Een uitgave van de Federatie van Onderlinge Verzekeringmaatschappijen in Nederland JAARGANG 22 NUMMER 4 APRIL 2012
IN DIT NUMMER ONDER MEER:
Software ondersteunt de ORSA binnen Solvency II
”Heel Europa worstelt met Solvency II”
Pagina 4
Webseminar over opleidingseisen
”De impact van Solvency II op de bedrijfsvoering gaat veel verder dan welke andere toezichthoudende wet dan ook. Er is bijna geen onderdeel van de hele bedrijfsvoering dat niet min of meer door Solvency II zal worden beïnvloed.” Aldus Berco Leeftink, Vice
Pagina 7
Risico’s cloud computing onderschat Pagina 8
Vanaf 1 juli 2012 toetsen op geschiktheid Pagina 8
Voorstel: Bankierseed
President Engagement van softwareleverancier BWise in Rosmalen. BWise is wereldwijd marktleider op het gebied van governance, risicomanagement en compliancesoftware. Nu de Nederlandse verzekeringswereld nog
WERELDWIJDE MARKTLEIDER
stevig aan het worstelen is met de inhoud en
Berco Leeftink weet als geen ander hoe de vlag
vorm van Solvency II, is het in de rest van
erbij hangt. Als Vice President Engagement van
Europa niet veel anders, zo weet Berco Leeftink.
BWise houdt hij zich bezig met zowel product-
Hij ervaart overal dat de meeste verzekeraars
ontwikkelingen, implementaties en relatiebeheer
niet precies weten waar ze aan toe zijn en hoe
bij bestaande klanten. Leeftink heeft veel
voor 250.000
gedetailleerd zij straks verantwoording moeten
ervaring in het bedrijfsleven. Hij was jarenlang
werknemers verplicht
gaan afleggen. Bovendien is het niet alleen een
adviseur op directieniveau bij uiteenlopende
leerproces voor de verzekeraars, maar ook voor
ondernemingen en daarnaast werkzaam bij
de toezichthouders in de verschillende landen
Mars, Luchthaven Schiphol en Datacard. Sinds
en dus ook voor De Nederlandsche Bank.
2005 werkt hij bij BWise: een relatief jonge
”De Nederlandsche Bank moet een totaal ander
onderneming – opgericht in 1994 – die inmiddels
en breder soort toezicht gaan toepassen”, aldus
is uitgegroeid tot wereldwijde marktleider op het
Leeftink. ”De Nederlandsche Bank moet niet
gebied van software die governance, risico-
Pagina 9
Minder klachten bij Kifid Pagina 11
Univé De Onderlinge in Nieuwleusen
alleen checken of een aantal inhoudelijke
”Univé is en blijft een
kwantitatieve onderdelen wel helemaal klopt,
ijzersterk merk”
maar moet ook gaan beoordelen of de bedrijfsvoering in termen van risicomanagement echt is ingevoerd en wordt toegepast. De toezichthoudende medewerkers bij De Nederlandsche Bank zijn bijna allemaal academici en experts, met een goede opleiding. Je hoort echter in de markt dat velen weinig kennis en ervaring op het gebied van de inrichting van een bedrijfsvoering hebben. Je ziet dan ook dat geleidelijk nieuwe medewerkers in het Solvency II-team van De Nederlandsche Bank worden opgenomen, met meer een bedrijfsvoeringsachtergrond dan met een actuaris of accountantsachtergrond. Wat dat betreft is het een leercurve voor alle partijen, in heel Europa.”
Berco Leeftink.
De onderlinge
1
management en compliancesoftware. Vanuit
tionaliteit heeft voornamelijk met de
het hoofdkantoor in Rosmalen en kantoren in
complexiteit van de risico’s te maken. ”Onder-
Frankrijk, Engeland, Duitsland en de Verenigde
lingen met relatief eenvoudige schade-
Staten ondersteunt BWise organisaties bij het
verzekeringen kunnen op basis van het pro-
traceren, meten en managen van bedrijfsrisico’s
portionaliteitsprincipe een minder gedetailleerde
in één geïntegreerd systeem. Zo krijgen deze
ORSA inrichten en kunnen ook met een
organisaties grip op hun risico’s en kunnen ze
eenvoudiger ’managerial control’ volstaan. Ze
voldoen aan regelgevingen zoals Sarbanes-
moeten wel al hun risico’s beheersen en
Oxley, ISAE3402/SAS-70, Basel II en III, Dodd-
daarover rapporteren, maar minder in detail en
Frank, ISO-standaarden, Europese Corporate
dat is belangrijk. Hier is veel discussie over en ik
Governance Codes (waaronder de code
zie dat ook vaak misgaan. Vorige week was ik
Tabaksblat) en ook Solvency II.
nog bij een verzekeraar in Londen en ook die kon dat niet concreet maken. Bijna alle verzeke-
2
De onderlinge april 2012
OVER DE VOLLE BREEDTE
raars maken het ronduit te complex. Daarom
”De impact van Solvency II op de bedrijfs-
zeg ik: start met de zes stappen van de ORSA,
voering gaat veel verder dan welke andere
de Own Risk and Solvency Assessment. Zorg
toezichthoudende wet dan ook”, zegt Berco
dat je op alle onderdelen de risico’s goed in
Leeftink. ”Er is bijna geen onderdeel van de
kaart hebt gebracht, beoordeel hoe complex en
hele bedrijfsvoering dat niet min of meer door
hoe groot die risico’s zijn en stem vervolgens
Solvency II zal worden beïnvloed. Verzekeraars
met de toezichthouder af hoe gedetailleerd de
zullen moeten gaan aantonen dat ze het hele
verantwoording moet worden afgelegd. Vereist
jaar door ’risk based in control’ zijn, niet ‘rule
De Nederlandsche Bank dat je op basis van deze
based’, maar ‘principle based’. Verzekeraars
inventarisatie een enorm governancesysteem
worden verplicht aan te tonen dat de gover-
opzet met tests, controles en rapportages? Of
nance voor het ’in control’ zijn daadwerkelijk
kun je het afleggen van de verantwoording
wordt opgezet, ingevoerd en het hele jaar door
eenvoudig houden, terwijl je wel aan alle eisen
wordt nageleefd door alle betrokken mede-
voldoet? Tot mijn verbazing zie ik die afstemming
werkers op alle niveaus en over de volle
bijna nergens plaatsvinden.” Berco Leeftink prijst
breedte van de bedrijfsvoering. Verzekeraars
de FOV vanwege de initiatieven die zij op dit
moeten dus van alle risico’s die zij hebben en
gebied al heeft genomen, met betrekking tot
aangaan, onderkennen welke risico’s het zijn,
een standaardaanpak voor de totale groep.
hoe groot ze zijn en welke funding in het bedrijf
”De ene onderlinge zal wat groter zijn dan de
er tegenover moet staan. Dit vereist het
andere, maar de grootte is niet per definitie
toepassen van professioneel risicomanagement
leidend. Nogmaals, het gaat om de complexiteit
over de volle breedte van de bedrijfsvoering: in
van de risico’s. Ik ken een vrij kleine verzekeraar
de verzekeringsactiviteiten, maar ook bij de
die nog geen vijf procent van de omvang van
beleggingen, want daar zit een fors deel van de
AEGON heeft, maar die op dezelfde gedetail-
gekapitaliseerde risico’s. Als daarmee iets mis-
leerde wijze als AEGON moet rapporteren,
gaat, komt ineens de hele dekkingsproblematiek
omdat de risico’s heel complex zijn. Die
aan de orde.”
complexiteit is leidend.”
