Analýza trhu bankovních produktů pro MSP

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra managementu firem a institucí

Analýza trhu bankovních produktů pro MSP Bakalářská práce

Autor:

Lenka Chobotová Bankovní management

Vedoucí práce:

Ing. Karel Mráček, CSc.

Praha

červen 2010

-1-

Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně, s pouţitím uvedené literatury a zdrojů. V Praze dne

Lenka Chobotová

-2-

Poděkování Děkuji vedoucímu mé práce, Ing. Karlu Mráčkovi CSc. za velkou pomoc a vedení mé práce.

-3-

Anotace: Tato bakalářská práce má za cíl analyzovat vývoj a současný stav bankovního sektoru v České republice. Od prvotního definování pojmů, které jsou důleţité pro porozumění daného textu, jsou zde rozebrány dostupné formy financování a podpory malého a středního podnikání v ČR, dále jen „MSP―. V první části je pojednáno o historii a celkovém vývoji trhu s bankovními produkty pro tuto skupinu, v částech následujících je pozornost zaměřena především na konkrétní druhy financování, jeţ jsou nabízeny bankovními subjekty. Pozornost je zaměřena především na Českou spořitelnu a na Komerční banku, jako hlavní představitele na trhu. Závěrečná část práce je s ohledem na současný stav ekonomiky, věnována především celkovému pohledu na hospodářskou recesi, její příčiny a moţná východiska, to vše vztaţenu především na bankovní a finanční trh. Práce je ve všech svých částech průběţně doplněna o tabulky, porovnání či grafy.

Annotation: This thesis aims to analyze the evolution and current state of the banking sector in the Czech Republic. From the initial definition of the concepts that are important for understanding the text, are also analyzed the available forms of financing and supporting small and medium enterprises in the Republic, hereinafter referred to as ‖SMEs―. The first part dealt with the history and evolution of the market with banking products for this group, in parts, attention is focused for specific kinds of financing, which are offered by banking. Attention is focused on the Czech Savings Bank and Commercial Bank as the main representative of the market. The final part is with regard to the current state of the economy, especially given the overall -4-

view of the economic recession, its causes and possible solutions, all in honor of the banking and financial market. Work in all its parts continuously supplemented by tables, graphs and comparisons

-5-

OBSAH ÚVOD ....................................................................................................................... 1—- 8 1

POSTAVENÍ MSP V ČESKÉ EKONOMICE ............................................. 2—- 9 -

1.1

Zákony a vyhlášky .................................................................................................................... 2—- 9 -

1.2

Uplatňování nové definice malého a středního podniku (MSP) ............................................... 2—- 9 -

2

VÝVOJ NABÍDKY PRODUKTŮ PRO MSP ............................................. 3—- 10 -

2.1

Trendy v bankách při financování projektů ............................................................................ 3—- 11 -

2.2

Alternativní formy financování (zdroj www businesscenter) ................................................. 3—- 12 -

3

ANALÝZA SOUČASNÉ NABÍDKY PRODUKTŮ U VYBRANÝCH BANK4—- 13 -

3.1

Banky a úvěry ......................................................................................................................... 4—- 13 -

3.2

Podmínky spojené se získáváním bankovních produktů ........................................................ 4—- 14 -

3.3

Nabídka produktů České spořitelny, a.s. (zdroj vl. Zprac.) ................................................... 4—- 15 -

3.3.1

Produktová řada České spořitelny pro firemní klientelu .................................................... 4—- 15 -

3.3.1.1

Profit program .......................................................................................................... 4—- 16 -

3.3.1.2

Profit program light .................................................................................................. 4—- 17 -

3.3.1.3

Servis 24 ................................................................................................................... 4—- 17 -

3.3.1.4

GSM banking a jeho hlavní výhody: ........................................................................ 4—- 18 -

3.3.1.5

Business 24 Internetbanking ..................................................................................... 4—- 19 -

3.3.2

Platební karty ..................................................................................................................... 4—- 20 -

3.3.2.1

Elektronické sluţební karty ...................................................................................... 4—- 21 -

3.3.2.2

Embosované debetní karty ....................................................................................... 4—- 22 -

3.3.3

3.3.2.2.1

Stříbrné debetní karty .......................................................................................... 4—- 22 -

3.3.2.2.2

Zlaté debetní karty ............................................................................................... 4—- 23 -

Kreditní karty ..................................................................................................................... 4—- 24 -

3.3.3.1

Elektronické kreditní karty ....................................................................................... 4—- 24 -

3.3.4

Akceptace PK..................................................................................................................... 4—- 25 -

3.3.5

Podnikatelské úvěry ........................................................................................................... 4—- 26 -

3.3.5.1

úvěry PROFIT aţ do 1 mil. Kč ................................................................................. 4—- 27 -

-6-

3.3.5.2

úvěry mini PROFIT aţ do 300 tis. Kč ...................................................................... 4—- 27 -

3.3.5.3

Variabilní Provozní úvěr 5 PLUS ............................................................................. 4—- 28 -

3.3.5.4

Investiční úvěr 5 PLUS ............................................................................................ 4—- 28 -

3.3.5.5

Provozní, kontokorentní a investiční úvěr ................................................................ 4—- 29 -

3.3.5.6

Zjednodušené úvěry mini Profit ............................................................................... 4—- 29 -

3.3.6

Hypoteční úvěr ................................................................................................................... 4—- 30 -

3.3.7

Vkladový účet .................................................................................................................... 4—- 30 -

3.4

Podpora podnikatelů v době krize: ......................................................................................... 4—- 31 -

3.4.1

TOP Podnik II .................................................................................................................... 4—- 31 -

3.4.2

Komerční centra ................................................................................................................. 4—- 31 -

3.4.3

@FAKTURA 24 ................................................................................................................ 4—- 32 -

3.4.4

Začínající podnikatelé: ....................................................................................................... 4—- 33 -

3.5

4

EU business ............................................................................................................................ 4—- 33 -

VYHODNOCENÍ DOPADU HOSPODÁŘSKÉ RECESE VE VZTAHU BANK A MSP ................................................................................................................. 5—- 35 -

4.1

Příčiny hospodářské recese - jádro problému (zdroj: www.businesscenter.cz) ...................... 5—- 35 -

4.1.1

Příčiny a průběh hospodářské recese ve finančním sektoru v ČR (zdroj mráček prezentace)5—- 35 -

4.2

Faktory a příčiny vzniku finanční krize .................................................................................. 5—- 36 -

4.3

Moţná východiska a opatření ................................................................................................. 5—- 36 -

4.4

Koncept řešení na úrovni Evropské unie (zdr. Businesscenter.cz) ......................................... 5—- 36 -

4.4.1 4.5

5

Evropský plán hospodářské obnovy................................................................................... 5—- 36 Factoring jako pomoc v krizi - doplnit ................................................................................... 5—- 37 -

ODHAD BUDOUCÍHO VÝVOJE NABÍDKY PRO MSP ........................ 6—- 37 -

SHRNUTÍ ............................................................................................................... 6—- 37 SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY ................................................................. 6—- 37 SEZNAM POUŽITÝCH ZKRATEK.................................................................. 6—- 37 -

