ‘Leidraad open norm begrijpelijkheid uit’, die aanbeveelt consumentgerichte teksten te schrijven op het zogenoemde B1-taalniveau. De Raad van Europa heeft zes taalniveaus vastgelegd: A1, A2, B1, B2, C1 en C2. De taalniveaus variëren van het niveau van een voorleesboek (A1) tot een wetenschappelijke tekst (C2). Uit onderzoek blijkt dat 95% van alle Nederlanders teksten op B1-niveau goed begrijpt, grofweg het taalniveau van een schoolverlater vmbo. “De meerderheid van de correspondentie van banken, verzekeraars en hypotheekverstrekkers is echter op C1-niveau geschreven. Teksten bevatten dan te lange zinnen, teveel figuurlijke taal, ‘imponeerwoorden’, buitenlandse woorden, dubbele ontkenningen of zijn passief geschreven. Veel financiële dienstverleners zijn zich niet bewust van de onbegrijpelijke taal die hun brochures en brieven bevatten”, aldus Van den Hoogen, wier missie het is geworden daarin verandering te brengen.

Niet zo, maar zo! “Verzekeraar belast zich met de regeling en de vaststelling van de schade. Hij heeft het recht benadeelden of op andere wijze rechthebbende personen en/of instanties rechtstreeks schadeloos te stellen en schikkingen met hen te treffen. De ter zake genomen beslissingen van de verzekeraar zijn bindend voor de verzekerde.” → “U hoeft de schade niet altijd zelf te betalen. In veel gevallen betalen wij de schade. Helemaal of gedeeltelijk.”

Lastige teksten Daniëlle van den Hoogen, Boertiengroep

38

VB_1608_p38_41_boertien.indd

Daniëlle van den Hoogen (34) heeft Nederlands gestudeerd in Utrecht, afstudeerrichting Taalbeheersing. Daarna heeft ze


38

25-08-2008

15:30:26

COM MU N IC AT IE

twee jaar rechten gestudeerd. “In die studie viel mij op hoe lastig de teksten waren. Het juridische vond ik wel interessant maar ik was veel meer bezig met hoe je die teksten begrijpelijker zou kunnen schrijven. Dat kwam ook in andere settings steeds terug. Toen ik een huis kocht en bij de notaris zat voor een koopakte, bijvoorbeeld. Waarom betaal je zoveel geld voor een document waar je niets van begrijpt?” Vanuit die interesse is ze bij de Boertiengroep gaan werken als trainer en adviseur op het gebied van schriftelijke communicatie. “Een leuk aspect daarvan is dat je heel veel intern bij bedrijven traint. Je ziet dan ook de reacties op correspondentie van de bedrijven met hun doelgroepen. Mensen denken maar al te vaak dat ze hele duidelijke brieven schrijven, maar als je de reacties erop leest, zie je wel dat dat heel vaak niet het geval is.”

Niet zo, maar zo! “Wij verzoeken u het formulier ondertekend te retourneren in bijgevoegde antwoordenveloppe.” → “Vergeet u niet het formulier te ondertekenen. Bij deze brief zit een envelop. Stuurt u het formulier in deze envelop aan ons terug. U hoeft geen postzegel op de envelop te plakken.”

Commercieel belang Bij Van den Hoogen in de ‘schoolbanken’ zitten veel medewerkers van banken, verzekeringsmaatschappijen, (grotere) intermediairs en pensioenuitvoerders. “Niet alleen omdat de wet het hen voorschrijft, maar ook om het commerciële belang”, weet ze. “Consumenten worden kritischer en stellen meer vragen, dus de noodzaak voor begrijpelijke informatie is veel groter dan enkele jaren geleden. De markt is flexibeler. Mensen zeggen veel makkelijker hun verzekering op als ze niet tevreden zijn. Dus verzekeraars moeten meer moeite doen om klanten te houden, ook waar het de begrijpelijkheid betreft van de informatie die ze verstrekken.” Wat Van den Hoogen in essentie doet bij de Boertiengroep, is mensen een andere manier van schrijven aanleren, in de regel op B1-niveau. “Maar misschien nog belangrijker dan een andere manier van schrijven, is het besef dat het meer is dan het toepassen van een paar trucjes”, vult zij aan. “Het moet een bewustwording zijn van de schrijver voor wie hij nu eigenlijk schrijft. Van de woorden die hij gebruikt, moet hij zich afvragen of dat normale woorden zijn die door het gros van de lezers begrepen worden. Gebruik hoogfrequente woorden, alledaagse woorden. ‘Vergoeden’ bijvoorbeeld lijkt een heel normaal woord, maar toch zeggen mensen thuis niet: ‘Ik krijg het vergoed.’ Gebruikelijker is ‘Ik krijg het betaald’ of ‘Ik krijg het terug’. Voor wie de hele dag bezig is met coulancevergoedingen, is dat een hoogfrequent woord. Dan is het wel

Niet zo, maar zo! “U komt in aanmerking voor vergoeding van het door uw zorgverlener aangevraagde hulpmiddel.” → “Wij betalen de kosten van uw badlift.”

wat om je zodanig in te leven in de ontvanger dat je beseft dat dit woord niet zomaar goed aankomt bij hem.”

Imponeerwoorden Ook zogenoemde imponeerwoorden dragen niet bij aan de begrijpelijkheid van een tekst. Van den Hoogen: “Imponeerwoorden noemen we ook wel doctorandusproza: ‘Het is van cruciaal belang’, ‘Het is evident’, ‘Een plausibel uitgangspunt is’ of ‘De importantie hiervan is’, dat soort uitdrukkingen. Voor bepaalde schrijvers – en daar zijn er heel wat van in de branche! – zijn die standaard, maar je gebruikt ze niet als je in de groentewinkel staat: ‘Het is van cruciaal belang dat ik die bloemkool krijg.’ Dat vraagt om inleven in de doelgroep: ‘Voor wie schrijf je je tekst?’ Ik heb ervaren dat mensen het moeilijk vinden om los te komen uit hun eigen schrijftaal. Iemand bij een zorgverzekeraar zal vaak willen volhouden dat een door hem of haar geschreven brief helemaal niet te moeilijk is. Maar leg diezelfde persoon een brief op vergelijkbaar niveau voor van een hypotheekverstrekker over een hypotheekaanpassing, en hij vindt die brief wel moeilijk.” Schrijven naar B1-niveau gaat overigens verder dan de keuze van de woorden. “Een belangrijk kenmerk van B1 is: ‘bespreek één mededeling per zin’. Vooral juridische teksten zijn sterk in zinnen met veel mededelingen per zin, vaak lekker ingebed in tangconstructies. Taalkundig correct maar meestal volslagen onleesbaar. Splits de mededelingen uit in aparte zinnen en het wordt vaak al veel begrijpelijker.”

Niet zo, maar zo! “Het uitkeren van deze schade heeft tot gevolg dat uw bonus/maluskorting wordt aangetast, terwijl bovendien een eigen risico van toepassing is en derhalve vragen wij ons af of het verstandig is deze schade ten laste van uw polis te brengen.” → “U liet ons weten dat uw auto schade heeft. De kosten om deze schade te maken, zijn 750 euro. Wij raden u aan deze schade zelf te betalen. Graag leggen we uit waarom. U heeft een eigen risico van 500 euro. Dit bedrag moet u zelf betalen. Dit betekent dat u nog maar 250 euro van de totale schade van ons betaald krijgt. Tegelijkertijd wordt uw bonus/maluskorting lager. De bonus/maluskorting is de korting die u op uw jaarlijkse premie krijgt. Deze korting krijgt u omdat u al lang zonder schade autorijdt. Als wij nu uw schade betalen, gaat u jaarlijks meer premie betalen. Deze premie kost u dan meer dan 250 euro extra.”

Teveel informatie Een van de valkuilen waar veel financiële dienstverleners intrappen, is dat ze teveel informatie geven, weet Van den Hoogen. “Teveel informatie die lang niet allemaal relevant is voor een lezer. Als je die schrapt, en de rest misschien iets begrijpelijker opschrijft, waardoor de relevante informatie wel iets langer wordt, dan kom je tot een begrijpelijke tekst die per saldo meestal niet veel langer is.



39

39

25-08-2008

15:31:14

.OXZHU]RHNWLYPSHQVLRQHULQJYDQ GHKXLGLJHKRRIGUHGDFWHXUeen PY

+RRIGUHGDFWHXU +HW9HU]HNHULQJVEODG 7KH3URIHVVLRQDO·V )LUVW&KRLFH

2SEDVLVYDQXXUSHUZHHNYRRUGHYHVWLJLQJLQ 'HYHQWHU 2YHU+HW9HU]HNHULQJVEODGȻ+HW9HU]HNHULQJVEODGLVHHQRQDIKDQ NHOLMN YDNWLMGVFKULIW RYHU RQWZLNNHOLQJHQ GLH GH YHU]HNHULQJVEUDQ FKHUDNHQ,HGHUHWZHHZHNHQZRUGHQGHOH]HUVNRUWNUDFKWLJHQ KHOGHU ¶ELMJHSUDDW· RYHU DFWXDOLWHLWHQ GLH GH EHGULMIVYRHULQJ YDQ KXQ RUJDQLVDWLH EHwQYORHGHQ +HW 9HU]HNHULQJVEODG VLJQDOHHUW QLHW DOOHHQRQWZLNNHOLQJHQPDDUYRRU]LHWGH]HRRNYDQHHQKHOGHUHRSL QLH'HOH]HUV]LMQSULPDLUZHUN]DDPELMKHWLQWHUPHGLDLURIYHUYXO OHQHHQIXQFWLHELMYHU]HNHULQJVPDDWVFKDSSLMHQEDQNHQHQRYHULJH LQGHYHU]HNHULQJVEUDQFKHZHUN]DPHRUJDQLVDWLHV :DW NXQ MH YHUZDFKWHQ" Ȼ$OV KRRIGUHGDFWHXU EHQ MH KHW JH]LFKW YDQ +HW 9HU]HNHULQJVEODG Ȼ -H EHQW HLQGYHUDQWZRRUGHOLMN YRRU GH UHGDFWLRQHOH LQYXOOLQJ FR|UGLQDWLH UHDOLVDWLH HQ YHUQLHXZLQJ YDQ KHW EODG GH ELMEHKRUHQGH ZHEVLWH 9%QHWQO KHW GDJHOLMNVH H]LQH9%6HOHFWLH HQGHMDDUOLMNVH9%%UDQFKHGDJHQ]RUJWYRRU MRXUQDOLVWLHNH RQDIKDQNHOLMNKHLG Ȼ $OV KRRIGUHGDFWHXU YHU]RUJ MH

:HUNHQELM.OXZHUEHWHNHQW QLHXZVJLHULJ]LMQ9RRUWGXUHQGRS ]RHN]LMQQDDULQQRYDWLHYHSUR GXFWHQHQLQIRUPDWLHRSORVVLQJHQ :HUNHQLQWHDPYHUEDQGHQGH JUHQ]HQYDQKHWXLWJHYHQGXUYHQ YHUOHJJHQ0HWKHWGRHOSURIHV VLRQDOVWHKHOSHQELMKHWVXFFHVYRO XLWRHIHQHQYDQKXQNHQQLVLQWHQ VLHYHYDN

WHYHQV HHQ GHHO YDQ GH LQKRXG YDQ KHW EODG GRRU KHW UHJHOPDWLJ VFKULMYHQYDQUHGDFWLRQHOHFRPPHQWDUHQHQDUWLNHOHQȻ'DDUQDDVW JHHIMHOHLGLQJDDQHHQSURIHVVLRQHHOUHGDFWLHWHDPYDQYLMISHUVR QHQȻ9HUGHUEHYRUGHUMHGHLQWHUDFWLHWXVVHQKHWEODGHQGHZHE VLWHȻ1DDUEXLWHQWRHWUHHGMHRSDOVHHQHFKWHDPEDVVDGHXUYDQ KHWPHUN+HW9HU]HNHULQJVEODG 2YHU.OXZHU

:LH]RHNHQZLM"Ȼ(HQFROOHJDGLHHHQVWHYLJHMRXUQDOLVWLHNHDFK

8LWJHYHULM.OXZHU1HGHUODQGPDDNW

WHUJURQGKHHIWSULQWHQRQOLQH HQYDQXLWUXLPHHUYDULQJPHGHZHU

GHHOXLWYDQ:ROWHUV.OXZHUHHQ

NHUV NDQ HQWKRXVLDVPHUHQ LQVSLUHUHQ HQ VWLPXOHUHQ Ȼ -H EHQW LQ

PRQGLDOHVSHOHULQGHVHFWRUYDQ

VWDDW GXLGHOLMNH HQ RULJLQHOH LGHHsQ DDQ WH GUDJHQ YRRU YHUGHUH

LQIRUPDWLHYHUVWUHNNLQJ.OXZHU

YHUVWHYLJLQJ HQ JURHL YDQ KHW PHUN +HW 9HU]HNHULQJVEODG Ȼ 'DDU

ELHGWRSORVVLQJVJHULFKWHLQIRUPD

QDDVW KHE MH NHQQLV YDQ HQ LQ]LFKW LQ PRGHUQH PHGLD HQ FURVV

WLHGLHQVWHQDDQHQEHVFKLNWRYHU

PHGLDVWUDWHJLHHQEHQMHFLMIHUPDWLJJRHGRQGHUOHJGȻ-HEHVFKLNW

HHQEUHHGVFDODYDQSURGXFWHQ

RYHU JHGHJHQ NHQQLV RYHU GH ILQDQFLsOH EUDQFKH HQ GH YHU]HNH

GLHQVWHQHQWRROVZDDUPHHLQIRU

ULQJVEUDQFKHLQKHWELM]RQGHU

PDWLHELMRQ]HNODQWHQNRPW

SRUWDOV1DYLJDWRUSXEOLFDWLHV

:LMELHGHQMHȻ:HUNHQELM.OXZHUEHWHNHQWZHUNHQLQHHQG\QD

ERHNHQQLHXZVEULHYHQWLMGVFKULI

PLVFKH LQWHUQDWLRQDOH RPJHYLQJ Ȼ :LM ELHGHQ HHQ PDUNWFRQIRUP

WHQHOHNWURQLVFKHWRROVRQOLQH

VDODULVHQEHVWHGHQYHHODDQGDFKWDDQSHUVRQHHOVRQWZLNNHOLQJ

GDWDEDQNHQHSXEOLVKLQJVRIWZDUH HQRSOHLGLQJHQ:LMULFKWHQRQV


4

5HFUXLWPHQWSURFHV Ȼ 9RRU PHHU LQIRUPDWLH RYHU GH IXQFWLH NXQ

GDDUELMRSSURIHVVLRQDOVLQGHMXUL

MHFRQWDFWRSQHPHQPHW0DUWLMQYDQGH3RHO3XEOLVKLQJ0DQDJHU

GLVFKHILVFDOHILQDQFLsOH+50HQ

WHOHIRRQQXPPHUȻ6ROOLFLWHUHQQDDU

FRPPHUFLsOHEHURHSHQ9RRUPHHU

GH IXQFWLH NDQ YLD ZZZNOXZHUQO NLH]HQ YRRU ´2YHU .OXZHUµ HQ

LQIRUPDWLHZZZNOXZHUQOHQ

´:HUNHQELM.OXZHUµ

ZZZZROWHUVNOXZHUFRP

26-08-2008

15:31:36

C O MMU N ICATIE

Schrijvers willen in hun goedheid de lezer van informatie voorzien, maar bedenken zich niet wat de lezer nu precies nodig heeft. De lezer krijgt een stortvloed van info over zich uitgestort, waardoor hij al snel afhaakt. Wat moet ik ermee? Geldt dit wel voor mij?”

Overzichtelijk Een andere valkuil is dat informatie niet overzichtelijk wordt gepresenteerd. “Wat bij elkaar hoort, staat niet bij elkaar of er wordt verwezen naar eerdere (moeilijk vindbare) informatie. Je kunt beter een wat langere tekst hebben als je die maar voorziet van een duidelijke structuur – duidelijke tussenkoppen, belangrijkste informatie op de belangrijke plekken. Daarmee help je de lezer. In financiële teksten zie je vaak dat belangrijke zaken te zwak worden weergegeven. Dat leidt niet tot meer begrip en juist tot onduidelijkheid. Denk bijvoorbeeld aan de risico’s die mensen lopen. Die risico’s staan nogal eens eufemistisch omschreven en daar kan niet iedereen doorheen prikken. Het beeld van risico is vertekend en daardoor kun je moeilijker een goede keuze maken. Vooral daarom stellen de nieuwe wetten dat de informatie van een financieel dienstverlener of pensioenuitvoerder duidelijk moet zijn. De consument moet een bewuste keuze kunnen maken.”

Niet zo, maar zo! “Krachtens de verzekering is verzekeringnemer premie verschuldigd. Verzekeringnemer is verplicht de premie voor de vervaldatum te voldoen. Voor de premieachterstand hebben wij u vruchteloos aangemaand tot betaling. Daarom wordt de dekking geschorst vanaf de premievervaldag. Er bestaat vanaf die dag geen recht meer op verzekerde prestaties.” → “Voor uw ziektekostenverzekering moet u premie betalen. Deze betaalt u maandelijks voor een bepaalde datum: de vervaldatum. U heeft uw premie vier keer niet betaald. U heeft nu een premieachterstand van X euro. Wij hebben u verschillende keren gevraagd te betalen. Dit heeft u niet gedaan. Dit betekent dat wij uw aanvullende verzekering beëindigen per 1 september 2008.”

Betuttelend Is het niet betuttelend voor iemand die juist wel een hoger taalvaardigheidsniveau heeft als je ‘dokter’ schrijft in plaats van ‘huisarts’ schrijft en ‘betalen’ in plaats van ‘vergoeden’? “Ten eerste heb je meestal niet de keuze een brief op verschillende niveaus te schrijven”, repliceert Van den Hoogen. “Voor de meeste organisaties is een dergelijke segmentatie van doelgroepen niet mogelijk en bovendien is de financiële ruimte en tijd er meestal niet om een brief op het ene niveau te schrijven voor de één en een brief op een ander niveau voor de ander. Dat vraagt teveel van de afzender, dus moet er één standaard zijn. Daar komt nog eens bij dat, zelfs als iemand een aardig taalvaardigheidsniveau heeft en van lezen houdt, bijna niemand met plezier een schrijven van zijn hypotheekverstrekker leest. Is het niveau daarvan aangepast naar B1, dan is dat dus zelden een straf, ook niet voor een wat meer ontwikkelde lezer. Wat je met schrijven op B1-niveau in ieder geval wél voorkomt, is dat je mensen een dom gevoel geeft: ‘Het zal wel aan mij liggen dat ik het niet begrijp.’”

Verplaatsen in doelgroep Niet iedereen kan het. Volgens Van den Hoogen lijkt schrijven op B1-niveau heel makkelijk. Maar het zijn uiteindelijk alleen de betere schrijvers, die zich bovendien goed kunnen verplaatsen in de doelgroep, die zich er echt mee redden. “Een van mijn eerste oefeningen is daarom ook dat we een doelgroep compleet visualiseren. We schetsen dan het beeld van bijvoorbeeld een elektricien die hard werkt, van muziek houdt, in het weekend voetbalt en daarna een biertje drinkt. Sommige cursisten, die dat beeld helemaal in zich opnemen, blijken dan ineens in staat om effectief voor die doelgroep te schrijven.” Ook heeft de schrijftrainster inmiddels ervaren dat niet iedereen het leuk vindt om op B1-niveau te schrijven. “Het heeft namelijk een consequentie: hoe duidelijker je schrijft, hoe meer ook van de charme verloren kan gaan. Je moet het als een uitdaging zien teksten op dat niveau te schrijven en ook daar je creatieve ei in kwijt te kunnen. Dat kan, want ook een B1-tekst hoeft geen gortdroog, spanningsloos verhaal te zijn. Maar het is niet iedereen gegeven.” ■ Erwin Loer

Tips voor begrijpelijk schrijven – Bekijk welk taalniveau jouw lezer heeft. B1 is de standaard, maar niet zaligmakend. Heeft jouw publiek een hoger taalniveau, dan kun je je tekst natuurlijk daarop aanpassen. – Spreek je lezer persoonlijk aan. ‘Er is in een financiële vergoeding voorzien’ kan heel onduidelijk zijn, want wat betekent het voor de lezer? ‘Hiermee verdien je tweehonderd euro’ is in ieder geval duidelijk voor iedereen. – Gebruik kortere zinnen, hoogfrequente woorden, geen passief-constructies, geen figuurlijke uitdrukkingen. – Ga niet teveel in op de techniek. Dat is iets wat je zeker bij pensioenuitvoerders vaak terugziet. Een consument wil vooral weten hoeveel pensioen hij krijgt en wanneer dat ingaat.

40


– De techniek erachter wil een schrijver vaak vanuit een soort goedheid laten zien, maar loopt dan het risico zoveel informatie te geven, dat een lezer afhaakt. Wil je je onderbouwing toch vermelden, verwijs dan naar voorwaarden of een bijlage, maar houd je basistekst begrijpelijk. – Vermijd percentages, die zijn lang niet altijd duidelijk. Absolute getallen zeggen vaak veel meer. – Beeldend materiaal erbij ondersteunt, maar kan natuurlijk niet altijd. – Controleer je teksten bij de doelgroep. Veel bedrijven werken met lezerspanels en dat werkt doorgaans goed.


