Budapesti Gazdasági Főiskola KÜLKERESKEDELMI KAR NEMZETKÖZI GAZDÁLKODÁS SZAK Levelező tagozat Külgazdasági vállalkozás szakirány
Az elektronikus kereskedelem fizetési rendszerei és a PayPal
Készítette: Nagy Réka
Budapest, 2010
Tartalomjegyzék 1. Bevezetés
6
2. Az elektronikus kereskedelem
7
2.1. Az elektronikus kereskedelem előnyei és hátrányai
7
2.2. Az elektronikus kereskedelem jogi hátterének rövid áttekintése
9
2.2.1. Jogi kérdések
10
2.2.2. Általános szerződési feltételek
11
2.2.3. Adatvédelem
11
2.3. Adózási kérdések
12
2.4. Az elektronikus kereskedelem típusai
13
2.4.1. B2B
13
2.4.2. B2C
13
2.4.3. C2C
13
2.4.4. B2A
14
3. Online aukciók
14
3.1. Az online aukciók típusai
14
3.2. Az online aukciók résztvevői
15
3.3. Az online aukciók szerződései
15
4. Az eBay
16
4.1. Az eBay Inc. Rövid áttekintése
16
4.2. Az eBay Inc. vállalatai
17
4.3. Pénzügyi adatok
18
4.4. Termékek és szolgáltatások
20
4.5. Az eBay magyar lokalizált weboldala
20
4.6. Az eBay folyamatok
21
4.6.1. Regisztráció
21
4.6.2. Vásárlás
21
4.7. eBay Treuhand Service
23
4.7.1. Működési mechanizmusa
23
4.7.2. Igénybevételének feltételei
24
3
5. Az elektronikus fizetés
25
5.1. Bankkártyás tranzakciók
25
5.2. Bevásárlókosaras szolgáltatás
27
5.3. Az elektronikus pénz
27
5.4. Elektronikus mikrofizetési szolgáltatások
27
5.5. E-banking
28
5.6. Átutalási megbízás
28
5.7. Postai Utánvétel
28
5.8. Személyes átvétel
29
6. Az eBay Inc. elektronikus fizetési szolgáltatásai 6.1. Bill Me Later – fizetési rendszer
29 29
6.1.1. CIT Bank
30
6.1.2. Bevételi források
31
6.2. PayPal – fizetési rendszer
32
6.2.1. A PayPal története
32
6.2.2. A PayPal szervezete
33
6.2.2.1.PayPal Europe
33
6.2.3. A PayPal fizetés résztvevői
34
6.2.3.1.Eladók
34
6.2.3.2.Vevők
34
6.2.3.3.Vevővédelem
35
6.2.3.4. Eladóvédelem
36
6.2.4. A PayPal tranzakciók
36
6.2.5. A PayPal termékei
37
6.2.6. A PayPal használata az eBay-n
39
6.2.7. A PayPal fizetések pénzügyi eszközei
40
6.2.8. A PayPal bevételi forrásai
40
6.2.9. A PayPal számokban
41
6.2.10. Díjstruktúra
42
6.2.11. Pénz lehívása PayPal számláról
42
6.2.12. Piaci jelenlét
43
6.2.12.1.
A PayPal vetálytársai
43 4
6.2.13. Kritikák
44
6.2.14. Jövő
45
6.2.14.1.
T-Commerce
45
7. Folyamatábra
46
7.1. A PayPal regisztráció
46
8. Összegzés
51
Mellékletek
53
Irodalomjegyzék
60
5
Bevezetés A 21. században egy olyan új világ jött létre, ahol már el sem tudjuk képzelni életünket a számítógépek nélkül. Az internet teljesen megváltoztatta a világot. Az emberek mindennapjait az elektronikus levelezés, és a közösségi oldalak böngészése tölti ki. Az emberi fejlődés része a kommunikáció, amely az évszázadok során folyamatosan fejlődött, és ennek köszönhetően a 20. század végére a számítógép, és a digitális technológia meghódították a világot. Az internet teljesen megváltoztatta az életünket, megszüntetve a Föld országai között áthidaló geográfiai távolságokat, legyen szó munkáról, utazásról, hobbyról vagy vásárlásról. Az internet technológiájának köszönhetően akár öt perc alatt repülőutak szervezhetők, vagy elintézhető a hétvégi bevásárlás, és a gyors sebesség lehetővé teszi egymástól távol lévő családok tagjai számára a kommunikációt. Ezzel párhuzamosan a gazdaság is napról-napra változik. Az internet megjelenése és gyors elterjedése megváltoztatta a gazdasági rendszerek korábbi szerkezetét. Jelenleg már egy vállalat sem teheti meg, hogy ne vegyen róla tudomást. Az internet szinte az élet minden területén kínál új megoldásokat a vállalatok számára, úgymint: e-beszerzés, e-marketing, e-értékesítés. Az utóbbi évek rohamos technológiai fejlődésének köszönhetően, a jövőben is az informatikái lesz a meghatározó szerep. A kereskedelmi vállalatok számára ez versenyelőnyt is jelent, kérdés az, hogy a lehetőségeket megfelelően használják-e ki. A jövőben az internetes igényeknek megfelelően kell kialakítaniuk termékeik és szolgáltatásaik körét, és ezzel párhuzamosan a fizetési megoldások rendszerét is. Az elektronikus kereskedelem globális hódításának következtében szükség volt olyan pénzügyi rendszer kialakítására, amely leegyszerűsíti a banki hosszadalmas folyamatokat, biztonságos, és a világ bármely pontjáról hozzáférhető. Dolgozatom célja, hogy átfogó képet adjak az elektronikus fizetési rendszerekről, amely a 21. század egyik meghatározó eleme.
6
2. Az elektronikus kereskedelem Az elektronikus kereskedelem már ma sem elhanyagolható, de a jövőben növekvő tendenciájának köszönhetően a gazdasági élet egyik főszereplője lesz. A magyar szóhasználatban gyakran keveredik az e-business és az e-commerce fogalma, és helytelenül mindkettő szó alatt ugyanazt a tartalmat értjük, pedig eltérő jelentéssel rendelkeznek. E-business meghatározása alatt értjük, az információs és kommunikációs technológiákat magába foglaló tevékenységet és vállalkozást, és az üzleti ügyintézés minden olyan formáját, amelyben a résztvevők a fizikai mozgás vagy kapcsolatfelvétel nélkül elektronikus úton bonyolítják tranzakciójukat. Az e-business olyan fogalom, amely során a vállalat az internetes és digitális technológiák egyre bővülő halmazát felhasználhatja a vállalati működés érintettjeivel fennálló kapcsolatai megszervezésére és koordinálására minden működési területen. Az e-business a gyakorlatban több mint az e-kereskedelem, amely magába foglalja a vállalat külső és belső folyamatainak integrációját. Az elektronikus kereskedelemben alapvető folyamatai: áruk és szolgáltatások adás-vétele, pénzátutalás, értékpapír kereskedelem, kereskedelmi árverések lebonyolítása, és olyan ügyfélszolgálati tevékenység, amely lebonyolítása az interneten keresztül történik.
2. 1. Az elektronikus kereskedelem előnyei és hátrányai Előnyök a vevők szemszögéből Földrajzi korlátok megszűnése: Amennyiben jegyzethez, szoftverhez, vagy bármilyen dokumentumhoz szeretnénk hozzájutni, megszűnnek azok az idő-, és földrajzi korlátok. A különböző kategorizált keresők segítségével akár azonnal hozzájuthatunk a keresett dokumentumokhoz. Termékek vásárlása esetén pedig a kínálat nem szűkül le saját országunkra. A világ bármely pontjáról egy kattintással megvásárolható a kívánt termék, amelyet a posta vagy futárszolgálat az általunk megadott címre szállít. Ily módon megoldható a vásárlás otthonról vagy a munkahelyről utazás nélkül.
7
Olcsó és egyedi termékek: Az internet segítségével egyszerre több áruház és üzlet kínálata is megtekinthető. A legtöbb esetben országonként eltérő kínálatokat, paramétereket, és ami a legfontosabb, eltérő árakat tapasztalhatunk, ezért könnyen összehasonlíthatóak a termékek. Az internet megjelenésével és elterjedésével az egyedi, testreszabott termékek felkutatásának rendkívüli időigényessége is megszűnt. A gyártó-, és kereskedő cégeket könnyedén megtalálhatjuk, így rendelésünk, és a termék gyártása hamarabb teljesíthető. Hátrányok a vevő szemszögéből Az áru fizikailag nem megfogható: A vevő nem tudja a terméket fizikai valójában megtekinteni, megtapintani, elmarad a személyes tanács, és a személyes élmény. Költségek: A vevő fizeti meg az internet hozzáférés költségét, a szállítási díjat. Bizalom: A vevőnek nincs más választása, mint megbízni az eladóban az áru kiszállítását, számlázását és a vevő pénzügyi adatai kezelését illetően. Előnyök az eladók szemszögéből Időkorlát megszűnése, piac kiterjesztése: Az elektronikus üzleteknek nincs nyitvatartási idejük, azaz a hét minden napján, és a nap 24 órájában várják vásárlóikat, így nagyobb bevételre tehetnek szert többlet költségek nélkül. Abban az esetben, ha a vállalat elektronikus üzletet, webáruházat üzemeltet, megszűnnek a földrajzi korlátok, a vevőket a világ bármely pontján elérheti. A vállalattal együttműködő szállító cégek pedig szintén gyorsan és könnyedén teljesíthetik igényeinket, hiszen az internet mindenhol jelen van. Alacsony költségek: Az elektronikus kereskedelem kevesebb költséggel jár, mint a hagyományos kereskedelem. A legkedvezőbb ajánlatot nyújtó szállító kiválasztásával csökkennek a beszerzési költségek, üzlet-üzemeltetési költségek megszűnnek, így elegendő kisebb készlettel gazdálkodni, amivel csökkenek a készletfinanszírozási költségek. A gyorsabb rendelés-feldolgozás és az áttekinthetőbb tranzakciók következtében elegendő egy költséghatékonyabb ellentétben
egy
raktárkészlet pontosabb
fenntartása.
információk
A
hagyományosabb
állhatnak
kereskedelemmel
rendelkezésünkre,
az
aktuális
raktárkészletről, vagy a vevői igényekről. Továbbá csökkenthetők a marketing-, és kommunikációs költségek. 8
Versenyképesség javulása: Az internet segítségével a vállalatok könnyen összehasonlíthatják saját szolgáltatásaikat és kínálatukat más vállalatok termékeivel és információival. Ha megfelelően használják fel az internet kínálta lehetőségeket, a vállalat komoly versenyelőnyre tehet szert.
Hátrányok az eladó szemszögéből A személyes kapcsolat hiánya: Az eladó nem találkozik személyesen a vevővel, így csökken az esélye, hogy az eladó visszatérő vásárlókat szerezzen. Szolgáltatók: Azok a szolgáltatók, akik az eladó értékesítési folyamatát segítik, mint az internet szolgáltatók, szoftverforgalmazók, és logisztikai szakemberek kihasználhatják az eladó esetleges hozzá nem értését. Költségek: Az eladó is fizeti az internet hozzáférés költségét, bizonyos esetekben a szállítási díjat is, és a vevők számára kínált információt is. Bizalom: Az áru kifogástalan célba érkezése folyamatos együttműködést igényel a partnerekkel, és a szolgáltatókkal. 2. 2. Az elektronikus kereskedelem jogi hétterének áttekintése Ahhoz azonban hogy az elektronikus kereskedelem az üzleti ügyintézés területein működőképesnek bizonyuljon a hagyományos módozatokkal szemben, egyrészt a technikai feltételeknek ugyanolyan egyszerűnek és biztonságosnak kell lennie, másrészt hogy a jog ugyanolyan védelemben részesítse az igénybevevőit, mint a hagyományos csatornákat választókat. Az elektronikus kereskedelem joga még jelenleg is kialakulóban van, számos kérdés vitatott, és ezek megítélése illetve szabályozása változhat. Az elektronikus kereskedelem leggyakoribb és legegyszerűbb esete az, amikor kizárólag a szerződéskötés történik elektronikus úton, és a termék vagy szolgáltatás off-line módon teljesített.
