Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra bankovnictví a pojišťovnictví
Bankovní produkty a služby pro studenty Bakalářská práce
Autor:
Tomáš Hromádka Bankovní management, komerční bankovnictví
Vedoucí práce:
Praha
Ing. Olga Šeflová
Duben, 2011
Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářkskou práci na téma "Bankovní produkty a služby pro studenty" vypracoval samostatně s použitím literatury, která je uvedena v seznamu a pod laskavým vedením práce Ing. Olgy Šeflové
V Praze dne 11.4.2011
.......................................... Tomáš Hromádka
Poděkování Děkuji vedoucí bakalářské práce ing. Olze Šeflové za její metodické vedení, užitečné rady a připomínky, které přispeli k vypracování této bakalářské práce.
Anotace práce
Bakalářská práce na téma "bankovní produkty a služby pro studenty", analyzuje především
problematiku
studentských
účtů,
studentských
kontokorentů
a
studentských úvěrů. Kromě analýzy segmentu studentských účtu, který je stěžejní pro práci obsahuje i vlastní průzkum formou komparace komplexní produktové nabídky bank.
Klíčová slova banka, účet, student, úvěr, kontokorent
Abstract This Bachelor thesis on the topic of "The Bank Products And Services for Students" analyzes issues of student accounts, student overdrafts and student loans. Besides analyzing the segment of student accounts which are the basic issue of this thesis it also includes a survey concerning the comparison of products offered by banks.
Keywords bank, account, student, loan, overdraft
Obsah Obsah .........................................................................................................................5 Úvod...............................................................................................................................7 1. Teoretické vymezení vybraných retailových produktů pro studenty......................8 1.1. Běžný účet........................................................................................................8 1.1.1. Zřízení a vedení běžného účtu ..................................................................8 1.1.2. Význam z hlediska banky a klienta ..........................................................9 1.2. Kontokorentní úvěr ..........................................................................................9 1.2.1. Podstata a technika kontokorentu ...........................................................10 1.2.2. Splatnost úvěru........................................................................................10 1.2.3. Zajištění...................................................................................................10 1.2.4. Úročení kontokorentího úvěru ................................................................10 1.2.5. Výhody a nevýhody kontokorentního úvěru...........................................11 1.3. Spotřebitelské úvěry.......................................................................................12 1.3.1. Druhy spotřebitelský úvěrů.....................................................................13 1.4. Studentský účet ..............................................................................................15 1.4.1. Správa studentského účtu........................................................................15 1.5. Kontokorentní úvěry pro studenty .................................................................16 1.6. Spotřebitelské úvěry/studentské úvěry ..........................................................16 1.7. Kreditní karty .................................................................................................17 1.7.1. Splácení...................................................................................................17 1.7.2. Bezúročné období ...................................................................................18 2. Metodologie ..........................................................................................................19 3. Analýza nabídky vybraných bank.........................................................................22 3.1. Analýza studentských účtů ............................................................................22 3.1.1. KB - účet G2 ...........................................................................................22 3.1.2. KB - Nadstandardní balíček G2 .............................................................24 3.1.3. GE Money Bank Genius Student............................................................26 3.1.4. ČSOB - Studentské konto plus ...............................................................28 3.1.5. UniCredit Bank - Studentské konto ........................................................29 3.2. Analýza kontokorentních úvěrů.....................................................................30 3.2.1. Kontokorent od KB.................................................................................30 3.2.2. Kontokorent GE Money Bank - Flexikredit ...........................................32 3.2.3. Kontokorent u ČSOB..............................................................................33 3.2.4. UniCredit Bank – kontokorent................................................................33 3.3. Analýza studentských úvěrů ..........................................................................34 3.3.1. KB – úvěr Gaudeamus ............................................................................34 3.3.2. GE Money Bank – úvěr ..........................................................................35 3.3.3. ČSOB – Úvěr na cokoliv ........................................................................36 3.3.4. UniCredit Bank – úvěr ............................................................................37 4. Komparace studentské nabídky ............................................................................38 4.1. Komparace studentských účtů .......................................................................38 4.2. Komparace kontokorentních úvěrů................................................................39 4.3. Komparace studentského úvěru .....................................................................41 4.4. Návrh optimálních parametrů bankovních produktů pro studenty ................42 4.4.1. Studentský účet - Optimal.......................................................................42 4.4.2. Kontokorentní úvěr - Optimal.................................................................44 4.4.3. Studentský úvěr - Optimal ......................................................................44 5. Výsledky a doporučení bankám............................................................................46 5
5.1. Shrnutí............................................................................................................46 5.2. Celkové vyhodnocení nabídky vybaních bank ..............................................48 5.2.1. Komerční banka ......................................................................................48 5.2.2. GE Money Bank .....................................................................................48 5.2.3. ČSOB ......................................................................................................50 5.2.4. UniCredit Bank .......................................................................................51 5.3. Výsledky ........................................................................................................53 6. Závěr .....................................................................................................................55 7. Použitá literatura ...................................................................................................56 8. Seznam tabulek,obrázků a grafů ...........................................................................58
6
Úvod Bankovnictví patří od roku 1990 k oblastem, které se velmi rychle měnilo. Na přelomu 90. let začíná velký rozvoj bankovního odvětví na území ČR, přibývá mnoho pracovních míst a postupem času se bankovní služby také zkvalitňují. Jednotlivé banky hledají další způsoby jak zvýšit svůj obrat, jednim z těchto odvětví je segment studentů, který byl do této doby všemi bankami přehlížen. Jedná se o segment, který je značně specifický, zejména v tom, že studenti v průběhu používání účtu nemají velký obrat, takže v době studií nejsou pro banky výnosnými klienty. Přesto se banky snaží získat i takto "mladé" klietny, protože vědí, že když student bude v průběhu studia s bankou spokojen, nemá důvod ji měnit za jinou v jeho pozdějším věku, kdy bude ekonomicky aktivní. Toto je cíl každé banky, která nabízí studentské služby a další zvýhodněné doplňkové služby pro studenty - uspokojit v současné chvíli studenta, aby si na banku zvykl a zůstal u ní. V současné době nabízí většina velkých bank, které působí na českém bankovním trhu studentské účty, nikdo toto nechce podcenit a případně přijít o budoucího klienta, banky se studenty budují dlouhodobý vztah.
Bance už nestačí získat klienta jen na výhodné sazby poplatků k účtu, ale i dalšími službami, které student rád využíva - zejména kontokorent a studentské úvěry. Banky o sobě dávají vědet také prostřednictvím marketingových kampaní, které se zaměřují na odměnování a podporování studentů při používání převážně bezhotovostního platebního styku.
Cílem této práce je provedení analýzy studentských účtů jako celku, s tím, že přináší také analýzu doplňkových služeb kontokorentů a studentských úvěrů. Navrhuje optimální řešení této problematiky pro studenty z hlediska banky a zlepšení bankám.
7
1. Teoretické vymezení vybraných retailových produktů pro studenty Teoretické vymezení vybraných retailových produktů pro studenty Většina bank nabízí kromě klasických běžných účtů, účty spořící ale i studentské.
1.1. Běžný účet "Běžný účet je možné považovat za základní bankovní produkt, protože stojí obvykle na počátku vztahu mezi klientem a bankou a je předpokladem pro využívání řady dalších bankovních produktů- Běžné účty slouží především k likvidnímu uložení dočasně volných prostředků a provádění bezhotovostního platebního styku."1 "Jak již bylo uvedeno, zřízení běžného účtu představuje jeden z výchozích vztahů mezi klientem a bankou. Běžný účet (konto) je účet, který vede banka pro klienta, jehož hlavní funkcí je provádění platebního styku. Za běžný účet ve své podstatě lze považovat i různé žirové účty, osobní konta, dispoziční účty atd. Ve vyspělých zemích se běžný účet dnes již stává jednou ze služeb každodenní potřeby. To s sebou samozřejmě přináší otázku, zdali banka je povinna klientovi zřídit účet či nikoli. I když jsou v tomto směru rozdíly mezi jednotlivými zeměmi, obvykle je banka ochotna zřídit účet, na základš kterého je klient stále ve věřitelském vztahu vůči bance, ostatní produkty jsou již zpravidla podmíněny dostatečnou bonitou klienta"2
1.1.1. Zřízení a vedení běžného účtu "Banka zřizuje běžný účet na základě žádosti klienta. Ke vzniku běžného účtu je zapotřebí písemné smlouvy mezi bankou a klientem. Za písemnou smlouvu se považuje i písemný souhlas klientas bankou vydanými podmínkami vedení účtu. Při zřízení účtu sděluje banka písemně majiteli účtu bankovní spojení (číslo účtu). Bankovní spojení klienta bez jeho souhlasu může banka sdělit pouze v případech stanovených zákonem. Všeobecné podmínky navíc stanoví, že banka je oprávněna 1
Převzato z: DVOŘÁK, Petr. Komerční bankovnictví pro bankéře a klienty. Praha : Linde, 1999. 475 s. ISBN 80-7201-141-3 (str. 142) 2 Převzato z: DVOŘÁK, Petr. Komerční bankovnictví pro bankéře a klienty. Praha : Linde, 1999. 475 s. ISBN 80-7201-141-3 (str. 143)
8
sdělit bankovní spojení za účelem správného zaúčtování plateb jiným bankám a orgánům spojů. Při založení účtu předkládá klient bance i podpisový vzor, který je nedílnou součástí smlouvy o účtu a majitel účtu v něm uvádí svůj vzorový podpis. Dále zde mohou být uvedeny i podpisy dalších osob, které majitel zmocní k disponování s účtem. Platnost a správnost podpisů a dalších údajů o těchto osobách majitel účtu potvrdí svým podpisem."3
1.1.2. Význam z hlediska banky a klienta "Hlavním motivem - z hlediska klientů - vytváření vkladů na běžných účetch je provádění platebního styku. Vzhledem k relativně nízkému úročení je stav vkladů na viděnou udržován ve výši potřebné k zajištění platebního styku. Z hlediska bank představují vklady na běžných účtech důležitý zdroj refinancování, který se vyznačuje následujícími rysy: • výše úrokových nákladů je relativně nízká, na druhé straně s prováděním platebního styku jsou spojeny pro banku nemalé náklady, • vklady na běžných účtech bance zdražují i povinné minimální rezervy, které z těchto vkladů musí udržovat. Sazba PMR z vkladů na viděnou bývá vyšší než u vkladů termínovaných, u nás platí od srpna 1995 jednotná sazba, • úroková citlivost vkladů na běžných účtech je relativně nízká, • výhodnost vkladů na viděnou pro banku vyplívá z existence tzv. sedliny. Podstata sedliny vyplívá z toho, že přestože se celkový stav vkladů na viděnou mění, zůstává jistá (např. podle údajů v SRN u některých bank až 70% z průměrného stavu vkladů na viděnou) část těchto vkladů bance prakticky trvale k dispozici"4
1.2. Kontokorentní úvěr "Nejvýznamnějším krátkodobým bankovním úvěrem je dnes ve vyspělých tržních ekonomikách kontokorentí úvěr.
3
Převzato z: DVOŘÁK, Petr. Komerční bankovnictví pro bankéře a klienty. Praha : Linde, 1999. 475 s. ISBN 80-7201-141-3 (str. 144) 4 Převzato z: DVOŘÁK, Petr. Komerční bankovnictví pro bankéře a klienty. Praha : Linde, 1999. 475 s. ISBN 80-7201-141-3 (str. 150)
9
1.2.1. Podstata a technika kontokorentu Kontokorentní úvěr poskytovaný na kontokorentím (běžném) účtu tak, že zůstatek účtu může přecházet do debetu. Klient může čerpat úvěr zcela automaticky tím, že může platit ze svého účtu i v případě, kdy na něm nemá dostatečné prostředky. Z povahy kontokorentího úvěru plyne, že se velmi často mění jeho stav. Maximální výše kontokorentího úvěru je dána dohodnutým úvěrovým rámcem. Úvěrový rámec určuje maximálně přípustný debet na kontokorentním účtu. Banka zpravidla povoluje i určité krátkodobé překročení tohoto rámce, což může být spojeno pro klienta s dodatečnými /sankčními) úrokovými náklady.
1.2.2. Splatnost úvěru Splatnost je v zásadě krátkodobá. Vyplývá to z účelu použití úvěru i doby, na kterou je smlouva uzavírána (zpravidla 1 rok). Vzhledem k tomu, že banka s dobrými klienty úvěr každoročne prolonguje, může mít úvěrový vztah středně až dlouhodobý charakter.
