De juridische posi.e van de gevolmach.gd agent nader beschouwd

Amsterdam Centre for Insurance Studies

De juridische posi.e van de gevolmach.gd agent nader beschouwd Volmachtseminar, 2 juli 2015

mr. dr. Cees de Jong


Wat ga ik met u bespreken? -  Evolu=e van het fenomeen gevolmach=gd agent -  Inconsisten=es en ongelijke behandeling -  Insurance Distribu=on Direc=ve -  Productontwikkeling door de gevolmach=gd agent -  Vragen?

ACIS-‐volmachtseminar, 2 juli 2015


2


Evolu.e van het fenomeen gevolmach.gd agent Tot 1 september 1964 -  Handelsagent met verzekeraar als principaal •  Schijnvolmacht moest hogere beloning rechtvaardigen



3


Evolu.e van het fenomeen gevolmach.gd agent Na 1 september 1964 -  Handelsagent met verzekeraar als principaal •  regulering volmachtverlening •  aanvankelijk recht op enkel tekencommissie •  recht op beloning met ingang van 1 juli 1995



4


Evolu.e van het fenomeen gevolmach.gd agent Thans -  Uitvoerder van door verzekeraar uitbestede werkzaamheden •  Toezichtregime •  vergunningplicht •  uitbestedingsregels deel 3 WR van toepassing •  gedragstoezichtregels deel 4 WR van toepassing



5


Evolu.e van het fenomeen gevolmach.gd agent Wet Assuran.ebemiddeling

"Een speciale regeling diende te worden getroffen voor de een bijzondere plaats in de verzekeringswereld innemende gevolmach=gde agenten. Zulks bleek met name nodig, omdat vele assuran=etussenpersonen van verzekeraars z.g. huisvolmachten hebben verkregen, op grond waarvan naar buiten de schijn wordt gewekt alsof zij optreden als gevolmach=gde van de verzekeraars, terwijl in feite hun posi=e geen andere is dan die van een gewoon assuran=ebezorger of assuran=eagent, doordat hun 'volmacht' bij interne instruc=e zover blijkt te zijn uitgehold, dat daaraan nog nauwelijks betekenis kan worden toegekend. Zonder nadere weWelijke voorziening zouden door verlening van deze schijn-‐ volmachten de bepalingen gemakkelijk ontdoken kunnen worden."



6


Evolu.e van het fenomeen gevolmach.gd agent Wet Assuran.ebemiddelingsbedrijf

"De regeling voor de gevolmach=gde agent in de Wet Assuran=ebemiddeling heeR een posi=eve invloed gehad op de professionele ontwikkeling van de beroepsgroep. De regeling heeR volledig voldaan aan de doelstelling, namelijk het tegengaan van het ontduiken van de regels voor de assuran=ebemiddeling via schijnvolmachten."



7


Evolu.e van het fenomeen gevolmach.gd agent Wet financiële dienstverlening

”De defini=e van gevolmach=gde agent brengt onder meer tot uitdrukking dat deze weliswaar een posi=e inneemt tussen de aanbieder en consument, maar niet gelijk gesteld kan worden aan een bemiddelaar. Anders dan de bemiddelaar is de gevolmach=gde agent bevoegd om namens de aanbieder verzekeringsovereenkomsten aan te gaan. Bovendien vinden de contacten tussen een gevolmach=gde agent en de consument in de regel (indirect) plaats, door tussenkomst van een bemiddelaar.”



8


Evolu.e van het fenomeen gevolmach.gd agent Wet op het financieel toezicht

”De defini=e van gevolmach=gde agent brengt onder meer tot uitdrukking dat deze weliswaar een posi=e inneemt tussen de aanbieder en consument, maar niet gelijk gesteld kan worden aan een bemiddelaar. Anders dan de bemiddelaar is de gevolmach=gde agent bevoegd om namens de aanbieder verzekeringsovereenkomsten aan te gaan. Bovendien vinden de contacten tussen een gevolmach=gde agent en de consument in de regel (indirect) plaats, door tussenkomst van een bemiddelaar.”



