Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra financí a ekonomie
Bankomat a jeho místo v platebním styku Bakalářská práce
Autor:
Kristýna Štrosová Bankovní management
Vedoucí práce:
Ing. Marcela Soldánová
Praha 2016
Prohlášení
Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou použitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.
V Horních Beřkovicích, dne 30. 6. 2016
Kristýna Štrosová
Poděkování
Ráda bych poděkovala vedoucí práce Ing. Marcele Soldánové za odbornou pomoc, trpělivost při zpracování této práce a za ochotu při poskytování informací a podkladů, díky nimž jsem mohla porozumět danému tématu a zpracovat jej.
Kristýna Štrosová
Anotace Bakalářská práce se zabývá bankomaty a jejich místem v platebním styku. Cílem mé práce je popsat vývoj a bezpečnost bankomatu a jeho úlohu v platebním styku. Práce je členěná do 3 kapitol. První kapitola mapuje historický vývoj bankomatu, vznik bankomatových sítí a současný vývoj bankomatů na českém bankovním trhu. Druhá kapitola se zaměřuje na úlohu bankomatu v platebním styku, druhy bankomatů a služby, které poskytují. Tato kapitola je navíc doplněna o dotazníkové šetření ohledně využívání bankomatů. Poslední kapitola se věnuje bezpečnému používání bankomatů a hrozbám s tím souvisejícím. Tato kapitola je rovněž doplněna o dotazníkové šetření, tentokrát na téma bezpečnosti při využívání bankomatů. Klíčová slova bankomat, bankomatové sítě, mobilní bankomat, platební styk, skimming, bitcoiny
Annotation This (bachelor) thesis focuses on position of ATMs (automated teller machines or cash machines) in a payment system. In my report I aimed to cover the development process of cash machines, its safety against the fraud or misuse and finally its importance in cash payment system. Study is divided into three chapters. First chapter is dedicated to mapping a history of automated banking machine and consequently establishment of an ATM network within the Czech banking market. Second chapter explains ATM’s position in a cash payment system, lists various ATM models and compares its features and available services. This chapter contains an additional survey on the level of utilization of ATMs by banking customers. Last chapter probes security of an ATM cash withdrawal and possible threat of safety break. This chapter is also accompanied by a survey of how safe ATM banking is.
Key words ATM, ATM network, mobile ATM, payment, skimming, bitcoins
Obsah Úvod ........................................................................................................................................... 8 Zvolené metody zpracování........................................................................................................ 9 1
Vývoj bankomatu ............................................................................................................. 10 1.1
Bankomatové sítě ....................................................................................................... 16
1.1.1
Bankomatová síť Cirrus...................................................................................... 17
1.1.2
Bankomatová síť Plus ......................................................................................... 18
1.2
Bankomaty v ČR ........................................................................................................ 18
1.2.1 2
Současný stav bankomatů na území ČR ............................................................. 18
Úloha bankomatu a jeho místo v platebním styku ........................................................... 21 2.1
Poskytované služby .................................................................................................... 23
2.1.1
Cestovní pojištění ............................................................................................... 23
2.1.2
Dar UNICEF ....................................................................................................... 24
2.1.3
Dobití kreditu...................................................................................................... 25
2.1.4
Dynamic Currency Conversion .......................................................................... 25
2.1.5
Konec platnosti karty .......................................................................................... 25
2.1.6
Příkaz k úhradě ................................................................................................... 25
2.1.7
Půjčky a úvěry přes bankomaty .......................................................................... 26
2.1.8
Vklad hotovosti................................................................................................... 26
2.1.9
Výběr hotovosti .................................................................................................. 26
2.1.10
Změna PINu na kartě .......................................................................................... 26
2.1.11
Zůstatek na účtu .................................................................................................. 26
2.2
Režim provozu ........................................................................................................... 27
2.2.1
Off-line ............................................................................................................... 27
2.2.2
On-line ................................................................................................................ 27
2.3
2.3.1
Venkovní ............................................................................................................ 28
2.3.2
Vnitřní................................................................................................................. 28
2.4
Stavba bankomatu ...................................................................................................... 28
2.4.1
Klientská část ...................................................................................................... 29
2.4.2
Operátorská část ................................................................................................. 30
2.5
Speciální druhy bankomatů........................................................................................ 31
2.5.1
Depozitní bankomat ............................................................................................ 31
2.5.2
Bankomat pro nevidomé ..................................................................................... 33
2.5.3
Mobilní bankomat............................................................................................... 34
2.5.4
Bankomat na bitcoiny ......................................................................................... 35
2.6 3
Umístění bankomatu .................................................................................................. 27
Analýza užívání bankomatů ....................................................................................... 38
Bezpečnost při používání bankomatu ............................................................................... 41 3.1
Útoky na bankomaty ................................................................................................. 44
3.1.1
Skimming............................................................................................................ 45
3.1.2
Eavesdropping .................................................................................................... 47
3.1.3
Card Trapping ..................................................................................................... 47
3.1.4
Cash Trapping..................................................................................................... 47
3.1.5
ATM Malware – „Cash out“ attacks .................................................................. 47
3.1.6
ATM Malware - Card / PIN dat kompromis ...................................................... 47
3.1.7
Hradecké lišta ..................................................................................................... 47
3.1.8
Tepelná folie ....................................................................................................... 48
3.1.9
Mikrokamera ...................................................................................................... 48
3.1.10
Odezírání ............................................................................................................ 48
3.2
Analýza bezpečného chování při používání bankomatu ............................................ 48
Závěr ......................................................................................................................................... 51
Seznam pramenů a použité literatury ....................................................................................... 53 Seznam obrázků, tabulek a grafů .............................................................................................. 57 Přílohy ........................................................................................................................................ 1 Příloha č. 1 .................................................................................................................................. 1 Příloha č. 2 .................................................................................................................................. 1 Příloha č. 3 .................................................................................................................................. 1
Úvod Bankomat je právem považován za jeden z nejvýznamnějších vynálezů 20. století. V současné době patří k denně využívaným přístrojům po celém světě. Ne jeden člověk by se bez něj dnes obešel. Toto zařízení mnoha lidem ulehčilo manipulaci s penězi a usnadnilo jim tak životy. I když už se bankomaty nacházejí na „každém rohu“, jejich počet stále narůstá a bude tomu tak i do budoucna. Stále se vyvíjejí nové technologie, které klientům usnadňují práci s bankomaty. Tato bakalářská práce se zabývá vývojem bankomatu a jeho místem platebním styku. V práci jsou také obsaženy informace o bezpečném používání bankomatů podvody s nimi spojené. Na toto téma se celkem špatně hledají dostupné zdroje, což jsem zjistila, až když jsem si práci zvolila. Cílem práce je popsat vývoj a bezpečnost bankomatu, jeho úlohu v platebním styku. Práce je rozdělena do 3 kapitol. První kapitola se zabývá historickým vývojem bankomatů, který však není příliš dlouhý. Dále se v této kapitole nacházejí informace o vzniku prvních bankomatových sítí. Poslední součástí této kapitoly je vývoj bankomatů na území ČR až po současnost. Druhá kapitola se zaměřuje na úlohu bankomatu v platebním styku. Jsou zde popsány všechny funkce, které bankomat v současnosti plní. Dále je kapitola věnuje podrobnému popisu stavby bankomatu a jeho rozdělení. Je zde také zmínka o specializovaných bankomatech, mezi které patří například bankomat na bitcoiny. Kapitola je doplněna o analýzu zpracovanou prostřednictvím dotazníkového šetření. Analýza je zaměřena na využívání bankomatu Poslední třetí kapitola je zaměřena na bezpečnost. Jsou zde uvedeny základní bezpečnostní pravidla, která by se měla při používání bankomatu, ale i platebních karet dodržovat. Tato kapitola se věnuje také útokům na bankomaty. Jsou zde popsány základní metody, které podvodníci nejčastěji využívají k okrádání lidí. Tato kapitola je také doplněna o analýzu prováděnou prostřednictvím dotazníkového šetření.
8
Zvolené metody zpracování Základní metody použité k vypracování této bakalářské práce jsou - deskripce a analýza. Deskripce byla použita hned v první kapitole pro popsání vývoje bankomatů a bankomatových sítí. Byla zde využita i k zmapování vývoje bankomatů na území ČR. Jelikož, moje práce neobsahuje žádnou teoretickou část, byla deskripce využita také v druhé a třetí kapitoly. Další metodou, kterou jsem zde použila je komparace. Tu jsem použila u porovnání počtu bankomatů. Metodu analýzy jsem používala v druhé kapitole při analýze užívání bankomatu. Tuto analýzu jsem doplnila o dotazníkové šetření. Dále jsem v této kapitole použila taktéž komparaci a na porovnání poskytovaných služeb vybraných bankomatů. Analýza se nachází taktéž ve třetí kapitole, kde jsem jí využila při analýze bezpečného chování při používání bankomatu. I zde byla práce doplněna dotazníkovým šetřením.
9
1 Vývoj bankomatu Bankomaty, si zahrály významnou roli v rozvoji výpočetní techniky. Staly se totiž prvním počítačovým zařízením, které bylo obsluhováno laickou veřejností, a to v době, kdy lidé neměli téměř žádné praktické zkušenosti s používáním osobních počítačů. Bankomaty patří mezi první služby, které mohli klienti bank využívat bez ohledu na úřední hodiny a řadí se mezi 100 nejvýznamnějších vynálezů 20. století. (Juřík, 2006) Prvním, avšak neúspěšným vynálezcem bankomatu, je označován turecký vynálezce žijící v Americe Luther George Simjian. (idnes.cz, 2007a) Tento muž přišel s myšlenkou výplatního automatu již v roce 1939. (zlatakoruna.cz, 2015) Spolu s ním na projektu spolupracovala také banka First National Bank. (zlatakoruna.cz, 2015) Po půl roce byl však projekt pro velmi nízkou využívanost a nezájem klientů zrušen. Bankomat využívalo pouze několik prostitutek a gamblerů, kteří se nechtěli setkat tváří v tvář s bankovními úředníky. Luther George Simjian je známý také jako autor vynálezů v oblasti fotografování a letectví.(idnes.cz, 2007a) Je pozoruhodné, že při vytváření konceptu bankomatu si tento muž nechal zaregistrovat hned dvacet patentů, včetně názvu - ATM1 ,který se používá dodnes. (idnes.cz, 2014) Roku 1965 vznikl další výplatní automat. O jeho vzniku rozhodlo pouhých 72 sekund. Skot John Shepard Baron – ředitel společnosti De la Rue Instuments, který je označován za otce bankomatu, byl nespokojen s časovým omezením úředních hodin bank. (Juřík, 2006) Poslední kapka trpělivosti přetekla v okamžiku, kdy si nutně potřeboval vybrat hotovost a u banky ho uvítaly pouze zamčené dveře. Vymyslel tedy způsob, jakým by klienti mohli získat svou hotovost kdykoliv budou potřebovat. Inspirací mu byl paradoxně automat s čokoládovými tyčinkami. (idnes.cz, 2007a) Baron požádal generálního ředitele britské Barclays bank, aby mu věnoval trochu času k prezentaci svého nápadu. Měl pouhých 90 sekund na prezentaci své myšlenky, již však po 72 vteřinách byl generální ředitel nápadem uchvácen a okamžitě chtěl jeden automat koupit. Vyrobení příslušných mechanismů a bezpečnostních kódů však trvalo téměř 3 roky. Britská tajná služba MI 6 dostala za úkol testování bezpečnosti. Jejím expertům se sice podařilo
1
ATM - Automated Teller Machine
10
překonat bezpečnostní kódy, ovšem současně sdělili, že bez znalosti utajených informací by se jim to v žádném případě nepodařilo. (Juřík, 2006) První peněžní automat, tehdy „cash machine“ (jelikož označení ATM se tehdy ještě nepoužívalo), byl zprovozněn 27. června 1967 britskou Barclays bank. Nesl název „Barclayscash“ a byl umístěn v londýnské čtvrti Enfield na ulici The Town č. 20. Vyroben byl společností Thomas de la Rue, která patent svého bankomatu z bezpečnostních důvodů nikdy nepřihlásila. (Juřík, 2006) Již měsíc po spuštění prvního bankomatu, zavedla do provozu další peněžní automat také National Westminster Bank. Stalo se tak dne 31. 7. 1967 v pobočce Londýn-Victoria. Výrobcem tentokrát byla firma Chubb, známá jako výrobce trezorů. (Juřík, 2006) První peněžní automaty mohli využívat jen vybraní klienti banky, kterým banky poskytli speciální děrné štítky. Bankomaty, které fungovaly na děrné štítky, jsou nazývány jako bankomaty první generace. Děrné štítky klienti dostávali na přepážce (Juřík, 2006) a byli použitelné pouze jednou. Pro každý další výběr si klient musel dojít do banky pro nový štítek. (idnes.cz, 2007a)
