���
extra
SBZ pensioenregeling 2006 Een korte kennismaking met de SBZ-pensioenregeling, ingevoerd op 1 januari 2006
Stichting Bedrijfstakpensioenfonds Zorgverzekeraars
Uw pensioen bij SBZ
SBZ, de Stichting Bedrijfstakpensioenfonds Zorgverzekeraars, is het pensioenfonds voor de zorgverzekeringssector. SBZ regelt uw ouderdomspensioen, het nabestaandenpensioen, de verzekering van het Anw-hiaat en een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Per 1 januari 2006 heeft de zorgverzekeringssector een nieuwe pensioenregeling gekregen. In deze brochure willen we u globaal kennis laten maken met deze nieuwe regeling. U kunt hier lezen wat u aan rechten opbouwt, hoe de informatievoorziening geregeld is en wat u moet doen als u pensioenrechten van een vorige werkgever wilt overbrengen naar SBZ.
Het is een goed idee om elke paar jaar of tussendoor als er grote veranderingen in uw financiële situatie plaatsvinden, uw hele pensioensituatie onder de loep te nemen. Bijvoorbeeld door te inventariseren wat u bij vorige werkgevers heeft opgebouwd, wat u bij SBZ opbouwt, en of dat toereikend is. Met de informatie in deze folder kunt u zich globaal oriënteren; voor nadere informatie of voor inlichtingen over uw privé pensioensituatie bent u altijd welkom bij SBZ.
Een goed pensioen!
Een compleet pakket de regeling in het kort
SBZ heeft een goede pensioenregeling. We zetten de hoofdpunten voor u op een rij. Zoals de meeste andere Nederlandse pensioenregelingen is de regeling van SBZ een middelloonregeling: het pensioen dat u opbouwt is een afspiegeling van het salaris dat u in de loop van uw carrière verdient. In een middelloonregeling is het belangrijk dat uw pensioenrechten jaarlijks geïndexeerd worden, anders zouden ze de ontwikkelingen van lonen en prijzen niet bijhouden. Daarover leest u verderop meer. Veel mensen willen graag weten hoe hun pensioen zich verhoudt tot hun laatstverdiende salaris. Daarover kunnen we het volgende zeggen: als het zwaartepunt van uw carrière aan het begin van uw loopbaan ligt, met andere woorden als u na ongeveer uw 30ste geen loonsverhogingen meer krijgt die uitgaan boven de CAO-stijgingen, dan kunt u er bij 40 jaar deelname aan de regeling van uitgaan dat uw pensioeninkomen rond de 70% van uw laatstverdiende salaris zal liggen. Is uw carrière steiler opwaarts verlopen, dan zal het percentage lager liggen, maar het pensioenbedrag is natuurlijk hoger! Als u pas in de loop van uw carrière tot de SBZ-pensioenregeling toetreedt, dan kunt u bij SBZ geen volledig pensioen meer opbouwen. In combinatie met pensioenrechten die u elders heeft opgebouwd kunt u evenwel toch nog een volwaardig pensioeninkomen verwerven. Net als in het vorige punt, is het ook hier van belang hoe uw carrière verloopt. Uw opgebouwde rechten worden jaarlijks
geïndexeerd, dat wil zeggen verhoogd. Zolang u (of uw werkgever) premie betaalt hanteren we de loonindex, bent u gepensioneerde of slapend deelnemer dan geldt de prijsindex. Voorwaarde voor de indexatie van premievrije of ingegane rechten is wel dat het pensioenfonds voldoende middelen heeft om de indexatie te kunnen betalen; de indexatie is, zoals dat heet, voorwaardelijk. Indexatie bij aktieve deelnemers is onvoorwaardelijk. De standaardpensioenleeftijd is 65 jaar, maar u kunt ook eerder met pensioen, op z’n vroegst op uw 55ste. Langer doorwerken kan ook, uiterlijk tot 70 jaar, maar uw werkgever moet daar wel mee akkoord gaan. Gaat u eerder met pensioen, dan wordt uw pensioenuitkering lager; werkt u langer door dan wordt uw pensioenuitkering hoger. Langer doorwerken is dus een manier om een eventueel pensioentekort te verzachten. Op het moment van pensionering heeft u een aantal keuzemogelijkheden, die u in de gelegenheid stellen uw pensioen optimaal af te stemmen op uw persoonlijke omstandigheden. Als u komt te overlijden, dan zorgt SBZ voor zekerheid voor uw gezinsleden met een nabestaandenpensioen en indien van toepassing een Anw-hiaatverzekering en een wezenpensioen. U kunt de pensioenrechten die u bij uw vorige werkgever heeft opgebouwd meenemen naar SBZ. SBZ biedt ook zekerheid bij arbeidsongeschiktheid. Hoe dat geregeld is leest u in de speciale brochure daarover, die in de loop van 2006 zal verschijnen.