Ennek
legegyszerűbb
példája,
amikor
az
áruházak,
webáruházak
termékkatalógusaihoz a fogyasztó elektronikus úton fér hozzá, az eladó pedig futárszolgálat igénybevételével eljuttatja a megvásárolt terméket vagy szolgáltatást a fogyasztóhoz. 9
Az Európai Unió is jelentős lépéseket tesz az információs társadalom kialakításának és fejlesztésének érdekében, ennek egyik jelentős dokumentuma az „e-Európa Akcióterv”. Az akcióterv célja kettős, egyrészről az Amerikai Egyesült Államokkal és a világ többi vezető hatalmaival a versenyképesség megőrzése, másrészről pedig az Európai Unió polgárai életminőségének javítása. Ez utóbbi magába foglalja az elektronikus információszolgáltatás és kommunikáció minél szélesebb körben való alkalmazását a társadalom minden területén: a közigazgatásban, a tudományban, az oktatásban és az üzleti életben. 2. 2. 1. Jogi kérdések Az elektronikus kereskedelemben alapvetően egyenrangú felek vesznek részt, amelynek jogviszonyaira a polgári jog (magánjog) szabályozása az irányadó. A magánjog a felek autonómiáján és ennek megfelelően a szabadság elvén alapul, ezért a polgári jog szerződéses szabályai magas szinten vannak megfogalmazva. Így az elektronikus kereskedelemben kötött szerződésekre is érvényesek a szerződéses jog alapelvei. Azonban az elektronikus kereskedelemnek vannak olyan technológiai sajátosságai, aminek következtében nehéz meghatározni, hogy létrejött-e szerződés, ha igen, akkor mikor és milyen módon. Ellentétben a hagyományos, írásbeli vagy szóbeli információközlésekkel az információ digitálisan kerül rögzítésre, és a címzetthez számítógépes hálózaton, elsősorban az interneten keresztül jut el a címzetthez. Az elektronikus kereskedelem elterjedésének egyik oka, hogy a felhasználók bíznak a számítógépes technológia és a rendszer működésének biztonságában, hogy az információk bizalmasan kerülnek kezelésre. Ez elsősorban technológiai feladat, azonban a jelenlegi jogrendszer is reformra szorul. Azért hogy a jogi szabályozás ne akadályozza az elektronikus kereskedelem terjedését, fontos a polgári jog, a szerzői jog, és az elektronikus kereskedelem által érintett szolgáltatások, mint pl pénzügyi-, és befektetési szolgáltatások szabályozásai folyamatos felülvizsgálata. Az Európai Unióban is számos jogszabály foglalkozik az elektronikus kereskedelem jogi szabályozásaival, azonban alapvetően a kereskedelemre és szolgáltatásokra vonatkozó jogszabályok az érvényesek, úgymint az EU irányelvei a fogyasztóvédelemről, a versenypolitikáról. Nemzetközi jellegéből adódóan azonban az Európai Uniónak figyelembe kell venni a nemzetközi szabályokat is, mint a WTO (World Trade Organisation), az OECD 10
(Organistaion for Economic and Commercial Develpoment), és az UNCITRAL (United Nations Comission on International Trade Law) által kidolgozott alapelveket. 2. 2. 2. Általános szerződési feltételek Az interneten keresztül kötött szerződések esetében jelentős szerephez jutnak az általános szerződési feltételek. A szolgáltatást nyújtó fél előre meghatározza szerződéses feltételeit, amit az ügyfél dönt el, hogy elfogadja-e, és így igénybe veszi-e az adott szolgáltatást. Az elektronikus kereskedelem esetében az Európai Uniós gyakorlat szerint ez azt jelenti, hogy csak azok a feltételek tekinthetőek elfogadottnak, amik a szerződéssel egy oldalon szerepelnek, vagy a szerződés elfogadása előtt lehetővé teszik a szolgáltatást igénybevevő számára, hogy a szerződéses feltételeket elolvassa. A leggyakrabban előforduló megoldás, amikor az ügyfél a szerződés elfogadása előtt lehetőséget kap arra, hogy az általános szerződési feltételeket elolvassa, és a tranzakciót nem tudja befejezni anélkül, hogy ne nyilatkozzon azok elfogadásáról. Az
általános
szerződési
feltételeken
kívül
továbbá
fokozottan
érvényesülnek
a
fogyasztóvédelmi jogszabályok. Ezek alapján a fogyasztó tudomására kell hozni a szolgáltatást nyújtó cég minden azonosító adatát, a termék vagy szolgáltatás minden információját a jellegére, árára, szállítására, garanciájára és fizetésére vonatkozóan. 2. 2. 3. Adatvédelem Az elektronikus kereskedelemmel szembeni bizalmatlanság fő forrása, hogy a felhasználók aggódnak, hogy az általuk megadott személyes-, és pénzügyi adatokkal visszaélnek, illetéktelen kezekbe kerülnek, és felhasználják azokat. Ilyen esetekben elméletileg a jogi szabályozás megfelelő védelmet nyújt, és biztonságosnak tekinthetők, azonban a gyakorlatban még a helyzet nem kielégítő. Európai országok között a jogi szabályozás terén nagy eltérések tapasztalhatók, azonban közös alapelvként annyi meghatározható, hogy a személyes adatok csak meghatározott célra használhatók fel. Személyes adat csak abban az esetben kezelhető, ha az ügyfél hozzájárult és beleegyezését adta vagy törvényi szabályozás rendelkezik róla.
11
2. 3. Adózási kérdések Az elektronikus kereskedelem adójogi szempontból abban tér el a hagyományos kereskedelmi tevékenységtől, hogy a külföldre történő értékesítések nagyobb számban fordulnak elő. Vannak olyan fogalmak, amelyek adójogi szempontból meghatározóak: telephely, teljesítés helye, mivel az elektronikus kereskedelmi felületek földrajzilag nem ragadhatóak meg. A kereskedelmi tevékenységekben fizetendő adókon belül két nagy csoport különböztethető meg: közvetett és közvetlen típusú adók. A közvetlen adók a magánszemélyeket, vagy jogi személyeket, vagyonuk, tőkéjük, jövedelmük alapján terhelendő adófajták. Magyarországon ilyen a személyi jövedelemadó, a telekadó, az építményadó, a gépjárműadó, a nyereségadó. A közvetett adók a termékekhez, és szolgáltatásokhoz kapcsolódnak, és az adóalanyok vagyoni helyzetét nem befolyásolják. A magyar adójogban ilyen az általános forgalmi adó. Az elektronikus kereskedelem értékesítésénél problémát jelenthet a fenn már említett telephely fogalmának az értelmezése. A telephely egy adott országban adófizetési kötelezettséget keletkeztet. Továbbá különböző eredményre vezethetnek az internet eltérő technológiai megoldásai. Van lehetőség a forrásországban elhelyezett szerverről működő weboldal kialakítására, de ugyanakkor lehetséges az is, hogy a külföldi domain-t hazai IPcímre irányítják, és hazai országból működtetik a webáruházat. A kereskedő által fuvarozott vagy feladott termékek értékesítése esetén, amikor azt a rendeltetési helye szerinti tagállamtól eltérő tagállamban adták fel, vagy fuvarozták el, teljesítési helynek azt a helyet kell tekinteni, ahol a termékek az értékesítés befejeztével a fogyasztónál találhatóak. Import termék esetén, azt az országot kell a teljesítés helyének tekinteni, ahova a terméket importálják.
12
2. 4. Az elektronikus kereskedelem típusai Az elektronikus kereskedelem négy nagy területre bontható. Elsőként a vállalatok, vállalkozások közötti kereskedelmet különböztetjük meg, amelynek angol megfelelője a „business to business” kifejezés, rövidítve B2B. Ezt követi a vállalat és a fogyasztó közötti kereskedelmi tevékenység, melyet angolul „business to costumer” nevezünk. Rövidítve: B2C. Megjelenik még a „costumer to costumer”. Rövidítve: C2C, amely a fogyasztók közötti kereskedelmet jelenti, továbbá a vállalat, vállalkozás és a kormányzat közötti tevékenység, „government to business” vagy „business to administration” rövidítve: G2B vagy B2A. Az elektronikus kereskedelem formáinak a gazdaságban betöltött szerepét jellemzi a lebonyolított üzleti forgalom nagysága, amely alapján az első helyen a vállalatok közötti kereskedelem áll.
2. 4. 1. B2B A vállalatok és vállalkozások közötti online kereskedelmi kapcsolatot jelenti. Az elektronikus kereskedelem kb. 80 %-át teszi ki. A vállalatok jellemzően a beszerzőivel, a szállítóival, gyártó cégekkel, nagykereskedőkkel, üzleti kapcsolatait elektronikus úton bonyolítja le.
2. 4. 2. B2C A vállalat és a fogyasztó közötti kereskedelem valójában a kiskereskedelem egy új formája. Ebben az esetben a fogyasztó nem egy kiskereskedelmi üzletet látogat meg, hanem valamilyen digitális vagy elektronikus technológia segítségével választ ki, rendel meg, és fizet ki. Térhódítása a 90-es években bontakozott ki az internet elterjedésével. Bár az értékesítés bevételének nagy részét a „business to business” adja, viszont az üzletkötések száma ebben az esetben jelentősebb.
2. 4. 3. C2C A fogyasztók közötti kereskedelmen értjük az olyan kereskedelmet, amikor a fogyasztók közvetlenül egymásnak értékesítik termékeiket, vagy szolgáltatásaikat. Ennek leggyakoribb formája az interneten megszervezett elektronikus aukciók. Pl.: eBay, Vatera, Teszvesz, ..stb.
13
2. 4. 4. B2A A kormányzat és a vállalat egyik fő területét a közbeszerzéseken való részvétel alkotja. A másik fő terület pedig a vállalatok és a különféle állami intézmények közötti kapcsolattartás elektronikus eszközök segítségével. Az internet lehetővé teszi, hogy a vállalatok gyorsabban, és egyszerűbben értesülhessenek a vállalatok működését érintő változásokról, és újabb kezdeményezésekről. Az elektronikus kereskedelmi rendszer 3 fő részből áll:
Elektronikus áruház
Elektronikus bank
Elektronikus pénztárca, és egyéb fizetési formák
Az elektronikus kereskedelmi formák legismertebb típusa az internetes webáruházak, az online aukciós weboldalak, és a katalógusszolgáltatások.
3. Online aukciók Az online aukció egy olyan online értékesítési rendszer, amely felhasználói számára lehetővé teszi, hogy értékesítéseiket, és beszerzéseiket a piaci áraknál kedvezőbben végezzék. Olyan online árverésről beszélünk, ahol a tagok egymással versenyeznek a licitált áruért vagy szolgáltatásért. Használatához kizárólag internet hozzáférés szükséges, és így fizikai helyváltoztatás nélkül a nap 24 órájában adott a versenyhelyzet. A vállalatok számára jelentős árcsökkenést lehet elérni pl.: a tranzakciós költségek csökkentése terén (posta-, és telefon költségek). 3. 1. Az online aukciók típusai Az online aukciók esetében alapvetően két típus különböztetünk meg: beszerzési-, és értékesítési aukció. A beszerzési aukciók célja, hogy a lehető legalacsonyabb áron, és optimális szállítási-, és fizetési feltételekkel szerezzék be az adott termékeket. Egyik legnagyobb előnye, hogy a
14
beszerzési idő és munkafolyamatok lényegesen lerövidülnek, továbbá új kapcsolatokat lehet kialakítani. Az eladási aukció esetében az aukció kibocsátója egy minimum árat ad meg a licitre bocsátott termékre vagy szolgáltatásra, aminek elnyeréséért potenciális vevők versenyeznek. Az aukció szervezőjének célja, hogy a lehető legmagasabb áron adja el az értékestésre szánt terméket, vagy szolgáltatást. Ebben az esetben is előnyt jelent, a munkafolyamatok lerövidülése, és új értékesítési kapcsolatok kialakítására van lehetőség. 3. 2. Az online aukciók résztvevői Szervező Az aukció szervezője az a természetes-, vagy jogi személy, vagy vállalat, aki az aukciót kiírja. A vállalatnak meg kell nevezni az aukcióra bocsátott tárgyat a hozzá tartozó szállítási-, fizetési-, és egyéb feltételekkel. Az aukció tranzakciós költségei a szervezőt terhelik. A szervező saját nevében is eladhatja a terméket vagy szolgáltatást, vagy mint ügynök az esetek többségében csak közvetítői szerepet vállal. Résztvevő(k) Résztvevő(k) alatt azokat a természetes személy(eke)t vagy vállalato(ka)t értjük, akik a szervező által megadott feltételek alapján részt vesznek az aukción, és licitálnak a kiírt termékre, vagy szolgáltatásra. Az a résztvevő nyeri el a licit tárgyát, aki a legmagasabb ajánlatot teszi. Az ajánlatok és licitek megszüntetése A legtöbb aukciós oldal lehetőséget ad arra, hogy a közzétett ajánlatokat és licitált értékeket tulajdonosa az aukció lejárata előtt törölje. 3. 3. Az online aukciók szerződései Az online aukciók esetében szerződés viszony a felek között csak az aukció befejezése után jöhet szóba, mivel az aukciós weboldalaknak köszönhetően a felek csak ekkor értesülnek egymás adatairól. Az első és legfontosabb kérdés, hogy milyen úton jön létre a szerződés a felek között, és milyen szerepe van az aukciós oldalaknak. Sok esetben előfordul ugyanis, hogy az aukciós 15
oldal saját név alatt bonyolítja tranzakcióit, de ugyanakkor közvetítői tevékenységet is folytat. Saját név alatt szimpla szerződést, köt és számlát állít ki, közvetítői esetben pedig kereskedelmi ügynökként játszik szerepet. A felek megállapodása a közvetítői szerep révén jön létre, amelynek ellenében az aukciós oldal jutalékra jogosult. Pl.: az eBay az értékesítés sikerességétől függetlenül, már az eladásra kínált tétel beállításánál meghatározza a közvetítői díjat, és az eladó köteles megfizetni azt.