9


Evolu.e van het fenomeen gevolmach.gd agent De Nederlandsche Bank

”De werkzaamheden die de GA namens en voor rekening van de volmacht verlenende verzekeraar verricht, zijn aan te merken als uitbesteding van werkzaamheden door de verzekeraar. Die werkzaamheden kunnen immers ook door de volmacht verlenende verzekeraar zelf worden verricht in de uitoefening van diens bedrijf als verzekeraar. (…)”



10



”Dat houdt tevens in dat de verzekeraar er voor moet zorgen dat wordt voldaan aan het bepaalde in hoofdstuk 5 Bpr, betreffende bepalingen ter uitvoering van ar=kel 3:18, derde lid van de WR, betreffende het uitbesteden van werkzaamheden, de beheersing van risico’s die verband houden met het uitbesteden van werkzaamheden, en de tussen de uitbestedende financiële onderneming en de derde aan wie werkzaamheden worden uitbesteed te sluiten overeenkomst met betrekking tot die werkzaamheden.”



11



”Dat betekent dat de volmacht verlenende verzekeraar, overeenkoms=g het bepaalde ingevolge ar=kel 3:18 eerste lid van de WR, er zorg voor moet dragen dat de GA aan wie werkzaamheden zijn uitbesteed, voor die werkzaamheden de op de verzekeraar van toepassing zijnde regels naleeR.”



12


Evolu.e van het fenomeen gevolmach.gd agent Uitvoerder van door verzekeraar uitbestede werkzaamheden -  “Onder uitbesteding wordt verstaan het laten uitvoeren van werkzaamheden door derden.” (Kamerstukken II 2005/06, 29 708, nr. 14, p. 506) -  Niet te verwarren met het als ‘bemiddelen’ aan te merken assisteren bij het beheer en de uitvoering van een verzekering



13


Evolu.e van het fenomeen gevolmach.gd agent Uitvoerder van door verzekeraar uitbestede werkzaamheden -  Art. 3:18 lid 1 WR

Indien een financiële onderneming werkzaamheden uitbesteedt aan een derde, draagt die financiële onderneming er zorg voor dat deze derde de ingevolge dit deel met betrekking tot die werkzaamheden op de uitbestedende financiële onderneming van toepassing zijnde regels naleeR.



14


Evolu.e van het fenomeen gevolmach.gd agent Uitvoerder van door verzekeraar uitbestede werkzaamheden -  Art. 4:16 lid 1WR

Indien een financiële onderneming werkzaamheden uitbesteedt aan een derde, draagt die financiële onderneming er zorg voor dat deze derde de ingevolge dit deel met betrekking tot die werkzaamheden op de uitbestedende financiële onderneming van toepassing zijnde regels naleeR.

-  “Dit betekent dat de overtreding van zo’n bepaling door die derde een overtreding van ar=kel 4:16 door de financiële onderneming kan opleveren.” (Kamerstukken II 2005/06, 29 708, nr. 14, p. 506)



15


Evolu.e van het fenomeen gevolmach.gd agent Protocol Volmacht -  zelfregulering in aanvulling op de Gedragscode Verzekeraars -  geldt voor leden van het Verbond resp. de NVGA -  rol-‐ en belangtransparan=e •  •  •  • 

relevante informa=e op website plaatsen vastlegging in samenwerkingsovereenkomst met bemiddelaar vastlegging in samenwerkingsovereenkomst met verzekeraar juridische scheiding volmachtbedrijf en bemiddelingsbedrijf



16


Evolu.e van het fenomeen gevolmach.gd agent Wet Assuran.ebemiddeling

iedere persoon, die als gevolmach=gd vertegenwoordiger van een verzekeraar voor diens rekening het verzekeringsbedrijf uitoefent

Wet assuran.ebemiddelingsbedrijf

ieder die als gevolmach=gd vertegenwoordiger van een verzekeraar voor diens rekening het verzekeringsbedrijf uitoefent



17


Evolu.e van het fenomeen gevolmach.gd agent Wet financiële dienstverlening

degene die als gevolmach=gd vertegenwoordiger van een aanbieder voor diens rekening overeenkomsten aangaat met consumenten inzake verzekeringen

-  Wet op het financieel toezicht

degene die optreedt als gevolmach=gd agent Optreden als gevolmach=gd agent: het in de uitoefening van een beroep of bedrijf als gevolmach=gde van een verzekeraar voor diens rekening sluiten van een verzekering met een cliënt



