NOVINKY O FLEXI ŽIVOTNÍM POJIŠTĚNÍ
04/2016
NOVINKY VE FLEXI (4) LEGISLATIVA (7) VÝSLEDKY AKCÍ VVO (8) KDE FLEXI POMOHLO (11)
1
OBSAH
CO NAJDETE V TOMTO ČÍSLE
2
NOVINKY VE FLEXI str. 4 Produktové změny tentokrát přinášíme už od 1. prosince REGULACE Nová legislativa je už v běhu
str. 7
VÝSLEDKY AKCÍ VVO Jak roste propojištěnost u rizika VVO?
str. 8
NA ROVINU Seriál: VVO – kdy FLEXI vyplatí pojistné plnění? Čtvrtý díl: Crohnova choroba
str. 9
KONKURENCE POD LUPOU Pojištění ošetřování dítěte
str. 10
KDE FLEXI POMOHLO
str. 11
Vážení obchodní partneři, letošní léto bylo chladnější než loňské, což se pozitivně projevilo na nových obchodech. Objem produkce našich obchodních partnerů se meziročně zvýšil o 20 procent. Velmi si vaší práce cením. Prezident České republiky podepsal koncem léta novelu zákona o pojišťo vacích zprostředkovatelích. Osobně nejsem přítelem žádných regulací, nicméně dlouho diskutované se stalo skutkem. Věřme, že regulace přinese alespoň nějaká pozitiva. Aktuálně připravujeme novou verzi naší vlajkové lodi FLEXI. Letos chceme novinky výjimečně spustit o měsíc dříve než obvykle – už od 1. pro since 2016, společně s regulatorními změnami. A na co nového se můžete těšit? Namátkou vybírám: nové riziko Pojištění ošetřování dítěte, u Pojištění vážných nemocí a úrazů umožňujeme po pojistné události pokračování pojist ného krytí, u Pojištění invalidity I. a II. stupně rozšiřujeme krytí o organické duševní choroby.
A to ještě nejsou všechny novinky. V minulém úvodníku jsme psali o přípravě rizikového pojištění FLEXI RISK. Jeho podoba se už začíná rýso vat, bude velice jednoduché a bude za jímavě doplňovat naše stávající FLEXI. Na trh jej plánujeme uvést už v příštím roce a jako malou ochutnávku vám mohu sdělit, že bude obsahovat ve lice unikátní řešení krytí vážných one mocnění. Máme velkou radost, že jste si oblíbi li naši On-line hlášenku pojistných událostí. Stala se velice rychle využíva nou. Aktuálně naši klienti, často s vaší pomocí, prostřednictvím webu hlásí více než 20 procent pojistných událostí. Pracujeme tedy na všech frontách pilně na tom, abychom v nových podmínkách pojistného trhu obstáli, drželi krok s moderní dobou a digitál ním světem a měli tak stále co nabíd nout jak vám, poradcům, tak i našim společným klientům. Přeji hodně štěstí v závěru roku!
“FLEXI RISK se už začíná rýsovat, bude velice jednoduché a bude zajímavě doplňovat naše stávající FLEXI. Na trh jej plánujeme uvést už v příštím roce”.
LIBOR MÁNEK ředitel úseku externích sítí 3
PRODUKTOVÉ ZMĚNY VE FLEXI Aby naše FLEXI i nadále kralovalo produktům životního pojištění na českém trhu, připravili jsme, jako ostatně každý rok, řadu změn – tentokrát už od 1. prosince.
NEJDŮLEŽITĚJŠÍ NOVINKY: 1. Opakované plnění u VVO Vážná onemocnění a úrazy mají nejvýznamnější dopad na výpadek příjmu a růst dodatečných nákladů. Proto patří pojištění VVO k nejdůležitějším pojistným rizikům a nemělo by chybět na žádné pojistné smlouvě.