4. Az eBay – a világ legnagyobb online piactere „Egy olyan hatékony piacot akartam létrehozni, ahol a hétköznapi emberek nagy vállalkozásokkal szállhatnak versenybe….ez csak egy kis kísérlet volt” („What I wanted to do was an efficient market, where regular people could compete with big business….it was a little bit of an experiment”) – Pierre Omidyar, az eBay alapítója1
4. 1. Az eBay Inc. rövid áttekintése2 Az eBay Inc. az Amerikai Egyesült Államokban jött létre. 1995-ben Pierre Omidyar programozó fejében született meg először az a kérdés, hogyan lehetne létrehozni egy olyan globális piacteret, amelynek használatához bárkinek biztosíthat hozzáférést? Pierre létrehozott egy saját aukciós weboldalt, ahol egyik személyes, használt tárgyát szerette volna értékesíteni. Meglepetésére egy gyűjtő megvásárolta a tárgyat. Ekkor rájött, hogy ez a típusú értékesítés radikális változást kezdeményezne a kereskedelemben. Az eBay-t kezdetekben olyan magánszemélyek hozták létre, akik más módon nem tudtak volna kapcsolatba kerülni egymással. Ez volt az első példa az online közösségi hálózatra. Míg sokan kétségbe vonták ezt a típusú online kapcsolatrendszert, Pierre azonban szilárdan hitt a működésében. A vállalat 1995-től folyamatosan növekszik, jelenleg 39 különböző piacon tevékenykedik, beleértve a partnereket és a befektetéseiket több mint 90 millió felhasználóval a világon. 1 2
http://www.ebayinc.com/history http://www.ebayinc.com/who
16
Másodpercenként ca. 1,9 $ tranzakció figyelhető meg másodpercenként. 2002-ben az eBay Inc. felvásárolta a PayPal-t, ezzel egy új utat mutatva az e-kereskedelem számára, és új lehetőségeket és jövőt kínálva az eBay-nek. A vállalat folyamatosan bővül új innovatív vállalkozások megszerzésével, és közösen a világ vezető vállalatává nőtte ki magát az e-kereskedelemben, és az elektronikus fizetési rendszerekben. 2009-ben az eBay Inc árbevétele $60 billió volt. 4. 2. Az eBay Inc. vállalatai3 Saját tulajdonú (100%) vállalatok E-commerce StubHub – a világ egyik legnagyobb online jegy értékesítő weboldala Shopping.com – úttörő az online vásárlásban Half.com – könyv-, zene-, mozi-, és játékértékesítő online piactér ProStores – komplett e-commerce megoldás kis-, és középvállalkozások számára Rent.com – vezető internetes oldal lakás-, és házbérlés területén az Amerikai Egyesült Államokban Hirdető-oldalak – Bilbasen; dba.dk; eBay Annunci; eBay Anuncios; eBay Kleinanzeigen; eBay Classifieds; Gumtree; Kijiji; Marktplaats.nl; mobile.de E-fizetési szolgáltatások PayPal – a világ vezető elektronikus fizetési rendszere Bill me Later – vezető a digitális fizetések, és a rugalmas finanszírozási programok területén Közös tulajdonú vállalatok és befektetések E-commerce MercadoLibre – az eBay exkluzív partnere Latin Amerikában, a régió legnagyobb online kereskedői platformja Eachnet – Kína vezető online vásárlói weboldala, az Eachnet az eBay közös vállalata a Tom Online-nal Ruten – Taiwan vezető online aukciós weboldala, az eBay közös vállalata a PCHome Onlinenal
3
http://www.ebayinc.com/who
17
Gittigidiyor – Törökország vezető online piactere Craigslist – helyi apróhirdetések és fórumok Kommunikáció Skype – vezető az internetes telefon-, és videó hívások területén ChannelAdvisor – online tv-csatorna mFoundry – vezető a mobil pénzügyi szolgáltatásokban Union Mobile Pay – Kína vezető mobiltelefonos fizetési szolgáltatója
Skype 2009 novemberében a Skype vállalatot (minden leányvállalatával együtt) eladta az eBay Inc. Fenntarthatóság eBay Green Team – munkavállalók, fogyasztók, és vállalatok ösztönzése a „zöldebb” gondolkodásért és működésért WorldofGood.com – környezetbarát eladók és termékek első online piactere eBay Giving Works – az eBay munkaerőpiacot támogató szolgáltatása MicroPlace – szociális vállalkozások a globális szegénység felszámolására PayPal Nonprofits – nonprofit szervezet a „zöldebb” jövőért eBay Foundation – a jótékonyság révén hozzájárul a közösségek gazdasági és szociális jólét kialakításához További leányvállalatok lsd. a függelékben (list of subsidiaries as of december 31 2009) 4. 3. Az eBay Inc pénzügyi adatai4
Az eBay összbevétele, amely tartalmazza az összes sikeresen végrehajtott tranzakciót (kivéve a gépjármű értékesítést) 2009-ben $ 48,353 millió volt, ami az előző év mutatójához képest 1 %-os növekedést mutat, 2007 és 2008 között ez a növekedés 3%-os volt.
Az eBay összbevétele a gépjármű értékesítés területén $8,853 millió volt, ami előző évhez képest jelentősen, 24 %-kal növekedett.
4
eBay Inc.-Annual report 2009 http://investor.ebayinc.com/annuals.cfm
18
Az eBay Inc. teljes USA dollár forgalma a vállalat fizetési hálózatán keresztül: 2007-ben - $47, 470 millió 2008-ban - $60,146 millió 2009-ben - $71, 616 millió
Változás %-ban 2007-2008:
27 %
Változás %-ban 2008-2009:
19 %
Az online piacterek nettó árbevétele 2009-ben $249,2 millió csökkent 2008 év adataihoz képest. Ez a csökkenés elsősorban a külföldi valutamozgásoknak köszönhető. Ugyanakkor 2008-ban a 2007-es adatokhoz képest $30,2 millió növekedés volt tapasztalható. Az eBay piacterek nemzetközi teljes bevétele 2009-ben $2,4 billió, ami 2007-ben és 2008ban $2,5 billió volt.
A fizetések nettó árbevétele 2009-ben $320,7 millió volt, ami 14 %-os növekedést jelent 2008-hoz képest. Ez a növekedés a teljes fizetési forgalom 19 %-os növekedésének köszönhető. A növekedésben meghatározó szerepe van a PayPal online fizetési rendszer elterjedésének, továbbá annak, hogy a Bill Me Later szolgáltatás 2008 Novemberében integrálódott az eBay Inc. szervezetébe. A 2008-as pénzügyi adatok $482 millió növekedést mutattak 2007-hez képest, ami 26 %-os növekedést jelent.
A nagyobb
árbevétel elsősorban az eBay Inc. kereskedelmi szolgáltatásainak, és a PayPal eBay piactereken való elterjedésének köszönhető. A nemzetközi fizetések nettó árbevétele 2009-ben $1,2 billió, 2008-ban $1 billió, és 2007ben $0,8 billió volt. Ez a növekedés az eBay és a PayPal globális elterjedésének következménye: növekedés az online eladók, kereskedők számában, akik a PayPal fizetést részesítik előnyben, és alapvetően a határokon átnyúló vásárlásoknak köszönhető.
A kommunikációból származó nettó árbevétel 2009-ben $49,3 millió, és 9 %-kal növekedett 2008-hoz képest, azonban 2009. november 19-én az eBay Inc. értékesítette Skype szolgáltatását.
19
A kommunikációból származó nettó árbevétel 2008-ban $161,2 millió, 44%-kal nőtt 2007-hez képest. Ez a növekedés a Skype elterjedésének volt köszönhető. A kommunikációból származó nemzetközi nettó árbevétel 2009-ben $0,5 billió volt, 2008-ban $0,4 billió, 2007-ben pedig $0,3 billió. A Skype bevételek elsősorban Európában generálódtak.
Az eBay a 21. század egyik legmeghatározóbb online piactere. Tagjai számára lehetővé teszi és megkönnyíti a nemzetközi kereskedelmet, bármilyen jellegű áru/tétel eladását-vételét. Az eBay célja, hogy a nemzetközi vásárlóknak egyszerűvé és szórakoztatóvá tegye az új, vagy használt, és ritka cikkek beszerzését. Tagjai lehetnek magánszemélyek, és vállalkozók is. 4. 4. Termékek és szolgáltatások Az eBay-en megtalálható a mindennapi használati cikkektől kezdve a berendezési tárgyakig, elektronikus eszközökig, gépjárművekig, ruházati cikkekig, ékszerekig, stb. minden olyan termék és szolgáltatás, amelyet anélkül meg lehet vásárolni, hogy bármilyen üzlethez fordulna. Vannak olyan, nagy nemzetközi cégek is, mint például az IBM, amely legújabb termékeit is az eBay-en árusítja. Vannak azonban kivételt képező termékkategóriák is, amelynek kereskedelmét tiltja az eBay: Ilyen például az alkohol, - és dohánytermékek az ebay.co.uk oldalon, illetve az emberi szervek kereskedelme szintén tilos. Az eBay globális piacterén a PayPal mindegyik eBay tagországban elfogadott, kivéve Indiát. 4. 5. Az eBay magyar lokalizált weboldala 2010 őszén elindult az eBay magyar nyelvű oldala, amely használata azonban nehézséget jelenthet azoknak, akik nem beszélnek idegen nyelveket. A legfontosabb, hogy a megvásárolni kívánt termékkel kapcsolatosan el kell olvasni minden fontos tudnivalót a fizetési, garanciális és szállítási feltételekről, és ehhez bizony alapos nyelvismeretre van szükség. Ha valamit nem értünk, inkább ne kockáztassunk. Nem elegendő az eBay kezelésének az elsajátítása, hiszen muszáj kommunikálni az eladóval postázási és egyéb 20
ügyek okán. Ugyan az eBay lokalizált változata nagy könnyebbséget jelent, de a szükséges levelezést nem bonyolítja le. A magyar nyelvű oldal azonban még sok olyan hiányosságot mutat. A magyar oldalon jelenleg csak vásárolni lehet, a kezelőfelület nem teljesen magyar nyelvű. További nehézséget jelenthet, hogy az oldalon csak a PayPal fizetésre van lehetőség.
4. 6. Az eBay folyamatok 4. 6. 1. Regisztráció az eBay-n Az eBay használatához ingyenes regisztráció szükséges, ami minden olyan idegen nyelven megtehető, ahol az eBay saját weboldallal rendelkezik. A regisztrációhoz szükséges adatok megadása:
Vezetéknév, keresztnév
Lakcím
Elérhetőségek: telefon, e-mail cím
Születési dátum
Az adatok megadása és az általános szerződési feltételek elfogadása után, az eBay regisztrációjának befejezése (a hamis regisztrációk elkerülése miatt) biztonsági kódhoz kötött, amit az eBay postai úton küld el a megadott címre. A számkód megadása után véglegesíthetjük regisztrációnkat, azonban a kód postázása időt vesz igénybe.
4. 6. 2. Vásárlás az eBay-n Abban az esetben, ha konkrét terméket szeretnénk vásárolni, a név, márka, méret, összetétel megadásával könnyedén megtalálható a kívánt termék. Konkrét elképzelés híján pedig a kategorizált kereső segítségünkre lehet. Ez az opció segít megtalálni az ízlésünknek megfelelő terméket. Pl.: karóra vásárlás a fő kategória „Órák, ékszer”, ezen belül találhatóak különböző alkategóriák, mint pl.: Luxusórák, Divatórák, Klasszikus órák, továbbá pedig márkák szerint csoportosítva, így mindenki megtalálhatja a pénztárcájának, és az ízlésének megfelelő óratípust.
