Nová právní úprava spotřebitelských úvěrů z pohledu bank

Nová právní úprava spotřebitelských úvěrů z pohledu bank (zákon o úvěru pro spotřebitele)

Připravil: Vladimír Vojtíšek

Vladimír Vojtíšek [email protected]

Ředitel odboru Řízení rizik Hypoteční banky www.hypotecnibanka.cz

Předseda Komise pro Hypoteční obchody České Bankovní Asociace www.czech-ba.cz

Člen Executive Committee „European Mortgage Federation“ www.hypo.org

Úvěroví zprostředkovatelé/poskytovatelé, hypoteční úvěry a procesy jejich poskytování / zprostředkování se stanou regulovaným prostředím ve jménu ochrany spotřebitele.

Strategická témata

Produkty

Úvěruschopnost

Informační povinnosti

Zprostředkovatelé

Pravidla komunikace

Odborné způsobilost

a dopady na proces

Přechodná ustanovení

•

Co bude regulováno?

Spotřebitelským úvěrem na bydlení se rozumí spotřebitelský úvěr a. zajištěný nemovitou věcí, nebo věcným právem k věci nemovité nebo b. účelově určen (nabytí, výstavba, změna stavby…..) nebo c. ze stavebního spoření

Vázanost s jinými produkty? Balíčky?

Cizoměnové úvěry?

Předčasné splacení?

Vázanost s jinými produkty? Balíčky?

• Spojený a vázaný prodej – rozdíly mezi pojmy • Je-li prodej podmíněn uzavřením pojistné smlouvy, nesmí poskytovatel omezovat spotřebitele při výběru pojistitele • Výjimky pro vázaný prodej • Bezplatný (platební nebo spořící) účet, z něhož bude prováděno splácení (výběr poplatků) • Stavební spoření • Pojištění vozidla, které je spotřebitelským úvěrem financováno

Cizoměnové úvěry?

• Úvěrem v cizí měně se rozumí úvěr, který je okamžiku uzavření smlouvy o úvěru vyjádřen v jiné měně, než 1. ve které má spotřebitel příjem, nebo 2. ve které drží aktiva, z nichž má být spotřebitelský úvěr splácen, nebo 3. měně členského státu, v němž má spotřebitel bydliště.

Spotřebitel má právo za podmínek stanovených ve smlouvě změnit měnu, v níž je úvěr vyjádřen, na jinou měnu: • v níž měl spotřebitel příjem, • v níž držel aktiva pro splácení, • v němž měl nebo aktuálně má bydliště nebo musí existovat jiné mechanismy k omezení kurzového rizika, jemuž je spotřebitel na základě smlouvy o úvěru vystaven.

Spotřebitel bude mít právo zcela či částečně spotřebitelský úvěr splatit (kdykoliv). Věřitel má právo na úhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vzniknou v souvislosti s předčasným splacením Předčasné splacení?

Cena peněz + Administrativní náklady Úhrada nákladů nesmí být požadována, pokud se jednalo o: • Plnění z pojistné smlouvy • Kontokorentní úvěr • Plovoucí sazbu (nebyla stanovena pevná sazba) • Do 3 měsíců po té, co poskytovatel sdělil spotřebiteli novou výší úrokové sazby (jen u hypoték) • Úmrtí jednoho z dlužníků, dlouhodobou nemoc/invaliditu dlužníka nebo manžela/partnera, pokud tato situace měla významný vliv na schopnost splácet úvěr (jen u hypoték) • Do výše 20% původní vyčerpané části ve lhůtě 1 měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy (jen u hypoték)


Produkty

Úvěruschopnost


Zprostředkovatelé

Pravidla komunikace


a dopady na proces



Smlouva

Náležité vysvětlení

Před-smluvní informace

Výstup ze služby poradenství (Rada)

Smlouva o zprostředkování

Informace o zprostředkovateli Informace trvale přístupné spotřebiteli

Webové stránky

•Návrh smlouvy •Lhůta na rozmyšlenou

•Brožura s produktovými charakteristikami •Ústní vysvětlení •Tištěný výstup •ESIS, RPSN •Na míru •Je-li poskytováno •Tištěný výstup