Nově plníme u rizika vážných nemocí a úrazů 3× ve 100% výši za nesouvisející diagnózy • I po výplatě zůstává klient pojištěn • Platí pro děti i dospělé (pouze u kompletní varianty) • Diagnózy dělíme do šesti skupin • Mezi jednotlivými diagnózami musí být odstup 12 měsíců • Platí pro všechny klienty • Stávající klienti musí odsouhlasit pokračování rizika po první pojistné události
4
2. Zmírnění podmínek VVO • Nově hradíme například boreliózu i bez přisátí klíštěte (pro děti i dospělé) • Plníme také vážné následky cukrovky • U některých diagnóz rušíme časová hlediska pro nárok na plnění (pro děti i dospělé) Všechny novinky u VVO jsou zdarma, cena rizika zůstává beze změny.
3. Ošetřování dítěte (platí i pro pojištění FLEXI JUNIOR)
4. Invalidita u dospělých
• Nově plníme dlouhodobé ošetřování dítěte následně od 29. dne • Ošetřovat dítě může kdokoliv (např. chůva, babička) a kdekoliv (doma i v nemocnici) • Pojistná částka až 650 Kč za 1 den • Pro děti i teenagery (od 2 do 18 let)
• Nově plníme organické duševní poruchy (diagnózy F00–F09) • Invaliditu druhého stupně plníme již po prvním roce (pojistnou událostí je „papír“ – uznání invalidity)
TIP: SJEDNAT RIZIKO JE MOŽNÉ OD DVOU LET DÍTĚTE = PŘÍLEŽITOST AKTUALIZOVAT SMLOUVU!
PŘÍKLAD: Dítěti se stal úraz – zlomilo si kost v lokti a byla nutná operace (po celou dobu jej ošetřují v doprovodu maminky). Má sjednáno: • Pojištění – ošetřování dítěte (PČ 500 Kč/den) • Pojištění – denní odškodné (PČ 400 Kč/den) • Pojištění – hospitalizace (PČ 200 Kč/den) Léčba celkem 62 dní od 1. 7. do 31. 8.: » Hospitalizace: od 1. do 5. 7. (= 5 dní); od 21. 7. do 6. 8. (= 17 dní) » Domácí léčba: od 6. do 20. 7. (= 15 dní); od 26. do 31. 8. (= 6 dní) » Rehabilitace: od 7. do 25. 8. (= 19 dní)
PLNĚNÍ: Pojištění ošetřování dítěte: 17 000 Kč (62 dní – 28 dní (karenční doba) = 34 dní × 500 Kč) Pojištění hospitalizace: 6 000 Kč (dítě – celkem 22 dní × 200 Kč = 4 400 Kč + doprovod 8 dní × 200 Kč = 1 600 Kč) Rehabilitace: 5 600 Kč Celkem 19 dní (plníme jenom 14 dní): Za dítě – 14 dní × 200 Kč = 2 800 Kč + za doprovod – 14 dní × 200 = 2 800 Kč Denní odškodné: 24 800 Kč (Oceňovací tabulky umožňují plnění za 62 dní – KÓD 246 ) – 62 dní × 400 Kč
PLNĚNÍ CELKEM: 53 400 KČ
karenční doba 28. 7. 1. 7.
5. 7.
ošetřování z důvodu úrazu 1. 7.–31. 8.
20. 7.
hospitalizace 1. 7.–5. 7. (5 dní) 21. 7.–6–8. (17 dní)
6. 8.
25. 8.
rehabilitace navazující na hospitalizaci
31. 8.
ošetřování doma
5
CO JE JEŠTĚ NOVÉHO? DALŠÍ NOVINKY V POJIŠTĚNÍ DĚTÍ (PLATÍ PRO FLEXI I PRO FLEXI JUNIOR): P ojištění smrti z jakýchkoliv příčin – nové riziko, které nahrazuje pojištění smrti úrazem. • Pojistná částka min. 10 000 Kč, max. 100 000 Kč Pojištění invalidity III. stupně a bezmocnosti od II. stupně závislosti • Zvyšujeme maximální pojistnou částku na 10 mil. Kč (dnes je 1 mil. Kč) Pojištění vážných nemocí a úrazů • Zvyšujeme pojistnou částku na 10 mil. Kč. (dnes je 1 mil. Kč) • Rušíme procentuální vyplácení. U dětských diagnóz (získané chronické srdeční selhání, epilepsie, revmatická horečka, tetanus) budeme vždy vyplácet 100 %
“Rušíme poplatek z běžného pojistného. Aktuální poplatek ve výši 3 % snižujeme na 0 %.
