De Starterslening de stap naar uw eerste koopwoning

De Starterslening

de stap naar uw eerste koopwoning

U wilt graag voor het eerst een woning kopen. Misschien heeft u al een nieuwbouwwoning, een bestaande koopwoning of uw huidige huurwoning op het oog. Maar na berekening blijken de maandlasten van de hypotheek helaas te hoog voor uw inkomen. Misschien is de Starterslening voor u de oplossing. Lees hierover meer in deze flyer. Doel Starterslening

Voorwaarden Starterslening Breda

De verkoopprijs van koopwoningen is de afgelopen jaren sterk

Om in aanmerking te komen voor de Starterslening, voldoet u aan

gestegen. Hierdoor is het voor de meeste starters moeilijker om

de volgende voorwaarden:

een huis te kopen. Om deze doelgroep toch een kans te geven op

• U bent maximaal 35 jaar oud.

de koopwoningmarkt, is landelijk de Starterslening opgezet.

• U heeft niet eerder een huis gekocht.

Ook Breda wil haar steentje bijdragen. De Gemeente Breda en de

• U gaat zelf in de woning wonen.

drie Bredase woningcorporaties Laurentius, Singelveste AlleeWonen

• De totale kosten van de woning1 liggen tussen de € 163.625,–

en WonenBreburg hebben geld gereserveerd in een speciaal fonds bij de stichting Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse

en € 265.000,–. • Zowel de hypotheek als de Starterslening wordt verstrekt onder

gemeenten (SVn). De SVn verstrekt de Starterslening namens de Gemeente Breda.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG). • De hypotheek moet een rentevaste periode hebben van minimaal 10 jaar. Deze hypotheek sluit u af bij een financiële instelling van

Wat houdt de Starterslening in?

uw keuze.

De Starterslening overbrugt het verschil tussen de totale aankoop-

• De Starterslening is een tweede hypotheek en sluit u af bij de SVn.

kosten van de woning en het maximale bedrag dat u, op basis van

• De maximale hoogte van de Starterslening bedraagt 20% van de kosten van de woning met een maximum van € 53.000,–2.

uw inkomen, bij de bank kunt lenen volgens de normen van de Nationale Hypotheek Garantie. De hoogte van de Starterslening

• De Starterslening kan niet worden gecombineerd met de bestaande

hangt af van uw inkomen, uw eigen vermogen en de voorwaarden

regelingen zoals Koopsubsidie, Koop­garant of Slimmer Kopen.

van de Gemeente Breda.

Rekenvoorbeeld Nationale Hypotheek Garantie

• De totale kosten voor de woning zijn

Met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) sluit u een veilige en

• Uw (gezamenlijk) jaarinkomen bedraagt

verantwoorde hypotheek af voor de aankoop van uw woning.

• Volgens de NHG-norm kunt u maximaal lenen € 140.000,–

Als u buiten uw schuld in financiële problemen komt en u heeft er

De Starterslening bedraagt

alles aan gedaan om uw restantschuld zoveel mogelijk te beperken,

U betaalt voor deze tweede hypotheek de eerste drie jaar geen

kan het Waarborgfonds uw restantschuld bij een gedwongen

rente en aflossing.

€ 170.000,– € 31.500,– € 30.000,–

verkoop kwijtschelden. Kijk voor meer informatie op www.nhg.nl 1

De kosten van een woning bestaan uit de overeengekomen koopsom

Kenmerken Starterslening

plus de bijkomende kosten zoals overdrachtsbelasting, rente­verlies tijdens

• Annuïteitenlening met een looptijd van maximaal 30 jaar.

bouw, notariskosten, makelaarskosten en afsluitkosten voor de hypo-

• Rentevaste periode van 15 jaar.

theek. Extra geld lenen voor meerwerk/verbeterkosten is toegestaan met

• Eerste drie jaar betaalt u geen rente en aflossing. • Na het derde jaar, betaalt u wél rente en aflossing als uw

een maximum van 10% van de overeengekomen koopsom. 2

Voor de berekening van de Starterslening, mogen de bijkomende

inkomen voldoende is gestegen.

kosten bij bestaande woningen maximaal 12% zijn ten opzichte van

Is uw inkomen na drie jaar niet gestegen? Vraag dan een her-

de koopsom plus de kosten voor meerwerk/verbeterkosten. Bij nieuw-

toets aan bij de SVn. Aan deze hertoets zijn kosten verbonden.

bouwwoningen mogen de bijkomende kosten maximaal 8% zijn.

Hoe vraagt u de Starterslening aan?

Heeft u nog vragen?

1 Informeer bij de Gemeente Breda of bij één van de Bredase woning-

Wilt u meer informatie over de Starterslening? Maak dan een

corporaties of u in aanmerking komt voor de Starterslening. 2 Zo ja, haal dan het SVn-aanvraagformulier voor de Starterslening op in het Stadskantoor van de Gemeente Breda,

afspraak met de Gemeente Breda of met de woningcorporatie waarvan u een huis wilt kopen. Nog meer informatie over de Starterslening staat op de website van de SVn, www.svn.nl

Claudius Prinsenlaan 10. U dient hiervoor een kopie van uw paspoort, en eventueel die van uw partner, in te leveren. 3 Het ingevulde formulier stuurt u, voorzien van alle gevraagde

Gemeente Breda Claudius Prinsenlaan 10

gegevens en bijlagen, naar de SVn, postbus 15, 3870 DA

Postbus 90156, 4800 RH Breda

Hoevelaken.

