Produktové změny ve FLEXI ŽP 2015 strana 4

05/2014

Produktové změny ve FLEXI ŽP 2015 strana 4

Od ledna pojistku spočítáte jen v aplikaci SmartClient, Simulace PČS končí strana 13

Produktové změny str. 4 – 10 Nová invalidita – lepší zajištění za stejnou cenu Anuitně klesající pojistná částka u všech vážných rizik Velmi vážná onemocnění – nižší cena, více diagnóz, větší transparentnost Do pojištění přijmeme více klientů – už nejen s výlukami na úrazy, ale i na diagnózy nemocí Pomůžeme klientovi i rodině v nejtěžší životní situaci Za pracovní neschopnost, denní odškodné a hospitalizaci platíme i po ukončení pojištění Po mateřské znovu pojistíme pracovní neschopnost bez čekací lhůty a zkoumání Nová varianta u denního odškodného – za léčení nad 29 dnů Vycházíme líp – upravili jsme postačitelnost Dětem doplňujeme progresivní plnění u denního odškodného

Na úvod

Akce „S FLEXI 2× víc“ jen do konce listopadu Letos jsme vám poskytli hned několik důvodů, proč sjednat FLEXI životního pojištění. Podpořili jsme sjednání vážných rizik a upozorňovali na ně v televizi, na internetu i v novinách. Před třemi lety byl pro lidi symbolem životního pojištění přivýdělek za drobný úraz. Dnes si sami klienti uvědomují, že rakovina nebo těžká nehoda je dostane do mnohem většího problému než podvrtnutý kotník. A chtějí se pojistit i na vážná rizika. Začátek roku byl ve znamení dvojnásobného plnění při diagnóze velmi vážných onemocnění, pak přišel dvojnásobek za vážné zranění při dopravní nehodě. A teď tu máme zvýhodnění u třetího stupně úrazové invalidity. Poslední akci i s ohledem na blížící se konec roku nebudeme prodlužovat. Využijte tedy poslední listopadové dny a získejte s/z FLEXI maximum. Naše pozornost se už teď soustředí na produktové změny od ledna 2015, a není jich málo! FLEXI má pro vás připraveno zase něco navíc. Libor Mánek ředitel úseku externích sítí

strana 3

Produktové změny ve FLEXI ŽP 2015 Od ledna 2015 bude FLEXI opět atraktivnější. Díky novým možnostem nastavení vážných rizik nabídne nižší ceny a pojistí více klientů – upravuje náhled na zdravotní zkoumání.

Nová invalidita – lepší zajištění za stejnou cenu Sjednání různých částek u jednotlivých stupňů invalidity Dochází k rozvolnění jednotlivých stupňů – každý stupeň má svoji vlastní pojistnou částku. A jak na to? • základem je 3. stupeň (možno 3. / 3. + 2. / 3. + 2. + 1.) • nižší stupeň si můžete sjednat na nižší (nebo shodnou) pojistnou částku než stupně vyšší

Příklad: Klient si chce pojistit 1. st. invalidity na 600 000 Kč. To může, pokud si na stejnou nebo vyšší částku sjedná také invaliditu 2. st. a invaliditu 3. st. Tedy například: invalidita 3. st. 600 000 Kč; invalidita 2. st. 500 000 Kč; invalidita 1. st. 500 000 Kč. Nelze: invalidita 3. st. 500 000 Kč; invalidita 2. st. 600 000 Kč; invalidita 1. st. 500 000 Kč. invalidita 3. st. 400 000 Kč; invalidita 2. st. 500 000 Kč; invalidita 1. st. 500 000 Kč.

V čem je nová invalidita lepší? Dříve by klient dostal 400 000 Kč, nyní za stejné peníze může dostat až 1,2 milionu – každý stupeň se chová jako samostatné riziko, vyšší stupeň zůstává.

Příklad: Klient (30 let) si pojistí všechny stupně invalidity na 400 000 Kč. Cena za rizika zůstává stejná, navíc: • Dříve se klient stal invalidním ve 2. stupni, dostal od nás celou PČ (400 000 Kč) a riziko invalidity zaniklo. • Nyní se stane invalidním ve 2. stupni, tento stupeň mu zanikne spolu s 1. stupněm, za 2. stupeň od nás dostane peníze. Stále má platný 3. stupeň, pokud dojde ke zhoršení jeho zdravotního stavu, vyplatíme celou PČ pro 3. stupeň (klient dostane 800 000 Kč).

TIP

strana 4

Využijte nové obchodní příležitosti a pracujte se stávající smlouvou!

Další pozitivní změny u invalidity • Zvyšujeme maximální pojistnou částku až na 10 mil. Kč pro každý stupeň – klient může z rizika invalidity čerpat plnění až ve výši 30 milionů Kč. • Zdravotně klienta posuzujeme podle pojistné částky u invalidity 3. stupně. • Riziko invalidity 3. stupně včetně dlouhodobé péče a riziko zproštění od placení pojistného nově kryje i duševní poruchy. • Riziko nahrazuje současný typ invalidity, po jakékoliv technické změně do původní invalidity od 1. 1. 2015 bude již invalidita „rozvolněná“.

Vzdali jsme se práva prozkoumat nárok na přiznání invalidity Z pojistných podmínek jsme odstranili textaci dosud nevyužitého práva prozkoumat nárok na přiznání invalidity.