1.2.3. Zajištění Vyplívá z bonity klienta a výše úvěru. Pokud banka vyžaduje zajištění, využívají se prakticky všechny známé formy."5
1.2.4. Úročení kontokorentího úvěru "Celková cena kontokorentního úvěru se skládá jednak ze samostaných úroků a jednak z dalších položek, které souvisejí s vedením kontokorentního účtu, prováděním plateb atd. Způsob jejich stanovení může být mezi jednotlivými bankami i pro různé klienty v jedné bance rozdílný. V zásadě mohou být celkové náklady na kontokorentní úvěr různou kombinací následujících položek:
5
Převzato z: DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. Praha : Linde, 2005. 681 s. ISBN 80-7201-515-X (str.522)
10
•
úroky ze skutečně čerpaného úvěru které se odvozují ze skutečného úvěru (debetního zůstatku) na kontokorentním účtu. Úroková sazba je stanovena standardním způsobem, to je v procentech p.a.;
•
úvěrová (závazková) provize má za cíl krýt bance náklady, které má s "udržováním" úvěrového rámce. banka je totiž povinna kdykoliv umožnit klientovi čerpání úvěru až do výše stanoveného rámce, na druhé straně klient platí úroky pouze ze skutečně čerpaného úvěru.
•
provize za překročení úvěrového rámce, kterou může banka účtovat v případě, že klient překročí sjednaný úvěrový rámec. Výše provize je závislá na výši a délce překročení, je pro ni stanovena určitá sankční sazba v % p.a., někdy rovněž jako procentní sazba za den;
•
obratová provize pokrývá bance náklady spojené s vedením kontokorentního účtu. Může být stanovena velmi různě, od poplatků za jednotlivé úkony banky až po paušální částku počítanou jako určité procento z obratu na účtu."6
1.2.5. Výhody a nevýhody kontokorentního úvěru "Pro klienta - je velkou výhodou kontokorentního úvěru, že má možnost čerpat úvěr pohotově podle své momentální potřeby (a v zásadě pouze z aktuálního stavu platí i úroky), je však relativně drahým úvěrem Pro banku - je výhodou relativně vysoká úroková sazba ve spojení s využitím principu sedliny. Nevýhody plynou z možného rizika nevyužití úvěrových zdrojů v případě nečerpání předpokládané výše úvěru, jsou s ním spojeny i vyšší nároky na řízení likvidity."7
6
Převzato z:DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. Praha : Linde, 2005. 681 s. ISBN 80-7201-515-X (str. 523) 7
Převzato z:DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. Praha : Linde, 2005. 681 s. ISBN 80-7201-515-X (str. 524)
11
1.3. Spotřebitelské úvěry "Spotřebitelské úvěry zaujímají tradičně u retailových bank mezi úvěry významé místo, jejich narůstající význam je patrný v posledních letech i u nás. Ve srovnání s jinými durhy úvěrů vykazují určité rozdíly, které musí banky při jejich poskytování brát v úvahu. Za nejvýznamnější lze v tomto směru považovat: •
pro spotřebitelské úvěry je typické, že slouží ke krytí spotřebních výdajů. To znamená, že úvěrovaný objekt přímo neprodukuje finanční zdroje ke splácení úvěru (naproti tomu u podnikatelských úvěrů obvykle plyne z úvěrovaného objektu cash flow, ze kterého se úvěr splácí). Z toho vyplývá, že objekt úvěru nehraje u spotřebitelských úvěrů zásadní roli z hlediska posuzování rizikovosti úvěru
•
podkladové informace předkládané klientem bance v žádosti o úvěr jsou u spotřebitelských úvěrů méně kvalitní, než je tomu tomu v případě klientů - firem. Menší kvalita spočívá jak v jejich nižší vypovídací schopnosti a celkovém rozsahu, tak i obtížnějších možnostech banky ověřit správnost předkládaných informací. Z tohoto důvodu při posuzování úvěruschopnosti klienta hrají důležitou roli informace z úvěrového registru;
•
existuje určité nebezpečí, že spotřebitelský sektor má tendenci k předlužení. To vyžaduje adekvátní přístupy při rozhodování o poskytnutí úvěru na straně poskytovatelů úvěru, rovněž je zapotřebí, aby existoval odpovídající informační sytém umožňující zjistit zadluženost konkrétního klienta u různých poskytovatelů úvěrů;
•
průměrná výše jednoho spotřebitelksého úvěru je obvykle ve srovnání s podnikatelskými úvěry relativně menší. Z toho vyplívá, že i fixní náklady banky spojené s poskytnutím úvěru a jeho správou musejí být úměrné velikosti úvěru, tedy relativně nízké. Celý proces spojený s úvěrem musí být proto natolik racinalizován, aby se minimalizovaly náklady, avšak při zabezpečení toho, že banka bude schopna správně rozhodovat o poskytnutí či zamítnutí úvěru. Neboli používané metody pro posuzování bonity klientů musí s dostatečnou přesností vyloučit potencionální špatné klienty, ale na druhé straně nevyloučit ty dobré. Z
12
výše uvedených důvodů banky využívají u spotřebitelských úvěrů v maximální míře jejich standardizaci a při posuzování bonity klientů scoringové metody."8
1.3.1. Druhy spotřebitelský úvěrů "Spotřebitelské úvěry jsou poskytovány v celé řadě více či méně se lišících variant. Z hlediska praktické využití má význam členění spotřebitelských úvěrů z následujícich hledisek. Z hlediska subjektu, který úvěr poskytuje, je možné spotřebitelské úvěry členit na •
příme spotřebitelské úvěry, které jsou poskytovány přímo bankou (popř. jinou finanční společností) klientovi neboli smluvní vztah je sjednán mezi bankou a klientem;
•
nepřímé spotřebitelské úvěry jsou naopak poskytovány prostřednictvím společnosti prodávající zboží či služby na spotřebitelský úvěr.
Z pohledu klienta je třeba ovšem zdůraznit, že na obě varianty se vztahuje shodný režim vyplívající ze zákona o spotřebitelském úvěru. Z hlediska způsobu poskytování se mohou vyskytovat spotřebitelské úvěry ve dvou základních variantách. •
jednorázové spotřebitelské úvěry jsou poskytnuty najednou ve sjednané výši, po splacení úvěru ve sjednané době splatnosti úvěrový vztah končí;
•
revolvingové spotřebitelské úvěry jsou úvěry poskytované formou stanovení úvěrového rámce, do kteroého klient může automaticky čerpat prostředky, z povahy úvěru vyplývá jejich neúčelovost; úvěr je obvykle průběžně splácen (často převodem měsíčního příjmu na účet), splácením dochází k uvolnění rámce, do kterého může být úvěr čerpán. Úrok klient platí pouze za skutečně čerpaný úvěr. Revolvingové úvěry jsou obvykle poskytovány v některé z následujících forem:
8
Převzato z:DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. Praha : Linde, 2005. 681 s. ISBN 80-7201-515-X (str. 536)
13
o
kontokorentní úvěry jsou úvěry spojené s běžným (kontokorentním) účtem, klient může na tomto účtu přecházet do debetu vymezeného úvěrovým rámcem
o
úvěrové karty umožňují klientovi použít kartu k placení (event. k výběru hotovosti) a neuhradit své závazky bezprostředně, ale učinit tak až během stanovené lhůty vymezené smlouvou. Splácení úvěru nemusí být pravidelné, obvykle však bývá stanovena minimální výše měsíční splátky (5 až 10% z čerpané částky). Rovněž bývá stanovena lhůta pro bezúročné období, během které může držitel karty uhradit svůj závazek, aniž by byl zatížen úroky.
Z hlediska účelu, na který je spotřebitelský úvěr poskytován, se rozlišují •
účelové úvěry, které jsou poskytovány na financování nákupu spotřebních předmětů či služeb, velmi často se poskytují přímo u obchodníka provádajícího zboží nakupované na úvěr
•
neúčelové úvěry jsou poskytované jako jednorázové úvěry, u kterých banka nesleduje účel jejich poskytnutí. Mohou být poskytovány jako hotovostní či bezhotovostní, jejich maximální výše je obvykle nižší než je tomu u úvěrů účelových. Z hlediska zajištění se spotřebitelské úvěry vyskytují jako •
nezajištěné úvěry, u nichž není sjednán žádný zajišťovací nástroj. Jde většinou o menší úvěry, nebo úvěry poskytované velmi bonitním osobám;
•
zajištěné spotřebitelské úvěry, u kterých je splacení zajištěno některým z nástrojů zajištění úvěru, často se v praxi setkáváme s ručením jiné osoby. Do této skupiny můžeme zařadit i hypoteční úvěry poskytované na jiný účel nežli financování bydlení. Na tyto se potom vztahují plně podmínky dané zákonem o spotřebtelském úvěru.9
9
Převzato z:DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. Praha : Linde, 2005. 681 s. ISBN 80-7201-515-X (str. 537)
14
1.4. Studentský účet Studentský účet je jakýmsi hybridem běžného účtu, který nabízí většina českých retailových bank. Výhoda je v plnohodnotném bankovním účtu, který je vázán na dobu studia svého majitele. Založení tohoto typu účtu není nijak složité, stačí zajít na pobočku s občanským průkazem a potvrzením o studiu, které si banky nechávají zasílat každý rok, některé však jen jednou za celou dobu studia. Obvyklý je i minimální vklad v rozmezí 100500 Kč. Věk je omezen spodní hranicí 18 let, je-li budoucímu majiteli méně, musí přijít se zákonným zástupcem a horní hranice je 25, max. 30 let či doba studia. V případě nedoložení potvrzení o studiu nebo dovršení horní hranice věku se účet převede na běžný účet. Studentské účty mají srovnatelný základ v podobě vedení účtu, vystavení platebních karet a příchozích plateb zdarma. Ostatní položky se liší dle nabídek bank a jejich marketingu. Banky přidávají i různé bonusové slevy jako je roční příspěvek 200 Kč na ISIC kartu, kterou poskytuje Komerční Banka 10 a Česká spořitelna 11 . Studenti mohou počítat i se slevami u vybraných obchodníků, například se Student Agency, nebo jim banka zdarma zřídí cestovní pojištění. Výhod je mnoho a proto se banky chtějí odlišit od konkurence a přilákat tím nové studenty. Ne však všechny banky tyto účty poskytují zdarma, najdou se i výjimky – např. Komerční banka s účtem G2 nebo Unicredit bank, mají měsíční poplatek, je to ale poplatek symbolický. Jestli student chce využívat svůj účet aktivně tak musí počítat s platbou za papírový výpis a odchozí platby. Značně drahé jsou výběry z cizího bankomatu. Záleží na potřebách majitele účtu, ale někdy studentský účet už není nejlevnější, do velké míry mu konkurují nízkonákladové účty z mBank a nově i FIO bank.
1.4.1. Správa studentského účtu Ovládaní účtu se nikterak neliší od možnosti ovládat běžný účet té samé banky. K dispozici je ovládání pomocí internetu, tzv. internet banking, který využívá většina 10
http://kb.cz/cs/lide/mladez-a-studenti/g2.shtml 4.3.2011 11:30 http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/osobni-ucet-cs-student/o-produktu-d00013124 4.3 2011 11:40 11
15
majitelů účtu, dále je možnost provádět transakce přes telefon – gsm banking nebo phone banking a v neposlední řadě je samozřejmě možnost provádět operace s účtem na přepážce banky.
1.5. Kontokorentní úvěry pro studenty Banky nabízejí i možnost čerpat z účtu peníze v případě, že student nedisponuje potřebnou hotovostí, v takovém případě banka povolí klientovi jít do mínusu, ale jen v případě, že má sjednaný ke svému běžnému účtu i kontokorent tzv. kontokorentní úvěr. K využití kontokorentu musí být majiteli účtu více jak 18 let, výše kontokorentu je obvykle v rozmezí 10 000 - 20 000 Kč, záleží na jednotlivé bance jakou výši kontokorentu majiteli účtu poskytne. Vyšší kontokorent ztrácí v očích banky smysl, aby nedocházelo ke kanibalizování dvou produktů a to kontokorentu s půjčkou pro studenty, proto se vyšší jistina řeší studentskými půjčkami. U kontokorentů není stanovena pevná splátka, klient je povinen úvěr splatit v určené době (podmínky jednotlivé banky) Kontokorentní úvěr patří mezi nejběžnější poskytované krátkodobé úvěry, patří mezi neúčelové a nezajištěné úvěry – vzhledem ke své nízké jistině. Úročení je dle platné úrokové sazby, která je k dispozici u každé banky, zpravidla se tato sazba řadí k vyšším, hned po boku kreditních karet.