Telefoon (076) 529 39 32

4 Is uw aanvraag goedgekeurd? Dan ontvangt u een toewijzings-



www.breda.nl

brief van de Gemeente Breda. Hierin staat het bedrag, de looptijd en het rentepercentage van uw Starterslening. De brief vermeldt

Openingstijden

ook de voorwaarden waar u aan moet voldoen om de Starters-

• maandag tot en met vrijdag van 8.00 tot 14.00 uur

lening uitbetaald te krijgen.

• donderdag van 8.00 tot 20.00 uur

5 De SVn brengt u 1,5% afsluitkosten over de Starterslening in rekening. Deze kosten kunt u aftrekken van de inkomstenbelasting. 6 Vraag altijd eerst de Starterslening aan. U heeft de toewijzingsbrief

SVn Postbus 15

nodig voor het aanvragen van de hypotheek.

3870 DA Hoevelaken

Voor het resterende bedrag (de totale kosten van de woning

Telefoon (033) 253 94 36

min de Starterslening) vraagt u een hypotheek aan bij de instelling

E-mail: [email protected]

van uw keuze.

www.svn.nl

Een corporatiewoning kopen? De Bredase woningcorporaties verkopen regelmatig huurwoningen. Heeft u interesse om een corporatiewoning te kopen? Neemt u dan contact op met de betreffende corporatie. Op de websites van de drie corporaties vindt u ook altijd het actuele aanbod koopwoningen. Laurentius Doenradestraat 50 4834 GH Breda Telefoon (076) 564 46 44



www.laurentiuswonen.nl Singelveste AlleeWonen Tramsingel 21 4814 AB Breda Telefoon (076) 523 26 39 www.singelveste-alleewonen.nl WonenBreburg Schorsmolenstraat 48 4811 VP Breda Telefoon 0900 0209 (10 ct/min) www.wonenbreburg.nl

Wat doet de notaris Heb je net een leuk huis gekocht, de koopovereenkomst is ondertekend, je bent druk bezig met de financiering en nu moet je nog verplicht naar de notaris om het huis echt op naam te krijgen. In Nederland en vele andere landen kan een huis alleen in eigendom worden gekregen door de inschrijving bij het kadaster van een door een notaris opgestelde en medeondertekende leveringsakte. Ook de hypotheekakte moet met tussenkomst van een notaris worden getekend. Maar waarom is dat eigenlijk zo geregeld? Onpartijdig en onafhankelijk Een huis kopen is een belangrijke stap in iemands leven. Dit doe je niet dagelijks. De notaris is een jurist met veel ervaring op het gebied van onroerend goed. Een notaris is altijd onpartijdig en onafhankelijk en moet de belangen van alle betrokken partijen in de gaten houden. Dit is anders dan bijvoorbeeld bij een makelaar, die kijkt naar de belangen van zijn opdrachtgever. De Partners, notariaat & estate planning Zelf ben ik notaris bij De Partners, notariaat & estate planning in Breda. Je kent het pand van mijn kantoor vast wel, dat glazen pand op de kruising van de Baronielaan met de Zuidelijke rondweg. Hieronder zal ik een korte uitleg geven over mijn werkzaamheden bij de overdracht van een huis. Korte uitleg werkzaamheden Wanneer ik een door verkoper en koper ondertekende koopovereenkomst ontvang, ga ik eerst allerlei onderzoeken doen. Er moeten veel vragen worden beantwoord, zoals: - Is de verkoper ook wel echt de eigenaar? Als het huis in een nalatenschap valt, wie zijn dan de erfgenamen die kunnen verkopen? - Zitten er nu hypotheken of beslagen op de woning? Zo ja, hoeveel moet er dan afgelost worden bij de bank/beslaglegger om deze eraf te kunnen halen voor de verkoop? - Klopt de identiteit van de partijen? - Zijn partijen gehuwd of niet, of was de verkoper tijdens de eigendomsverkrijging wel getrouwd, maar nu niet meer? Is alles dan wel goed geregeld bij de echtscheiding? - Is de verkoper failliet of staat hij onder curatele? Of is zijn vermogen onder bewind gesteld? - Zijn er nog bijzondere rechten, die op de woning rusten, bijvoorbeeld een recht van overpad? Of rechten voor bedrijven zoals de PNEM of de Nederlandse Gasunie, die leidingen en kabels onder de grond hebben lopen. - Of hebben we te maken met een Monument of beschermd stads- of dorpsgezicht? - Zijn er nog vergunningen nodig of is een speciale toestemming vereist? - Spelen er (bijzondere) lasten, zoals onroerend zaakbelasting, waterschapslasten, rioolrechten, ruilverkavelingsrente, servicekosten, erfpachtscanon en andere? Hiervoor moet ik een aantal registers raadplegen, zoals het kadaster, de gemeentelijke basisadministratie, het faillissementsregister, het curateleregister, een register dat gestolen identiteitsbewijzen registreert (VIS) en er moet goed gekeken worden naar het huidige eigendomsbewijs van de verkoper. Hierin kunnen belangrijke rechten en plichten zijn vastgelegd, die betrekking hebben op het huis.