Anuitně klesající pojistná částka u všech vážných rizik • Doplňkové pojištění smrti • Pojištění velmi vážných onemocnění • Pojištění invalidity a dlouhodobé péče

U každého z těchto rizik může klient volit mezi anuitně a lineárně klesající pojistnou částkou Příklad: Klient si s platností od 1. 2. 2015 sjedná pojištění invalidity nebo dlouhodobé péče s anuitně klesající pojistnou částkou ve výši 1 000 000 Kč na 20 let, úroková míra je 10 %.

Lineární x anuitní klesání pojistné částky Aktuální výše pojistné částky

1 000 000

lineární klesání

900 000

anuitní klesání

800 000 700 000 600 000 500 000 400 000 300 000 200 000 100 000 0 0

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20

Rok trvání pojištění Pojistná částka se během trvání pojištění snižuje, a to vždy jednou ročně k výročnímu dni pojištění. Průběh jejího klesání kopíruje anuitní splácení úvěru podle úrokové míry sjednané v pojistné smlouvě. Je možné kombinovat také konstantní a klesající pojistnou částku.

strana 5

Velmi vážná onemocnění – nižší cena, více diagnóz, větší transparentnost • Zvyšujeme maximální pojistnou částku až na 10 mil. Kč a cenu za riziko zlevňujeme o 10 % pro dospělé i pro děti. • Můžete kombinovat základní a kompletní variantu.

Do pojistných podmínek přidáváme nové diagnózy pro dospělé (bez dopadu do sazeb): • transplantace kostní dřeně • transplantace slinivky břišní, plic (bez vazby na transplantaci srdce) • náhrada jedné nebo více srdečních chlopní umělou • meningitida/encefalitida vyvolaná z jiných příčin než z virové nebo bakteriální infekce (např. parazity, mykotickými infekcemi atd.) • u těžkých popálenin snižujeme nutný minimální rozsah z 30 % na 20 % • aplastická anémie (porucha krvetvorby, nutná transplantace od vhodného dárce – kostní dřeň) • primární kardiomyopatie (porucha čerpací funkce srdce doprovázená arytmií) • systémový lupus erythematodes (závažné autoimunitní onemocnění, postihuje hlavně ledviny a mozek) • ztráta řeči

Přidáváme nové diagnózy pro děti (bez dopadu do sazeb): • transplantace kostní dřeně

Stávajícím klientům nová VVO doplníme do pojištění automaticky od 2/2015. Nárok na plnění budou mít nejdříve 1. 5. 2015 (tříměsíční čekací doba od 1. 2. 2015).

• transplantace slinivky břišní, plic (bez vazby na transplantaci srdce) • meningitida/encefalitida vyvolaná z jiných příčin než z virové nebo bakteriální infekce (např. parazity, mykotickými infekcemi apod.) • ztráta řeči • roztroušená skleróza strana 6

Do pojištění přijmeme více klientů – už nejen s výlukami na úrazy, ale i na diagnózy nemocí Dříve jsme pracovní neschopnost kvůli nemoci nesjednali, nově klientům konkrétní nemoc vyloučíme a riziko jim necháme Každé riziko může mít svoji výluku Nově výluky na úraz i nemoc – pojištěný může být do pojištění přijat s vyloučením: • Na všechna rizika s výjimkou smrti (i jen na vybraná). • Přímo samostatného rizika nebo konkrétní části těla v rámci úrazové složky pojištění. • Konkrétní diagnózy v rámci pojištění velmi vážných onemocnění. • Konkretní diagnózy a/nebo tělesného orgánu a/nebo systému (kardiovaskulárního, cévního, ...) v rámci pojištění invalidity nebo dlouhodobé péče, zproštění od placení pojistného, pracovní neschopnosti, hospitalizace. Výluka platí na celou dobu trvání smlouvy.

Pomůžeme klientovi i rodině v nejtěžší životní situaci Do pojištění pro případ smrti přidáváme plnění v případě terminálního stadia nemoci Řekli lékaři klientovi, že má před sebou jen několik měsíců života? V případě takové terminální prognózy mu vyplatíme 60 % ze sjednané pojistné částky Doplňkového pojištění pro případ smrti. Klient s penězi může naložit, jak uzná za vhodné. Podmínka: Krytí nejdříve dva roky od počátku a nejdéle dva roky před sjednaným koncem pojištění.

Stávajícím klientům terminální stadium doplníme do pojištění automaticky od 2/2015. Nárok na plnění budou mít nejdříve 1. 2. 2017 (čekací doba 2 roky od 1. 2. 2015).

Za pracovní neschopnost, denní odškodné a hospitalizaci platíme i po ukončení pojištění Onemocní klient a následně mu skončí pojištění uplynutím doby? Peníze mu za nemoc, hospitalizaci či úraz vzniklé v době pojištění vyplatíme i za dobu, kdy již pojištěný není.

Po mateřské znovu pojistíme pracovní neschopnost bez čekací lhůty a zkoumání Klienti na mateřské / rodičovské dovolené mohou zrušit a opětovně sjednat pojištění pracovní neschopnosti ve stejném rozsahu. A to bez čekacích dob, zdravotního nebo finančního zkoumání.

strana 7

Nová varianta u denního odškodného – za léčení nad 29 dnů • Jen pro dospělé pojištěné – podpora v případě vážných úrazů. • S progresí maximálně na pojistnou částku 1 000 Kč/den. • Možné kombinovat různé varianty DO, různé pojistné částky, progresi.