De pensioenopbouw bij SBZ
De SBZ pensioenregeling is een zogeheten geïndexeerde middelloonregeling. Hieronder kunt u lezen wat dat betekent voor de wijze waarop uw pensioen wordt opgebouwd. Grondslag U bouwt niet over uw hele salaris pensioen op. Over de eerste € 13.365 (cijfer 2006) wordt geen SBZ-pensioen opgebouwd, omdat u over dat gedeelte van uw inkomen te zijner tijd AOW krijgt. Het deel van uw salaris waarover u geen pensioen opbouwt noemen we de franchise, het gedeelte waarover u wel pensioen opbouwt noemen we de pensioengrondslag. Voorbeeld. Arnold Franssen (21 jaar) komt op 1 januari 2006 in dienst met een jaarsalaris van € 20.000. Zijn pensioengrondslag is € 20.000 minus € 13.365 = € 6.635. Opbouw Ieder jaar bouwt u over de pensioengrondslag van het desbetreffende jaar 2,25% ouderdomspensioen op. Arnold Franssen uit ons voorbeeld bouwt in zijn eerste dienstjaar 2,25% van € 6.635 = € 149 pensioen op. Dit betekent dat hij het recht heeft verworven op € 149 ouderdomspensioen per jaar, van zijn 65ste tot aan zijn overlijden. Dienstjaren Het pensioen dat u uiteindelijk bereikt is de optelsom van uw rechten over al uw dienstjaren. We nemen Arnold Franssen weer even als voorbeeld (voor het gemak hebben we de franchise gelijk gehouden. In werkelijkheid
wordt de franchise elk jaar aangepast met de CAO-stijging): Jaar
Salaris
Pensioengrondslag
Opbouw 2,25% per jaar
2006
€ 20.000
€ 6.635
€ 149
2007
€ 20.600
€ 7.235
€ 163
2008
€ 22.000
€ 8.635
€ 194
€ 9.295
€ 209
(promotie!) 2009
€ 22.660
Het pensioen dat Arnold Franssen op 65jarige leeftijd krijgt is de optelsom van alle bedragen in de roodgedrukte kolom, die overigens telkens worden verhoogd als er in de CAO loonsverhogingen worden overeengekomen. Stijgen de lonen in 2007 bijvoorbeeld met 1,5%, dan worden de pensioenrechten die Arnold Franssen in eerdere jaren had opgebouwd eveneens met 1,5% verhoogd. Na de pensioeningangsdatum worden de pensioenen jaarlijks voor inflatie gecorrigeerd met de prijsindex. Zo blijft het pensioen waardevast. Belangrijk om te weten is dat indexatie na pensionering geen recht is, maar een voorwaardelijke zaak. Er kan alleen geïndexeerd worden als de middelen van SBZ toereikend zijn. Het bestuur beslist van jaar tot jaar of dat het geval is.