Advies vooraf Op deze manier zal ik proberen om eventuele 'gaten' in de koopovereenkomst in een zo vroeg mogelijk stadium te ontdekken. Vaak is het daarom beter om vooraf advies te vragen bij een notaris, dus voordat de koopovereenkomst getekend wordt. In de praktijk gebeurt dat echter niet vaak en kan de koopovereenkomst alleen nog worden veranderd als beide partijen het daarmee eens zijn. Afspraken, regelen, akten, controle Vervolgens moet ik ervoor zorgen dat alles in goede banen wordt geleid tussen de betrokkenen onderling. Er moet gecontroleerd worden of bepaalde afspraken worden nageleefd, bijvoorbeeld of een bankgarantie of waarborgsom op tijd binnen is. Daarnaast moet ik de bank van de verkoper tijdig vragen om een aflosnota aan mij toe te sturen. Daaruit blijkt wat er door de verkoper afgelost moet worden voor zijn hypotheek om het huis vrij van hypotheken (en beslagen) over te dragen aan de koper. De bank van de koper moet er weer voor zorgen dat de hypotheekstukken op tijd binnen zijn op mijn kantoor en dat ik vóór de overdracht over het geld kan beschikken. Uiteraard worden alle partijen (o.a. verkoper, koper, makelaar, bank, hypotheekadviseur) op de hoogte gehouden van het verloop en krijgt ieder vooraf concepten van de voor hen van belang zijnde akten en afrekeningen. En dan komt de dag waarop de leveringsakte en hypotheekakte kunnen worden getekend. Toch een beetje een feestje, want op die dag krijg je (doorgaans) ook de sleutels! Eigenaar wordt je door de inschrijving van de akten bij het kadaster. Het huis wordt hiermee op naam gezet. Ik ben dan nog niet klaar, want de gelden moeten nog worden uitgeboekt en de hypotheek van de verkoper moet worden doorgehaald bij het kadaster. De gelden mogen pas worden uitgeboekt na de controle of alles goed is ingeschreven bij het kadaster. Dat zal 1 à 2 werkdagen na de overdracht zijn. Dit is de tijd waarbinnen het kadaster de gegevens moet hebben verwerkt. Vier à vijf keer per overdracht raadpleeg ik het kadaster om te kijken of alles goed gaat/goed gegaan is: - wanneer ik de koopovereenkomst heb ontvangen (wat speelt er?) - op de dag van ondertekening van de leveringsakte en hypotheekakte (klopt alles nog?) - de dag na ondertekening van de akten of ook de dag daarna (is alles goed ingeschreven?) - een maand of vier later (om te kijken of de hypotheken/beslagen van verkoper doorgehaald zijn). Pas na de laatste controle kan het dossier worden afgesloten en opgeborgen. Het gaat mis! En wat als er iets mis gaat? Ook dan kan de notaris een toegevoegde waarde hebben! Ik adviseer altijd om voorafgaand aan de overdracht de woning te inspecteren, samen met de verkoper of met de makelaar. Controleer of de kranen werken, het fornuis, de verwarming etc. en kijk of er geen lekkages zijn. Als mocht blijken dat iets niet werkt, of er wordt een lekkage of beschadiging geconstateerd, dan kan ik als notaris bij de overdracht een gedeelte van de koopsom inhouden voor de verkoper, totdat deze het probleem heeft opgelost. Dit gaat via een depotakte. Alleen wanneer beide partijen aangeven dat het probleem is opgelost, mag het geld alsnog aan de verkoper worden uitbetaald. Het kan ook gebeuren dat nog vlak voor het ondertekenen van de akten een beslag op het huis wordt gelegd. Ook dan wordt er niet eerder aan de verkoper uitbetaald dan wanneer het beslag is opgeheven. Anders zou de koper met dit probleem worden opgezadeld.

Inschrijven koopovereenkomst Mocht je als koper al in een vroeg stadium twijfelen of de verkoper niet in een faillissement terecht zal komen of heb je de vrees dat deze het huis misschien wil leveren aan een hogere bieder, dan kun je de notaris de koopovereenkomst laten inschrijven bij het kadaster. De inschrijving is zes maanden geldig. Gedurende deze periode ben je als koper beschermd. Rechtszekerheid Kort gezegd: een notaris staat voor rechtszekerheid. Doordat de overdracht via een notaris verloopt weet je als koper dat je daadwerkelijk eigenaar van het huis wordt en weet je als verkoper dat je de verkoopopbrengst zult ontvangen. Mocht je graag meer informatie willen ontvangen over het kopen van een huis, dan kun je via mijn kantoor de brochure "Huis te koop" opvragen: De Partners, notariaat & estate planning Johan Willem Frisolaan 41 Postbus 4918 4835 AA BREDA 4803 EX BREDA tel. 076-5607150 www.departners.nl Uiteraard ben je ook altijd van harte welkom voor een gesprek op mijn kantoor. Heel veel succes bij het kopen van het (eerste) huis en ik hoop je een keer op mijn kantoor van dienst te mogen zijn! Hélène van den Boom notaris bij De Partners

Koopcomfort: Kopen met verkoopgarantie

Samen werken aan wonen en wijken

Koopcomfort: Kopen met verkoopgarantie Een woning kopen met Koopcomfort heeft als belangrijkste voordeel dat u er altijd van verzekerd bent dat u de woning verkocht krijgt. Zodra u de woning wilt verkopen, moet u de woning eerst aanbieden aan Singelveste AlleeWonen. Singelveste AlleeWonen is verplicht uw woning terug te kopen. Koopcomfort biedt u verder als woningbezitter alle vrijheid. U profiteert volledig van de waardestijging. Logischerwijs draagt u ook het risico van een eventuele waardedaling. Eigenlijk is het kopen van een woning met Koopcomfort hetzelfde als het kopen van een woning van een particulier, maar dan als extra voordeel de verkoopgarantie. Toch een zorg minder!