Obrázek č. 1: Děrný štítek Zdroj: Juřík, 2003, str. 88 Oba automaty vyplácely pouze jednu bankovku v hodnotě 10 liber. Výběr hotovosti byl možný po zasunutí děrného štítku do přístroje a zadání PINu 2. Tyto bankomaty neměly
2
PIN - personal identification number = identifikátor, pomocí kterého je možné se autorizovat např. u platební karty nebo mobilního telefonu
11
obrazovku a ke komunikaci sloužil otočný válec. Ten zobrazoval čtyři základní pokyny k obsluze: „Vložte kartu“, „Zadejte váš PIN“, „Odeberte peníze“ a „Vezměte vaši kartu“. (Juřík, 2006) Z počátku byly peněžní automaty využívány pouze v případě nouze, když si klienti nestihli vyzvednout hotovost v úředních hodinách. Postupem času však klienti přišli na to, že výběr z automatu je mnohem pohodlnější než výběr na pokladně a začali tak využívat automat k výběru hotovosti pravidelně. (Juřík, 2006) Z Londýna se bankomat rozšířil až do Curychu. Švýcarská banka Union Bank of Switzerland totiž zakoupila bankomat a umístila ho do pobočky v Curychu. S tímto bankomatem ovšem přišlo mnoho problémů. Jelikož s využíváním bankomatů nebyl dostatek zkušeností a technika nebyla příliš dokonalá, byl automat umístěn na nevhodné místo, kde samočinně vyplácel peníze. Nacházel se totiž v blízkosti křížení tramvajových trolejí. Vzniklé jiskření vyvolávalo elektromagnetické impulzy a automat tak vyplatil peníze pokaždé, když okolo projížděla tramvaj. Problémy však byly rychle odhaleny a vyřešeny a bankomaty se tak začaly šířit po Evropě.(Juřík, 2003) Používání děrných štítku nebylo zcela bezpečné a podvodníci si toho byli vědomi. Jelikož se jim podařilo odhalit šifrovací algoritmy3, začali vyrábět padělané děrné štítky. Všem bylo jasné, že tato technologie dále neobstojí a je potřeba vyvinout něco bezpečnějšího. Tohoto faktu využili Američané, kteří si mimochodem také dělají nárok na vynález bankomatu. Bankomaty se v roce 1965 začala zabývat společnost Diebold, které byla známá jako výrobce trezorů a bankovní techniky. Vynalezla prototyp bankomatu, který měl nejenom přijímat a vyplácet hotovost, ale také provádět bankovní převody. Hlavní změnou však bylo používání běžné kreditní karty klienta k obsluze přístroje. Tento prototyp společnost nazvala Satellite a představila ho na konferenci American Bankers Association. (Juřík, 2006) Za vynálezce amerického bankomatu je ovšem označován Don Wetzel z Dallasu. Wetzel byl viceprezidentem pro plánování produktů ve společnosti Docutel, které se zabývala vývojem zařízení pro automatické třídění zavazadel na letištích. Motivací pro svůj vynález mu bylo v roce 1967 čekání ve frontě před svou bankou o polední přestávku. Čas rychle utíkal a fronta se téměř nehýbala. Napadlo ho tedy sestrojit automatického pokladníka, který měl vykonávat většinu operací, které dělají běžní pokladníci. Po návštěvě Evropy byl Wetzel ohromen
3
Algoritmus = přesný návod či postup, kterým lze vyřešit daný typ úlohy
12
rozmachem bankomatů a doporučil vedení společnosti Docutel, aby do vývoje bankomatů investovala. Vývoj bankomatu byl velice nákladný a stál firmu téměř miliónů dolarů. Projekt byl tak nákladný, jelikož byla zavedena technologie karet s magnetickým proužkem4 a osobním identifikačním PINem oproti děrnému štítku. S novou technologií bylo také zapotřebí vyvinout spoustu nových zařízení. (Juřík, 2006) První funkční bankomat v USA byl uveden do provozu 9. září 1969 na pobočce Chemical Bank v Rockville Center na Long Islandu v New Yorku. Tento bankomat mohli využívat pouze klienti, kteří vlastnili kartu Mater Charge s magnetickým proužkem od firmy Docutel. Vzhledem k nesprávnému umístění přístřešku, který měl bankomat ochránit před povětrnostními vlivy, došlo brzy k poškození bankomatu pomocí deště. (Juřík, 2006) Co se týče stavby bankomatu, komunikace fungovala taktéž na principu otočného válce. Tentokrát zobrazoval pouze dva základní pokyny: „Vložte katu“ a „Odeberte peníze“. Hotovost byla umístěna v ručně plněných obálkách po 25 dolarech. Ukázalo se však, že tento způsob není příliš vhodný, jelikož obálky se v bankomatu často zasekávaly. (Juřík, 2006) Patent pro bankomat byl zaregistrován až v roce 1973. Na patentu se kromě Wetzela podíleli také jeho 3 kolegové Tom Barnes – hlavní inženýr firmy, George Chastain – inženýr zabývající se vývojem elektronických součástí a Jack Gebhart – autor myšlenky karet s magnetickým proužkem. (Juřík, 2003) Magnetický proužek vyvinula společnost IBM a výrobci bankomatů využívali rozdílné technologie magnetickým proužků i karet. Používali růžný počet a strukturu magnetických stop. Tato technologie zpočátku přinášela komplikace. Výroba karet s magnetickým proužkem byla složitá a náročná. Z počátku fungovali pouze karty vyrobené ručně. Sériově vyráběné karty se ujali až po zdokonalení techniky pro vlepení magnetického proužku a laminaci. Do té doby karty v bankomatu prostě nefungovaly. (Juřík, 2006) Koncem 70. let tedy nastoupila druhá generace bankomatů. Tyto bankomaty měly oproti těm předchozím levnější provoz a byly založeny na bezpečnější technologii. Dalším rozdílem je, že již umožňovaly on-line autorizaci v účetním systému banky. (idnes.cz, 2005) Jelikož bankomaty efektivně nahradily práci pokladníků, bankám se tak podařilo snížit provozní náklady. Podařilo se jim také ušetřit plochu nutnou pro pokladny a jejich zázemí na
4
Magnetický proužek = nachází se na zadní straně platební karty a slouží pro záznam identifikačních údajů při elektronických transakcích
13
pobočkách,
které
vedlo
k tomu,
že
mohly
obsloužit
více
klientů
při
nižších
nákladech. (idnes.cz, 2005) Technici společnosti Docutel zautomatizovali zpracování informací o provedených výběrech hotovosti. Využili záznam údajů v systému MICR5, využívaného například při zpracování šeků. Průlomem byl rok 1973, kdy společnost Docutel vyvinula první víceúčelový bankomat, který hotovost nejenom vyplácel, ale umožňoval klientům hotovost také vkládat. Umožnil tak převádět peníze mezi účty klienta. Hotovost bankomat přijímal pomocí obálek, které do něj byly vhozeny. Bankomat byl nazván jako Total Teller, banky však tento název neakceptovaly a
začaly
používat
název
ATM
(Automates
Teller
Machine).
(Juřík,
2006)
Obrázek č. 2: Průřez bankomatem Zdroj: Juřík, 2003, str. 89 Když se trh začal rozvíjet, společnost Diebold nabídla výplatní zařízení Money Dispenser MD 400, známé také pod názvem Mad Dog6. „Bankovky byly u něj nasunuty na sponky a bankomat přijímal karty s částkou výběru a PIN zaznamenanými v kartě. Při transakci
5
MICR – Magnetic Ink Charakter Recognition = technologie, založena na interpretaci magnetických vln vytvářených písmem tištěným inkoustem s obsahem oxidu železa. 6
Mad Dog = Šílený pes – bankomat byl velmi nevypočitatelný
14
bankomat kartu zadržel a klient si ji mohl druhý den na pobočce vyzvednout pro nové použití.“ (Juřík, 2003)
Obrázek č. 3: Money Dispenser MD Zdroj: Juřík, 2003, str. 90
Ukázalo se, že toto řešení nebylo příliš vhodné a tak se Diebold rozhodl provést dva kroky: 1. „Zastavil prodej tohoto typu bankomatu. 2. Oznámil svým klientům, že dodané bankomaty odkoupí zpět proti objednávce nové řady bankomatů.“ (Juřík, 2003) V říjnu roku 1973 Diebold přišel s bankomatem TABS7 500. Jako první ze všech bankomatů měl programovatelnou obrazovku. (idnes.cz, 2005) Vývoj bankomatů nadále pokračoval velkým tempem. V polovině 80. let se na trhu objevila třetí generace bankomatů. Hned koncem 80. let na trh nastoupila čtvrtá generace. V současné době je na trhu již pátá generace, která již využívá internetové technologie. (Juřík, 2003) Je potřeba podotknout, že banky zprvu nebyly zcela přesvědčeny o výhodách bankomatů. Banky měly obavy, že klienti nebudou chodit pro hotovost na pobočky a sníží se tím prodej ostatních produktů. Na základě těchto obav vzniklo tzv. sedm důvodů, které obsahovaly tvrzení, proč klienti nebudou bankomaty používat (Juřík, 2006):
7
TABS – Total Automated Nankiny System
15
1. Klienti si nikdy nebudou pamatovat 4-6 místný kód PIN. 2. Jen málo klientů bude ve svých peněženkách nosit navíc plastovou kartu. 3. Většina lidí si nemyslí, že je správné mít tak snadný přístup k penězům (bezpečnost). 4. Klienti nepožadují přístup k hotovosti 24 hodin denně. 5. Banky nemohou na klientech požadovat, aby se naučili používat bankomaty. 6. Klienti nebudou bankomaty používat, protože na rozdíl od šekových knížek, ztratí přehled o svých penězích. 7. Klienti budou dávat přednost placení kartou před výběry hotovosti.
1.1 Bankomatové sítě S myšlenkou vytvořit bankomatovou síť přišel v 80. letech bankéř Dick Yanak. Bankomaty mohli z počátku využívat pouze ti klienti, kteří měli účet u banky, která bankomat provozovala. Mohli si tedy vybírat hotovost a provádět různé transakce jen na omezeném počtu bankomatů. Rozvoj telekomunikací v 80. letech umožnil vytvořit sdílené bankomatové sítě. Tyto sítě společně provozovalo více bank. Pro klienty to znamenalo, že si mohli vybírat hotovost v rozrůstajících se bankovních sítích a nemuseli tak využívat jen bankomaty své banky. (Juřík, 2003) Zemí, která s tímto procesem začala, se staly Spojené státy americké a to v letech 1972-1975. Bankomaty 18ti bank ve státě Washington se spojily a vytvořily první bankomatovou síť s názvem Exchange. Začaly se ozívat obavy, že bankomaty nebudou veřejností přijaty a že nebude dosaženo dostatečného obratu, který by investici do bankomatů odůvodnil. Naštěstí většina bankéřů bankomatům důvěřovala. Do poloviny 80. let se po celých Spojených státech vytvořilo více než 100 bankomatových sítí. Největší bankomatovou síť tehdy vlastnila Citibank, která měla v roce 1979 více než 400 bankomatů. (Juřík, 2003) Rozvoj bankomatových sítí v USA blokoval McFaddenův zákon z 30. let, který zakazoval bankám poskytovat služby za hranicemi svého státu. V roce 1981 asociace MasterCard a VISA oznámily, že hodlají vybudovat celostátní bankovní sítě. Ty měli klientům členských bank umožnit celostátní přístup k hotovosti. Tento krok vyvolal velký rozruch. Několik regionálních bankomatových sítí (např. Exchange, Cirrus, Plus a další) se rozhodlo vybudovat celostátní bankomatové sítě, které by společnostem MasterCard a VISA plně konkurovaly. (Juřík, 2003) 16
V roce 1989 MasterCard odkoupil celostátní síť Cirrus, které byla významná tím, že provozovala bankomaty i jiných zemích (např. v Kanadě). Na tento krok samozřejmě zareagovala společnost VISA – největší konkurent MasterCard. VISA o rok později, tedy v roce 1990 odkoupila další významnou celostátní bankomatovou síť Plus. Tím MaterCard a VISA vytvořily husté bankomatové sítě nejen v USA, ale postupem času i v zahraničí. Ostatní společnosti neměly oproti těmto dvěma velikánům příliš velkou šanci uspět. Rozhodly se tak buď do jedné z asociace přistoupit nebo začaly s poskytováním jiných služeb a nebo v tom nejhorším případě úplně zanikly. (Juřík, 2003) S rozvojem bankomatových sítí nezůstali pozadu ani ve Velké Británii. Instituce se začaly spojovat a provozovat tak velké bankomatové sítě. Významnou britskou bankomatovou sítí je síť LINK. Vznikla v roce 1984. Síť byla velmi rozsáhlá a klienti tak mohli vybírat hotovost z asi 400 různých bankomatů. O čtyři roky později se k bankomatové síti LINK připojila síť bankomatů Matrix. To byl velký skok a počet bankomatů se tak zvýšil z původních 1000 na 3500 kusů. Postupem času docházelo k propojování s dalšími sítěmi. V roce 2003 bylo do sítě LINK začleněno celkem 48 bank, obchodních řetězců a nezávislých sítí bankomatů a disponovaly tak počtem 41 000 bankomatů. (Juřík, 2003) Za použití bankomatu, který nepatřil do sítě LINK, byl účtován tzv. výměnný poplatek neboli Interchange Fee. Tento poplatek si mezi sebou platili pouze a sloužil k pokrytí provozních nákladů. (Juřík, 2003) Tím, že banky sdílely bankomaty, ušetřily zejména na nákladech za budování nových bankomatů a za jejich provoz. To bylo výhodné zejména tam, kde neměly své pobočky a dostatek klientů. Velké banky k sobě lákaly ty menší banky. Bylo to výhodné pro obě strany – menší banky měly nižší provozní náklady a ty velké banky – měly více klientů. (Juřík, 2003) Postupem času však byly zavedeny poplatky pro klienty. Jako první přišly s poplatky americké banky. Zavedly pro své klienty poplatky za výběr hotovosti z bankomatů jiných bank. V polovině 80. let už zavedly poplatky i za výběr z vlastních bankomatů. Tyto poplatky však byly většinou menší. (Juřík, 2003)
1.1.1 Bankomatová síť Cirrus Společnost Cirrus International byla založena dne 1. února 1982 v USA. Byla to společnost, provozující privátní síť bankomatů. Mezi jeho zakladatele patří seskupení několika bank, mezi které patří například Ameritrust, BayBanks, Central Trust, Trust Company a další. 17
V roce 1983 vlastnila společnost již 1000 bankomatů ve Spojených státech. O další rok později Cirrus pokrýval území od západního k východnímu pobřeží USA a dostal se dokonce až na území Kanady. Počet bankomatů se stále navyšoval. Narostl až na 5000 bankomatů. O rok později se dokonce tento počet ještě zdvojnásobil. V roce 1989 Cirrus expandoval také do Mexika a o rok později až do Japonska. K významné změně došlo v roce 1988, kdy MasterCard odkoupila společnost Cirrus. Sítě bankomatů MasterCard a Cirrus se tak spojily dohromady. V roce 1991 se Cirrus dostal do Evropy a počet bankomatů tak dosáhl 104 000 kusů. Počet bankomatů nadále vzrůstal. V roce 1997 byl počet bankomatů 330 000 a v roce 2002 dokonce až 750 000. (Juřík, 2003)
1.1.2 Bankomatová síť Plus V roce 1982 vznikla první celostátní bankomatová síť Plus. Jejím zakladatelem a prezidentem je D. Dále Browning. V 80. letech se tato síť stala druhou největší bankomatovou sítí v celých Spojených státech. V roce 1992 byla síť Plus odkoupena společností VISA International a začleněna do jejich bankomatové sítě. (Juřík, 2006)
1.2 Bankomaty v ČR Ačkoli bankomaty ve světě fungovaly již od roku 1967, u nás se objevily mnohem déle. Dne 15. ledna 1989 zprovoznila Česká spořitelna historicky první bankomaty na území tehdejšího Československa. Bankomat byl umístěn v pobočce na Václavském náměstí a pracoval pouze offline Tento bankomat však z počátku sloužil pouze zaměstnancům banky. Pro klienty byl zprovozněn 1. prosince 1989. (ceskatelevize.cz, 2009) O tři roky později, 19. února 1992, zprovoznila Komerční banka první bankomat, který sloužil online. Byl to první online bankomat ve střední a východní Evropě vůbec. Bankomat se nacházel v prostorách Komerční banky v Praze, v ulici Na Příkopě 28. Toto byl jeden z prvních kroků pro masové rozšíření bankomatů. Díky spolupráci bank na vytvoření jednotného systému se tak bankomaty staly běžnou součástí života obyvatel ČR.( kb.cz, 2012)
1.2.1 Současný stav bankomatů na území ČR V současné době na území České republiky působí 23 bank (bankovnipoplatky.com, 2016) s celkovým počtem 5 267 bankomatů. (kurzy.cz, 2016) Největší počet bankomatů na území ČR provozuje Česká spořitelna. Celkový počet bankomatů České spořitelny je 1 311. Naopak
18
nejmenší počet bankomatů vlastní Oberbank AG, a to jen pouhých 12 .(kurzy.cz, 2016) Srovnání počtu bankomatů je uvedeno v tabulce č. 1.
