01/2015
Připomeňme si produktové novinky ve FLEXI od 1. ledna 2015 strana 5
Nový web více cílí na klienty a zájemce o pojištění strana 14
V předepsaném pojistném jsme jednička na trhu Vážení obchodní partneři, mám obrovskou radost, že jsme se v objemu předepsaného pojistného za rok 2014 stali jedničkou na trhu životního pojištění. Podle metodiky českých účetních standardů jsme za sebou nechali všechny konkurenty. Je to náš společný úspěch. Děkuji vám za něj. Rok 2014 byl rok obtížný, rok legislativních změn a poklesu trhu v oblasti životního pojištění. Pro nás to byl ale díky vám rok úspěšný, rok růstu nových obchodů, up-sellingu, technických inovací a výborných finančních výsledků. Můj dík patří i všem mým kolegům z Pojišťovny České spořitelny, bez jejichž podpory by naše práce nedávala smysl. Vaše přízeň je pro nás závazkem a motivuje nás, abychom pokračovali v rozvoji všeho, co nám společně pomůže k vyšší kvalitě i vyššímu objemu obchodů. S novým rokem vám přinášíme rozsáhlou inovaci naší vlajkové lodi FLEXI. Naši pozornost jsme opět upřeli na oblasti zajištění vážných životních situací. Jde o rizika klienty mnohdy opomíjená, přesto velmi důležitá, která by v žádné pojistné smlouvě neměla chybět. Produktová vylepšení nabízíme i našim stávajícím klientům – buď jim je nadělíme automaticky, nebo vaším prostřednictvím – nejlépe při navýšení rozsahu pojištění. Stávajícím i potenciálním klientům jsme navíc ušili na míru nové webové stránky. Všichni tam tak rychle najdou to, co potřebují. Třeba interaktivní formuláře pro nahlášení pojistné události nebo formulář pro aktivaci rizikových rekreačních sportů prostřednictvím webu. Také letos bychom rádi realizovali několik marketingových akcí, které se v loňském roce osvědčily – vedle zvýšení obchodů vedly vaše poradce k prodeji rizik pomáhajících klientovi při závažných životních situacích. Skvělou zprávou je, že poradci si tato rizika osahali a prodávají je i po skončení marketingových akcí. Vedle mnoha vydařených obchodů vám přeji pevné zdraví Libor Mánek ředitel úseku externích sítí
strana 2
Kam směřuje trh životního pojištění? O tom, že se s turbulencemi nemusíme setkat jen ve vzduchu, jsme hovořili s Tomášem Vaníčkem, náměstkem generálního ředitele Pojišťovny České spořitelny, který je zodpovědný za divizi obchodu. Zamýšlí se nad fungováním pojistného trhu a otevřeně mluví o problémech, se kterými se v oblasti životního pojištění potýká. Jak byste shrnul loňský rok životního pojištění? Co se povedlo, co ne, co vám dalo nejvíc zabrat? Rok to byl náročný, přímo turbulentní. Jen jsme se poprali s novelizací občanského zákoníku, přišla samoregulace a s ní spojená práce na detailních informacích pro klienta v podobě předsmluvní dokumentace, standardního ukazatele nákladovosti a sdělování shodného rozsahu informací od pojišťoven. Byl to jistě krok správným směrem, ale stál nás mnoho času a energie. Pak pojistným světem zamávala novela zákona o daních z příjmů a okořenila nám konec roku. S jejími dopady se budeme ještě nějaký měsíc setkávat. Takže rok 2014 byl opravdu hodně náročný, a to zejména kvůli legislativě, která je a podle mého názoru bude stále striktnější. Pokud bych měl zhodnotit rok 2014 z pohledu obchodních výsledků Pojišťovny České spořitelny, tak s potěšením mohu konstatovat, že se nám dařilo lépe než v roce předcházejícím a náš tržní podíl opět o něco vzrostl.