Verkoopgarantie Hoe werkt zo’n verkoopgarantie? Eigenlijk heel gemakkelijk. U hoeft ons alleen een brief te sturen dat u de woning te koop aanbiedt. Singelveste AlleeWonen koopt de woning altijd van u terug èn binnen drie maanden. Wij regelen verder alles voor u: de woning taxeren, de terug­koop­over­eenkomst opstellen tot en met het transport bij de notaris. De marktprijs van de woning bepaalt een onafhankelijk taxateur. Wel is een van de regels van Koopcomfort dat u de woning niet aan een ander mag verkopen. Singelveste AlleeWonen kan in het algemeen wel toestemming geven als uw kind, partner of erfgenaam de woning koopt en er ook zelf gaat wonen. Dan kunnen de voor­waarden van Koopcomfort van toe­passing blijven. Zelf in de woning wonen Bij Koopcomfort hoort een zelfbewoningsplicht. Dat betekent dat u zelf in de woning moet wonen.

Voordelen Koopcomfort Wij zetten de belangrijkste voordelen van Koopcomfort voor u nog eens op een rij: • U bent volledig eigenaar van de woning; • U heeft de garantie dat Singelveste AlleeWonen op elk moment dat u wenst de woning weer van u terugkoopt; • U moet de woning zelf bewonen; • De marktprijs van de woning wordt bepaald door een onafhankelijk taxateur.

Garantie tegen ernstige gebreken

Waarom Koopcomfort?

Singelveste AlleeWonen beschermt de Koopcomfort-eigenaar van een bestaande eengezinswoning voor drie jaar tegen alle financiële gevolgen van ernstige gebreken aan de woning. Een gebrek is ernstig als de constructie of een wezenlijk onderdeel daarvan een gevaar vormt of de woning ongeschikt is om te bewonen. Mochten dergelijke gebreken naar voren komen, dan zijn de kosten voor herstel tijdens de eerste drie jaar voor Singelveste AlleeWonen.

Singelveste AlleeWonen biedt haar klanten graag keuzevrijheid en keuze­ mogelijkheden. Daarom verhuurt Singelveste AlleeWonen niet alleen woningen, maar verkoopt zij ook woningen. Soms wil Singelveste AlleeWonen het recht krijgen om de woning te kopen als de eigenaar de gekochte woning weer wil verkopen. In deze situaties biedt Singelveste AlleeWonen het product Koopcomfort aan. Op deze wijze kan Singelveste AlleeWonen, op termijn, de woning weer terugkopen en weer gaan verhuren of verkopen. Naast Koopcomfort bieden wij ook het product Koopgarant aan. Koopgarant is bedoeld voor mensen die met hun inkomen op de normale markt geen woning kunnen kopen, maar wel graag willen kopen. De keuze is aan u!

Koopcomfort: iets voor u? Als u interesse heeft in kopen met Koopcomfort of u wilt meer weten over bijvoorbeeld de taxatieprocedure of terugkoopprocedure dan kunt u contact opnemen met onze afdeling Makelaardij, telefoon (076) 523 26 49 of mail naar [email protected] Voor meer informatie kunt u ook terecht op onze website www.singelveste-alleewonen.nl

Relevante website Website met algemene informatie over het product Koopcomfort: www.opmaat.net/koopcomfort/koper

AlleeWonen wordt gevormd door Aramis AlleeWonen en Singelveste AlleeWonen.

Aan deze informatie kunnen geen rechten worden ontleend. De voor­waarden die voor een individuele koper gelden zijn opgenomen in de ‘Erfpacht- en Koop­ comfortbepalingen’ die door Singelveste AlleeWonen zijn vastgesteld en die als bijlage bij de koopovereenkomst worden gevoegd.

Meer informatie? Onze medewerkers van de servicedesk beantwoorden graag al uw vragen. Zij zijn op maandag tot en met vrijdag van 08.30 tot 17.30 uur bereikbaar via ons algemene telefoonnummer (076) 523 26 00.

Tramsingel 21, 4814 AB Breda Telefoon (076) 523 26 00 Fax (076) 523 26 50 [email protected] www.singelveste-alleewonen.nl

ALL28012 - sept 08

Postbus 3522, 4800 DM Breda

Kopen bestaande woning

Samen werken aan wonen en wijken

Alles over kopen van een bestaande woning

De koop­ overeenkomst

Het kopen van een woning is voor de meeste mensen een niet alledaagse activiteit. Met deze brochure willen wij u informeren over wat er allemaal komt kijken bij het kopen van een bestaande woning.

De koop van een woning start met het tekenen van een koopovereenkomst. Deze overeenkomst wordt opgesteld, nadat u heeft besloten om de woning te kopen. Voordat u zo’n besluit neemt, moet u goed onderzoeken of u de woning kunt betalen en de risico’s afwegen die bij het kopen van een woning horen. Meer over de kosten van het kopen van een woning en de risico’s die het met zich meebrengt, leest u verder op in de folder. Koopovereenkomst In de overeenkomst bevestigen koper en verkoper de (ver)koop van de woning. Afspraken die met de koop te maken hebben worden eveneens vastgelegd in de koopovereenkomst. De koopovereenkomst die Singelveste AlleeWonen gebruikt, is gebaseerd op de voorbeeldkoopovereenkomst, vastgesteld door de Nederlandse Vereniging van Makelaars, de Consumentenbond en Vereniging Eigen Huis. De makelaar van Singelveste AlleeWonen, die u begeleidt bij het kopen van de woning, geeft u een uitgebreide toelichting op de inhoud van de koopovereenkomst. Tekenen van de overeenkomst Het tekenen van een koopovereenkomst is niet vrijblijvend. U bent na het tekenen verplicht de woning daadwerkelijk te kopen. Wel gelden hiervoor enkele uitzonderingen. Deze uitzonderingen