40

25-08-2008

15:32:07

ste

voogd.com 1

keus in automotive

Voogd & Voogd biedt u niet alleen de grootste keuze in automotive-verzekeringen van vrijwel alle maatschappijen. Als enig volmachtbedrijf kunt u bij ons ook kiezen uit een groot aantal concurrerende huismerken. Daarom is Voogd & Voogd altijd uw 1ste keus in automotive. Kijk op www.voogd.com. nummer 16 - 28 augustus 2008


41

41

25-08-2008

15:32:29

M A R KET ING

Succesfactor cross-selling:

Structurele en consistente aanpak De afgelopen jaren is er in onze branche veel gezegd en geschreven over klantenpiramides. Doel van de piramide is bewust bezig te zijn met de verschillende soorten klanten. Topklanten moet je koesteren en de andere klantgroepen moet je hoger in de piramide zien te krijgen. Hoe je dit kunt bereiken, is naar onze mening onderbelicht gebleven. En als naar uw gevoel de onderkant van de piramide vol zit met onbelangrijke klanten, maakt u een denkfout. Aan de onderkant zitten klanten, rijp en groen door elkaar. Aan u de taak daarin door cross-selling een goede selectie te maken. Wij helpen u daar met dit artikel graag bij! Cross-selling is het proactief aanbieden van verschillende producten of diensten aan personen waarmee u al een klantrelatie heeft. Het succes van cross-selling wordt vooral bepaald door de mate waarin u uw klant kent en daardoor op het juiste moment een relevante propositie kunt bieden. Omdat u veel klanten heeft en ongetwijfeld van sommige veel weet en van andere weinig, is dit geen eenvoudig opgave. Het vraagt om een structurele en consistente aanpak.

Stappen – Klantgegevens verzamelen – Analyseren van klantgegevens – Identificeren en groeperen van min of meer identieke klanten – Propositie bepalen – Actie uitvoeren – Evalueren

Hoe goed kent u uw klant? Kennis over uw klanten ligt aan de basis van succesvolle cross-sellingcampagnes en kan betrekking hebben op een breed scala aan onderwerpen: – klantkenmerken, bijvoorbeeld leeftijd, geslacht, gezinssamenstelling; – de producten die uw klant afneemt bij u of uw concurrenten; – de communicatiekanalen die uw klant hiervoor gebruikt en de kanalen die u gebruikt om in contact te treden met uw klant; – informatie kan statisch zijn of gekoppeld aan tijd.

De ene klant is de andere niet De kans is aanwezig dat klanten waarover (nog) weinig bekend is, niet benaderd worden omdat de kans op respons laag is. Door deze manier van werken worden de huidige goede klanten steeds opnieuw benaderd en wordt niet gewerkt aan de opbouw van de klanten van morgen. Er zal dus ook geïnvesteerd moeten worden in kennis die later gebruikt kan worden.

42

VB_1608_p42_43_ForAllFin.indd

Door: Lena de Ronde en Ruud Dekker, For All Finance

Een praktische oplossing is om drie fases in de klantrelatie te definiëren, gebaseerd op productintensiteit. Bijvoorbeeld een groep met één product (starters), twee à drie producten (doorstromers) en meer dan drie producten (toprelaties). Binnen elke fase geldt een andere manier van benaderen. Bij de starters zal de nadruk liggen op investeren in de toekomst en verzamelen van gegevens, en worden lage of geen winstpercentages voor lief genomen. Bij doorstromers worden andere producten aangeboden en ligt de nadruk op cross-selling. Bij de topklanten ligt de nadruk op behoud van de relatie. De meeste kans op succes in de toekomst heeft u als u investeert in dat deel van uw klantenbestand waarmee u niet direct de beste relatie heeft. Maar niet volledig ongestructureerd: op een enkele uitzondering na heeft elke adviseur een enorme bak aan starters en doorstromers. Dus: wel veel aandacht voor de onderkant van de piramide maar binnen dit segment wel selectief te werk gaan.

Klantgegevens verzamelen Het verzamelen van de benodigde klantgegevens kan op verschillende manieren, maar eerst moet vastgesteld worden welke informatie noodzakelijk is. Nadat u dit heeft vastgesteld, onderzoekt u of deze gegevens ergens binnen uw organisatie beschikbaar zijn. Is dat niet het geval of onvoldoende, dan gaat u verzamelen. Dit kan via de volgende bronnen: – uw adviseurs, callcenter-medewerkers en overige medewerkers; – een inventariserende enquête per post of e-mail; – extra vragen op uw website. De ‘dank voor uw belangstelling’-pagina is hiervoor geschikt; – vergeet de klachtenbrieven niet, die ook belangrijke informatie bevatten. Het aantrekkelijkst is om te beginnen met gegevensverzameling waarvoor niet teveel persoonlijk contact nodig is. Dus via post, mail of website. Maak het voor de ondervraagde wel aantrekkelijk om te reageren, want anders krijgt u weinig respons. Om de respons te verhogen, zie je verschillende methodes: de belofte van een betere service, maar ook een bedrag naar het goede doel voor elke ingevulde enquête.


42

25-08-2008

15:32:58

MA RKET IN G

Als u voor een dergelijke methode kiest, benut dan uw regionale functie optimaal. Niet de opbrengst naar het Rode Kruis (hoe goed werk zij ook doen), maar naar een plaatselijk initiatief. Dan valt uw bijdrage veel meer op, u kunt er publicitair nog wat mee en het allerbelangrijkste: u heeft een insteek om daarna echt in contact te komen (“U kent ons wel van de actie …”). Altijd handig is om te vragen naar: – actuele mobiele telefoonnummers (gebruik vaste telefoonnummers neemt af); – actuele e-mailadressen; – huidig gebruik financiële producten bij uw concurrent; – intenties voor toekomstige productbehoefte; – behoefte aan check-up van persoonlijke financiële situatie; – de wijze waarop verder contact moet worden ingevuld (e-mail, telefoon, persoonlijk). Het allerbelangrijkst is het stellen van een paar specifieke vragen die u in staat stellen steeds gerichter uw vervolgcontacten in te richten. Als u na inventarisatie aan de slag gaat en u analyseert goed, dan wordt na verloop van tijd duidelijk bij welk soort klanten u het meest succesvol bent. Wat die vragen zouden moeten zijn, varieert natuurlijk, maar u moet daar ook niet al te wetenschappelijk over doen. De grote direct writers in Nederland doen dit ook, maar op veel grotere schaal. Dat kunt u natuurlijk niet imiteren, maar ook hier kunt u uw eigen specifieke positie in uw voordeel laten werken. Kies bijvoorbeeld niet zelf het goede doel, maar geef uw klanten de keus uit drie. Het zou ons niet verbazen als u in het vervolgtraject bij mensen die kozen voor een donatie aan de jeugdafdeling van de handbalclub veel beter scoort dan bij de mensen die kozen voor een donatie aan de restauratiecommissie van de kerkklok. Of omgekeerd …

Analyseren en identificeren van klantgroep Maak het uzelf niet te ingewikkeld als u met cross-selling begint. Houd wel in het oog dat het uiteindelijk gaat om meer omzet en niet om een afstudeerscriptie psychologie. De ervaring leert dat klanten die recent een product of dienst bij u afnamen, een grotere kans op succes bieden dan klanten die uw product lang geleden kochten. Als u uw verworven klantinformatie kunt combineren met het huidige afnamegedrag, dan heeft u doorgaans al een flinke voorsprong op de meeste van uw concurrenten. Targeting U kunt bijvoorbeeld eenvoudig starten met een selectie op productbezit. Verschillende producten ‘trekken’ verschillende prospects. De doelgroepen verschillen dus per productgroep. Later kunt u leeftijd, postcode, levensfase, kanaalgebruik en de eerder besproken ‘ zachte klantinformatie’ toevoegen aan de selectiekeuze. Door de resultaten te evalueren, leert u welke combinaties de hoogste respons opleveren. Prospecting Heeft u meer ervaring met het analyseren van klantgegevens, dan is het ook mogelijk van de gebruikers van een bepaald

product een profiel te laten maken. Met dit profiel kunt u identieke klantprofielen (prospects) opzoeken in uw bestand. Event-driven Heeft u nog meer ervaring met database marketing, dan kunt u de selecties gaan baseren op events, bepaalde gebeurtenissen of acties die zich bij de klant voordoen of gaan voordoen. Events zijn krachtig omdat ze op een bepaalde behoefte duiden bij de klant. De conversie bij deze manier van selecteren is meestal het hoogste van alle selectietechnieken. Bruikbare events zijn bijvoorbeeld geboorte, eerste baan, verhuizen, trouwen, scheiden, huis kopen en met pensioen gaan.

Tip Vergeet niet aan het einde van de selectie de adressen te verwijderen die u om welke reden dan ook niet wilt benaderen (klachten, recent benaderd, overleden, enz.). Als laatste stap bepaalt u het aanbod. Let hierbij op de relevantie voor de klant en de wijze waarop u met de klant gaat communiceren. In het begin zal de respons misschien niet zo hoog zijn. Laat u daardoor niet ontmoedigen. Durf te kiezen voor ‘trial and error’. Doe wat u logisch lijkt en verfijn elke keer. Van iets wat niet werkt, leert u ook en het verfijnt uw selectie. De enige manier om niets wijzer te worden, is stil blijven zitten.

Dat kost een hoop tijd en geld! Ja, het valt niet te ontkennen. Succesvol zijn in deze tijd kost energie en geld. Maar doe ook dit slim. De meeste administratiepakketten kunnen veel meer dan u weet. Dus investeer alleen als het echt niet anders kan in aanvullende automatisering. Zorg liever dat u geholpen wordt om meer uit uw systeem te halen en maak een afspraak met een leverancier. Haal voor de gegevensverzameling en de analyse een goede stagiair binnen. U hoeft er niet op af te studeren, maar de student wel. Een mooie combinatie: een scriptie met een hoog praktijkgehalte en tastbare verkoopresultaten. En natuurlijk zijn er nog steeds veel verzekeraars die u graag verder helpen. Zij hebben aan de intermediaire kant vaak veel kennis opgebouwd en anders hebben ze in veel gevallen ook nog een direct kanaal van waaruit veel informatie beschikbaar is. Geen rare vraag aan uw accountmanager om u op deze wijze eens te helpen. Maar realiseert u zich wel dat u en uw mensen het uiteindelijk moeten doen. Voor alle activiteiten er omheen kunt u een creatieve invulling kiezen, maar voor het feitelijke klantcontact bent u echt zelf verantwoordelijk.

Tips – Begin met een pilot. Na goed resultaat kunt u de actie verder uitrollen. – Klanten die u bellen (inbound) is een van de sterkste contactmomenten. Gebruik ze. – Stem klantcontacten bedrijfsprocessen goed op elkaar af. Het meeste rendement komt uit beter organiseren (in plaats van automatiseren). – Al doende leert men. ■


VB_1608_p42_43_ForAllFin.indd

43

43

25-08-2008

15:33:30

T Y P I SC H GE VA L

Hoe een ‘gestolen’ tjalk weer boven water kwam Verzekeraars doen schade-uitkeringen, waarmee jaarlijks honderden miljoenen euro’s zijn gemoeid. Bij de bepaling van de grootte en de oorzaak ervan spelen schade-experts een belangrijke rol. Hoewel de meeste schadeclaims te goeder trouw worden ingediend, komt het ook voor dat de ‘gedupeerde’ verre van brandschoon blijkt te zijn. Zomaar twee van dergelijke schadegevallen, waarmee Erik den Drijver, directeur en mede-eigenaar van het nautisch schadeonderzoeks- en adviesbureau Dextton werd geconfronteerd. “Het is alweer een hele tijd geleden, dat we opdracht kregen van een verzekeraar om een schadeclaim te behandelen die een ‘Schakel’ (een open zeilbootje met een lengte van 4,70 m) op een boottrailer betrof”, aldus Erik den Drijver. “Deze ‘Schakel’ zou zijn ontvreemd in een jachthaven in Oud Loosdrecht. Op het politiebureau werd me verteld dat er geen onderzoek zou komen in verband met mogelijke civielrechtelijke aspecten rond de aangifte van die diefstal. Men bleek zijn pappenheimers te kennen ... Ik kwam aan de weet dat de gedupeerde, die aangifte had gedaan en de schadeclaim had ingediend, in scheiding lag. Verder kwam ik te weten dat de (ex)echtgenote inmiddels was verhuisd naar Hilversum. Daar ging ik een kijkje nemen en ik trof de boottrailer met ‘Schakel’ aan op haar garage-inrit! Aan de hand van mijn rapport hierover bracht de verzekeraar de indiener van de claim aan zijn verstand dat hij deze maar moest intrekken. Het was mijn eerste ‘diefstalschadeclaim’, waarbij ik betrokken was. Er zouden er honderden, vaak veel gecompliceerder en met vele malen grotere financiële belangen volgen en die brachten me tot in Buenos Aires.”

Tjalk

Door: ing. Albert J. Boes rr

44

VB_1608_p44_typisch.indd

Een van de curieuzere schadegevallen, waarmee Erik den Drijver werd geconfronteerd en waarbij geen sprake was van zuivere koffie, betrof een tjalk die wel heel onverwacht boven water kwam. In de tijd waarin Cruijff met het Nederlands elftal triomfen behaalde, waren de straten uitgestorven. Waarschijnlijk tijdens zo’n wedstrijd verdween een achttien meter lange tjalk die afgemeerd lag aan een openbare kade in Amsterdam. Naspeuringen hadden in eerste instantie geen resultaat. Enige weken later haalde een coaster in de Amsterdamse haven het anker op. De bemanning keek vervolgens vreemd op, toen met dit anker ook nog een tjalk omhoog kwam. De waterpolitie werd gebeld. De desbetreffende politiefunctionarissen krabden zich achter de oren toen ze zo geen herkenningstekenen konden vinden om te achterhalen wie de eigenaar van deze tjalk was. Voor nader onderzoek lieten ze vervolgens de

tjalk lichten. In die tijd onderhield Erik den Drijver al incidenteel contacten met de rijkspolitie te water. Daar was bekend geworden dat hij aardig thuis was in de pleziervaart en wat zich zoal in de schadesector afspeelde. Daarom kreeg hij, kort nadat die tjalk boven water was gekomen, een telefoontje of hem misschien iets bekend was over een dergelijk verdwenen vaartuig. Het toeval wilde dat Erik een paar maanden tevoren in Vinkeveen een tjalk van hetzelfde formaat had geïnspecteerd in opdracht van een verzekeraar. De verzekeringsrelatie had die verzekeraar verzocht om zijn voor de pleziervaart ingerichte tjalk, incluis inventaris en inboedel te verzekeren tegen een vrij fors bedrag. Ter plaatse constateerde Erik aan de hand van het brandmerk dat de boven water gehaalde tjalk dezelfde was als die hij eerder had geïnspecteerd. Verder constateerde hij dat er in het vlak verschillende keurig ronde boorgaten zaten. De oorzaak van het zinken was duidelijk; ook dat er opzet in het spel was. Vervolgens werd contact opgenomen met de verzekeraar in wiens opdracht hij de inspectie van de tjalk had uitgevoerd. Omdat het onderzoek naar de diefstal nog niet was afgerond, was de verzekeraar nog niet tot uitbetaling van de claim overgegaan. Opmerkelijk was, dat zich in het wrak nauwelijks iets bevond van de persoonlijke bezittingen die op de inventarislijst hadden gestaan toen de verzekering was afgesloten. De lijst was zodanig dat met die spullen een middelgrote verhuiswagen was te vullen.

Appeltje schillen De constateringen van Erik den Drijver waren aanleiding voor de politie om een inval te doen bij de eigenaar in Vinkeveen in opdracht van de verzekeraar. En ... in de villa van de verzekerde werd inderdaad de vrijwel complete inventaris van de tjalk teruggevonden, inclusief onder andere een tv met het serienummer dat correspondeerde met de inventarislijst die onderdeel vormde van de claim! Hierdoor kon de verzekeraar met een gerust hart de schadeclaim terzijde leggen. De politie had uiteraard ook nog een appeltje te schillen met deze tjalkeigenaar! ■


44

25-08-2008

15:33:51

IC T

Faster Forward Elements

Notaris weet ECH te vinden

Softwarebedrijf Faster Forward uit Bergen op Zoom heeft haar webgebaseerde systeem, Faster Forward Elements, uitgebreid met producten als bankgaranties, taxaties, spaarrekening, pensioen en kredieten. In de applicatie, die te koppelen is met diverse hypotheekadviespakketten, kunnen alle financiële producten (hypotheken, leven-, inkomen- en schadeverzekeringen en vermogen en bancair) worden geregistreerd. Daarbij bevat het een kantoorautomatiseringssysteem met CRM (klantbeheersysteem), is het Wft-proof en biedt het een realtime controle op AFM-vergunningen.

De webservice Elektronische Communicatie Hypotheken (ECH) heeft het 600e notariskantoor aangesloten. ECH verzorgt de complete berichtenuitwisseling tussen hypotheekverstrekker en notariskantoor, waarbij procedures rondom het passeren en aflossen van hypotheken tussen maatschappijen en notariskantoren beter op elkaar worden afgestemd. Naast de aangesloten labels: Rabobank, WestlandUtrecht, Direktbank, Fortis ASR en Rijnlandse, zijn ook andere geldverstrekkers en een serviceorganisatie een ECH koppeling aan het ontwikkelen. Via de tool worden jaarlijks 60.000 passeerdossiers en 30.000 royementen afgewikkeld. ■

TIARA-Certificering Wonen Faster Forward heeft voor haar makelaarsmodule een voorlopige TIARA-Certificering Wonen ontvangen van de NVM. De module wordt toegevoegd aan Faster Forward Elements. ■

Nieuwe Finix-gebruikers Arrangement- en serviceorganisatie ProFinT (Professionele Financiële Tussenpersonen) biedt haar aangesloten deelnemers gratis toegang tot de Finix Hypotheek Service Software, de Finix Lead Generator en het gebruik van de renteticker op hun eigen website. In Finix zijn de acceptatiecriteria en business-rules van de meeste geldverstrekkers ingebouwd. De Finix premie engine berekend exacte premies op het gebied van Leven, AOV, Schade, Uitvaart en Vermogen. Begin oktober worden de Finix-tools op de Nederlandse markt verwacht. Ook de Financiële Makelaar biedt haar intermediairs een eigen Finix leadgenerator. Het gaat om een online hypotheekberekenings- en vergelijkingsmodule met een aanbod van zo’n veertig aanbieders en draait in een eigen look en feel binnen de website van de deelnemer. De aangesloten adviseur kan de verrichtingen van de (be-)zoeker achter de schermen volgen en zelf het initiatief nemen om de kandidaat te benaderen of wachten totdat de klant de adviseur benadert. Stuurt de consument een complete aanvraag in, dan wordt deze hypotheekofferte automatisch geïmporteerd in de Finix-software. In het systeem zit ook een tiental levensverzekeraars die op premie vergeleken kunnen worden. ■

FinanCenter start Postenbank Serviceprovider FinanCenter lanceert een Postenbank. Hierin kan het intermediair, via de centrale aanstelling van FinanCenter, toegang krijgen tot producten van maatschappijen waar zij geen zaken mee doen. Er wordt gestart met een vijftal partijen: ABN AMRO, Nationale Nederlanden, Postbank, WestlandUtrecht Hypotheekbank en Zwitserleven. ■

‘Papieren traject verdwijnt’ Het artikel ‘Voorportaal van het digitale Walhalla?’ van Eric Landwaart en Michel van der List van GfK in het vorige VB, over de toenemende digitalisering van het verzekeringsproces heeft de nodige herkenning in de branche opgeroepen. Landwaart en Van der List stelden onder meer dat het digitaal afsluiten van verzekeringen inmiddels een duidelijke plaats in het distributielandschap heeft verworven en dat ook het online beheer van verzekeringen steeds meer gemeengoed wordt, maar dat de digitale polis (ook vanwege de rechtsongeldigheid) vooralsnog nagenoeg ontbreekt. Martin Even, manager Audits en Relationele Projecten bij Fortis ASR Volmacht, vult (per e-mail) echter aan dat er al een groot volmachtbedrijf is dat alleen een digitale polis aanbiedt. “Wil een verzekerde toch een papieren polis, dan zendt de bemiddelaar deze toe tegen een eenmalige meerprijs van 10 euro. Hiervan wordt overigens vrijwel geen gebruikgemaakt. Andere aanbieders maken het de verzekerde mogelijk zelf (!) de polis te printen! Dus het afzien van het papieren traject is vooruitlopend op wetgeving al (volop) aan het ontstaan.” ■

SIVI on the road Het SIVI (Standaardisatie Instituut voor Verzekeringen in de Intermediairbranche) gaat de weg op, met vier regionale workshops op verschillende locaties. Het instituut vervangt daarmee het jaarlijkse congres, omdat het laagdrempeliger wil zijn voor meer intermediairs. Tijdens de workshops wil SIVI intermediairs praktisch en tastbaar kennis laten maken met ketenintegratie. Hoe doe je mee, hoe doe je nog beter mee, wat zijn de voordelen, wat zijn de kosten? Unit 4 Agresso, ANVA, Online en CCS laten tijdens de workshops zien hoe alles handen en voeten krijgt binnen het eigen kantoor en ‘pakket’. Deelname aan een van de workshops is gratis en bedoeld voor de beleidsmakers binnen kantoren en degenen die zich bezighouden met processen en automatisering. De workshops vinden plaats van 16.50 - 18.00 uur, op 23 september (Spijkenisse), 30 september (Eindhoven), 7 oktober (De Bilt) en 14 oktober (Assen). Meer informatie op www.sivi.org. ■


