SEPA fizetési fi té i módok ód k Rácz Zsolt Prágay István
Áttekintés • SEPA műveletek bankközi elszámolása és teljesítése • SEPA átutalás fizetési mód –E E-fizetés, fizetés, vagy e-átutalás e átutalás
• SEPA beszedés fizetési módok
– Alapkonstrukció p ((tömeges g beszedés)) – Vállalkozások közötti beszedés – E-felhatalmazás
• SEPA ká kártya t keretszabályok k t bál k • SEPA belföldön, forintban
Fizetési mód és infrastruktúra Fizetési mód szabályai
Infrastruktúra
SEPA ügyletek szintjei TERMÉK ÉS SZOLGÁLTATÁSI SZINTEK
Ügyfél választ
Verseny Alap és hozzáadott értékű szolgáltatások
Ü Ügyfél 1
Ü Ügyfél 2 Végponttól végpontig szabványok és adatelemek
KONSTRUKCIÓS SZINT
E ütt űködé Együttműködés Konstrukció kialakítása
EPC
Üzleti szabályok és gyakorlat
SEPA átutalás kézikönyve Bank 1
Bank 2 SEPA beszedés kézikönyv
Szabványok
INFRASTRUKTÚRA SZINT
EPC
Együttműködés
BANKI DÖNTÉS
Részleges együttműködés
BANK + Választott CSM
versenyszféra
SEPA kompatibilis elszámolási és kiegyenlítési mechanizmusok PE-ACH
SEPA kompatibilis ACH
Feldolgozók
kétoldalú/ többoldalú/ decentralizált
Csoporton belüli
Hálózatok
Tiszta kétoldalú
Elszámolási rendszerek
SEPA átutalás szereplői
Szabályozás felépítése • SCT szabályzat (Rulebook) • SCT alkalmazási iránymutatás (B2B IGL) • Ügyfél-bank SCT alkalmazási iránymutatás (C2B IGL) • Csatlakozási szerződés • SEPA fizetési módok igazgatásának belső szabályai • Elszámolási rendszerek működésének keretszabályai • Rendszeres karbantartás, verziók
Fizetési mód jellemzői • Kötelező és választható (opcionális) szabályok • Választható többletszolgáltatások (AOS: saját és közösségi) • A közösségi AOS nyilvános: FI bővített közlemény GR görög betűk közlemény, • Értékhatár • Költségviselési elv (SHA) • Teljesítési idő PSD alapján (2+1, 2012-től 1+1) • Közlemény 140 karakteren (strukturált <E2E STP és STP> é nem strukturált), t kt ált) ISO/CD11649 tervezet t t • Kötelezően és opcionálisan továbbítható adatok
Követelés azonosító • ISO/CD11649 tervezett szabvány • Jogosult határozza meg a befizető/követelésazonosítót • Legfeljebb 25 karakter • RFxx + 21 karakter, xx = IBAN képzésben is használt ellenőrzőszám • Pl.: RF98 1234 5678 9012
Befizető / követelés azonosító az automatizált egyeztetés érdekében Számla RF XY 12345
számla
A vevő számlát kap
RF XY 12345
C2B
12345
Eladó (Kedvezményezett)
Vevő (Átutaló)
Értesítés az átutalásról:
B2C
RF XY 12345
átutalás RF XY 12345 átutalás RF XY 12345
Kedvezményezett bankja
Átutaló bankja
Bankközi tér
Átutalás folyamata Átutaló
Átutaló bankja
Elszámolóház
Kedvezményezett
Kedvezményezett
bankja
Megbízás benyújtása
visszautasítás
Megbízás ellenorzése Számla terhelése
visszautasítás
visszautasítás
Számla jóváírása
Elszámolás t ábbítá továbbítás
visszautalás
