uw eerste
koopwoning
Waar krijgt u mee te maken?
“We waren al begonnen met zoeken naar een huis. En toen merkten we wat we allemaal moesten regelen. Er komt heel wat kijken bij een nieuwe woning. Vooral als het je eerste huis is! We wilden het financiële gedeelte vooraf goed in kaart hebben. Zodat we wisten hoeveel we konden lenen en tot hoe ver we konden gaan met bieden. We vonden het heel handig om met een stappenplan te werken. Konden we tenminste niets vergeten tijdens onze zoektocht naar een nieuwe woning. We hebben de woning inmiddels gevonden. Precies wat we wilden. Nu nog de hypotheek regelen en… even precies uitmeten waar onze nieuwe bank kan staan.”
waar krijgt u
mee te maken? Een woning zoeken
Voor de eerste keer kopen? Uw wensen en uw mogelijkheden. Volg het stappenplan voor het zoeken naar een woning.
Nieuwbouw of bestaande bouw?
Wat zijn de verschillen in kosten en onderhoud?
Het kopen van een woning, stap voor stap Een woning gevonden. En dan?
Wat doet de notaris?
Alles goed geregeld. Ook op papier.
Uw woning en de kosten
Hoeveel betaalt u straks? En om welke kosten gaat het?
Een hypotheek is een lening voor uw woning Over geld lenen en terugbetalen.
De hypotheken van ABN AMRO
Er is altijd een hypotheek die bij u past.
04 06 08 12 14 16 18
Hoeveel wilt en kunt u lenen?
Uw persoonlijke situatie en uw wensen zijn bepalend. Laat u adviseren.
De voordelen van uw hypotheek
Over de mogelijkheden om minder rente te betalen.
De verzekeringen bij uw hypotheek Deze kunt u direct regelen. Wel zo handig.
Informatie en advies
De beste hypotheek begint met een goed gesprek.
20 21 22 23
4
Eerst wat zaken op een rij, dan pas rondkijken.
een woning
zoeken
Van huren naar kopen
Welk type woning wilt u? Waar wilt u wonen? Hoeveel
Bij het kopen van een woning krijgt u met verschillende
kamers heeft u nodig? Wilt u verbouwen of moet de
zaken te maken. Zeker als u nu een woning huurt,
woning meteen klaar zijn? Wilt u een tuin of een balkon?
verandert er nogal wat. Zo betaalt u om te beginnen
Wij kunnen niet voor u kiezen, maar u wel helpen bij het
andere kosten bij een koopwoning.
maken van de juiste beslissingen op financieel gebied.
▶▶ U heeft een woonhuisverzekering nodig. ▶▶ U betaalt onroerendezaakbelasting (OZB).
Stappenplan voor het zoeken naar een woning
▶▶ Waterschappen hebben een aparte belasting
Stap 1: uw wensen
voor eigenaren van een woning. ▶▶ U betaalt onderhoudskosten voor de woning.
Het zoeken naar een woning begint met het bepalen van uw wensen. Voor iedereen ziet de lijst met wensen er anders uit. We helpen u op weg:
Huren
▶▶ Nieuwbouw of bestaande bouw.
Huurt u? Dan ontvangt u misschien huurtoeslag.
▶▶ Een woning die klaar is of een verbouwproject.
Gaat u verhuizen? Dan hoeft u alleen de huur op te
▶▶ Een appartement, rijtjeswoning, hoekhuis,
zeggen. Dalen de woningen in waarde? Dan heeft
twee-onder-een-kapwoning of een vrijstaande woning.
u daar als huurder geen last van. De verhuurder kan
▶▶ Hoeveel kamers.
wel de huur jaarlijks verhogen.
▶▶ Waar moet de woning staan: in welke buurt.
Kopen
▶▶ Wel of geen tuin.
Een woning kan stijgen of dalen in waarde. Stijgt de
▶▶ Een garage, aparte studeerkamer.
woning in waarde? Dan heeft u daar als eigenaar voordeel
▶▶ Wat zijn uw toekomstplannen? Gaat u samenwonen?
Wel of niet in het centrum.
van. Zo bouwt u misschien bij de verkoop van de woning
Wilt u wel of geen kinderen?
vermogen op. De woning kan ook dalen in waarde. Dat is een risico. U heeft dan mogelijk een verlies.
Stap 2: uw mogelijkheden
Voor de koop van een woning sluit u vaak een lening af,
Als er een woning is die voldoet aan uw wensen, dan hoort
een hypotheek. Dit kan u belastingvoordeel opleveren.
daar ook een prijskaartje bij. Kunt u deze woning betalen?
Natuurlijk bepaalt u zelf welke hypotheekvorm u kiest.
Hoeveel kunt u lenen? Heeft u eigen geld? Het is handig om te weten wat u ongeveer kunt lenen voordat u op zoek
Veel te kiezen Een geschikte woning zoeken is een hele opgave.
gaat naar een woning. U zoekt dan veel gerichter.
5
Wilt u weten hoeveel u kunt lenen?
Wat kan een makelaar doen?
Op abnamro.nl/hypotheken maakt u zelf een berekening.
▶▶ zoekopdracht
U ziet dan ook wat het maandbedrag is.
▶▶ bezichtiging ▶▶ onderhandeling ▶▶ afhandeling
Stap 3: de zoektocht
▶▶ advies over koopprijs
Weet u wat uw wensen en mogelijkheden zijn? Dan is
▶▶ advies over voorwaarden die de koper kan stellen
het tijd om op zoek te gaan naar een woning. Dat doet
▶▶ advies over belastingen
u zelf of met de hulp van een makelaar. Zoekt u zelf? Dan is internet het ideale hulpmiddel. U kunt ook advertenties in de landelijke en lokale kranten in de gaten houden. Veel makelaars hebben een online nieuwsbrief of magazine waarop u zich kunt abonneren. Zoekt u liever met een makelaar? Dan betaalt u hiervoor. Hoeveel
funda.nl is een handige website voor het zoeken
dat is, hangt af van de makelaar en wat hij voor u doet.
naar een koopwoning. Op eigenhuis.nl vindt u veel
Meestal zijn de kosten 1 tot 2 procent van de koopprijs.
nuttige informatie over het kopen van een huis.
