Bankovní produkty pro studenty

Univerzita Pardubice Fakulta ekonomicko-správní

Bankovní produkty pro studenty

Lukáš Beier

Bakalářská práce 2010

ČESTNÉ PROHLÁŠENÍ Prohlašuji: Tuto práci jsem vypracoval samostatně. Veškeré literární prameny a informace, které jsem v práci vyuţil, jsou uvedeny v seznamu pouţité literatury. Byl jsem seznámen s tím, ţe se na moji práci vztahují práva a povinnosti vyplývající ze zákona č. 121/2000 Sb., autorský zákon, zejména se skutečností, ţe Univerzita Pardubice má právo na uzavření licenční smlouvy o uţití této práce jako školního díla podle § 60 odst. 1 autorského zákona, a s tím, ţe pokud dojde k uţití této práce mnou nebo bude poskytnuta licence o uţijí jinému subjektu, je Univerzita Pardubice oprávněna ode méně poţadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, které na vytvoření díla vynaloţila, a to podle okolností aţ do jejich skutečné výše. Souhlasím s prezenčním zpřístupněním své práce v Univerzitní knihovně.

V Pardubicích dne 27.4. 2010

Lukáš Beier

ANOTACE: Bakalářská práce se zabývá problematikou bankovních produktů pro studenty. Popisuje bankovní soustavu České republiky, centrální banku, obchodní banky, základní pojmy v depozitních a úvěrových produktech. Dále následuje popis jednotlivých depozitních i úvěrových produktů pro studenty vybraných bank: Komerční banky a.s., České spořitelny a.s., UniCredit Bank a.s.. v Pardubicích. Dále obsahuje komparaci a vyhodnocení depozitních produktů a úvěrových produktů pro studenty i bank samotných.

KLÍČOVÁ SLOVA: Bankovní soustava, centrální banka, obchodní banky, depozitní produkty pro studenty, úvěrové produkty pro studenty, komparace TITLE: Banking products for students ANNOTATION: The bachelor thesis deals with banking products for students. Describes the banking system in the Czech Republic, the central bank, commercial banks, basic concepts in deposit and loan products. Followed by a description of deposit and loan products for students selected banks: Komerční banka a.s., České spořitelny a.s., UniCredit Bank a.s. in Pardubice. It also contains a comparison and evalution of deposit products and loan products for students and the banks themselves. KEYWORDS: Banking system, the central bank, commercial banks, deposit products for students and loan products for students, comparison

PODĚKOVÁNÍ Na tomto místě bych chtěl poděkovat vedoucímu své bakalářské práce doc. Ing. Pavlu Duspivovi, CSc. za spolupráci, trpělivost a cenné rady a připomínky bez nichţ by tato práce nevznikla. Dále bych chtěl poděkovat své rodině,dědovi, kamarádům, kteří mě během studia pomáhali jak finančně i psychicky a bez jejich pomoci bych toto studium stěţí dokončil.

OBSAH: Úvod .................................................................................................................................. 8 1

2

3

Bankovní soustava v České republice ......................................................................... 10 1.1

Bankovní soustava – definice a legislativa .................................................................. 10

1.2

Centrální banka ........................................................................................................... 12

1.3

Obchodní banky .......................................................................................................... 17

Definování bankovních produktů ............................................................................... 19 2.1

Charakteristické rysy bankovních produktů................................................................ 19

2.1

Depozitní produkty..................................................................................................... 22

3.1

Úvěrové produkty ....................................................................................................... 23

Depozitní produkty pro studenty ve vybraných bankách ............................................. 25 3.1

3.1.1.

Stručná charakteristika banky ............................................................................. 25

3.1.2

Popis produktu[9]................................................................................................ 26

3.2

Česká spořitelna – osobní účet Student ..................................................................... 27

3.2.1

Stručná charakteristika banky ............................................................................. 27

3.2.2

Popis produktu[8]................................................................................................ 28

3.3

4

Komerční banka – účet G2 .......................................................................................... 25

UniCredit Bank a.s. – účet Studentské konto .............................................................. 31

3.3.1

Stručná charakteristika banky ............................................................................. 31

3.3.2

Popis produktu .................................................................................................... 32

Úvěrové produkty pro studenty ve vybraných bankách .............................................. 34 4.1

Komerční banka – úvěr na notebook, úvěr na Gaudeamus ........................................ 34

4.1.1

Charakteristika úvěru Gaudeamus:*9+ ................................................................ 34

4.1.2

Charakteristika úvěru na notebook*15+ ............................................................. 35

4.2

Česká spořitelna – Hotovostní úvěr pro studenty vysokých škol*12+ ......................... 37

4.3 UniCredit Bank – Studentská půjčka[21] ..................................................................... 39 5

6

Komparace produktů pro studenty ............................................................................ 40 5.1

Depozitní produkty...................................................................................................... 40

5.2

Úvěrové produkty ....................................................................................................... 42

5.3

Celkové zhodnocení bank ........................................................................................... 44

Závěr ......................................................................................................................... 47

Použitá literatura .............................................................................................................. 49 Seznam příloh ................................................................................................................... 51

Seznam obrázků Obrázek 1: Funkce centrální banky............................................................................................. 13 Obrázek 2: Nákup cenných papírů od bank a jejich dopad ......................................................... 15 Obrázek 3:Dopad zvýšení PMR na banky .................................................................................. 16 Obrázek 4: Nákup cizí měny centrální bankou od bank jeho dopad na banky ........................... 16 Obrázek 5: úrokové sazby na studentských účtech v březnu 2010 ............................................. 42

Seznam tabulek Tabulka 1: Právní normy platné pro bankovnictví ...................................................................... 11 Tabulka 2: Parametry Studentské půjčky UniCredit Bank (únor 2010) ..................................... 39 Tabulka 3: Poplatky a informace pro zaloţení a vedení účtů (rok 2010).................................... 41 Tabulka 4: Konečné hodnocení účtů ........................................................................................... 42 Tabulka 5: Poplatky za správu a doba splácení........................................................................... 43 Tabulka 6: Předčasné splacení .................................................................................................... 44 Tabulka 7: Rating bank ............................................................................................................... 45 Tabulka 8: Počet poboček a bankomatů v Pardubicích (vybraných bank) ................................. 45

Úvod Tématem Bakalářské práce jsem si zvolil Bankovní produkty pro studenty. V současnosti, ale i v minulosti i v budoucnosti bude pro kaţdého studenta velmi aktuální, protoţe budou existovat peníze a banky v nějaké podobě. Z druhého pohledu banky zase budou stále vidět ve studentech budoucí bonitní klienty svého podniku a budou se je snaţit podchytit, co nejdříve uţ na střední nebo vysoké škole. Kaţdého studenta určitě zajímá, jaké má moţnosti na trhu bankovních produktů pro studenty – jaké studentské účty můţe vyuţít, nebo kde mu nabídnout výhodnou studentskou půjčku na své zájmy, vzdělání apod. Můj hlavní osobní důvod pro volbu tohoto tématu byl především záliba v bankovnictví a chci touto prací získat přehled o nabídce bankovních produktů pro studenty a také pomoc kolegům studentům Univerzity Pardubice k přehledu a srovnání jednotlivých produktů v této práci. Dalším důvodem bylo zjistit, jestli můj výběr studentského účtu byl správný a také zjistit, co vše banka k produktu nabízí. Hlavním cílem bakalářské práce na téma Bankovní produkty je poskytnout studentům přehled

produktů pro studenty, které jsou nabízeny bankovními

ústavy s pobočkou v Pardubicích a nabízející zároveň depozitní tak i úvěrové produkty pro studenty. Vybranými bankami jsou Komerční banka a.s., Česká spořitelna a.s., UniCredit Bank a.s.. K dosaţení tohoto hlavní cíle jsou stanoveny tyto dílčí cíle: -

definování pojmů spojených s depozitními a úvěrovými produkty,

-

analýza produktů,

-

komparace produktů.

Ke splnění těchto dílčích a především hlavního cíle budu vyuţívat těchto metod. V oblasti teoretické části především studium odborné literatury a výběr nejdůleţitějších pojmů z depozitních a úvěrových produktů. Analýzu vyuţiju především k popisu jednotlivých produktů. Poţadované informace budou získány napsáním e-mailu na 8

tisková centra vybraných bank a návštěvou jejich poboček v Pardubicích. V poslední části z velké části vyuţiju metodu komparace a i dedukce, pokud některé informace mi nebudou sděleny.

9

1

Bankovní soustava v České republice

1.1 Bankovní soustava – definice a legislativa Bankovní soustava neboli systém je definován podle Petra Dvořáka: „ Souhrn bank působících v určitém teritoriu zpravidla v jedné zemi, jejich vzájemných vazeb a vazeb k okolí.“.1 Bankovní soustavu můţe být chápana také jako výčet všech obchodních bank společně s Českou národní bankou, které mezi sebou mají vzájemné vazby i vazby k jejich okolí. Můţe být uspořádána na různých hlediscích členění. Podle odborné literatury za základní hlediska rozdělení je moţné povaţovat: a) Podle makro a mikroekonomických funkcí, neboli podle toho, zda existuje či nikoliv v dané bankovní soustavě centrální banka se svými makroekonomickými funkcemi b) Podle rozsahu oprávnění jednotlivých bank k provádění bankovních obchodů neboli

podle

institucionálních

vazeb

mezi

komerčním

a

investičním

bankovnictvím.

Podle první způsobu rozdělení je pouţíváno toto dělení: a) Jednostupňové bankovní soustavy Jsou charakteristické především tím, ţe zde neexistuje centrální banka se svými makroekonomickými funkcemi spočívající v zabezpečování stability měny. Tato forma bankovní soustavy stála na počátku bankovnictví aţ později postupem času se vyčlenily banky, z kterých se stali postupně centrální, jak jsou známy dnes.2

1

DVOŘÁK,P., Komerční bankovnictví pro bankéře a klienty, Linde Praha 2001 str. 75 REVENDA, Z. at kol, Peněţní ekonomie a bankovnictví, Praha 2005,str. 121

2

10

b) Dvoustupňové bankovní soustavy Pro vyspělé země je tato bankovní soustava typická. Základem soustavy je oddělení makroekonomické funkce, kterou zabezpečuje centrální banka a mikroekonomické funkce, která je doménou sítě komerčních bank. Z jiného pohledu, který je zaloţen na tom, zda mohou či nemohou poskytovat celou paletu bankovních obchodů se rozlišují : a) Model univerzálního bankovnictví Je zaloţena na tom, ţe banky mohou poskytovat celou paletu bankovních produktů, to znamená jak klasické produkty komerčního bankovnictví (zejména přijímání vkladů, poskytování úvěrů, zprostředkování platebního styku), tak i produkty investičního bankovnictví. Tento je moţné nalézt v zemích střední Evropy (včetně České republiky) b) Model odděleného bankovnictví Je zaloţen na striktním oddělení komerčního a investičního bankovnictví. Jako příklad je uváděn bankovní systém ve Spojených státech amerických. c) Smíšený model Je zaloţen na oddělení komerčního a investičního bankovnictví, nicméně hranice nejsou tak striktní (např. Itálie a Maďarsko)[2] Bankovní soustava v České republice se musí řídit celou řadou zákonů a vyhlášek. V následující tabulce je vytvořen přehled nejdůleţitějších právních norem, které jsou stanoveny naším Parlamentem nebo vyhláškou Evropské unie.3 Tabulka 1: Právní normy platné pro bankovnictví

Právní norma Zákon č. 191/1950 Sb. Zákon č. 40/1964 Sb. Zákon č. 455/ 1991 Sb. Zákon č. 513/1991 Sb. Zákon č. 563/1991 Sb. Zákon č. 21/ 1992 Sb. Zákon č. 6/ 1993 Sb. Zákon č. 1/1993 Sb. Zákon č. 96/1993 Sb. 3

Název Zákon směnečný a šekový Občanský zákoník o ţivnostenském podnikání (ţivnostenský zákon) Obchodní zákoník Zákon o účetnictví Zákon o bankách o České národní bance Ústava České republiky O stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření

KALABIS, Z., Bankovní sluţby v praxi: Jak se zorientovat v nabídce bankovních produktů, Brno 2005, str. 8

11

Zákon č. 87/1995 Sb.

O spořitelních a úvěrních druţstvech a o některých opatřeních s tím související Zákon č. 219/1995 Sb. Devizový zákon Zákon č. 61/1996 Sb. O některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a o změně a doplnění souvisejících zákon Zákon č. 101/2001 Sb. O ochraně osobních údajů a o změně některých zákonů Zákon č. 229/2002 Sb. O finančním arbitrovi Zákon č. 124/2002 Sb. O převodech peněţních prostředků, elektronických platebních prostředcích a platebních prostředcích a platebních systémech (zákon o platebním styku) Zákon č. 190/2004 Sb. O dluhopisech Vyhláška ministerstva O plnění oznamovací povinnosti finančními institucemi financí č. 183/1996 Sb. Vyhláška ČNB O podmínkách přístupu k informacím v informační databázi České č. 164/2002 Sb. národní banky – Centrální registr úvěrů Vyhláška ČNB Kterou stanoví způsob provádění platebního styku mezi bankami, č. 62/2004 Sb. zúčtování na účtech bank a technické postupy při opravném účtování Zákon č. 253/2008 Sb. O některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu Zákon č. 254/2008 Sb. Kterým se mění některé zákony v souvislosti s přijetím zákona o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činností a financování terorismu Zákon č.57/2006 Sb. O změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem Zákon č. 51/1991 Sb. O mezibankovním platebním styku Směrnice EU Týkají se především podnikání na kapitálovém trhu4 Zdroj: Vlastní tvorba na základě zdrojů Kalabis, Bankovní sluţby v praxi a ČNB[11]

Tyto právní předpisy mají pomáhat centrální bance k plnění jedné z jejich funkcí a to dohled a regulace. Regulací bankovního sektoru se

rozumí stanovení podmínek

a pravidel podnikání v bankovnictví a to jak zákonodárnými orgány, tak dalšími legislativou pověřenými institucemi (vládou, ministerstvem, centrální bankou).5 [5]

1.2 Centrální banka Centrální banka má v moderním bankovním systému významné aţ moţno říci nezastupitelné postavení. Toto postavení je dáno především Ústavou České republiky a zákonem o České národní bance. Tato banka se odlišuje od obchodních bank jejím základním posláním a to v oblasti makroekonomické je to péče o zdravý měnový vývoj v širokém slova smyslu.