1.6. Spotřebitelské úvěry/studentské úvěry V případě, že studentům nestačí limit kontokorentu, připravily banky studentské úvěry pro studenty. Jedná se o přísně účelový úvěr. Nemá- li žadatel svůj trvalý měsíční příjem je třeba úvěr zajistit např. ručením třetí osoby (nejčastěji je ručitelem jeden z rodičů). Jistina, kterou banky obvykle poskytují, musí být větší než 20 000 Kč, student je omezen horní hranicí 1 000 000 Kč (Raiffeisenbank), což je výjimka, ostatní banky nabízejí výši jistiny do 300 000 Kč. Splácet lze v průběhu studia, ale jde se u vybraných bank domluvit i na odložení splátek až na dobu po ukončení studia, zpravidla doba splácení nikdy nepřesáhne 10 let. Čerpat jistinu lze jednorázově nebo peníze čerpat postupně v jednotlivých letech studia.
16
Banky studentům zpravidla nabízejí zvýhodněné podmínky jako nižší úrokovou sazbu, delší dobu splácení, odklad splátek jistiny, neúčtování poplatku za získání úvěru a podobně. Jenže i tak úvěr student přeplatí o desetitisíce. Úroková sazba je např. u Poštovní spořitelny 8,8% p.a. a 9,73% p.a. u Unicredit Bank. Každá banka neposkytuje přímo půjčku na studium – ČSOB toto řeší půjčkou pro fyzické osoby „ČSOB Půjčkou na cokoliv“ Půjčky pro studenty nabízejí tyto banky: Česká spořitelna a.s., Komerční banka a.s., Poštovní spořitelna, Raiffeisenbank a.s., Oberbank a.s. a UniCredit Bank a.s.
1.7. Kreditní karty Součástí nabídek jednotlivých bank jsou i kreditní karty, nutno říci, že tuto službu poskytují zatím jen tři banky a to Česká spořitelna, Komerční banka a Poštovní spořitelna. Kreditní kartu může získat jen student, který je starší 18 let a jeho minimální dosažené vzdělání je SŠ. Výše limitu se odvozuje podle dosaženého vzdělaní, u VŠ se rozlišuje i ročník studia. Nejnižší limit mají studenti SŠ, naopak nejvyšší limit může dosáhnout student VŠ, který je ve 2. a vyšším ročníku, a to částku 20 000 Kč (platí pro KB) K zřízemí stačí pouze potvrzení o studiu, banka tuto službu nabízí hned při zřízení studentského účtu, je-li v nabídce té dané banky. Zřízení trvá zpravidla 6 pracovních dnů od jejího sjednání.
1.7.1. Splácení Splácení úvěru je v podstatě u všech kreditních karet obdobné. Při jakémkoli použití kreditní karty je vždy čerpán úvěr a tudíž kdykoliv je karta použita, je následně tento úvěr splácen splátkami společně s úrokem.12 Po uplynutí bezúročného období se začíná nesplacená část úvěru úročit a student musí počítat s vysokými sazbami. Ty jsou vyšší než u kontokorentu či spotřebitelského úvěru,
kreditní
karta
tedy
bývá
nejdražším
krátkodobým
úvěrem.
Úvěr
prostřednictvím kreditní karty je v současné době úročen sazbou mezi 20 - 26 % p.a. Aby majitel kreditní karty neplatil žádné úroky, musí úvěr splatit v průběhu 12
http://www.finance.cz/bankovnictvi/informace/kreditni-karty/splatky-uveru/ 4.3.2011 14:20
17
bezúročného období, které v podmínkách pro studenty není delší než 45 dní pro fyzické osoby nabízejí banky bezúrocné období v rozmezí 40 - 55 dnů. Splácení probíhá formou pravidelných splátek jednou měsíčně a formou mimořádné splátky kdykoliv až do výše čerpané splátky. Možný průběh splácení zobrazuje obrázek č.1
Obrázek č.1 - splácení
Zdroj: http://kb.cz/cs/lide/obcane/pujcky/kreditni-karta-visa-electron.shtml
1.7.2. Bezúročné období Bezúročné období je největší výhodou kreditních karet. Díky němu nemusí majitel karty zaplatit žádný úrok z úvěru . Jedná se o časově omezené bezúročné období. Kartou je čerpán úvěr a v podmínkách je stanoveno, že pokud je do určitého data (dle výpisu) zaplacena celá výše vyčerpaného úvěru, byl tento úvěr čerpán s nulovým úrokem. U většiny kreditních karet je toto bezúročné období v délce 45 dní. Ale v případě, že úvěr v daném termínu není splacen, bude nesplacená část úvěru úročena dle platného sazebníku. Bezúročné období se, ale nevztahuje u některých kreditních karet na hotovostní transakce, jakými jsou výběry z bankomatu, v tomto případě žádné bezúročné období neexistuje a z vybrané častky se platí úroky. Proto je vhodné platit kreditní kartou pouze u obchodníků a debetní kartou vybírat z bankomatů. 18
2. Metodologie V průběhu studií jsem se zajímal o problematiku studentských účtů vzhledem k mému věku a mým případným osobním potřebám. Proto jsem si zvolil toto téma bakalářské práce.
Informační zdroje Ještě před začátkém psaní vlastní práce jsem prostudoval potřebnou literaturu, která se týká bankovnictví a konkrétně účtů, nešlo pouze o knihy, ale potřebné informace, vycházející také ve formě článků v novinách, převážně v E15 a Hospodářských novinách či článků na internetu. Všechny tyto informace byly průběžně tříděny a shromážďovány pro pozdější použití v bakalářské práci. Tato práce obsahuje ankety, které byly převzaty ze serveru mesec.cz. K teoretické a analytické části byli z velké míry využity letáky k jednotlivým produktům a webové stránky bank, v poslední řadě i konzultace s bankéři na pobočkách jednotlivých bank, kteří vnesli do rozhovoru i informace nedostupné a nepublikované v brožurách bank ani na jejich internetových stránkách. Pro komparaci produktové nabídky jsem vycházel ze sazebníků vybraných bank (všechny sazbeníky bank jsou platné k 31.3.2011) V případě kontokorentů a úvěrů jsem využil online kalkulačky na webových stránkách bank či konzultace na pobočkách.
Problémy s informačními zdroji Problémy s informačními zdroji nastali v části komparace, kde je zapotřebí mít konkrétní hodnoty. Například UniCredit Bank nemá online kalkulačku, takže je potřeba pro výpočet úvěru jít na pobočku (kde mi údaje nebyly poskytnuty ihned, proto jsem RPSN dopočítal sám) V případě sazebníků bank jsem narazil na značnou nepřehlednost a matoucí údaje.
19
Analýza a komparace Práce si dala za úkol řešit problematiku studentských účtů a produktů pro studenty. V práci je provedena komparace u vybraných bankovních subjektů: Komerční banky a.s., GE Money Bank a.s., Československé obchodní banky a.s. a UniCredit Bank a.s. (dále jen KB, GEMB, ČSOB, UCB). Do komparace byly vybrány banky, které nabízejí studentský účet, kontokorent a studentské úvěry. GE Money Bank a ČSOB nenabízí studentský úvěr, proto byl do porovnání zvolen úvěr pro fyzické osoby u těchto bank.
Analýza je provedena z hlediska jednotilvých parametrů a obchodních podmínek. U studenstkých účtů je práce zaměřena na založení účtu, způsobu ovládání a doplňkové služby, v části práce přibližuje účet z pohledu modelové klienta a jeho potřebám. Velký důraz je kladen na poplatkovou politiku banky a nabízené doplňkové produkty.
V analytické části kontokorentů práce přibližuje charakteristiky kontokrentů, úrokové sazby a výši debetu, v komparaci je vytvořen modelový příklad použití kontokorentu, který je z hlediska úrokové sazby a celkové zaplacené částky.
U studentských úvěrů práce analyzuje charekateristiku produktu, výši úvěru a splácení. Komparace obsahuje také modelový příklad, který se zabývá studentským úvěrem pro konkrétního modelového klienta. Tento příklad obsahuje studentské úvěry, ale i úvěry pro fyzické osoby a zajímá se o celkovou zaplacenou částku jistiny i s poplatky. Pro lepší přehlednost jsou u komparace přiloženy tabulky a grafy vztahující se k modelovým příkladům.
Na základě analýzy a komparace jednotlivých produktů bank byla provedena simulace klienta a jeho požadavky. Klient byl vybrán tak, aby splňoval podmínky bank a zároveň zohlednil své požadavky na produkt banky.
20
Syntéza V poslední kapitole se práce zabýva zhodnocením všech bank a jejich produktům, které byly vybrány do této práce. Tato kapitola je psána tak aby případně pomohla bankám zlepšit svou nabídku pro studenty.
21
3. Analýza nabídky vybraných bank V analytické části této bakalářské práce jsou popsány konkrétní produkty bank. Studentský účet, kontokorentní úvěr a studentský úvěr u vybraných bank - Komerční banka, GE Money Bank, ČSOB a UniCredit Bank.
3.1. Analýza studentských účtů Banky nabízejí své speciální účty pro studenty, které jsou většinou zdarma. Nalezneme i pár bank, kde je určen poplatek za správu účtu. Nutno podotknout, že s tímto poplatkem dostane majitel účtu i značné výhody oproti běžnému účtu pro studenty, který není zpoplatněn.
3.1.1. KB - účet G2 Tento účet je určen jak pro studenty středních škol, tak pro osoby studující na vysoké škole. V základním balíčku G2 dostane účet, který je zdarma. Jedná se o běžný účet vedený v CZK s možností využít kontokorent do výše 20 000 Kč, banka neumožňuje vybrat si k účtu libovolnou platební kartu, je k dispozici pouze jedna platební karta, a to Maestro. Jedná se o mezinárodní platební kartu. Touto kartou lze platit u obchodníků či vybírat hotovost z bankomatů KB zdarma.
Založení Při založení účtu mladí lidé ve věku mezi 15 až 19 lety nemusejí předkládat ani potvrzení o studiu, to je nutné pouze studuje-li majitel účtu vysokou školu, v tomto případě si banka vyžádá potvrzení o studiu dvakrát a to ve školním roce, kdy student dovrší 20 let a následně v jeho 26 letech. Je možno získat jednorázový bonus ve výši 200 Kč, když se při založení účtu student prokáže platnou kartou ISIC nebo UNI kartou, tento bonus není možné získat jindy než při založení.
22
Ovládání účtu Účet lze ovládat přes phone banking či prostřednictvím internetu. Výpis s měsíční četností zasílá banka zdarma pomocí emailu, pokud majitel chce, lze nastavit zasílaní emailu se zůstatkem na účtu v intervalu, který se nastaví v internet banking. Všechny příchozí transakce v CZK na účet jsou zdarma.
Další služby ke studentskému účtu G2 Pro toho, kdo využívá účet aktivně, nabízí banka možnost získat každý rok příspěvek ve výši 333 Kč. Podmínky pro získání tohoto příspěvku nejsou složité, stačí, když majitel bude používat svou platební kartu a alespoň jednou měsíčně zaplatí u obchodníka platební kartou nebo jednou měsíčně dobije mobilní telefon pomocí bankomatu. Je zřejmé, čeho tím chce banka dosáhnout, a to naučit majitele v co nejútlejším věku (v tuto chvíli studenty) co nejčastěji používat bezhotovostní platby u obchodníků. Je to logické z toho důvodu, že majitelé si na toto zvyknou a budou to povětšině případů využívat i u běžného účtu, kde není příspěvek 333 Kč, ale banka díky placení platební kartou u obchodníků získává část z částky zaplacené tímto bezhotovostním stykem. • UNIkarta Jedná se o jedinečný projekt, který nabízí pouze KB spolu s vybranými VŠ. Tato karta je nabízena studentům a zaměstnancům škol, které spolupracují s KB a vydávají UNIkartu jako identifikační průkaz13 V současné době nabízí UNIkartu 6 vysokých škol (VUT, UHK, UJEP, JAMU, ČZU a SLU) UNIkarta je kombinací platební a univerzitní identifikační karty (z toho je odvozen název) Vydává ji pouze KB a tento produkt tedy u jiné banky nelze nalézt. Pro možnost tuto kartu využívat jako platební kartu je zapotřebí UNIkartu aktivovat, jedná se o tzv. aktivace platební karty. Toto lze provést telefonicky, osobně na pobočce KB nebo prostřednictvím internetu (jen pouze VŠ VUT) Multifunkční karta slouží jako identifikační průkaz na vysoké škole, případně současně i jako ISIC karta a také jako platební karta Maestro.