21
Az eBay rendszerében kétféleképpen lehet vásárolni. Az egyik lehetőség a „fix áras” vagy „azonnali áras” vásárlás, a másik pedig a licitált árverés. Az utóbbi esetben lehetőségünk van nagy kedvezménnyel hozzájutni bizonyos termékekhez. Az alábbi táblázat összefoglalja az azonnali áras, és a licitált áras vásárlás előnyeit, és hátrányait. Módszer
Előnyök és tudnivalók
Aukció A vásárlók az eladó által megadott kezdő árnál nagyobb ajánlatokat téve licitálnak a termékre. A licitálás alakulását figyelemmel kísérheti. Amikor véget ér az aukció, a legnagyobb ajánlatot tevő vásárló nyeri meg és vásárolja meg a terméket.
Előnyök: A licitálás rendkívül szórakoztató lehet. Jó üzleteket köthet. Igénybe veheti az eBay visszajelzési funkcióját, és ha szükséges, a problémamegoldási szolgáltatását is. Tudnivalók: A termék megvásárlásához meg kell várnia, amíg befejeződik az aukció. Előfordulhat, hogy túllicitálják az ajánlatát.
Azonnali vásárlás A terméket azonnal megvásárolhatja rögzített áron. Ez az aukció típusú árusítások egyik lehetősége.
Előnyök: A terméket azonnal megvásárolhatja. Nem kell másokkal versenyeznie a termékért. Ha megvásárolta, máris az Öné! Igénybe veheti az eBay visszajelzési funkcióját, Ha az eladó felkínálja ezt a lehetőséget, a és ha szükséges, a problémamegoldási Vétel Most ikon látható a hirdetés szolgáltatását is. mellett. Tudnivalók: Ha szeretné a terméket, gyorsan kell cselekednie! Az Azonnali vásárlás lehetőséggel hirdetett termékek csak rövid ideig érhetők el az aukció típusú árusítások között. Forrás: http://global.ebay.com/
Azonnali áras vásárlásnál a hirdetés lejáratával, a licitálásnál pedig az árverés befejezésével, az a résztvevő lesz az aukció nyertese, aki a legmagasabb árat ajánlotta az eladónak. Ekkor az eBay rendszere automatikusan elküldi a felek számára egymás elérhetőségeit, hogy amennyiben az eladó több lehetőséget adott meg fizetésre és, vagy szállításra,
22
megegyezzenek. A vevő és az eladó a tranzakció lebonyolítása után köteles értékelést leadni a másik félről. Az elektronikus felületen kereskedelmi tevékenységet végzők számára fontos, hogy a nyújtott szolgáltatásért vagy árukért megfelelő módon, kis kockázat mellett jussanak pénzükhöz. A vásárlás előtt figyelmesen tekintsük át a megvásárolni kívánt termékek leírásait. Pl.: vámfizetés szempontjából mely országból érkezik az áru? Milyen szállítási és fizetési lehetőségek közül lehet választani?
4. 7. eBay Treuhand service- eBay vagyonkezelő szolgáltatás Ezt a vagyonkezelő szolgáltatást – iloxx SAFETRADE az eBay egyik partnere az Iloxx AG kínálja az Ausztriában és Németországban lévő felhasználóknak. Alkalmazása e két országban lehetséges, illetve a két ország között. Fontos tudnivalók
A pénzmosás törvényére hivatkozva az iloxx SAFETRADE köteles minden 2.500 EUR feletti vásárlásnál egy azonosító vizsgálatot végezni.
A letét összege, az a végösszeg, amit a vevő kifizet. Ez az összeg tartalmazza az áru vételárát, szállítási-, és csomagolási költséget, az iloxx szolgáltatás költségét és egyéb olyan költséget, amelyben a felek megegyeztek.
Mielőtt az iloxx továbbítja az összeget az eladó részére, levonja a szolgáltatás díját.
Amennyiben a vevő az áru kézhezvételét követő 2 napon belül nem jelez hiányosságot, az összeg automatikusan továbbításra kerül az eladó számára.
4. 7. 1. Működési mechanizmusa 1. A németországi vevő átutalja a letét összegét az iloxx németországi (Deutsche BankHamburg) bankszámlájára, vagy az ausztriai vevő az iloxx ausztriai (Raiffeisen BankSalzburg) bankszámlájára.
23
2. Az eladót az iloxx e-mailben értesíti a befizetésről. Ezen felül az eladó segítségére van az iloxx nyomkövető rendszer (iloxx Tracking-System), amelynek segítségével tájékozódhat a megbízás állapotáról. 3. Az eladó megszervezi a szállítást, vagy igénybe veszi az iloxx posta szolgáltatását (iloxx Versandservice). 4. A vevő kézhez kapja az árut. Ezek után a vevő köteles tájékoztatni az iloxx-ot az áru kézhez vételéről. Amennyiben az áru kifogástalan állapotban van, az iloxx továbbítja az összeget az eladó számára. Abban az esetben viszont, ha hiányt tapasztal, az iloxx 30 napot ad a feleknek a vitatott kérdések tisztázására. Amint megállapodnak, a tranzakció a megadott feltételek szerint folytatódik.
4. 7. 2. Igénybevételének feltételei Amennyiben az eladó először veszi igénybe az iloxx szolgáltatást, regisztrálnia kell az iloxx oldalán, végül bejelentkezni az eBay-n használt felhasználónévvel, jelszóval és a termék azonosítószámával. A vevőnek nem kell regisztrálnia magát az iloxx oldalán, hanem az eBay-hez szükséges hozzáférési adatok megadása után használhatja az iloxx szolgáltatását. Az iloxx vagyonkezelő szolgáltatás költségei:
iloxx SAFETRADE
Kaufpreis zzgl. sonstige Kosten* bis 250 EUR
Nettogebühr
Bruttogebühr
3,78 EUR
4,50 EUR
500 EUR
7,14 EUR
8,50 EUR
1.000 EUR
10,50 EUR
12,50 EUR
2.500 EUR
13,78 EUR
16,40 EUR
5.000 EUR
16,81 EUR
20,00 EUR
10.000 EUR
25,21 EUR
30,00 EUR
25.000 EUR
42,02 EUR
50,00 EUR
50.000 EUR
84,03 EUR
100,00 EUR
* Sonstige Kosten können z.B. Versand, Versicherung, Verpackung etc. sein. Der Mindesbetrag für einen SAFETRADE-Auftrag beträgt 5,00 EUR.
Forrás: http://ebay.iloxx.de/net/einzelversand/treuhandservice.asp
24
5. Az elektronikus fizetés Az elektronikus fizetési rendszerekben két típusú elektronikus felületen működő webes boltot lehet megkülönböztetni: az első, az olyan típusú e-boltok, akik fizikai módon megragadható és
csomagolható
árukat
kínálnak,
és
azokat
csomagküldő
szolgáltatással,
vagy
futárszolgálattal juttatják el a vevőhöz. Ebben az esetben lehetőség van, hogy a postai- vagy futár szolgáltatások keretében a vételár postautalvánnyal, postai készpénz átutalási megbízással, vagy utánvételes készpénzes fizetéssel kerül kifizetésre. A másik csoportba soroljuk a szellemi javakat kínáló áruházakat, ahol a fizetés kizárólag elektronikus úton oldható meg. Több fizetési módra is van lehetőség, azonban az eladó határozza meg, hogy az általa eladásra kínált tétel ellenértékének kiegyenlítését milyen formában várja a vevőtől. 5. 1. Bankkártyás tranzakciók A webes alapú áruházak esetében sokszor nem a csomagküldő kereskedelem útján elküldhető termékeket kínálnak, hanem elektronikus úton teszik lehetővé, hogy a vásárló megszerezze az árut. pl.: letöltéssel. Ebben az esetben a legkisebb kockázatot a bankkártyás tranzakciók jelentik. Bankkártyás fizetés esetén szükség vásárlásra alkalmas bankkártyára. Ez azt jelenti, hogy a kártyakibocsátó társaság (MasterCard, Visa) szerződést kössön a kibocsátó bankkal. A vásárló viszont csak akkor fizethet a bankkártyával, ha az adott helyen kialakult olyan elfogadó hely (Point of Sale), ahol a kártyáját elfogadja a kártyakibocsátó rendszerében szereplő másik bank (V-POS elfogadóhely). Így a bankok tehát kibocsátó és elfogadó szerepet játszanak a bankkártyás fizetési rendszerekben. A V-POS elektronikus elfogadóhely létrehozására, és üzemeltetésére a webáruházat üzemeltető kereskedőnek szerződést kell kötnie olyan bankkal, amely
elektronikus
elfogadóhely
alkalmazás
telepítésére,
és
üzemeltetésére
kínál
szolgáltatást. (pl.: K&H Bank, OTP Bank, Inter-Európa Bank, CIB Bank) Az alkalmazásfejlesztést gyakran nem a bank végzi el, hanem a kereskedő web-fejlesztő cége.
25
Az OTP kifejlesztett egy olyan Webkártyát5 (virtuális Eurocard/MasterCard), amely kizárólag az interneten lebonyolított vásárlások ellenértékének kiegyenlítésére szolgál. A Webkártya tulajdonosa a kártyához tartozó számlájának egyenlegét Internetbankon keresztült töltheti fel. A K&H Bank beveztette a „Don’t worry”6 szolgáltatást, és kibocsátotta a Visa Internet kártyát, amely egy olyan plasztik kártya, ami csak Internetes tranzakciókban használható fel. A Don’t worry szolgáltatás keretében az ügyfél minden internetes tranzakcióról sms üzenetben (tartalmazza a vásárlás összegét, helyét, időpontját) értesül, és kéri hogy válasz üzenetben erősítse meg a vásárlás szándékát. Nem minden típusú bankkártya alkalmas internetes tranzakciók lebonyolítására. Egyre több kereskedelmi bank kínál olyan webkártyákat, amelyek a bankkártyák elektronikus fizetésre alkalmas változata, illetve a dombornyomott kártyákkal rendelkezőknek van jogosultságuk elektronikus helyeken fizetni. Ahhoz hogy a bankkártyás fizetés valódi alternatívát jelentsen a hagyományos fizetési módhoz képest, fontos hogy a vásárló teljes biztonságban érezhesse magát, és adatait. A kereskedő számára azért fontos, hogy a fogyasztó kifejezett felhatalmazását egy meghatározott tranzakció vonatkozásában a kereskedőnek igazolni kell. Pl.: Abban az esetben, ha a fogyasztónak problémája akad egy bizonyos tétellel, a kereskedőnek igazolnia kell, hogy a fogyasztó valóban megbízást adott az elfogadó banknak, hogy a kereskedő javára a vételárnak megfelelő összeget utalja át, ennek hiányában ugyanis a kereskedő számlájáról fogja a bank visszautalni a kérdéses összeget. Ezért a felek számára fontos, hogy a tranzakciók pontosan kerüljenek rögzítésre. Korlátozott felelősség: A bankkártya igénylésnél fontos tájékozódni, hogy a választott bank vállal-e garanciát a kártya online vásárlás felhasználásánál is. A választott eladó eBay országának honlapján megtalálható minden fontos információ arra vonatkozóan, hogy milyen típusú kártyák azok, amelyekkel teljesíthető a tranzakció.
5
www.otpbank.hu
6
http://www.logsped.hu/ekereskedelem.htm
26
5. 2. Bevásárlókosaras szolgáltatás Ennél a típusnál már egy kész fizetési rendszer igénybevételére van lehetőség. A webáruház több elemét egy külön szolgáltató nyújtja. Ezek az elemek az elfogadóhely alkalmazás, bankkártyák ellenőrzése, űrlapok, adatok. Így ezeket az elemeket nem a kereskedő nyújtja, hanem egy harmadik fél. A kockázatot ebben az esetben az jelenti, hogy a kereskedő átruházza az árut az elektronikus webáruházatot üzemeltető szolgáltatóra, és ő az aki a vásárlóval tényleges szerződéses viszonyt alakít ki. 5. 3. Az elektronikus pénz Az elektronikus kereskedelemben a fizetés legtöbbször bankkártyával történik, azonban fontos volt egy olyan egységes fizetőeszköz létrehozása is, amelyet kizárólag elektronikus tevékenységre tudnak felhasználni. Az Európai Unió országaiban különböző az elektronikus pénz megítélése: Vannak olyan országok, ahol csak hitelintézetek használják, és vannak országok, ahol vállalkozások is jogosultak erre. Az elektronikus pénz az Európai Unió irányelve szerint olyan pénzhelyettesítő eszköz, amely a kibocsátóval szembeni követelésként meghatározott érték, amelyet pénz ellenében bocsát ki, és fizetőeszközként másik fél elfogadására szolgál. Az elektronikus pénz kibocsátása pénzügyi jogi értelemben pénzügyi szolgáltatásnak minősül, amely kizárólag a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete engedélyezésével végezhető. Napjainkban
egyre
több
olyan
szolgáltatással
találkozhatunk,
amelyek
terjedése
következtében ezek mint virtuális pénztárcaként fognak működni. Egyik hátránya, hogy ezek a szolgáltatások még nincsenek igazán elterjedve a fogyasztók körében. Azonban a világszerte elterjedt PayPal sikere azt jelzi, hogy ez a jövőben változni fog. 5. 4. Elektronikus mikrofizetési megoldások Az eddig felsorolt fizetési megoldások viszonylag magas tranzakciós költségekkel működnek, ezért ez az egyik ok, ami visszatartja a fogyasztókat az elektronikus fizetési megoldások használatától. Az eddig kialakult gyakorlat azt mutatja, hogy csak bizonyos szolgáltatások
27
körében terjedt el az elektronikus fizetés használata: pl.: színház, koncert, és kisebb kereskedelmi vásárlások.
