J A A R G A N G
5
N U M M E R
3
O K T O B E R
2 0 0 9
M A G A Z I N E
‘‘Onderkennen Onder derk keennen van va an gr g grenzen renzen iiss wezenlijke w ezenlij ijke jke randvoorwaarde’ ‘Inzicht en overzicht geven, oplossingen aandragen’ aandragen’ ‘Typisch een vraag voor, is rake fo fformulering’ ormuler eriing’
‘Confronterende vragen dienen het doel’
>[j7iikhWdj_[aWdjeeh_d[[dbWfjef " WZYg^_[hkdZg^c\kdaaZY^\dca^cZ " VaaZ^c[dgbVi^ZbZiZc`ZaZbj^h`a^``ZciZ WZgZ^`Zc " dca^cZV[haj^ibdYjaZkddgkZgoZ`Zg^c\Zc " WZkZ^a^\YZYViVWVhZ
7bj_`Zkf#je#ZWj[ " YV\Za^_`hc^Zjlh " YV\Za^_`hZegdk^h^ZdkZgo^X]iZc " YV\Za^_`hZkZg`dde\Z\ZkZch " YV\Za^_`hdkZgo^X]iWZodZ`ZghZc]^igVi^dÉh " YV\Za^_`hZVVceVhh^c\Zcdejlh^iZbd\Za^_`
Pb\a_[p[d " kZghX]^aaZcYZa^XZci^Zdei^Zh/eVgi^Xja^Zg! oV`Za^_`!8GB!=GB!6Òc!=nedi]ZZ`kddgYZZa" hXVcZcDei^cXd " edgiZ[Zj^aaZVcVanhZbd\Za^_` " dei^ZkddgdkZghaj^iZcedgiZ[Zj^aaZcVVg WVX`d[ÒXZ9>C
Lebb[Z_][cWha[j_d]edZ[hij[kd_d] " bVVcYZa^_`hZXdaaZXi^ZkZbVg`Zi^c\XVbeV\cZh " VXijZaZXVbeV\cZh!idZ\Zhe^ihidejl`Vciddg " idZ\Vc\idikZaZidda`^ih " WgZZYVhhdgi^bZciiZYdlcadVYZcWg^ZkZcZc Vgi^`ZaZc " iZkZghijgZcZ"XVgYhcVVg`aVciZc " bd\Za^_`]Z^Ydb\gVi^hdca^cZc^ZjlhWg^ZkZc iZhijgZc " Ygj`lZg`debVVibd\Za^_`
;_][dbeea \[[b " eVgi^Xja^ZgZXdchjbZciZc"ZcV[haj^ieV\^cV^c Z^\Zcadd`[ZZa " oV`Za^_`ZV[haj^ibdYjaZ^cZ^\Zcadd`[ZZa " ZZcZ^\ZciV^aZgbVYZ8GB"db\Zk^c\ " Z^\Zc`Vciddg^c[dgbVi^ZZcbZiViV\hdca^cZ 9edYkhh[h[dZ " oZZghX]ZgeZiVg^ZkZc " eZgYV\deoZ\WVVg " jc^Z`ZkZgoZ`Zg^c\hegdYjXiZc " WgZZYegdYjXiZchXVaV/hX]VYZ!aZkZcZc ]nedi]Z`Zc " deaZ^Y^c\h[VX^a^iZ^iZc
Ikffehj " YV\Za^_`hZ]ZaeYZh`dca^cZ " Vai^_YW^ccZcclZg`YV\VcilddgYdekgV\Zc " X]Vibd\Za^_`]Z^YkddgY^gZXiXdciVXi " YV\Za^_`hZHjeedgii^eh " iZYdlcadVYZc]VcYaZ^Y^c\ZcdkZgdca^cZ V[haj^ibdYjaZZc8GB " egZhZciVi^ZhZca^iZgVijjg
AjoZgcZhigVVi&*#'&*(
I N H O U D
C O L O F O N FFP Magazine is een uitgave van de Federatie van Financieel Planners. CONTACTADRES Secretariaat Vereniging FFP Postbus 12, 3740 AA Baarn Telefoon: 035-542 75 38 Fax: 035-542 76 38 Email:
[email protected] Website: www.vffp.nl PROJECTGROEPEN Telefoon: 035-542 75 38 Fax: 035-542 76 38 Email:
[email protected] REDACTIEADRES Oostdam & Van den Eijkel Molenveldlaan 100 6523 RM Nijmegen Telefoon: 024-324 32 50 Fax: 024-324 57 69 Email:
[email protected] Website: www.ovde.nl
5
Column: Crisis? Niett zolang er geld uitt de pinautomaat komt’
6
10
16
26
‘Confronterende ‘Onderkennen van grenzen is wezenlijke vragen dienen hett doel’ randvoorwaarde’
REPRORECHT Berichten uit FFP Magazine mogen – uitsluitend met bronvermelding – overgenomen worden en onder de voorwaarde dat de redactie daarover vooraf wordt geïnformeerd. ABONNEMENTEN FFP Magazine wordt kosteloos verspreid onder de leden van de Vereniging FFP (FFP gecertificeerde Financieel Planners). Voor personen buiten deze doelgroep bedraagt de abonnementsprijs g 39,50 (inclusief 6% BTW) per jaar. Abonnementen gelden voor 1 jaar en worden – zonder tegenbericht – automatisch verlengd. Opzeggingen dienen schriftelijk te geschieden, uiterlijk 6 weken voor het aflopen van de abonnementsperiode, aan bovenstaand postadres. Hoewel aan de totstandkoming van deze uitgave de uiterste zorg is besteed aanvaarden de auteurs, redacteuren en uitgever geen aansprakelijkheid voor eventuele fouten en omvolkomenheden, noch voor de gevolgen hiervan. FFP-magazine wordt uitgegeven door Oostdam & Van den Eijkel in opdracht van de Vereniging FFP. De vereniging FFP kan niet verantwoordelijk worden gehouden voor de meningen, visies en standpunten van derden zoals die tot uidrukking komen in de artikelen en columns van FFP-Magazine. Dat geldt ook voor alle commerciële uitingen in de vorm van advertenties, advertorials en bijlages.
12
‘Financiall life planner heeft ambivalente rol’
‘Inzichtt en overzicht geven, oplossingen aandragen’
‘Typisch een vraag voor, is rake formulering’
En verder: Tegeltjes wijsheid van een oude baas
20
Profiel
23
Mededelingen
24
Agenda
25
FFP-najaarscampagne ‘Typisch een vraag voor’
25
AFM publiceert leidraad passende
F F P - M a g a z i n e
provisie financiële dienst verleners
27
FFP vraagt mening leden
27
o k t o b e r
2 0 0 9
3
Scire/IFK PE-trainingen FFP en Wft NIEUW: E-learning PE FFP 2009: IFK heeft primeur bij e-learning IFK biedt als eerste opleidingsinstituut de mogelijkheid om 6 PE-punten FFP in een e-learning omgeving te behalen. Dit jaar worden de thema’s Belastingen en Huwelijksvermogens- en erfrecht via e-learning aangeboden. U volgt deze modules (incl. afsluitende toets) thuis achter de computer op een moment dat het u het beste uitkomt. Voor het behalen van de overige PE-punten FFP verzorgt IFK in samenwerking met Instituut Scire (het Wft- en personal finance instituut van Avans Plus bedrijfsopleidingen) fysieke PE-trainingen FFP. U wordt door onze uiterst ervaren docenten bijgepraat over de laatste ontwikkelingen op een aantal deelgebieden, waarbij ook integratie binnen de financiële planning aan bod komt. Het programma biedt alle gelegenheid tot het stellen van vragen. Het is overigens ook mogelijk om alle PE-punten FFP via onze fysieke trainingen te behalen.
www.ifk.nl
U kunt de permanente educatie volgen in de omgeving van Utrecht, Breda, Eindhoven en Zwolle. Alle bijeenkomsten vinden plaats tussen 14.00 en 21.00 uur, zodat u uw ochtend zelfstandig kunt besteden en u om de files heen rijdt. PE Wft In samenwerking met Kluwer biedt IFK u aanvullend PE-trainingen Wft Basis, Hypothecair Krediet, Consumptieff Krediet en Verzekeren Leven aan. U volgt deze trainingen via e-learning en maakt de vereiste toetsen voorafgaand aan off na afloop van de fysieke trainingsdagen die u voor de PE FFP volgt. Indien u in 2009 voor alle bovenstaande PE Wft-modules een voldoende behaalt, ontvangt u van de FFP een vrijstelling voor 3 PE-punten Integratie. Daarnaast kunt u bij ons e-learningmodule PE Wft Schade volgen
010 - 4 5 3 21 71
www.avansplus.nl
Bel 024 – 324 3250 of mail
[email protected]
4
o k t o b e r
2 0 0 9
F F P - M a g a z i n e
CO L U M N
Opvallend hoe de huidige economisch situatie beleefd wordt.
hebben met hun klanten bleek uit het onderzoek van VODW in
Regelmatig hoor ik de vraag wat we nu merken van de recessie. Oké,
december 2006. De mate van tevredenheid is zeer hoog.
de economie is een paar jaar terug geworpen, maar in 2005 was
In dit nummer is er aandacht voor life planners. Zij gebruiken een
het toch ook goed leven. En in een recent onderzoek kwam ik de
specifieke methode om de dromen en de passie van de klant te ont-
quote tegen: “Crisis? Niet zolang er geld uit de pinautomaat komt.”
dekken. Deze methode komt vanuit Amerika overwaaien, vanuit
Crisis? Niet zolang er geld uit de pinautomaat komt Het Centraal Planbureau (CPB) geeft daarentegen een boek uit met
een cultuur waar dromen altijd een rol gespeeld hebben: the
de titel “De grote recessie” waarin ze uitleg geven over de meest in-
American Dream. Om te zorgen dat ook de kennis geborgd is, zou-
grijpende economische crisis van n onze tijd d (ISBN N 978 94 600 3224 0).
den life planners als basis FFP’er moeten zijn. Helaas is dat niet al-
Het CPB heeft er zelfs een aparte website voor gelanceerd www.
tijd het geval, waardoor de emotionele kant weleens meer aandacht
degroterecessie.nl. Het planbureau constateert dat wij een geluk-
zou kunnen krijgen dan de realiteit.
kig volk zijn en dat de crisis daar weinig aan zal veranderen. Behalve
Een adviesmethode moet bij je passen. In het onderzoek van VODW
indien iemand werkeloos wordt. Een van de hoofdstukken gaat over
in december 2006 kwam naar voren dat juist mensen die controle
de vraag hoeveel pijn de crisis doet. Het CPB gaat ervan uit dat er
en zekerheid als drijfveer hebben het meeste behoefte lijken te heb-
sprake zal zijn van inkomensachteruitgang en dat er vermogens-
ben aan een financieel plan. Naast controle en zekerheid moet het
verliezen optreden. Uiteraard komt pensioenverlies aan de orde.
plan hen vrijheid, comfort en
Verder gaat het CPB ervan uit dat de rijkere mensen er relatieff het
harmonie opleveren.
meeste van zullen merken. In een staatje wordt getoond dat de
Juist in tijden van
Nederlander veel leent voor zijn huis zowel t.o.v. de waarde van
economische crises zijn
het huis als t.o.v. het inkomen.
zij dus aan het goede
Het boek van de economen van het Centraal Planbureau lijkt mij
adres bij de gecerti-
van nut voor financieel planners. Vooral voor de ontwikkeling van
ficeerde financieel
een visie op de toekomst, die als input kan dienen bij het maken
planner.
van planningen. Wat deze tijd ons eveneens weer leert is dat de relatie met de klant
Henk k Duthler
wezenlijk is. Telkens hoor ik dit bevestigd worden door de leden.