13
http://kb.cz/cs/lide/obcane/unikarta.shtml 5.3.2011 12:05
23
Největší výhodou této karty je bezesporu, jak již bylo zmíněno výše, její multifunkčnost, a to ve smyslu 3 karty v jedné. Na kartě je uvedena fotka majitele, která slouží k vyšší bezpečnosti kromě klasického PIN kódu, v případě potřeby změny PIN kódu je toto možné provést i prostřednictvím kteréhokoliv bankomatu KB. Pro studenty, kteří tuto kartu využívají, poskytuje KB bonus ve výši 200 Kč a, to jednorázově při jejím zřízení. Podstatný rozdíl v aktivaci této karty a ne běžné debetní kartu může být rozhodující pro studenty kombinovaného studia, neboť při distanční formě studia nemají nárok na studentský účet. V případě, že by se rozhodli pořídit si studentský účet a k němu tuto UNIkartu, KB otevře studentský účet i studentům z dálkové formy studia.
3.1.2. KB - Nadstandardní balíček G2 Je zřejmé, že KB u tohoto typu účtu poskytuje obsáhlejší a ucelenější služby než u svého bezplatného účtu G2. Nadstandardní balíček obsahuje všechny služby a produkty, které jsou součástí i základního balíčku. Tetnto typ účtu je také určen pro studenty ve věku 15 – 30 let, je třeba si uvědomit, že je zpoplatněn, a to částkou 20 Kč za měsíc. Stejně jako u standardního studentského účtu se potvrzení předkládá jen 2x, a to při dovršení 20 let a 26 let. K účtu dostane majitel embosovanou platební kartu Maestro, k této kartě se vztahuje i cestovní pojištění, které je pro držitele zdarma. V zahraničí má majitel možnost vybrat jakoukoliv částku bez poplatku, čili tu odpadá určité procento z transakce. Další kartu, kterou je možno získat, je elektronická karta, která je určena jen pro platby přes internet. Jedná se o virtuální platební kartu e-Card, používáním této karty při platbách přes internet se předchází riziku zneužití údajů z embosované karty. Nejedná se pouze o účet vedený v CZK, jak je tomu u standardního balíčku, ale student má možnost si zároveň zřidit i zahraniční účet v EUR. Bonus 333 Kč ročně pro aktivního uživatele je k dispozici i u tohoto typu účtu, a to při splění stejných podmínek, které musí splnit majitel standardního balíčku G2.
24
Doplňkové služby k nadstardadnímu studentskému účtu G2 KB připravila svým klientům, kteří využívají nadstandardní účet G2 spolu se Student Agency a Tutor zajímavé slevy. • Student Agency Student Agency nabízí v kooperaci s KB různé slevy na své služby pro majitele účtu G2 nadstandard, které poskytuje sama SA, jedná se o zprostředkování au pair, stáže, jazykové kurzy, studia na středních zahraničních školách a v mezinárodní autobusové dopravě.14
Pro zájemce o zprostředkování au pair v USA poskytne SA slevu ve výši 100% z poplatku ze zprostředkování, v případě au pair po Evropě je tato sleva 20%. Pro mladší studenty, kterých se týka střední škola, je možnost získat slevu 1 000 Kč při pobytu na 4 a více týdnů na středních školách v USA, Austrálii a na Novém Zélandě. Kdo chce využít slevy na mezinárodní autobusovou dopravu, má možnost získat slevu 10% z ceny jízdenky, je jedno jestli se jedná o jednosměrnou či zpáteční cestu. Na výběr je z těchto destinací Anglie, Lucemburska, Belgie, Švédska, Německa, Holandska, Švýcarska, Maďarska a Itálie. • Tutor Vzdělávací agentura Tutor je společnost, která nabízí jazykové kurzy, profesní semináře, přípravné kurzy a pomaturitní studium, tyto služby poskytují ve dvou centrálách, v Praze a v Brně.15
Spolu s Komerční bankou agentura vytvořila slevy pro majitele nadstandarního účtu G2 týkajících se přípravných kurzů, jazykových kurzů a pomaturitních kurzů.
Kdo využije nabídky Tutoru a prokáže se jako klient KB využívající G2, dostane slevu 5% na přípravný kurz k přijímacím zkouškám na VŠ, je možno se připravit na více jak 30 oborů v 10 městech České republiky, kurzy jsou krátkodobé intenzivní připravující na přijímací zkoušky, ale i denní, které jsou koncipovány jako nulté ročníky VŠ. 14 15
http://www.studentagency.cz/ 5.3.2011 14:10 http://www.tutor.cz/pripravne-kurzy?ref=topmenu 5.3.2011 15:00
25
Na jazykových kurzech, kde je na výběr z 18 světových jazyků, je poskytována sleva 5% v těchto kurzech se lze připravit na mezinárodní jazykové zkoušky či si zlepšit nebo naučit jiné cizí jazyky. Lze také absolvovat pomaturitní studium, které zajistí statut studenta po dobu tohoto studia. Na výběr jsou tyto obory: pomaturitní angličtina, lékařství, psychologie, právo, ekonomie a management. Na všechny tyto pomaturitní kurzy lze uplatnit slevu 2%.
3.1.3. GE Money Bank Genius Student Konto Genius Student je bežný účet určený studentům, za jehož vedení student neplatí, v rámci balíčku je bezplatné také založení, všechny příchozí platby v rámci tuzemského platebního styku, výběry z bankomatů GE Money Bank na území ČR, trvalé příkazy, inkasa, SIPO zadané elektronicky, ale i elektronické výpisy - eVýpis. Jedná se o účet vedený v CZK pro studenty denního studia ve věku 15 až 27 let, v případě dovršení věku 27 let se účet automaticky převede na běžný účet - Genius Active.16
Založení Klienta ve věku 15 let až do dne jeho zletitosti zastupuje zákonný zástupce (nejčastěji rodič), ten musí být při přítomen při založení účtu, student i zákonný zástupce se musí prokázat občanským průkazem a druhým průkazem totožnosti. V případě studenta, který dovršil věk 20 let, banka požaduje potvrzení o řádném denním studiu v aktuálním roce, toto potvrzení si po klientovi vyžádá banka znova ve věku 24 let. Jako poslední krok pro zřízení tohoto účtu je vložení jistiny v minimální výši 200 Kč.
Ovládání účtu Student může svůj účet ovládat několika způsoby, buď přes internet a to pomocí Internet Banky, přes telefon - SMS servis, přes Telefon Banku, přes Mobil Banku (GSM banka) Tyto služby umožňují okamžitý přístup a přehled o financích klienta.
16
http://www.gemoney.cz/ge/cz/1/ucty/genius-student 6.3.2011 13:20
26
Samozřejmě je možné využít i služeb poboček, ale to již není tak flexibilní jako předešlé způsoby.
Platební karty K dispozici je na výběr ze dvou embosovaných karet a to Maestro nebo MasterCard, dále klient může dostat internetovou kartu určenou pouze pro platby přes internet MasterCard internet. Výhodou oproti běžnému účtu je bonus za platby kartou. Tento bonus se vztahuje ke každé platbě, která je provedena u obchodníka přes terminál. Banka vrátí klientovi 0.5% z každé transakce, kterou provedl. Připsání tohoto bonusu není hned, ale vždy na konci měsíce, kde se sečtou všeschny platby kartou a z toho vznikne výsledný bonus.
Služby ke Genius Student Student si může ke svému kontu zřídit i řadu služeb mezi které patří kontokorent Flexikredit, odměna MGM nebo využití termínovaných a spořících účtů.
Kontokorent - Flexikredit Založení a vedení kontokorentního úvěru nazvaného Flexikredit je zdarma a umožňuje majiteli, který je zletilý čerpat účet do mínusu ve výši 10 000 Kč aniž by musel předkládat doklad o příjmu. • MGM bonus Při založení účtu dostane majitel tři kupóny, tzv. MGM kupóny, každý ve jmenovité hodnotě 300 Kč. Kupóny slouží k tomu, aby majitel doporučil dalšího budoucího klienta GE Money Bank a oba dva obdrží bonus ve výši 300 Kč, původní majitel tedy může takto získat bonus až 900 Kč. Banka se chrání tak, že studentem doporučený nový klient musí využívat svůj účet po minimální dobu 2 měsíců, po uplynutí této doby banka automaticky pošle oběma částku 300 Kč. Tetnto krok má za cíl zamezit otevírání nových účtů pouze za účelem získání peněžní odměny.17
17
Konzultace s pracovníkem GE Money Bank, Ústí nad Labem, 7.3.2011
27
Spořící a termínované účty GE Money Bank nabízí také spořící a termínované účty, bohužel pro studenty tyto doplňkové účty nejsou nijak zvýhodnoněné co se týče úrokové míry. U spořícího účtu se student bude orientovat podle spořícího účtu Genius II, kde platná úroková sazba ke dni 7.3.2011 je ve výši 1.6% p.a. 18 U termínovaného vkladu bude odkázán na produkt s názvem termínovaný vklad, u kterého se úroková míra vypočítává podle délky a výše jistiny. Aktuální úroková sazba je vždy k dispozici na pobočce banky či na webových stránkách banky http://www.gemoney.cz/documents/cz/urokovylistek.pdf
3.1.4. ČSOB - Studentské konto plus Studentské konto od ČSOB je zaměřeno na studenty středních a vysokých škol ve věku od 15 do 28 let. Jedná se o běžný účet, který je veden v CZK u kterého se neplatí za vedení účtu. Zdarma má student v tomto balíčku i všechny výběry z bankomatů ČSOB na území ČR, všechny příchozí platby, ale i platby odchozí, které jsou zadány elektronicky. Banka informuje studenta o pohybech na účtu pomocí emailu a měsíční výpisy řeší elektronicky. 19
Obsluha účtu Student může svůj účet u ČSOB obsluhovat několika způsoby. Jsou to služby ČSOB Linka 24, ČSOB Mobil 24, který je zpřístupněn pomocí telefonu. InternetBanking zase umožní klientovi ovládat svůj účet přes internet. Platební karty ČSOB nedává standardně vybrat z několika druhů karet, poskytuje studentům jeden typ karty, jedná se o embosovanou kartu VISA Classic se kterou může student platit v obchodech, ale i po internetu. K účtu nevydává ani žádnou elektronickou kartu určenou pro bezpečnější platby po internetu. Elektronickou platební kartu nahrazuje banka službou PaySec. Jedná se o elektronickou peněženku, která je ve světě velmi rozšířená a tento způsob platby
18
http://www.gemoney.cz/ge/cz/1/sporeni/sporici-ucty/sporici-ucet-genius-II 6.3.2011 14:20 http://www.csob.cz/cz/Lide/Ucty-a-platby/Stranky/CSOB-Studentske-konto-Plus.aspx 6.3.2011 15:45 19
28
podporuje v zahraničí spousty prodejců, v ČR se tato služba začína velmi rychle rozšiřovat. Služba PaySec není zpoplatněna.
Založení Založení konta není nikterak složité. Pokud je student ve věku do 18 let, vystačí si pouze s občanským průkazem a jeho zákonným zástupcem. Při dovršení věku 19 let banka požaduje potvrzení o řádném denním studiu na VŠ či VOŠ, banka studentům věří, takže nechce v průběhu využívání konta další potvrzení o studiu až do jejich 28 let, kdy se konto automaticky převede na ČSOB Konto.