De nabestaandenregeling zekerheid voor uw gezin
De nabestaandenregeling zorgt ervoor dat er voor uw partner en voor uw minderjarige of studerende kinderen een uitkering is als u komt te overlijden. Voor de nabestaandenuitkering aan uw partner geldt het volgende: • Als u na uw pensionering overlijdt is het jaarlijkse partnerpensioen 65%* van het ouderdomspensioen dat u zelf ontving. • Overlijdt u tijdens uw dienstverband bij een zorgverzekeraar, dan ontvangt uw partner een jaarlijks nabestaandenpensioen dat 65%* bedraagt van het ouderdomspensioen dat u zou hebben opgebouwd als u tot uw 65ste bij een zorgverzekeraar was blijven werken bij een gelijkblijvend salaris. Uw partner houdt deze uitkering levenslang, ook als hij of zij hertrouwt. • Overlijdt u voor uw 65ste, maar na beëindiging van uw dienstverband in de zorgverzekeringssector, dan bedraagt het jaarlijkse nabestaandenpensioen 65%* van het ouderdomspensioen dat u bij vertrek had opgebouwd. Dit geldt uiteraard niet als u uw pensioenrechten heeft meegenomen naar uw volgende werkgever. * Uitzondering op de regel: u bent gescheiden en hertrouwd. Uw eerste en tweede partner moeten de nabestaandenuitkering dan delen. Let op. Als u samenwoont met een partner met wie u niet getrouwd bent en ook geen geregistreerd partnerschap bent aangegaan, dan kan uw partner toch voor nabestaandenpensioen in aanmerking komen. U moet dan een samenlevingsovereenkomst hebben en op hetzelfde adres wonen. Als dat laatste niet het geval is (bijvoorbeeld bij een lang-
durig verblijf in een verpleeghuis) dan is de bedoeling om samen te leven van belang. We raden u in zo’n geval aan een kopie van een eventuele samenlevingsovereenkomst aan SBZ te zenden en melding te maken van het al of niet samenwonen op een adres. Het benodigde formulier is verkrijgbaar bij uw afdeling Personeelszaken. De uitkering voor uw kinderen bedraagt per kind 13% van het ouderdomspensioen dat u had kunnen bereiken als u tot uw 65ste bij een zorgverzekeraar was blijven werken bij een gelijkblijvend salaris dan wel 13% van het tot uw eerdere uitdiensttreding opgebouwde ouderdomspensioen. Uw kinderen houden recht op de uitkering tot hun 21ste of, als ze studeren, tot maximaal hun 27ste verjaardag. Voor volle wezen wordt de uitkering verdubbeld. Anw-hiaat Enkele jaren geleden is de overheidsuitkering voor weduwen en weduwnaars, de AWW, vervangen door de veel soberder Anw (Algemene nabestaandenwet). Recht op Anw bestaat alleen nog wanneer: • het jongste (te verzorgen) kind jonger dan 18 jaar is, óf • de nabestaande voor 45% of meer arbeidsongeschikt is, óf • de nabestaande geboren is vóór 1 januari 1950. Het gat, dat ontstaat vanaf het moment dat er geen recht op Anw (meer) bestaat, wordt binnen de SBZ-pensioenregeling gedicht. De SBZ-brochure over de nabestaandenregeling vertelt u er meer over.