18


Evolu.e van het fenomeen gevolmach.gd agent Cliënt

Onderbemiddelaar

Bemiddelaar Verzekeraar ACIS-‐volmachtseminar, 2 juli 2015

Volmacht

Gevolmachtigd agent mr. dr. Cees de Jong

19


Inconsisten.es en ongelijke behandeling Optreden als gevolmach.gd agent is vergunningplich.g, behalve voor: -  verzekeraars, mits hun DNB-‐vergunning optreden als gevolmach=gd agent toestaat -  financiële instellingen, mits hun DNB-‐vergunning optreden als gevolmach=gd agent toestaat -  premiepensioeninstellingen, mits hun DNB-‐vergunning optreden als gevolmach=gd agent toestaat -  Banken met DNB-‐vergunning -  bemiddelaars uit een andere lidstaat na no=fica=e ACIS-‐volmachtseminar, 2 juli 2015


20


Inconsisten.es en ongelijke behandeling BGfo-‐regels die gelden voor een verzekeraar en niet voor een gevolmach.gd agent -  verplichte precontractuele informa=e bij complexe producten -  verplichte precontractuele informa=e voor levensverzekeraars -  verplichte precontractuele informa=e voor schadeverzekeraars -  verplichte precontractuele informa=e voor schadeverzekeraars in geval het risico is gelegen in een andere lidstaat -  verplichte precontractuele informa=e voor natura-‐ uitvaartverzekeraars -  verplicht opstellen en actueel houden van de financiële bijsluiter ACIS-‐volmachtseminar, 2 juli 2015


21


Inconsisten.es en ongelijke behandeling BGfo-‐regels die gelden voor een verzekeraar en niet voor een gevolmach.gd agent -  doorlopende informa=eplicht voor levensverzekeraars -  doorlopende informa=eplicht voor natura-‐uitvaartverzekeraars -  verplicht opstellen van een kostprijsmodel voor onder het provisieverbod vallende verzekeringen -  kostprijsmodel verplicht op juistheid laten controleren door een accountant -  direct writer: advies-‐ en distribu=ekosten in rekening brengen



22


Inconsisten.es en ongelijke behandeling Polisopmaak-‐ en afgiQeverplich.ng -  art. 7:932 lid 1 BW

De verzekeraar geeR zo spoedig mogelijk een akte, polis genaamd, af, waarin de overeenkomst is vastgelegd.

-  art. 72 lid 1 BGfo

Een gevolmach=gde agent of ondergevolmach=gde agent die voor rekening van een verzekeraar een verzekering heeR gesloten, vermeldt in de polis dan wel in een daaraan toegevoegd aanhangsel de naam van de verzekeraar (...).



23


Inconsisten.es en ongelijke behandeling Polisopmaak-‐ en afgiQeverplich.ng -  art. 72 lid 2 BGfo

Wordt, nadat de gevolmach=gde agent of ondergevolmach=gde agent de verzekering heeR gesloten (...) niet of niet onverwijld aan de cliënt een polis of aanhangsel gegeven, dan verstrekt de gevolmach=gde agent onderscheidenlijk de ondergevolmach=gde agent de in het eerste lid bedoelde gegevens aan de cliënt binnen vier weken na het sluiten van de verzekering of na het aanbrengen van de wijziging. Behoort de verzekering evenwel tot de portefeuille van een bemiddelaar, dan verstrekt de gevolmach=gde agent onderscheidenlijk de ondergevolmach=gde agent deze gegevens binnen twee weken aan deze bemiddelaar.



24


Inconsisten.es en ongelijke behandeling Polisopmaak-‐ en afgiQeverplich.ng -  art. 72 lid 3 BGfo

Wordt, nadat een verzekering is gesloten of, ingeval van een schadeverzekering, het door de verzekeraar geaccepteerde aandeel in de overeenkomst is gewijzigd, niet of niet onverwijld aan de cliënt een polis of aanhangsel afgegeven, waarin de naam van de verzekeraar en, in geval van co-‐assuran=e, diens aandeel of daarin aangebrachte wijziging is vermeld, dan verstrekt de bemiddelaar tot wiens portefeuille de verzekering behoort deze gegevens binnen vier weken na het sluiten van de overeenkomst of na het aanbrengen van de wijziging aan de cliënt.