Ellenorzés, elszámolás visszautalás
visszautalás
S á l Számla jóváírása
Ellenorzés, jóváírás
jóváírás
Átutaló
Átutaló bankja
Elszámolóház
Kedvezményezett
Kedvezményezett
bankja
Megbízás benyújtása
visszautasítás
Megbízás ellenőrzése Számla terhelése
visszautasítás
visszautasítás
Számla S á l jóváírása
Elszámolás El á lá továbbítás
visszautalás
Ellenőrzés, elszámolás visszautalás
visszautalás
Számla jóváírása
Ellenőrzés, jóváírás
jóváírás
SCT adatelemek Átutaló IBANja (AT-01)
Ügyfél-bank Kötelező
Bank-Bank Kötelező
Kedvezményezett IBAN-ja (AT-20) Átutaló bank BIC-je BIC je (AT-06) (AT 06) Kedvezményezett bank BIC-je (AT-23)
Kötelező Választható
Kötelező Kötelező Kötelező
Átutaló neve (AT-02)
Kötelező
Kötelező
Kedvezményezett neve (AT (AT-21) 21)
Kötelező
Kötelező
Átutaló egyedi azonosítója (AT-10)
Választható
Kötelező, ha ügyfél megadta
Jogosult egyedi azonosítója (AT-24)
Választható
Átutaló postacíme (AT-03)
Választható
Kedvezményezet postacíme (AT-22)
Választható
Átutalás összege euróban (AT-04) Átutalás bankközi teljesítési napja (AT-42)
Kötelező -
Fizetés végrehajtásának igényelt napja (AT-07)
Választható Kötelező (ha nincs: “NOTPROVIDE Kötelező (ha nincs: D”)) D NOTPROVIDED ) “NOTPROVIDED”)
SCT adatelemek az üzenetláncban
Átutalás átutaló által meghatározott művelet azonosítója (AT-41) Az átutaló legfeljebb 140 karakteres közleménye (strukturált, vagy nem strukturált) (AT-05) Átutaló bankjának műveletazonosítója (AT-43) SEPA át átutalás t lá kkonstrukció t k ió azonosítója ítój (AT (AT-40) 40)
Választható -
Tényleges átutaló neve (AT-08)
Választható
Tényleges kedvezményezet neve (AT-28)
Választható
Köt l ő ha Kötelező, h ü ügyfél fél megadta Kötelező, ha ügyfél megadta Kötelező, ha ügyfél megadta Kötelező Kötelező gy Kötelező,, ha ügyfél megadta
Kötelező, ha ügyfél megadta Kötelező Köt l ő Kötelező Kötelező, ha ügyfél megadta Kötelező, ha ügyfél megadta
Bank-ügyfél Más megállapodás hiányában kötelező Más megállapodás hiányában kötelező Más megállapodás hiányában kötelező Eltérő megállapodás hiányában kötelező, ha B-B tartalmazza Eltérő megállapodás hiá áb köt hiányában kötelező, l ő ha h B B-B B tartalmazza Más megállapodás hiányában kötelező Kötelező -
Kötelező (ha nincs: NOTPROVIDED ) “NOTPROVIDED”) Eltérő megállapodás hiányában kötelező, ha B-B tartalmazza Kötelező, ha ügyfél megadta Kötelező, ha ügyfél megadta
SEPA e-fizetés Értékesítési hálózat Fi ető Fizető
10. szállítás 9. visszaigazolás
Böngésző
Bes edő Beszedő Weblap
1. megrendelés
4. belépési p azonosító bekérése
5 Jó 5. Jóváhagyás áh á
6 visszaigazolás 6. i i lá
Internet
2 kkeresett 2.
8 garancia 8. i
3. kereset
Irányítási szolgáltatás
Fizetési garancia szolgáltatás 7 garancia 7.
Átutaló bankja 11 banki SCT átutalás 11.