Stap 4: een kijkje nemen Waarschijnlijk bekijkt u eerst meerdere woningen. ABN AMRO heeft een handige Huizenkijker
Denkt u dat u uw woning gevonden heeft? Dan kunt
app. Deze app helpt u bij het bezichtigen van
u alvast een bouwkundige keuring of een taxatie laten
uw toekomstige woning. Download de app in
maken. Dit kost wel geld. Vraag uw bank van tevoren
de App Store via iTunes of in Google Play.
welke eisen zij aan de rapporten stelt. Dan weet u zeker dat u deze later ook voor uw hypotheek kunt gebruiken.
6
Eerst verbouwen of liever alles nieuw?
nieuwbouw
of bestaande bouw? De kosten en andere verschillen
er iets mis is met de woning. U kunt bijvoorbeeld een
Tussen nieuwbouw en bestaande bouw zit een groot
bouwkundige keuring laten doen. Het kan zijn dat de
verschil. Als het gaat om onderhoud en de aankoopkosten
woning nog niet zo oud is. Dan kan de oorspronkelijke
bijvoorbeeld. Maar er zijn meer verschillen.
garantie van de nieuwbouwwoning nog gelden. Deze garantie moet de verkoper dan aan u overdragen.
Bestaande bouw Een bestaande woning wordt meestal ‘kosten koper’
Nieuwbouw
verkocht. Dit betekent dat er bovenop de afgesproken
Een nieuwbouwwoning wordt meestal ‘vrij op naam’
prijs kosten komen die u zelf betaalt. Dit zijn onder
verkocht. Dit betekent dat veel kosten al in de koopprijs
andere de notariskosten, de overdrachtsbelasting en de
zitten. Voorbeelden hiervan zijn:
kosten voor de lening. Verder heeft u voor het verkrijgen
▶▶ grond- en bouwkosten
van de lening een taxatierapport nodig. En misschien
▶▶ de kosten voor de architect en aannemer
krijgt u na de koop nog wel te maken met extra kosten.
▶▶ de kosten voor het opmeten van de grond voor
Voor een verbouwing, een dakkapel, een keuken of een vloer bijvoorbeeld.
in het Kadaster ▶▶ makelaars- en notariskosten ▶▶ de belasting (btw)
Bij een bestaande woning is de kans groot dat de woning onderhoud nodig heeft. Hoeveel hangt af van de vraag
De kosten voor de lening en de notariskosten voor de
hoe oud de woning is en van de manier waarop alles
hypotheekakte betaalt u zelf. Bij een nieuwbouwwoning
onderhouden is. U kunt onderhandelen over de datum
hoeft u geen overdrachtsbelasting te betalen. U heeft
waarop u de sleutel krijgt. Deze datum bepaalt u samen
meestal geen taxatierapport nodig. U kunt met meer- en
met de verkoper.
minderwerk direct uw woning naar wens laten bouwen. Misschien wilt u wel een dakkapel of een andere keuken
U heeft in principe geen garantie op de woning. U kunt
plaatsen. De eerste jaren heeft u vrijwel geen onderhoud
dit wel afspreken bij de koop van de woning en vast laten
aan uw woning. De woning is bovendien vaak al energie-
leggen in de koopovereenkomst. De verkoper moet u
zuinig gebouwd. Wel is het verstandig geld apart te zetten
wel altijd vertellen als hij weet dat er iets met de woning
voor toekomstig onderhoud.
aan de hand is. U moet, als koper, ook onderzoeken of
7
Een nieuwbouwwoning betaalt u niet in één keer. Elke
Appartementen en flats
keer wanneer een deel van de bouw gereed is, betaalt u
Appartementen en flats vormen een aparte groep op
dat deel. Dit doet u via het bouwdepot van uw hypotheek.
de woningmarkt.
De koopovereenkomst bestaat uit twee delen: één deel voor de grond en één deel voor de bouw van uw woning.
Appartementsrecht Koopt u een appartement? Dan koopt u een deel van een
U krijgt een schatting van de datum waarop u de sleutel
gebouw. U bent eigenaar van het appartement. En met de
krijgt. Dit is de opleveringsdatum. Tijdens de bouw
andere bewoners bent u voor een deel ook eigenaar van
wordt de schatting van deze datum steeds nauwkeuriger.
het hele gebouw. Afspraken daarover worden vastgelegd
U weet dus niet precies op welke datum u de sleutel
in een splitsingsreglement. Het splitsingregle-ment staat
krijgt. U moet daar even op wachten.
in de transportakte. De transportakte is de akte die de notaris maakt waarin de koop wordt beschreven.
De meeste woningen worden gebouwd met een afbouw- en kwaliteitsgarantie. U weet dan zeker dat
Vereniging van Eigenaren
het huis afgebouwd wordt tegen de kosten die u met
Alle eigenaren van één appartementsgebouw zitten in
de bouwer heeft afgesproken. Ook als de bouwer failliet
een Vereniging van Eigenaren (VvE). De VvE regelt het
gaat. En dat u garantie heeft op de kwaliteit van de woning.
onderhoud aan de buitenzijde van de appartementen en de geld- en huishoudelijke zaken voor het hele gebouw. Daarvoor betaalt u iedere maand een bedrag aan de VvE. Elke appartementseigenaar is daarom lid. Wilt u een appartement kopen? Controleer dan of de VvE voldoende geld heeft. Vraag naar de jaarcijfers en vraag hoe de
Op zoek naar een nieuwbouwwoning? De meeste
VvE georganiseerd is. Zo voorkomt u dat u schulden
grote gemeenten hebben een apart loket voor
overneemt of te maken krijgt met een VvE die failliet
nieuwbouwwoningen. Op nieuwbouw.com vindt u
is en geen onderhoud meer kan doen aan het gebouw.
per provincie een overzicht van nieuwbouwprojecten
U leest hier meer over op eigenhuis.nl, de internetsite
en bouwkavels. Een bouwkavel is grond waarop
van de Vereniging Eigen Huis.
u kunt gaan bouwen.
