Bankovní institut vysoká škola Praha
Bankomaty a jejich místo v platebním styku Bakalářská práce
Petra Zaspalová
Duben 2011
Bankovní institut vysoká škola Praha Bankovnictví a pojišťovnictví
Bankomaty a jejich místo v platebním styku Bakalářská práce
Autor:
Petra Zaspalová Bankovní management, Bankovní manažer
Vedoucí práce:
Praha
Ing. Zbyněk Kalabis
Duben 2012
Prohlášení
Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou, práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.
V Praze, dne 16. dubna 2012
……………………………………..
Poděkování Ráda bych poděkovala vedoucímu práce Ing. Zbyňkovi Kalabisovi za odbornou pomoct a trpělivost při zpracování této práce. Zároveň bych poděkovala i Bc. Michalovi Kuklovi za ochotu při poskytování informací a podkladů, díky nimţ jsem mohla porozumět danému tématu a zpracovat jej. Petra Zaspalová
Anotace Tato práce se zabývá popisem bankomatů a jejich místem v platebním styku. Cílem je dostatečně nastínit situaci, ve které se nachází místo bankomatů v kaţdodenním platebním styku. V první části práce popisuji historii vzniku tohoto zařízení, následně navazuji s technickým řešením. Nevyhneme se ani sporům, které bankomaty vyvolaly. Na závěr jsem se soustředila na moţný vývoj a funkčnost bankomatů do budoucích let. Klíčová slova Bankomat, vkladomat, tankomat, spory, technické řešení, platební terminál
Annotation This work deals with the description of ATMs and their place in the payments. The aim is to
adequately outline the situation in which the place ATMs in everyday payments. The first part describes the history of this machine, then follow up with technical solution. We cannot avoid conflicts which cause ATMs. Finally, I focused on the possible development and function of ATMs in coming years. Key words Automated teller machine, ATM, deposit ATM, tankomat, conflicts, technical solution, payment terminal
Obsah Úvod ........................................................................................................................................... 7 1. Historický vývoj ................................................................................................................ 9
2.
1.1
První generace.............................................................................................................. 9
1.2
Druhá generace .......................................................................................................... 10
1.3
Třetí generace ............................................................................................................ 13
1.4
Čtvrtá a pátá generace ................................................................................................ 13
1.4.1
Čtvrtá generace ................................................................................................... 14
1.4.2
Pátá generace ...................................................................................................... 14
1.5
Bankomaty v Česku (Československo – ČR) ............................................................ 14
1.6
Perličky z historie ...................................................................................................... 15
Technické řešení .............................................................................................................. 16 2.1
Podle umístění............................................................................................................ 16
2.1.1
Venkovní ............................................................................................................ 16
2.1.2
Vnitřní................................................................................................................. 16
2.2
Podle reţimu provozu ................................................................................................ 16
2.2.1
Off-line ............................................................................................................... 17
2.2.2
On–line ............................................................................................................... 17
2.3
Podle druhu sluţeb ..................................................................................................... 17
2.3.1
Jednoúčelové ...................................................................................................... 17
2.3.2
Víceúčelové ........................................................................................................ 17
2.3.2.1 Příkaz k úhradě ............................................................................................... 18 2.3.2.2 Rozšiřující sluţby bankomatů ......................................................................... 18 2.4
Ostatní automaty a bankomaty................................................................................... 19
2.4.1
Bankomaty pro nevidomé ................................................................................... 19
2.4.2
Depozitní bankomaty.......................................................................................... 20
2.4.3
Tankomat ............................................................................................................ 21
2.4.4
Mobilní bankomaty ............................................................................................ 22
2.4.5
Transakční terminály .......................................................................................... 22
2.4.6
Retailové bankomaty .......................................................................................... 24
2.5
Vlastní stavba bankomatu .......................................................................................... 24
2.5.1
Uţivatelská část .................................................................................................. 25
2.5.1.1 Obrazovka ....................................................................................................... 25 2.5.1.2 Klávesnice ....................................................................................................... 25 2.5.1.3 Čtečka karet .................................................................................................... 26
2.5.1.3.1 Magnetický prouţek .................................................................................. 26 2.5.1.3.2 Čipy ........................................................................................................... 26 2.5.1.4 Tiskárna stvrzenek .......................................................................................... 27 2.5.1.5 Podávací a počítací mechanismus ................................................................... 27 2.5.1.6 Bezpečnostní kamera ...................................................................................... 27 2.5.2
Operátorská část ................................................................................................. 27
2.5.2.1 Algoritmus DES .............................................................................................. 28 2.5.2.2 Mód ECB ........................................................................................................ 28 2.5.2.3 Trezor .............................................................................................................. 29
3.
2.6
Bankomaty společnosti NCR ..................................................................................... 29
2.7
Servis bankomatů ....................................................................................................... 32
2.8
Správné umístění bankomatů ..................................................................................... 32
Řešení sporů vzniklých při využívání bankomatů ....................................................... 33 3.1
4.
Spory vzniklé na základě přidaného snímacího zařízení na bankomatu.................... 33
3.1.1
Podoba skimmovacího zařízení .......................................................................... 34
3.1.2
Případy z posledních let...................................................................................... 35
3.2
Spory způsobené nedbalostí zákazníka...................................................................... 36
3.3
Krádeţe a okrádání bankomatů .................................................................................. 40
Předpokládaný rozvoj funkčnosti bankomatů ............................................................. 43 4.1
Nejbliţší budoucnost.................................................................................................. 45
4.2
Bankomaty v číslech .................................................................................................. 46
4.3
Zajímavosti ................................................................................................................ 46
Závěr ........................................................................................................................................ 47 Seznam použité literatury ...................................................................................................... 49 Knihy .................................................................................................................................... 49 Odborné články ..................................................................................................................... 49 Internetové články................................................................................................................. 49 Seznam pouţitých zkratek .................................................................................................... 53 Seznam obrázků...................................................................................................................... 54 Seznam příloh ......................................................................................................................... 55 Přílohy
Úvod Bankomat jistě usnadnil manipulaci s penězi, a patří tedy právem k denně vyuţívanému přístroji. Jeho historie není nikterak dlouhá, neboť to je vynález 20. století, ale je velmi bohatá. Bankomat proběhl jako kaţdý stroj mnoha inovacemi. První kus se nepyšnil obrazovkou, moţností libovolného výběru sumy bankovek ani online autorizací. V první kapitole si objasníme krátkou, leč trnitou cestu vynálezu, který umoţnil 24hodinový přístup k hotovosti. Ţe inspirací se mu stal obyčejný automat na čokoládu, či jaké důvody vedly k tak zásadnímu vynálezu. Dále se zaměříme na vznik tzv. první generace bankomatů, a to hlavně na to, jak fungoval výdej peněz za pomoci děrného štítku, který se stal později snadno padělatelným. Dnes si vůbec neuvědomujeme, ţe první prototypy fungovaly bez mikrotechnologie. Neméně důleţité je zmínit postupné vylepšování techniky výdeje peněz, které přinesly druhou generaci bankomatů. Třetí generace způsobila největší rozmach bankomatů ve světě. A nemohla za to firma vyrábějící bankomaty, ale firma Visa – významný výrobce platebních karet. V druhé kapitole se zaměříme na to, jak samotný bankomat vypadá, jaké jsou jeho technické parametry, co všechno vidíme a co je nám ukryto. Vysvětlíme, co znamená on-line a off-line provoz bankomatů. Téţ se zaměříme na bankomaty firmy NCR, které patří mezi nejrozšířenější nejen po celém světě, ale především u nás. Česká spořitelna a.s. má od této firmy nakoupeno zhruba 1200 ks. Zároveň nahlédneme i ke konkurenci společnosti Winsor Nixdorf a na způsob, kterým řeší technické zpracování bankomatů. Do oběhu na český trh poskytla přes 1000 ks, z toho nejvíce Komerční bance, a.s.. Třetí kapitola nám ukáţe, ţe ne vţdy je s bankomatem dobré pořízení. I bankomat má špatné dny a proto vznikají nepříjemnosti, které občas vedou i k reklamaci provedené transakce. Tyto spory mezi zákazníky a bankou vlastnící daný bankomat se často dostane aţ k finančnímu arbitrovi České republiky. Z většiny uvedených případů je jasné, ţe ne vţdy je reklamace odůvodněná nebo správná, neboť se stane, ţe i zákazník nese úplnou odpovědnost za škodu. Bohuţel se stává, ţe některé spory nelze adekvátně vyřešit, vzhledem k situaci, kdy zákazník i banka tvrdí něco jiného. Dále uvádím několik případů zcizení či zničení bankomatů, a to jak v naší zemi, tak i v zahraničí. Způsoby provedení krádeţí se navzájem velmi podobají, ale najdou se zde i kuriózní případy. Současně tak napomáhají výrobcům a technikům poukázat na slabiny v zabezpečení bankomatů. Stejně tak nebezpečně se jeví útok počítačových hackerů na internetovou síť.
7
V poslední kapitole se zaměříme na budoucnost bankomatu a jeho místo v našem ţivotě. Zde jsem se zaměřila na aktuální vývoj, co je jiţ na některých kontinentech zcela běţné a do Evropy se teprve dostává. Vývoj nové dotykové technologie pak do budoucna nabídne nepřeberné mnoţství moţností, jak zpracovat obyčejný bankomat.
Ţe i pouhé
mávnutí bezdotykovou kartou můţe zajistit nákup do určitého limitu. Vysvětlíme si, ţe bankomat z trhu nikdy naprosto nevymizí, neboť lidé budou i do budoucna chtít přístup k hotovosti v jakoukoli denní i noční hodinu.
8
1. Historický vývoj S myšlenkou automatu přišel jiţ před druhou světovou válkou (1939) turecký vynálezce ţijící v Americe, Luther George Simjian, který v té době měl na svém kontě jiţ několik vynálezů. Mezi ně patřily například kamera s automatickým zaostřováním, ukazatel rychlosti letadel a automatické poštovní vály.1 Projekt automatu musel být zastaven, neboť o něj zákazníci nejevili veliký zájem. Zhruba dvacet lidí, kteří by chtěli vyuţít sluţeb automatu, pocházeli z řad podsvětí (prostitutky a gambleři). O automatu rozhodlo jen několik velmi důleţitých sekund. Roku 1965 totiţ přišel Skot John Shepard Baron, stěţující si na frustrující otevírací dobu bank od 10.00 do 15.00 a pár hodin v sobotu, za generálním ředitelem Barclays Bank a předloţil mu svou myšlenku o zařízení, které by kdykoli vyplácelo peníze. Inspirací mu byl automat na čokoládu.2 „Poţádal jsem ho, jestli mi můţe věnovat 90 sekund před obědem. Trvalo to jen 72 sekund – kolega to měřil.“3 Generální ředitel se pro nápad natolik nadchnul, ţe chtěl ihned jeden exemplář koupit. Tři roky trvalo vyvinutí potřebného zabezpečení a mechanismu bankomatů. Do sluţby povolali dokonce i britskou tajnou sluţbu M16, aby provedla jistá zabezpečovací opatření. „Vsadil jsem se s přáteli o bednu šampaňského, pokud zkusí prolomit bezpečnostní kódy, a o druhou bednu, pokud se jim to podaří.“4 M16 vyhráli obě bedny, ale i přesto se shodli, ţe tyto bezpečnostní systémy není moţné prolomit bez tajných informací.
1.1 První generace Prvním peněţním automatem („cash machine“) se stal „Barclayscash,“ zprovozněn 27. června 1967 bankou Barclays Bank, výrobcem byla společnost Burroughs.5 Prvním zákazníkem bankomatu byl herec Reg Varney. Na konci července téhoţ roku uvedla The National Westminster Bank do provozu svůj peněţní automat vyroben známou firmou Chubb, 1
Juřík, P. Encyklopedie platebních karet: historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. Praha: Grada, 2003, ISBN 80-247-0685-7. str. 85 2 Běžný občan si mohl poprvé v Československu vybrat z bankomatu. [online]. [cit. 13.3.2012]. Dostupné z: http://www.ceskatelevize.cz/ct24/ekonomika/74051-bezny-obcan-si-mohl-poprve-v-ceskoslovensku-vybrat-zbankomatu/ 3 Juřík, P. Encyklopedie platebních karet: historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. Praha: Grada, 2003, ISBN 80-247-0685-7. str. 85 4 Juřík, P. Encyklopedie platebních karet: historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. Praha: Grada, 2003, ISBN 80-247-0685-7. str. 86 5 Juřík, P. Encyklopedie platebních karet: historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. Praha: Grada, 2003, ISBN 80-247-0685-7. str. 86
9
která vyráběla trezory a bezpečnostní systémy. Tyto první automaty vyplácely drţiteli děrného štítku a po zadání PIN kódu pouze 10 GBP. Děrné štítky se ale ukázaly jako nepříliš bezpečné. Izraelští podvodnicí odhalili šifrovací algoritmus zaznamenávací čísla účtů a PIN kódů a začali je vyrábět ve velkém. Novou bankovní sluţbu vyuţívali klienti v nouzových situacích, například kdyţ nestihli otevírací dobu své banky. Postupem času se ale výběr stal náhradou za výběr hotovosti na pokladně. První komunikaci se zákazníkem zajišťoval otočný válec zobrazující návod, co a jak provést za akce: „Vloţte kartu“, „Zadejte váš PIN“, „Odeberte peníze“, „Vezměte vaši kartu.“6 Zavedení bankomatů do Francie, Švédska a Švýcarska brzy následovalo. Jen bankomat v Curychu se potýkal s mnoha problémy. Nepříliš dokonalá technika a nedostatečné zkušenosti vedly k řadě nepříjemností. Nedaleké tramvajové koleje měly za následek samočinné vyplácení peněz. Bankomat vyplatil peníze pokaţdé, kdyţ kolem projela tramvaj a vzniklé jiskření vyvolalo elektromagnetické impulzy. Odstranění problémů netrvalo dlouho, a tak se bankomaty pomalu začaly šířit Evropou.7 Po padělání děrných štítků a prolomení algoritmu přišla na řadu nová technologie a tedy i nový bankomat. Novou technologii přinesla zaoceánská asociace American Bankers Association.
1.2 Druhá generace S myšlenkou na první bankomat přišel ale i Don Wetzel z Dallasu (tedy z amerického kontinentu) roku 1967, kdyţ čekal ve frontě ve své bance. Don Wetzel pracoval jako viceprezident pro plánování produktů ve společnosti Docutel, která se zabývala vývojem zařízení pro automatické třídění zavazadel na letištích.8 Jeho nápad nespočíval pouze ve výplatě hotovosti, ale chtěl, aby bankomat prováděl většinu operací, které dělají pokladníci – převody peněz mezi účty, výplaty hotových peněz a příkazy k úhradě. A proto si ho roku 1973 nechal patentovat spolu s kolegou Tomem Barnesem, hlavním inţenýrem firmy zodpovědným za mechaniku, s Georgem Chastainem, inţenýrem zabývajícím se vývojem elektronických součástí, a Jakem Gebhartem.9 Právě Jake přišel později s myšlenkou na magnetický prouţek.