Služby ke Studentskému účtu plus Další službou, kterou student automaticky, dostane je možnost zřízení kontokorentu do výše 20 000 Kč. Toto přečerpání je povoleno pro studenty SŠ, VOŠ a VŠ. Při každé žádosti o přidělení musí student vždy předložit aktuální potvrzení o studiu. Nad rámec služeb studentského balíčku může student využívat i všechny ostatní produkty ČSOB, například jiný druh platební karty, zahraniční platební styk a mnoho dalších. Jejich ceny vycházejí ze standardního sazebníku ČSOB20
3.1.5. UniCredit Bank - Studentské konto Ne každá banka nabízí svůj typ studentského konta zdarma, touto cestou se vydala UniCredit Bank se svým účtem, který je zpoplatňěn spíše symbolicky, a to částkou 19 Kč za měsíc. Jedná se o běžný účet, určený pro studenty ve věku 18 - 30 let, který je veden pouze v CZK. V ceně balíčku jsou zdarma veškeré příchozí bezhotovostní tuzemské platby, výběry z bankomatu banky na území ČR i v zahraničí, zřízení trvalého příkazu a inkasa prostřednictvím přímého bankovnictví. Banka informuje studenta o pohybech na účtu pomocí sms zpráv (až 10 zpáv měsíčně) výpis poskytuje čtvrtletně, který zašle poštou, měsíční výpis je posílán na email klienta.21
Založení Zřídit účet u UniCredit Bank lze třemi způsoby, online po internetu, telefonicky přes bezplatnou linku či na pobočce. První dvě možnosti jsou, ale témeř nepoužitelné,
20 21
ČSOB studentské konto - leták http://www.unicreditbank.cz/cz/obcane/ucty/studentske-konto.html 6.3.2011 20:30
29
protože budoucí klient zjistí, že si takto účet nezřídí, ale pouze domluví schůzku, která se bude konat na pobočce (osobní pokus autora). Student mladší 18 let, se musí prokázat občanským průkazem, stejně tak i jeho zákonný zástupce, který musí být přítomen. Ve věku 19 let požaduje banka potvrzení o denním studiu, toto potvrzení banka vyžaduje každý následující rok až do věku 30 let majitele účtu, potvrzení o studiu musí být předloženo nejpozději do 31.10. aktuálního kalendářního roku, v případě, že se tak nestane, bude účet převeden na běžný typ účtu - "Běžný účet"22
Obsluha účtu Díky systémům internetového bankovnictví - Online Banking a GSM Banking získá student přístup a kontrolu nad svým účtem téměř odkudkoliv 24 hodin denně.
Platební karty Student má možnost volby mezi mezinárodní elektronickou debetní kartou Maestro nebo Visa Electron. Pomocí bankomatu UniCredit Bank lze provádět i vklady v hotovosti (pochopitelně pouze bankovky) výběry z bakomatů UniCredit Bank jsou zdarma jak v ČR, tak i v zahraničí, ale banka poskytuje zároveň jeden výběr zdarma z jakéhokoliv bankomatu jiné banky na území ČR.
Další služby ke Studentskému kontu UniCredit Bank nabízí kromě samotného účtu i další služby jakým je například kontokorent, o který je možné zažádat po dovršení 18 let. Čerpat kontokorent lze při splnění určitých podmínek až do výše 25 000 Kč. V případě, že by to studentovi nestačilo a chtěl využít úvěr, nabízí banka Studentskou půjčku do výše 150 000 Kč se zvýhodněnou úrokovou sazbou.
3.2. Analýza kontokorentních úvěrů
3.2.1. Kontokorent od KB Pro majitele účtu G2 standard či G2 nadstandard nabízí KB také kontokorentní úvěr, který řeší krátkodobý nedostatek finančních prostředků. 22
informace poskytnuta na infolince UniCredit Bank 6.3.2011
30
K jeho zřízení je potřebné, aby byl student starší 18 let, byl studentem SŠ, VOŠ nebo VŠ a předložil bance aktuální potvrzení o studiu. Jediný možný okamžik, kdy banka nebude potřebovat potvrzení o studiu znova je ten, když si student zřídí účet a v ten samý okamžik požádá o zřízení kontokorentu, čili lze zřídit kontokorent již při založení samotného účtu. Nejdůležitější podmínka ze strany KB je ta, aby studentův účet alespoň jedenkrát během doby splatnosti (doba splatnosti je nastavena na 180 dnů) měl kladný zůstatek či byl nulový, po vyrovnání povoleného debetu lze kontokorent opět čerpat za stejných podmínek. K vyrovnání debetu slouží automaticky jakákoliv příchozí částka nebo jakýkoliv vklad.
Výše debetu Maximální možná částka, na kterou lze debet získat je 20 000 Kč, výše částky ale závisí na stupni studia. Studenti středních škol mohou požádat o zřízení kontokorentu, ale banka jim ho poskytne pouze ve výši 5 000 Kč. Navýšení pro středoškoláky není možné, ani pro studenty s dlouhodobou historií u banky. Pro studenty prvního ročníku VOŠ a VŠ je určen kontokorent ve výši 10 000 Kč. Studenti druhých a vyšších ročníků VOŠ a VŠ dostanou maximálně možný povolený debet, a to ve výši 20 000 Kč.
Úroková sazba Komerční banka zvýhodňuje úrokovou sazbu u kontokorentu pro studenty oproti úrokové sazbě na běžném účtu. Sazba pro studenty je ve výši 12.0% p.a. + 0.9% p.a. z nevyčerpané částky za rezervaci zdrojů (cena za rezervaci zdrojů je počítána z částky debetu, kterou student nečerpá, ale banka ji pro něho rezervuje a může ji kdykoliv čerpat) Student, který si půjčí 10 000 Kč a splatí je po 180 dnech bude muset na svůj účet vložit 10 645 Kč Majiteli běžného účtu poskytne banka sazbu 19.0% p.a. + 0.9% z nevyčerpané čáskty. Při čerpání 10 000 Kč by musel svůj účet dorovnat částkou 10 994 Kč.
31
3.2.2. Kontokorent GE Money Bank - Flexikredit Při zřízení Flexikreditu bude student znova vyzván k předložení aktuálního potvrzení o studiu, poté co ho banka obdrží a ověří, povolí studentovi čerpání do mínusu. Banka vyžaduje, aby byl kontokorent alespoň jednou během 180 dnů vyrovnán. U GE Money Bank to znamená, aby byl po dobu alespoň jednoho dne na účtu kladný zůstatek v minimální výši 500 Kč, po splnění této jednodenní podmínky může student opět čerpat kontokorent do stejné výše za nezměněných podmínek. K vyrovnání debetu slouží jakákoliv příchozí částka, může se jednat o vklad na účet či příchozí platbou, takže odpadají jakékoliv anuitní splátky.
Výše debetu GE Money Bank poskytuje studentům maximální možnou výši debetu 10 000 Kč. S tím, že nerozlišuje na jaké je student škole či v jakém je ročníku.
Úroková sazba GE Money Bank nikterak nezvýhodňuje úrokovou sazbu pro studenty oproti úrokové sazbě pro fyzické osoby, sazba je tedy stejná, a to ve výši 19.9% p.a. RPSN činí 21.82%. Pokud bychom jsme vzali v potaz, že student vyčerpá celou částku 10 000 Kč a svůj kontokorent vyrovná 180. den, bude muset vložit na svůj účet částku ve výši 11 090 Kč. Do RPSN se zahrnuje také poplatek za vedení účtu, úvěrového účtu a 5 Kč za příchozí platbu. U studentského učtu a jemu příslušného kontokorentu je poplatek za vedení účtu zdarma.23
Splatný Flexikredit Pokud se vyčerpaný Flexikredit nepodaří jednou za 180 dní vyrovnat, je banka oprávněna zrušit povolený limit a debetní zůstatek běžného účtu automaticky převést na produkt "Splatný Flexikredit". Tento krok umožní úvěr splatit postupně až 24 měsíčními anuitními splátkami (jejichž výši banka sama oznámí) a student tak nadále může využívat svůj běžný účet bez omezení.24
23
"Živý chat" s pracovníkem na stránkách GE Money http://www.gemoney.cz/ge/cz/1/ucty/flexikredit 8.3.2011 + konzultace s pracovníkem GE Mone Bank na pobočce 24
32
3.2.3. Kontokorent u ČSOB ČSOB, stejně jako jiné banky, nabízí svým klientům kontokorent, pro studeny má připravenou výhodnější úrokovou sazbu, její aktuální výše je k nahlédnutí v platném sazebníku. Aby student mohl získat kontokorent, musí být starší 18 let a studovat řádné denní studium na VOŠ nebo VŠ a prokázat se občanským průkazem + dalším dokladem totožnosti. Student nemusí vyčerpat celou částku kontokorentu, ale jen část, kterou právě potřebuje, samozřejmě mu bude úročená jen část, kterou vyčerpal, ne celá částka. Pro automatické obnovení kontokorentu je potřeba, aby student alespoň jednou za 12 měsíců vyrovnal záporný zůstatek a po dobu minimálně 1 dne byl na účtu kladný zůstatek.
Výše debetu Banka svým studentům nabízí možnost využití přečerpání účtu do výše až 20 000 Kč.
Úroková sazba ČSOB přistupuje individuálně k tvorbě úrokové sazby pro studenty, kteří mají u banky účet delší dobu. Mají jinou úrokovou sazbu, než ti, kteří mají účet kratší dobu než 6 měsíců. Zvýhodňuje úrokovou sazbu pro studenty i oproti sazbě, které může dosáhnout klient s běžným účtem. Student, který bude mít u banky účet 6 měsíců a vyčerpá z kontokorentu 10 000 Kč, který vyrovná 180. den, bude muset na svůj účet poslat peníze ve výši 10 894 Kč, s tím, že úroková sazba je 17.90% p.a. a RPSN činí 19.43% Pro porovnání, klient, který nemá studentský, ale bežný účet a za stejných podmínek vyčerpal 10 000 kč, by dostal od banky úrokovou sazbu 18.90% p.a. a musel by svůj účet vyrovnat částkou 10 946 Kč, RPSN je v tomto případě 20.59%
3.2.4. UniCredit Bank – kontokorent UniCredit Bank svým klientům, kteří jsou studenti, nabízí možnost přečerpání účtu. V úrokové sazbě nerozlišuje mezi studenty či fyzickými osobami, platí pro obě skupiny klientů jednotná úroková sazba ve výši 15.96% p.a. 33
Banka má pro studenty odstupňovanou výši debetu v závislosti na tom v jakém ročníku studují. Při založení kontokorentu požaduje banka platné potvrzení o denním studiu a minimální věk studenta – 18 let. Debet, který klient přečerpá, musí být vyrovnán alespoň jednou za 180 dnů, po vyrovnání může klient opět čerpat kontokorent za nezměněných podmínek
Výše debetu Maximální možná částka, kterou může student přečerpat je 25 000 Kč, v tomto případě ale musí studovat 3. ročník VŠ, v případě, že student bude ve 2. ročníku VŠ, bude moci přečerpat 10 000 Kč, a když bude student v 1. ročníku VŠ, tak mu banka povolí debet ve výši 5 000 Kč.
Úroková sazba Banka má úrokovou sazbu pro kontokorent 15.96% p.a., tato sazba je stejná jak pro studenta tak pro fyzické osoby s běžným účtem. Student, který přečerpá svůj účet do částky 10 000 Kč a vyrovná debet 180. den od čerpání, bude muset zaplatit bance 10 798 Kč. UniCredit Bank nevyžaduje žádné další poplatky ke kontorentu, proto je RPSN shodné s úrokovou sazbou a to 15.96
3.3. Analýza studentských úvěrů
3.3.1. KB – úvěr Gaudeamus Banka nabízí úvěr pro studenty, který nazývá Gaudeamus. Je určen pro studenty, kteří mají účet u KB, jedná se o úvěr, který je výhradně osobní a je určen pro nepodnikatelské úvěry (školné, počítač, pomůcky atd.) Student vysoké školy nebo vyšší odborné školy může použít úvěr na cokoliv, ostatní studenti pouze na úhradu školného.25 Čerpat úvěr lze jednorázově nebo samozřejmě i postupně, záleží, jak se domluví klient s bankou.
25
http://kb.cz/cs/lide/obcane/uver-gaudeamus.shtml 8.3.2011 10:00
34
Nemá-li žadatel o úvěr vlastní trvalý měsíční příjem, požaduje banka zajištění úvěru: třetí osobou, vkladem u KB nebo stavebním spořením u Modré pyramidy. Pří žádosti o úvěr neplatí student žádný poplatek.
Výše úvěru a splácení Klient si může zažádat o úvěr ve výši od 20 000 do 600 000 Kč Banka nabízí možnost odkladu splacení jistiny během studia, to znamená, že klient platí jen úroky z úvěru a samotnou jistinu začne splácet až po ukončení studia, maximální doba splatnosti úvěru je 10 let. Splácení musí probíhat vždy a jen pouze z účtu u KB, nejčastěji ze studentského účtu G2. Úvěr lze také částečně nebo zcela kdykoliv bez sankcí předčasně splatit
Příklad Student, který chce půjčít částku 150 000 Kč, kterou splatí za 6 let, má studentský účet u KB a požaduje zvýhodněný úvěr Gaudeamus. Banka poskytla úvěr s měsíční splátkou 2 807 Kč, úroková sazba dosahuje 9.90% p.a. a RPSN je 11.20%. Celková částka, kterou student po 6 letech zaplatí je 203 329 Kč
3.3.2. GE Money Bank – úvěr GE Money Bank nenabízí žádný studentský úvěr, banka studentům v tomto směru nevěří, umožní jim využít pouze kontokorent, který je popsán v 2.2.2 Student nemůže získat ani úvěr pro fyzické osoby ke svému studentskému účtu, problém je v tom, že systém banky toto vůbec neumožňuje. Jediný způsob jak získat půjčku je založit si některý z běžných účtů, který banka nabízí a zažádat si o standardní úvěr. Aby byl úvěr povolen, musí student prokázat trvalý měsíční příjem jako jakákoliv jiná fyzická osoba.26
Výše úvěru a splácení Fyzická osoba si může půjčit částku v rozmezí 30 000 – 600 000 Kč, splácení lze rozložit maximálně na období 96 měsíců.