Tabulka č. 1 Současný počet bankomatů na území ČR Banka
Počet bankomatů
1.
Česká spořitelna
1311
2.
Poštovní spořitelna
971
3.
ČSOB
892
4.
Komerční banka
747
5.
GE Money Bank
600
6.
UniCredit Bank
222
7.
Citibank
154
8.
Fio banka
149
9.
Raiffeisenbank
134
10.
Air bank
43
11.
Sberbank CZ
32
12.
Oberbank AG
12
Zdroj: Kurzy.cz: Bankomaty v ČR [online]. 2016 [cit. 18. 6.2016]. Dostupné z: http://www.kurzy.cz/banky/bankomaty/, vlastní úprava
Komentář k tabulce: V tabulce je uvedeno pouze 12 z toho důvodu, že ostatní banky, které zde nejsou napsané, své vlastní bankomaty nemají.
Nejvíce bankomatů můžeme logicky najít v Praze a to celkem 1 003 kusů. Na druhém místě s rapidně menším počtem se pak nachází Brno s celkovým počtem 273.( kurzy.cz, 2016) Počet bankomatů na území ČR každým rokem narůstá. Na nárůst bankomatů mezi lety 2000 – 2004 se můžeme podívat v tabulce č. 2. a grafu č. 1.
19
Tabulka č. 2: Vývoj počtu bankomatů na území ČR mezi lety 2010-2014 2010
2011
2012
2013
2014
ČS
1312
1413
1466
1530
1561
ČSOB
782
831
914
1006
1047
KB
677
693
702
729
754
Raiffeisenbank
128
146
152
148
145
0
24
38
48
52
Air bank
Zdroj: Výroční zprávy, konzultace s bankami, vlastní úprava
Komentář k tabulce: Air bank má v roce 2010 zapsanou 0, protože svou činnost zahájila až v roce 2011. Potřebná data jsem našla ve výročních zprávách bank - ČSOB, Komerční banky a České spořitelny. Raiffeisenbank, Air bank, UniCredit Bank, Fio bank, Sberbank a GE Money bank jsem kontaktovala písemně, prostřednictvím emailu, jelikož ve svých výročních zprávách nemají uvedena data ohledně bankomatů. Mbank a Equa bank své bankomaty nemají vůbec, klienti těchto dvou bank využívají bankomaty ostatních bank. Ze všech oslovených bank nejlépe hodnotím Raiffeisenbank, která mi potřebné informace poslala do hodiny. Nejhůře bych zhodnotila UniCredit Bank – nikdo mi na email neodpověděl (email jsem posílala 2krát) a pak také GE Money bank – zaslali mi číslo na osobu, která údajně potřebné informace měla vědět, a když jsem osobu zkontaktovala, oznámila mi, že když nejsem klientem GE Money, tak pro mě nemohou nic udělat. Graf č. 1: Vývoj počtu bankomatů na území ČR mezi lety 2010-2014 2000 1500 1000 500 0
2010
2011 2012 2013 2014
Zdroj: Výroční zprávy, konzultace s bankami, vlastní úprava
20
2 Úloha bankomatu a jeho místo v platebním styku Bankomat neboli ATM je podle (ecb.europa,eu, 2010a) elektromechanické zařízení, které umožňuje oprávněným osobám pomocí platebních karet vybírat hotovost nebo provádět další operace (např. vkládat hotovost). Bankomat slouží jako nástroj bezhotovostního platebního styku. Bezhotovostní platební styk můžeme charakterizovat jako platby, ve kterých dochází k převodům peněžních prostředků mezi klienty bez fyzické přítomnosti peněz. V současné době je tato forma platebního styku velmi oblíbená a to zejména díky jeho rychlosti a bezpečnosti. Oblast platebního styku je upravena zákonem č. 284/ 2009 Sb., o platebním styku. (zakonyprolidi.cz, 2009) Tento zákon vymezuje vybrané pojmy z oblasti platebního styku a upravuje základní právní vztahy mezi poskytovateli platebních služeb a jejich uživateli. Zákon se skládá ze tří částí, kde pro veřejnost jsou zajímavé pouze první dvě. Třetí část je spíše pro odborníky. Je to technická část a týká se platebních systémů Konstrukce i různorodost poskytovaných služeb současných bankomatů se od původních bankomatů markantně liší. Dnešní bankomaty jsou bez pochyby mnohem sofistikovanější a složitější než dřívější modely a nemohly by fungovat bez nejmodernější technologie. K prvotní funkci poskytovat držitelům platebních karet peněžní prostředky postupně přibývají stále nové možnosti provádět různé bankovní operace. Bankomaty se dělí dle různých aspektů do několika skupin. V současné době jsou bankomaty umístěny „na každém rohu“, aby byly k dispozici 24 hodin denně a rozmáhají se i tzv. specializované bankomaty, mezi které se řadí například bankomat pro nevidomé či vkladomat. Porovnání 35 bankomatů různých bank z hlediska umístění, konstrukčního provedení, druhu poskytovaných služeb atd.8 nalezneme v tabulce č.3. Přesnou lokaci uvedených bankomatů nalezneme v příloze č. 1.
8
atd. – a tak dále
21
Tabulka č. 3: Porovnání bankomatů Banka
Umístění
Dostupnost Možnost vkladu
Konektor na sluchátka
Kryt na klávesnici
1.
KB
uvnitř
omezená
ne
ne
ne
2.
CS
uvnitř
omezená
ne
ano
ano
3.
Ge money
uvnitř
omezená
ne
ano
ne
4.
ČSOB
venku
nonstop
ne
ano
ne
5.
KB
venku
nonstop
ano
ne
ne
6.
ČS
venku
nonstop
ne
ano
ano
7.
Unicredit
uvnitř
nonstop
ano
ano
ano
8.
Ge money
venku
nonstop
ne
ne
ne
9.
ČSOB
uvnitř
nonstop
ano
ano
ne
10.
ČS
venku
nonstop
ano
ano
ne
11.
Ge money
venku
nonstop
ne
ne
ne
12.
KB
venku
nonstop
ne
ne
ne
13.
ČS
venku
nonstop
ne
ne
ne
14.
Ge money
venku
nonstop
ne
ne
ne
15.
ČSOB
venku
nonstop
ne
ano
ne
16.
ČS
venku
nonstop
ne
ne
ne
17.
Ge money
venku
nonstop
ne
ne
ne
18.
ČS
venku
nonstop
ne
ano
ano
19.
ČSOB
uvnitř
nonstop
ne
ano
ne
20.
KB
venku
nonstop
ne
ne
ne
21.
ČS
venku
nonstop
ne
ano
ano
22.
KB
uvnitř
omezená
ne
ne
ne
23.
ČSOB
venku
nonstop
ne
ano
ne
24.
Ge money
venku
nonstop
ne
ne
ne
25.
ČS
venku
nonstop
ne
ne
ne
26.
Unicredit
uvnitř
nonstop
ano
ano
ano
27.
ČS
uvnitř
omezená
ne
ano
ano
28.
Ge money
uvnitř
omezená
ne
ne
ne
29.
ČSOB
uvnitř
omezená
ne
ne
ne
30.
ČS
uvnitř
omezená
ne
ano
ano
31.
ČSOB
uvnitř
nonstop
ano
ano
ne
32.
Raiffeisen
venku
nonstop
ne
ne
ne
33.
ČS
venku
nonstop
ne
ano
ano
34.
Ge money
venku
nonstop
ne
ne
ne
35.
Unicredit
uvnitř
nonstop
ano
ano
ano
Zdroj: vlastní zpracování
22
Komentář k tabulce: Bankomaty v tabulce jsou uspořádány podle pořadí, v kterém jsem je navštívila. Jsou to bankomaty z lokací, které se nacházejí blízko mého domova a školy. Jelikož jsem musela každý bankomat osobně navštívit, velice mi pomohla mobilní aplikace, kterou poskytuje banka ZUNO. Aplikace se jmenuje „Bankomaty, pobočky, a pošty CZ“ a dokáže pomocí GPS uživatele navigovat k nejbližšímu bankomatu či pobočce kterékoliv banky. Prostřednictvím kamery, která je umístěna v mobilním telefonu je možné živě sledovat, kde se nachází hledaný cíl. Navigace jde použít jak pro automobil, tak pro pěší a hromadnou dopravu. Všechny zkoumané bankomaty byly opatřeny kamerovým systémem. Pouhých 5 bankomatů (1,75%) mělo dotykovou obrazovku.
2.1 Poskytované služby Kromě výplaty hotovosti slouží bankomaty jako distribuční kanál (Juřík, 1999), s nízkými provozními náklady, prostřednictvím něhož mohou banky svým klientům nabízet různé doplňkové služby. K výběru, ale i dalších transakcím (např. vklad hotovosti), musí mít uživatel k dispozici platební prostředek přímo svázán s platebním účtem, kterým je nejčastěji platební karta. Bankomaty se podle funkčnosti rozdělují do dvou skupin. Jednou z nich jsou bankomaty monofunkční. Tento typ bankomatu slouží pouze k výplatě hotovosti. Nazývá se také cash dispenser. (ecb.europa,eu, 2010a) Na trhu je již nenajdeme, jelikož jejich náklady na provoz a údržbu jsou velmi nákladné a bankám se tak nevyplatí. Druhou skupinou jsou bankomaty multifunkční. Kromě výplaty peněz jsou vybaveny i dalšími funkcemi. Nabízí například zjištění stavu účtu, provedení platebního příkazu nebo dobití kreditu mobilního telefonu. Klient tak zvládne zařídit spoustu věcí, aniž by musel navštívit pobočku. Všechny funkce jsou rozepsány níže.
2.1.1 Cestovní pojištění Zjednání cestovního pojištění přímo na bankomatu. Produkt obsahuje pojištění léčebných výloh a pojištění úrazu a odpovědnosti za škodu. Pojištění je uzavíráno pouze pro nejčastější
23
dovolenkové destinace (Evropa, Egypt, Turecko, Tunisko, Kanárské ostrovy, Izrael a Maroko) a jako doklad o uzavřené pojistce slouží stvrzenka, kterou bankomat vydá. Produkt obsahuje kromě pojištění léčebných výloh i pojištění úrazu a odpovědnosti za škodu a poskytuje ho ČSOB Pojišťovna ve spolupráci s Poštovní spořitelnou. (ebankomaty.cz, 2010a)
2.1.2 Dar UNICEF Tento produkt umožňuje peněžitě přispět na účet Dětského fondu Organizace spojených národů (UNICEF) prostřednictvím sítě bankomatů GE Money bank. Možnost dárcovství prostřednictvím bankomatu se podařilo Českému výboru pro UNICEF a GE Money Bank jako prvním v Evropě.( ebankomaty.cz, 2010b) Produkt není zpoplatněn a dar je možné uplatnit jako odpočitatelnou položku k dani z příjmu. Operace je jednoduchá a zabere pouze několik sekund. Po přihlášení se na hlavní obrazovce bankomatu objeví nabídka menu, ve kterém si klient klikne na možnost „Dar UNICEF“. Zde si klient zvolí, zda přispěje konkrétní částkou na vybraný projekt nebo libovolnou částkou přímo na konto UNICEF. (ebankomaty.cz, 2010b) Vybrané projekty UNICEF: o Program OČKOVÁNÍ – 20 Kč -
výběrem tohoto projektu klient přispěje 20 korunami na dvě vakcíny proti dětské obrně
o Program PITNÁ VODA – 50 Kč -
výběrem tohoto projektu klient přispěje 50 korunami na tablety, které čistí a desinfikují vodu
-
1 tableta vyčistí 4-5 litrů vody
o Program VÝŽIVA – 150 Kč -
výběrem tohoto projektu klient přispěje 150 korunami na terapeutickou výživu jednoho dítěte na měsíc
24
2.1.3 Dobití kreditu Dobití je možné provést pomocí jakékoli platební karty prostřednictvím sítě bankomatů označených příslušným logem. Operace není zpoplatněná a je opět velmi jednoduchá, co se týká provedení. Po přihlášení do bankomatu si klient v menu na hlavní obrazovce klikne na volbu Dobíjení, kde si zvolí, že chce dobít kredit. Bankomat klienta vyzve, aby zadal číslo, na které si chce kredit dobít. Dále klient zvolí částku, kterou chce dobít a nakonec číslo, na které si přeje zaslat potvrzení o dobití. Po vyjmutí karty bankomat vytiskne stvrzenku, která slouží zároveň jako daňový doklad. K dobití kreditu dojde zpravidla po několika minutách od provedení operace v bankomatu. Po dobití kreditu zašle operátor klientovi potvrzení prostřednictvím SMS zprávy.