Vycházíme líp – upravili jsme postačitelnost Myslí klient na vážné životní situace? Odměníme ho! Pokud si klient pojistí alespoň jedno z vážných rizik (smrt, velmi vážné onemocnění, invalidita 3. stupně) v součtu alespoň za 500 000 Kč a zároveň je pojistka sjednána s níže uvedenými parametry, může získat zvýhodněné pojistné. Parametry pojistky vedoucí ke zvýhodněnému pojistnému: • pojistná doba alespoň na 15 let • smlouva sjednána minimálně do 50 let mladšího z dvojice pojištěných • klesající PČ jsou započítávány v poloviční výši, PČ u velmi vážných onemocnění se započítává dvakrát • rizika s individuálním koncem pojištění se nezapočítávají Cenové zvýhodnění závisí také na dalších faktorech, jako je věk, délka trvání pojištění apod. Proto se výše odměny může vychýlit (větší nebo menší až nulová úspora). Na to, že klienti ušetřili, vás upozorníme v modelaci. Příklad: Klient (46 let), RS 1, pojištění do 75 let, garantovaný fond 100 %. Rizika dospělý: Základní pojistná částka

10 000 Kč

Doplňkové pojištění smrti, klesající

1 000 000 Kč

Invalidita 3. stupně (úraz + nemoc klesající + připojištění 1. a 2. stupně)

1 000 000 Kč

DO (bez progrese)

200 Kč/den

Smrt následkem úrazu

500 000 Kč

Měsíční pojistné 1 576 Kč (dle stávajících podmínek) Měsíční pojistné 1 311 Kč (zvýhodnění za komplexní rozsah pojištění – pojistné je nižší o 265 Kč, tj. o 16,8 %)

Nové limity pro dokládání příjmů a zdravotní dokumentace Upravujeme limity pro pracovní neschopnost, denní odškodné a hospitalizaci: • Výpis ze zdravotní karty vyžadujeme až od částky 700 Kč/den včetně. • Dokládání příjmu pojištěného u denního odškodného vyžadujeme od 550 Kč/den včetně, u pracovní neschopnosti od 700 Kč/den včetně.

strana 8

Upravujeme poplatky • Rušíme poplatek z pojistné částky (0,1 %, max. 1 000 Kč). • Rušíme 10% poplatek (max. 20 000 Kč) v prvních dvou letech trvání smlouvy. • Upravujeme poplatek za předčasné ukončení smlouvy (výpověď, zánik pro neplacení pojistného, odstoupení ze strany pojistitele atd.) na 350 Kč (resp. 500 Kč u dvojice pojištěných). • Rušíme poplatek za odvolání nabídky na uzavření pojistné smlouvy / nabídky na úpravu pojistné smlouvy v programu InSpiral (350 Kč pro jednoho pojištěného / 500 Kč pro dvojici pojištěných). • Zavádíme poplatek za výplatu pojistného plnění / kapitálové hodnoty / odkupného poštovní poukázkou 30 Kč.

Další změny • Minimální postačitelné pojistné 300 Kč/měsíc nově i pro dvojici pojištěných (dosud bylo 600 Kč). • Doplňujeme do žádosti o změnu možnost zaškrtnout změnu pojistného na minimální postačitelné.

Připomínáme nový rozsah bez zdravotního zkoumání U rizik pojištění invalidity a dlouhodobé péče a velmi vážných onemocnění do 100 000 Kč bez zdravotního zkoumání – od 7/2014.

Co umíme pojistit bez zdravotního zkoumání Denní odškodné, pracovní neschopnost, hospitalizace do 300 Kč/den. Pokud sjednáte denní odškodné a také pracovní neschopnost vč. úrazu, pak je maximum 300 Kč v součtu za obě rizika. Trvalé následky úrazu, smrt úrazem 600 000 Kč. Velmi vážná onemocnění, invalidita a smrt z jakýchkoliv příčin 100 000 Kč. (Likvidní plnění se bude týkat pouze nových diagnóz. Ne těch, které klient měl před počátkem pojištění.) strana 9

Co vylepšujeme u dětí? Dětem doplňujeme progresivní plnění u denního odškodného • Obdoba dospělé varianty: od 85. dne 2× a od 183. dne 3×. • Doplnění progrese zvyšuje sazby standardního denního odškodného jen o 15 %. Podmínka: progrese maximálně pro částku 300 Kč/den (max. plnění nově až 900 Kč/den), bez progrese zůstává 800 Kč/den Nově budeme při výplatě pojistného plnění pokračovat i po skončení pojištění uplynutím doby.

Příklad: Dítě má pojištění denního odškodného na 300 Kč/den. Stane se mu závažný úraz a při něm dojde k vážnému poranění páteře (tříštivá zlomenina těl obratlů s transverzální míšní lézí), plnění je až 365 dnů. • Celkové plnění u denního odškodného bez progrese by bylo 109 500 Kč (365 × 300), cena za riziko 143 Kč. • Celkové plnění u denního odškodného s progresí je více než dvojnásobné: 248 700 Kč (rozpis viz níže), cena za riziko 164 Kč. Za 1. až 84. den léčení úrazu – jednonásobek pojistné částky, tj. 300 Kč/den Za 85. až 182. den léčení úrazu – dvojnásobek pojistné částky, tj. 600 Kč/den Za 183. až 365. den léčení úrazu – trojnásobek pojistné částky, tj. 900 Kč/den Celkové plnění za 365 dnů léčení úrazu bude:

84 × 300 = 25 200 Kč 98 × 600 = 58 800 Kč 183 × 900 = 164 700 Kč 25 200 + 58 800 + 164 700 = 248 700 Kč

Za pojištění denního odškodného s progresivním plněním klient v uvedeném příkladu zaplatí o 15 % více a na plnění získá o 127 % více (platí pro uvedený příklad).

