uw eerste
koopwoning
Waar krijgt u mee te maken?
“We waren al begonnen met zoeken naar een huis. En toen merkten we wat we allemaal moesten regelen. Er komt heel wat kijken bij een nieuwe woning. Vooral als het je eerste huis is! We wilden het financiële gedeelte vooraf goed in kaart hebben. Zodat we wisten hoeveel we konden lenen en tot hoe ver we konden gaan met bieden. We vonden het heel handig om met een stappenplan te werken. Konden we tenminste niets vergeten tijdens onze zoektocht naar een nieuwe woning. We hebben de woning inmiddels gevonden. Precies wat we wilden. Nu nog de hypotheek regelen en… even precies uitmeten waar onze nieuwe bank kan staan.”
waar krijgt u
mee te maken? Een woning zoeken
Voor de eerste keer kopen? Uw wensen en uw mogelijkheden. Volg het stappenplan voor het zoeken naar een woning.
Nieuwbouw of bestaande bouw?
Wat zijn de verschillen in kosten en onderhoud?
Het kopen van een woning, stap voor stap Een woning gevonden. En dan?
Wat doet de notaris?
Alles goed geregeld. Ook op papier.
Uw woning en de kosten
Hoeveel betaalt u straks? En om welke kosten gaat het?
Een hypotheek is een lening voor uw woning Over geld lenen en terugbetalen.
De hypotheken van ABN AMRO
Er is altijd een hypotheek die bij u past.
04 06 08 12 14 16 18
Hoeveel wilt en kunt u lenen?
Uw persoonlijke situatie en uw wensen zijn bepalend. Laat u adviseren.
De voordelen van uw hypotheek Welke voordelen biedt ABN AMRO?
De verzekeringen bij uw hypotheek Deze kunt u direct regelen. Wel zo handig.
Informatie en advies
De beste hypotheek begint met een goed gesprek.
20 21 22 23
4
Eerst wat zaken op een rij, dan pas rondkijken.
een woning
zoeken
Van huren naar kopen
Welk type woning wilt u? Waar wilt u wonen? Hoeveel
Bij het kopen van een woning krijgt u met verschillende
kamers heeft u nodig? Wilt u verbouwen of moet de
zaken te maken. Zeker als u nu een woning huurt,
woning meteen klaar zijn? Wilt u een tuin of een balkon?
verandert er nogal wat. Zo betaalt u om te beginnen
Wij kunnen niet voor u kiezen, maar u wel helpen bij het
andere kosten bij een koopwoning.
maken van de juiste beslissingen op financieel gebied.
▶▶ U heeft een woonhuisverzekering nodig. ▶▶ U betaalt onroerendezaakbelasting (OZB).
Stappenplan voor het zoeken naar een woning
▶▶ Waterschappen hebben een aparte belasting
Stap 1: uw wensen
voor eigenaren van een woning. ▶▶ U betaalt onderhoudskosten voor de woning.
Het zoeken naar een woning begint met het bepalen van uw wensen. Voor iedereen ziet de lijst met wensen er anders uit. We helpen u op weg:
Huren
▶▶ Nieuwbouw of bestaande bouw.
Huurt u? Dan ontvangt u misschien huurtoeslag.
▶▶ Een woning die klaar is of een verbouwproject.
Gaat u verhuizen? Dan hoeft u alleen de huur op te
▶▶ Een appartement, rijtjeswoning, hoekhuis,
zeggen. Dalen de woningen in waarde? Dan heeft
twee-onder-een-kapwoning of een vrijstaande woning.
u daar als huurder geen last van. De verhuurder kan
▶▶ Hoeveel kamers.
wel de huur jaarlijks verhogen.
▶▶ Waar moet de woning staan: in welke buurt.
Kopen
▶▶ Wel of geen tuin.
Een woning kan stijgen of dalen in waarde. Stijgt de
▶▶ Een garage, aparte studeerkamer.
woning in waarde? Dan heeft u daar als eigenaar voordeel
▶▶ Wat zijn uw toekomstplannen? Gaat u samenwonen?
Wel of niet in het centrum.
van. Zo bouwt u misschien bij de verkoop van de woning
Wilt u wel of geen kinderen?
vermogen op. De woning kan ook dalen in waarde. Dat is een risico. U heeft dan mogelijk een verlies.
Stap 2: uw mogelijkheden
Voor de koop van een woning sluit u vaak een lening af,
Als er een woning is die voldoet aan uw wensen, dan hoort
een hypotheek. Dit kan u belastingvoordeel opleveren.
daar ook een prijskaartje bij. Kunt u deze woning betalen?
Natuurlijk bepaalt u zelf welke hypotheekvorm u kiest.
Hoeveel kunt u lenen? Heeft u eigen geld? Het is handig om te weten wat u ongeveer kunt lenen voordat u op zoek
Veel te kiezen Een geschikte woning zoeken is een hele opgave.
gaat naar een woning. U zoekt dan veel gerichter.
5
Wilt u weten hoeveel u kunt lenen?
Wat kan een makelaar doen?
Op abnamro.nl/hypotheken maakt u zelf een berekening.
▶▶ zoekopdracht
U ziet dan ook wat het maandbedrag is.
▶▶ bezichtiging ▶▶ onderhandeling ▶▶ afhandeling
Stap 3: de zoektocht
▶▶ advies over koopprijs
Weet u wat uw wensen en mogelijkheden zijn? Dan is
▶▶ advies over voorwaarden die de koper kan stellen
het tijd om op zoek te gaan naar een woning. Dat doet
▶▶ advies over belastingen
u zelf of met de hulp van een makelaar. Zoekt u zelf? Dan is internet het ideale hulpmiddel. U kunt ook advertenties in de landelijke en lokale kranten in de gaten houden. Veel makelaars hebben een online nieuwsbrief of magazine waarop u zich kunt abonneren. Zoekt u liever met een makelaar? Dan betaalt u hiervoor. Hoeveel
funda.nl is een handige website voor het zoeken
dat is, hangt af van de makelaar en wat hij voor u doet.
naar een koopwoning. Op eigenhuis.nl vindt u veel
Meestal zijn de kosten 1 tot 2 procent van de koopprijs.
nuttige informatie over het kopen van een huis.