2.1.4 Dynamic Currency Conversion DCC (Dynamic Currency Conversion) výběr je služba především pro cizince, kteří vlastní kartu vydanou mimo ČR a potřebují si vybrat české koruny. Tato služba umožňuje zvolit si měnu, ve které bude výběr zúčtován u mateřské banky. Poskytují bankomaty ČSOB. (ebankomaty.cz, 2010c)
2.1.5 Konec platnosti karty Prostřednictvím obrazovky bankomatu je klient měsíc před koncem platnosti platební karty upozorňován, o blížícím se konci platnosti své platební karty a kolik dní zbývá do vypršení platnosti.
2.1.6 Příkaz k úhradě Tato služba umožňuje klientovi kdykoliv zadat příkaz k úhradě přímo u bankomatu. Po přihlášení do bankomatu si klient na obrazovce zvolí možnost Zadat platební příkaz a pokračuje podle instrukcí na obrazovce. K zadání čísla účtu, částky a variabilního, konstantního a specifického symbolu poslouží klientovi klávesnice. Zadaný platební příkaz je možné si uložit na příště. Realizace platebního příkazu je zpoplatněna a to dle platného sazebníku.
25
2.1.7 Půjčky a úvěry přes bankomaty Prostřednictvím bankomatů nabízejí banky svým klientům půjčky a úvěry. Nejčastěji se jedná o spotřebitelský úvěr, hypotéku či kreditní kartu. Klient neuzavírá půjčku nebo úvěr přímo přes bankomat. V případě zájmu pouze zanechá kontakt na sebe a banka ho následně kontaktuje. .V případě kontokorentního úvěru nemusí klient České spořitelny vždy na pobočku. Mohou si sjednat kontokorent přímo prostřednictvím bankomatu. Díky zpracování a vyhodnocování klientských dat nabízí pouze takovou výši kontokorentu, která klienta nepředluží.
2.1.8 Vklad hotovosti Tato služba umožňuje klientovi bezpečně a bez čekání vložit hotovost přímo prostřednictvím bankomatu. Hotovost se připíše na účet, který si klient zvolí. Jedná se o speciální druhy bankomatů. Bankovky jsou vkládány ve srovnaném balíčku bez cizích předmětů. Bankomat vždy zkontroluje pravost bankovek.
2.1.9 Výběr hotovosti Výběr hotovosti je základní operací, kterou provádí všechny bankomaty. Klient si po přihlášení do bankomatu na obrazovce zvolí možnost Výběr hotovosti. Nejmenší možná částka, kterou klient může vybrat je 200 Kč. Může si navolit libovolnou částku, která ovšem zpravidla musí být dělitelná dvěma. Po navolení a odsouhlasení částky se bankomat zeptá, zda klient k provedené transakci vyžaduje stvrzenku čin ne.
2.1.10 Změna PINu na kartě Tato služba je užitečná především pro ty klienty, kteří nemají moc dobrou paměť a neustále zapomínají svůj PIN. Prostřednictvím bankomatu si tak mohou zvolit jiný jednodušší PIN, který jim nebude dělat problém na zapamatování. Nejprve se musí zadat PIN původní a pak si dle svého přání zvolí PIN nový.
2.1.11 Zůstatek na účtu Informace o disponibilním zůstatku na účtu si po přihlášení do bankomatu klient zobrazí na hlavní obrazovce. Po provedení této operace může klient pokračovat v zadávání dalších příkazů nebo může využívání bankomatu ukončit. 26
2.2 Režim provozu Původně fungovaly bankomaty v off-line režimu, který ovšem z hlediska autorizace nebyl příliš bezpečný. Často docházelo ke zneužití ztracených či odcizených karet a tak postupem času přešly bankomaty do on-line režimu. (Juřík, 2003)
2.2.1 Off-line Tento typ bankomatu se již nepoužívá. Off-line bankomaty využívaly pro ověření transakcí klientů údaje, které byly zaznamenány na magnetickém proužku. Magnetický proužek obsahoval identifikační informace klienta, zakódovaný PIN, finanční limit karty a disponibilní limit. Limit se s každou provedenou transakcí zmenšoval, zvýšen na úroveň finančního limitu byl až po uplynutí určitého časového úseku. (Juřík, 2006) Klientská data byla v databázi bankomatu aktualizována dálkově - prostřednictvím modemu nebo místně – pomocí diskety, která obsahovala seznam zakázaných či zablokovaných karet a vsouvala se přímo do bankomatu. (Juřík, 1999)
2.2.2 On-line Jsou napojeny do autorizačního centra prostřednictvím datové sítě, kde v reálném čase ověřují prováděnou transakci přímo u vydavatele karty. Na magnetickém proužku není zaznamenán PIN ani finanční limit karty. (Juřík, 1999) Každá provedená transakce je ověřena přibližně během 12 vteřin. V autorizačním systému je ověřen PIN, platnost karty a dostačující zůstatek prostředků na účtu, potřebný k pokrytí prováděných transakcí. (Juřík, 1999)
2.3 Umístění bankomatu Bankomat lze umístit kamkoliv, kde je možné ho zabudovat. Pro spokojenost svých klientů se banky snaží instalovat tak, aby bylo pro klienty co nejvíce dostupné. Vhodná místa jsou například obchodní domy či supermarkety, kde je vedle sebe umístěno hned několik bankomatů různých bank.
27
2.3.1 Venkovní Venkovní bankomaty umožňují výběr hotovosti 24 hodin denně. Jsou pevně instalovány v plášti budovy. Klienti mají přístup z vnějšího pláště objektu, kde je umístěna klientská část přístroje.
Operátorská
část
je
pak
umístěna
ve
vnitřním
prostoru
budovy.
(SCHLOSSBERGER a HOZÁK, 2005) Díky své poloze jsou tyto bankomaty vybaveny speciálními prvky. Na ochranu proti povětrnostním podmínkám jsou vybaveny klimatizací a vytápěním. Jako ochrana proti vandalům slouží bezpečností štít. Ten se odsouvá až po vložení karty do snímače. Prevencí proti vandalismu je také vysoce odolný materiál, který pokrývá celou vnější část bankomatu. (5)
2.3.2 Vnitřní Nacházejí se volně v prostoru. Tyto bankomaty jsou umístěny v mezidveřních prostorech či halách, které jsou přístupné 24 hodiny denně. Přístup k nim je zajištěn prostřednictvím elektronického zámku se snímačem karty, který ověří použitelnost vložené karty. Bankomaty mohou také umisťovány například do bankovních hal či obchodních zón. V tomto případě je bankomat pro klienta dostupný pouze v úředních nebo otevíracích hodinách. (Juřík, 1999)
2.4 Stavba bankomatu Bankomat se obecně skládá ze dvou základních částí: o Klientská o Operátorská „Klientská část slouží obecně k obsluze zákazníků (držitelů platebních karet) kteří využívají služeb bankomatu.“ (SCHLOSSBERGER a HOZÁK, 2005) Zařízení, které je viditelné zvenčí bankomatu. „Operátorská
část
je
určena
pro
zajišťovací
obsluhy
(SCHLOSSBERGER a HOZÁK, 2003) Zařízení, které je uvnitř bankomatu.
28
bankomatu.“
2.4.1 Klientská část Jedná se o vnitřek bankomatu. Do klientské části patří obrazovka, klávesnice, čtečka karet, podavačka hotovosti, výstup tiskárny účtenek a bezpečnostní kamera. -
Obrazovka
Obrazovka je hlavním komunikačním zařízením mezi zákazníkem a bankomatem. Je umístěna přibližně v úrovni hlavy klienta. Komunikace probíhá buď pomocí čtyř funkčních tlačítek, která jsou umístěna po obou stranách obrazovky nebo prostřednictvím dotykového displeje. Bankomaty s dotykovým displejem jsou charakteristické na první pohled. Funkční tlačítka vedle obrazovky zde chybí. Bankomat se ovládá z numerické klávesnice, na které jsou umístěny tři funkční tlačítka v následujícím pořadí (shora): storno, oprava, OK Na obrazovce se zpravidla nejprve zobrazí volba jazyka, poté je nutné zadat PIN a posléze už klient postupuje podle svých požadavků. -
Klávesnice
Slouží především k zadávání PINu, tedy k autorizaci údajů klienta, ale rovněž také k zadávání požadavků na provedení všelijakých operací. Dělí se na numerickou a funkční část. Numerická část je rozvržena do čtyř řádků a tří sloupců. Uspořádání je následovné (shora): o první řádek: 1,2,3 o druhý řádek: 4,5,6 o třetí řádek:
7,8,9
o čtvrtý řádek: nic,0,nic (případně 000) Na klávesnici najdeme i natištěná písmena. Pro lepší orientaci je na tlačítku 5 (centrumpronevidome.cz, 2014) umístěna reliéfní značka. Funkční část se skládá ze čtyř funkčních tlačítek umístěných na pravé straně numerické klávesnice. Tlačítka jsou od sebe barevně odlišeny a taktéž jsou označeny reliéfními značkami. Uspořádání tlačítek (shora): o STOP/CANCEL – tlačítko červené barvy označené reliéfní značkou ve tvaru X -
ukončí akci a vysune kartu
o OPRAVA/CLEAR – tlačítko žluté barvy označené reliéfní značkou <,I -
umožní opravit chybně zadaný PIN, požadavek 29
o VSTUP/ENTER – tlačítko zelené barvy označené reliéfní značkou ve tvaru O -
slouží k odsouhlasení požadavku, akce
o PRÁZDNÉ TLAČÍTKO – umístěno dole -
Čtečka karet
Slouží k rozkódování údajů na magnetickém proužku a čipu. Umístěna bývá převážně napravo vedle obrazovky. Opatřena zeleným ochranným krytem (gamepark.cz, 2010), který slouží jako ochrana proti kopírování karet. Karta se do čtečky vsune tak, aby magnetický proužek byl na spodní straně vpravo (gamepark.cz, 2010) a čip na horní straně co nejblíže k otvoru čtečky. Karta se zasune do čtečky. V případě nesprávného vložení je karta automaticky vysunuta ven. Po vysunutí karty je spuštěn limit 30 vteřin, během kterého bankomat žádnou kartu nepřijme. Po uplynutí limitu je klient upozorněn bankomatem. -
Podavačka hotovosti
Vydává hotovost, kterou si klient navolil. Zpravidla umístěna pod obrazovkou. Peníze jsou vydávány najednou ve svazcích. Po vysunutí hotovosti začne otvor blikat a bankomat začne pípat. Na odebrání hotovosti je určen limit 30 (gamepark.cz, 2010) vteřin od vydání, poté se hotovost z bezpečnostních důvodů vsune zpět do bankomatu. -
Výstup tiskárny účtenek
Vydává papírovou stvrzenku o provedené transakci na vyžádání klienta. Umístěna zpravidla nad čtečkou karet. V případě dobíjení kreditu přes bankomat je stvrzenka vytištěna vždy. -
Bezpečnostní kamera
Slouží především k ochraně před vybíráním peněz na falešnou kartu. Slouží k identifikaci pachatele ale i k ochraně samotného bankomatu. Je spuštěna automaticky po vložení karty do čtečky.
2.4.2 Operátorská část Do operátorské části řadíme počítač, tiskárnu, trezor s peněžními kazetami a odpadní kazetou.
30
-
Počítač
Zaznamenává všechny transakce. Je propojen s dalšími systémy v bance a autorizační databází. Umístěn za obrazovkou. Jedná se o stejný typ PC, jako se využívá například v kancelářích. (gamepark.cz, 2010) -
Tiskárna
Je umístěna ve vrchní části bankomatu. Obsahuje dokola navinutou papírovou pásku, na kterou klientovy tiskne stvrzenky k prováděným transakcím. (gamepark.cz, 2010) -
Trezor
Tvoří celou spodní část bankomatu. Součástí trezoru jsou kazety s penězi, jejichž počet se pohybuje v rozmezí od dvou do čtyř. Další část trezoru zabírá schránka na poškozené bankovky, která je umístěna nad kazetami s penězi. Tato schránka obsahuje bankovky, které systém bankomatu vyhodnotil jako poškozené a automaticky je zaslal do tohoto zásobníku. (gamepark.cz, 2010)
2.5 Speciální druhy bankomatů Mezi ostatní automatizované stroje, se kterými se můžeme setkat, řadíme depozitní bankomaty, bankomaty pro nevidomé, které však mohou využívat i ostatní občané, mobilní bankomaty či neobvyklý bankomat na bitcoiny.
2.5.1 Depozitní bankomat Depozitní bankomat neboli vkladový bankomat. Někdy nazývaný také jako vkladomat, je jedním ze způsobů, jak lze uložit peníze na bankovní účet, aniž by klient musel navštívit přepážku. Patří mezi multifunkční zařízení, které umí hotovost nejen vydávat, ale umí ji i přijímat. Vkladové bankomaty umožňují nejen fyzickým, ale i právnickým osobám s účtem vedeným u určité banky a platnou debetní či kreditní kartou, vložit hotovost v české měně u jakéhokoli vkladomatu. V České republice vkladomaty poskytuje například Komerční banka, ČSOB, České spořitelna nebo UniCredit Bank. Celkový počet vkladomatů jednotlivých bank za rok 2015 je uveden v tabulce č. 4.