Een flexibele regeling Pensioen op maat
Als het om pensioen gaat, willen we niet allemaal hetzelfde. De SBZ-pensioenregeling houdt daar rekening mee. Er zijn verschillende manieren waarop u uw pensioen kunt aanpassen aan uw persoonlijke behoefte. 1. U kiest zelf de leeftijd waarop u uw pensioen wilt laten ingaan. De basispensioenleeftijd bij SBZ is 65 jaar, maar eerder met pensioen (op z’n vroegst met 55) of later (uiterlijk 70 jaar) kan ook. Met dat laatste moet uw werkgever overigens wel akkoord gaan. Uw keuze heeft uiteraard gevolgen voor de hoogte van de uitkering: hoe eerder u het pensioen laat ingaan, des te lager wordt de uitkering. Omgekeerd: hoe langer u het moment van pensionering uitstelt, des te hoger wordt uw pensioen. 2. Het recht op nabestaandenpensioen kunt u inruilen voor een hoger ouderdomspensioen. Als er in uw geval geen nabestaandenpensioen nodig is (bijvoorbeeld omdat u geen partner heeft of omdat uw partner zelf een goed pensioen heeft) dan kunt u het recht op nabestaandenpensioen inruilen voor meer ouderdomspensioen. Voor inruil van € 1.000 nabestaandenpensioen krijgt u € 215 meer ouderdomspensioen.
3. U kunt kiezen voor een hoger pensioen in de eerste jaren na uw pensionering, en daarna een lager pensioen. Veel mensen willen in de eerste jaren na hun pensionering wat meer financiële armslag, en zijn bereid daarvoor op hogere leeftijd met wat minder genoegen te nemen. Ook dat valt binnen SBZ te regelen. Er zijn wel fiscale begrenzingen: het verschil tussen de hoogste en de laagste pensioenuitkering mag niet meer dan 25% bedragen. Wanneer u tevens uw pensioen laat ingaan vóór 65 jaar, mag het verschil vóór 65 jaar groter zijn dan 25%. In dat geval mag in het verschil namelijk ook het ontbreken van de AOW vóór 65 jaar worden betrokken. 4. U kunt bijsparen voor meer pensioen. SBZ biedt u de mogelijkheid om extra premie te storten voor meer pensioen. Heeft u een aantoonbaar pensioentekort, dan kan dit op fiscaal gunstige voorwaarden. Meer informatie vindt u in de brochure Meer pensioen opbouwen?, verkrijgbaar bij personeelszaken.
Kiezen!
Eerder stoppen kan nog steeds pensionering vóór 65 jaar
Pensioenregelingen met een pensioenleeftijd onder de 65 jaar komen, vanwege fiscale spelregels, niet meer voor. Maar dat wil niet zeggen dat u tot uw 65ste door zou moeten werken. De pensioenregeling van SBZ biedt, net als de meeste andere, allerlei mogelijkheden om toch eerder met pensioen te gaan. 1. Uw oude rechten benutten Als u voor 1 januari 2006 al deelnam aan de pensioenregeling van SBZ of aan een andere pensioenregeling met een prepensioenmodule, dan heeft u daaruit nog rechten. U kunt deze rechten te zijner tijd gebruiken om uw pensioen vóór uw 65ste te laten ingaan. Hoe meer u aan prepensioen had gespaard, des te ruimer worden de mogelijkheden. Wilt u het oude prepensioen niet gebruiken om eerder met pensioen te gaan, dan heeft u meer pensioen voor de periode na 65 jaar. 2. Extra pensioenopbouw benutten In de pensioenregeling van SBZ bouwt u vrij veel pensioen op, bijna het maximum van wat fiscaal is toegestaan. Als u zo op een hoger ouderdomspensioen vanaf 65 jaar uitkomt dan u nodig vindt, dan kunt u door eerder met pensioen te gaan het ‘teveel’ benutten. 3. Keuzemogelijkheden inzetten Op de vorige bladzijde heeft u kunnen lezen dat de SBZ-pensioenregeling allerlei keuzemogelijkheden heeft. Veel daarvan kunt u, eventueel zelfs in combinatie met elkaar, gebruiken om eerder met pensioen te gaan:
- het ouderdomspensioen eerder laten ingaan (het pensioen gaat dan omlaag) - het nabestaandenpensioen inruilen voor meer ouderdomspensioen en dat dan weer vervroegen - de hoog/laag constructie (eerst wat meer pensioen, later wat minder) Zoals u ziet is het principe steeds: wilt u van het een wat meer, dan zult u met wat minder van het ander genoegen moeten nemen. 4. Bijsparen en levensloop Tenslotte kunt u gaan bijsparen voor extra pensioen. Dat kan in de bijspaarregeling van SBZ, maar ook in de levensloopregeling. U spaart bij levensloop echter niet specifiek voor extra pensioenrechten maar voor vrije tijd. Dat stelt u in staat een verlofperiode op te nemen voorafgaand aan uw pensionering.