VB_1608_p45_ict.indd

45

45

25-08-2008

15:22:52

N I EU WE A S S URA NTIE KA NTO REN

Nieuw ingeschreven assurantiekantoren Bij het Handelsregister zijn recentelijk de volgende assurantiebemiddelingsbedrijven nieuw ingeschreven. Een nieuwe inschrijving kan ook het gevolg zijn van onder meer de wijziging van de rechtspersoon, de structuur, of van het adres van het bedrijf. 7609 VC - Almelo 1321 SN - Almere 2405 CZ - Alphen aan de Rijn 1015 CS - Amsterdam

2003 BN - Arnhem 4854 AW - Bavel 6721 WP - Bennekom

2665 TM - Bleiswijk

2411 CV - Bodegraven 7622 DW - Borne 4801 LH - Breda 4803 ER - Breda 6021 AB - Budel 2628 XC - Delft 2003 BN - Diemen 3311 GR - Dordrecht

3312 CK - Dordrecht 6651 ZK - Druten 2003 BN - Eindhoven

7881 RD - Emmer Compascuum 7523 AG - Enschede 2003 BN - ‘s Gravenhage

46

VB_1608_p46_nwkantoor.indd

Tarron Bedrijfsverzekeringen, De Taling 10, 0546-539193 A & H Advies, Hans Andreusstraat 62 Hypotheekshop, Raoul Wallenbergplein 5, 0172-492947 Centre d’Etudes d’Assurences CEA Netherlands, Keizersgracht 62-64, 020-5207981 Dorwaal Assurantien, Zijpendaalseweg 47, 026-7563000 Kingsley Adviesgroep B.V. i.o., Schoutenlaan 14 M.C. Fluit t.h.o.d.n. CuraGroep Bennekom, Molenstraat 128, 070-8004020 Tewarie h.o.d.n. CuraGroep Bleiswijk, Sijpestein 11, 070-8004020 VM Verzekeringen, Julianastraat 50, 0172-611116 R.C.M. Finance B.V. i.o., SJ Spanjaardstraat 15, 074-2671226 Dazure B.V. i.o., Seeligsingel 13, 076-5310758 Arsibel Verzekeringen B.V., Ginnekenmarkt 9, 076-5601030 Life Planning Hypotheken, Mulkstraat 9, 0495-430151 CuraGroep Delft, Prof Telderslaan 195, 070-3608001 Dorwaal Assurantiën, Muiderstraatweg 15-D, 020-7510650 Univé Alblasserwaard en Omstreken, Spuiboulevard 438-440, 078-6393555 AD Verzekeringsbedrijf B.V., Reeweg Oost 11, 078-6166697 OOK Financieel Advies, Jan van Galenstraat 20 Dorwaal Assurantiën t.h.o.d.n. Maas Dorwaal, Kronehoefstraat 20, 040-2979050 M. Meinema Huis & Zekerheid, Populierenlaan 20, 0591-357670 Aram Advies B.V., Oldenzaalsestraat 274, 053-4845950 Boogaard Assuran. t.h.o.d.n. Prima Verzeker., Van der Vennestraat 59-A, 070-3699696

5708 ZT - Helmond

DE POORT assurantiën b.v. in oprichting, Broederwal 61, 0492-532874 3992 DG - Houten Aecum B.V., Hoofdveste 32b 2224 RZ - Katwijk Koekenberg Van Vuuren, De Bolder 1, 071-4090000 3286 TJ - Klaaswaal Delta Credit Management, Harp 9, 076-5333555 6372 TX - Landgraaf Hoofs h.o.d.n. CuraGroep Landgraaf, Froweinstraat 19, 070-3608001 4143 AV - Leerdam R. Montezinos / Van Bruggen Adv.grp. Utrecht, Sperwerlaan 62 8938 BE - Leeuwarden Verzuim Protect B.V. i.o., Castorweg 9 6221 BN - Maastricht Kramer Makelaardij, Stationsstraat 29, 043-3100077 9649 HW - Muntendam B.J. Koster, Middenweg 52 2421 AX - Nieuwkoop Deerenberg & Van Leeuwen Assurantiën, Dorpsstraat 125a, 0172-572127 2631 XB - Nootdorp CuraGroep Nootdorp, Hof van Rijnsburg 58, 070-3608001 6125 RC - Obbicht Jaruba B.V., Brugstraat 4-A, 046-4115920 4900 AB - Oosterhout Nb proSolve Assurantiën B.V. i.o., Wijde Omloop 5, 0162-466799 1441 BB - Purmerend Huis & Hypotheek Purmerend, Hoogstraat 37, 0299-436764 6088 ZH - Roggel Doornkamp Verzekeringen B.V. i.o., Heufke 1, 0475-492123 3072 HS - Rotterdam Simple Fin. Beh. BV hodn De Hypotheekadviseur, Maashaven O.z 152, 010-4840149 3077 EP - Rotterdam DRC-Groep, Neercanneplaats 2, 010-4796418 3102 GC - Schiedam R. Wijker h.o.d.n. Van Dasselaar & Partners, Saffraanveld 6 8542 AE - Terkaple Het Nationaal Verzekeringen Netwerk B.V. i.o., Oenemawei 20 3131 LV - Vlaardingen JNG Advies, Soendalaan 34 5143 JM - Waalwijk Trimbach Advies B.V., J van Goyenstraat 6, 0416-334451 2361 GL - Warmond Look for special benefits, Burg. Scholvinckstraat 6, 071-3011882 9350 AB - Zevenhuizen Tinge & Kiesbrink Verzekeringen, Hoofddiep 31-1, 0594-519294 2715 BB - Zoetermeer De Drie Kastelen Hypotheken en Verzekeringen, Leiwater 109


46

25-08-2008

15:42:12

VERZEK EREND B U IT EN L A N D

VERENIGD KONINKRIJK Leegstand kost miljoenen Norwich Union maakt zich zorgen over de hoogte van de schade die wordt toegebracht aan leegstaande gebouwen. Van de jaarlijks geregistreerde 3 miljoen vandalismeschaden aan gebouwen gaat het in 25 procent van de gevallen om een leegstaand gebouw. Volgens de Britse verzekeraars moeten eigenaren van gebouwen en makelaars risicobeperkende maatregelen treffen als een gebouw leeg komt te staan. Al is het alleen al om de twee grootste risico’s – brand en opzettelijk toegebrachte schade – te beperken. Ook het aansprakelijkheidsrisico is prominent aanwezig. Onlangs ontving een voorbijganger die letsel opliep bij het passeren van een leegstaand gebouw, een schadevergoeding van maar liefst 650.000 Britse pond. En in een ander geval moest een maatschappij 2,5 miljoen pond uitkeren aan een werknemer die in een leegstaand gebouw door een dakraam viel. (Post Magazine)

Snelheidsbeperking loont In het Verenigd Koninkrijk geldt een maximumsnelheid van 70 mijl per uur. Tegenover de verzekeraar Yes gaf 90 procent van de Britse chauffeurs toe deze limiet te overschrijden. Twee derde van de ondervraagde mannen zei zelfs meer dan 100 mijl per uur te hebben gereden. Bij vrouwen ligt dit op 36 procent. Een derde van de mannen denkt dat zij betere chauffeurs zijn dan vrouwen. Statistieken van verkeersongevallen tonen echter het tegendeel aan: er zijn 30 procent meer mannelijke chauffeurs, maar zij zijn bijna tweemaal zo vaak betrokken bij een ongeval als vrouwen. Yes bepleit een verlaging van de maximumsnelheid tot 50 mijl per uur. Dat levert niet alleen 20 procent brandstofbesparing op, maar ook 20 procent minder verkeersdoden en gewonden in het verkeer. (Post Magazine)

DUITSLAND Aanscherping fiscale regels Duitsland gaat de regels voor de fiscale behandeling van levensverzekeringen aanscherpen. Bij verzekeringen die niet aan de nieuwe eisen voldoen, moet met

ingang van volgend jaar het spaarelement op dezelfde wijze worden belast als bij spaargeld. Deze maatregel treft lijfrenteverzekeringen zonder langlevenrisico en verzekeringen zonder substantieel risico-element. De Duitse evenknie van onze Wouter Bos wil voortaan een gegarandeerde minimumuitkering op klassieke lijfrenteverzekeringen en een gegarandeerde rentefactor als er sprake is van een lijfrente op beleggingsbasis. Bij kapitaalverzekeringen moet van hem de overlijdensuitkering minimaal 60 procent van het eindkapitaal bedragen. En als het aan de minister van Financiën ligt, worden als levensverzekering verpakte beleggingen – doorgaans in het nabije buitenland, lees: Luxemburg – met terugwerkende kracht belast. (Versicherungsmagazin)

Teleurstellende groei Een groep van twintig verzekeraars met een sterke organisatie van exclusief voor hen werkende verzekeringstussenpersonen liet onderzoeken hoe het er voorstaat in dit verkoopkanaal. Eén van de uitkomsten was dat het klantenbestand jaarlijks met 1,2 procent afneemt. Tegelijkertijd werd vastgesteld dat er nog een mooie markt braak ligt. Gemiddeld hebben voor één verzekeraar werkende tussenpersonen 2,4 verzekeringen per klant en de gemiddelde premie per klant is 1000 euro. De beste ondernemers komen op meer dan drie verzekeringen per klant en ook de gemiddelde premie is aanzienlijk hoger. De gemiddelde brutoproductie is 13,2 procent. Per saldo blijft daarvan netto een aanwas van slechts 0,9 procent over. De toppers onder de onderzochte tussenpersonen realiseerden een nettogroei van 3,5 procent. (Versicherungswirtschaft)

Lichte groei direct writers Direct writers groeien sneller dan de markt. Vorig jaar zagen zij hun premie-inkomen toenemen met 4,5 procent – aanzienlijk meer dan de 0,8 procent groei van de totale markt. Het totale premie-inkomen van alle direct writers overschreed voor het eerst de kaap van 5 miljard euro. Ondanks deze forse cijfers, neemt hun marktaandeel nauwelijks toe. In 2007 kwam dit uit op 3,1 procent tegenover 3 procent in 2006. (Versicherungswirtschaft)

ZWITSERLAND Uitbreiding run-off activiteiten De Zwitserse reassurantiereus Swiss Re realiseerde een mooie acquisitie voor zijn dochter Admin Re. De overname van de levensverzekeringsportefeuille van Barclays Life betekent een forse schaalvergroting voor dit dochterbedrijf dat zich specialiseert in het afwikkelen van ‘gesloten’ portefeuille. De Barclays portefeuille werd gekocht voor 753 miljoen Britse pond, zij omvat 760.000 polissen met 6,8 miljard pond aan beleggingen. (Post Magazine)

VERENIGDE STATEN Catastrofaal kwartaal Schadeverzekeraars moesten het tweede kwartaal van dit jaar meer dan 6 miljard Amerikaanse dollar betalen voor catastrofeschaden. Daarbij ging het om in totaal 16 rampen in 27 staten. Vergeleken met het eerste kwartaal is dat bijna het dubbele aantal rampen. De staat Texas kostte verzekeraars met 1,08 miljard dollar het meest, Minnesota volgde op de tweede plaats met 810 miljoen dollar en Kansas nam met 587 miljoen dollar de derde positie in. De grootste schade werd veroorzaakt door het extreem slechte weer in mei, waardoor liefst zeven staten werden getroffen. Hiervoor moesten verzekeraar 850 miljoen dollar op tafel leggen. (Insurance Journal)

Verkeerde inschatting? Een verzekerde van de Amerikaanse verzekeraar Allstate overschreed de middenlijn en kwam frontaal in botsing met een andere auto. De bestuurder daarvan liep ernstig letsel op. Omdat Allstate van mening was dat niet alle letsel was toe te schrijven aan de botsing, weigerde de verzekeraar om de verzekerde som van 50.000 Amerikaanse dollar in zijn geheel uit te keren. Dat kwam hem duur te staan: het Missouri Court oordeelde in hoger beroep dat Allstate te kwader trouw had gehandeld. Dat leverde een veroordeling op tot betaling van 16 miljoen dollar. (Insurance Journal)


VB_1608_p47_verzbuiten.indd

47

47

25-08-2008

15:23:40

N I EU WS

Monuta Nazorgboek

GeldXpert groeit verder

Na een overlijden komt er veel op nabestaanden af en moet er van alles worden geregeld. Daarom heeft Monuta een – rijk geïllustreerd – en vooral ook praktisch boek uitgebracht voor nabestaanden. Uitgebreid wordt er o.a. aandacht besteed aan de financiële afwikkeling, zoals bankzaken, belasting, wonen en de erfrechtelijke aspecten. Door het boek heen zijn interviews opgenomen met nabestaanden over hun ervaringen en met deskundigen op het gebied van verliesverwerking. Daarnaast zijn checklisten, tips en adressen opgenomen. ■

Team van GeldXpert in Hellevoetsluis

‘Savana’ weer terug op tv ‘Hoe een échte leeuw uw inkomen beschermt’, rond dit thema is sinds vorige week de Generali campagne ‘Savana’ weer te zien op tv. Het met Generali samenwerkend intermediair heeft vlak voor de tv-première een ‘teaser’-mailing ontvangen in de vorm van een ansichtkaart met daarop de persoonlijke groeten uit de savanne. De Generali-medewerkers zijn op de eerste dag van uitzending bovendien verrast door een bezoek van de Generali leeuw en zijn ranger aan het pand in Diemen. Deze campagne was eerder dit jaar genomineerd voor de Ster Gouden Loeki 2008. ■

Succesvol Oldtimer Festival Op het voor de tweede keer door Europeesche Verzekeringen gesponsorde Nationaal Oldtimer Festival op het Circuit Park Zandvoort waren meer dan 1100 klassiekers en 12.500 bezoekers aanwezig. Op het circuit vonden tal van activiteiten plaats. Zo was het mogelijk om zelf met de eigen klassieker een langzame of snelle ronde over het circuit te rijden. Ook was er de Europeesche klassieker Tourtocht, waaraan zo’n 200 auto’s deelnamen. Prijswinnaars van de ‘Vul in en Win’-actie mochten met Tim Coronel in een klassieke racewagen een snelle ronde rijden over het racecircuit. ■

GeldXpert heeft haar derde nieuwe vestiging in 2008 geopend. Na de vestigingen in Santpoort en Heemstede, volgt nu Hellevoetsluis. Met de opening van dit nieuwe kantoor beschikt GeldXpert over 43 vestigingen. Met de uitbreiding van de vestiging in Hellevoetsluis wil GeldXpert haar regionale aanwezigheid verder versterken en is het een volgende stap in het streven op weg naar landelijke dekking. ■

ARAG blijft sponsor Willem II ARAG Rechtsbijstand en Willem II zijn een partnership overeengekomen voor de duur van twee jaar, waarbij ARAG Rechtsbijstand Business Partner wordt. De verzekeraar was reeds aan Willem II verbonden middels het lidmaatschap van de Willem II Sociëteit en als boardingsponsor. ARAG Rechtsbijstand wil zich met deze stap als één van de belangrijkste zakelijke partners van Willem II profileren. “De ambitie, het enthousiasme, het vernieuwende dat aanwezig is bij de organisatie van Willem II én het goede gevoel over het sportieve perspectief van de Koningsclub heeft ARAG doen besluiten deze stap te maken” licht Marc van Erven, directievoorzitter, de keuze toe. ■

Marc van Erven (ARAG, re.) en Rik van Aalst (Willem II)

48

VB_1608_p48_54_ZN.indd


48

25-08-2008

15:24:12

N IEU WS

Autobezitter versus uitvaartpolis Nieuwe volmachten Nederlanders met een motor sluiten vaker een uitvaartverzekering dan mensen zonder motor. Bij mensen met meerdere motoren ligt dat op 5 procent boven het gemiddelde. Automobilisten met een autoleeftijd tussen de 10-11 jaar hebben zelfs 28 procent vaker een uitvaartpolis. Dit blijkt uit onderzoek van DELA. Opvallend is dat automobilisten met Italiaanse of Spaanse automerken 14 procent vaker een uitvaartverzekering sluiten terwijl mensen met een Franse automerk dat minder vaak doen. ■

Turien & Co. en Nationale-Nederlanden starten een volmachtsamenwerking op Inkomensgebied. Het betreft hier de producten Verzuim, Collectieve Ongevallen en WGA-ERD. Hiermee breidt Turien & Co. haar aanbod aan risicodragers voor inkomen uit. UniGarant heeft een volmachtovereenkomst gesloten met VanKlaverenStigter uit Spijkenisse. De volmacht geldt voor alle producten van Unigarant. Bovemij Verzekeringen heeft een volmacht verleend aan Kroymans Assuradeuren. Kroymans Assuradeuren is een onderdeel van Kroymans Financial Services. Bovemij is al langer risicodrager voor de polissen van Kroymans. ■

ONVZ Golfdag: voldaan gevoel Voor een veertigtal relaties werd er ook dit jaar weer een ONVZ Golfdag georganiseerd op de Nieuwegeinse Golfclub in Houten. Na een lunch was er voor de ervaren golfers een wedstrijd en konden relaties die nog nooit een balletje hadden geslagen, deelnemen aan een golfclinic. Vermoeid maar voldaan konden de deelnemers na afloop genieten van een buffet en werd door Martin Kerkhof (foto li.) een mooie golftas aan de winnaars uitgereikt: de heer Klarholz (foto re.) van Hoogenraad Elsenburg Assurantiën en de heer Biljam van Biljam Assurantiën. ■

20ste kantoor voor De Huizenbemiddelaar Adviesgroep Reijnders uit Beek heeft zich als 20ste kantoor aangesloten bij De Huizenbemiddelaar. Directeur Harald Meurders van de Huizenbemiddelaar uit Tilburg wil het concept binnen anderhalf jaar uitbreiden naar 80 kantoren en zo een landelijke dekking creëren. De filosofie van De Huizenbemiddelaar is erop gebaseerd om in een zo vroeg mogelijk stadium met de klant om de tafel te zitten en in contact te brengen met de tussenpersoon. ■

250e e-learningcertificaat ANWB-dochter Unigarant heeft onlangs aan Sigrid Dutour van Globe Breda het 250e certificaat van haar e-learningtraining uitgereikt. De Unigarant e-learningtraining is een opleidingsprogramma, gericht op verdieping van de verzekeringskennis en de verkoop van verzekeringen bij medewerkers van reisbureaus. ■

NN lanceert interactieve games Op 15 september start Nationale-Nederlanden met de Inkomensgame 2008 en de PensioenGame 2008. Met deze interactieve games wil Nationale-Nederlanden intermediairs uitdagen hun kennis en inzicht op deze terreinen te toetsen en te ontwikkelen. De adviseurs maken onderling uit wie zich de NN-InkomensExpert 2008 en de NN-PensioenExpert 2008 mag noemen. De winnaars ontvangen een MacBook Air. Nationale-Nederlanden nodigt daarnaast de twee kantoren uit die het best hebben gescoord op beide terreinen om in een afzonderlijke kantorenfinale tijdens de Nationale-Nederlanden Pensioenrelatiedag op 27 november 2008 te strijden om de titel ‘Beste Inkomens- en Pensioenkantoor 2008’. Het winnende kantoor ontvangt een promotiebudget ter waarde van 10.000 euro. De inschrijving voor de games is inmiddels gestart. Aanmelden kan via: www.wetenwaarjeaantoebent.nl/games. ■



49

49

26-08-2008

15:07:25

COLOFON

HOOF DREDAC T IO N EEL

Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 ■ hoofdredactie Jan Aikens

redacteuren Alex Klein, Erwin Loer, Yvonne Neppelenbroek (eindred.), Rick de Ruiter (webred.), Elly Gravendeel (red. ass.). ■ redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647730, fax 0570-647815, e-mail [email protected], internet www.vbnet.nl ■ vragen van abonnees worden gratis beantwoord ■ uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647111 ■ uitgever Karin Sok ■ marketing Claudia Simoons (adverteerders) ■ abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel. 0570-673444, fax 0570-691555 e-mail [email protected] ■ abonnementsprijs 2008 € 102,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode ■ losse nummers Losse nummers € 6,75 excl. btw; VB-interactief Gidsen € 11,95 excl. btw. ■ advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Emilie Kars-van der Goes tel. 0570-648 912 fax 0570-619 179 e-mail [email protected] Media order: Toos Schurink tel. 0570-648912 fax 0570-649819 e-mail [email protected] sluitingsdatum: Dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ■ ontwerp Boshoff & Dekker, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ■ ISSN 0165-7909 ■

Kluwer BV legt-uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen.