4 5

Více informací o směrnících EU je moţné najít na www.cnb.cz POLOUČEK, S., Bankovnictví str. 48, Praha 2006 str. 448

12

Centrální bankou v České republice je Česká národní banka, která vznikla k 1. lednu 1993 z do té doby existující Státní banky Československé v souvislosti s rozdělením federativní republiky. Kromě svého hlavního poslání plní centrální banka celou řadu důleţitých funkcí, které znázorňuje níţe uvedený obrázek :

Obrázek 1: Funkce centrální banky Zdroj: ČERNOHORSKÝ, J.: Základy financí 2009

a) Emise hotovostního peněz (oběživa) Tato činnost je základní definiční charakteristikou centrální banky. Bývá spojena s emisním monopolem a týká se především bankovek a v řadě zemí i mincí. b) Funkce banky pro ostatní banky Centrální banka vystupuje vůči ostatním bankám v zemi jako jejich bankéř: -

přijímá od bank vklady,

-

poskytuje bankám úvěry.

Banky ukládají prostředky na účty v centrální bance v podobě povinných a „dobrovolných“ úloţek v domácí měně. Povinné úloţky tzv. povinné minimální rezervy – mají za účel především regulovat mnoţství vkladů, se kterými mohou banky volně disponovat, v některých zemích jiţ neexistují. Hlavním smyslem dobrovolných úloţek je mít na účtu u centrální banky prostředky pro mezibankovní platební styk. V některých zemích mohou banky u centrální banky rovněţ vytvářet vklady v zahraničních měnách, a to i v podobě povinných úloţek. c) Provádění měnové politiky Centrální banky ve vyspělých ekonomikách provádějí měnovou politiku. Jinou otázkou zda o této politice – nástrojích, postupech a cílech také rozhodují, nebo 13

zda se v této oblasti musí podřizovat rozhodnutím vlád. Stěţejní roli zde hraje stupeň samostatnosti, který není u všech centrálních bank stejný. Představuje především regulaci mnoţství peněz v ekonomice za určitými cíli, mezi ně patří především podpora stability cenové stability. d) Funkce banky státu (vlády) Centrální banka vede účty a provádí některé operace pro vládu, centrální orgány, orgány místní moci a správy a některé podniky veřejného sektoru. Mezi hlavní patří: -

správa státního dluhu,

-

poskytování úvěru státnímu rozpočtu,

-

pokladní plnění státního rozpočtu.

e) Provádění bankovní regulace a dohledu Spočívá především v koncipování a prosazování pravidel činností bankovních institucí. V řadě zemí mají centrální banky rovněţ dohled nad druhým stupněm bankovního systému – kontrolují dodrţování stanovených pravidel. Hlavním cílem této funkce je podpora efektivnosti, spolehlivosti a bezpečnosti fungování bankovní soustavy v zemi. f) Zastupování země v mezinárodních finančních a měnových institucích Vystupuje vůči domácí veřejnosti a zahraničí jako reprezentant státu (vlády) v otázkách, které se týkají měnové politiky. Centrální banka je rovněţ mluvčím státu v měnových otázkách vůči zahraničí a reprezentuje zemi na zasedáních Banky pro mezinárodní platby, Mezinárodního měnového fondu a dalších mezinárodních institucí. g) Devizová činnost Do

devizové

činnosti

centrální

banky

můţeme

zařadit

především

shromaţďování devizových rezerv státu a operace s nimi na devizovém trhu a devizovou regulací, tj. stanovení a prověřování základních rámcových pravidel dispozice se zahraničními měnami jak pro bankovní, tak pro nebankovní subjekty. Dále sem patří operace s devizovými prostředky ve vztahu k dalším subjektům.[6]

14

K prosazování svých měnově politických cílů vyuţívat řadu nástrojů. Mezi nejdůleţitější je moţné jmenovat: a) Diskontní sazba Patří mezi klasické nástroje měnové politiky, touto sazbou jsou především úročeny běţné a sezónní diskontní úvěry. Bývá ze všech úrokových sazeb z úvěrů obvykle nejniţší. Pomine-li se moţnost odmítnutí diskontního úvěru, je to právě diskontní sazby, kterou centrální banka ovlivňuje poptávku po těchto úvěrech ze strany bank a tedy měnovou bázi. Jinak řečeno, tato sazba určuje cenu zdrojů, které mohou obchodní a další banky získat od centrálních bank. Dále centrální banka vyuţívá 2T Repo sazbu a lombardní sazbu. (vysvětleny ve zdroji Revenda, Peněţní ekonomie, 2005 str. 331-336) b) Úvěry centrální banky Vyuţívají se především k regulaci měnové báze. Poskytují-li centrální banky úvěry za účelem pomoci bankám, které mají váţnější problémy, nelze tyto úvěry povaţovat za nástroje měnové politiky. c) Operace na peněžním volném trhu Tento nástroj patří mezi nejpouţívanější nástroj centrálních banky v současnosti. Celý cyklus ovlivňování je zobrazen na obrázku.

Obrázek 2: Nákup cenných papírů od bank a jejich dopad Zdroj: Dvořák, P. : Bankovnictví 1998

d) Povinné minimální rezervy Povinné minimální rezervy jsou povinně vytvářené vklady bank u centrální banky. Pro banky představují poloţku aktiv, zatímco v bilanci centrální banky je nalezneme v pasivech. Dopady tohoto nástroje jsou zobrazeny na obrázku, kde je znázorněno zvýšení povinných minimálních rezerv, při sníţení by bylo počínání přesně opačné.

15

Obrázek 3:Dopad zvýšení PMR na banky Zdroj:DVOŘÁK,P.:Bankovnictví 1998

e) Konverze a swapy cizích měn Centrální banka můţe vyuţívat k ovlivňování nákupu a prodejů (konverzí) cizích měn za měnu tuzemskou, popř. kombinovat promptní nákup (resp. prodej) cizí měny s jejím termínovým prodejem (resp. nákupem) za předem pevně stanovený měnový kurz (devizové swapy). Dopad nákupu cizí měny centrální bankou od bank je znázorněn na obrázku:

Obrázek 4: Nákup cizí měny centrální bankou od bank jeho dopad na banky Zdroj: DVOŘÁK, P. Bankovnictví 1998

f) Pravidla likvidity Představují stanovení závazné struktury aktiv a pasiv a závazných vazeb mezi nimi v bilancích bank. Jejím hlavním účelem je zabezpečit ţádoucí úroveň likvidity bank. g) Úvěrové kontingenty a úrokové limity Centrální banka můţe stanovit dva druhy limitů (stropy, kontingenty) úvěrů z hlediska věřitele. Limity úvěrů, které centrální banka poskytuje bankám (někdy také relativní úrokové limity), byly jiţ zařazeny do skupiny diskontních nástrojů. [7]

16

1.3 Obchodní banky Banky jsou ve své podstatě podnikatelské subjekty, které mají ovšem ve srovnání s podniky v jiných odvětvích ekonomiky celou řadu specifických rysů vyplývající z jejich podstaty jako „obchodníků se svěřenými penězi“ a projevujících se v jejich postavení a v celkovém významu v ekonomice. Také definici můţeme najít také v zákoně o bankách, kde jsou také stanovena pravidla pro udělení licence.

Abychom mohli podnik nazvat bankou musí splňovat čtyři podmínky: -

jedná se o právnické osoby se sídlem v České republice zaloţené jako akciové společnosti,

-

přijímají vklady od veřejnosti,

-

poskytují úvěry,

-

k výkonu bankovnictví mají povolení působit jako banka.

I obchodní banky by měli splňovat základní funkce bank. V moderních trţních ekonomikách plní celou řadu různých funkcí. Za standardní jsou povaţovány tyto tři následující: -

Finanční zprostředkování Banky představují nejdůleţitější instituce finančního zprostředkování, které provádějí na ziskovém principu, a tudíţ se snaţí umísťovat získaný kapitál tam, kde přináší (při dané míře rizika) nejvyšší zhodnocení. Tento princip vytváří podmínky pro přelévání peněţních prostředků do těch oblastí, oborů či podniků, kde je jejich zhodnocení (při dané míře rizika) nejvyšší, a tudíţ nejefektivnější. Banky při finančním zprostředkování provádějí velmi důleţitou transformaci peněz z různých hledisek.

-

Emise bezhotovostních peněz Jedinou institucí ve státě, která můţe emitovat hotovostní peníze, je centrální banka. Bezhotovostní peníze, tj. peníze v podobě zápisů na bankovních účtech, však mohou emitovat kromě centrální banky i obchodní banky.

17

-

Provádění bezhotovostního platebního styku Za další základní funkci bank lze povaţovat provádění platebního styku. Banky tím, ţe vedou účty pro velký počet svých klientů, mohou provádět jejich vzájemné platby pouhým účetním převodem bez potřeby převodu hotovostních peněz. Bezpečný, rychlý a relativně levný platební styk je jednou ze základních podmínek zdravého vývoje ekonomiky.

-

Zprostředkování finančního investování Spočívá v tom, ţe banky pro své klienty na jedné straně provádějí emisi cenných papírů, na straně druhé potom zprostředkovávají i jejich nákupy, popř. jiné investiční obchody, jako např. úschovu a správu aktiv, obchody s finanční deriváty.[7]

Druhy bank K členění druhů bank se přistupuje podle několika hledisek (podobně jako u bankovní soustavy), a to: -

podle právní formy (akciové společnosti, druţstevní, osobní společnosti),

-

podle motivu činnosti (ziskový motiv, modifikace ziskového motivu, měnově – politickým, dalších specifických motivů),

-

podle převažujících obchodů ( komerční banky, investiční banky, univerzální banky, spořitelny, detailové banky, wholesalové banky, hypoteční banky, stavební spořitelny, splátkové banky, depozitní banky, clearingové banky, ústavy lidového peněţnictví, elektronické bankovnictví) 6 .

6

ČERNOHORSKÝ, J.: Základy financí 2009 Pardubice str. 101- 102

18

Definování bankovních produktů

2

Od obecné charakteristiky celého bankovního systému v České republice a jeho aktérů (především obchodních bank a České národní banky). Je dobré přistoupit k definování produktů, aby bylo lépe porozuměno praktické části, která se bankovními produkty zabývá.

Charakteristické rysy bankovních produktů

2.1

Svojí podstatou můţeme zařadit bankovnictví do sféry sluţeb nemateriální povahy, protoţe pro naprostou většinu bankovních sluţeb je charakteristickým rysem to, ţe pro jejich hodnotu jsou naprosto rozhodující nemateriální faktory a vliv nemateriální části je zcela nepodstatný. Jednotlivé sluţby, které mohou banky samostatně nabízet a zpravidla za úplatu provádět, budeme označovat jako bankovní produkty. I kdyţ se mohou jednotlivé produkty navzájem výrazně odlišovat, můţeme za jejich společné relevantní rysy povaţovat: -

nemateriální (nehmotný) charakter,

-

dualismus,

-

vzájemná propojenost a podmíněnost.

Nemateriální charakter Z nemateriálního charakteru vyplývají pro bankovní produkty tři významné vlastnosti: -

Za prvé nejsou skladovatelné, to znamená, ţe není moţné ţádné“předzásobení“ ze strany banky. S tím souvisí i to, ţe pouze u některých produktů lze oddělit „vyhotovení“ daného produktu a jeho distribuci.

-

Za druhé jsou abstraktní, jinak řečeno, nejsou viditelné, a proto je pro úspěšnou činnost banky (prodej jednotlivých produktů) zapotřebí kvalitní reklama.

19

-

Za třetí nejsou patentovatelné, to znamená, ţe bankovní produkty nelze patentově chránit.

Dualismus. Je charakteristický pro většinu peněţních činností, včetně bankovních produktů. Jeho podstatou je to, ţe jednotlivé produkty jsou spojením hodnotové a věcné stránky. Hodnotová stránka bankovního produktu je dána jeho finančním objemem (např. objemem úvěru, vkladu, bankovního převodu). Rozlišování obou sloţek má význam pro vyjádření ziskovosti jednotlivých produktů. Vzájemná propojenost a podmíněnost bankovních produktů. Vyplývá na jedné straně z vlastní straně z vlastní podstaty některých produktů, kdy jeden nemůţe fungovat bez druhého. Banka např. nemůţe provádět bezhotovostní platební styk, aniţ by vedla svým klientům běţné účty. Na druhé straně spočívá tento rys ve vědomém propojování některých produktů, s cílem nabídnout klientovi lepší sluţby (např. automatické uloţení prostředků na běţném účtu do výnosnějších forem, pokud stav účtu přesáhne dohodnutou výši) [7] Systematizace bankovních produktů: Systematizace bankovních produktů není vzhledem k jejich velkému mnoţství a značné různorodosti jednoduchou záleţitostí. V odborných publikacích i bankovní praxi se můţeme setkat s celou řadou přístupů k členění bankovních produktů, které se vzájemně liší volbou kritérií, podle nichţ se systematizace provádí. Klasický přístup členění bankovních produktů (obchodů), který je zaloţen na jejich odrazu v bilanci banky, rozděluje bankovní obchody na aktivní, pasivní a neutrální. Aktivní bankovní obchody jsou takové, které objevují v aktivech bilance banky. Banka při nich vystupuje v postavení věřitele, vznikají jí různé pohledávky (např. při poskytování úvěrů, nákupu dluhových cenných papírů) nebo jí vznikají v jejich důsledku určitá vlastnická práva (např. při zakoupení majetkových cenných papírů). Pasivní obchody nacházejí naproti tomu odraz na pravé straně bilance, v pasivech banky. Jde především o obchody, kdy banka získává na úvěrové bázi cizí zdroje (např. příjem vkladů, emise vlastních dluhopisů). Banka je při těchto obchodech v dluţnickém postavení, vznikají ji různé závazky. Vzhledem k tomu, ţe součástí pasiv banky je i 20

vlastní kapitál banky, bývají do pasivních obchodů někdy zařazovány i operace související s vlastním kapitálem banky. Neutrální bankovní obchody jsou takové obchody, při nichţ banka aktuálně nevystupuje ani ve věřitelském ani v dluţnickém postavení, a proto se tyto obchody neobjevují v rozvaze banky, jsou rozvahově neutrální.