5. 5. E-banking
Az
e-banking
elkerülhetetlen
következménye
volt
az
elektronikus
kereskedelem
megjelenésének. Az elektronikus úton végrehajtott tranzakciók száma még jelenleg is kevesebb, mint a hagyományos tranzakciók, számuk folyamatosan növekszik a gyors, kényelmes és állandó lehetőségeknek köszönhetően. Az online banki szolgáltatások köre egyre bővül, az azt igénybe vevő ügyfelek száma pedig szintén növekvő tendenciát mutat. A bankok egyik alapvető funkciója a gazdasági és kereskedelemi folyamatok segítése, így ezek a gazdaság igényeihez alkalmazkodva fejlődtek.
5. 6. Átutalási megbízás Ebben az esetben a vevő a megvásárolt termék ellenértékét előre elutalja az eladónak, és csak ezután kapja meg a terméket. A vevő az eladó bank adatairól az eBay automatikus e-mailén keresztül értesül. Az átutalásos fizetés egyik hátránya, hogy a gyakorlatban viszonylag hosszabb időt vesz igénybe, hiszen a nemzetközi átutalás akár 7-10 munkanapba is telhet, míg az eladó megkapja az elutalt összeget. Továbbá magas költségek jellemzik, és bizonyos esetekben nem nyomon követhető. A tranzakciós költségekhez tartoznak a konverziós költségek, a nemzetközi átutalás díja, stb. Az alábbi fizetési megoldások szintén alkalmazhatók az eBay-en, azonban szélesebb körben felhasználhatók más internetes felületen is, amelyekről pontosabb, és átfogóbb képet szeretnék adni.
5. 7. Postai utánvétel Ezt a fizetési lehetőséget az esetek többségében az eladók csak belföldön szokták alkalmazni, hiszen a legtöbb posta-, illetve futárszolgálat nem, vagy csak drágán kínál ilyen szolgáltatást külföldön. A vevő amikor kézhez kapja az árut, akkor fizeti meg az eladó által meghatározott végösszeget. 28
5. 8. Személyes átvétel Előnye, hogy a megvásárolt termék személyesen megtekinthető. Ezt a fizetési lehetőséget elsősorban gépjárművek esetén szokták alkalmazni. Fontos, hogy bármilyen fizetési módot is alkalmazunk, minden esetben fel kell tüntetni a megvásárolt termék azonosító számát (eBay Itemnumber), és más azonosító adatokat is, mint pl a vevő eBay felhasználó neve.
6. Az eBay Inc. online fizetési szolgáltatásai Az eBay Inc. fizetési szegmense két általuk birtokolt márkából áll: a PayPal és a Bill Me Later. A PayPal az egyének és vállalatok számára lehetővé teszi a biztonságos, gyors, és egyszerű online pénzküldést és pénzfogadást. Jelenleg 190 különböző piacon van jelen világszerte. A Bill Me Later-t később, csak 2008-ban vásárolta fel az eBay Inc. A szolgáltatás lehetővé teszi internetes kereskedők számára a gyors értékesítést, a vevők számára pedig hogy hitelhez jussanak az értékesítés helyén. Az eBay Inc. célja, hogy a jelenleg működő fizetési infrastruktúrájára épülő olyan fizetési hálózatot hozzon létre, amely lehetővé teszi a globális real-time fizetést. Továbbá hisznek abban, hogy ez a típusú elektronikus fizetés még hatékonyabbá teheti az online fizetést, szemben a hagyományos fizetési módozatokkal (csekk, átutalási megbízás, hitelkártya). Az eBay Inc. fizetési megoldásai biztonságosabb, egyszerűbb és gyorsabb pénzügyi szolgáltatást nyújt. 6. 1. Bill Me Later7 2008-ben az eBay Inc. felvásárolta a Bill Me Later pénzügyi szolgáltatást, amely kényelmes és biztonságos lehetőséget ad az internetes és telefonos vásárlásokhoz. A fogyasztók hitelkártya felhasználása nélkül (működését tekintve, mint egy hitelkártya) vásárolhatnak. Az elfogadó helyen meg kell adni a születési dátumot, és a társadalombiztosítási szám utolsó négy számjegyét.
7
www.billmelater.com
29
A Bill Me Later több mint 1.000 online áruház, katalógusok, és utazási irodák felületén elérhető:
jetBlue Airways
Walmart
the Apple Store
Overstock.com
Hotels.com
Petco.com
Linens-n-Things
A Bill Me Later szolgáltatást az amerikai fogyasztók számára kínálják, akik használatával azonnali hitelhez jutnak az értékesítés helyén. Mivel a Bill Me Later nem pénzügyi intézmény, és ezáltal nem nyújthat hitelt, ezért kellet támaszkodnia a CIT Bank-ra mint bejegyzett engedéllyel bírt pénzügyi intézményre, így a CIT Bank mint hitelező nyújt hitelt a Bill Me Later ügyfelei számára. Amikor a Bill Me Later felhasználó fizetést kezdeményez, a megvásárolni kívánt terméket a CIT Bank finanszírozza meg számára, ezt követően pedig a Bill Me Later megvásárolja a követelést a CIT Banktól. 6. 1. 1. CIT Bank8 A CIT Bank több mint 100 éves múlttal, és $45 billió pénzügyi és lízing eszközökkel rendelkezik, székhelye pedig New Yorkban-USA található. A CIT Bank ügyfelei elsősorban kis-, és
középvállalkozások,
akiknek elsősorban hitelezési,
tanácsadói,
és
lízing
szolgáltatásokat nyújt. „2009. novemberében a CIT Bank anyavállalata, a CIT Group Inc. a csődeljárást elkerülve a vállalat átszervezésébe kezdett, a tervet a csődbíróság jóváhagyta, így a CIT Group Inc. elkerülte az összeomlást. Ha azonban a CIT Bank nem tudja teljesíteni a kitűzött szerkezetátalakítási tervet, vagy a CIT Group Inc. pénzügyi helyzetét valamilyen körülmény hátrányosan érinti, a CIT Bank a Szövetségi Betét-, és Biztosítás kezelő Testület (Federal Deposit Insurance Corporation - FDIC) felügyelete alá kerül.
8
www.cit.com
30
Az eBay Inc. a Bill Me Later tranzakciók érdekében újabb megállapodások megkötését kezdeményezte más pénzügyi szervezetekkel. Ha a CIT Bank csak felfüggesztés következtében egyáltalán nem, vagy csak röviddel korábban kapna előzetes értesítést az FDIC-től, így a Bill Me Later fizetési rendszer képtelen lenne új tranzakciókat lebonyolítani addig, amíg az újabb megegyezés nem valósult meg, és ez lényegesen kedvezőtlenül érintené a Bill Me Later tranzakcióit. Ugyanakkor az USA Kalifornia Kerületi Bírósága pert indított az eBay Inc. Bill Me Later szolgáltatása ellen, miszerint a CIT Bank-kal való együttműködésben, a Bill Me Later a valós kölcsönadó, azaz hitelező fél, ami sérti Kalifornia jogi szabályozását, beleértve az állami uzsora törvényt is. Az eBay Inc. álláspontja, hogy ezek a megállapítások megalapozatlanok a Bill Me Later fizetési szolgáltatás ellen. Azonban ezen a területen még a jog bizonytalan, és ha a per sikerrel jár, a Bill Me Later köteles változtatni a fizetési műveletek módozatain: a tranzakciós
és
egyéb
díjak
csökkentése,
ami
rendkívül
hátrányosan
érintené
tevékenységüket.”9
A Bill Me Later szolgáltatás az egyik legkedveltebb fizetési megoldás az USA eladó, vevői és online kereskedői számára. Csakúgy, mint a PayPal, a Bill Me Later szolgáltatás is egy saját számlát hoz létre a felhasználó számára. Ez a számla bármelyik amerikai online kereskedelmi webhelyen alkalmazható, ahol a Bill Me Later szolgáltatás támogatott. Miután a számla létrejött,
a
felhasználójának
lehetősége
van
saját
számlájának
menedzseléséhez:
számlatörténet, számlakivonat, és egyé kimutatások megtekintése. 6. 1. 2. Bevételi források:
Kamat, amelyet a fennálló ügyfél egyenlegek után kap
A vevői késedelmes fizetések díjai
Azon kereskedők, akik a Bill Me Later elfogadók, kötelesek díjat fizetni a szolgáltatónak
9
eBay Inc.-Annual report 2009 http://investor.ebayinc.com/annuals.cfm
31
A Bill Me Later online fizetési szolgáltatás alapvető célja, hogy segítse a kiskereskedők online jelenlétét. Továbbá, hisznek abban, hogy e szolgáltatással a vevők „real-time” döntéseket hozhatnak, és hogy az online kiskereskedők növelhessék az értékesítés volumenét, továbbá a fogyasztók elégedettségét ezzel a biztonságos, kényelmes és rugalmas fizetési lehetőséggel. 2010-ben ez a szolgáltatás már elérető az USA eBay felhasználói számára.
6. 2. A PayPal A PayPal a legmegbízhatóbb és leggyorsabb lehetőség online fizetésre és online pénzfogadásra. A PayPal azért egyedülálló, mert jelenleg az egyetlen olyan online fizetési szolgáltatás, amely pénzügyi adataink megadása nélkül teljesíti a kívánt tranzakciót. Az elektronikus kereskedelem kiemelt résztvevője, több mint 87 millió aktív számlatulajdonossal van jelen 190 különböző országban 24 különböző valutával. Napjainkra a PayPal vált a világ egyik vezető elektronikus fizetési rendszerévé az olyan online aukciós weboldalak által, mint az eBay. A folyamatosan bővülő tagoknak köszönhetően már más elektronikus kereskedelemmel foglalkozó vállalatok is szívesen használják. Pl.: elektronikai, vagy háztartási cikkek eladása, vagy különböző szolgáltatások értékesítése, úgy mint utaztatások, web design, vagy digitális tartalmak. Azonban egyre több „offline business” résztvevő is szívesen használja pénzfogadásra: orvosok, ügyvédek, vállalkozók. Helyszínváltoztatás nélkül a nap 24 órájában igénybe vehető az online fizetési megoldás, a technika fejlettségének köszönhetően pedig ezt már akár mobiltelefonról is megtehetjük.
6. 2. 1. A PayPal története10 A PayPal jelenlegi formáját két vállalat, az X.com és a Confinity összefonódásának eredményeként érte el. A Confinity-t 1998-ban alapította Max Levchin, Peter Thiel, Luke Nosek, és Ken Howery. Az X.com-ot Elon Musk alapította 1999-ben. Gyorsan nyilvánvalóvá vált, hogy az elektronikus fizetések nagy vonzerővel rendelkeznek az online vásárlók számára a hagyományos kézi eszközök helyett. Az internetes felhasználók és 10
www.paypal-media.com
32
az online közösségek résztvevői hamar elfogadták azt a kényelmet és gyorsaságot, amelyet a PayPal nyújt felhasználóinak.
6. 2. 2. A PayPal szervezete A PayPal-t 1998-ban alapították, majd 2002-ben 100 %-ban felvásárolta az eBay Inc. A PayPal székhelye az Amerikai Egyesült Államokban, Kaliforniában, San Jose-ban található, azonban működik vállalata az Amerikai Egyesült Államokban: Omaha, Nebraska, Scottsdale, Arizona, Austin, és Texas, és az Amerikai Egyesült Államokon kívül is: Dublin, Berlin és Tel-Aviv. A PayPal nemzetközi központja pedig Szingapúrban található. 2007-ben megalapították európai központjukat is Luxemburgban. Az ázsiai terjeszkedés érdekében pedig 2010 márciusában megállapodást kötöttek a Kínai Bankkártya Egyesülettel (China Union Pay - CUP), hogy a kínai fogyasztók körében online fizetési megoldásként a PayPal-t népszerűsítsék.