COMPLEXITEIT VAN DE RISICO'S
BEWEGINGEN
Leeftink benadrukt dat elke verzekeraar, hoe
”Ken je tent, weet wat er speelt, daar komt het
klein of groot ook, aan alle eisen van Solvency II
op neer”, vervolgt Leeftink. ”Ken je risico’s en
zal moeten voldoen. Het punt van propor-
richt op grond daarvan je risicobeheersing en
de bijbehorende ’managerial control’-cyclus in.
handelingen in het kader van een dergelijke
Het begint natuurlijk met een goed assessment,
test, eventueel opgevolgd door verbeter dan
bedrijfsbreed, op alle terreinen, binnen alle
wel herstelactiviteiten, worden in het systeem
afdelingen. Breng in kaart welke risico’s tot een
vastgelegd. Elke voortgang en alle vorderingen
probleem in de bedrijfsvoering en de
kunnen worden gemonitord en alle acties en
uiteindelijke funding kunnen leiden. Met andere
informatie zijn vervolgens beschikbaar voor
woorden: welke risico’s zijn materieel en welke
audits. Voor Solvency II gebruiken we een
niet? Op het moment dat je deze risico’s in
combinatie van een aantal standaardmodules
kaart hebt gebracht, kun je vaststellen hoe je
die met name de operationalisering van de
daarmee goed kunt omgaan. Bepaalde risico’s
ORSA ondersteunen, maar ook het
zullen tot een grotere kapitaaleis en dus tot
standaardcalculatiemodel SCR kan daar aan
grotere funding leiden. Hoe groter de funding is,
worden toegevoegd. Indien klanten het wensen,
hoe meer beklemd vermogen en minder
kunnen we specifieke ’key risk’-data laten
vrijheid je hebt om te beleggen met de
bewaken.” De software van BWise is absoluut
bedoeling een hoger rendement te creëren.
niet uitsluitend voor grote ondernemingen
Ook zonder winstoogmerk is rendement nodig
bedoeld. ”We zijn volledig schaalbaar”, zegt
om schadeclaims uiteindelijk goed te kunnen
Leeftink. ”We hebben een klant met vijf
afdekken en polissen aan leden-verzekerden te
gebruikers, maar ook klanten met tienduizenden
kunnen aanbieden. Ik ben bij verzekeraars
gebruikers.” Gebruikers van de BWise-oplossing
geweest die, gelet op de risico’s die aan
zouden voor een versoepeld toezicht door De
bepaalde polissen waren verbonden en gelet
Nederlandsche Bank in aanmerking kunnen
op de hogere funding, ervoor hebben gekozen
komen, omdat een controle van alle gelogde
die polissen niet meer te verkopen. De gerela-
resultaten en overzichten in het systeem zou
teerde risico’s van de polissen waren vanwege
kunnen volstaan. ”Conceptueel zou dat perfect
het kapitaalbeslag te groot. Je ziet dus dat
kunnen”, aldus Berco Leeftink. ”Ik heb daar al
bedrijven wat betreft hun productfolio aan het
eens met De Nederlandsche Bank over zitten
bewegen zijn en dat zijn ook precies de
filosoferen, maar”, zegt hij lachend, ”dat vonden
bewegingen waar het allemaal om te doen is
ze nu nog even een brug te ver.”
geweest. Ken je tent en weet wat er speelt.” REPETITIEVE TESTSOFTWARE
De software van BWise ondersteunt de doelstellingen van het management om de bedrijfsvoering correct te managen en te beheersen. Het maakt daarbij in feite weinig uit waar die doelstellingen uit voortkomen. Dit kan externe wet- en regelgeving zijn, een toezichtskader, een gedragscode, een eigen risicomanagementbeleid enzovoort. ”Je kunt onze software zien als repetitieve testsoftware”, licht Leeftink toe. ”Zodra een bepaalde controle van een beheersmaatregel moet plaatsvinden, krijgt de desbetreffende medewerker of afdeling via een e-mailbericht of via de applicatie van BWise automatisch testinstructies toegestuurd. Alle De onderlinge april 2012
3
F E D E R AT I E
Succesvol webseminar
ruim gebruik gemaakt, waardoor het
De FOV stelt dat de oprichtingsvereisten
Op 23 april heeft mr. I. (Dik) van Velzen
seminar erg interactief was. Getuige een
onder andere betrekking hebben op een
van NIBE SVV voor leden van de FOV een
evaluatie werd het experiment hoog
bedrijfsplan van 3 jaar, waarin alle kosten
seminar gegeven
gewaardeerd en is het initiatief voor
worden begroot. Worden die kosten niet
over de opleidings-
herhaling vatbaar.
gedekt, dan wordt er geen vergunning
eisen die per 1
afgegeven. Deze benaderingswijze voorziet
januari 2013 van
Taxatiedagen afgerond
op adequate wijze in de onderbouwde
kracht worden en
De voor de maanden maart en april
aanwezigheid van benodigd kapitaal en
die een diploma-
geplande taxatiedagen particulier/agrarisch
het is niet nodig hier een AMCR voor aan
plicht voor iedere
en particulier/mkb zijn afgerond.
te leggen. De kosten van liquidatie zijn
verzekerings-
Gedurende lesblokken van 2 dagen
voor kleine maatschappijen die met de
adviseur met zich
hebben in totaal 77 belangstellenden de
AMCR te maken hebben, duidelijk te hoog.
meebrengen. De
instructiebijeenkomsten bijgewoond.
Wat de FOV betreft, is elke AMCR-maatstaf
manier waarop het
discutabel en bovendien niet nodig omdat
Dik van Velzen.
FOV blijft zich verzetten tegen AMCR in Solvency II basic
seminar plaatsvond, was nieuw voor de FOV: de deelnemers konden vanachter hun eigen computer, op een door henzelf gekozen
het operationele risico in Solvency II al is beprijsd. Daarnaast is er nog een principiële reden waarom een AMCR achterwege moet blijven; dit is feitelijk een
plaats aan het evenement deelnemen. De
In de recente contacten met het ministerie
discontinuïteitsreserve en een onderlinge
presentatie zelf werd live vanuit een studio
van Financiën over de vormgeving van
verzekeraar die daarmee te maken heeft,
in Amsterdam uitgezonden. Door middel
Solvency II basic houdt de FOV staande
kan als een mkb-bedrijf worden geken-
van een chatfunctie konden de deel-
dat een absolute AMCR een willekeurige
schetst. In Nederland is er geen formele
nemers vragen stellen, die ofwel één op
maatstaf is die strijdig is met het gedachte-
gehoudenheid om voor een mkb-bedrijf
één door een moderator werden beant-
goed van Solvency II (basic): het aan-
een discontinuïteitsreserve aan te houden.
woord ofwel tijdens de presentatie door
houden van een risicogebaseerde solva-
Daarmee dringt de vraag zich op waarom
de inleider werden behandeld. Van de
biliteit. Het ministerie rechtvaardigt de
die er voor een onderlinge verzekeraar wel
mogelijkheid om vragen te stellen, werd
AMCR met oprichtings- of liquidatiekosten.
zou moeten zijn.