8
Eens over de koop? Dan kan de overdracht in gang worden gezet.
het kopen van een woning
stap voor stap
Stap 1: optie en onderhandelen
De onderhandelingen gaan niet alleen over de prijs,
Heeft u een geschikte woning gevonden? Dan kan het
maar ook over andere dingen. Bijvoorbeeld over de datum
onderhandelen beginnen. Vaak spreekt een verkoper af dat
waarop u de sleutel krijgt. Of over voorwaarden waar u of
hij maar met één partij tegelijk wil onderhandelen. Brengt
de verkoper aan moet voldoen en eventueel over de prijs
u als eerste een bod uit? Dan kunnen anderen geen bod
die u betaalt om roerende zaken over te nemen, zoals een
uitbrengen. Brengt u nog geen bod uit, maar heeft u wel
vloer of gordijnen.
belangstelling? U kunt vragen of u een optie op de woning kunt nemen. U krijgt dan enkele dagen het recht om de
Om te bepalen wat een goed bod is, kunt u de woning
woning te kopen, maar u zit nog nergens aan vast. In die
laten taxeren. Onze adviseurs vertellen u graag welke
periode mag de verkoper de woning niet aan een ander
eisen er gelden voor een taxatierapport, zodat u dit
verkopen. Deze pauze kunt u gebruiken om te kijken
rapport later ook kunt gebruiken voor uw lening.
hoeveel u kunt lenen of om een aankoopkeuring te laten
Wilt u liever zelf de waarde van de woning schatten?
doen. Helaas wil de verkoper niet altijd een optie geven.
Vraag dan via kadaster.nl de koopprijzen van woningen in de omgeving op. Ook kunt u kijken naar de ligging, de
Als u een bod uitbrengt op een woning, hoeft u niet
vraagprijs van vergelijkbare woningen en hoe de woning
altijd de vraagprijs te bieden. U kunt eerst onderhandelen.
onderhouden is. Houd bij uw bod rekening met de
Uw bod geeft u zelf of via de makelaar door aan de
extra kosten die u moet betalen (zie daarvoor pagina 14).
verkoper. De verkoper kan een tegenbod uitbrengen.
U kunt meestal niet onderhandelen over de prijs van
Hij kan ook aangeven dat hij niet op het bod ingaat.
een nieuwbouwwoning.
Krijgt u een tegenbod? Dan kunt u daar akkoord mee gaan of uw eerste bod verhogen.
Op eigenhuis.nl/huiswaarde, de internetsite van de Vereniging Eigen Huis, kunt u de waarde van de woning bepalen. Hiervoor betaalt u een klein bedrag.
9
“We zagen echt een heel leuk huis. Maar konden we het ook betalen? Gelukkig kon onze hypotheekadviseur ons alles uitleggen.”
10
Het kopen van een woning, stap voor stap
Stap 2: de koopovereenkomst met ontbindende voorwaarden
Ontbindende voorwaarden
Bent u het eens over de prijs en de voorwaarden
Met een financieringsbeding kunt u zonder gevolgen van
van de koop? Dan legt u deze vast in een voorlopige
de koop af, als u de lening niet kunt krijgen. De koop gaat
koopovereenkomst met ontbindende voorwaarden.
dan dus niet door. U moet wel laten zien dat u genoeg
Hierin staan onder meer de koopprijs, de datum waarop
moeite heeft gedaan om de lening te krijgen.
Financieringsbeding
u eigenaar wordt, de roerende zaken (zoals gordijnen, verlichting of losse apparatuur die u van de verkoper
Voorbehoud bouwkundige keuring
overneemt) en de ontbindende voorwaarden.
Wilt u er zeker van zijn dat u achteraf geen gebreken aan de woning ontdekt die u bij de aankoop niet kende? Dan is
Laat u niet misleiden door het woordje ‘voorlopige’.
een bouwkundige keuring een goed idee. Een
Met deze ‘voorlopige’ koopovereenkomst zit u vast aan
onafhankelijke deskundige keurt dan de woning. Deze
de koop. Alleen als u ontbindende voorwaarden heeft
beoordeelt hoe de woning onderhouden is. Ook kijkt hij
opgenomen, kunt u nog zonder kosten van de koop af.
naar gebreken en aandachtspunten als deze er zijn. Zijn er
Heeft u bijvoorbeeld een financieringsbeding opgenomen
gebreken? Dan ontvangt u een schatting van de
en krijgt u de lening niet? Dan kan de koopovereenkomst
herstelkosten. Zo weet u met welke kosten u te maken
komen te vervallen.
krijgt als u de woning koopt. Bent u niet blij met de gebreken aan de woning? En heeft u een voorbehoud voor een
Heeft u geen ontbindende voorwaarden, maar wilt
bouwkundige keuring gemaakt? Dan hoeft u de woning
u toch van de koop afzien? Dan moet u meestal 10%
niet te kopen. Of u kunt een lagere koopprijs afspreken.
van de koopprijs betalen. Vaak staat in de voorlopige koopovereenkomst dat u die 10% als waarborgsom
Voorbehoud Nationale Hypotheek Garantie
moet overmaken aan de notaris van de verkoper.
U kunt als voorwaarde opnemen dat u Nationale Hypotheek
Dit is een zekerheid voor de verkoper. Wilt u de woning
Garantie (NHG) krijgt. Komt u toch niet in aanmerking
toch niet kopen, zonder dat u daar een geldige reden
voor Nationale Hypotheek Garantie? Dan kunt u de koop
voor heeft? Dan krijgt de verkoper deze waarborgsom.
overeenkomst ontbinden. De koop gaat dan niet door. Voorbehoud woonvergunning
Soms is een woonvergunning van de gemeente nodig om in de woning te mogen wonen. Dit is vooral het geval bij minder dure woningen. Om een woonvergunning te Ziet u binnen drie dagen na ondertekening van de
krijgen, moet u meestal laten zien dat u gebonden bent
koopovereenkomst van de koop af? Dan hoeft u niets
aan de plaats waar de woning staat. Bijvoorbeeld omdat
te betalen. Deze periode van drie dagen staat in de wet.
u er werkt of omdat u er geboren bent. De gemeente zorgt er zo voor dat er genoeg huizen zijn voor de mensen die geen duur huis kunnen betalen. Informeer hiernaar bij de gemeente.