6. 2. 2. 1. PayPal Europe PayPal (Europe) S.à r.l. & Cie, S.C.A. 22-24 Boulevard Royal L-2449 Luxemburg A PayPal (Europe) S.à r.l. & Cie, S.C.A Luxemburgban bejegyzett részvénytársaságként mőködik. A PayPal (Europe) 2007-ben megkapta a banki működési engedélyt a luxemburgi bankok hatóságától, így minden európai tranzakció a luxemburgi bankon keresztül teljesül (az USA-ban nem mint bank működik, mert a olyan pénzügyi szervezetekkel működik együtt mint a GE vagy a MasterCard) 11 A PayPal SWIFT kód:12
PPLXLUL1XXX
11
http://www.businessweek.com/technology/content/jun2007/tc20070614_606853.htm
12
http://swiftcodes.org/bank/paypal-europe-s-a-r-l-et-cie-s-c-a/
33
6. 2. 3. A PayPal fizetés résztvevői 6. 2. 3. 1. Vevők A PayPal lehetővé teszi a vevők számára az online fizetést anélkül hogy megosztanák bármilyen pénzügyi-, vagy személyes adataikat. Ahhoz hogy a vevő online fizetést kezdeményezzen, csak a címzett e-mail címére van szüksége, hogy teljesítse a tranzakciót. A PayPal további előnye a PayPal vevővédelmi programja (PayPal’s Buyer Protection Program). A Bill Me Later használata esetén a vevő köteles megadni nevét, címét, születési dátumát, és a társadalombiztosítási számának utolsó négy számjegyét. 6. 2. 3. 2. Eladók A PayPal a vevők számára olyan all-in-one pénzügyi szolgáltatást kínál, amely kevésbé költséges, mint a legtöbb bankszámla szolgáltatás, vezető a csalások megelőzésében, és leegyszerűsíti a pénztári folyamatokat. 2009. december 31.-ével a PayPal 81 millió aktív regisztrált számlával rendelkezik 190 különböző piacon világszerte. Aktív regisztrált számla alatt értjük azokat a PayPal számlákat, amelyek legalább egyszer fizetést kezdeményeztek, vagy fizetést fogadtak a PayPal rendszerén keresztül. Az aktív regisztrált fiókok felhasználói, akik határokon átnyúló vásárlásokkal (cross-border shopping) foglalkoznak, a PayPal segíthet az értékesített mennyiségek növelésében. A vállalatok vagy kereskedők regisztrációja már akár pár perc alatt elvégezhető, és nem fontos a szermélyes garancia. Továbbá a PayPal tranzakció díjai sokkal kedvezőbbek, mint a bankszámlákat vezető kereskedelmi bankoké. A PayPal nem számít fel semmilyen nemű beállítási díjat, a havi számlavezetési díj pedig nagyon csekély vagy egyáltalán nincs. A PayPal hálózat segít az eladóknak, hogy felismerjék és megakadályozzák a csalásokat, és hogy csökkentsék az ügyletekből származó veszteségek kockázatát. Ebben nyújt segítséget a PayPal eladóvédelmi programja (PayPal Seller Protection Policy). A Bill Me Later szolgáltatás további lehetőséget ad PayPal ügyfelek számára, hogy növeljék a kifizetések értékesítési volumenét
34
6. 2. 3. 3. PayPal vevővédelem A PayPal a vevőit az alábbi feltételekkel védik:
A megvásárolt tétel nem került feladásra, vagy az eltér az eladó által megadott leírástól.
A PayPal vevővédelem kizárólag materiális javakra vonatkozik.
Ha a vevővédelem kedvezően bírál el egy megbízást, a PayPal visszatéríti a vevőnek a vételárat, beleértve a szállítási költséget. Ha a fizetés pénzneme más valutában teljesül, a visszafizetés is az adott valutában történik.
A vevővédelem csak abban az esetben teljesül, ha az alábbi feltételek teljesülnek:
A megvásárolni kívánt tétel a PayPal vevővédelem által minősített. Az eBay-en vásárolt termékek adatlapján megtalálható a „sicher kaufen” vagy „buy safely” felirat.
A megvásárolt áru fizikailag szállítható.
Az alábbi cikkekre nem tejed ki a PayPal vevővédelem: Immateriális javak (szolgáltatások, ajándékutalványok, repülőjegyek, softwareek, Olyan tételek, amelyek közlekedési eszközök (repülőgép, személyautó, motorkerékpár, hajó) Ipari berendezések, gépek amelyek ipari felhasználással bírnak
A PayPal fizetés összhangban van a megvásárolt termékkel:
A „fizess most” vagy a „küldj pénzt” funkciónál a vásárlás automatikusan a PayPal rendszerén keresztül folytatódik.
A PayPal vevővédelem nem árukra vonatkozik, amelyek esetlegesen a szállítás alatt eltűntek.
Kérvény benyújtása esetén a vevő köteles a PayPal részére minden a PayPal által kér információt és dokumentumot hiánytalanul a megadott határidőn belül átadni, amely általában 10 naptári nap.
35
6. 2. 3. 4. PayPal eladóvédelem A PayPal eladóit az alábbi esetekben védik:
Kifizetések
visszakönyvelései,
vagy
érvénytelenítései,
amelyek
a
PayPal
számlatulajdonosok által nem kerültek jóváhagyásra.
Kifizetések visszakönyvelései, vagy érvénytelenítései abban az esetben, ha a vevő nem kapta meg a megvásárolt tételt.
Az eladóvédelem csak abban az esetben teljesül, ha az alábbi feltételek teljesülnek:
Ha az eladott áru elszállítható (nem személyautó, motorkerékpár, hajó, repülőgép) és nem tartozik az immateriális javak kategóriájába (nem szolgáltatás, letöltés, utalvány).
Az eladó PayPal számláját támogatja a PayPal eladóvédelmi programja.
Az eladó az eladott tételt a „tranzakció adatai” mezőben szereplő megadott szállítási címre került feladásra.
Az eladó már legalább egyszer fogadott pénz a PayPal rendszerén keresztül.
Az eladó PayPal számára hiányzó dokumentációt mindig a megadott határidőn belül pótolja.
Az eladó köteles bizonyítani a szállítás tényét érvényes szállítási okmánnyal (digitális vagy nyomtatott dokumentum), amely tartalmazza a feladás-, és kiszállítás dátumát, az átvevő címét, és a szolgáltató által hitelesítésre kerül. Amennyiben a tranzakció összköltsége nem éri el a 25 EUR-t nem szükséges szállítási okmány.
Az eladó köteles a vételár megfizetésétől számított 7 naptári napon belül az árut feladni a vevő által megadott címre. Ez nem vonatkozik olyan termékekre, amelyek előrendelésként szerepelnek, azaz még gyártás alatt vannak. Ebben az esetben az eladó által vállalt határidőn belül köteles az árut továbbítani.
6. 2. 4. A PayPal tranzakciók A vevők fizetést kezdeményezhetnek a PayPal weboldalán, az eBay weboldalain, vagy olyan weboldalakon, amelyek a PayPal integrált rendszeréhez tartoznak. A vevő azért hogy fizetést kezdeményezzen, a regisztrációt követően bejelentkezik a PayPal számlájára, ahol megadja a kedvezményezett, fogadó fél e-mail címét, az összeg nagyságát, és valutáját. eBay tétel
36
kifizetése esetén a vevő kiválasztja a megszerzett árut, kiválasztja a PayPal fizetést és megadja a PayPal bejelentkezéshez használt e-mail címét, és jelszavát. Néhány kereskedelmi bankszámla (amit a PayPal e-Check fizetésnek nevez) esetében, az összeget addig nem kerül továbbításra a kedvezményezett felé, amíg a küldő fél bankszámlája nincs megterhelve vele, ezért a tranzakciók akár 3-5 munkanapot is igénybe vehet. Miután a fizetés megtörtént, a címzett bármikor lehívhatja a pénzét csekken keresztül (az USA-ban, és 5 másik országban), vagy elektronikus átutaláson megbízáson, vagy PayPal hitelkártyán keresztül (csak USA felhasználóknak), vagy „prepaid” előleg kártyával (NagyBritannia, és Olaszország). 6. 2. 5. A PayPal termékei A PayPal három típusú számlaszolgáltatást kínál leendő ügyfelei számára: Személyi (Personal), Üzleti (Business), és Premier (Premier) számlát. Magánszemély kezdő számla – PayPal Personal account Ez a típusú kezdő számla éves pénzforgalomra limitált, és csak online vásárlásra alkalmas. A különbség a két típusú magánszemély számla között abban rejlik, hogy előfordulhat, hogy idővel nem csak vásárolni szeretnénk, hanem eladni is, illetve az éves pénzforgalmunk elérhet egy bizonyos keretet, és a hitelkártyás 5 alkalmas limitet is növelni szeretnénk, ezért ajánlatos rögtön a „Magánszemély premier számlát” választani. PayPal Premier account – Magánszemély premier számla Ez a „haladó számla” az aktívan vásárló/eladó személyeknek tökéletes, a tranzakciók számának nincs éves korlátja. Azonban a pénzfogadásnak van éve limitje, azonban ezt a limitet emelhetjük, amennyiben a PayPal által ellenőrzöttek (verified) vagyunk. A PayPal ezt úgy oldja meg, hogy ellenőriz bennünket a bankkártyánkon keresztül. Ez úgy történik, hogy a PayPal, amint megadjuk bankkártya adatainkat, a PayPal levon 400 HUF –ot, ami megjelenik számlatörténetünkben, és ezzel együtt egy négy számjegyű kód, amivel véglegesíteni tudjuk regisztrációnkat. Amennyiben van SMS szolgáltatás a bankszámlánkhoz rendelve, erről rögtön értesülünk, amennyiben nem, meg kell várnunk a hó végén esedékes bankszámla kivonatot. Ha emelni szeretnénk az éves pénzfogadási limitet, akkor szükség van fényképes igazolvánnyal igazolni magunkat, és az utolsó 2-3 hónap bankszámla kivonatát. 37
PayPal Business account – Üzleti számla Ez a számla tartalmazza a már leírt premier számla minden lehetőségét, de ezen kívül további alszámlák is hozzáadhatók az alkalmazottak részére. A plusz szolgáltatások közé tartozik még a webes szolgáltatások különböző akciói, segédeszközei, és e-mailen keresztül tranzaktáló eszközöket. Pl.: webshop esetén beilleszthető a PayPal logo. Regisztrációnál természetesen kötelező megadni céges adatokat, csatolni kell bankszámlaadatokat, és havi 21.000 HUF feletti pénzforgalom esetén hitelkártya hozzáadása is kötelező.
Az alábbi táblázatban találjuk a különböző PayPal műveletek tranzakciós költségeit 2009. november 24-én. (Ezek a költségek a PayPal üzemeltetői által idővel változhatnak): SZEMÉLYI SZÁMLA
PREMIER/ÜZLETI SZÁMLA
(Personal Account)
(Premier/Business Account)
Számla nyitás
Ingyenes
Ingyenes
Pénz küldés
Ingyenes
Ingyenes
25,000 HUF vagy afölött
25,000 HUF vagy afölött
Ingyenes, 24,999 HUF vagy
Ingyenes, 24,999 HUF vagy
alatta 250 (a PayPal nem
alatta 250 (a PayPal nem
amerikai bankoknál
amerikai bankoknál
felszámíthat valamekkora
felszámíthat valamekkora
minimum összeget)
minimum összeget)
Pénzkivét
Pénzfogadás belső PayPal
1.9% + 90 HUF-tól 3.4% + 90 Ingyenes
HUF-ig havi tranzakciótól
számlára Pénzfogadás Bankkártya segítségével
függően 5.4% plusz 90 HUF. Pénzküldési limit: 5db/év és éves összegkorlátozás is van!
1.9% + 90 HUF-tól 3.4% + 90 HUF-ig havi tranzakciótól függően
Valuta átváltási
2.5% *
2.5% **
tranzakciók Personal számla (Personal PayPal Account) tulajdonosok nem fogadhatnak pénzt eBay-ről, csak ha nagyobb csomagba váltanak.** A PayPal kiskereskedői valuta árfolyamon váltja át a pénzt, ha valutával fizetünk, mely tartalmazza ezt a 2,5% “szórási” értéket. Ez az értkék a forgalom nagyságához mérten változhat!
