Platební karta v platebním styku dnes a zítra

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra bankovnictví a pojišťovnictví

Platební karta v platebním styku dnes a zítra Bakalářská práce

Autor:

Ludmila Sauerová bankovní management

Vedoucí práce:

Praha

Ing. Jan Kolář

Duben, 2011

Prohlášení Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.

……………………………………. Ludmila Sauerová Karlovy Vary dne 30.4.2011

Poděkování Chtěla bych poděkovat především Ing. Janu Kolářovi, který mi pomohl vybrat a rozvinout téma této bakalářské práce a výrazně přispěl svojí radou a pomocí. Současně chci poděkovat své rodině za podporu a pochopení.

Anotace

Tato bakalářská práce se zabývá platebními kartami. Zachytila jsem v první kapitole vznik a vývoj karet od nesmělých začátků. V další kapitole jsem se věnovala členění platebních karet z různých úhlů pohledu. Dále jsem popsala moţnosti pouţití karet i moţnost zneuţití, vývojové trendy, analýzy a v poslední kapitole jsem shrnula svojí představu o budoucím vývoji. Klíčové pojmy: Akceptace, autorizace, banka, bankomat, hotovost, identifikace, karta, transakce. Annotation This thesis deals with debit cards. In this work I wanted to capture the emergence and development of tentative advances beginnings. In the next chapter of the breakdown of payment cards from different views. I also described the use of cards and the possibility of abuse, trends, analysis and in the last chapter I summed up my idea of future development. Key words Acceptance, authorization, bank, ATM, cash, identification, card transactions.

OBSAH ÚVOD ............................................................................................................................................................... 6 1.

HISTORIE VZNIKU PLATEBNÍCH KARET .................................................................................. 8 1.1

Peníze – největší vynález lidstva..................................................................................................... 8

1.2

První platební karta na světě.......................................................................................................... 9

1.3

Symbol doby – American Express ................................................................................................ 11

1.4 Na trh vstupují banky ................................................................................................................... 12 1.4.1 BankAmericard – Visa ............................................................................................................ 12 1.4.2 Společnost MasterCard ............................................................................................................ 13 1.5 2.

Platební karty V ČR...................................................................................................................... 14

ANALÝZA PLATEBNÍCH KARET ................................................................................................. 17 2.1

Neembosované a embosované karty ............................................................................................. 17

2.2

Karty s magnetickým proužkem nebo čipem a hybridní karty ...................................................... 18

2.3

Debetní a kreditní karty ................................................................................................................ 21

2.4

Karty podle vydávající společnosti ............................................................................................... 25

2.5

Co-brandové karty, předplacené karty, virtuální karty, affinity karty .......................................... 30

2.6 Bezpečnost platebních karet a transakcí ...................................................................................... 32 2.6.1 Druhy podvodů ........................................................................................................................ 33 2.6.2 Analýza podvodů v Evropě a v Americe ................................................................................. 34 3.

BUDOUCNOST PLATEBNÍ KARTY............................................................................................... 39 3.1

Výsledná analýza platebních karet ............................................................................................... 39

3.2

Čipové karty mají nejlepší výhlídky do budoucnosti .................................................................... 40

3.3

Novinky a trendy........................................................................................................................... 42

3.4

Využitelné novinky ........................................................................................................................ 48

3.5

Bezpečnost platebních karet v budoucnu...................................................................................... 49

ZÁVĚR ........................................................................................................................................................... 51 SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY ......................................................................................................... 53 SEZNAM TABULEK A GRAFŦ ................................................................................................................ 55

ÚVOD K nejvýznamnějším národohospodářským úkolům bank patří zabezpečení platebního styku. Platební styk můţeme rozdělit v podstatě na hotovostní a bezhotovostní a karta jako prostředek patří spíš do druhé kategorie. Platební karty jsou v dějinách bankovnictví relativně novým nástrojem platebního styku. Od vzniku první karty uplynul, z pohledu existence lidského pokolení, krátký časový úsek a její vznik a vývoj by se mohl přirovnat k technickému pokroku v období páry, který nastartoval dnešní technickou vyspělost lidstva. Platební karta v posledních letech zaznamenala dynamický rozvoj a její existence diametrálně změnila vnímání a postoj lidi k penězům Nákup zboţí a výběr hotovosti je uskutečnitelný v kteroukoli denní i noční hodinu a zejména bezhotovostní platba je pro zákazníka pohodlným a bezpečným nástrojem. Dalším aspektem, který však přináší větší zisky obchodníkům akceptujícím karety, je fenomén elektronických peněz. Zákazník fyzicky neplatí bankovkami, platba se většinou z účtu klienta odečítá s týdenním zpoţděním, bezhotovostní platbou lze získat bonusové body pro další nákupy… Cílem této bakalářské práce je shrnout informace z historického hlediska, analyzovat výhody a nevýhody různých typů karet, bezpečnostní rizika a nastínit trendy a budoucí vývoj platebních z mého pohledu. Vybrala jsem si toto téma pro svoji bakalářskou práci, protoţe pracuji v Československé obchodní bance a vývoj platební karty jsem měla moţnost sledovat takřka od počátku jejího masivnějšího rozšíření v naší zemi. První oddíl této práce je zaměřen na historii od vzniku peněz k platební kartě a krátký úsek práce jsem věnovala i kartám v ČR.

6

V druhé části práce jsem specifikovala karty podle druhů, jejich moţností vyuţití, výhod a nevýhod. V třetí části bakalářské práce bych se ráda zaměřila na budoucí trendy a novinky a také svojí představu zabezpečení karet a transakcí. V závěru práce jsem shrnula poznatky, ke kterým jsem dospěla v průběhu zpracování této práce.

7

1.

HISTORIE VZNIKU PLATEBNÍCH KARET

1.1 Peníze – největší vynález lidstva Na počátku dějin lidstvo neznalo peníze. Jejich doba nastala s rozvojem zemědělství a pastevectví a vznikem prvních přebytků potravin. Všechny národy, s výjimkou jihoamerických Inků, pouţívali peníze v nějaké určité formě. Od mušlí, slonoviny, kůţe aţ po první bronzové a měděné mince, které začali vyrábět okolo roku 1000 př. n. l. Číňané, slouţily peníze jako univerzální směnečný prostředek, jako účetní jednotka, měřítko hodnot či prostředek akumulace. Překvapivě však vynálezu peněz předcházel vznik bankovnictví. Z historie víme, ţe první náznaky bankovních sluţeb pocházejí jiţ ze staré Mezopotámie. V palácích a chrámech obchodnici ukládali obilí a další komodity, při úschově obdrţeli depozitní doklady o úschově. Tyto se postupem času začali pouţívat jako platební nástroj k placení různých závazků svých majitelů jiným subjektům. První známou bankou je Igibi Bank, která byla v Babyloně zaloţena v roce 575 před n.l. První bankovky, které se objevily opět v Číně, vznikly kvůli nedostatku mědi k výrobě mincí v letech 806 – 821. V roce 1455 bylo jejich vydávání zakázáno – byly suţovány hyperinflací a veřejnost ztratila důvěru k těmto bankovkám. První evropské bankovky byly vydány ve Švédsku v roce 1662. Švédsko postupně následovaly další evropské země jako Velká Británie, Francie, Rakousko a Španělsko. Byly kryty zlatem, stříbrem nebo jinými aktivy. Okolo roku 1680 vstupují aktivně do historie jako náhrada peněz bankovnictví šeky. První tištěné šeky byly v roce 1762 vydány britským bankéřem Lawrencem Childsem. Banky je po jejich rozšíření začaly pouţívat jako vklady svých klientů. Koncem 60. let 19. století zavádí Thomas Cook své cestovní šeky, které drţiteli umoţnily při cestách po Evropě čerpat dvě sluţby:

8

-

platbu ubytování a stravování tzv. hotelového poukazu (the hotel coupons),

-

výplatu hotovosti prostřednictvím peněţní poukázky (the circular notes).

V roce 1891 zavedla cestovní šeky také společnost American Express a vznikly cestovní šeky – the travellers cheque, které slouţily dobře svému účelu aţ do doby rozšíření platebních karet.1

1.2 První platební karta na světě O platebních kartách se říká, ţe jsou americkým vynálezem. Prvními předchůdci karet jsou metal charge coins a metal credit tokens – kovové úvěrové mince a známky. Zákaznici za tyto mince a známky platili u obchodníka na dluh, ten pak uhradili v hotovosti jednou za měsíc. Nákup na úvěr se v Americe ve 30. letech rozvinul, nakupovalo se i průmyslové zboţí, nábytek, auta. První platební kartu na světě dostupnou širší veřejnosti vydala v roce 1914 americká telefonní a telegrafní společnost Western Union Telegraph Company. Byla vyrobena z plechu a podobala se identifikačním štítkům, které pouţívá armáda. Proto byly tyto karty nazvány „metal money“ nebo „shopers plate.“ Western Union je dala k pouţití zdarma svým významným zákazníkům a tím jim poskytla moţnost telefonovat a telegrafovat bez okamţitého placení. Zákazníkovi byl na konci měsíce doručen přehled telefonátů a telegramů a jejich vyúčtování. Společnost se tímto snaţila zavázat si dobré zákazníky a přimět je k častějšímu pouţívání svých sluţeb moţností bezhotovostního placení. Tyto karty v dnešní době nazýváme obecně věrnostní platební karty. Americký řetězec Sears začal díky rostoucí konkurenci začátkem roku 1910 nabízet svým klientům splátkový prodej, a to nejprve ve svém zásilkovém obchodě. Za dva roky začala 1

JUŘÍK, Pavel. Platební karty 1870 - 2006. 1. vydání. Praha : Grada Publishng, a.s., 2006. 298 s. ISBN 80-247-1381-0.

9

poskytovat některým klientům kreditní kartu, kterou mohli pouţít v jejích obchodních domech. Příklad této společnosti inspiroval i další obchodní domy. V roce 1924 nabídla věrnostní kreditní kartu také první síť čerpacích stanic - společnost General Petroleum Corporation of California. Tyto karty jsou známy pod názvem Courtesy Card. Další vývoj kreditních karet zastavila hospodářská krize, která propukla v roce 1929, a která zdevastovala nejen trh kreditních karet, ale i celé hospodářství USA a následně i celého světa. Znovu se kreditní karty objevily aţ koncem roku 1930. American Telephone and Telegraph, americká telefonická společnost, zavedla kartu Bell Systém Credit Card tzv. „Fidelity Cards“, kterými chtěla ovlivnit věrnost svých zákazníků. Příklad společnosti kopírovaly i další ţelezniční a telegrafní společnosti, hotely a obchodní domy. Pro drţitele Fidelity Cards se staly tyto věrnostní karty znakem osobní prestiţe a velmi rychle rozšířily po celém území Spojených států. Druhá světová válka přechodně přispěla ke stagnaci. Federal Reserve Board zakázal v roce 1942 pouţívání platebních karet z důvodu nedostatku zdrojů pro poskytování spotřebitelských úvěrů, protoţe došlo k odčerpání finančních zdrojů během druhé světové války. Omezení byla zrušena zhruba v roce 1947 a začal se měnit i styl ţivota americké společnosti. S rozvojem leteckých společnosti se začal rozvíjet i turistický průmysl a většina společností začala věrnostní karty opět vydávat. Některé americké ţelezničních společnosti v roce 1947 zahájily vydávání tzv. Travel Card, které byly nabízeny hlavně obchodním cestujícím pouţívajícím stále častěji pro své obchodní cesty automobily . V roce 1947 se spojilo i několik leteckých společnosti a svým pravidelným zákazníkům nabízely tzv. Universal Air Travel Cardd. Klient sloţil vklad ve výši 425.-- USD a mohl čerpat kredit 500.-- USD.