Compromisvoorstel over berekeningsmethode parallelle run Tussen 1 mei en 1 september 2012 vindt via e-line de parallelrun plaats die DNB in het kader van de voorbereiding op Solvency II (niet: basic) verplicht heeft gesteld. Een vraag die in de voorbereiding hiervan aan de orde kwam, is met welke rentecurve moet worden gewerkt. Op basis van het proportionaliteitsbeginsel heeft de FOV hierbij voorgesteld dat het
Bestuurderscursus afgesloten
ontvingen de 24 deelnemers uit handen
75% scenario als default (dit betekent dat
Jaargang 9, editie 10 van de Nyenrode-
van FOV-directeur Chr. van Toor hun
de anticyclische opslag die in tijden van
bestuurderscursus is op 16 april
certificaat.
crisis op de rentecurve wordt toegepast,
afgesloten. Tijdens een feestelijk slotdiner
voor driekwart wordt meegeteld) kan worden gebruikt door schade- en zorgver-
4
De onderlinge april 2012
zekeraars en door levensverzekeraars als
zonder bodembedragen. De praktijk tot nu
Nieuwe toezichtaanpak
deze hun lage complexiteit kunnen
toe is namelijk dat deze bodembedragen
DNB heeft in 2011 haar belangrijkste
aantonen. Verzekeraars die geen beroep
ertoe leiden dat de kosten bij kleine
werkprocessen tegen het licht gehouden
op deze regeling kunnen doen, zullen
maatschappijen relatief zwaar doorwegen
en een nieuwe toezichtaanpak ontwikkeld,
mogelijk twee berekeningen moeten
terwijl de focus in het toezicht niet bij die
Focus! genaamd. Om de schaarse toe-
uitvoeren, één op 75% en één op 100%.
partijen ligt.
zichtcapaciteit optimaal te kunnen
AFM-tarieven toezicht: zeer forse stijging voor levensverzekeraars
DNB licht exploitatie 2011 en beleid toe
ingedeeld in vijf klassen. Deze indeling
Op 12 april heeft DNB als zelfstandig
impact van eventuele problemen bij de
De AFM gaf op 3 april een toelichting op
bestuursorgaan (ZBO) een toelichting aan
instelling. Bij de laagste klassen, met de
de tarieven 2012 voor het door haar uit te
brancheorganisaties gegeven op de exploi-
minste impactrisico’s, wordt vooral geauto-
oefenen toezicht. Hieruit bleek dat levens-
tatie over 2011. Tevens werd een uiteen-
matiseerd groepstoezicht gehouden en in
verzekeraars met een zeer forse stijging
zetting gegeven over het beleid in de
de hoogste klasse vindt instellingsspecifiek
worden geconfronteerd. De lasten zijn
komende jaren.
toezicht plaats. De categorisering wordt
benutten, worden instellingen voortaan
hoger dan begroot omdat AFM, daartoe
vindt plaats op basis van de mogelijke
jaarlijks uitgevoerd. Bij de klassen met de
opgeroepen door de politiek, in 2011
Intensief jaar
minste risico’s vinden minder of geen
meer tijd aan toezicht heeft besteed. Dat
Net als voor de partijen waar DNB toezicht
toezichtbezoeken meer plaats. Er blijft
veroorzaakt een naheffing in 2012. Ook
op houdt, was 2011 een intensief jaar
ruimte voor thematische onderzoeken
de voorbereidingen van het toezicht op
voor de toezichthouder. De schuldencrisis
over de klassen heen. De nieuwe wijze
het productontwikkelingsproces heeft veel
en verslechterde economische situatie
van toezicht houden geeft goede mogelijk-
aandacht gekregen. De AFM verwacht dit
vergden alle aandacht. Daarnaast liep de
heden om te benchmarken. Hiermee
jaar geen grote uitschieters zodat de
voorbereiding op Solvency II en het veran-
worden de ’outliners’ zichtbaar, waar
heffing volgend jaar lager zal uitvallen.
deringstraject waartoe de politiek heeft
specifieke capaciteit op kan worden
Deze wordt echter gecompenseerd door
opgeroepen. Dit traject moet leiden tot
ingezet. Belangrijke ankers van het toezicht
een lagere structurele overheidsbijdrage
een effectiever en krachtiger toezicht.
zijn gedrag en cultuur.
(van 29 naar 20 mln euro) zodat de
De kosten van het toezicht bedroegen in
conclusie is dat de sector leven structureel
2011 € 118,05 mln. Dat is € 4,2 mln
Ontwikkelingen in de markt
beduidend hoger wordt belast dan tot nu
minder dan begroot. Er is meer dan
Algemeen
toe het geval was. Bij pensioenverzeke-
begroot besteed aan uitvoerende toezich-
Het aantal verzekeraars in Nederland
raars valt de heffing 2012 lager uit omdat
tactiviteiten. Daartegenover is minder
neemt geleidelijk af. Het aantal levens-
er minder toezichtcapaciteit is ingezet. Bij
uitgegeven aan toezichtbrede en onder-
verzekeraars is in 2011 afgenomen met 9,
schadeverzekeraars is sprake van een
steunende activiteiten, met name aan
het aantal natura-uitvaartverzekeraars
beperkte stijging die wordt veroorzaakt
juridisch advies, beleid en regelgeving,
met 3 en het aantal schadeverzekeraars
door een aantal recente overnames.
communicatie en ICT. Onderstaand een
met 30. Het aantal VOW-ers is met
Verder stond de AFM stil bij de nieuwe
meerjarenoverzicht:
5 afgenomen.