V roce 2014 jste realizovali několik průzkumů trhu. Dozvěděli jste se z nich, v jaké oblasti v procesu od sjednání po ukončení pojistky jsou největší rezervy? Rád bych řekl, že jsem byl velmi příjemně překvapen výsledky průzkumu, který jsme si udělali mezi klienty krátce poté, co uzavřeli smlouvu – naprostá většina klientů potvrdila, že jim finanční poradce vše dobře vysvětlil, zanalyzoval jejich životní situaci a navrhnul odpovídající skladbu rizik i výši smlouvy. To mě opravdu potěšilo! Na pojistném trhu sledujeme stagnaci, podle prodejních čísel a počtu sjednaných smluv lze usuzovat, že spíše než na novou produkci upírají někteří poradci zrak na již existující smlouvy svých budoucích klientů. Podle mě je právě přepojišťování slabé místo. Myslím, že nejenom pojišťovny, ale i všichni seriózní finanční poradci si stále více uvědomují, že je čas se klientům věnovat, mluvit s nimi a poskytovat jim co nejlepší servis. Nikoliv „přehazovat“ klienta z jedné pojišťovny do druhé…
strana 3
Jak chcete docílit zlepšení situace v přepojišťování? Více se zaměříme na sledování kvality pojistného kmene i samotného průběhu sjednání životního pojištění. Jít cestou kvantity na úkor kvality a stability by bylo krátkozraké. Za klienty máme společně odpovědnost, vkládají do nás (a do vás) svoji důvěru a my je nesmíme zklamat. Naším cílem opravdu není sjednávat obrovské počty nových smluv, které brzy skončí, popřípadě smluv, které jsou evidentně pro klienta nevýhodné. Chceme proto spolupracovat s partnery, kteří mají stejnou filozofii. Naopak spolupráci s neférovými poradci již nyní rázně ukončujeme. Na co se konkrétně zaměříte v letošním roce? Pro rok 2015 jsme si stanovili tři priority. Budeme pokračovat v budování povědomí o důležitosti zajištění se pro případ vážných rizik a jejich sjednání budeme maximálně podporovat. Jdeme cestou elektronizace, do popředí se dostávají nové technologie a papír se pomalu při sjednání pojistky i při následné komunikaci s klientem přestává používat. A poslední, avšak neméně důležitou prioritou, je právě sledování kvality smluv a oblast klientské zkušenosti. Chceme se pokusit zlepšit současnou nepříliš lichotivou image životního pojištění v očích klientů. Jak to chcete sledovat? Pomůže nám mystery shopping, náhodné telefonáty klientům i samotná kontrola pojistných smluv při jejich vstupu do pojištění. Pokud jeden poradce různým lidem sjednává stále stejná rizika na stejné pojistné částky, něco není v pořádku. Chceme mít stabilní kmen a minimalizovat odliv klientů. A věřím, že mít spokojené klienty je cíl, který máme společný.
strana 4
Připomeňme si produktové novinky ve FLEXI od 1. ledna 2015 Nejdůležitější novinky NOVÉ POJIŠTĚNÍ INVALIDITY BEZ NAVÝŠENÍ CENY
• Pro každý stupeň invalidity můžete sjednat rozdílnou pojistnou částku. • Pojištění po výplatě pojistné částky nezaniká. Pokud je později klientovi uznán vyšší stupeň invalidity, vyplatíme mu celou pojistnou částku sjednanou pro vyšší stupeň. • Upravíte-li riziko vašim stávajícím klientům, získají výhodu také.
JEŠTĚ LEPŠÍ ZAJIŠTĚNÍ ÚVĚRU
• U vážných rizik (úmrtí, velmi vážné onemocnění, invalidita) zavádíme anuitně klesající pojistnou částku. • Anuitní klesání dokáže přesně kopírovat úvěr klienta dle úroku jeho úvěru. • Při refinancování úvěru můžete všechny parametry libovolně změnit dle nové situace. • U těchto rizik nově umožňujeme kombinovat konstantní a klesající pojistnou částku.
VELMI VÁŽNÁ ONEMOCNĚNÍ ZA NIŽŠÍ CENU
PŘIJMEME VÍCE KLIENTŮ DO POJIŠTĚNÍ
• Snižujeme sazby za riziko o 10 %. Riziko zároveň doplňujeme o nové diagnózy jak u dospělých, tak u dětí, a to i na stávajících smlouvách.
• Pojistíme i nemocné klienty, které bychom dříve do pojištění nepřijali. • Nemocným klientům umožňujeme vyloučit z pojištění nejen úraz, ale i nemoc. • Je možné vyloučit konkrétní část těla, diagnózu nebo tělesný orgán či systém.
NOVĚ PLNÍME ZA TERMINÁLNÍ STADIUM ONEMOCNĚNÍ
• Zdarma rozšiřujeme doplňkové pojištění smrti o terminální stadium onemocnění. • Pokud lékař klientovi stanoví terminální prognózu (prognóza, že klient do 12 měsíců zemře), vyplatíme mu 60 % sjednané pojistné částky. Zbylé prostředky získají oprávněné osoby po úmrtí klienta. • Platí automaticky i pro stávající klienty.
CENOVÉ ZVÝHODNĚNÍ ZA POJIŠTĚNÍ VÁŽNÝCH ŽIVOTNÍCH SITUACÍ
• Pokud si klient pojistí alespoň jedno z vážných rizik (smrt, velmi vážná onemocnění, invalidita 3. stupně) na pojistnou částku alespoň 500 000 Kč (na jedno nebo v součtu za více pojištění), může získat zvýhodněné pojistné. • Odměna za komplexní rozsah pojištění.
strana 5
Další novinky DENNÍ ODŠKODNÉ – NOVÁ VARIANTA (DO min. 29)
PRACOVNÍ NESCHOPNOST PO MATEŘSKÉ DOVOLENÉ
• Varianta zaměřená na vážnější úrazy s dobou léčení alespoň 29 dní a s plněním od 1. dne léčení úrazu. • Je možné libovolně kombinovat s variantou s dobou léčení alespoň 8 dní včetně progrese.