10

Univerzální Charge Card, která by se dala nazvat lepší věrnostní kartou, odstranila zjevnou nevýhodu původních věrnostních karet a to tím, ţe byla akceptována nejen v síti vydavatelské firmy. První univerzální kreditní karta byla vydána v roce 1950 společností Diners Club. Prvotním impulsem, který byl za vznikem tohoto typu karty, byla zkušenost ředitele společnosti Hamilton Credit Corporation Franka McNamary, který při placení v restauraci zjistil nedostatek hotovosti. Zaloţil klub příznačně nazvaný Diners Club, který umoţňoval 200 vybraným podnikatelům a obchodníkům platit kartami v 27 luxusních restauracích. Měla podobu papírové karty a byla vydána bez omezení limitu výběru. Platební kartu podobající se těm dnešním vydala v roce 1951 Franklin National Bank, nesla jméno svého drţitele a měla stanovenou výši limitu. Zdarma ji mohli vlastnit pouze důvěryhodní klienti banky. Během let 1953 a 1954 vydávala kreditní karty asi stovka amerických bank. Klienti si oblíbili pohodlné placení a obchodníci zjistili, ţe klient platící kartou utratí v průměru více neţ klient platící hotově. Jednou z nejúspěšnějších se, podle hodnocení týdeníku Bussines Week z roku 1962, stala karta Marine Midland Bank v Buffalu, která je zakládajícím členem společnosti MasterCard ( dnes HSBC USA).2

1.3 Symbol doby – American Express V roce 1958 se zrodil jeden ze symbolů dnešní doby – karta American Expres. Společnost se poučila z problémů konkurentů a Bob Mathews, zodpovědný za divizi peněţních poukázek, se rozhodl vyuţít potenciál společnosti a vytvořil portfolio bohatých klientů z řad stálých zákazníků. První karta byla vydána 1. října 1958 a byla z papíru. Po roce se začala z bezpečnostních důvodů vyrábět karta plastová.

2


11

Úspěch nové karty byl značný a jiţ během prvního roku ji pouţívalo vice neţ 250 000 klientů. O tři roky později vlastnilo kartu 1 000 000 lidí. V České republice je American Express zastupován Komerční bankou

1.4 Na trh vstupují banky Manaţeři bank, inspirováni úspěchem Charge Card Diners Club a American Express, se rozhodli zvýšit svůj zisk a podíl na trhu. Provedli rozsáhlou analýzu a rozhodli se odstranit příčiny bránící masovému rozšíření bankovních karet. Zjistili, ţe pouze malé mnoţství obchodníků je ochotno karty akceptovat, banky na základě tzv.Mc Faddenova zákona nemohly poskytovat karty i zákazníkům z jiných států unie, podcenily vyškolení obchodníků i klientů, neinvestovaly do reklamy a rozvoje potřebných technologii.

1.4.1 BankAmericard – Visa Pilotním projektem Bank of America se stala karta nazvaná BankAmericard. V americkém Fresnu získala banka pro svůj projekt 719 obchodníků a vydala okolo 65 000 kreditních karet. Po velkolepém úspěchu však došlo k problémům se zneuţíváním karet. Banka byla nucena změnit řadu procedur a postupů při poskytnutí karty a jiţ v roce 1963 dosáhla zisku 111 000 000 dolarů a nová karta se ujala. Banky zapojené do systému BankAmericard sledovaly aktivity konkurenčních asociací, zejména Master Charge. Nelibě vnímaly způsob řízení a poţadovaly větší nezávislost. Řešením bylo oddělit program BankAmericard od Bank of Amerika. V letech 1966 aţ 1969 se stávají členy systému i evropské banky jako britská Barclays Bank, italská bank of America and Italy. Vstupují i kanadské, japonské, venezuelské, portugalské, kolumbijské a libanonské banky. Největším problémem asociace byly zúčtovací operace. Banky z celého světa zasílaly účtenky svých obchodníků do centrály Bank of Amerika. Postup byl nákladný, nepraktický a trval i několik měsíců.

12

V září 1974 po dlouhých a náročných jednáních je ve Vancouveru zaloţena mezinárodní asociace International BankAmericard Icorporated – IBANCO. Také název karty BankAmericard si v některých zemích nezískal velkou oblibu, řada bank raději zavedly své značky, např.Summitomo Card v Japonsku nebo Carte Bleue ve Francii. Vedení IBANCO se rozhodlo najít nový název, který by měl být krátký, graficky jednoduchý, zapamatovatelný, registrovatelný jako obchodní značka a který by neměl v ţádném jazyce jiný význam. V roce 1977 byl vybrán a zaveden nový název – VISA.3

1.4.2 Společnost MasterCard Na úspěchy a problémy s kreditními kartami reagovaly zejména banky na západním pobřeţí Ameriky. Začaly uvaţovat o sdruţení do určitých asociací tak, aby odstranily hlavní překáţky dalšího rozvoje tohoto slibného procesu zvyšování zisků. Postupně na území spojených států vznikly tři bankovní skupiny, které se spojily do asociace MasterCard a v roce 1965 začaly provozovat společný systém kreditních karet. Společnost v roce 1966 dokončila právní a provozní analýzy, zejména se soustředila na vliv antimonopolního zákona na fungování asociace, a v listopadu byl zvolen název společnosti California Bank Card Association (CBCA), logo a název kreditní karty Master Charge. Po vstupu dalších cca 200 bank se název společnosti změnil na Western States Bancard Association (WSBA). Na východním pobřeţí došlo taktéţ k vytvoření asociace bank a v roce 1966 byla zaloţena Interbank Card Association (ICA). Společnost byla ve své strategii velice úspěšná a z taktických důvodů se rozhodla zapojit do projektu WSBA a společně ovládnout trh na území celé unie.

3


13

V roce 1971 byl kartami Master Charge dosaţen obrat 17,6 miliard dolarů. BankAmericard v té době dosáhla obratu o třetinu niţšího a American Expres měl obrat ve výši 7 milionu dolarů. V roce 1968 do asociace vstupuje první zahraniční banka – mexická Banco Nacional de México (Banamex). Ve stejném roce Master Charge uzavřel smlouvu s evropskou společností Eurocard, která se na jejím základě zavázala získávat další členské banky v Evropě. Rozšíření karet Master Charge na další kontinenty a marketingové potřeby vedly ke změně názvu i loga. V roce 1979 změnila asociace název asociace i karty na MasterCard.4

1.5 Platební karty V ČR První platební kartu v České republice vydala, jako tzv. dispoziční kartu, Ţivnostenská banka v roce 1988 klientům k tuzexovým účtům. V roce 1989 Česká státní spořitelna a Slovenská štátná sporitelna vydávají spořitelní kartu k výběru z bankomatu první domácí kartu k výběru hotovosti v off-line bankomatech. V roce 1990 Ţivnostenská banka vydala . první mezinárodní kartu v České republice pod známkou VISA. V roce 1991 vydala Komerční banka první mezinárodní kartu v ČR pod známkou Eurocard/MasterCard. Rok 1991 byl rokem zaloţení společnosti American Express. První VISA Business karty byly vydané ve střední Evropě Ţivnostenskou bankou. V roce 1992 jsou zaváděny první bankomaty napojené na mezinárodní síť. První autorizační terminál, který měl přispět k prevenci podvodů, byl instalován v roce 1992. 4


14

Česká státní spořitelna otevřela v roce 1992 síť 7 ks bankomatů. V druhé polovině roku 1994 Česká spořitelna vstupuje do SBK, ČSOB a Komerční banka vstupují do Asociace VISA a stávají se prvními duálními bankami. První VISA GOLD karta v ČR je v roce 1995 vydaná Ţivnostenskou bankou. Česká spořitelna zapojila své bankomaty do sítě Europay/MasterCard v roce 1998. V roce 1998 jiţ mezi vydavatele karet patřilo 7 bank a počet vydaných karet dosáhl počtu 1 693 500 karet.5 Graf 1: Nárŧst počtu vydávaných karet

Zdroj: Sdružení pro bankovní karty - SBK [online]. 2011 [cit. 2011-03-24]. Sbk website. Dostupné z WWW: <www.bankovní karty.cz/pages/czech/profil_cr.html>.

5

Sdružení pro bankovní karty - SBK [online]. 2008 [cit. 2011-03-24]. Sbk website. Dostupné z WWW: <www.bankovní karty.cz/pages/czech/profil_cr.html>.

15

Nárůst počtu platebních karet byl bytostně spjat s růstem ekonomiky a finanční gramotnosti české společnosti a jak vyplývá z přiloţených grafů, od roku 1995 skokově narůstal počet vydaných karet. Platební karty se stále více stávají prostředkem k platbám kaţdodenních potřeb. Dlouhodobé statistické sledování ukazuje, ţe výrazné stoupá počet plateb kartou na úkor jejich průměrné výše. Kromě jiných faktorů na to má vliv i zvýšení důvěry v bezpečnost platebních karet. Zejména díky zavedení čipové technologie a implementace zákona o platebním styku, který vymezil hranici odpovědnosti při zneuţití platebního prostředku, se posílila důvěra uţivatelů platebních karet.

V přiloţeném grafu jsem porovnala počet vydaných karet v České republice od roku 1989 do konce roku 2008. Na prezentovaných výsledcích se podílí pět největších bankovních ústavů především Česká spořitelna, a.s., Komerční banka, a.s., Československá obchodní banka, a. .s. (dříve ČSOB a Investiční a poštovní banka, a. s.), Raiffeisenbank, a. s. a UniCreditbank, a. s. (vznikla integrací dvou dosud samostatně působících úspěšných bankovních domů HVB Bank a Ţivnostenské banky a zahájila svoji činnost na českém trhu v roce 2007). V porovnání s rokem 1998 je nárůst počtu platebních karet čtyřnásobně vyšší.

.

16

2.