Netto MoneYou brengt een ‘eenvoudig hypotheekproduct’ op de markt zonder franje. Distributie vindt niet alleen plaats via internet, maar ook via het intermediair. Geheel volgens eigentijdse transparantienormen heeft MoneYou in een persbericht laten weten dat het intermediair voor de bemiddeling een provisie van 2500 euro mag incasseren. Of de adviseur dat bedrag inderdaad wil opstrijken is aan hem. Hij mag het product ook ‘netto verkopen’ en eventueel voor zijn dienstverlening een declaratie aan de klant overhandigen. De consequenties van de nieuwe strategie van deze geldverstrekker reiken verder dan op het eerste gezicht lijkt. Zeker als dit voorbeeld van de relatief kleine marktspeler opvolging vindt. Om te beginnen zal het moeilijk worden dit product op provisiebasis te adviseren. De klant kan immers nauwkeurig luisteren naar de deskundige uitleg van de adviseur, hem bedanken voor de tijd en vervolgens thuis de lening op internet afsluiten. Om dat te voorkomen is de adviseur wel verplicht om op declaratiebasis te gaan werken. Volgens de nieuwe regels van het Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen moet hij vanaf volgend jaar bij de intake melden tegen welk uurloon hij zijn werkzaamheden aanbiedt en hoeveel tijd hij aan de klant denkt te gaan besteden. Ga er daarbij maar vanuit dat de in het vooruitzicht gestelde 2500 euro bij lange na niet gehaald wordt. Lukt het de adviseur om de klant op provisiebasis te laten afrekenen, dan betekent dat per 1 januari dat hij niet het volle pond krijgt, maar slechts de helft. Ook dit eenvoudige hypotheekproduct zonder franje valt dan immers onder de ‘complexe producten’, met alle daaraan verbonden advies-, transparantie- en beloningsregels. Nog maar kort geleden kregen maatschappijen grote aanvaringen met intermediairverenigingen wanneer zij een businessmodel ontwikkelden dat ook maar enigszins naar ‘dual pricing’ riekte. Die tijd lijkt definitief achter ons te liggen. Straks is er geen plek meer voor dat begrip, want dan is sprake van één prijs: de nettopremie en de nettorente voor producten die via alle denkbare distributiekanalen afgenomen kunnen worden. De vraag is overigens waar het intermediair beter mee af is. Met de recht toe recht aan strategie van een bedrijf als MoneYou, of met een maatschappij die via allerlei omwegen en onder de meest absurde namen op internet aan het prijsvechten is. Gezien de komende regelgeving is het MoneYou-model zo gek nog niet. Openheid van beloning wordt dan normaal en het intermediair hoeft dan niet te concurreren tegen producten die alleen via internet aangeboden worden. Met deze propositie heeft het intermediair vier maanden de tijd om te experimenteren met een bedrijfsvoering die vanaf 1 januari de standaard moet zijn. Toch aardig van Fortis om via het AAHG-bedrijf de weg voor adviseurs te openen die het concern met Ditzo leek te hebben afgesneden. Jan Aikens [email protected]



5

5

26-08-2008

15:32:04

Laat onze OPEN DAG een nieuwe wereld voor je openen Wij nodigen je graag uit om op zaterdag 6 september a.s. tussen

verzekeringswereld wilt zien. Wil je een versnelling brengen in je

11.00 en 16.00 uur een bezoek te brengen aan ons kantoor,

loopbaan? Afwisselend werken bij verschillende gerenommeerde

hartje stad in het historische Gorinchem. Partners en kinderen zijn

opdrachtgevers in de verzekeringsbranche - verzekeraars, banken,

ook van harte welkom. We maken er een leuke dag van, waarover

volmachten en intermediairs - maar wel de zekerheid van een

je ongetwijfeld zult napraten. Na een persoonlijke kennismaking

vaste baan bij een dynamisch en persoonlijk bedrijf. Dat kan bij

met misschien wel een van je nieuwe collega’s, gaan we naar de

Nova Dia. Kom maar bij ons aan boord, dan vaar je er wel bij.

haven. Wij nodigen je uit aan boord te komen bij Nova Dia. Op topsnelheid steken we de rivier de Merwede over. Op een

Wij vertellen je er op zaterdag 6 september graag persoonlijk

bijzondere plek zetten we voet

meer over. Laat ons per email

aan wal. Je doet er nieuwe

weten dat wij op je komst kunnen

indrukken op; tijd om schoon

rekenen en of je alleen komt of

schip te maken?

met partner en/of kinderen ([email protected]). Kun je niet

Mis de boot niet! Je verzekerings-

naar de open dag komen, maar ben

kennis en ervaring zijn welkome

je wel geïnteresseerd, stuur dan je

bagage, als jij méér van de

c.v. naar [email protected].

Havendijk 18, 4201 XA Gorinchem


50

I

Telefoon 0183-681160

I

Fax 0183-681169

I

www.novadia.nl

26-08-2008

15:08:05

www.jouweigenbedrijf.nl

Franchisenemer Financieel Verder

Klaar voor zelfstandig ondernemerschap?

Financieel Verder is de franchiseorganisatie van AEGON, een wereldwijd opererende financiële dienstverlener met ruim 100 jaar ervaring. Financieel Verder heeft franchisenemers door heel Nederland. Zij bemiddelen in producten van AEGON. Klanten kunnen bij Financieel Verder terecht met al hun vragen over de spaar- en beleggingsvormen van AEGON, hypotheken van AEGON en advies over de AEGON verzekeringsproducten.

Ben jij een ervaren talent op het gebied van financiële dienstverlening? Dan is zelfstandig ondernemer worden bij Financieel Verder wellicht geknipt voor jou. Als franchisenemer bij Financieel Verder werk je volledig zelfstandig vanuit je eigen kantoor aan huis. Tegelijkertijd profiteer je van de voordelen van een sterke organisatie met kwalitatieve producten die achter je staat.

Wat heb jij in huis? Commercieel talent en overtuigingskracht zijn onontbeerlijk voor zelfstandig ondernemerschap. Daarnaast ben je betrokken bij mensen en vind je het prettig ze te helpen met persoonlijke adviezen. Ingewikkelde materie vertaal je in eenvoudige, betrouwbare oplossingen. Je hebt een HBO-werk en -denkniveau en bent minimaal één jaar succesvol actief als financieel adviseur. Vakdiploma’s zijn essentieel. Indien nodig, bestaat de mogelijkheid deze via Financieel Verder alsnog te behalen.

Ons aanbod Financieel Verder biedt een prachtige opstap naar een eigen bedrijf. Je start in loondienst, dus bij aanvang ben je verzekerd van een basisinkomen. Bovendien kun je rekenen op intensieve ondersteuning en opleiding en pluk je de vruchten van de sterke uitstraling van AEGON. Je agenda wordt via Financieel Verder gevuld met afspraken en je profiteert van een uniek beloningssysteem.

Reageer nu Ben jij klaar voor het zelfstandig ondernemerschap? Ga naar www.jouweigenbedrijf.nl, vul het sollicitatieformulier in en upload je cv. Wil je eerst meer informatie? Bezoek www.jouweigenbedrijf.nl of bel met de afdeling recruitment op nummer 030 - 240 12 12. Financieel Verder hanteert een snelle en professionele sollicitatieprocedure.


51

26-08-2008

15:08:47

Uveco Groep B.V. is op zoek naar (m/v):

Commerciële Topverkopers Franchise/Buitendienst bij voorkeur in de regio rondom Amsterdam, Utrecht, Leiden, Zaandam en het 'hoge noorden' alsmede in de provincies Zeeland en Flevoland Functie-omschrijving Heb jij commerciële ervaring en wil je in de buitendienst werken? Wij zoeken enthousiaste en resultaatgerichte topverkopers met enkele jaren ervaring in de financiële dienstverlening. Daarnaast moet je zelfstandig kunnen werken. Je kerntaak is prospects thuis bezoeken en daar op basis van gedegen advies verzekeringen, kredieten en hypotheken te verkopen. Deze verkoopgesprekken vinden overdag en in de avonduren plaats. Functie-eisen Je bent een ervaren commerciële doorzetter met karakter en ondernemers ‘spirit’. Je houdt van succes, hebt plezier in verkopen en in het binnenhalen van orders. Daarnaast ben je ervan overtuigd dat jij zelf je eigen succes bepaalt! Je beschikt over relevante (assurantie)diploma’s, bent communicatief vaardig en je hebt minimaal een MBO-diploma of een vergelijkbaar werken denkniveau.

Wij bieden • een centrale backoffice • kwalitatief hoogwaardige leads • zelfstandige, uitdagende functie • interne (product)training • geschikte kandidaten een buitengewoon goed salaris Interesse? Ben je gedreven en vind je hard werken geen probleem, dan vragen wij je te reageren! Je kunt je sollicitatiebrief met cv mailen naar [email protected].

WWW.UVECO.NL

Kluwer Pensioen Updates

In vier middag/avondsessies weer helemaal bijgepraat over actuele zaken op pensioengebied!

Nieuw: Pensioenactualiteiten en praktische vaardigheden op het gebied van pensioenen en financiële planning. Q

Wat betekent de Pensioenwet in de praktijk? woensdag 17 september Q DGA-advies houdt niet op bij een fiscaal advies woensdag 15 oktober Q Waardeoverdracht: advies essentieel woensdag 5 november Q Pensioenadvies in grensoverschrijdende situaties woensdag 17 december

4 punten 3 punten

4 punten

punten in aanvraag

In samenwerking met Locatie: Hotel La Vie - Utrecht Tijden: 14.30 - 20.15 uur inclusief maaltijd

Inschrijven? Kijk voor meer informatie op www.kluwer.nl/opleidingen of bel 0570-67 35 68


52

26-08-2008

15:09:27

).' VERZEKERT JE VAN EEN TOPKANS *E WERK IS BEST UITDAGEND EN JE BENT ER GOED IN 4OCH MAG WAT JOU BETREFT DE LAT WEL WAT HOGER %IGENLIJK ZOEK JE EEN WERELDBEDRIJF MET MOOIE CARRIÒREMOGELIJKHEDEN EN LIEFST EEN BEETJE IN DE BUURT $AT KAN ).' !SSURANTIEKANTOREN .EDERLAND ZOEKT NIEUWE COMMERCIÑLE COLLEGAS DIE TOPADVIES WILLEN GEVEN OVER DE BESTE PRODUCTEN EN DIENSTEN %N DIE DE NIEUWSTE DIGITALE TECHNIEKEN WILLEN INZETTEN OM SAMEN SUCCESVOL TE WERKEN AAN TEVREDEN KLANTEN EN MEDEWERKERS VOOR EEN UITSTEKEND RENDEMENT EN EEN POSITIE AAN DE TOP !CCOUNTMANAGER ZAKELIJK !LS ACCOUNTMANAGER LEVER JIJ MAATWERK VOOR JE ZAKELIJKE RELATIES OP HET GEBIED VAN SCHADE EN LEVENS VERZEKERINGEN EN OVERIGE lNANCIÑLE DIENSTEN !DVISEUR BINNENDIENST ZAKELIJK !AN JOU DE TAAK DE VERZEKERBARE RISICOS VAN ZAKELIJKE RELATIES TE INVENTARISEREN EN EEN GOED VERZEKERBARE OPLOSSING VOOR HEN TE VINDEN 4EAMLEIDER VOLMACHT *IJ DRAAGT DE VERANTWOORDELIJKHEID VOOR DE VOLMACHT BINNEN DE REGIO *E COACHT JE TEAM EN ADVISEERT OVER KWALITEITSSYSTEMEN EN PROCESSEN !CCEPTANT VOLMACHT

).' !. ).' !SSURANTIEKANTOREN .EDERLAND IS EEN ZELFSTANDIG ONDERDEEL VAN ).' EEN INTERMEDIAIR MET RUIM VIJFTIG VESTIGINGEN EN ZON MEDEWERKERS $E ).' 'ROEP BESTAAT IN .EDERLAND UIT DE VOLGENDE BEDRIJVEN 263 0OSTBANK ).' "ANK ).' #AR ,EASE .ATIONALE .EDERLANDEN ).' 2EAL %STATE 7ESTLAND 5TRECHT -OVIR ).' 0RIVATE "ANKING ).' )NVESTMENT -ANAGEMENT

)N DEZE FUNCTIE ZORG JE VOOR HET OP VERZEKERINGSTECHNISCH EN COMMERCIEEL VERANTWOORDE WIJZE ACCEPTEREN VAN RISICOS BINNEN HET VOLMACHTBELEID -EDEWERKER KLANTENSERVICE 0ARTICULIERE KLANTEN KUNNEN MET HUN TELEFONISCHE VRAGEN BIJ JOU TERECHT $AARBIJ ONDERSTEUN JE DE VERKOOP VAN lNANCIÑLE PRODUCTEN $ETAILS OVER DE FUNCTIES VIND JE OP ONZE SITE WWWWERKENBIJINGANNL WAAR JE DIRECT KUNT SOLLICITEREN EN STEEDS ACTUELE BANENINFORMATIE VINDT 7AT KUN JE VAN ).' !SSURANTIEKANTOREN VERWACHTEN ).' !SSURANTIEKANTOREN BIEDT UITSTEKENDE OPLEIDINGSTRAJECTEN EN CARRIÒREKANSEN PROFESSIONELE BEGELEIDING EN PRIMA lNANCIÑLE REGELINGEN ZOALS EEN PREMIEVRIJ PENSIOEN 7IL JE MEER WETEN NEEM DAN CONTACT OP MET DE CONTACTPERSOON DIE BIJ DE BETREFFENDE VACATURE OP ONZE SITE STAAT VERMELD 7IJ KIJKEN UIT NAAR JE REACTIE

$/).' 7%,, "9 $/).' 2)'(4

7 7 77 % 2 + % . " ) * ) . '! . . ,


53

26-08-2008

15:09:55

r r be ee rv tem se ep Re 5 s 2 ór vó

Verzekeringsadviseur zoekt samenwerking. 9 oktober: VB Samenwerkingsgids 2008

Intermediairs die hun zaak op een hoger plan willen brengen, doen dat door zich te verzekeren van de beste dienstverleners en toeleveranciers die de markt te bieden heeft. En die vinden zij in de nieuwste editie van de VB Samenwerkingsgids. Van A tot Z: van relevante inkoopcombinaties, ondersteunende adviseurs, ICT- en internetdienstverleners, opleiders en cursusaanbieders tot ondersteuning op het gebied van personeelszaken. Het intermediair bouwt er zijn zaak op. En u? Wilt u partner-in-business zijn? Emilie Kars informeert u graag over de advertentiemogelijkheden die de VB Samenwerkingsgids 2008 biedt. Bel: 0570 64 89 12. Of mail: [email protected]

Het Verzekeringsblad bereikt direct de intermediair klu08081-VBadv-samenwerkingsgids2 2 VB_1608_p48_54_ZN.indd 54

Het Verzekeringsblad is een onderdeel van Kluwer

04-08-2008 12:45:19 26-08-2008 15:10:36

FEIT EN EN C IJ FERS

Nieuwe productie Leven individueel neemt af – sterke concurrentie drukt schaderesultaat – zorgverzekeraars lijden opnieuw verlies

De markt in 2007 Het premievolume van de verzekeringsbranche is in 2007 licht gegroeid ten opzichte van 2006 en kwam zelfs iets boven de stijgende inflatie uit. De groei vond vooral plaats in de sectoren Zorg en Leven, al was de groeivoet in Zorg aanzienlijk kleiner dan in 2006. Het resultaat is in 2007 zeer licht gestegen ten opzichte van 2006, maar blijft ver onder het niveau van 2005. De lichte stijging is vooral het gevolg van de ontwikkeling bij Leven.

Leven Het bruto premievolume van levensverzekeringen is in 2007 met ruim 3% gestegen en heeft voor het eerst de 26 miljard euro overschreden. Ook het technisch resultaat steeg en wel van 11,1% naar 15,5% van de bruto verdiende premie. Het gedeelte van het premievolume van de levensverzekeringen dat op beleggingsbasis is gesloten, ging met 7% omhoog. Het aandeel is hiermee licht toegenomen tot 44%, wat volledig op het conto van de collectieve markt kan worden geschreven, want binnen de individuele markt zien we een tegengesteld effect. Zowel het premievolume van premie- als koopsompolissen groeide dit jaar met een paar procent. De verhouding tussen deze twee groepen bleef ongewijzigd: 52% wordt via periodieke premie betaald. Het technisch resultaat steeg in 2007 naar 15,5% van de bruto verdiende premie. Het resultaat werd positief beïnvloed door een forse daling van de technische voorzieningen voor levensverzekering, o.a. door afkoop en herverzekering in combinatie met een halvering van de post winstdeling en kortingen. Daartegenover stonden stijgende uitkeringen en een verhoging van overige technische en beleggingslasten.

Individueel Gedurende de afgelopen jaren zien we dat het premievolume van individuele levensverzekeringen weliswaar toeneemt, maar dat het groeipercentage elk jaar minder wordt. Groeide het premievolume in 2004 nog met 3,6%, in 2007 is dit nog maar 0,6%, waarmee de inflatie niet wordt goed gemaakt. Het premievolume van de traditionele levensverzekeringen (in geld) is met 3% gestegen, terwijl het premievolume van de verzekeringen in beleggingseenheden in 2007 voor het eerst sinds jaren is gedaald, met 4% naar het volume van 2003. De verhouding tussen verzekeringen in geld en beleggingsverzekeringen in de individuele markt was een aantal jaren constant. In 2007 steeg het aandeel van geldverzekeringen echter weer met enkele procentpunten naar bijna 63%. De onderverdeling van het premievolume naar termijn van betaling bleef bij de individuele verzekeringen stabiel. Circa 55% van het premievolume wordt voldaan door mid-

del van periodieke premie, de overige 45% via eenmalige (koopsom)stortingen. De productie van nieuwe individuele levensverzekeringen daalde in 2007 met 10% van 8 miljard euro in 2006 tot 7,3 miljard euro. De teruggang was vooral voelbaar bij direct ingaande lijfrenten, uitgestelde lijfrenten en spaarverzekeringen. Elk van deze productgroepen zag de productie dalen met 200 miljoen euro. Deze neergaande lijn vond voornamelijk plaats bij verzekeringen tegen periodieke premiebetaling. De productie van deze verzekeringen is met 20% gedaald, maar ook de nieuwe koopsomverzekeringen hebben een daling in de premie gekend, namelijk met 7%. De spaarverzekeringen zijn verantwoordelijk voor het grootste deel van de teruggang. Daartegenover groeide de omzet van de producten ‘levenslang bij overlijden’ en ‘risicoverzekeringen’. De productie, die periodiek wordt betaald op verzekeringen die een levenslange uitkering bij voortijdig overlijden garanderen, is in 2007 met 31% (16 miljoen euro) gestegen naar bijna 70 miljoen euro. De risicoverzekeringen tegen periodieke premie zijn ook gestegen, namelijk met 10% (5 miljoen euro) naar 60 miljoen euro. Bij de koopsomverzekeringen kenden direct ingaande en uitgestelde lijfrenten de grootste dalingen (-200 miljoen en -155 miljoen euro). Alleen bij risicoverzekeringen is de productie gestegen naar 57 miljoen euro; meer dan een verdubbeling ten opzichte van 2006. De premie van nieuwe periodiek premiebetalende overlijdensrisicoverzekeringen is, als gevolg van de concurrentie in de markt, gedaald. Waar de consument nog gemiddeld 510 euro per polis kwijt was in 2006, heeft de consument in 2007 495 euro betaald. Het verzekerd kapitaal per polis bleef gelijk, zo’n 110.000 euro. De meerderheid van de nieuwe polissen tegen periodieke premiebetaling bestaat uit beleggingsverzekeringen. De verzekeringen tegen koopsom zijn hoofdzakelijk traditioneel van aard. De productie van zowel de nieuwe beleggingsverzekeringen als de nieuwe verzekeringen in geld zijn in 2007 ten opzichte van 2006 met respectievelijk 34 en 2% gedaald. Door de daling van de verkoop van beleggingsverzekeringen is het aandeel beleggingsverzekeringen in de totale nieuwe productie van individuele levensverzekeringen afgenomen van 25% in 2006 tot 18% in 2007, waarmee het terug is op het niveau van 1995. De verkoop van beleggingsverzekeringen kende, als gevolg van het gunstige beursklimaat, in 1999 en 2000 een piek. In de periode daarna (2000-2005) is de nieuwe productie fors gedaald. De AEX kende in deze periode dan ook de laagste slotkoersen aan het eind van het jaar. De ophef over de beleggingsproducten heeft ook zijn (negatieve) stempel gedrukt. 2007 was het derde achtereenvolgende jaar waarin de productie van het aantal nieuwe polissen afnam.


VB_1608_p55_68_Katern_F&C.indd

55

55

26-08-2008

15:10:59

V B- SP EC IA L FE ITE N E N CIJFE RS

Sinds het hoogtepunt in 1999 (1,8 miljoen verkochte polissen) is het aantal polissen sterk teruggelopen tot 1,1 miljoen in 2003. Na een korte opleving in 2004, is vanaf 2005 het aantal nieuw verkochte individuele levensverzekeringen gedaald van 1,3 miljoen tot 1,1 miljoen polissen in 2007. Het aantal nieuw verkochte uitgestelde lijfrenten is fors gedaald (-21%). In het jaar 2000 was er een piek (ruim 400.000 polissen) in de verkoop van uitgestelde lijfrente, maar na wijziging van het belastingstelsel in 2001 liep de verkoop terug tot 95.000 polissen in 2007. Hierdoor is ook het verzekerde kapitaal van de nieuwe individuele polissen over het jaar 2007 gedaald. In 2006 werd 58,4 miljard euro verzekerd en in 2007 ruim 56,8 miljard euro. Het gemiddelde verzekerd kapitaal per nieuwe polis steeg echter wel. Voor het eerst is het verzekerde kapitaal per polis boven de 50.000 euro uitgekomen, namelijk 52.000 euro.