• Klienti po rodičovské dovolené si mohou opětovně sjednat pracovní neschopnost bez čekací doby a zdravotního či finančního zkoumání ve stejném rozsahu jako před ní. • V ýpis ze zdravotní karty vyžadujeme až od částky 700 Kč/den včetně (DO, PN, HOSPITALIZACE).
UPRAVUJEME LIMITY PRO POJIŠTĚNÍ
• Doložení příjmu pojištěného vyžadujeme od 550 Kč/den včetně (DO), od 700 Kč/den včetně (PN). Tato rizika pro doložení příjmu nesčítáme ani v případě sjednání úrazové PN. • Snižujeme minimální měsíční pojistné za smlouvu bez ohledu na počet pojištěných osob, a to na 300 Kč.
SNIŽUJEME MINIMÁLNÍ POJISTNÉ
JEDNODUŠŠÍ PAPÍROVÝ FORMULÁŘ
• Nový průpisový formulář Z6078 obsahuje hlavní a nejžádanější rizika. • Kompletní nabídku pojistných rizik včetně dodatků lze sjednat elektronicky v aplikaci SmartClient.
Novinky v pojištění dětí VYLEPŠUJEME DĚTSKÉ POJIŠTĚNÍ
• Dětem doplňujeme progresivní plnění u denního odškodného. Jde o obdobu dospělé varianty – od 85. dne vyplatíme dvojnásobek a od 183. dne trojnásobek pojistné částky. • Dětem umožňujeme přejít z dětského pojištění do pojištění dospělých bez nových čekacích dob a bez posuzování sedmileté doby. Zvýhodnění platí do výše původních pojistných částek.
• Invalidita – samostatné pojistné částky a opakované čerpání při zhoršení zdravotního stavu • VVO – kombinace konstantní a klesající pojistné částky (za levnější pojistné pojistíte na vyšší PČ) CHVÁLÍTE SI
strana 6
• Cenové zvýhodnění – oproti konkurenci vychází kvalitní pojistka velmi dobře
Konkurence pod lupou – invalidita FLEXI životní pojištění nachystalo hned několik novinek pro pojištění invalidity. Hlavní změnou je možnost sjednat odlišnou pojistnou částku pro každý stupeň invalidity. Nastavte FLEXI přesně podle potřeb klienta! Příklad: Z pojistného plnění pro invaliditu 3. stupně chce 30letý klient splatit celý úvěr ve výši 1 000 000 Kč. V případě ostatních stupňů požaduje nastavení pojistných částek dle skutečného poklesu pracovní schopnosti. Pojistí se do 65 let. FLEXI lze nastavit například následujícím způsobem: • Pracovní schopnost poklesne min. o 35 %, lze sjednat PČ 350 000 Kč. • Pracovní schopnost poklesne min. o 50 %, lze sjednat PČ 500 000 Kč. • Pracovní schopnost poklesne min. o 70 %, lze sjednat PČ 1 000 000 Kč. Pokud bude klient nejdříve invalidní v 1. stupni, pak v 2. stupni a nakonec ve 3. stupni, celkem získá pojistné plnění ve výši 1 850 000 Kč. Podívejme se, jak je to u konkurence, která umožňuje progresivní plnění: Maximální výše plnění při postupném vyplácení plnění z invalidity 1., 2. a 3. stupně FLEXI
ING Smart
Forte
Aegon Via
1. stupeň
350 000 Kč
200 000 Kč
350 000 Kč
350 000 Kč
2. stupeň
500 000 Kč
800 000 Kč
150 000 Kč
1 000 000 Kč
3. stupeň
1 000 000 Kč
0 Kč
500 000 Kč
Pojištění zaniklo s výplatou pro invaliditu 2. st.
Max. plnění
1 850 000 Kč
1 000 000 Kč
0 Kč Pojištění zaniklo s výplatou pro invaliditu 2. st.
1 000 000 Kč
1 350 000 Kč
UNIQA RŽPD UNIQA nenabízí možnost progresivního plnění z invalidity s pevnou pojistnou částkou.
Zdroj: Výpočet pojistného plnění vychází z metodiky popsané v pojistných podmínkách jednotlivých pojišťoven platných k 5. 1. 2015. Poznámka: Pro zjednodušení příkladu neuvažujeme pojistnou událost z pojištění bezmocnosti, kvadruplegie apod.
strana 7
Výše celkového měsíčního pojistného za smlouvu FLEXI
ING Smart
Forte
Aegon Via
626 Kč
400 Kč*
800 Kč
646 Kč*
Poznámky k výši pojistného
Průměrná cena pojištění za celou pojistnou dobu
Cena pojištění pouze za 1. rok trvání smlouvy
Průměrná cena pojištění za celou pojistnou dobu
Cena pojištění pouze za 1. měsíc trvání pojištění
Max. plnění
1 850 000 Kč
1 000 000 Kč
1 000 000 Kč
1 350 000 Kč
Zdroj: Mystery shopping realizovaný v lednu 2015
*ING a Aegon ve svých modelových příkladech neuvádějí průměrnou cenu pojištění za celou pojistnou dobu. Orientační průměrná cena pojištění za celou pojistnou dobu bude činit: • Aegon – průměrné měsíční rizikové pojistné za celou pojistnou dobu činí 901 Kč (pojistné uvedené v modelovém příkladu pro klienta). • ING – průměrné měsíční celkové pojistné za celou pojistnou dobu činí 983 Kč (výpočet na základě údajů v modelaci). Díky unikátnímu způsobu nastavení pojištění invalidity klient může získat za příznivou cenu na trhu nejvyšší pojistné plnění právě u FLEXI a navíc: • FLEXI plní i za psychické poruchy v rámci pojištění invalidity 3. stupně a bezmocnosti od 2. stupně závislosti (nesmí se jednat o příčinu z důvodu alkoholu a/nebo psychoaktivních látek).