•Písemná forma •Povinné informace

•Tištěný výstup • Informace o službě poradenství (je-li poskytováno)

Předsmluvní informace

Rád bych odstoupil od našeho manželství …

Ona mi neposkytla dostatečné předsmluvní informace

Předsmluvní informace

V dostatečném předstihu

31,9% Konkretizované

Po vyhodnocení klienta

Nahrazuje info dle NOZ Formuláře

Výpočet RPSN Úroky, provize, daně a jiné platby

Důsledky neuvedení správné RPSN: není-li uvedena RPSN vůbec • úvěr je úročen repo sazbou platnou v den uzavření smlouvy • ke sjednání jiných plateb se nepřihlíží (poplatky) je-li uvedena nižší RPSN, snižuje se úroková sazba a celková splatná částka, tak aby odpovídaly RPSN

Vstupem do výpočtu v oblasti poplatků je: • sazebník, • udělené slevy • parametrizační tabulka s průměrnými hodnotami poplatků • vybrané vlastnosti úvěru, • evidované pojistné za (banko)pojištění a další doplňkové služby (jsou-li povinné pro získání úvěru nebo pro jeho získání za nabízených podmínek) • externí náklady, které spotřebitel musí zaplatit v souvislosti se spotřebitelským úvěrem a které jsou poskytovateli známy, jako poplatky za odhad hodnoty nemovitosti (je-li pro úvěr povinné), správní poplatky, provize, daně, výjimkou jsou náklady na notáře

Příklady zahrnutí: • úroky • poplatky za poskytnutí a správu úvěru • náklady spojené s oceněním nemovitosti • poplatky za ověření podpisů • poplatky za výpisy z katastru nemovitostí a pořízení katastrální mapy • poplatky za vklad a výmaz zástavního práva • poplatek za vedení účtu


Smlouva

Náležité vysvětlení

Před-smluvní informace

Výstup ze služby poradenství (Rada)

Smlouva o zprostředkování

Informace o zprostředkovateli Informace trvale přístupné spotřebiteli

Webové stránky

•Návrh smlouvy •Lhůta na rozmyšlenou

•Brožura s produktovými charakteristikami •Ústní vysvětlení •Tištěný výstup •ESIS, RPSN •Na míru •Je-li poskytováno •Tištěný výstup

•Písemná forma •Povinné informace

•Tištěný výstup • Informace o službě poradenství (je-li poskytováno)

Lhůta na rozmyšlenou (lhůta na vychladnutí) U úvěru na bydlení

Návrh smluvních podmínek, které budou obsahem smlouvy • poskytovatel nesmí návrh během 14 dní změnit, zrušit, odvolat • spotřebitel smí návrh přijmout dříve Poskytnutí úvěru pak proběhne „bez zbytečného odkladu“ Dokumenty aPlatí záznamy týkající jen pro úvěrysenaposuzování bydlení úvěruschopnosti (byli-li pořízeny)


Produkty

Úvěruschopnost


Zprostředkovatelé

Pravidla komunikace


a dopady na proces


Analýza potřeb a posouzení úvěruschopnosti Před uzavřením smlouvy nebo před změnou závazku spočívající ve významném navýšení celkové výše úvěru

Rozsah informací a dokladů musí být předem zveřejněn včetně informace, že pokud spotřebitel neposkytne úplné informace, poskytovatel úvěr neposkytne. Informace od spotřebitele je poskytovatel povinen ověřit způsobem přiměřeným situaci. Dokumenty aNa záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti (byli-li základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a pořízeny) přiměřených informací získaných od spotřebitele, případně z databází…. Poskytnutí pouze tehdy, pokud z výsledku vyhodnocení vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele úvěr splácet. Posuzuje se zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky a to na základě porovnání příjmů a výdajů a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnota majetku se nezohledňuje (jen pokud by sloužila přímo pro splátku úvěru).