Pensioen meenemen van uw vorige werkgever
Als u bij een vorige werkgever pensioenrechten heeft opgebouwd, dan kunt u deze rechten laten overdragen naar uw nieuwe pensioenfonds SBZ. Het belangrijkste voordeel daarvan is de overzichtelijkheid, niet alleen vóór uw pensionering, maar vooral ook daarna. Veel mensen blijken het een stuk handiger te vinden om hun complete pensioenuitkering van één instantie te krijgen dan om allerlei brokstukken te ontvangen van verschillende voormalige werkgevers. Als u geïnteresseerd bent in het laten overdragen van uw pensioen, dan kunt u op uw afdeling personeelszaken een formulier halen waarmee u SBZ machtigt om bij uw vorige pensioenuitvoerder de overdrachtswaarde van uw pensioen op te vragen en te berekenen wat u daarvoor in de SBZ-regeling kunt verzekeren. U krijgt daarvan eerst een offerte, en pas als u akkoord gaat worden de rechten overgedragen. U kunt uiteraard altijd terecht bij SBZ voor een toelichting op de offerte of voor een onpartijdig advies.
maanden na indiensttreding uw verzoek om pensioenoverdracht indient. Wilt u pensioenrechten van voor 1994 laten overdragen, vraagt u dan eerst uw oude pensioenuitvoerder of men wil meewerken aan een overdracht. Is dat het geval, dan kunt u bij SBZ een verzoek tot waarde-overdacht indienen.
Æ
Tip!
Of het gunstig is om uw pensioenrechten te laten overdragen, hangt af van de vraag hoe uw vorige pensioenregeling zich verhoudt tot die van SBZ. Als uw oude regeling minder gunstig was dan die van SBZ, dan is het altijd beter om uw rechten mee te nemen. Die vallen dan immers vanaf het moment van de overdracht onder de gunstigere SBZ voorwaarden. Als echter uw vorige pensioenregeling gunstiger was dan die van SBZ, dan is het wellicht verstandiger uw oude rechten te laten waar ze waren. In de brochure over waarde-overdracht leest u daar meer over. Bij twijfel is SBZ altijd bereid u een objectief advies te geven.
Sinds 1994 is pensioenoverdracht een wettelijk recht. Er zijn aan de overdracht dan ook geen kosten verbonden en uw vorige pensioenuitvoerder zal er altijd aan meewerken. Houdt u er wel rekening mee dat er alleen een wettelijk recht bestaat als u binnen zes
nieuwe baan
Was u op 31 december 2005 al SBZ-deelnemer?