6
Juřík, P. Encyklopedie platebních karet: historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. Praha: Grada, 2003, ISBN 80-247-0685-7. str. 86 7 Juřík, P. Encyklopedie platebních karet: historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. Praha: Grada, 2003, ISBN 80-247-0685-7. str. 86 8 Juřík, P. Encyklopedie platebních karet: historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. Praha: Grada, 2003, ISBN 80-247-0685-7. str. 87 9 Juřík, P. Encyklopedie platebních karet: historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. Praha: Grada, 2003, ISBN 80-247-0685-7. str. 87
10
Uvedení prvního prototypu roku 1969 stálo firmu Docutel téměř 5 milionů dolarů. Drahý
vývoj
zapříčinila
nová
technologie
pracující
s technologií
plastové
karty
s magnetickým prouţkem a osobním identifikačním kódem PIN. Na čtení nových údajů bylo zapotřebí vyvinout nové zařízení. Magnetický prouţek aplikovali v jízdní kartě v londýnském metru v 60. letech a tam se téţ velmi osvědčil. V roce 1972 magnetický prouţek sjednotila norma American Bankers Association, coţ mělo za následek výrobu bankomatů pouze s magnetickými snímači. Prouţek obsahoval data k identifikaci bankovního účtu klienta a jeho PIN slouţil k ověření totoţnosti. Zde se poprvé objevila i zkratka ATM Card lišící se od Charge Card, která magnetický prouţek ještě nepouţívala. Ovšem výroba karty s prouţkem nesla řadu problémů. Roku 1995 v rozhovoru pro National Museum of American History vzpomínal Don Wetzel: „ Měli jsme zařízení a pokud jsme ručně chtěli vyrobit plastové karty, bankomat s nimi fungoval. Kdyţ jsme ale šli do tiskárny a poţádali je o výrobu 5000 kusů karet, většina z nich nefungovala.“10 Později se ale přišlo na nový způsob výroby karty s magnetickým prouţkem, a to vlepení do karty a následná laminace. Tento nový způsob výběru hotovosti z bankomatu zautomatizovaným zpracováním informací ulehčil obsluhu výběru. V září roku 1969 v pobočce Chemical Bank v Rockville Center v New Yorku slavnostně odhalili první plně funkční bankomat, který mohli pouţívat pouze zákazníci vlastnící kartu Master Charge s magnetickým prouţkem firmy Docutel.11 Umístění bankomatu ve vnější zdi banky mělo zabránit pozdějšímu nevlídnému počasí - déšť a jiné povětrnostní vlivy. Ani přístřešek umístěný vysoko nad bankomatem nezabránil dešti, který ho váţně poškodil. Bankomaty druhé generace byly sice drahé, pomalé a také velmi hlučné, ale dodnes je téměř zázrakem, ţe mohly fungovat bez mikroelektroniky. Dnes si ani nedokáţeme přestavit bankomat bez obrazovky, poskytující nám plnohodnotné informace, ani výdej bankovek v obálkách po přesně daných částkách (25 USD), které se plnily ručně. To ovšem mělo řadu nepříjemností, obálky se často zasekávaly. Obálková metoda našla vyuţití u dalšího typu bankomatu. Díky ní se dalo z bankomatu nejen vybírat, ale i „vkládat na účet“. Jednalo se o proces, kdy jste mohli v obálce vhodit vámi zvolený obnos a banka vám později připsala částku na vámi zvolený účet, coţ vedlo i k převodům mezi účty. Díky této funkci uţ vlastnil bankomat totální počet moţností, na základě čehoţ mohl získat nový název, a to Total Teller. 10
Juřík, P. Encyklopedie platebních karet: historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. Praha: Grada, 2003, ISBN 80-247-0685-7. str. 87 11 Juřík, P. Encyklopedie platebních karet: historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. Praha: Grada, 2003, ISBN 80-247-0685-7. str. 87
11
Název ale americké banky pozitivně nepřijaly a změnily si ho na Automated Teller Machine – ATM, dnes velmi známý název. Jednalo se o víceúčelové bankomaty. Banky ovšem patřily mezi prvotní nedůvěřivce bankomatů. Myslely si, ţe přijdou o moţnost zákazníkovi na pokladně nabídnout i jiné produkty, neţ jen vklady a výběry hotovosti. Objevilo se sedm důvodů, proč nebudou klienti pouţívat bankomaty: 12 Klienti si nikdy nebudou pamatovat čtyř aţ šestimístný kód PIN. Jen málo klientů bude ve svých peněţenkách nosit navíc plastovou kartu. Většina lidí si nemyslí, ţe je správné mít tak snadný přístup k penězům (kvůli bezpečnosti). Klienti nepoţadují přístup k hotovosti 24 hodin denně. Banky nemohou na klientech poţadovat, aby se naučili pouţívat bankomaty. Klienti nebudou ATM pouţívat, protoţe ztrácejí přehled o svých penězích. Klienti budou dávat přednost placení kartou před výběrem hotovosti. Bankomaty dřívějších generací měly jistou nevýhodu, a to, ţe nebyly připojeny online, proto nemohly o zůstatku na účtu informovat ani klienta, ani banku. I identifikace byla sloţitější. Děrné štítky (viz výše) banka zasílala spolu s výpisem měsíčně klientovi poštou, coţ jim vyhovovalo ve své jednoduchosti. Mezi přední výrobce do 70. let patřil Docutel, vyrábějící přes 80% bankomatů. V té době se na trhu objevily firmy Diebold, NCR a IBM, které si rozdělily vedoucí postavení Docutelu. Firma Docutel se snaţila vynalézt svůj vlastní způsob řešení magnetického prouţku (čtyři stopy oddělené mezerami)13, zároveň jejich špatný marketing a poruchovost bankomatů vedly ke ztrátě prvenství. American Bankers Association pouţívala svůj vlastní standard tří stop v jednom magnetickém prouţku. Nejvíce prvních bankomatů vlastnilo 534 amerických bank, a to 3140 kusů. Ve světě pak fungovalo 1860 kusů. Počet bankomatů i přes špatné prognózy nadále rostl. V USA se za dva roky jejich počet téměř zdvojnásobil. Největší podíl na tom měla Citibank. V roce 1972 uvedla Lloyds Bank ve Velké Británii první online bankomaty nazvané Cash-Point. Tyto bankomaty vyvinula společnost IBM a pouţívaly plastové karty
12
Juřík, P. Encyklopedie platebních karet: historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. Praha: Grada, 2003, ISBN 80-247-0685-7. str. 87 13 Juřík, P. Encyklopedie platebních karet: historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. Praha: Grada, 2003, ISBN 80-247-0685-7. str. 88
12
s magnetickým prouţkem a umoţňovaly jiţ online autorizaci v účetním systému banky.14 Později on-line bankomaty nahradily bankomaty první generace (off-line). Některé banky prováděly autorizaci několikrát denně, některé aktualizovaly informace pomocí disket. Společnost IBM se specializovala na vývoj šifrovacího algoritmu. V roce 1979 přišla na trh s DESem (Data Ecrypting Standard), který slouţil k šifrování a dešifrování osobních kódů PIN.15 Bankám, které zavedly bankomaty do svých poboček, se sníţily provozní náklady. Pozadu nezůstal ani American Express, který svým klientům vyplácel pomocí bankomatů cestovní šeky. Firma Diebold v roce 1976 uvedla na bankovní trh nový typ bankomatů, které vydávaly peníze, ale i přijímaly. Stroj Money Dispenser MD 400 dostal kvůli své nevypočitatelnosti později přezdívku Mad Dog (Šílený pes).16 Další problémy s tímto strojem vedly k zastavení prodeje a odkup vadných strojů zpět výměnou za nový typ bankomatu. Roku 1973 se na trhu objevil první bankomat s obrazovkou, TABS 500 (Total Automated Banking System), který umoţňoval vklady v hotovosti, ale pracoval off-line. Tento průlom znamenal prvenství v dodavatelství bankomatů v Severní Americe pro firmu Diebold.
1.3 Třetí generace Rok 1983 se stal převratným pro rozšíření bankomatů do celého světa. Mohla za to hlavně firma Visa a později i Eurocheque, které vybudovaly první mezinárodní sítě.17 Polovina 80. let zaznamenala nástup třetí generace bankomatů. Měly lepší moţnosti konfigurace a aktualizace, technologicky se však příliš nelišily.18 Avšak stále to nebyl přístroj, který známe dnes.
1.4 Čtvrtá a pátá generace Poslední dvě generace se staly zlomovými pro další vývoj a místo bankomatů v platebním styku. Dnes si ani nedokáţeme představit, jak mohl dřívější automat vydávat peníze bez mikroprocesorů a obrazovky, či ţe bychom neměli ve své peněţence embosovanou 14
Juřík, P. Encyklopedie platebních karet: historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. Praha: Grada, 2003, ISBN 80-247-0685-7. str. 89 15 Juřík, P. Encyklopedie platebních karet: historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. Praha: Grada, 2003, ISBN 80-247-0685-7. str. 90 16 Juřík, P. Encyklopedie platebních karet: historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. Praha: Grada, 2003, ISBN 80-247-0685-7. str. 90 17 Juřík, P. Encyklopedie platebních karet: historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. Praha: Grada, 2003, ISBN 80-247-0685-7. str. 91 18 Evoluce bankomatu pokračuje. [online]. [cit. 15.3.2012]. Dostupné z: http://bankovnictvi.ihned.cz/c119970690-evoluce-bankomatu-pokracuje
13
platební kartu (čip a magnetický prouţek, viz dále). Vývoj bankomatů a počítačové techniky šel ruku v ruce. Díky počítačům mohl vzniknout plně funkční a i online bankomat.
1.4.1 Čtvrtá generace Ke konci 80. let přišla čtvrtá generace, která vyuţívala výhod osobních počítačů. Jejich neustálý vývoj vedl k řadě posunů v mikrotechnologiích, a tedy i k vývoji lepších a výkonnějších bankomatů.
1.4.2 Pátá generace Proto jsme nyní svědky nástupu páté generace bankomatů, která vyuţívá non-stop připojení bankomatu k internetu (plně on-line). Nová technologie v budoucnu umoţní vydávat poštovní známky, vstupenky, jízdenky nebo sledovat výsledky sportovních zápasů. Tyto funkce jsou jiţ dostupné na mezinárodním trhu. Také kupování akcií nebo přehled úvěrových i běţných účtu uţ nebude tabu.
1.5 Bankomaty v Česku (Československo – ČR) První bankomat na území Československa představila Česká spořitelna 1. prosince 1989, který pracoval prozatím pouze off-line a slouţil pouze zaměstnancům spořitelny. O tři roky později (letos tomu je 20 let - 19. února 1992) představila Komerční banka on-line bankomat na velmi dobře dostupném místě dnešní ČNB, Na Příkopech 28.19 Tento bankomat zaujímal i prvenství ve střední a východní Evropě díky on-line autorizaci. Pro Čechy to byla novinka, ale dobře se ujala. Byl to první krok k postupnému masovému rozšíření bankomatů. Nejen díky spolupráci s bankami, ale i díky vytvoření jednotného systému se bankomaty staly součástí běţného ţivota. 20 Roku 1991 bylo poprvé moţné platit pomocí karty bezhotovostně v obchodním domě Kotva na Náměstí Republiky.21
19
Běžný občan si mohl poprvé v Československu vybrat z bankomatu. [online]. [cit. 21.3.2012]. Dostupné z: http://www.ceskatelevize.cz/ct24/ekonomika/74051-bezny-obcan-si-mohl-poprve-v-ceskoslovensku-vybrat-zbankomatu/ 20 Před dvaceti lety zprovoznila Komerční banka první online bankomat ve střední a východní Evropě. [online]. [cit. 28.3.2012]. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/o-bance/tiskove-centrum/tiskove-zpravy/pred-dvaceti-letyzprovoznila-komercni-banka-prvni-online-bankomat-ve-stredni-a-vychodni-evrope-1388.shtml 21 Platebním kartám je už skoro sto let. [online]. [cit. 13.4.2012]. Dostupné z: http://chytrakarta.csas.cz/novinky/platebnim-kartam-je-uz-skoro-sto-let
14
V březnu roku 2005 se v Praze objevil první bankomat přijímající obě čipové karty, jak od firmy MasterCard, tak od firmy Visa. To doposud nebylo moţné kvůli kompatibilnosti zařízení s čtečkou čipu. Bankomat představila GE Money Bank.22
1.6 Perličky z historie Zavedení bankomatů na trh s sebou neslo i plno humorných situací. Kvůli hustému dešti po zahájení provozu prvního bankomatu v New Yorku přišel jeden technik s námitkou, ţe vertikální umístění čtecího zařízení a výplatního mechanismu nebyl dobrý tah. Při konstrukci dalšího kusu tedy došlo k zásadní změně, čtečka a otvor pro výdej bankovek byly zabudovány do bankomatu horizontálně. Dešťová voda mohla tedy neškodně po bankomatu stékat. Při slavnostním ceremoniálu v texaském městě Corpus Christi zorganizovala největší banka setkání s veřejností, tiskem a televizí k příleţitosti zprovoznění bankomatu. V okamţiku, kdy došlo k zasunutí karty, bankomat začal vydávat prapodivné zvuky. Poté se karta objevila ve snímači, bohuţel uţ ne v takovém stavu v jakém byla vloţena. Karta vypadala zmačkaně a částečně byla i potrhaná. Roku 1984 se technici „pomstili“ součástkám, které jim v průběhu let způsobovaly nejvíce problémů. Majitel firmy Docutel dovolil na firemním večírku technikům rozbít tu součástku, která je nejvíce zlobila. K nejčastějším příkořím patřily zaseknuté obálky či zapadlé karty v útrobách zařízení.23
22
ČR má první bankomaty přijímající karty Master Card i VISA. [online]. [cit. 24.4.2012]. Dostupné z: http://www.mesec.cz/aktuality/4559/ 23 Juřík, P. Encyklopedie platebních karet: historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. Praha: Grada, 2003, ISBN 80-247-0685-7. str. 91
15
2. Technické řešení Nynější bankomaty se od těch z 60. let na první pohled velmi neliší. Dřívější technologie nebyly natolik miniaturní, jak je tomu dnes. Proto dnešní moderní stroje skýtají díky mikrotechnologii a rychlému přenosu dat přes internet mnoho sluţeb. „Bankomaty slouţí jako samoobsluţná výplatní zařízení, která umoţňují drţitelům platebních karet vybírat peněţní obnos popřípadě provádět další bankovní operace.“24 Rozšiřují se ale i další druhy bankomatů, jako jsou bankomaty pro nevidomé či depozitní bankomaty. Bankomaty dělíme do několika skupin:25
2.1 Podle umístění Bankomat lze umístit kamkoliv, pokud má pod sebou pevnou betonovou konstrukci. Banky se tedy velmi snaţí, aby síť bankomatů byla co nejvíce dostupná klientovi.