Banki hálózat
Kedvezményezett bankja
SDD háttere • Nincs előzménye a nemzetközi fizetések kö éb körében • A nemzeti konstrukciókat az ECBS mérte fel, erősen különböző az egyes országok gyakorlata (CMF, DMF) • Két konstrukció született: „Core”, B2B* • Mindkét fizetési mód bevezetési időpontja 2009. november 1. * B2B itt Business to business
A résztvevők é ők közötti kö ö i kapcsolatok Kereskedelmi zóna
kötelezett
Beszedési felhatalmazás
Beszedés kifizetése, terhelés
Bankközi zóna
Beszedő
Beszedési megbízás, jóváírás
Kötelezett bankja
Beszedő bankja
Elszámolási szolgáltatás
Elszámolási szolgáltatás
Elszámolási mechanizmus
Elszámolás, teljesítés
Likviditás és Teljesítés
Bankközi pozíciók
Teljesítési mechanizmus
Likviditás és Teljesítés
Szabályozás felépítése • SDD szabályzatok (Rulebook-ok) • SDD alkalmazási iránymutatások (B2B (B2B* IGL) • Ügyfél-bank SDD alkalmazási iránymutatások (C2B IGL) • Csatlakozási C l k á szerződések ődé k (külön (k l a két ké konstrukcióra) • SEPA fizetési módok igazgatásának belső szabályai • Elszámolási rendszerek működésének keretszabályai • Rendszeres karbantartás, verziók *B2B itt bank-to-bank
SEPA DD jellemzők • A felhatalmazást a beszedőnek (CMF), B2B-ben B2B ben a fizető bankjának is (CMF+DMF) meg kell küldeni • A „p „papír” p felhatalmazást a beszedő őrzi,, felhatalmazást elektronikusan tárolja • Elektronikus felhatalmazás / e-mandate ( ál (választható) th tó) • A felhatalmazás minden beszedési megbízás része • Egyszeri vagy rendszeres beszedések • Beszedőazonosító használata
Beszedőazonosító képzése M Magyarországon á
• Az azonosítót nemzeti szabványból kiindulva képezzük. • Ma M a GIRO szabványkönyv b á kö határozza h tá meg a belföldi b lföldi rendeltetésű azonosító képzését. • A belföldi azonosító Annnnnnnc, vagy Ennnnnnnc formátumú ahol nyolc számjegy az adószám, formátumú, adószám vagy „E E” (egyéb kezdőkarakter) esetén egy adószámmal azonosan képzett ellenőrzőszámmal ellátott tetszőleges számsor. p kiegészíthető g a karaktersorozat Tnnn formájú j Opcionálisan telephelykóddal is. • A „nemzetköziesítés” módja a fenti azonosító IBAN algoritmussal történő átalakítása nemzetközi CI-vé (C dit Id (Creditor Identifier) tifi ) • Példa: HU97ZZZA12345678, ahol ZZZ, vagy három jegyen üzleti azonosító szerepel. A beszedő, vagy bankja az azonosítót maga határozhatja meg meg. A számítás/képzés módját az EPC262-08 dokumentum tartalmazza.
Kétféle beszedés közötti főbb eltérések Alapkonstrukció / „core”
Üzleti beszedés / „B2B”
Ha volt érvényes felhatalmazás, 8 héten belül feltétlen visszatérítés lehetséges.
Ha volt érvényes felhatalmazás, a kötelezett nem élhet visszatérítés igényével.
13 hónapon belüli visszatérítési jog, ha nem volt felhatalmazás. A kötelezett bankja a beszedő bankján behajthatja a visszatérítést visszatérítést.
13 hónapon belüli visszatérítési jog, ha a kötelezett szerint nem volt felhatalmazás. A kötelezett bankja a beszedő bankjától nem kérhet visszatérítést. visszatérítést
A beszedő bankja a beszedőre terhelheti a kötelezett bankjának fizetett visszatérítést
Nem értelmezhető
A kötelezett teljesítés előtt a beszedést visszautasíthatja, bankja visszautasítást, vagy visszatérítést kezdeményez
A kötelezett teljesítés előtt a beszedést visszautasíthatja, bankja visszautasítást, vagy lehetőleg aznap visszatérítést kezdeményez
Kétféle beszedés közötti főbb eltérések Alapkonstrukció / „core”
Üzleti beszedés / „B2B”
Legkorábbi benyújtás D-14 naptári nap, Legkésőbbi benyújtás Első, ill. egyedi: D-5 munkanap További: D-2 munkanap
Legkorábbi benyújtás D-14 naptári nap, Legkésőbbi benyújtás: D-1 munkanap
Visszinkasszó D+5 munkanapig
Visszinkasszó D+2 munkanapig
Kötelezett bankja köteles a számlát (ha az lehetséges) a beszedéssel megterhelni.
Kötelezett bankja köteles a felhatalmazás adatokat a kötelezettel teljesítést megelőzően megerősíttetni.
Kötelezett bankjának nem kell felhatalmazás adatot tárolni
A kötelezett bankja a felhatalmazás adatait, és a kötelezett rendelkezéseit tárolja j a következő beszedések ellenőrzésének megkönnyítése érdekében.