Moderní přístupy k systematizaci bankovních produktů se do značné míry odklánějí od klasického principu, který vychází primárně z pohledu banky a jehoţ postatou je bilanční obraz daného produktu. Důvody lze spatřovat zejména v tom, ţe banky se stále více orientují na potřeby trhu, resp. svých klientů, a tomu přizpůsobují veškerou svou činnost. Tomuto přístupu se přizpůsobila i systematizace bankovních produktů, která primárně třídí bankovní produkty z hlediska funkce (účelu), jakou plní daný bankovní produkt pro klienta banky. Podle tohoto přístupu můţeme rozdělit bankovní produkty do pěti základních skupin: -

bankovní finančně úvěrové produkty

umoţňují klientům získat finanční

prostředky od banky, -

depozitní (vkladové) bankovní produkty představují pro klienty moţnosti uloţení finančních prostředků od banky,

-

platebně zúčtovací bankovní produkty umoţňují klientům provádět platební a zúčtovací styk prostřednictvím banky,

-

produkty investičního bankovnictví znamenají pro klienty moţnosti finančního investování, získávání zdrojů nebo zajištění prostřednictvím nástrojů peněţního a kapitálového trhu, dále sluţby spojené s úschovou a správou investičních nástrojů, rovněţ i poradenské sluţby banky při realizaci fúzí a akvizic, restrukturalizaci podniku apod.,

-

pokladní a směnárenské produkty představují pro klienty jednak různé transakce s hotovými penězi (výměna poškozených bankovek) a jednak směnu hotových peněz z jedné měny do druhé.

V rámci těchto pěti základních skupin jsou obsaţeny i bankovní produkty, které se základní uvedenou funkcí určitým způsobem souvisejí, resp. ji přímo doplňují.

21

Z hlediska klientské segmentace se velmi často setkáme s členěním bankovních produktů do dvou následujících skupin: -

retailové produkty. Vyznačují se tím, ţe se většinou týkají relativně menších částek, ale naopak velkého mnoţství transakcí,

-

wholesalové produkty. Jsou většinou spojeny s většími částkami, často mají mnohem individuálnější povahu.[7]

Depozitní produkty

2.1

Z hlediska banky představují depozitní bankovní produkty formy získávání cizího kapitálu, odráţejí se na straně pasiv bankovní rozvahy a banka při nich vystupuje v pozici dluţníka. Pro zákazníky banky znamenají tyto obchody moţnost uloţit si a zhodnotit své dočasně volné finanční prostředky. [1] Získávání úvěrových finančních zdrojů provádějí banky prostřednictví celé řady různých produktů. Za základní formy lze povaţovat: -

přijímání vkladů v podobě vkladů na viděnou, termínovaných a úsporných vkladů,

-

emise bankovních dluhopisů, které zahrnují celou bohatou škálu různých typů dluhových papírů, lišících se z hlediska splatnosti, způsobou úročení, obchodovatelnosti atd.

Mezi základní pojmy vybrané autorem ze všeobecných podmínek Komerční banky a.s. se řádí:[16] debet na účtu – částka, kterou banka povolí klientovi navíc pouţít k jeho transakcím pouţít, podpisový vzor – ochrana majitele účtu před zneuţitím jeho účtu před zneuţitím cizí osobou, frekvence zasílání zpráv o zúčtování (výpis z běţného účtu) – doba, za jak dlouho budou zasílány přehledy o pohybu peněţních prostředků na běţném účtu (denní, měsíční, čtvrtletní, půlroční a roční),

22

úrok – procentně vyjádřená částka, která představuje zhodnocení peněţních prostředků na účtu, bankovní poplatky – částky, které si banka účtuje za poskytnutí svých sluţeb (např. zaslání výpisu), Moţnost vyuţití jiných sluţeb sem patří především platební karty, kreditní karty, elektronické bankovnictví, telefonické bankovnictví aj.

3.1

Úvěrové produkty

Z bankovní úvěrové produkty je moţno povaţovat ty produkty, které umoţňují klientům určitý způsob jejich financování a produkty s tím související. Z hlediska banky se tedy jedná především o poskytování finančních prostředků svým klientům, ale o takové formy, kdy banky pouze závaznou formou garantuje poskytnutí prostředků v případě, ţe budou splněny určité pravidla mezi bankou a klientem. Poskytování úvěru patří mezi nejdůleţitější obchody komerčních bank. Banky poskytují celou řadu různých úvěrů, a proto provést v obecné rovině jejich systematizaci není jednoduchou záleţitostí. Sloţitost systematizace vyplývá z toho, ţe existuje řada relevantních hledisek, podle kterých lze tyto produkty třídit. Jednotlivé přístupy k členění úvěrů se liší tím, která hlediska povaţují za primární a která naopak jako doplňující. V tomto směru jsou patrné rozdíly mezi jednotlivými zeměmi vyplývající z rozdílných zvyklostí a účetních předpisů, ale existují rozdíly i mezi jednotlivými bankami. Zde jsou zařazeny některé pojmy, které klient najde ve smlouvě o úvěrovém produktu: účel úvěru – cíl, na které budou prostředky vyuţity např. bydlení, koupě zboţí aj., výše úvěru – celková částka, která bude poskytnutá bankou klientovi, čerpání úvěru – rozlišujeme dva způsoby jednorázové nebo postupné, to vlastně znamená, jak klient si přeje peníze čerpat,

23

zajištění – pokud je sjednáno ve smlouvě, tak je klient povinen provést zajištění ve formě nemovitosti, cenných papírů aj.. Je to vlastně jistota banky, pokud by se klient dostal do finančních problémů a nemohl závazek bance splácet. den splatnosti – den, ke kterému je klient povinen úvěr splatit nebo uskutečnit jiné plnění sjednané smlouvou, úvěr – jsou peněţní prostředky, k jejichţ poskytnutí klientovi na sjednanou dobu a do sjednané výše se banka zavazuje. Při rozhodování zda banka poskytne úvěr klientovi tak probíhá tzv. úvěrové řízení. Délka tohoto řízení je závislá na tom, jaká je výše poskytnuté částky klientovi bankou. Delší bývá při rozhodování o dlouhodobém nebo střednědobém úvěru. Při rozhodování, zda banka úvěr poskytne, má banka moţnost uplatnit dva základní přístupy. Můţe brát v úvahu a posuzovat buď kvalitu podnikatelského záměru, tedy objekt, na který mají být poskytnuté prostředky pouţity, nebo bonitu dluţníka, tedy subjekt, dosavadní výsledky hospodaření ţadatele o úvěr.7

7

POLOUČEK, S., Bankovnictví, Praha 2006 str. 375

24

3 Depozitní produkty pro studenty ve vybraných bankách Tento druh produktů pro studenty je nabízen celou řadou komerčních bank v České republice, protoţe banky předpokládají, ţe studenti vysokých škol budou patřit k lidem s vyšším příjmem, dobrou bonitou a proto se snaţí tímto způsobem získat pro banky zajímavé klienty uţ na střední nebo vysoké škole. Depozitní produkty se většinou skládají z běţného osobního

účtu, ke kterému je

připojen balíček produktů a sluţeb (např. elektronické bankovnictví, kreditní karta apod.), liší se také úrokovou sazbou, bankovními poplatky od klasického účtu nabízeného v té stejné bance. V následující části je stručná charakteristika vybraných bank a jejich hlavních depozitních produktů určených pro studenty. Tyto banky jsem zvolil z důvodu jejich sídla pobočky v Pardubicích a také proto, ţe nabízejí jak depozitní produkty tak i úvěrové produkty pro studenty. Pro lepší představu vybraných jsem vloţil do přílohy výpisy z obchodního rejstříků jednotlivých bank. (označeny jako příloha A-C)

3.1

Komerční banka – účet G2

Účet G2 patří k nejvíce známým mezi studenty a to především díky dobrému marketingu banky. Tento produkt nabízí ve dvou variantách a to : účet G2, účet G2 nadstandard.

3.1.1. Stručná charakteristika banky8 Komerční banka a.s. působí v České republice od roku 1992 a můţeme ji charakterizovat jako univerzální banku s velkou nabídkou sluţeb v oblasti drobného, podnikového a investičního bankovnictví.

8

Komerční banka [online]. 2008 [cit. 2010-02-23]. Profil. Dostupné z WWW:

25

Komerční banka je součástí skupiny Société Générale od října 2001. Skupina Société Générale je jednou z největších finančních skupin v eurozóně. Komerční banka je důleţitá součást úseku zabývající se detailovým bankovnictvím řadí k důleţité součásti úseku zabývajícím se retailovým bankovnictvím ve skupině Sociéte Générale. [14] Více základních informací je moţno vidět v Přílohách A,B,C která obsahuje výpisy z obchodního rejstříku všech zvolených bank (Komerční banky a.s., České spořitelny a.s. a UniCredit Bank a.s.

3.1.2

Popis produktu9[9]

Tento studentský účet je určen mladým lidem od 15 do 30 let, kteří si chtějí uţívat studentského ţivota a nechtějí se nechat svazovat omezenými finančními moţnostmi. Konto G2 je pro studenty nabízeno ve 2 variantách: základní balíček, nadstandardní balíček. Základní balíček je nabízen bez placení za vedení účtu a klienti ho mají bez poplatku – zadarmo. Obsahuje níţe uvedené sluţby. -

Běţný účet s moţností jít do minusu aţ 20 000 Kč.

-

Mezinárodní elektronickou platební kartu Maestro s jedním výběrem z bankomatů Komerční banky měsíčně zdarma.

-

Všechny příchozí transakce zdarma v Kč.

-

333 Kč v září pro kaţdého, kdo aspoň jednou měsíčně po celý rok zaplatí kartou nebo dobije mobil.

-

200 Kč při zaloţení konta po předloţení platné ISIC karty.

-

Telefonní bankovnictví Expresní linka.

-

Přístup k účtu prostřednictvím internetu.

-

Mobilní banku – obsluhu účtu prostřednictvím displeje a klávesnice Vašeho mobilního telefonu.

9

Běţné platby v Kč zadané prostřednictvím sluţby Mobilní banka zdarma.

Interní materiály Komerční banky a.s.

26

-

Zasílání e-mailů o zůstatcích na účtu.

-

Zasílání měsíčních výpisů z účtu a karty.

Nadstandardní balíček je zpoplatněn částkou 20 Kč měsíčně a k základnímu balíčku navíc obsahuje: -

průhlednou

mezinárodní

embosovanou

kartu

MasterCard

s cestovním

pojištěním a všemi výběry z bankomatů Komerční banky zdarma, -

virtuální e-Card pro bezpečné platby na internetu,

-

internetové bankovnictví Mojebanka,

-

běţné platby v Kč zadané prostřednictvím sluţby Mojebanka zdarma,

-

eurový účet s mezinárodní platnou kartou Maestro.

Zaloţení a zrušení účtu je zdarma. K tomuto účtu jako další sluţby nabízí: povolený debet aţ do výše 20 000 Kč, studentskou kreditní kartu do výše aţ 20 000 Kč. Studenti jako majitelé účtu dostávají různé benefity, výhody. Tento účet má i svoji internetovou adresu, kde mladí lidé najdou vše co je zajímá od sportu, moţnosti vyuţití účtu, hudbu a jiné záleţitosti, které mladé lidi ve věku od 15-26 let zajímá. Webová adresa tohoto studentského účtu je www.g2.cz, kde najdete více informací.

3.2

Česká spořitelna – osobní účet Student

Tento účet začala Česká spořitelna prodávat od 2. února 2009 a je postaven na běţném osobním účtem, kde jsi student můţe zvolit sluţby, které bude vyuţívat a které ne, ale jako nevýhodu vidím, kaţdý rok podávat potvrzení o studiu.

3.2.1

Stručná charakteristika banky10

Kořeny České spořitelny sahají aţ do roku 1825, kdy zahájila činnost Spořitelna česká, nejstarší právní předchůdce České spořitelny. Na tradici českého a později československého spořitelnictví navázala v roce 1992 Česká spořitelna jako akciová společnost. 5,3 milionu klientů, které dnes Česká spořitelna má, hovoří zcela jasně o jejím pevném postavení na českém trhu. Česká spořitelna [online]. 31.12.2009 [cit. 2010-03-07]. Profil České spořitelny. Dostupné z WWW: . 10

27

Od roku 2000 je Česká spořitelna členem Erste Group, jednoho z předních poskytovatelů finanční sluţeb ve východní Evropě se 17,5 miliony klientů. Česká spořitelna je moderní banka orientovaná na drobné klienty, malé a střední firmy a na města a obce. Nezastupitelnou roli hraje také ve financování velkých korporací a v poskytování sluţeb v oblasti finančních trhů. Finanční skupina České spořitelny je počtem 5,3 milionu klientů největší bankou na trhu. Česká spořitelna získala v soutěţi Fincentrum Banka roku 2009 titul Banka roku, v hlasování veřejnosti byla zvolena Nejdůvěryhodnější bankou roku. Po šesté v řadě obhájila Česká spořitelna titul Nejdůvěryhodnější banka roku.[13]

3.2.2

Popis produktu11[8]

Tento produkt je určen především studentům denního studia na všech typech škol od 15 let do dosaţení 30 let věku: a) českým studentům studujícím v České republice nebo zahraničí, b) zahraničním studentům studujícím v České republice. Jako velmi kladnou hodnotím moţnost tento produkt si zřídit on-line a nezávazně si ho vyzkoušet. Osobní účet České spořitelny je rozdělen do 3 variant: a) Standard, b) Plus, c) Special. Student obdrţí k účtu vţdy zdarma: 3 produkty Standard podle své volby, vedení sporoţirového účtu, vyhotovení měsíčního papírového nebo elektronického výpisu, zřízení a vedení vkladového účtu, zřízení trvalých příkazů/souhlasů s inkasem. K formě účtu České Spořitelny Student Standard jsou nabízeny mezinárodní embosované karty bez jakýchkoliv podminek 15 let: Visa, MasterCard, slevy při nákupech kartami „Partner“ u vybraných obchodníků, mezinárodní platební karty

11

Interní materiály České spořitelny a. s.