2.1.1 Venkovní Díky venkovnímu prostředí se lze k bankomatu dostat 24 hodin denně 7 dní v týdnu. Tyto bankomaty jsou vystaveny vnějším povětrnostním vlivům, proto vlastní klimatizaci a vytápění. Bankomaty vyrábí firmy z odolných materiálů, aby alespoň částečně zabránily zničení bankomatů vandalem či jinému mechanickému poškození.
2.1.2 Vnitřní Umístění bankomatů uvnitř poboček nebo v místech mezidveřního prostoru přístupných 24 hodin denně pomocí elektronického zámku se snímačem karty. Jindy jsou tyto vnitřní bankomaty přístupné pouze v otevírací době pobočky.
2.2 Podle režimu provozu V minulosti bylo snadné oklamat bankomat nepravou kartou, neboť autorizace a hlavně seznamy zablokovaných karet, se autorizovaly jen jednou denně. Proto se s online 24
Jak funguje bankomat. [online]. [cit. 13.3.2012]. Dostupné z: http://jinova.cz/jak-funguje-bankomat JUŘÍK, Pavel. Svět platebních karet: 1870-2006 : velká encyklopedie. Vyd. 1. Praha: Radix, 1995, 125 s. ISBN 80-901-8531-2, str. 24 a 25 25
16
připojením bankomatu ulevilo bankám, kterým klesly náklady na nápravu odcizení vkladů klientů z bankovního účtu.
2.2.1 Off-line Tyto bankomaty jiţ nejsou v provozu. Proces ověřování byl prováděn skrz magnetický prouţek karty a databází bankomatu, která se aktualizovala v určitém časovém rozmezí pomocí modemu nebo místně vsunutím diskety se seznamem zakázaných nebo blokovaných karet. Tímto procesem se přenášela data o provedených transakcích do bankovního systému k zúčtování s účtem klienta. Vzhledem k náročnosti a sjednocení standardů při ověřování dat se od off-line bankomatů upustilo.
2.2.2 On–line Všechny nynější operace, které provádíte na bankomatu, autorizuje systém hned po zasunutí karty do snímače. K tomu slouţí privátní internetová síť. Proces ověřování se tedy stává méně napadnutelným a rychlým, díky tomu, ţe není přetíţena síť běţným uţivatelem. V první řadě musí systém ověřit platný PIN, tato akce trvá 12 vteřin. V dalším autorizačním kroku systém kontroluje platnost karty a poté i stav konta.
2.3 Podle druhu služeb Bankomat téţ funguje jako kanál sluţeb, takţe banky nepřijdou o moţnost nabídnout klientovi jakoukoliv doplňkovou sluţbu, kterou by mu mohly nabídnout při osobním setkání na přepáţce.
2.3.1 Jednoúčelové Slouţí především k výplatě hotovosti, jiné sluţby tento bankomat nenabízí. Tyto bankomaty, stejně jako off-line bankomaty, vymizely. Jsou totiţ velmi nákladné na údrţbu a servis, proto se bankám tento typ bankomatů nevyplatí dále vlastnit.
2.3.2 Víceúčelové Vedle výběru hotovosti nabízí víceúčelový bankomat i zjištění stavu účtu, vklad hotovosti, dobití kreditu mobilního operátora, informace o poskytnutí úvěru, příkaz k úhradě a jiné. Tyto doplňkové sluţby brzy nahradí i některé běţně dostupné operace na pobočkách či jiných kontaktních místech.
17
2.3.2.1 Příkaz k úhradě Tato sluţba umoţňuje zákazníkovi kdykoliv zadat příkaz k úhradě přímo u bankomatu, a to tedy 24 hodin denně a 7 dní v týdnu. Tuto sluţbu vyuţívají lidé, kteří nemají například přístup k internetu, kde je moţné příkaz zadat pomocí internetového bankovnictví. Po zadání PINu si vyberete moţnost zadat platební příkaz, dále postupujete podle poţadavků na obrazovce. Číslo účtu příjemce, variabilní symbol, konstantní a specifický symbol a částka se zadávají pomocí klávesnice. Klávesnice obsahuje i písmena, takţe lze zadat zprávu příjemci platby. Pravidelně zadávané platby si bankomat pamatuje (variabilní symbol, konstantní symbol, specifický symbol, číslo účtu).
2.3.2.2
Rozšiřující sluţby bankomatů
Bankomat nenabízí jen základní sluţby jako je výběr hotovosti nebo příkaz k úhradě. Mezi doplňkové sluţby jednotlivých bank patří i moţnost vyřídit si cestovní pojištění, darovat peníze UNICEFu, dobít kartu telefonu (kredit), zjistit platnost karty, lze tu i zaţádat o úvěr a provést změnu PINu, vše ovšem závisí na nastavení produktového softwaru. Cestovní pojištění nabízí k zařízení bankomaty ČSOB, a.s., která je mateřskou společností Poštovní spořitelny, a.s., jako doklad k uzavření pojištění slouţí stvrzenka. V případě zájmu klienta lze nabídnout i pojištění léčebních výloh, pojištění úrazu a odpovědnost za škodu. Pojištění platí pro Evropu, Tunisko, Turecko, Kanárské ostrovy, Maroko, Izrael a Egypt.26 Sluţba dar UNICEFu27 GE Money zavedla jako první v Evropě roku 2010. Přímo na hlavní obrazovce bankomatu se po přihlášení objeví v nabídce menu moţnost „Dar UNICEF“. Zákazník se můţe poté rozhodnout, zda přispěje konkrétní částku na projekt (Očkování, Pitná voda, Výţiva)28 nebo libovolnou na účet UNICEF. Sluţbu dobití kreditu nabízejí všechny mobilní operátoři na českém trhu, a to Vodafone, O2 i T-Mobile (Twist), a to pouze na bankomatech speciálně označenými jejich logem. Konec platnosti karty zjistíte na samotné kartě, čtyři bankomaty nám sdělí dokonce i na obrazovce bankomatu datum, kdy končí platnost karty. Půjčky a úvěry přes bankomat nabízejí pouze dvě banky v ČR, a to konkrétně Česká spořitelna, a.s., a GE Money, a.s. Způsob, jakým lze půjčku získat, je jednoduchý. U České
26
Cestovní pojištění. [online]. [cit. 23.4.2012]. Dostupné z: http://www.ebankomaty.cz/sluzba/cestovni-pojisteni/ UNICEF -(Dětský fond OSN) je hlavní světovou organizací, která se zabývá ochranou a zlepšováním ţivotních podmínek dětí a podporou jejich všestranného rozvoje. 28 Dar UNICEF. [online]. [cit. 23.4.2012]. Dostupné z: http://www.ebankomaty.cz/sluzba/dar-unicef/ 27
18
spořitelny, a.s., můţete zřídit kontokorentní úvěr nebo navýšit jeho základní limit. Při zvolení navýšení je nutné postupovat dle instrukcí bankomatu. Díky pravidelnému zpracovávání a vyhodnocování klientských dat nabízí banka půjčku, která klienta nepředluţí, dokonce zvolí, zda je půjčka pro klienta vhodná, pokud neexistuje lepší řešení.
2.4 Ostatní automaty a bankomaty Mezi ostatní automatizované stroje, se kterými se můţeme setkat, řadíme bankomaty pro nevidomé, které však mohou pouţívat i ostatní občané, tankomaty, které slouţí při čerpání pohonných hmot a v neposlední řadě i transakční terminály.
2.4.1 Bankomaty pro nevidomé Na první pohled se výrazně neliší od normálních bankomatů. Navíc jsou pouze vybaveny slotem pro sluchátka, protoţe veškeré operace probíhají pomocí zvukového návodu, který napomáhá nevidomému orientovat se v nabídce. Nevidomí se k bankomatu připojí pomocí sluchátek (3,5 mm standardní konektor), pokud sluchátka nevlastní nebo je nemá s sebou, bývají k zapůjčení na pobočce dané banky, většinou v těsné blízkosti. Do budoucna by k hlasovému přenosu mohl slouţit infračervený port, ten je zatím ve zkušebním provozu.29 Audio výstup pro sluchátka má trojúhelníkový tvar a nachází se vpravo od obrazovky. Na horní hraně trojúhelníkového výstupu je tlačítko k zesílení zvuku, na spodní straně můţete zapojit sluchátka. Po zapojení sluchátek do bankomatu nevidomý zasune kartu a pro zadání PINu zmáčkne klávesu 1, dle orientačního výstupku na klávesnici vlastnící číslo 5. V tuto chvíli zmizí z obrazovky veškeré informace kvůli bezpečnosti. Díky sluchátkům dostává zákazník hlasové pokyny, které ho informují, jaké má provést kroky. Z bezpečnostních důvodů se mu zadané údaje nezopakují. Údaje se zadávají pomocí funkčních (zpět, smazat, upravit a enter) a numerických kláves (číselná klávesnice).30 Bankomaty pro nevidomé nabízejí základní sluţby, jako jsou dotaz na zůstatek, výběr hotovosti, dobíjení mobilu a klienti ČSOB a Poštovní spořitelny navíc mají povolenu změnu PIN kódu.
29
Bankomat budoucnosti a budoucnost bankomatů. [online]. [cit. 22.2.2012]. Dostupné z: http://bankovnictvi.ihned.cz/c1-11872340-bankomat-budoucnosti-a-budoucnost-bankomatu 30 Podívejte se, jak vypadají bankomaty pro nevidomé. [online]. [cit. 23.3.2012]. Dostupné z: http://finance.idnes.cz/video-podivejte-se-jak-vypadaji-bankomaty-pro-nevidome-pg1/bank.aspx?c=A101005_150443_bank_hru
19
Díky organizaci SONS, která pomáhá při vývoji nových bankomatů, jiţ se nemusí nevidomí tolik bát o přepadení po výběru peněz u přepáţky. Práce na bankomatech se tedy stala jednodušší a hlavně bezpečnějším způsobem, jak získat hotovost. Nepodstupují o nic větší riziko okradení, neţ které podstupují v různých situacích. Vyuţívání těchto bankomatů nevidomými spadá pod jedno procento všech operací proběhlých na bankomatech.
2.4.2 Depozitní bankomaty Někdy nazývaný vkladomat, jindy bankomat naruby, nicméně se jedná o depozitní bankomat. Patří mezi multifunkční zařízení, které nejen vydává, ale i přijímá hotovost. Jeho prioritní sluţbou je přijímání vkladů. Veškeré operace začínají vloţením platební karty a zadání PINu, potom se zvolí v nabídce funkci vklad hotovosti. Vkladomat zákazníka vyzve, aby do okénka pod klávesnicí vloţil bankovky. Bankomat zpracuje vloţené bankovky, případně zobrazí i jejich přehled, jakou bankovky mají hodnotu (sto, dvě sta, aţ pět tisíc korun) a celkovou vloţenou sumu (bankomaty ČSOB, a.s., a Poštovní spořitelny, a.s.)31. Poté se vytiskne stvrzenka o provedené transakci. Vloţené peníze se zkreditují (připíšou) na účet ihned, pokud vklad proběhl po zavírací době poboček, peníze se připisují na účet aţ ráno, po otevření. Respektive po proběhnutí transakce přes clearingové centrum – ČNB. Vkladomaty zaznamenávají rostoucí oblibu u zákazníků, vzhledem k jejich rychlosti, komfortnosti a i díky ceně za vklad (většina bank ho má zdarma – vklad má). Hojně jej vyuţívají hlavně podnikatelé, kteří si tak mohou ukládat své denní trţby ihned po zavření podniku. Nemusí chodit s velkým obnosem hotovosti a hledat nejbliţší otevřenou pobočku nebo noční trezor, který banky nabízejí za poplatek. Depozitní bankomaty skrývají i několik výhod pro banku, neboť dokáţí rozeznat, zda jde bankovky, které jsou v pořádku, o podezřelé bankovky či o padělky. Mezi podezřelé bankovky zajisté patří špinavé a potrhané bankovky. Tento proces probíhá ihned po vloţení hotovosti do otvoru pro vklad pomocí skenerů, které má vkladomat nainstalované. Zadrţené bankovky si zařízení ponechá, klientovi tuto sumu nepřičte na účet, a dále pak putují k bance vlastnící vkladomat. Zadrţený obnos se pošle na expertízu do centrály banky nebo rovnou do ČNB. Po verifikaci zadrţeného obnosu a zjištění, ţe nejde o padělek, se suma dodatečně připíše klientovi na účet. Bohuţel i tento proces má několik nevýhod, mezi které lze zařadit i moţnost sporů vzniklých při vyuţívání vkladomatu. Jedná se hlavně o podezřelé bankovky, 31
Bankomat naruby už má několik bank. [online]. [cit. 14.4.2012]. Dostupné z: http://www.penize.cz/sporeni/49331-bankomat-naruby-uz-ma-nekolik-bank
20
které se klientovi dodatečně nepřipíší na účet, neboť je ČNB shledala za padělek, i přesto, ţe si klient nebyl vědom, ţe bankovka není pravá. Obrázek 1 Přehled vkladomatů v ČR
2.4.3 Tankomat “text byl vymazán na základě ţádosti advokátky majitele slovní ochranné známky týkající se názvu platebního automatu Mgr. Bohdany Novákové ze dne 9. Května 2016“
21
2.4.4 Mobilní bankomaty První mobilní bankomaty u nás zavedla Česká spořitelna, a.s.. Mluvíme o přenosném bankomatu, který lze umísit kdekoliv, kde je potřeba. Mobilní bankomaty vyuţívají hlavně návštěvníci hudebních festivalů, prodejních výstav nebo jiných akcí s velkou koncentrací lidí, kteří mohou potřebovat hotovost. Na začínající trend mobilních bankomatů začaly reagovat tuzemské banky okamţitě. Tyto bankomaty, ostatně jako jiţ všechny bankomaty, pracují on-line a to díky bezdrátovému datovému přenosu. Prostor pod bankomatem musí být pevně vybetonovaný a do místa musí být zaveden elektrický proud. Betonový podstavec chrání bankomat před zásahem třetích osob, jako je vandalismus, neoprávněná manipulace nebo úplné odcizení. Vně bankomatu nalezneme i nejmodernější systémy zabezpečení, mezi které patří technologie, která obarvuje bankovky při loupeţi. Mobilním bankomatům je věnována stejná pozornost a bezpečnost jako ostatním, a proto jsou pod neustálým dohledem zaměstnanců. Způsoby, jakým kaţdá banka zpřístupňuje bankomaty, bývají různé. Poštovní spořitelna, a.s., nabízí svůj bankomat ve speciálně upravené dodávce, proto nebývá problém dopravit bankomat kamkoliv. Česká spořitelna, a.s., a Komerční banka, a.s., musí své bankomaty nejdříve dovést na určené místo, kde bankomat zaměstnanci nainstalují. Jedná se o klasické bankomaty, které pouţíváme v nákupních centrech, v pobočkách bank nebo v metru.