Velmi vážná onemocnění – více diagnóz, větší transparentnost Přidáváme nové diagnózy pro děti (bez dopadu do sazeb): • transplantace kostní dřeně • transplantace slinivky břišní, plic (bez vazby na transplantaci srdce) • meningitida/encefalitida vyvolaná z jiných příčin než z virové nebo bakteriální infekce (např. parazity, mykotickými infekcemi apod.) • ztráta řeči • roztroušená skleróza

strana 10

Z režimu „dítě“ přejde klient na dospělého pojištěného bez čekací doby Klientům můžete sjednat denní odškodné – úraz (DO), hospitalizaci (HOSP), trvalé následky úrazu (TNÚ), smrt úrazem (SÚ) nebo velmi vážné onemocnění (VVO) bez nových čekacích dob. Zachováme standardní zdravotní zkoumání. Podmínky: • zvýhodnění platí do výše původní pojistné částky • novou smlouvu musí sjednat současně s vyřazením dítěte z dětského tarifu, s počátkem pojištění do 3 měsíců po ukončení původní smlouvy

strana 11

Stávající smlouvy FLEXI životní pojištění jsou automaticky rozšířeny o: • Terminální stadium onemocnění – nárok na plnění nejdříve 1. 2. 2017. • Plnění za duševní onemocnění – platí pro invaliditu 3. stupně přiznanou od 1. 2. 2015. • Nové diagnózy velmi vážných onemocnění (dospělí i děti) – nárok na plnění nejdříve 1. 5. 2015. • Plnění z denních dávek (pracovní neschopnost, hospitalizace, denní odškodné) i po ukončení pojistné smlouvy uplynutím sjednané doby trvání – platí pro pojistné události nastalé od 1. 2. 2015. Automatické rozšíření platí pro smlouvy FLEXI ŽP, které začínají 7xxx. Nově budeme s výplatou pojistného plnění pokračovat i po skončení pojištění uplynutím doby.

Nové formuláře Nové všeobecné pojistné podmínky pro pojištění spojená s investičními fondy OSOINV 9.

• E/Z6078 FLEXI životní pojištění – nabídka na uzavření pojistné smlouvy

 řekryv verzí – platnost nabídky Z5078 se sjednáním do 31. 1. 2015, doručení na centrálu PČS P nejpozději do 28. 2. 2015.



 ostatních produktů není překryv verzí. Sjednání nabídky vždy od 1. 1. 2015; počátek pojištění nejdříve U od 1. 2. 2015.

• E/Z6082 FLEXI životní pojištění – JUNIOR – nabídka na uzavření pojistné smlouvy Nové všeobecné pojistné podmínky pro produkty životního pojištění OSOŽIV 11 • E/Z6083 Úvěrové životní pojištění HYPOTÉKA • E/Z6084 Komplexní pojištění pro klienty ČS – penzijní společnosti • E3085 Pojištění pohřbu E – elektronicky, Z – papír

strana 12

SIMULACE

Od ledna pojistku spočítáte jen v aplikaci SmartClient, Simulace PČS končí Od ledna sice končí Simulace PČS, ale více než plnohodnotně ji nahradí aplikace, ve které můžete dál bezpečně počítat pojistku, modelaci snadno překlopíte do nabídky a odešlete ke zpracování do pojišťovny. Ano, mluvíme o aplikaci SmartClient, ve které můžete od začátku roku sjednávat bez aktivačního klíče. Proč je SmartClient nejlepší volbou? Je intuitivní, rychlý a chytrý. • Pojistné se přepočítává automaticky a vždy ho vidíte v přehledném panelu. • Nepřemýšlíte nad rizikovou skupinou, k povolání se vám přiřadí sama. • Aplikace hlídá chyby, jediným kliknutím jste přímo na ní a můžete ji opravit. • Vše musíte vyplnit bez chyby, jinak vás SmartClient nepustí dál. • Automaticky vytiskne předvyplněný Záznam z jednání. • Nabídku se Záznamem z jednání s klientem stačí vytisknout a podepsat. Od ledna 2015 nemusíte do aplikace SmartClient zadávat aktivační klíč. Pro modelaci pojistky, vytvoření nabídky a odeslání ke zplatnění do pojišťovny stačí znát HR obchodního partnera, pod kterého patříte. Pro změny na smlouvě (on-line dodatky) platí tato pravidla přihlašování: • Centrála vaší společnosti nám zašle seznam svých poradců, kteří mohou sjednávat dodatky v aplikaci SmartClient. • Otevřete aplikaci, na úvodní obrazovce vyberte možnost „Registrovat se“, vyplníte pracovní e-mail a zvolíte si heslo pro přístup do aplikace.