Stap 4: woningen bekijken Waarschijnlijk bekijkt u eerst meerdere woningen. ABN AMRO heeft een handige Huizenkijker
Denkt u dat u uw woning gevonden heeft? Dan kunt
app. Deze app helpt u bij het bezichtigen van
u alvast een bouwkundige keuring of een taxatie laten
uw toekomstige woning. Download de app in
maken. Dit kost wel geld. Vraag uw adviseur van tevoren
de App Store via iTunes of in Google Play.
aan welke eisen een taxatierapport moet voldoen. Dan weet u zeker dat u dit rapport later ook voor uw hypotheek kunt gebruiken.
6
Eerst verbouwen of liever alles nieuw?
nieuwbouw
of bestaande bouw? De kosten en andere verschillen
er iets mis is met de woning. U kunt bijvoorbeeld een
Tussen nieuwbouw en bestaande bouw zit een groot
bouwkundige keuring laten doen. Het kan zijn dat de
verschil. Als het gaat om onderhoud en de aankoopkosten
woning nog niet zo oud is. Dan kan de oorspronkelijke
bijvoorbeeld. Maar er zijn meer verschillen.
garantie van de nieuwbouwwoning nog gelden. Deze garantie moet de verkoper dan aan u overdragen.
Bestaande bouw Een bestaande woning wordt meestal ‘kosten koper’
Nieuwbouw
verkocht. Dit betekent dat er bovenop de afgesproken
Een nieuwbouwwoning wordt meestal ‘vrij op naam’
prijs kosten komen die u zelf betaalt. Dit zijn onder
verkocht. Dit betekent dat veel kosten al in de koopprijs
andere de notariskosten, de overdrachtsbelasting en de
zitten. Voorbeelden hiervan zijn:
kosten voor de lening. Verder heeft u voor het verkrijgen
▶▶ grond- en bouwkosten
van de lening een taxatierapport nodig. En misschien
▶▶ de kosten voor de architect en aannemer
krijgt u na de koop nog wel te maken met extra kosten.
▶▶ de kosten voor het opmeten van de grond voor
Voor een verbouwing, een dakkapel, een keuken of een vloer bijvoorbeeld.
in het Kadaster ▶▶ makelaars- en notariskosten ▶▶ de belasting (btw)
Bij een bestaande woning is de kans groot dat de woning onderhoud nodig heeft. Hoeveel hangt af van de vraag
De kosten voor de lening en de notariskosten voor de
hoe oud de woning is en van de manier waarop alles
hypotheekakte betaalt u zelf. Bij een nieuwbouwwoning
onderhouden is. U kunt onderhandelen over de datum
hoeft u geen overdrachtsbelasting te betalen. U heeft
waarop u de sleutel krijgt. Deze datum bepaalt u samen
meestal geen taxatierapport nodig. U kunt met meer- en
met de verkoper.
minderwerk direct uw woning naar wens laten bouwen. Misschien wilt u wel een dakkapel of een andere keuken
U heeft in principe geen garantie op de woning. U kunt
plaatsen. De eerste jaren heeft u vrijwel geen onderhoud
dit wel afspreken bij de koop van de woning en vast laten
aan uw woning. De woning is bovendien vaak al energie-
leggen in de koopovereenkomst. De verkoper moet u
zuinig gebouwd. Wel is het verstandig geld apart te zetten
wel altijd vertellen als hij weet dat er iets met de woning
voor toekomstig onderhoud.
aan de hand is. U moet, als koper, ook onderzoeken of
7
Een nieuwbouwwoning betaalt u niet in één keer. Elke
Appartementen en flats
keer wanneer een deel van de bouw gereed is, betaalt u
Appartementen en flats vormen een aparte groep op
dat deel. Dit doet u via het bouwdepot van uw hypotheek.
de woningmarkt.
De koopovereenkomst bestaat uit twee delen: één deel voor de grond en één deel voor de bouw van uw woning.
Appartementsrecht Koopt u een appartement? Dan koopt u een deel van een
U krijgt een schatting van de datum waarop u de sleutel
gebouw. U bent eigenaar van het appartement. En met de
krijgt. Dit is de opleveringsdatum. Tijdens de bouw
andere bewoners bent u voor een deel ook eigenaar van
wordt de schatting van deze datum steeds nauwkeuriger.
het hele gebouw. Afspraken daarover worden vastgelegd
U weet dus niet precies op welke datum u de sleutel
in een splitsingsreglement. Het splitsingreglement staat in
krijgt. U moet daar even op wachten.
de transportakte. De transportakte is de akte die de notaris maakt waarin de koop wordt beschreven.
De meeste woningen worden gebouwd met een afbouw- en kwaliteitsgarantie. U weet dan zeker dat
Vereniging van Eigenaren
het huis afgebouwd wordt tegen de kosten die u met
Alle eigenaren van één appartementsgebouw zitten in
de bouwer heeft afgesproken. Ook als de bouwer failliet
een Vereniging van Eigenaren (VvE). De VvE regelt het
gaat. En dat u garantie heeft op de kwaliteit van de woning.
onderhoud aan de buitenzijde van de appartementen, de gemeenschappelijke ruimten en de geld- en huishoudelijke zaken voor het hele gebouw. Daarvoor betaalt u iedere maand een bedrag aan de VvE. Elke appartementseigenaar is daarom lid. Wilt u een appartement kopen? Controleer dan of de VvE voldoende geld heeft. Vraag naar de
Op zoek naar een nieuwbouwwoning? De meeste
jaarcijfers en vraag hoe de VvE georganiseerd is. Zo
grote gemeenten hebben een apart loket voor
voorkomt u dat u schulden overneemt of te maken krijgt
nieuwbouwwoningen. Op nieuwbouw.com vindt u
met een VvE die failliet is en geen onderhoud meer kan
per provincie een overzicht van nieuwbouwprojecten
doen aan het gebouw. U leest hier meer over op
en bouwkavels. Een bouwkavel is grond waarop
eigenhuis.nl, de internetsite van de Vereniging Eigen Huis.
u kunt gaan bouwen.