Kétféle beszedés közötti főbb eltérések Alapkonstrukció / „core”
Üzleti beszedés / „B2B”
Nem terjed ki a konstrukció a kötelezett bankjának felhatalmazás törlésére, módosítására vonatkozó értesítésére
A felhatalmazás törléséről a kötelezett bankját értesíteni kell. A banknak ezt szerződésben (üzletszabályzatban) kell kikötnie.
Minden számlatulajdonos lehet kötelezett
Csak az a számlatulajdonos lehet kötelezett, amely kivonhatja magát a PSD visszatérítésre vonatkozó szabályai alól
Adatkészlet specifikuma:
Adatkészlet specifikuma:
Konstrukcióazonosító = Core Refund bankközi üzenetek
Konstrukcióazonosító = B2B Refundra vonatkozó részek nagyrészt hiányoznak
Beszedés folyamata • Előzetes értesítés D-14 naptári nap • Beszedés indítása min. D-5, D-2 (B2B esetén D D-1) 1), max max. D D-14 14 • Minden szereplőnél D értéknapi teljesítés lj í é
A „vissza” műveletek, kivétel k kezelés lé • A beszedés bes edés általában a kötelezett kötele ett számlájának megterhelésével, a jogosult számlájának jóváírásával g végződik. • Ha bármelyik fél képtelen a szokásos módon rendezni a fizetési műveletet, műveletet kivételes eljárásra van szükség.
Kivételes műveletek • • • •
Letiltás – Refusal (alap-, üzleti is) Visszautasítás í á – Reject (alap-, üzleti is) Visszinkasszó – Return (alap-, üzleti eltérően) Visszafizettetés – Refund (alap-, üzleti eltérően) • Visszavonás – Revocation (alap-, üzleti is) • Visszahívás – Request q for Cancellation ((alap-, p , üzleti is) • Visszautalás – Reversal (alap (alap-,, üzleti is)
Refusal letiltás
Rejects visszautasítás
Teljesítés előtt Kötelezett által Jogosult bankja, elszámoló vagy kötelezett köt l tt bankja b kj által
5 ill. 2 napon belül
te eljesíttés
Az R-ek a kötelezett oldalán
8 héten hét belül b lül az engedélyezettet dél tt t (ALAP) 13 hónapon belül a nem engedélyezettet
Return visszinkasszó
Refund visszatérítés
Teljesítés után Kötelezett bankja által Kötelezett bankja a kötelezett kérésére teszi
Letiltás A kötelezett kérésére a teljesítés napja előtt történhet bármilyen okból, ha a kötelezett arra kéri bankját, hogy a beszedésre ne fizessen. A letiltás szabályait a kötelezett bankja és a kötelezett közötti szerződés szabályozza. szabályozza Ha a kötelezett bankja a bankközi teljesítést megelőző kérést elfogadja, a letiltás a beszedés kötelezett bankja általi - visszautasítását eredményezi.
Visszautasítás A szokásos teljesítéstől eltérő beszedés, ami a bankközi teljesítést megelőzően merül fel a következő okokból: A jogosult bankja, a Klíringház/CSM, vagy a kötelezett bankja által felismert technikai hiba, pl. érvénytelen formátum, hibás IBAN ellenőrzőszám A kötelezett bankja minden részvevő számára ésszerűen elfogadható okból képtelen a beszedést teljesíteni A kötelezett a bankját visszautasításra kérte. A bank a megtagadott beszedéshez visszautasítást generál
Nem terhelték meg a kötelezett számláját
Mandate handling JOGOSULT
KÖTELEZETT
CSM
Visszautasítás indoklással
KÖTELEZETT BANKJA
Visszautasítás
Visszautasítás indoklással
Visszautasítás indoklással
JOGOSULT BANKJA
ISO név IncorrectAccountNumber
SEPA okok a szabálykönyv alapján Számlaazonosító hibás
Visszautasítási ok Technikai
(pl. érvénytelen IBAN)
ClosedAccountNumber
Számla lezárva
Üzleti
Bl k dA BlockedAccount
S á l zárolva Számla á l
Ü l i Üzleti