heffingssystematiek die als gevolg van de invoering van de nieuwe Wet bekostiging financieel toezicht in 2013 van kracht wordt (na goedkeuring door Eerste Kamer). Bedoeling is met een ’schone lei’ te beginnen en de toezichtlasten over een periode van vijf jaar te stabiliseren. Als verdeelsleutel in die periode heeft de FOV
Kosten en financiering toezicht DNB € mln Totaal Waarvan bijdrage verzekeraars Gemiddeld aantal fte’s
Realisatie
Realisatie
Realisatie
Realisatie
Realisatie
2011
2010
2009
2008
2007
118,05
104,37
94,36
81,1
102,26
33,88
27,81
23,7
20,97
25,16
656
622
635
641
657
gepleit voor vaste heffingspercentages De onderlinge april 2012
5
O N D E R L I N G E N
ex post risicoverevening is reden geweest Algemene kengetalen
om de solvabiliteitseis aan zorgverzeke2007
2008
2009
2010
2011
Aantal verzekeraars (incl. VOW)
457
441
416
377
345
Aantal maatregelen DNB
149
427
568
147
112
1.578
1.635
1.409
1.385
1.312
Aantal toetsingsgesprekken beleidsbepalers verzekeraars
raars te verhogen van 9% naar 11%. FOV De FOV heeft haar instemming betuigd met de nieuwe wijze van risicogebaseerd toezicht houden. Zij heeft erop gewezen dat als Solvency II eenmaal is ingericht en functioneert, en de crisis tot het verleden
Bedrijfsresultaten
behoort, dat het toezicht dan niet automa-
€ mln
2007
2008
2009
2010
2011
Levensverzekeraars
6.951
-5.580
2.070
180
-1.933
Schadeverzekeraars
2.402
383
1.236
1.138
893
-62
-90
1.475
737
619
Zorgverzekeraars
Solvabiliteit 2007
2008
2009
2010
2011
Levensverzekeraars
263
209
245
242
239
Schadeverzekeraars
339
275
319
328
304
Zorgverzekeraars
205
197
228
212
218
tisch naar de lagere risicoklassen moet uitwaaieren.
ONDERLINGEN
Ledenraden akkoord met fusie Leeuwarder Onderlinge en Zevenwouden De ledenvertegenwoordigingen van de Friese verzekeraars Leeuwarder Onderlinge en Zevenwouden zijn akkoord gegaan met het voorstel tot een juridische fusie. Onder het voorbehoud van definitieve instemming
Het aantal maatregelen dat door DNB is
reputatieschade uit de affaire uit de beleg-
van DNB zal de fusie naar verwachting
getroffen, is relatief beperkt gebleven. De
gingsverzekeringen. Al met al is de situatie
eind juni worden bekrachtigd en zullen
toezichthouder beschouwt een formele
zorgelijk te noemen. Volgens DNB is een
beide maatschappijen vervolgens samen-
maatregel als een uiterste middel en
consolidatieslag noodzakelijk.
smelten. De fusiemaatschappij wil zich
streeft er naar om in voorkomende
naar eigen zeggen ”vanuit de Friese
gevallen op basis van gezamenlijk inzicht
Schade
mentaliteit profileren als aanbieder van
tot oplossingen te komen.
De schadeverzekeringsector laat over 2011
kwalitatieve en gespecialiseerde schade-
een lager netto resultaat en een dalende
verzekeringen. Met de kernwaarden
solvabiliteit zien ten opzichte van 2010.
vertrouwen, slagvaardig, kwaliteit en
Leven De Nederlandse levensverzekeraars
partnership zal het distributiebeleid zich
bevinden zich in moeilijke marktomstandig-
Zorg
richten op het intermediair. Daarnaast wil
heden. Lage en schommelende beleg-
In 2011 is de financiële positie van zorg-
de fusiemaatschappij een goede invulling
gingsrendementen en een lage rentestand
verzekeraars licht verbeterd. De solvabili-
geven aan de toenemende maatschap-
zijn hier debet aan. Daarnaast daalt de
teitsratio’s en het bedrijfsresultaat bleven
pelijke herwaardering van het coöperatieve
omzet gestaag en schijnbaar structureel,
op niveau. Dat is vooral te danken aan
gedachtegoed. De maatschappij wil zich
vooral door de opkomst van banksparen.
een goede premiestelling op de basisver-
onderscheiden door vakmanschap en
De winstgevendheid staat onder druk; het
zekering en de afspraken die met zieken-
persoonlijke aandacht.” Volgens Sjoerd
resultaat over 2011 bedroeg € 1,9 miljard
huizen en het kabinet werden gemaakt
Hijlkema, directeur van de Leeuwarder
negatief. De sector ervaart nog steeds
over kostenbeheersing. De afbouw van de
Onderlinge, zal de komende periode in
6
De onderlinge april 2012
A C T U A L I T E I T E N
het teken staan van verdere uitwerking van
aan opgaven. Er zijn gaandeweg meer en
meer op voorkomen en genezen dan op
de integratie van de organisaties en
meer verbeteringen zichtbaar, maar we
straffen. De doelstellingen worden in
staan nog maar aan het begin. Het zijn de
toenemende mate nagestreefd met
eerste meters van een hele marathon.” Dit
andere middelen, zoals leidraden om
zei bestuursvoorzitter Ronald Gerritse bij
partijen te helpen aan de wettelijke eisen
de presentatie van het jaarverslag 2011
te voldoen of met seminars.
formalisering van de fusie.
ACTUALITEITEN
van de Autoriteit Financiële Markten (AFM).
Rabobank koopt Friesland Bank
goede, maar we zijn er nog lang niet. De
Risico’s cloud computing onderschat
noodzakelijke veranderingen zijn ingrijpend.
Verzekeraars maken steeds vaker gebruik
Met toestemming van DNB en de NMa
Ze raken de missies van de instellingen,
van cloud computing voor e-mailverkeer of
wordt de Friesland Bank onderdeel van
de risicogeneigdheid van het onderne-
als extra reken- en opslagcapaciteit. Uit
Rabobank Nederland. De integratie zal
mingsbeleid, de keuze voor verdienmo-
onderzoek van DNB blijkt dat bestuurders
naar verwachting twee jaar duren; in die
dellen, de relaties met klanten. Fundamen-
van met name kleinere verzekeraars de
periode behouden de bijna 900 Friesland
teler dan dat kan het niet.” Gerritse: ”Ik zie
beveiligingsrisico’s onvoldoende onder-
Bank-medewerkers hun baan. In de over-
dat ook banken en andere financiële instel-
kennen. Wat moeten verzekeraars doen
gangsfase wordt gewerkt aan een geleide-
lingen zich dat realiseren. Dat is belangrijk,
om de risico’s in de hand te houder?
lijke integratie van klanten, medewerkers,
het moet beklijven en het verdient aan-
vestigingen en activiteiten van Friesland
moediging. Onze inspanningen zijn erop
Wat is cloud computing?
Bank in het netwerk van Rabobank.
gericht dat te helpen bewerkstelligen.”
Ben je een particulier met een gmail-
”We zien de nodige ontwikkelingen ten
account, dan maak je automatisch gebruik
Afgelopen najaar kwam de raad van bestuur van Friesland Bank tot de conclusie
AFM legt minder boetes op
van cloud computing. Je weet in dat geval
dat een zelfstandig voortbestaan niet
In 2011 heeft de AFM 36 boetes uit-
niet op welke fysieke plaats je e-mail-
langer verantwoord was. ”De diepte, aard
gedeeld. Dat is aanzienlijk minder dan in
gegevens staan. Ook verzekeraars kunnen
en lengte van de huidige economische
2010, toen de teller op 36 bleef staan. De
een deel van hun digitale gegevens onder-
crisis raakt zowel ons als onze klanten.
afname komt onder meer door een
brengen bij een derde partij, zoals Google.