strana 13

Podepisujte smlouvu bez papíru – přes vlastnoruční digitální podpis! Nyní ke sjednání pojistky nepotřebujete ani papír, stačí mít notebook a podpisovou destičku SignPad. A kde ho vezmete? Zeptejte se příslušného vztahového manažera Pojišťovny České spořitelny. V aplikaci SmartClient vytvoříte s klientem nabídku pojistné smlouvy. Místo tisku a podpisu papírové nabídky zvolíte možnost digitálního podpisu. Klient i vy se podepíšete na SignPad. Podpisy se zobrazí v náhledu dokumentu a biometrické charakteristiky se zašifrují a připojí k nabídce. Nemusíte nic tisknout, protože po přijetí dat do pojišťovny odešleme všechny dokumenty klientovi do webového úložiště. Do úložiště se klient přihlásí prostřednictvím odkazu (zašleme mu ho e-mailem) a kontrolního SMS kódu. Vy odešlete data nabídky i podepsanou nabídku prostřednictvím aplikace SmartClient.

Už žádný nekomfortní způsob sjednání! Nemusíte klientovi nic tisknout nebo se k němu vracet pro podpis. A navíc získáte atraktivní a moderní nástroj pro podepisování nabídek pojistných smluv.

Chcete také podepisovat nabídky pojistných smluv vlastnoručním digitálním podpisem? Kontaktujte vztahového manažera Pojišťovny České spořitelny.

strana 14

Dopady změny zákona o daních z příjmů na životní pojištění Změnou zákona o daních z příjmů dochází k úpravě podmínek pro daňové zvýhodnění životního pojištění. Klientům, kterým dnes posíláme potvrzení na daně, jednostranně změníme smlouvu a uzamkneme jim výběry. Klienti mohou tyto podmínky odmítnout, jejich smlouvu pak upravíme zpět do stavu, kdy mohou realizovat výběry, ale smlouva nebude daňově uznatelná. Velmi důležitou zprávou je, že novela nepřináší žádné zásadní změny pro klienty, kteří životní pojištění využívají jako nástroj individuálního finančního zabezpečení na důchodový věk. A takových klientů je většina. Klienti se budou moci rozhodnout, zda akceptují nové podmínky (a zachovají si tak daňové výhody), nebo zda si chtějí bez sankcí peníze ze smlouvy ŽP průběžně vybírat a daňové výhody nebudou využívat. Není důvod stávající smlouvy životního pojištění rušit.

Klienti, kteří uzavřeli smlouvy do konce roku 2014 (a mají daňově uznatelnou smlouvu), mají dvě možnosti: • D  odatkem automaticky přejdou na nové podmínky pro daňové zvýhodnění a dále tak budou moci využívat daňové výhody ve stávajícím rozsahu (přijímat příspěvky zaměstnavatele i uplatňovat odpočty na dani), jen jim do 60 let věku nebudou umožněny výběry ze smlouvy. Když podmínku zákazu výběru poruší, případně ukončí pojistnou smlouvu, dodaní vlastní příspěvky (jen za 10 let zpět – dnes musí dodanit za celou dobu trvání smlouvy) i příspěvky zaměstnavatele (za 10 let zpět, počínaje 1. 1. 2015). To, že už nemají nárok na daňové osvobození, nahlásí do konce měsíce svému zaměstnavateli. • Nebudou s dodatkem souhlasit pak ze smlouvy mohou vybírat finanční prostředky kdykoliv bez sankcí (bez nutnosti dodanění). Od roku 2015 přijdou o daňové výhody (nebude možné připisovat příspěvek zaměstnavatele, nelze odečítat zaplacené pojistné ze základu daně). Na přelomu listopadu a prosince obešleme dopisem všechny klienty, kteří se musí mezi jednou z výše uvedených možností rozhodnout. Buď nebudou na náš dopis reagovat, pak bude jejich smlouva daňově uznatelná a bez možnosti výběru. Nebo nám pošlou návratový formulář „nesouhlas“ a my zrušíme dodatek, jejich smlouva bude umožňovat výběry, ale nebude daňově uznatelná.

Klienti, kteří uzavřou novou smlouvu po 1. 1. 2015: • U nově uzavřených smluv bude záležet na rozhodnutí klientů, zda chtějí využívat daňového zvýhodnění u životního pojištění či nikoliv. V případě, že budou chtít využívat daňových výhod, se vzdají výběrů do 60 let věku. Pokud pravidla poruší, platí pro ně opět podmínka dodanění. • Pokud se rozhodnou, že nebudou využívat daňových výhod, pak smlouva bude výběry umožňovat. • Kdykoliv během života smlouvy budou moci své rozhodnutí změnit – dokud ze smlouvy nevyberou peníze. Od chvíle výběru bude smlouva trvale bez daňových výhod.

strana 15

Trvalky a nejlepší poměr cena/výkon? FLEXI si vede skvěle! Objektivně porovnat jednotlivé pojišťovny je velmi těžké. A tak se porovnávají dílčí parametry, které porovnat lze. Už jsme se dívali na trvalé následky úrazu z pohledu pojistné částky a progresivního plnění. Dnes máme k dispozici částku 200 Kč na riziko a chceme za ni nakoupit co největší pojistné plnění. Klient je v 1. RS a je mu 30 let. Jak se plnění mění v závislosti na procentu tělesného poškození? FLEXI si ve srovnání vede skvěle. Za 200 Kč na rizikové pojistné za trvalé následky úrazu ve FLEXI klientovi zajistíte nejvyšší pojistnou částku. Navíc až do 90 % tělesného poškození za svých 200 Kč u nás klient téměř vždy dostane nejvíce peněz. Až od 91% poškození na tom bude klient lépe u Generali – a to máme „jen“ 4násobnou progresi. Jasná ukázka toho, že progrese je jen číslo. PČS FLEXI PČ 1 500 000 Kč