Analýza potřeb a posouzení úvěruschopnosti Před uzavřením smlouvy nebo před změnou závazku spočívající ve významném navýšení celkové výše úvěru

Důvodová zpráva k tomu uvádí, že: „Poskytovatel je povinen posoudit úvěruschopnost spotřebitele s odbornou péčí.… posouzení přitom [poskytovatel] směřuje ke schopnosti spotřebitele … úvěr splácet, a to s důrazem na příjmy a výdaje spotřebitele.“

Pozor: • Důvodová zpráva pracuje s pojmem odborné péče. Je na obchodním riziku každého poskytovatele, jak se připraví na výklad, který se v budoucnosti teprve vytvoří. EBA Guidelines on creditworthiness assessment! • výslovné ověření základní výše příjmu, • historie příjmů, • případných výkyvů v průběhu času a odpovídajících kroků k ověření zjištěných údajů.

Dokumenty a záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti (byli-li pořízeny) Důsledky chybného vyhodnocení: • smlouva je neplatná; • námitka neplatnosti do 3 let

učinění

Analýza potřeb a posouzení úvěruschopnosti

Dokumenty a záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti (byli-li pořízeny)


Produkty

Úvěruschopnost


Zprostředkovatelé

Pravidla komunikace


a dopady na proces


Risk management a strategická témata

Cizoměnové úvěry (FX) Ano? Zero tolerance?

Rada Úvěruschopnost?

Limity

Externisté Vázaní? Samostatní?

Akceptovatelný příjem


Produkty

Úvěruschopnost


Zprostředkovatelé

Pravidla komunikace


a dopady na proces


Odborná péče „Poskytovatel a zprostředkovatel je povinen provozovat svou činnost s odbornou péčí. Poskytovatel a zprostředkovatel jedná čestně, transparentně a zohledňuje práva a zájmy spotřebitele“. „Spotřebiteli musí být zřejmé, zda se jedná o poskytovatele, samostatného zprostředkovatele či vázaného zástupce“.

„Obsah komunikace musí být dostačující a přesný, nezastírat, nezlehčovat nebo zamlčovat důležité skutečnosti….zejména nepoužíval formulace, které mohou u spotřebitele vyvolávat klamné očekávání týkající se dostupnosti spotřebitelského úvěru a výše jeho nákladů…“.

Uchovávání dokumentů

Uchovávání dokumentů Poskytovatelé

Smlouva o spotřebitelském úvěru

Dokumenty nebo jiné záznamy Záznamy z jiné týkající se komunikace mezi poskytování, poskytovatelem a spotřebitelem změny nebo zániku úvěru dokládající vznik, (byli-li pořízeny), změnu nebo včetně záznamu zánik úvěru (bylio poskytnuté li pořízeny) Radě posuzování úvěruschopnosti (byli-li pořízeny)

Dokumenty a záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti (včetně údajů, které poskytl spotřebitel do úvěrového registru)

Dokumenty a záznamy týkající se Zprostředkovatelé

Smlouvy o zprostředkování spotřebitelského úvěru

Dokumenty a záznamy týkající se zprostředkování úvěru (byli-li pořízeny), včetně záznamu o poskytnuté Radě

Záznamy z jiné komunikace mezi zprostředkovatelem a spotřebitelem dokládající vznik, změnu nebo zánik úvěru (byli-li pořízeny)

Dokumenty a jiné záznamy dříve uvedené, pokud jménem poskytovatele jednal jeho vázaný zástupce

Dokumenty a jiné záznamy dříve uvedené, pokud jménem poskytovatele jednal jeho vázaný zástupce

Uchovávání dokumentů

5 Let let

nebo

1 Rok

Dokumenty a záznamy týkající se posuzování úvěruschopnosti (byli-li pořízeny) ode dne, kdy zanikl právní vztah nebo došlo k jednání, na jehož základě tyto dokumenty vznikly

ode dne, kdy byl úvěr zamítnut

Záznam z komunikace se pořizuje písemně nebo jiným průkazným způsobem.


Produkty

Úvěruschopnost


Zprostředkovatelé

Pravidla komunikace


a dopady na proces


Oprávnění zprostředkovávat spotřebitelský úvěr (samostatný zprostředkovatel, vázaný zástupce, zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru a zahraniční zprostředkovatel).