»
UNIQA a ING mají duševní poruchy ve výluce, a to pro všechny 3 stupně invalidity.
• Výplata 100 % sjednané pojistné částky ihned po přiznání invalidity, tedy bez časového testu – nevyplácíme 1. část plnění po přiznání a 2. část např. po 2 letech s podmínkou trvání invalidity stejného stupně (tuto vlastnost mělo FLEXI i předtím).
» »
ČSOB má časový test pro invaliditu 1. a 2. stupně v délce 24 měsíců.
»
NIQA má pro pojištění invalidity s klesající pojistnou částkou časový test v délce 18 měsíců. Časový U test uplatní v případě, kdy k uznání nároku na plnění dochází na základě rozhodnutí pojistitele.
egon má časový test pro 3. a 2. stupeň invalidity v délce 18 měsíců a pro invaliditu 1. stupně v délce A 12 měsíců. Časový test neuplatní, pokud má klient diagnózu na seznamu „Diagnózy rozhodující pro přiznání plnění za invaliditu, 1., 2. a 3. stupně“.
• Čekací doba pro vznik invalidity 3. stupně je 1 rok, pro 2. a 3. stupeň 2 roky (tuto vlastnost zavedlo FLEXI už v roce 2014).
»
strana 8
Čekací doba pro nemoc u ING, AEGON a UNIQA je pro všechny 3 stupně invalidity 2 roky.
Kvalita prodeje v externí síti je na dobré úrovni V rámci zlepšování služeb jsme v externí síti realizovali výzkum kvality prodeje. Z celkového pohledu je kvalita prodeje na velmi dobré úrovni. Výsledné hodnocení bylo pozitivní a neobjevilo významný rozdíl mezi jednotlivými partnery. Nejproblematičtějším bodem výzkumu je otázka informovanosti klientů o nevýhodnosti předčasného ukončení smlouvy, někteří poradci zapomínají klienty upozorňovat na rizika, která pro ně ze zrušení smlouvy plynou. Necelá polovina klientů si předtím, než si sjednala FLEXI, ukončila svoji původní pojistku. Shrnutí parametrů kvality prodeje • Naprostá většina klientů (99 %) je spokojena s celkovým průběhem jednání při prodeji pojištění FLEXI. Více jak třetina klientů je dokonce mimořádně spokojena. • Téměř všichni klienti (98 %) vnímají nabídku FLEXI jako „ušitou na míru“. Dokonce 3/4 klientů je o tom naprosto přesvědčeno. • Téměř všichni klienti si vzpomínají, že obdrželi pojistné podmínky, modelaci pojištění a záznam z jednání. • Většina poradců zjišťuje životní situaci klientů, zdravotní stav a to, jak mají zajištěný výpadek příjmu v případě nenadálé události. • Většina klientů si vzpomíná, že je poradce informoval o existenci oceňovacích tabulek.
• Prostor pro zlepšení je v informování klientů o nevýhodnosti předčasného ukončení smlouvy.
strana 9
Kompletní seznam dokumentace pro klienta Od 1. ledna 2015 je nutné před uzavřením pojistné smlouvy předat klientovi veškerou dokumentaci, kterou uvádíme v tabulce. Od pojišťovny máte k dispozici papírové formuláře nabídek FLEXI nebo Dokumentaci k pojištění (dříve Pojistné podmínky). Oba tiskopisy obsahují stejně jako dosud veškeré potřebné dokumenty (kartičku k rizikovým sportům, složenku a nově CD s rozšířeným počtem dokumentů). Pokud si klient přeje dostat dokumentaci v tištěné podobě, pošleme mu ji na jeho žádost.