Forrás: http://www.ingyen-tarhely.info/paypal/szamla/
38
A PayPal számlatulajdonosok többsége kezdetben azért veszi igénybe a szolgáltatást, hogy az eBay-n vagy más weboldalakon vásárolt termékét, vagy szolgáltatásának ellenértékét teljesítse, és így nem szükséges készpénz vagy csekk igénybevétele. A regisztrációhoz szükséges adatok a következők: A regisztrált személy neve, címe, telefonszáma, e-mail címe. A számlatulajdonos e-mail címe egyedül azonosításra szolgál. Azon felhasználók számára pedig akik a saját honlapjukon értékesítenek, a PayPal bankkártyás fizetést is lehetővé tesz, anélkül, hogy a vevőnek regisztrálni kellene a PayPal weboldalán. A PayPal teljes szolgáltatása, és lokalizált weboldalai 20 különböző országban elérhető. Pl.: USA, Ausztria, Kanada, Szingapúr, Franciaország, Németország, …stb. A pénzfogadás, pénzküldés, és „pénzkivétel” további 56 országban elérhető, azonban ebben az esetben országonként változó feltételek mellett teljesülnek a tranzakciók. pl.: Magyarországon a magyar felhasználók pénzkivétel igénybe vétele esetén helyi, magyar bankszámlára is átvezethető az összeg, viszont Jamaica esetében csak a amerikai bankszámlára vezethető az összeg. A világ többi országából, mint pl. Bolívia, Türkmenisztán, kizárólag pénzküldés lehetséges. 6. 2. 6. A PayPal használata az eBay-n Az eBay legtöbb vásárlója és eladója leginkább a PayPal fizetési módot részesíti előnyben, és ez különösen igaz a nemzetközi vásárlások esetén. Használata gyors, egyszerű, és ami a legfontosabb, hogy megbízható. A tranzakció nyomon követhető, a fizetés összege azonnal megjelenik az eladó számláján, így gyorsabban hozzájuthatunk a megvásárolt termékhez, ellenben a nemzetközi átutalás tranzakció idejével, amely akár 7-10 nap is lehet. A fizetés ingyenes felhasználói számára, amely több pénznemben is lehetséges, pl.: USA dollár, Angol font, Euró, vagy akár Magyar forint. Azonban a pénzváltásnak már vannak csekély költségei. A PayPal számla műveletek pillanatnyilag 22 ország valutáival elérhetőek, ezek az országok a következők:
Európa : Euró, Angol Font, Magyar Forint, Cseh Korona, Norvég Korona, Svéd Korona, Dán Korona, Lengyel Zlotyi, Svájci Frank
Észak-Amerika: Kanadai Dollár, Amerikai Dollár
Közép-Amerika: Mexikói Pezó
39
Ázsia: Izraeli Sekel, Hong Kong Dollár, Szingapúr Dollár, Japán Yen
Óceánia: Ausztrál Dollár, Új-Zélandi Dollár
Afrika: Dél-Afrikai Rand
6. 2. 7. A PayPal fizetések pénzügyi eszközei
PayPal ATM / Debit card / Prepaid card, amelyek lehetővé teszik az ATM-nél való készpénzfelvételt, és a bankkártyás fizetést PayPal számláról
PayPal Plus Hitelkártya (PayPal Plus Credit Card) és a GE Money Bank által kibocsátott eBay MasterCard, amelynek felhasználó akár kereshetnek is a vásárlásokon. A PayPal hitelkártya elsősorban Nagy-Britannia felhasználói számára lett kifejlesztve a Banco Santander segítségével.
PayPal Diák számla (PayPal Student Account), amely a szülőknek segít a gyermekek számára elektronikusan pénzt küldeni, a gyermek pedig alkalmazhatja online, vagy offline vásárlásokra a diákigazolvánnyal.
PayPal Pénzpiaci Alap (PayPal Money Market Found), amelynek résztvevői a PayPal számlák forgalma után hozamra tehetnek szert.
6. 2. 8. A PayPal bevételi forrásai
A PayPal az alábbi módon szerzi bevételeit:
Tranzakciós díj: A PayPal tranzakciós díjat számol fel, ha Premier-, és Üzleti típusú számlára érkezik pénz, vagy néhány olyan tranzakció esetében, amikor a feladó úgy dönt, hogy kifizeti a tranzakció díját a kedvezményezett helyett.
Deviza díj: A PayPal deviza díjat számol fel , ha a számlatulajdonos átváltást kezdeményez.
A PayPal abban az esetben is díjat számol fel, ha a kereskedők a PayPal’s Pro közvetlen bankkártya elfogadó rendszerét, vagy a (Payflow gateway) szolgáltatást használják.
40
A PayPal olyan esetben is bevételre tesz szert, ha a felhasználó számlájára a felhasználó országán kívül eső országból érkezik pénz.
A PayPal akkor is díjat számol fel, ha a felhasználó pénzt hív le valamely kereskedelmi bankszámlára, a lehívás összegétől függően.
6. 2. 9. A PayPal számokban13 2009. pénzügyi adatai alapján:
A PayPal éves bevétele $ 2,8 billió volt, ami az előző évhez képest 16 %-kal növekedett.
A PayPal nettó teljes kifizetési volumene, és a forgalom teljes értéke $72 billió volt, ami 20 %-kal növekedett az előző évhez képest.
A PayPal teljes fizetési volumenéhez a globális e-kereskedelem 15 %-ban, az USA piaca pedig 16,5 %-ban járult hozzá.
A határokon átnyúló kereskedelem ma már megközelítőleg eléri a teljes fizetési forgalom 24 %-át.
A kereskedők általi teljes fizetési volumen $39,5 billió volt, 33 %-os növekedés az előző évhez képest.
2010. harmadik negyedévével bezárólag:
Az eBay Inc. bevételeinek 37 %-át a PayPal tranzakciók adják.
A PayPal bevétele $838 millió volt, ami az előző évhez képest 22 %-os növekedést jelent. A nemzetközi PayPal tranzakciók ebből $391 millió volt, ami az előző évhez képest 29 %-os növekedést jelent, következésképpen a nemzetközi tranzakciók a PayPal összforgalmának 47 %-t adják.
A PayPal tranzakciók teljes volumene $22 billió, ami 26 %-kal jobb az előző évhez képest.
Kereskedők teljes fizetési volumene megközelítőleg $14 billió volt, és az össz fizetések volumenének 62%-a.
Az eBay teljes fizetési forgalma a teljes fizetési volumen 37 %-t teszi ki.
13
PayPal-Corporate Fast Facts Q3 2010 www.paypal-media.com
41
A Bill Me Later szolgáltatás a teljes fizetési volumen mindössze 1 %-a.
A pénzügyi adatok alapján minden másodpercben ca. $2,7 tranzakció valósul meg a PayPal rendszerén keresztül.
6. 2.10. A PayPal díjstruktúrája Vásárlás Fizetés Fizetés fogadása
Személyes pénzküldés Pénzküldés
Pénz fogadás
Ingyenes abban az esetben, ha a pénz PayPal számláról, vagy bankszámláról érkezik. Ingyenes
3.4% + 90 HUF
1.9% to 3.4% + 90 HUF
Ha a pénz hitelkártyáról vagy PayPal hitel (a küldő fél dönti el, hogy ki fizeti meg a díjat). Forrás: https://www.paypal.com/hu/cgi-bin/webscr?cmd=_display-fees-outside
PayPal számlanyitás ingyenes
A pénzlehívás bankszámlára országonként változó: az USA-ban ingyenes, Magyarországon 1.500 HUF
A PayPal számla egyenlegének feltöltése bankszámláról ingyenes
6. 2. 10. Pénz lehívása PayPal számláról Minden számlatulajdonos az USA-ban és 64 másik országban a PayPal számlájáról lehívhatja pénzét saját bankszámlájára. Az USA-ban és öt másik országban lehetőség van arra is, hogy a lehívást csekk segítségével tehessék meg. A pénz lehívása elektronikus átutalással az USAban 3-5 munkanapot, más országokban pedig akár több időt is igénybe vehet, míg jóváírásra kerül a bankszámlán. A csekkes lehívás pedig akár 1-2 hetet is igénybe vehet. Az USA-ban a PayPal üzleti számla felhasználók olyan PayPal ATM /hitelkártyával rendelkeznek, amely bárhol hozzáférést biztosít a PayPal egyenleghez. Azok a felhasználók, akik
ilyen
típusú
kártyával
rendelkeznek
bármely
ATM-ből
(Cirrus,
Maestro)
kezdeményezhetnek kézpénzfelvételt, és használható fizetésre, ahol a MasterCard elfogadott.
42
6. 2. 12. A PayPal piaci jelenléte A PayPal kulcsfontosságú szerepet játszik az eBay integrált weboldalain (USA, Németország, Nagy-Britannia, és Kanada). 2009-ben az eBay.com megközelítőleg $57,2 billió forgalmat bonyolított le. Ebből a PayPal tranzakciók megközelítőleg $31,2 billió volt, ami azt jelenti, hogy 2009-ben az eBay.com nettó teljes fizetési forgalmának a PayPal 44%-át tette ki. Teljes nettó fizetési forgalom alatt értjük a teljes USA dollár fizetési forgalmat, minden a fizetési rendszereken keresztül végzett tranzakciót beleértve a Bill Me Later tranzakcióit is. Az eBay Inc. elsődleges célja a jövőben a PayPal fizetési forgalmának növelése, azáltal hogy új országok piacán is megjelenjen, és az eladó-, és vevővédelmi programokat folyamatosan tökéletesítsék. Az eBay Inc. elkötelezettsége, hogy a nemzetközi piacon való terjeszkedésének következtében a határokon átnyúló tranzakciókat (cross-border transaction) még könnyebbé és hatékonyabbá tegye. 6. 2. 12. 1. A PayPal vetélytársai Webmoney.ru:14 1998-ban alapították. Használatához Client Interface telepítése, regisztráció, a felhasználói feltételek elfogadása szükséges. Ezután az ügyfél egy számkódot kap, ami a jövőben mint azonosító szám és mint számlaszám funkcionál. A Webmoney.ru fizetési rendszere is többféle valutát képes kezelni. Ezeket a valutákat külön virtuális pénztárcának nevezi: WMR – RUR (R-pénztárca) WMZ – USD (Z-pénztárca) WME – EUR (E-pénztárca) WMG – Arany (G-pénztárca) ! Stb. Ezeket a virtuális pénztárcákat valutánként különböző vállalat kezeli, mint meghatalmazott vagy kezes. A vállalat feladata az ügyfelek valutájának „tárolása”, kezelése, megőrzése: WMZ - Amstar Holdings Limited WME - Netec Financial ltd. Stb. 14
www.webmoney.ru
43
PerfectMoney:15 A PerfectMoney fizetési szolgáltatás esetében az ügyfél három szolgáltatás közül választhat: Normál (Normal) – Minden regisztrált felhasználó korlátozások nélkül igénybe veheti. Prémium (Premium) – Az ügyfél több mint 1 évre szándékozik igénybe venni a PerfectMoney szolgáltatást. A díjazás jóval kedvezőbb, mint a Normál számla esetén. A regisztrációhoz a felhasználónak fel kell venni a kapcsolatot az ügyfélszolgálattal. Partner (Partner) – Elsősorban B2B szereplők számára ajánlják, így az internetes fizetés leegyszerűsödik a vállalatok között. 123Ticket:16 Az 123Ticket mikrofizetési rendszer felhasználói kizárólag hozzáférési kód segítségével használhatják a szolgáltatásokat. Az 123Ticket termékei: Az említett kódot telefonon, sms üzenetben, vagy hitelkártyán keresztül lehet megigényelni, és azonnal vagy egy későbbi időpontban is felhasználható (a kódok érvényességi idővel rendelkezik). Ezeket a költségeket a telefonhívás és az sms üzenet esetében a felhasználó telefonszámlájára, a hitelkártyánál pedig közvetlenül a bankszámlára).