-7-

1 Úvod Obecně financování MSP není v popředí zájmu bank z důvodu moţných rizik, nízké ziskovosti a dlouhé doby návratnosti vloţených prostředků, tudíţ hlavním úkolem této práce je představení bankovních produktů, které jsou pro tuto skupinu dostupné. Pro ucelení práce je zde i kapitola, věnovaná nástinu budoucího vývoje v této oblasti. Nikdo z nás není zodpovědný za hospodaření a rozvoj MSP, avšak jejich podpora je účelná nejen z hlediska zvyšování zaměstnanosti v ČR, naplňování státního rozpočtu, ale i rozšíření střední vrstvy obyvatelstva a tím pádem i rozvoji úrovně celé společnosti. Tento názor je zastáván také Evropskou unií. Důkazem toho mohou být konkrétní druhy podpor ze strukturálních fondů EU, či zvýhodněných úvěrů ČMRZB. Tato problematika je podrobně rozebrána v samostatné kapitole. Práce si klade za cíl poukázat na dostupné formy financování MSP v globálním pohledu, proto je zde pro doplnění uvedena kapitola, která se zabývá současnou ekonomickou recesí a zejména její dopady do této oblasti.

-8-

2 Postavení MSP v České ekonomice 2.1 Zákony a vyhlášky Malé a střední podniky (dále jen „MSP―) jsou definovány v zákoně č. 47/2002 o podpoře malého a středního podnikání1. Další předpisy, vztahující se k MSP:

Obchodní zákoník – zákon č. 513/1991 Sb. Zákon o účetnictví – č. 563/1991 Sb. Daňové zákony :

Daň z příjmů FO a PO – zákon č. 586/1992 Sb. Daň z nemovitostí – zákon č. 338/1992 Sb. Daň dědická, darovací a daň z převodu nemovitosti – zákon č. 357/1992 Sb. Daň z přidané hodnoty – zákon č. 588/1992 Sb. Daň spotřební – zákon č. 587/1992 Sb. Daň silniční – zákon č. 16/1993 Sb. K daňové problematice se vztahuje také zákon č. 337/1992 Sb., o správě daní a poplatků, ve znění pozdějších předpisů.

2.2 Uplatňování nové definice malého a středního podniku (MSP) 1

Z důvodu nutnosti sjednotit tuto definici se přistoupilo k jasné a obecně platné definici.

2

Novela zákona, č. 47/2002 Sb., o podpoře MSP, kterou se ruší dosavadní definice MSP a

zavádí se přímý odkaz na novou definici MSP podle Nařízení Komise (ES) č. 70/2001. Nová definice malého a středního podniku tedy je uplatňována například v rámci Operačního programu Průmysl a podnikání (OPPP), v Národních programech podpory MSP a v dalších programech veřejné podpory pro tento sektor jiţ od začátku roku 2005. Ţádosti předloţené od

1

http://www.businessinfo.cz/cz/clanek/male-a-stredni-podnikani/uplatnovani-nove-definice-malehoa/1000503/21196/ 2 Zákon č. 47/2002 Sb., o podpoře malého a středního podnikání a o změně zákona č. 2/1969 Sb., o zřízení ministerstev a jiných úředních orgánů státní správy České republiky, ve znění pozdějších předpisů

-9-

1. ledna 2005 musí tedy tuto změnu respektovat. V praxi se definice MSP často zjednodušuje - v hlavní roli je pak počet zaměstnanců. Mikrofirma - do 10 zaměstnanců, obrat nebo celková bilance do 2 mil.EUR (dříve nebylo definováno) Malá firma - do 50 zaměstnanců obrat nebo celková bilance do 10 mil.EUR (dříve obrat do 7 mil EUR a celková bilance do 5 mil. EUR) Střední firma - do 250 zaměstnanců, obrat do 50 mil. EUR nebo celková bilance do 43 mil. EUR (dříve obrat do 40 mil. EUR, bilance do 27 mil. EUR).

3 Vývoj nabídky produktů pro MSP Hlavním zdrojem financování potřeb malých a středních podniků byly a zřejmě i nadále zůstanou banky, avšak banky mají bohuţel malý či omezený zájem o tuto skupinu klientů, neboť právě tato skupina, zejména pak fyzické osoby podnikatelé a malé firmy, pro ně představuje zvýšené riziko. V poslední době je však patrná změna v přístupu k financování těchto subjektů. Vzniklo a věřím, ţe stale vznikat budou speciální produkty, právě pro začínající a teprve se rozvíjející firmy. Co se týče úvěrů, jejich nabídka a moţnost přístupu k nim je stale nízká, pokud přihlédneme k reálné potřebě našich podnikatelů.

- 10 -

Rozvoj živnostenského podnikání r. 06-08

Počet ke dni

31.12.2006

31.12.2007

31.12.2008

Celkem platných ŽO

3 837 725

3 961 070

2 815 400

- pro živ. koncesované

122 245

122 593

112 162

- pro živ. vázané

300 311

307 777

221 441

- pro živ. řemeslné

692 682

714 574

796 552

2 722 487

2 816 126

1 685 245

2 851 311

2 902 788

2 315 748

ŽO pro právnické osoby

986 414

1 058 282

499 652

ŽO pro cizince

80 724

85 409

84 488

2 030 759

2 054 325

2 112 424

1 773 785

1 787 057

1 826 928

256 974

267 268

285 496

65 722

68 785

77 158

10 280 968

10 349 372

10 446 157

Počet ŽO na 1000 obyvatel

373,28

382,74

269,515

Podnikatelů na 1000 obyv.

197,53

198,50

202,22

Počet ŽO na 1 podnikatele

1,89

1,93

1,33

- pro živ. volné ŽO pro fyzické osoby

Podnikatelé celkem - fyzické osoby - právnické osoby Podnikatelé cizinci celkem Počet obyvatel

Zdroj: vlastní zpracování dle údajů ČNB

3.1 Trendy v bankách při financování projektů Banky v současné době čím dál tím více přizpůsobují své produkty aktuálním potřebám trhu. V poslední době je patrný zvyšující se zájem o MSP. Nabízí se řada produktů šitých na míru a urychluje se jejich vyřizování. Zvýšený zájem bank je daný růstovým potenciálem tohoto segmentu hospodářství a zvýšenou konkurencí v bankovním sektoru. Banky chystají novou úvěrovou ofenzívu na trhu MSP. Chtějí jim nabízet půjčky šité na míru a urychlit jejich vyřizování. Přílišný optimismus, ţe úvěrování menších společností čeká zásadní zvrat, však není na místě. Firmy bez historie budou mít i nadále - 11 -

minimální šanci. Bude i nadále trvat obava bank vzít na sebe jakékoliv riziko (zejména na pobočkách). Úvěrové programy jsou určené na financování provozních potřeb, na odkup pohledávek a na investice. Trendem je ale také zvyšování cen bankovních sluţeb v zemích EU a jejich sbliţování. Podstatnou záleţitostí celého financování podnikatelského projektu je, ţe případná veřejná dotace je ţadateli poskytnuta na jeho účet aţ po vlastní realizaci projektu. Výjimkou je realizace projektu po etapách, kdy za kaţdou etapu je moţné o adekvátní část dotace ţádat a významně tak upravit cash-flow celého projektu. Podnikatelé tak musí umět doloţit, ţe jsou schopni celý projekt financovat a realizovat bez ohledu na dotaci. Banky nabízejí v tomto případě v zásadě 3 typy financování 1. standartní investiční úvěr bez ohledu na dotaci, 2. investiční úvěr s moţností předčasné splátky, 3. úvěr na překlenutí dotace. Který způsob si podnikatel zvolí, záleţí na jeho moţnostech, potřebách a záměrech. Úvěr s moţností předčasné splátky je obvykle konstruován tak, ţe je umoţněn bez obvyklých "sankcí".