TransactionForbidden
Szabályozási okból ezen a számlán tilos beszedést végrehajtani
Üzleti
InvalidBankOperationCode
Működési/műveleti kód hibás, érvénytele fájl formátum
Technikai
InsufficientFunds
Fedezetlenség
Üzleti
Duplication
Kétszeres beszedés
Technikai
NoMandate
Nincs érvényes felhatalmazás A számlát beszedésre zároltatta a kötelezett
Üzleti
MissingMandatoryInfomationInM Felhatalmazás adata hiányzik, vagy andate pontatlan A számlát beszedésre zároltatta a kötelezett
Üzleti
Visszautasítási okok (1/2)
ISO név
InvalidFileFormatFo rOtherReasonThanG roupingIndicator EndCustomerDeceas ed NotSpecifiedReason AgentGenerated BankIdentifierIncorr ect
SEPA okok a szabálykönyv alapján l já
Visszautasítási ok k
Működési/műveleti kód helytelen érvénytelen helytelen, fájl formátum Kötelezett elhunyt
Technikai
Nem meghatározott ok
Kötelezett megtagadta
Üzleti
Bankazonosító helytelen Technikai (pl. érvénytelen BIC) Üzleti Szabályozási y ok
Visszautasítási okok (2/2)
Visszinkasszó A kötelezett bankja kezdeményezi a szokásostól eltérően teljesített beszedések kezelésére. A visszafizetésre legkésőbb 5 (B2B = 2) nappal a teljesítési napot követően sort kell keríteni !
A beszedés már teljesült de a kötelezett számláját Felhatalmazás kezelés KÖTELEZETT nem terhelték meg JOGOSULT
CSM 1. beszedés 1 és felhat.info
4 Számla 4. S á l jóváírása jó áí á
Teljesítés 3. beszedés és felhat felhat.info info 4. KÖTELEZETT BANKJA
Visszinkasszó
2. beszedés és felhat.info f f
4.
JOGOSULT BANKJA
Felhatalmazáskezelés
Teljesítést követő öt napon belül
JOGOSULT
KÖTELEZETT
Ok : ld. Következő dia
CSM
Visszinkasszó indoklással
Visszinkasszó indoklással
KÖTELEZETT BANKJA
Visszinkasszó
Számla terhelése
Visszinkasszó indoklással
Visszinkasszó pénzügyi p gy teljesítése j
JOGOSULT BANKJA
ISO név
SEPA okok a szabálykönyv alapján
Visszarendezési ok
IncorrectAccountNumber
Helytelen számlaazonosító (pl. érvénytelen IBAN)
Technikai
ClosedAccountNumber
Számla lezárva
Üzleti
BlockedAccount
Számla zárolva
Üzleti
TransactionForbidden
Szabályozási okból beszedés lebonyolítása e Üzleti számlán tilos
InsufficientFunds
Fedezethiány
Üzleti
Duplication
Kétszeres beszedés
Technikai
N M d NoMandate
Nincs érvényes Ni é é f lh t l felhatalmazás á A számlát beszedésre zároltatta a kötelezett
Ü l i Üzleti
EndCustomerDeceased
Kötelezett elhunyt y
Üzleti
NotSpecifiedReasonAgentGene rated
Nem meghatározott ok
Üzleti
S bál á i ok Szabályozási k
Ü l ti Üzleti
Visszinkasszó okok
Visszatérítés ( (csak ALAP) ) A kötelezett kérésére történik a már teljesült beszedés visszafizetése érdekében. érdekében Amennyiben a vitatott beszedésre adott felhatalmazás é é érvényes, a művelet ű l t engedélyezett dél tt műveletnek ű l t k minősül. i ő ül A visszatérítési kérést a teljesítést követő nyolc héten belül el kell juttatni a kötelezett bankjához. Ha a szóban forgó beszedés mögött nincs érvényes felhatalmazás, a műveletet nem engedélyezett műveletnek kell tekinteni. A követelést a kötelezett bankjához j kell eljuttatni j a terhelés napját pj követő tizenhárom hónapon belül. A kötelezett bankjának meg kell kérnie a jogosult bankját, hogy igazolja a felhatalmazás meglétét, pl. küldje el az eredeti felhatalmazás másolatát.
A DD MÁR TELJESÍTÉSRE KERÜLT
Felhatalmazáskezelés
KÖTELEZETT
JOGOSULT
CSM 4 Debit Account 4.