6. 2. 13. Kritikák Abban az esetben, ha valaki keresetet akar benyújtani a PayPal ellen, ezt kizárólag csak angol nyelven teheti meg Londonban-Nagy-Britanniában. Ugyanígy a domain neveket illetően: például a paypal.de domain-t technikailag az eBay.de igazgatása alatt van, ami azonban át van irányítva a paypal.com weboldalára. Ugyanakkor a PayPal és az eBay összes domain neve az eBay Inc. nyilvántartásához tartozik, így alapvetően minden információ elhagyja Európát, mivel az eBay központi szervere az USA-ban található. Gyakran fordulnak elő panaszok a PayPal vevővédelmét illetően. Például: Egy „hamis” vevő kifizeti a megvásárolt árut, az eladó pedig futárszolgálat segítségével kiszállítja. Ezután viszont a vevő panasszal él a PayPal-nál, miszerint az árut nem kapta meg, és a PayPal vevővédelmet kihasználva kártérítést követel. A PayPal természetesen kedvezően, - a vevő szállítási okmányának hiányában - bírálja el a panaszt, és visszatéríti a vevő számára 15
www.perfectmoney.com
16
www.123ticket.com
44
a vitatott összeget. Ez a tipikus esete annak, ha az eladó nem tudja alátámasztani a kiszállítást semmilyen okmánnyal, és a vevő követeli a visszatérítést, függetlenül attól, hogy az árut megkapta-e. Az utóbbi időben pedig egyre több adathalász e-mail-t kaptak a PayPal felhasználók, akik az esetek többségében gyanútlanul megadják személyes-, és pénzügyi adataikat. A PayPal sosem kér ügyfeleitől e-mailben adatokat! Ha bármilyen információra szüksége van, akkor értesíti az ügyfélt e-mailben, majd az ügyfél bejelentkezik a PayPal számlájára és ott teljes biztonsággal megadhatja a hiányzó adatokat. 6. 2. 14. A PayPal jövő 6. 2. 14. 1. T-commerce17 A PayPal és az amerikai Tv Konzorcium egy közös projekt keretében szeretné megvalósítani a fogyasztók tv-n keresztül, a távirányító segítségével történő vásárlást. A prototípus elkészítése és tesztelése folyamatban van, amelynek több vállalat is résztvevője. A távirányító felületére egy „TV buy” gombot terveztek, amellyel a fogyasztó megnyitja virtuális pénztárcáját. A PayPal úgy véli, hogy ez a szolgáltatás meghatározó eszköze lesz a jövőbeni digitális életstílusnak. Az internetes televíziók új utat nyitnak meg annak érdekében, hogy a vállalatok és a kereskedők közvetlenül értékesítsék termékeiket a fogyasztóknak.
17
http://ecommerce-journal.com/news/30419_paypal-works-tv-launch-new-concept-t-commerce
45
7. Folyamatábra 7. 1. A PayPal regisztráció A regisztáriót lépésről-lépésre nyomon követjük. Néhány jó tanács a regisztráció megkezdése előtt:
Lehetőleg ne magyar e-mail címet (freemail, citromail, stb.) regisztráljunk, mert fennállhat a Spam levél veszély, azaz a levelező rendszer a PayPal-tól érkező leveleket spam-ként kezeli. Inkább hozzunk létre nemzetközi e-mail fiókot. (gmail, yahoo, stb.)
Regisztrációkor figyeljünk nevünk megadására. Jelenleg a PayPal szerint a név sorrendjének megadása már nem fontos, de azért nem árt regisztráció előtt megbizonyosodni erről.
1.Lépés: A „Sign up” feliratra kattintva megkezdhetjük a regisztrációnkat
46
2. Lépés: A legördülő menüben ki kell választani a PayPal felhasználó országát és a használni kívánt nyelvet.
3. Lépés: Az alábbi PayPal számlák közül választhatunk:
Magánszemély kezdő számla – Personal account
Magánszemély premier számla – Premier account
Üzleti számla – Business account
47
4. Lépés A PayPal számla, a felhasználó ország, és a nyelv kiválasztása után kéri a rendszer személyes adatainkat.
Az e-mail cím megadásánál ügyeljünk, hogy jelszavunk kellően biztonságos legyen, azaz tartalmazzon többféle karaktert: kis-, és nagy betű, számok, stb. E-mail címet pedig a már említett módon, nemzetközi szolgáltatónál válasszunk.
48
A szerződési feltételeket kizárólag angol nyelven lehet elolvasni.
49
A személyes adatok és a profil beállítása után adjuk meg a bankkártyánk adatait. Figyeljünk, hogy az adatok pontosan szerepeljenek, tehát a Bank teljes nevét, és ellenőrizzük le többször, hogy helyesen adtuk-e meg az adatokat.
A kártya regisztrálása után a PayPal rendszer 400 HUF terhelést hajt végre a bankszámlánkon, és elküldi azt a négy számjegyű azonosítót, amivel igazolhatjuk bankkártyánk adatait. Előfordulhat, hogy az azonosítót csak később kapjuk meg, de ezt a későbbiekben is hozzáadhatjuk, a 400 HUF-ot pedig visszatérítik bankszámlánkra. Így minden korlátozás oldódik a PayPal számlánkról, és teljes a regisztrációnk.
50
8. Összegzés Szakdolgozatomban alapvetően az elektronikus kereskedelem fizetési rendszereinek fontosságára szerettem volna felhívni a figyelmet, mivel az információs technológia fejlődésével egyre nagyobb szerepet fognak játszani mindennapjainkba a digitális eszközök. A számítógép és a mobiltelefon ma már elengedhetetlen az emberek számára a kommunikációban és a tájékozódásban. Az újabb fejlesztések és modellek olyan opciókkal rendelkeznek, amelyek megkönnyítik az ember teendőit. Ezzel párhuzamosan a gazdasági élet szereplői, a vállalkozások is élnek ezekkel a lehetőségekkel, mivel már egy vállalat sem engedheti meg magának, hogy nem vesz tudomást az elektronikus lehetőségekről, hiszen rengeteg előnnyel jár annak köszönhetően, hogy a távolságok megszűnnek, a fizetések, és az ügyfelekkel történő kapcsolattartás is leegyszerűsödik. Már Magyarországon is egyre többen veszik igénybe a mobilfizetést. Felhasználható parkolásra, autópályadíj megfizetésére, stb. A dolgozatomat az elektronikus kereskedelem jellemzésével kezdtem, mert szerettem volna bemutatni az alapvető funkciókat, típusokat, és hangsúlyozni széleskörű felhasználását az élet minden területén, nem megfeledkezve a hátrányairól sem. Kutatómunkám során rájöttem, hogy ezek a hátrányok elsősorban a jogi szabályozásból adódnak. A nemzetközi jog sem tudja még megfelelően kezelni, és tisztázni a vitatott kérdéseket, az országokon átnyúló értékesítésnek köszönhetően pedig ezek összehangolása eredményezi a további problémákat. Az interneten történő vásárlás fizetési lehetőségeinek köre egyre bővül. Míg korábban sokan részesítették előnyben az utánvételes fizetést, már egyre kevesebben tartanak maguknál nagyobb összegű készpénzt. A különböző virtuális pénztárcáknak köszönhetően, amelyek összehangolt rendszerben működnek bankszámláinkkal, már akár 5 percen belül megvásárolható a kívánt termék a világ bármely pontjáról. Az egyik meghatározó eleme a dolgozatomnak az olyan webáruházak, és online aukciós weboldalak, mint az eBay. Az eBay megjelenése a 90-es években figyelemre méltó. Megjelenése hatalmas áttörést jelentett az elektronikus értékesítésben, és ma már az egyik legjelentősebb globális vállalat a világon. Ennek a fejlődésnek köszönhetően több vállalattal és részesedéssel rendelkezik a világ legjelentősebb országaiban. Termékei és szolgáltatásai kizárólag az elektronikus kereskedelemhez, és fizetési rendszerekhez köthető megkönnyítve ezzel, hogy a vásárlók nagyobb választékból, kedvezőbb árú, minőségi termékekhez jussanak,
51
a kereskedők pedig növelni tudják az értékesítési volument, azáltal, hogy nem csak az adott ország piacára korlátozódik le tevékenységük. Ez a globális online eladási-, és vásárlási folyamat indította el azon elektronikus fizetési rendszerek kifejlesztését, mint a PayPal. A PayPal az egyik legnépszerűbb és legbiztonságosabb elektronikus fizetési rendszer: kényelmes, egyszerű, gyors, és megbízható. A világ bármely pontjára kezdeményezhető pénzküldés anélkül, hogy bármilyen személyes adatot közölnénk a másik féllel. A PayPal fizetés alapvetően 3 különböző típusú számlaszolgáltatást kínál felhasználóinak, azonban a termékek és szolgáltatások köre folyamatosan bővül: plasztikkártyák, hitelkártyák, stb. Következésképpen tevékenysége, és szolgáltatásai alapján bankfunkciót tölt be. A PayPal európai szervezete luxemburgi székhellyel rendelkezik, és 2007-ben megkapta a banki működési engedélyt a luxemburgi bankok hatóságától, így minden európai tranzakció a PayPal Europe-on, mint luxemburgi bankon keresztül teljesül. Az USA-ban pedig olyan pénzügyi szervezetekkel működik együtt, mint a MasterCard, vagy a GE. A kereskedelmi bankokkal ellentétben egyszerűbb tranzakciókat, kedvezőbb díjszabást tesznek lehetővé, ezzel komoly konkurenciát jelentve a banki szolgáltatóknak. Az interneten egyre több vállalat kínál hasonló elektronikus pénzügyi szolgáltatásokat, viszont még korántsem rendelkeznek olyan globális értékekkel, mint a PayPal. A PayPal egyik legnagyobb előnye, hogy felhasználói számára biztonságot nyújt az eladó-, és vevővédelemi programjával, és minden, a rendszeren keresztül kezdeményezett tranzakció pontosan lekövethető. A PayPal célkitűzése, hogy azokat a szolgáltatásokat, amelyek csak bizonyos országokban hozzáférhetők, kiterjessze a világ minden országára, és ezzel párhuzamosan megteremtse és segítse a különböző kultúrák közötti összetartást.
52
Mellékletek: 1. sz. melléklet Az eBay Inc. vállalatai és befektetései 2. sz. melléklet Az eBay Inc. pénzügyi beszámolója 3. sz. melléklet Az
eBay
Inc.
pénzügyi
beszámolója
összehasonlításában 4.
sz. melléklet Az eBay Inc. összevont mérlegadatai
5. sz. melléklet A PayPal vezetése 6. sz. melléklet A PayPal 210. harmadik negyedéves pénzügyi adatai
53
szezonok
Felhasznált irodalom
Chikán Attila – Vállalatgazdaságtan (Aula Kiadó, 2003)
Chikán Attila, Wimmer Ágnes – Üzleti fogalomtár (Alinea Kiadó, 2004)
Chikán Attila, Demeter Krisztina – Az értékteremtő folyamatok menedzsmentje (Aula Kiadó, 2006)
Dr. Freidler Gábor, dr. Tényi Géza, dr. Dudás Gábor, dr. Sum Szabolcs, dr. Szentkúti Dániel, dr. Szabó Imre, Gasparetz András, Csuka Dénes, Tarján Gábor, Bujáki József, dr. Dósa Imre - Az informatikai jog nagy kézikönyve (Komplex kiadó, 2009)
Fónai Bernadett Kinga-Kihívás vagy általános tendencia az online aukció térhódítása (BGF-KKFK, 2006) http://elib.kkf.hu/edip/D_12206.pdf
Mezei András- Az e-business helyzete Magyarország és a fejlett országok agrárgazdaságában (DE, 2004) http://miau.gau.hu/magisz/2004/pdf/mezei.pdf
Dr. Budai Judit – Az elektronikus kereskedelem jogi kérdései (Budapesti Ügyvédi Kamara Konferenciája, 2000) http://www.szecskay.hu/publikaciok.php
http://hu.wikipedia.org/wiki/EBay
(2010.10.17)
http://global.ebay.com/
(2010.10.17)
http://www.logsped.hu/ekereskedelem.htm
(2010.09.10)
Kecskés Balázs-Az elektronikus kereskedelem http://iroga.hu/internet&politika/kecskes.htm
(2010.10.17)
www.kiservinegon.hu
(2010.09.10)
http://www.online-fizetes.hu/
(2010.10.17)
http://www.webshopexperts.hu/online_fizetesi_megoldasok
(2010.10.24)
https://www.paypal-apac.com/sg/about-paypal/history-of-paypal.asp (2010.11.02)
http://testberichte.ebay.de/Paypal-Geschichte-Daten-amp-Fakten-
KOSTEN_W0QQugidZ10000000005191018
(2010.11.02)
Áttekintés az elektronikus kereskedelem jogáról
(2010.09.20)
http://www.gfmt.hu/karacsonyi-fuzetek/2000-attekintes-az-elektronikus-kereskedelemjogarol.php?oldalszam=2
Die Geschichte von PayPal um Elon Musk
(2010.11.02)
http://www.onlinemarktplatz.de/15734/die-geschichte-von-paypal-um-elon-musk/
Barta Lajos-Fizetési rendszerek az Európai Unióban
(2010.11.02)
Magyar Nemzeti Bank – A Magyar fizetési rendszer
(2010.11.02)
Dr. Budai Judit- Az elektronikus kereskedelem jogi kérdései
(2010.11.10)
54
PayPal wikipedia
PayPal User Agreement
(2010.11.10)
PayPal regisztráció
(2010.11.10)
http://en.wikipedia.org/wiki/PayPal
http://magyar-paypal-regisztracio.blogspot.com/
55
(2010.11.01)