3.2 Alternativní formy financování Uplatňuje se zejména u inovativních MSP v počáteční či růstové fázi podnikání. Stále totiţ na trhu nejsou subjekty, které by byly ochotny financovat začínající MSP bez jakéhokoliv omezení. Částečně je zabezpečují banky, ale také jiné instituce (investoři) a i soukromé osoby. Můţe pomoci firmám, které mají zajímavý projekt a které nezískají ţádnou dotaci z veřejných fondů. Zde je pouze souhrn, znázorněný v grafické formě: Do dluhového financování patří bankovní úvěry, leasing, factoring. Další moţností je mikrofinancování, kde se jedná o nabídku specializovaných institucí v podobě zvýhodněných malých půjček a záruk. Méně známou alternativou je pro naše podnikatele stále financování prostřednictvím rizikového kapitálu (venture capital) nebo podnikatelských andělů (business angels), - 12 -

představující kapitálový vstup investora do firmy. V práci jsou tyto alternativní formy financování popsány jen okrajově. Franchising je forma finanční podpory od zavedené firmy, která můţe vloţit finance, ale především vkládá know how popř. i licenci. Tím dochází k eliminaci neţádoucích rizik při neznalosti podnikatelských úskalí u začínajících podnikatelů. Nově začínající firma má podnik ve svém vlastnictví, podniká na vlastní účet, investuje vlastní kapitál, musí však dodrţovat závazná pravidla franchisora. Z těchto zdrojů mohou být pro cílovou skupinu v budoucnosti vhodné mikroúvěry a podnikatelští andělé a pro některé oblasti také franchising.

4 Analýza současné nabídky produktů u vybraných bank 4.1 Banky a úvěry Kaţdá banka v České republice nabízí několik různých úvěrových produktů. Na českém trhu existuje přes 80 úvěrových produktů od různých bankovních ústavů. Nejznámějším je tzv. podnikatelský kontokorent, nabídka však obsahuje i spoustu specializovaný účelových úvěrů. Jejich názvy a varianty se mění dle druhu bank, ovšem liší se pouze napovrch tj. marketingovým názvem, drobnými parametry a funkčnostmi, ale jejich podstata je téměř shodná. Kontokorentní úvěr je bankami koncipován pro výkyvy v provozním kapitálu a jedná se o jednu z nejlevnějších variant financování, která nevyţaduje zajištění ani prokázání účelu pouţití. Úroková sazba je sice vyšší neţ u úvěrů zajištěných, ale úroky jsou zde placeny pouze z čerpaných prostředků, nikoliv z celé částky. Další standardní podmínkou je splatnost kontokorentu po uplynutí určité lhůty. Obyčejně 612 měsíců, dle banky. Poté se produkt obnovuje a umoţní se jeho prodlouţení na další rok, či jiné období, sjednané ve smlouvě. Pokud banka poţaduje záruku, jsou přijatelné nemovitosti, osobní majetek, záruka třetí osoby a bianco směnka.

- 13 -

Úroková sazba bude přímo závislá na riziku, kterému je banka vystavena. Například úrokový diferenciál (rozdíl) mezi půjčkou, která je zajištěna nemovitostí, a půjčkou, která je zajištěna pouze bianco směnkou, můţe být okolo 2 %. Splatnost úvěru závisí na bance a na produktu, ale můţe být aţ osm let. Některé úvěry jsou koncipovány pouze na jeden rok s tím, ţe existuje moţnost prodlouţení. Přestoţe neexistuje oficiální rozdělení typů úvěrů, kromě kontokorentu se hovoří také o mikro nebo miniúvěru, střednědobému úvěru se také někdy říká minikredit - v tomto případě budete muset předloţit podnikatelský plán. Samozřejmostí je, poskytuje-li banka úvěr, bude trvat na otevření běţného účtu, z kterého bude probíhat jeho následné splácení formou zaloţení souhlasu s inkasem. Graf porovnání výše poskytnutých úvěrů za r. …. Jednotlivými bankami (vloţit)

4.2 Podmínky spojené se získáváním bankovních produktů Od r. 2007 zavádějí banky systém BASEL II, coţ jsou předpisy, kterými se zjišťuje „vhodnost― ţadatele o úvěr z různých hledisek. BASEL II stanovuje, ţe banky poskytující firemní financování, musí drţet v rezervě 8% výše poskytnutých úvěrů. Banky vytváří kapitálové rezervy, které odpovídají jejich individuálnímu rizikovému profilu. Tzn., ţe příslušná banka musí drţet o to více vlastních prostředků (jako vyrovnávací zdroj pro neočekávané ztráty), čím větší rizika podstupuje svou účastí v úvěrových obchodech s MSP. Znalost principů tohoto systému hodnocení znamená pro podnikatele moţnost lepší přípravy na jednání s bankovními domy při ţádosti o úvěr. Je velmi výhodné předloţit plán finančních potřeb firmy (zajištění likvidity), obchodní plán (znalost zákazníků a konkurence), rozpočtový plán (roční cíle a způsob nápravných opatření při nepříznivém vývoji). Dalšími podklady jsou řádné účetnictví a způsob průběţného sledování projektu (controlling), návrh způsobu otevřené komunikace s bankou. Problémem MSP je malá vybavenost vlastním kapitálem. Podíl vlastního kapitálu na celkové bilanční sumě představuje jeden z důleţitých ukazatelů při stanovení ratingu. Jeho velikost banka vnímá jako údaj, který ukazuje, jak ţadatel věří ve vlastní podnik.

- 14 -

Úvěrové podmínky lze samozřejmě zlepšit zajištěním (sniţuje riziko úvěru). Cení se také neustálá prezentace firmy na veřejnosti, která vytváří určitý obraz (image) a zvyšuje její důvěryhodnost.

4.3 Nabídka produktů České spořitelny, a.s.

(zdroj vl. Zprac.)

Historie České spořitelny sahá aţ do roku 1825. V dnešní době má tato banka téměř 5,3 milionu klientů, z tohoto důvodu se jedná o největší banku v České republice. Zaměřena je především na financování malých a středních podniků, měst a obcí. Z tohoto důvodu je součástí mé bakalářské práce a hlavní náplní této kapitoly. Česká spořitelna je členem Erste group, má více neţ 640 poboček v České republice a více neţ 1 100 bankomatů. Hlavní oblasti zájmu:  rychlý platební styk  poskytování úvěrů  financování nemovitostí  speciální projekty zaměřené na investiční úvěry, export, kapitálovou účast  programy na financování energetických projektů  syndikované úvěry  leasing, factoring, pomoc při čerpání dotací z fondů EU

Produktová řada České spořitelny pro firemní klientelu -

Profit program

-

Program PROFIT light

-

Program PROFESIONÁL - doplnit

-

SERVIS 24, Business 24 Internetbanking

-

Sluţební platební karty

-

Akceptace platebních karet

- 15 -

-

Podnikatelské úvěry

-

Vkladový účet

-

Elektronická fakturace @FAKTURA●24

-

EU program business

4.3.1.1 Profit program

Základní část: -

Běţný účet se zvýhodněným pásmovým úročením – úr. sazba aţ 0,60 % p. a.