Drtivá většina všech pojistných událostí je do 35 % tělesného poškození

strana 16

FLEXI ČPP Allianz KOOP Generali

ČPP Evoluce PČ 1 160 000 Kč

Pojistné 200 Kč 199 Kč 200 Kč 200 Kč 200 Kč

Pojistná částka 1 500 000 Kč 1 160 000 Kč 1 220 000 Kč 870 000 Kč 1 000 000 Kč

Násobek progrese 4násobná progrese 5násobná progrese 5násobná progrese 6násobná progrese 8násobná progrese

KOOP Allianz Generali Perspektiva Rytmus Bella Vita PČ 870 000 Kč PČ 1 220 000 Kč PČ 1 000 000 Kč

% tělesného poškození 5% 10 % 15 % 20 % 25 % 30 % 35 % 40 % 45 % 50 % 55 % 60 % 65 % 70 % 75 % 80 % 85 % 90 %

75 000 Kč 150 000 Kč 225 000 Kč 300 000 Kč 375 000 Kč 900 000 Kč 1 050 000 Kč 1 200 000 Kč 1 350 000 Kč 1 500 000 Kč 2 475 000 Kč 2 700 000 Kč 2 925 000 Kč 3 150 000 Kč 3 375 000 Kč 4 800 000 Kč 5 100 000 Kč 5 400 000 Kč

58 000 Kč 116 000 Kč 174 000 Kč 232 000 Kč 290 000 Kč 580 000 Kč 812 000 Kč 1 044 000 Kč 1 392 000 Kč 1 624 000 Kč 1 856 000 Kč 2 088 000 Kč 2 552 000 Kč 3 016 000 Kč 3 364 000 Kč 3 712 000 Kč 4 408 000 Kč 4 872 000 Kč

43 500 Kč 87 000 Kč 130 500 Kč 174 000 Kč 217 500 Kč 348 000 Kč 478 500 Kč 609 000 Kč 739 500 Kč 870 000 Kč 1 174 500 Kč 1 566 000 Kč 1 957 500 Kč 2 349 000 Kč 2 784 000 Kč 3 219 000 Kč 3 697 500 Kč 4 176 000 Kč

61 000 Kč 122 000 Kč 183 000 Kč 244 000 Kč 305 000 Kč 549 000 Kč 793 000 Kč 1 037 000 Kč 1 281 000 Kč 1 525 000 Kč 1 830 000 Kč 2 135 000 Kč 2 440 000 Kč 2 745 000 Kč 3 050 000 Kč 3 660 000 Kč 4 270 000 Kč 4 880 000 Kč

50 000 Kč 100 000 Kč 150 000 Kč 200 000 Kč 250 000 Kč 300 000 Kč 550 000 Kč 800 000 Kč 1 050 000 Kč 1 300 000 Kč 1 550 000 Kč 1 800 000 Kč 2 050 000 Kč 2 300 000 Kč 2 550 000 Kč 2 800 000 Kč 4 100 000 Kč 5 400 000 Kč

95 % 100 %

5 700 000 Kč 6 000 000 Kč

5 336 000 Kč 5 800 000 Kč

4 698 000 Kč 5 220 000 Kč

5 490 000 Kč 6 100 000 Kč

6 700 000 Kč 8 000 000 Kč

plnění

Plnění za trvalé následky úrazu 9 000 000 8 000 000

Pojistné plnění

7 000 000 6 000 000 5 000 000 4 000 000 3 000 000 2 000 000 1 000 000 0 10 %

20 %

30 %

40 %

50 %

60 %

70 %

Procento tělesného poškození FLEXI

Kooperativa

Allianz

Generali

Zdroj: Vlastní analýza PČS; mystery shopping realizovaný v září 2014

Chcete pro klienta to nejlepší? Sjednejte mu FLEXI!

strana 17

ČPP

80 %

90 %

100 %

Kde FLEXI pomohlo Tomáš hrál několik let rekreačně hokej. Když ho navštívil poradce s nabídkou pojištění, ihned nabídku odmítl. Řadu let se mu nic nestalo, proč by si tedy pojištění měl sjednávat teď? Tomášova žena však měla odlišný názor a pojistku oba, i pro své děti, uzavřeli. Za necelý půlrok při hře upadl hlavou na mantinel a zůstal v bezvědomí. Po převozu do nemocnice putoval hned na operační sál. Po operaci mu lékaři sdělili, že má porušenou krční páteř. Rozdrcený sedmý obratel zasáhl míchu. Tomáš ochrnul od prsou dolů. Následné rehabilitace trvaly rok. Tomáš bojoval a makal na sobě. Učil se základním činnostem, cvičil, plaval, posiloval svaly. V rehabilitačních centrech strávil několik měsíců. Po návratu domů náročné rehabilitace pokračovaly. Celou dobu musel u sebe mít někoho, kdo ho umyje a oblékne. Z postele do vozíku se dostával jen s pomocí své ženy. Navíc rodina musela provést kompletní přestavbu bytu. Tomášovi přiznali invaliditu 3. stupně. Pojištění invalidity měl uzavřené v pojistné smlouvě. V té pojistné smlouvě, o které si Tomáš myslel, že ji vůbec nepotřebuje. Tomášovi jsme vyplatili jeden milion korun. Plnění mu pokrylo náklady za pobyty v rehabilitačních ústavech, přestavbu bytu a zbylo i na kvalitnější vozík, který mu alespoň trochu usnadní život.