2.4.5 Transakční terminály Transakční terminály se velmi podobají klasickým bankomatům. Nevydávají hotovost a ani nepřijímají vklady. Primárně slouţí k provádění bezhotovostních operací, mezi které patří: Struktura z prezentace ČS o transakčních terminálech z března roku 201032 zadání příkazu k úhradě o snímá doklady na podporovaných formulářích o načítá údaje z čárového kódu o přijímá data zadaná přímo z klávesnice dotaz na zůstatek dobití kreditu mobilních telefonů 32
Transakční terminály. [online]. [cit. 14.4.2012]. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/100303_transakcni_terminaly.pdf?archivePage=tisk_archive& navid=nav20107_info_plus
22
dotaz na stav konta Bonus programu ČS změna PIN kódu platební karty aktivace karty zaslané poštou dotaz na limity karty osobní menu: „Moje platby” – moţnost přednastavení opakujících se plateb Faktury a účty s čárkovým kódem lze díky snímacímu zařízení čárových kódů lehce zaplatit. Jednoduše stačí přiloţit čárový kód ke čtečce terminálu, poté se načtou veškeré informace o platbě. Čárový kód nemá zatím přesně danou podobu, proto některé údaje nelze načíst. Následně jste tedy poţádáni o doplnění potřebných informací ke zpracování příkazu ručně. Další sluţbou automat nabízí placení poštovních poukázek – sloţenek. Po vloţení do čtecího otvoru poukázku automat přijme, naskenuje a automaticky vytvoří odpovídající příkaz k úhradě. Veškeré načtené údaje lze upravovat nebo změnit. Terminál příkaz okamţitě zpracuje a hned připisuje částku příjemci. Poté vrací originál příkazu k úhradě a vytiskne potvrzení o přijetí příkazu ke zpracování.
Obrázek 2 Transakční terminál
23
Zdroj: Prezentace - http://www.csas.cz/ Tato metoda placení vychází levněji neţ platba přes sběrné koše. Limit převodu nesmí přesáhnout částku 199 999 Kč.
2.4.6 Retailové bankomaty Jedná se o bankomaty postavené mimo banku či v její blízkosti, převáţně postavené v blízkosti supermarketů či hypermarketů. Vyuţívají se hlavně v případě, ţe na pokladně nelze platit kartou a v peněţence nemáte dostatečný obnos. Dobrým místem k umístění tohoto bankomatu můţe být i nádraţí či letiště. Důleţitá je velká koncentrace lidí.33
2.5 Vlastní stavba bankomatu Kaţdý bankomat se skládá z uţivatelské a operátorské části. Část uţivatelskou můţeme vidět při pohledu zvenčí. Na první pohled vidíme obrazovku, čtečku platebních karet, tiskárnu stvrzenek a podavač peněz. Operátorská část slouţí k obsluze bankomatu, najdeme ji ve vnitřní části bankomatu. Zde nalezneme trezor, řídící počítač, ţurnálovou tiskárnu, operátorský monitor a klávesnici.
33
Retailový bankomat - kam s ním?. [online]. [cit. 14.4.2012]. Dostupné z: http://bankovnictvi.ihned.cz/c114511230-retailovy-bankomat-kam-s-nim
24
2.5.1 Uživatelská část Uţivatelská část je určena zákazníkům k ovládání bankomatu. Jedná se o obrazovku, vstup pro platební kartu, výdej stvrzenek, otvor pro výdej peněz a klávesnice.
2.5.1.1
Obrazovka
Obrazovka je umístěna ve výši hlavy zákazníka. Přes obrazovku s vámi bankomat komunikuje. Prvním krokem je zvolení jazyku, poté zadáte PIN a dále pokračujete ve vámi zvolených poţadavcích. K tomu slouţí čtyři funkční tlačítka po obou stranách obrazovky. Ze základních sluţeb bankomatu patří jistě výběr peněz, zjištění zůstatku na BÚ nebo dobití telefonní karty. Mezi další rozšiřující sluţby bankomatů patří platební příkazy, u některých bankomatů, kde je software nastaven na nabídku těchto produktů, i získání úvěrů, zjištění transakčních limitů a asi 50 bankomatů České spořitelny, a.s. slouţí k obsluze nevidomým.
2.5.1.2
Klávesnice
Slouţí k ovládání aplikací, ale primárně k zadávání PINu. Je rozdělena na dvě části, numerickou a funkční. Numerická má stejné rozvrţení jako například mobilní telefony, tzn. v první řadě 1, 2, 3, druhá řada 4, 5, 6, třetí řada 7, 8, 9 a v nejspodnějším řádku uprostřed 0. K lepší orientaci slouţí reliéfní značka na tlačítku 5.34 Po pravé straně číselné klávesnice jsou umístěny čtyři funkční klávesy, které mají téţ reliéfní znaky ohraničené čtvercem. Mezi tyto klávesy řadíme: -
STOP/CANCEL jehoţ znakem je X, o přeruší aktuální akci a bankomat vysune kartu, tlačítko nefunguje v případě probíhajícího úkolu
-
OPRAVIT/CORR: znak <, o v případě špatně zvoleného úkolu, zadaného čísla u platebního příkazu, atd.
-
HELP většinou bez znaku nebo s I, o slouţí k zopakování instrukcí na dané stránce
-
34
OK/POTVRDIT: znak O.
Dokument Návod ve formátu doc od ČSOB, a.s., ze stránky http://www.sons.cz/docs/bankomaty/
25
Dále umoţňuje vrátit se zpět, odsouhlasit úkon či ho dokonce úplně zrušit. K vyřizování příkazu k úhradě pomocí bankomatu slouţí i předepsaná písmena pro zadání zprávy příjemci platby.
2.5.1.3
Čtečka karet
Otvor pro čtení karet se nachází vpravo. Nová technologie vybavila čtečku antiskimmovacím zařízením, které zastupuje zeleně zbarvený plast, jehoţ spodní hrana je označena dvěma šipkami směřujícími nahoru.35 Po zasunutí karty magnetickým prouţkem dolů musí být přístroj schopen přečíst veškeré údaje na kartě. K tomu slouţí čip a magnetický prouţek na kartě. Zařízení na čtečku karet vyčnívá částečně ven, hlavní proces čtení informací probíhá ve vnitřní části, kvůli bezpečnosti a hladkému průběhu transakce/sluţby (předběţné vytáhnutí, ukradení pachatelem,…). 2.5.1.3.1 Magnetický prouţek36 Magnetický prouţek funguje na principu magnetického záznamu běţně pouţívaného u magnetofonových kazet. Na magnetickém prouţku je zaznamenáno číslo karty, její časová platnost, informace, zda se jedná o kartu tuzemskou či zahraniční, zda slouţí k pouţití i v platebních terminálech, v bankomatech nebo obou zařízeních. Dalšími bezpečnostními údaji je bezpečnostní kód CVV nebo CVC.37Z magnetického prouţku lze snadno vyčíst veškeré informace, proto je zde i čip, který zlepšuje bezpečnost před zneuţitím. 2.5.1.3.2 Čipy Karta s čipem je mnohem bezpečnější. Informace v čipu jsou zpracovány a čteny pouze díky mikroprocesorům. Proto je velmi sloţité je rozluštit. Bohuţel v Americe je trend čipů velmi malý, a proto se při výrobě karet ještě neupustilo od magnetického prouţku. Jiţ dnes se můţeme setkat s kartami, které mají dva čipy - jeden je kontaktní a druhý bezkontaktní. Spojení čipu a magnetického prouţku dává za vznik tzv. hybridní kartě, která ukrývá výhody z obou karet. Hybridní karty lze pouţít u všech obchodníků.
35
Dokument Návod ve formátu doc od ČSOB, a.s., ze stránky http://www.sons.cz/docs/bankomaty/ Karty s magnetickým pruhem. [online]. [cit. 23.4.2012]. Dostupné z: http://pandatron.cz/?535&karty_s_magnetickym_pruhem 37 Čtečka magnetických karet. [online]. [cit. 3.4.2012]. Dostupné z: http://pandatron.cz/?532&ctecka_magnetickych_karet 36
26
2.5.1.4
Tiskárna stvrzenek
Tiskárnu nalezneme ve vrchní části bankomatu, tiskne stvrzenky o výběru, zůstatku na účtu, potvrzení o transakcích, chybové hlášky a slouţí jako reklamační doklad.38 Při dobíjení O2 karty je vytištěna stvrzenka kdykoliv, i po předchozím odmítnutí tištění dokladu o provedené transakci.
2.5.1.5
Podávací a počítací mechanismus
Hotovost se vydává najednou ve svazku. Při podávání bankovek je klient náleţitě upozorněn hlasitým zvukem. Odebrání peněz by nemělo trvat déle, neţ 30 sekund, jinak bankomat vtáhne peníze zpět do trezorů. Podávací mechanismus je naprogramován tak, aby v případě nouze vydávané bankovky nevydal, a v případě nebezpečí bankovky zbarvil nesmývatelnou barvou, například při krádeţi bankomatu a kdykoliv se bankomat nahne do nepříslušného úhlu. Počítací mechanismus slouţí k přepočítání poţadovaného obnosu, bankomat České spořitelny, a.s., vydává bankovky s dvou set korunovou hodnotou. Proto v případě, ţe chcete osm set korun, musí bankomat vydat čtyři kusy dvou set korunových bankovek.
2.5.1.6
Bezpečnostní kamera
Bezpečnostní kamera slouţí především pro ochranu zákazníka. Zároveň však i chrání samotný bankomat. V některých případech se pachatel pokusil na čtečku karet nainstalovat zařízení, které zcizilo informace o stavu účtu, PIN. Poté pachateli nic nebránilo vyrobit novou totoţnou kartu nebo majiteli zcizených informací ukradnout i kartu a podle dostupných informací jí zneuţít.
2.5.2 Operátorská část Ve většině bankomatech funguje běţné PC se softwarem Windows XP nebo Windows XP Embedded, dřívější softwary se neosvědčily. Windows XP se stal oblíbeným díky kvalitnímu grafickému rozhraní pro správu zařízení. Stejně tak se osvědčil jako vhodný software, který je schopen připojit řadu periferních zařízení (kamera, čtečka karet, čtečka otisků prstů, tiskárna, apod.). Windows XP ale nezabrání napadení hackerů39, proto se systém musí chránit. K tomu slouţí několik způsobů šifrování příchozích i odchozích informací. Aby hackeři nenapadli i telekomunikační síť, poskytují v ČR České radiokomunikace či Telefónica pronajaté linky, přes které probíhají pouze komunikace mezi karetními 38
Bankomat. [online]. [cit. 23.4.2012]. Dostupné z: http://www.gamepark.cz/9733htz9733_jak_to_funguje_bankomat_419328.htm 39 Hacker - je počítačový specialista či programátor s detailními znalostmi fungování systému
27
společnostmi a bankami. Spolehlivost sítě zajišťuje síť s více poskytovateli, a tedy více centrálami, které se v případě výpadku jakékoliv větve automaticky připojí jinou cestou k jiné centrále. Šifrování probíhá jiţ od zadávání PINu v klávesnici. Nejčastěji se vyuţívá algoritmus DES v módu ECB.
2.5.2.1
Algoritmus DES
Jedná se o kryptografickou symetrickou šifru vyvinutou v 70. letech. Později byla zvolena za standard pro šifrování dat v civilních státních organizacích v USA. Šifra se skládá z 68 bitů, z toho je 8 kontrolních a 56 efektivních. Algoritmus obsahuje slabiny, které útočníkovi nebrání šifru do 24 hodin nebo hrubou silou prolomit. Mezi novější typy patří Triple DES40, ani ten bohuţel není nejlepší, patří k pomalým a začíná být nahrazován výkonnějšími algoritmy, jako je AES nebo jiné 256-bitové algoritmy. Obrázek 3 Výstupy a vstupy DES
Plaintext – otevřený text; ciphertext – zašifrovaný text; key – klíč. Zdroj: http://kryptologie.uhk.cz/5.htm
2.5.2.2
Mód ECB
Jedná se o způsob pouţití daného algoritmu. ECB patří mezi nejjednodušší způsoby vyuţití. „Ve zprávě šifrované módem ECB můţe útočník bloky šifrového textu libovolně vkládat, zaměňovat nebo odstraňovat.“41 Šifrování je jedním z ochranných prvků bankomatu. Způsobů, jakými lze zašifrovat PIN, je několik, tento byl ale standardizován a patří mezi nejrozšířenější.42
40
Triple DES – trojnásobná aplikace DES (3x DES) Šifrování. [online]. [cit. 14.4.2012]. Dostupné z: http://home.zcu.cz/~barkrej/ 42 PIPER, F a Sean MURPHY. Kryptografie: historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. Praha: Dokořán, 2006, ISBN 80-736-3074-5. str. 141 41
28
2.5.2.3 Trezor Ve vnitřní části bankomatu se nachází trezory s finanční hotovostí. Kapacita trezorů závisí na typu bankomatu, standardně se pohybuje od dvou do čtyř kazet, které pojmou aţ dva tisíce kusů bankovek. V kaţdé kazetě je pouze jedna hodnota bankovek. Bankomaty a trezory se nakupují jednotlivě od autorizovaných prodejců, kteří mají své produkty certifikované dle normy ISO 900143 či jiné, státem uznávané certifikáty. Trezory pro depozitní bankomaty se vyrábí navíc ještě se zásuvkami pro příjem peněz. Trezory jsou vyráběny z nejtvrdších dostupných materiálů. Bankomatové trezory vlastní elektrickou ochranu stěn. V případě, ţe se pachatel pokusí napadnout bankomat ze strany, trezor vyšle zprávu o napadení. Zabezpečení dále probíhá pomocí několika typů zámků. Standardně mezi ně patří mechanický, elektrický a normální klíč. Otočný mechanický klíč je klíč s různým počtem pozic, které jsou označeny čísly. Elektrický klíč má podobu klávesnice. Díky ní lze zadat kód a dostat se do trezoru. Klasický klíč není v případě trezoru bankomatu vhodný pouţít z důvodu zabezpečení. Najdeme zde i unikátní zabezpečení proti krádeţi, a to čidla proti otřesu, která spustí barvicí kapsli do prostoru s bankovkami nebo vyšle signál zabezpečovací agentuře. Tyto bankovky nelze následně pouţít v platebním styku, protoţe pouţitou barvu nelze nijak smýt.