Dokument
• Informační list pro zájemce o pojištění • Přehled poplatků a parametrů produktu • M odelace vývoje pojištění včetně výše odkupného (dříve simulace)
Sjednáno prostřednictvím SmartClienta
Součástí Dokumentace k pojištění
Klientovi předejte před podpisem smlouvy (vytištěné nebo e-mailem)
Sjednáno prostřednictvím SmartClienta + digitální podpis
Sjednáno na papírový formulář
a) Klientovi předat před podpisem smlouvy (vytištěné nebo e-mailem)
Součástí papírového formuláře
b) Klient od nás obdrží do úložiště
a) Klientovi předat před podpisem smlouvy (vytištěné nebo e-mailem)
Klientovi předat před podpisem smlouvy (vytištěné nebo e-mailem)
a) Klient od nás obdrží do úložiště
Na CD, které je součástí papírového formuláře
• Produktový list • VPP • SPP • Oceňovací tabulka plnění za trvalé následky úrazu • Maximální hodnoty plnění denního odškodného za dobu léčení úrazu
Na CD, které je součástí Dokumentace k pojištění (Klient může požádat o zaslání vytištěné verze)
• Nabídka
Vytisknete ji ze SmartClienta a podepíšete ji
• Záznam z jednání s klientem
Vyplňujete vlastní nebo náš formulář (můžete si ho vytisknout ze SmartClienta)
strana 10
b) Klient může požádat o zaslání vytištěné verze
a) Klient podepisuje digitálně a od nás obdrží na úložiště b) Na přání klienta může poradce vytisknout kopii nabídky a) Klient podepisuje digitálně a od nás obdrží na úložiště b) Poradce může vyplnit vlastní nebo náš formulář (možnost vytisknout ze SmartClienta)
(Klient může požádat o zaslání vytištěné verze)
Papírový formulář – vyplníte ho a podepíšete spolu s klientem
Vyplňujete vlastní nebo náš formulář (je součástí papírového formuláře)
Mobilní aplikace PČS asistent Prostřednictvím této aplikace získáte informace o smlouvách vašich klientů, intervencích a novinkách z Pojišťovny České spořitelny. PČS asistenta pravidelně vylepšujeme dle zpětné vazby od poradců. Co nového v aplikaci najdete? • Aktivní kontakty na klienta – po vyhledání smlouvy můžete ze sekce „Osoby a pojištění“ vytočit číslo nebo začít psát klientovi e-mail. • Zobrazujeme stav smlouvy u intervence „Odstranění chyb – přijímání“, stav zobrazujeme také graficky pomocí barevné šipky (nabídka – zeleně, platná – bíle, ukončená – červeně). • Informace k dodatkům – dle zelené šipky a popisu stavu poznáte, zda je dodatek na zdravotním zkoumání nebo zda ho aktuálně řešíme s klientem. • Vytvořena nová sekce „Rychlé informace“, kde, jak název napovídá, najdete rychlý přehled údajů důležitých pro sjednání smlouvy. Pokud jste si aplikaci dosud nenainstalovali: 1. Na http://www.pcsasistent.cz/navod.aspx naleznete podrobný instalační návod. 2. O tevřete aplikaci, na úvodní obrazovce vyberte možnost „Registrovat se“, vyplňte pracovní e-mail a zvolte si heslo pro přístup do aplikace. 3. O dešleme vám ověřovací e-mail. Registraci dokončete kliknutím na link v e-mailu, kterým potvrdíte registraci vašeho mobilního telefonu nebo tabletu. 4. M ůžete se přihlásit do aplikace na základě e-mailu a hesla, které jste si sami vytvořili.
strana 11
Sjednání pojistky a dodatků v aplikaci SmartClient Od 1. ledna 2015 již modelaci i nabídku pojistné smlouvy sjednáte pouze v aplikaci SmartClient. Pro aktivaci aplikace nově postačí zadat pouze číselné označení partnera, pro kterého sjednáváte pojištění. Už žádná pravidelná obnova aktivačního klíče. Pouze pro formulář Žádost o změnu v pojistné smlouvě FLEXI životního pojištění se musíte přihlásit.
Jak se přihlásit do změnového formuláře? Pokud již máte vytvořeno heslo pro aplikaci PČS asistent, využijte pro přihlášení toto heslo. Aplikace vás pouze vyzve k potvrzení e-mailu, pod kterým se budete přihlašovat. Pokud jste si dosud nevytvořili přihlašovací heslo pro mobilní aplikaci PČS asistent, přejděte na odkaz „Registrovat se“ a zvolte si své heslo. E-mail a heslo, které si sami zvolíte, můžete pak využívat pro přihlášení do mobilní aplikace PČS asistent i sekce on-line dodatky sjednávací aplikace SmartClient. Pokud vám aplikace hlásí, že e-mail nemá oprávnění k přístupu, obraťte se na vaši centrálu. Přístup do formuláře umožníme pouze poradcům, jejichž e-maily nám zašle jejich centrála v žádosti o vytvoření těchto přístupů.
V rámci přihlašovacího okna můžete otevřít formulář bez ověření, ale nebudou v něm dostupné služby pro on-line kontrolu a výpočet pojistného. Ani tlačítko pro získání PDF o stavu smlouvy nebude aktivní.