11
Meestal zorgt de makelaar van de verkopende partij voor de koopovereenkomst. Wilt u het zelf regelen? Dan kunt u op eigenhuis.nl een modelcontract downloaden.
Andere voorwaarden
Meestal gebeurt dat door het geven van een bankgarantie.
U mag elke andere voorwaarde laten opnemen.
Met een bankgarantie stellen wij ons garant voor 10%
Zo kunt u bijvoorbeeld vragen om een schoongrond
van de koopprijs. Als u uw afspraken niet nakomt, dan
verklaring. Zo voorkomt u dat u straks kosten moet
betalen wij dit bedrag aan de verkoper. Wij vragen het
maken voor het schoonmaken van vervuilde grond.
bedrag daarna aan u terug. De kosten van de bankgarantie vallen onder de afhandelingskosten die u betaalt voor het
Stap 3: taxatie, keuringen en lening
afsluiten van uw hypotheek.
U heeft bij een bestaande woning een taxatierapport nodig om een lening te krijgen. Een taxateur doet zo’n
Stap 4: oplevering en overdracht
taxatie. Hier betaalt u voor. Onze adviseur kan u vertellen
Op de datum dat u de sleutel krijgt, bekijkt u eerst
aan welke eisen een taxatierapport voor een lening bij
de woning. Meestal samen met de makelaar van de
ABN AMRO moet voldoen. Heeft u een bouwkundige
verkopende partij. Misschien neemt u ook uw eigen
keuring opgenomen als ontbindende voorwaarde?
makelaar mee. U kunt dan controleren of de woning
Of wilt u in elk geval een bouwkundig rapport van de
volgens afspraak is achtergelaten door de verkoper.
woning? Dan laat u eerst een bouwkundige langskomen
Vervolgens tekenen de verkoper en u bij de notaris
om de woning te bekijken.
de akten. In de eerste plaats de transportakte. Dan bent u eigenaar van de woning. Heeft u een
In deze fase vraagt u een offerte voor uw hypotheek aan.
hypotheek afgesloten? Dan tekent u bij de notaris
Een adviseur van ABN AMRO kan een offerte uitbrengen
ook de hypotheekakte. Daarin staat onder meer dat u
op basis van uw wensen. Zodra de hypotheek geregeld is,
de woning als onderpand aan de bank geeft als
kan ABN AMRO de waarborgsom in orde maken.
zekerheid voor de lening.
12
Bij de aankoop van een woning hoort ook veel papierwerk. Uw hypotheekadviseur, makelaar en notaris helpen u daarbij.
wat doet de
notaris? De transportakte
Toezien op betaling
Op de dag waarop u eigenaar wordt van de woning
De notaris handelt ook in het belang van de verkoper.
ziet u de notaris. Hij regelt de betaling van de woning
Hij zoekt uit of uw bank de aankoopsom heeft overgemaakt.
en zorgt voor de transportakte en de hypotheekakte.
Het geld komt altijd eerst op de rekening van de notaris
In de transportakte staan afspraken en bijzonderheden
te staan. Is de koop definitief en heeft u de sleutel?
over de koop. Bijvoorbeeld welke zaken u overneemt of
Dan maakt de notaris het geld over naar de verkoper.
een verklaring dat de grond niet verontreinigd is. Voordat u de transportakte ondertekent onderzoekt de notaris:
Eerst lezen, dan tekenen?
▶▶ of de woning wel verkocht mag worden door
De notaris leest de akten snel voor. Leest u liever
de verkoper ▶▶ of de inschrijving bij het Kadaster in orde is
in alle rust de akten door? Vraag de notaris dan van tevoren om de conceptakten.
▶▶ of aan de wettelijke voorwaarden is voldaan ▶▶ of er geen beslagen op de woning zitten
U krijgt meestal korting als u de hypotheek- en transportakte tegelijk ondertekent. Wilt u nog andere
Een beslag kan door schuldeisers op de woning worden
zaken op hetzelfde moment bij de notaris regelen, zoals
gelegd. De verkoper mag de woning dan niet verkopen
een testament? Dan kunt u in de meeste gevallen ook
zonder toestemming van de schuldeiser.
op een korting rekenen. Bespreek dit met uw notaris.
De hypotheekakte
Inschrijving hypotheek verhogen?
Gaat u een lening afsluiten? Dan neemt de notaris
Wilt u misschien verbouwen in de toekomst? En daarvoor
de hypotheekakte met u door. In deze akte staan alle
geld lenen? Dan kunt u voor een hoger bedrag hypotheek
bijzonderheden van de hypotheek. Verder zorgt de
inschrijven dan nodig is voor uw lening. Zo hoeft u straks
notaris ervoor dat u als eigenaar wordt ingeschreven
niet langs de notaris om de inschrijving van de hypotheek
in het Kadaster. Het Kadaster is het register waarin alle
te verhogen. De kosten die u nu betaalt voor de hogere
onroerende eigendommen, zoals woningen, staan. Ook
inschrijving zijn lager dan de kosten die u maakt als u een
werkt hij het hypothekenregister bij. In dit register legt
tweede keer naar de notaris moet. Of u het geld kan lenen
de notaris vast dat er een hypotheek rust op de woning.
hangt af van uw situatie op dat moment.
13
Notaristarieven
Ook regelt u hoe de kosten voor de woning worden verdeeld.
U kiest zelf uw notaris. Op notaristarieven.nl kunt
En misschien vervelend: ook de gevolgen van uit elkaar
u tarieven vergelijken en een notaris uitzoeken.
gaan legt u vast. Wie krijgt dan bijvoorbeeld de woning?