28

(Maestro, Visa Electron), odměny za platby kartou (Bonus program), moţnost převedení odměn na charitativní účely. Výběry z bankomatů České spořitelny zdarma – neomezený počet výběrů z bankomatů České spořitelny bez poplatků za jednotlivé výběry v největší síti bankomatů v České republice. Sluţba s názvem SERVIS 24, coţ představuje telefonní a internetové bankovnictví. Platby v rámci České spořitelny zdarma, tzn. neomezený počet vybraných typů transakcí Kč v rámci České spořitelny bez poplatků za jednotlivé transakce. K tomuto účtu je také povoleno přečerpání účtu, neboli Kontokorent, pro studenty 1. ročníku vysoké školy aţ do výše 10 000 Kč a pro studenty 2. ročníku a vyšší vysoké školy 20 000 Kč. Dále si student můţe zvolit zasílání zůstatkových SMS zdarma, které je nabízeno v neomezeném mnoţstvím a bez poplatků a má výhodu v rychlé informaci o zůstatku na účtu. V rámci formy osobní účtu České spořitelny Student Plus : Jsou nabízeny tyto sluţby a to prestiţní karty typu Gold Partner (vysoké limity pro platby kartou a výběry hotovosti z bankomatu, slevy při nákupu u vybraných obchodníků, odměny za platby kartou, moţnost převedení odměn na charitativní účely, neomezený počet bezhotovostních transakcí v Kč v rámci ČS i do/z jiné banky v České republice bez poplatků za jednotlivé transakce), dále je nabízen spořící plán, který obsahuje zvýhodněné úročení zůstatku na Osobním účtu České spořitelny aţ 2,5 % p.a., kde prostředky nejsou vázány jsou kdykoliv k dispozici, bezpečné uloţení volných peněţních prostředků. Ve formě účtu s názvem České Spořitelny Student Speciál: Jsou nabízeny tyto sluţby a to především cestovní pojištění (pro cesty do zahraničí s trvalou platností po celém světě a pojistným krytím léčebných výloh aţ 3 mil. Kč a širokým rozsahem dalšího pojistného krytí), úrazové pojištění (s odškodným aţ 300 tis. Kč v případě trvalých následků úrazu, aţ 300 Kč denně jako odškodné při léčení doma nebo při hospitalizaci v nemocnici), pojištění platební karty (náhradu prostředků z neoprávněných transakcí kartou aţ do výše 60 tis. Kč a jiné výhody), pojištění schopnosti splácet své běţné závazky (zajistí aţ 5 tis. Kč měsíčně k Vašemu sníţenému 29

příjmu v případě nezaměstnanosti a pracovní neschopnosti a aţ 50 tis. Kč v případě trvalé invalidity nebo smrti), právní ochrana (zajistí servis v případě řešení reklamaci zboţí, sluţeb a nemovitostí), asistenční sluţby pro motoristy a domácnosti (zajistí pomoc při havárii v domácnosti nebo při poruše auta). Mezi hlavní výhody účtu uvádí České spořitelny: -

svobodně si vybrat jen ty produkty, které opravdu student potřebuje,

-

nastavení lze kdykoliv změnit,

-

3 produkty (Standard) dle své volby zdarma,

-

zdarma vedení účtu, sestavení měsíčních výpisů, nastavení trvalých transakcí a vkladový účet,

-

příspěvek na ISIC kartu 200 Kč ročně,

-

exkluzivní produkty pouze k Osobnímu účtu České spořitelny Student (výběry z bankomatů České spořitelny zdarma, zůstatkové SMS zdarma, debetní kartu Visa Gold Partner, platby v rámci ČR zdarma),

-

pomoc v nepříjemných ţivotních situacích díky doplňkovým produktům Speciál, se kterými můţete mj. získat( aţ 300 tis. Kč v případě úrazu a 300 denně v případě hospitalizace z jakéhokoliv důvodu, pojistné krytí aţ 3 miliony korun na cestách v zahraničí, jistotu navrácení zneuţitých prostředků aţ do výše 60 tis. Kč v případě ztráty nebo zcizení platební karty, aţ 5 tis. Kč měsíčně v případě zaměstnání nebo dlouhodobé nemoci),

-

mezinárodní embosované karty bez jakýchkoliv podmínek od 15 let,

-

program Partner – slevy při platbě kartou u vybraných obchodníků,

-

moţnost sníţení měsíční ceny (za produkty Standard a Plus) díky Programu výhod České spořitelny (varianta pro Osobní účet České spořitelny Student),

-

automatický přechod na běţně poplatkovaný Osobní účet České spořitelny po ukončení studia.

K zaloţení je zapotřebí jako u všech ostatních bank tyto dokumenty (platný průkaz totoţnosti majitele účtu, u klientů do 18 let rodný list a platný průkaz totoţnosti zákonného zástupce, jehoţ přítomnost je při zaloţení účtu nutná, u klientů od 18 let písemné potvrzení o prezenčním (řádném denním) studiu ne starším 30 dnů u tuzemské školy a ne starším 60 dnů u zahraniční školy u klientů starších 18 let.

30

Základní operace s produktem : -

výběr jednotlivých produktů Standard, Plus a Speciál k Osobnímu účtu České spořitelny Student,

-

hotovostní výběry v široké sítí bankomatů,

-

platby za zboţí a sluţby u obchodníků prostřednictvím platebních karet,

-

bezhotovostní úhrady plateb pomocí jednorázových příkazů v České republice i do zahraničí,

-

bezhotovostní úhrady pravidelně se opakujících plateb, pomocí trvalých příkazů k úhradě a souhlasů s inkasem (SIPO, telefon, pojistné, plyn, elektřina, televize, nájem atd.),

-

moţnost zřízení automatického převodu nadlimitních zůstatků ve prospěch spořících účtů změna disponujících osob.

3.3

UniCredit Bank a.s. – účet Studentské konto

Tato banka patří k nejmladším na trhu a také nabízí účet pro studenty s názvem Studentské konto, jehoţ popis je uveden níţe po charakteristice banky.

3.3.1

Stručná charakteristika banky12[20]

UniCredit Bank a.s. se řadí mezi silnou a výkonnou evropskou banku s dominantním postavením ve střední a východní Evropě. Mezi její klienty by měli patřít nároční, cílevědomí a odpovědní lidé, privátní klientela i podnikatele, kteří chtějí vidět jasné výsledky a neustále se zlepšují. Poţadují kvalitu a výkonnost od sebe i od druhých a ve finanční oblasti hledají způsoby, jak optimálně vyuţít své peníze. Tato banka nabízí komplexní, spolehlivé a precizní produkty a sluţby, které v dané oblasti patří vţdy mezi nejlepší. Májí skutečné osobní bankéře, kteří jsou proaktivní, samostatní a mají dostatek kompetencí. Ke kaţdému klientovi přistupují individuálně a připravují pro ně jen opravdu smysluplná, uţitečná a efektivní řešení a nabídky. Jejich vztah je zaloţený na vzájemné důvěře a diskrétnosti.

12

UniCredit Bank [online]. 2008 [cit. 2010-03-08]. O bance. Dostupné z WWW: .

31

UniCredit Bank Czech Republic a.s. zahájila svoji činnost na českém trhu 5. listopadu 2007. Vznikla integrací dvou dosud samostatně působících úspěšných bankovních domů HVB Bank a Ţivnostenské banky. UniCredit Bank Czech Republic a.s. je silnou a rychle se rozvíjející bankou, která nabízí širokou škálu kvalitních produktů pro firemní zákazníky i privátní klientelu. Je jednou

z nejsilnějších

bank

na

trhu

v oblasti

projektového,

strukturovaného

a syndikovaného financování Corporate Finance. Mimořádně silnou pozici si banka rovněţ vybudovala v oblasti akvizičního financování a také se řadí na první příčku ve financování komerčních nemovitostí. Zákazníci UniCredit Bank mají, mimo jiné, moţnost vyuţívat nabídku sluţeb pro financování projektů ze strukturálních fondů EU nabízených prostřednictvím Evropského kompetenčního centra UniCredit Bank. V oblasti sluţeb pro privátní klientelu je UniCredit Bank významným hráčem na trhu privátního bankovnictví, cenných papírů, kreditních karet a hypoték a velmi dobře si vede také v oblasti sluţeb pro zákazníky působících v oborech svobodných povolání (lékaři, soudci, advokáti, notáři apod.) Klientům těchto profesí se věnuje Kompetenční centrum pro svobodná povolání.

3.3.2

Popis produktu13[10]

Ke zřízení a vedení běžného účtu v Kč za měsíční poplatek 19 Kč student získá: -

čtvrtletní výpis zaslaný poštou v ČR,

-

všechny výběry z bankomatů UniCredit Group v ČR a v zahraničí ,

-

1 výběr z bankomatu jakékoliv jiné banky v ČR měsíčně,

-

moţnost zřízení a vedení kontokorentu k běţnému účtu (od 18 let věku klienta),

-

tuzemský trvalý příkaz, souhlas s inkasem, SIPO - zadání, změna, zrušení elektronicky,

13

-

2 produkty přímého bankovnictví - Online Banking a GSM Banking,

-

všechny příchozí bezhotovostní tuzemské platby ,

Interní materiály UniCredit Bank a.s.

32

-

veškeré příchozí platby z účtů vedených u UniCredit Bank Slovakia, a.s. za zvýhodněný poplatek 50 Kč,

-

zasílání aţ 10 SMS zpráv měsíčně (zůstatek, pohyb na účtu, kartová transakce),

-

elektronickou debetní kartu (na výběr Visa Electron nebo Maestro) ,

-

refundaci mezinárodní studentské karty ISIC 1x za dobu trvání Studentského konta,

-

moţnost získání studentské půjčky se zvýhodněnými podmínkami,

-

předání a inicializace bezpečnostního klíče za zvýhodněný poplatek 90 Kč,

-

finanční nezávislost za nízký měsíční poplatek,

-

2 produkty přímého bankovnictví - Online Banking a GSM Banking,

-

elektronická debetní karta ,

-

kontokorent k běţnému účtu,

-

refundace ISIC karty po 6 měsících vedení konta,

-

zvýhodněné úročení kreditního zůstatku na účtu,

-

moţnost získání Studentské půjčky za zvýhodněných podmínek,

-

všechny výběry z bankomatů UniCredit Group v ČR a v zahraničí zdarma.

33

4 Úvěrové produkty pro studenty ve vybraných bankách Úvěrové produkty slouţí pro studenty ke splnění svých studijních, cestovních přání nebo pro studenty z rodin s niţšími příjmy jako zdroj financí k financování studia. Tyto produkty nejsou v tak hojné míře nabízeny komerčními bankami jako běţné účty a to hned z několika důvodů. Student většinou nemá příjem, tak banky si to ošetřují pomocí ručení a to buď fyzickou osobou (většinou rodiče, známí apod.) nebo zůstatkem na účtu stavebního spoření. Komerční banky také spoléhají na pomoc rodičů, kdyby jejich potomek nemohl platit daný úvěr.

4.1

Komerční banka – úvěr na notebook, úvěr na Gaudeamus

Tyto dva úvěry jsou určeny občanovi České republiky, který je studentem vysoké školy, vyšší odborné školy nebo střední školy v České republiky nebo v zahraničí, výhradně pro osobní, nepodnikatelské potřeby (školné, počítač, učební pomůcky apod.).

4.1.1

Charakteristika úvěru Gaudeamus:14[9]

Jde o účelový nebo bezúčelový úvěr od 20 000 Kč do 500 000 Kč. Je-li ţadatelem o úvěr student vysoké školy nebo vyšší odborné školy, můţe úvěr pouţít na cokoliv, ostatní pouze na úhradu školného. Podle vlastního rozhodnutí můţe student získat jednorázově celou částku nebo peníze čerpat postupně, v jednotlivých letech studia. Maximální doba splatnosti je 10 let a splácí se vţdy z běţného účtu u KB (například konta Gaudeamus, které si lze za tímto účelem zaloţit). Splácení jistiny je u vybraných typů studia moţno odloţit aţ na dobu po jeho skončení - během studia se pak měsíčně hradí jenom úroky z vyčerpaného úvěru. Přeje-li si student vyuţít odklad splátek během studia, potom je horní hranice úvěru maximálně 150 000 Kč. Odklad splátek během studia nabízíme pouze studentům vysokých škol a vyšších odborných škol. Nemá-li ţadatel o úvěr svůj vlastní pravidelný příjem, potom je zapotřebí úvěr 14

Interní materiály Komerční banky a.s.