Tot 1 januari 2006 had de zorgverzekeringssector een pensioenregeling met een pensioenleeftijd van 62 jaar. Als gevolg van de kabinetsmaatregelen die vervroegd stoppen met werken moeten ontmoedigen, is er een nieuwe pensioenregeling gekomen met een pensioenleeftijd van 65 jaar. Op 1 januari 2006 hebben alle medewerkers in de zorgverzekeringssector een nieuwe pensioenregeling gekregen met een pensioenleeftijd van 65 jaar. Wat u in de oude pensioenregeling aan rechten had opgebouwd is daarin blijven staan. Zolang u in de zorgverzekeringssector werkzaam blijft zullen zowel uw oude als uw in de nieuwe regeling opgebouwde rechten jaarlijks verhoogd worden om de loonontwikkelingen binnen de sector bij te houden. Als gevolg van de invoering van de nieuwe pensioenregeling heeft u bij SBZ dus twee pensioenen voor uw oude dag, elk met een eigen ingangsleeftijd: • opgebouwd tot en met 31 december 2005: een pensioen dat ingaat op 62 jaar en dat bestaat uit een levenslang ouderdomspensioen en een tijdelijk ouderdomspensioen of TOP (het TOP is bedoeld voor de periode 62-65 jaar en compenseert het feit dat u dan nog geen AOW krijgt)
• opgebouwd sinds 1 januari 2006: een levenslang ouderdomspensioen dat ingaat op 65 jaar. Van beide pensioenen kunt u de ingangsdatum vervroegen of uitstellen. Dat biedt u de mogelijkheid om de diverse pensioenen samen te voegen en tegelijkertijd laten ingaan. Zo kunt u een pensioenmoment kiezen waarop het inkomen genoeg is om te kunnen stoppen met werken. Hoe langer u aan de oude pensioenregeling heeft deelgenomen, des te vroeger zult u waarschijnlijk met pensioen kunnen. U zult dan namelijk veel pensioen hebben opgebouwd voor de periode vóór 65 jaar en u kunt dat nog steeds benutten.
Meer weten?
Pensioen is na salaris de belangrijkste arbeidsvoorwaarde. Het is dan ook verstandig u van tijd tot tijd te verdiepen in uw pensioensituatie. Het gaat er daarbij om dat u zich de vraag stelt wat u voor wensen heeft voor de periode na uw pensionering, hoeveel geld u daarvoor nodig heeft, en of uw pensioen aansluit op uw behoefte.
neelschef of rechtstreeks bij SBZ, telefoon 0343-534000. U kunt ook mailen naar
[email protected]. Vermeldt alstublieft uw deelnemersnummer erbij. U vindt dit nummer op uw pensioenopgave.
SBZ maakt veel werk van voorlichting. Zo ontvangt u ieder jaar een persoonlijke pensioenopgave, een heel belangrijk document waarin u precies kunt zien wat u al aan rechten heeft opgebouwd en waar u ongeveer op zult uitkomen als u tot uw 65ste in dienst blijft. Er is een SBZ-brochurelijn met informatie over pensioen in al z’n facetten. Deze brochures zijn verkrijgbaar bij uw afdeling personeelszaken en bij SBZ. De complete serie bestaat uit: • De populaire brochure over de hele pensioenregeling, getiteld Goed geregeld! • Meer pensioen opbouwen (over bijsparen bij SBZ) • De nabestaandenregeling van SBZ • Uit elkaar (pensioenverdeling bij echtscheiding) • Uw pensioen meenemen? (over het meenemen van uw pensioen bij verandering van werkgever) • Pensioen en arbeidsongeschiktheid (verschijnt in 2006)
Uitgave van de Stichting Bedrijfstakpensioenfonds Zorgverzekeraars SBZ
Dan is er nog SBZ Info, onze krant met informatie over de pensioenregeling, persoonlijke financiële planning en andere wetenswaardigheden. Deze verschijnt eenmaal per jaar en wordt naar uw huisadres gestuurd. En niet te vergeten de SBZ website www.sbz.nl. Voor concrete vragen kunt u terecht bij uw perso-
Hoofdstraat 256 3972 LK Driebergen-Rijsenburg Postbus 109 3970 AC Driebergen-Rijsenburg tel. 0343-534000 fax 0343-534009 e-mail:
[email protected] website: www.sbz.nl Omwille van de leesbaarheid zijn we niet op alle details van de regeling ingegaan. U kunt aan de tekst van deze brochure dan ook geen rechten ontlenen. Bepalend is de tekst van het pensioenreglement. Tekst en productie: A-vier Communicatie, Amsterdam © A-vier Communicatie Vormgeving: Zirkoon December 2005