Daarnaast houden wij, in verband met deze
verschuiving van het toezicht. In 2010
Een belangrijk verschil met andere, meer
crisis, aanzienlijk meer (dure) liquiditeit
lette de AFM scherp op overkreditering,
traditionele IT-aanbieders is dat de data
aan dan in normale marktomstandigheden.
waarbij bij één overtreding soms meer
van de klant niet op een bepaalde server
Deze ontwikkelingen zetten de resultaten
boetes werden opgelegd. Door het nieuwe
bij de provider staan, maar ergens in een
van Friesland Bank onder druk. Daarmee
boeteregime liep het bedrag dat met de
van de rekencentra van de aanbieder van
wordt het op relatief korte termijn realiseren
boetes is gemoeid met € 1,4 mln op tot
cloud-diensten. Dat maakt de beveiling
van de vereiste versterking van het eigen
€ 3,5 mln. Het aantal informele maat-
ingewikkelder.
vermogen van Friesland Bank, volgens de
regelen, waarbij de AFM een partij via een
nieuwe Basel-3 regels, een onzekere factor”,
gesprek of brief tot de orde roept, steeg
Wat zijn de risico’s?
aldus de directie van de Friesland Bank.
sterk. Vorig jaar werd 919 keer informeel
Het grootste risico is dat de gegevens
Over het eerste halfjaar van 2011 boekte
contact gezocht met een financiële partij,
onvoldoende beveiligd zijn. Ze kunnen
de bank een nettowinst van € 6 mln; over
tegen 673 keer in 2010. Het aantal
worden gehackt of in handen vallen van
heel 2010 was een verlies geleden van
opgelegde dwangsommen nam af van 42
derden. Denk aan klant- of creditcard-
€ 42 mln.
in 2010 naar 19 in 2011. De AFM trok
gegevens die op straat komen te liggen.
daarnaast 102 vergunningen van adviseurs
Een ander risico is dat klanten door een
AFM Jaarverslag 2011: ”Opgaven financiële sector niet onderschatten”
en bemiddelaars in. Dat waren er aan-
storing gegevens van een andere klant
zienlijk meer dan in 2010, toen 29 dienst-
kunnen inzien. Ook het versturen van
verleners hun vergunning moesten in-
vertrouwelijke informatie per e-mail is
”De financiële sector staat voor een berg
leveren. De AFM richt zich – net als DNB –
risicovol. Als de beveiliging onvoldoende De onderlinge april 2012
7
is, kan de informatie bij buitenstaanders
debat met de Tweede Kamer dat bij de
scenario’s. Het vertrek van een lid met
terechtkomen. Hierdoor kunnen bijvoor-
beoordeling van de geschiktheid de
specifieke kennis moet op een adequate
beeld strategische plannen uitlekken.
toezichthouder naar de samenstelling kijkt
manier worden opvangen. Het is zaak daar
van de RvC en naar de kennis, ervaring en
op tijd mee aan de slag te gaan.
Waar moet een verzekeraar op letten bij
vaardigheden van de voorgedragen
cloud computing?
commissaris. Naast deze vindt een toets
Cloud computing wordt gezien als een
plaats op de bestaande integriteitseisen.
Voorstel: Bankierseed voor 250.000 werknemers verplicht
voor deze dienstverlening dezelfde voor-
Aanscherping
Op 13 april heeft de minister van
schriften als bij uitbesteding, zoals het
De aanscherping is belangrijk voor het
Financiën het wetsvoorstel gepubliceerd,
moeten maken van een risicoanalyse.
versterken van de governance van verze-
dat 250.000 werknemers in de financiële
Daarbij moet de verzekeraar afspraken
keraars, beklemtoont AnneMarie Smit,
sector, op straffe van het niet langer
maken over wie toegang tot de data
toezichthouder bij DNB. ’Het is nodig dat
mogen uitoefenen van hun beroep,
hebben en waar de data zich fysiek
de raad van bestuur voldoende tegenwicht
verplicht een politiek gewenste moreel-
bevinden. Ook moet de verzekeraar in het
krijgt van de commissarissen. De checks &
ethische verklaring af moeten leggen.
contract met de provider opnemen dat bij
balances moeten correct geregeld zijn. Er
beëindiging van de overeenkomst geen
wordt meer verwacht van de RvC.’
vorm van uitbesteding. Daarom gelden
Doelgroep Alle bestuurders en medewerkers van
data achterblijven bij de provider. Zittende commissarissen
financiële ondernemingen dienen de eed
Wil DNB toegang tot de data hebben?
Smit: ’Behalve nieuw te benoemen RvC-
of de belofte af te leggen. In totaal gaat
Ja, DNB heeft het zogeheten ’right to
leden gaat DNB ook zittende commissa-
het om 250.000 natuurlijke personen.
audit’. Een verzekeraar mag de toezichts-
rissen toetsen. Dit gebeurt bij de eerst-
taak van DNB niet belemmeren en moet
volgende herbenoeming of wanneer een
Moreel-ethische verklaring
de toezichthouder dus ook bij een provider
commissaris tot voorzitter van een RvC
De door de politiek gewenste moreel-
toegang geven tot bepaalde gegevens. Dit
wordt benoemd of bijvoorbeeld lid wordt
ethische verklaring moet in de vorm van
right to audit geldt ook voor in- en externe
van het audit committee. Commissarissen
een eed of gelofte worden afgelegd.
accountants.
die dit type functies vervullen, moeten
Elementen van deze verklaring dienen te
beschikken over extra vaardigheden of
zijn:
Vanaf 1 juli toetsen op geschiktheid
voldoende kennis.
Nieuwe commissarissen van verzekerings-
Overgangstermijn
maatschappijen worden vanaf 1 juli 2012
Voor het toetsen van zittende commissa-
tussen belangen van partijen die bij de
verplicht door DNB getoetst op geschiktheid.
rissen heeft minister De Jager een
onderneming betrokken zijn, in het bij-
De oorspronkelijke ingangsdatum van
overgangstermijn van drieënhalf jaar
zonder die van de klanten en de maat-
begin dit jaar werd niet gehaald door
ingesteld. Het is praktisch niet mogelijk
vertraging in het wetgevingsproces. De
tweeduizend RvC-leden tegelijk te beoor-
komende vier jaar wordt ook een groot
delen. Commissarissen van zowel de
deel van de zittende commissarissen
grootste vier Nederlandse banken als
getoetst. Wat vraagt deze toetsing van de
verzekeraars worden dit jaar al getoetst.
onder toezicht staande maatschappijen? Successieplanning
Het integer en zorgvuldig uitoefenen van de functie; Het maken van een zorgvuldige afweging
schappij; Het centraal stellen van het belang van de klant; Het naleven van wetten, reglementen en gedragscodes; Het behouden en bevorderen van het vertrouwen in de financiële sector.