ANALÝZA PLATEBNÍCH KARET

Na platební kartu je moţno pohlíţet z různých úhlů. Můţeme je členit podle různých hledisek, lze porovnávat výhody a nevýhody. Můţeme se na ní dívat jako platební nástroj pro hotovostní nebo bezhotovostní platby, jako prostředek čerpání svých finančních prostředků nebo úvěrového kreditu poskytnutého bankou, jako karty pouţitelné pouze pro internetové platby a existuje řada dalších moţností. V další kapitole jsem karty rozdělila podle společných znaků do několika skupin, porovnala eventuální výhody a nevýhody daného druhu karty a doplnila o doporučení daného druhu karty z mého pohledu.

2.1 Neembosované a embosované karty Rozdíl mezi zmíněnými typy karet jsou v tom, ţe embosovaná karta má, na rozdíl od neembosované plasticky vytvarované údaje. Na lícové straně je tedy plastickým písmem vyraţeno jméno klienta a číslo karty. Embosovaná karta je také vnímána jako prestiţnější typ karty. Neembosované karty jsou karty převáţně vyuţívány pro výběr hotovosti a platby prostřednictvím on-line terminálů. Výhody K nesporné výhodě tohoto typu karty patří její nízká cena pro klienta a snadná dostupnost. Většina bankovních ústavů ji vydává jako součást nejlacinějších účtů. Nevýhody Nevýhodou pro některé zákazníky můţe být pravě dostupnost a masovost, se kterou je pouţívána a určité internetové obchody jí odmítají akceptovat.

17

Doporučení Neembosovanou kartu bych spíše klientovi nedoporučila, neumoţňuje vyuţít celý potenciál v souvislosti s moţností vyuţití. Embosovaná karta díky existenci vyraţeného čísla karty a jména majitele reliéfním písmem, výrazně rozšiřuje moţnosti jejího pouţití. Výhody Nespornou výhodou embosované karty je její víceúčelovost. Kartou lze vybírat v bankomatech a platit u všech obchodníků, bez ohledu na to, zda je obchodník vybaven on-line terminálem, nebo tzv. ţehličkou - imprinterem (zařízení pomocí kterého se reliéfní písmo při placení otiskne na účtenku). Karta je vnímána jako prestiţnější, výjimečnější. Nevýhody Nevýhodou je její vyšší cena v porovnání s kartou bez reliéfního písma. Doporučení Embosovaná karta podle mého názoru splňuje částečně poţadavky na široce vyuţitelné platební medium a v kombinaci s čipem, splňuje předpoklady z hlediska univerzálnosti.

2.2 Karty s magnetickým proužkem nebo čipem a hybridní karty Karty s prouţkem mají na svém rubu magnetický prouţek, který je nosičem informací o platební kartě. Magnetický prouţek obsahuje mnoţství magnetických částic, schopných uchovávat údaje karet. Princip, na kterém funguje se pouţívá například u magnetofonových kazet či počítačových disket. U platebních karet je zde zaznamenáno číslo karty, informace, zda se jedná o kartu tuzemskou nebo mezinárodní, platnost karty a další doplňující údaje. Magnetický prouţek je definován normou ISO, ta však ponechává dostatek prostoru pro to, aby platební systémy vyuţívaly některá definovaná pole podle svých potřeb.

18

Karty s magnetickým prouţkem se dále dají rozdělit na typ LoCo (Low Coercivity), coţ je typ záznamu s nízkou hustotou záznamu a HiCo (High Coercivity), typ s vysokou hustotou záznamu. Prouţek má tři záznamové stopy, které mají specifický účel. První stopa je uţívána od roku 1969. Původně bylo jejím úkolem usnadnit automatické odbavení leteckých cestujících. Obsahuje 79 znaků s číslem karty a jménem klienta Druhá stopa obsahuje 40 numerických znaků a v bankovnictví se pouţívá nejvíce pro online finanční transakce. První a druhá stopa jsou určeny pouze pro čtení vloţených informací. Třetí stopu vyvinuly banky speciálně pro finanční transakce. Záznam můţe být přepisován a k zápisu potřebných informací slouţilo aţ 107 numerických znaků. 6 Výhody Výhodou karet s magnetickým prouţkem je relativní technická jednoduchost při zpracování a cenová dostupnost. Nevýhody Nevýhodou je fakt, ţe kapacita záznamu dat na prouţek je v porovnání s kapacitou čipu omezená. Dále jsou tyto karty ze své podstaty citlivé na elektromagnetické zdroje ve svém okolí a pokud je karta uloţena v blízkosti tohoto zdroje, nebo mimo pouzdro, můţe dojít k poškození záznamu a tak k omezení funkčnosti karty Stejně tak můţe dojít k mechanickému poškození magnetického prouţku. Doporučení Kartu s magnetickým prouţkem bych pro potřeby bankovnictví a bezpečnosti nedoporučila k dalšímu vyuţívání, i přes niţší cenu je zde riziko zneuţití neúměrně vysoké. 6

Pandratron.cz [online]. 4.11.2008 [cit. 2011-03-31]. Karty s magnetickým pruhem. Dostupné z WWW: .

19

Karty, které jsou v současné době, na prvním místě v ţebříčku bezpečnosti, jsou čipové karty. Inteligentní čipové karty ve svém těle integrují křemíkový mikroprocesor. Tento integrovaný mikroprocesor zajišťuje především dvě funkce: -

komunikaci se čtecím zařízením,

-

bezpečné uloţení citlivých dat.

Běţně pouţívané čtečky čipových karet se mohou na základě typu spojení s kartou rozdělit do dvou typů: -

kontaktní typ pro o přímou komunikaci se čtecím zařízením prostřednictvím přímého fyzického kontaktu,

-

bezkontaktní typ vyuţívající k přenosu informací elektromagnetické vlnění o dohodnuté frekvenci.7

První verze čipových karet byly zaloţených pouze na jednorázovém zápisu do paměti. Čip pouţívaný v současnosti je zařízení, které je schopno informace uchovat a zároveň ochránit. Čipové karty se díky tomu se rozšířily snad do všech oblastí veřejného i soukromého sektoru. Bankovnictví, komunikace, doprava, informační a bezpečnostní sluţeb, fyzické zabezpečení přístupu jsou oblasti vyuţívající čipové technologie. Výhody Velikou výhodu vidím u tohoto typu karty v tom, ţe se jedná o spolehlivější, bezpečnější, a multifunkční zařízení s velkou kapacitou pro uchování dat s výrazně delší ţivotnost ve srovnání s kartami s magnetickým prouţkem. Nevýhody Nevýhodou je vyšší cena.

7

Pandratron.cz [online]. 29.3.2011 [cit. 2011-04-01]. Mikrokontoléry a čipové karty. Dostupné z WWW: .

20

Doporučení Opět při kombinaci čipové, embosované a dalším zabezpečovacím prvkem (numerická klávesnice, bionomické prvky) můţe karta splnit poţadavky kladené na budoucí univerzální medium. Hybridní karta obsahuje čip i magnetický prouţek. Tato karta tedy slučuje vlastnosti předchozích karet. Lze ji pouţít na všech obchodních místech a je relativně bezpečná. Výhody Výhodou je kombinace moţností při platbě, karta je univerzálnější při pouţití. Nevýhody Nevýhodou této karty můţe být při pouţití tohoto typu být kombinace nevýhod u předchozích typů karet. Doporučení Hybridní karta je podle mého názoru časově omezeným typem karty, a jestliţe v současné době umoţňuje vyuţití čipu i magnetického prouţku, po zavedení EMV standardu ztratí vydávání hybridní karty význam.

2.3 Debetní a kreditní karty Rozdělení na kartu debetní a kreditní je jako dělení na čipovou a magnetickou kartou stejně zásadní. Klienti se velice často v těchto pojmech mýlí a i v dnešní době se můţeme setkat s tím, ţe názvem kreditka, označují jakoukoli kartu. Debetní kartou čerpá majitel pouze zůstatek na svém běţném účtu nebo zůstatek na účtu kontokorentním, který je na běţný účet navázán. Jednoznačný podíl na trhu karetních karet zaujímají zatím karty debetní, ale můţeme pozorovat i narůst počtu karet kreditních. Podíl debetních karet zatím výrazně převyšuje ostatní typy a domnívám se, ţe je to dáno historicky rozdílným hospodářským vývojem v České republice a ostatních ekonomicky rozvinutých zemích.

21

Výhody Nespornou výhodou debetní karty je dostupnost vlastních zdrojů v jakémkoliv okamţiku. Nevýhody Při pouţívání karty můţe klient snadno překročit finanční rámec na svém běţném účtu, pokud pravidelně nesleduje stav svého konta. Nevýhodou pro někoho z nás můţe být i snadná moţnost čerpaní peněz, majitel karty nevidí hotovost fyzicky a funguje zde jedna z vlastnosti elektronických peněz. Doporučení Funkce debetní karty je základní funkcí platebních karet a její vyuţití v budoucnu je neoddiskutovatelné. Z tohoto hlediska bych její vyuţívání jednoznačně doporučila. V socialistické minulosti měl klient banky omezený přístup k úvěru. Bankovní ústavy, které mohly se svolením reţimu poskytovat úvěr, nabízely několik málo druhů. Český nebo československý klient tak nakupoval jen to, na co ušetřil. Kreditní karta na rozdíl od debetní karty nepředstavuje klíč k finančním prostředkům na běţném účtu, ale jak jiţ sám název napovídá, ztělesňuje úvěr neboli kredit. Pouţitím kreditní karty při výběru peněz z bankomatu nebo při placení u obchodníka je čerpána půjčka, kterou později drţitel kreditní karty splácí. Domnívám se, ţe na nárůstu se jednoznačně podepisuje změna strategie většiny našich bank a dalším finančních i nefinančních a institucí. Kreditní karta je prezentována ve většině případů jako rezerva hotovosti a klientovi je nabízena i jako další součást zmíněných balíčku. Velký podíl na poměru obou typů karet mají i banky, které začaly kreditní karty nabízet ve větším počtu aţ v posledních několika letech. V připojeném grafu jsem se pokusila porovnat podíl jednotlivých druhů karet za období od roku 2006 do roku 2010.

22

Graf 2: Srovnání poměru kreditních a debetních karet


Výhody Výhodou této karty je nabídka další sluţeb jako pojištění zboţí při nákupu, sleva poplatku za vedení a správu kreditní karty (pokud klient vlastní určitý typ účtu), bezúročné období při úhradě celé vypůjčené částky. Kreditní karta velmi populárním a jednoduchým zdrojem rezervních peněţních prostředků. Prostřednictvím kreditní karty lze jednoduše dosáhnout na úvěr, ke kterému klient nepotřebuje ţádného ručitele a často ani bankovní účet u vydávající finanční instituce. Nevýhody Kreditní karta můţe slouţit jako finanční rezerva nebo klient vyuţívá dodatkové sluţby spojené s vlastnictvím karty. Stejně tak je vyuţitelná výhoda kombinace dvou vydavatelů platebních karet a zajištění hotovosti v případě výpadku sítě jedné ze společností. Ovšem jedna z hlavních nevýhod, která plyne z relativně snadné dostupnosti kreditních karet, je nesprávné pouţívání. Klient nebo majitel karty čerpá úvěrový rámec, který musí následně uhradit a to jak ukazuje současnost, řada klientů si neuvědomuje svoje finanční moţnosti a nadměrným pouţíváním karty se dostávají do dluhové pasti.