DALŠÍ ZMĚNY
Rušíme produkty
• Komplexní pojištění pro klienty ČS – penzijní společnosti • Úvěrové životní pojištění HYPOTÉKA • Pojištění pohřbu
Změny poplatků
Rušíme poplatek z běžného pojistného. Aktuální poplatek ve výši 3 % snižujeme na 0 %. Klientům už tedy u smluv sjednaných od 1. prosince 2016 nebudeme tento poplatek strhávat z kapitálové hodnoty.
Opouštíme papírové tiskopisy
Rok 2017 je poslední, kdy budeme tisknout papírové formuláře. Je to pro vás příležitost přejít na elektronické sjednávání. Aktuálně je přes 90 % nových obchodů sjednáváno elektronicky.
Součástí PRIIPs měly být technické standardy (RTS), které detailně upravovaly požadavky na metodiky a prezentaci rizik, scénáře výkonnosti, náklady včetně souhrnných ukazatelů. Evropský parlament je ale 14. září 2016 odmítl. Evropské orgány dohledu budou muset RTS nyní přepracovat, aby je Evropská komise mohla opět přijmout a poskytnout k nové dvouměsíční revizní lhůtě Evropskému parlamentu a Radě. V souladu s dalším vývojem budeme KID případně upravovat.
6
Nová nařízení – PRIIPs a KID
Od 1. ledna 2017 vstupuje v platnost Nařízení Evropského parlamentu a Rady (PRIIPs), které se týká takzvaného KID (sdělení klíčových informací) – mimo jiné také u pojistných produktů s investiční složkou. Cílem nařízení je zlepšení informovanosti klientů a zvýšení transparentnosti. Nově do předs mluvní dokumentace přibude část „Sdělení klíčových informací k produktu FLEXI životní pojištění“, jež se bude týkat investiční složky FLEXI (také FLEXI JUNIOR). Tento dokument je nutné poskytnout klientům před uzavřením pojistné smlouvy. Současně vytvoříme ke všem fondům, strategiím a pro gramům samostatné KID, které bude klientům k dispozici na webových stránkách pojišťovny.
REGULACE – OČEKÁVANÁ ZMĚNA LEGISLATIVY Ve středu 24. srpna Senát České republiky schválil a finálně potvrdil zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, a také novelu zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí. Oba zákony už podepsal prezident České republiky. Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, transponuje evropskou směrnici Solvency 2 do českého právního systému. Tento zákon nabývá účinnosti dnem jeho vyhlášení. Novela zákona č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí, definuje pravidla pro rozložení odměny zprostředkovatele (tzv. regulace provizí) a pravidla pro výpočet odkupného (tzv. regulace nákladů). Zákon nabývá účinnosti 1. prosince 2016.
“Od prosince budeme připraveni na nové podmínky pojistného trhu. “
Na změnách, které nám regulace přinášejí, už pilně pracujeme. Aktuálně vás kontaktujeme s příslušnými dodatky ke smlouvám o obchodním zastoupení. Od prosince tak budeme připraveni na nové podmínky pojistného trhu.
7
VÝSLEDKY AKCÍ NA VVO Zvýhodněné akce na podporu pojištění vážných nemocí ve spojení s vaší prací nám výrazně zvyšují propojištěnost rizika VVO. Klienti si toto pojištění sjednávají třikrát více než před třemi lety. Zatímco ještě na začátku roku 2013 se pro případ vážných nemocí pojistilo jen 13 procent klientů, v roce 2014 sjednávání tohoto pojištění vzrostlo na 23 procent a v roce 2015 na 35 procent. Letos 2013 12
2014
2015
2016
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6
VVO
TNÚ, VVO, INV
INV
2× 2× 2× infarkt mozková dopravní úrazová příhoda,operace nehoda invalidita věnčitých tepen, operace aorty a rakovina tlustého střeva, konečníku, prsu a pohlavních orgánů
VVO
VVO
VVO
2× onemocnění způsobené klíštětem
2× okologické onemocnění
2× mrtvice
pojištění vážných nemocí obsahuje již bezmála 45 procent smluv životního pojištění.