zijn: de bedenktijd en de ontbindende voorwaarden. Als u later dan afgesproken de woning koopt of als de koop niet doorgaat, kan het zijn dat wij u kosten in rekening brengen. Bedenktijd Stel dat u ’s nachts na het tekenen van de koopovereenkomst tot de conclusie komt dat u overhaast gehandeld heeft. Geen nood. U kunt binnen drie dagen na het tekenen van de koopovereenkomst schriftelijk en zonder opgaaf van redenen de koop ongedaan maken. Ontbindende voorwaarden In de koopovereenkomst wordt standaard opgenomen dat u de koop­ overeenkomst kunt laten vervallen als u geen passende financiering (hypotheek) heeft kunnen krijgen. U krijgt een aantal weken, meestal vier, om de financiering te regelen. Kunt u geen financiering krijgen, dan kunt u de koopovereenkomst ongeldig verklaren. U moet dit wel tijdig, dus minimaal binnen het genoemde aantal weken, laten weten en de afwijzing van de geldverstrekkers tonen. Let op: als geldverstrekkers u wel een hypotheek willen verstrekken, maar u vindt zelf de maandelijkse lasten te hoog, dan is dit geen reden om van de koop af te kunnen zien.

Bij het product Koopgarant is het verplicht dat de hypothecaire geldlening met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) wordt afgesloten. Het niet verkrijgen van NHG wordt ook als een ontbindende voorwaarde in de koopovereenkomst opgenomen. Erfpacht afgekocht Bij de koopproducten Koopgarant en Koopcomfort koopt u een door ons uitgegeven erfpachtrecht. Dat is het bewijs dat u de grond ‘pacht’ van Singelveste AlleeWonen. Erfpacht is een juridisch middel met vele toepassingen. De erfpacht gebruiken we alleen om de bijzondere Koopgarant- en Koopcomfortvoorwaarden juridisch goed vast te leggen. Het verandert niets aan uw rechten en plichten als eigenaar. De erfpachtcanon, de vergoeding voor het gebruik van de grond, is eeuwigdurend afgekocht en in de koopprijs inbegrepen. De oplevering Ongeveer twee weken nadat u de financiering heeft geregeld, kan de overdracht bij de notaris plaatsvinden. Dan is de woning van u en krijgt u de sleutels. Vlak voor de overdracht kunt u de woning inspecteren, zodat u zeker weet dat u krijgt wat in de overeenkomst is afgesproken.

De financiering van een koopwoning Hoeveel hypotheek u kunt krijgen, hangt af van de waarde van de woning die u op het oog heeft, uw inkomsten, uw uitgaven, het aanwezige vermogen en de rentestand. Het is belangrijk dat u zelf bepaalt wat de maximale woonlast per maand mag zijn. De maximale hypotheek en uw eigen geld vormen samen de middelen die u beschikbaar hebt voor de koop van een woning. Tijdig financiering toetsen Als u een koopovereenkomst heeft getekend, heeft u vier weken de tijd om uw financiering te regelen. Het komt af en toe voor dat een koop niet doorgaat, omdat de koper de financiering niet rond krijgt. De reden is dan vaak dat de geïnteresseerde kandidaat te weinig inkomen heeft of dat er al sprake is van een lopende persoonlijke lening of doorlopend krediet. Om teleurstelling te voorkomen, adviseren wij u eerst naar een hypotheekadviseur of een bank te gaan om uw financiële mogelijkheden te berekenen. Daarnaast kunnen zij uitrekenen wat de hypotheek u maandelijks kost. Vergeet niet de adviseur of bank volledig te informeren over eventuele leningen die u al heeft lopen. Dit kunnen ook producten zijn die u op afbetaling, bij bijvoorbeeld een postorderbedrijf, heeft gekocht. Deze zaken worden namelijk bij het

aanvragen van een hypotheekofferte getoetst door de geldverstrekker bij het Bureau Kredietregistratie in Tiel (zie www.bkr.nl). Dergelijke leningen en afbetalingsregelingen kunnen een reden zijn waarom een koop niet door kan gaan! U kunt op ieder moment zelf via uw bank nagaan wat er bij het Bureau Kredietregistratie is vermeld op uw naam. Hoogte van de geldlening Voordat u naar de hypotheekadviseur of de bank gaat, is het verstandig om voor u zelf op een rij te zetten hoeveel geld u nodig heeft voor de aankoop van de woning. De kosten voor de aankoop van de woning kunt u ongeveer berekenen door de volgende zaken bij elkaar op te tellen: De aankoopprijs van de woning; Eventuele verhuiskosten; Kosten voor veranderingen en verbeteringen; De kosten voor het verwerven van de woning en de financiering zoals notariskosten, overdrachtsbelasting, hypotheekkosten en dergelijke.

• • • •

Nationale Hypotheek Garantie De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is bij de financiering van het product Koopgarant verplicht. Ook wanneer NHG niet is verplicht, raden wij u aan om uw financiering aan te gaan met NHG. De NHG wordt verstrekt door de stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Het Waarborgfonds staat garant voor het terugbetalen van uw hypotheek(bedrag) aan de geldverstrekker. De voordelen zijn: Met de NHG betaalt u een lagere hypotheekrente; Als u er alles aan heeft gedaan om de restantschuld zoveel mogelijk te beperken, kan het waarborgfonds uw restantschuld bij een gedwongen verkoop kwijtschelden; NHG is mogelijk als u voldoet aan de inkomensnormen zoals deze door het NIBUD zijn opgesteld. Op deze manier weet u zeker dat u nooit teveel leent; Alle kosten die u moet maken om NHG te verkrijgen zijn fiscaal aftrekbaar.