23

Většina klientů není schopna posoudit výhody a nevýhody kreditní karty, klientovi se většinou nabízí lákavá moţnost splácet pouze malou část dluţné částky a nezajímavá je i moţnost opakovaného čerpaní peněz. Pro porovnání jsem vloţila graf znázorňující úrokové zatíţení klienta a minimální splátku, kterou společnosti a banky poţadují. Graf 3: Srovnání kreditního úroku a minimální splátky podle společností


Doporučení Kreditní karta z mého pohledu má, stejně jako karta debetní, neopominutelné místo v nabídce budoucích platebních prostředků. Charge karty jsou jiným druhem kreditní karty a liší se jiným způsobem čerpání a úhrady čerpaného objemu. Drţitel charge karty provádí během daného období (většinou jeden měsíc) transakce a na konci tohoto období vystaví vydavatel karty výpis s přehledem transakcí.

24

Na rozdíl od kreditní karty však drţitel musí do stanoveného data uhradit veškeré transakce a nemůţe vyuţít moţnosti čerpat úvěr. Z čerpané částky tak sice není účtován drţiteli karty ţádný úrok, na druhou stranu však nelze vyuţít moţnosti splácet útratu z daného měsíce v delším časovém období, neţ je uvedená splatnost částky na výpisu vydavatele. Tento typ karet není v české republice tak obvyklý jako kreditní karta a finanční instituce jí obvykle poskytují jen bonitním klientům. Výhody Výhoda tohoto systému spočívá v tom, ţe pokud klient pouţívá charge kartu podle stanovených podmínek, má k dispozici neúročenou hotovost. Nevýhody Nevýhodou na druhé straně se můţe jevit nutnost zaplatit celý čerpaný rámec bez moţnosti rozloţit splátku a opakovaně čerpat. Doporučení Tento druh karty bych doporučila pro další vyuţití a to z toho důvodu, ţe určitým způsobem můţe ovlivnit přečerpávání úvěrů a zabránit klientům v bezhlavém zadluţování. Na druhé straně zřejmě většímu rozšíření charge karet budou bránit finanční ústavy, protoţe: -

mohou tímto způsobem odměnit významného klienta,

-

připravily by se o část zisků.

2.4 Karty podle vydávající společnosti Mezi společnosti, s největším podílem vydávaných platebních karet u nás bych zařadila především Visa International, MasterCard, American Express a Diners Club Inc. Kaţdá z těchto společností nabízí řadu platebních karet, přičemţ společnosti Visa a MasterCard poskytují srovnatelné typy a druhy karet. Dvě zbývající společnosti mají odlišnou nabídku, která je poplatná jejich strategii a obchodnímu zaměření. Diners Club International8 poskytuje platební karty prestiţním klientům s vysokými nároky na doplňkové sluţby a exkluzivitu. 8

Diners Club [online]. 2011 [cit. 2011-04-02]. Diners Club CS. Dostupné z WWW:

25

Soukromým klientům vydává čtyři druhy karet:White, White Golf, Silver, ČSA. Firemní klientela má na výběr ze dvou druhů a to, kartu Bussines a kartu Silver. Výhody Výhodou těchto karet je jejich výjimečnost a široká paleta doplňkových sluţeb poskytovaných drţitelům. Nevýhody Nevýhodou karet DinersClub International je jejich vysoká cena na pořízení. Doporučení Karty společnosti mají dlouholetou tradici a doporučila bych v této tradici pokračovat. American Expres vydává karty typu charge a klientům ze soukromé sféry nabízí také čtyři druhy karet: Basic, Green, Gold, Platinum. Pro firemní klientelu má připraveny dva typy karet a to, American Express Corporate Card a Express Gold Corporate Card.9 Výhody Klient čerpá úvěrové prostředky oddělené od běţných prostředků. Další výhodou je široká síť akceptantů tohoto typu karty. Nevýhody Nevýhodou je vyšší cena za pořízení a správu karetního účtu. Doporučení Stejně jako předchozí karta i tato má svoji tradici a to hlavně na americkém kontinentu. Vzhledem ke globalizačním tendencím a bych jí doporučila. 9

American Express [online]. 2011 [cit. 2011-04-02]. Merican Express - Personální karty, Firmy, Obchodníci. Dostupné z WWW: .

26

Zbývající vydavatelské společnosti, které jsem zmínila v úvodu oddílu, jsou společnosti Visa a Mastercard. Nabídka obou společností je na stejné úrovni a pro snadnější srovnání jsem je vloţila do tabulky. Tabulka 1. Srovnání produktŧ společností Visa a MasterCard

Visa

MasterCard

Visa Plus

Maestro

Neembosovaná karta pouze pro výběry

Neembosovaná karta pro výběry a platby

v bankomatech.

v on-line terminálech.

Visa Elektron

MasterCard Elektronic

Neembosovaná karta vyţadující

Neembosovaná výběrní a platební karta.

elektronickou autorizaci. MasterCard Unembossed Neembosovaná karta, určena pro pouţití v elektronických terminálech u obchodníků a v bankomatech. Visa Classic

MasterCard Standart

Embosovaná a nejvydávanější karta na

Embosovaná platební karta.

světě Visa Gold

MasterCard Gold

Embosovaná prestiţní karta, lišící se

Bezhotovostní platbou lze v zahraničí

regionálně.

dosáhnout výhodnějšího směnného kurzu bez poplatků.

Visa Platinum

MasterCard Platinum

Embosovaná karta určená prestiţní

Jsou určeny pro vysoce bonitní klienty,

klientele.

Vydání je spojeno s vysokým týdenním limitem.

Visa Infinity Embosovaná

MasterCard World Signia platební

doplňkových sluţeb.

karta

s řadou Nejprestiţnějších karet na světě. Drţitelé karty MasterCard World Signia mohou těţit z nepřeberného mnoţství výhod a

27

speciálních sluţeb. Visa Bussines a Visa Corporate

MasterCard Bussines

Embosované karty, umoţňují kontrolu

Sluţební platební karta, přinášející

nákladů a vylepšení řízení zásobování.

podnikům výrazné úspory transakčních nákladů.

Zdroj: MasterCard [online]. 2011 [cit. 2011-04-02]. MasterCard v České rebublice. Dostupné z WWW: . Visa [online]. 2011 [cit. 2011-04-02]. CZ. Dostupné z WWW: .

Nejvydávanější kartou ze shora vyjmenovaných je v současné době v České republice karta Visa Elektron, coţ je dle mého názoru dáno tím, ţe většina bankovních ústavů poskytuje kartu Visa Elektron jako součást svých nejlacinějších účtů nebo tzv. balíčků. V přiloţeném grafu jsem porovnala podíl vydaných karet Visa Elektron k podílu ostatních karet. Karty Maestro a MasterCard Unembossed jsou přímo porovnatelné. Visa Classic a MasterCard Standart patří mezi karty embosované a jejich počet ve srovnání s kartou Visa Elektron je zhruba poloviční. Pod poloţkou ostatní jsou zařazeny ostatní typy karet společností AmericanExpress, DinersClub International.

28

Graf 4: Podíl jednotlivých typŧ karet na finančním trhu


Výhody Společnou výhodu těchto karet vidím v kombinaci karet. Nevýhody Moţnou nevýhodou můţe být regionální preference. Například v Německu je akceptace karet Visa, v porovnání s okolními zeměmi velice nízká. Německé banky nevydávají embosované karty společnosti Visa a pouze několik málo bank vydává karty Visa Elektron. Typický klient německé banky vlastní kartu GIROCARD, které byly dříve vydávány pod značkou Maestro. Karty nemají mezinárodní platnost. V minulosti docházelo často k situacím, kdy chtěl majitel této karty vybrat hotovost nebo kartou zaplatit a byl zklamán. Doporučení Doporučila bych kaţdému klientovi jakékoli banky, který pouţívá platební karty pravidelně nebo často cestuje, aby měl k dispozici karty obou největších karetních

29

společností. Tento zákazník má jistou, ţe jednu z jeho karet bude obchodník akceptovat a ţe v případě výpadku sítě vydavatele má k dispozici kartu jiného vydavatele. Tato kombinace je předpokladem, ţe majitel vţdy dosáhne na své peníze a nebude vystaven nepříjemné situaci.

2.5 Co-brandové karty, předplacené karty, virtuální karty, affinity karty Co-brandová karta představuje individuální nabídku vytvořenou pro obchodního partnera, jsou vyvíjeny ve spolupráci vydavatele s partnerem z komerční sféry (obchodními řetězci, prodejci, telefonními společnostmi, aerolinkami nebo sportovními kluby) a pro drţitele jsou zajímavé věrnostním bonusem při pouţití karty. Výhody Spotřebitel získává za platby uskutečněné danou kartou další výhody, benefity, slevy, bonusové body, které můţe proměnit za zboţí či slevu u partnera co-brandového programu. Nevýhody Nevýhodou co-brandové karty je skutečnost ţe, pouţití je spojeno s omezením počtu akceptantů. Doporučení Co-brandové platební karty představují jeden z nejaktuálnějších trendů, kterým se český trh karet ubírá. Spotřebitelé dávají přednost kartám, jejichţ pouţívání můţe přinést majiteli dodatečný benefit. Proto jsou co-brandové platební karty v současné době stále populárnější. Vzhledem k tomu, ţe většina zákazníků vnímá pozitivně poskytnutý benefit, má tento typ karty v budoucnosti zajímavé vyhlídky. Předplacená karta je jiţ předem nabita určitým obnosem. Karta můţe být pravidelně dobíjena předem stanovenou částkou (způsob vyplácení kapesného). Můţe tak slouţit jako dárek pro určité příleţitosti nebo skupiny. 30

Stejně jako v případě cestovních šeků či kapesného lze zakoupit cestovní kartu v řadě světových měn a tím si tak určit mnoţství peněz, které chcete na své dovolené utratit. Výhody Výhodné pro klienta je oddělení od bankovního účtu, takţe při ztrátě nebo krádeţi jsou ostatní prostředky v bezpečí. Nevýhody Nevýhodou je nutnost kontroly zůstatku, karta je limitována předplacenou částkou. Majitel takovéto karty si musí zachovávat přehled o vyčerpaných částkách. Doporučení Zcela jistě bych doporučila rozvoj a vyuţití tohoto typu karty a to zejména proto, ţe majitel má odděleny prostředky pro běţné účely od ostatních financí. Při vydání virtuální karta klient neobdrţí ţádnou plastikovou kartu. Místo toho mu vydavatel poskytne podrobnosti o kartovém účtu, číslo karty, datum platnosti a bezpečnostní kód, který bude na internetu pouţívat. Jak napovídá název, je určena speciálně pro platby na internetu. Výhody Karta je výhodná pro zákazníky, kteří chtějí nakupovat v internetových obchodech, a kteří si přejí udrţet tyto internetové platby oddělené od plateb běţnými kreditními nebo debetními kartami. Nevýhody Nevýhodou je opět jednostranné vyuţití. Doporučení Vzhledem k měnícím se trendům v nakupování na internetu a současně se stále narůstajícím případům zneuţívání těchto karet, bych doporučila pouţívání virtuální platební karty za předpokladu, ţe se zvýší ochrana při autorizaci plateb.