Samostatný zprostředkovatel

Vázaný zástupce

•

Žádost o udělení elektronicky u ČNB.

podává •

Žádost neexistuje, jde o smluvní vztah mezi vázaným zprostředkovatelem a zastoupeným (např. bankou…)

•

Oprávnění uděluje ČNB na základě elektronické • žádosti (trvá do konce následujícího kalendářního roku od udělení). Prodlužuje se vždy o dalších 12 měsíců zaplacením správního poplatku. Poplatek platí zprostředkovatel. ČNB oprávnění zapíše do registru.

Oprávnění vzniká na základě zápisu do registru vedeného ČNB zastoupeným žádosti (trvá do konce následujícího kalendářního roku od udělení). Prodlužuje se vždy o dalších 12 měsíců zaplacením správního poplatku. Poplatek platí zastoupený.

•

Provozování činnosti na základě písemné smlouvy • s jedním či více poskytovateli nebo na základě smlouvy se spotřebitelem.

Vázaný zástupce je oprávněn zprostředkovávat výhradně pro jednoho zastoupeného na základě písemné smlouvy.

•

Samostatný zprostředkovatel plně odpovídá za • svou činnost.

Za činnost zastoupený.

oprávnění

se

vázaného

zástupce

odpovídá

Povolené organizační uspořádání

Poskytovatel


Vázaný zástupce

Vázaný zástupce

Nepovolené organizační uspořádání Poskytovatel


Vázaný zástupce

Vázaný zástupce


Produkty

Úvěruschopnost


Zprostředkovatelé

Pravidla komunikace


a dopady na proces


Odborná způsobilost Všeobecné znalosti Prokazují se vysvědčením o maturitní zkoušce nebo dokladem o dosažení vyššího vzdělání.

Odborné znalosti a dovednosti Prokazují osvědčením o úspěšném vykonání odborné zkoušky .

Rozsah odbornosti spotřebitelského úvěru na bydlení: a) znalosti v rozsahu odborného minima o finančním trhu, b) základní znalosti o struktuře, subjektech a fungování trhu c) znalosti regulace trhu d) znalosti etických standardů trhu (pokud existují) e) znalosti úvěrování a produktů f) znalosti nabízených doplňkových služeb souvisejících se spotřebitelským úvěrem na bydlení, g) základní znalosti procesu posuzování úvěruschopnosti spotřebitele, h) základní znalosti postupu a způsobu oceňování věcí, práv a jiných majetkových hodnot poskytnutých jako zajištění spotřebitelského úvěru na bydlení, i) znalosti trhu nemovitých věcí a jejich součástí, j) znalosti postupu při koupi nemovité věci nebo její součásti, k) znalosti uspořádání a fungování katastru nemovitostí a l) schopnosti řádně produkty spotřebitelského úvěru zákazníkovi vysvětlit, provést základní analýzu produktů spotřebitelského úvěru a nabídnout zákazníkovi produkt, který vyhovuje jeho potřebám.

Odborná způsobilost Akreditovaná osoba provádí zkoušky na základě souboru zkouškových otázek, který připraví Česká národní banka ve spolupráci s Ministerstvem financí.

Zkoušku provádí akreditovaná instituce; prokazatelným způsobem.

Zkouška může být ústní formou či písemná (včetně elektronické formy). Akreditovaná instituce musí mít zkoušková řád (průběh, forma, rozsah a způsob hodnocení zkoušky).

Osvědčení o vykonání odborné zkoušky vydává akreditovaná osoba.

Platnost osvědčení není omezena, nicméně očekává se průběžné udržování znalostí.


Produkty

Úvěruschopnost


Zprostředkovatelé

Pravidla komunikace


a dopady na proces


Přechodná ustanovení s dopadem na staré portfolio

Úvěruschopnost Při podstatném navýšení

Předčasné splacení Fix, float

Obecné zásady Původní právo

Dohoda stran o novém

Informační povinnosti refixace sazby u hypoték, KK, KTK…

Prodlení spotřebitele omezení plateb, výkon zástavního práva, povinná výzva k plnění

Nová právní úprava spotřebitelských úvěrů z pohledu bank

Recommend Documents