Voorzitter
Het vertrouwen en de kwaliteit van de relatie met de klant is voor
verenigingg FFP
een belangrijk deel gebaseerd op de mate waarin wij ‘zijn’ omstandigheden en ‘zijn’ doelstellingen weten te begrijpen en daar een vertaling aan kunnen geven. Om dat in beeld te krijgen zijn onder anderen goede interview technieken belangrijk. Maar eveneens vakkennis; in ons geval op minimaal HBO-plus niveau. Verder is bepalend de click tussen gecertificeerd financieel planner (FFP’er) en zijn relatie. Passen de persoonlijkheden bij elkaar. En welke invloed heeft persoonlijkheid van de klant op het advies. Kortom de FFP’er heeft over het algemeen veel aandacht voor de emotionele kant van het financiële plan. Dat zij een goede relatie
F F P - M a g a z i n e
o k t o b e r
2 0 0 9
5
I N T E R V I E W
Life pl anning: financieel advies met een psychologische kant
‘Onderkennen van grenzen is wezenlijke randvoorwaarde’ In de Verenigde Staten is financial life planning al jaren niet meer weg te
OVEREENKOMSTEN EN VERSCHILLEN
denken. Financial life planning maakt gebruik van een andere, meer
Geregistreerde life planners leveren volgens het Kinder
psychologische benadering dan traditionele financiële planning, doordat de
Instituut ‘transparante, klantgecentreerde en kwalita-
adviseur de passie, de dromen van de klant als uitgangspunt neemt voor zijn
tief hoogwaardige financiële advisering’. Dat is echter
advies. De financiële planner moet daartoe tot de persoonlijkheid van de klant
niet wezenlijk anders dan wat een FFP’er doet. Daar
doordringen. Hoe werkt dit precies en welke risico’s kleven daaraan? Want
komt nog bij dat life planners geen erkend en objectief
waar ligt de grens tussen financieel advies en psychologische hulpverlening?
te toetsen keurmerk kennen, waar de FFP dit wel bezit.
G
Op de vraag waar nu het belangrijkste verschil zit, wijst
ancial life planning is de Ame-
Richard Boxtart op de invulling die RLP’ers geven aan
prichter van het Kinder Insti-
dat advies: “Het gaat om de manier waarop, de insteek
opleiding tot geregistreerd life
die de adviseur kiest bij zijn klant. Bij financial life plan-
dt. Het leertraject om gere-
ning vertaalt zich dat door een focus op geld als middel,
worden, valt uiteen in drie de-
betekenis als doel, transparantie als logica en duur-
agse kennismaking met de me-
zaamheid als uitkomst.”
ijfdaagse training waarbij elke
Richard Boxtart
6
o k t o b e r
eft met wie hij de rol van plan-
Boxtart kwam via trainer en coach Gerard van der Made
Tot slot volgt het zogenaamde
in contact met de Kinder-methode. “Ik kreeg een jaar of
aject van zes maanden waarin
vier geleden een uitnodiging van de NBVA voor een bij-
de kandidaat diep op de materie ingaat en uiteindelijk
eenkomst van de sectie financiële planning waar Van der
twee praktijkcases moet aanleveren. Deze proeven van
Made zou spreken. In zijn betoog ‘Anders denken, nieuwe
bekwaamheid worden zowel door de mentoren als de
kansen’ vertelde hij dat advisering anders kon op basis
medestudenten gewogen. Na een goede beoordeling
van het Kinder-model. Mijn interesse was gewekt en
mag de kandidaat de titel RLP® voeren.
na afloop spraken wij verder over het onderwerp. Via
Er zijn er in ons land inmiddels vijftig gecertificeerde life
Van der Made heb ik een half jaar later Ivo Valkenburg
planners. Onder deze early adopters zijn ook enkele
leren kennen. Valkenburg is de Kinder-ambassadeur van
FFP’ers, onder wie Richard Boxtart van Ik Kan! Fi-
het eerste uur. Zo raakte ik betrokken bij de materie
nancial Life Coaches in Apeldoorn en Gerbert Middel-
en werd ik snel enthousiast. De tweedaagse deed ik in
koop van Middelkoop Abma Gaertner Financieel &
juni van dat jaar, de vijfdaagse in september en daarna
Fiscaal Adviseurs, kortweg MAG3, in Duiven.
volgde gedurende zes maanden het mentortraject.”
2 0 0 9
F F P - M a g a z i n e
F I N A N C I A L
L I F E
P L A N N I N G
Al na de vijfdaagse besloot Boxtart een belangrijke verandering door te voeren in zijn manier van werken. “Ik wilde weg van het systeem van productbeloning en voortaan op uurtarief gaan werken. Samen met mijn vrouw Christa, met wie ik het familiekantoor runde dat door mijn grootvader is opgericht, hebben we gezocht naar een verantwoorde manier om dit te doen. Zij heeft de opleiding inmiddels ook met goed gevolg afgesloten en samen hebben wij Ik Kan! Financial Life Coaches opgericht naast ons bestaan-de Assurantiekantoor Boxtart.” OPLOSSINGSRICHTINGEN
Gedurende de gesprekken gaat de financial life planner op zoek naar datgene wat de klant wezenlijk wil, naar zijn of haar - al dan niet verborgen - dromen, naar de passies in het Kinder-jargon. Deze boven tafel krijgen, is de eerste taak van de life planner, een oplossingsrichting geven om ze te verwezenlijken de tweede. “Vaak denken klanten dat hun passies op korte termijn onhaalbaar zijn, of dat ze hun hele leven op zijn kop zetten”, weet Boxtart uit ervaring. “Maar in de praktijk kan het vaak veel minder rigoureus.” “Onze taak is om met doorvragen erachter te komen wat nu wezenlijk van belang is. Zoals bij de vrouw, die zei te willen emigreren om elders een nieuw bedrijf te starten en een boek te schrijven. Dat laatste bl b eek hetgeen te zijn waar het werkelijk om ging. Ze heeft nu een dag per week vrij gepland, schrijft aan het boek en is helemaal gelukkig. Maar zelfs voor schijnbare tegenstrijdigheden in wat partners willen, zijn vaak prima oplossingen te vinden. Ik sprak eens een echtpaar waarvan de man de hele dag wilde golfen terwijl zijn vrouw nog ontzettend veel van de wereld wilde zien. Je raadt het al: ze zijn op reis gegaan langs golfresortss op de mooiste plekjes op aarde. Op het moment dat je de ech-
F F P - M a g a z i n e
o k t o b e r
2 0 0 9
7
☛
I N T E R V I E W
☛
te passie hebt benoemd, ligt de oplossing vaak voor de
Maar, omdat het me wel intrigeerde, ben ik eind 2006
hand en hoef je deze alleen nog maar in het blikveld
naar Londen gegaan voor een dubbele tweedaagse. Ge-
van de klant te plaatsen.”
durende de eerste dagen presenteerde Kinder zijn methode, daarna ging Brett Davidson dieper in op het bus-
GEEN PSYCHOLOOG
inessmodel dat is gebaseerd op transparantie en advi-
Een goede coach kan niet zonder een goede coach, is
seren tegen uurtarief. Dat laatste onderwerp boeide mij
de stellige mening van Boxtart. “Hoe kun jij kwalita-
in het bijzonder. Wij waren ongeveer een jaar eerder met
tief hoogwaardig coachen als je niet weet hoe het is om
ons bedrijf gestart en wilden juist die twee aspecten als
gecoacht te worden? Onmogelijk! Mijn coach is mijn
basis van onze bedrijfsvoering gebruiken.”
buddy van de vijfdaagse, Erik Schuiteman. Dergelijke begeleiding is een continu proces, of het nu om mij gaat
Na het bezoek aan Londen schreef Middelkoop zich
of om mijn klanten. Je moet wel bereid zijn om af en
in voor de vijfdaagse die begin 2007 plaatsvond. Hij
toe op je vingers getikt te worden, maar dat blijken de
ging daarna ook het mentortraject in en mag inmiddels
meesten niet erg te vinden. Sterker nog, de ervaring leert
sinds twee jaar de titel RLP® voeren.
dat de meeste mensen het prettig vinden als er iemand kritisch met hen meekijkt!”
MENSELIJKE COMPONENT
“Financial life planning geeft een extra dimensie aan het Ook het onderkennen van grenzen is een wezenlijke
vak”, vindt Middelkoop. “Hoewel ik de methode niet
randvoorwaarde voor een zuivere handelwijze. “Je
volledig toepas zoals ze is bedoeld, maak ik wel gebruik
moet tegen jezelf blijven zeggen dat je de financiële man
van elementen ervan. Het interessante vind ik de com-
bent, hoe persoonlijk de gesprekken ook zijn. Sommi-
binatie tussen de financiële kant, ons eigenlijke vak en
ge klanten vertellen mij zulke persoonlijke -soms af-
de menselijke component, de interesse voor de mens
schuwelijke - dingen, dat ik een stapje terugdoe. Wij
achter de klant. Van oorsprong ben ik belastingadviseur
hoeden ons ervoor om psycholoog te spelen. Het is be-
en dus nooit bezig geweest met sales. Mede daarom
ter om zulke mensen door te verwijzen naar professio-
spreekt dat aspect mij erg aan.”
nele hulpverleners. Als klanten wezenlijke vragen niet willen beantwoorden of als wij het vermoeden hebben
Toch is niet elke klant direct bereid om hierin mee te
dat er een verslaving in het spel is, trekken wij onze han-
gaan. “Ik heb regelmatig uitspraken gehoord in de trant
den van hen af. Maar nooit zonder een alternatief voor
van: ‘Ik kom hier voor financieel advies, niet voor ge-
te stellen om elders advies of hulp te zoeken.”
zever.’ Dat zijn dan meestal nieuwe klanten, met wie je nog geen band hebt opgebouwd. Naarmate het ver-
SOFT EN ZWEVERIG
trouwen toeneemt, is de kans groter dat hun interesse
Ook Gerbert Middelkoop van MAG3 kwam via Ge-
groeit.”
rard van der Made in contact met financial life planning. “Hij was mijn klant die ik adviseerde bij het op-
Middelkoop wordt tijdens zijn adviesgesprekken even-
zetten zijn bedrijf. We waren allebei erg tevreden over
eens geconfronteerd met zaken die ver buiten de finan-
het verloop van het traject dus was ik ronduit verbijsterd
ciële kant van het advies vallen. “Je hoort af en toe din-
toen hij aan het einde van de rit zei: ‘Ik mis toch iets,
gen waar je niet op hebt gerekend. Dat neigt soms naar
dit moet anders kunnen.’ Toen hij mij enkele maanden
vragen die eerder bij een psycholoog thuishoren dan
later uitnodigde voor een bijeenkomst waar collega’s
bij mij. In een dergelijke situatie bied ik weliswaar een
met elkaar zouden filosoferen over financial life plan-
luisterend oor, maar kan ik eigenlijk alleen helpen door
ning, heb ik me aangemeld.”
de klant door te verwijzen naar een gespecialiseerde hulpverlener. Voor mijn planning zijn de financiële as-
“In het begin stond ik sceptisch tegenover het model van Gerbert Middelkoop
8
0 k t o b e r
pecten van belang, dus filter ik die eruit.”