-

Sluţební platební karta VISA, MasterCard

-

SERVIS 24 nebo Business 24 – moderní přístup k účtům prostřednictvím internetu, telefonního bankéře nebo mobilního telefonu

Volitelná část: -

Moţnost získat úvěr aţ 1 000 000 Kč se zjednodušeným schvalovacím postupem a polovičním poplatkem, s moţností volby mezi kontokorentem a termínovaným úvěrem aţ na 6 let

-

Zvýhodněná nabídka vedení cizoměnových účtů – zdarma správa a vedení účtů v cizí měně v libovolném mnoţství a kterékoli měně dle nabídky v kurzovním lístku

Cena programu: Zřízení

zdarma

Vedení účtu Profit program

45 Kč měsíčně

Vedení účtu v cizí měně v rámci balíčku Platební karty dle vlastního výběru

zdarma roční poplatek podle typu karty Aktivace zdarma, měs. Paušál

Přímé bankovnictví S24/B24

100/200 Kč

Účetní poloţka (elektronicky)

2 Kč

50% sleva za sjednání úvěru

2 500 Kč

PROFIT Úroková sazba kontokorentu

12 % p.a.

PROFIT Úroková sazba termínovaného úvěru

- 16 -

11 % p.a

PROFIT

4.3.1.2 Profit program light Jedná se o balíček sluţeb pro základní potřeby podnikatelů a firem. Složení balíčku: Program PROFIT Light (měsíční cena) 159 Kč V měsíčním poplatku za Program PROFIT light je zahrnuto: Zřízení a vedení běţného účtu s výhodným

45 Kč měsíčně

úročením Mezinárodní platební karta MC Business

(400 Kč/ročně) měsíčně

Přímé bankovnictví SERVIS 24 (aktivace + paušál, měsíčně) 2 výběry měsíčně platební kartou MC Business z bankomatů ČS 10 účetních poloţek měsíčně zadaných prostřednictvím S 24 Internetbanking

cca 33 Kč 100 Kč 12 Kč

20 Kč

Standartní cena by byla cca 210 Kč 4.3.1.3 Servis 24 Jedná se o souhrnný název pro sluţby Telebanking, Internetbanking a GSM Banking. Hlavní výhody: Telefonní bankéř a neomezený přístup na účet pomocí internetu. podpora vybraných specializovaných produktů (např. úvěrů, stavebního spoření, pojištění, platebních karet, investování) –zasílání SMS zpráv o aktuálním zůstatku či pohybu na účtu –moţnost nastavení uţivatelských práv disponentům Nadstandardní zabezpečení – jednoznačná identifikace klienta

- 17 -

– autorizace aktivních transakcí pomocí SMS kódu – volitelné zvýšené zabezpečení čipovou kartou (čipová karta + čtečka čipových karet + klientský certifikát) Cena: SERVIS 24 (Telebanking +

100 Kč měsíčně

Internetbanking + GSM Banking) Aktivace sluţby

zdarma

Sleva za správu a vedení napojených

30 Kč

běţných účtů Účetní poloţka Internetbanking

2 Kč

Automatická hlasová sluţba

2 Kč

Telefonní bankéř

3,50 Kč

Zaloţení, změna a zrušení trvalých

zdarma

příkazů Zaslání SMS zprávy o zůstatku na účtu

1,50 Kč

Zaslání SMS zprávy o provedení

zdarma

transakce

Volitelné – možnost nastavení zvýšené bezpečnosti s čipovou kartou Čipová karta

320 Kč

Čtečka čipových karet

350 Kč

Klientský certifikát s platností 1 rok

320 Kč

4.3.1.4 GSM banking a jeho hlavní výhody: bankovní aplikace je přímo v menu mobilního telefonu. Neomezený přístup k účtu 24 hodin denně, přístup je funkční i ze zahraničí. Sluţby GSM bankingu: –

Informace o zůstatku a obratech na účtu

- 18 -

–

zadávání jednorázových a trvalých příkazů

–

modelování a zakládání vkladových účtů

–

aktuální kurzy cizích měn

–

archiv přijatých informací

Nadstandardní zabezpečení –

všechny SMS zprávy jsou šifrované

–

přístup je chráněn kódem PIN

Nabíjení předplacených O2 nebo T-mobile karet. Česká spořitelna nabízí sluţbu GSM Banking jiţ jako součást společné nabídky SERVIS 24. 4.3.1.5 Business 24 Internetbanking Jedná se o internetové bankovnictví, které navíc umoţňuje napojení se na účetní systém. Sluţba je určena především pro klienty s vyšším počtem transakcí a víceúrovňovým uţivatelským nastavením. Hlavní výhody Pravidelné datové výpisy, export datového výpisu z běţného účtu v Kč. Volitelné nastavení přístupů - volba oprávnění Vašim zaměstnancům dle poţadavků majitele a moţnost nastavení společného pořizování aktivních transakcí formou tzv. připodepisování aktivních transakcí. Propojení s účetními systémy přes import dávek jednorázových příkazů k úhradě. V tomto případě se jedná o výraznou úsporu času a sníţení chybovosti při typování příkazů. Moţnost realizace zahraničního i přeshraničního platebního styku Zabezpečení je zajištěno pouţitím klientského certifikátu pro všechny finanční i administrativní transakce (společný certifikát se SERVIS 24). Zvýhodněné ceny elektronických plateb. Měsíční poplatek (bez omezení počtu účtů)

200 Kč

Aktivace sluţby

zdarma

Sleva za správu a vedení napojených účtů Účetní poloţka (např. zadání příkazu k úhradě)

- 19 -

30 Kč 2 Kč

Elektronická verze výpisu z účtu

zdarma

Informace o stavu a pohybech na účtu

zdarma

Platební karty Hlavní výhody z pohledu firmy: Efektivní kontrola výdajů – Přehledné vyúčtování transakcí kartou Vašich zaměstnanců Moţnost nastavení individuálních limitů pro platby i výběry hotovosti pro kaţdou kartu –Zamykání/odemykání transakčních limitů po telefonu Úspora času a nákladů z důvodu sníţení administrativy a rizik spojených s manipulací s hotovostí oproti jiným způsobům placení –Bez poplatků a zbytečné administrativy za výměnu hotovosti při cestách do zahraničí. Odstranění nutnosti sjednávat cestovní pojištění před výjezdy do ciziny –Úspora času, procesů ve společnosti spojené se schvalováním firemních výdajů Karta je vydána cca do 7 pracovních dnů od ţádosti, kterou je nutno sepsat na pobočce. O kartu je moţnost poţádat o debetní kartu jiţ při zaloţení běţného účtu (neplatí pro Visa Business Gold) –