8
Eens over de koop? Dan kan de overdracht in gang worden gezet.
het kopen van een woning
stap voor stap
Stap 1: optie en onderhandelen
De onderhandelingen gaan niet alleen over de prijs,
Heeft u een geschikte woning gevonden? Dan kan het
maar ook over andere dingen. Bijvoorbeeld over de datum
onderhandelen beginnen. Vaak spreekt een verkoper af dat
waarop u de sleutel krijgt. Of over voorwaarden waar u of
hij maar met één partij tegelijk wil onderhandelen. Brengt
de verkoper aan moet voldoen en eventueel over de prijs
u als eerste een bod uit? Dan kunnen anderen geen bod
die u betaalt om roerende zaken over te nemen, zoals een
uitbrengen. Brengt u nog geen bod uit, maar heeft u wel
vloer of gordijnen.
belangstelling? U kunt vragen of u een optie op de woning kunt nemen. U krijgt dan enkele dagen het recht om de
Om te bepalen wat een goed bod is, kunt u de woning
woning te kopen, maar u zit nog nergens aan vast. In die
laten taxeren. Onze adviseurs vertellen u graag welke
periode mag de verkoper de woning niet aan een ander
eisen er gelden voor een taxatierapport, zodat u dit
verkopen. Deze pauze kunt u gebruiken om te kijken
rapport later ook kunt gebruiken voor uw lening.
hoeveel u kunt lenen of om een aankoopkeuring te laten
Wilt u liever zelf de waarde van de woning schatten?
doen. Helaas wil de verkoper niet altijd een optie geven.
Vraag dan via kadaster.nl de koopprijzen van woningen in de omgeving op. Ook kunt u kijken naar de ligging, de
Als u een bod uitbrengt op een woning, hoeft u niet
vraagprijs van vergelijkbare woningen en hoe de woning
altijd de vraagprijs te bieden. U kunt eerst onderhandelen.
onderhouden is. Houd bij uw bod rekening met de
Uw bod geeft u zelf of via de makelaar door aan de
extra kosten die u moet betalen (zie daarvoor pagina 14).
verkoper. De verkoper kan een tegenbod uitbrengen.
U kunt meestal niet onderhandelen over de prijs van
Hij kan ook aangeven dat hij niet op het bod ingaat.
een nieuwbouwwoning.
Krijgt u een tegenbod? Dan kunt u daar akkoord mee gaan of uw eerste bod verhogen.
Op kadaster.nl kunt u berekenen wat de huidige waarde van een woning is. Ook kunt u opvragen wat de koopprijs van een bepaalde woning of woningen in de omgeving zijn.
9
“We zagen echt een heel leuk huis. Maar konden we het ook betalen? Gelukkig kon onze hypotheekadviseur ons alles uitleggen.”
10
Het kopen van een woning, stap voor stap
Stap 2: de koopovereenkomst met ontbindende voorwaarden
Ontbindende voorwaarden
Bent u het eens over de prijs en de voorwaarden
Met een financieringsbeding kunt u zonder gevolgen van
van de koop? Dan legt u deze vast in een voorlopige
de koop af, als u de lening niet kunt krijgen. De koop gaat
koopovereenkomst met ontbindende voorwaarden.
dan dus niet door. U moet wel laten zien dat u genoeg
Hierin staan onder meer de koopprijs, de datum waarop
moeite heeft gedaan om de lening te krijgen.
Financieringsbeding
u eigenaar wordt, de roerende zaken (zoals gordijnen, verlichting of losse apparatuur die u van de verkoper
Voorbehoud bouwkundige keuring
overneemt) en de ontbindende voorwaarden.
Wilt u er zeker van zijn dat u achteraf geen gebreken aan de woning ontdekt die u bij de aankoop niet kende? Dan is
Laat u niet misleiden door het woordje ‘voorlopige’.
een bouwkundige keuring een goed idee. Een
Met deze ‘voorlopige’ koopovereenkomst zit u vast aan
onafhankelijke deskundige keurt dan de woning. Deze
de koop. Alleen als u ontbindende voorwaarden heeft
beoordeelt hoe de woning onderhouden is. Ook kijkt hij
opgenomen, kunt u nog zonder kosten van de koop af.
naar gebreken en aandachtspunten als deze er zijn. Zijn er
Heeft u bijvoorbeeld een financieringsbeding opgenomen
gebreken? Dan ontvangt u een schatting van de
en krijgt u de lening niet? Dan kan de koopovereenkomst
herstelkosten. Zo weet u met welke kosten u te maken
komen te vervallen.
krijgt als u de woning koopt. Bent u niet blij met de gebreken aan de woning? En heeft u een voorbehoud voor een
Heeft u geen ontbindende voorwaarden, maar wilt
bouwkundige keuring gemaakt? Dan hoeft u de woning
u toch van de koop afzien? Dan moet u meestal 10%
niet te kopen. Of u kunt een lagere koopprijs afspreken.
van de koopprijs betalen. Vaak staat in de voorlopige koopovereenkomst dat u die 10% als waarborgsom
Voorbehoud Nationale Hypotheek Garantie
moet overmaken aan de notaris van de verkoper.
U kunt als voorwaarde opnemen dat u Nationale Hypotheek
Dit is een zekerheid voor de verkoper. Wilt u de woning
Garantie (NHG) krijgt. Komt u toch niet in aanmerking
toch niet kopen, zonder dat u daar een geldige reden
voor Nationale Hypotheek Garantie? Dan kunt u de koop
voor heeft? Dan krijgt de verkoper deze waarborgsom.
overeenkomst ontbinden. De koop gaat dan niet door.
U kunt de waarborgsom zelf betalen, maar u kunt het ook regelen met een bankgarantie.