2.6 Bankomaty společnosti NCR Společnost NCR byla zaloţena roku 1884. Jako první uvedla na trh automatickou pokladní kasu. Na začátku druhé světové války vybudovali jeden z prvních automatizovaných kreditních systémů. V roce 1957 představila světu první plně tranzistorový obchodní počítač.44 NCR se zabývá hlavně výrobou bankomatů, nicméně její sortiment je rozsáhlý. Vedle bankomatů vyrábějí samoobsluţné pokladny, které vyuţívá hlavně řetězec supermarketů TESCO nebo platební terminály v pobočkách bank v ČR známé jako platbomaty.45 Bankomaty společnosti NCR mají jistý rys, který se mění podle přání banky. Většina bank sází na jednoduchost a přehlednost, proto všechny bankomaty vlastněné jednou bankou
43
Certifikáty. [online]. [cit. 12.4.2012]. Dostupné z: http://www.bodepanzer.eu/clanek/ke-stazeni-15 History / Timeline. [online]. [cit 14.4.2012]. Dostupné z: http://www.ncr.com/about-ncr/companyoverview/history-timeline 45 Platbomat, nová možnost zadávání platebních příkazů. [online]. [cit. 2.4.2012]. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/news_ie_1030.xml 44
29
mají stejné aplikace, které spravuje na míru nakonfigurovaný software. Díky tomu lze po stranách obrazovky umístit funkční tlačítka. Mezi nejčastější typy bankomatů patří:
Obrázek 4 NCR 5684
NCR 5684 o Jeden z nejstarších bankomatů o V ČR stále k pouţití o Snadno napadnutelný skimmingovacím zařízením o 626 kg
Zdroj: http://www.agholding.com/gmmtechnology/component/page,shop.product_details/flypage,shop.flypag e/product_id,37/option,com_phpshop/Itemid,42/
Obrázek 5 NCR Personas 70
NCR Personas 70 o Moţnost zvolit typ monitoru (barevný, mono) o Dvě aţ čtyři kazety na bankovky o Novější verze 5684 o 490 kg (bez vloţených peněz a ostatních konfiguračních sloţek) Zdroj: http://www.mvpatm.com/ncr-personas-70.php
30
Obrázek 6 NCR Personas 74
NCR Personas 74 o flexibilní a extrémně robustní lobby ATM o ideální pro maloobchod, volný čas a bankovní průmysl o výdej bankovek je umístěn pod klávesnicí o vhodný pro nevidomé občany o váţí
490
kg
(bez
vloţených
peněz
a
ostatních
konfiguračních sloţek) Zdroj: http://www.topasia.com/html/solve-2-74-en.htm
Obrázek 7 Personas 77
NCR Personas 77 o extrémně robustní o vhodný do bankovního průmyslu a pro volný čas o vhodný pro nevidomé občany o váţí 500 kg (bez vloţených peněz a ostatních konfiguračních sloţek) Zdroj: https://www.nusourcefinancial.com/NCRPersonas-77.asp Obrázek 8 NCR 5874
NCR 5874 o Venkovní bankomat o Nejběţnější typ v nákupních centrech, letištích a na místech dopravních uzlů o Dvě aţ čtyři kazety po dvou tisících kusů bankovek o 708 kg (bez vloţených peněz a ostatních konfiguračních sloţek) Zdroj: http://www.atmpartsexpress.com/products.cfm?pid=335
31
2.7 Servis bankomatů V rámci operací s hotovostí zajištuje servis firma, kterou si kaţdá banka najímá. V České republice tuto činnost vykonává hlavně firma G4S, která má s touto sluţbou nejvíce zkušeností.46 V případě poruchy samotného stroje provádí servis firma, která bankomat vyrobila. Bankomat má v počítači nainstalovaný software, který poruchu identifikuje a vyhodnotí. Poté vyšle zašifrovanou zprávu svému servisnímu oddělení o své poruše. Ve zprávě je obsaţen i přesný popis poruchy, tedy kde a co přesně se stroji stalo. Na středisku se vyhodnotí, jak se konkrétní porucha opraví. Díky těmto informacím se můţe opravář připravit na opravu dopředu, vzít si s sebou příslušné náhradní díly či zavolat firmě zajišťující doplňování hotovosti. Pokud dojde k problému uvnitř stroje, přizve se k tomuto zásahu i firma zajištující hotovostní servis. Tento způsob zajišťování funkčnosti bankomatu patří mezi nejrychlejší. V případě, ţe se nejedná o opravu vnitřních částí bankomatu, opravu zajistí servisní pracovník sám.
2.8 Správné umístění bankomatů Banky volí umístění svých bankomatů tak, aby na nich nedocházelo k projevům vandalismu nebo častějšímu napadení ze strany agresivních občanů posilněných alkoholem. Příkladem takového místa můţe být sportovní stadion. Velmi často se stávalo, ţe fanoušci neunesli výsledek zápasu a svou zlost si vybíjeli na všem, co se dalo rozbít. Ve Velké Británii proto nenajdete v těsné blízkosti stadionu ţádný bankomat. Nejčetnějším poškozením bankomatu je zničená obrazovka. Bankomat i přes poničenou obrazovku sice funguje, nicméně zákazník nevidí informace, které potřebuje k obsluze bankomatu, tudíţ se stává bankomat nepouţitelným. Banky i výrobci bankomatů se shodli, ţe náklady na opravu obrazovky jsou vysoké, proto nejsnadnějším řešením bylo odstranění bankomatů od stadionů. Mezi důleţité ochranné prvky patří i betonový podstavec, ke kterému je bankomat pevně přichycen speciálními šrouby. Ochrana spočívá v těţší váze bankomatu a i sloţitější manipulaci s podstavcem pomocí automobilu.
46
Obsluha a servis bankomatů. [online]. [cit. 14.4.2012]. Dostupné z: http://www.g4s.cz/cscz/What%20we%20do/Services/Cash%20management/ATM%20management/
32
3. Řešení sporů vzniklých při využívání bankomatů Jako kaţdé moderní zařízení se i bankomaty potýkají s nedokonalostí. Díky Kodexu chování mezi bankami a klientem47 se stalo řešení sporů vzniklých při vyuţívání bankomatů méně finančně i časově náročné. I přesto musel finanční arbitr řešit spory týkající se zadrţených a zneuţitých karet. Bohuţel ne vţdy je viníkem stroj. Ve většině případů je sám člověk vinen za ztrátu platební karty a její následné zneuţití. Jaké zásady tedy dodrţovat při bezpečném pouţívání bankomatu? Zakrývání klávesnice při zadávání PINu Zabezpečit si dostatečné soukromí při pouţití bankomatu, nedovolit jiné osobě vstoupit do těsné blízkosti bankomatu, pokud tak někdo učiní, je vhodné upozornit na přítomnost diskrétní zóny, dalším vhodným krokem je odejít k jinému bankomatu Nerozptylovat se jinými činnostmi (telefonováním, dialogem s druhou osobou), snadno můţete uničit chybu v zadávání PINu, variabilního čísla Odeberte vytištěnou stvrzenku a pečlivě uschovejte pro případné reklamace, ale hlavně z důvodu pozdějšího zneuţití osobou, která by mohla tyto informace zneuţít nebo vás přímo okrást o vybranou částku.48
3.1 Spory vzniklé na základě přidaného snímacího zařízení na bankomatu Skimming neboli zkopírování údajů z magnetického prouţku a následné padělání karty je asi největší hrozbou pro kaţdého z nás. Z tohoto problému vzniká téţ nejvíce sporů o to, kdo za to nese zodpovědnost, a tedy kdo peníze drţiteli karty vrátí. Toto skimmovací zařízení naistaluje pachatel během pár vteřin. Nainstalovat čtečku na přední část slotu trvá pět vteřin a zapojení skryté kamery, která nafilmuje všechny klíčové operace, přibliţně deset vteřin.
47
Kodex chování mezi bankami a klienty. [online]. [cit. 13.4.2012]. Dostupné z: http://www.czechba.cz/projekty/ochrana-spotrebitele/kodex-chovani-mezi-bankami-a-klienty 48 Čtyři nejčastější chyby u bankomatu, kterých se stále dopouštíme. [online]. [cit. 15.4.2012]. Dostupné z: http://finance.idnes.cz/ctyri-nejcastejsi-chyby-u-bankomatu-kterych-se-stale-dopoustime-pxs/bank.aspx?c=A111014_1668404_bank_sov
33
3.1.1 Podoba skimmovacího zařízení Pachatelé si často vybírají rušná místa, jako jsou turistické oblasti, počítají s tím, ţe turisté neznají „pravý“ vzhled bankomatů a téţ mají omezené moţnosti kontroly účtu. Pachatelé většinou zaznamenají údaje z 60 karet a poté zařízení odinstalují. Tyto informace prodávají dál. Zajímavé je, ţe skimmovací zařízení nemusí mít pachatel ani v osobním vlastnictví. Na internetových fórech je moţnost si zařízení pronajmout. Nákup takového zařízení se pohybuje okolo 8000 Eur. „Skimmovací zařízení jsou nejčastěji montována na štěrbinu pro vkládání karty formou různých nástavců napodobujících originál nebo formou panelu, který bývá montován na originální součást bankomatu.“49 Sledovací zařízení je umístěno nad klávesnicí, aby pachatel odpozoroval číselnou kombinaci PIN kódu. Dalším způsobem, jak získat kartu, je moţnost nainstalovat novou klávesnici se zabudovanými senzory na snímání PINu. Pachatelé si dají i práci s autentizací bankomatu. Jednotlivé přidělávané části vyrobí ze stejného materiálu či tento materiál připodobní pouţívanému materiálu bankomatu. Důmyslnost pachatelů nezná mezí. Při získávání PIN kódu nainstalují i mobilní telefon poblíţ bankomatu tak, aby si poškozený vůbec nevšiml, ţe se zadávání PINu nahrává. Nejčastějšími pouţívanými metodami, jak získat údaje, jsou tyto tři příklady. 1. Mnoho bankomatů se nachází v uzavřených místnostech, do kterých se vstupuje pomocí projetí karty skrze čtečku, zneuţívají tak zákazníkovu neopatrnost. Záznam z magnetického prouţku není zlodějům k ničemu. Potřebují ještě získat PIN. K jeho získání pouţívají nalepenou kameru na stěnu bankomatu nebo do poţárního čidla na strop. Pomocí hardwaru pak údaje zkopírují na novou falešnou kartu. Poté je karta prodána do zahraničí a zde je účet zcela vybrán. 2. Pokus, kterým lze získat kartu, je znám pod názvem „Libanonská smyčka“. Kouzlo spočívá v dobře naříznuté pásce od videokazety a její vloţení do štěrbiny pro vkládání karet. Pak s kartou nelze hýbat tam ani zpět. Pachatel krouţící kolem a snaţí se odpozorovat opětovně zadávaný PIN. Poškozený se snaţí dostat kartu zpět, nicméně se mu nedaří a odchází reklamovat bankomat do nejbliţší pobočky. Zloději nebrání nic v tom ukrást kartu a zneuţít ji. 3. Poslední pokus vyţaduje od zloděje velkou zručnost. Prvním krokem je zjištění typu a vzhledu zasunuté karty do bankomatu, druhým odpozorování PINu při 49
SKIMMING. [online]. [cit. 15.3.2012]. Dostupné z: http://www.policie.cz/clanek/skimming.aspx
34
jeho zadávání na klávesnici. Při odebírání hotovosti je pozornost oběti odvedena jiným směrem a poté je karta v bankomatu vyměněna. Oběť dokončí odebírání peněz a automaticky odebere falešnou kartu. Tento trik není moc populární. 50 V případě zneuţití platební karty pomocí skimmingu banka hradí veškeré náklady spojené s vyřízením sporu i samotný odcizený obnos z běţného účtu. Banka si je vědoma, ţe má zařízení ve vlastnictví a je tedy její povinností zajistit bezpečnost bankomatu. Banka GE Money k zajišťování bezpečnosti bankomatů pouţívá speciální sluţbu, která je zaměřena na nezvyklé transakce, ať uţ probíhají na debetních či kreditních kartách. V mnoha případech, kdy systém Fraud Monitoring51 odhalil podezřele vypadající transakce, banka našla na svých bankomatech nainstalované skimmovací zařízení. Karty banka zablokovala a klientům vydala nové. Dalším, kdo se snaţí zabezpečit bankomaty před skimmingem, je Sdruţení pro bankovní karty.
3.1.2 Případy z posledních let V posledních letech případů skimmingu roste. Letos uţ Policie ČR společně s bankami řešily dvě třetiny případů jako za celý minulý rok. Čím dál tím víc se rozšiřuje trend organizovaných skupin, které napadají bankomaty skimmovacím zařízením. V létě minulého roku si napadení bankomatů v Českých Budějovicích a Břeclavi vyţádalo blokaci přes 200 karet. Tento případ policie odhalila na základě padělků v Jiţní Americe a Jihovýchodní Asii. V mnoha případech zneuţili pachatelé údaje z platebních karet v Thajsku a Kanadě.52 Případ z letošního února dokládá stále se rozšiřující hrozbu organizovaných gangů. Praţští policisté dopadli dva bulharsky hovořící muţe, kteří nainstalovali na bankomaty na Černém mostě v Praze zařízení, které zkopírovalo údaje z karty, a kamera natočila zadávaný PIN. Dopadení muţi patří do jedenácti členného gangu, na který Police ČR vydala Euro zatýkací protokol. Dva zadrţení muţi budou stíháni nejdříve v ČR, po vynesení rozsudku mohou být souzeni v dalších zemích, ve kterých napadli bankomaty. Dopadeno bylo zatím jen 50
Zmanipulované bankomaty. [online]. [cit. 10.4.2012]. Dostupné z: http://earchiv.chip.cz/cs/earchiv/vydani/r2011/chip-01-2011/zmanipulovane-bankomaty.html 51 Karty k účtům. [online]. [cit. 10.4.2012]. Dostupné z: http://www.gemoney.cz/ge/cz/1/platebni-karty/debetnikarty/detaily 52 Na bankomatech České spořitelny byly opět čtečky, banka zablokovala 200 karet. [online]. [cit. 14.4.2012]. Dostupné z: http://tn.nova.cz/zpravy/cernakronika/na-bankomatech-ceske-sporitelny-byly-opet-ctecky-bankazablokovala-200-karet.html
35
10 členů. Gang operoval i v sousedním Německu a Polsku, či dokonce ve Velké Británii a Holandsku. Největším problémem nadále zůstává naivita klientů, kteří nezakrývají klávesnici při zadávání PINu.53 Případy organizovaného zločinu se u nás zabývají detektivové z útvaru pro odhalování organizovaného zločinu. Nalezení skimmovacího zařízení na bankomatu v Domaţlicích má na svědomí pozorný muţ. V době, kdy vybíral hotovost z bankomatu, si všiml, ţe není vše, jak má být. Po bliţším ohledání zjistil, ţe klávesnice nemá své typické parametry, a ţe „nesedí“ přesně tak, jak by měla. Po přivolání jednotky hospodářské kriminalistiky se tato skutečnost potvrdila a dále si případ převzala Policie ČR. GE Money Bank ihned kontaktovala všechny majitele karet, které byly pouţity v bankomatu, o zablokování, aby tak zabránila dalšímu útoku ze strany pachatelů. Zařízení pachatel umístil důmyslně do lišty, kterou přilepil oboustrannou lepenkou či lepidlem k bankomatu. Lišta byla přizpůsobena jak velikostí, tak barvou. I přestoţe přidělaná lišta nezapadala přesně k zařízení, a vznikaly mezery a ostré hrany, mnoho lidí si jí nevšimlo. V neposlední řadě Policie ČR radí nesdělovat nikomu PIN kód, mít kartu neustále pod dohledem, věnovat pozornost místu výběru a hlavně prohlédnout bankomat, zda na něm nejsou umístěné skimmovací zařízení. Pokud tato situace nastane, je nutné kontaktovat Policii ČR na telefonním čísle 158.