26
Rozhovor s pracovníkem na pobočce GE Money 1.4.2011
35
Příklad V případě, že si fyzická osoba/student zažádá u GE Money o úvěr ve výši 150 000 Kč, banka mu nabídne maximální dobu splatnosti u této částky na 72 měsíců. Úrokovou sazbu banka nastavila na 12.40% p.a. a RPSN 15.20% s tím, že měsíční splátka je 2 963,82 Kč. Klient za 6 let zaplatí celý úvěr, celková částka splacená spotřebitelem je 223 031 Kč
3.3.3. ČSOB – Úvěr na cokoliv Banka pro své studenty nenabízí speciální studentský úvěr, ale umožní jim využít “půjčku na cokoliv”, když splní požadavky banky. Nejedná se o studentský úvěr, ale o standardní úvěr pro fyzické osoby, kde je potřeba prokázat trvalý měsíční příjem. Student může k čerpání využít svůj studentský účet, takže si nemusí zakládat běžný účet. Banka požaduje prokázání 3 posledních měsíčních příjmů a pracovní poměr na dobu neurčitou, v případě, že je student zaměstnán na dobu určitou, je pro banku důležité, aby pracovní poměr na dobu určitou trval minimálně 1 rok nebo byl alespoň jednou obnoven.27
Výše úvěru a splácení Půjčku na cokoliv lze získat až do výše 600 000 Kč s tím, že nejnižší možná čerpaná částka musí být 20 000 Kč. Maximální doba splatnosti úvěru je 7 let. Úvěr se čerpá jednorázově, převodem na zvolený účet ihned po schválení žádsoti. Úroková sazba se řeší indivudálně s klientem na pobočce, ale vždy bude v rozmezí od 10.9% p.a. do 15.9% p.a.
Příklad Student, který požaduje cílovou částku 150 000 Kč s dobou splácení 6 let. Banka mu úvěr poskytla s měsíční splátkou 2 847 Kč, roční úrokovu sazbou 10.90% p.a. a RPSN 12.65% Celková částka, kterou po 6 letech student zaplatí, bude dosahovat výše 207 831 Kč
27
Infolinka ČSOB 1.4.2011
36
3.3.4. UniCredit Bank – úvěr Dalším zástupcem přímo studentských úvěrů je UniCredit Bank. Banka má svůj produkt jako striktně účelový, je tedy určen pouze pro financování studijních potřeb studia. Při žádosti o půjčku nemusí mít student trvalý měsíční příjem, ale banka požaduje zaručení třetí osobou (nejčastěji rodiče) nebo zástavní právo k termínovanému vkladu (má-li student termínovaný vklad), nejčastější je zaručení třetí osobou. Za zpracování banka nepožaduje žádný poplatek, stejně student neplatí žádnou sankci v případě, když předčasně splatí úvěr. UniCredit Bank zvýhodňuje úrokovou sazbu úvěru pro studenty oproti sazbě úvěru pro fyzické osoby, tento rozdíl může být až 2.0% p.a.28
Výše úvěru a splácení U banky si klient může zažádat o úvěr v rozsahu 50 000 – 150 000 Kč. Při zažádání lze odložit splátky s tím, že po dobu studia klient platí pouze pravidelné měsíční splátky úroků a poskončení studia úroky včetně jistiny.29 Úvěr musí být splacen do 10 let od podpisu smlouvy o úvěr. Čerpat úvěr nemůže klient průběžně, ale banka mu jednorázově převede na jeho účet částku, o kterou si zažádal.
Příklad Klient si zažádal u banky o úvěr ve výši 150 000 Kč, který potřebuje na úhradu školného, dobu splatnosti si přál 6 let. Banka spočítala měsíční splátku ve výši 2 931 Kč, úroková sazba je 11.90 % p.a. a RPSN 12,65% Celkově klient po 6 letech zaplatí 210 960 Kč.
28
29
Rozhovor s pracovníkem UniCredit Bank 1.4.2011 Brožura UniCredit Bank
37
4. Komparace studentské nabídky Tato část bakalářské práce ja zaměřena na komparaci vybrané produktové nabídky zvolených bank. Komparace obsahuje modelové příklady ke studentkým účtům, kontokorentím úvěrům a studentským úvěrům.
4.1. Komparace studentských účtů Pokud student splňuje podmínky bank, může si zažádat o studentský úvěr, který v sobě zahrnuje řadu zvýhodnění oproti běžným účtům bank. Je potřeba si uvědomit, že banky nabízí různé služby k účtům a mají také jinak postavenou poplatkovou strategii. Pro lepší rozhodnutí je třeba si uvědomit, co klient od banky očekává a podle jeho kriterií si zvolit správnou banku.
Modelový příklad Kolik měsíčně zaplatí student, který využívá debetní kartu, má pět výběrů z bankomatů - tři z vlastního a dva z cizího. Měsíčně má 10 debetních položek a 5 kreditních. Výpis z účtu využívá elektronicky.
Tabulka č.1: Porovnání poplatků u studentských účtů KB
-
G2
nadstandard
GE Money
ČSOB
UniCredit
Vedení účtu
20
0
0
19
Vystavení karty
0
0
0
0
Elektronický výpis
0
0
0
0
banky
0
0
0
0
2 výběry z bankomatu cizí banky
70
76
60
60
7 debetních položek
14
28
0
84
3 kreditní položky
0
0
0
0
104
104
60
163
3 výběry z bankomatu vlastní
Zdroj: jednotlivé sazebníky bank, vyhotovení vlastní 38
Graf č.1: Grafické znázornění ročních poplatků studentských účtů
vyhotovení: vlastní
Jak je vidět z tabulky č.1 a grafu č.1 nejlevnější bankou v tomto modelovém příkladu je ČSOB, kde student zaplatí pouze za výběry z bankomatu jiné banky, nejdaržší bankou v tomto případě je UniCredit Bank, kde nejdražší položkou jsou výběry bankomatu u cizí banky a zpoplatněné odchozí platby. Ostatní dvě banky se drží v přijatelném standardu, co se týče poplatků za aktivní používání účtu.
4.2. Komparace kontokorentních úvěrů Student, který si zažádá o kontokorent, musí počítat s tím, že mu banka nenabídne velký úvěrový limit pro přečerpání jako je u běžných účtů. Za to, ale většina bank nabídne studentovi výhodnější úrokovou sazbu. Kontokorent je u většiny bank nabízen místo kreditní karty. Tento typ úvěru je vhodný pro nenadálé výdaje a umožňuje překlenout krátký výpadek příjmu s tím, že většina bank požaduje vyrovnat debet do 180. dne od čerpání kontokorentu.
39
Modelový příklad – kontokorent Pro lepší představu a větší vypovýdající hodnotu v následujícím modelovém případě si student zřídil kontokorent a u všech bank vybral stejnou částku ve výši 10 000 Kč. Tuto částku vybral jednorázově a debet vyrovnal 180. den.
Tabulka č.2: porovnání kontokorentních úvěrů pro studenty KB
GE Money
ČSOB
UniCredit
p.a.
12,0
19,9
17,9
15,96
RPSN
banka neuvádí
21,82
19,43
15,96
zaplacená čáskta
10 645
11 090
10 894
10 798
úroková
sazba
Zdroj: jednotlivé banky, vyhotovení vlastní
Na první pohled je zřejmé, že nejvýhodnější podmínky z hlediska klienta nabízí Komerční Banka
30
(KB nezveřejnila RPSN ani po emailové žádosti – bylo
odpovězeno: “Vážený pane Hromádko, u povoleného debetu jsou pouze sazby, které jsme již uváděli, sazba RPSN u tohoto produktu není”, naopak nejdražší kontokorent poskytne GE Money Bank, nutno podotknout, že rozdíl není nikterak velký – jedná se o cca 400 Kč.
Graf č.2: Porovnání kontokorentních úvěrů pro studenty
vyhotovení: vlastní 30
emailová korespondence – útvar péče o zákazníky KB, 22.3.2011
40
4.3. Komparace studentského úvěru Student, který bude potřebovat dlouhodobě půjčit peníze například na úhradu školného či na školní pomůcky využije tohoto typu úvěru. Je dobré se předem informovat, zda banka vůbec úvěry pro studenty poskytuje, protože toto vůbec není samozřejmostí. Existují banky, které studentům v tomto směru nedůvěřují a neumožní jim jakoukoliv půjčku kromě kontokorentu (GE Money Bank) nebo ČSOB, která sice nenabízí přímo studentský úvěr se zvýhodněnou úrokovou sazbou, ale umí ke studentskému účtu poskytnout půjčku “na cokoliv”. Komerční banka a UniCredit Bank nabízejí zvyhodněné formy půjček pro studenty. Modelový příklad - úvěr V následujícím případě si student zažádal o úvěr ve výši 150 000 Kč, který chtěl použít na úhradu školného. Dobu splatnosti si stanovil na 72 měsíců.
KB a UniCredit Bank nabídli přímo úvěr určený pro studenty, ČSOB poskytla běžný úvěr pro fyzické osoby (ale platný i ke studentskému účtu), GE Money bank odmítla poskytnout jakoukoliv formu úvěru. Když zjistila, že se jedná o studenta, doporučila si založit běžný účet a zažádat si o klasický úvěr s tím, že majitel musí mít trvalý měsíční příjem. Jak je patrné z tabulky č.3, nemusí se klient obávat výrazné nevýhodnosti nabídky úvěru pro fyzickou osobu – ČSOB, která do jisté míry dokáže konkurovat i studentské nabídce od KB.
Tabulka č.3: Porovnání úvěrů pro studenty KB 150 000
GE Money 150 000
ČSOB 150 000
UniCredit 150 000
Výše úvěru doba splácení (měsíce) 72 72 72 72 úroková sazba p.a. 9,90 12,40 10,90 11,90 RPSN 11,20 15,20 12,65 13,20 měsíční splátka 2 807,00 2 963,82 2 847,00 2 931,00 zaplacená částka jistiny a úroků 203 329,45 223 031,00 214 810,00 217 942,00 zdroj: online kalkulačky, zpracování vlastní 41
Graf č. 3: Celková zaplacená částka úvěru pro studenty
zdroj: jednotlivé úvěry, vyhotovení vlastní
4.4. Návrh optimálních parametrů bankovních produktů pro studenty
4.4.1. Studentský účet - Optimal Optimální řešení pro studenty by mohlo být řešeno pomocí balíčku služeb. Měsíční poplatek za tento balíček by byl ve výši 49 Kč Balíček obsahuje vystavení platební karty (ideálně na výběr mezi VISA a Mastercard) všechny příchozí a odchozí platby, výběry z bankomatů vlastní banky. Výpisy jsou v rámci balíčku zasílány pouze elektronickou podobou a samotný účet by se ovládal pomocí phone banking a ebanking. Položka, která by měla být zpoplatněna je výběr z bankomatu a to částkou 25 Kč. Ostatní doplňkové služby jako jsou vklady na přepážce, přeshraniční platební styk, prioritní platba atd by byly zpoplatněny podle sazebníku stejně jako u běžného účtu.
42
Tabulka č. 4: "Studentský účet Optimal" účet Optimal vedení účtu
49
vystavení karty
0
elektronický výpis
0
3 výběry z bankomatu vlastní banky
0
2 výběry z bankomatu cizí banky
50
7 debetních položek
0
3 kreditní položky
0 99
zdroj: vlastní výzkum, vyhotovení vlastní
Tento studentský účet by byl pro všechny studenty denního studia starší 18 let (do 18. roku věku by banka nabídla “junior účet”) až do věku 27 let. Při založení je potřeba předložit dva doklady totožnosti a platné potvrzení o studiu, které se bude vyžadovat ještě jednou a to ve věku 24 let. Po dovržení věku 27 let či nedodržení podmínky o potvrzení o studium bude účet změněn na běžný.
Student nebude mít možnost získat kreditní kartu, protože mu banka při zažádání a splnění obchodních podmínek povolí kontokorent. Další produkt, který bude poskytovat jen studentům, je studentský úvěr, který má výhodnější úrokovou sazbu než úvěr k běžnému účtu.