strana 12
SignPad může mít každý z vás Pojišťovna České spořitelny již více jak půl roku nabízí externím partnerům možnost podepsat nabídku pojistné smlouvy vlastnoručním digitálním podpisem. O zkušenostech s novým způsobem podepisování jsme hovořili s Karolínou Bachovou, projektovou manažerkou oddělení rozvoje obchodu. Máte za sebou více jak šest měsíců zkušeností s digitálními podpisy. Jak se dařilo? Nejprve jsme do pilotního provozu zapojili jen několik partnerů. Věnovali jsme velké úsilí školení, získávání zpětné vazby od poradců a klientů, kontrolám zaslaných dat. Po třech měsících jsme mohli s radostí konstatovat, že vše funguje, jak má, a SignPad můžeme začít nabízet i dalším partnerům. Zájem společností je velký – v roce 2014 s námi podepisovalo 14 společností s více jak 240 poradci. Výsledkem bylo 1 700 digitálně podepsaných nabídek. Počet partnerů a poradců, kteří preferují digitální podpis pro sjednání nabídky FLEXI, roste každým dnem. V prvním kvartále roku plánujeme zapojit dalších 20 externích partnerů. Jak probíhá proces sjednání nabídky s digitálním podpisem? Nabídku pojištění namodelujete v počítači ve sjednávací aplikaci SmartClient, tak jak jste doposud zvyklí. K počítači pomocí USB připojíte podpisový tablet (SignPad). V okamžiku, kdy je klient spokojen s namodelovanou nabídkou, neodešlete nabídku do tiskárny, ale do podpisové aplikace. Podpisová aplikace zobrazí dokument a všechna požadovaná podpisová pole. Klient prostřednictvím tabletu umístí do dokumentu podpisy, stejně jako by podepisoval papírovou verzi nabídky. Nemusíte klientovi předávat žádné papírové podklady. Všechny potřebné dokumenty včetně podepsané nabídky mu předáme prostřednictvím úložiště. Po přijetí dat klientovi odešleme e-mail s linkem do úložiště a SMS s kódem pro přihlášení, dokumenty tam má k dispozici 90 dnů. Pojistku, která je potvrzením o přijetí do pojištění, mu odešleme poštou. Jak to celé funguje technicky? Po dokončení podpisu je podpis zašifrován a spojen s otiskem (tzv. hash) dokumentu, čímž je zajištěna neoddělitelnost podpisu od dokumentu a také prokazatelnost, že klient podepsal dokument právě v této podobě. V podpisu jsou zachyceny strana 13
i takzvané dynamické charakteristiky – tlak, rychlost a zrychlení během podpisu –, které je třeba šifrováním zabezpečit proti zneužití. Po umístění všech podpisů se dokument uloží do počítače a ve chvíli, kdy se připojíte k internetu, se odešle ke zpracování do pojišťovny. Kopie nabídky dále putuje na zpracování do týmu pořízení. Originál nabídky opatříme časovým razítkem a uložíme do bezpečného archivu. Další procesy (pořízení, intervence, odvolání nabídky) probíhá stejně jako u „papírových“ nabídek. Bude možné digitálně podepisovat i další dokumenty? Aktuálně připravujeme redesign změnového formuláře (tzv. on-line dodatků). Formulář bude uživatelsky přívětivější a umožní digitální podpis. Žádost o změnu tak bude vyřízena mnohem dříve než doposud. Změnu bychom chtěli nasadit v polovině roku 2015. V budoucnu také umožníme digitální podpis modelace. Co poradce potřebuje k tomu, aby mohl začít digitálně podepisovat? Možnost digitálně podepisovat nabídky je otevřena všem našim spolupracovníkům. Vedle instalace sjednávací aplikace SmartClient a podpisové aplikace, které jsou zdarma k dispozici na našich stránkách (www.smartclient.cz), musí mít poradce k dispozici podpisový tablet. O tom, jak jej lze získat, se informujte u vztahového manažera naší pojišťovny. Pro naše partnery připravujeme možnost získání SignPadu za výhodných podmínek. Pokud již disponujete podpisovým zařízením, informujte se, zda naše řešení podporuje toto zařízení. Na projektu spolupracujeme s pojišťovnou Kooperativa a Českou podnikatelskou pojišťovnou, tedy pokud máte k dispozici podpisové tablety od těchto společností, budou plně kompatibilní i s naším řešením.
Nový web více cílí na klienty a zájemce o pojištění Pojišťovna České spořitelny spustila nové webové stránky zaměřené na potřeby stávajících i potenciálních klientů. Kromě nového designu tak klient na www.flexi.cz najde přehlednou sekci hlášení pojistných událostí s interaktivními formuláři, může aktivovat pojištění rizikových rekreačních sportů či zjistit platební údaje pro svoji pojistnou smlouvu. Zájemce o pojištění jistě zaujme kalkulačka, která jim podle jejich potřeb doporučí nejvhodnější nastavení pojistky.
