Finanční gramotnost pohledem centrální banky
Eva Zamrazilová Členka bankovní rady a vrchní ředitelka ČNB
Třetí mezinárodní konference k finanční gramotnosti Praha, Emauzy, 5. listopadu 2010
Úkoly ČNB na finančním trhu Péče o finanční stabilitu Dohled nad finančním sektorem (banky, pojišťovny, kapitálový trh) Dohled nad ochranou spotřebitele • Zákaz klamavých a agresivních obchodních praktik • Zákaz diskriminace spotřebitele • Plnění informačních povinností při uzavírání smluv o poskytování finančních služeb na dálku • Plnění informačních povinností při poskytování platebních služeb a elektronických platebních prostředků
2
Postavení domácností za současné ekonomické situace Hospodářský pokles v r. 2009 zasáhl sektor domácností prostřednictvím dopadu do jejich bilancí Zhoršující se situace na trhu práce působila negativně na spotřebu a schopnost domácností splácet dříve přijaté závazky Klesající příjmy a neklesající úrokové náklady dluhů snižovaly finanční rezervu domácností 3
Zadlužení domácností 800 700 600 500 400 300 200 100 0 2005
2006
2007
2008
2009
1H2010
Nebankovní úvěry spotřebitelské povahy, mld. Kč Bankovní úvěry spotřebitelské, mld. Kč Bankovní úvěry na bydlení, mld. Kč
Zdroj: ČNB
Dynamický růst zadlužování Hypoteční úvěry má cca 10 – 15 % domácností Spotřebitelský úvěr přibližně čtvrtina domácností 4
Zadlužení domácností v % HDP 140 130
os tatní EU ze m ě
ze m ě eurozóny
120 110 100 90 80 70
váž. průměr EU 54,8%
60 50 40 30 20 10 0 CY
ES
PT
IE
LU
NL
DE
MT
FI
FR
AT
GR BE
IT
SI
SK
DK
UK
SE
EE
LV
HU
BG
LT
PL
CZ
RO
Zdroj: ČNB
Zadlužení v relaci k EMU cca poloviční, ale … • EMU - finanční aktiva domácností přesahují 200 % HDP • ČR – obdobný podíl cca 90 %, české domácnosti tedy sice méně zadlužené, ale ještě chudší
5
Ohrožené úvěry 12
9,9 %
10 8 6
4,5 % 4
3,1 % 2
03 /1 0
02 /1 0
01 /1 0
04 /0 9
03 /0 9
02 /0 9
01 /0 9
04 /0 8
03 /0 8
02 /0 8
01 /0 8
04 /0 7
03 /0 7
02 /0 7
01 /0 7
0
Podíl ohrožených úvěrů domácností celkem, % Podíl ohrožených úvěrů na bydlení, % Podíl ohrožených spotřebitelských úvěrů, %
Zdroj: ČNB
Zhoršující se situace na trhu práce působila negativně nejen na dynamiku úvěrů, ale i schopnost domácností splácet dříve přijaté závazky Klesající příjmy a neklesající úrokové náklady dluhů snižovaly finanční rezervu domácností a působily na růst míry defaultu Předlužené domácnosti neohrožují finanční stabilitu ČR, pouze svou vlastní
6
Samostatný odbor ochrany spotřebitele Reaktivní výkon dohledu na základě obdržených stížností Za první pololetí roku 2010: • • a • •
počet obdržených stížností 230, z toho podání mimo působnost ČNB 17 nejvíce stížností na pojišťovací zprostředkovatele 69 úvěrové instituce 67 z celkového počtu stížností bylo téměř 40 % shledáno jako neoprávněných, nepodložených důkazním materiálem (důkazní nouze)
Společným jmenovatelem stížností je nízká úroveň finanční gramotnosti i právního povědomí 7
Proč finanční vzdělávání? Rozvoj finančního trhu – peníze mají stále více virtuální podobu Rychlé přizpůsobení spotřebitelského chování české populace standardu vyspělým zemím – rozvoj rychlé spotřeby na dluh, a to při: • Nízké úrovni ekonomické a finanční gramotnosti i právního vědomí dospělé populace • Riziku dluhových pastí již ve velmi mladém věku
Již základní vzdělání by mělo poskytnout minimum • Ekonomické • Finanční • Právní 8
ČNB ve spolupráci s MF Účast v pracovní skupině pro finanční vzdělávání pod vedením MF Spolupráce na aktualizaci Národní strategie finančního vzdělávání včetně konkrétních vizí, jak ji naplňovat Měření FG dospělé populace v rámci společného projektu MF a ČNB – vodítko kudy dál 9
ČNB ve spolupráci s MŠMT Od r. 2008 spolupořádání seminářů pro učitele k výuce finanční gramotnosti na základě manuálu pro učitele „Finanční a ekonomická gramotnost“, který byl ČNB bezplatně zaslán do všech ZŠ a víceletých gymnázií Uspořádáno cca 50 seminářů a proškoleno 900 učitelů z 750 škol lektory z ČNB Dohodnuty semináře již na tento školní rok Data/místa seminářů: www.cnb.cz/financnivzdelavani 10
Vlastní aktivity ČNB Říjen 2009: Založení Projekčního týmu FV Koordinace aktivit odborníků z různých útvarů ČNB včetně zapojení pobočkové sítě a posouzení jednotlivých koncepčních záměrů i konkrétních činností např: • Spolupráce s VŠE na učebnici FG pro studenty pedagogických fakult • Spolupráce s Metodickým portálem Výzkumného ústavu pedagogického (prezentace, články ČNB) • Spolupráce s ČSE (přednášky, softwarová pomůcka pro školy)
Pobočky ČNB - jako komunikační kanály vzdělávacích aktivit na regionální úrovni Krátké pořady v TV (v jednání)
11
Vlastní aktivity ČNB Příprava edukativních webových stránek pro širokou veřejnost Komunikace ke školám prostřednictvím expozice ČNB Finanční gramotnost byla důležitým tématem Dne otevřených dveří ČNB 19.6. 2010: • znalostní testy zaměřené na základní znalosti z oblasti finančního trhu • účast cca 500 návštěvníků - úspěšnost byla cca 30 % Cyklus přednášek v rámci Univerzity 3. věku ve spolupráci s univerzitami v Hradci Králové, Českých Budějovicích a Opavě 12
ČNB a mezinárodní spolupráce ČNB členem: • INFE OECD • Pracovní skupiny pro národní strategie za účelem: Nabídnout zkušenosti s přípravou Národní strategie finančního vzdělávání a Získat zkušenosti jiných zemí s realizací této strategie, jejím vyhodnocováním a aktualizací
13
Děkuji za pozornost www.cnb.cz Eva Zamrazilová členka bankovní rady Česká národní banka
[email protected]