De samenstelling van de RvC
DNB kijkt bij de geschiktheidstoets nadruk-
De geschiktheidstoets gaat een stap verder
kelijk of een RvC als geheel evenwichtig is
Inwerkingtreding
dan de ’oude’ betrouwbaarheidseis. Minister
samengesteld. Het is daarom belangrijk
De minister wenst de nieuwe verplichting
De Jager van Financiën benadrukte in een
dat RvC’s gaan nadenken over opvolgings-
op 1 januari 2013 te laten ingaan. Nieuwe
8
De onderlinge april 2012
medewerkers dienen binnen drie maanden
de verzekeringspremie, maar ook over een
eens op dat zij meer dan voorheen zelf
na aanvang van hun werkzaamheden de
deel van het abonnementsgeld. Een
verantwoordelijk zijn voor de inhouding en
eed/belofte af te leggen. Bestaande mede-
splitsing naar premieverhouding of aantal
afdracht van assurantiebelasting over de
werkers dienen dit voor 31 december 2013
polissen is acceptabel. Dat heeft de
hen toekomende beloningen.
te doen.
Kennisgroep Verzekeringsproducten van de Belastingdienst per brief laten weten
Minder klachten bij Kifid
Beroepsverbod
aan enkele brancheorganisaties. In het
Kifid heeft vorig jaar 12% minder klachten
Ten aanzien van personen voor wie de
provisiemodel ontvangt de tussenpersoon
ontvangen dan in 2010. Bij het klachten-
geschiktheidstoets geldt, dit betreft met
alleen een vergoeding van een aanbieder
instituut voor de financiële dienstverlening
name de (mede) beleidsbepalers, geldt
bij een geslaagde bemiddeling. De
kwamen 6.450 (7.347) klachten binnen.
dat het niet afleggen van de moreel-
Belastingdienst zegt na het provisieverbod
Oorzaak voor de terugloop is onder meer
ethische verklaring geacht wordt hen
de directe vergoedingen van klanten niet
de betere klachtenbehandeling door finan-
ongeschikt te maken voor deze functie,
anders te behandelen. Voorwaarde is wel
ciële dienstverleners zelf, zo verklaart Kifid.
hetgeen betekent dat betrokkene zijn
dat diensten waarvoor wordt betaald,
Het aantal klachten op het gebied van
functie niet (langer) kan uitoefenen.
gericht zijn op het totstandkomen van een
vermogensbeheer is juist toegenomen. De
product of wijzigen van een bestaand
Ombudsman heeft vorig jaar 2.300 zaken
Basisboete: € 500.000
product. Als bewijsmiddel moet een
niet-ontvankelijk verklaard. Daarvan is in
Ten aanzien van de overige medewerkers
tussenpersoon een schriftelijke overeen-
de helft van de gevallen niet eerst de
dient de onderneming er zelf op toe te
komst van opdracht overleggen. Blijkt
interne klachtenprocedure doorlopen. ”Een
zien dat alle medewerkers in vaste en
hieruit dat de consument geen intentie
rol bij de terugloop speelt waarschijnlijk
tijdelijke dienst, maar ook uitzendkrachten
had een product af te sluiten (bijvoorbeeld
ook een zeker afnemend effect sinds het
en gedetacheerden een eed of belofte
bij een second opinion-advies of belasting-
begin van de bankencrisis in 2009 met
afleggen en naleven. Het niet opvolgen
advies), dan is de beloning BTW-plichtig.
een record van 7.818 klachten.” Eén op
van deze eis wordt gesanctioneerd met
Wanneer de activiteiten binnen een
de drie Ombudsman-zaken wordt in het
een boete van de tweede categorie. Het
serviceabonnement gericht zijn op het
voordeel van de klager beslecht; de
basisbedrag hiervoor is € 500.000 met
bemiddelen bij het afsluiten of wijzigen
geschillencommissie beslist in 40% van
een maximum van € 1.000.000 met bij
van overeenkomsten, dan is de vergoeding
de gevallen ten gunste van de consument.
recidive binnen 5 jaar een verdubbeling
(abonnementsprijs) ook vrijgesteld van
Schadeverzekeringen hebben met 1.843
van de boete.
BTW. Maar veel van de verzekeringen
klachten (30%) het grootste aandeel in
waarop zo'n abonnement betrekking heeft,
het totaal; wel is sprake van een daling
Consultatie
vallen wel onder assurantiebelasting. Die
met 9%. Levensverzekeringen leverden
Marktpartijen en toezichthouders hebben
belasting wordt in een provisiemodel
15% minder klachten op. Hoewel het
tot 11 mei de tijd om te reageren op deze
geheven over de premie inclusief de
aantal klachten over beleggingszaken met
voorstellen. Reacties kunnen worden
bemiddelingsvergoeding en dat wil de
31% is gedaald, signaleert ombudsman
gegeven op www.internetconsultatie.nl, bij
fiscus graag zo houden. Eenduidige
Nol Monster wel meer klachten over ver-
wijziging besluit financiële markten 2013.
splitsing van wel en niet aan assurantie-
mogensbeheer: ”Klagende consumenten
belasting onderhevige polissen zal in de
blijken in vrijwel alle gevallen geen
Abonnementsgeld naar rato premie of polissen belast
praktijk lastig zo niet onmogelijk worden,
geschikte kandidaten om hun kapitaal aan
beseft de Belastingdienst echter. Als
beleggingsrisico bloot te stellen, omdat zij
Financiële dienstverleners blijven vrijge-
compromis kan assurantiebelasting
tientallen procenten verlies niet kunnen
steld van BTW, ook als de vergoeding
worden betaald naar verhouding van de
dragen.” Naar zijn mening moeten ver-
wordt betaald door de klant. Bij service-
premie over wel en niet belaste polissen,
mogensbeheerders, als experts, kunnen
abonnementen voor diensten rond
of naar het aantal polissen, eventueel met
vaststellen of hun cliënt een ’worstcase-
schadeverzekeringen moet niet alleen
wegingsfactor. De Belastingdienst wijst
scenario’ wil en kan aanvaarden. Zo niet,
assurantiebelasting worden betaald over
tussenpersonen er afsluitend nog maar
dan moeten zij de consument iedere vorm De onderlinge april 2012
9
onderscheid gemaakt naar schaderisico,
Vier fusies
van beleggen afraden, vindt Monster.
locatie en tijdstip van melding. Zo zal in
”Helaas is deze praktijk niet gangbaar, nu
gebouwen waarin op het moment van
de financieel dienstverlener daarmee
melding geen personen aanwezig zijn
De Onderlinge Brandwaarborgmaat-
zichzelf benadeelt.”
(’buiten bedrijfsuren’) de automatische
schappij in Nieuwleusen, opgericht in
doormelding worden gehandhaafd.