Collectief Het premie-inkomen groeide in 2007 met zo’n 8%. Evenals in 2006 was in 2007 sprake van een substantieel bedrag aan overnamekoopsommen, maar ook de daling in voorgaande jaren in periodieke premieproductie kon worden omgebogen in een stijging, en wel met 7%. Een verklaring hiervoor is de consolidatie van kleine pensioenfondsen in grotere verzekeraars. Verder nam het premievolume toe vanwege een stijging van het aantal werknemers en van het gemiddelde inkomen. Ten opzichte van eind 2005 is het aantal werknemers, waarvan meer dan 90% een vast contract heeft, toegenomen met bijna 5%. Het premievolume van verzekeringen in geld daalde met zo’n 8%, terwijl het gedeelte beleggingen met meer dan 20% steeg. Het aandeel van beleggingsverzekeringen in de collectieve markt nam hierdoor toe om uit te komen op 56%. De premiestijging vond plaats in zowel premiebetalende als koopsompolissen. De verhouding hiervan bleef ongewijzigd op 45:55.

Schade

Dit wordt enigszins gecompenseerd door toegenomen ontvangen provisie van herverzekeraars. De ontwikkeling van de herverzekeringen is een gevolg van wereldwijd gestegen herverzekeringspremies, mede als gevolg van terroristische dreigingen en een toegenomen kans op rampen als gevolg van klimaatveranderingen. Om de gestegen herverzekeringspremies te compenseren, nemen verzekeraars meer in eigen beheer. Omdat in 2007 de uitgekeerde schadelast afnam, is het verschil tussen de premie en de schade in 2007 groter dan in voorgaande jaren.

Motorrijtuigen Het premievolume van de branche Motorrijtuigen is in 2007 ongeveer gelijk gebleven aan dat van 2006. Dit ondanks het feit dat de inflatie toenam en dat het wagenpark in 2007 verder is uitgebreid. De oorzaak van het gelijk blijvende premievolume ligt vooral in de dalende premies als gevolg van de sterke concurrentie in deze sector. Gecombineerd met een afnemende schadelast in het verleden heeft dit geleid tot substantiële premieverlagingen. Het resultaat na rente en na herverzekering van de branche Motorrijtuigen is, vergeleken met 2006, gedaald. Uit cijfers van de Dienst Verkeer en Scheepvaart (DVS) blijkt, dat het aantal doden in het verkeer het afgelopen jaar weliswaar weer is gedaald, maar dat het aantal verkeersgewonden juist is toegenomen, van 9501 in 2006 naar 9683 in 2007. Dit betekent een hogere schadelast als gevolg van verkeersongevallen, in plaats van de daling die tot vorig jaar zichtbaar was. De diefstal van voertuigen loopt al enkele jaren terug. Alhoewel deze trend doorzet voor personenauto’s, bedrijfsvoertuigen en aanhangers, zien we bij motoren en bromfietsen juist een toename van het aantal gestolen voertuigen. Vooral bij bromfietsen is de stijging enorm.

Brand

Bij het totaal van de schadeverzekeringen, exclusief Zorg, valt op dat het premievolume in 2007 nauwelijks steeg ten opzichte van 2006. De felle concurrentie zorgde ervoor dat de premies voortdurend onder druk bleven staan, waardoor – ondanks een toenemend aantal polissen en de stijgende inflatie – het premievolume maar zeer licht kon groeien. Door de toegenomen schadelast daalde het resultaat in 2007 ten opzichte van de voorgaande jaren. De netto combined ratio van het totaal van de schadeverzekeringen lag in 2007 rond de 95. Dit is een aanzienlijke verhoging in vergelijking met 2006 (92).

Herverzekering De ontwikkeling bij herverzekeringen beïnvloedde het behaalde resultaat van verzekeraars in 2007 negatief. De premie betaald aan herverzekeraars neemt al enkele jaren toe, een trend die in 2007 werd omgebogen. De door herverzekeraars uitgekeerde schade is gedaald, waardoor de herverzekerings-

56


marge, die gezien kan worden als het nettobedrag dat verzekeraars aan herverzekeraars betalen om hun risico te verkleinen, dit jaar groter was dan in de voorliggende jaren.

Het premievolume bij brandverzekeringen is in 2007 nagenoeg gelijk gebleven ten opzichte van 2006. Door felle concurrentie staan de individuele premies onder druk en kan ook het totale premievolume nauwelijks groeien. Mede door toenemende aandacht voor preventie kon de schade de laatste jaren dalen, maar deze trend sloeg in 2007 om. De schadelast nam weer toe als gevolg van enkele incidenten, zoals de storm van 18 januari 2007 waarvan het schadebedrag voor de brandverzekeringen op 295 miljoen euro uitkwam. Ook is de schade als gevolg van grote branden in 2007 hoger dan in 2006. De netto combined ratio steeg tot boven de 100. De terugval van het resultaat is zowel bij particuliere verzekeringen (opstal- en inboedelverzekeringen) als bij de verzekeringen met bedrijventekening zichtbaar. Bij de verzekeringen met bedrijventekening is de terugval het sterkst. De afgelopen jaren werden daar mooie resultaten geboekt, maar door de hoge schadelast in 2007 is het resultaat teruggevallen naar het niveau van de particuliere verzekeringen van vorig jaar.


56

26-08-2008

15:11:31


Transport Het premievolume bij transportverzekeringen is in 2007 gegroeid. De hoge groei van de wereldeconomie en de daarmee gepaard gaande groei van de internationale handel hadden een gunstig effect op de vervoerde goederen en de daarmee samenhangende verzekeringen. De toegenomen bouwactiviteiten droegen bij aan een verhoging van het premievolume voor landmaterieel Het resultaat na rente en na herverzekering van de branche Transport liet in 2007 een licht positieve ontwikkeling zien.

In de branche Inkomen (verzekeringen tegen inkomensderving door arbeidsongeschiktheid en ongevallen) betekende de overgang van WAO naar WIA het aflopen van oude producten en de introductie van nieuwe. In 2007 waren de gevolgen van deze veranderingen nog steeds voelbaar. Dit resulteerde voor beide branches in een afname van het resultaat, terwijl het premievolume wel toenam. Bij Ziektekosten is het resultaat al sinds de invoering van de nieuwe Zorgverzekeringswet negatief.

Ziektekosten Aansprakelijkheid Het premievolume bij aansprakelijkheidsverzekeringen is afgelopen jaar gegroeid. Tot de branche Aansprakelijkheid behoren naast de aansprakelijkheid voor particulieren (AVP) en bedrijven (AVB) ook aansprakelijkheidsverzekeringen voor garagehouders en landbouwers. Het resultaat van aansprakelijkheidsverzekeringen liet een stijging zien, zowel bij de aansprakelijkheidsverzekeringen voor particulieren als bij de aansprakelijkheidsverzekeringen voor bedrijven. Bij de bedrijven bleef het resultaat hoger dan bij de particulieren, maar het verschil is kleiner geworden ten opzichte van de voorgaande jaren. Een mogelijk oorzaak van het hogere resultaat is de snellere afhandeling van letselzaken, die voor elke partij besparingen met zich meebrengt, onder andere omdat de omvang van de schadevoorzieningen hierdoor vermindert.

In 2007 is het totale premievolume ziektekosten gegroeid tot 32,7 miljard euro (bruto), een stijging van slechts 4% ten opzichte van 2006. In de jaren daarvoor, toen in het oude ziektekostenstel nog onderscheid was naar ziekenfonds en particulier, steeg het particuliere premievolume elk jaar een stuk harder: in 2005 bedroeg de groei van de verdiende premieomzet nog 11% (waaronder ziekenfondsen inclusief bijdragen CVZ 14%, aanvullende verzekeringen 3% en privaatrechtelijk 6%). Op de basisverzekering is de afgelopen twee jaar in totaal meer dan een miljard euro verlies geleden (1071 miljoen euro), dat niet gecompenseerd kon worden met het positieve resultaat op aanvullende verzekeringen (69 miljoen euro). De oorzaak van de slechte resultaten ligt in de hevige prijsconcurrentie en de relatief sterk stijgende schadelast: de netto verdiende premie groeide in 2007 met 3,7%, terwijl de netto geleden schade met 4,8% toenam.

Rechtsbijstand Inkomen

Het premievolume van rechtsbijstandverzekeringen liet in 2007 een flinke stijging zien. Vanwege het gestegen aantal schaden nam het resultaat echter licht af. Deze schaden betreffen vooral verkeerszaken en contracten.

Reis Het premievolume in de branche Reis is in 2007 licht gestegen ten opzichte van dat van 2006. De laatste jaren is een lichte stijging te zien, wat samenhangt met de gestegen economische groei. Ook de stijgende eurokoers maakt reizen aantrekkelijker. Het aantal schademeldingen stijgt natuurlijk mee. Het effect van deze ontwikkelingen is dat het resultaat na rente van de totale reisbranche in 2007 licht daalde ten opzichte van 2006.

Zorg De sector Zorg bestaat uit de branches Ziektekosten en Inkomen. In beide branches hadden vooral in 2006 wetswijzigingen een grote impact. Bij Ziektekosten speelde de invoering van de Zorgverzekeringswet.

Het premie-inkomen in de markt voor inkomensverzekeringen is met bijna 5% gestegen ten opzichte van 2006 naar 3,9 miljard euro. Dit is met name het gevolg van de komst van de WIA die per 1 januari 2006 de WAO verving. Een sterke stijging is terug te zien in het premie-inkomen van de WIA-gerelateerde producten. Deze leverden echter zowel in 2006 als in 2007 een negatief resultaat op (-17% respectievelijk -20%). Dit wordt vooral veroorzaakt door de hoge voorzieningen voor verwachte schade die vanaf 2008 zou worden uitgekeerd en door de sterke concurrentie binnen de WIA-markt die tot lage premies heeft geleid. Zowel in de AOV- als in de Ziektewetmarkt is een daling in het resultaat te zien. In de AOV-markt is dit voornamelijk veroorzaakt door een toename in de mutatie schadevoorziening. In de Ziektewetmarkt is de daling een gevolg van een toename in de betaalde schade. De netto combined ratio is gestegen naar 73. Bron: CVS Verbond van Verzekeraars



57

57

26-08-2008

13:44:46


Rechtsbijstand: ontwikkelingen & trends De verregaande juridisering heeft de markt voor rechtsbijstandverzekeringen de laatste jaren een forse impuls gegeven. Uit cijfers van de Consumentenbond blijkt dat ongeveer 30 procent van de Nederlandse huishoudens een gezinsrechtbijstandpolis heeft. Er ligt dus nog een groot potentieel marktgebied open. De rechtsbijstandverzekeraars timmeren dan ook hard aan de weg om de gunst van de consument. We volgden de ontwikkelingen en trends van ARAG, SRK en DAS. ARAG ziet de trend van de afgelopen jaren, dat het percentage verkeerszaken afneemt en het percentage niet-verkeerszaken stijgt, verder toenemen. “AI enige jaren is er een trend van steeds verdergaande juridisering van de samenleving. Verder wordt de regelgeving ingewikkelder en blijven de mogelijkheden voor gefinancierde rechtshulp beperkt. De behoefte aan rechtsbijstand en het verzekeren hiervan zijn hierdoor toegenomen. De verwachting is dat deze trend zich ook in de komende jaren zal voortzetten en dat daardoor de rechtsbijstandbranche kan blijven groeien”, aldus ARAGdirectievoorzitter Marc van Erven. DAS zag in 2007 het aantal meldingen met betrekking tot arbeidsrechtzaken wederom verder afnemen. Deze trend signaleert de maatschappij al vanaf 2005. In het afgelopen jaar werden met name meer materiële verkeerszaken (blikschade) bij DAS gemeld en ook het aantal contractuele en onroerendgoedzaken zijn toegenomen. De maatschappij ziet op dit moment geen ontwikkelingen in de markt die haar zorgen baren. Er is volgens DAS nog steeds ruimte om de Nederlandse rechtsbijstandmarkt verder te laten groeien, zowel in het segment particulieren als in het segment bedrijven. DAS presenteert zich sinds vorig jaar als een brede juridische dienstverlener, die niet alleen rechtsbijstandverzekeringen biedt maar ook incassodiensten en juridisch advies op uurbasis. De maatschappij ziet volop groeikansen in de markt voor juridische adviesdiensten. In het afgelopen jaar was de stijging van de omzet hier nominaal gezien nog gering, maar indien de businessline Juridisch Advies in het huidige tempo doorgroeit, moet ook deze activiteit binnen enkele jaren substantieel gaan bijdragen aan de omzet. Ook bij SRK neemt het aantal arbeidsrechtzaken nog steeds af. Daarentegen stijgt het aantal zaken betreffende de aankoop van onroerend goed en duurzame consumptiegoederen als keukens. Deze toename is volgens de

58


maatschappij een goede graadmeter voor het consumentenvertrouwen in Nederland. SRK constateert ook een afname in het aantal verkeerszaken en, daaraan gerelateerd, een afname van het aantal verkeersgerelateerde letselzaken. Een relatief nieuwe stijgende lijn is waarneembaar in contracten die consumenten aangaan en in zaken betreffende medische kunstfouten (missers door artsen). SRK voorspelt een verder consoliderende markt. “De grootste jaren van autonome premiegroei lijken voorbij, hoewel er nog steeds behoorlijke groei in de markt zit. Rechtsbijstandverzekeraars beginnen de markt voor mkb (en zzp) te ontdekken. Daarnaast is er een ontwikkeling dat steeds meer rechtsbijstandverzekeringen (particulier en bedrijven) in pakketvorm worden meegesloten. Er is nog een goede markt voor de rechtsbijstandverzekeringen. Deze zal de komende jaren meer en meer uitgenut gaan worden”, aldus manager Business Development, Egon Scheers.

Nieuwe producten en diensten In september 2007 lanceerde ARAG de website aragrechtspreventie.nl. Hier kunnen klanten en niet-klanten telefoongesprekken laten opnemen en vervolgens via internet downloaden, terugluisteren en archiveren. De partij die gebeld wordt, krijgt van tevoren een melding dat het gesprek wordt opgenomen. In het afgelopen jaar kwam ook de vernieuwde ARAG-website gereed, met daarop een extranetvoorziening voor de intermediaire relaties. Offertes en polissen kunnen hier online worden aangevraagd en ook schaden kunnen online worden gemeld. In 2008 wordt het ‘AIDA-systeem’ uitgebreid met een aantal nieuwe functionaliteiten, waardoor het mogelijk is het verzekeringsproces volledig geautomatiseerd af te handelen. Eind oktober breidde ARAG het productenpalet uit met een dekking voor zzp’ers. Het product kenmerkt zich door een ruime dekking en een laag eigen risico. De zzp’er heeft in vergelijking tot de andere producten ook meer keuze- en betalingsmogelijkheden. De zzp-markt is volgens de maatschappij een belangrijke groeimarkt en een segment waar een rechtsbijstandverzekering niet mag ontbreken. Rita van Irsel, manager marketing & communicatie: “Als kleine ondernemer stap je niet zo snel naar een advocaat. Die hanteert namelijk een uurtarief waar zzp’ers nogal van schrikken. Een rechtsbijstandverzekering biedt dan uitkomst. Ons nieuwe product biedt voor de prijs van ongeveer het uurtarief van een advocaat een jaar lang juridische ondersteuning van dezelfde kwaliteit.”

Ondernemend DAS DAS promoot sinds kort de rechtsbijstandverzekering voor iedereen. Een basis product dat tegen een lage prijs professionele juridische hulp in de meest voorkomende conflictsituaties afdekt. Externe kosten zijn gedekt tot een maximum van 50.000 euro. Bij uitbesteding van een zaak geldt een eigen bijdrage van 10 procent op deze (advocaat)kosten. In een geschil op het gebied van consumentenzaken, vakantie


58

26-08-2008

13:45:32

REC H T SBIJ STA N D

en aankoop en onderhoud van voertuigen, is het minimale schadebedrag voor behandeling 225 euro. Bij aannemingsovereenkomsten ligt dit minimale schadebedrag op 2500 euro. De premie is 144 euro per jaar voor een gezin. Alleenstaanden krijgen 7,50 euro korting op de jaarpremie. In januari 2008 bracht DAS de productlijn ‘DAS VoorDeZaak’ op de markt, speciaal ontwikkeld voor mkb-ondernemers. In deze nieuwe producten zijn rechtshulp en incasso gecombineerd. De ondernemer krijgt bij DAS een vast aanspreekpunt bij hem in de regio. De dienstverlening aan mkb-ondernemers kan op basis van een uurtarief worden verleend of in de vorm van een verzekering. Sinds februari van dit jaar kunnen mkb-ondernemers via de website dasbetaalversneller.nl ook hun weg vinden in debiteurenland. De Betaalversneller wijst mkb-ondernemers de weg in debiteurenland. Met duidelijke vragen navigeert de tool de ondernemer naar de voor hem beste oplossing. Dat kan preventief zijn, met voorbeeldbrieven, advies over leveringsvoorwaarden en praktische tips. Vorderingen kunnen ook direct online worden ingediend.

Advocaten in loondienst DAS handelt meer dan 95 procent van de aangemelde zaken volledig intern af. Naast het team juridische specialisten beschikt DAS over circa tien advocaten in loondienst. Het grootste deel van de uitbestedingen wordt afgehandeld via het netwerk van externe advocaten waarmee de maatschappij samenwerkt. Een klein deel gaat naar advocaten waarmee DAS geen vaste relatie onderhoudt. Jaarlijks behandelen de ruim 270 juridische specialisten van SRK zo’n 50.000 zaken. Op het moment dat er in een zaak geprocedeerd moet worden, mag de cliënt kiezen voor een SRK-advocaat (in loondienst) of voor een externe advocaat. SRK heeft 50 advocaten op de loonlijst staan. Volgens de maatschappij kiest een meerderheid voor bijstand door de SRK-advocaat. Minder dan twee procent van die zaken wordt extern uitbesteed. Ook ARAG beschikt over een eigen advocatenteam, dat cliënten in de particuliere en zakelijke markt hulp biedt in zaken waar een procedure onafwendbaar is. Dit op een breed terrein: bij koop/verkoop van onroerend goed, contractuele zaken voor particulieren en bedrijven, in personen- en familierecht, bouw-, arbeids- en erfrecht en bij letsel en schade. In de achterliggende periode is een aantal interne juristen beedigd tot advocaat. Het aantal advocaten in loondienst werd mede hierdoor bijna verdubbeld van vijf naar negen. Dit jaar wordt het team uitgebreid naar twaalf. Het advocatenteam heeft in 2007 in totaal 460 nieuwe zaken in behandeling genomen, een verdubbeling ten opzichte van 2006. ARAG kreeg circa 113.000 telefonische meldingen te verwerken en daarnaast kwamen er nog eens 46.896 (+3,3%) schriftelijke meldingen binnen per post of e-mail. Sinds een jaar worden schademeldingen gecombineerd met een dekkingsbeoordeling. Hierdoor weet de klant binnen 48 uur of zijn zaak gedekt is en in behandeling kan worden genomen. De afdeling Rechtshulp nam circa 40.000 zaken in behandeling.

Wie regelt de schadeafwikkeling: ARAG: ABN-AMRO, ARAG, DBV, EAG Assuradeuren, Erasmus, Florius, Leeuwarder Onderlinge, MoneYou en Polis Direct. DAS: Allianz, ANWB, Bruns ten Brink, DAS, Delta Lloyd, Fortis ASR (2009), OHRA, Proteq, REAAL, SNS Snelverzekeraar, Unigarant, Verzekeruzelf.nl en een gedeelte van ZLM. SRK Rechtsbijstand: AEGON, deels voor Anker Rechtsbijstand, De Goudse, deels voor London, Nationale-Nederlanden, Postbank en RVS. Stichting Achmea Rechtsbijstand regelt de afwikkeling voor de Achmea-labels. Bron: Consumentengids.

Gedragscode Letselschade De in 2006 opgestelde Gedragscode Behandeling Letselschade beoogt een transparante en harmonieuze schaderegeling. De richtlijnen in de gedragscode zijn van toepassing op de relaties tussen slachtoffers, verzekeraars en belangenbehartigers. De gedragscode heeft bij DAS vrijwel geen zichtbare verandering opgeleverd. Met een aantal verzekeraars verloopt de schadeafhandeling in letselzaken net als voorheen goed, maar met enkele andere verzekeraars blijft het volgens DAS moeilijk. “Wij ervaren in de praktijk wel een nadeel van de code. In de meer eenvoudige zaken worden zonder noodzaak alle stappen van de code doorlopen, wat leidt tot onnodig hogere behandelingskosten”, aldus DAS in een toelichting. Bij SRK heeft de gedragscode wel degelijk invloed gehad op de werkwijze. “Concreet hebben wij in 2007 gemerkt dat onze behandelaars door de Code van Tilburg vaker het driepartijenoverleg ingaan, er worden meer en vaker bezoeken aan het slachtoffer afgelegd en de voortgang wordt over de gehele linie toch actiever bewaakt en in de gaten gehouden”, aldus Scheers. Op het gebied van ‘no cure, no pay’ komt SRK in letselschadeschadezaken soms nog commerciële advocaten tegen die prachtige (no cure, no pay) resultaten voorspiegelen aan letselslachtoffers om de zaak naar zich toe te kunnen trekken. “Maar eenmaal buiten blijkt vaak dat er eerst veel kosten moeten worden gemaakt voordat de vordering daadwerkelijk wordt verhaald en de letselschadevergoeding binnenkomt”, stelt Egon Scheers.