31

Poslední typ karet, o kterých se chci zmínit, jsou affinity karty, které jsou vydávány bankou společně s partnerem z neziskové organizace. Pouţíváním karty přispívá klient na činnost neziskové organizace. Příkladem můţe být UNICEF. Majitel karty jejím uţíváním poskytuje určitou část peněz z provedené platby na účet neziskové organizace. Výhody Uţivateli karta nabízí při běţném pouţívání část svých prostředků věnovat charitativním účelům. Nevýhody Uţivatel a majitel karty musí zváţit důvěryhodnost neziskové společnosti podílející se na vydání karty a podíl z výběrů, který je připisován na účet kooperující společnosti. Doporučení Affinity karty nemají v naší zemi nijak podstatný podíl na počtu vydaných karet. Nicméně bych doporučila, s ohledem na nevýhody, které s sebou můţe přinášet, další vyuţití.

2.6 Bezpečnost platebních karet a transakcí Není platební prostředek, aby k němu neexistovaly padělky a nedělaly se s ním podvody. V České republice byla vţdy díky infrastruktuře a ohleduplněji se rozvíjejícímu trhu a mezibankovní spolupráci lepší situace neţ v jiných zemích. Jiţ v roce 1992 se podařilo prosadit do trestního zákona ustanovení o trestnosti padělání platebních karet, jejich neoprávněného drţení a podvodů s nimi. V roce 1997 byl zaloţen Bezpečnostní výbor SBK, zabývající se řešením podvodných transakcí. Spolupráce výboru s orgány činnými v trestním řízení nese uţitek ve sniţování ztrát z podvodů. Výši skutečných finančních ztrát vzniklým bankám nebo obchodníkům v ČR se zmíněnou a včasnou spoluprací daří v mnoha případech významně sníţit.

32

2.6.1 Druhy podvodŧ V zásadě je můţeme rozdělit do několika skupin10: -

podvody ztracenou nebo zcizenou kartou, podvody ztracenou nebo zcizenou kartou jsou podvody provedené originální platební kartou, která se dostala mimo kontrolu majitele,

-

podvody padělanou kartou, padělaná karta je karta, která byla vyrobena bez souhlasu vydavatele nebo a později byla vizuálně upravena nebo byla pozměněna její elektronická data.Skimming je jedním ze způsobů padělání karet. Je to postup, při kterém jsou originální údaje z magnetického prouţku karty elektronicky zkopírovány na jinou kartu bez vědomí oprávněného drţitele karty,

-

podvody bez přítomnosti karty, podvody bez přítomnosti karty jsou ty, při kterých platební karta nebo drţitel karty nejsou fyzicky přítomni na místě prodeje. Podvodníci vyuţívají data o platební kartě k provedení nákupu, telefonní, faxové, písemné nebo internetové objednávky,

-

podvody ztracenou kartou, jsou zaloţeny na zcizení karty během přepravy od vydavatele karty před tím, neţ ji mohl převzít právoplatný drţitel karty, a následném zneuţití,

-

podvody se zcizenou identitou, k podvodu dochází pouţitím získaných osobních údajů. K zneuţití můţe dojít dvěma způsoby: a)

podvodnou ţádostí o kartu, kdy si podvodník s pomocí zcizených nebo padělaných osobních dokladů poţádá o vydání karty a otevření účtu,

b)

při převzetí karty, podvodník předstírá, ţe je skutečným drţitelem karty.

10

Sdružení pro bankovní karty - SBK [online]. 2011 [cit. 2011-03-27]. Sbk website. Dostupné z WWW: .

33

2.6.2 Analýza podvodŧ v Evropě a v Americe V Paříţi, na 20. konferenci sdruţení EAST, byla zveřejněna zpráva o podvodech v Evropě, která vychází z podkladů poskytnutých 19 evropskými zeměmi. Sdruţení pro bankovní karty zveřejňuje ve svých tiskových zprávách informace o výskytu, druzích, četnostech podvodů páchaných platebními kartami.11 Rozdělila jsem je podle stupně nebezpečnosti do několika skupin Skimming Navzdory zavedení EMV technologie s pravidly o přijímání čipových karet s povinným PINem závěry upozorňují na skutečnost, ţe významné stále zůstávají ztráty ze skimmingu provedeného mimo oblast EMV technologie ale i ty, k nimţ dochází i na bankomatech s EMV standardem, neboť se stále pouţívá magnetický prouţek. Počet bankomatů napadených v roce 2009 tzv. skimmingem činil 40 z celkem 3600 rozmístěných bankomatů. Stále jsou hlášeny útoky na bankomaty v halách a předsálích bank, které jsou přístupné uţivatelům po protaţení karty vstupním čtecím zařízením. Nepříjemné je však to, ţe byla překonána viditelná antiskimovací zařízení, a došlo také k překonání skrytého zařízení. Pastičky na myši Čtyři země však zjistily případy zachycení hotovosti s pouţitím zařízení typu „pastičky na myši“. Zvýšil se i počet krádeţí celých bankomatů, bylo však zjištěno, ţe pouţívání barvy na znehodnocení bankovek při násilném otevření trezorů sníţilo výskyt těchto útoků. Lidský faktor Další státy ohlásily loupeţe bankovek způsobené většinou zaměstnanci outsourcingových firem, které se zabývají převáţením peníze a obsluhou bankomatů, tyto loupeţe se mají znaky neobvyklého násilí. 11

Cardzone.cz [online]. květen 2010 [cit. 2011-03-27]. CardMag. Dostupné z WWW: .

34

Hacking Také hackeři neustávají ve svém úsilí o narušení dat u zpracovatelů dat nebo obchodníků. Jinou kapitolou jsou podvody v USA, kde se zvyšují náklady na podvodné transakce. Domnívám se, ţe americké společnosti jsou díky ţivotnímu stylu americké populace a konzumnímu přístupu k spotřebě zranitelnější neţ ostatní společnosti v jiných zemích. Svůj podíl na tom zajisté mají i kriminální ţivly, pro které je americké prostředí vhodným podhoubím pro rozvoj. S uvolněním politické situace v bývalých socialistických státech se část těchto podvodníků přesunula právě do Ameriky. Náklady na zneuţití dat na jeden zcizený záznam vzrostly v r. 2009 z 202 USD na 204 USD. Na páté konferenci12 pořádané v roce 2009 společností Institut Ponemon v Michiganu, zaznělo, ţe nepřímé náklady činí 144 USD, coţ zahrnuje ztráty současných nebo budoucích klientů. Přímé náklady vzrostly z 50 USD na 60 USD. Pro všechny zúčastněné organizace to představuje významné nákladové poloţky. Mezi obecné trendy zneuţití se dají vysledovat tři hlavní proudy. Úmyslné útoky Počet úmyslných či trestných útoků dosáhl podílu 24%, coţ je téměř dvojnásobek roku 2008. Patří sem útoky sítě propojených robotů nazavirovaných počítačích tzv.botnetů , nebo malware zcizující data. Náprava těchto útoků je nejnákladnější a neustále rostoucí trend takovýchto útoků vzbuzuje velké obavy. Náklady na trestné útoky činí v průměru 215 USD, jsou tedy vyšší neţ škody způsobené nedbalými zaměstnanci, které se tak sumou 154 USD řadí na čtvrté místo za náklady vynaloţené při poruše systému a činící 166 USD.

12

Cardzone.cz [online]. květen 2010 [cit. 2011-03-27]. CardMag. Dostupné z WWW: .

35

Katastrofická zcizení dat Pro katastrofická zcizení dat jako v případě společnosti TJX13, se stále hledá vhodný model zjišťování nákladů, pro porovnávání čísel z katastrofického případu s obvyklou ztrátou dat nelze pouţít obvyklé postupy.14 Chyby třetích stran Chyby u třetích stran zejména u zpracovatelů dat vyskytující se z 42%, jsou nejnákladnější pochybení, zejména vzhledem potřebě vyšetřování v zámoří a poplatkům za konzultace. Doporučení Ztráta nebo krádeţ platební karty je velmi nepříjemná záleţitost. Jak se nejlépe chránit proti jejímu zneuţití? Stačí dodrţovat základní bezpečnostní pravidla:15 -

k platební kartě se přistupovat stejně jako k penězům,

-

nosit ji odděleně od dokladů a podepsat ihned při převzetí do podpisového prouţku,

-

při provádění transakcí mít kartu stále pod dozorem,

-

pravidelně kontrolovat i kdyţ není nepouţita kaţdý den,

-

uchovávat PIN v tajnosti,

-

platební kartu pouţívat pouze na důvěryhodných obchodních místech,

-

PIN zadávat vţdy diskrétně tak, aby ho nemohl nikdo odpozorovat,

-

po skončení transakce zkontrolovat, zda byla vrácena správná platební karta,

-

uschovat si potvrzení o kartové transakci,

-

obchodník je oprávněn ověřit si i totoţnost majitele karty, proto je dobré s ním spolupracovat,

-

pečlivá kontrola výpisů kartových transakcí vůči prodejním a výplatním dokladům,

13

GOODIN, Dan. The Register [online]. 22.08.2007 [cit. 2011-03-27]. Crime news, analysis and opinion. Dostupné z WWW: . 14

V USA byl v roce 2007 zatčen ukrajinský občan Maxim Jasremskiy, který byl součástí rozsáhlé hackerské skupiny a

okradl maloobchodní společnost JTX v průběhu 17 měsíců o 256 milionů dolarů. Se svými společníky dokázal obejít ochranu sítě společnosti TJX a získat a zneuţít čísla kreditních karet. 15

Sdružení pro bankovní karty - SBK [online]. 2011 [cit. 2011-03-27]. Sbk website. Dostupné z WWW: .

36

-

při zjištění neobvyklé transakce kontaktovat ihned vydavatele karty,

-

při ztrátě nebo odcizení platební karty jednat rychle a kartu zablokovat u vydavatele,

-

po skončení platnosti se řídit pokyny své banky a neodevzdanou kartu znehodnotit.