1890, werd in de volksmond nooit
Bouwbesluit 2012 en de gevolgen voor de verplichte doormelding naar de brandweer
Voorwaarde is wel dat de technische
anders dan ’de Onderlinge’ genoemd.
installatie aan gestelde kwaliteitseisen
Toen de maatschappij zich bij Univé
(onder andere NEN-normen) voldoet, de
aansloot, lag het dan ook voor de hand
interne organisatie van het bedrijf op orde
om de welluidende naam Univé De
Op 1 april 2012 is het nieuwe Bouw-
is en het aantal onnodige valse brandmel-
Onderlinge te gaan voeren. Ook na de
besluit in werking getreden. Dit besluit
dingen beperkt blijft. Handbrandmelders
fusie in 1996 met Univé Noordwest-
beoogt de verantwoordelijkheid voor
worden direct doorgemeld. In andere
Overijssel bleef deze naam gehand-
(brand)veiligheid nadrukkelijker neer te
gevallen geldt een verificatieprotocol, met
haafd. Na de fusie in 2007 met Univé
leggen bij burgers en ondernemers. Eén
een 1-minuut afmeldtijd en een verificatie-
Midden-Overijssel, werd voor een
van de gevolgen is dat de verplichte
tijd van enkele minuten. In die tijd wordt
nieuwe naam gekozen, Univé
automatische branddoormelding naar de
contact gezocht met sleutelhouders en
Overijssel. Deze naam voldeed echter
Regionale Alarmcentrale van de brandweer
BHV-ers van een bedrijf om vast te stellen
niet meer na de fusie in 2010 met de
(RAC) voor een groot deel van de
dat er inderdaad (nog steeds) brand is. Bij
Univé-onderlinge in Hoogeveen, dat
gebouwen verdwijnt. Dit kan gevolgen
geen gehoor wordt vooralsnog de brand-
immers in Drenthe ligt. Daarom werd
hebben voor de brandveiligheid in
melding door de PAC doorgegeven aan de
toen weer voor de oude naam Univé
Nederland en leidt zonder aanvullende
RAC. Het is de bedoeling om dit protocol
De Onderlinge gekozen. Inmiddels is
maatregelen tot een grotere kans op
binnenkort te lanceren en de werking
een vierde fusie gepland en wel met
grote(re) brandschades. Over dit onder-
ervan de komende jaren te monitoren en
de Univé-onderlinge in Staphorst. Het
werp is overleg gevoerd tussen het
de resultaten te evalueren.
is de bedoeling dat deze fusie na de
Verbond van Verzekeraars, de brandweer
algemene ledenvergaderingen van de
1 miljoen mensen wisselen van zorgverzekering
twee fusiepartners in juli haar beslag
ondernemingen in Nederland (Vebon), de Particuliere AlarmCentrales (PACs), VNO-
Ongeveer 1 miljoen mensen zijn dit jaar
Onderlinge kantoren in Hoogeveen,
NCW en het Centrum Criminaliteits-
gewisseld van zorgverzekeraar, dat is zo’n
Nieuwleusen, Dalfsen, Kampen,
preventie Veiligheid (CCV). Resultaat
6%. Het percentage overstappers in 2012
Vollenhove, Ommen, Nijverdal en
hiervan is een informatiedocument dat
ligt opnieuw hoger dan voorgaande jaren,
Staphorst. In totaal werken er
inmiddels in de markt is verspreid. Het
zo bleek uit cijfers van Vektis, het informatie-
80 medewerkers. De premieomzet zal
informatiedocument geeft aan wat de
centrum van de zorg. Het hogere overstap-
circa 9,5 miljoen euro bedragen.
situatie is na 1 april 2012 en welke acties
percentage kan mogelijk worden verklaard
ondernemers kunnen of moeten onder-
door de grotere verschillen in de prijs voor
nemen om tijdige alarmering van de
de basisverzekering, zo schrijft Vektis.
brandweer te organiseren. Naast het infor-
Daarnaast zijn er ook grote verschillen in
matiedocument is er een protocol voor
de voorwaarden en dekking van de aan-
vrijwillige (geverifieerde) automatische
vullende verzekeringen. Ook is het door
doormelding in de maak. Dit protocol
het toegenomen aantal internetpolissen
heeft tot doel om voor ondernemers de
makkelijker om de verzekering af te sluiten.
situaties te schetsen waarin automatische
In 2011 wisselde 5,5% van verzekering.
doormelding naar de RAC via een PAC kán
De afgelopen jaar lag het aantal
(NVBR), de Vereniging van Beveiligings-
worden geregeld. In het protocol wordt 10
De onderlinge april 2012
overstappers tussen de 4 en 5,5%.
zal krijgen. Na de fusie heeft Univé De
S L O TA R T I K E L
Univé De Onderlinge in Nieuwleusen
”Univé is en blijft een ijzersterk merk” ”Bij Solvency II hebben we het over de vier sleutelfuncties, maar onze werkelijke sleutelfuncties vind je achter de balie, waar onze medewerkers de belangen van onze klanten dienen!” Gerrit Koele, directeur van Univé De Onderlinge, neemt in dit verband een duidelijk standpunt in. Zijn onderlinge is niet in de eerste plaats een verzekeraar, maar een intermediairbedrijf dat zo goed mogelijk de belangen van de klanten dient. Volgend jaar zal het vijfentwintig jaar
jaren last van indigestie heeft. Onderweg
geleden zijn dat Gerrit Koele de overstap
zal er altijd wel iets voorvallen, dat is niet
maakte van de AMRO Bank in Zwolle naar
uit te sluiten. Per slot van rekening kies je
de onderlinge brandwaarborgmaatschappij
voor het collectief en niet voor de indivi-
in Hoogeveen. Twee jaar later, in 1990, bij
duele medewerker. In ieder geval moet je
de ingebruikneming van een nieuw kantoor-
goed naar elkaar luisteren en goed over
pand in Hoogeveen, was dit het allereerste
alle mogelijkheden en wenselijkheden
kantoor met de naam Univé op de gevel.
nadenken.”
Gerrit Koele. NOODZAKELIJK?
In 2010 besloot het bestuur een fusie aan te gaan en wel met Univé Overijssel in
ONDER DRUK
De beoogde fusie is in het Univélandschap
Nieuwleusen. Bij die gelegenheid werd de
De beslissing tot een fusie van Univé
stellig niet de laatste. Ook Univé De
oude naam van deze onderlinge in ere
De Onderlinge en Univé Staphorst zal in
Onderlinge ontkomt niet aan de uitnodi-
hersteld, Univé De Onderlinge, en trad
deze bijzondere, zelfstandige gemeen-
gingen van bereidwillige potentiële fusie-
Gerrit Koele aan als directeur-bestuurder.