Pro získání většího počtu nových klientů/studentů má banka připravena slevové akce při placení debetní kartou u vybraných obchodníků. V případě doporučení nového klienta již stávajícím klientem banky, bude oběma vyplacena odměna ve výši 300 Kč, toto lze uskutečnit celkem čtyřikrát.
43
4.4.2. Kontokorentní úvěr - Optimal Jak bylo zmíněno výše, banka neposkytuje kreditní karty, aby toto studentům kompenzovala, připravila pro ně kontokorentní úvěr za zvýhodněných podmínek. Aby student tento úvěr získal, musí při zažádání předložit aktuální potvrzení o studiu.
Výše kontokorentu, který lze přečerpat je max 25 000 Kč, což je dostačující na pokrytí neočekávaných výdajů či zpříjemnění studentského života.
Úročen je pouze debet, který student přečerpá, odpadá úročení nevyčerpané částky. Je potřeba, aby byl debet vyrovnán alespoň jednou během 180 dnů a na účtu byl kladný zůstatek minimálně po dobu jednoho dne. V případě vyrovnání debetu ve stanovené lhůtě může student opět čerpat kontokorent za nezměněných podmínek. Úroková sazba, která je oproti běžnému účtu zvýhodněna je pro studenty 16.90% p.a. Jak je vidět z následující tabulky číslo 5, student, který bude čerpat částku 10 000 Kč v jeden časový moment a splatí ji 180. den zaplatí bance 10 845 Kč.
Tabulka č.5: "Kontokorent Optimal" kontokorent Optimal Úroková sazba p.a.
16.90
RPSN
16.90
přečerpaná částka
10 000
zaplacená částka
10 845
zdroj: vlastní výzkum, vyhotovení vlastní
4.4.3. Studentský úvěr - Optimal Banka považuje za samozřejmé poskytnout svým studentům speciální studentský úvěr, který se liší od běžného úvěru vyhodnější úrokovou sazbou, výší úvěru, způsobem ručení a nevyžaduje měsíční trvalý příjem. Jedná se o striktně účelový úvěr, který je určen pro studenty na jejich potřeby spjaté se studiem.
44
Úvěr je možno čerpat jednorázově či postupně - záleží na potřebách studenta, ale jen vždy na účet u vlastní banky. V průběhu studia je možné si zažádat o odklad splátek, jediné, co se platí průběžně, jsou úroky, jistina se doplatí až po ukončení studia. Předčasné splacení úvěru je umožněno kdykoliv bez sankce. Banka požaduje u tohoto úvěru ručení třetí osoby, v ideálním případě je to jeden z rodičů. Maximální výše studentského úvěru je 250 000 Kč, tato částka je nastavena tak, aby pokryla tříleté studium na soukromé škole. Úroková sazba se řeší s klientem na pobočce individuálně v závislosti na výši úvěru a zvolené doby splácení úvěru. Pro orientační sazbu lze využít služeb bezplatné infolinky či online kalkulačky, která je k dispozici na webových stránkách banky. Vždy se bude jednat o orientační sazbu, konkrétní sazbu pro daného klienta může spočítat pouze bankéř na pobočce v návaznosti na historii účtu klienta a jeho požadavky. Orientační úroková sazba studentského úvěru je 11.50% p.a. a RPSN 12.80%
Modelový příklad Student si zažádá o úvěr za účelem zaplacení studia. Požadovaná částka je 150 000 Kč, dobu splácení si zvolil na 72 měsíců. Pravidelná měsíční splátka je 2 900 Kč, úroková sazba úvěru je 11.5% p.a. RPSN 12.21% Po zaplacení všech měsíčních splátek zaplatí student dohromady bance 208 800 Kč
Tabulka č. 6: "Úvěr Optimal" úvěr Optimal výše úvěru
150 000
doba splácení (měsíce)
72
úroková sazba p.a.
11,5
RPSN
12,21
měsíční splátka
2900
celková zaplacená částka
208 800
zdroj: vlastní výzkum, vyhotovení vlastní 45
5. Výsledky a doporučení bankám 5.1. Shrnutí Pro banky nejsou studentské účty nikterak výdělečné, aby se staly hlavním pilířem příjmu banky, určitě to tedy není skupina klientů, na které by bankám mnoho záleželo a u některých bank je to bohužel hodně vidět. Jenže v neproduktivním věku studenta je jasné, že nebude čerpat mnoho produktů od banky, na kterých by vydělala a určitě většina studentů nemá na účtu měsíční obrat ve výši, aby se stal pro banku bonitním či váženým klientem. Studentské účty jsou pro banku výhodné z dlouhodobého hlediska. Když bude student u své banky spokojen, nemá důvod si založit účet i jiné banky ve věku, kdy dostuduje a bude pracovat. V tuto chvíli se bance naskytne možnost, jak na klientovi vydělat vysokoškolsky vzdělaní lidé mají většinou větší přijem, takže si postupem času od banky vezmou například hypotéku, budou svůj účet využívat aktivněji, jejich měsíční obrat na účtu bude už pro banku zajímavější a v neposlední řadě založí i svým dětem účet u banky, kde má účet rodič.
Na základě ankety provedené serverem mesec.cz bylo zjištěno, že většina respondentů využíva studentský účet. Někomu se může stát, že mu určitý balíček či účet nevyhovuje, takže využíva rovnou dva studentské účty a podle svých potřeb tyto dva účty kombinuje.
Obrázek č. 2: Anketa - Máte studentský účet
zdroj: www.mesec.cz 46
To, že si studenti pečlivě vybírají banku podle jejich možných poskytovaných služeb a balíčků vypovídá obrázek číslo 3. S příchodem nízkonákladových bank, kterými jsou mBank a nově i FIO bank, většina studentů studentské účty neřeší. Je potřeba si vždy uvědomit co konkretní majitel chce využívat a jestli mu to banka může poskytnout. Například mBank do současnosti neumí přeshraniční platební styk, kontokorent k běžnému účtu povolí, ale student nemůže očekávat studentský úvěr ani jakýkoliv jiný úvěr, když nemá trvalý měsíční příjem. Navíc mBank nepřináší pro studenty nic nového, poplatky má na stejné úrovni jako studentský účet od ČSOB, ČSOB má dokonce levnější poplatky z výběru u cizí banky.
Obrázek č. 3: Anketa - podle čeho se rozhodujete při výberu banky
zdroj: www.mesec.cz Třetina respondentů se vyjádřila tak, že detailně hodnotí veškeré aspekty balíčku bank. Banky si toho jsou vědomy, a proto balíčky sestavují tak, aby si student vybral právě jejich banku. K účtům banky poskytují i zvýhodněné doplňkové služby či marketingové akce právě proto, aby se odlišili od konkurence.
47
5.2. Celkové vyhodnocení nabídky vybaních bank
5.2.1. Komerční banka Komerční banka nabízí rovnou dva produkty pro studenty, účet, který je zdarma a účet, který je sice zpozplatněn, ale malou částku a obsahuje zajímavé služby pro majitele účtu. V modelovém příkladu měsíčních poplatků si KB nevedla špatně, pro většinu studetntů se určitě nestane drahou bankou, navíc banka ví o svých kvalitách a věří, že jejich klienti jsou ve větší míře spokojeni a založí si tam později i běžný účet31 Tomu určitě pomáhá i vstřícnost na pobočce - jako jediná banka v Ústí nad Labem má speciální oddělení s vyškoleným pracovníkem jen pro studentské účty, což je bezesporu velká výhoda. Co se týče dalších služeb - kontokorentu a studentské půjčky, oba banka tyto produkty nabízí a nejsou nikterat nevýhodné. Kontokorentí úvěr je nejlevnější ze všech zkoumaných bank, stejně tak i studentský úvěr, kde navíc kromě nízké úrokové sazby nabízí i nejvyšší možnou částku (600 000 Kč). Webové stránky KB jsou přehledné a nabízí kromě sazebníků i online kalkulačky pro studentský kontokorent a studetnský úvěr. Personál je velmi dobře proškolen a tam, kde si není jistý, mu pomůže dobře zpracovaný interní informační systém.
Celkově pozitivní dojem z nabídky banky a ochoty jejich pracovníků umocnilo i taková maličkost jako předání vizitky s číslem a emailem, pro případ dalších doplňujících otázek.
5.2.2. GE Money Bank GE Money Bank nabízí bezplatný účet, který obsahuje standardní úkony zdarma, ostatně poplatková politika této banky je nastavena na rozumné výši - jak je vidět z tabulky č.1 a grafu č.1 31
konzulatace na pobočce KB 1.4.2011
48
Značnou nevýhodou, kterou by banka měla změnit, je nemožnost poskytnout jakýkoliv úvěr studentovi. Výše úvěru nemusí být velká, ale říci klientovi "banka v tomto směru studentům nevěří" neni nejšťsastnější výrok. Osobně nechápu proč GE Money Bank nemá žádný studentský úvěr, běžný úvěr, který banka poskytuje je nejdražší ze všech jak je uvedeno v tabulce č.3 GE Money je vnímána v očích veřejnosti jako poměrně drahá banka co se týče poplatků, studenti ani neoslovují GE Money Bank jako prvotní banku pro zřízení studentského účtu32 Přitom určitý prostor na trhu ke zlepšení je, GE Money Bank by měla umožnit studentům speciální úvěr a přehodnotit poplatky u účtu. Nejvhodnější ze strany banky by bylo vytvoření balíčků služeb. Kdyby tyto úkony byly podopřeny zároveň již probíhající akcí "MGM kupón" a marketingově propagováno, nemusela by být vůbec Ge Money Bank v očích studentů a veřejnosti natolik přehlíženou bankou.
Personál v bance byl ochotný, ale méně informovaný co se týče studentských účtů odkazoval se na letáky, které pročítal a párkrat si protiřečil. Místy mu nepomohl ani informační systém banky pro zaměstnance. Je otázka, do jaké míry to bylo způsobeno pracovníkem banky nebo nepřehledností sytému. V čem se GE Money Bank liší od ostatních bank, je jejich marketingová promo akce "MGM bonus". Jedná se o doporučení novým klientům stávajícími s tím, že oba dostanou finanční odměnu. Toto se dá hodnotit jako zajímavá snaha, ale nelze zjistit, do jaké míry je toto využíváno. Webové stránky banky jsou poměrně přehledné, ale neobsahují plno informací, pouze ty stěžejní, konkrétnější otázky banka poskytne prostřednictvím telefonního bankéře na lince, která je bezplatná nebopomocí chatu na webu gemoney.cz 33 Obě tyto možnosti jsem zkusil a informace, které banka tímto zpsobem poskytla, byly uspokojivé, nestalo se, že by na běžné informace pracovníci banky neuměli reagovat a neodpovědeli by. Jediné co mi nebylo sděleno, byl konkrétní počet studentských účtu, kdy se zřejmě jedná o interní informace. Na dotaz pomocí emailu do centrály GE Money Bank nebylo k dnešnímu datu odpovězeno.
32 33
Rozhovor na pobočce GE Money Bank online chat GE Money https://www.gemoney.cz/ge/cz/chat/login
49
5.2.3. ČSOB ČSOB poskytuje studentům nejvýhodnější účet pro potřeby studenta - to je vidět z tabulky č. 1. Kontokorent je zatížen přijatelnou úrokovou sazbou, ale co by ČSOB mohla změnit je poskytování studentského úvěru. V nabídce žádný takový nemá, neznamená to, že studenta kvůli tomu odmítne, ale nabídne mu půjčku pro fyzické osoby, kde student samozřejmě dostane běžnou nijak nezvýhodněnou sazbu. Je třeba říci, že úvěr od ČSOB "půjčka na cokoliv" není nevýhodný ani pro studenty. Osobně se domnívám, pokud by toto ČSOB změnila a poskytla zvýhodněnou studentskou půjčku, tak by mohla pomýšlet na prvenství mezi bankami, které nabízejí studentské účty a doplňkové zvýhodněné služby. Dalo by se to využít i marketingově a tím získat nové klienty.