25


Insurance Distribu.on Direc.ve Herziene/uitgebreide richtlijn Verzekeringsbemiddeling -  alle vormen van verkoop van verzekeringen -  geldt voor tussenpersonen en verzekeraars -  gericht op passend en objec=ef verzekeringsadvies -  tussenpersonen: verplichte transparan=e beloningswijze -  uitbreiding handhavings-‐ en sanc=emogelijkheden



26


Insurance Distribu.on Direc.ve Herziene/uitgebreide richtlijn Verzekeringsbemiddeling -  eerste concept 3 juli 2012 -  aangenomen 30 juni 2015 -  invoering 1 juli 2017



27


Insurance Distribu.on Direc.ve Whereas… (2a) However, this Direc=ve is aimed at minimum harmonisa=on and therefore should not preclude Member States from maintaining or introducing more stringent provisions in order to protect customers, provided that such provisions are consistent with their obliga=ons under Union law.



28


Insurance Distribu.on Direc.ve Whereas…

(3) Intermediaries play a central role in the distribu=on of insurance and reinsurance products. (4) Various types of persons or ins=tu=ons, such as agents, brokers and ‘bancassurance’ operators, insurance undertakings can distribute insurance products. Equality of treatment between operators and custom protec=on requires that all these persons or ins=tu=ons be covered by this Direc=ve.



29



(6) In order to guarantee that the same level of protec=on applies regardless of the channel through which customers buy an insurance product, either directly from an insurance undertaking or indirectly from an intermediary, the scope of this Direc=ve needs to cover not only insurance undertakings but also other market par=cipants who sell insurance products on an ancillary basis, unless they meet the condi=ons for the exemp=on.



30


Insurance Distribu.on Direc.ve Whereas… (7) This Direc=ve should apply to persons whose ac=vity consists of assis=ng (whether on behalf of a customer or an insurance undertaking) in the administra=on and performance of a contract of insurance or reinsurance.



31



(10) This Direc=ve should apply to persons whose ac=vity consists of providing insurance or reinsurance distribu=on services to third par=es.



32



(11) This Direc=ve should apply to persons whose ac=vity consists of the provision of informa=on on one or more contracts of insurance or reinsurance in response to criteria selected by the customer whether via an aggregator or price comparison website or other means, or the provision of a ranking of insurance or reinsurance products or a discount on the price of a contract, when this ac=vity is remunerated by the insurance distributor or by the customer;



33


Insurance Distribu.on Direc.ve Ar.cle 2 (3)

'insurance distribu=on' means the ac=vi=es of advising on, proposing or carrying out other work preparatory to the conclusion of contracts of insurance, concluding such contracts, or assis=ng in the administra=on and performance of such contracts, in par=cular in the event of a claim.



34


Insurance Distribu.on Direc.ve Ar.cle 2 (3a)

‘insurance distributor’ means any insurance intermediary, ancillary insurance intermediary or insurance undertaking;

Ar.cle 2 (3b)

'insurance intermediary' means any natural or legal person, other than an insurance or reinsurance undertaking, who, for remunera=on, takes up or pursues the ac=vity of insurance distribu=on;



35


Productontwikkeling door de gevolmach.gd agent Whereas…

(41a) In order to ensure that insurance products meet the needs of the target market, insurance undertakings – and, in those jurisdic=on where this is the case, even insurance intermediaries manufacturing insurance products for sale to customers – should maintain, operate and review a process for the approval of each insurance, through modali=es which take into account the features of the product and the nature of the undertaking. (…) This Direc=ve should not limit the variety and flexibility of the approaches which undertakings use to develop new product.



36


Productontwikkeling door de gevolmach.gd agent Enkele observa.es -  productontwikkeling wordt niet uitbesteed in de VSV -  de (model)volmacht ziet evenmin op productontwikkeling -  een gevolmach=gd agent moet noch mag derhalve producten ontwikkelen



37


Productontwikkeling door de gevolmach.gd agent Enkele observa.es -  gevolmach=gd agenten beschikken doorgaans niet over de middelen en mogelijkheden voor een (volledige) PARP -  via gevolmach=gd agenten aangeboden standaardproducten hebben bij de volmachtgever een productontwikkelingsproces doorlopen -  voor zover het standaardproducten zijn met een extra dekking en/of lagere premie is dit in het voordeel van de klant -  gevolmach=gd agenten voor deze producten een PARP te laten doorlopen leidt tot onnodige dubbele kosten ACIS-‐volmachtseminar, 2 juli 2015


38


VRAGEN? [email protected]



39

De juridische posi.e van de gevolmach.gd agent nader beschouwd

Recommend Documents