Voorbehoud woonvergunning
Soms is een woonvergunning van de gemeente nodig om in de woning te mogen wonen. Dit is vooral het geval bij minder dure woningen. Om een woonvergunning te krijgen, moet u meestal laten zien dat u gebonden bent aan de plaats waar de woning staat. Bijvoorbeeld omdat Ziet u binnen drie dagen na ondertekening van de
u er werkt of omdat u er geboren bent. De gemeente
koopovereenkomst van de koop af? Dan hoeft u niets
zorgt er zo voor dat er genoeg huizen zijn voor de mensen
te betalen. Deze periode van drie dagen staat in de wet.
die geen duur huis kunnen betalen. Informeer hiernaar bij de gemeente.
11
Meestal zorgt de makelaar van de verkopende partij voor de koopovereenkomst. Wilt u het zelf regelen? Dan kunt u op eigenhuis.nl een modelcontract downloaden.
Andere voorwaarden
wij dit bedrag aan de verkoper. Wij vragen het bedrag
U mag elke andere voorwaarde laten opnemen.
daarna aan u terug. De kosten van de bankgarantie vallen
Zo kunt u bijvoorbeeld vragen om een schoongrond
onder de afhandelingskosten die u betaalt voor het
verklaring. Zo voorkomt u dat u straks kosten moet
afsluiten van uw hypotheek.
maken voor het schoonmaken van vervuilde grond.
Stap 3: taxatie, keuringen en lening
Stap 4: oplevering en overdracht Op de datum dat u de sleutel krijgt, bekijkt u eerst
U heeft bij een bestaande woning een taxatierapport
de woning. Meestal samen met de makelaar van de
nodig om een lening te krijgen. Een taxateur doet zo’n
verkopende partij. Misschien neemt u ook uw eigen
taxatie. Hier betaalt u voor. Onze adviseur kan u vertellen
makelaar mee. U kunt dan controleren of de woning
aan welke eisen een taxatierapport voor een lening bij
volgens afspraak is achtergelaten door de verkoper.
ABN AMRO moet voldoen. Heeft u een bouwkundige
Vervolgens tekenen de verkoper en u bij de notaris
keuring opgenomen als ontbindende voorwaarde?
de akten. In de eerste plaats de transportakte.
Of wilt u in elk geval een bouwkundig rapport van de
Dan bent u eigenaar van de woning. Heeft u een
woning? Dan laat u eerst een bouwkundige langskomen
hypotheek afgesloten? Dan tekent u bij de notaris
om de woning te bekijken.
ook de hypotheekakte. Daarin staat onder meer dat u de woning als onderpand aan de bank geeft als
In deze fase vraagt u een offerte voor uw hypotheek aan. Een adviseur van ABN AMRO kan een offerte uitbrengen op basis van uw wensen. Zodra de hypotheek geregeld is, kan ABN AMRO de waarborgsom in orde maken. Meestal gebeurt dat door het geven van een bankgarantie. Met een bankgarantie stellen wij ons garant voor 10% van de koopprijs. Als u uw afspraken niet nakomt, dan betalen
zekerheid voor de lening.
12
Bij de aankoop van een woning hoort ook veel papierwerk. Uw hypotheekadviseur, makelaar en notaris helpen u daarbij.
wat doet de
notaris? De transportakte
Toezien op betaling
Op de dag waarop u eigenaar wordt van de woning
De notaris handelt ook in het belang van de verkoper.
ziet u de notaris. Hij regelt de betaling van de woning
Hij zoekt uit of uw bank de aankoopsom heeft overgemaakt.
en zorgt voor de transportakte en de hypotheekakte.
Het geld komt altijd eerst op de rekening van de notaris
In de transportakte staan afspraken en bijzonderheden
te staan. Is de koop definitief en heeft u de sleutel?
over de koop. Bijvoorbeeld welke zaken u overneemt of
Dan maakt de notaris het geld over naar de verkoper.
een verklaring dat de grond niet verontreinigd is. Voordat u de transportakte ondertekent onderzoekt de notaris:
Eerst lezen, dan tekenen?
▶▶ of de woning wel verkocht mag worden door
De notaris leest de akten snel voor. Leest u liever
de verkoper ▶▶ of de inschrijving bij het Kadaster in orde is
in alle rust de akten door? Vraag de notaris dan van tevoren om de conceptakten.
▶▶ of aan de wettelijke voorwaarden is voldaan ▶▶ of er geen beslagen op de woning zitten
U krijgt meestal korting als u de hypotheek- en transportakte tegelijk ondertekent. Wilt u nog andere
Een beslag kan door schuldeisers op de woning worden
zaken op hetzelfde moment bij de notaris regelen, zoals
gelegd. De verkoper mag de woning dan niet verkopen
een testament? Dan kunt u in de meeste gevallen ook
zonder toestemming van de schuldeiser.
op een korting rekenen. Bespreek dit met uw notaris.
De hypotheekakte
Inschrijving hypotheek verhogen?
Gaat u een lening afsluiten? Dan neemt de notaris
Wilt u misschien verbouwen in de toekomst? En daarvoor
de hypotheekakte met u door. In deze akte staan alle
geld lenen? Dan kunt u voor een hoger bedrag hypotheek
bijzonderheden van de hypotheek. Verder zorgt de
inschrijven dan nodig is voor uw lening. Zo hoeft u straks
notaris ervoor dat u als eigenaar wordt ingeschreven
niet langs de notaris om de inschrijving van de hypotheek
in het Kadaster. Het Kadaster is het register waarin alle
te verhogen. De kosten die u nu betaalt voor de hogere
onroerende eigendommen, zoals woningen, staan. Ook
inschrijving zijn lager dan de kosten die u maakt als u een
werkt hij het hypothekenregister bij. In dit register legt
tweede keer naar de notaris moet. Of u het geld kan lenen
de notaris vast dat er een hypotheek rust op de woning.
hangt af van uw situatie op dat moment.