31
Tabulka č. 4: Přehled vkladomatů jednotlivých bank Počet platbomatů
Banka ČSOB
154
Komerční banka
113
Česká spořitelna
113
UniCredit Bank
98
Zdroj: vlastní zpracování
Vkladomat přijímá všechny platné bankovky české měny. Vklad mincí a zahraniční měny zde není možný. Maximální částka pro jeden vklad a počet kusů bankovek má každá banka stanovenou individuálně. Nejčastěji bývá maximální částka 350 000,- Kč. (csas.cz ,a) Bankovky nesmí obsahovat cizí předměty a nesmí být opatřeny páskou či sponou. (csas.cz, a) Pomačkané, roztrhané, přeložené případně nějak znečištěné bankovky nemusí být bankomatem uznány. Výhodou vkladomatů je hlavně pohodlné a rychlé využívání. Klient tak nemusí čekat nikde ve frontách a vklad může vložit kdykoli se mu bude chtít. Často jej používají například podnikatelé, kteří si zde ukládají své denní tržby ihned po zavření podniku. Podniky zavírají převážně v době, kdy jsou pobočky bank již zavřené. Mohou svůj finanční obnos vložit do nejbližšího vkladomatu a nemusí využívat noční trezor, který banky nabízejí za příslušný poplatek. Vkladomat se bez poplatků neobejde, jsou zde ovšem nižší, než při vkládání hotovosti na přepážce. Další výhodou je bezesporu snadná manipulace a zacházení s bankomatem. Celý proces lze provést pomocí několika kroků (csas.cz, a): Krok 1: Vložit kartu, zadat PIN a v nabídce zvolit „Vklad hotovosti Krok 2: Vybrat účet, na který se vloží hotovost
32
Krok 3: Vložit balíček bankovek do vkladového prostoru (bankovky je doporučeno vkládat oběma rukama delší stranou napřed) Krok 4: Zpracování hotovosti, odsouhlasení vkladu pomocí tlačítka „OK“ Krok 5: Obdržení stvrzenky Podle zákona ČNB č. 136/2011, jsou banky povinny zabavit a prověřit veškeré podezřelé bankovky, které jsou do vkladomatu vloženy. Pokud se tak stane, klientovi se na stvrzence zobrací počet zabavených bankovek. Jestliže zadržená bankovka nebude po verifikaci9 vyhodnocena jako podezřelá, její hodnota bude vrácena klientovi na účet. Ovšem pokud bankovka bude vyhodnocena jako podezřelá, je banka povinna jí předat do ČNB 10 k expertize11. V tomto případě by byl o vzniklé skutečnosti klient informován prostřednictvím dopisu. (csas.cz, b)
2.5.2 Bankomat pro nevidomé První bankomat pro nevidomé občany uvedla na trh Česká spořitelna v březnu 2005.(novinky.cz, 2010) Bankomaty pro nevidomé fungují zcela stejně jako běžné bankomaty. Od běžných bankomatů se neliší ani po vzhledové stránce. (idnes.cz, 2010) Bankomat disponuje vstupem na sluchátka. Nevidomí se tak k bankomatu připojí pomocí běžných sluchátek. Jestliže nevidomí u sebe v daný okamžik nemá vlastní sluchátka, stačí se obrátit na pobočku, která mu funkční sluchátka zapůjčí. (idnes.cz, 2010) Nevidomý pak prostřednictvím sluchátek dostává pokyny o tom, co má právě dělat. Z bezpečnostních důvodů se pokyny o zadaných údajích ve sluchátkách neopakují. Ze stejného důvodu se na monitoru také nezobrazuje průběh vykonávané transakce. (novinky.cz, 2010) Hlavní nevýhodou tohoto bankomatu je snadné zneužití. Zloději mohou lehce využít toho, že je člověk nevidomý. Takto hendikepovaný člověk si nemůže na vlastní oči ověřit, zda bankomat není nějak poškozený nebo jestli na něm nejsou instalovány odčítací zařízení.
9
Verifikace = ověřování
10
ČNB – Česká národní banka
11
Expertiza = znalecký posudek
33
Dalším rizikem je, že nevidomý neví, zda vedle něj někdo nestojí a nesleduje ho. Tak by zloděj mohl lehce zjistit PIN nevidomého, nebo si dokonce počkat, až nevidomý vybere hotovost a tu mu pak vytrhnout přímo z ruky.( novinky.cz, 2010)
Obrázek č. 4: Bankomat s úpravou pro nevidomé Zdroj: Novinky.cz: Některé banky nabízejí bankomaty i pro nevidomé [online]. 2010 [cit. 5. 5. 2016]. Dostupné z: https://www.novinky.cz/finance/213325-nektere-banky-nabizejibankomaty-i-pro-nevidome.html
2.5.3 Mobilní bankomat Mobilní bankomaty jsou přemístitelné bankomaty, které bývají zabudované přímo v automobilech. (e15.cz, 2013a) Tato zařízení jsou snadno přemístitelná a tak se objevují na místech, kde bychom je nečekaly. Umožňují svých klientům vybírat peníze například na různých kulturních akcích, festivalech, výstavách atd. Tyto bankomaty nabízejí identické služby jako běžné bankomaty. Patří sem například (btczip.cz, 2014): -
výběr hotovosti
-
zobrazení zůstatku
-
dobití kreditu
-
prodej úvěrových produktů
-
zadávání platebních příkazů
34
Mobilní bankomaty mají velké pořizovací náklady. Tato zařízení se mohou lehce stát ztrátovými, jelikož po těm nemusí být tak velká poptávka.( e15.cz, 2013a)
Obrázek č. 5: Mobilní bankomat Era Zdroj: Erasvet.cz: Era mobilní bankomat [online]. [cit. 8. 5. 2016]. Dostupné z: https://www.erasvet.cz/kontakty/stranky/era-mobilni-bankomat.aspx
2.5.4 Bankomat na bitcoiny V květnu 2014 bylo v Praze spuštěno do provozu první bitcoinové centrum s obousměrným bitcoinovým bankomatem neboli Robocoinem. Jedná se o bankomat, který slouží k nákupu i prodeji bitcoinů12. Nákup i prodej bitcoinů šel doposud provádět pouze elektronicky prostřednictvím specializovaných burz. Provozovatelem je evropská společnost World BTC business, SE. Jedním ze záměrů provozovatele bylo, aby se zde vytvořilo místo, kde si každý může nejen koupit, ale i směnit bitcoiny. Dalším záměrem bylo získávat informace o kryptoměnách13 nebo založit si bitcoinovou peněženku14. (btczip.cz, 2014)
12
Bitcoin = Digitální měna, která slouží jako prostředek směny pro věci v reálném světě. Je navržen tak, aby nikdo, ani autor nebo jiní jednotlivci, skupiny či vlády, nemohl měnu ovlivňovat, padělat atd. 13
Kryptoměna = typ digitální měny, nejznámější a nejrozšířenější kryptoměnou je Bitcoin
35
Obchodování přes bitcoinový bankomat je omezeno denním limitem 25 000,- Kč nebo ekvivalentem v bitcoinech. Limit je možné přesáhnout až do výše 350 000,- Kč, takový obchod však musí být předem objednán. (e15.cz, 2014) Nákup a prodej se řídí online kurzem jedné z největších BTC burz – Bitstamp. (btczip.cz, 2014) Aktuální prodejní kurz je 16 337,Kč za 1 bitcoin. Nákupní kurz se pak pohybuje v částce 14 766,- Kč za 1 bitcoin. (wtcb.com, 2016) S bitcoiny lze dokonce platit v kamenných obchodech. Historicky první zákazník si prostřednictvím bitcoinů koupil luxusní krém na boty, který stál 0,02 bitcoinu. Tehdy byl kurz v přepočtu na koruny 21 750,- Kč za pouhý jeden bitcoin. Stalo se tak v prodejně Classic Shoes, která sídlí v Praze na Malé Straně. (e15.cz, 2013b)
Obrázek č. 6: Obchodování s bitcoiny Zdroj:Rozhlas.cz: V pražských Holešovicích funguje bankomat na bitcoiny. První v Česku [online]. 2014 [cit. 8. 5. 2016]. Dostupné z: http://www.rozhlas.cz/zpravy/domaciekonomika/_zprava/v-prazskychholesovicich-funguje-bankomat-na-bitcoiny-prvni-v-cesku--1321694
14
Bitcoin peněženka = software, přes který je možné zadávat platby do sítě Bitcoin
36
Nákup i prodej přes bitcoinový bankomat je velice snadný. Na počátku transakce si klient zvolí, zda chce koupit bitcoiny, prodat bitcoiny nebo zda chce vyplatit lístek z nějaké předchozí transakce. Lze si také zvolit jazyk, který si přejete. Po tomto kroku musí zákazník dát pokyn, že souhlasí s obchodními podmínkami firmy. Další krok pak záleží na tom, zda zákazník již má svou bitcoinovou peněženku nebo ne. Pokud jí zákazník již vlastní, může do bankomatu naskenovat – z tabletu nebo telefonu - QR kód, společně s adresou jeho bitcoinové peněženky. Pokud zákazník peněženku nemá, může si ji vytvořit. Bankomat v tomto případě vytiskne lístek s privátním klíčem. Tento klíč je dobré si ponechat. (lupa.cz, 2014) Na obrazovce je vlevo nahoře uveden momentální kurz, ve kterém jsou zahrnuty i poplatky do výše 5% z transakce. Dole na obrazovce se pak zákazník může podívat, kolik bitcoinů si za zvolenou částku může koupit. Zařízení přijímá i hotovost, bere ovšem pouze tisícikoruny či jejich násobky.
Průměrná doba připsání prostředků peněženky trvá podle zaměstnanců
WBTCB přibližně 20 minut. (lupa.cz, 2014)
Obrázek č. 7: Bankomat na bitcoiny Zdroj: Lupa.cz: Robocoin - první bankomat na bitcoiny v Praze [online]. 2014 [cit. 8. 5. 2016]. Dostupné z: http://www.lupa.cz/galerie/robocoin-prvni-bankomat-nabitcoiny-v-praze/#0 V současné době se v České republice nachází celkem 6 bitcoinových bankomatů. Celkem 4 se nacházejí v Praze, po jednom pak v Brně a Karlových Varech. (wbtc.com, 2014) 37
2.6 Analýza užívání bankomatů Průzkum probíhal prostřednictvím dotazníkové setření na portálu Survio (www.survio.com). Jde o oblíbený webový portál, jehož prostřednictvím lze bezplatně vytvářet dotazníky. Vyhotovený dotazník lze poté přímo zaslat respondentům prostřednictvím emailu nebo jej sdílet ve formě odkazu na několika sociálních sítích. Ti, kteří se rozhodnou zúčastnit dotazníkového šetření, následně vyplní jednoduchý formulář a s vybranými odpověďmi ho odešlou na server ke zpracování. Vyplňování formuláře může respondent kdykoliv ukončit. Cílem dotazníkového šetření bylo zjistit, jak často respondenti používají bankomaty, kdy a k čemu je nejčastěji využívají. Dotazník byl sestaven celkem z deseti otázek. U devíti otázek respondenti odpovídali pouze zaškrtnutím jedné z možností. U jedné otázky se nacházelo textové pole, kam respondenti museli svou odpověď zaznamenat. Celkem devět otázek v dotazníku bylo povinných, jedna byla nepovinná. Vyplňování formuláře nebylo nijak časově omezeno. Celkem se šetření zúčastnilo 54 respondentů. Nevýhodou tohoto dotazníkového průzkumu je, že není zřejmé, jaké věkové kategorie se ho účastnily V následujícím zpracování dotazníkového šetření je v textu procentuálně vyčíslena četnost jednotlivých variant odpovědí. V příloze č. 2 je pak uvedeno celé znění dotazníku.
Vlastníci platebních karet Cílem této otázky bylo zjistit, zda se v dnešní době obejde bez platební karty. Na tuto otázku odpověděli všichni dotazovaní respondenti kladně. Ukázalo se, že všichni respondenti vlastní platební kartu (100%, 54 lidí). V šetření neodpovídal ani jeden člověk, který by nevlastnil platební kartu. Taková to bilance byla u této otázky předem očekávána.
Uživatelé bankomatů Co se týče používání bankomatů, všichni odpověděli, že bankomat používají (100%, 54 lidí). Nenašel se nikdo, kdo by s bankomatem běžně nezacházel. Stejně jako u předchozí otázky se dala tato bilance přepokládat.
Nejčastěji používané typy operací Cílem této otázky bylo zjistit, k čemu dotazovaní bankomat nejčastěji používají. Ukázalo se, že nejvíce lidí bankomat využívají k výběru hotovosti (88,9%, 48 lidí). Druhou nejvíce 38
využívanou operací, avšak oproti výběru o dost méně využívanou operací zjišťování zůstatku na účtu (5,6%, 3 lidi). O něco méně respondenti využívají vklad hotovosti (3,7%, 2 lidi). Dobíjení kreditu dotazovaní skoro vůbec nevyužívají (1,9%, 1 člověk). Ukázalo se, že žádný z dotazovaných neprovádí přes bankomat platební příkazy.
Průměrné měsíční použití Cílem otázky bylo zjistit, kolikrát za měsíc respondenti bankomat použijí. Nejvíce dotazovaných používá bankomat 2krát za měsíc (9,72%, 18 lidí). O něco méně respondentů bankomat použije pouze jednou za měsíc (6,48 %, 12 lidí). O polovinu méně respondentů pak bankomat použije 5krát za měsíci (3,24%, 6 lidí). Stejný počet respondentů uvedl, že bankomat používají 10krát (2,7%, 5 lidí) a 4krát (2,7%, 5 lidí) za měsíc. Opět stejný počet dotazovaných uvedl, že bankomat používají 6krát (1,67%, 3 lidi) a 3krát (1,67%, 3 lidi) měsíčně. Nakonec uvedli respondenti, že bankomat používají 20krát (0,54%, 1 člověk) a 8krát (0,54%, 1 člověk) měsíčně.
Nejvyužívanější den Cílem této otázky bylo zjistit, v jaký den respondenti bankomat nejčastěji používají. Zda například v pondělí, kdy je první pracovní den v týdnu nebo třeba o víkend. Nejvíce dotazovaných odpovědělo, že nevědí (57,4 %, 31 lidí). Na druhém místě se umístil pátek (16,7%, 9 lidí). Dalším využívaným dnem je pondělí (7,4%, 4 lidi). Stejný počet dotazovaných uvedl, že si nejčastěji vybírají v úterý (5,6%, 3 lidi) a sobotu.(5,6%, 3 lidi)
Umístění bankomatu Cílem této otázky bylo zjistit, v jaké lokaci mají respondenti bankomaty nejraději. Nejvíce dotazovaných uvedlo bankomat umístěný v bance (35,2%, 19 lidí) a bankomat umístěný na ulici (35,2%, 19 lidí). Zbytek respondentů pak upřednostňuje bankomat umístěný v obchodním centru (29,6%, 16 lidí)
Množství využívaných bankomatů Tato otázka byla zaměřena na to, zda respondenti navštěvují stále jeden a ten samí bankomat nebo jestli jich využívají více. Většina respondentů odpověděl, že jich využívají více (88,9%, 48 lidí). Zbytek chodí stále k tomu jednomu (11,1%, 6 lidí)
39
Využívání bankomatů jiný bank Tato otázka měla za cíl zjistit, zde respondenti využívají pouze bankomaty své banky nebo jestli občas použijí i bankomat patřící jiné bance. Většina respondentů uvedla, že nepoužívají bankomaty jiných bank (64,8%, 35 lidí). Menšina odpověděla, že použijí i jiný bankomate, než ten jejich (35,2%, 19 lidí)
Důvod používání cizích bankomatů Tato otázka byla cílena na respondenty, kteří v předchozí otázce uvedli, že využívají i cizí bankomaty. Byla tedy dobrovolná, i když na ní mělo teoreticky odpovědět 35 lidí, odpovědělo jich pouze 31. Nejvíce respondentů uvedlo jako důvod, že jejich okolí nenachází bankomat příslušné banky (51,6%, 16 lidí). Dalším důvodem je, že nemusí platit poplatky za využívání cizích bankomatů (32,3%, 10 lidí). Posledním důvodem bylo, že se respondentům nechce hledat bankomat jejich banky (16,1%, 5 lidí).