❧
Kinder. Ik vroeg me af of het niet te soft, te zweverig was.
2 0 0 9
F F P - M a g a z i n e
F I N A N C I A L
F F P - M a g a z i n e
L I F E
P L A N N I N G
o k t o b e r
2 0 0 9
9
I N T E R V I E W
M r . P a t r i c i a d e B r u y c k e r e R L P ®:
‘Confronterende vragen dienen het doel’
W
el onafhanke-
materie. Zo leren we hen zelff te ontdekken dat er tus-
oort dat je nog
sen het ene en het andere uiterste vaak een wereld aan
je niet gedaan
mogelijkheden bestaat. Ergens tussen al die nuances
en sterft? Drie
grijs zitt vaak de optimale oplossing voor hun specifieke
al meteen aan
wens off probleem.”
vlakkige interie zijn behoor-
Zelff ervaart zij in haar praktijk geenszins de verleiding
de diepte in te
om zich op het vakgebied van de psycholoog off therapeut te begeven. “Het is wel belangrijk dat je je in het adviestraject realiseert dat er altijd een verband met geld
Volgens mr. Patricia de Bruyckere RLP is de formule-
moet zijn. Verder moet je een bepaalde afstand bewa-
ring van de vragen een bewuste keuze om te voorkomen
ren tot de klant, hoe persoonlijk de gesprekken ook zijn.
dat klant en adviseur om de hete brij blijven draaien. De
Zeker als je in situaties terecht komt, die dicht bij ei-
Bruyckere, die namens de life planners aanzit aan de
gen ervaringen liggen, is het belangrijk afstand te nemen
Ronde Tafel van de FFP, is afgestudeerd in notarieel
van je emotie.”
®
recht en kwam na een carrière in het notaris- en bankwezen bij de Kankerbestrijding terecht, omdat ze meer
Daarnaast zijn coaching en intervisie belangrijke hulp-
zingeving aan haar beroep wilde geven. Daar maakte ze
middelen voor de life planner om te kunnen spiegelen.
kennis met de methode van Kinder en besloot dat ze zich
“Zelff heb ik wekelijks contact met mijn coach Angela
er verder in wilde verdiepen. Na het behalen van haar
van Kester FFP in Woubrugge. Door de gesprekken met
RLP-titel startte zij De Bruyckere Life planning.
haar kan ik mijn eigen benadering scherper krijgen. Maar intervisie moet niet doorslaan, zoals bij sommi-
“Zelff geeff ik de drie vragen mee als huiswerk, gecom-
ge beroepsgroepen gebeurt. Dan raak je te ver van de
bineerd met het verzoek om een planning te maken voor
kern af.”
de komende jaren. Door de antwoorden op de vragen
De titel RLP wordt niet zomaar vergeven en kan weer
te combineren met die planning, zie je al heel snel waar
worden afgenomen. Het is echter nog niet zover, dat
de blokkades zitten tussen willen, kunnen en doen. Vaak
hiervoor strikte procedures bestaan. De Bruyckere zou
gaat het dan om dingen die niet direct oplosbaar zijn,
graag zien dat er een objectieff kwaliteitskeurmerk voor
zoals keuzes die in het verleden zijn gemaakt en die de
life planning komt. “Ik stel me voor dat dit gebeurt op
klant in de loop der jaren alleen maar verder van zijn
eenzelfde wijze als de certificering van FFP’ers. Er zijn
eigenlijke droom hebben gebracht. Maar soms kan de
echter ook life planners die uit de therapeutische hoek
oplossing heel simpel zijn.”
komen. Voor hen zou moeten gelden dat zij hun klanten in nauwe samenwerking met een FFP-gecertificeer-
Mr.r. Patricia M t dee Bruyckere yc
10 0
0 k t o b e r
“Wat life planners eigenlijk willen bewerkstelligen, is
de planner adviseren. Dat gebeurt nu ook in de prak-
het zwart-wit denken bij mensen wegnemen, hen hel-
tijk. Alleen zo kun je de kwaliteit van het advies over
pen om openingen te creëren in hun benadering van de
de volle breedte borgen.”
2 0 0 9
❧
F F P - M a g a z i n e
F I N A N C I A L
L I F E
P L A N N I N G
I N T E R V I E W
Ps ycholoog drs. Theo van Dijk:
‘Financial life planner heeft ambivalente rol’
T
mediator, klinisch psycholoog en zijn rol van docent onderwijst hij
te vragen, spiegel je jouw werkwijze en kom je tot betere professionele inzichten.”
ële professionals op het gebied van
mmunicatie, interviewtechniek en
In zijn eigen praktijk heeft Van Dijk veel belangstelling
e ben jij en wat zijn jouw behoef-
voor wat hij omschrijft als ‘de mediator als instrument’.
ie zowel in zijn trainingen als in
“Eigenlijk is een financial life planner evenzeer zo’n in-
de planner centraal staan.
strument. Zijn rol is ambivalent: enerzijds brengt hij als professional zijn vakkennis in, anderzijds moet hij
nner is een professional die advi-
de klant uitdagen, zonder hem daarin te veel te sturen.
in de toekomst. Daardoor betrekt
Dus moet hij open vragen stellen, die niet te prikke-
et leven in zijn advies”, concludeert
lend zijn. Dat vraagt om goede communicatieve
Van Dijk. “Hij is echter geen specialist op al die terrei-
vaardigheden.”
nen. In sommige gevallen zal zijn klant hem confronteren met vragen off problemen die niet bij hem, maar
Daarom pleit Van Dijk voor permanente educatie van
bij een professionele hulpverlener thuishoren. Op zo’n
financiële planners op het gebied van praktische
moment moet de planner zich realiseren dat hij het ri-
vaardigheden. “Veel adviseurs hebben een financiële
sico loopt over de grens van zijn competenties te gaan.
achtergrond en zijn in eerste instantie cijferaars. Als je
Met als mogelijk gevolg dat het probleem van zijn klant
hen de grondbeginselen van communicatie en klant-
verergert.” Van Dijk heeft er een duidelijke vuistregel
benadering nieuwe stijl doceert, gaat er vaak een wereld
voor: “Zodra de vraag om hulpverlening verder gaat
voor ze open. In mijn praktijk blijven ze vragen om ver-
dan wat je als goede buur zou kunnen bieden, moet je
volgtrainingen. Maar je moet eerst weten wat je mist,
naar een specialist doorverwijzen.”
voor je er invulling aan kunt geven.”
❧
“Steeds meer planners maken gebruik van een andere klantbenadering dan in de afgelopen decennia gebruikelijk was. De doelstelling van financiële planning is verschoven van ‘zo rendabel mogelijk’ naar ‘zo optimaal mogelijk’. In plaats van zich op te stellen in een dominante en sturende rol, stelt de adviseur van vandaag vragen aan de klant. ‘Wat wil je bereiken?’ ‘Wat is je doel?’ ‘Wat mag ik voor je doen?’ Dat lijkt veel op de gesprekken die psychologen en therapeuten met hun cliënten voeren. Daarom is het steeds belangrijker geworden dat financial life planners, net als hulpverleners, op structurele basis intervisie hebben. Door vakgenodrs. Theoo va drs. van Dijk j
12 1 2
o k t o b e r
WILT U REAGEREN NAAR AANLEIDING VAN DIT ARTIKEL? Stuur dan een e-mail naar
[email protected] onder vermelding van ‘Artikel FLP’
ten jouw w handelwijze voor te leggen en hen om feedback
2 0 0 9
F F P - M a g a z i n e
F I N A N C I A L
L I F E
P L A N N I N G
DENKT U AAN UW PERMANENTE BEHAAL AL UW PUNTEN VOOR 2009 PPEE W WFT F T IIN N 1 DDAG AG OOverdag verdagg € 1150 50 • PPEE Wft Basis Baasis • PPEE W Wftft Co Consumptief onsum umptief ef KKrediet rediet • PPEE Wf Wftft HHypothecair ypothecair KKrediet redie red iet • PPEE Wftt Leven Lev even en ‘s AAvonds v o nds d € 9900 • PPEE W Wftfftt Schade Schade ade
TOPDOCENTEN • Conny Weber • Jerry Aarts • Frits van der Kamp • Marcel van Kooten • Frans-Jozef Tabbers
PE FFP IN 2 DAGEN • Filevrij hotelarrangement • 2 aaneengesloten dagen • Overnachting/ontbijt/lunch/diner • € 950
PE FFP IN 3 DAGEN • 3 afzonderlijke dagen • Van 9.30u - 16.30u • € 890
SCHRIJF SNEL IN VIA WWW.DUKERS-BAELEMANS.NL
EDUCATIE FFP EN WFT? BIJ DUKERS & BAELEMANS UW VOORDELEN
Vanaf € 890 Naar keuze in 2 of in 3 dagen Topdocenten met praktijkervaring Optioneel: PE Wft in 1 dag Verspreid door heel Nederland Gratis software Successieberekeningen Inclusief PE SEH 2009
PROGRAMMA • Bedrijfsopvolging op basis van vorderingen en cumprefs • De BOF in samenhang met de structuur van de BV • Wet Personenvennootschappen • De kredietcrisis en de gevolgen voor het financieel plan • Actualiteit pensioenfondsen en gevolgen van de kredietcrisis • Voorgestelde wijzigingen in de Successiewet • (Herroepelijk) schenken
BEL VOOR MEER INFORMATIE 013 - 58 02 714
I N T E R V I E W
van der Maas, nieuw bes tuurslid FFP
William van derr Maas is onlangs toegetreden tott hett bestuurr van de Vereniging FFP. In oktoberr zal hij de functie van penningmeesterr overnemen van Rudolff Janssen, wiens termijn dan afloopt. Zijn visie op hett vakk is helderr en ongecompliceerd: “De enige juiste werkwijze voorr financiële planning is hett creëren van vertrouwen. Datt krijg je doorr de klantt inzichtt te verschaffen, overzichtt te geven en vervolgens oplossingen aan te dragen. Hett zijn drie basisregels, maarr ze vormen de kern van ons vak.”