13
Notaristarieven
Ook regelt u hoe de kosten voor de woning worden verdeeld.
U kiest zelf uw notaris. Op notaristarieven.nl kunt
En misschien vervelend: ook de gevolgen van uit elkaar
u tarieven vergelijken en een notaris uitzoeken.
gaan legt u vast. Wie krijgt dan bijvoorbeeld de woning?
Op notaris.nl leest u meer over het werk van de notaris.
Testament opstellen Het is verstandig om naast een samenlevingscontract ook een testament op te stellen. U kunt daarin bijvoorbeeld
Samenlevingscontract en/of testament?
vastleggen dat uw partner uw erfgenaam is. Doet u dit niet
Het kopen van een woning is een hele stap. Een stap
en heeft u nog geen kinderen? Dan gaan uw bezittingen
die u vaak tegelijk met andere stappen zet. Zoals
(en uw deel van de woning) bij uw overlijden automatisch
samenwonen. Maar ook als u de woning alleen koopt,
naar uw ouders en krijgt uw partner helemaal niets. Een
wilt u uw zaken waarschijnlijk goed regelen. Hoe regelt
testament is ook zinvol als u geen partner heeft, maar wel
u het met uw partner en familie? Wat gebeurt er als
speciale wensen. Die legt u dan vast in een testament.
u overlijdt? Als u toch naar de notaris gaat om eigenaar van de woning te worden, dan is het net zo gemakkelijk om meteen alles goed te regelen. Gaat u samenwonen? Dan is een samenlevingscontract een goed idee. Voor getrouwde stellen wordt in de wet veel geregeld,
Kosten samenlevingscontract en testament
voor geregistreerde partners iets minder. Samen-
De kosten voor een samenlevingscontract of testament
wonenden krijgen echter een stuk minder bescherming.
verschillen per notaris. Reken gemiddeld op een bedrag
De belangrijkste zaken regelt u dan zelf met een samen-
tussen de € 300 en € 600 voor een samenlevingscontract
levingscontract. Hierin legt u vast wat van wie is en wat
en tussen de € 300 en € 750 voor een testament.
van u allebei is. U kunt afspraken maken over de inbreng
Tekent u het samenlevingscontract of testament tegelijk
van eigen geld (bijvoorbeeld bij de koop van de woning)
met de transport- en hypotheekakte? Dan kunt u meestal
en de verdeling van de kosten van de huishouding.
korting krijgen.
14
Een mooie woning, maar ook betaalbaar? Daar kunt u snel achter komen.
uw woning
en de kosten
Twee soorten kosten
Vaste lasten en onderhoudskosten
Tijdens en na het kopen van een woning krijgt
Na de aankoop van uw woning betaalt u elke maand
u te maken met twee soorten kosten:
een bedrag voor uw hypotheek. Daarnaast heeft u
▶▶ Aankoopkosten: eenmalige kosten die u bij de
verzekeringen nodig. Tegen brand- en stormschade
aankoop van de woning meteen moet betalen. ▶▶ Vaste lasten en onderhoudskosten: kosten die u na de aankoop elke maand of regelmatig gaat betalen.
bijvoorbeeld. Verder betaalt u elk jaar onroerendezaakbelasting aan uw gemeente. Ook heeft u te maken met maandelijkse kosten voor bijvoorbeeld gas, water en licht.
Aankoopkosten
U wilt natuurlijk prettig wonen in uw woning. En u wilt
Met welke aankoopkosten moet u rekening houden?
dat uw woning zijn waarde behoudt. Maar daarvoor is wel
▶▶ kosten voor de aankoop
regelmatig onderhoud nodig. Hoe hoog deze kosten zijn?
▶▶ kosten voor advies en afhandeling van uw hypotheek
Dat is afhankelijk van de leeftijd van de woning en hoe
▶▶ kosten voor de woning. U betaalt bij ons lagere
de woning onderhouden is. Heeft u een appartement
advieskosten als u uw eerste huis koopt.
gekocht? Dan zitten de onderhoudskosten soms al in het maandbedrag dat u betaalt aan de Vereniging van
Een deel van deze kosten kunt u aftrekken van uw
Eigenaren.
inkomen voor de belasting. Misschien wilt u uw nieuwe woning direct verbouwen. De verbouwingskosten komen er dan natuurlijk nog bij. Wilt u hier extra geld voor lenen? Bespreek dat dan met uw adviseur.
Kosten voor de aankoop
Kosten voor de lening
Kosten voor de woning
Overdrachtsbelasting
Advieskosten Afhandelingskosten
Verbouwings- en onderhoudskosten
Notariskosten transportakte
Notariskosten hypotheekakte
Verhuis- en inrichtingskosten
Bankgarantie
Taxatiekosten
Verzekeringskosten
Makelaarskosten (1 à 2%)
Eventueel: kosten voor het aanvragen van NHG
Onroerendezaakbelasting en gemeentelijke lasten
Bouwkundige keuring
Bouwkundige keuring (niet altijd nodig)
Aansluiten energie en telefoon
15
Alles weten over uw woning en de belastingen? Op belastingdienst.nl vindt u meer informatie over uw woning en de belastingen.
Hoeveel gaat u straks betalen?
voordeel. Gebruikt u de lening voor de koop, verbetering
Wat uw hypotheek u elke maand kost, hangt af van:
of onderhoud van de eigen woning? Dan kunt u sommige
▶▶ de hoogte van het bedrag dat u leent
kosten aftrekken van uw inkomen voor de belastingen.
▶▶ de manier waarop u de lening terugbetaalt
Aftrekbaar zijn: taxatiekosten, kosten voor Nationale
▶▶ de rentevorm
Hypotheek Garantie, notariskosten, advies- en afhandelingskosten.