Historie ARAG Rechtsbijstand is sinds 1962 actief op de Nederlandse markt. Er werd gestart onder de naam Nederland A.R.V. (Algemene Rechtsbijstand Verzekeringsmaatschappij). De maatschappij telde op dat moment slechts vijf medewerkers en het kantoor was gevestigd aan de Nieuwegracht in Utrecht. Het bedrijf is een dochter van de ARAG Groep, een van oorsprong Duits familiebedrijf met vestigingen in vijftien Europese landen en de Verenigde Staten. In Nederland bedient de maatschappij de markt vanuit drie locaties: het hoofdkantoor in Leusden en vestigingen in Breda en Roermond. Het bedrijf heeft een kleine 450 medewerkers, onder wie 271 juridische



59

59

26-08-2008

13:46:10

N I EU WS

Intermediairs (nog) niet klaar voor Nationaal Regime Twee derde van het intermediair is niet klaar voor het Nationaal Regime, of overziet niet de (praktische) gevolgen van deze weten regelgeving voor de advisering van beleggingsfondsen. Ruim een derde heeft er zelfs nog geen idee van onder welk regime er gewerkt dient te worden. Dit blijkt uit een onderzoek van vermogensbeheerder Noordnederlands Effektenkantoor (NNEK) onder ruim tweeduizend intermediairs naar ontwikkelingen inzake het beleggingsadvies in ons land. Vrijwel alle geënquêteerde advieskantoren willen in de beleggingsadviesmarkt actief worden of blijven. Opvallend is evenwel dat 37 procent van de onderzochte kantoren nog geen idee heeft voor welk wettelijk regime zal worden gekozen. Ruim 30 procent zegt te hebben gekozen voor het Nationaal Regime. Bijna eenzelfde percentage geeft zelfs aan onder het strengere MiFID-regime voor beleggingsondernemingen te (willen) vallen. Voor NNEK is dat even opvallend als onvoorstelbaar. “Kennelijk heeft men deze vraagstelling niet goed begrepen of heeft men nog geen goed beeld van de MiFID-regeling. Als assurantieadviseur zou je niet aan de zware MiFID-eisen moeten willen voldoen. Daarvoor is nu immers het lichtere Nationaal Regime in het leven geroepen”, zegt directeur Theo Andringa in een toelichting. Meer dan de helft vindt dat gecertificeerde hypotheekadvieskantoren sowieso verplicht moeten worden gesteld om onder het Nationaal Regime te (gaan) werken. Vooral pensioen-/beleggingsadviseurs en financieel planners zijn deze mening toegedaan. ■

LMV en RVT willen samen De Landelijke Makelaars Vereniging (LMV, 450 leden) en de Vereniging Register Vastgoed Taxateurs ((RVT, 365 leden) maakten vorige week bekend te willen fuseren. Op een samengaan tussen een makelaarsvereniging en een taxateursvereniging is niets tegen, vinden zij. “De werkzaamheden van een makelaar en een taxateur zijn complementair aan elkaar, waarbij wederzijdse kennis en ervaring elkaar versterken”, aldus RVT-bestuursvoorzitter Frits Barelds. “Makelaar en taxateur zijn twee verschillende professies”, vult LMV-directeur Ed van de Bijl aan. “Een makelaar stelt een prijs vast om een pand te verkopen, vervolgens komt de echte prijs in een proces van loven en bieden tot stand. Daarna komt mogelijk een taxateur aan bod, die voor het verstrekken van een hypotheek op dat pand een taxatie maakt.” De NVM heeft verbaasd gereageerd op de fusieplannen, “omdat de trend in het vak juist nu is om de functie van makelaar en taxateur uit elkaar te trekken”, aldus een NVM-woordvoerder tegenover het ANP. Het rommelt sowieso al een tijdje in makelaars- en taxateursland. LMV en RVT keurden eerder het door NVM en VBO gelanceerde Nationaal Woning Waarde Instituut (NWWI) af. Dit systeem tegen taxatiefraude zou volgens hen primair dienen als verdienmodel, met commerciële gegevens als basis. LMV bracht daarop BorgTax in de markt, een systeem voor kwaliteitscontrole en -bewaking van taxatieproducten, taxatieprocessen en taxateurs dat wel zou voldoen aan alle eisen die de genoemde brancheorganisaties eerder in een gezamenlijk rapport hadden gesteld. RVT kwam vervolgens met een kwaliteitstoets die volgens haar dan weer als toets bovenop de betrouwbaarheidstoetsen van NWWI en BorgTax moet worden gezien. ■

Werknemer te lichtvaardig over waardeoverdracht Werknemers die van werkgever wisselen, baseren hun beslissing om wel of geen waardeoverdracht plaats te laten vinden meestal niet op inhoudelijke argumenten. Dat blijkt uit onderzoek dat de Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft laten uitvoeren door onderzoeksbureau GfK Panelservices. De vraag of een werknemer er verstandig aan doet om zijn pensioenaanspraken mee te nemen naar een nieuwe pensioenuitvoerder is afhankelijk van een aantal factoren. Uiteraard gaat het er uiteindelijk om dat de werknemer een zo hoog mogelijke aanspraak opbouwt en als het even kan met een zo optimaal mogelijke indexatie. Uit het onderzoek blijkt echter dat andere factoren de doorslag geven. Als belangrijkste reden om het pensioen mee te nemen naar de nieuwe pensioenuitvoerder wordt het overzicht genoemd dat de werknemer heeft wanneer alle pensioenaanspraken bij één pensioenuitvoerder zijn ondergebracht. Ruim driekwart van de ondervraagden die kiest voor waardeoverdracht, doet dit vooral vanuit deze praktische overweging.

6


Ook werknemers die ervoor kiezen om geen waardeoverdracht te plegen, doen dit zelden op grond van de kwaliteit van de pensioenregeling. De helft is helemaal niet bezig geweest met waardeoverdracht of kan het zich zelfs niet meer herinneren. Anderen (11%) gaven aan de aanspraak te laten staan vanwege de vertrouwde naam van de voormalige pensioenuitvoerder. De AFM roept werknemers op zich beter te realiseren wat de consequenties van het al dan niet laten plaatsvinden van waardeoverdracht zijn. “Door de werknemer bewust te maken van zijn eigen verantwoordelijkheid hierbij, en de informatie over waardeoverdracht nog beter af te stemmen op de behoeften van de werknemer kan de beslissing tot waardeoverdracht een meer bewuste keuze worden. Het is een uitdaging voor de gehele pensioensector om de deelnemer in staat te stellen een weloverwogen keuze te maken over waardeoverdracht, uitgaande van die informatie waarop de deelnemer wettelijk recht heeft”, aldus de toezichthouder. ■


6

26-08-2008

15:33:02


professionals. De afdelingen Verzekeringen en Rechtshulp vormen de kern van het bedrijf. Verzekeringen ontwikkelt en beheert de producten en verzorgt de acceptatie van nieuwe verzekeringen en de schade-intake. De juristen bij Rechtshulp ondersteunen verzekerden bij juridische geschillen. SRK Rechtsbijstand is een onafhankelijke stichting die rechtshulp verleent. De rechtshulp wordt verleend aan particulieren, bedrijven en instellingen op basis van rechtsbijstand verzekeringen. Deze rechtsbijstandverzekeringen worden aangeboden door de twaalf bij SRK aangesloten verzekeringsmaatschappijen. In het afgelopen jaar heeft SRK volledig geopereerd onder de nieuwe organisatiestructuur die gebaseerd is op vijf onderscheiden rechtsgebieden Arbeid en Sociaal Verzekeringsrecht, Letsel, Contracten en Aansprakelijkheid, Wonen en Verkeer. Leden van de Groep Rechtsbijstandverzekering zijn (per 1 januari 2008): AEGON, Algemene Zeeuwse, Fortis ASR (tot 2009), ANKER, London, Goudse, JUWON (Juweliers Onderlinge), Nationale-Nederlanden, Postbank, RVS, VAN en Winterthur. DAS is in 1917 opgericht door de organisatoren van het circuit van Le Mans in Frankrijk. De letters DAS staan dan ook voor La Défense Automobile et Sportive. De maatschappij is op 15 juli aanstaande 45 jaar actief in Nederland. De Neder-

landse tak werd in 1963 door zeven Nederlandse verzekeringsmaatschappijen en DAS Duitsland opgericht. De Duitse maatschappij bezit 50 procent van de aandelen, de overige 50 procent is in handen van de Nederlandse aandeelhouders. Inmiddels heeft het concern vestigingen in vijftien Europese landen. In ons land heeft de rechtsbijstandverzekeraar vestigingen in Amsterdam, Arnhem, Den Bosch en Rijswijk en incassokantoren in Groningen, Drachten, Zwolle, Arnhem, Breda en Roosendaal. DAS opent in september 2008 vestigingen in Groningen en Roermond. Deze stap past in het streven van de maatschappij naar een toegankelijk en regionaal gericht kantorennetwerk verspreid over heel Nederland. Alex Klein

Cursus

Letselschade Wat zijn de ontwikkelingen binnen het letselschaderecht die voor uw praktijk belangrijk zijn? Hoe kijken andere disciplines hier tegen aan? Kom het te weten op de cursus Letselschade op 9, 16 en 30 oktober 2008. Aantrekkelijk programma De docenten hebben veel ervaring in het vakgebied en spitsen de onderwerpen toe op uw praktijk. U profiteert van hun deskundigheid én ervaring. De volgende onderwerpen komen aan bod:

Meer informatie en inschrijven op www.sdu.nl/opleidingen

60


Dag 1 • Vergoeding immateriële schade • Verdieping in het medisch traject Dag 2 • Arbeidsongevallen en beroepsziekten • Re-integratie arbeidsongeschiktheid en de letselschade • Begroting van schade: concreet of abstract? Dag 3 • Causaliteit • Medische aansprakelijkheid • Verjaring


60

26-08-2008

13:46:57


Uitvaart: ontwikkelingen & trends Sinds het taboe rond het onderwerp dood langzaam is verdwenen, is de uitvaartpolis een populair product geworden. Al jaren boeken de uitvaartverzekeraars mooie groeicijfers en ook de intermediaire bedrijfstak is een speler van formaat op dit terrein. We volgden de ontwik-

De bestaande samenwerking tussen DELA en RVS is in 2007 drastisch aangepast. In de nieuwe vorm van samenwerking is RVS voortaan gewoon tussenpersoon voor DELA. De verzekeringsportefeuille van DELA-RVS Uitvaartzorg Verzekeringen werd ondergebracht bij DELA Uitvaartzorg Verzekeringen.

kelingen en trends in de jaarverslagen van DELA, Monuta,

Grafkostenonderzoek

Yarden en Facultatieve.

De grote uitvaartverzekeraars wijzen al jaren op het enorme verschil in grafkosten dat gemeenten in rekening brengen. Ook DELA bracht het afgelopen jaar weer een gedetailleerd overzicht uit. Ditmaal overhandigde bestuursvoorzitter Edzo Doeve het rapport persoonlijk aan Tweede Kamerlid Arie Slob (ChristenUnie). Het leidde wederom tot Kamervragen, en wederom is het maar de vraag of er iets aan de soms exorbitante verhogingen wordt gedaan. Staatssecretaris Bijleveld-Schouten van Binnenlandse Zaken en Koninkrijksrelaties kon zich in ieder geval niet helemaal vinden in de conclusie van DELA dat de openheid van gemeenten met betrekking tot de opbouw van grafkosten onvoldoende is en de democratische controle door de gemeenteraad mede daardoor te wensen overlaat. Volgens haar zijn grafrechten een vorm van leges en is het de gemeenten toegestaan te streven naar kostendekkende leges. Het is aan de belastingrechter om te beoordelen of het tarief dat in de belastingverordening staat, niet te hoog is vastgesteld. De staatssecretaris vindt wel dat gemeenten transparantie en inzichtelijkheid in de opbouw van grafrechten zouden moeten nastreven.

DELA Op 11 maart 2007 was het precies zeventig jaar geleden dat in Eindhoven de coöperatieve begrafenisvereniging ‘Draagt Elkanders Lasten’ werd opgericht. In het jubileumjaar 2007 passeerde de maatschappij de grens van drie miljoen natura- en kapitaalverzekerden. In exact getal steeg het aantal verzekerden in Nederland en België met ruim 108.000 (netto-aanwas: 78.000) naar 3.083.485. Het uitvaartbedrijf verzorgde 35.185 (2006: 33.430) uitvaarten, waarvan 24.891 (2006: 23.845) in Nederland. Het aantal crematies in eigen crematoria lag iets hoger dan in 2006: 23.066 tegenover 22.762. Hiermee laat DELA zien dat zij, ondanks het aanhoudende lage sterftecijfer, in staat is te groeien. Met de introductie van het DELA goede doelen fonds worden medewerkers en verzekerden de mogelijkheid geboden een aanvraag in te dienen voor de financiële steun van goede doelen. Bij de start had het fonds een beschikbaar vermogen van twee miljoen euro. Daarnaast lanceerde DELA het afgelopen jaar onder andere een opzegdienst voor nabestaanden, een online kaartenservice en de sportieve DELA Meidendag.

Intermediair bedrijf Na een mensenleven als direct writer opende DELA in 2005 de poorten voor het intermediair. De divisie intermediair kende een snelle opmars, zowel in resultaat als in het aantal relaties. Het afgelopen jaar werd duidelijk dat de trein op bepaalde lijnen iets te hard gereden heeft. DELA constateert een hoog verval bij een aantal relaties. Een prima brutogroei, maar door veel royementen bij een aantal intermediaire relaties een minder florissante netto-aanwas. De uitvaartverzekeraar verwacht dit jaar opnieuw een goede groei van de operationele activiteiten, maar gaat wel uit van een (beperkte) saneringsslag bij het intermediaire kanaal. De maatschappij biedt sinds vorig jaar een intermediaire versie van het FamiliePlan. Dit product biedt nabestaanden naast de financiële dekking ook praktische steun na een overlijden. Dit product kan ook in volmacht worden gesloten. Eind 2007 stond de teller al op 3743 afgesloten FamiliePlan-polissen. De verkoop van de ‘kleine’ overlijdensrisicoverzekeringen met kapitalen tussen de 50.000 en 100.000 euro, heeft ook dit jaar verder doorgezet. De productie was in de eerste helft van 2008 met bijna 180 miljoen euro al meer dan over heel 2007.

Monuta Monuta sloot in het afgelopen boekjaar 429 nieuwe intermediaire agentschappen. Het totaal aantal intermediaire relaties van Monuta is inmiddels de 3000-grens gepasseerd. Het aantal uitstaande volmachten is in 2007 gestegen van 79 naar 106. Het belang van de loondienstorganisatie van Monuta (Monuta Zorgadvies) is door de groei van deze distributiekanalen, relatief gezien, afgenomen. De volmachten zijn inmiddels goed voor ruim 15% van de totale verzekeringsproductie die Monuta boekt in het indirecte kanaal. De resterende productie komt via het provinciaal intermediair (70%) en via Monuta InSite (15%), de direct-sluiten-module die kantoren op hun eigen website kunnen zetten. Kijkt men naar de productie van het directe en indirecte kanaal, dan komt 75% van de productie via de intermediaire distributiekolom binnen en 25% via de eigen loondienstorganisatie. Monuta opende in 2007 een verkoopkantoor in Düsseldorf. In tegenstelling tot de Nederlandse thuismarkt zal de maatschappij in Duitsland voorlopig alleen werken via het directe kanaal. De technische kant van de Duitse polis wordt in Apeldoornse hoofdkantoor geheel digitaal uitgevoerd. De cijfermatige bijdrage uit deze nieuwe activiteit is beperkt gebleven.



61

61

26-08-2008

13:47:44


Monuta lanceerde onder andere een online gedenkplaats, nazorgservice en schreef een rouwzegel ontwerpwedstrijd uit. Ook werden nieuwe stappen gezet in het verder ontsluiten van de activiteiten via het extranet. In 2007 heeft het uitvaartbedrijf, inclusief de meer dan twintig franchisenemers, 17.030 (2006: 17.938) uitvaarten verzorgd. Het aantal crematies lag in aantal 1048 hoger dan in 2006. Ook in het afgelopen jaar kreeg het uitvaartbedrijf te maken met een dalend sterftecijfer, waardoor het resultaat onder druk stond. De lagere sterfte in Nederland heeft echter op het verzekeringsbedrijf een positief effect. Door uitstel van de verzekeringsuitkeringen, gekoppeld aan een gemiddeld langere periode van premiebetaling, ontstaat een positief resultaat op sterfte. Andersom kan dit effect natuurlijk ook plaatsvinden. Uitvaartverzekering en -zorg zijn in bedrijfseconomische opzicht communicerende vaten.

Uitvaartinspirator én -organisator Monuta schreef in 2007 een nieuwe kernfilosofie, het hart van het Monuta-uitvaartconcept. Met het aanpassen van de kernfilosofie, speelt het bedrijf in op een aantal maatschappelijke veranderingen. Zo constateert men een toenemende ontkerkelijking enerzijds, en een groeiende behoefte aan rituelen anderzijds. Ook de benadering van het onderwerp ‘de dood’ heeft volgens Monuta een andere benadering gekregen. “Mensen denken bewuster na over hun levenseinde en in toenemende mate wordt aangeven hoe ze dit geregeld willen hebben. Ook de financiële consequenties worden hierin bewuster meegenomen”, aldus algemeen directeur Cors Hage. Monuta wil dé uitvaartinspirator én -organisator zijn, in nauwe samenspraak met de cliënt. Dit najaar presenteert Monuta nieuwe vormen van dienstverlening die op de nieuwe visie aansluiten. De nieuwe kernfilosofie luidt: “Monuta helpt mensen uitdrukking te geven aan een van de grootste indrukken in het leven. We maken onuitsprekelijk verlies bespreekbaar. Monuta is de

uitvaartinspirator en -organisator die, in nauwe samenwerking met de cliënt, van elke uitvaart de mooist denkbare herinnering maakt. We durven daarbij van gebaande paden af te wijken en dragen proactief ideeën en middelen aan om dit te realiseren. We begeleiden nabestaanden ook na de uitvaart met een breed pakket uitvaartdiensten. Monuta stimuleert mensen (ver) voor een overlijden hun uitvaartwensen vast te leggen en dit financieel verstandig te regelen.”

Yarden Ondanks de perikelen rond de grootscheepse polisaanpassing, verdubbelde Yarden in 2007 de verkoop van verzekeringen. Zowel de eigen verkoopadviseurs als de nieuwe distributiekanalen (assurantietussenpersonen, allianties, verenigingen en internet) presteerden boven verwachting. De periodieke premie-inkomsten bedroegen 44,62 mln (2006: 41,39). Aan koopsomstortingen kwam 9,45 mln (2006: 6,59) binnen. In totaal werd voor 378 miljoen euro verzekerd kapitaal gesloten. Hans Croes, directeur Yarden Uitvaartverzekeringen: “De sterke groei van de omzet is met name te danken aan het intermediair. De tussenpersonen hebben de speciaal voor hen ontwikkelde verzekering zeer goed ontvangen. Omdat het intermediair in de distributie een voorname rol speelt, zet Yarden de ingezette lijn van 2007 voort in 2008. Om de service aan onze tussenpersonen te vergroten, ontwikkelen we dit jaar een extranet.” Yarden Uitvaartzorg verzorgde in 2007, ondanks een landelijke lagere sterfte, meer uitvaarten dan in 2006: 10.179 tegen 9773. Dit werd bereikt door het meer in eigen beheer uitvoeren van verzekerde uitvaarten. Het marktaandeel van Yarden steeg hierdoor van 7,6 naar 8,2%. Vorig jaar werden de eerste voorbereidingen getroffen om vanaf 1 januari 2008 de uitvaarten voor verzekerden volledig vanuit Yarden Uitvaartzorg te begeleiden en te verzorgen. Hiertoe werden de relaties met externe ondernemers beëindigd en werd één nieuwe raamafspraak met Yarden Uitvaartzorg gemaakt. Indien dit noodzakelijk is, worden uitvaarten uitbesteed aan externe ondernemers.

Hobbels op de weg Yarden moest in 2007 alle zeilen bijzetten om haar polishouders tevreden te houden. Na de omzetting van de exAVVL-polissen in 2005 werden in 2007 de overige polissen, voornamelijk ex-NUVA, omgezet. Voor zover nog aanwezig werd de indexatie van poliswaarde en uitvaartkosten losgekoppeld. Deze maatregel deed de maatschappij om op lange termijn aan de verplichtingen naar alle leden te kunnen voldoen. Het besluit van Yarden om alle 120 soorten oude pakketverzekeringen om te zetten in drie nieuwe varianten schoot bij een groep polishouders echter totaal in het verkeerde keelgat. Het ongenoegen van de polishouders werd breed uitgemeten in de media. Via Kamervragen werd minister Bos tevergeefs opgeroepen een standpunt in te nemen en uiteindelijk bood een aanbeveling van de Ombudsman Financiële Dienstverlening een passende oplossing. Het probleem richtte zich vooral op de dekking van de nieuwe natu-

62



62

26-08-2008

13:48:45

UIT VAART

rasommenpolis. In de oude situatie kregen verzekerden een vast omschreven pakket van diensten die inhoudelijk niet of beperkt uitwisselbaar waren. Gevolg was dat nabestaanden vaak met een restnota bleven zitten. Daar wilde Yarden een einde maken. De nieuwe polis biedt verzekerden de mogelijkheid om zelf, met ledenkorting, een pakket van diensten samen te stellen. De kosten worden gedekt tot het op de polis vermelde verzekerde bedrag. De protesterende verzekerden waren bang dat een uitvaart nu veel duurder zou uitpakken. In de oude situatie kregen ze tenslotte een volledig pakket, nu was dat pakket beperkt tot een verzekerde som. Yarden heeft de nieuwe polissen echter voor de eerste vijf jaar automatisch verzekerd tegen een stijging van de uitvaartkosten. Ook kent de nieuwe variant een winstdelingsregeling. De Ombudsman Financiële Dienstverlening kwam tot de conclusie dat Yarden klanten die de oude voorwaarden willen handhaven, tegemoet moet komen. De verzekeraar heeft deze aanbeveling gevolgd. Uiteindelijk bleven 1600 verzekerden onoverkomelijke bezwaren houden tegen de poliswijziging. De nabestaanden van deze groep verzekerden krijgen bij overlijden, als aanvulling op de nieuwe polis, de keuze om het oude dienstenpakket te verkiezen boven de nieuwe variant. De doorgevoerde polisomzetting versterkte evenwel de solvabiliteit van Yarden. Dat was nodig omdat anders de solvabiliteit, mede gezien vanuit toezichtseisen, onvoldoende zou zijn geweest.