‘Inzicht en overzichtt geven, oplossingen aandragen’
V
e titels FFP, DSI Vermogensbe-
PURE PRAKTIJK
entor voeren en is oprichter en
Wat is de toegevoegde waarde van Van der Maas voor
uut voor Vermogensopbouw in
de FFP? “Wat ik breng, is ondernemerschap en pure
998 is hij verbonden aan de FFP.
praktijk. Ik ben geen bank, maar een zelfstandig onder-
met de opleiding, het jaar erop
nemer die financiële planning als product heeft. En dat
cering. Als voorzitter van de Ken-
is toch een heel andere insteek.”
leggen is hij al langere tijd binnen “In onze bedrijfsaanpak richten wij ons met name op
k Duthler mij benaderde met de
de persoon achter de klant en varen we niet op intuïtie
eden tot het bestuur en op termijn
en ervaring. Ook binnen de FFP is er steeds meer aan-
e vereniging wilde worden, hoef-
dacht voor deze materie. Dat moet ook wel, omdat de
de ik daar niet lang over na te denken”, vertelt Van der
nieuwe wetgeving dit mede ingeeft. Het is eigenlijk een
Maas. “Ik ben al penningmeester van de Stichting Ex-
logisch vervolg dat ik de kennis, die wij in de afgelopen
cellent Adviseren (SEA). Wezenlijk verschil tussen bei-
jaren hebben opgebouwd, in mijn bestuursfunctie nog
de organisaties is, dat de FFP zich met name richt op
actiever zal delen met andere leden.”
de inhoud van het vak en de SEA zich bezighoudt met de vraag hoe dit in praktijk te brengen. De twee orga-
”Kort samengevat is het doel om op zoek te gaan naar
nisaties liggen in elkaars verlengde: wat doe ik, waar
de overtreffende trap van vertrouwen van de klant in de
haal ik de kennis vandaan en hoe doe ik het.”
financieel adviseur. Door klanten inzicht te geven in de situatie nu en straks, maken ze wezenlijke levenskeuzes.
Ondanks zijn drukke praktijk ziett Van der Maas hett niet
Geld is dan eigenlijk alleen nog maar een randvoor-
als een extra belasting. “Het kost wel tijd, maar is aan-
waarde. Waarr hett echtt om m gaat, is de plannen n en n wensen
vullend op wat wij bij het Instituut voor Vermogens-
die zij hun hele leven al hebben, te kunnen realiseren.”
opbouw doen. Door de bestuurswerkzaamheden ont-
16
o k t o b e r
dek ik zaken die ik gebruik in mijn eigen praktijk. Het
In deze situatie is het belangrijk om onderscheid te ma-
een staat niet los van het ander. Verder is het leuke van
ken tussen middel en doel. “Dus: niet alleen een plan-
een bestuursfunctie dat je mede de toekomstige koers
ning maken om de planning, maar een levensplan op-
van het vak kunt bepalen. Dat is voor mij een belang-
stellen dat past bij de klant. Begrijp me niet verkeerd:
rijke toegevoegde waarde.”
dat rekenwerk is erg belangrijk en moet honderd pro-
2 0 0 9
F F P - M a g a z i n e
☛
I N T E R V I E W
☛
cent in orde zijn. Maar het gaat om meer dan alleen dat. Een tech-
techneuten zijn, bestaat het gevaar dat de stukken ontoegankelijk
nisch perfecte financiële planning is niet per definitie de beste op-
worden door het jargon dat wij gebruiken. Mijn streven is om het
lossing voor elke klant. Dat is wat ik binnen de FFP wil brengen:
altijd leuk en leesbaar te laten zijn.”
collega’s enthousiasmeren om niet alleen het rekenwerk goed te regelen, maar ook om de juiste vertaalslag te maken.”
“Die neiging tot het technische vindt voor een deel zijn oorzaak in de dynamiek van het vak. De kennis verandert vrijwel non stop,
DYNAMIEK
er is altijd wel iets baanbrekends aan de hand. Daar zit de FFP bo-
Als voorzitter van de Kennisgroep Sparen en Beleggen stimuleert
venop, hett onderscheidtt de FFP’er van een andere adviseur. FFP staat
Van der Maas FFP’ers al langer om hun kennis en ervaring via de
immers voor hoog opgeleide professionals die naast hun eigen spe-
media met anderen te delen. “In praktijk betekent dit dat wij als FFP
cialisme een brede generalistische kennis hebben.”
artikelen schrijven voor diverse magazines. Maar omdat wij echte
CARRIÈREKEUZE DOOR UITGEBRANDE KEUKEN Een gebeurtenis toen hij 15 jaar was, maak-
mijn redder in nood. Ik dacht: ‘Wat jij doet,
der Maas studeren. Dat resulteerde onder
te dat William van der Maas er met volle
wil ik ook gaan doen!’ Dus ging ik na de
meer in 1999 tot de titel FFP. In 2002 be-
overtuiging voor koos om te gaan werken
MAVO naar de MEAO waar ik mijn di-
haalde hij zijn papieren die hem tot senior
in de financiële dienstverlening, zij het in
ploma Assurantie-B heb gehaald. Daarna,
beleggingsadviseur maakte. In 2004 volgde
eerste instantie in de verzekeringsbranche.
tijdens mijn militaire dienst, heb ik de zelf-
na een lang en intensief traject ook de ver-
“Ik was een MAVO-leerling en niet de
studie Verzekeringsleer gedaan en het exa-
mogensbeheer vergunning voor het Insti-
meest gedreven student’’, grijnst Van der
men met succes afgelegd. Eenmaal uit dienst
tuut voor Vermogensopbouw, waarmee het
Maas. “Maar op een zekere dag gebeurde
heb ik stage gelopen bij Insure Verzekerin-
bedrijf geheel onafhankelijk van derden zijn
er iets dat mijn leven heeft veranderd.”
gen, een assurantiekantoor in Rotterdam.
diensten kon aanbieden en uitvoeren.
Maar na een half jaar dacht ik: ‘Dat kan ik “We zouden gaan verhuizen naar een huis
zelf beter.’ Dus ben ik, net 22 jaar oud, voor
”Onze werkwijze is, zeker aan het begin van
een stukje verderop in Vlaardingen. Mijn
mezelf begonnen.”
het traject, niet echt gebruikelijk in Nederland’’, geeft Van der Maas een kijkje in de
moeder en mijn zus waren niet thuis, mijn vader was aan het verbouwen. Dus maak-
”Binnen drie weken deed ik niet alleen ver-
keuken. : De intake - of eigenlijk de analy-
te ik snel even wat te eten voor hem. Ik bak-
zekeringen, maar ook hypotheken, kredie-
se - van een nieuwe klant is een kennisma-
te frietjes in zo’n ouderwetse frituurpan die
ten, pensioenen, kortom alles wat verzeke-
kingsproces dat de nodige tijd in beslag
nog op het gasfornuis werd opgewarmd.
raars aanbieden. Ik had veel theoretische
neemt. Eerst vertellen we wie wij zijn, niet
Toen ze klaar waren, bracht ik de patat naar
kennis, maar liep er tegenaan dat ik jong
alleen professioneel, maar ook persoonlijk.
ons nieuwe huis, maar dacht er niet aan om
was en dat vertrouwen erg belangrijk is als
Daarin gaan we ver, we benoemen onze
het gas uit te zetten. Wist ik veel!”
het om financiële producten gaat. Daarom
zwaktes en valkuilen. Daarna vragen we
maakte ik een stappenplan, waarin ik mijn
de klant om een enquête in te vullen om zijn
“Je raadt het al: de vlam sloeg in de pan en
(potentiële) klanten kon attenderen op za-
karakter te kunnen bepalen. Het leukste is
de keuken brandde volledig uit. Ik voelde
ken die op korte, middellange en lange ter-
misschien wel, dat er geen enkele financië-
me natuurlijk enorm schuldig. Maar de vol-
mijn wel of niet goed waren geregeld. Dat
le vraag wordt gesteld! Het gaat niet om
gende dag kwam de man van de verzeke-
was voor mij eigenlijk het begin van mijn
geld, maar om eigenschappen. Hoe beslis
ringsmaatschappij -later bedacht ik me dat
carrière als financieel planner.”
je? Ben je een leider of een volger? Ben je
het de schade-expert geweest moet zijn- en
W WILLIAM V spontaan of juist introvert? Ben je een ze-
die loste mijn probleem binnen de kortste
INSTITUUT VOOR
kerheidszoeker of neem je risico’s? Ben je
keren op: we mochten een nieuwe keuken
VERMOGENSOPBOUW
gestructureerd en bedachtzaam of onge-
uitzoeken. Fantastisch vond ik dat. Hij was
Gedurende zijn ondernemerschap bleef Van
structureerd en impulsief?”
18
o k t o b e r r
2 0 0 9
F F P - M a g a z i n e
I N T E R V I E W
‘‘Het speelveld wordt mede bepaald door de AFM, die steeds meer
Maar de voornaamste uitdaging voor de FFP ligt op de consu-
eisen stelt en steeds strenger optreedt. Dat is goed, voor de kwa-
mentenmarkt, denkt Van der Maas. “Ik bespeur bij de FFP-leden
liteit en voor het vertrouwen van de consument. Doordat de ken-
een enorme behoefte aan meer bekendheid bij de consument. Dat
nis en vaardigheid aan de onderkant van de uitvoerende markt nu
is een tijds- en kostenintensieff traject. Wij proberen in te spelen op
erg laag is, wordt het gemiddelde omlaag getrokken. Daarin moet
actuele berichtgeving in kranten aan te haken en woordvoerders
verandering komen. De onderkant gaat dat misschien niet redden,
naar voren te schuiven richting die media. Zo zijn we momenteel
maar dat zij dan zo. De bovenkant van de markt, waar zich de FFP
bezig om een format te ontwikkelen waarmee we de achterban heel
bevindt, ziet in de nieuwe regelgeving en de waakhondfunctie van
snel kunnen raadplegen om zo binnen een dag te kunnen reageren
de AFM juistt kansen en gebruiken hett in hun voordeel. Ook de AFM
op actuele kwesties met een breed gedragen standpunt. Dat zal de
is zoekende en de expertise van de FFP als inhoudelijk specialist kan
bekendheid van de vereniging in de kaart werken, zowel bij de con-
dan helpen.”
sument als bij die media zelf.”
