Česká národní banka a její role v ochraně spotřebitele na finančním trhu
JUDr. Helena Kolmanová ředitelka samostatného odboru ochrany spotřebitele prezentace přednesená v rámci Dne otevřených dveří České národní banky Praha 12.6.2010
1
Samostatný odbor ochrany spotřebitele v ČNB (SAO OS) • Byl ustaven k 1. září 2008 • Vykonává dohled – tedy zjišťuje možné porušení zákonů a dalších pravidel ochrany spotřebitele a navrhuje uložení nápravných opatření nebo sankcí • Není mimosoudním orgánem řešení sporů spotřebitelů a poskytovatelů finančních služeb, nerozhoduje o případné škodě či odškodnění • Není oprávněn vstupovat do soukromoprávních vztahů mezi spotřebiteli a poskytovateli finančních služeb • Přijímá stížnosti a podání spotřebitelů jako jeden z hlavních podnětů pro vlastní výkon dohledu 2
Koho SAO OS dohlíží • Banky, stavební spořitelny a družstevní záložny • Obchodníky s cennými papíry • Investiční společnosti a investiční fondy • Investiční zprostředkovatele a vázané zástupce • Pojišťovny a penzijní fondy • Pojišťovací zprostředkovatele Naopak nedohlíží subjekty, které podléhají minimální regulaci a minimálním požadavkům při registraci (volná živnost): • Nebankovní poskytovatele spotřebitelských úvěrů včetně splátkových firem a leasingových společností • Další zprostředkovatele finančních služeb 3
Co SAO OS dohlíží • Porušování zákazu nekalých praktik – jednání v rozporu s požadavkem odborné péče způsobilé podstatně ovlivnit rozhodnutí spotřebitele, zahrnuje hlavně, ale ne výhradně, klamavé a agresivní praktiky • Porušování zákazu diskriminace spotřebitele a porušení povinnosti řádně informovat o ceně finanční služby • Porušení povinností při uzavírání smluv o finančních službách na dálku • Porušení předsmluvních informačních povinností v souvislosti se smlouvami o poskytnutí platební služby K ochraně spotřebitele též slouží zákaz nepřiměřených smluvních podmínek ve spotřebitelských smlouvách, ale jeho porušování SAO OS přímo nedohlíží 4
Co je na finančním trhu klamavé • Nepravdivé, zavádějící či nedostatečné informace - Výhodný úrok na spořícím účtu budete mít celou dobu - Zvýšili jsme Vám limit spotřebitelského úvěru / kontokorentu, stačí jen požádat - Na investování do akcií úžasně vyděláte, podívejte, jak akciový trhu roste - Jsme zaměstnanci ČNB a musíme Vám zkontrolovat vaše pojistné smlouvy kvůli legislativním změnám - Jestliže si uzavřete životní pojištění či penzijní připojištění a budete pravidelně platit příspěvky, prokážete svoji platební schopnost a my vám zprostředkujeme poskytnutí výhodného úvěru - Investiční životní pojištění je skvělý způsob spoření 5
Co je na finančním trhu agresivní • Agresivní je nepřiměřené obtěžování, donucování a nepatřičné ovlivňování, které omezuje možnost svobodného rozhodnutí spotřebitele - vyžadování náhrady nákladů za nabídky či uzavření pojistných smluv od spotřebitele v případě jejich předčasné výpovědi, - opakované nabídky a telefonáty ze strany zprostředkovatelů přes vyjádření spotřebitele, že o ně nemá zájem, - vyžadování nepřiměřených dokladů v případě žádostí o plnění u pojistných událostí, - získávání pojistníků akcemi a inzeráty s nabídkou zaměstnání či brigády. 6
Diskriminace spotřebitele, informace o ceně • Diskriminací je úmyslné či nedbalostní rozlišování, vyloučení, omezení nebo zvýhodnění na základě diskriminačního důvodu, ale není jí chování které lze objektivně ospravedlnit sledováním legitimního cíle a prostředky k dosažení takového cíle jsou přiměřené a nezbytné. • Prodávající je povinen informovat spotřebitele o ceně prodávaných výrobků nebo poskytovaných služeb zřetelným označením výrobku cenou nebo informaci o ceně výrobků či služeb jinak vhodně zpřístupnit. 7
Smlouvy o finančních službách na dálku podle občanského zákoníku • Smlouvy uzavírané prostředky komunikace na dálku – adresovaný i neadresovaný tisk, telefon s i bez lidské obsluhy, elektronická pošta, fax, internet • Podrobně v zákoně uvedeny informace, které spotřebitel před uzavřením takové smlouvy musí dostat o dodavateli, o finanční službě, o smlouvě, o způsobech mimosoudního řešení sporů a o garančních systémech • Spotřebitel má možnost do 14 dnů od uzavření smlouvy od ní odstoupit bez udání důvodů, u penzijního připojištění a životního pojištění do 30 dnů (výjimkou jsou smlouvy o devizových hodnotách a investičních nástrojích) 8
Nepřípustná ujednání ve spotřebitelských smlouvách • Jde o ujednání v rozporu s požadavky dobré víry znamenající k újmě spotřebitele značnou nerovnováhu v právech a povinnostech stran, např. - vyloučení či omezení práv spotřebitele při uplatnění odpovědnosti za vady či škodu - závazek spotřebitele k plnění podmínek, s nimiž neměl možnost se seznámit před uzavřením smlouvy - právo dodavatele jednostranně změnit smluvní podmínky bez důvodu sjednaného ve smlouvě, - právo dodavatele odstoupit od smlouvy bez smluvního či zákonného důvodu a spotřebitele nikoli. 9