WBOBMMF /FEFSMBOEFST LSJKHUFFO WFSUSPVXE HFWPFMCJKEF OBBN%&-" &OV[PNFUFFOPPL .FU%&-"*OUFSNFEJBJSCJFEUVVXLMBOUFOFFOVJUWBBSUFO PWFSMJKEFOTSJTJDPWFS[FLFSJOHPOEFSFFOWFSUSPVXEFOBBN .BBSPPLVBMTJOUFSNFEJBJSWFS[FLFSFOXFHSBBHWBOFFO HPFEFOWFSUSPVXEHFWPFM0QUJNBBMSFOEFNFOU VJUHFCSFJEF NBSLFUJOHPOEFSTUFVOJOHFOWPMMFEJHFPOMJOFDPOUSPMFPWFS VXQPSUFGFVJMMF[JKOTMFDIUTFOLFMFWBOEFWFMFWPPSCFFMEFO

Facultatieve Verzekeringen Facultatieve Verzekeringen is onderdeel van de wereldwijd opererende Facultatieve Groep. De groep boekte vorig jaar een omzet van 69,94 mln euro (2006: 44,58).De nettowinst bedraagt 2,18 mln (2006: 1,91). In het verslagjaar werden binnen de Groep 9695 uitvaartplechtigheden verzorgd, tegen 7971 in 2006.

%JSFDUCFSFLFOFOIPFWFFMFYUSB SFOEFNFOU%&-"VXLBOUPPSLBOCJFEFO (BOBBSJOUFSNFEJBJSEFMBOM

De resultaten van de werkmaatschappijen zijn geconsolideerd in het groepsresultaat en derhalve niet volledig zichtbaar. Facultatieve Verzekeringen zag de premieomzet in 2007 met 19% toenemen van 2,9 mln tot ruim 3,4 mln. Het verzekerde kapitaal steeg met 3,1 mln tot 72,9 mln. In 2006 verkreeg Facultatieve Verzekeringen de vergunning Levensverzekering Algemeen. Deze toekenning vereist een hogere solvabiliteit. Het solvabiliteitspercentage ging in het verslagjaar dan ook omhoog van 123 naar 141%. De verzekeringspoot van de Facultatieve maakte in 2007 via Facultatieve Assurances haar entree op de Franse markt. Met verschillende uitvaartondernemers en grote Franse intermediairkantoren zijn contracten gesloten voor de verkoop van Facultatieve uitvaartpolissen. ■ Alex Klein


63

26-08-2008

13:49:16


64

64

Natuurlijk is ook van belang dat de solvabiliteitsmarge van de maatschappijen is vermeld. Naast elkaar vindt u de marge zoals die wettelijk vereist is en de daadwerkelijk aanwezige marge. Alleen daarom al is het aan te bevelen deze special te bewaren, zodat u over een reeks van meerdere jaren steeds beter inzicht in de solvabiliteitsontwikkeling krijgt.

2671,65 2179,77 1561,00 1715,15

2838,24

2353,88

1994,00

1577,68

374,73 386,98

525,31

377,54

363,54

353,55

RVS

Legal & General

Loyalis Leven

311,72

206,38

GENERALI

315,62

De Goudse

Allianz

350,86

Postbank

Aegon Spaarkas

8

613,14

ABN AMRO

168,76

357,16

256,16

373,06

390,73

522,63

685,49

582,65

673,60

1200,76

1406,70

DBV

7

2561,85

Zwitserleven

Achmea Pensioen en Leven

6

Reaal Verzekeringen

Interpolis Pensioen en Leven

4

5

3108,44

Fortis Verzekeringen Nederland

AEGON Levensverzekering

3437,34

3204,59

Delta Lloyd

4539,34

4393,09

Nationale-Nederlanden

148,73

239,66

160,29

260,32

352,15

215,29

149,13

445,97

373,15

125,39

649,38

985,73

1153,00

1070,05

1403,27

1746,77

1126,79

2281,27

bruto waarvan premieperiodiek inkomen ‘06

bruto premieinkomen

Naam maatschappij

57,66

72,06

155,33

90,54

1,40

148,25

228,41

79,34

239,99

548,21

757,32

591,95

841,00

1283,83

1434,97

1361,67

2077,80

2111,82

waarvan koopsom

4,20

1,04

3,01

3,00

10,31

54,15

0,13

50,96

88,66

123,94

29,00

126,98

89,25

172,69

133,08

107,37

winst aan verz.1

62,45

54,30

24,66

54,72

-16,15

-0,38

125,20

33,81

12,99

71,07

314,75

223,00

122,32

32,07

601,76

3640,94

winst vóór bel.

329,07

262,49

148,49

316,83

185,94

104,92

145,38

922,21

198,35

119,71

868,07

1865,40

2389,00

1451,47

1969,45

2576,99

3593,40

3892,37

eigen vermogen2

74,17

109,73

70,65

75,13

68,51

71,45

66,51

205,20

119,09

87,47

417,63

662,34

899,00

631,79

1250,99

1141,89

1003,85

2050,83

solvabiliteitsmarge vereist

329,07

269,59

141,49

281,23

183,95

127,98

218,13

835,30

219,62

139,91

1117,75

1460,10

2449,00

1280,93

2459,4

3694,14

3610,42

3740,85

aanwezig

21 141,82

11 112,27

8298,23

13 443,10

1803,55

15 993,71

17 015,91

26 228,30

10 384,60

52 491,86

66 556,64

80 718,25

94 318,63

114 262,05

96 945,19

161 830,25

totaal verzekerd bedrag3

20 670,36

9906,40

8356,93

14 713,72

1694,42

14 130,96

16 726,60

22 296,07

8645,58

40 221,45

66 908,19

75 453,69

93 730,41

111 562,17

93 512,99

168 726,29

tot. verz. bedrag 2006

Overzicht Levensverzekeraars (in miljoenen euro’s) 2007

Wat schade betreft is weer een splitsing aangebracht in ziektekostenpremie en overige medische varia.

De cijfers die in de overzichten op deze pagina’s zijn opgenomen, zijn gebaseerd op opgaven van de maatschappijen. In de enquête, die de verzekeraars daarvoor aan ons retourneerden, werd gevraagd om die cijfers in te vullen die betrekking hebben op hun activiteiten in de Nederlandse markt. U vind hier de binnengekomen gegevens, gesplitst in die van levensverzekeraars, schadeverzekeraars en natura-uitvaartverzekeraars.



26-08-2008

13:49:54


65

53,48

49,95

27,40

26,52

23,68

11,03

7,25

3,59

Klaverblad

Dela Verzekeringen

PGGM

Cordares

Conservatrix

Leidsche Verzekeringen

De Hoop

Facultatieve verzekeringen 0,16

2,84

7,30

5,73

22,27

16,34

27,70

35,71

47,44

79,29

46,65

86,79

75,77

130,39

110,91

102,09

130,59

165,92

0,14

1,90

6,90

2,69

16,75

24,14

12,40

43,76

52,13

19,90

27,54

71,51

83,47

25,90

110,17

9,24

69,38

154,80

0,63

1,69

0,35

8,34

6,94

2,39

15,00

6,19

1,35

39,22

41,09

8,52

4,49

69,24

113,57

69,90

9,83

0,02

0,30

2,01

0,08

0,00

0,77

0,35

0,00

12,96

0,65

0,07

11,93

21,15

5,27

-0,02

0,86

1,01

26,46

-0,85

-0,09

-7,85

11,00

-3,11

8,87

10,56

1,84

712,62

14,69

2,13

14,68

4,95

63,70

24,75

3,63

5,06

4,13

75,65

3,80

15,11

10,34

58,30

12,10

74,82

31,20

11,68

1538,52

91,12

44,77

94,74

27,03

241,76

155,24

3,20

3,20

3,20

3,20

3,20

3,90

5,05

20,90

8,50

25,57

18,70

7,36

122,31

25,97

28,92

42,84

20,24

45,74

71,97

3,63

4,55

4,50

75,65

3,80

14,29

10,34

57,10

21,44

74,82

30,64

14,59

1538,80

86,96

44,77

94,74

29,16

239,60

260,62

1) Afschrijving rentestandskortingen + contractuele resultatendeling + winst bestemd voor polishouders. 2) Buitenlandse verzekeraars: vermogensoverschot Nederlandse vestiging. 3) Kapitaal + 10 × rente. 4) Cijfers aangepast aan IFRS. 5) Maatschappijen: N.V. Interpolis BTL en Rozeker N.V. 6) Incl. Axa, Proteq, DBV, Wintherthur vanaf 5-9-2007. 7) De cijfers van Achmea Pensioen en Leven hebben betrekking op Achmea Pensioen- en Levensverzekeringen N.V. en Avéro Pensioenverzekeringen N.V. 8) In 2007 heeft de juridische fusie tussen Spaarbeleg Kas N.V., Aegon Spaarkas N.V. en Axent/AEGON Sparen N.V. plaatsgevonden.

0,14

59,13

Cardif Levensverzekeringen

Onderlinge van 1719

68,63

Universal leven

0,63

80,03

Optas Leven en Pensioenen

Paerel Leven

87,96

110,17

Algemene Levensherverzekeringsmij

Monuta

122,81

Robein

95,14

139,28

Onderlinge ’s-Gravenhage

Erasmus

164,43

Winterthur

11,38

0,70

72,67

580,84

373,58

661,79

1127,09

3363,00

1934,00

7480,14

3474,23

3216,76

3500,69

3,18

1063,19

3963,49

9252,48

12,38

69,77

536,29

376,57

586,73

917,65

3554,00

1249,00

6663,74

3407,08

3768,10

3055,81

2,92

1015,90

3637,67

9027,11

L EVEN


65

26-08-2008

15:40:03


66

66

1976,72 1565,98

4242,78

2607,73

Delta Lloyd3

Fortis Verzekeringen Nederland 2140,73

1620,20

CZ Groep Zorgverzekeraar

797,00 650,87

804,00

616,94

179,69

162,40

157,19

136,03

114,19

GENERALI

DAS Rechtsbijstand

Movir

Klaverblad7

Erasmus Schade

100,56

180,35

HDI Verzekeringen

ARAG

191,08

RVS

103,98

134,78

202,88

Bovemij

Cardif

150,69

281,59

ABN AMRO Verzekeringen

318,94

144,32

122,03

152,81

170,31

193,65

193,16

175,71

290,33

289,78

313,10

289,77

284,51

AXA

316,74

Unigarant/UVM

327,19

De Goudse

336,65

London

405,85

448,00

590,00

411,00

599,06

590,35

Univé

6

Reaal verzekeringen

Allianz Nederland Schade

AEGON

5

ONVZ

971,69

1048,53

1111,86

1100,95

De Friesland Groep

3781,58

Nationale-Nederlanden

4

Interpolis Schade

4279,35 2669,61

4366,96

Menzis

0,12

804,00

1048,53

1127,21

81,07

1,63

46,06

157,19

26,70

4,43

35,39

40,65

24,28

79,62

204,29

25,76

6,68

41,78

62,00

14,98

202,27

406,91

360,42

1291,65 211,12

4242,78

4366,84

34,87

44,04

64,96

35,11

49,05

109,85

79,45

113,00

30,31

170,76

286,28

302,99

225,00

300,43

171,93

236,10

505,10

428,78

409,59

687,47

3,87

0,27

17,65

37,25

5,95

4,54

0,48

13,27

3,02

1,29

51,00

16,36

20,42

23,25

9,87

21,12

74,74

57,17

47,76

33,94

54,07

81,32

61,88

10,70

94,61

67,98

59,61

59,17

27,67

2,50

169,00

196,86

159,72

311,85

480,53

320,51

439,70

366,74

overig motor- transport brand medisch rijtuigen (zee- en luchtvaart)

6575,24 396,64

9282,46

Achmea2 8073,01

totaal totaal ziektegeboekte geboekte kosten premie premie ‘06

Naam maatschappij

totaal premie e/r

schade e/r

100,56

22,91

26,06

11,72

162,40

16,32

22,24

44,76

41,69

77,31

24,63

18,41

47,77

13,00

62,44

83,00

61,71

62,62

622,17

970,22

99,18

91,32

99,48

136,60

143,18

159,52

148,62

67,98

190,85

159,07

240,64

270,49

267,55

114,08

328,52

396,11

542,00

480,26

604,11

804,00

42,33

23,54

52,10

68,07

41,31

76,36

80,49

44,19

92,25

106,69

100,60

141,43

150,97

49,73

210,68

242,33

295,00

290,23

347,73

779,00

517,70 1006,62

122,85 1080,14

264,28 1498,75

243,11 1878,17 2124,44

180,93 2506,39 1969,18

3768,91 3711,03

3949,00 3786,51

199,21 7689,70 6778,29

overige

911,40

519,08

9,59

38,43

16,79

24,01

96,31

22,32

12,40

15,54

61,02

10,97

83,65

36,04

38,58

18,87

19,93

37,69

30,00

208,62

57,53

-5,00

0,39

453,59

133,63

22,52

77,83

58,61

201,43

216,89

51,08

63,33

53,27

204,12

68,48

182,47

107,23

181,06

94,65

141,29

196,81

442,00

346,24

313,69

103,00

177,47

365,74

834,94

688,17

216,19 1119,10

13,68

-14,26

17,15

39,20

20,57

24,76

23,15

27,04

26,42

15,97

32,99

28,77

44,05

53,12

48,24

26,07

54,95

66,80

146,00

100,81

107,20

84,00

80,70

185,87

259,39

338,42

206,54

296,78

318,45

817,49

30,83

58,12

45,41

201,43

216,89

50,70

63,33

55,58

173,94

68,48

167,00

105,23

152,29

97,37

136,20

196,29

372,00

318,22

297,55

103,00

174,73

361,00

834,54

907,01

1136,12

911,40

485,72

1374,00

eigen solvabili- aanwezig vermogen1 teitsmarge vereist

337,19 1369,39

winst voor bel.

Overzicht Schadeverzekeraars (in miljoenen euro’s) 2007



26-08-2008

15:40:31


67

10,60

8,10

6,97

6,64

5,53

5,17

4,82

2,23

0,12

OOM

Zevenwouden

Midglas

Neerlandia van 1880

Samenwerking Glasverzekering

Leeuwarder Onderlinge

Anker Verzekeringen

ANSVAR

DBV

Optas

0,17

2,49

4,71

5,03

5,62

8,02

7,49

8,36

9,95

12,71

17,75

19,16

29,23

32,34

31,80

30,62

45,08

62,05

68,92

85,36

84,43

71,08

78,71

93,99

0,12

7,51

0,01

0,16

0,17

0,07

0,15

3,69

30,02

36,41

56,81

83,13

8,25

2,28

15,51

2,21

0,13

2,54

0,08

5,35

0,50

10,01

61,46

48,09

51,38

0,01

0,05

0,05

0,02

0,16

1,09

2,02

2,35

5,03

6,64

3,03

8,10

9,03

4,74

7,73

20,32

15,03

23,34

6,98

14,01

11,23

25,06

16,18

19,92

0,21

0,09

5,17

0,32

1,23

1,43

1,27

1,70

13,45

5,42

13,98

63,27

3,18

0,5

3,79

11,31

74,47

7,17

0,02

1,59

3,63

3,91

3,41

6,64

6,25

8,19

10,43

12,50

16,67

13,40

20,95

11,17

32,50

15,63

37,80

0,54

69,99

76,79

77,18

52,97

90,60

0,77

0,88

2,09

1,22

1,77

5,02

2,09

6,02

4,96

4,45

7,51

4,58

9,40

-0,09

18,29

5,56

23,15

13,72

34,00

7,80

57,23

18,82

55,24

31,96

-0,24

0,84

0,58

1,44

8,59

0,60

-0,30

5,22

2,30

10,44

5,38

7,64

32,11

6,07

3,80

22,71

17,19

50,53

50,63

14,73

12,04

66,10

4,00

6,16

4,68

15,84

5,01

20,40

3,62

8,80

8,70

46,39

18,04

21,56

92,41

17,58

42,71

79,49

63,01

75,16

183,42

59,50

72,80

2,20

3,20

3,20

3,20

3,20

2,20

1,03

2,20

3,20

3,20

2,20

4,56

3,20

5,54

5,80

7,31

9,44

13,02

14,45

14,00

12,40

12,56

16,30

66,10

4,00

6,16

4,68

13,59

4,97

20,40

3,92

8,87

9,04

26,56

18,04

17,92

92,41

17,58

42,71

22,45

51,81

82,39

183,42

127,20

58,29

72,80

1) Het eigen vermogen van de buitenlandse verzekeraars betreft het vermogensoverschot van de Nederlandse vestiging. 2) De cijfers van Achmea hebben betrekking op Achmea Schade en Achmea Zorg. Achmea Schade omvat Achmea Schadeverzekeringen en Achmea Schadeverzekering Benelux N.V. Achmea Zorg: Achmea Zorgverzekeringen N.V., Zilveren Kruis Achmea Zorgverzekeringen N.V., Groene Land Achmea Zorgverzekeringen N.V., Interpolis Zorgverzekeringen N.V., OZF Achmea Zorgverzekeringen N.V., Avéro Achmea Zorgverzekeringen N.V., FBTO Zorgverzekringen N.V. 3) De cijfers van Delta Lloyd hebben betrekking op het binnenlands bedrijf bestaande uit Delta Lloyd Schadeverzekering, Delta Lloyd Zorgverzekering, Ohra Schade en Ohra Ziektekosten. 4) Interpolis bestaat uit N.V.: Interpolis Schade, N.V. Interpolis Dierverzekeringen, N.V. Hagelunie. 5) De cijfers van AEGON zijn aangepast aan IFRS. 6) Axa, Proteq, DBV, Wintherthur vanaf 5 sept. 2007. 7) De cijfers van Klaverblad hebben betrekking op Klaverblad Onderlinge verzekeringsmaatschappij U.A. en Klaverblad Schadeverzekeringsmij N.V.

18,47

13,67

Algemene Zeeuwse

20,32

Verenigde Assurantiebedrijven Nerderland

Donatus

30,97

Cordares Verzekeringen

28,48

36,41

Nationale Borg Maatschappij

NOWM

63,27

Postbank

30,02

74,00

Loyalis

29,24

83,63

ZLM

Unilever Insurances

84,72

Noordhollandsche

AO Artsen Verzekeringen

90,66

86,93

Nassau

95,07

Winterthur

SC H A D E


67

26-08-2008

15:40:54

68


68

2,27

Algemeen Belang

2,08

3,65 2,00

3,64

44,62

60,46

164,77

waarvan periodiek

0,27

0,12

9,44

5,42

60,13

waarvan koopsom

3,76

65,79

224,90

-0,69

1,31

43,29

35,59

62,98

premies eigen winst voor rekening bel.

1) Cijfers 2006 aangepast voor overgang naar IFRS en invloed stelselwijziging garantievoorziening.

3,76

Twenthe Uitvaartverzekering

54,06

Yarden

47,98

64,93

65,88

AEGON Nabestaandenzorg1

75,77 206,03

87,96

224,90

DELA

premie 06

Monuta

premie

Naam maatschappij

-0,50

0,98

32,25

26,84

53,19

winst (netto)

Overzicht Natura-Uitvaartverzekeraars (in miljoenen euro’s) 2007

19,92

21,06

647,18

787,10

1818,71

techn. voorz.