34

zajistit (například ručením třetí osoby, vkladem u KB či stavebním spořením u Modré pyramidy stavební spořitelny). Výhody úvěru Gaudeamus: -

moţnost financovat školné či jiné výdaje spojené se studiem,

-

studenti vysoké školy mohou úvěr pouţít na jakékoliv nepodnikatelské účely

-

odklad splácení jistiny během studia,

-

nulový poplatek za sjednání úvěru a nízká úroková sazba,

-

úvěr lze kdykoli bez sankcí předčasně splatit, a to zcela nebo částečně,

-

sleva na jazykové pobyty od společností EF Education First a Asiana financované úvěrem Gaudeamus,

-

EF Education First: sleva 5 % z ceny jazykového pobytu

-

Asiana: sleva 750 Kč z ceny jazykového pobytu zahrnující letenku/y nebo sleva 500 Kč z ceny jazykového pobytu bez letenky.

Úvěr Gaudeamus může studentům umožnit: -

začít studovat ihned a kvalitněji,

-

po dobu studia splácet pouze úroky - odloţit si splácení jistiny,

-

rozloţit si splácení úvěru na dobu, která vyhovuje klientovi,

-

splácet v den, který vyhovuje klientovi,

-

splatit předčasně bez jakýchkoli sankcí.

Tento úvěr student můţe získat, kdyţ do kterékoliv pobočky banky donese příslušné doklady potřebné k vyřízení úvěru a jimi jsou 2 doklady totoţnosti (Občanský průkaz a např. Řidičský průkaz) a podklady vztahující se k typu zajištění úvěru. Pokud ručením je ve formě ručitele, tak potvrzení o příjmu a pokud bude student rušit vkladem na stavebním spoření, tak smlouvu o stavebním spoření.

4.1.2

Charakteristika úvěru na notebook15[15]

Tento úvěr slouţí k nákupu k notebooku na splátky a to ve dvou variantách – rychlé a pomalé.

15

Komerční banka [online]. 2008 [cit. 2010-03-10]. Úvěr na notebook ve třech variantách. Dostupné z WWW: .

35

Je určen především pro studenty vysokých škol všech typů studia, kteří by jsi chtěli touto formou pořídit notebook. -

Úvěr na notebook DELL Inspiron™ 1545 - levněji neţ v e-shopu DELLu.

-

Uţ za 17 Kč denně, 499 Kč měsíčně při 60 splátkách.

-

V balíčku "Vlastní kancelář" k notebooku zdarma získáš multifunkční barevnou tiskárnu DELL V105.

-

V balíčku "Multimediální záţitek" k notebooku zdarma získáš 19" LCD DELL S1909WN.

-

V balíčku "Mobilní sada" k notebooku zdarma získáš univerzální car adapter, cestovní sadu USB HUB, optickou myš, rolovací sadu kabelů a 8 GB flash disk.

Úvěr na notebook je: -

bez poplatků,

-

bez dokládání příjmů,

-

bez zajištění,

-

s moţností volby výše a počtu splátek (60 splátek ve výši 499 Kč nebo 30 splátek ve výši 999 Kč).

Notebook DELL Inspiron™ 1545 má následující parametry: -

CPU Intel Core 2 Duo P8400 (2,26 GHz, 1066 MHz, 3 MB),

-

LCD 15,4" WXGA with Truelife,

-

integrovaná web kamera 1,3 mpx,

-

grafická karta Intel Integrated GMA 4500 MHD,

-

2 GB DDR2 RAM 800 MHz,

-

320 GB SATA2 HDD,

-

optická mechanika DVD+/-RW DL,

-

Dell Wireless 1510 a/b/g/n,

-

Dell Bluetooth 360,

-

Windows Vista Home Premium CZ,

36

-

sluţba 2 roky Next Business Day (= servisní zásah na místě u zákazníka v následující pracovní den od nahlášení poruchy včetně non-stop telefonické podpory),

-

brašna Belkin Slim Backpack Black/Grey.

RPSN16 11,47 % Mezi jeho hlavní výhody je možné zařadit: -

s úvěrem od KB je notebook s bohatým příslušenstvím levnější neţ v e-shopu DELLu,

-

jen 499 Kč měsíčně (17 Kč denně),

-

unikátní nabídka pro studenty všech ročníků vysokých škol,

-

půjčka bez poplatků a bez nutnosti zajištění,

-

notebook dodán do 6 pracovních dnů od objednání,

-

výběr ze tří atraktivních balíčků.

Aby banka získala studenta na delší dobu, tak k tomuto produktu kromě různé doby splatnosti, také konto G2.

Česká spořitelna – Hotovostní úvěr pro studenty vysokých škol17[12]

4.2

Česká spořitelna definuje pro tento produkt své klienty a to jako fyzické osoby starší 18 let s trvalým pobytem v České republice. Dále musí splňovat: -

studenti řádného denního studia na vysoké škole (státní, soukromé) v České republice i v zahraničí nebo navazujícího magisterského nebo interního doktorandského studia ,

-

studenti víceleté odborné školy (státní, soukromé) v České republice i v zahraničí ,

16

RPSN (roční procentní sazba nákladů) je číslo, které má umoţnit spotřebiteli lépe vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost poskytovaného úvěru a udává procentuální podíl z dluţné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru. 17 Česká spořitelna [online]. 2008 [cit. 2010-03-10]. Hotovostní úvěr pro studenty vysokých škol. Dostupné z WWW: .

37

-

studenti kombinovaného (dálkového) studia a studia MBA .

Jedná se o hotovostní úvěr tzn., ţe student nemusí prokazovat účelovost čerpání prostředků z úvěru a můţe je pouţít dle vlastních potřeb např. na úhradu nákladů spojených ze studiem, zahraniční studijní pobyt apod. -

maximální výše úvěru 300 tis. Kč

-

doba splatnosti 1 rok aţ 10 let

Studenti mají moţnost výše uvedený úvěr moţnost čerpat 2 způsoby: -

u studentů vysoké školy a vyšší odborné školy jednorázově převodem na Osobní účet České spořitelny Student,

-

u studentů kombinovaného (dálkového) studia a studia MBA jednorázově převodem na sporoţirový účet .

Splácení úvěru probíhá ze sporoţirového účtu pravidelnou měsíční splátkou následující měsíc po poskytnutí úvěru a student má také moţnost splácet úvěr po dobu studia sníţenou splátkou. Lhůta splatnosti se vyměřuje maximálně na 10 let a lhůta splatnosti úvěru začíná běţet od podpisu neboli uzavření smlouvy o úvěru. Mezi hlavní výhody tohoto hotovostního úvěru pro studenty jsou uvedeny bankou: -

zvýhodněná úroková sazba pevná po celou dobu splatnosti úvěru

-

nevybírá se cena za posouzení ţádosti o úvěr

-

do částky 100 tis. Kč jsou úvěry poskytovány bez ručitelského závazku či jiné formy zajištění pouze se spoludluţnickým závazkem třetí osoby, u studentů kombinovaného (dálkového) studia a studia MBA lze úvěr poskytnout bez spoludluţnického závazku třetí osoby

-

po dobu studia lze splácet sníţenou splátkou

Mezi základní podmínky založení patří: -

vedení nebo zřízení osobní účtu České spořitelny Student, netýká se studentů kombinovaného (dálkového) studia a studia MBA, 38

-

předloţení potvrzení od školy o studiu.

4.3 UniCredit Bank – Studentská půjčka18[21]

Tato půjčka nabízí studentům finanční nezávislost a moţnost získání finančních prostředků na své cíle ve studiu či v osobním ţivotě. Ţadatel o úvěr nemusí mít vlastní příjmy, ale musí bance dát určitou záruku a to ve formě ručitele (rodiče, známí). Banka také nabízí při této půjčce odklad splátek jistiny úvěru aţ na dobu po skončení, během studia pouze platí úroky. Tabulka 2: Parametry Studentské půjčky UniCredit Bank (únor 2010)

Účel úvěru

Financování studijních výdajů

Minimální částka

50 000 Kč

Maximální částka

150 000 Kč ručitelské prohlášení třetí osoby

Zajištění úvěru zástavní právo k termínovanému vkladu Doba splatnosti úvěru

1 rok aţ 10 let

Možnost odkladu

ano, po dobu studia mohou být placeny pouze pravidelné

splátek

měsíční splátky úroků

Způsob čerpání úvěru

jednorázový převod hotovosti na účet klienta

Zdroj: www.unicreditbank.cz [21]

18

UniCredit Bank [online]. 2008 [cit. 2010-03-15]. Studentská půjčka. Dostupné z WWW: .

39

5 Komparace produktů pro studenty Tato kapitola patří ke stěţejním v bakalářské práci, protoţe jsou srovnány jednotlivé druhy účtů, úvěrů (půjček) ve vybraných bankách. Zvolil jsem si ke srovnání tři banky a to Komerční banku, Česká spořitelnu a UniCredit Bank. Na začátku práce jsem jsi stanovil kritéria, ţe musí mít pobočku v Pardubicích, aby tato práce byla prospěšná především studentům Univerzity Pardubice a musí mít v nabídce produktů depozitní i kreditní produkt pro studenty (účet i úvěr).

5.1 Depozitní produkty Komerční banky nabízejí tyto účty: G2 (KB), Osobní účet ČS Student(ČS) a Studentské konto(UniCredit Bank). Oblíbenost jednotlivých produktů jsem se pokoušel zjistit pomocí napsání e-mailu na tisková centra a zjištění počtu uţivatelů jednotlivých produktů - odpověděli mi všechny tři banky, ale bohuţel mi to sdělila pouze Česká spořitelna a Komerční banka. Banka Unicredit Bank uvedla důvod, ţe se jedná o interní informaci a ţe ji nemůţe sdělit. Počty klientů studentských účtů(zaokrouhleno) ke konci roku 2009: -

Účet G2 (KB) : cca 110 000 ,

-

Osobní účet Student (ČS): cca 180 000,

-

Studentské konto (UniCredit Bank): nesděleno

Z výše uvedeného počtu klientů je moţné zhodnotit, ţe nejvíce oblíbený je účet České spořitelny. Za jako hlavní důvod můţu uvést tradici v rodině studentů, protoţe rodiče uţ mají u této banky účet a převod peněţních prostředků v jedné bance vyjde finančně lépe neţ do jiné banky. I kdyţ banka UniCredit Bank přibliţné číslo počtu klientů nesdělila, tak je moţné usoudit z jejího krátkého působení na bankovním trhu (od roku 2007), ţe se číslo bude pravděpodobně pohybovat pod 100 000 klientů. A druhým oblíbeným účtem z výše jmenovaných je účet G2 od Komerční banky.

40

Marketing při oslovování klientů pro své studentské účty vyuţívá nejvíce Komerční banka (v příloze je ukázka plakátu, který je propagací účtu G2), dále vyuţívá přednášky na středních školách k představení produktu a získání nových klientů a také zřídila pro mladé lidi velmi atraktivní webovou stránku tohoto účtu www.g2.cz . Mezi studenty je tento produkt díky této kampani velmi známý. Ostatní dvě banky k oslovování svých budoucích klientů ţádné marketingové akce nevyuţívají, pouze je informují v pobočkách, webových stránkách o produktech pro studenty. Tabulka 3: Poplatky a informace pro založení a vedení účtů (rok 2010) založení účet

G2 G2 nadstandard osobní účet Student Studentské konto

zdarma zdarma zdarma zdarma

minimální vklad

200 200 100 300

měsíční vedení účtu

zdarma 20 zdarma* 19

zrušení účtu

zdarma zdarma zdarma zdarma

potvrzení

věk

2x po dobu vedení účtu (při zaloţení, v 26 letech) stejné jako u G2 kaţdý rok kaţdý rok

15-30 15-30 15-28 15-28

* při volbě pouze 3 produktů, při volbě více produktů se platí cena 40 Kč Zdroj: www.penize.cz [19]

Z této tabulky je patrné, ţe všechny banky se snaţí studentům velmi rychle usnadnit zaloţení účtu (ale také i zrušení) tak ho nabízejí bez poplatků. Za vedení účtu se platí pouze u UniCredit Bank a.s., sice také u Komerční banky za G2 Standard, ale zde jsou k tomu připojeny další sluţby (pojištění karty aj.). Ve sloupci je patrné, ţe nejlépe to vyřešila a tím způsobem usnadnila studentům práci s dodáváním potvrzení o studiu kaţdý rok Komerční banka, která ho chce pouze dvakrát za období vedení účtu. Následující graf znázorňuje výši úrokových sazeb na studentských účtech. Tento graf nám ukazuje, ţe nejvyšší zhodnocení finančních prostředků se dosáhlo na studentském účtě od UniCredit Bank aţ 0,5 % p.a. a nejmenší u České spořitelny, která prostředky zhodnocuje pouze 0,01 % za rok.

41

Úrokové sazby na studentských účtech (březen 2010) 0,5

0,6

%

0,4

0,2

0,2

0,01

0 G2

Osobní účet Student

Studentské konto

název účtu Obrázek 5: úrokové sazby na studentských účtech v březnu 2010 Zdroj: vlastní

Hodnocení stanovených kritérii je shrnuto do následující tabulky: Tabulka 4: Konečné hodnocení účtů

účet

G2 Osobní účet Student Studentské konto

počet uživatelů marketing

2. 1. 3.

1. 2,5 2,5

poplatky při úroková založení a vedení sazba

2. 1. 3.

2. 3. 1.

pořadí

1. 2. 3.

Zdroj: vlastní

Vychází nejlépe účet G2, jelikoţ jeho pořadí podle jednotlivých kritérií je velmi stabilní.

5.2 Úvěrové produkty Pro studenty v oblasti poskytnutí úvěru je moţné zvolit produkty ve vybraných bankách a to úvěr Gaudeamus, úvěr na notebook (oba produkty Komerční banky), Hotovostní úvěr pro studenty vysokých škol (Česká spořitelna), Studentská půjčka (UniCredit Bank). Zde jsem zvolil tři kritéria pro hodnocení a to minimální úrokovou sazbu, poplatek za správu ročně a poplatek za předčasné splacení.

42

Všechny banky nabízí moţnost odloţení splácení jistiny aţ po skončení studia (mimo úvěru na notebook), ale to neznamená, ţe by student nic neplatil během studia musí platit úroky. V následujícím grafu je vyobrazena výše minimálních ročních úroků, které jsou platné pro březen 2010.