Akce s nejlepšími výsledky
Meziroční nárůst propojištěnosti VVO
Nejlepší výsledky zatím přinesla loňská podzimní akce pro případ onkologických onemocnění a letošní jarní akce pro případ mozkové mrtvice. Po spuštění akce v případě mozkové mrtvice jsme u nových smluv zaznamenali zvýšení propojištěnosti VVO na 47 procent a u dodatků na 41 procent.
Letos nám meziročně vzrostla propojištěnost VVO o 30 procent. Už loňská podzimní akce na onkologická onemocnění byla velice úspěšná. Loni na podzim došlo k nejsilnějšímu meziročnímu nárůstu za dobu pořádání zvýhodněných akcí – propojištěnost tehdy vzrostla o cca 50 procent. Pojištění VVO loni na podzim obsahovala téměř každá druhá nová smlouva.
Penetrace VVO Celkem
% dospělých s pojištěním VVO
VVO klíště
50 %
2Q 2015
2Q 2016
36 %
47 %
VVO rakovina
meziroční změna 30 % VVO mrtvice 50 %
40 %
30 %
10 %
25 %
10 %
0% 1–15 2–15
3–15 4–15 5–16 6–15 7–15 8–15
9–15 10–15 11–15 12–15 1–16 2–16
podpis smlouvy; měsíc – rok
3–16 4–16 5–16 6–16
Zpřístupnění akcí i pro stávající klienty Loni na podzim jsme výhodu dvojnásobného plnění zpřístupnili formou dodatku i stávajícím klientům. Nyní jsme poprvé změřili dopad této možnosti. U dodatků je meziroční skok opravdu obrovský – dopojištění rizika VVO meziročně zvedla sumu ročního pojistného o téměř 220 procent.
Názor odborníka: „Vážné nemoci mají zpravidla, kvůli jejich dlouhodobému léčení, největší dopad na výši rodinného příjmu a růst dodatečných nákladů. Proto jsem rád, že Češi již pamatují na toto riziko a chrání tak sebe i svoji rodinu před dlouhodobým výpadkem příjmu více než kdykoliv dříve,“ komentuje silný nárůst sjednávání tohoto pojištění Petr Procházka, ředitel úseku řízení produktů Pojišťovny České spořitelny. 8
NA ROVINU
SERIÁL VVO – KDY FLEXI VYPLATÍ POJISTNÉ PLNĚNÍ?
DIAGNÓZA:
CROHNOVA CHOROBA
KDY FLEXI VYPLATÍ POJISTNÉ PLNĚNÍ: • Po čekací době, která trvá tři měsíce • Za předpokladu přežití alespoň 30 dnů od stanovení diagnózy • Pokud se jedná o závažné zánětlivé onemocnění střev nejasné příčiny • Podmínku tohoto onemocnění splňují pacienti s recidivující fistulující či steno zující formou onemocnění, která vyžaduje opakované střevní resekce • Pacienti se závažným malabsorbčním syndromem vyžadující dlouhodobé, minimálně jeden rok trvající, podávání parenterální výživy (= umělá výživa – mimo trávicí trakt)
KDY VÁM FLEXI POJISTNÉ PLNĚNÍ NEVYPLATÍ: • V raném stadiu choroby, kdy není jasně stanovena diagnóza
CO JE NUTNÉ DOLOŽIT?