• •

• •

Lees meer over de NHG in de folder van de NHG. Deze is verkrijgbaar bij de makelaar, uw hypotheekadviseur, de bank of kijk op www.nhg.nl

Verantwoord shoppen Onze makelaar kan u doorverwijzen naar een hypotheekbemiddelaar of bank waarmee hij de ervaring heeft dat ze een goede voorlichting en persoonlijk advies geven. Vraag in ieder geval naar een adviseur die het certificaat Erkend Hypotheekbemiddelaar heeft. Hypotheekbemiddelaars met het keurmerk Hypotheek Bemiddeling moeten aan bepaalde kwaliteitseisen voldoen en hebben ook een geschillenregeling (zie www.skhb.nl). Koopsubsidie De overheid stimuleert het eigen woningbezit voor lage inkomens met een koopsubsidie. Koopsubsidie is een maandelijkse belasting­ vrije bijdrage in de hypotheeklasten. De hoogte van deze bijdrage hangt onder andere af van uw inkomen en dat van de eventuele medebewoner. Aan de Koopsubsidie zijn een aantal voorwaarden verbonden. Deze voorwaarden hebben onder andere te maken met de aankoopprijs van de woning, de financiering van de hypotheek en uw persoonlijke situatie. Meer hierover kunt u lezen op www.koopsubsidie.nl Vanaf 1 januari 2009 kan de Koopsubsidie ook in combinatie met Koopgarant worden verstrekt. Omdat de koopprijs van een Koopgarantwoning lager ligt dan de marktprijs voldoet een woning met Koopgarant eerder aan de aankoopprijsvoorwaarden. Vereniging Eigen Huis Vereniging Eigen Huis geeft goede voorlichting over de aankoop van een woning en de bijbehorende hypotheken. U kunt de uitgebreide brochure over hypotheken bestellen of via internet informatie opvragen. U kunt er ook offertes laten beoordelen en vergelijken. Als u lid wordt van Vereniging Eigen Huis kunt u van hun diensten gebruik maken. Naast advies over financiering kunt u bijvoorbeeld ook een bouwtechnische keuring laten opstellen. Kijk voor meer informatie op www.eigenhuis.nl of bel (033) 450 77 50.

Bijkomende kosten kopen woning

De risico’s van een eigen woning

Bij het kopen van een woning moet u rekening houden met diverse kosten. De kosten voor de aankoop van de woning hebben we voor u al op een rij gezet bij ‘De financiering van een koopwoning’ onder het kopje ‘Hoogte van de geldlening’. Kosten koper Bij het kopen van een bestaande woning moet u rekening houden met de zogenaamde kosten koper (k.k.). Een deel van deze kosten hangt direct samen met de koop, een deel heeft te maken met de financiering.

• • • • • • • • •

Dit betekent dat de maandelijkse lasten ieder jaar omhoog gaan. Als u een woning koopt, weet u voor lange duur (de rentevaste periode van de hypotheek) welk vast bedrag u per maand kwijt bent. In de periode dat u de hypotheekrente ‘vastzet’ (bijvoorbeeld 10 jaar), veranderen uw maandelijkse lasten voor de hypotheek niet.

Vier soorten risico’s Er zijn vier soorten risico’s te onderscheiden: Betaalbaarheidsrisico; Onderhoudsrisico; Vermogensrisico; Mobiliteitsrisico.

Bij het product Koopgarant is de Nationale Hypotheek Garantie (www.nhg.nl) verplicht. Bij de aanvraag van NHG wordt getoetst of uw inkomen in ‘balans’ is met de hypotheek die u wilt aangaan. Op deze wijze is de kans klein dat u later de maandlasten van de hypotheek toch niet kunt betalen.

• • • •

Kosten bij de koop: Overdrachtsbelasting (6%); Notariskosten leveringsakte; Inschrijvingskosten kadaster; Verrekening eigenaarlasten. Totaal ongeveer 8% van de koopsom. Kosten van de financiering: Afsluitkosten hypotheek; Eventueel kosten Nationale Hypotheek Garantie; Notariskosten hypotheekakte; Inschrijfkosten kadaster; Taxatie voor financiering. Totaal ongeveer 2% van de koopsom.

Als u eigenaar bent van een woning loopt u een aantal risico’s. Als u een woning wilt kopen is het verstandig om deze risico’s in te schatten en te overwegen of u deze risico’s wilt nemen. Bij het inschatten van risico’s is het belangrijk om te bepalen wat de kans is op het risico, wat de uitwerking hiervan is en wat het uiteindelijke gevolg voor u zal zijn.

De kosten hangen samen met de hoogte van de koopsom. In totaal komt dat ongeveer neer op 10% van de koopsom. De kosten van de financiering zijn eenmalig fiscaal aftrekbaar. Kosten die u zelf bepaalt Om te bepalen of de nieuwe woonlast wel past binnen uw budget en uitgavenpatroon, kunt u het beste een compleet kostenoverzicht maken. Naast de koopsom krijgt u ook met allerlei kosten te maken die u grotendeels zelf bepaalt. U kunt hierbij denken aan: Kosten van aanpassingen en uitbreidingen aan de woning; Verhuiskosten; Inrichtingskosten van de woning.

• • •

Betaalbaarheidsrisico Voor het kopen van een eigen woning wordt bijna altijd een geldlening (hypotheek) afgesloten. Dit betekent dat u maandelijks een bedrag moet betalen voor de rente en de aflossing hiervan. Dit bedrag is in eerste instantie vaak hoger dan wanneer u huurt. Bovendien heeft u als eigenaar van een woning meer kosten dan bij huren zoals bijvoorbeeld het eigenarendeel van de Onroerende ZaakBelasting (OZB), onderhoud en bij een eengezinswoning een opstalverzekering. Daar tegenover staat dat wanneer u een woning huurt u rekening moet houden met een jaarlijkse huurverhoging.