Minimální úrokové sazby (březen 2010) 12

10,9

9,28

8,9

9

%

6,82 6 3 0 úvěr Gaudeamus

úvěr na notebook

Zdroj: vlastní

Hotovostní úvěr pro studenty VŠ

Studentská půjčka

Název úvěru Z grafu je patrné, ţe nejvyšší minimální roční sazbu má úvěr na notebook, ale protoţe se tento úvěr dá sjednat maximálně na dobu 5 let, tak to z hlediska banky povaţuji za logické. Z hlediska ostatních úvěrů (peněţních) má nejniţší sazbu Komerční banka se svým úvěrem Gaudeamus a nejvyšší UniCredit Bank se svou Studentskou půjčkou. Tabulka 5: Poplatky za správu a doba splácení

poplatek za správu(rok/měsíc)

úvěr úvěr Gaudeamus úvěr na notebook Hotovostní úvěr pro studenty vysokých škol Studentská půjčka

Zdroj: www.mesec.cz[17]

43

600/50 960/80 není zadáno 600/50

doba splácení 1 - 10 let 2,5 - 5 let není zadáno 1-10 let

Za správu úvěru jsi všechny banky účtují stejnou částku a to 600 Kč za rok, i kdyţ se na první pohled můţe zdát, ţe nejvíc se účtuje za úvěr na notebook, ale tento úvěr je za poloviční dobu 5 let a méně a proto jsi banka účtuje větší poplatek, aby se to bance vyplatilo. Pro studenta je také velmi důleţité vědět, jaký poplatek jsi banka účtuje při předčasném splacení. V následující tabulce jsou uvedeny jednotlivé sazby: Tabulka 6: Předčasné splacení

poplatek za předčasné splacení

úvěr

úvěr Gaudeamus zdarma úvěr na notebook 0 kč Hotovostní úvěr pro studenty vysokých škol pro studenty zdarma Studentská půjčka zdarma

Zdroj: www.mesec.cz[17]

Poplatek za předčasné splacení ve vybraných bankách neúčtují pro studenty a provedou jim to zadarmo. Konečné zhodnocení podle mých stanovených kritérií se dá hodnotit pouze podle minimální úrokové míry, protoţe ostatní dvě kritéria splňují všechny banky. Takţe jako nejlepší vychází úvěr Gaudeamus. Také velmi kladně bych hodnotil úvěr na notebook, protoţe student získá kvalitní notebook za niţší cenu neţ přímo u výrobce a můţe jsi také zvolit rychlost splacení a to buď ve 30 splátkách nebo 60 splátkách.

5.3 Celkové zhodnocení bank Závěrem si myslím, ţe pro studenta není důleţitý pouze ten produkt, ale také jméno banky a její pozice na trhu, jaké jiné sluţby nabízí, její chování ke klientům, dostupnost bankomatů aj. Na základě srovnání bank z výše uvedených hledisek mohu učinit tyto závěry: 1. Pozici a její finanční situaci a tím důvěryhodnost můţeme zhodnotit pomocí ratingu. V následující tabulce je výsledek ratingu jednotlivých bank za poslední rok 2009. 44

Tabulka 7: Rating bank

Banka Komerční banka Česká spořitelna UniCredit Bank

rating A A+ A

Zdroj: Standard&Poor’s [19]

Z této tabulky je patrné, ţe všechny tři banky patří mezi velmi stabilní finanční instituce a mají dobrou hodnotu ratingu. Nejlepší rating získala v roce 2009 Česká spořitelna a to A+ a proto ji hodnotím z těchto tří bank jako nejdůvěryhodnější. 2. Počet poboček a bankomatů na území Pardubic, vyjadřuje dostupnost k nabízeným sluţbám bank. Počty, jsou uvedeny v tab.8. Tabulka 8: Počet poboček a bankomatů v Pardubicích (vybraných bank) Banka Komerční banka Česká spořitelna UniCredit Bank

pobočky 4 5 1

bankomaty 8 5 1

Zdroj: vlastní

Nejvíce dostupnou bankou co se týká poboček je v Pardubicích Česká spořitelna, ale nejvíce bankomatů zde má Komerční banka. Velmi nízký počet bankomatů zde má UniCredit Bank pouze jeden a to můţe být pro studenta nevýhoda, pokud nemá přístup k tomuto bankomatu.

3. Komunikaci bank se zákazníky hodnotím na základě vlastní zkušenosti, jak rychle odpověděli na moje dotazy, které jsem jim zaslal e-mailem. (odeslaný ve stejný den). Komerční banka – do 6 dnů Česká spořitelna – do 4 dnů UniCredit Bank – do 2 dnů Rychlost odpovědi, které se týkali podkladů pro tuto bakalářskou práci – hodnotím velmi kladně, protoţe e-mail byl docela rozsáhlý.

45

Kladně můţu hodnotit i odborné vystupování a pomoc při zpracování mé práce na pobočkách vybraných bank zde v Pardubicích.

Na závěr bych hodnotil banku jako celek nejlepší z hlediska dostupnosti a nabízených sluţeb Českou spořitelnu, poté Komerční banku a nakonec UniCredit Bank.

46

6 Závěr Bankovní produkty pro studenty to je tématem této bakalářské práce. Jejím hlavním cílem bylo získání přehledu pro studenty o depozitních produktech a úvěrových produktech pro studenty ve vybraných bankách sídlících v Pardubicích a nabízející oba produkty najednou. Ze začátku jsem definoval teoretické základy pro tuto práci a to především popisem bankovní soustavy v České republice, Centrální banky a obchodních bank. Dále byly vymezeny základní pojmy v depozitních i úvěrových produktech obecně i bankovní produkty celkově. V dalších dvou kapitolách následuje popis depozitních produktů a úvěrových produktů. V této části byla vyuţita metoda analýzy, pro kterou byly získány informace z e-mailu od vybraných bank a interních materiálů (broţury, popis produktu apod.). Tato část také obsahuje stručnou charakteristiku bank a výčet toho, co vše jednotlivé produkty mohou studentům nabídnout. Poslední část této práce je zaměřena na komparaci, která je rozdělena na tři části a to komparaci depozitních produktů, úvěrových produktů a komparaci jednotlivých bank jako celku. Zde jsou jednotlivé produkty i banky srovnávány podle autorem stanovených kritérií a vyvozovány závěry a pořadí. Depozitní produkty jsou srovnány podle kritérií – počtu uţivatelů, marketingu, poplatků při řízení a vedení účtu, úrokovou sazbou. U úvěrových produktů podle těchto kritérií – minimální roční úrokové sazby, bankovní poplatku za vedení úvěru, bankovní poplatek za předčasné splacení. Nakonec u srovnání jednotlivých bank se postupovalo podle těchto kritérií – rating, počtu poboček a bankomatů, komunikace se zákazníky. Z výsledku, který je obsaţen v poslední kapitole můţu usoudit, ţe porovnávání bankovních produktů je velmi sloţité, protoţe jednotlivé produkty se velmi prolínají a je těţké rozhodnout zda se jedná o depozitní nebo uţ o úvěrový produkt. Podle mého názoru si myslím, ţe pro studenta se nejvíc hodil bankovní produkt, kde by jsi zvolil sluţby, které bude vyuţívat a tomu se z vybraných bank nejvíce hodí účet České spořitelny Student. 47

Z teoretického hlediska tato práce přináší stručný popis bankovní soustavy v České republice a jak fungují jednotlivé části – centrální banka, obchodní banky a také přehled základních definic z depozitních produktů a úvěrových produktů. Pro praxi přináší podle autora více neţ pro teorii a to hlavně v tom, ţe obsahuje hlavní přehled nabídky depozitních a úvěrových produktů v roce 2010 ve vybraných bankách a v poslední kapitole je obsaţena jejich komparace podle různých kritérií. Tato práce můţe být vyuţita hlavně studenty, pro ně je hlavně určena jako pomůcka při rozhodování při volbě vhodného bankovního produktu pro něho. Z této práce se dozví, co nabízí vybrané banky za bankovní produkty a co obsahují, jaké poplatky si účtují apod. Tuto práci mohou vyuţít i banky samotné, aby zjistily, co nabízí jejich konkurence pro mladé lidi a případně upravily svojí nabídku. Zde mohou nalézt základní parametry konkurenčních produktů i jejich srovnání se svým produktem. Hlavní cíl bakalářské práce vytvoření přehledu pro studenty byl splněn. I kdyţ jsem očekával, ţe se mi podaří získat více informací o jednotlivých produktech, ale bohuţel byly zahaleny bankovním tajemstvím.

48

Použitá literatura [1]

ČERNOHORSKÝ, J. Základy financí. 1. Pardubice : Univerzita Pardubice, 2009. 181 s. ISBN 978-80-7395-203-7.

[2]

DVOŘÁK, P. Bankovnictví. třetí. Praha : VŠE, 1998. 341 s. ISBN 80-7079-585-9.

[3]

DVOŘÁK, P. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 2. aktualizované. Praha : Management Press, 2001. 472 s. ISBN 80-7201-310-6.

[4]

KALABIS,Z. Bankovní služby v praxi: Jak se zorientovat v nabídce bankovních produktů. 1. Brno : Computer Press, 2005. 148 s. ISBN 80-251-0882-1.

[5]

POLOUČEK, S. et al. Bankovnictví. 1. vyd. Praha: C. H. Beck, 2006. 717 s. ISBN 807179-462-1

[6] REVENDA, Z. Centralní bankovnictví. 2. rozš. vyd. Praha: Management Press, 2001. 784 s. ISBN 80-7261-051-1 [7]

REVENDA, Z. et al. Peněžní ekonomie a bankovnictví, 4. dopl. vyd. Praha: Management Press, 2005. 632 s. ISBN 80-7261-132-1

[8]

Interní materiály České spořitelny a.s.

[9]

Interní materiály Komerční banky a.s.

[10] Interní materiály UniCredit Bank a.s. [11] Česká národní banka [online]. Praha : ČNB, 2009 [cit. 2009-12-23]. Přehled legislativy. Dostupné z WWW: [12] Česká spořitelna [online]. 2008 [cit. 2010-03-10]. Hotovostní úvěr pro studenty vysokých škol. Dostupné z WWW: [13] Česká spořitelna [online]. 31.12.2009 [cit. 2010-03-07]. Profil České spořitelny. Dostupné z WWW: [14] Komerční banka [online]. 2008 [cit. 2010-02-23]. Profil. Dostupné z WWW: [15] Komerční banka [online]. 2008 [cit. 2010-03-10]. Úvěr na notebook ve třech variantách. Dostupné z WWW:

49

[16] Komerční banka [online]. 2008 [cit. 2009-12-26]. Všeobecné obchodní podmínky. Dostupné z WWW:< http://www.kb.cz/file/cs/inf/service_agreement/KBvseobecne_obchodni_podminky_od_20080801.pdf> [17] Měsec.cz [online]. 2008 [cit. 2010-04-15]. Spotřebitelské úvěry. Dostupné z WWW: . [18] Peníze [online]. 2009, 31.3. 2010 [cit. 2010-04-10]. Konta pro mladé. Dostupné z WWW: [19] Standard & Poors [online]. 2009 [cit. 2010-04-16]. Ratings. Dostupné z WWW: . [20] UniCredit Bank [online]. 2008 [cit. 2010-03-08]. O bance. Dostupné z WWW: [21] UniCredit Bank [online]. 2008 [cit. 2010-03-15]. Studentská půjčka. Dostupné z WWW:

50

Seznam příloh Příloha A

Výpis z obchodního rejstříku Komerční banky a.s.

Příloha B

Výpis z obchodního rejstříku České spořitelny a.s.

Příloha C

Výpis z obchodního rejstříku UniCredit Bank a.s.

Příloha D

Marketingový plakát Komerční banky pro účet G2

51

Příloha A

Výpis z obchodního rejstříku, vedeného Městským soudem v Praze oddíl B, vložka 1360

Datum zápisu:

5.března 1992

Obchodní firma:

Komerční banka, a.s.