❧
Ik kies er consequent voor om alles wat op mijn pad komt maar daarbuiten valt, niet op te pakken, hoe interessant het ook mag lijken.” “Bij ons draait het uiteindelijk om de vent en niet om de tent. Wij hebben geen bord ‘Rabobank’ of ‘Fortis’ aan de gevel hangen. Gekscherend zeggen wij wel eens dat we zelfs moeten concurreren met de portier van “Het geeft de klant inzicht in eigen valkui-
“De vermogensopbouw van onze klanten
de Rabobank. Hij werkt immers voor een
len. Maar ook voor ons is het een erg nut-
moet je zien als een stippellijntje dat schuin
grote financiële instelling met een gere-
tig document, omdat je er ook de matrix ad-
omhoog gaat. Dat stippellijntje is de bench-
nommeerde naam. Dus zal hij er ook wel
viseur-klant uit kunt destilleren. Zo zie je in
mark, daar worden wij op afgerekend. Sa-
verstand van hebben..”
een oogopslag waar de overeenkomsten en
men met de klant maken we een plan, waar-
de verschillen zitten en weet je als adviseur
bij de klant de eindbestemming bepaalt en
“Dit is echt het leukste vak ter wereld”, be-
waar je extra moeite moet doen. Het leert je
wij de koers. We werken veel met vaste de-
sluit Van der Maas. “Mijn ambitie is ook
dus ook veel over jezelf. Omdat we elkaars
potbanken waarbij IVV optreedt als be-
heel simpel: een bedrijf bouwen waarin ik
persoonskenmerken kennen, ontstaat er
heerder. Het hele traject vergt veel beleid,
mijn drang tot innovatie kwijt kan en waar-
wederzijds begrip en hierdoor vertrouwen.”
dus niet te snel kopen of verkopen en veel
mee ik een beetje vermogen kan opbouwen
stabiel beleggen, in staatsleningen bijvoor-
zodat ik goed voor mijn gezin -vrouw Mi-
beeld.”
randa, dochters Julie en Merel en zoon
STIPPELLIJNTJE
Rick- kan zorgen. Dus niet snel rijk worden,
Dat moet ook wel. “Stel je voor dat je in je leven twee of drie ton hebt gespaard. En stel
EIGEN REGELS
snel scoren. Mijn succes gaat volgens mijn
je dan eens voor dat je die aan mij geeft om
Wat betreft zijn ondernemingsplan is Van
regels: als ik straks aan het einde van de reis
ze te beheren. Dat geeft wel aan hoeveel ver-
der Maas kort en helder. “De missie is: het
terugkijk op een leven waarin ik vrijheid,
trouwen er nodig is. Aan de andere kant is
opbouwen, in stand houden en overdragen
liefde, humor en respect heb ervaren, dan
er sprake van een wederzijdse afhankelijk-
van vermogen. Eigenlijk is dat de definitie
heb ik het goed gedaan.”
heid: als het vermogen van de klant af-
van financiële planning. Onze strategie is
neemt, dalen onze inkomsten.”
om de meest betrouwbare adviseur te zijn.
VAN DER R MAAS S F F P - M a g a z i n e
o k t o n e r
❧
2 0 0 9
19
UIT DE PRAKTIJK In elke uitgave van FFP Magazine zullen leden van de FFP kennisgroepen één of twee actuele praktijkcases aandragen. De kennisgroepen zijn samengesteld uit
Tegeltjes wijsheid
deskundige FFP’ers op uiteenlopend gebied.
Al heel lang geleden schreeff wijlen Sirr John Templeton
waarbij is bepaald dat er geen eigenwoningforfait van
De groepen vormen
zijn tien principes voorr succesvol beleggen. Hett eerste
toepassing is. Voor veel senioren is het een belangrijk
principe luidt: “De ware doelstelling voorr elke lange-ter-
argumentt om de woning vrij van hypotheek en belasting
als het ware de oren
mijnbeleggerr is een maximaal totaal beleggingsrende-
te hebben. Vroeger was het een gezegde “Nooit je huis
FFP bestuur en
mentt na belastingen”. Zonderr datt Sirr John hett heeft
helemaal aflossen, want dan moet je belasting betalen.”
zij ondersteunen en
beseft, geeftt hij al bij zijn eerste principe hett belang
De vermogensgrondslag van box III wordt verminderd
aan van een gezonde financiële planning.
met het bedrag waarvoor de woning (g 300.000) wordt
Watt is err nu leukerr voorr een financieel plannerr dan de
aangekocht. Per saldo levert dit een besparing voor cli-
standpunten, visies en
belastingen overr hett beleggingsrendementt doorr inzicht
ënten op van 1,2% over g 300.000, zijnde g 3.600 op
commentaren.
en overzichtt te verminderen? Graag nemen wij u mee in
jaarbasis. Uiteraard geldt dat dit gebruikte vermogen
een verhaal overr een ogenschijnlijke onmogelijkheid,
geen beleggingsrendement meer op zal leveren. Waarde-
maarr die bij naderr inzien niett eens zo gekk blijktt te zijn.
verandering voor dit deel van het vermogen is in de ei-
en ogen van het
adviseren het bestuur bij het bepalen van
Kennis delen is
gen woning terug te vinden, wat overigens niet zonder
een belangrijk aandachtspunt voor
Kort geleden werden wij geconfronteerd met een ver-
risico is. Zie verder de tabel voor de uitwerking van het
FFP. In deze uitgave
huizing vanuit het buitenland naar Nederland, eigenlijk
rekenvoorbeeld.
een bijdrage van
een klassieke remigratie. Het gezin wil zich voor langere
de FFP Kennisgroepen
tijd vestigen en heeft daarom besloten een eigen woning
SCENARIO 2
Belastingen en
te kopen. Na een succesvolle carrière in het bedrijfsle-
De woning wordt betaald met een hypotheek bij de
Sparen & Beleggen.
ven is het nu tijd om het wat rustiger aan te doen. Be-
bank tegen een rente van 5%. Onder het argument dat
sloten wordt het vermogen te gebruiken om van te le-
er vanaff 65 jaar geringe bruto-inkomsten zullen zijn,
ven. Er is voorlopig geen belastbaar inkomen in Box 1
ontstaat er weer een klein beetje hypotheekrenteaftrek.
te verwachten. Gezien de leeftijd van de ouders, bei-
Dit zullen slechts de laagste schijven van de Inkom-
den zijn 57 jaar oud, duurt het nog jaren voordat ze
stenbelasting voor 65-plussers zijn. De lening krijgt het
met pensioen gaan. Omdat ze jarenlang buiten Neder-
predicaat ‘eigen-woninglening’ en valt daardoor in box
land zijn geweest, worden ze gekort op de AOW. Bo-
I. Het vrij belegbaar vermogen (g 500.000) blijft onder-
vendien is de uitkering van het bedrijfspensioenfonds
deel uitmaken van de vermogensrendementsheffing in
niet om over te juichen. Al met al, is er ook na de 65-
box III. Zie verder de tabel voor de uitwerking van het
jarige leeftijd een laag belastbaar inkomen in box1.
rekenvoorbeeld.
Aan de succesvolle carrière in het buitenland hebben de cliënten een vermogen van ruim g 500.000 overge-
Het break even point van de vergelijking tussen situa-
houden. De woning die men op het oog heeft, kost
tie 1 en 2 ligt op het eerste gezicht op 5% hypothee-
g 300.000. Uit de gesprekken met cliënt blijven uitein-
krente plus 1,2% vermogensrendementsheffing, zijn-
delijk drie mogelijkheden over die we wat dieper gaan
de 6,2%. Echter, wanneer we rekening houden met een
bekijken.
scenario van 20 jaar met samengestelde intrest over het vermogen, dan blijkt het break even point met 0,34%
Alle tien de principes
SCENARIO 1
omhoog te gaan. Houden we rekening met beleggings-
kunt u o.a. terugvinden
De woning wordt betaald uit eigen middelen. Onder het
kosten van 1% op jaarbasis, dan zal een rendement
op: http://www.
motto van “de beste schuld is geen schuld” sluit deze ge-
van 7,54% gehaald moeten worden om de constructie
beleggenmetkennis.nl/
dachte aan bij het behoudende karakter van cliënten.
van het lenen rendabel te laten zijn. Iets, wat met een de-
john-templeton.html
Bovendien wordt hier slim ingespeeld op Wet Hillen,
fensieff beleggingsprofiel een kleine kans van slagen
20
F F P - M a g a z i n e
van een oude baas heeft. Sparen lijkt geen alternatief, zeker niet gezien de dalende ten-
Het break even point van de vergelijking tussen situatie 1 en 3 ligt
dens van de huidige rentestructuur.
op het eerste gezicht op 5%, zonder dat er rekening hoeft te worden gehouden met 1,2% vermogensrendementsheffing. Het betreft
SITUATIE 3
immers een vergelijking die alle vermogensbestanddelen (inclusief
De woning wordt gefinancierd met een III-lening, eveneens via de
de schuld) in box III omvat. Echter, wanneer we rekening houden
bank. Het vrije vermogen blijft onderdeel uitmaken van box III.
met een scenario van 20 jaar samengestelde intrest over het ver-
De lening van de bank wordt ten laste gebracht van de vermo-
mogen, dan blijkt het break even point op 5,25% te liggen in plaats
gensgrondslag. Doordat de lening (g 300.000) ten laste van het brut-
van op 5%. De verklaring hiervoor is, dat er over de eerste
overmogen (g 500.000) wordt gebracht, ontstaat er een besparing
g 200.000 een minimaal rendement van 1,2% benodigd is, zijnde
van 1,2% rendementsheffing. Gezien het causale verband van de le-
de vermogensrendementsheffing, en over de resterende g 300.000
ning waarmee de woning wordt aangekocht, zou de lening volgens
een rendement van minimaal 5%, zijnde de hypotheekrente. Gezien
fiscale methode in box 1 worden geëtiketteerd. Echter, wij pone-
het feit dat de berekening op basis van samengestelde intrest is, doet
ren de stelling dat cliënten de woning financieren met eigen midde-
dit het break even point iets verschuiven. Houden we rekening met
len en de lening opnemen voor de aanvulling van hun vermogen. De
beleggingskosten van 1% op jaarbasis, dan zal een rendement van
lening wordt op deze wijze in box 3 geëtiketteerd. In deze situatie
6,25% gehaald moeten worden om de leenconstructie rendabel te
gebruiken wij graag de veelgebruikte stelling van de Belastingdienst,
laten zijn. Iets wat met een defensieff beleggingsprofiel een kleine
in eigen voordeel. Zie verder de tabel voor de uitwerking van het
kans van slagen heeft. Sparen lijkt geen alternatief, zeker niet gezien
rekenvoorbeeld.
de dalende tendens van de huidige rentestructuur.