3.2 Spory způsobené nedbalostí zákazníka Těchto případů se téţ uţ objevilo mnoho. Jedná se o neopatrnost, která vede ke ztrátě karty a následné zneuţití je na místě. Hrubou chybou je zapisovat si PIN na papírek a mít ho u karty. Pachateli pak uţ opravdu nic nebrání v zneuţití. Pokud patříte mezi zapomnětlivé lidi, můţete si PIN kód „zašifrovat“ vedle na papírek. Jedná se o mnemotechnickou pomůcku, která napomůţe nejen při identifikaci kódu, ale i na procvičování paměti. Neopatrné nakupování na internetu je další z případů, ve kterém hrozí nebezpečí zneuţití karty. Platíte-li kartou na internetu, server by vás měl přepnout na bezpečnostní stránku, kde transakce proběhne bezpečně. Dalším problémem ze strany zákazníka, se kterým se banky setkaly, vězí ve zneuţití karty členem rodiny bez vědomí drţitele karty. V těchto případech nelze schválit reklamaci a uhradit ztracený obnos. 53
Pozor na výběr z bankomatu, můžete přijít o všechny peníze. [online]. [cit. 11.4.2012]. Dostupné z: http://tn.nova.cz/zpravy/cernakronika/ctecky-v-bankomatech-pribyvaji-pozor-at-vas-neokradou.html
36
Ţeně byly odcizeny doklady včetně platební karty při vykradení rodinného domu. Kartu pachatel hned pouţil se správně zadaným PINem, coţ svědčí o tom, ţe navrhovatelka měla zapsaný PIN kód poblíţ platební karty. Návrh byl poté ze strany finančního arbitra zamítnut. Navrhovatelka přišla o 80 000,-.54 Další případ zprvu vypadá jako oprávněný. Navrhovateli byla odcizena platební karta a výběry z bankomatu do doby zablokování karty činily 399 000,- Kč. Poté navrhovatel tvrdil, ţe PIN kód k ukradené kartě má dosud neotevřený v bezpečnostní obálce v trezoru doma. Následné šetření zjistilo, ţe veškeré proběhlé transakce proběhly se správně zadaným PINem, a to vţdy na první pokus. Pozdější šetření a otevření obálky s PINem uvedlo na pravou míru, ţe PIN ani nepatřil k odcizené kartě, ale ke kartě, kterou téţ navrhovatel od banky obdrţel.55 Nejvíce případů se týká nevydání hotovosti bankomatem. V těchto případech dochází k důkladnému prošetření odborným znalcem a kooperaci s bankou, která má bankomat v pronájmu či vlastnictví. V neposlední řádě je třeba zmínit i spory při vyuţívání vkladomatu. Sporů s vkladomatem nebylo nutno zatím řešit tolik, jako s bankomatem, ale i případ pana Lukáše stojí za zmínku. Klient Lukáš vkládal hotovost na svůj bankovní účet pomocí vkladomatu. „Vkládal jsem 14 tisíc korun, ale bankomat mi dvě bankovky zadrţel. Vloţil jsem čtyři tisíce a na displeji bankomatu se ukázalo, ţe mi byly přičteny na účet jen dva tisíce korun a dvě bankovky bankomat zadrţel“ popisuje svůj problém Lukáš, toto tvrzení dokládá vytištěným dokladem o transakci.56 Bankovky v depozitním bankomatu prochází přes skener a senzory, takţe bankomat dokáţe rozpoznat padělky, podezřelé i jinak špatné bankovky. Lukášovy vloţené peníze byly tedy označeny za podezřelé a zaslány na expertízu do ČNB. Podezřelá bankovka ale byla na účet připsána ihned. „Obava z padělku se ale nepotvrdila a my jsme tuto částku vloţili na klientem zvolený účet,“ vysvětluje Vendula Voláková z Tiskového centra České spořitelny. Peníze Lukáš ihned připsané na účet nemá, tak se obrátil na ombudsmana České spořitelny, s odpovědí, ţe se mu někdo ozve. S odpovědí přišlo vysvětlení, ţe zadrţené bankovky, jak ta připsaná, tak ta zadrţená pro podezření z padělku, byly připsány na účet.
54
Příklady řešených sporů. [online]. [cit. 13.2.2012]. Dostupné z: http://www.finarbitr.cz/cs/spory-priklady-
resenych-sporu.html/ 55 Příklady řešených sporů. [online]. [cit. 13.2.2012]. Dostupné z: http://www.finarbitr.cz/cs/spory-prikladyresenych-sporu.html 56 Vkladový bankomat uznal peníze jako padělek. Klient tak přišel o tisíc korun. [online]. [cit. 3.4.2012]. Dostupné z: http://finance.idnes.cz/vkladovy-bankomat-uznal-penize-jako-padelek-klient-tak-prisel-o-tisickorun-1bh-/bank.aspx?c=A101119_104703_bank_hru
37
Lukášova výpověď uvádí na pravou míru, ţe „připsané peníze“ neobdrţel v takové výši, v jaké je vkládal na účet. Doklad o vkládaných penězích bohuţel nemá, proto je to slovo banky proti jeho. Česká spořitelna mu navrhla, aby se obrátil na Finančního arbitra České republiky. Lukáš tento návrh odmítá s tím, ţe tuto záleţitost jiţ nadále odmítá řešit. Banky radí v případě nepřipsání vámi vloţených peněz na účet reklamaci. Je nutné zapsat si datum, čas vkladu a číslo platební karty, kterou jste pouţili pro identifikaci v bankomatu. V případě nejasností je moţno se obrátit na ombudsmana České spořitelny nebo Finančního arbitra České republiky (FA ČR). Orgán finančního arbitra byl zřízen za účelem rychlého, bezplatného a efektivního vyřizování sporů mezi finančními institucemi a občany. Financován je z rozpočtu ČNB. Jedná se o mimosoudní řešení sporů z oblasti platebního styku, spotřebitelských úvěrů či kolektivního investování. Spory se řeší na základě návrhu, který podá poškozený zákazník (spotřebitel). Mezi nejčastější případy, kterými se zabývá finanční arbitr, patří spory o nesprávném zúčtování platby na účtu, zneuţití platební karty, odstoupení od úvěrové smlouvy či dokonce o poplatku za dřívější splacení úvěru, atd. Případů řešených FA ČR neustále roste, počet řešených případů zaznamenal trojnásobný nárůst. Do dalších let lze předpokládat, ţe trend růstu vyhledávání FA ČR při řešení sporů bude stejný jako doposud. U nás se tyto spory řeší přes FA ČR. Problém tedy nastává ve chvíli, kdy překročíte české hranice. Aspoň do roku 2004 by to problém byl. Díky Evropské unii a vyhláškám, které kvůli otevřenému prostoru Unie vydala, se platby a výběry z bankomatu platební kartou staly bezpečnější a levnější, neţ tomu bylo doposud. 1. května roku 2004 vstoupila Česká republika do Evropské unie. EU je společenství 27 zemí, jeţ spojuje hospodářské a politické partnerství. Jejím cílem je sjednotit evropskou měnu a umoţňuje volný pohyb osob, zboţí, sluţeb a kapitálu mezi členskými zeměmi. 57 Partnerstvím vznikly i jisté poţadavky, které členská země musí splnit, aby plně vyuţívala jejich výhod. Jako hlavní poţadavek EU se nyní jeví sjednocení měny a následný přeshraniční platební styk. Nařízení Evropského parlamentu a Rady ze září 2009 o přeshraničních platbách ve Společenství č. 927/2009 má zjednodušit, uspíšit, ale hlavně zlevnit pohyb peněz mezi jednotlivými členskými státy. Za platební transakce (zejména bankovní) provedené ve členském státě nebo mezi dvěma členskými státy se účtují stejné poplatky. Nařízení se tedy týká všech elektronických platebních operací, tedy inkas, převodů, výběrů z bankomatů, 57
Základní informace o Evropské unii. [online]. [cit. 28.2.2012]. Dostupné z: http://europa.eu/about-eu/basicinformation/index_cs.htm
38
převod prostředků a plateb debetních či kreditních karet. Na základě tohoto nařízení vzniká i nový projekt SEPA58 pod vedením EPC59. I přesto je zapotřebí harmonizace právního prostředí v EU. U nás se poţadavky Směrnice promítly do Zákona o platebním styku č. 284/2009 Sb., který platí od 1. listopadu 2009. Pro poplatky za bankomatové sluţby tedy platí, ţe u nás zaplatíte za výběr stejně jako za výběr například ve Španělsku. Díky SEPA tedy v budoucnu vymizí rozdíly mezi vnitrostátními a mezinárodními platbami. V oblasti platebních karet si SEPA klade za cíl sjednocení podmínek, aby klient zaplatil srovnatelný poplatek za vydání karty i za transakce kartou provedenou. Transakce provedené touto kartou by měly být akceptovány u kaţdého obchodníka a na kaţdém terminálu v rámci celé SEPA oblasti. Bohuţel, skutečnost, ţe se u nás neplatí eurem, tuto tezi na nějakou dobu ještě vyvrací. Obrázek 9 Ceník zahraničních plateb u našich bank a záložny FIO
Zdroj: http://www.mesec.cz/clanky/jakymi-zpusoby-platit-do-zahranici/ 58 59
SEPA – Single Euro Payments Area – Jednotná oblast pro platby v eurech EPC - European Payments Council – Evropská rada pro platební styk
39
Díky těmto organizacím se spory v rámci EU stanou lépe řešitelnými. Standardy, které SEPA nastaví, budou směrodatné pro všechny klienty v této oblasti. Jedná se o dlouhý proces, jehoţ výsledek přinese jednoduchost, přesnost a hlavně rychlost vyřízení.
3.3 Krádeže a okrádání bankomatů Mnohdy se setkáváme i s fyzickým odcizením bankomatu. Ani velká váha bankomatu neodradí pachatele od krádeţe celého stroje. Výrobci se těmto krádeţím snaţí předcházet, a proto se do prostoru bankovek umisťují kapsle s barvou, která v případě naklonění bankomatu obarvuje hotovost, která se stává nepouţitelnou. Vychytralost pachatelů je ovšem nepředvídatelná. Někteří pouţívají taţná ocelová lana, kterými dostanou bankomat do dodávky, jiní pouţívají výbušniny nebo těkavé látky. Důleţité je ovšem zmínit, ţe se pokaţdé nepovede bankomat odcizit. Velkou roli hraje váha bankomatu, dále technické parametry a hlavně pozdější otevření trezorů. Není totiţ jednoduché se do trezorů dostat. Na Rokycansku v roce 2010 si pachatel přivlastnil bankomat, který byl volně přístupný na chodbě obchodního střediska. Bankomat váţící 500kg odvezl na přívěsném vozíku k automobilu. S největší pravděpodobností se nemohl dostat do vnitřního trezoru, proto ukradený bankomat zanechal v katastru obce Hůrky.60 Brněnský pětičlenný gang má na svědomí přibliţně deset krádeţí bankomatů. Scénář byl pokaţdé stejný. Nákladním autem najeli do supermarketu skrz skleněnou výlohu, kde si pomocí ocelového lana k automobilu přidělali bankomat. Poté odjeli daleko za město do lesa, kde svářečkou bankomat rozebrali a vyjm1uli z něj hotovost. Díky rychlosti a sehranosti gangu byl pro bezpečnostní sluţbu problém pachatele dopadnout. Škoda se odhadovala na 6,5 milionu Kč. Dopaden byl pouze jeden člen, prozradily ho čichové stopy zjištěné na místě krádeţe.61 Mnohem více ukradených bankomatů má na svědomí šestičlenný tým z Liberecka. Počet ukradnutých bankomatů se vyšplhal na 39 a škoda se odhaduje aţ na 70 milionů Kč. Gang měl k dispozici tři dodávky tmavé barvy a do malých měst pouţívali bílou dodávku bez bočních a zadních skel. Scénář krádeţe se dost podobal přechozímu případu. Násilím najeli do nákupního střediska či peněţního ústavu, na bankomat připevnili lano, pomocí kterého i dostali bankomat do dodávky a odjeli do lesa, kde bankomat rozebrali pomocí autogenu. 60
Krádež bankomatu. [online]. [cit. 19.4.2012]. Dostupné z: http://www.bezpecnykraj.cz/rokycany/kradezbankomatu.aspx 61 Soud začal řešit případ krádeží bankomatů. [online]. [cit. 13.4.2012]. Dostupné z: http://www.ceskatelevize.cz/ct24/domaci/79937-soud-zacal-resit-pripad-kradezi-bankomatu/
40
Policistům při zásahu na gang hrozilo nebezpečí, protoţe byl ozbrojen samopaly a dýmovnicemi.62 Vykrást bankomat lze i za pomocí výbušnin či těkavých látek. Muţ se v Olomouci pokoušel pomocí tritolu poškodit bankomat natolik, aby se dostal k hotovosti. Měl nastraţené dvě výbušniny, ale vybuchla pouze jedna. Pachatel tedy z místa činu utekl, neboť poškození nebylo natolik velké, aby se k hotovosti dostal.