moţnost vydat více karet k jednomu účtu

–

volitelné nastavení limitů pro platby i výběry hotovosti

–

moţnost změnit PIN v bankomatu České spořitelny za poplatek 49,-

–

zaslání karty na adresu domů

–pohodlné a bezpečné placení za zboţí a sluţby u obchodníků po celém světě zdarma (včetně plateb po internetu) –

moţnost výplaty hotovosti na přepáţkách bank označených logem na kartě

–

výběr hotovosti v tuzemsku (více neţ 1 100 bankomatů České

- 20 -

spořitelny) i v zahraničí –

zvýhodněná cena výběrů hotovosti z bankomatů ERSTE v zahraničí

Omezená odpovědnost při ztrátě – klient odpovídá ve lhůtě 48 hodin před blokací karty za neoprávněné a odcizení karty transakce pouze do výše 4 500 Kč (nevztahuje se na transakce s PIN). Zasílání výpisů karetních transakcí – přehledné sumární výpisy za transakce kartami moţnost dobíjení mobilních telefonů od operátorů O2, Vodafone a T-mobile ve všech bankomatech České spořitelny 4.3.1.6 Elektronické služební karty Visa Electron k běţnému účtu – mezinárodní pouţití a praktické sluţby za nízkou cenu Vydání a pouţívání karty

200 Kč ročně

Platba kartou za sluţby a zboţí, dobití

zdarma

mobilního telefonu Výběr z bankomatu České spořitelny

6 Kč

Výběr z bankomatu jiné banky v ČR

25 Kč + 0,5 % z vybírané částky

Výběr z bankomatů Erste Bank Group v

6 Kč

zahraničí Výběr z bankomatu v zahraničí


Volitelné pojištění Cestovní pojištění Comfort/Comfort Family Pojištění zneuţití karty (10/30/60 tis. Kč)

300/450 Kč ročně 170 / 320 / 480 Kč ročně

(vztahuje se i na transakce se zadaným PIN) Volitelné zasílání přehledu všech transakcí kartami

zdarma

Omezená odpovědnost klienta při zneuţití ztracené nebo odcizené karty

- 21 -

4.3.1.7 Embosované debetní karty MC Business – výhody embosovaných karet Vydání a pouţívání karty

400 Kč ročně

Platba kartou za sluţby a zboţí a dobití

zdarma


6 Kč




6 Kč



Volitelné pojištění Cestovní pojištění Comfort/Comfort Family Pojištění zneuţití karty (10/30/60 tis. Kč)

300/450 Kč ročně 170 / 320 / 480 Kč ročně

(vztahuje se i na transakce se zadaným PIN) Volitelné zasílání přehledu všech transakcí kartami

zdarma

Emergency servis (pomoc v nouzi) – při ztrátě či odcizení karty v zahraničí Omezená odpovědnost klienta při zneuţití ztracené nebo odcizené karty 4.3.1.7.1 Stříbrné debetní karty Visa Business debetní – vysoké transakční limity a cestovní pojištění v ceně karty Vydání a pouţívání karty

1 200 Kč ročně


zdarma


6 Kč



Výběr z bankomatů Erste bank Group v zahraničí

- 22 -

6 Kč

Výběr z bankomatu v zahraničí


Cestovní pojištění Exclusive s vysokými

v ceně karty

limity pojistných plnění Zasílání přehledu všech transakcí kartami

zdarma

Volitelné pojištění Pojištění zneuţití karty (10/30/60 tis. Kč)

170 / 320 / 480 Kč ročně

(vztahuje se i na transakce se zadaným PIN) Cestovní pojištění Exclusive Family 750 Kč ročně Emergency servis (pomoc v nouzi) – při ztrátě či odcizení karty v zahraničí Omezená odpovědnost klienta při zneuţití ztracené nebo odcizené karty

4.3.1.7.2 Zlaté debetní karty Visa Business Gold – výjimečný design a prestiţní sluţby v ceně karty Vydání a pouţívání karty

3 700 Kč ročně


zdarma


6 Kč




6 Kč



Zasílání přehledu všech transakcí

zdarma

kartami Pojištění zneuţití karty (60 tis. Kč)

v ceně karty

(včetně transakcí se zadaným PIN) Cestovní pojištění Gold s velmi

v ceně karty

vysokými limity pojistných plnění a aţ 120 denní dobou pobytu v zahraničí

- 23 -

Volitelné cestovní pojištění Gold Family

1 500 Kč ročně

zasílání přehledu všech transakcí kartami

zdarma

Emergency servis (pomoc v nouzi) – při ztrátě či odcizení karty v zahraničí Omezená odpovědnost klienta při zneuţití ztracené nebo odcizené karty

Kreditní karty Drţitelé pouţitím karet čerpají úvěr z kartového účtu k němuţ jsou karty vydány Úvěr bez ručitele s úrokovou sazbou 0 % , aţ 50denní bezúročné období u kreditních karet. Pouţití karty bez ohledu na zůstatek – placení či výběry hotovosti kartou je moţné uskutečnit na účtu i při nulovém zůstatku na běţném účtu společnosti Moţnost zaloţení více kartových účtů pro jednu společnost –zdarma vedení kartových účtů –

moţnost vydání více karet k jednomu účtu

–

volitelné nastavení limitů pro platby i výběry hotovosti

Dobíjení mobilního telefonu –

moţnost dobíjení mobilních telefonů od operátorů

O2, Vodafone a T-mobile ve všech bankomatech České spořitelny, stejně jako je tomu u debetních karet. Zasílání výpisů karetních transakcí –sumární výpisy transakcí kartami k jednomu kartovému účtu –přehledné výpisy kaţdému drţiteli karty Omezená odpovědnost při ztrátě a odcizení karty za neoprávněné transakce do výše 4 500 Kč (nevztahuje se na transakce, kdy byl pouţit PIN), také stejně jako je tomu u karet debetních. 4.3.1.8 Elektronické kreditní karty Kredit+ MC Business –úvěr s úrokovou sazbou 0 % pro platby i výběry hotovosti v bezúročném období za příznivou cenu Vydání a pouţívání karty

650 Kč ročně

Platba kartou za sluţby a zboţí a

- 24 -

zdarma

dobití mobilního telefonu Výběr z bankomatu České spořitelny

1 % z vybírané částky (min. 25 Kč)



Výběr z bankomatu v zahraničí


Zasílání výpisu z účtu

poštovné

Volitelné pojištění Cestovní pojištění Comfort/Comfort Family

300/450 Kč ročně

Pojištění zneuţití karty (10/30/60 tis. Kč)

170 / 320 / 480 Kč ročně

(vztahuje se i na transakce se zadaným PIN) Emergency servis (pomoc v nouzi) – při ztrátě či odcizení karty v zahraničí Omezená odpovědnost klienta při zneuţití ztracené nebo odcizené karty

Akceptace PK Oboustranně výhodné partnerství s lídrem na trhu akceptace platebních karet proplácení transakcí na účet ČS zpravidla do následujícího dne Vlastní technické řešení umoţňuje rychlé ověření plateb 24 hodin denně Rychlé řešení případných reklamací. Bezpečnost je zajištěna monitoringem kartových asociací Implementace a poskytování sluţeb v oblasti akceptace platebních karet je zaloţena na individuálním přístupu ke kaţdému obchodníkovi. Zajištěno je technické řešení a operativní instalace plateb. terminálů přizpůsobené potřebám. –

řešení pro „kamenné obchody― i internetové platby

–

Help Desk 24 hodin denně

Technické řešení –POS terminály : Stand-alone, GSM, Bluetooth Akceptace –komunikace: dial-up, IP, IP-SSL, GSM –záloţní řešení (imprinter) –3D-Secure pro e-commerce obchodníky Akceptované platební karty – Visa, Visa Electron, Visa V-Pay, MasterCard, MasterCard Electronic, Maestro, DC, JCB, American Express.