Stránky banky na internetu jsou přehledné a nabízejí veškeré informace, které klient potřebuje, od sazebníků po online kalkulačky. Dále je možné získat informace i pomocí bezplatné infolinky, při mém pokusu mi pracovnice banky nedokázala najít úrokovou sazbu - přesto, že je na webových stránkách a nevysvětlila části sazebníku, který jsem měl před sebou. V tomto směru by banka měla zlepšit informační systém nebo přeškolit své bankéře na infolinkách, jednalo se o triviální dotazy a zůstaly nezodpovězeny. Pobočka sama o sobě nemá oddělení pro studenty, ale má rozdělonou klientelu na fyzické osoby a business klientelu. Záleží tedy, jak který pracovník banky bude informován o studentských účtech. Při mé návštěvě jsem jednal s opravdu kvalitně proškoleným personálem, shodou okolností psal diplomovu práci, takže mi už možná kvůli tomu vycházel více vstříc. Pro vytovření lepší představy o studentských účtech (žádný jsem nikdy neměl) jsem se rozhodl zřídit studentský účet u ČSOB. Volba pro tuto banku byla převážně zapříčeněná tím, jaké nabízí služby a zejména jejím výhodným účtem (pro mé účely). Absenci studentské půjčky neřeším, takže toto pro mě nebyl při rozhodování handicap. Zřídit účet netrvá dlouho a jde téměř o formalitu, na druhou stranu je smlouva rozložena do několika části a je podrobně popsáno čeho se banka v případě povinnosti zříká a jaké jsou povinnosti majitele - v tomto směru by si každá banka mohla vzít příklad od J & T, kde smlouva je na 2 A4, žádné poznámky pod čarou a žádné 50
předsudky vůči klientovi, že něco nebude plnit. Jde o jinou klientelu, ale když majitel účtu podepisuje smlouvu s bankou a banka ho hned vidí "jako rizikového" a musí podepsat vše, co si banka vyhrazuje, není to nejlepší způsob jak dojít k nejlepšímu vztahu při prvnímu kontaktu s bankou.
5.2.4. UniCredit Bank UniCredit nabízí účet, který je zpoplatněn. Nejedná se o balíček služeb, kterého by se ostatní banky musely obávat. Neobsahuje nic nového a neobvyklého, má vše, co mají ostatní banky bez měsíčního poplatku. Studenti, kteří mají účet u UniCredit určitě ocení komplexnost služeb pro studenty. Jenže kontokorentní úvěr banka nenabízí za zvýhodněných podmínek, studentovi poskytne stejnou sazbu jako fyzické osobě. Tato úroková sazba ale není nikterak vysoká a je dokonce nižší, než sazba kontokorentu u konkurenční GE Money Bank viz tabulka č.2. Když student navštíví webové stánky banky tak zjistí, že obsahují pouze dílčí informace, pro více informací je nutné navštívit pobočku, využít online dotaz nebo telefonní linku, jak doporučují stránky www.unicreditbank.cz Zkusil jsem online formulář s dotazem na kontokorent a úvěr - překvapivé bylo zjištění online formuláře, který sdělí uživateli, ať zanechá své telefonní číso, že si s ním domluví bankéř schůzku na pobočce. Druhou variantou je infolinka, pracovnice banky o studentských účtech nic nevěděla a nepomohl jí ani informační systém banky. Sdělila mi, že úrokovou sazbu kontokorentu mi říct nemůže, ale že se domnívá, "že nebude velká". Toto působí amatérsky, přibližnou sazbu úvěru také nedokázala říci, ale to chápu. Po domluvení schůzky na pobočce mi nikdo nebyl schopen sdělit sazbu studentského úvěru ani spočítat konkrétní úvěr. Jediné co jsem dostal, byl vytržený papír z nějaké kopie - papír se vztahoval osobní půjčce Presto - nikoliv ke studentské půjčce, pan bankéř mi jěště stihl říct, že jsem si vybral špatný den. Dotaz ohledně úvěru jsem mu na jeho doporučení zaslal mailem - dosud neodpověděl. V pobočce jsem byl ještě jednou, protože jsem potřeboval určité informace, které jsem jinak získat nemohl. Ujala se mě pracovnice, která školila svou mladší kolegyni - dá se předpokládat, že bude tedy zkušená, ovšem nebyla si jistá a informace, které
51
mi sdělovala z informačního systému, byly v rozporu s tím, co bylo uvedeno na létaku ohledně stutedntských účtů.
Banka by určitě měla více dbát na odbornost svých zaměstnanců a na místě by bylo i školení ohledně jednání s klientem. Jejich účet patří k těm nejrdažším na trhu, takže by banka mohla přehodnotit svůj postoj ke studentským účtům a přehodnotit jejich dosavadní postavení, co se týče poplatkové politiky banky, minimálně zrušit měsíční poplatek za který student nic nezískává.
Velkým vylepšením banky by bylo dobré mít pouze jeden sazebník a ne současné tři všechny obsahují stejné informace, ale jinak graficky uspořádané a na jiných stránkách (při volání na infolinku mi pracovnice banky tvrdila, že položka, kterou jsem jmenoval v sazebníku uvedena není - měla otevřený, ale jiný sazbeník) sama přiznala, že je toto značně nepřehledné a matoucí34
Na webových stánkách banky je zavádějící informace ohledně kontokorentu, student, který bude chtít kontorent, se dostane pravděpobobně přes student na kontokorentní úvěr, v tuto chvíli je ale uveden v omyl ze strany banky, protože ta ho přesměruje na informace o kontokorentu pro fyzické osoby, nikoliv pro studenty, i když je v záložce student. Nebylo by od věci přidat i online kalkulačku úvěrů a kontkorentů, pomohlo by to pro klienty a domnívám se, že i pro samotné pracovníky. Sice se jedná o přibližné hodnoty, ale svů účel tyto online nástroje skvěle plní.
Osobně jsem z přistupu UniCredit Bank velmi zklamán, co se týče jejich ceny účtu, z amatérského a nevstřícného přístupu zaměstnanců při obou dvou návštěvách, tak z infolinky, kde klient témeř nic nezjistí a webových stránek o kterých i zaměstanci řikají, že jsou nepřehledné. Tuto banku nikomu nedoporučuji.
34
infolinka UniCredit Bank 8.4.2011
52
5.3. Výsledky Určitě ne u každé banky platí to, že studentský účet je nejvýhodnější, co může klient získat. Na trhu je řada bank a s nimi i do jisté míry lišící se balíčky služeb, poplatky, ale i marketingové kampaně na posílení této klientely. V tomto marketingovém směru je dlouhodobě nejaktivnější KB a GE Money, která v současnoti nabízí věrnostní MGM kupony a v minulosti to byl mp3 přehrávač k nově založenému účtu.
Banky za poslední roky udělaly velký pokrok se studentskými účty, je vidět, že nevnímají studetnský sektor jen jako nutnost, ale samotné banky se nad tvorbou balíčků služeb pro studenty dlouhodobě zamýšlejí a poskytují své služby na základě dlouhodobého průzkumu trhu a zanalyzovávají odpovědi respondentů, které jsou cílené na široký vzorek studentů.35 Ten, kdo využívá studentský účet, šetří stovky korun ročne jen na poplatcích. Když se sečte doba studia, po kterou má student na účet nárok, ušetří tisíce, další úspora je díky zvýhodněným úrokovým sazbám.
Budoucí majitel studentského účtu by si měl vybrat banku podle toho, jak svůj účet bude používat a co od banky očekává. Jestli nebude například potřebovat studentský úvěr, je zbytečné aby ve svém uvážení dopředu vyloučil banku, která toto neposkytuje. Jako nejlepší variantou pro studenty by mohl být výběr bank, která bude pro jeho potřeby nejlevnější co se týče používání účtu, čili poplatků, a v případě studentského úvěru si pečlivě probrat nabídky všech bank. U té, které by poskytla nejvýhodnější úvěr si zřídit účet jen pro tento účel, tímto krokem může ušetřit i tisíce a časově to není nikterak náročné.
V průběhu psaní bakalářské práce jsem se do analýzy trhu nabídek natolik dostal, že jsem si uvědomoval značně rozdílné kroky a postoje banky vůči studentům. Ale i přístup zaměstanců bank. Někde to bylo jednoznačné zklamání, jinde to předčilo i mé očekávání. Většina bank a jejich zaměstnanců vycházela maximálně vstříc i přesto, když jsem jim řekl, že nejsem klientem banky a pravděpodobně ani nebudu, protože informace potřebuji do bakalářské práce.
35
Rozhovor s pracovnicí KB http://zpravy.idnes.cz/mistopredseda-klubu-poslancu-cssd-david-rathfny-/odpovedi.asp?t=FUCIKOVA 12.3.2011
53
Osobně mě nejvíce oslovila KB jak nabídkou služeb, samostatnou přepážkou pro studenty tak i profesionalitou pracovnice bankéřky. Stejně tak zapůsobila i ČSOB, kde neposkytují pro studenty všechny služby, ale umí je nahradit a řesit individuálně. V ČSOB jsem si otevřel účet jednak proto, že jsem chtěl získat další informace do bakalářské práce a jednak i proto, že z mého průzkumu by pro mé pořeby byla ČSOB ze všech bank nejvýhodnějsí.
54
6. Závěr Situace na finančním trhu a zejména na bankovním by měla zajímat každého občana, proto je správné, aby se postupnými kroky seznamovali klienti všech věkových skupin díky studentským a dětským účtům i s bankovními produkty a službami. Souvisí to nepřímo s ekonomickou a finanční gramotností obyvatelstva. Každý občan v budoucnu bude rozhodovat o své situaci jak se svými finančními prostředky nakládat, kam je investovat, aby je zhodnotil. Banky si toto uvědomily a chtěly si klienta vychovat už od jeho útlého věku, a proto vznikli studentské účty, které jsou orientovány na potřeby studenta s tím, že student u nich zůstane a v produktivním věku začne banka těžit z tohoto dlouhodobého vztahu. Tato bakalářská práce si dala za úkol přiblížit problematiku, která se týká studentských účtů a nejžádanějších služeb pro studenty, tak aby se snadněji v nabídce bank dalo orientovat.
55
7. Použitá literatura Tištěná dokumentace [1] DVOŘÁK, P. Komerční bankovnictví pro bankéře a klietny. 1. vydání Praha: Linde, 1999. 475 s. ISBN 80- 7201-141-3 [2] DVOŘÁK, P. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. vydání Praha: Linde,2005. 680 s. ISBN 80-7201-515-X [3] PŮLPÁNOVÁ S. Komerční bankovnictví v České republice. 1. vydání. Praha: Vysoká škola ekonomická v Praze, 2007. 338 s. ISBN 978-80-245-1180-1
Internetové odkazy [4] Flexikredit GE Money Bank [online]. [citováno 8.3.2011] Dostupné z WWW:
[5]
Student
Agency
[online].
[citováno
5.3.2011]
Dostupný
z
WWW:
[6] Studentský účet ČSAS [online]. [citováno 4.3.2011] Dostupný z WWW: [7] Studentský účet GE Money Bank [online]. [citováno 6.3.2011] Dostupné z WWW: http://www.gemoney.cz/ge/cz/1/ucty/genius-student [8] Studentský účet KB [online]. [citováno 4.3.2011] Dostupný z WWW: [9] Studentské konto UniCredit Bank [online]. [citováno 6.3.2011] Dostupný z WWW: [10] Splátky úvěru z kreditní karty [online]. [citováno 4.3.2011] Dostupný z WWW: [11] Spořící účet GE Money Bank [online]. [citováno 6.3.2011] Dostupný z WWW: [12] Tutor přípravné kurzy [online]. [citováno 5.3.2011] Dostupný z WWW: [13]
UNIkarta
[online].
[citováno
5.3.2011]
56
Dostupný
z
WWW:
[14] Úvěr Gaudeamus [online]. [citováno 8.3.2011] Dostupný z WWW:
[15] Výhody studentských účtů a půjček [online]. [citováno 12.3.2011] Dostupný z WWW:
ostatní zdroje [16] sazebník KB [17] sazebník ČSOB [18] sazebník GE Money Bank [19] sazebník UniCredit Bank [20] Vysoké poplatky tlumí úvěrovou činnost. Bankovnictví. 2011, 1, s. 10-11. ISSN 1212-4273.
57
8. Seznam tabulek,obrázků a grafů Seznam obrázků Obrázek č.1 splacení úvěru kreditní kartou ……………….18 Obrázek č.2 anketa - studentský účet……………………...46 Obrázek č. 3 anketa - rozhodování výběru banky…………47
Seznam tabulek Tabulka č.1 porovnání poplatků u studentských účtů….….38 Tabulka č.2 porovnání kontokorentů…………………..…..40 Tabulka č. 3 porovnání úvěrů…………………………..….41 Tabulka č.4 studentský účet Optimal……………………...43 Tabulka č.5 kontokorent Optimal……………………....…44 Tabulka č.6 úvěr Optimal…………………………............45
Seznam grafů Graf č.1 znázornění ročních poplatků……………………..39 Graf č. 2 znázornění kontokorentů…………….……...…...40 Graf č. 3 celková zaplacená částka úvěru…………………42
58