Nejdůležitější změny: • ORIENTACE NA KLIENTA
»
strana 14
K lient se po zadání čísla pojistné smlouvy podívá na platební údaje (zjistí kolik, k jakému dni a na jaký účet má platit)
»
přehlednili jsme sekci hlášení pojistné události, všechny formuláře jsou interaktivní a klienta Z navigujeme na správný formulář podle typu pojistné události (sekci budeme dále vylepšovat)
»
Lze aktivovat rizikové rekreační sporty on-line
• VYHLEDÁVÁNÍ KONTAKTNÍCH MÍST s využitím polohy návštěvníka • NOVÁ KALKULAČKA – naviguje návštěvníka přes jeho potřeby, více se zaměřuje na zajištění vážných rizik; kalkulátor spočítá pojistné podle toho, jestli chce potenciální klient zajistit rodinu, pojistit děti, sportuje nebo má hypotéku
•P ŘEHLEDNĚJŠÍ WEBOVÉ STRÁNKY – nový design, jednodušší orientace, stručnější texty, vylepšené vyhledávání podle klíčových slov
strana 15
ČNB se nelíbí jednostranný dodatek pro zachování daňových výhod pro klienta, PČS trvá na správnosti svého postupu Od ledna 2015 přibyla u daňového zvýhodnění životního pojištění podmínka zákazu výběru peněz ze smlouvy životního pojištění do 60 let klientova věku. Tuto podmínku PČS vyřešila dopisem zaslaným klientům v listopadu 2014. Klienti se mohli do konce roku rozhodnout, zda chtějí zachovat daňové zvýhodnění, nebo raději ze smlouvy vybírat finanční prostředky. Ti, kdo se rozhodli pro zachování daňových výhod, nemuseli dělat nic. Automaticky jsme jim k 1. lednu 2015 formou jednostranného dodatku smlouvu překlopili na nové podmínky. Způsob změny smlouvy se nelíbí ČNB. Přes její doporučení na našem postupu dále trváme. Tento náš postup se shoduje s postupem většiny pojišťoven na českém trhu. Považujeme jej za nejlepší a nejsnazší řešení pro klienta. Realizované řešení je nejen v souladu s odbornou péčí, ale také zcela naplňuje smysl zákonné změny spočívající v omezení možnosti okamžitého výběru finančních prostředků ze smluv soukromého životního pojištění. Žádosti o výplatu – garantovaný termín jsme dodrželi Do konce roku jsme vyplatili všechny žádosti o výplatu z kapitálové hodnoty, které k nám na centrálu dorazily do 22. prosince 2014. Přitom počet žádostí o výplatu byl v několika dnech i více než desetinásobný proti standardnímu počtu výplat v daném období a museli jsme nasadit i večerní a víkendové směny, abychom vše zvládli. Informace o přechodném období a dalších opatřeních realizovaných v roce 2015 Většina klientů si ponechala možnost využití daňových výhod, přijali jsme 130 000 Nesouhlasů s dodatkem. Klienti, kteří od 1. ledna 2015 dosud nevybrali peníze ze smlouvy, nám ještě do konce března mohou Nesouhlas s dodatkem zaslat a zachovat si tak možnost mimořádných výběrů. Čas na rozmyšlenou mají pouze do zákonem stanoveného přechodného období. Pak vejde v platnost jednostranný dodatek.
• Pokud klient akceptuje dodatek a pak bude chtít vybrat peníze přes starý formulář, upozorníme jej na následky, které pro něj plynou (poruší tím zákon a bude muset zdanit své vklady a příspěvky zaměstnavatele maximálně za deset let zpět). V případě, že bude chtít peníze i přesto vybrat, bude nám pak muset znovu poslat žádost.
• Na nových formulářích již klienty na důsledky žádosti o výběr upozorňujeme.
Došlo ke sjednocení výkladu zákona o daních z příjmů: Klienti, kteří si zachovali daňové výhody na své pojistné smlouvě, jsou povinni při mimořádném výběru dodaňovat své vklady i příspěvky zaměstnavatele max. za 10 let zpět – počínaje rokem 2015 (v roce 2017 vybere peníze, dodaní 2 roky). Pouze při zrušení životního pojištění musí klient dodanit své vklady za 10 let zpět bez ohraničení rokem 2015 (v roce 2017 zruší smlouvu a dodaní za roky 2007–2017).