Většinou vnímáme slovní spojení zneuţití platební karty jen v souvislosti s klientem. Neuvědomujeme si i druhou stranu a to banka nebo jiný poskytovatel platební karty se musí ochránit před zneuţitím ze strany klienta. V této souvislosti se jedná hlavně o zneuţití kreditní karty. Finanční ústavy se mohou částečně chránit důkladnějším prověřením klienta, jeho solventnosti, poskytnutím přiměřeného limitu. Další otázkou, která se nabízí, je tato potřeba banky a dodrţování etického kodexu zaměstnanců. Motivační systém většiny finančních ústavů je postaven na mnoţství prodaných produktů jednotlivými zaměstnanci v prodejních pozicích. Banky a ostatní poskytovatelé především kreditních karet by měli vzít tuto skutečnost v potaz a vyhodnotit, které riziko je pro ně akceptovatelné. Velkou skupinu osob zúčastněných v platebním styku tvoří i obchodníci, kteří platební karty akceptují. Pokud dojde k zneuţití karty, nesou celou ztrátu sami. Mezi znaky podezřelého chování: patří nakupování většího mnoţství zboţí bez ohledu na velikost, styl, barvu či cenu, nakupování zboţí za mimořádně vysoké částky a nezájem o doplňkové informace při významnějších nákupech, snaha rozptýlit personál při provádění transakce, přílišný spěch a snaha transakci maximálně urychlit, nakupování těsně po otevření nebo v posledních minutách před uzavřením obchodu. Pokud obchodník zjistí některý ze znaků nekorektního nákupu, doporučila bych zachovávat opět několik jednoduchých pravidel, která mohou moţnost ztráty eliminovat: -

sledování zákazníka zda se nechová podezřele,

-

ověření bezpečnostních prvků,

-

pokud je obchodní místo vybaveno POS terminálem, zkontrolovat číslo karty zobrazené na displeji terminálu s číslem na kartě,

-

autorizovat v případě pochybností domluveným kódem,

-

ověřovat podpis drţitele karty,

37

-

v případě podezření, ţe se nejedná o právoplatného drţitele karty, ţádat o průkaz totoţnosti,

-

řídit se postupy své obchodní společnosti,

-

přivolat na pomoc kolegu a situaci řešit ve dvou,

-

zboţí vydat zákazníkovi aţ po dokončení platby,

-

ponechat si platební kartu v ruce aţ do dokončení transakce,

-

seznámit všechny své zaměstnance s pravidly akceptace karet a ve spolupráci s bankou pro ně zajistit školení na akceptaci platebních karet.

Pro některé skupiny kriminálních ţivlů se jedná o zajímavou moţnost zisku a způsoby, které pouţívají, jsou stále vynalézavější. Jednoduchost pouţití platební karty vede k podcenění rizika zneuţití, kaţdý z nás má pocit, ţe on nemůţe být obětí podvodu nebo podvodníka. Podle zjištění jihoamerické společnosti Eset však můţe i primitivně provedený phishingový útok mít aţ 20% úspěšnost. Majiteli karty přišel e-mail, který je varoval před nefunkčností jejich platební karty. Pomocí e-mailu byl uţivatel přesměrován na formulář, ze kterého pak byly citlivé údaje posílány útočníkům.16 Falešný web během pěti hodin navštívilo 164 lidí a 35 z nich zadalo citlivé údaje o své kreditní kartě, a to včetně doby platnosti a ověřovacích kódů a to přesto, ţe se útočníci příliš nesnaţili napodobit oficiální internetové stránky postiţené banky. Při dodrţení základních bezpečnostních prvků můţeme nebezpečí ovlivnit ale ne zcela eliminovat.

16

SecurityWorld [online]. 11.2.2011 [cit. 2011-04-10]. Aktuality. Dostupné z WWW: .

38

3.

BUDOUCNOST PLATEBNÍ KARTY

3.1 Výsledná analýza platebních karet Z analýzy platebních karet vyplynulo, ţe doporučuji k dalšímu pouţití především typy uvedené v přiloţené tabulce. Tabulka 2: Analýza platebních karet

Druh platební karty

Doporučení

Čipová karta

Karta umoţňuje vysoký stupeň zabezpečení transakce.

Embosovaná karta

Embosovaná karta v kombinaci s čipem.

Debetní karta

Funkce debetní karty je v současné době nenahraditelná.

Kreditní karta

Kreditní karta jako rezerva.

Charge karta

Karta určitým způsobem můţe ovlivnit přečerpávání úvěrů a zabránit klientům v bezhlavém zadluţování.

American Express

Doporučila bych pro její globální rozšíření a širokou síť akceptantů.

DinersClub International

Karty společnosti mají dlouholetou tradici a doporučila bych v této tradici pokračovat.

Visa a MasterCard

Doporučila bych kombinaci karet obou vydávajících společností.

Co-brandová karta

Zákazník vnímá pozitivně poskytnutý benefit.

Předplacená karta

Výhoda karty je v oddělení finančních prostředků klienta, doporučila bych.

Virtzální karty

Doporučila bych za předpokladu, ţe se zvýší ochrana při autorizaci plateb.

Affinity karty

Doporučila bych jí k platbě na charitativní účely.

39

Doporučení, která jsou uvedena v levé části tabulky, mě vedou k přesvědčení, ţe pravě tyto karty mají před sebou další moţnost vyuţití.

3.2 Čipové karty mají nejlepší výhlídky do budoucnosti Na první místo v předchozí kapitole jsem záměrně zařadila karty čipové a to proto, ţe mají největší kapacitu pro budoucí vyuţití. V této části bakalářské práce bych se chtěla podrobněji věnovat čipové technologii a podpořit tak výsledek provedené analýzy. Podle mého názoru jsou čipy mimořádně cenné při vývoji nových způsobů akceptace karet a platebních metod. Čip ve smyslu identifikace je nositelem základní informace: jedinečného unikátního identifikačního čísla. Podle některých dalších parametrů, jako je přidaná paměť pro zápis individuálních dat, identifikační vzdálenost či pracovní frekvence. Čipy v platebních kartách jsou multifunkční. Lze na ně vloţit nejrůznější informace od zdravotního stavu drţitele karty přes elektronický podpis aţ po aplikace věrnostních programů, v jejichţ rámci drţitel karty například sbírá věrnostní body za nákupy v určité síti maloobchodních prodejen. Poskytují efektivní nástroj ověření totoţnosti drţitele karty, zmenšují rizika plynoucí z ukládání citlivých dat v počítači a na jiných médiích a redukují náklady na certifikaci a distribuci digitální identifikace. Umoţňují nést také další informace (mohly by například nahradit občanské průkazy, cestovní pasy, řidičské průkazy, zdravotní kartu a mnoho různých dosud samostatně uţívaných přístupových karet …). Bankovní sektor velice dobře pochopil, ţe prostřednictvím této technologie mu dostává dobrou příleţitost chránit své klienty i sebe Podle doporučení mezinárodních asociací české i světové banky měly přejít na čipovou technologii do ledna roku 2005.

40

Graf 5.: Podíl jednotlivých typŧ karet na implementaci do systému EMV


V připojeném grafu můţeme posoudit, jakým podílem se jednotlivé typy karet v České republice v rozmezí od roku 2005 do roku 2010, podílely na implementaci do EMV systému. I přes všechna rizika, která s sebou transakce platebními kartami mohou nést, jsem přesvědčena, ţe čipová karta a její vyuţití jako univerzálního media má před sebou zajímavou budoucnost. Hybridní karty bych v této souvislosti také dočasně zařadila do kategorie univerzálního media. Karty jsou opatřené nejen čipem, ale i magnetickým prouţkem, mohou být embosované i neembosované. Při pouţití karty tedy závisí na tom, zda bankomat či terminál umí komunikovat s čipem. Přednostně komunikuje s ním, ale pokud to neumí, vyuţívá magnetický prouţek. Nevýhoda hybridní platební karty spočívá v zneuţitelnosti magnetického prouţku jako u běţné karty s magnetickým prouţkem. Hybridní karty jsou dočasným řešením, neţ dojde k přechodu na čipovou technologii nejen při vydávání karet, ale čipem musí vybavenosti i platebních terminálů a bankomatů. 41

3.3 Novinky a trendy Nejnovějším trendem je bezkontaktní platba kartou. Jedná se oběţné transakce platební kartou, operace probíhá bez dotyku karty a platebního terminálu. Jinak řečeno zákazník svojí kartu do terminálu nevloţí, kartu pouze přiloţí nebo krátce ponechá v blízkosti přístroje a ten příslušný obnos odečte z účtu klienta. Postup je velice jednoduchý a pro zákazníky to znamená především úsporu času. Zejména z bezpečnostních důvodů se pro bezkontaktní placení stanovují maximální limity plateb. Do výše této částky nebude třeba autorizace, nad stanovenou částku se bude karta vyţadovat autorizaci PINem. Velká příleţitost je to samozřejmě pro obchodníky, kterým se významně rozšíří objem prováděných transakcí a současně to znamená větší marţe a zisky pro poskytovatele platebních technologií i platebních karet. Díky této technologii mohou platební karty a jejich přijímání penetrovat i do zcela nových trţních segmentů. Bezkontaktní platba můţe nabídnout platební řešení úplně novým skupinám zákazníků, jako jsou municipality či vyšší územně správní celky a státní instituce, například vzdělávací či zdravotnická zařízení. Praktické vyuţití by platební karty s bezkontaktní technologií mohly uplatnit v parkovacích automatech, Zastupitelé měst by tak nemuseli prosazovat uzavřené systémy typu praţské Opencard. Obě společnosti s majoritním podílem na trhu platebních nabízejí tento typ plateb. PayPass je nová technologie společnosti Mastercard, která se jiţ osvědčila v zemích po celém světě. Karta s technologií PayPass je náhradou platby v hotovosti za transakce s nízkou hodnotou 20 EUR a je daleko rychlejší neţ platba hotovostí, celá platební transakce trvá jen pár sekund.

42

Společnost Visa vstoupila na trh se systémem PayWave, který pracuje na stejném principu Dalším zajímavým trendem, který se poprvé objevil v nabídce karetních společností, je karta s klávesnicí a displejem. VISA podpořila zavedení technologie v pilotním provozu.a vytvořila software pro platební kartu s kalkulačkou. Výrobce uvádí, ţe karta Emue představuje první kartu, která je plně kompatibilní s normami ISO se zabudovaným mikroprocesorem, klávesnicí, displejem a baterií s ţivotností 3 roky. Karta můţe slouţit jako multifunkční kreditní a debetní karta ale i k ochraně identity. Přední strana karty má obvyklý design, na zadní straně je displej a tlačítková klávesnice. Vyuţití technologie bude stěţejní pro autentifikaci drţitele karty při transakcích bez přítomnosti karty (po telefonu, internetu). Proces spočívá ve třech krocích: -

při on-internetovém nákupu nebo internetového bankovnictví klient aktivuje autentikační proces stisknutím odpovídajícího tlačítka na kartě,

-

při poţadavku druhé strany na zadání autentikačního kódu klient vloţí na zabudované klávesnici svůj standardní PIN,

-

na displeji karty se zobrazí jednorázový kód, který klient následně pouţije k ověření své identity.17

Dále společnost Visa zvaţuje novinku v podobě dvou karet v jedné. Na jednom plastu jsou čísla dvou karet. Na přední straně je embosováno číslo debetní karty, při pouţití magnetického prouţku a při výběrech hotovosti se transakce odečte z účtu ke debetní kartě. Na druhé straně je vytištěno číslo kreditní karty a při kaţdém pouţití čipu jde platba z účtu kreditní karty.18

17

CHVÁTAL, Dalibor Z. Měšec.cz [online]. 29.12.2010 [cit. 2011-03-24]. Měšec. Dostupné z WWW: <www.mesec.cz/clanky/novinky-v-platebnich-kartach-v-roce-2011>. 18

CHVÁTAL, Dalibor Z. Měšec.cz [online]. 29.12.2010 [cit. 2011-03-24]. Měšec. Dostupné z WWW: <www.mesec.cz/clanky/novinky-v-platebnich-kartach-v-roce-2011>.