Dostupnost bankomatů v okolí Cílem této otázky bylo zjistit, zda se v okolí respondentů nachází dostatečný počet bankomatů jejich banky. Nadpoloviční většina odpověděla, že ano (70,4%, 38 lidí) Osobně jsem předpokládala, že většina odpoví spíše ne (29,6%, 16 lidí).
40
3 Bezpečnost při používání bankomatu Většina lidí si již zvykla na to, nenosit u sebe příliš mnoho peněz. V dnešní době jsou totiž bankomaty „na každém rohu“ a vybrat si hotovost je přeci tak jednoduchá věc. Právě ona jednoduchost může být zdrojem rizika. Výběry z bankomatů zvládá téměř každý člověk „levou „zadní“. Lidé přestávají být ostražití a dělají zbytečné chyby, kterými sami sebe ohrožují. Tak lehce mohou být kradeni nebo zneužiti a bohužel si to ani neuvědomují. Existují čtyři základní chyby, kterých se lidé při manipulaci s bankomaty dopouštějí. Nejčastější a také nejnebezpečnější chybou je nezakrytá klávesnice při zadávání PINu. Tímto umožňujeme lidem stojícím za námi nebo vedle nás odpozorovat, jaká čísla zadáváme. Čísla může také nahrát nelegálně umístěná kamera na bankomatu. (idnes.cz, 2011) Je velice důležité, aby byl PIN při zadávání dostatečně krytý (například druhou rukou). V žádném případě bychom si neměli nikam zapisovat a zaznamenávat – a už vůbec ne do peněženky, jak mají někteří zvykem. Další zásadní chybou je nedostatek soukromí. Při výběru z bankomatu je důležité si dávat pozor, aby někdo nestál příliš blízko. Jak již bylo uvedeno, někdo cizí může odkoukat náš PIN nebo může vidět na obrazovce, jaké transakce právě provádíme, například kolik máme zůstatek na účtu. Výběr z bankomatu je soukromá záležitost. Když někdo stojí příliš blízko, je třeba ho požádat, aby si kousek poodstoupil. V případě, že tak neudělá, je lepší odejít k jinému bankomatu. (idnes.cz, 2011) Třetí důležitá chyba tady již také zazněla. Jedná se o rozptylování. Při používání bankomatu bychom měli být soustředěni a ničím se nerozptylovat. Neměli bychom se s nikým bavit nebo telefonovat. Člověk přestane přemýšlet nad tím, co chtěl udělat a splete se. Nejhorší co se může stát je, že v rámci hovoru zapomenout odebrat peníze nebo zapomenout v bankomatu kartu. V dnešní době jsou bankomaty sice opatřeny zvukovými efekty, které člověka při takové situaci upozorní. Může se však stát, že bankomat zvukovými efekty opatřený nebude nebo mohou být rozbité a nefungovat. (idnes.cz, 2011) Čtvrtou chybou je něco, co si člověk často ani neuvědomí, že by ho to mohlo nějakým způsobem ohrozit. Jedná se o zapomenutou stvrzenku v bankomatu. Člověk co jí najde, snadno zjistí, že si kolik si ten před ním vybral peněz. Ze stvrzenky taky může vyčíst zůstatek na kontě a nějakým způsobem toho využít. (idnes.cz, 2011)
41
Aby se lidé vyvarovali těmto fatálním chybám, existují pravidla bezpečnosti při výběru z bankomatu. Většinou je mají na svých webových stránkách uvedeny banky, aby tak chránily své klienty. Málo kdo si však tato pravidla čte. Patří mezi ně (aktualne.cz, 2009): 1. Před použitím bankomatu proveďte vizuální kontrolu bankomatu, prohlédněte si vstup pro kartu a výdejní otvor bankovek. Pokud shledáte na bankomatu něco neobvyklého, bankomat raději nepoužívejte a informujte banku 2. Při zadávání PINu si zakryjte klávesnici rukou 3. Při výběru se postupujte pouze podle pokynů, které jsou uvedeny na obrazovce 4. Nikdo nemá právo Vaši transakci určitým způsobem přerušit nebo jinak zasáhnout do jejího průběhu 5. Pokud se v okolí bankomatu pohybuje podezřelá osoba, odložte výběr hotovosti na později 6. Pokud není bankomat v noci dostatečně osvětlen, raději ho nepoužívejte a vyberte si jiný 7. Po dokončení transakce dobře uschovejte hotovost 8. Po dokončení transakce si nezapomeňte vzít zpět svou platební kartu a stvrzenku 9. Nikdy si nazapisujte PIN na platební kartu. PIN neukládejte na stejné místo jako platební kartu a svůj PIN nikomu nesdělujte 10. V případě, že dojde ke ztrátě či odcizení Vaší platební karty, neprodleně kontaktujte banku s žádostí o blokaci Ztráta platební karty dokáže způsobit mnoho starostí. Společně s výše vypsanými pravidly, banky na svých stránkách také často publikují „Desatero správného používání platební karty“. Tato pravidla slouží k varování a prevenci problémů, které mohou používáním platební karty vzniknout. „Desatero správného používání platební karty“ zní takto (cofidis.cz, 2016): 1. Začněte se chránit již při převzetí karty – ihned ji podepište na vrubové straně 2. Karta je pouze Vaše – nikomu jí nepůjčujte 3. Chraňte PIN a údaje o kartě – PIN nikomu nesdělujte a neukládejte ho v blízkosti karty. Kartu nekopírujte a její kopie nikomu nezasílejte. Karta není identifikační doklad, nikdo nemá právo po Vás chtít její kopii. V žádném případě nereagujte na emailové nebo telefonické žádosti o sdělení údajů o platební kartě. 4. U bankomatu buďte opatrní – zkontrolujte si bankomat, ze kterého chcete vybírat. Při zadávání PINu si chraňte klávesnici. Pokud se bankomat chová nestandardně nebo je 42
na něm připevněno neobvyklé zařízení, informujte správce bankomatu a raději běžte vybrat peníze do jiného bankomatu. Pokud bankomat nevydá bankovky, zkontrolujte si, zda na něm není nainstalován falešný kryt. V žádném případě bankomat neopouštějte a opět kostkujte správce bankomatu. Číslo je uvedeno na bankomatu 5. Poškozenou kartu není možné používat – chraňte magnetický proužek a čip před mechanickým poškozením a před zmagnetizováním 6. Ztrátu karty je potřeba odhalit co nejdříve – kartu noste odděleně od osobních dokladů a pravidelně kontrolujte, zde je na svém místě. Ke kartě se chovejte se stejnou ohleduplností jako ke svým penězům. 7. Při placení kartou buďte pozorní – stejně jako u výběru z bankomatu si chraňte klávesnici, když zadáváte PIN. Dbejte na to, aby PIN nemohl nikdo odpozorovat. Dbejte na to, abyste ke každé transakci obdrželo doklad. Pokud byla transakce zrušena, vyžádejte si i tento doklad. Nedávejte kartu z ruky, případně z dohledu. Mějte jí vždy pod kontrolou. Personál prodejny či restaurace by s kartou neměl odcházet mimo Váš dohled. Také si zkontrolujte, zda Vám personál vrátil Vaši kartu. 8. Nákupy na internetu šetří čas, ale zvyšují riziko – pokud máte jakékoliv pochybnosti o obchodníkovi, raději zvolte jiný způsob úhrady než platební kartou. Číslo karty se zadává v zabezpečeném režimu, stránka začíná vždy https://...., kde „s“ značí, že se jedná o zabezpečený přenos údajů, ke kterým obchodník nemá přístup. Nejbezpečnější jsou internetové obchody, na jejichž stránkách naleznete loga „MasterCard Secure Code“ nebo „Verified by Visa“. 9. Sledujte své výpisy z úvěrového účtu 10. Ztráta nebo zcizení karty – neprodleně kontaktujte banku Jak bankomat vůbec chrání peníze a lze ho ukrást? Uvnitř bankomatu se nachází malý, ve kterém se ukrývá hotovost. Předně tento trezor je snem mnoha zlodějů. Celý bankomat je vyroben z velmi robustních a těžkých materiálů, které nedají jen tak rozbít. Díky těmto kvalitním materiálům jsou bankomaty velmi pevné a také těžké. Bankomat si lupič jen tak neodnese. V horním rohu mívají bankomaty obvykle uloženou kameru. Tato kamera snímá přímo tvář uživatele, který u bankomatu stojí. S touto kamerou je pak hračka identifikovat různé podvodníky a násilníky, kteří okrádají lidi přímo u bankomatu. Pokud by se našel nějaký silák a bankomat přeci jen odcizil, nebude se radovat dlouho. Každý bankomat má v sobě zabudovaný malý GPS čip. Tento čip posílá informace o poloze bankomatu bance a rovnou také policii. I kdyby zlodějům toto vyšlo a bankomat by si někde 43
ukryly. Dokonce by se dostaly skrz robustní konstrukci až k trezoru stále by měly smůlu. Ve většině bankomatů je hotovost chráněna dalšími bezpečnostními prvky. Nejčastěji to bývají bombičky a barvou, která bankovky obarví a ty jsou pak nepoužitelné. Některé bankomaty mají velmi dobrou ochranu. Při neoprávněném vniknutí do bankomatu jsou bankovky postříkány směsí peroxidu vodíku a oxidu manganičitého. Tato kombinace zaručí, že bankovky budou zcela znehodnoceny. Jako z nějakého amerického seriálu je metody, kdy jsou bankovky značkovány molekulami DNA. Nic netušící zloděj si pak bez svého vědomí odnese domu označené bankovky a začne si užívat. Tuto technologii je možná identifikovat a usvědčit tak pachatele. (zuno.cz, 2015)
3.1 Útoky na bankomaty Policie ČR každým rokem zaeviduje velké množství případů zneužití platebních karet. Případů každým rokem přibývá a spolu s tím se objevují také nové „finty“ podvodníků. Vymýšlejí stále nové strategie, jak okrást běžné lidi. EAST neboli European ATM Security Team byla založena v únoru 2004. Je to nezisková organizace, které se soustřeďuje na sběr dat ohledně trestných činností spáchaných na bankomaty. Posláním organizace je shromažďování a šíření informací po celé Evropě. (european-atm-security.eu, 2016a) EAST vytvořila mezinárodní síť s cílem přispět ke zlepšení veřejného / soukromého sektoru v boji proti organizované trestní činnosti. Přestože EAST klade důraz především na bankomaty, zaměřuje se také na všechny ostatní terminály, které mají přímý dopad na trestné činy. EAST National Members reprezentovatuje země v rámci jednotné platby v eurech (SEPA). Za účelem lepšího sdílení informací a statistikách o trestné činnosti, v současné době se EAST snaží spojit s organizacemi mimo SEPA. EAST každý půl rok vydává European ATM Crime Reports. Jedná se o publikaci, je poskytována pouze členům. Je v ní přehled kriminality za celý rok, sestavený ze statistik poskytnutých členy. (european-atm-security.eu, 2016b) V rámci EAST existují dvě expertní fóra. Jedním z nich je EAST Expert Group on ATM Fraud (EAST EGAF) (european-atm-security.eu, 2016c). Jedná se o evropské fórum, které je zaměřeno a nové trendy v oblasti podvodů a jejich protiopatření. Druhé fórum se nazývá The
44
EAST Expert Group on ATM Physical Attacks (EAST EGAP) (european-atm-security.eu, 2016d). Jde o evropské fórum, které je zaměřeno na fyzické útoky.