Sídlo:

Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07

Identifikační číslo:

453 17 054

Právní forma:

Akciová společnost

Předmět podnikání: - I. Předmět podnikání banky vyplývá z ustanovení zákona č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů. Tímto předmětem podnikání je: a) přijímání vkladů od veřejnosti, b) poskytování úvěrů, c) investování do cenných papírů na vlastní účet, d) finanční pronájem (finanční leasing), e) platební styk a zúčtování, f) vydávání a správa platebních prostředků, např. platebních karet, cestovních šeků, g) poskytování záruk, h) otevírání akreditivů, i) obstarávání inkasa, j) poskytování investičních služeb zahrnující: - hlavní investiční službu přijímání a předávání pokynů týkajících se investičních instrumentů na účet zákazníka, a to ve vztahu k investičním instrumentům, - hlavní investiční službu provádění pokynů týkajících se investičních instrumentů na čizí účet, a to ve vztahu k investičním instrumentům, - hlavní investiční službu obchodování s investičními instrumenty na vlastní účet, a to ve vztahu k investičním instrumentům, - hlavní investiční službu obhospodařování individuálních portfolií na základě volné úvahy v rámci smluvního ujednání se zákazníkem, je-li součástí tohoto portfolia některý z investičních 1

instrumentů, - hlavní investiční službu upisování emise investičních instrumentů nebo její umísťování, a to ve vztahu k investičním instrumentům, - doplňkovou investiční službu úschova a správa jednoho nebo několika investičních instrumentů, a to ve vztahu k investičním instrumentům, - doplňkovou investiční službu pronájem bezpečnostních schránek, - doplňkovou investiční službu poskytování úvěrů nebo půjček zákazníkovi za účelem provedení obchodu s investičními instrumenty, jestliže poskytovatel úvěru nebo půjčky je účastníkem tohoto obchodu, a to ve vztahu k investičním instrumentům, - doplňkovou investiční službu poradenská činnost týkající se struktury kapitálu, průmyslové strategie a s tím souvisejících otázek, jakož i poskytování porad a služeb týkajících se fúzí a koupí podniků, -doplňkovou investiční službu služby související s upisováním emisí, a to ve vztahu k investičním instrumentům, - doplňkovou investiční službu poradenská činnost týkající se investování do investičních instrumentů, a to ve vztahu k investičním instrumentům, -doplňkovou investiční službu provádění devizových operací souvisejících s poskytováním investičních služeb k) obchodování na vlastní účet nebo na účet klienta s devizovými hodnotami a se zlatem l) finanční makléřství, m) směnárenská činnost (nákup devizových prostředků), n) výkon funkce depozitáře, o) poskytování bankovních informací, p) pronájem bezpečnostních schránek, q) vydávání hypotečních zástavních listů, r) činnosti, které přímo souvisejí s činnostmi uvedeným v písmenech a) až q) - II. Předmětem podnikání jsou dále činnosti vykonávané pro podniky pomocných bankovních služeb a finanční instituce pod kontrolou banky v tomto rozsahu: a) činnost účetních poradců, vedení účetnictví, vedení daňové evidence b) zprostředkování obchodu, c) inženýrská činnost v investiční výstavbě, d) správa a údržba nemovitostí, e) pořádání odborných kurzů, školení a jiných vzdělávacích akcí včetně lektorské činnosti, f) činnost podnikatelských, finančních, organizačních a ekonomických poradců. g) zpracování dat, služby databank, správa sítí Statutární orgán - představenstvo: předseda představenstva:

Henri Bonnet , r.č. 490706/439 Praha 5, Smíchov, Tichá 1472/1, PSČ 150 00 den vzniku funkce: 10.září 2009 den vzniku členství v představenstvu: 10.září 2009

člen představenstva:

Vladimír Jeřábek, r.č. 680407/0790 Brno, Útěchov, Mladá 95/2a, PSČ 644 00

2

den vzniku členství v představenstvu: 1.června 2008 člen představenstva:

Peter Palečka, r.č. 591103/6692 Černošice, Jahodová 1565, okres Praha-západ, PSČ 252 28 den vzniku členství v představenstvu: 7.října 2009

člen představenstva:

Didier Colin, r.č. 630420/7459 Praha 1, Vlašská 5/361, PSČ 110 00 den vzniku členství v představenstvu: 10.října 2008

člen představenstva:

Patrice Taillandier-Thomas, dat. nar. 12.11.1958 Praha 2, Vinohrady, Belgická 132/14, PSČ 120 00 den vzniku členství v představenstvu: 1.února 2008

člen:

Jan Juchelka, r.č. 710919/5148 Poděbrady, Poděbrady V, Máchova 92, okres Nymburk den vzniku členství v představenstvu: 1.července 2006

Jednání za banku: Za banku jedná ve všech věcech představenstvo jako statutární orgán, a to buď společně všichni členové představenstva, nebo společně libovolní dva jeho členové. Podepisování: Za banku podepisují buď společně všichni členové představenstva, nebo společně dva libovolní členové představenstva. Dozorčí rada: předseda dozorčí rady:

Didier Alix, dat. nar. 16.08.1946 Paříž, Rue Raynouard bis 14, 75016 Francouzská republika den vzniku funkce: 30.dubna 2009 den vzniku členství v dozorčí radě: 30.dubna 2009

místopředseda dozorčí rady:

Jean - Louis Mattei , dat. nar. 08.09.1947 Paříž, Rue Pierre et Marie Curie 24, 75005 Francouzská republika den vzniku funkce: 30.dubna 2009 den vzniku členství v dozorčí radě: 30.dubna 2009

člen dozorčí rady:

Ing. Bořivoj Kačena, r.č. 430224/105 Praha 4, Vavákova 1486/4A, PSČ 148 00 den vzniku členství v dozorčí radě: 29.dubna 2008

člen dozorčí rady:

Petr Laube, r.č. 490708/118

3

Praha 5, Košíře, Kvapilova 958/9 den vzniku členství v dozorčí radě: 30.dubna 2009 člen dozorčí rady:

Christian Achille Frederic Poirier , dat. nar. 30.11.1948 Versailles, Rue Mademoiselle 19, 78000 Francouzská republika den vzniku členství v dozorčí radě: 30.dubna 2009

člen dozorčí rady:

Séverin Cabannes , dat. nar. 21.07.1958 78430 Louveciennes, Rue de Voisins 14 Francouzská republika den vzniku členství v dozorčí radě: 30.dubna 2009

člen dozorčí rady:

Ing. Pavel Krejčí, r.č. 631108/0644 Olomouc, Rolsberská 30, PSČ 772 00 den vzniku členství v dozorčí radě: 29.května 2009

člen dozorčí rady:

Dana Neubauerová, r.č. 645507/0567 Havlíčkův Brod, Smetanovo náměstí 1860, PSČ 580 01 den vzniku členství v dozorčí radě: 29.května 2009

člen dozorčí rady:

PaedDr. Karel Přibil, r.č. 541214/1691 Kamenice, Nová Hospoda, Návršní 332, PSČ 251 68 den vzniku členství v dozorčí radě: 29.května 2009

Akcie: 38 009 852 ks kmenové akcie na majitele ve jmenovité hodnotě 500,- Kč v zaknihované podobě

Základní kapitál:

19 004 926 000,- Kč Splaceno: 100 %

Ostatní skutečnosti: - Způsob založení: V souladu s privatizačním projektem státního peněžního ústavu Komerční banka, se sídlem v Praze, Na příkopech 28, schváleným usnesením vlády ČSFR č.1 ze dne 9.1.1992 a č.109 ze dne 20.2.1992 založil Fond národního majetku České republiky jako jediný zakladatel podle § 172 obchodního zákoníku zakladatelskou listinou ze dne 3.3.1992 akciovou společnost Komerční banku, a.s.

4

Příloha B

Výpis z obchodního rejstříku, vedeného Městským soudem v Praze oddíl B, vloţka 1171

Datum zápisu:

30.prosince 1991

Obchodní firma:

Česká spořitelna, a.s.

Sídlo:

Praha 4, Olbrachtova 1929/62, PSČ 140 00

Identifikační číslo:

452 44 782

Právní forma:

Akciová společnost

Předmět podnikání: - Výkon činností uvedených v zákoně o bankách v § 1 odst. 1 písmena a) přijímání vkladů od veřejnosti, b) poskytování úvěrů výkon činností uvedených v zákoně o bankách v § 1 odst. 3 písmena a) investování do cenných papírů na vlastní účet, b) finanční pronájem (finanční leasing), c) platební styk a zúčtování, d) vydávání a správa platebních prostředků, e) poskytování záruk, f) otvírání akreditivů, g) obstarávání inkasa, h) poskytování investičních sluţeb zahrnující - hlavní investiční sluţbu podle § 8 odst. 2 písm. a) zákona č. 591/1992 Sb. o cenných papírech, ve znění pozdějších předpisů (dále je "zákon o cenných papírech"), přijímání a předávání pokynů týkajících se investičních instrumentů na účet zákazníka, a to ve vztahu k investičním instrumentům podle § 8a odst. 1 písm. a) aţ g) zákona o cenných papírech, - hlavní investiční sluţbu podle § 8 odst. 2 písm. b) zákona o cenných papírech, provádění pokynů týkajících se investičních instrumentů na cizí účet, a to ve vztahu k investičním instrumentům podle § 8a odst. 1 písm. a) aţ g) zákona o cenných papírech, - hlavní investiční sluţbu podle § 8 odst. 2 písm. c) zákona o cenných papírech, obchodování s investičními instrumenty na vlastní účet, a to ve vztahu k investičním instrumentům podle § 8a odst. 1 písm. a) aţ g) zákona o cenných papírech, - hlavní investiční sluţbu podle § 8 odst. 2 písm. d) zákona o cenných papírech, obhospodařování individuálních portfolií na základě volné úvahy v rámci smluvního ujednání se zákazníkem, je-li součástí tohoto portfolia některý z investičních instrumentů, a to ve vztahu k investičním instrumentům podle § 8a odst. 1 písm. a) aţ g) zákona o cenných papírech, - hlavní investiční sluţbu podle § 8 odst. 2 písm. e) zákona o cenných papírech, upisování emise investičních instrumentů nebo její umísťování, a to ve vztahu k investičním instrumentům podle § 8a odst. 1 písm. a) aţ g) zákona o cenných papírech, 1

- doplňkovou investiční sluţbu pdole § 8 odst. 3 písm. a) zákona o cenných papírech, úschova a správa jednoho nebo několika investičních instrumentů, a to ve vztahu k investičním instrumentům podle § 8a odst. 1 písm. a) aţ g) zákona o cenných papírech, - doplňkovou investiční sluţbu podle § 8 odst. 3 písm. b) zákona o cenných papírech, pronájem bezpečnostních schránek, - doplňkovou investiční sluţbu podle § 8 odst. 3 písm. d) zákona o cenných papírech, poradenská činnost týkající se struktury kapitálu, průmyslové strategie a s tím souvisejících otázek, jakoţ i poskytování porad a sluţeb týkajících se fúzí a koupí podniků, - dopňkovou investiční sluţbu podle § 8 odst. 3 písm. e) zákona o cenných papírech, sluţby související s upisováním emisí podle odstavce 2 písm. e) zákona o cenných papírech, a to ve vztahu k investičním instrumentům podle § 8a odst. 1 písm. a) aţ g) zákona o cenných papírech, - doplňkovou investiční sluţbu podle § 8 odst. 3 písm. f) zákona o cenných papírech, poradenská činnost týkající se investování do investičních instrumentů, a to ve vztahu k investičním instrumentům podle § 8a odst. 1 písm. a) aţ g) zákona o cenných papírech, - doplňkovou investiční sluţbu podle § 8 odst. 3 písm. g) zákona o cenných papírech, provádění devizových operací souvisejících s poskytováním investičních sluţeb, i) vydávání hypotečních zástavních listů, j) finanční makléřství, k) výkon funkce depozitáře, l) směnárenskou činnost (nákup devizových prostředků), m) poskytování bankovních informací, n) obchodování na vlastní účet nebo na účet klienta s devizovými hodnotami a se zlatem, o) pronájem bezpečnostních schránek, p) činnosti, které přímo souvisejí s činnostmi uvedenými v bankovní licenci České spořitelny. Statutární orgán - představenstvo: Mag. Gernot Mittendorfer , dat. nar. 02.07.1964 předseda představenstva: Praha 6, Nebušice, Na Malé Šárce 753, PSČ 160 00 den vzniku funkce: 5.června 2007 den vzniku členství v představenstvu: 31.května 2007 místopředseda představenstva:

Mgr. Dušan Baran, r.č. 650406/0673 Praha 6, Vokovice, Nad Jenerálkou 768/13, PSČ 160 00 den vzniku funkce: 21.května 2006 den vzniku členství v představenstvu: 21.května 2006

člen představenstva:

Ing. Daniel Heler, r.č. 601212/1401 Praha 6, Bubeneč, Národní obrany 908/47, PSČ 160 00 den vzniku členství v představenstvu: 2.července 2008

člen:

Ing. Jiří Škorvaga, CSc., r.č. 630426/0303 Praha 6, Eliášova 42, PSČ 160 00 den vzniku funkce: 1.listopadu 2006

člen představenstva:

Dr. Heinz Knotzer, dat. nar. 08.04.1960 Praha 4, V Malých Domech I. 5/583, PSČ 140 00

2

den vzniku členství v představenstvu: 2.srpna 2008 člen představenstva:

Ing. Pavel Kysilka, CSc., r.č. 580905/0665 Hostivice, Ke Stromečkům 1360, PSČ 253 01 den vzniku členství v představenstvu: 6.října 2008

Jednání členů představenstva, které má písemnou formu, musí být podepsáno dvěma členy představenstva, a to tak, ţe k obchodní firmě připojí své podpisy. Zaměstnanci společnosti jsou oprávněni k jednání a ke všem úkonům za společnost, k nimţ obvykle dochází při činnosti, k níţ byli při provozování podniku konkrétně vniřními organizačními předpisy nebo představenstvem anebo přímým nadřízeným vedoucím zaměstnancem pověřeni ( dále téţ ,,oprávnění zaměstnanci"). Jednání zaměstnanců, které má písemnou formu musí být podepsáno dvěma oprávněnými zaměstnanci, a to tak, ţe k obchodní firmě společnosti připojí své podpisy; výjimky stanoví organizační řád společnosti. Dozorčí rada: předseda dozorčí rady:

Dr. Manfred Wimmer , dat. nar. 31.01.1956 Vídeň, Heuberggasse 21/3, 1170 Rakouská republika den vzniku funkce: 29.dubna 2009 den vzniku členství v dozorčí radě: 29.dubna 2009

člen dozorčí rady:

JUDr. Eliška Bramborová, r.č. 536204/038 Praha 9, Odlehlá 325/58, PSČ 190 00 den vzniku členství v dozorčí radě: 3.října 2008

člen dozorčí rady:

Ing. Zdeněk Jirásek, r.č. 500731/077 Kutná Hora, Jana Palacha 144, PSČ 284 01 den vzniku členství v dozorčí radě: 3.října 2008

člen dozorčí rady:

Dipl. Ing. Maximilian Hardegg, dat. nar. 26.02.1966 2062 Seefeld-Kadolz, C/O Gutsverwaltung Hardegg Rakouská republika den vzniku členství v dozorčí radě: 24.května 2008

místopředseda dozorčí rady: Mag. Bernhard Spalt, dat. nar. 25.06.1968 1230 Wien, Kaserngasse 3 Rakouská republika den vzniku funkce: 23.června 2008 den vzniku členství v dozorčí radě: 16.května 2006 člen dozorčí rady:

Herbert Juranek, dat. nar. 13.11.1966 2460 Bruck / Leitha, Leithagürtel 17 Rakouská republika den vzniku členství v dozorčí radě: 30.dubna 2008