43

V této souvislosti bych se chtěla zmínit také o dalším trendu vývoje v oblasti bezpečnosti zvaném biometrika. Biometrika je proces ověření identity pomocí různých částí lidského těla, jejichţ napodobení je nemoţné a které jsou individuální. Otisk prstu, který se dnes běţně vyuţívá v kriminalistice, záznam sítnice oka, rozbor hlasu, rozbor podpisu a také fotografie jsou nejlépe vyuţitelné biometrické znaky. Pod značkou MobilKey je nabízena karta s biometrickým znakem, kterým je otisk prstu. Otisk je snímaný na speciální čtečce umístěné na kartě. Další příklad vyuţití biometrických prvků můţeme najít v Japonsku, kde karetní asociace JCB testovala speciální mobilní telefon vybavený skenerem pro sejmutí otisku. Karta s biometrickými prvky kromě své základní funkce můţe poslouţit k přístupu uţivatele počítače, elektronického bankovnictví nebo při internetových platbách. Při internetových aplikacích se karta připojuje kabelem do USB portu, automaticky se synchronizuje se serverem a pak vyzve uţivatele k přejetí prstem po senzorové čtečce na kartě. Zákazníci mohou pro kaţdou kartu registrovat otisk jiného prstu, nebo otisky více prstů. Tyto senzory se dále vyuţívají v oblastech jako je kontrola přístup a ochrana dat, elektronické klíče pro auta, byty, kanceláře, přístup k zakódovaným programům televize. Další moţností reálného vyuţití biometriky v platebním styku nejblíţe hlasová autentizace. Společnost Beepcard vyšla na trh s kartou, do které byl zabudován reproduktor. Ten byl schopen vygenerovat jednorázový autentizační kód. Nevýhodou karty se jeví její tloušťka. Myslím si, ţe k novým trendům na karetním trhu můţeme přiřadit i technický a technologický rozvoj bankomatů. Bankomaty jsou jedním z prostředků jak pouţít platební kartu a nové moţnosti v oblasti jejich rozvoje nabízí i širší moţnost pouţití platební karty. Banky v dnešní době začínají instalovat jiţ pátou generaci bankomatů. Ty mohou finančním institucím umoţnit rozšířit funkce mimo dosavadní rámec transakcí a umoţnit tak další vyuţití tohoto kanálu. 44

Pátá generace bankomatů je oproti všem předchozím značným skokem kupředu, který změní svět bankomatů. Sluţby budou muset splňovat specifická kritéria. I kdyţ jde o oblast s velkým potenciálem, klientům můţe trvat určitou dobu, neţ si na různé typy transakcí zvyknou. Banky i další poskytovatelé budou nabízet své sluţby ve stále hustších sítích, zejména v místech, která souvisejí se sluţbami okolo nákupů, zábavou, komunikací a cestováním. Propojení bankomatu s internetem a umoţní prohlíţení svých běţných či úvěrových účtů a účtů kreditních karet a kromě finančních sluţeb budou schopny zjistit například výsledky sportovních utkání, výběr z jídelních lístků restaurací a recenzí filmů, reklam, objednávání z katalogů, prodávat například poštovní známky, lístky na kulturní akce, předplacené karty na mobilní telefonování, jízdenky a kupony na městskou dopravu, cestovní šeky. Drţitelé karet si budou moci, vybírat z nich a nakupovat přímo z bankomatu různé poloţky. Moţnost obchodovat s akciemi přímo z bankomatu je vzhledem shora uvedeným skutečnostem blízka budoucnost. Citibank Romania rozmístila bankomaty, schopné přijímat účty domácností a platit je a také účty za pojištění, dokonce i daně a dopravní pokuty. Ruská Standard Bank poskytuje půjčky prostřednictvím samoobsluţných kanálů, čímţ se podařilo splátky dostat mimo pobočky. Pro poslední splátku jsou klienti pozváni do pobočky, kde má banka šanci je oslovit s dalšími sluţbami. V USA se začínají pomalu testovat bankomaty schopné snímkování šeků, i kdyţ pouţívání šeků v USA klesá kaţdoročně asi o 5 %, ale šeky nejspíš ještě dlouho nebudou vytlačeny z oběhu. K moţnosti vybírat hotovost byla později přidána funkčnost vkládat na účet hotovost do vkladového bankomatu v zalepené obálce, prostřednictvím platební karty klienta. V ČR tuto automatizaci vkladů poprvé nabídla Ţivnostenská banka v roce 2000.

45

Současně jsou vyráběny samostatné terminály pro haly bankovních poboček, nabízející vklad hotovosti, šeků nebo obojího. V poslední době jsou zaváděny tzv. ADT (Automated Deposit Terminal), které umoţňují výplaty hotovosti, vkladů šeků nebo hotovosti ale i zadávání platebních příkazů. Přijaté bankovky jsou rozpoznány, vytříděny a vhodné bankovky jsou recyklovány zpět klientům. Podle průzkumu RBR London počet zařízení ADT od roku 2003 do roku 2007 vzrostl 4x, z 22 000 na více neţ 96 000. Provozovatelé sice negativně vnímají vyšší pořizovací cenu, technologie pro recyklaci hotovosti můţe být drahá, avšak na druhé straně šetří náklady na plnění bankomatů (co do bankomatu vloţí klienti, nemusí doplňovat banka). Na pobočce je pak méně hotovosti, coţ sniţuje náklady i atraktivitu pro lupiče. Recyklační bankomaty mají ověřovací nástroje, které zabezpečují, aby byly rozpoznány podezřelé bankovky. Ověřovací systémy musejí být neustále aktualizovány s tím, jak se zdokonalují metody padělání bankovek. Ze všech bankomatů jich 23% přijímá hotovost v obálkách a 6% jiţ provádí automatizovaný vklad jednotlivých bankovek. V této malé skupině 6% bankomatů s automatizovaným vkladem jich 79% přijímá pouze bankovky, 2% přijímá pouze šeky a zbývajících 19% přijímá jak bankovky, tak šeky. Z těch bankomatů s automatizovaným vkladem hotovosti je jiţ plných 26% vybaveno recyklací vloţených bankovek. Příjem šeků je pochopitelně omezen na země tradičně orientované na šeky: Banky při nasazování bankomatů s automatizovaným vkladem hotovosti sledují zejména tři kritéria: -

spolehlivost při rozpoznávání druhů bankovek, jejich kvality a případná recyklace bankovek,

-

snadnost pouţití, klienti se nesmí vloţení bankovek obávat, pouţití dotykových obrazovek přispívá k oblibě, pokud je promyšlené a jednoduché,

-

významná poloţka při vyhodnocování s předpokládanými úsporami. Jsou to náklady na zařízení je Většina bank však uvádí, ţe cena pro ně není rozhodujícím kritériem, pokud by musely slevit z kvality zařízení. Lze předpokládat, ţe během příštích 10 let (2008-1018) se celkový počet zařízení ADT zvýší na 410 000 aţ

46

670 000 bankomatů s automatizovaným vkladem hotovosti.19 Ze své vlastní zkušenosti mohu posoudit jednoduchost a stoupající oblibu vyuţití této sluţby. Pobočka ČSOB, kde pracuji, je jednou z poboček, které v rámci takzvaného pilotního testování, má instalovaný recyklační bankomat. Jedná se o bankomat společnosti WINCOR NIXDORF20, která je výhradním dodavatelem pro celou skupinu sítě ČSOB pro Českou republiku. Zpočátku k bankomatu klienti přistupovali s nedůvěrou, a pokud byli ochotni hotovost vloţit, tak pouze malou částku. Přístroj vyuţilo pouze malé procento klientů v počtu dvou nebo tří klientů denně. V současné době, kdy se funkce bankomatu rozšířila i na moţnost vkladu na účet v jiném bankovním ústavu, nebo na účet kreditní karty, klienti vyuţívají tuto moţnost stále častěji a četnost vkladů se zvyšuje. Hlavně pro malou podnikatelskou klientelu je to další moţnost jak vloţit na účet trţby z prodeje v kteroukoli denní i noční hodinu. Banky svým klientům nabízejí i tzv. zelený přístup, ten můţe zákazníka přimět k rozhodnutí pouţít právě jejich přístroj. Příkladně pro své klienty banka Fargo zavedla od ledna 2010 moţnost nového potvrzení o výběru z bankomatu: bez tisku na papír. Jedná se o doplnění moţnosti třetí volby na konci bankomatové transakce, buď tisk potvrzení na papír, odmítnutí potvrzení, nebo odeslání potvrzení e-mailem na osobní adresu klienta nebo na poštovní server. První reakce jsou velmi pozitivní; lidé oceňují zelený přístup a při tom potvrzení o transakci stále vyţadují. Dne 31. březnu 2010 oznámila, Bank of America, ţe kaţdý její bankomat ve Spojených Státech byl vybaven hlasovou technologií. Zákazníci se špatným zrakem mohou vyuţívat

19

Sdružení pro bankovní karty - SBK [online]. 2011 [cit. 2011-03-27]. Sbk website. Dostupné z WWW: . 20

Wincor Nixdorf Česká republika [online]. 2011 [cit. 2011-03-27]. Dostupné z WWW: .

47

více neţ 18 000 mluvících bankomatů. Přístroj poskytuje hlasové pokyny v angličtině nebo španělštině, které si uţivatel vyslechne, pokud si připojí standardní sluchátka. Bank of America byla také první bankou která přizpůsobila webové stránky a internetové bankovnictví standardu pro nevidomé. Moţnosti jsou nekonečné a evoluce bankomatu dál pokračuje. Sdruţování poskytovatelů různých sluţeb v konečném důsledku uspoří náklady na bankomaty i čas a náklady klientů, poplatky se budou dělit mezi různé poskytovatele, kterým zase umoţní oslovení širšího spektra potenciálních zákazníků.