Op notaris.nl leest u meer over het werk van de notaris.
Testament opstellen Het is verstandig om naast een samenlevingscontract ook een testament op te stellen. U kunt daarin bijvoorbeeld
Samenlevingscontract en/of testament?
vastleggen dat uw partner uw erfgenaam is. Doet u dit niet
Het kopen van een woning is een hele stap. Een stap
en heeft u nog geen kinderen? Dan gaan uw bezittingen
die u vaak tegelijk met andere stappen zet. Zoals
(en uw deel van de woning) bij uw overlijden automatisch
samenwonen. Maar ook als u de woning alleen koopt,
naar uw ouders en krijgt uw partner helemaal niets. Een
wilt u uw zaken waarschijnlijk goed regelen. Hoe regelt
testament is ook zinvol als u geen partner heeft, maar wel
u het met uw partner en familie? Wat gebeurt er als
speciale wensen. Die legt u dan vast in een testament.
u overlijdt? Als u toch naar de notaris gaat om eigenaar van de woning te worden, dan is het net zo gemakkelijk om meteen alles goed te regelen. Gaat u samenwonen? Dan is een samenlevingscontract een goed idee. Voor getrouwde stellen wordt in de wet veel geregeld,
Kosten samenlevingscontract en testament
voor geregistreerde partners iets minder. Samen-
De kosten voor een samenlevingscontract of testament
wonenden krijgen echter een stuk minder bescherming.
verschillen per notaris. Reken gemiddeld op een bedrag
De belangrijkste zaken regelt u dan zelf met een samen-
tussen de € 300 en € 600 voor een samenlevingscontract
levingscontract. Hierin legt u vast wat van wie is en wat
en tussen de € 300 en € 750 voor een testament.
van u allebei is. U kunt afspraken maken over de inbreng
Tekent u het samenlevingscontract of testament tegelijk
van eigen geld (bijvoorbeeld bij de koop van de woning)
met de transport- en hypotheekakte? Dan kunt u meestal
en de verdeling van de kosten van de huishouding.
korting krijgen.
14
Een mooie woning, maar ook betaalbaar? Daar kunt u snel achter komen.
uw woning
en de kosten
Twee soorten kosten
Vaste lasten en onderhoudskosten
Tijdens en na het kopen van een woning krijgt
Na de aankoop van uw woning betaalt u elke maand
u te maken met twee soorten kosten:
een bedrag voor uw hypotheek. Daarnaast heeft u
▶▶ Aankoopkosten: eenmalige kosten die u bij de
verzekeringen nodig. Tegen brand- en stormschade
aankoop van de woning meteen moet betalen. ▶▶ Vaste lasten en onderhoudskosten: kosten die u na de aankoop elke maand of regelmatig gaat betalen.
bijvoorbeeld. Verder betaalt u elk jaar onroerendezaakbelasting aan uw gemeente. Ook heeft u te maken met maandelijkse kosten voor bijvoorbeeld gas, water en licht.
Aankoopkosten
U wilt natuurlijk prettig wonen in uw woning. En u wilt
Met welke aankoopkosten moet u rekening houden?
dat uw woning zijn waarde behoudt. Maar daarvoor is wel
▶▶ kosten voor de aankoop
regelmatig onderhoud nodig. Hoe hoog deze kosten zijn?
▶▶ kosten voor advies en afhandeling van uw hypotheek
Dat is afhankelijk van de leeftijd van de woning en hoe
▶▶ kosten voor de woning
de woning onderhouden is. Heeft u een appartement gekocht? Dan zitten de onderhoudskosten soms al in
Een deel van deze kosten kunt u aftrekken van uw
het maandbedrag dat u moet betalen aan de Vereniging
inkomen voor de belasting. Misschien wilt u uw nieuwe
van Eigenaren.
woning direct verbouwen. De verbouwingskosten komen er dan natuurlijk nog bij. Wilt u hier extra geld voor lenen? Bespreek dat dan met uw adviseur.
Kosten voor de aankoop
Kosten voor de lening
Kosten voor de woning
Overdrachtsbelasting
Advieskosten Afhandelingskosten
Verbouwings- en onderhoudskosten
Notariskosten transportakte
Notariskosten hypotheekakte
Verhuis- en inrichtingskosten
Bankgarantie
Taxatiekosten
Verzekeringskosten
Makelaarskosten (1 à 2%)
Eventueel: kosten voor het aanvragen van NHG
Onroerendezaakbelasting en gemeentelijke lasten
Bouwkundige keuring
Indien nodig: bouwkundige keuring
Aansluiten energie en telefoon
15
Hoeveel belasting? Op belastingdienst.nl vindt u meer informatie over uw woning en de belastingen.
Hoeveel gaat u straks betalen?
voordeel. Gebruikt u de lening voor de koop, verbetering
Wat uw hypotheek u elke maand kost, hangt af van:
of onderhoud van de eigen woning? Dan kunt u sommige
▶▶ de hoogte van het bedrag dat u leent
kosten aftrekken van uw inkomen voor de belastingen.
▶▶ de manier waarop u de lening terugbetaalt
Aftrekbaar zijn: taxatiekosten, kosten voor Nationale
▶▶ de rentevorm
Hypotheek Garantie, notariskosten, advies- en afhandelingskosten.
Hoeveel geld u kunt lenen, hangt af van uw situatie. Uw adviseur kan een berekening voor u maken. Hij kijkt
Tot 30 jaar belastingvoordeel
naar uw inkomen, de waarde van de woning die u wilt kopen,
De rente die u betaalt over uw hypotheek is aftrekbaar
de kosten die u gaat maken en uw wensen voor de toekomst.
van uw inkomen voor de belasting. Dat voordeel duurt
Daarbij staat hij ook stil bij de manier waarop u uw lening
maximaal 30 jaar. Na die tijd mag u de rente niet meer
wilt terugbetalen. Voor het advies en het afsluiten van uw
aftrekken en betaalt u dus meer belasting. Sluit u na 1
hypotheek betaalt u advies- en afhandelingskosten.
januari 2013 een nieuwe hypotheek af? Dan kunt u alleen nog bij een annuitaire of lineaire hypotheek de rente
Nationale Hypotheek Garantie
aftrekken.
Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kunt u voordelig en veilig geld lenen voor een woning. U betaalt minder rente.
Uw maandlasten zo laag mogelijk?
En u krijgt in bepaalde gevallen bescherming. Stel, u kunt
Dan kunt u de belastingaftrek vooraf verrekenen.
buiten uw schuld de kosten voor uw hypotheek niet meer
U verdeelt de teruggaaf over de maanden van het
betalen. Uw woning moet zelfs worden verkocht. Met NHG
lopende jaar. U moet hiervoor bij de Belastingdienst
kan de schuld die u overhoudt worden kwijtgescholden.
een loonbelastingbeschikking aanvragen.
Voor NHG betaalt u bij het afsluiten van uw hypotheek een
Een eigen woning is ook vermogen
bedrag. Ook gelden er regels, zoals een maximumbedrag
Daarom betaalt u hier ook belasting over. Om te bepalen
voor de lening.
hoeveel de woning volgens de Belastingdienst waard is, stelt de gemeente de Waarde Onroerende Zaak (WOZ)
Uw woning en de belasting
vast. Een percentage van deze waarde moet u optellen
Als eigenaar van een woning heeft u een belasting-
bij uw inkomen. Dit heet het eigenwoningforfait.
16
Voordat u een woning koopt, is het goed een aantal dingen te weten over hypotheken.
een hypotheek
is een lening voor uw woning Geld lenen voor uw nieuwe woning
Bedenktijd
De meeste mensen hebben een lening nodig als ze
Kiest u voor een vaste rente? Dan kunt u soms ook kiezen
een woning kopen of verbouwen. Een hypotheek is zo’n
voor rentebedenktijd. U heeft dan de mogelijkheid om
lening. Over die lening betaalt u rente. Het terugbetalen
tijdens de laatste twee jaar van die periode zelf te bepalen
van de lening duurt meestal 30 jaar. Die periode wordt
wanneer de nieuwe rente ingaat.
de looptijd van de hypotheek genoemd. Een kortere of langere looptijd dan 30 jaar kan natuurlijk ook. Wel kunt u
Uw lening terugbetalen
maximaal 30 jaar de hypotheekrente aftrekken.
Als u geld leent van de bank, moet u dat geld ook weer terugbetalen. Dat kan op drie manieren.
Hypotheekrente betalen
▶▶ U betaalt elke maand een deel van uw lening terug.
De rente op hypotheken beweegt mee met de
Hierdoor wordt uw lening steeds kleiner totdat u
ontwikkelingen in de economie. Als u een hypotheek
aan het einde van de looptijd alles heeft terugbetaald
afsluit, doet u dat tegen de rentestand van dat moment. U kunt die rente vervolgens voor een bepaalde periode
en u geen schuld meer heeft. ▶▶ U betaalt alleen rente. Aflossingsvrij heet dat.
vastzetten. Zo weet u precies hoeveel rente u elke maand
Let op: aflossingsvrij betekent niet dat u niets hoeft
moet betalen. Deze afgesproken periode heet de rente-
terug te betalen. Aan het einde van de looptijd houdt
vastperiode. U kunt ook kiezen voor een variabele rente.
u een schuld over die net zo hoog is als het bedrag
De hoogte van de rente kan dan elke maand veranderen.
dat u heeft geleend. Die schuld moet u op dat moment
Dat is gunstig wanneer de rente daalt. Maar het is minder
terugbetalen. Bijvoorbeeld met geld dat u op een andere
gunstig wanneer de rente stijgt. U heeft geen zekerheid
manier heeft gespaard. Of door uw woning te verkopen.
over het bedrag dat u elke maand betaalt voor uw lening.
U mag maximaal de helft van de marktwaarde van uw
Wilt u zo veel mogelijk zekerheid? Dan kunt u een vaste
woning aflossingsvrij lenen.
rente afspreken voor de hele looptijd van uw hypotheek.
17
Terugbetalen een probleem?
Alleen als het echt niet anders kan, wordt de woning
Als u een lening krijgt van de bank, wil de bank zeker
verkocht. Met het geld dat uw woning opbrengt, betaalt
weten dat u het geld terugbetaalt. U geeft de bank daarom
u de lening terug. Het kan zijn dat de woning niet
een pandrecht op uw woning. Daar merkt u pas iets van
genoeg geld oplevert om de hele lening terug te betalen.
als u uw hypotheek niet meer kunt betalen. Bijvoorbeeld
Het bedrag dat overblijft, moet u dan op een andere
omdat u geen werk meer heeft of omdat u gaat scheiden.
manier terugbetalen.
In dat geval zoeken we eerst samen naar een oplossing.
Maak uw eigen berekening Wilt u weten hoeveel u ongeveer kunt lenen voor uw nieuwe woning? En hoe hoog uw maandbedrag wordt? U kunt het op abnamro.nl/hypotheken zelf uitrekenen.
18
U kunt uw hypotheek op verschillende manieren terugbetalen.
de hypotheken
van ABN AMRO
Een hypotheek die bij u past
De Lineaire Hypotheek
U bepaalt zelf hoe uw ideale hypotheek eruitziet.
Elke maand betaalt u een vast bedrag van uw lening terug.
Want ABN AMRO heeft voor elke situatie een passende
Uw lening wordt hierdoor steeds kleiner. Over de lening
oplossing. U kunt verschillende hypotheekvormen en
betaalt u rente. Doordat uw lening steeds kleiner wordt,
rentevormen met elkaar combineren. Wat voor u de
daalt ook het bedrag dat u aan rente betaalt. Daardoor
beste keuze is? Daarover kan een adviseur u meer
dalen uw maandelijkse kosten.
duidelijkheid geven.