Er is ook een risico dat uw inkomen gaat dalen en daarmee de betaalbaarheid van de maandlasten in gevaar komt. Dit kan gebeuren wanneer u bijvoorbeeld uw baan verliest, of bij het overlijden van een partner of bij scheiding. Voor het beperken van het inkomensrisico en het overlijden van de partner kunt u overwegen een verzekering af te sluiten. Als u de woning toch moet verkopen, heeft u bij de producten Koopgarant en Koopcomfort de garantie dat Singelveste AlleeWonen uw woning terugkoopt.

Vereniging van eigenaren Onderhoudsrisico Als huiseigenaar bent u zelf verant­ woordelijk voor het onderhoud aan uw woning. Door slecht onderhoud kan de waarde van de woning dalen of men kan voor grote financiële uitgaven komen te staan. In een persoonlijk gesprek met de makelaar krijgt u informatie over de onderhoudsaspecten van de woning. Wij adviseren u om maandelijks een bepaald bedrag te sparen voor het toekomstige onderhoud. Als u de afweging maakt of u de maandlasten kunt en wilt dragen moet u hiermee rekening houden. Bij de producten Koopgarant en Koopcomfort krijgt u een taxatierapport waarin de staat van de woning is beschreven. Als u een appartement koopt, krijgt u te maken met een Vereniging van Eigenaren (VvE). Dit betekent dat u automatisch lid bent van de VvE en dat u maandelijks een VvE-bijdrage gaat betalen. Daar staat tegenover dat u een onderhoudswaarborg heeft. De VvE zorgt voor het onderhoud aan de buitenkant van uw woning en aan het gebouw. Bij de producten Koopgarant en Koopcomfort garandeert Singelveste AlleeWonen, gedurende drie jaar na de koopdatum van een eengezinswoning, alle kosten van eventuele ernstige

gebreken te betalen. Het gaat dan om gebreken aan of in de woning die binnen drie jaar tevoorschijn komen (een gebrek is pas een ernstig gebrek wanneer het de degelijkheid van de constructie of een wezenlijk onderdeel daarvan aantast of in gevaar brengt, en de woning ongeschikt maakt voor bewoning). Vermogensrisico Als u een woning in bezit heeft, bent u onzeker over de waarde­ ontwikkeling. De woning kan in waarde stijgen, maar ook in waarde dalen. Bij een Koopgarantwoning wordt, op het moment dat u de woning weer verkoopt, de waardeontwikkeling verdeeld tussen u en Singelveste AlleeWonen. Dit gebeurt bij een waardestijging maar ook bij een waardedaling. Dit maakt het vermogensrisico dat u loopt kleiner. U draagt wel het volledige waarde-effect, stijging en daling, voor de door u aangebrachte woningverbeteringen (Zelf Aangebrachte Voorzieningen). Mobiliteitsrisico Omdat het verhuizen vanuit een koopwoning vaak veel tijd kost, is er sprake van een mobiliteitsrisico. Eerst moet er een makelaar worden gevonden die de woning in de verkoop neemt. Die gaat dan op zoek naar een geschikte nieuwe kandidaat voor de woning. De verkoper moet maar afwachten hoe snel en tegen welke prijs hij zijn woning verkoopt. De producten Koopgarant en Koopcomfort bieden een terugkoopgarantie zodat u verzekerd bent dat Singelveste AlleeWonen de woning altijd binnen drie maanden terugkoopt tegen de dan geldende marktwaarde.

Als u een appartement koopt wordt u verplicht lid van de VvE waar uw appartement onderdeel vanuit maakt. Als u het appartement verkoopt bent u vanzelf weer lid-af. Tussentijds opzeggen of een lid royeren kan niet. Als u een appartement koopt, koopt u eigenlijk een appartementsrecht. Dat wil zeggen: het exclusieve gebruiksrecht van een deel van het gebouw. De gezamenlijke eigenaren vormen de VvE. De VvE is beheerder van het gebouw waarin uw appartement is gevestigd. De belangrijkste beheerstaken van een VvE zijn: Het verzekeren van het gebouw; Het technisch beheer van de gemeenschappelijke gedeelten van het gebouw; Het financieel beheer van de middelen van de VvE; Het naleven van de (leef)regels.

• • • •

Hoe werkt een VvE? Alle leden van de VvE betalen een vaste maandelijkse VvE-bijdrage. De VvE betaalt daarvan de gemeenschappelijke kosten. Een VvE vergadert in ieder geval één maal per jaar. Dit overleg heet de Algemene Leden Vergadering (ALV). Het VvEbestuur roept de vergadering bijeen. Verplichte reserve Het is een wettelijke verplichting om een reservefonds te hebben voor groot onderhoud. Alle VvE’s zijn dus verplicht om een financiële buffer te hebben. Welk bedrag in de kas moet zitten voor onderhoud hangt van diverse factoren af zoals onder andere de leeftijd en de grootte van het gebouw. Om een betrouwbare inschatting te kunnen maken van de benodigde financiële reserve, kan de VvE het beste een meerjarenonderhoudsplanning (laten) opstellen.