Scenario 2 Scenario 3 ■ Woning mett hypotheek k in boxx I ■ Woning in box x I, ■ Betaald mett hypotheek k in boxx I ■ Betaald mett hypotheek k in boxx III ■ Volledig vermogen box x III ■ Volledig vermogen box x III Vermogen 1 500.000 1 500.000 Aanschaff woning - 300.000 - 300.000 Hypotheek + 300.000 + 300.000 Vrij vermogen 1 500.000 1 500.000 (volledig belastt in boxx III) (slechts 1 200.000 belastt in boxx III) Vermogensontwikkeling bij een rendementt van 4% perr jaar Vrij vermogen Hypotheekrente 1 200.000 1 500.000 1 500.000 Rendement -- 15.000 - 15.000 Heffing boxx III 8.000 20.000 20.000 Vermogen einde jaar - 2.400 - 6000 - 2.400 Woning -/- hyp. 1 205.600 1 498.400 1 502.000 300.000 --Totaal Vermogen 5 505.600 5 498.400 5 502.000 Na 5 jaarr (netto) 1 529.61 1 491.539 1 510.576 Na 10 jaar - 563.610 - 481.826 - 522.718 Na 15 jaar - 602.640 - 470.674 - 536.657 Na 20 jaar - 647.450 - 457.871 - 552.661 Breakk even rendementt (excl. kosten) Basis 4% T.o.v. scenario 1 > 6,5% T.o.v. scenario 1 > 5,2% De kans van slagen* van hett behalen van hett breakk even rendement, off meer, is afhankelijkk van de Assett Allocatie van de portefeuille. Gemakshalve houden we rekening mett 1% beleggingskosten perr jaar.
Beschrijving scenario
Asset allocation 80% cash/obligaties & 20% aandelen 50% cash/obligaties & 50% aandelen 20% cash/obligaties & 80% aandelen *obvv 250 0 scenario’ss getest
F F P - M a g a z i n e
Scenario 1 ■ Woning vrij van hypotheek k in boxx I ■ Betaald uitt eigen middelen ■ Restantt vermogen box x III 1 500.000 - 300.000 -1 200.000
Scenario 1 45% 65% 72%
Scenario 2 5% 28% 47%
Scenario 3 19% 47% 60%
o k t o b e r
2 0 0 9
21
☛
☛MANIER
VAN LEVEN EN
HET VERMOGEN
De cliënten moet een tijd lang leven van uitsluitend dit
Het klantprofiel omvat niet alleen financiële gegevens
vermogen. Om hen een goed inzicht te verschaffen, is
en risicoprofiel, maar ook zaken als hierboven om-
het van belang een budgetplanning op te stellen waar-
schreven. Een klantprofiel is het totale klantbeeld. Voor
uit een bestedingspatroon is aff te leiden. Bij een sobere
de ene cliënt zal zijn levensstijl de uiteindelijk leidende
(financiële) levensstijl kunnen zij dit heel lang volhou-
factor zijn, voor de andere cliënt de portefeuilleopbouw.
den. In dat geval zou scenario 1 wel eens heel goed bij
Maar vergeet nooit de stille kracht van de karakterei-
ze kunnen passen. Echter, als we te maken hebben met
genschappen van uw cliënt(en). In de laatste schuilt na-
een echtpaar dat er een extravagante levensstijl op na
melijk een heel groot deel van de haalbaarheid van uw
houdt, kan dat wel eens roet in het eten gooien. Zij zul-
planning in de praktijk. Als u over een tijdje rekening
len dan meer vermogen ‘opeten’ en kan het best zijn
en verantwoording aflegt aan uw cliënten), wilt u toch
datt scenario 3 goed bij ze past. In hett eerste scenario heb-
een passend resultaat kunnen bespreken?
ben cliënten het vermogen eerder geconsumeerd dan in de tweede en derde situatie. Is het consumptiepatroon
TOT SLOT
de leidende factor bij het kiezen van het scenario?
We hebben getracht u mee te nemen langs de verschillende, soms ongebruikelijke, financiële, fiscale en be-
KARAKTER EIGENSCHAPPEN EN RISICO
leggingsmogelijkheden die uw relatie voor liggen.
Wat van groot belang is, is ‘hoe’ deze klanten in elkaar
Tevens een situatie waarbij u de veel gebruikte stelling
zitten. Zijn ze erg verschillend qua karakter en per-
van de fiscus tegen henzelff in stelling kunt brengen. Uit
soonlijkheid? Wat is hun risicobereidheid? Hoe ver-
deze uiteenzetting blijkt dat het optimale scenario niet
houdt zich dit tot hun risicotolerantie? Een waarlijk ver-
per se het beste bij uw cliënt past. De oude wijsheden
schil! Is er een compromis te bereiken tussen de twee ka-
en inzichten van Sir John blijken zo gek nog niet te zijn.
rakters van beide partners? Zijn ze impulsieff en veran-
Weet je wat zijn tweede principe is: ‘Sta open voor ver-
deren ze regelmatig van strategie? En hoe ver gaat de
nieuwing’!
❧
zorgplicht in het geval u slechts zaken doet met één van beide partners en de ander niet te spreken krijgt? Is het karakter van de man de leidende factor bij het kiezen van het scenario? DE OPBOUW VAN DE PORTEFEUILLE
Als bij de portefeuilleopbouw gewerkt wordt met traditionele beleggingsmethoden, zoals de Moderne Portefeuille Theorie off Capital Asset Pricing Model, dan berekenen we hoe groot de kans is dat we ons doel gaan halen. In de tabel is aff te lezen hoe groot de kans van slagen is van het behalen van het beoogde break even rendement van elk scenario. In één opslag is duidelijk dat niet elke Asset Allocatie het gewenste resultaat zal opleveren. Hoe wordt dit gegeven nu geïmplementeerd in de beslissingboom? Is het tijd voor een nieuwe beleggingstactiek? Wie staat er centraal in de beleggingen: de benchmark, off de cliënt en zijn situatie? Is de kans
Ro n a l d K r o o n M F P
Wi l l i a m va n d e r M a a s
van slagen de leidende (off beperkende) factor bij het kie-
FFP Kennisgroep Belastingen
FFP Kennisgroep Sparen & Beleggen
zen van het scenario?
[email protected]
[email protected]
22
o k t o b e r
2 0 0 9
F F P - M a g a z i n e
P R O F I E L
HET PROFIEL VAN HANNEKE KROONENBERG Hoewel het nooit haar bedoeling was om in het bankwezen carri-
competenties met m elkaar delen. Het is belangrijk om de kennis in het
ère te mak èr ère aken, werkt Hanneke Kroonenberg (43) al sinds haar af-
bedrijff goed te managen. m Die taak is voor een belangrijk deel mijn
sttud uder e en er n iin n deze eze bra ez bra r nche. “Na mijn studie Nederlands Recht wil-
verantwoordelijkheid.
dee ik ik me in nssch hri rijv jven jven jv en als Rai aio, o Rec o, e ht hterli lijk li jk k aamb mb m btenaar in opleiding. M arr ik wass te jon Ma ong, g, p pas as 22 en de min as inim imum im um mleeef efti tijd j was jd a 23 jaar. Ik
Begin jaren ’90 heeft h Kroonenberg de opleiding tot financieel plan-
kon ko n bij ij Créédi dit Lyyo onn n ai aiss een e jaa aaarc r on ntr trac actt kri ac rijg jgen jg e en wil en wil ilde de het e daar-
ner gevolgd. Do oor haar opleiding aan Baards instituut voor finan-
n op na pn n nie ieuw ie uw pro robe bere ren. Na twe re w e maa aand nd den bo oo od de ban a k mij een
ciële planning kon k Kroonenberg direct bij de oprichting van de
co con ont ntra ntra ractt vo oo or onb onb nbep nbep paa aalld de ttij ijjd aan an, dat ik in eer e stte ins in nssta tant n iee willde nt
FFP lid worden.
w ig we iger ger eren een n n.. Totda ottdat dat iem da eman an nd teg egen en me zeii: “A en Alls ls je hieer weg wilt, illt, d dan a
“Na het afrondeen van de opleiding vroeg Cees Baard mij om bij zijn
kaaan k n dat a toc och h aalt lttij ijd d nog og?” ?” ” Dus us aan a va vaaarrdd dde ik de vas a ttee aan anst anst stel elli el ling li n ng
instituut te kom men doceren. Het was een leuke en zeer dynamische
en n heeb b ik er driie jaa aar gew aar weerrkt. kt. Daa kt aar ar is m mij ijn ij n lie ieffd de voo oorr het baan nk--
peeriode. Samen n met onder andere Ron Dukers en Sabine de Wij-
vak va k onttst s aa a n. n”
k rs ke rslooth volgd den we alles op de voet en pasten we de lesstoff des-
‘Private banking is een structureringsvraagstuk’
noo ods op de dag zelff nog aan de actualiteit aan. Ik heb daar enorm veel van geleerd, ook over de breedte van hett vak. Uiteindelijk is ditt de reden geweestt om private ban nker te worden.” Nog altijd geeft Kroonenberg zowel binnen Van Lanschot als extern trainingen op het gebiied van financiële planning. Voo or de FFP is Kroonenberg in de beginjaren van de FFP
Van Va n Cré rédi diit Lyyo onn nnai aiss ging ai ing zzee naa in aarr Cen enE nE Ban anki kier ers, ss,, een n doc ocht ocht hteerr van
een jaar betrok kken geweest bij het maken van examenvragen en
ING, IN G gges G, eesspe peci cial ci alis isee eerd in de medis ee eerd ed dis isch chee sec ch ecto to or. In eeerrst s e iins nssta tant ntie tie ie was as
heeft ze toen ook examens nagekeken. “Eigenlijk was dat niet hele-
ze por orte t feeui te u lllleh ehou ou ude der tan nda d rttsseen een n llat ater at er apo poth thek th ekers, tot otda dat ze pri r-
maal mijn ding.. Er was te weinig interactie en te weinig dynamiek.
v te b va ban a ke an k r werrd. d. “Ik von ond d het et eerg rg leu euk k om k kla lant nten en tter erug ug tte zien n
Watt ik wel inteeressant vond, was om te ontdekken wat examenWa
diee eer di erde derr bijj mij kreedi de diet ett had dden den aangevraa de a ggd d. Hett ver ermo moge gen nd dat at
kand ka nd n did idat a en moeeilijk vonden. Hierop kon ik dan inspelen tijdens trai-
zzee h hieerm rmee eee had addeen ver erwo w rv wo r en e , kwa w me m n ze ook wee e r bij m mij ij onder er-
ning ni ingen nggen. en n. Later heeb ik mett onder meer Ferd Beukers en Trix x Hoyng in
brenge bren br ngeen. n.” Cen n.” nE wer erd iin n 20 00 04 o ove verg ve rgen rg enom o en e doorr Van Lanschot
de commissie Permanente Ontwikkeling nagedacht over de vraag
Baank B ankie iers ers. rss. Inm mid dde d ls l w wer errkt kt Kro oon onen enbe en berg be rg alw weer vijff jaar met veel
hoe we die perm manente educatie moesten vormgeven. Dat stokje
geno ge n eggen no e bijj Van Lan ansc scho sc hot. hot. t
heb ik inmiddells overgegeven aan mijn collega Hans Carton.”