3.1.1 Skimming „Skimming“ lze označit jako podvodné jednání, při které podvodníci kopírují údaje z magnetického proužku karty bez vědomí vlastníka karty. (policie.cz, 2015) Skimming je zvláště zákeřným a skrytým způsobem trestné činnosti, protože k odcizení dat z platební karty občana dochází bez toho, aby se tento o tom vůbec dozvěděl, a o odčerpání finančních prostředků se dozví často až z upozornění banky o blokaci karty či její výměně nebo z výpisů z karty. Provádějí to prostřednictvím různých zařízení, která nasazují na bankomaty, platební terminály atd. Získané údaje následné přehrají na novou padělanou platební kartu. Ke zkopírování platebních karet dochází nejčastěji: (policie.cz, 2015) o u bankomatů – nejrozšířenější způsob, kdy podvodníci zkopírují všechna potřebná data z magnetického proužku pomocí speciálního kopírovacího zařízení a vyrobí z nich padělek o u nepoctivých obchodníků – nepoctivý pracovník obchodní společnosti okopíruje údaje z magnetického proužku karty, před tím, než jí vrátí klientovi. Získaná data buď využije nebo je poskytne dál k výrobě padělků
Obrázek č. 8: Statistický přehled počtu skimmování na území ČR za období 1.1.2005 do 31.12.2010 45
Zdroj: Policie.cz: Skimming [online]. 2015 [cit. 18. 6. 2016]. Dostupné z: http://www.policie.cz/clanek/skimming.aspx
Skimmovací zařízení je hardware, umožňující kopírování elektronických údajů z platební karty. Můžeme ho rozdělit na dva typy. Oba typy využívají falešnou čtečku karet. Jeden typ ovšem pomocí mikrokamery snímá zadávání PINu. Naopak ten druhý typ zjišťuje kód prostřednictvím falešné klávesnice, na kterou zákazník PIN zadává. (e15.cz) Zařízení se skládá ze dvou částí. První část načítá data z platební karty a druhá část získává číselný PIN. Pouze získání obou těchto údajů umožní osobám, výrobu padělků karet a nelegální výběry z finančních účtů v ČR i v cizině. (policie.cz, 2015)
Obrázek č. 9 : Proces skimmingu Zdroj: Antiskimmingeye.com: What is ATM Card Skimming? [online]. [cit. 18. 6. 2016]. Dostupné z: http://www.antiskimmingeye.com/all-about-skimming.html
Kopírovací zařízení jsou nejčastěji instalována na štěrbinu pro vkládání karty formou různých nástavců. Zařízení pro rozpoznávání PINu bývá umísťováno do horního rohu bankomatu (kamera, mobilní telefon). Občas bývá využívána i falešná klávesnice, která je samostatně nebo formou celého panelu namontována na původní klávesnici či panel bankomatu. (policie.cz, 2015) Bankovní společnosti se snaží před skimmingem chránit své klienty. Uplatňují stále více preventivních opatření např. instalováním proti kopírovacím zařízení a softwarů. (policie.cz, 2015)
46
3.1.2 Eavesdropping Eavesdropping neboli odposlech. Odposlech probíhá prostřednictvím nainstalovaného ilegálního zařízení na bankomatu. Slouží k zachycení údajů z karty vlastníka. Zařízení odposlouchává chování čtečky karet. Modernější způsobem je napojení k magnetické čtecí hlavě v čtečce karet. (european-atm-security.eu, 2016e)
3.1.3 Card Trapping Při Card Trappingu je platební karta fyzicky zachycena v bankomatu. Majitel si myslí, že je karta v bankomat zaseklá a odejde tak vyhledat pomoc. Zloděj mezitím kartu vyjme a odnese si ji. Později karta se využívá především k výběru hotovosti. (european-atm-security.eu, 2016e)
3.1.4 Cash Trapping Při Cash Trappingu podvodníci instalují zařízeni dovnitř bankomatu. V momentě, kdy si zákazník bude chtít vybrat, hotovost se zachytí uvnitř. Zákazník nedostane nic a myslí si, že je bankomat rozbitý. Když odejde, k bankomatu přijde podvodník a hotovosti si jednoduše z bankomatu vytáhne. (european-atm-security.eu, 2016e)
3.1.5 ATM Malware – „Cash out“ attacks Jde o počítačový program, který převezme kontrolu nad funkcí bankomatu, což umožňuje zločinci, aby si vybral hotovosti kolik jen bude chtít. (european-atm-security.eu, 2016e)
3.1.6 ATM Malware - Card / PIN dat kompromis Jde o další počítačový program, který uvnitř bankomatu zachycuje karty, z kterých pak zjistí příslušný PIN. Podvodníci si tak může kopírovat a vytvářet padělané karty.
3.1.7 Hradecké lišta Tento podvod je založený na nepozornosti lidí, kteří si z bankomatu vybírají peníze. Podvodník totiž předem zalepí otvor pro vydávání hotovosti oboustrannou folií, k tomu navíc s přilepenou lištou, která vypadá jako falešní dvířka. Když si pak jde nic netušící zákazník vybrat svou hotovost, peníze automaticky zůstanou přilepené uvnitř. Vybírajícího nenapadne, že se jedná o podvod a přesvědčením, že bankomat je rozbitý, odejde. Na tuto chvíli
47
podvodník celou dobu čeká. Rychle sloupne falešnou lištu a přilepenými penězi a odejde. (jaknapenize.cz, 2010)
3.1.8 Tepelná folie Tato folie slouží k zaznamenání stisknutých kláves. Podvodníci klávesnici překryjí tenkou průhlednou folií, která díky působení tepla z lidského prstu, je schopná zaznamenat klávesy, které byly při zadávání PINu využity. Jakmile zločinci dostanou PIN, někde si počkají a příslušnou kartu majiteli odcizí. (jaknapenize.cz, 2010)
3.1.9 Mikrokamera Kamera je tak nenápadná, že je nepozorovaně umístěna přímo nad klávesnicí. Prostřednictvím kamery si pak podvodník opíše PIN. Kamera je tak malá, že si jí prakticky nelze všimnout. Často jsou na bankomatech umístěny celé týdny. (jaknapenize.cz, 2010)
3.1.10 Odezírání Je další způsobem, jak podvodníci dokáží zjistit PIN. Občas dokáží zjistit také přímo údaje o vaší platební kartě. Zkušený podvodník se pokouší buď nenápadným nahlížením, nebo prostřednictvím fotoaparátu či kamery v mobilu, zjistit, jaký kód na klávesnici zadáváte. Takovýmto podvodník navíc stačí, když stojíte ve frontě na bankomat a v ruce držíte kartu. Podvodníci si zatím pomocí mobilu v lidu nafotí a natočí všechny údaje vyražené na kartě. Díky těmto údajům pak mohou například klidně platit přes internet, aniž by museli znát konkrétní PIN. (jaknapenize.cz, 2010)
3.2 Analýza bezpečného chování při používání bankomatu Stejně jako u předchozí analýzy, tak i tento průzkum probíhal prostřednictvím dotazníkového šetření na portálu Survio (www.survio.com). Na tomto serveru je možno vytvořit dotazníků kolik jen chcete. Je zde však omezený počet odpovědí. Za jeden měsíc je možné mít pouze 100 respondentů. Kdyby to někomu nestačilo, je možné si při zaplacení určité částky dokoupit služby navíc, jejichž součástí je navýšení počtu respondentů. Vyhotovený dotazník jsem sdílel před sociální sítě. Cílem toho dotazníkové šetření bylo zjistit, jak si lidé počínají, když zacházejí s bankomaty. Jestli jsou opatrní a dodržují bezpečností doporučení nebo jestli na bezpečnost vůbec neberou 48
ohled. Dotazník byl sestaven pouze z pěti otázek týkajících se bezpečnosti. U všech otázek respondenti tentokrát odpovídali pouze zaškrtnutím příslušné odpovědi. Všechny otázky v dotazníku byly povinné. Vyplňování formuláře opět nebylo nijak časově omezeno. Celkem se šetření zúčastnilo 43 respondentů, nejspíše z důvodu, že byl ukončen po menším časovém úseku. Nevýhodou tohoto dotazníkového průzkumu opět je, že není zřejmé, jaké věkové kategorie se ho účastnily. V následujícím zpracování dotazníkového šetření je v textu procentuálně vyčíslena četnost jednotlivých variant odpovědí. Plné znění dotazníku je uvedeno v příloze č. 3.
Četnost zobrazování zpráv ohledně bezpečnosti zobrazujících se obrazovce bankomatu Cílem této otázky bylo zjistit, zda respondenti sledují a čtou a mojí přehled, jestli se jim na bankomatech objevují nějaké zprávy jak často. Nejvíce respondentů řeklo, že často (27,9%, 12 lidí). Tento výsledek mě po pravdě překvapil, nečekala jsem, že si toho respondenti tolik všímají. Pouze o jednoho člověka méně odpovědělo na otázku občas (25,6%, 11 lidí). Stejný počet respondentů na otázku odpověděl, že se jim varování nezobrazují nikdy (25,6%, 11 lidí). Nejméně respondentů odpovědělo, že zřídka (20,9%, 9 lidí).
Čtení varovných zpráv Cílem této otázky bylo zjistit, zda si lidé těchto zpráv vůbec všímají nebo jestli je nečtou a ignorují je. Nejvíce dotazovaných odpovědělo, že zprávy čtou (37,2%, 16 lidí), což jsem osobně nečekala. Jen o jednoho člověka méně odpovědělo, že zprávy nečtou (34,9% 15 lidí). Zbytek respondentů odpověděl, že jim tyto zprávy vůbec nezobrazují (27,9%, 12 lidí).
Chování při zadávání PINu Tato otázka byla zaměřena na to, zda si respondenti hlídají, aby jejich PIN nikdo neviděl. Na tuto otázku naštěstí nadpoloviční většina odpověděla, že si PIN zakrývají (67,4%, 29 lidí). PIN si občas zakrývá 25,6% (11) respondentů. I v tomto šetření se našli respondenti, kteří si PIN nezakrývají vůbec (7%, 3 lidi). Lepší výsledek by bylo, kdyby si PIN zakrývali všichni nebo kdyby se alespoň nenašel nikdo, kdo si PIN nezakrývá.
49
Dodržování diskrétní zóny Cílem této otázky bylo zmapovat, kolik respondentů stále nedodržuje diskrétní zónu. Na tuto otázku naštěstí všichni odpověděli, že zónu dodržují (100%, 34 lidí)
Chování při obdržení falešné bankovky Toto je poslední otázka tohohle dotazníku. Jejím cílem bylo jistit, zda jsou respondenti dostatečně informováni o tom, co mají dělat, v případě, že se dostanou do styku a padělanými bankovkami. Nadpoloviční většina dotazovaných by věděla, co s bankovkou udělat (58,1%, 25 lidí). Zbylá část dotazovaných by si v této situaci asi neporadila (41,9%, 18 lidí)
50
Závěr Bankomat se za několik posledních let stal nedílným společníkem v našem životě. Velkou výhodou bankomatu je, že jeho používání je velice snadné a počet jeho nabízených služeb začíná být pomalu nekonečný. Skrz jedno toto zařízení lze zařídit spoustu věcí v krátkém časovém intervalu. Od prvních bankomatů neuplynula zase tak dlouhá doba, ale s těmi dnešními by se rovnat nemohly. Největší „boom“ nastal, když bankomaty začaly využívat internetové připojení. Nejen že počet jejich funkcí se mnohonásobně zvětšil, dnešní bankomaty jsou zcela jiné i po vzhledové stránce. Vždyť mají už i dotykové obrazovky. O tom se prvním vynálezcům ani nezdálo. Přestože se dnes bankomat zdá jako perfektní zařízení, čeká nás ještě plno inovativních roků, které nejen dají bankomatu jiný vzhled, ale udělají z bankomatu stroj, který bude často využíván i k jiným operacím, než k těm peněžním a ty peněžní se časem stanou vedlejšími. Důležité je také propojení pomocí bankomatových sítí. Klient si tak může vybírat po celé republice ze všech možných bankomatů. Oproti dřívějším dobám rozhodně stoupla kriminalita vůči bankomatům. Lidé ničí bankomaty jen tak pro zábavu. Co se týče napadání podvodníky, útoky jistě také rostou. Ovšem banky neustále přicházejí s opatřeními, které podvodníky dokáže zachytit nebo mu akci přímo překazit. Hlavním cílem práce bylo popsat vývoj bankomatů a jeho místo v platebním styku. Myslím, že tento cíl se mi podařilo splnit. Vývoj bankomatů bude nadále pokračovat. Co se týče jeho úlohy v platebním styku, jedná se zejména o výběr hotovosti. Výběry z bankomatů po celém světě denně tvoří obrovský počet transakcí a jsou nejvíce využívanou operací vůbec. Dalším cílem bylo popsat bezpečnost při používání bankomatů. Tento cíl jsem podle mě také splnila. Existuje několik zásadních pravidel, kterých by se lidé měli držet. Upozornila jsem taky na různé druhy podvodů s bankomaty. Ovšem podvodníci si nedají říct a každý den vymýšlejí nové „finty“. Doufám, že by tato práce mohla sloužit k poučení a varování klientů využívajících bankomaty. Musím se zde přiznat, že s tématem, které jsem si vybrala, jsem po chvíli začala být nespokojená. Co se týče nějakých bibliografií, bylo téměř nemožné sehnat knihu, která by byla dobře zpracovaná a obsahovala současná modernější data. Ani na internetu se moc dobře 51
nehledalo. Po chvíli vyskakovali na různých stránkách ty samé texty, které si mezi sebou pouze kopírovali. Tato bakalářská práce poskytuje čtenáři informace o tomto tématu a byla bych ráda, kdyby snad někdy tyto informace někomu pomohly. Nabízí čtenáři určitá opatření a doporučení při používání bankomatů.
52
Seznam pramenů a použité literatury Bibliografie SCHLOSSBERGER, Otakar a Ladislav HOZÁK. Elektronické platební prostředky. Vyd. 1. Praha: Bankovní institut vysoká škola, 2005, 276 s. ISBN 80-7265-073-4. JUŘÍK, Pavel. Platební karty: 1870-2006 : velká encyklopedie. Vyd. 1. Praha: Grada, 2006, 296 s. ISBN 80-247-1381-0. JUŘÍK, Pavel. Encyklopedie platebních karet: historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. Praha: Grada, 2003, 312 s. ISBN 80-247-0685-7. JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. Vyd. 1. Praha: Grada, 1999. ISBN 807169-759-1.