- 25 -

Služby Poskytnutí platebního terminálu

zdarma

Instalace a servis plat.terminálu

zdarma

Zaškolení obsluhy, poskytnutí

zdarma

manuálů Elektronické nebo písemné zasílání

zdarma

avíz o platbách Cash back – prodej spojený s

zdarma

výplatou hotovosti Help Desk 7 x 24

zdarma

3D-Secure – řešení pro e-commerce

zdarma

obchodníky

Moţnost provedení transakcí v cizí měně – EUR, USD a GBP Snadná identifikace platby pomocí referenčního čísla, které je přiděleno při ţádosti o terminál. Česká spořitelna zpoplatňuje pouze zpracování transakcí platebními kartami poplatkem v % výši za kaţdou transakci. Výše tohoto poplatku se stanovuje individuálně, pro kaţdého obchodníka. % výše je závislá od ročního obratu obchodníka. Obvykle se marţe pohybuje mezi 2,5 – 7 %. Podnikatelské úvěry Provozní a investiční úvěry Čerpání úvěru je moţné jednorázově nebo postupně. Je zde moţnost individuálního splátkového kalendáře, zvolíte si způsob a délku splácení podle moţností. Max. však na dobu 8 let i s moţností nepravidelných splátek. Kontokorentní úvěry Účel úvěru se nezjišťuje. Krátkodobá půjčka

– na dobu jednoho roku s moţností obnovení

Hypoteční úvěry Účel úvěru – financování nákupu, výstavby nebo rekonstrukce nemovitostí na území ČR.

- 26 -

Dlouhodobá půjčka se splatností aţ 20 let s moţností anuitního i nepravidelného splácení.

4.3.1.9 úvěry PROFIT až do 1 mil. Kč Podnikatel si můţete zvolit mezi kontokorentním úvěrem nebo úvěrem na splátky – výše úvěru se odvíjí od kreditního obratu na Vašem běţném účtu – úvěry lze poskytnout i novým klientům České spořitelny Jednoduchost a rychlost –

–

téměř ţádná administrativa

peníze můţete mít k dispozici do druhého dne od podání ţádosti o úvěr

Snadná dostupnost

–

neúčelové úvěry – pro čerpání nepředkládáte ţádné

doklady prokazující účel –

zajištění pouze formou blankosměnky – není zapotřebí zástava nemovitosti

–

poloviční poplatek za poskytnutí neţ u ostatních podnikatelských úvěrů

Výhody Kontokorentního

–

ideální jako operativní rezerva pro Vaše

podnikání úvěru Profit

–

poskytuje se na 1 rok a je automaticky obnoven

na další období, pokud jsou splněny podmínky smlouvy o úvěru Výhody Termínovaného úvěru Profit

–

–

splácení úvěru si můţete rozloţit aţ na 6 let

peníze Vám budou převedeny na Váš běţný účet a dále je

vyuţíváte jiţ podle svých potřeb Úvěry Profit jsou určeny pro podnikatele a malé firmy s alespoň roční historií.

4.3.1.10 úvěry mini PROFIT až do 300 tis. Kč Variabilita

–

sami si můţete zvolit mezi kontokorentním úvěrem nebo

úvěrem na splátky –

výše úvěru se odvíjí od kreditního obratu na Vašem běţném účtu

–

úvěry lze poskytnout i novým klientům České spořitelny

Jednoduchost a rychlost –

–

téměř ţádná administrativa

peníze můţete mít k dispozici do druhého dne od podání ţádosti o úvěr

Snadná dostupnost

–

neúčelové úvěry – pro čerpání nepředkládáte ţádné

doklady prokazující účel –

bez zajištění – ani blankosměnka

–

bez poplatku za schválení a poskytnutí úvěru

- 27 -

Výhody Kontokorentního –ideální jako operativní rezerva pro podnikání Úvěru mini Profit

–

poskytuje se na 1 rok a je automaticky obnoven na další

období, pokud jsou splněny podmínky smlouvy o úvěru Výhody Termínovaného

–

úvěru mini Profit

peníze budou převedeny na běţný účet a dále je

–

splácení úvěru si můţete rozloţit aţ na 5 let

vyuţíváte jiţ podle svých potřeb Úvěry Profit jsou určeny pro podnikatele a malé firmy s alespoň roční historií.

4.3.1.11 Variabilní Provozní úvěr 5 PLUS

úvěr je poskytován ve 2 formách: a/ pouze na financování provozních potřeb (zásoby, pohledávky, náklady) b/ jako kombinace financování provozních a investičních potřeb Tento typ úvěru je určen podnikatelům a malým firmám vč. začínajících klientů, kteří nemají daňově uzavřeno ani jedno účetní období. Výhody 5 PLUS: –

500 tis. Kč se poskytuje se zajištěním pouze formou blankosměnky = niţší

nároky na zajištění –

5 dokladů předloţíte k ţádosti o úvěr = sníţená administrativa

–

5 dnů trvá, neţ Vám sdělíme rozhodnutí o úvěru = rychlé vyřízení

–

5 měsíců je doba, o kterou si můţete odloţit zahájení splácení jistiny úvěru

–

5 mil. Kč Vám poskytneme za takto výhodných podmínek

Další výhody –v rámci jednoho úvěru lze financovat provozní i investiční potřeby, coţ ušetří čas i peníze – budete hradit pouze jeden poplatek za poskytnutí a správu úvěru –

poplatek za poskytnutí úvěru se navíc hradí aţ po schválení úvěru

4.3.1.12 Investiční úvěr 5 PLUS

- 28 -

Jedná se o investiční úvěr na financování hmotného a nehmotného majetkuUrčen je podnikatelům a malým firmám vč. začínajících klientů, kteří nemají daňově uzavřeno ani jedno účetní období, stejně jako je tomu u provozního investičního úvěru 5PLUS. Výhody 5 PLUS –

5 dokladů předloţíte k ţádosti o úvěr = sníţená administrativa

–

5 dnů trvá, neţ Vám sdělíme rozhodnutí o úvěru = rychlé vyřízení

–

5 měsíců je doba, o kterou si můţete odloţit zahájení splácení jistiny úvěru

–

5 mil. Kč Vám poskytneme za takto výhodných podmínek

–

máte moţnost vyuţít garantovanou pevnou úrokovou sazbu

–

poplatek za poskytnutí úvěru hradíte aţ po schválení úvěru

4.3.1.13 Provozní, kontokorentní a investiční úvěr Zde se jedná uţ o klasické úvěry, kde je zapotřebí uzavřené alespoň jedno zdaňovací období. Za poskytnutí úvěru je poplatek individuální v rozpětí 0,5–2 % z objemu úvěru, min. 5 000 Kč. Za správu a vedení úvěru 300 Kč měsíčně Úroková sazba u provozního i kontokorentního úvěru pohyblivá - navázána na základní sazbu banky nebo PRIBOR, u investičního úvěru si sami vyberete pevnou nebo pohyblivou sazbu 4.3.1.14 Zjednodušené úvěry mini Profit

Za poskytnutí úvěru 0 Kč Za správu a vedení úvěru

100 Kč měsíčně

Úroková sazba u kontokorentního úvěru pevná ve výši 14 % p. a., u termínovaného úvěru pevná ve výši 12 % p. a. Zjednodušené úvěry Profit Za poskytnutí úvěru 2 500 Kč Za správu a vedení úvěru

300 Kč měsíčně

Úroková sazba u kontokorentního úvěru pevná ve výši 13 % p. a., u termínovaného úvěru pevná ve výši 11 % p. a.

