Het nieuwe BasisPensioen in de praktijk
We geven u een aantal voorbeelden die laten zien hoe de wijzigingen in het BasisPensioen kunnen doorwerken in het pensioen. Vanaf 1 januari 2014 bouwt u minder pensioen op, maar het verschilt per persoon hoe dit uitpakt. Ook zijn er mogelijkheden om te compenseren. In elk voorbeeld maken we de volgende vergelijking:
1 2 3
Hoeveel pensioen had de persoon in de oude BasisPensioenregeling kunnen opbouwen als hij met 65 met pensioen was gegaan? Hoeveel was dit geweest in de aangepaste BasisPensioenregeling? Op hoeveel pensioen komt hij uit als hij langer doorwerkt, tot zijn AOW-leeftijd?
De genoemde bedragen zijn een inschatting op basis van de berekeningsgegevens van 2014. De bedragen zijn afgerond en bruto.
Het nieuwe BasisPensioen in de praktijk
Frits Frits is 25 jaar. Hij is nog maar kort in dienst bij IBM en bouwt een DC-kapitaal op. Hij verdient € 40.000 per jaar. Hij werkt fulltime en betaalt zelf iedere maand 5% eigen bijdrage. Frits gaat in het nieuwe BasisPensioen minder pensioenkapitaal opbouwen. Maar hij kan voor dit kapitaal bijna evenveel pensioen inkopen als in het oude BasisPensioen. Dit pensioen gaat wel 2 jaar later in. €350.000
€313.700 aan kapitaal
€12.400
€300.000
€250.000
€200.000
€150.000
Als de regeling niet gewijzigd zou zijn, dan zou Frits op zijn 65ste ruim 3 ton kapitaal hebben opgebouwd. Hiermee kon hij voor zichzelf een bruto pensioen inkopen van zo’n duizend euro per maand.
€100.000
€287.600 aan kapitaal €253.300 aan kapitaal
€10.000
Na de wijzigingen in het BasisPensioen heeft hij op zijn 65ste zo’n 60 duizend euro minder opgebouwd. Hiermee kan hij een bruto pensioen kopen van ruim 800 euro per maand.
€50.000
€0
vóór wijziging
na wijziging
€12.100
In de nieuwe situatie kan Frits langer doorwerken en meer kapitaal opbouwen. Het verschil is nu ruim 25 duizend euro. Hiermee kan hij een bruto maanduitkering van zo’n duizend euro inkopen. Hij komt op zijn 67ste dus uit op ongeveer evenveel pensioen.
langer doorwerken
Indicaties van jaarlijkse bruto uitkeringen.
Het nieuwe BasisPensioen in de praktijk Omdat Frits zekerder wil zijn van voldoende pensioen, is hij gaan sparen via banksparen. Hij gebruikt hiervoor zijn PensioenCompensatie van IBM. Voor de vriendin van Frits zijn er ook gevolgen. Zij werkt parttime en verdient minder dan Frits. Als Frits overlijdt terwijl hij werkt bij IBM, dan krijgt ze een lager partnerpensioen in de nieuwe BasisPensioenregeling.
€12.000
€10.000
€8.000
€6.000
€11.400 Als de regeling niet gewijzigd zou zijn, dan had Frits’ vriendin jaarlijks ruim 11 duizend euro aan partnerpensioen gekregen als Frits zou overlijden.
€10.000 In de nieuwe situatie krijgt zijn vriendin ruim duizend euro minder per jaar als Frits overlijdt.
Indicaties van jaarlijkse bruto uitkeringen.
€4.000
€2.000
€0
vóór wijziging
na wijziging
Samen hebben ze geconcludeerd dat zij met dit lagere pensioen plus haar eigen salaris niet goed zou kunnen rondkomen. Ze zijn met een financieel adviseur gaan praten en betalen nu een hogere premie voor een een beter dekkende overlijdensrisicoverzekering.
Het nieuwe BasisPensioen in de praktijk
Maaike Maaike is 40 jaar. Ze werkt inmiddels 15 jaar bij IBM en bouwt een DB-pensioen en een DC- kapitaal op. Ze verdient € 35.000 per jaar. Ze werkt 20 uur per week en betaalt 5% eigen bijdrage voor haar DB-pensioen. Ze betaalt ook 5% eigen bijdrage voor haar DCkapitaal. Omdat Maaike al wat langer bij IBM werkt, is de daling van haar pensioen minder dan bij Frits. Ze heeft immers al een deel van haar pensioen opgebouwd vóór 1 januari 2014, in de oude BasisPensioenregeling. Ze wil gaan doorwerken tot haar AOW-leeftijd ( op dit moment 67) om deze daling weer goed te maken. Ze besluit om haar Pensioencompensatie van IBM niet te gebruiken om haar pensioen nog verder aan te vullen. Haar man bouwt nl. ook voldoende pensioen op en samen hebben ze dan genoeg. €12.000
€11.300 €10.200
€10.000
€9.700
€235.000 aan kapitaal
€225.500 aan kapitaal
€ 9.300
€ 9.500
€198.600 aan kapitaal
€8.000
Indicaties van jaarlijkse bruto uitkeringen.