Hoeveel geld u kunt lenen, hangt af van uw situatie. Uw adviseur kan een berekening voor u maken. Hij kijkt naar uw
Tot 30 jaar belastingvoordeel
inkomen, de waarde van de woning die u wilt kopen, de
Heeft u nu al een hypotheek? Dan is de rente die u betaalt
kosten die u gaat maken en uw wensen voor de toekomst.
over uw hypotheek aftrekbaar van uw inkomen voor de
Daarbij staat hij ook stil bij de manier waarop u uw lening
belasting. Het belastingvoordeel duurt maximaal 30 jaar.
wilt terugbetalen. Voor het advies en het afsluiten van uw hypotheek betaalt u eenmalig advies- en afhandelingskosten.
Sluit u nu voor het eerst een hypotheek af? Dan kunt u alleen rente aftrekken als u een annuiteitenhypotheek of
Nationale Hypotheek Garantie
een lineaire hypotheek afsluit.
Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kunt u voordelig en veilig geld lenen voor een woning. U betaalt minder rente.
Uw maandlasten zo laag mogelijk?
En u krijgt in bepaalde gevallen bescherming. Stel, u kunt
Dan kunt u de belastingaftrek vooraf verrekenen.
buiten uw schuld de kosten voor uw hypotheek niet meer
U verdeelt de teruggaaf over de maanden van het
betalen. Uw woning moet zelfs worden verkocht. Met NHG
lopende jaar. U moet hiervoor bij de Belastingdienst
kan de schuld die u overhoudt worden kwijtgescholden.
een loonbelastingbeschikking aanvragen.
Voor NHG betaalt u bij het afsluiten van uw hypotheek een
Een eigen woning is ook vermogen
bedrag. Ook gelden er regels, zoals een maximumbedrag
Daarom betaalt u hier ook belasting over. Om te bepalen
voor de lening.
hoeveel de woning volgens de Belastingdienst waard is, stelt de gemeente de Waarde Onroerende Zaak (WOZ)
Uw woning en de belasting
vast. Een percentage van deze WOZ waarde moet u
Als eigenaar van een woning heeft u een belasting-
optellen bij uw inkomen. Dit heet het eigenwoningforfait.
16
Voordat u een woning koopt, is het goed een aantal dingen te weten over hypotheken.
een hypotheek
is een lening voor uw woning Geld lenen voor uw nieuwe woning
Bedenktijd
De meeste mensen hebben een lening nodig als ze
Kiest u voor een vaste rente? Dan kunt u soms ook kiezen
een woning kopen of verbouwen. Een hypotheek is zo’n
voor rentebedenktijd. Tijdens de laatste twee jaar van de
lening. Over die lening betaalt u rente. Het terugbetalen
rentevastperiode kunt u dan zelf bepalen wanneer de
van de lening duurt meestal 30 jaar. Die periode wordt
nieuwe rente in gaat.
de looptijd van de hypotheek genoemd. Een kortere looptijd dan 30 jaar kan natuurlijk ook.
Uw lening terugbetalen Als u geld leent van de bank, moet u dat geld ook weer
Hypotheekrente betalen
terugbetalen. U betaalt elke maand een deel van uw
De rente op hypotheken beweegt mee met de
lening terug. Hierdoor wordt uw lening steeds kleiner
ontwikkelingen in de economie. Als u een hypotheek
totdat u aan het einde van de looptijd alles heeft
afsluit, doet u dat tegen de rentestand van dat moment.
terugbetaald en u geen schuld meer heeft.
U kunt die rente vervolgens voor een bepaalde periode vastzetten. Zo weet u precies hoeveel rente u elke maand
Het is mogelijk om een lening af te sluiten die u niet
moet betalen. Deze afgesproken periode heet de rente-
tussentijds maar aan het einde van de looptijd
vastperiode. U kunt ook kiezen voor een variabele rente.
terugbetaalt. Dit is een aflossingsvrije hypotheek. U
De hoogte van de rente kan dan elke maand veranderen.
betaalt bij een aflossingsvrije hypotheek tijdens de looptijd
Dat is gunstig wanneer de rente daalt. Maar het is minder
alleen rente. U moet wel rekening houden dat u de rente
gunstig wanneer de rente stijgt. U heeft geen zekerheid
bij een aflossingsvrije hypotheek niet kunt aftrekken van
over het bedrag dat u elke maand betaalt voor uw lening.
uw inkomsten voor de belasting.
Wilt u zo veel mogelijk zekerheid? Dan kunt u een vaste rente afspreken voor de hele looptijd van uw hypotheek.
17
Terugbetalen een probleem?
U kunt dan terecht bij onze financieel adviseurs. Zij zijn
Als u een lening krijgt van de bank, wil de bank zeker
gespecialiseerd in advies en coaching. Samen met u
weten dat u het geld terugbetaalt. Maar stel dat u niet in
zoeken wij naar een oplossing. Alleen als het echt niet
staat bent rond te komen van uw inkomen of als u vragen
anders kan, wordt de woning verkocht. Maar dat willen
of zorgen heeft over uw financiële situatie. Bijvoorbeeld
wij graag voorkomen.
omdat u geen werk meer heeft of omdat u gaat scheiden.
Hoe houdt u grip op uw financiën? Wilt u tips om meer grip te houden op uw financiën? Wilt u weten wat u kunt doen als u werkloos of arbeidsongeschikt wordt? Of wilt u een afspraak maken met een van onze financieel adviseurs? Op abnamro.nl/hypotheken vindt u alle informatie.
18
U kunt uw hypotheek op verschillende manieren terugbetalen.
de hypotheken
van ABN AMRO
Een hypotheek die bij u past
De Lineaire Hypotheek
U bepaalt zelf hoe uw ideale hypotheek eruitziet.
Elke maand betaalt u een vast bedrag van uw lening terug.
ABN AMRO heeft voor elke situatie een passende
Uw lening wordt hierdoor steeds kleiner. Over de lening
oplossing. U kunt verschillende hypotheekvormen en
betaalt u rente. Doordat uw lening steeds kleiner wordt,
rentevormen met elkaar combineren. Wat voor u de
daalt ook het bedrag dat u aan rente betaalt. Daardoor
beste keuze is? Daarover kan een adviseur u meer
dalen uw maandelijkse kosten. Maar omdat de renteaftrek
duidelijkheid geven.
van uw inkomsten bij de belasting ook daalt, worden uw netto maandlasten hoger.