1 Collection 1. & MRI
4. Credit Account
Settlement 3. Collection & MRI
4. KÖTELEZETT BANKJA
Visszatérítés
2. Collection & MRI
4. JOGOSULT BANKJA
Bármilyen okból, a terhelést követő 8 héten belül JOGOSULT
KÖTE EZETT KÖTELEZETT
Visszafizetés kérés
Számla jóváírása info a számlakivonaton
Visszatérítési kérelem
KÖTELEZETT BANKJA
Visszatérítés
CSM
Visszatérítési kérelem
Számla megterhelése
Visszatérítési kérelem
Visszatérítés teljesítése j
JOGOSULT BANKJA
8 hét múlva, de legfeljebb a terhelési napot követő 1 éven belül engedélyezetlen műveletek esetén KÖTE EZETT KÖTELEZETT
Helyesbítés kérés
Számla Jóváírás I f Információ á ió számlakivonaton
Visszatérítés
JOGOSULT
CSM
Felhatalmazás Másolat igénylése
Felhatalmazás Másolat igénylése
KÖTELEZETT BANKJA
Felhatalmazáskezelés
Számla terhelése
Felhatalmazás Másolat igénylése
Visszafizetés teljesítése j
JOGOSULT BANKJA
Az R-ek a jogosult oldalán Request q for Revocation R ti Cancellation Visszavonás Törlési kérelem
T Teljesí ítés
Teljesítést megelőzően
Két napon belül
Reversal Visszautalás
Teljesítés után
Jogosult bankja CSM-nek
Jogosult jogosult bankjának
Jogosult vagy bankja által
Visszautalás Amikor a jogosult megállapítja, hogy a SDD beszedést nem kellett volna végrehajtani. végrehajtani A visszautalást a jogosult az elszámolást és teljesítést követően alkalmazhatja a kötelezett – hibás beszedés miatti - teljes összegű ká t l ítá á a teljesítést kártalanítására t lj íté t kö követő tő 2 munkanapon k belül. b lül A visszautalást a jogosult bankja is kezdeményezheti ugyanezen okokból. A kötelezett bankjának nem szükséges semmilyen ellenőrzést végeznie a megkapott tételeken. Csak teljes j összegű g visszautalás lehetséges. g A visszautalás a jogosult bankjának választható szolgáltatása a jogosult részére.
Visszautalás Felhatalmazáskezelés
KÖTELEZETT
JOGOSULT
CSM 4 Debit Account 4.
1 Collection 1. & MRI
4. Credit Account
Settlement 3. Collection & MRI
4. KÖTELEZETT BANKJA
2. Collection & MRI
4.
A direct debit már teljesült
JOGOSULT BANKJA
Teljesítést követő két napon belül KÖTELEZETT
JOGOSULT
Számla újra-jóváírása teljes CSM (Elszámolási és teljesítési mechanizmus) Visszautalási ö összegben b megbízás számlakivonat információval
Számla újraterhelése teljes összegre
Visszautalás visszautalás Return of Reversal
Return of Reversal
Visszautalás teljesítése KÖTELEZETT BANKJA
Visszautalás
JOGOSULT BANKJA
Visszavonás A jogosult kérése a DD beszedés visszavonására a Jogosult bankja általi teljesítésre elfogadást megelőzően. Ez a jogosult és a jogosult bankja közötti kétoldalú megállapodás része része, a konstrukció nem tér ki rá.
JOGOSULT
KÖTELEZETT
CSM (Clearing and Settlement Mechanism)
KÖTELEZETT BANKJA
Visszavonás
Visszavonási instrukció
JOGOSULT BANKJA
Törlési kérelem A jogosult bankjának kérése a DD beszedés visszavonására a CSM általi teljesítésre elfogadást megelőzően. Ez a jogosult bankja és a Klíringház/CSM közötti kétoldalú szerződés része és a konstrukció erre nem terjed ki.