Over hypotheekvormen De Annuïteiten Hypotheek U betaalt elke maand, naast de rente, ook een deel van de lening terug. Het totale bedrag is elke maand hetzelfde. In het begin betaalt u een laag bedrag van uw lening terug en juist een hoger bedrag aan rente. Hierdoor kunt u de eerste tijd een hoger bedrag aan rente aftrekken van uw inkomen voor de belasting. Later betaalt u een hoger deel van uw lening terug en juist een lager bedrag aan rente.
De Aflossingsvrije Hypotheek U betaalt elke maand alleen rente over uw lening, dus u betaalt uw lening tussentijds niet terug. Hierdoor blijft uw schuld hetzelfde tot op de einddatum van de lening. Op de einddatum betaalt u in één keer het geleende bedrag terug. Bijvoorbeeld met geld dat u op een andere manier heeft gespaard of door uw woning te verkopen. U mag maximaal de helft van de marktwaarde van uw
19
woning aflossingsvrij lenen.
Over rentevormen
Sluit u na 1 januari 2013 een nieuwe aflossingsvrije
U kunt kiezen voor een vaste of een variabele rente. Bij
hypotheek af? Dan kunt u de hypotheekrente voor deze
een vaste rente staat de rente vast gedurende een
hypotheek niet meer aftrekken.
periode. Deze periode noemen we de rentevastperiode. Bij een variabele rente kan het rentepercentage per maand anders zijn. Verder is de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de waarde van de woning van invloed op de hoogte van de rente.
Let op Uw belastingvoordeel wordt bij de Annuïteiten en Lineaire Hypotheek steeds kleiner. Elke maand betaalt u een deel terug, dus uw lening neemt af. De rente die u betaalt wordt lager en daardoor kunt u steeds minder rente aftrekken van uw inkomen voor de belasting.
20
Uw persoonlijke situatie bepaalt de hoogte van uw lening. Laat u adviseren.
hoeveel
wilt en kunt u lenen? en de waarde van de woning spelen een rol bij het bepalen van de maximale hypotheek. Wat betreft de rente: hoe hoger deze is, hoe minder u kunt lenen. Simpelweg omdat u bij een hogere rente minder geld overhoudt van uw inkomen om de andere uitgaven te betalen. Tot slot spelen ook andere schulden een rol. Heeft u bijvoorbeeld een studieschuld? Dan kunt u minder lenen voor uw woning.
De offerte Wanneer is het tijd voor een gesprek over de hypotheek?
Een lening voor nu en in de toekomst
Dat hangt helemaal van u af. Hoe het ook loopt: is het
Een hypotheek sluit u voor een lange periode af.
moment van de onderhandeling afgelopen en is er een
Daarom zijn uw toekomstverwachtingen heel belangrijk.
koopprijs afgesproken? Dan is dat het moment om een
Wilt u gaan samenwonen of trouwen, wilt u (ooit)
offerte voor de hypotheek aan te vragen. Hiervoor hebben
kinderen, wilt u (straks) minder gaan werken? Kunt
wij samen met u uw financiële situatie doorgenomen.
u het maandbedrag nog betalen als de rente stijgt?
U heeft een compleet advies gekregen over uw situatie
Uw antwoorden op onder meer deze vragen bepalen
en de financiering van uw nieuwe huis.
hoeveel u kunt lenen. Het gaat erom dat u elke maand het maandbedrag kunt betalen. Nu én in de toekomst,
Heeft u de offerte getekend? Dan verzamelt u alle
zonder daarvoor te veel te moeten laten.
documenten. die wij van u nodig hebben. Bijvoorbeeld een salarisstrook, een werkgeversverklaring of een kopie
Hoeveel u kunt lenen, hangt natuurlijk van uw inkomen
van de koopovereenkomst. U laat dan ook de woning
af. Heeft u een hoger inkomen, dan kunt u meer lenen.
taxeren als dat nog niet gebeurd is. Als alles klopt kunt u
Het inkomen van uw partner kan eventueel meegeteld
naar de notaris om de hypotheekakte te tekenen. Dit
worden. Wees hier wel voorzichtig mee als u bijvoorbeeld
gebeurt meestal gelijk met het tekenen van de
de wens heeft om ooit een gezin te beginnen.
transportakte. Is de transportakte getekend? Dan bent u
In dat geval stijgen namelijk uw uitgaven. Terwijl één van u
eigenaar van de woning.
of u beiden misschien minder gaat werken. Ook de rente
21
Minder rente betalen? Kijk naar de mogelijkheden.
de voordelen
van uw hypotheek
ABN AMRO Privé Pakket
Extra terugbetalen zonder boete
Heeft u een Privé Pakket en komt uw inkomen binnen
Als u geld over heeft, mag u elk jaar tot 10% van uw
op een betaalrekening bij ABN AMRO? Dan krijgt u een
hypotheek extra terugbetalen (aflossen) zonder dat u een
korting op de hypotheekrente zolang uw inkomen op
boete krijgt. Het deel van de hypotheek met een variabele
deze betaalrekening binnenkomt.
rente mag u helemaal eerder terugbetalen zonder boete. Laat uw adviseur van tevoren nagaan of extra terugbetalen
Lagere rente?
in uw geval aantrekkelijk is.
In sommige gevallen kunnen we de rente die u met ABN AMRO heeft afgesproken, verlagen. Bijvoorbeeld
Geen boete bij verkoop
als uw woning meer waard is geworden of als u een deel
Verkoopt u uw woning? En betaalt u uw hypotheek
van de lening heeft terugbetaald. ABN AMRO vraagt u
terug met het geld uit de verkoop? Dan brengen we
dan om een nieuw taxatierapport of een WOZ rapport van
geen boete in rekening.
uw woning.
Uw hypotheek meeverhuizen
Overbruggingslening bij twee woningen Als u een nieuwe woning heeft gekocht, maar uw
Heeft u een andere woning gekocht? Dan kunt u
oude nog niet is verkocht, dan heeft u misschien
uw hypotheek en uw rente meenemen. Voor het
tijdelijk extra geld nodig. ABN AMRO heeft daarvoor
bedrag dat u méér wilt lenen, gelden dan de rente
de Overbruggingslening. U kunt daarvoor kiezen
en voorwaarden van dat moment.
als u een nieuwe hypotheek bij ABN AMRO afsluit.