strana 16
Kde FLEXI pomohlo Paní Vágnerová sobě a synovi Vojtěchovi sjednala životní pojistku. Vojta aktivně sportoval, roky dělal atletiku, takže nastavení pojistky bylo celkem jasné: hlavně pokrýt riziko úrazu a jeho trvalých následků. Poradkyně nezapomněla sjednat ani pojištění vážných onemocnění. V nastavení pojistných částek nic nepodcenila. Trvalé následky úrazu dala na milion, velmi vážná onemocnění na 100 000 Kč a denní odškodné na 500 Kč. Dva roky jako by peníze za pojistku vyhazovali oknem. Ani vymknutý kotník. Vojta odmaturoval a odjel s partou kamarádů k moři. Při jednom z výletů na kole se pod ním utrhla krajnice, padal šest metrů, dopadl na spánek. S krvácením do mozku ho okamžitě vezli do nemocnice. Veselý a svalnatý kluk se během chvíle proměnil v apatického pacienta. Maminka za ním denně dojížděla do nemocnic, přestala pracovat. Koupila mu polohovací lůžko, zvedák na koupání a vozík. Také pleny, obvazy a hadičky na krmení nejsou zrovna levnou záležitostí. Aby syn mohl být doma a ne v hospicu, museli také upravit bydlení. Jenže to všechno stojí nemalé peníze. Pojišťovně České spořitelny nahlásila paní Vágnerová úraz a za několik dnů dostala plnění z denního odškodného. Vzhledem ke zdravotnímu stavu Vojty požádala také o zálohu z trvalých následků úrazu. I tu jí pojišťovna vyplatila. Ani to brzy nestačilo. Jenže podle podmínek se pro vyplacení celé částky čeká dva roky na ustálení trvalých následků. Šlo ale o výjimečně nepříznivou situaci, poradkyně tedy požádala o pomoc etickou komisi PČS.* strana 17
Komise rozhodla, s ohledem na minimální šanci na zlepšení, o přiznání 100 % trvalých následků úrazu a mimořádně vyplatila celou částku bez čekání. Druhý den po rozhodnutí již peníze odcházely na účet paní Vágnerové. Rodina se snaží Vojtovi zajistit to nejlepší. Šance na zlepšení trvalých následků je ale bohužel nulová. Jak sama paní Vágnerová říká, bez peněz od pojišťovny by byla bezradná. Plnění Denní odškodné za úraz (180 dnů) 90 000 Kč VVO – kraniotrauma 100 000 Kč Trvalé následky úrazu 100 % 4 000 000 Kč *Jde o skupinu složenou ze zástupců obchodu, likvidace a produktového oddělení. S žádostí o nestandardní postup v přístupu k posouzení pojistné události se k ní ve výjimečných případech obracejí poradci. Komise se snaží najít optimální řešení pro klienty v těžké životní situaci, a to i za cenu porušení nastavených pravidel.
Víte, že FLEXI... 1.
… díky upravenému výpočtu kapitálové hodnoty nabízí slevu na celkovém pojistném za komplexní sjednání vážných rizik – pojištění smrti, VVO a invalidity?
2.
… umí sjednat vážná rizika s libovolně nastavenými pevnými a klesajícími (lineárně nebo anuitně) pojistnými částkami současně, navíc s možností nastavení individuálního konce pojištění?
3.
… pro každý stupeň invalidity umožňuje zvolit jinou pojistnou částku? Pojistné plnění tak není omezeno pojišťovnou nastaveným procentem z pojistné částky, ale je nastaveno dle skutečných potřeb klienta.
4.
… umožní klientovi čerpat plnění z invalidity i vícekrát? V případě přiznání 1. nebo 2. stupně invalidity zůstává vyšší stupeň invalidity dále pojištěný. To je výhodné zejména pro ty situace, kdy pojištěný nejdříve získá nižší stupeň a časem se jeho zdravotní stav zhorší nebo se stane invalidním z jiné příčiny.
5.
… bude pokračovat ve výplatě pojistného plnění formou denního odškodného, pracovní neschopnosti a hospitalizace i po uplynutí doby trvání pojištění?
6.
… nekrátí pojistné plnění z pojištění denního odškodného – úraz ani pracovní neschopnost – v případě nahlášení pojistné události po čekací době?
7.
… má PN jako obnosové pojištění, a tedy nezkoumá, zda při PN klient pobírá dávky například ze sociálky apod. a díky těmto dalším příjmům na rozdíl od části konkurence nekrátí výplatu plnění?
8.
… v případě tzv. terminálního stadia onemocnění FLEXI vyplatí zálohu na pojistném plnění ve výši 60 % z aktuálně platné pojistné částky pro doplňkové pojištění pro případ smrti? Záloha může v této fázi nemoci například zajistit lepší péči v domácím prostředí nebo léčbu, kterou nehradí zdravotní pojišťovny (protonová léčba v případě rakoviny).
9.
… u pojištěných dětí starších 18 let nevyžaduje doklad o studiu?
10.
strana 18
… pro pojištěnou dvojici stanovuje minimální postačitelné pojistné ve výši 300 Kč? To se hodí především pro úrazové nastavení pojistné smlouvy, ale také pro rodinnou smlouvu s dvěma dospělými osobami a až pěti dětmi. V tomto případě smrtí jednoho rodiče pojištění nezaniká.
Likvidátoři odvádějí dobrou práci Že umíme rychle pomoci klientům v těžké životní situaci, moc dobře ví i jeden poradce, který sjednává FLEXI. O svoji zkušenost se podělil s Petrem Kunzem, svým vztahovým manažerem v PČS. A ten jeho zkušenost předává dál: „Klientka má 2,5 roku sjednáno FLEXI, před 10 dny jsme posílali hlášení pojistné události na invaliditu (3. stupeň, po rakovině). Nyní jsem dostal SMS a e-mail, že je pojistná událost likvidní. Hned jsem volal klientce a ta mě překvapila informací, že už má peníze na účtu. Moc děkuji, že plníte tak rychle a že jsme paní pomohli v její těžké situaci.“ Poradce zmínil, že informaci o průběhu likvidace pojistných událostí šíří mezi svými kolegy a má zájem o naše školení v jejich skupině. A to je asi nejhezčí způsob, jak říci: Pojišťovno, díky, jsi pro mě nejlepší parťák pro sjednání životního pojištění.
strana 19