VvE-bijdrage appartementen De verdeelsleutel van de VvE-bijdrage komt vaak overeen met ieders eigen­ domsdeel in de VvE. De makelaar informeert u over de hoogte van de maandelijkse VvE-bijdrage. Vóór het kopen van een appartement moet u weten of de vorige eigenaar aan zijn financiële verplichtingen richting de VvE heeft voldaan. Is de verkoper na de overdracht met de noorderzon vertrokken, dan bent u volgens de wet aansprakelijk voor zijn achterstallige betalingen. Ook is het belangrijk te weten of in een vergadering van eigenaren is besloten tot een aanzienlijke investering, bijvoorbeeld vervanging van de lift. Op deze manier voorkomt u onaan­ gename financiële verrassingen. Het is in uw belang vooraf inzage te hebben in het financiële wel en wee van de VvE. Bovendien kunt u een exemplaar vragen van de splitsingsakte, het split­ singsreglement en het huishoudelijk reglement.

VvE’s gebruiken het model splitsingsreglement van het Koninklijke Notariële Beroepsorganisatie (KNB). Huishoudelijk reglement Naast het splitsingsreglement kan een VvE een huishoudelijk reglement opstellen. Het Huishoudelijk Reglement is een aanvulling op de regels uit de splitsingsakte. Hierin staan voornamelijk gedragsregels voor de eigenaren en gebruikers van het gebouw. Het Huishoudelijk Reglement regelt dat er twee besluitenregisters moeten zijn: het besluitenregister gebruik gemeenschappelijke en privé gedeelten en het besluitenregister individuele regelingen.

Het beheer van de VvE Het besturen van een VvE is niet zo gemakkelijk. De VvE kan besluiten het beheer uit te besteden aan een extern bureau. Singelveste AlleeWonen heeft zelf ook een team dat in opdracht van een VvE het beheer kan uitvoeren. De VvE-beheerder kan zorgen voor het technisch-, financieel-, administratief-, en sociaal beheer. Gemengde VvE Singelveste AlleeWonen heeft appartementencomplexen waarin zowel kopers als huurders wonen, zogeheten gemengde VvE’s. Huurders hebben formeel geen stemrecht in de VvE. Singelveste AlleeWonen als eigenaar van de huurappartementen heeft dit stemrecht in de VvE. Singelveste AlleeWonen behartigt dus de belangen van de huurders in de VvE. Om dit zo goed mogelijk te doen vindt er een overleg plaats tussen Singelveste AlleeWonen, het VvE-bestuur en een vertegenwoordiging van de huurders.

Reglementen VvE Bij een appartement hoort, naast uw eigendomsakte, een aantal officiële documenten met reglementen. Splitsingsakte Iedere VvE heeft een, wettelijk verplichte, splitsingsakte waarin onder andere staat welke delen van het gebouw gemeenschappelijk zijn en welke privé. De splitsingsakte maakt een notaris op. Splitsingsreglement Iedere VvE heeft ook een splitsings­ reglement met daarin de statuten van de VvE. In de statuten staat beschreven op welke manier er vergaderd en gestemd wordt, en hoe het VvE-bestuur benoemd en ontslagen kan worden. De meeste

Besluitenregister gebruik gemeenschappelijke en privé gedeelten In dit register wordt bijgehouden welke beslissingen de VvE heeft genomen over het gebruik van de gemeenschappelijke en privé gedeelten. Belangrijk is dat het Huishoudelijk Reglement aangeeft dat dit register onderdeel is van het Huishoudelijk Reglement en besluiten dus met een gekwalificeerde meerderheid (2/3) moeten worden genomen, net als de andere wijzigingen van het Huishoudelijk Reglement. Besluitenregister individuele regelingen Dit Besluitenregister somt op welke beslissingen de VvE heeft genomen over individuele gevallen. Zo staat hierin de toestemming die eigenaar A heeft gekregen voor een verbouwing van zijn keuken en die eigenaar B kreeg voor het aanbrengen van een kattenluikje. Dit register vormt geen onderdeel van het Huishoudelijk Reglement. De beslissingen die hierin zijn opgenomen kunnen dus met een gewone meerderheid (1/2) worden genomen.

Relevante websites In deze brochure hebben wij bij de diverse onderwerpen websites vermeld over specifieke aandachtspunten bij het kopen van een woning. Voor meer algemene informatie kunt u de volgende websites raadplegen: www.belastingdienst.nl – Website van de belastingdienst; www.nibud.nl – Website van het Nederlands Instituut voor Budgetvoorlichting; www.volkskrediet.nl – Website van de Nederlandse Vereniging voor Volkskrediet; www.keurmerkwonen.nl – Website van de Stichting Keurmerk Wonen; www.nvm.nl – Website van de Nederlandse Vereniging van Makelaars; www.consumentenbond.nl – Website van de Nederlandse consumenten belangenvereniging; www.vvebelang.nl – Website van de belangenorganisatie voor eigenaren van appartementen in verengingen van eigenaren.

• • • • • • •

AlleeWonen wordt gevormd door Aramis AlleeWonen en Singelveste AlleeWonen.

Deze brochure geeft een algemene uitleg over verschillende aspecten die relevant zijn bij het kopen van een woning. De formele rechten en plichten staan in de notariële documenten. Aan deze informatie kunnen geen rechten worden ontleend.

Meer informatie? Als u interesse heeft in het kopen van een woning bij Singelveste AlleeWonen of u wilt hierover meer weten dan kunt u contact opnemen met onze afdeling Makelaardij, telefoon (076) 523 26 49 of mail naar [email protected] Voor meer informatie kunt u ook terecht op onze website www.singelveste-alleewonen.nl

Tramsingel 21, 4814 AB Breda Telefoon (076) 523 26 00 Fax (076) 523 26 50 [email protected] www.singelveste-alleewonen.nl

ALL28006 - sept 08

Postbus 3522, 4800 DM Breda