JOGOSULT
KÖTELEZETT
CSM (Clearing and Settlement Mechanism)
Törlési kérelem
KÖTELEZETT BANKJA
Törlési kérelem
Törlési kérelem
Törlési kérelem
JOGOSULT BANKJA
SEPA e-felhatalmazás • Opcionális jellemző, szabályzat része • A jogosult honlapján lehet kezdeményezni • A kötelezett bankja e-banki kapcsolat felhasználásával jóváhagyja/verifikálja a felhatalmazást • A kötelezett bankja jelzi, hogy a számla terhelhető • E-felhatalmazást E f lh t l á t elektronikusan l kt ik llehet h t módosítani, ód ít i lehetőleg elektronikusan kell törölni • Papír p felhatalmazás elektronikusan módosítható,, illetve törölhető • E-felhatalmazás esetén a „refund” kérés eljárása és jogi megítélése eltérő a papíralapú műveletektől
e-felhatalmazás folyamata Értékesítés Fizető fél
Beszedő 9 visszaigazolás 9.
Böngésző
Weblap
1. kezdeményezés
4. belépési azonosító bekérése
5. Jóváhagyás 6. visszaigazolás
Online banki és validációs szolgáltatás
2. Felhatalmazás kérés
Internet
8. e-felhatalmazás
3. Felhatalmazás kérés
Irányítási szolgáltatás 7. e-felhatalmazás
Fizető bankja
Banki hálózat
B Beszedő dő b bankja kj
SEPA DD kockázatok és díjak • Beszedő bankjának kezelnie kell a beszedő kockázatát Erre vonatkozóan kockázatát. iránymutatást ad a szabályzat. • Kockázatok: hitelkockázat hitelkockázat, működési kockázat, reputációs kockázat, devizaárfolyam-kockázat devizaárfolyam kockázat, ügyfél kockázata, kötelezett bankjának kockázata • Bankközi díj: bilaterális (BPA), multilaterális ((MBP)) - 2012-ig g !!!
A SEPA SCT/SDD előnyei • Egységes - minden uniós országra érvényes - fizetési mód • Egységes szabvány (UNIFI 20022) és folyamatok • Elektronikus l k ik ffeldolgozási ld l á i llehetőségek h ő é k g Trough g Processing g – STP / / Straight
SEPA Cards Framework Kártyaterület mérföldkövei és határidők • 2006. március 8. SEPA Cards Framework, Version 2.0. elfogadása • 2007. január 31. Cards Standardisation Task Force (CSTF) indul • 2008. december 31. CSTF befejezi a munkát • 2010. december 31. Nemzeti termékek működésének vége • 2011. január 1. Kizárólag interoperábilis, SCF-konform (chip) termékek
Előny y kereskedőknek ( (SCF 1.2.3.,, 3.6.2.) ) • Választási lehetőség – Melyik SCF-konform kártyákat fogadja el – Melyik elfogadóval szerződik • Transzparens ár-érték ár érték információ • Ugyanazt az árat fizeti azonos termék esetén a nemzeti és SEPA tranzakcióért • Autorizációra és klíring-settlementre ugyanazt kell használnia • 1 terminál, terminál több elfogadó, elfogadó több brand. brand • Motiváció az SCF-konform termékek elfogadására
SEPA Magyarországon M á forintban?
• Ügyfél Æ Bank Æ GIRO Æ Bank Æ Ügyfél üzenetlánc végponttól végpontig automatizálása! • Sárga csekkek átalakítása beszedéssé, átutalássá • UNIFI és XML technológia általánossá válása (!/?) • Egységköltség-csökkentés középtávú kényszere! • Polcról ó levehető ő alkalmazások á olcsóbbak ó (!/?) • Saját magunk által választott irány, tempó meghatározása! h á á
Átállás azonnali Átállá li megkezdése
Hitelintézetek
Vállalatok
Állampolgárok
Előnyök
• Offenzív pozíció, a bankok diktálják az átállás ütemét és feltételeit • Nincs lemaradás, a pénzforgalom az Euró-övezettel összhangban g fejlődik j • Beszedés arányának növelése • Fejlesztési csúcs kisimításának lehetősége • Olcsóbb fejlesztés, nem ütközik az euró felkészüléssel
Hátrányok
• Belátható időn belüli fejlesztést igényel.
Előnyök
• STP megvalósítása az egyszerű átutalások feldolgozásában • Beszedési arány növekedése • Versenyképesség megőrzése
Hátrányok
• Külső kényszer által diktált fejlesztési feladat
Előnyök
• Új beszedési ajánlat • Új szolgáltatások
Hátrányok
Köszönjük j figyelmüket! gy
Rácz Zsolt Prágay István Magyar SEPA Egyesület
[email protected],
[email protected] [email protected],
