Bezpečné uzavírání smluv o úvěru Webinář, 26. března 2015, 19:00 hod. Přednášející: Michala Baslová, Člověk v tísni, o.p.s. www.bankovnigramotnost.cz | www.jaczech.cz
Představení na úvod Michala Baslová • Člověk v tísni, o.p.s, plzeňská pobočka • od roku 2009 dluhová poradkyně, metodička dluhového poradenství • lektorská činnost v oblasti dluhové problematiky
Bezpečné uzavírání smluv - obsah 1) Podpis smlouvy o úvěru – na co si dát pozor? - podmínky smluv - okolnosti podpisu smluv 2) Nekalé praktiky – na koho si dát pozor? - zprostředkovatelé - nekalí poskytovatelé půjček 3) Možnosti řešení – jak se bránit?
Volnost smluvních vztahů Podpis smlouvy = souhlas s podmínkami!
Smlouva o úvěru - podmínky 1) Cena úvěru (úrok, odměna) 2) Sankce, zajištění (rizikovost produktu) Zajištění pohledávky zástava nemovitosti blancosměnka spoludlužník/ručitel srážky ze mzdy rozhodčí doložka Sankce Úroky z prodlení Zpoplatněné upomínky
Smlouva o úvěru – okolnosti podpisu 1) V provozovně společnosti 2) Mimo provozovnu společnosti - v domácnosti klienta - na ulici, v restauraci apod. - na zájezdu 3) Přes internet, sms
!
Ať smlouvu podepisuji kdekoliv, základní dovedností spotřebitele by mělo být získat čas k jejímu nastudování, nejlépe zapůjčit si smlouvu domů ke konzultaci s blízkými či nezávislým odborníkem/poradcem.
Smlouva o úvěru – okolnosti podpisu Smlouva vs. informace od poskytovatele - písemné podmínky jsou často v rozporu s tím, co poskytovatel reálně spotřebiteli sděluje na osobní schůzce - smlouva může být v souladu se zákonem, jednání poskytovatele během osobního jednání však může záměrně uvádět spotřebitele v omyl
Mikropůjčky, nízké úvěry - půjčky do 5 000 Kč nejsou spotřebitelskými úvěry - nevztahuje se na ně zákon o spotřebitelském úvěru - poskytovatelé těchto půjček tak nejsou vázáni přísnějšími podmínkami tohoto zákona = např. odborné posouzení úvěruschopnosti klienta, sankce za netransparentní smluvní podmínky apod.
Mikropůjčky
- půjčky do 5 – 10 000 Kč - krátká výpůjční doba 1 týden – 1měsíc - tzv. půjčky „před výplatou“
Mikropůjčky, nízké úvěry - poskytovatelé se soustředí na rizikové spotřebitele (studenti, nízkopříjmové skupiny obyvatel, senioři) - zisk generují primárně ze sankcí za neplnění podmínek, nikoliv z úroku (odměny za poskytnutí úvěru) - často uzavírané právě přes internet a sms
Mikropůjčky FINSPACE MIKROPŮJČKA jistina
1 000 Kč
poplatek
250 Kč
upomínka 1
250 Kč
upomínka 2
250 Kč
upomínka 3
750 Kč
mimosoudní vymáhání úrok z prodlení CELKEM
7 750 Kč 95 Kč 10 345 Kč
Mikropůjčky FINSPACE MIKROPŮJČKA jistina
10 345 Kč
smluvní pokuta
4 128 Kč
úrok z prodlení
797 Kč
náklady rozhodčího řízení
5 000 Kč
náklady práv. zastoupení
11 132 Kč
náklady oprávněného
2 589 Kč
náklady exekutora
3 500 Kč
odměna exekutora
4 730 Kč
CELKEM
42 221 Kč
Odstoupení od smlouvy - vždy se soustředit na podmínky odstoupení od smlouvy - pro odstoupení lhůta 14 dní od podpisu smlouvy - poučení o podmínkách odstoupení musí být ve smlouvě uvedeno - pokud poučení chybí, prodlužuje se lhůta pro odstoupení od smlouvy o 1 rok - u smluv přes internet jsou tyto informace na internetu uvedeny (totéž sms)
Zprostředkovatelé Slib a závazek zprostředkovatele „Vyvíjet činnost směřující ke sjednání úvěru…“ Odměna -
již za pouhou snahu úvěr sjednat nemusí být vázána na sjednání úvěru
Snaha o legislativní zpřísnění -
písemná smlouva informační povinnost (odstoupení od smlouvy) povinnost doložit vyvinutou činnost
Zprostředkovatelé -
napojení
zprostředkovatelů
na
nebezpečné
poskytovatele půjček -
zprostředkovatel
splní
svoji
povinnost,
avšak
zprostředkovaná půjčka naprosto neodpovídá nárokům bezpečného a férového úvěrování (Vita Credit, s.r.o.; Smart půjčky, s.r.o.)
Fin Real, s.r.o. Výše poptávaného úvěru: Odměna (5 % z výše úvěru):
1 600 000 Kč 80 000 Kč
Sankce - za porušení smluvní povinnosti - za odstoupení od smlouvy - za porušení mlčenlivosti - za nedodání kopie smlouvy o úvěru - za neuzavření pojištění - za nezaplacení smluvní odměny - za odmítnutí sjednaného úvěru - úrok z prodlení 0,5 % denně
80 000 Kč 120 000 Kč 1 600 000 Kč 10 000 Kč 15 000 Kč 10 000 Kč 2 000 Kč 2 000 Kč
Po klientovi ve výsledku vymáháno 112 000 Kč!
Jak se bránit? 1) Odstoupení od smlouvy -
písemně
-
jednostranný úkon
-
lhůta hmotněprávní (datum doručení)
-
smlouva se ruší od počátku
2) Výpověď smlouvy - výpovědní lhůta - smlouva na dobu určitou vs. neurčitou 3) Žaloba na neplatnost smlouvy 4) Trestní oznámení
Děkuji za pozornost!
Michala Baslová Člověk v tísni, o.p.s. – plzeňská pobočka Mikulášské nám. 17, Plzeň 602 682 106