schap – Staphorst heeft zelfs nog een
partners. Gerrit Koele twijfelt echter aan de
eigen, zelfstandige zuivelfabriek – niet
noodzaak ervan als het puur om schaal-
GEEN SINECURE
gemakkelijk zijn. ”Het is een prachtige
grootte gaat. Hij zegt: ”Wat is een gezonde
Gerrit Koele weet als geen ander hoe het
Univé-onderlinge”, aldus Gerrit Koele, ”die
omvang in deze tijd? Dat is een lastige
is om als zelfstandige onderlinge in een
onder druk is komen te liggen van met
discussie. Iedereen heeft daar zijn eigen
groter geheel op te gaan. Juist daarom
name wet- en regelgeving. Het is een
ideeën over, maar blijkbaar houdt de
gaat hij heel prudent om met de belangen
solide onderlinge, met goede groeicijfers
gewenste schaalomvang altijd een stap naar
van Univé Staphorst, waarmee Univé De
en een mooie portefeuille, die echter aan
groter in. Er gebeuren redelijk spectaculaire
Onderlinge in juli, maar met terugwer-
zo veel zaken moet voldoen, dat de
dingen in het onderlinge land en dat blijft
kende kracht per 1 januari 2012, een
directeur en het bestuur inschatten dat zij
doorgaan, waarbij Solvency II natuurlijk een
fusie hoopt aan te gaan. ”Een fusie is
dat op hun schaal niet kunnen waar-
opwaartsdrukkend effect heeft.”
geen sinecure”, zegt Koele. ”Iedere te
maken, gelet op zowel de kosten als de
nemen fusiestap heeft heel veel
mogelijkheden om een en ander te
SLEUTELFUNCTIES
afwegingen. Je moet dat zorgvuldig doen.
managen. Ik vind het een trieste consta-
Voor Gerrit Koele zit juist in dit laatste punt
Iets wat vanuit jouw optiek mogelijk
tering dat Univé Staphorst, terwijl het
een grote moeilijkheid. Solvency II betreft
onbelangrijk is, kan in de ogen van
klantenbelang altijd optimaal is gediend,
immers regelgeving voor verzekeraars,
medewerkers wel heel belangrijk zijn.
nu het hoofd in de schoot moet leggen
”maar”, zegt hij, ”zijn wij wel in de eerste
Bovendien heb je met allerlei kritische
onder druk van wet- en regelgeving. Ik ben
plaats een verzekeraar? Die vraag durf ik
tijdspaden te maken, die je goed in de
blij met Univé Staphorst als partner, maar
wel op tafel te leggen. Voor mij is de
gaten moet houden. Nogal eens zie ik dat
vind het jammer dat dit op deze manier
onderlinge een intermediairbedrijf en
men zich in een fusie overeet en dan nog
heeft moeten gebeuren.”
bestaat mijn concurrentieveld met name De onderlinge april 2012
11
uit intermediairs. Natuurlijk zijn wij ook
maar meer kansen geeft. Een van onze
IJZERSTERK MERK
verzekeraar en Solvency II raakt onze
krachten – naast een goede prijs, maar dat
Volgens Gerrit Koele is Univé een ijzersterk
verzekeringstak, maar wij hebben primair
hoeft niet altijd de scherpste te zijn – is in
merk, waarmee nog veel kan worden
het klantenbelang te dienen. Bij Solvency II
toenemende mate het persoonlijk contact.
bereikt. ”Het genetisch materiaal van Univé
hebben we het over de sleutelfuncties op
Wij kunnen dat serviceaspect als onder-
klopt gewoon”, zegt hij tot slot. ”Wij zijn
de gebieden interne auditing, actuariaat,
scheidend issue vermarkten. Juist in deze
nuchtere ondernemers, dicht bij de klant
risk management en compliance. Vanuit
tijden kunnen wij laten zien dat we er voor
en hardwerkend. We overleggen veel met
het perspectief van de verzekeraar zijn dat
onze klanten zijn, met een menselijk
elkaar en blijkbaar is dat een route naar
inderdaad sleutelfuncties, maar onze
gezicht. Klanten kunnen bij ons altijd
degelijke besluitvorming, anders waren we
werkelijke sleutelfuncties vind je achter de
binnenlopen voor een gesprek met een
in deze markt niet zo succesvol. Kijk naar
balie, waar onze medewerkers de belangen
van onze medewerkers. Dat is een onder-
alle prijzen die we in de afgelopen jaren
van onze klanten dienen. Daarom moeten
scheidende kracht en daarom zie ik onze
hebben behaald. De laatste prijs die we
we blijven voelen dat wij in de eerste
toekomst positief tegemoet.”
wonnen, de Customer Performance Award, ging niet eens meer over financiële dienst-
plaats een intermediairbedrijf zijn.” GROEISTRATEGIE
verlening, maar was voor het meest
ONDERSCHEIDENDE KRACHT
Ondanks de economische tegenwind heeft
gewaardeerde consumentenbedrijf, waarbij
In het concurrentieveld van intermediairs
Univé De Onderlinge een duidelijke groei-
we onder meer XS4ALL, IKEA en Bol.com
weet Univé De Onderlinge een stevige
strategie op basis van eigen kracht. Voor
achter ons lieten. Dat zegt gewoon heel
positie in te nemen. Gerrit Koele: ”Het is
het verwerven van nieuwe klanten zullen
veel. We zijn blijkbaar heel goed in staat
natuurlijk een lastige tijd. Ook in de
de marketinginspanningen vooral worden
de kracht van het merk goed te
vakbladen lees je dat het intermediair het
gericht op de gebieden waar de penetratie
heel moeilijk heeft. Anderzijds denk ik dat
nog niet heel hoog is. Daarnaast zullen de
deze tijd ons, als Univé-onderlingen, alleen
buitendienstmedewerkers vooral worden ingezet om groei in het midden- en kleinbedrijf te realiseren. Nog een speerpunt
COLOFON
betreft het complexe product voor de
De onderlinge is een uitgave van de FOV (Federatie van Onderlinge Verzekeringmaatschappijen in Nederland) en verschijnt 10 keer per jaar in een oplage van 1.250 exemplaren. Leden van de FOV zijn gratis geabonneerd op De onderlinge.
particuliere klant. Gerrit Koele: ”Belangrijk
Redactiecommissie:
Chris van Toor
Met medewerking van: Peter van Steen, Geldermalsen en Hester Heleen Fotografie, Amerongen Redactiesecretariaat:
Productie en druk:
Loes Malherbe Postbus 148 3700 AC Zeist T 030 - 656 71 60 F 030 - 656 75 04 E
[email protected] I www.fov.nl Drukkerij De Eendracht, Schiedam
© Overname van (gedeelten van) artikelen is toegestaan mits de bron wordt vermeld. ISSN 0927-6173
12
De onderlinge april 2012
is dat we de klant met een simpele verzekering heel goed blijven bedienen. Maar door de prijsdruk op de premies, ook als gevolg van de introductie van nieuwe businessmodellen, zullen we de continuïteit zeker moeten stellen door nieuwe groeiwegen te vinden. Ons lukt dat in het midden- en kleinbedrijf en met het complexe product in de particuliere hoek. We hebben in de afgelopen jaren ook veel aandacht gegeven aan de kwaliteiten van onze medewerkers. We zijn al jaren bezig met training on the job, het aanreiken van hulpmiddelen en het ontwikkelen van vaardigheden. Ook dat gaat prima.”
vermarkten.”