Kdyby Tomáš uzavřel pojistnou smlouvu v době trvání akce „Dvakrát více za invaliditu 3. stupně“, pojistné plnění bychom mu zdvojnásobili na dva miliony korun.

strana 18

Víte, že FLEXI... … nemá seznam nepojistitelných povolání pro nemocenské ani pro úrazové pojištění? …n  emá seznam nepojistitelných sportů, pojistí vás i na sporty, jako je box, motosporty, létání, rafting či potápění, lakros a ragby? Kromě profesionálních hráčů hokeje a fotbalu pojistí každého. …u  pojištění smrti následkem úrazu nekrátí pojistné plnění o dříve vyplácené pojistné plnění z trvalých následků stejného úrazu? … v yplatí z připojištění smrti následkem úrazu peníze klientům, kteří zemřou do tří let od úrazu? Na rozdíl od ostatních pojišťoven, které plní jen za úmrtí do jednoho roku od úrazu. … u pojištěných dětí nerozlišuje rizikové skupiny ani nezkoumá jejich zdravotní stav?

…u  všech rizik včetně pojištění hospitalizace a pojištění velmi vážných onemocnění pojišťuje děti již od přidělení rodného čísla? Novorozenci jsou často v nemocnici pouze na pozorování, i za to ale dostanou pojistné plnění.

…n  evyžaduje poplatek za lékařskou prohlídku při vstupu do pojištění? Jinde mohou klienti zaplatit i 500 Kč.

… k výročnímu dni počátku pojištění nesníží pojistnou částku v návaznosti na škodním průběhu? …u  mí vyplatit plnění za invaliditu i klientům, kteří nejsou výdělečně činní v ČR? Tedy studentům, nebo Čechům pracujícím v zahraničí, kteří v ČR neplatí sociální pojištění.

strana 19

Pojišťovny dělají proklientská opatření Chceme být transparentní a klientovi dát dostatek srozumitelných informací, aby se snadno zorientoval v produktech a měl možnost objektivního srovnání.

Standardizovaný ukazatel nákladovosti (SUN) Klientům graficky ukážeme, jak rozložíme jejich vklady mezi náklady / rizikové pojistné / investování

Zjednodušený obrázek rozdělení pojistného Investiční složka pojistného – zhodnocuje se a vytváří kapitálovou hodnotu pojištění

Rizikové pojistné – pojistné, které se spotřebovává na výplatu pojistných plnění při pojistné události (např. úraz, nemoc, invalidita)

Náklady pojišťovny / poplatky

Povinná modelace vývoje pojištění vč. grafu s vývojem kapitálové hodnoty Klient získá již při sjednání pojištění informace o vývoji předpokládané výše kapitálové hodnoty a odkupného v čase v závislosti na zaplaceném pojistném, včetně zhodnocení podle vybrané strategie.

Předsmluvní informace o produktech Investičního životního pojištění Klient získá srovnatelný rozsah informací o produktech životního pojištění v jednom balíčku předsmluvní dokumentace. Co v něm najde? • Základní informace o nabízeném typu produktu: jaká rizika produkt kryje, jaká podkladová aktiva ovlivňují investiční horizont, zda je zhodnocení garantované, případně forma garance • Způsob fungování pojištění: textové nebo grafické znázornění, jak produkt funguje, včetně mechanismu strhávání nákladů, poplatků a rizikového pojistného • Možnosti dalšího připojištění a nároky plynoucí z pojistné ochrany • Upozornění na úskalí produktu: co by si měl klient uvědomit, než smlouvu uzavře, upozornění na důsledky předčasného ukončení smlouvy, na výluky z pojištění a na kolísání hodnoty investice • Daňové aspekty • Další důležité informace o produktu

Jednotná rekapitulace stavu pojistné smlouvy Pojišťovny sjednocují minimální povinný obsah sdělení ve výročních rekapitulacích. Nad rámec informací plynoucích ze zákona klientovi sdělíme: • dobu trvání jeho pojištění, • kapitálovou hodnotu jednotlivých fondů v Kč, • informace o výši odkupného k datu výročního dopisu, • aktuální výši pojistného, • zvolenou lhůtu pro platbu pojistného. strana 20

www.aplikaceflexi.cz

Všechny aplikace najdete na jedné adrese Máme pro vás i další vychytané aplikace a služby. Aplikace najdete na jedné adrese: www.aplikaceflexi.cz. Určitě se tam podívejte, vedle informací k instalaci aplikace SmartClient tu najdete třeba PČS asistenta – užitečnou mobilní aplikaci, přes kterou můžete odkudkoliv a kdykoliv zjistit informace o svých klientech.

Intervence vám pomohou Pravidelně vám také posíláme SMS zprávy a e-maily. Rychle tak víte, jestli jsme přijali nabídku, případně co ještě potřebujeme k tomu, aby vše klaplo. Dáme vám také vědět, když klient hlásí nějakou pojistnou událost, jestli mu vyplatíme peníze. Této službě říkáme Intervence, k jejich odběru se vaše společnost musí přihlásit.