3.4 Využitelné novinky Z novinek a trendů, které jsem uvedla v předchozím oddílu, jsou podle mého názoru nejzajímavější technologie bezkontaktních plateb. Bezkontaktní mobilní platby jsou perspektivní právě proto, ţe jsou jednou z cest, jak klientům ještě více zpříjemnit bezhotovostní placení a tím nadále objemy plateb kartami zvyšovat. Rychlejší rozvoj těchto plateb je závislý na technickém vybavení akceptantů karet, pro obchodníky se zcela jistě jedná o náklady, které mohou rozhodovat o větším rozšíření technologie. Klienti kartu zpočátku uplatní hlavně při menších platbách v celorepublikově rozšířených řetězcích, v hypermarketech, supermarketech, lékárnách, drogeriích a restauracích, pro které vzhledem k jejich velikosti nebudou hrát náklady na pořízení rozhodující roli. Dalším důvodem pomalejšího růstu by mohla způsobit nedůvěra klientů v bezpečnost karty umoţňující bezkontaktní platbu. Myslím, ţe hlavně jednoduchost rychlost přesvědčí zákazníky, aby tuto moţnost platby začali vyuţívat. Ochrana karty před zneuţitím mimo terminál by dokázalo zajistit například speciální pouzdro neumoţňující proniknutí signálu.

48

Dalším zajímavým a vyuţitelným trendem se mi jeví karta generující pomocí implementované klávesnice jednorázový PIN. Karta s displejem představuje novou generaci platebních karet a první interaktivní kartu na trhu. V podstatě funguje jako jakákoliv jiná platební karta, ovšem s tím rozdílem, ţe si majitel můţe prohlíţet na displeji číselné a textové informace. Budoucí karta s displejem můţe nabídnout drţiteli řadu dalších moţností jako například jednorázový kód pro platby, limit výběru a zůstatek na účtu, počet získaných věrnostních bodů, přehled posledních transakcí, částku aktuální transakce. Karta s displejem tak nabídne svému drţiteli široký přístup k informacím a funkcím na kartě. Její masivnějšímu rozšíření nejspíš zabrání zpočátku vysoká cena a limity současných technologii.

3.5 Bezpečnost platebních karet v budoucnu Jiţ dříve jsem se zmínila moţnosti vyuţití biometrických prvku pro zajištění bezpečnosti platebních karet, která jako jedna ze zatím dostupných metod, můţe v budoucnu naplnit představu o bezpečném pouţití karty. Biometrická autentizace je zaloţena na měřitelné fyziologické vlastnosti, které mohou být vyuţitelné pro ověření identity jednotlivce.

Identitu uţivatele je nejdříve nutné získat pomocí tzv. biometrického etalonu. V této etapě bývá sejmuto větší mnoţství vzorků, aby bylo moţno zprůměrováním vytvořit reprezentativní vzorek Etalon představuje údaje, vůči nimţ jsou následující vzorky získané během verifikace porovnávány. Následně vzniklému vzorku přiřazen identifikátor, který slouţí k vyvolání referenčního vzorku při verifikaci. Faktorem ovlivňujícím úspěšnost biometrického systému je kvalita reprezentativního vzorku.

49

Je-li identita autorizovaného uţivatele ověřena je zprostředkován přístup do systému. Mechanismus ověřování identity uţivatele je obecně zaloţen na tom, co je pro uţivatele charakteristické Biometrická autentizace je autentizace zaloţená na fyzických charakteristikách člověka Nejčastěji biometrické charakteristiky zahrnují otisky prstů, tvar ruky, obličej hlas, obraz sítnice, obraz duhovky. Podle mého názoru a informací, které jsem v průběhu tvorby této bakalářské práce získala, je kombinace binometrických prvků a jednorázového generování PIN kódu pravděpodobně cestou, kterou vydavatelé karet budou pouţívat pro zajištění bezpečnosti platebních karet

50

ZÁVĚR Pokusila jsem se v této bakalářské práci zhodnotit historii, význam, bezpečnost, současné i budoucí trendy v pouţití platebních karet a myslím si, ţe vzhledem k velikosti tématu, jsem zdaleka neobsáhla vše. Typ karty, který podle mého názoru největší moţnost splnit funkci univerzálního média je karta čipová, doplněná o sofistikovanější bezpečnostní prvky. Jiţ v současnosti dokáţe vstřebat velké mnoţství funkcí, splňuje potřebné bezpečnostní poţadavky a na další moţnosti vyuţití čip stále čeká. Platební karta jako univerzální medium má před sebou podle mého názoru, který jsem získala v průběhu shromaţďování podkladů k této bakalářské práce, zajímavou budoucnost. Lidstvo přes všechny ekonomické rozdíly směřuje k další civilizační vlně zaloţené na rozvoji nanotechnologií a inovacích vyššího řádu. Nanotechnologie jsou významným fenoménem dnešní doby a očekává se ohromný boom. Ve všech vyspělých zemích světa se jiţ řadu let objevuje mnoho iniciativ, které podporují výzkum, vývoj a vzdělání v nanotechnologiích. USA, Japonsko, státy EU i další státy investují kaţdoročně do nanotechnologií stovky milionů dolarů. Vyuţití nanotechnologií a nanomateriálů je velmi rozsáhlé, jiţ v současnosti nalézají uplatnění v mnoha oblastech běţného

ţivota

jako

je

elektronika,

bioelektronika,

zdravotnictví,

strojírenství,

stavebnictví, chemický průmysl, textilní průmysl, elektrotechnický průmysl, optický průmysl, automobilový průmysl, kosmický průmysl, vojenský průmysl,ţivotní prostředí. Věřím, ţe je jen otázkou času, kdy uplatnění a rozvoj těchto technologii prolne napříč odvětvími a obory a zasáhne i do finančního průmyslu. Člověk potřebuje zajistit svoje základní lidské potřeby: zaplatit nákup potravin, benzínu, dopravu, ošacení. Potřebuje také prokázat svojí identitu při styku s úřady, potřebuje odemknout byt, dům, auto, kancelář, má potřebu komunikace.

51

V dnešní době pouţíváme velké mnoţství různých typů bankovních karet, vstupních karet a průkazů, elektronických klíčů, slevových karet atd. Peníze jsou bohuţel nevyhnutelnou kaţdodenní potřebou, jejich funkce je v současnosti nenahraditelná a jedinečná. Platební karta jako nástroj pro jejich distribuce by mohla absorbovat při pouţití náleţitých technologii i vlastnosti průkazů, klíčů, pasů a moţná i mobilních telefonů.

52

SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY LITERATURA 1. CRIBB, Joe. Peníze. 1. vydání. Praha : Fortuna Print, 193. 63 s. 2. JUŘÍK, Pavel. Encyklopedie platebních karet - histrorie, součastnost a budoucnost peněz a platebních karet . 1. vydání. Praha: Grada publishing, a.s., 2003. 312 s. ISBN 80247-0685-7. 3. JUŘÍK, Pavel. Platební karty 1870 - 2006. 1. vydání. Praha : Grada Publishng, a.s., 2006. 298 s. ISBN 80-247-1381-0. 4. MÁČE, Miroslav. Platzební styk: klasický a elektronický. Praha : Grada Publishing, s.r.o., 2006. 220 s. ISBN 80-247-1725-5. 5. PITTNEROVÁ, Vlasta. Prokleté peníze. Třebíč : Akcent,s.r.o, 2010. 205 s. ISBN 97880-7268-666-7. 6. POLOUČEK, Stanislav. Peníze, banky, finanční trhy. Praha : C.H. Beck, 2009. 415 s. ISBN 978-80-7400-152-9. 7. POLOUČEK, Stanislav. Bankovnictví. Praha : C.H.Beck, 2006. 716 s. ISBN 80-7179462-7. 8. SCHLOSSBERGER, Otakar. Elektronické platební prostředky. 1. vydání. Praha : Bankovní institut vysoká škola, 2005. 144 s. ISBN 80-7265-073-4. 9. ZAŤKO, Július. Škola tržní ekonomiky: Peníze 1. Bratislava : Uniapress, 1991. 16 s. ISBN 80-85313-16-2. 10. ZAŤKO, Július. Škola tržní ekonomiky: Peníze 2. Bratislava : Uniapress, 1991. 16 s. ISBN 80-85313-15-4.

53

INTERNETOVÉ ODKAZY 1. Sdružení pro bankovní karty - SBK [online]. 2008 [cit. 2011-03-24]. Sbk website. Dostupné z WWW: . 2. Hlavní stránka - Komerční banka [online]. 2011 [cit. 2011-03-24]. Www.kb.cz. Dostupné z WWW: . 3. Čsob - Úvodní stránka : Účty a platby [online]. 2011 [cit. 2011-03-24]. Www.csob. Dostupné z WWW: . 4. Česká spořitelna - osobní finance [online]. 2011 [cit. 2011-03-24]. Dostupné z WWW: . 5. Pandratron.cz [online]. 4.11.2008 [cit. 2011-03-31]. Karty s magnetickým pruhem. Dostupné z WWW: . 6. Pandratron.cz [online]. 29.3.2011 [cit. 2011-04-01]. Mikrokontoléry a čipové karty. Dostupné z WWW: . 7. Diners Club [online]. 2011 [cit. 2011-04-02]. Diners Club CS. Dostupné z WWW: 8. American Express [online]. 2011 [cit. 2011-04-02]. American Express - Personální karty,. Dostupné z WWW:. 10. Sdružení pro bankovní karty - SBK [online]. 2011 [cit. 2011-03-27]. Sbk website. Dostupné z WWW: . 11. Cardzone.cz [online]. květen 2010 [cit. 2011-03-27]. CardMag. Dostupné z WWW: . 12. GOODIN, Dan. The Register [online]. 22.08.2007 [cit. 2011-03-27]. Crime news, analysis and opinion. Dostupné z WWW: . 13. SecurityWorld [online]. 11.2.2011 [cit. 2011-04-10]. Aktuality. Dostupné z WWW: . 14. Wincor Nixdorf Česká republika [online]. 2011 [cit. 2011-03-27]. Dostupné z WWW: . 15. CHVÁTAL, Dalibor Z. Měšec.cz [online]. 29.12.2010 [cit. 2011-03-24]. Měšec. Dostupné z WWW: < http://www.mesec.cz/clanky/novinky-v-platebnich-kartach-vroce-2011/>.

54

SEZNAM TABULEK A GRAFŦ Seznam tabulek Tabulka 1: Srovnání produktů společností Visa a MasterCard .....................................27-28 Tabulka 2: Analýza platebních karet ..................................................................................39

Seznam grafŧ Graf 1: Nárůst počtu vydávaných karet ..............................................................................15 Graf 2: Srovnání poměru kreditních a debetních karet .......................................................23 Graf 3: Srovnání kreditního úroku a minimální splátky podle společností ........................24 Graf 4: Podíl jednotlivých typů karet na finančním trhu ....................................................29 Graf 5: Podíl jednotlivých typů karet na implementaci do systému EMV .........................41

55

56

Platební karta v platebním styku dnes a zítra

Recommend Documents