Over hypotheekvormen De Annuïteiten Hypotheek U betaalt elke maand, naast de rente, ook een deel van de lening terug. Het totale bedrag is elke maand hetzelfde. In het begin betaalt u een laag bedrag van uw lening terug en juist een hoger bedrag aan rente. Hierdoor kunt u de eerste tijd een hoger bedrag aan rente aftrekken van uw inkomen voor de belasting. Later betaalt u een hoger deel van uw lening terug en juist een lager bedrag aan rente. Uw netto maandlasten stijgen hierdoor tijdens de looptijd van uw lening.
19
Over rentevormen U kunt kiezen voor een vaste of een variabele rente. Bij een vaste rente staat de rente vast gedurende een periode. Deze periode noemen we de rentevastperiode. Bij een variabele rente kan het rentepercentage per maand anders zijn. Verder is de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de waarde van de woning van invloed op de hoogte van de rente.
Let op Uw belastingvoordeel wordt bij de Annuïteiten en Lineaire Hypotheek steeds kleiner. Elke maand betaalt u een deel terug, dus uw lening neemt af. De rente die u betaalt wordt lager en daardoor kunt u steeds minder rente aftrekken van uw inkomen voor de belasting. Uw netto maandlasten nemen hierdoor toe.
20
Uw persoonlijke situatie bepaalt de hoogte van uw lening. Laat u adviseren.
hoeveel
wilt en kunt u lenen? waarde van de woning spelen een rol bij het bepalen van de maximale hypotheek. De hoogte en looptijd van de rente en de hypotheek bepalen ook hoeveel u kunt lenen. Bij een hogere rente houdt u minder geld over. En bij een kortere looptijd van de hypotheek moet u per maand meer terugbetalen. Tot slot spelen ook andere schulden een rol. Heeft u bijvoorbeeld een studieschuld? Dan kunt u minder lenen voor uw woning.
Een lening voor nu en in de toekomst
De offerte Wanneer is het tijd voor een gesprek over de hypotheek?
Een hypotheek sluit u voor een lange periode af.
Dat hangt helemaal van u af. Is het moment van de
Daarom zijn uw toekomstverwachtingen heel belangrijk.
onderhandeling afgelopen en is er een koopprijs
Wilt u gaan samenwonen of trouwen, wilt u (ooit)
afgesproken? Dan is dat het moment om een offerte voor
kinderen, wilt u (straks) minder gaan werken? Kunt
de hypotheek aan te vragen. Hiervoor hebben wij samen
u het maandbedrag nog betalen als de rente stijgt?
met u uw financiële situatie doorgenomen. U heeft een
Uw antwoorden op onder meer deze vragen bepalen
compleet advies gekregen over uw situatie en de
hoeveel u kunt en wilt lenen. Het gaat erom dat u elke
financiering van uw nieuwe huis.
maand het maandbedrag kunt betalen. Nu én in de toekomst, zonder daarvoor te veel te moeten laten.
Heeft u de offerte getekend? Dan verzamelt u alle documenten. die wij van u nodig hebben. Bijvoorbeeld
Hoeveel u kunt lenen, hangt natuurlijk van uw inkomen
een salarisstrook, een werkgeversverklaring en een kopie
af. Heeft u een hoger inkomen, dan kunt u meer lenen.
van de koopovereenkomst. U laat dan ook de woning
Het inkomen van uw partner kan eventueel meegeteld
taxeren als dat nog niet gebeurd is. Als alles klopt kunt u
worden. Wees hier wel voorzichtig mee als u bijvoorbeeld
naar de notaris om de hypotheekakte te tekenen. Dit
de wens heeft om ooit een gezin te beginnen. In dat geval
gebeurt meestal gelijk met het tekenen van de
stijgen namelijk uw uitgaven. Terwijl één van u of u beiden
transportakte. Is de transportakte getekend? Dan bent u
misschien minder gaat werken. Ook de rente en de
eigenaar van de woning.
21
Minder rente betalen? Kijk naar de mogelijkheden.
de voordelen
van uw hypotheek
ABN AMRO Privé Pakket
Adviesgesprek op kantoor of thuis
Heeft u een Privé Pakket en komt uw inkomen binnen
Onze deskundige adviseurs geven u advies op maat. Dat
op een betaalrekening bij ABN AMRO? Dan krijgt u een
kan op kantoor, telefonisch en zelfs thuis vanachter uw
korting op de hypotheekrente zolang uw inkomen op
webcam. Een eerste oriëntatiegesprek is altijd vrijblijvend
deze betaalrekening binnenkomt.
en gratis.
Lagere rente?
Extra terugbetalen zonder boete
In sommige gevallen kunnen we de rente die u met
Als u geld over heeft, mag u elk jaar tot 10% van uw
ABN AMRO heeft afgesproken, verlagen. Bijvoorbeeld
hypotheek extra terugbetalen (aflossen) zonder dat u een
als uw woning meer waard is geworden of als u een deel
boete krijgt. Het deel van de hypotheek met een variabele
van de lening heeft terugbetaald. ABN AMRO vraagt u
rente mag u helemaal eerder terugbetalen zonder boete.
dan om een nieuw taxatierapport of een WOZ rapport van
Laat uw adviseur van tevoren nagaan of extra terugbetalen
uw woning.
in uw geval interessant is.
Uw hypotheek meeverhuizen
Geen boete bij verkoop
Koopt u een andere woning? Dan kunt u uw hypotheek en
Verkoopt u uw woning? En betaalt u uw hypotheek
uw rente meenemen. Voor het bedrag dat u méér wilt lenen,
terug met het geld uit de verkoop? Dan brengen we
gelden dan de rente en voorwaarden van dat moment.
geen boete in rekening.