- 29 -

Hypoteční úvěr Poplatek zaa poskytnutí úvěru je také individuální, v rozpětí 0,75–1,5 % z objemu úvěru, min. 15 000 Kč. Za správu a vedení úvěru 400 Kč měsíčně Úroková sazba je zpravidla stanovena jako pevná na určité období,dle délky fixace, kterou si klient volí při ţádosti o hypoteční úvěr. Vkladový účet Flexibilní termínovaný účet s mimořádnou odměnou Nejdůleţitější vlastnosti: Výběry bez sankcí i před dnem splatnosti aţ do 25 % jistiny Vklady bez omezení i mimo den splatnosti, a přesto úročené odpovídající sazbou moţnost vyšší úrokové sazby při pravidelném spoření Flexibilita účtu–účet lze zřídit samostatně (bez nutnosti vedení běţného účtu), a to v české i cizí měně Účet je moţno zřídit jako jednorázový nebo s pravidelným opakováním (tzv. revolvingem). Výše úroků je závislá na délce vkladu. správa a vedení vkladového účtu, včetně výpisů je zdarma.

Úročení vkladového účtu pevnou sazbou doba uložení vkladu

1. pásmo

2. pásmo 3. pásmo 4. pásmo 5. pásmo od 100.000,- Kč od 250.000,- Kč od 500.000,- Kč od 1.000.000,do 99.999,99 Kč do 249.999,99 do 499.999,99 do 999.999,99 Kč a více Kč Kč Kč 7 dní 0,15% 0,20% 0,25% 0,30% 0,40% 14 dní 0,15% 0,20% 0,30% 0,40% 0,45% 1 měsíc 0,20% 0,30% 0,40% 0,45% 0,55% 2 měsíce 0,20% 0,30% 0,40% 0,45% 0,55% 3 měsíce 0,40% 0,45% 0,50% 0,55% 0,60% 4 měsíce 0,40% 0,45% 0,50% 0,55% 0,60% 5 měsíců 0,40% 0,45% 0,50% 0,55% 0,60% 6 měsíců 0,50% 0,60% 0,70% 0,80% 0,90% 7 měsíců 0,50% 0,60% 0,70% 0,80% 0,90% 8 měsíců 0,50% 0,60% 0,70% 0,80% 0,90% 9 měsíců 0,70% 0,80% 0,90% 1,00% 1,05% 10 měsíců 0,70% 0,80% 0,90% 1,00% 1,05% 11 měsíců 0,70% 0,80% 0,90% 1,00% 1,05%

- 30 -

12 měsíců 18 měsíců 24 měsíců 36 měsíců 48 měsíců

1,00% 1,60% 2,10% 2,50% 2,70%

1,10% 1,70% 2,20% 2,60% 2,80%

1,20% 1,80% 2,30% 2,70% 2,90%

1,30% 1,90% 2,40% 2,75% 3,00%

1,40% 2,00% 2,50% 2,80% 3,10%

Zdroj: http://www.csin.cz/intranet/content/inet/cs/RR_1003_01_01R.XML#Section7

Při splnění podmínek stanovených bankou je vkladovému účtu přiznána úroková prémie 15 % z úrokového výnosu z přívkladů. Při výběru z vkladového účtu mimo stanovenou lhůtu pro výběr se uplatňuje sankční poplatek: sankční poplatek = vybíraná částka*2,00 %*počet dní do splatnosti vkladového účtu/360 Minimální výše sankčního poplatku je 0,50 % z vybírané částky, maximální výše sankčního poplatku je 7,00 % z vybírané částky. Sankční poplatek se neuplatňuje v případě, ţe se jedná o první výběr z vkladového účtu mimo stanovenou lhůtu pro výběr a současně vybíraná částka je nejvýše 25 % z jistiny vkladového účtu při jeho zaloţení, resp. obnovení (vyjma účtů s nestandardní dobou uloţení vkladu).

4.4 Podpora podnikatelů v době krize: TOP Podnik II Jedná se o tzv. investiční úvěr s vestavěným finančním derivátem (tzv. opcí) umoţňující garantovat max. úrokovou sazbu po celou dobu splatnosti úvěru , kde cenu podkladové opce kryje Česká spořitelna. Další forma, kterou se snaţí Česká spořitelna přispět při zmírnění dopadů finanční recese je sníţení preferenční úrokové sazby pro SME klienty o 0,5 % s účinností od 15. května 2009. Komerční centra specializovaná pracoviště zejména pro klienty z řad SME komerční centra v České spořitelně fungují od roku 1999 celkem 15 komerčních center – ve všech regionech ČR prvotřídní servis ze strany firemních poradců

- 31 -

@FAKTURA 24 V roce 2008 Česká spořitelna jako první a jediná banka na trhu představila sluţbu, která zajišťuje výměnu elektronických faktur. Tato sluţba je určena i pro firemní klienty, kterým umoţňuje odesílat a přijímat faktury v elektronické podobě přímo v jejich účetních systémech a tak šetřit nemalé náklady spojené s fakturací. Sluţba je určena pro klienty i neklienty ČS. Zrychlení peněţního toku –zrychlení doručení a odeslání vystavených faktur a zpracování obdrţených faktur (aţ o 80 %) -

automatické předvyplnění platebních příkazů dle obdrţené faktury

-

upozornění na nově došlou fakturu pomocí sms nebo emailové zprávy

Bezpečnost a jednoduchost – bezpečné přijímání i placení faktur přímo v internetovém bankovnictví -

jednoduchá obsluha (obdoba internetového bankovnictví) + uţivatelská podpora

Úspora nákladů, odpadají náklady na vystavení, tisk faktur, distribuci nebo poštovné a samozřejmě sníţení chybovosti nebo rizika opoţděných plateb Kvalitní výkaznictví –

zjednodušení a zpřehlednění celého procesu

(schvalování, účtování) –

zvýšení kvality zpracování faktur

Zlepšení vztahu se zákazníky–nová sluţba pro zákazníky = konkurenční výhoda –

moţnost zaslat elektronickou fakturu firmě i privátnímu zákazníkovi

Ekologický přínos a úspora nákladů za poštovné, tisk nebo vystavování faktur Připojení: Připojení k internetovému portálu

3 900 Kč

Připojení do účetního systému

individuálně

Výměna obchodních dokumentů (za kaţdou odeslanou/přijatou fakturu, měsíčně) 1 – 1000 ks

6,29 Kč

1001 – 5000 ks

5,99 Kč

Podpora a údržba systému (dle počtu obchodních partnerů, měsíčně) 1

zdarma

2-5

300 Kč

6 – 25 800 Kč Kompletní Sazebník k elektronické fakturaci na internetových stránkách www.csas.cz

- 32 -

Všechny ceny sluţby @FAKTURA●24 jsou uváděny bez DPH.