Záznam z jednání nám posílejte současně s nabídkou

Perličky z likvidace

Před časem jsme vás upozorňovali, abyste nám posílali Záznam z jednání – povinně vyplňovaný dokument podepsaný klientem, na kterém zaznamenáte jeho potřeby. Záznam z jednání již posíláte, ale občas nepřijde spolu s nabídkou, ale samostatně, bez čísla nabídky. Jindy ho k nám do pojišťovny zašlete vícekrát (třeba e-mailem na Help Desk i papírově). Zdržíte tím sjednání pojistné smlouvy.

• Poraněná část těla: levý malík pravé ruky.

Prosíme, zasílejte nám Záznam z jednání spolu s nabídkou, a to pouze jednou.

strana 21

• Dnes si doma při zkoušce nového struhadla odřízla část měkkých tkání třetího prstu pravé ruky. Pozn.: struhadlo funguje… • Při firemním soustředění přelétl přes popelnici. • Lékař uvádí: Dnes na ledě uklouzla… no a už to bylo… • Pád motoru při opravě auta a důvod ví Bůh (případně jiná vyšší síla). • Nakopnuta pštrosem – několikrát. Dotaz na alkohol: Pacientka nepožila, pštros nevyšetřen. • Barvitý sen, při němž 3× bouchnul hlavou do zdi. Závěr: otřes mozku I. stupně.

Na co se nejčastěji ptáte Help Desku? Ve třetím kvartále jsme odbavili více než 58 000 hovorů. Do jakých oblastí vaše dotazy směřovaly? 9,5 % Platby u konkrétních pojistných smluv 11 % Simulace změny do existující pojistných smluv

6,5 % Likvidace pojistné události 49 % Dotazy k metodice 24 % Stav konkrétní pojistné smlouvy

Dotazy k metodice Pod hovory metodickými se skrývají dotazy na produktové novinky, marketingové akce nebo výklad pojistných podmínek. Dále technické problémy spojené s instalací aplikace SmartClient a s jeho používáním.

Stav konkrétní pojistné smlouvy Sem spadají otázky na rozsah pojištění, platnost smlouvy nebo dotazy na intervence u rozpracovaných nabídek. V některých případech umíme prodloužit lhůtu pro zpracování intervence a potvrdíme vám její vyřízení.

Požadavek na simulaci změny do existující pojistné smlouvy Je znát, že již polovina z vás využívá aplikaci SmartClient pro přepočet „sedmičkových“ smluv. Přesto se i mezi vámi najdou tací, kteří této aplikaci úplně nedůvěřují a pojistné, které si sami spočítají, ověřují na lince. To opravdu není nutné, SmartClient funguje na 100 %.

Platby u konkrétních pojistných smluv Platební morálku klientů si ověřujete nejčastěji u nových nabídek. Platby pak dále kontrolujete u smluv, kde má klient s placením problémy a hrozí zánik pro neplacení. Jestli klienti platí, jak mají, ví vaše centrála, odpověď najdete také v mobilní aplikaci PČS asistent.

Likvidace pojistné události Překvapivě nejméně dotazů, přesto jich ve třetím kvartále bylo téměř 4 000, patří likvidaci. Většinou ověřujete, v jaké fázi se likvidace PU nachází, případně zda si likvidátoři nevyžádali doplnění informací nezbytných k šetření. V menší míře se pak setkáváme s dotazy, jak jsme došli k vyplácené částce nebo proč byla daná pojistná událost nelikvidní.

Nové číslo na Help Desk – standardní pevná linka 464 164 164 Mnoho z vás vyjádřilo přání zavést vedle mobilního kontaktu 605 602 164, místo „modré linky 844 164 164“, standardní pevnou linku. Důvodem je cena hovoru, která se oproti „drahé modré“ odvíjí od vámi nasmlouvaného tarifu. Od tohoto okamžiku tak máte možnost využívat nové číslo 464 164 164. Aktuální platné kontakty na Help Desk PČS pro poradce: • E-mail: [email protected] • Tel.: 605 602 164 nebo 464 164 164 strana 22

Jsme tu pro vás Zajistíme produktový trénink FLEXI

VLADIMÍRA ŠAFAŘÍKOVÁ tel.: 733 143 447 [email protected]

• Vlaďka ráda projíždí olomoucké stezky na kole nebo na in-line bruslích • Utáhnete ji na indickou a nepálskou kuchyni a na cokoli sladkého

ALENA POSPÍŠILOVÁ tel.: 724 588 510 [email protected]

• Alča relaxuje jízdou na kole; ač bydlí v Třebíči, nejraději jezdí po jižních Čechách a jižní Moravě a navštěvuje tu hrady a zámky • Pochutná si na dobrém bílém vínu z Moravy, rybách, zmrzlině a kvalitní čokoládě

LENKA DVOŘÁKOVÁ tel.: 733 143 420 [email protected]

JANA SEMERÁKOVÁ tel.: 733 143 432 [email protected]

strana 23

• Lenka ráda běhá po kopcích kolem Jílového u Prahy a vyráží na kolo kolem Sázavy • Miluje italskou kuchyni, přírodní produkty a farmářské dobrůtky

• Janu můžete potkat po celém východočeském kraji na kole, in-linech nebo motorce • Ráda jí a experimentuje. Miluje sladké, maso i zeleninu