člen dozorčí rady:

Dr Heinz Kessler, dat. nar. 19.08.1938 Vídeň, Landstrasser Hauptsrasse 65, 1030 Rakouská republika den vzniku členství v dozorčí radě: 27.dubna 2007

člen dozorčí rady:

Andreas Klingen, MBA, dat. nar. 18.08.1964 Vídeň, Josefstädter Str. 76/6, 1080 Rakouská republika den vzniku členství v dozorčí radě: 27.dubna 2007

3

člen dozorčí rady:

Jolana Dyková, r.č. 665723/0195 Zbiroh, Kařez - Malý Újezd 147, PSČ 338 08 den vzniku členství v dozorčí radě: 29.listopadu 2007

Akcie: 11 211 213 ks prioritní akcie na jméno ve jmenovité hodnotě 100,- Kč 140 788 787 ks akcie na majitele ve jmenovité hodnotě 100,- Kč Akcie společnosti mají zaknihovanou podobu. S jednou akcií je spojen jeden hlas. Prioritní akcie na jméno, vydané společností, jsou omezeně převoditelné. Tyto akcie mohou být převáděny na města a obce České republiky. Na jiné osoby neţ města a obce České republiky lze prioritní akcie na jméno převést jen se souhlasem představenstva. Základní kapitál:

15 200 000 000,- Kč Splaceno: 100 %

Ostatní skutečnosti: - Údaje o zřízení společnosti: Společnost byla zaloţena jednorázově Fondem národního majetku ČR zakladatelským plánem z 27.12.1991 podle ust. § 15 a násl. zákona č. 104/1990 Sb. Byly schváleny a přijaty stanovy společnosti, byli jmenováni členové představenstva, dozorčí rady a revizoři účtů. - Ke dni zaloţení společnosti je upsáno 352,8 tis. akcií na jméno po 10.000 Kčs a 2.072 tis. akcií na majitele po 1.000 Kčs, coţ se rovná základnímu kapitálu. - Základní jmění bylo zcela splaceno. - Změna stanov schválena usnesením valné hromady dne 16.5.2001. - Změna stanov schválena usnesením valné hromady dne 10.3.1999. - Změna stanov schválena usnesením valné hromady dne 19.5.1999. - Změna stanov schválena usnesením mimořádné valné hromady dne 22.10.2001.

4

Příloha C

Výpis z obchodního rejstříku, vedeného Městským soudem v Praze oddíl B, vloţka 3608

Datum zápisu:

1.ledna 1996

Obchodní firma:

UniCredit Bank Czech Republic, a.s.

Sídlo:

Praha 1, Na Příkopě 858/20, PSČ 111 21

Identifikační číslo:

649 48 242

Právní forma:

Akciová společnost

Předmět podnikání: - Předmět podnikání společnosti zahrnuje bankovní obchody a poskytování finančních sluţeb v plném rozsahu ve smyslu zákona č. 21/1992 Sb., o bankách, v platném znění, a ve smyslu zákona č. 219/1995 Sb., devizového zákona, v platném znění, t.j. a) příjem vkladů od veřejnosti; - b) poskytování úvěrů; - c) investování do cenných papírů na vlastní účet; - d) platební styk a zúčtování; - e) vydávání a správa platebních prostředků; - f) poskytování záruk; - g) otvírání akreditivů; - h) obstarávání inkasa; - i) poskytování investičních sluţeb - hlavní investiční sluţbu podle § 8 odst. 2 písm. a) zákona 591/1992 Sb., o cenných papírech, ve znění pozdějších předpisů (dále jen "zákon o cenných papírech"), příjímání a předávání pokynů týkajících se investičních instrumentů na účet zákazníka, a to ve vztahu k investičním instrumentům podle § 8a odst. 1 písm. a) aţ g) zákona o cenných papírech, - hlavní investiční sluţbu podle §8 odst. 2 písm. b) zákona o cenných papírech, provádění pokynů týkajících se investičních instrumentů na cizí účet, a to ve vztahu k investičním instrumentům podle § 8a odst. 1 písm. a) a g) zákona o cenných papírech, - hlavní investiční sluţbu podle § 8 odst. 2 písm. c) zákona o cenných papírech, obchodování s investičními instrumenty na vlastní účet, a to ve vztahu k investičním instrumentům podle § 8a odst. 1 písm. a) aţ g) zákona o cenných papírech, - hlavní investiční sluţbu podle § 8 odst. 2 písm. d) zákona o cenných papírech, obhospodařování individuálních portfolií na základě volné úvahy v rámci smluvního ujednání se zákazníkem, je-li součástí tohoto portfolia některý z investičních instrumentů, a to ve vztahu k investičním instrumentům podle § 8a odst. 1 písm. a) aţ g) zákona o cenných papírech, - hlavní investiční sluţbu podle § 8 odst. 2 písm. e) zákona o cenných papírech, upisování emise investičních instrumentů nebo jejích umísťování, a to ve vztahu k investičním instrumentům podle § 8a odst. 1 písm. a) a b) zákona o cenných papírech, - doplňkovou investiční sluţbu podle § 8 odst. 3 písm. a) zákona o cenných papírech, úschova a správa jednoho nebo několika investičních instrumentů, a to ve vztahu k investičním instrumentům podle § 8a odst. 1 písm. a) aţ c) zákona o cenných 1

papírech, - doplňkovou investiční sluţbu podle § 8 odst. 3 písm. c) zákona o cenných papírech, poskytování úvěrů nebo půjček zákazníkovi za účelem provedení obchodu s investičními instrumenty, jestliţe poskytovatel úvěru nebo půjčky je účastníkem tohoto obchodu, a to ve vztahu k investičním instrumentům podle § 8a odst. 1 písm. a) aţ d) a g) zákona o cenných papírech, - doplňkovou investiční sluţbu podle § 8 odst. 3 písm. d) zákona o cenných papírech, poradenská činnost týkající se struktury kapitálu, průmyslové strategie a s tím souvisejících otázek, jakoţ i poskytování porad a sluţeb týkajících se fúzí a koupí podniku, - doplňkovou investiční sluţbu podle § 8 odst. 3 písm. e) zákona o cenných papírech, sluţby související s upisováním emisí podle § 8 odst. 2 písm. e) zákona o cenných papírech, a to ve vztahu k investičním instrumentům podle § 8a odst. 1 písm. a) a b) zákona o cenných papírech, - doplňkovou investiční sluţbu podle § 8 odst. 3 písm. f) zákona o cenných papírech, poradenská činnost týkající se investování do investičních instrumentů, a to ve vztahu k investičním instrumentům podle § 8a odst. 1 písm. a) aţ g) zákona o cenných papírech, - doplňkovou investiční sluţbu podle § 8 odst. 3 písm. g) zákona o cenných papírech, provádění devizových operací souvisejících s poskytováním investičních sluţeb, - j) vydávání hypotečních zástavních listů; - k) finanční makléřství; - l) výkon funkce depozitáře; - m) směnárenská činnost (nákup devizových prostředků); - n) poskytování bankovních informací; - o) obchodování na vlastní účet nebo na účet klienta s devizovými hodnotami a se zlatem; - p) pronájem bezpečnostních schránek; - q) činnosti, které přímo souvisejí s činnostmi uvedenými výše. Statutární orgán - představenstvo: Ing. Jiří Kunert, r.č. 530131/269 předseda představenstva: Praha 6, Bubeneč, Pod Kaštany 1107/19, PSČ 160 00 den vzniku funkce: 5.listopadu 2007 den vzniku členství v představenstvu: 1.dubna 2007 člen představenstva:

Ing. David Grund, r.č. 550224/0062 Šestajovice, K lukám 702 den vzniku členství v představenstvu: 1.října 2006

člen představenstva:

Ing. Aleš Barabas, r.č. 590328/0482 Praha 4, U Dubu 1371, PSČ 140 00 den vzniku členství v představenstvu: 1.dubna 2007

člen představenstva:

Domenico Pignata , dat. nar. 28.04.1955 Miláno, Via Cielo 2 Italská republika den vzniku členství v představenstvu: 1.ledna 2009

místopředseda představenstva:

Paolo Iannone , dat. nar. 15.12.1960 Varšava, Jana Pawla II 80/A Polská republika den vzniku funkce: 24.dubna 2009

2

den vzniku členství v představenstvu: 24.dubna 2009 Jménem banky jedná její představenstvo jako kolektivní statutární orgán. Jednat za představenstvo jménem banky vůči třetím osobám mohou kteříkoliv dva členové představenstva společně. Podepisovat jménem banky mohou kteříkoliv dva členové představenstva společně, a to tak, ţe připojí svůj podpis k napsané nebo vytištěné firmě banky. Zastupovat banku navenek a podepisovat za banku dále mohou společně dva prokuristé, a to tak, ţe připojí svůj podpis k napsané nebo vytištěné firmě banky a připojí dovětek s odkazem na prokuru. Dozorčí rada: člen dozorčí rady:

Carlo Marini, dat. nar. 23.03.1968 Piacenza, Str. Ne Farnese 81, PSČ 291 00 Italská republika den vzniku členství v dozorčí radě: 5.listopadu 2007

člen dozorčí rady:

Graziano Cameli , dat. nar. 18.08.1967 Trieste, Strada Costiera 31, 34136 Italská republika den vzniku členství v dozorčí radě: 29.dubna 2008

předseda dozorčí rady:

Carlo Vivaldi, dat. nar. 02.12.1965 Vídeň, Köhlergasse 17, PSČ A-1180 Rakouská republika den vzniku funkce: 5.prosince 2007 den vzniku členství v dozorčí radě: 5.listopadu 2007

místopředseda dozorčí rady: Carmine Ferraro, dat. nar. 14.12.1944 Monza (MI), Via Monviso 33, PSČ 200 52 Italská republika den vzniku funkce: 28.března 2007 den vzniku členství v dozorčí radě: 28.března 2007 Heinz Meidlinger, dat. nar. 06.09.1955 Kalmusweg 46/Haus 107, 1220 Vídeň Rakouská republika den vzniku členství v dozorčí radě: 30.července 2001 člen dozorčí rady:

JUDr. Ivana Burešová, r.č. 536011/301 Praha 1, Dlouhá 714/36, PSČ 110 00 den vzniku členství v dozorčí radě: 18.června 2008

člen dozorčí rady:

Eva Mikulková, r.č. 575129/1425 Kladno, Kročehlavy, Dlouhá 512, PSČ 272 01 den vzniku členství v dozorčí radě: 18.června 2008

člen dozorčí rady:

Ing. Pavel Šlambor, r.č. 720312/0903 Praha 5, Černošická 614, PSČ 155 31 den vzniku členství v dozorčí radě: 18.června 2008

člen dozorčí rady:

Gerhard Deschkan , dat. nar. 20.02.1967 Vídeň, Matzingerstraße 11/11, A-1140 Rakouská republika den vzniku členství v dozorčí radě: 19.prosince 2008

Jediný akcionář: UniCredit Bank Austria AG 3

Vídeň, Schottengasse 6-8, 1010 Rakouská republika reg. č. FN 150714 p Akcie: 100 ks akcie na jméno ve jmenovité hodnotě 16 320 000,- Kč 200 ks akcie na jméno ve jmenovité hodnotě 13 375 000,- Kč 74 000 ks akcie na jméno ve jmenovité hodnotě 10 000,- Kč 10 ks kmenové akcie na jméno ve jmenovité hodnotě 7 771 600,- Kč Základní kapitál:

5 124 716 000,- Kč Splaceno: 100 %

Ostatní skutečnosti: - Společnost je právním nástupcem zrušené společnosti HYPO-BANK CZ a.s., IČO 44266120 se sídlem Praha 1, Štěpánská 27, která byla zapsána v obchodním rejstříku vedeném Krajským obchodním soudem v Praze v oddílu B, vloţce 1105, a přešla na ni veškerá práva a závazky zrušené společnosti. - Společnost, jakoţto nástupnická, byla sloučena se zanikající společnosti Bank Austria Creditanstalt Czech Republic, a.s. se sídlem Praha 1, Revoluční 7, IČ 15271064, dosud zapsané v obchodním rejstříku vedeném u Městského soudu v Praze v oddílu B,l vloţce 570. Na společnost přešlo jmění zanikající společnosti Bank Austria Creditanstalt Czech Republic, a.s. - Společnost HVB Bank Czech Republic a.s. je právním nástupcem obchodní společnosti BAPS s.r.o., se sídlem Praha 1, Revoluční 15, PSČ : 11000, IČ: 48591947, dosud zapsané v obchodním rejstříku Městského soudu v Praze v oddílu C, vloţka 18549, která byla zrušena bez likvidace převzetím jmění jediným společníkem, společností HVB Bank Czech Republic a.s.Rozhodným dnem převodu jmění je 1.1.2003. - Na společnost HVB Bank Czech republic a.s., jako nástupnickou společnost, přešlo v důsledku fúze sloučením jmění zanikající společnosti Ţivnostenská banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 858/20, PSČ 113 80, IČ: 000 01 368, zapsané v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vloţka 1350. - Na společnost UniCredit Bank Czech Republic, a.s., přešlo jmění obchodní společnosti HVB Reality CZ, s.r.o., IČ: 604 65 859, se sídlem na adrese: Praha 1, Staré Město, Revoluční 17/764, PSČ: 110 00, zapsané v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze v oddíle C, vloţce 26741, která byla zrušena bez likvidace v důsledku převzetí jmění společníkem, společností UniCredit Bank Czech Republic, a.s. - Na společnost UniCredit Bank Czech Republic, a.s., jako nástupnickou společnost, přešlo v důsledku fúze sloučením jmění zanikající společnosti UniCredit Factoring, s.r.o., se sídlem Praha 2, Italská 24/1583, PSČ: 120 00, IČ: 27182827, zapsané v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl C, vloţka 102595.

4

Příloha D