Výbušnina napáchala v blízkém okolí
bankomatu škody za 62 tisíc Kč, a to hlavně na majetku supermarketu Billa, ve kterém byl bankomat umístěn. Lidé v sousedství dodávají, ţe exploze byla mohutná, a ţe si mysleli, ţe vybouchl plyn.63 Větší štěstí měli pachatelé, kteří se pokusili podobným způsobem vykrást bankomat v Lutíně. Nastraţené výbušniny poškodily bankomat natolik, ţe byla přístupná hotovost, dokonce výbuch poškodil i bankovky. Přesnou částku odcizených peněz nebylo moţné určit. Podobné případy se odehrávaly i za oceánem. Pouze k odtaţení bankomatu nepouţívali ocelové lano, ale laso.64 Loupeţ takovýmto způsobem se ukázala jako velmi efektní a efektivní. Trvala pouze 29 vteřin.65 Slováci, kteří ţijí v Londýně, objevili chybu v elektronickém systému banky. Neváhali vyuţít příleţitosti a při nájezdu na sever Francie vybrali přes 8 milionů Kč. Porouchaný systém umoţňoval vybírat neomezeně peníze v jiných neţ britských bankomatech. Nadstandardní limit ovšem spustil alarm v paříţské centrále. Není se čemu divit, Slováci s „kouzelnými kartami“ vybrali během chvíle přes 3 miliony Kč. Podezřelé chování neuniklo svědkům a ani policii, která ihned začala zatýkat podezřelé osoby. Dohromady zatkli policisté 34 lidí, které nemohli z ničeho obvinit, protoţe karty, z kterých vybíraly, byly drţeny legálně. Případem se dále zabývá francouzská policie.66 Kuriózní případ se stal ve Velké Británii. Brit přišel k bankomatu a přeprogramoval systém tak, aby vydával desetinásobek poţadované sumy, ale odečetl pouze sumu původní. Tento trik by mohl být dokonalý jen v případě, ţe by pachatel přeprogramoval systém zpět. 62
Gang kradl bankomaty se samopaly a kovovými ježky. [online]. [cit. 14.4.2012]. Dostupné z: http://www.tyden.cz/rubriky/domaci/cerna-kronika/gang-kradl-bankomaty-se-samopaly-a-kovovymijezky_96604.html 63 Bankomat chtěl otevřít tritolem. [online]. [cit. 14.4.2012]. Dostupné z: http://www.blesk.cz/clanek/zpravyudalosti-krimi/12660/bankomat-chtel-otevrit-tritolem.html 64 Zloději použili na bankomat výbušninu. [online]. [cit. 13.4.2012]. Dostupné z: http://www.novinky.cz/krimi/71278-zlodeji-pouzili-na-bankomat-vybusninu.html 65 Zloději v USA chytili bankomat do lasa a odjeli s ním. [online]. [cit. 15.4.2012]. Dostupné z: http://www.novinky.cz/koktejl/181509-zlodeji-v-usa-chytili-bankomat-do-lasa-a-odjeli-s-nim.html 66 Slováci vybrali z bankomatů ve Francii miliony, objevili chybu systému. [online]. [cit. 4.4.2012]. Dostupné http://zpravy.idnes.cz/slovaci-vybrali-z-bankomatu-ve-francii-miliony-objevili-chybu-systemu-1m1/zahranicni.aspx?c=A090914_172505_zahranicni_stf
41
Bankomat tedy nadále vydával deseti násobek a plán se tedy zhroutil. Mladík se dočkal i uznání ţalobce i soudce za skvělý nápad. Byl dopaden na základě poctivosti ostatních klientů daného bankomatu, kteří skutečnost nahlásili, navíc pouţil vlastní platební kartu.67
67
Brit dokonale přelstil bankomat, ale nezahladil stopy. [online]. [cit. 14.4.2012]. Dostupné z: http://aktualne.centrum.cz/zahranici/evropa/clanek.phtml?id=654321
42
4. Předpokládaný rozvoj funkčnosti bankomatů Budoucnost bankomatů se jeví jako jistá. Hotovost byla, je a bude potřeba. Z nejnovějších odhadů vymizí pouze platba kartou na poli obchodu a nahradí ji tzv. bezkontaktní placení. Přes veškeré hardwarové i softwarové inovace zůstala hlavní funkce bankomatu stejná po celou dobu jeho existence. Hlavní předností bankomatů je a jistě bude výdej hotovosti. Oblíbenost platebních karet a bezhotovostních transakcí roste, finanční odborníci se shodují, ţe hotovost bude hrát hlavní roli ještě nejméně další dvě desetiletí. Dle posledních průzkumů tvoří výdej hotovosti 77 % všech transakcí prováděných na bankomatech. Zbylých 23 % patří dotazům na zůstatek, vklady a převody na účtech. V USA začíná stoupat počet bankomatů mimo banku. Důvod je soustředění se na maloobchodní místa. Rozrůstá se i síť ISO dodavatelů bankomatů (tzn. nezávislý nebankovní dodavatel) a šíří se dál i do Evropy. A nezůstane jen v Evropě, podobný trend se jistě přesune i do Číny. Bankomaty bude moţno najít nejen v nákupních střediscích, ale i na benzínových čerpadlech, v restauracích, kasinech, barech, klubech, nemocnicích, hotelech, na nádraţích, v kostelech, vysokých školách a dalších nepředstavitelných místech. Kamenné pobočky i přes všechny inovace a vývoj určitě neztratí svou pozici mezi bankovními produkty. K výhodám kamenných poboček patří lidský přístup pracovníka a najde si i své příznivce z řad lidí, kteří nemají rádi stroje jako takové. Vzhledem ke skutečnosti, ţe nahradí výdej hotovosti na pokladnách bank, bude ţádoucí, aby vedle klasických sluţeb nabízel i sluţby doplňkové. S největší pravděpodobností se dočkáme nákupu jízdenek městské hromadné dopravy, vstupenek do kin či divadla, letenek nebo poštovních známek. Podle studie americké se právě nákup poštovních známek stane nejţádanější sluţbou nadcházejícího období. V USA vybírají lidé peníze z bankomatu i na parkovištích. Automobilem zajedou k obsluţnému terminálu a klasickým způsobem vyberou peníze. Vše z pohodlí auta. V ČR se setkáme pouze s bankomatem v areálu parkoviště. Příkladem můţe být hlavní letiště v ČR Ruzyně.68 I přesto by se mohl bankomat stát osobnějším. Nové internetové technologie zapříčinily vznik oboustranné komunikace mezi klientem a bankou. V klidu domova si pak nastavíte, jak by měla vypadat osobní stránka bankomatu při ověření platební karty. Nastavení 68
Nabídka zvýhodněného parkování na letišti Praha-Ruzyně. [online]. [cit. 4.4.2012]. Dostupné z: https://sites.google.com/a/casur.cz/123informace/home/parkovani-ruzyne
43
rutinních úkolů, které se spustí zmáčknutím jen jedné klávesy. Klávesu si lze pojmenovat dle vlastního uváţení.69 Firma FASTCODESIGN70, zabývající se hlavně designem, navrhla pro španělskou banku BBVA nový prototyp bankomatů. Firma se zaměřila na to, aby nový design působil lidštěji, neţ tomu bylo doposud, proto se do budoucna můţeme těšit na dotykové obrazovky s veškerou nabídkou, jakoţ i s větším soukromím při výběru. Moderní zpracování sice nevypadá bezpečně, ale opak je pravdou. Díky miniaturnosti zařízení nebude moţné zapojit skimmovací zařízení či zasunout jiné nebezpečné části do otvoru pro karty. To by mohlo zajistit největší moţnou dostupnou bezpečnost, samozřejmě do té doby, neţ někdo přijde na to, jak tento typ stroje přelstít. Dotykové bankomaty přijdou na trh kvůli velkým finančním nákladům aţ později. Obrázek 10 Bankomat budoucnosti
Zdroj: http://www.fastcodesign.com/1662281/a-radical-atm-redesign-thats-sexy-ipad-enabled Do té doby stávající bankomaty zastoupí sluţba PayPass či PayWave, kterou zajistí firmy vydávající karty, a to konkrétně MasterCard a Visa. Jedná se o bezkontaktní platební metodu, při které můţete platit kartou malé sumy. Metoda PayPass funguje ve 37 zemích světa, kde platbu umoţňuje 311 000 obchodníků. Tato technologie by měla přijít na český trh v nejbliţší době. Sluţba tedy funguje bez zadání PINu do částky 500,- Kč. Při placení v obchodě přiloţíte pouze platební kartu k zařízení s bezkontaktní technologií PayPass a 69
Bankomat budoucnosti a budoucnost bankomatů. [online]. [cit. 30.3.2012]. Dostupné z: c1-11872340bankomat-budoucnosti-a-budoucnost-bankomatu 70 A Radical ATM Redesign That’s Sexy, iPad Enabled. [online]. [cit. 30.3.2012]. Dostupné z: http://www.fastcodesign.com/1662281/a-radical-atm-redesign-thats-sexy-ipad-enabled
44
platba se automaticky provede. Takto provedené placení trvá přibliţně 5 sekund. V blízké budoucnosti bychom se s touto technologií měli setkat i při výběru z bankomatu. Ověřování výběru z bankomatu metodou bezdotykové platební karty bude probíhat pomocí otisků prstů. Tento způsob kontroly drţitele karty se stane nejspíše nejrychlejším, nejbezpečnějším, ale hlavně nejméně finančně náročným pro výrobu. Otisky prstů jsou nyní zaznamenány například v cestovním pase. Novým způsobem vyuţívání bezhotovostních peněz by se mohla stát tzv. elektronická peněţenka. Jedná se o kartu, kterou dobíjíte pomocí automatu. Tímto způsobem se dá v ČR cestovat, České dráhy, a.s. tuto kartu představily jako cestovní doklad. V sousedních zemích elektronická platební karta jiţ funguje. K hlavním výhodám patří odstranění dlouhé manipulace s penězi. K oblíbenému způsobu vyuţití karty patří nákup cigaret a pochoutek z automatu, který vlastní bezkontaktní terminál. Čip karty obsahuje potřebné informace o drţiteli karty jako je, v případě nákupu cigaret, plnoletost a finanční prostředky. Plzeňský kraj zaznamenává rozvoj v pouţívání bankomatů. Speciálně upravené bankomaty nahrají na jízdní čipovou kartu potřebný typ jízdného.71
4.1 Nejbližší budoucnost Aţ v dalekém Japonsku se chystá na trh uvést Japonská banka nový typ bankomatu, který vydá po zadání data narození, PINu a otisku dlaně peníze. Japonci budou tedy prvními, kdo pouţije k identifikaci biometrický údaj. Vlásečnicové krevní spojení v dlani patří mezi unikátní. Proto se jedná o velmi dobrý způsob, jak klienta identifikovat. Důvod je naprosto jasný. Po ničivém úderu tsunami lidé zůstali bez dokladů a platebních karet a neměli se jak dostat k hotovosti. S nápadem a realizací chtěla jiţ v letošním roce na trh přijít turecká státní banka. 72 „Air banka přichází na trh s bankomaty, které umoţní výběr konkrétní hodnoty bankovek.“ Znamená to tedy, ţe si klient sám navolí, jakou hodnotu bankovky bude chtít vybrat. Tyto bankomaty se objeví nejen v Praze, ale i v Brně, Ostravě, Českých Budějovicích
71
Plzeňskou kartu bude možné nabíjet i v bankomatech. [online]. [cit. 2012-03-21]. Dostupné z: http://www.rozhlas.cz/plzen/zpravodajstvi/_zprava/1008341 72 Místo karty dlaň. V Japonsku zavádí nové bankomaty. [online]. [cit. 2012-03-25]. Dostupné z: http://byznys.lidovky.cz/japonska-banka-zavadi-nove-bankomaty-misto-karty-staci-dlan-pqp-/firmytrhy.asp?c=A120418_142327_firmy-trhy_ase
45
a ve Zlíně. 73 Kombinovat bude moţné z nominálů dvě stě korun, pět set korun, tisíc a dva tisíce korun.
4.2 Bankomaty v číslech Nejvyšší výběr z bankomatu činí 375 000,- (75 kusů po 5000,-) Počet bankomatů na světě přesáhnul číslo milion a kaţdých pět minut je o bankomat na Zemi více.74 V roce 2011 „proteklo“ bankomaty 640 miliard Kč v ČR Od původních 214 ks k dnes jiţ přes 4 tisíce kusů v ČR
4.3 Zajímavosti Poláci nejčastěji vybírají z bankomatu (5,3 krát za měsíc), naopak Němci vybírají pouze třikrát za měsíc.75 „V roce 2003 se na internetu objevil červ s názvem SQL Slammer, který pomocí UDP paketů zaplavoval internet. Podařilo se mu například vyřadit z provozu 13 000 bankomatů Bank of America.“76
73
Air Bank zavede bankomaty na drobnější bankovky. Umožní výběr jejich hodnoty. [online]. [cit. 14.4.2012]. Dostupné z: http://byznys.ihned.cz/c1-52678620-air-bank-zavede-bankomaty-na-drobnejsi-bankovky-umoznivyber-jejich-hodnoty 74 Historie bankomatu: Od automatu na čokoládu k mašině na peníze. [online]. [cit. 14.4.2012]. Dostupné z: http://www.zuno.cz/o-nas/blog/detail/historie-bankomatu 75 Článek „Souboj“ v používání platebních karet z měsíčníku Bankovnictví, č. 9/2010 76 Kuriózní útok může ohrozit internetový provoz. [online]. [cit. 15.4.2012]. Dostupné z: http://www.root.cz/clanky/kuriozni-utok-muze-ohrozit-internetovy-provoz/
46
Závěr Bankomat se stal za posledních několik desetiletí doplňkem našeho ţivota, pohodlným prostředkem získávání finanční hotovosti i rychlým zprostředkovatelem platebního styku. Od bankomatu první generace aţ po dnešní typy prošel bankomat obrovským vývojem a zdokonalováním, které přestalo pouţívat princip děrných štítků a obálkové metody. Dnes si ani nedovedeme představit, ţe informace nepodávala obrazovka, ale otočný válec s nápisy. Nedílným a obrovským pomocníkem se pro bankomaty stalo internetové připojení. Veškeré transakce provedené na bankomatu probíhají online. Přestoţe se bezhotovostní placení rozvíjí a s ním i platby kartou v obchodech, bankomaty budou mít stále své místo mezi vyuţívanými sluţbami platebního styku. Sluţby, ke kterým patří výběry a vklady hotovosti, změny PIN kódů, platby faktur, dotazy na disponibilní zůstatky, moţnosti úvěrových limitů, dobíjení přeplacených sluţeb mobilních operátorů, brzy rozšíří další nabídky. Do budoucna se počítá se zavedením plateb z karty na kartu. Stále více se u terminálu setkáváme s propagační činností jednotlivých bank, které nabízejí doplňkové sluţby a akční nabídky svých produktů V České republice se síť bankomatů přizpůsobuje hustotě obyvatelstva, nových bankomatů přibývá z větší části v místech s velkou koncentrací lidí. Dobrým příkladem mohou být velká nákupní centra a rušné ulice větších měst. V malých městech počet bankomatů takovou rychlostí nepřibývá. Banky jako důvod uvádějí nákladnou údrţbu a obhospodařování. Nyní přichází doba, kdy při výběru nebude nutné zadávat PIN kód, ale pomocí bezdotykové platební karty a přiloţením prstu k bankomatu se klient autorizuje a ihned vyuţívá sluţeb, které bankomat poskytne. Cílem mé bakalářské práce bylo popsat bankomaty a jejich místo v platebním styku. V této práci je nejprve popsána bohatá historie a vývoj bankomatů. Nejobsáhlejší kapitola se zaměřila na technické parametry bankomatů a ukázala rozdílnost mezi jednotlivými automaty. Na základě získaných zkušeností si myslím, ţe i přes dokonalé zpracování a zabezpečení bankomatů budou nadále pachatelé, kteří chtějí bankomaty napadnout, stále o krok napřed před výrobci bankomatů, bankami a programátory, kteří se snaţí zabránit snadnému napadení.