Začínající podnikatelé: Jedním ze základních kroků při vzniku podnikatelského subjektu je nutnost sloţit základní kapitál. ČS v tomto případě poskytuje tzv. „Účet pro dosud nevzniklou obchodní společnost―  při zřízení účtu jedná za dosud nevzniklý subjekt a jeho jménem pouze tzv. správce vkladu  účet je poskytován a veden zcela zdarma, coţ na rozdíl od sloţení základního kapitálu u notáře představuje nemalou úsporu finančních prostředků  po vzniku společnosti lze tento účet převést (bez změny čísla účtu) na standardní produkt, například na Program Profit Light , či Profit program (dle charakteru podnikání). Česká spořitelna chce přispět ke zlepšení podnikatelského prostředí v České republice, nejen proto začala podporovat myšlenku na zjednodušení a zrychlení procesu zaloţení nové společnosti a zahájila spolupráci s portálem ZalozFirmu.cz. Tento portál slouţí jako návod pro nově začínající podnikatele.

4.5 EU business EU program business nabízí podporu při získání dotace z fondů EU a efektivní financování dotovaných projektů Informace o Evropské unii prostřednictvím Kanceláře pro EU a Databáze informací o EU podáváme informace o změnách v podnikání v důsledku vstupu do EU, o nových příleţitostech a moţnostech získání finančních prostředků ze zdrojů EU Podporu při získání dotace z fondů EU

– nalezení vhodného dotačního programu

z fondů EU a v rámci finanční skupiny České spořitelny jsme schopni zajistit zpracování projektu a ţádosti o dotaci Financování dotovaných projektů produkty , které plně pokrývají všechna specifika projektů, které ţádají o dotaci z fondů EU. - 33 -

- 34 -

5 Vyhodnocení dopadu hospodářské recese ve vztahu bank a MSP 5.1 Příčiny hospodářské recese - jádro problému (zdroj: www.businesscenter.cz) Dle dosud publikovaných závěrů je zřejmé, ţe ohnisko stávající finanční a následně ekonomické krize se rozhořelo na americkém hypotečním trhu mezi nesolventními dluţníky. Prostřednictvím méně průhledných a obtíţně čitelných produktů, vzniklých v rámci dynamického procesu různých finančních inovací, kontaminovala tato ztrátová aktiva nejen ostatní sféry sektoru finančního zprostředkování v USA, ale díky povoleným stavidlům mezi jednotlivými zeměmi a nedostatečně účinnému systému regulace zasáhl tento problém i ostatní součásti globální ekonomiky. Současná ekonomická krize je podle mnohých indikátorů nejhorší takovou událostí od 30. let min. století. Moţná, ţe světová ekonomika čelí nejzávaţnějšímu krizovému zásahu ve své moderní historii. Proto byly definovány mnohé anti-krizové programy se snahou pomoci toto období překlenout. Východiska z krize obvykle předurčují společenský vývoj na delší období. Specifika Evropy Evropa je v tomto směru charakteristická tím, ţe je tvořena členskými státy Unie, která vedle společného plánu na oţivení ekonomiky uplatňují i své specifické národní koncepty řešení. Otázkou však je, zda specifické národní protikrizové aktivity budou alespoň v minimální míře v souladu s těmi celounijními. Příčiny a průběh hospodářské recese ve finančním sektoru v ČR (zdroj prezentace) Česká republika jako jedna z mála zemí nebyla nucena přijmout ţádná opatření týkající se posílení bankovního sektoru. To svědčí především o dobré situaci bank, jejich silné likviditě a stabilitě.

- 35 -

5.2 Faktory a příčiny vzniku finanční krize -

Makroekonomické příčiny – nadbytek likvidity, nadměrné poskytování úvěrů a přehřívání americké ekonomiky

-

Selhání ratingových agentur

-

Selhání v oblasti regulace a dohledu nad bankovním trhem

-

Nedostatečná pozornost k dopadům na finanční sektor

5.3 Možná východiska a opatření Hlavní důraz je kladen na posílení regulace finančního sektoru a zároveň přísnější dohled nad finančními institucemi. Opatření k zachování a udrţení stability finančního sektoru podpořila také Evropská komise. 12 států EU z tohoto důvodu přijalo tzv. záruční reţimy (částka ve výši 2300 mld EUR), rekapitalizační reţimy (cca 300 mld EUR) přijalo 5 zemí EU. V 10 zemích byla přijata záchranná a restrukturalizační opatření určená jednotlivým bankám a fin. Institucím ve výši 400 mld EUR. V některých zemích byla přijata i kombinace výše uvedených opatření.

5.4 Koncept řešení na úrovni Evropské unie (zdr. Businesscenter.cz)

Evropský plán hospodářské obnovy Tento plán lze povaţovat za základ unijního přístupu k nalezení opatření k překonání krize. Jedná se o plán z konce listopadu 2008, který byl přijat Evropskou radou v prosinci 2008. Tento dokument je moţné vnímat jako základní platformu koordinace úsilí EU. Má za cíl nabídnout jednotlivým členským státům nástroje a opatření ke zvládnutí situace. Evropský plán obnovy lze povaţovat za velmi flexibilní instrument, jehoţ výstupy se dělí na: -

Krátkodobé a střednědobé fiskální stimuly – dočasný charakter

-

Dlouhodobá opatření strukturálního charakteru – trvalý charakter, uplatnění i v post-krizovém období

- 36 -

5.5 Factoring jako pomoc v krizi - doplnit

6 Odhad budoucího vývoje nabídky pro MSP Shrnutí Vývoj veřejných podpor podnikání od r. 2005 byl zejména ovlivněn trendem v náhledu na podnikání a jeho další rozvoj, který je prosazován v zemích EU. Podporovány jsou zejména MSP, specificky pak jsou dotacemi zvýhodňovány inovace, nové energetické zdroje a sdruţování či propojování podniků jak národních, tak i na mezinárodní úrovni. Bankovní sektor se vyvíjí uvnitř EU velmi podobně. MSP vykazují rostoucí hospodářský význam a konkurence v bankovním sektoru roste, proto banky přicházejí na trh s novými produkty. Jak veřejné dotace, tak produkty finančního trhu jsou určeny především zavedeným a úspěšným větším firmám. Cílová skupina začínajících a rozvíjejících se fyzických osob a drobných firem jsou však stále na okraji zájmu.

Seznam použité literatury (4) ŠEFLOVÁ, Olga. Bankovnictví III., Praha: BIVŠ 2007, ISBN: 956-64-8756-101 Seznam použitých zkratek Graf č. 1 :

- 37 -

Analýza trhu bankovních produktů pro MSP

Recommend Documents