Op abnamro.nl/terugbetalen leggen wij uit waarom en wanneer u soms een boete betaald.
22
Alles in één keer regelen. Dat is wel zo makkelijk.
de verzekeringen bij uw hypotheek
Woonhuisverzekering
Overlijdensrisicoverzekering
Als u een hypotheek afsluit bij ABN AMRO, moet u uw
Als u overlijdt, kan uw partner de hypotheek misschien
woning verzekeren. Met de Woonhuisverzekering bent
niet meer betalen. Met een Overlijdensrisicoverzekering
u verzekerd tegen allerlei soorten schade aan uw woning.
voorkomt u dit. Bij sommige hypotheken is deze
Bijvoorbeeld door brand, storm of inbraak. Heeft u schade?
verzekering verplicht. Bijvoorbeeld als u een hypotheek
Dan helpen wij u snel om alles weer te herstellen en af te
met NHG afsluit en u meer dan 85 procent van de waarde
handelen. U hoeft zelf niets te regelen of voor te schieten.
van uw woning leent.
Inboedelverzekering
Extra korting
Hiermee verzekert u uw spullen tegen schade door
De verzekeringen van ABN AMRO hebben goede
bijvoorbeeld brand of diefstal. Bij schade krijgt u snel
voorwaarden en zijn voordelig. Bij meer verzekeringen
hulp en hoeft u zelf niets voor te schieten. Heeft u een
krijgt u extra korting.
Borgcertificaat of een Politiekeurmerk Veilig Wonen? Dan krijgt u 20% korting op de premie.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering Als u arbeidsongeschikt wordt, kunt u misschien uw hypotheek niet meer betalen. Met de Arbeids-
Sluit u uw hypotheek af bij ABN AMRO? Dan krijgt
ongeschiktheidsverzekering verzekert u zich hiertegen.
u 20% korting op de Woonhuis- en de Inboedel
De premie kunt u aftrekken van uw inkomen voor de
verzekering. Op abnamro.nl/woonhuisverzekering
belasting. Over de uitkering betaalt u inkomstenbelasting.
en abnamro.nl/inboedelverzekering vindt u meer informatie over deze verzekeringen.
23
ABN AMRO is op verschillende manieren bereikbaar, 24 uur per dag, 7 dagen in de week.
informatie en
advies
Advies
Gedragscode
Voor vragen over onze producten en diensten kunt u terecht
Voor hypotheken gelden regels. Deze staan in de
bij onze kantoren. Of u belt met 0900 - 0024 (€ 0,10 per
Gedragscode Hypothecaire Financiering (GHF) en de
minuut), 24 uur per dag, 7 dagen in de week bereikbaar.
Wet op het financieel toezicht (Wft) en daarvan afgeleide regels. Onze adviseurs houden zich aan deze regels.
Brochures Onze andere brochures liggen voor u klaar bij onze kantoren of zijn telefonisch aan te vragen via 0900 - 0024 (€ 0,10 per minuut).
Dienstverleningsdocument
Internet
In dit document staat wat u van ons kunt verwachten
Kijk op abnamro.nl/hypotheken voor uitgebreide
wanneer u bij ons een hypotheek afsluit, wat wij van
informatie en actualiteiten over onze hypotheken.
u verwachten en hoe wij worden beloond.
Over ABN AMRO ABN AMRO Bank N.V. is gevestigd aan de Gustav Mahlerlaan 10, 1082 PP Amsterdam (Nederland). Het telefoonnummer is 0900 - 0024 (€ 0,10 per minuut). Het internetadres van ABN AMRO Bank N.V. is abnamro.nl. ABN AMRO Bank N.V. heeft een bankvergunning van De Nederlandsche Bank N.V. en is opgenomen in het register van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) onder nummer 12020215.
Op ABN AMRO Bank N.V. is het beleggerscompensatiestelsel en het depositogarantiestelsel van toepassing. Meer informatie daarover kunt u vinden op: abnamro.nl/garantieregeling of opvragen via telefoonnummer 0900 - 0024. ABN AMRO Bank N.V. is ingeschreven in het Handelsregister K.v.K. te Amsterdam onder nummer 34334259. Het BTW-identificatienummer van ABN AMRO Bank N.V. is NL820646660B01.
ABN AMRO Bank N.V. kan optreden als: aanbieder van betaal-, spaar- en kredietproducten; bemiddelaar van betaal-, spaar-, krediet- en verzekeringsproducten; beleggingsonderneming voor alle beleggingsdiensten, beleggingsactiviteiten en nevendiensten.
Over deze brochure In deze brochure staat algemene informatie. Deze is niet speciaal geschreven voor uw persoonlijke situatie. De brochure geeft daarom geen advies om iets te doen of niet te doen. Beslissingen die u neemt op grond van deze informatie komen voor uw eigen risico.
Informatie over de klachtenregeling van ABN AMRO Bank N.V. en de geschilleninstanties waarbij ABN AMRO Bank N.V. is aangesloten, kunt u vinden op abnamro.nl/allesnaarwens of opvragen via telefoonnummer 0800 - 024 07 12. U kunt ook de brochure ‘Alles naar wens’ aanvragen, waarin u leest hoe u opmerkingen, suggesties of een klacht kenbaar kunt maken.
Wij proberen alleen betrouwbare bronnen te gebruiken voor de informatie in de brochure. We kunnen niet garanderen dat alle informatie altijd juist, volledig of niet al verouderd is. Wilt u meer weten over het onderwerp van deze brochure? Neemt u dan contact met ons op. Deze brochure is bedoeld voor onze klanten in Nederland. We kunnen er niet voor instaan dat de informatie in de brochure ook bruikbaar is in andere landen.
AA 6758 C © 06-13
abnamro.nl/hypotheken