VĚDĚLI JSTE O CROHNOVĚ CHOROBĚ? • Může postihnout kteroukoliv část trávicího traktu, počínaje ústy až po konečník. Nejčastěji ale postihuje oblast napojení tenkého střeva na tlusté • Projevuje se bolestí břicha, ne jčastěji v podbřišku (není podmínk ou), častým průjmem bez příměsi krve, teplotou do 38 °C a úbytkem váhy • V České republice žije zhruba 18 000 pacientů s Crohnovou cho robou • V roce 2013 bylo v České republice hospitalizováno z důvodu Crohnovy choroby 10 461 pacientů • Nemoc je ovlivněna dědičnými fak tory – asi u 5 procent pacientů se nemoc vyskytuje v příbuzenstvu • Nejčastěji je diagnostikována u lidí ve věku mezi 20 a 30 lety • V současnosti není známa léčba, která by zánět zcela vyléčila – pou ze jej potlačí • Pacienti snižují příjem potravy, pro tože se cítí lépe, když jsou nenasy ceni. V mnoha případech potřebují doplňkovou stravu, a ve vážných případech dokonce i nitrožilní výživu • Důležitá je úprava jídelníčku, pa cient nesmí například alkohol, kofein, čokoládu, vejce, nápoje sycené oxidem uhličitým, smažená a nadměrně tučná jídla, maso, bílou mouku a kořeněné pokrmy • Léčba je celoživotní, nemoc probíhá v chronických fázích, kdy se střídá období vzplanutí nemoci s obdobím bez obtíží. Léčba je ambulantní, pokud se vyskytnou obtíže, je nutná hospitalizace
• Lékařskou zprávu včetně výsledků vyšetření, které prokazují diagnózu – en doskopické vyšetření, včetně histologického vyšetření a laboratorních testů, případně propouštěcí zprávu
9
KONKURENCE POD LUPOU POJIŠTĚNÍ OŠETŘOVÁNÍ DÍTĚTE Jednou z největších letošních novinek ve FLEXI je pojištění ošetřování dítěte. Při konstrukci pojištění jsme se zaměřili na vážné nemoci a úrazy dětí, které jsou finanční zátěží pro rodiny našich klientů a zpravidla na ně nemají dostatečnou finanční rezervu.
“FLEXI: Pojištění není vázáno na ošetřování člena rodiny o nemocné dítě se může starat chůva nebo prarodiče.“
Ve srovnání s konkurencí je naše Pojištění ošetřování dítěte unikátní na trhu, protože: • Plníme od 29. dne, tím se zaměřujeme opravdu na ošetřování vážnějších nemocí a úrazů • Pojištění na 100 Kč denní dávky stojí měsíčně pouze 23 Kč • O nemocné dítě se může starat kdokoliv (prarodiče, chůva) a kdekoliv (doma i v nemocnici)
Pojištění ošetřování dítěte lze využít, i když diagnóza nemoci dítěte není na seznamu vážných nemocí a úrazů nebo se čeká na přiznání invalidity či dlouhodobé péče.
Generali
Kooperativa
Uniqa
Česká pojišťovna
FLEXI
Vstupní věk
2 až 9 let
2 až 10 let
0 až 17 let
0 až 14 let
2 až 17 let
Výstupní věk
10 let
11 let
18 let
26 let
18 let
Maximální doba plnění
30 dnů za kalendářní rok
90 dnů za jednu pojistnou událost 180 dnů celkem za rok
90 dnů za jednu pojistnou událost 180 dnů celkem za rok
90 dnů za jednu pojistnou událost max. 180 dnů za rok
365 dnů
Karenční doba
10 dnů
9 dnů
0
9 dnů
28 dnů
*Srovnání konkurence vychází z aktuálních pojistných podmínek platných a zveřejněných k 1. září 2016
Výhody Pojištění ošetřování dítěte u FLEXI: • Pojištění není vázáno na ošetřování člena rodiny – o nemocné dítě se může starat chůva nebo prarodiče • Plníme také doprovod dítěte v nemocnici nebo na rehabilitaci (pokud navazuje na hospitalizaci) • Maximální doba plnění z jedné pojistné události je 365 dnů • Denní dávka až 650 Kč – ošetřující osoba nedokládá svůj příjem • Doplněk pojištění invalidity (než dítě získá invaliditu) a vážných nemocí a úrazů (když diagnóza není na seznamu) • Možnost zálohového plnění
10
KDE FLEXI POMOHLO Marcela je učitelkou angličtiny na střední škole. Momentálně je druhým rokem na rodičovské dovolené. Od svých kamarádek dostala ke kulatým narozeninám poukaz na víkendovou „dámskou jízdu“ na horách. Marcela měla velkou radost, že si s nimi po dlouhé době někam vyrazí a trošku si odpočine od domácího kolotoče. Navíc se po letech, kdy se na hory nedostala, bude moct postavit na své oblíbené lyže. Všechny si pobyt moc užívaly. Páteční wellness a poté posezení ve vinárně se vydařily. V sobotu už od rána lyžovaly a plánovaly, jak po lyžovačce zase vezmou wellness útokem. Sobotní večer pak měla završit návštěva místního rodinného pivovaru, na kterou se už všechny také moc těšily. Marcela se právě chystala užít si poslední sjezd, netušila však, že bude na dlouhou dobu opravdu poslední. Bylo to jako ze špatného filmu. Zastavila na kraji sjezdovky, aby si odpočinula a užila si ještě nádherný výhled. Najednou do ní něco velkou rychlostí vrazilo, náraz byl tak silný, že ji odmrštil mimo sjezdovku – do lesa. Probrala se až po chvíli, kdy k ní dojely její kamarádky, které už z dálky viděly, jak se na ni nějaký zběsilý lyžař neovládající své lyže řítí, a zavolaly pomoc.