Internetové zdroje Aktuálně.cz: Pozor na novou fintu u bankomatů, varuje e-mail [online]. 2009 [cit. 16. 6. 2016]. Dostupné z: http://zpravy.aktualne.cz/finance/pozor-na-novou-fintu-u-bankomatuvaruje-e-mail/r~i:article:643675/ Bankovnipoplatky.com: Banky působící v ČR [online]. 2016 [cit. 25. 4. 2016]. Dostupné z: http://www.bankovnipoplatky.com/banky-pusobici-v-cr-8333.html Btczip,cz: První obousměrný bitcoin bankomat v ČR – ohlédnutí [online]. 2014 [cit. 8. 5.2016]. Dostupné z: http://btctip.cz/prvni-obousmerny-bitcoin-bankomat-v-cr-maleohlednuti/ Centrumpronevidome.cz: MLUVÍCÍ BANKOMATY POŠTOVNÍ SPOŘITELNY ČSOB [online]. 2014 [cit. 5.1.2016]. Dostupné z: http://bariery.centrumpronevidome.cz/bariery/csob.htm Ceskatelevize.cz: Běžný občan si mohl poprvé v Československu vybrat z bankomatu [online]. 2009 [cit. 25. 4. 2016 ]. Dostupné z: http://www.ceskatelevize.cz/ct24/ct24/ekonomika/1370072-bezny-obcan-simohl-poprve-v-ceskoslovensku-vybrat-z-bankomatu Cofidis.cz: Desatero správného používání kreditní karty COFIDIS [online]. [cit. 16. 6. 2016]. Dostupné z: https://www.cofidis.cz/Files/bezpecnost/desatero-spravneho-pouzivani-kartycofidis/
53
Csas.cz: Vkladový bankomat [online]. a [cit. 5. 5. 2016]. Dostupné z: https://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/sc_3701.xml Csas,cz: Vkladový bankomat [online]. b [cit. 5. 5. 2016]. Dostupné z: https://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/sc_3710.xml E15.cz: Mobilní bankomaty na sebe nevydělávají [online]. 2013a [cit. 5.5.2016]. Dostupné z: http://zpravy.e15.cz/byznys/finance-a-bankovnictvi/mobilni-bankomaty-na-sebenevydelaji-1006498 E15.cz: V Česku proběhla první platba bitcoinem v kamenném obchodě. Za krém na boty [online]. 2013b [cit. 8. 5. 2016]. Dostupné z: http://zpravy.e15.cz/byznys/finance-abankovnictvi/v-cesku-probehla-prvni-platba-bitcoinem-v-kamennem-obchode-za-krem-naboty-1044484 E15.cz: V Praze začal fungovat první bankomat s bitcoiny [online]. 2014 [cit. 8. 5. 2016]. Dostupné z: http://zpravy.e15.cz/byznys/finance-a-bankovnictvi/v-praze-zacal-fungovatprvni-bankomat-s-bitcoiny-1088698 E15.cz: Jak se kradou peníze z platebních karet [online]. [cit. 18. 6. 2016]. Dostupné z: http://vtm.e15.cz/jak-se-kradou-penize-z-platebnich-karet Ebankomaty.cz: Cestovní pojištění [online]. 2010a [cit. 10.1.2016]. Dostupné z: http://www.ebankomaty.cz/sluzba/cestovni-pojisteni/ Ebankomaty.cz: Dar UNICEF [online]. 2010b [cit. 10.1.2016]. Dostupné z: http://www.ebankomaty.cz/sluzba/dar-unicef/ Ebankomaty.cz: Dynamic Currency Conversion [online]. 2010c [cit. 10.1.2016]. Dostupné z: http://www.ebankomaty.cz/sluzba/dcc-c/ Ecb,europa,eu: The payment system [online]. 2010a [cit. 10. 4. 2016]. Dostupné z: https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/paymentsystem201009en.pdf?9be1078c19c2a0a68a 5d352fa1176fc7 European-atm-security.eu: European ATM Security Team (EAST) [online]. 2016a [cit. 16. 6. 2016]. Dostupné z: https://www.european-atm-security.eu/european-atm-security-fraudprevention/
54
European-atm-security.eu: About EAST [online]. 2016b [cit. 16. 6. 2016]. Dostupné z: https://www.european-atm-security.eu/about-east/ European-atm-security.eu: EAST Expert Group on ATM Fraud (EGAF) [online]. 2016c [cit. 16. 6. 2016]. Dostupné z https://www.european-atm-security.eu/about-east/east-expert-groupatm-fraud-egaf/ European-atm-security.eu: EAST Expert Group on ATM Physical Attacks (EGAP) [online]. 2016d [cit. 16. 6. 2016]. Dostupné z: https://www.european-atm-security.eu/about-east/eastexpert-group-atm-physical-attacks-egap/ European-atm-security.eu: ATM Crime Definitions [online]. 2016e [cit. 18. 6. 2016]. Dostupné z: https://www.european-atm-security.eu/industry-information/atm-crimedefinitions/ Gamepark.cz: Jak to funguje? Bankomat [online]. 2010 [cit. 5.1.2016]. Dostupné z: http://www.gamepark.cz/9733htz9733_jak_to_funguje_bankomat_419328.htm Idnes.cz: První bankomat na světě zrušili. Nikdo jej nepoužíval [online]. 2007a [cit. 28.12.2015]. Dostupné z: http://technet.idnes.cz/prvni-bankomat-na-svete-zrusili-nikdo-jejnepouzival-p09-/tec_technika.aspx?c=A070629_164236_tec_technika_pka Idnes.cz: Pradědeček dnešních bankomatů vydával peníze na děrné štítky [online]. 2007b [cit. 29.12.2015]. Dostupné z: http://finance.idnes.cz/pradedecek-dnesnich-bankomatu-vydavalpenize-na-derne-stitky-pt2-/bank.aspx?c=A070622_153233_fi_osobni_amr Idnes.cz: Bankomat má narozeniny, v Praze začal první fungovat před 25 lety [online]. [11.2.2016]. Dostupné z: http://finance.idnes.cz/bankomat-slavi-25-let-0qa/karty.aspx?c=A140110_122506_bank_zuk Idnes.cz: Podívejte se, jak vypadají bankomaty pro nevidomé [online]. 2010 [cit. 5. 5. 2016]. Dostupné z: http://finance.idnes.cz/video-podivejte-se-jak-vypadaji-bankomaty-pronevidome-pg1-/bank.aspx?c=A101005_150443_bank_hru Idnes.cz: Čtyři nejčastější chyby u bankomatu, kterých se stále dopouštíme [online]. 2011 [cit. 16. 6. 2016]. Dostupné z: http://finance.idnes.cz/ctyri-nejcastejsi-chyby-u-bankomatukterych-se-stale-dopoustime-pxs-/bank.aspx?c=A111014_1668404_bank_sov Idnes.cz: Bankomaty nové generace [online]. 2005 [cit. 5. 1.2016]. Dostupné z: http://finance.idnes.cz/bankomaty-nove-generace-0s7/karty.aspx?c=A051219_120111_fi_osobni_zal 55
Jaknapenize.cz: Podvody s bankomaty [online]. 2010 [cit. 18. 6. 2016]. Dostupné z: ttp://www.jaknapenize.eu/podvody-u-bankomatu Kb.cz: Před dvaceti lety zprovoznila Komerční banka první online bankomat ve střední a východní Evropě [online]. 2012 [cit. 25. 4. 2016]. Dostupné z: https://www.kb.cz/cs/obance/tiskove-centrum/tiskove-zpravy/pred-dvaceti-lety-zprovoznila-komercni-banka-prvnionline-bankomat-ve-stredni-a-vychodni-evrope-1388/ Kurzy.cz: Bankomaty v ČR [online]. 2016 [cit. 30. 4. 2016]. Dostupné z: http://www.kurzy.cz/banky/bankomaty/ Lupa.cz: Podívejte se: Jak přesně funguje první bankomat na bitcoiny v Praze [online]. 2014 [cit. 8. 5. 2016]. Dostupné z: http://www.lupa.cz/clanky/podivejte-se-jak-presne-fungujeprvni-bankomat-na-bitcoiny-v-praze/ Novinky.cz: Některé banky nabízejí bankomaty i pro nevidomé [online]. 2010 [cit. 5. 5. 2016]. Dostupné z: https://www.novinky.cz/finance/213325-nektere-banky-nabizejibankomaty-i-pro-nevidome.html Policie.cz: Skimming [online]. 2015 [cit. 18. 6. 2016]. Dostupné z: http://www.policie.cz/clanek/skimming.aspx Wtcb.com: Kurzovní lístek virtuálních měn [online]. 2016 [cit. 18. 6. 2016]. Dostupné z: http://www.wbtcb.com/ Wbtcb.com: Bitcoinmaty [online]. 2014 [cit. 8. 5. 2016]. Dostupné z: http://www.wbtcb.com/cz/bitcoinmaty_sov Zakonyprolidi.cz: Zákon o platebním styku [online]. 2009 [cit. 25. 4. 2016 ]. Dostupné z: http://www.zakonyprolidi.cz/cs/2009-284 Zlatákoruna.cz: Střípky z historie platebních karet a bankomatů [online]. 2015 [cit. 29.12.2015]. Dostupné z: http://www.zlatakoruna.info/zpravy/ucty/stripky-z-historieplatebnich-karet-bankomatu Zuno.cz, Bankomat je malý Alcatraz. Jak těžké je vykrást ho [online]. 2015 [cit. 18. 6. 2016]. Dostupné z: https://www.zuno.cz/o-nas/blog/detail/bankomat-je-maly-alcatraz-jak-tezke-jevykrast-ho
56
Seznam obrázků, tabulek a grafů Obrázek č. 1: Děrný štítek ........................................................................................................ 11 Obrázek č. 2: Průřez bankomatem ............................................................................................ 14 Obrázek č. 3: Money Dispenser MD ........................................................................................ 15 Obrázek č. 4: Bankomat s úpravou pro nevidomé.................................................................... 34 Obrázek č. 5: Mobilní bankomat Era........................................................................................ 35 Obrázek č. 6: Obchodování s bitcoiny...................................................................................... 36 Obrázek č. 7: Bankomat na bitcoiny ........................................................................................ 37 Obrázek č. 8: Statistický přehled počtu skimmování na území ČR za období 1.1.2005 do 31.12.2010 ................................................................................................................................ 45 Obrázek č. 9 : Proces skimmingu ............................................................................................. 46
Tabulka č. 1 Současný počet bankomatů na území ČR ............................................................ 19 Tabulka č. 2: Vývoj počtu bankomatů na území ČR mezi lety 2010-2014 .............................. 20 Tabulka č. 3: Porovnání bankomatů ......................................................................................... 22 Tabulka č. 4: Přehled vkladomatů jednotlivých bank .............................................................. 32
Graf č. 1: Vývoj počtu bankomatů na území ČR mezi lety 2010-2014 ................................... 20
57
Přílohy Příloha č. 1 Podrovná lokace bankomatů Bankomaty jsou uvedeny ve stejném pořadí jako v tabulce. 1. Komerční banka Vodárenská, 276 01 Mělník 276 01 2. Česká spořitelna Vodárenská 3653, Mělník 276 01 3. GE Money Bank Bezručova 3630, Mělník 276 01 4. ČSOB Klášterní 3630, Mělník 276 01 5. Komerční banka náměstí Míru 26/12, Mělník 276 01 6. Česká spořitelna náměstí Míru 51/18, Mělník 276 01 7. UniCredit Bank nám. Karla IV. 143, Mělník 276 01 8. GE Money Bank Nová 3420, Mělník 276 01 9. ČSOB Náměstí Karla IV. 3359, Mělník 276 01 10. Česká spořitelna Pražská 220/1, Mělník 276 01 11. GE Money Bank Pražská 528, Mělník 276 01 12. Komerční banka Mládežnická 97/15, 277 11 Neratovice 27 711 13. Česká spořitelna Masarykova 500, Neratovice 277 11
1
14. GE Money Bank nám. Republiky 400, Neratovice 277 11 15. ČSOB Mládežnická 1357, Neratovice 277 11 16. Česká spořitelna Alej 17. listopadu 1101, Roudnice nad Labem 413 01 17. GE Money Bank Alej 17. Listopadu 1101, Roudnice nad Labem 413 01 18. Česká spořitelna Špindlerova třída 810, Roudnice nad Labem 413 01 19. ČSOB Špindlerova třída 681, Roudnice nad Labem 413 01 20. Komerční banka Dr. Slavíka, 413 01 Roudnice nad Labem 413 01 21. Česká spořitelna Alej 17. listopadu 2720, Roudnice nad Labem 413 01 22. Komerční banka Hornická, 413 01 Roudnice nad Labem 413 01 23. ČSOB Husovo náměstí 69, Roudnice nad Labem 413 01 24. GE Money Bank Řipská 9, Roudnice nad Labem 413 01 25. Česká spořitelna Karlovo náměstí 22, Roudnice nad Labem 413 01 26. UniCredit Bank Karlovo náměstí 24, Roudnice nad Labem 413 01 27. Česká spořitelna Nárožní 1390/4, 158 00 Praha 5 28. GE Money Bank Pod Hranicí 1304/17,155 00 Praha 5 29. ČSOB Pod Hranicí 1304/17,155 00 Praha 5 30. Česká spořitelna Sluneční náměstí 2567/8, 158 00 Praha 5 31. ČSOB Petržílkova 2589/19, Praha 5 158 00 32. Raiffeisenbank Petržílkova 2706/30, Praha 5 158 00
2
33. Česká spořitelna Sluneční náměstí 2583/11, Praha 5 158 00 34. GE Money Bank Petržílkova 2514/29, Praha 5 158 00 35. UniCredit Bank Petržílkova 1435/31 158 00 Praha 5
3
Příloha č. 2 Celkové znění dotazníku týkající ho se využívání bankomatů. 1) Vlastníte platební kartu?
ano ne
2) Používáte bankomat?
ano ne
2) Pro jaký typ operace bankomat nejčastěji používáte?
výběr hotovosti dobití kreditu zadání platebního příkazu zjištění zůstatku na účtu jiné (co?)
3) Kolikrát za měsíc průměrně bankomat použijete? (vyplní libovolné číslo) 4) Jaký den v týdnu používáte bankomat nejčastěji?
pondělí úterý středa čtvrtek pátek sobota neděle nevím
5) Dáváte přednost bankomatu umístěnému v bance nebo v nějaké nákupní zóně či centru?
v bance v zóně je mi to jedno 1
6) Využíváte stále jeden konkrétní bankomat nebo využijete právě ten, který máte v dané situaci k dispozici?
používám pouze jeden konkrétní používám jich více
7) Využíváte bankomaty i jiných bank, než je ta Vaše?
ano ne
8) V případě, že využíváte i bankomaty od jiných bank, uveďte z jakého důvodu?
neplatím za to poplatky nechce se mi hledat bankomat své banky můj bankomat se v okolí nenachází jiný (jaký??)
9) Nachází se ve Vašem okolí dostatek bankomatů Vaší banky?
ano ne
2
Příloha č. 3 Celkové znění dotazníku týkajícího se bezpečného chování při používání bankomatu.
1) Jak často se na obrazovce Vašeho bankomatu zobrazují zprávy, týkající se bezpečnosti či určitého varování?
Často
Občas
Zřídka
Nikdy
2) V případě, že se Vám na bankomatu varovní zprávy zobrazují, čtete je?
Ano
Ne
Nezobrazují se mi
3) Při zadávání PINu…
PIN vždy zakrývám
PIN občas zakrývám
PIN nezakrývám
4) Dodržujete vymezenou diskrétní zónu, pokud bankomat zrovna využívá jiný zákazník?
Ano
Ne
Občas
5) Věděl/a byste co máte dělat,kdyby Vám bankomat vydal falešné bankovky?
Ano
Ne
1