Privvat Pr aeb ban an nki king ng iiss vol olge gens ge ns Kroonenbe berg rg het in kaart breng nggen n vvan a stru st uct ctur ureen n. “ “Me Mede Me d daa de aaro rom heten financiële planners bij rom ij Van Lan n-
“Het is goed daat de FFP de belangen van dit geweldige vak behar-
s ho sc hott sin ndss beg e in i dit jaa aarr ‘‘st stru uctureerders’. De ker e n van an structu ureree
tigt. Het zou nog n beter zijn als er -naast kennis – ook meer op
ring ri nggsv svra raaaggsttu uk kken ke is het ke het inv nven e ta en tari risereen van dee aamb m ittie iess een n doeel-
vaardigheden getraind g zou worden. Dan denk ik aan gespreks-
sttel elli ling li nggen n n van an de k kla l nt n , inzziccht te gev e en iin n haalbaarheid en dee ris r sii-
technieken, maanieren om klanten in voor hen begrijpelijke taal
co’ss diee de klaant co n hierb ie bij looptt en d ie dit i te vverrta it tale len iin le n eeen en ssam amen enha hang ngen end d
financiële kwestties en oplossingen uit te leggen en dit op heldere wij-
paakk ket van van no opl plos pl o si sing n en. Ook ok is d dit it jjaa aarr hett K Ken e niisc en s en e trrum m opg p e-
ze te verbeelden n, bijvoorbeeld in een powerpoint-presentatie. Dat
rich ri cch ht waaaar de diverse disciiplines (inko omstenbelasting, vennoot-
zou ons vak, zo owel voor de klant als voor de planners veel meer-
scch scha haaps psbe belast laastting, internaationaal en est s ate) elkaar ontmoeten en hun
waarde geven.” ”
F F P - M a g a z i n e
❧
o k t o b e r
2 0 0 9
23
FFP/AGENDA
M E D E D E L I N G E N OPZEGGING CERTIFICERING STICHTING R E S P. L I D M A A T S C H A P V E R E N I G I N G . De inschrijving in het register van de FFP is op persoonlijke titel. De opzegging dient dan ook door een FFP’er persoonlijk te worden gedaan. Indien de contributie wordt betaald door de werkgever (volgens afspraak tussen werkgever en FFP’er) dan blijft de FFP’er zelff verantwoordelijk voor tijdige betaling en ook voor de opzegging van de certificering. Een FFP’er kan de inschrijving in het register van de stichting opzeggen tegen het einde van een maand met een opzegtermijn van tenminste één maand; de contributie aan de vereniging blijft dan verschuldigd tot het einde van het kalenderjaar. Opzegging van de inschrijving in het FFP-register leidt tot beëindiging van zowel de certificering, als het (aspirant) lidmaatschap van de Vereniging FFP. Opzegging van het lidmaatschap van de vereniging door het lid kan tegen het einde van het verenigingsjaar, met inachtneming van een opzegtermijn van twee maanden. Met de opzegging van het verenigingslidmaatschap wordt ook de certificering bij de stichting beëindigd. De opzegging van het lidmaatschap voor het jaar 2010 dient derhalve door de gecertificeerde/ het lid uiterlijk 1 november 2009 te worden gedaan. Een opzegging kan alleen schriftelijk worden gedaan aan het secretariaat, bij voorkeur per fax off e-mailbericht. Indien voor 1 november 2009 geen opzegging is ontvangen, dan is de contributie 2010 derhalve geheel verschuldigd. De factuur voor de contributie 2010 wordt gezonden naar het door de FFP’er opgegeven post- off factuur adres. ADRESGEGEVENS CONTROLEREN; DIGITALE POST; ZAKELIJK ADRES OP WEBSITE Elke (aspirant) gecertificeerde kan zijn// haar adresgegevens (zoals die bekend zijn bij het secretariaat) controleren via PER (https://per.ffp.nl; inloggen; knop ‘NAW-gegevens’). Wijzigingen daarop kunt u vanuit PER doorgeven: via de link ‘wijzigen NAW’ (automatische aanmaak van een e-mail naar het FFP-secretariaat). Voor digitale post wordt het door u opgegeven e-mailadres gebruikt (let op dat bij gebruik van een zakelijk e-mailadres dit aan u persoonlijk kan worden gericht). De zakelijke adresgegevens worden gepubliceerd op de website ffp (onder ‘certificering controleren’). van de stichting: www.ffp.nl FFP PE-ONDERWIJS 2009; PRESENTIELIJSTEN: TEKENEN EN FFP-REGISTERNUMMER Het FFP PE-onderwijs dient door de geaccrediteerde onderwijsinstellingen vooraff te worden aangemeld in het PER-systeem voor het toekennen van PE-punten en een PE-code (FFP PE-onderwijs). Na afloop van een aldus aangemelde cursus voert de onderwijsinstelling de deelnames per aangemelde cursus in met behulp van het FFP-registernummer. Het is derhalve van belang dat elke FFP PE-plichtige bij deelname aan het FFP PE-onderwijs de presentielijsten tekent, zowel bij aanvang als na afloop van een cursus(onderdeel), en voorts het FFP-registernummer én de geboor-
24 4
o k t o b e r
2 0 0 9
tedatum vermeldt bij de eigen naam. De FFP PE-plichtigen kunnen de cursussen, PE-punten etc. te allen tijde raadplegen via PER: PER Helpdesk: 0900 – 1111 456 (g 0,80 per mihttps://per.ffp.nl https://per.ffp.nl. ttps://per.ffp p r.fffp nuut). A A N VA N G P E - P L I C H T VO O R NIEUWE (ASPIRANT) FFP’ERS De verplichting tot permanente educatie vangt aan op de eerste januari van het jaar, volgend op het jaar waarin het FFP-examen met goed gevolg is afgelegd (Reglement PE artikel B.1.2). Indien een examen in 2009 met goed gevolg is afgelegd, dan geldt de PEverplichting derhalve vanaff januari 2010 (ook indien inschrijving in het register nà die datum plaatsvindt). WFT EN FFP; PE-STELSELS In FFP Magazine van september 2008 (pag. 22 e.v.) is toegelicht onder welke regeling een FFP-diploma valt voor de geldigheid van de Wft. De digitale versie van FFP Magazine is gepubliceerd op de website (www.ffp.nl// Home, onder Direct naar). Om de Wft-geldigheid van een FFP-diploma (dat onder de regelingen valt) te behouden moet telkens worden voldaan aan de PEeisen van de Wft. Het 1e PE-traject voor de Wft PE loopt van 1 juni 2008 t/m 27 december 2009. Dit traject moet derhalve binnen die periode zijn doorlopen. Dit onderwijs wordt verzorgd door opleidingsinstituten die zijn erken door het College Deskundigheid Financiële Dienstverlening (CDFD); voor nadere informatie wordt verwezen naar de website: www.cdfd.nl Indien een FFP’er dit 1e traject voor de 4 Wft-modules heeft doorlopen, dan kunnen 3 ICB-punten worden toegekend door de FFP. Daartoe dient een kopie van de Wft PE-certificaten naar het FFPsecretariaat te worden gezonden. De ICB-punten worden dan in het PER-systeem geadministreerd in het jaar waarin de laatste Wft PE-module is doorlopen. Voor een nadere toelichting zie voornoemd FFP Magazine van september 2008. R E S U LTAT E N E X A M E N 19 J U N I 2 0 0 9 Aantal Geslaagd MC (beide onderdelen) 405 179 MC (herkansers; Casus reeds behaald) 38 19 MC totaal 443 198 Casus (beide onderdelen) 405 108 Casus (herkansers; MC reeds behaald) 108 59 Casus totaal 506 167 MC en Casus 405 79 Totaal aantal kandidaten; diploma 551 157
Percentage 44,2% 50% 44,7% 26,7% 54,6% 33 % 19,5% 28,5%
DATA F F P - E X A M E N I N 2 0 0 9 E N 2 010 ■ Vrijdag 11 december 2009; ■ Vrijdag 18 juni 2010; ■ Vrijdag 10 december 2010.
F F P - M a g a z i n e
AG E N DA
Hierr vindtt u de agenda van FFP voorr de periode oktoberr - decemberr 2009. Ditt overzichtt wordtt tevens up-to-date gehouden op onze website
2009
Oktober 7 Commissie Marketing 7 Commissie Marktordening en Vakontwikkeling 8 Commissie Leerdoelen 15 Ledenraad 22 Bestuur SC FFP en Commissie van Toezicht 22 Bestuur SC FFP 29 Commissie Examenzaken
12.30 – 15.00 uur 15.00 – 17.00 uur 17.30 – 21.00 uur 17.00 – 19.00 uur 15.00 – 17.00 uur 17.00 – 19.00 uur 16.00 – 19.00 uur
November 2 Commissie Permanente Educatie 17 Coördinatiecommissie 19 Ronde Tafel Gesprek 19 Bestuur Vereniging FFP
14.00 – 17.00 uur 16.00 – 19.00 uur 13.00 – 15.00 uur 15.00 – 17.00 uur
December 9 Commissie Marktordening en vakontwikkeling
15.00 – 17.00 uur
FFP-najaarscampagne ‘Typisch een vraag voor’
len in september en oktober vaak op de
f maandag 21 septemberr is de recla-
ging van de AOW-leeftijd, de dekkings-
centrale site www.typischeenvraagvoor.nl.
mecampagne ‘Typisch een vraag voor’ van
graad van de pensioenfondsen, de drempels
Deze en andere vragen prikkelen de consu-
de FFP weerr van startt gegaan. In vergelij-
om een bedrijfsfinanciering te krijgen, zul-
ment om over zijn eigen financiële situatie
radio te horen zijn met verwijzing naar de
king mett de voorjaarscampagne is de
na te denken en daarmee een link te maken
radiocampagne worden uitgebreid mett Sky
naar de rol van de financieel planner. Ver-
Radio, waardoorr een nog groterr bereikk kan
volgens krijgt de consument een aantal keu-
worden gerealiseerd. Ookk de bannercam-
zen om in contact te komen met een finan-
pagne is uitgebreid. Gedurende de najaar-
cieel planner in de buurt.
scampagne zal err ookk een FFP-bannerr te zien zijn op de homepage van het
De leden van de FFP worden op eenvoudi-
Financieele Dagblad (www.fd.nl)
ge manier in de gelegenheid gesteld om aan te haken op de centrale campagne. Met een
Ook in de najaarscampagne zal de finan-
paar handelingen kunnen zij hun eigen per-
cieel-economisch crisis een rol spelen. Me-
soonlijke campagne-site samenstellen. Ook
nig deskundige voorspelt immers dat de ge-
zijn tal van campagnebanners in verschil-
volgen van de crisis pas vanaff het najaar
lende formaten beschikaar die de FFP-leden
voor een grote groep Nederlanders echt
De campagne-bannerr van FFPP op de homepage van
voelbaar zullen zijn. Vragen over de verho-
hett Financieele Dagblad
F F P - M a g a z i n e
op hun eigen site kunnen plaatsen.