Lagere advieskosten In ons advies bekijken we samen met u welke hypotheek het beste past bij uw situatie. U betaalt voor dit advies eenmalig een bedrag aan advieskosten. Als u voor het eerst een woning koopt, betaalt u bij ons een lager bedrag aan advieskosten. Sluit u ook de hypotheek bij ons af?
Op abnamro.nl/terugbetalen leggen wij uit waarom
Dan betaalt u hiervoor afhandelingskosten.
en wanneer u soms een boete betaald.
Op abnamro.nl/hypotheken staan deze kosten vermeld.
22
Alles in één keer regelen. Dat is wel zo makkelijk.
de verzekeringen bij uw hypotheek
Woonhuisverzekering
Overlijdensrisicoverzekering
Als u een hypotheek afsluit bij ABN AMRO, moet u uw
Als u overlijdt, kan uw partner de hypotheek misschien
woning verzekeren. Met de Woonhuisverzekering bent
niet meer betalen. Met een Overlijdensrisicoverzekering
u verzekerd tegen allerlei soorten schade aan uw woning.
voorkomt u dit. Bij sommige hypotheken is deze
Bijvoorbeeld door brand, storm of inbraak. Heeft u schade?
verzekering verplicht. Bijvoorbeeld als u een hypotheek
Dan helpen wij u snel om alles weer te herstellen en af te
met NHG afsluit en u meer dan 85 procent van de waarde
handelen. U hoeft zelf niets te regelen of voor te schieten.
van uw woning leent.
Inboedelverzekering
Extra korting
Hiermee verzekert u uw spullen tegen schade door
De verzekeringen van ABN AMRO hebben goede
bijvoorbeeld brand of diefstal. Bij schade krijgt u snel
voorwaarden en zijn voordelig. Bij meer verzekeringen
hulp en hoeft u zelf niets voor te schieten.
krijgt u extra korting.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering Als u arbeidsongeschikt wordt, kunt u misschien uw hypotheek niet meer betalen. Met de Arbeidsongeschiktheidsverzekering verzekert u zich hiertegen. De premie kunt u aftrekken van uw inkomen voor de
Sluit u uw hypotheek af bij ABN AMRO? Dan krijgt
belasting. Over de uitkering betaalt u inkomstenbelasting.
u 20% korting op de Woonhuis- en de Inboedel verzekering. Op abnamro.nl/woonhuisverzekering en abnamro.nl/inboedelverzekering vindt u meer informatie over deze verzekeringen.
23
ABN AMRO is op verschillende manieren bereikbaar, 24 uur per dag, 7 dagen in de week.
informatie en
advies
Advies
Gedragscode
Voor vragen over onze producten en diensten kunt u
Het is belangrijk dat u uw lening kunt terugbetalen.
terecht bij onze kantoren. Of u belt met 0900 - 92 10*
Daarom zijn hier regels voor. Deze staan in de
voor telefonisch advies of webcam advies.
Gedragscode Hypothecaire Financiering en de Wet op het financieel toezicht en daarvan afgeleide regels.
Brochures
Onze adviseurs houden zich aan deze regels.
Onze andere brochures liggen voor u klaar bij onze kantoren of zijn telefonisch aan te vragen via 0900 - 92 10*.
Dienstverleningsdocument In het dienstverleningsdocument staat wat u van ons kunt
Internet
verwachten wanneer u bij ons een hypotheek afsluit, wat
Kijk op abnamro.nl/eerstehuis voor uitgebreide
wij van u verwachten en wat ons advies kost.
informatie en actualiteiten over onze hypotheken.
Over ABN AMRO ABN AMRO Bank N.V. is gevestigd aan de Gustav Mahlerlaan 10, 1082 PP Amsterdam (Nederland). Het telefoonnummer is 0900 - 0024*. Het internetadres van ABN AMRO Bank N.V. is abnamro.nl. ABN AMRO Bank N.V. heeft een bankvergunning van De Nederlandsche Bank N.V. en is opgenomen in het register van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) onder nummer 12020215.
Op ABN AMRO Bank N.V. is het beleggerscompensatiestelsel en het depositogarantiestelsel van toepassing. Meer informatie daarover kunt u vinden op: abnamro.nl/garantieregeling of opvragen via telefoonnummer 0900 - 0024*. ABN AMRO Bank N.V. is ingeschreven in het Handelsregister K.v.K. te Amsterdam onder nummer 34334259. Het BTW-identificatienummer van ABN AMRO Bank N.V. is NL820646660B01.
ABN AMRO Bank N.V. kan optreden als: aanbieder van betaal-, spaar- en kredietproducten; bemiddelaar van betaal-, spaar-, krediet- en verzekeringsproducten; beleggingsonderneming voor alle beleggingsdiensten, beleggingsactiviteiten en nevendiensten.
Over deze brochure In deze brochure staat algemene informatie. Deze is niet speciaal geschreven voor uw persoonlijke situatie. De brochure geeft daarom geen advies om iets te doen of niet te doen. Beslissingen die u neemt op grond van deze informatie komen voor uw eigen risico.
Informatie over de klachtenregeling van ABN AMRO Bank N.V. en de geschilleninstanties waarbij ABN AMRO Bank N.V. is aangesloten, kunt u vinden op abnamro.nl/allesnaarwens of opvragen via telefoonnummer 0800 - 024 07 12*. U kunt ook de brochure ‘Alles naar wens’ aanvragen, waarin u leest hoe u opmerkingen, suggesties of een klacht kenbaar kunt maken.
Wij proberen alleen betrouwbare bronnen te gebruiken voor de informatie in de brochure. We kunnen niet garanderen dat alle informatie altijd juist, volledig of niet al verouderd is. Wilt u meer weten over het onderwerp van deze brochure? Neemt u dan contact met ons op. Deze brochure is bedoeld voor onze klanten in Nederland. We kunnen er niet voor instaan dat de informatie in de brochure ook bruikbaar is in andere landen.
*Voor dit gesprek betaalt u uw gebruikelijke belkosten. Uw telefoonaanbieder bepaalt deze kosten.
AA 6758 D © 05-14
abnamro.nl/eerstehuis