2,62

4,57

138,59

75,23

838,27

eigen vermogen

88,47

150,22

2610,29

3073,34

9984,00

totaal verz. kapitaal

82,99

144,07

2276,36

3013,82

9193,00

tot. verz. kapitaal 2006



26-08-2008

15:41:15

VB_1608_p69_72.indd

69

26-08-2008

15:41:39

N IEU WS

Klacht over OpMaat Hypotheek bij Ombudsman De Stichting Woekerpolisclaim (WPC) heeft bij de Ombudsman Financiële Dienstverlening een reeks klachten ingediend tegen Rabobank Nederland, enkele lokale Rabobank-vestigingen en tegen Interpolis. De klachten hebben betrekking op de al eerder in opspraak geraakte OpMaat Hypotheek. WPC verwijt Rabobank en Interpolis “misleiding, onjuiste voorlichting over de risico’s van het product, verkeerde advisering en het verborgen houden van de overlijdensrisicopremies.” Naar schatting zijn er ongeveer 100.000 van deze hypotheken verstrekt. WPC zegt dat circa 10.000 bezitters daarvan bij de stichting zijn aangesloten. “Circa 25 procent van de inleg op de aan dit product verbonden beleggingspolis gaat tijdens de looptijd op aan kosten, waarnaast nog een hoog variabel bedrag aan risicopremies wordt berekend”, aldus stichtingsvoorzitter Jeroen Wendelgelst. Rabobank heeft consequent geweigerd over deze zaak collectief overleg te voeren. Wel zegt de bank met de klanten apart aan tafel te willen zitten om te zoeken naar mogelijke individuele verbeteringen. “De OpMaat Hypotheek is een maatwerkproduct. Via onderhoudsgesprekken benaderen we onze klanten persoonlijk. De Stichting Woekerpolis Claim heeft Rabobank Nederland uitgenodigd voor overleg. De stichting is van mening dat de Rabobank klanten bij aanvang van de hypotheek onjuist en/of onvolledig geïnformeerd heeft en dat de daardoor geleden schade vergoed moet worden. Wij gaan niet in op de uitnodiging, omdat we geen misleidende informatie hebben gegeven. In het algemeen zien we ook geen aanleiding om generieke maatregelen te nemen.” Op de website heeft Rabobank een ‘model klachtenbrief’ geplaatst die haar klanten kunnen gebruiken. “Het is niet noodzakelijk om aansluiting te zoeken bij de Stichting Woekerpolis Claim en/of de door deze stichting tegen betaling beschikbaar gestelde klachtenbrief te verzenden”, meldt de bank met klem. “Indien u toch enige actie wilt ondernemen, kunt u gebruikmaken van een door ons kosteloos ter beschikking gestelde brief, waarmee u uw aanspraken kenbaar kunt maken en de verjaring van een mogelijke claim kunt voorkomen. Met het beschikbaar stellen van deze brief erkennen wij geen aansprakelijkheid. Wij willen slechts voorkomen dat u voor het nemen van een eenvoudige juridische voorzorgsmaatregel onnodige kosten maakt.” ■

Pechhulp voor 'slimme' mensen Naast de ANWB en Route Mobiel gaat ook de nieuwe National Academic-dochter, SOS Pechhulp International, pechhulp verlenen. Net als de moedermaatschappij richt de nieuwe pechhulpdienst zich op mensen met een hogere opleiding of personen die werkzaam zijn op middelbaar of hoger niveau in een organisatie. Door deze doelgroepbenadering kan de prijs volgens directeur Laurens Geysendorpher tientjes lager zijn dan bij de concurrentie. “Deze doelgroep gaat net wat zorgvuldiger om met spullen en doet net wat vaker aan onderhoud.” Wie wel of niet tot de doelgroep behoort, is niet precies te zeggen, stelt Geysendorpher. “Mensen moeten een aanvraagformulier invullen waarin daarnaar gevraagd wordt. Als bij een schademelding blijkt dat iemand toch niet tot de doelgroep behoort, zullen we het netjes afhandelen, maar hem wel verzoeken ergens anders heen te gaan.” Geysendorpher vindt niet dat hij met het onderscheid in opleiding of werkniveau discrimineert. “Opleiding is geen discriminatiegrond. Daar komt bij dat wij gewoon een doelgroep benaderen, net als zoveel organisaties en instanties doen. De overheid voorop, denk aan de 65+-strippenkaart.” De pechhulpservice kost 29,90 euro per jaar. Eigenaren van auto's van twaalf en ouder jaar betalen 49,90 euro per jaar. Bij deze auto’s zijn de wegsleepservice en vervangende auto niet gratis. “Het voordelige tarief bestaat al twee jaar maar dit was gekoppeld aan een autoverzekering van National Academic”, aldus Geysendorpher. “Het is echter dusdanig interessant dat we het nu ook los kunnen aanbieden.” Hij stelt minimaal dezelfde service te bieden als zijn grote concurrenten. National Academic is sinds 1 april een intermediairverzekeraar. Ook de SOS Pechhulp International kan via het intermediair worden afgesloten. De pechhulpservice wordt uitgevoerd door SOS International. ■

CWI-cijfers arbeidsmarkt Het aantal niet-werkende werkzoekenden is in juli 2008 gestegen met ruim 1000 (0,2%) tot 421.047. Dit komt overeen met 5,5 procent van de beroepsbevolking. Onder jongeren is sprake van een lichte stijging (+1427) door het aanbod van schoolverlaters. Het aantal langdurig werkzoekenden is opnieuw afgenomen. Bij het Centrum voor Werk en Inkomen (CWI) werden in de periode januari t/m juli 2008 ruim 183.500 vacatures ingediend. Dit is 5 procent meer dan in de overeenkomstige periode in het afgelopen jaar. Absoluut gezien meldden vooral de sectoren overige zakelijke dienstverlening (+ 4500) en zorg en welzijn (+2100) meer vacatures dan vorig jaar; de bouw diende minder vacatures in (-1500). CWI verleende in de periode januari t/m juli 2008 bijna 9900 ontslagvergunningen. Dit is 21 procent minder dan in dezelfde periode vorig jaar. De meeste ontslagvergunningen werden verleend om bedrijfseconomische redenen (ruim 60%). ■



7

7

26-08-2008

15:33:39

SAT I R E

Degelijke en leuke analyse De komkommertijd duurt dit jaar langer dan verwacht. Het is hier net zo rustig als in de ochtendspits op de A13. Op wat vakantiegangers en thuisblijvers na, blijft de knipstoel leeg. Extra schoonmaken voor de drukte weer aanzwelt en nadenken over de toekomstperspectieven van de salon, dat zijn de zaken waar ik mijn dag nu zo’n beetje mee vul. Onder het motto ‘ken uw klant’ heb ik een student gevraagd of hij mijn klantenkring eens wilde groeperen op basis van hun vervoermiddel. Zijn rapport ‘Dela’, dat staat voor ‘Degelijke en leuke analyse’, gaf mij een aantal vernieuwende inzichten die ik u niet wil onthouden. Want wat blijkt? Dames in een opvallende kleur cabrio en een iets te grote zwarte zonnebril vallen onder de categorie blonderen en krullen. Mannen met auto’s uit de ‘dikke’ klasse betekent gedekt knippen, geen fratsen en een koekje bij de koffie. Deze categorie wil achteraf niet zien dat ze geknipt en geschoren zijn, daarom ligt hun bezoekfrequentie hoger dan het gemiddelde. Vrouwen met een auto uit deze categorie zijn meer gecharmeerd van de klassieke looks. Mantelpakje en een iets te nette haardracht. Het moet lijken alsof de coiffeur elke morgen persoonlijk bij ze thuis komt barbieren. Klanten met een auto uit de middenklasse kenmerken zich door het gezinsuitje. Woensdagmiddag of zaterdagochtend rijden ze de net gewassen auto voor en voor je er erg in hebt, zit het voltallige gezin in de kapstoelen. Altijd hetzelfde kniprecept, net zo makkelijk. De fietsende student kenmerkt zich door zijn gedrag. De altijd oude fiets is te goed voor de fietsenstandaard en wordt derhalve altijd met een nonchalante zwiep tegen de etalageruit aan gesmeten. Er valt weinig aan ze te verdienen, ze komen pas binnen als de slierten voor de ogen hangen en gaan vervolgens met een op eigen verzoek zeer kort kapsel weer de deur uit. Dametjes die zich kenmerken door hun hogere leeftijd en hun gezellige voorkomen zijn de meest frequente bezoekers aan mijn kapsalon. Deze groep selecteerde de student op het uiterlijk omdat het vervoer nogal uiteen loopt van

BARBIER 70

VB_1608_p69_72.indd

een rollator tot taxi of een combinatie van beiden. De dames laten elke week op dezelfde dag en op hetzelfde tijdstip hun haardos bijwerken. Niet dat ik daar nou zoveel werk aan heb, toch ben ik er gemiddeld zo’n drie kwartier bezig. De salon als hangplek voor ouderen. Praatje maken, koffie drinken en vooral ook zo lang mogelijk blijven hangen voor de gratis koffie. Toch vormt deze groep een solide basis voor mijn omzet. Anders is dat voor de groep ‘ik ben duidelijk op vakantie’-auto’s. Teveel jolige mensen in een auto met twee lcd-schermpjes achterop de voorstoelen. De campinggasten uit de buurt kenmerken zich door veelal bizarre wensen, veroorzaakt door dezelfde bizarre weddenschappen die deze vakantievierende meute onder het genot van een veelvoud aan drankjes op ‘het veld’ heeft gemaakt. Het is niet echt het volk dat je dagelijks in je salon wilt hebben, maar ze vangen wel de financiële zomerdip op. En wat moeten we nu met deze wetenschap? Helemaal niets! Mij heeft het door de zomerdip geholpen en de student levert het wellicht wat extra studiepunten op. Onderzoeken is best leuk op zijn tijd.

ZomerZoeker Beste lezer, Ik heb een fantastische vakantie gehad en kan er weer lekker tegenaan het komende seizoen! Hartelijk dank voor de vele inzendingen op mijn puzzel in Het VB, nr. 14. De oplossing was ‘schijnzekerheid’, voorwaar een omstandigheid die weinig houvast biedt. Naast de goede inzendingen kwamen nog veel opmerkingen binnen over de 28 letters waaruit alsnog een woord van vijftien letters gemaakt moest worden, maar ik wilde het jullie niet te makkelijk maken. Na loting zijn de vijf winnaars: Corrie Plaizier, Arjan van Dam, Edwin Bruys, Joke Raaman, Frits Hulshof Gefeliciteerd! De winnaars ontvangen zo spoedig mogelijk een gratis toegangskaart voor de VB Branchedag op woensdag 20 november in de Americahal in Apeldoorn. Barbier


70

26-08-2008

15:42:08 1005.0

De processen binnen het bedrijf van uw klant zijn digitaal. Waarom zijn polis dan niet?

Grip op Verzuim: de ziekteverzuimverzekering die online te beheren is. Het bedrijf van uw klant is continu in beweging.

zelf online doorvoeren in het werknemersbestand.

Zo is het ook met verzuim in zijn bedrijf: zieke werk-

En dat is weer efficiënt voor u als intermediair.

nemers worden beter en gezonde werknemers

Uw klant heeft meer controle over de zaak en

worden ziek, werknemers gaan in en uit dienst en

betaalt altijd de juiste kosten.

salarissen veranderen. Met het digitale loket van

Zo is Grip op Verzuim met recht de ziekteverzuim-

Grip op Verzuim kan uw klant verzuim en mutaties

verzekering waar iederéén beter van wordt.

VB_1608_p69_72.indd 71 1005.01.015 GoV_Digitaal_210x2971 1

26-08-2008 15:42:36 05-08-2008 11:37:32

Hoe verzeker je werk in uitvoering?

Als het ingewikkeld wordt, zijn wij op ons best. De Technische Verzekeringen van Nassau

Tijdens de uitvoering van projecten is de kans op schade door bijvoorbeeld constructiefouten, storm, vandalisme of diefstal groot. De Construction All Risk (CAR) verzekering van Nassau dekt juist deze verhoogde kwetsbaarheid van projecten. Ook onze andere Technische Verzekeringen (Design & Construct, Machineschade, Computer & Elektronica) bieden zeer uitgebreide dekkingen voor complexe verzekeringsvraagstukken. Wilt u hier meer over weten én over de wijze waarop Nassau uw kansen kan vergroten in complexe nichemarkten? Kijk dan op www.nassauverzekeringen.nl of bel: 010 - 441 81 00.

VB_1608_p69_72.indd

72

26-08-2008

15:42:58

N I EU WS

Sparen populairder dan beleggen Nederlandse beleggingsfondsen hebben in een jaar tijd een vijfde van hun waarde verloren. Koersdalingen op de beurs drukken de waarden van beleggingsportefeuilles verder uit. Verder onttrekken veel particuliere beleggers geld aan de fondsen. Zij parkeren hun geld in het onrustige beursklimaat liever op een veilige spaarrekening. Dit blijkt uit cijfers van De Nederlandsche Bank. Spaarrekeningen zijn ook een stuk interessanter geworden.

De afgelopen maanden zijn de spaarbanken in Nederland een ware strijd aangegaan om de gunst van de spaarder. Spaarrenten zijn daardoor flink omhoog gegaan. Vooral banken die hard zijn getroffen door de kredietcrisis, mengen zich in de strijd. Zij hebben het geld hard nodig. Onderling lenen banken nog steeds maar mondjesmaat geld. Het vertrouwen in elkaar is laag en bovendien hebben de vrijwel ongeschonden banken het geld zelf hard nodig. ■

‘Mijn vrouw is ontvoerd...’

Coulance bij WWFT tot 2009

De economie verslechtert en de betalingsmoraal neemt af. Bedrijven moeten het betalingsgedrag van hun klanten dan ook nauwlettend in de gaten houden. Meer en meer afnemers zoeken naar mogelijkheden om betalingen zo lang mogelijk uit te stellen en komen met de meest uiteenlopende redenen waarom de rekening (nog) niet voldaan is. Atradius heeft bij het uitvoeren van incasso voor haar klanten vrijwel alle excuses gehoord en heeft daarvan een top 10 samengesteld.

De WWFT (Wet ter voorkoming van witwassen en financieren van terrorisme). Die in de plaats is gekomen van de WID en de MOT (zie ook het vorige VB), kent een aantal nieuwe bepalingen. De gezamenlijke toezichthouders op de financiële sector hebben toegezegd coulant te zijn bij de handhaving van die nieuwe bepalingen.

De top-10 van excuses: 1. We hebben de rekening nooit ontvangen. 2. Onze betalingstermijnen zijn (30, 60, ...) dagen. 3. We doen pas een betalingsronde aan het einde van de maand. 4. Er zijn geen budgetbevoegde personen aanwezig. 5. We hebben de goederen nooit ontvangen of de opdracht was geannuleerd. 6. De goederen/diensten zijn niet in goede staat of volgens afspraak aangekomen. 7. De factuur is al betaald. 8. De rekening klopt niet en we wachten nog op een credit nota. 9. De geleverde goederen zijn nog niet (door)verkocht – we hebben de doorverkoop en opbrengsten van andere debiteuren nodig om u te kunnen betalen. 10. De afnemer is failliet.

Minder geloofwaardig Enkele opmerkelijke excuses, die door de jaren heen écht zijn gebruikt als reden om een rekening niet te betalen: – Mijn vrouw is ontvoerd en ik heb het geld nodig om haar terug te krijgen. – De factuur is niet van toepassing want mijn wraakzuchtige ex-vrouw is er vandoor gegaan met de bedrijfscreditcard. – Ik ben net terug van een luxueuze vakantie die meer heeft gekost dan gepland en nu heb ik geen geld meer om mijn rekeningen te betalen. – Ik wilde wel betalen maar alle facturen zaten in mijn koffertje dat gestolen is op straat. ■

8


De Autoriteit Financiële Markten, De Nederlandsche Bank, het Bureau Financieel Toezicht en de Belastingdienst Holland Midden stellen we als voorwaarde dat de instellingen er alles aan doen om zo snel mogelijk, maar uiterlijk op 1 januari 2009 aan de nieuwe regels voldoen. Zij tekenen daarbij uitdrukkelijk aan wel te zullen optreden tegen overtreding van regels die ten tijde van de WID en MOT al golden. De nieuwe bepalingen hebben voornamelijk betrekking op het cliëntenonderzoek dat op basis van een risicogeoriënteerde benadering wordt uitgevoerd. Instellingen hebben onder meer de verplichting om de uiteindelijk belanghebbende te identificeren en extra maatregelen te nemen bij zogenoemde ‘politiek prominente personen’ en in andere gevallen waarin er een verhoogd risico bestaat op witwassen of financieren van terrorisme. Een aantal van deze nieuwe verplichtingen is overigens al langere tijd terug te vinden in de Wet op het financieel toezicht, de Wet inzake de geldtransactiekantoren, en de Wet toezicht trustkantoren. ■

Hardere markt verwacht Alex van den Doel, executive manager bij Aon Global Risk Consulting, verwacht dat de verzekeringsmarkt zich zal verharden en dat een periode met stijgende premies zal volgen. “De kredietcrisis, een forse toename van het aantal catastrofes en een langere daling van aandelenbeurzen brengen een hardere markt snel dichterbij”, schreef hij onlangs in Het FD. Volgens Van den Doel moeten bedrijven zich, juist nu de verzekeringsmarkt nog goed is, wapenen tegen een hardere markt. “Ondernemingen moeten de rating van hun verzekeraars goed volgen en de eigen financiële daadkracht nader analyseren, zodat eigen risico’s, indien nodig, verhoogd kunnen worden om premiestijgingen op te vangen.” ■


8

26-08-2008

15:34:01

INT E RM ED IA IR

DIN Academy koppelt kennis aan vaardigheden in ‘leerstraten’ Op 1 september gaat DIN Academy van start met een

Traditioneel onderwijs

geheel nieuw cursusaanbod in de vorm van ‘leerstraten’.

DIN Academy is een initiatief van Dutch Insurance Network en DOOR Training & Coaching. “Zeg maar dat ruwweg de inhoudelijke kennis uit het DIN-huis komt en dat DOOR de vaardigheidsmodules heeft ontwikkeld. De kennismodules zijn per leerstraat voor iedereen gelijk; de vaardigheidscursussen zijn afhankelijk van de functie van de cursist.”

Via een ‘intake’ kan bepaald worden op welk niveau een cursist het beste kan instappen. Gaat dat digitaal? “Ligt eraan wat je daarmee bedoelt”, antwoordt Rien Romeijn. “Het gaat in zoverre digitaal dat we per e-mail vragen een aantal vragen te beantwoorden, maar daarna is er altijd persoonlijk contact – via de telefoon of op locatie – om de opleiding met elkaar uit te stippelen.” Romeijn wil nog niet veel weten van diplomagerichte opleidingen in de vorm van e-studies. “Natuurlijk zie ik de mogelijkheden daarvan helder voor me, maar men is echt nog niet zover. De ervaring leert dat heel veel mensen het moeilijk vinden om voldoende discipline op te brengen voor zelfstudie. Bij ons klassikaal, zeg maar traditioneel, onderwijs voelt de cursist de verplichting om zich voor te bereiden en huiswerk te maken. Niet voor niets blijkt uit onderzoeken dat het slagingspercentage van klassikaal onderwijs veel hoger ligt dan bij digitale cursussen. Daarbij komt dat onze docenten objectief meetbare resultaten in de voortgang kunnen laten zien. Natuurlijk geven wij de cursussen in combinatie met moderne technieken.”

Leerstraten

Klantmedewerkers

Wat moeten we onder het begrip ‘leerstraten’ verstaan? Romeijn: We hebben er vijf: pensioen, hypotheek, schade, employee benefits en zorg. Binnen een straat bestaan verschillende niveaus waaruit de cursist kan kiezen. Neem bijvoorbeeld de Pensioen Leerstraat. Die begint met de Wft Basis, maar de cursist kan ook kiezen voor Wft Leven, PP1, PP2, of zelfs voor de opleiding Bachelor in Pensions & Life Assurance. Daarbij is hij vrij om vaardigheidscursussen te volgen. Het kan, maar verplicht is het natuurlijk niet.”

“Je denkt al snel dat de vaardigheidscursussen louter gericht zijn op de commercie, maar dat is zeker niet het geval”, wil Rien Romeijn een mogelijk misverstand uit de weg ruimen. “Die dienen ook ter verhoging van het kwaliteitsadvies en behandelen bijvoorbeeld de opbouw van een adequaat dossier.” DIN Academy richt zich bepaald niet alleen op de directeuren/eigenaren van advieskantoren. “Het gaat ook in belangrijke mate om de klantmedewerkers”, zegt Romeijn. “Als je je met je kantoor op de zakelijke markt beweegt, dan moet het hele kantoor die markt kennen, want over het algemeen krijgt niet de directeur maar de medewerker de vraag waar de klant een antwoord op wil hebben. De medewerkers kunnen een cursus volgen om een volwaardige gesprekspartner te zijn voor de mkb-ondernemer.”

“Daarin koppelen we kennis aan vaardigheden. Veel cursisten beschikken na het volgen van een opleiding over voldoende kennis, maar weten minder goed de vertaalslag te maken naar de praktijk. Bij ons is het leren gericht op inhoudelijke kennis van de adviespraktijk en het communiceren gaat in op de vaardigheden die je in je functie nodig hebt,” aldus DIN Academy-directeur Rien Romeijn.

Over klantmedewerkers gesproken: “Veel kantoren hebben medewerkers voor eenvoudige klantcontacten. Die moeten op hun terrein wel deskundig zijn, maar hoeven niet per se over een diploma te beschikken. DIN Academy biedt hen een cursus zonder eindexamen, maar waarvoor we wel een certificaat afgeven. Dat is voor de werkgever een stuk voordeliger en hij heeft voor de toezichthouder een tastbaar document waaruit blijkt dat de deskundigheid is geborgd.” ■ Jan Aikens

Meer informatie op www.dinacademy.nl. Voor geïnteresseerden is er een gratis minipocket. Bel daarvoor: 0252-628148. Rien Romeijn: “De opleiding moet een afspiegeling vormen van de werkzaamheden op het assurantiekantoor”



9

9

26-08-2008

13:40:08

Houd de cowboys buiten de deur

Recommend Documents