Marcela strávila pět dní v nemocnici. Měla ošklivě vykloubené rameno, které bylo nutné operovat, dále měla tři zlomená žebra, otřes mozku a vnitřního ucha a několik pohmožděnin.
Marcele jsme z FLEXI proplatili hospitalizaci a dobu léčení. Úraz jsme plnili jako polytrauma: • Otřes mozku s hospitalizací – 18 dnů • Otřes labyrintu – 35 dnů • Vymknutí ramene léčené operativně – 84 dnů • Zlomená žebra – 56 dnů Hospitalizace 5 dnů = 5 × 300 = 1 500 Kč Denní odškodné: (84 + 56) × 300 = 42 000 Kč Dlouhá doba léčení byla pro celou rodinu poměrně velkou zátěží, a to hlavně organizačně. Marcela nebyla schopná několik týdnů po propuštění z nemocnice pečovat o dvouletou dcerku a zajišťovat chod domácnosti. Manžel, ač se snažil, nemohl ji z pracovních důvodů plně nahradit. Na několik dnů pomohla babička, ale pro další dny si už Marcela s manželem museli zajistit chůvu a paní na úklid. Pojistné plnění proto z velké části použili na tyto náklady.
HOSPITALIZACE 5 DNŮ = 5 × 300 = 1 500 KČ DENNÍ ODŠKODNÉ: (84 + 56) × 300 = 42 000 KČ FOTO: iStock
11 11
ÚSEK KLIENTSKÉHO SERVISU
MANAŽEŘI PODPORY PRODEJE Liberecký kraj Ústecký kraj
Královohradecký kraj
Karlovarský kraj Praha Pardubický kraj Středočeský kraj Plzeňský kraj
Moravskoslezský kraj Olomoucký kraj
Vysočina Zlínský kraj Jihočeský kraj
Jihomoravský kraj
LENKA DVOŘÁKOVÁ
JAKUB BERKA
PETRA DOROTÍKOVÁ
ALENA POSPÍŠILOVÁ
MARTA ĎURANOVÁ
tel.: 733 143 420
[email protected] Středočeský kraj a hlavní město Praha
tel.: 733 143 432
[email protected] Pardubický, Královéhradecký a Liberecký kraj
tel.: 733 143 437
[email protected] Moravskoslezský, Olomoucký a Zlínský kraj
tel.: 724 588 510
[email protected] Jihočeský kraj, Vysočina a Jihomoravský kraj
tel.: 733 143 409
[email protected] Plzeňský, Karlovarský a Ústecký kraj
Newsletter 4/2016 vyšel v říjnu 2016, uzávěrka 4. října 2016 Vydává: Pojišťovna České spořitelny, nám. Republiky 115, 530 02 Pardubice Redakce: Libor Mánek, Iva Černá, Adam Bouška, Světla Košková, Eva Zittová, Michala Hanzlíčková, Hedvika Benešová Šéfredaktorka: Jana Náchodská
12