o k t o b e r
2 0 0 9
❧
25
N I E U WS
Bernd Huibers van VHG Verzekeringen:
‘Typisch een vraag voor, is rake formulering’ De FFP-campagne Typisch een vraag voor
taartjes maakt voor onder meer hotels en
heeft FFP-lid Bernd Huibers (VHG
vliegtuigmaatschappijen, wilde een ver-
Verzekeringen) in Arnhem inmiddels zeven
tegenwoordiger aannemen voor het Verre
nieuwe klanten opgeleverd. Geen wonder
Oosten en Australië. Deze moest in dienst
dat hij enthousiast is over de campagne en
komen van de Britse vennootschap van het
de bijbehorende website. Huibers heeft een
bedrijf. Voor de nieuwe vertegenwoordi-
banner geplaatst op zijn website en maakt
ger moest het pensioen worden geregeld.”
gebruik van de gepersonaliseerde versie van www.typischeenvraagvoor.nl. “Ik krijg
Dat bleek een ingewikkeld verhaal: “Er za-
soms zelfs aanvragen uit de regio Zwolle!”
ten nogal wat haken en ogen aan vanwege de grensoverschrijdende aspecten: een
Alle prospects buiten zijn regio verwijst hij
werknemer die in Hong Kong woont, over
direct door naar collega’s in de buurt van de
de hele wereld vliegt, in dienst is van een
klant. “VHG Verzekeringen profileert zich
Brits bedrijf, dat op haar beurt een Neder-
als een lokale adviseur. Dat betekent dat wij
landse moeder heeft. Daarbij kreeg de ver-
in Arnhem actief zijn betrokken bij het ver-
tegenwoordiger een ziektekostenverzeke-
enigingsleven en her en der wat sponsoren.
ring via het bedrijf en moest er natuurlijk
Verder hebben we de nodige aandacht aan
een goede reisverzekering worden afgeslo-
onze website besteed en versturen we digi-
ten. Ik ben er ruim een maand mee bezig
tale nieuwsbrieven. Meer promotionele ac-
geweest, voordat ik alles had uitgezocht.
tiviteiten hebben we niet. Eigenlijk haken
Maar de oplossing is naar volle tevreden-
we alleen aan bij de FFP-campagne Typisch
heid van alle partijen.”
een vraag voor.”
Het voorbeeld geeft volgens Huibers aan hoe raak de titel en pay off van de FFP-cam-
De eerste klant die zich via de campagne-
pagne is. “Typische een vraag voor, is een
werking met de website van VHG Verze-
site bij Huibers meldde, herinnert hij zich
rake formulering die precies zegt wat ze
keringen, waardoor we meer traffic hebben.
nog goed. “Dat was direct een interessan-
moet zeggen. Een extra voordeel van de ge-
En dat is weer goed voor de indexering van
te, maar ook pittige klus. Een bedrijf dat
personaliseerde campagnesite is de wissel-
de websites door Google.”
26
o k t o b e r
2 0 0 9
❧
F F P - M a g a z i n e
AFM publiceert leidraad passende provisie financiële dienstverleners
in de markt kunnen een prikkel hebben die ertoe kunnen leiden dat niet in het belang van de cliënt wordt gehandeld. (4) Onderlinge relatie. De relatie tussen de
De AFM heeft onlangs de Leidraad Passende Provisie gepubliceerd. Met de leidraad geeft
aanbieder en adviseur kan van invloed zijn
de AFM aan hoe zij denkt over de toepassing van de passende provisieregels (inducements)
op de beoordeling of een provisie geen af-
bij financiële dienstverleners. Een belangrijk deel van deze regels is namelijk opgenomen in
breuk doet aan de verplichting van de fi-
open normen, die in deze leidraad worden uitgelegd. Provisies van derden moeten de kwa-
nanciële dienstverlener om zich in te zetten
liteit van de dienst -bemiddelen of adviseren- ten goede komen. En deze provisies mogen
voor de belangen van de cliënt. Bijvoorbeeld
geen afbreuk doen aan de verplichting van de financiële dienstverlener om zich in te zetten
als er sprake is van aandelenbelangen.
voor de belangen van de cliënt.
(5). Afhankelijkheid. Van een sterke afhankelijkheid van de financiële dienstverleners
Als gevolg van de norm van passende pro-
met zich meebrengen dan wanneer de werk-
van een bepaalde provisie(structuur) of aan-
visie moeten financiële dienstverleners hun
zaamheden van de tussenpersoon zich be-
bieder kan een extra prikkel uitgaan om niet
provisiestructuren kritisch tegen het licht
perken tot het tot stand laten komen van
in het belang van de klant te handelen.
houden, zo stelt de AFM. De norm is van
de overeenkomst. De dienst die de tussen-
toepassing op alle vormen van geldelijke en
persoon verricht moet de beloning die hier-
INDUCEMENTBELEID
niet geldelijke beloningen van aanbieders
voor wordt ontvangen rechtvaardigen.
De AFM beveelt financiële dienstverleners
aan adviseurs, of het nu gaat om afsluit-
(2) Een analyse van het verwachte voordeel
aan beleid op te stellen voor de toepassing
provisie of bijvoorbeeld offertesoftware die
voor de financiële dienstverlener en de cliënt.
van de passende provisieregels. Hiermee
ter beschikking wordt gesteld. De norm is
Met andere woorden in hoeverre is er spra-
moet worden aangetoond dat een bepaal-
niet van toepassing als de klant zelf de ad-
ke van een evenwichte relatie tussen de
de provisiestructuur (of berekeningsgrond-
viseur betaalt.
hoogte van de provisie enerzijds en de
slag) toelaatbaar. Bij de gemiddelde cliënt
kosten die worden gemaakt en de inspan-
zal dan veelal sprake zijn van een passen-
De AFM verwacht dat niet alle provisies
ning die wordt geleverd anderzijds?
de provisie. De financiële dienstverlener
voldoen aan de wettelijke norm. Voor de
(3) Gebruikelijke marktpraktijk. Provisies
hoeft in dat geval nog slechts de afwijken-
toetsing kan de leidraad worden gebruikt,
die (sterk) afwijken van wat gebruikelijk is
de gevallen te monitoren.
❧
maar er mag ook gebruik worden gemaakt van eigen methoden. Er bestaat veel bezwaar van diverse marktpartijen tegen de leidraad omdat deze weinig ruimte laat voor
FFP vraagt mening leden
een afwijkende interpretatie. Daarmee lijkt
Enige tijd geleden heeft de FFP aan haar le-
Het tijdstip van de bijeenkomst zou een
de AFM te veel op de stoel van de wetge-
den een aantal vragen voorgelegd die met
drempel kunnen zijn om de ALV te bezoe-
ver te zitten. Desondanks is de leidraad de-
name betrekking hadden op de deelname
ken. Echter, de voorkeur van de leden op dit
finitief van toepassing.
aan de Algemene Ledenvergadering. Hoe-
punt is zeer divers. ’s Ochtends, ’s middags
wel er jaarlijks een stijgende lijn waar-
of ’s avonds: elk dagdeel kent zijn voor-en
TOETSING AAN DE HAND
neembaar is in het aantal deelnemers wil-
tegenstanders. Het FFP-bestuur is van plan
VAN VIJF CRITERIA
de het FFP-bestuur onderzoeken hoe de
het enquete-instrument vaker in te zetten.
Bij de toetsing of de provisiestructuur ‘pas-
ALV nog aantrekkelijker kan worden ge-
Hierdoor kan snel en adequaat de mening
send’ is geeft de AFM aan dat zij in haar toe-
maakt. Op de vraag of men de ALV zou be-
van de leden worden gepeild. De FFP denkt
zicht rekening houdt met een aantal criteria:
zoeken als deze wordt georganiseerd in de
hierbij aan maandelijkse korte e-mailen-
(1) het soort dienst van de financiële dienst-
vorm van regiobijeenkomsten antwoordt
quêtes over relevante actuele onderwerpen
verlener waarop de provisie van invloed is.
rond de 80% van de respondenten bevesti-
als bijvoorbeeld de ‘verhoging AOW-leef-
Als de financiële dienstverlener integraal ad-
gend. Ook wordt het onderling contact met
tijd’, ‘laagdrempelige toegang tot financieel
vies verleent, zal dit meer werkzaamheden
FFP-beroepsgenoten op prijs gesteld.
advies’ etc.
F F P - M a g a z i n e
❧
o k t o b e r
2 0 0 9
27
Gecertificeerd Financieel Planners
▲
Moet Moe et ik ik gaan gaa doorwerken do oorwerken o e e tot to ot mijn 67e e jaar? Wat Wat betekent beteken ete e t dat da at voor oo mij? ij?
▲
Hoe oe kan a ik ik een ee magere g periode periode voor oo mijn bedrijf bedrij financieel anciee het beste opvangen? en?
▲
Hoe oe verkrijg g ik ik in in moeilijke j tijden tijde ijden een ee bedrijfsfinanciering van de banken? e ?
▲
Hoe oe creëer creëe reëer ë ik ik een ee stabiel stabie abiel inkomen ome als ik ik onregelmatig g werk e heb? eb?
▲
De e dekkingsgraad g d bij ij pensioenfondsen pensioenfondse en is laag. aag Wat Wa betekent dat voor oo mij? ij?
Geachte heer/mevrouw,
Typische vragen voor de gecertificeerd financieel planner! Zeker in een periode, waarin onzekerheid over de toekomst almaar toeneemt, kan een gecertificeerd financieel planner u helpen een beter inzicht en overzicht te geven van uw huidige en toekomstige financiële situatie.
Weten waar u aan toe bent De financieel planner brengt alle relevante privé- en zakelijke aspecten logisch met elkaar in verband. Hij helpt u met het in kaart brengen van uw persoonlijke financiële situatie. Daarnaast adviseert hij wat u kunt doen om uw (financiële) wensen voor de toekomst te realiseren. Door zijn ruime praktijkervaring ziet hij al snel wat u wilt. Natuurlijk bepaalt u altijd zelf wat u uiteindelijk wel en niet wilt regelen en op welke manier.
Gecertificeerd Financieel Planner Een gecertificeerd financieel planner is ingeschreven in het register van de Stichting Certificering Federatie Financieel Planners. Deze stichting stelt zich ten doel om de kwaliteit van het aanbod van financieel planners inzichtelijk te maken. Uitsluitend een gecertificeerd financieel planner mag gebruikmaken van de titel ‘FFP’ (achter zijn// haar naam) en het logo ‘gecertificeerd financieel planner’ voeren. Er zijn er zo’n 3000 van in Nederland.
Meer typische vragen voor de Financieel Planner
De Financieel Planner bij u in de buurt