47
Proto lze pouze doufat, ţe někdo vynalezne nenapadnutelný bankomat nebo ţe lidé nebudou mít nutkání okrádat ostatní prostřednictvím bankomatu. Přestoţe se dnes bankomat jeví jako dokonalé zařízení, čeká nás ještě plno inovativních proudů, které nejen dají bankomatu jiný vzhled, ale udělají z bankomatu stroj, který bude často vyuţíván i k jiným operacím, neţ k těm peněţním. Bankomat i nadále bude patřit mezi doplňkové sluţby banky. Z mého pohledu je moţné bankomat zařadit do skupiny velmi uţitečných strojů. Díky nabytým informacím se na bankomaty nyní dívám jinak. Nevidím jen „plechovku“ s penězi, ale dobře vymyšlený, technicky propracovaný doplněk k vyuţívání našich bezhotovostních peněz.
48
Seznam použité literatury Knihy 1.
JUŘÍK, P. Encyklopedie platebních karet: historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. 1. vyd. Praha: Grada, 2003, ISBN 80-247-0685-7.
2.
JUŘÍK, P. Platební karty: 1870-2006 : velká encyklopedie. 1. vyd. Praha: Grada, 2006, 296 s. ISBN 80-247-1381-0.
3.
JUŘÍK, P. Svět platebních karet: 1870-2006 : velká encyklopedie. Vyd. 1. Praha: Radix, 1995, 125 s. ISBN 80-901-8531-2
4.
PIPER, F a MURPHY S. Kryptografie: historie, současnost a budoucnost peněz a platebních karet. 1. vyd. v českém jazyce. Překlad Pavel Mondschein. Praha: Dokořán, 2006, 157 s. ISBN 80-736-3074-5.
Odborné články 5.
Článek „Souboj“ v používání platebních karet z měsíčníku Bankovnictví, č. 9/2010
Internetové články 6.
A Radical ATM Redesign That’s Sexy, iPad Enabled. [online]. [cit. 30.3.2012]. Dostupné z: http://www.fastcodesign.com/1662281/a-radical-atm-redesign-thats-sexy-ipad-enabled
7.
Air Bank zavede bankomaty na drobnější bankovky. Umožní výběr jejich hodnoty. [online]. [cit. 14.4.2012]. Dostupné z: http://byznys.ihned.cz/c1-52678620-air-bankzavede-bankomaty-na-drobnejsi-bankovky-umozni-vyber-jejich-hodnoty
8.
Bankomat budoucnosti a budoucnost bankomatů. [online]. [cit. 30.3.2012]. Dostupné z: http://bankovnictvi.ihned.cz/c1-11872340-bankomat-budoucnosti-a-budoucnostbankomatu
9.
Bankomat chtěl otevřít tritolem. [online]. [cit. 14.4.2012]. Dostupné z: http://www.blesk.cz/clanek/zpravy-udalosti-krimi/12660/bankomat-chtel-otevrittritolem.html
10. Bankomat naruby už má několik bank. [online]. [cit. 14.4.2012]. Dostupné z: http://www.penize.cz/sporeni/49331-bankomat-naruby-uz-ma-nekolik-bank
49
11. Bankomat. [online]. [cit. 23.4.2012]. Dostupné z: http://www.gamepark.cz/9733htz9733_jak_to_funguje_bankomat_419328.htm 12. Běžný občan si mohl poprvé v Československu vybrat z bankomatu. [online]. [cit. 13.3.2012]. Dostupné z: http://www.ceskatelevize.cz/ct24/ekonomika/74051-beznyobcan-si-mohl-poprve-v-ceskoslovensku-vybrat-z-bankomatu/ 13. Brit dokonale přelstil bankomat, ale nezahladil stopy. [online]. [cit. 14.4.2012]. Dostupné z: http://aktualne.centrum.cz/zahranici/evropa/clanek.phtml?id=654321 14. Certifikáty. [online]. [cit. 12.4.2012]. Dostupné z: http://www.bodepanzer.eu/clanek/kestazeni-15 15. Cestovní pojištění. [online]. [cit. 23.4.2012]. Dostupné z: http://www.ebankomaty.cz/sluzba/cestovni-pojisteni/ 16. ČR má první bankomaty přijímající karty Master Card i VISA. [online]. [cit. 24.4.2012]. Dostupné z: http://www.mesec.cz/aktuality/4559/ 17. Čtečka magnetických karet. [online]. [cit. 3.4.2012]. Dostupné z: http://pandatron.cz/?532&ctecka_magnetickych_karet 18. Čtyři nejčastější chyby u bankomatu, kterých se stále dopouštíme. [online]. [cit. 15.4.2012]. Dostupné z: http://finance.idnes.cz/ctyri-nejcastejsi-chyby-u-bankomatukterych-se-stale-dopoustime-pxs-/bank.aspx?c=A111014_1668404_bank_sov 19. Dar UNICEF. [online]. [cit. 23.4.2012]. Dostupné z: http://www.ebankomaty.cz/sluzba/dar-unicef/ 20. Dokument Návod ve formátu doc od ČSOB, a.s., ze stránky http://www.sons.cz/docs/bankomaty/ 21. Evoluce bankomatu pokračuje. [online]. [cit. 15.3.2012]. Dostupné z: http://bankovnictvi.ihned.cz/c1-19970690-evoluce-bankomatu-pokracuje 22. Gang kradl bankomaty se samopaly a kovovými ježky. [online]. [cit. 14.4.2012]. Dostupné z: http://www.tyden.cz/rubriky/domaci/cerna-kronika/gang-kradl-bankomatyse-samopaly-a-kovovymi-jezky_96604.html 23. Historie bankomatu: Od automatu na čokoládu k mašině na peníze. [online]. [cit. 14.4.2012]. Dostupné z: http://www.zuno.cz/o-nas/blog/detail/historie-bankomatu 24. History / Timeline. [online]. [cit 14.4.2012]. Dostupné z: http://www.ncr.com/aboutncr/company-overview/history-timeline 25. Jak funguje bankomat. [online]. [cit. 13.3.2012]. Dostupné z: http://jinova.cz/jak-fungujebankomat 26. Karty k účtům. [online]. [cit. 10.4.2012]. Dostupné z: http://www.gemoney.cz/ge/cz/1/platebni-karty/debetni-karty/detaily
50
27. Karty s magnetickým pruhem. [online]. [cit. 23.4.2012]. Dostupné z: http://pandatron.cz/?535&karty_s_magnetickym_pruhem 28. Kodex chování mezi bankami a klienty. [online]. [cit. 13.4.2012]. Dostupné z: http://www.czech-ba.cz/projekty/ochrana-spotrebitele/kodex-chovani-mezi-bankami-aklienty 29. Krádež bankomatu. [online]. [cit. 19.4.2012]. Dostupné z: http://www.bezpecnykraj.cz/rokycany/kradez-bankomatu.aspx 30. Kuriózní útok může ohrozit internetový provoz. [online]. [cit. 15.4.2012]. Dostupné z: http://www.root.cz/clanky/kuriozni-utok-muze-ohrozit-internetovy-provoz/ 31. Místo karty dlaň. V Japonsku zavádí nové bankomaty. [online]. [cit. 2012-03-25]. Dostupné z: http://byznys.lidovky.cz/japonska-banka-zavadi-nove-bankomaty-mistokarty-staci-dlan-pqp-/firmy-trhy.asp?c=A120418_142327_firmy-trhy_ase 32. Na bankomatech České spořitelny byly opět čtečky, banka zablokovala 200 karet. [online]. [cit. 14.4.2012]. Dostupné z: http://tn.nova.cz/zpravy/cernakronika/nabankomatech-ceske-sporitelny-byly-opet-ctecky-banka-zablokovala-200-karet.html 33. Nabídka zvýhodněného parkování na letišti Praha-Ruzyně. [online]. [cit. 4.4.2012]. Dostupné z: https://sites.google.com/a/casur.cz/123informace/home/parkovani-ruzyne 34. Obsluha a servis bankomatů. [online]. [cit. 14.4.2012]. Dostupné z: http://www.g4s.cz/cscz/What%20we%20do/Services/Cash%20management/ATM%20management/ 35. Platbomat, nová možnost zadávání platebních příkazů. [online]. [cit. 2.4.2012]. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/news_ie_1030.xml 36. Platebním kartám je už skoro sto let. [online]. [cit. 13.4.2012]. Dostupné z: http://chytrakarta.csas.cz/novinky/platebnim-kartam-je-uz-skoro-sto-let 37. Plzeňskou kartu bude možné nabíjet i v bankomatech. [online]. [cit. 2012-03-21]. Dostupné z: http://www.rozhlas.cz/plzen/zpravodajstvi/_zprava/1008341 38. Podívejte se, jak vypadají bankomaty pro nevidomé. [online]. [cit. 23.3.2012]. Dostupné z: http://finance.idnes.cz/video-podivejte-se-jak-vypadaji-bankomaty-pro-nevidome-pg1/bank.aspx?c=A101005_150443_bank_hru 39. Pozor na výběr z bankomatu, můžete přijít o všechny peníze. [online]. [cit. 11.4.2012]. Dostupné z: http://tn.nova.cz/zpravy/cernakronika/ctecky-v-bankomatech-pribyvajipozor-at-vas-neokradou.html 40. Před dvaceti lety zprovoznila Komerční banka první online bankomat ve střední a východní Evropě. [online]. [cit. 28.3.2012]. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/obance/tiskove-centrum/tiskove-zpravy/pred-dvaceti-lety-zprovoznila-komercni-bankaprvni-online-bankomat-ve-stredni-a-vychodni-evrope-1388.shtml
51
41. Příklady řešených sporů. [online]. [cit. 13.2.2012]. Dostupné z: http://www.finarbitr.cz/cs/spory-priklady-resenych-sporu.html 42. Retailový bankomat - kam s ním?. [online]. [cit. 14.4.2012]. Dostupné z: http://bankovnictvi.ihned.cz/c1-14511230-retailovy-bankomat-kam-s-nim 43. SKIMMING. [online]. [cit. 15.3.2012]. Dostupné z: http://www.policie.cz/clanek/skimming.aspx 44. Slováci vybrali z bankomatů ve Francii miliony, objevili chybu systému. [online]. [cit. 4.4.2012]. Dostupné http://zpravy.idnes.cz/slovaci-vybrali-z-bankomatu-ve-franciimiliony-objevili-chybu-systemu-1m1/zahranicni.aspx?c=A090914_172505_zahranicni_stf 45. Soud začal řešit případ krádeží bankomatů. [online]. [cit. 13.4.2012]. Dostupné z: http://www.ceskatelevize.cz/ct24/domaci/79937-soud-zacal-resit-pripad-kradezibankomatu/ 46. Šifrování. [online]. [cit. 14.4.2012]. Dostupné z: http://home.zcu.cz/~barkrej/ 47. Transakční terminály. [online]. [cit. 14.4.2012]. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/100303_transakcni_terminaly.pdf?archi vePage=tisk_archive&navid=nav20107_info_plus 48. Vkladový bankomat uznal peníze jako padělek. Klient tak přišel o tisíc korun. [online]. [cit. 3.4.2012]. Dostupné z: http://finance.idnes.cz/vkladovy-bankomat-uznal-penizejako-padelek-klient-tak-prisel-o-tisic-korun-1bh/bank.aspx?c=A101119_104703_bank_hru 49. Základní informace o Evropské unii. [online]. [cit. 28.2.2012]. Dostupné z: http://europa.eu/about-eu/basic-information/index_cs.htm 50. Zloději použili na bankomat výbušninu. [online]. [cit. 13.4.2012]. Dostupné z: http://www.novinky.cz/krimi/71278-zlodeji-pouzili-na-bankomat-vybusninu.html 51. Zloději v USA chytili bankomat do lasa a odjeli s ním. [online]. [cit. 15.4.2012]. Dostupné z: http://www.novinky.cz/koktejl/181509-zlodeji-v-usa-chytili-bankomat-dolasa-a-odjeli-s-nim.html 52. Zmanipulované bankomaty. [online]. [cit. 10.4.2012]. Dostupné z: http://earchiv.chip.cz/cs/earchiv/vydani/r-2011/chip-01-2011/zmanipulovanebankomaty.html
52
Seznam použitých zkratek AES - Advanced Encryption Standard atd. – a tak dále CVC - Card Verification Code CVV - Card Verification Value ČNB – Česká národní banka ČR – Česká republika DES - Data Encryption Standard ECB - Electronic CodeBook mode – Elektronická kódová kniha EPC – European Payments Council – Evropská rada pro platební styk ISO – Independent Sales Organization - Nezávislá prodejní organizace Kč – koruna česká NCR - National Cash Register – Národní peněţní registr PIN – Personal Identicifation number – čtyřmístný číselný kód SEPA – Single Euro Payments Area – Jednotná oblast pro platby v eurech SONS – Sjednocená organizace nevidomých a slabozrakých tzv. – tak zvaných USA – United States of America – Spojené státy Americké
53
Seznam obrázků Obrázek 1 Přehled vkladomatů v ČR ....................................................................................... 21 Obrázek 2 Transakční terminál................................................................................................. 24 Obrázek 3 Výstupy a vstupy DES ............................................................................................ 28 Obrázek 4 NCR 5684 ............................................................................................................... 32 Obrázek 5 NCR Personas 70 .................................................................................................... 32 Obrázek 6 NCR Personas 74 .................................................................................................... 31 Obrázek 7 Personas 77 ............................................................................................................. 31 Obrázek 8 NCR 5874 ............................................................................................................... 31 Obrázek 9 Ceník zahraničních plateb u našich bank a záloţny FIO ........................................ 39 Obrázek 10 Bankomat budoucnosti.......................................................................................... 44
54
Seznam příloh Příloha 1 – Popis bankomatu a jeho podoba ve 3D Příloha 2 – Přehled nabízených sluţeb a vkladové bankomaty Příloha 3 – Počet bankomatů v České republice
55
PŘÍLOHY
56
Příloha 1 Popis bankomatu
Zdroj: http://imgs.idnes.cz/fi_osobni/A051219_ZAL_BANKOMAT_V.JPG
57
Bankomat ve 3D
Zdroj: http://www.gamepark.cz/screenshot.asp?id=149826
58
Příloha 2 Přehled nabízených služeb bankomatem
Zdroj: http://www.ebankomaty.cz/sluzby.php
Zdroj: http://www.penize.cz/sporeni/49331-bankomat-naruby-uz-ma-nekolik-bank
59
Příloha 3 Počet bankomatů v České republice
Zdroj: http://www.financninoviny.cz/os-finance/index_img.php?id=214732
60