€ 7.900
€6.000
vóór wijziging na wijziging langer doorwerken
€4.000
€2.000
€0
DB-pensioen
Pensioen uit DC-kapitaal
Het nieuwe BasisPensioen in de praktijk De grafiek laat zien dat Maaike in de nieuwe situatie minder DB-pensioen en DC-kapitaal opbouwt; als de Basispensioenregeling niet zou zijn gewijzigd, dan zou ze jaarlijks in totaal (DB en DC bij elkaar opgeteld) op haar 65ste bijna 20 duizend euro aan pensioen hebben. In het nieuwe Basispensioen zou dit zo’n 17,5 duizend zijn op 65 jaar. Als ze doorwerkt tot haar 67ste, dan compenseert ze dit verschil en komt ze uit op ruim 20 duizend euro. Net als bij Frits is ook hier een daling te zien in het DC-kapitaal, ook bij langer doorwerken. Toch is de daling niet te zien in het pensioen dat Maaike inkoopt bij een verzekeraar. Ze bouwt nl. 2 jaar langer haar pensioenkapitaal op, en de uitkering wordt 2 jaar korter uitbetaald. De man van Maaike krijgt in de nieuwe regeling een lager partnerpensioen als Maaike zou overlijden terwijl ze werkt bij IBM. Samen hebben ze besloten dat dit lagere pensioen voor hem genoeg is om rond te komen. Hij werkt namelijk fulltime en verdient meer dan Maaike. Ze gaan niet extra bijverzekeren voor het geval zij overlijdt. €14.000 €12.000 €10.000 €8.000 €6.000 €4.000
€12.800 In de oude Basispensioenregeling zou Maaike’s man maandelijks ruim 1.000 euro krijgen als ze zou overlijden.
€12.000 In de nieuwe Basispensioenregeling krijgt haar man jaarlijks zo’n 800 euro minder als ze zou overlijden.
€2.000 €0
vóór wijziging
na wijziging
Indicaties van jaarlijkse bruto uitkeringen.
Het nieuwe BasisPensioen in de praktijk
Jan Jan is 60 jaar en is als twintiger bij IBM komen werken. Hij verdient € 60.000 per jaar. Hij bouwt een DB-pensoen op. Jan werkt fulltime en betaalt 5% eigen bijdrage voor zijn DBpensioen. Jan heeft bijna al zijn pensioen opgebouwd vóór 1 januari 2014, in de oude Basispensioenregeling. De daling door de wijziging per 1 januari is daarom niet zo groot. Omdat hij zo’n plezier heeft in zijn werk, wil hij graag doorwerken tot zijn AOW-leeftijd (in zijn geval 66). Hij bouwt nu een jaar meer pensioen op en laat het een jaar later ingaan. Hierdoor komt zijn pensioen hoger uit in de nieuwe regeling.
€50.000
€40.000
€30.000
€20.000
€44.300
€43.800
In de oude Basispensioenregeling zou Jan op zijn 65ste ruim 44 duizend euro krijgen.
In de nieuwe Basispensioen regeling zou hij op zijn 65ste 500 euro minder per jaar krijgen.
€47.400 Omdat Jan in het nieuwe BasisPensioen kan doorwerken tot zijn AOWleeftijd, krijgt hij op zijn 66ste ruim 3 duizend euro per jaar meer.
€10.000
€0
vóór wijziging
na wijziging
langer doorwerken
Indicaties van jaarlijkse bruto uitkeringen.
Het nieuwe BasisPensioen in de praktijk De vrouw van Jan krijgt in de nieuwe regeling precies even veel pensioen als hij zou overlijden terwijl hij werkt bij IBM, ruim 1.700 euro bruto per maand. Extra financiële maatregelen vinden Jan en zijn vrouw niet nodig. €25.000
€20.700
€20.700
€20.000
€15.000
€10.000
€5.000
€0
vóór wijziging
In de oude Basispensioenregeling zou Jan’s vrouw op zijn 65ste ruim 44 duizend euro krijgen.
na wijziging
Indicaties van jaarlijkse bruto uitkeringen.
